Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

МТС Банк — Кредиты, кредитные карты, вклады

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток

Ванино Вяземский Волгоград Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е

Екатеринбург

И Иркутск

К Казань Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре

Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка

Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П

Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак

Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара

Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта

Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Закрой Долг в Краснодаре, Николая Кондратенко, 15: телефоны, режим работы

Режим работы

пн–пт 11:00–19:00

Понедельник	Вторник	Среда	Четверг	Пятница	Суббота	Воскресенье
11:00–19:00	11:00–19:00	11:00–19:00	11:00–19:00	11:00–19:00	выходной	выходной

Рекомендуем позвонить по номеру +7‒928‒440‒58‒88, чтобы уточнить время работы и как доехать до адреса:

Николая Кондратенко, 15.

Тюменский индустриальный университет » Закрой сессию за один день

Закрой сессию за один день

24.01.2010

У всех школьников и студентов института геологии и геоинформатики сегодня есть возможность закрыть сессию. Условия для всех одинаковы, отличие одно – школьники сдают импровизированные экзамены и зачеты, а у студентов есть возможность закрыть реальные «долги», а потом, если останутся силы и поиграть с учениками. Акция стартует 25 января в 15ч. в 113 аудитории.

Для того, чтобы сдать сессию за один день необходимо:

1. Получить зачетную книжку в деканате.

2. Заполнить зачетную книжку.

3. Сдать 3 экзамена:

 

—  геология. Преподаватель предлагает ребятам определить, какой из трех образцов горных пород называется Горный хрусталь;

— геофизика. Нужно ответить на вопрос: «Что приурочено к ловушкам регрессивного класса?». Ответ: «Основные литологические и структурно-литологические (литостратиграфические) залежи неокома и верхней юры». Вопрос сложный и ответ на него можно найти только в методических указаниях, которые находятся в библиотеке;

— информатика. Преподаватель поставит экзамен, если экзаменуемый ответит на вопрос: «Для чего нужна клавиша CapsLock?». Но проблема в том, что преподавателя не так просто найти.

 

Кроме того, нужно еще сдать 3 зачета:

— трудовой зачет: Комендант предлагает участникам отработать трудовой зачет, выполняя различные творческие задания. (Станцевать, рассказать стихотворение, спеть и т.д.)

— БЖД. Здесь участники проходят инструктаж по технике безопасности от молодого специалиста Светланы Парамоновой. Она же в свою очередь не умеет сидеть на месте.

— Русский язык и культура речи. Закрыть этот предмет несложно. Нужно рассказать 2-3 правила Русского языка. Например, «жи» «ши» пиши с буквой «и» и пр.

 

И последнее — поставь печать о закрытии сессии.

Условия:

1. На каждый предмет надо брать в деканате бегунок. Больше двух бегунков за раз не дают.

2. Преподаватель дисциплины «Информатика» перемещается по институту, и его сложно найти. А так как целый семестр вы не ходили на пары, то вы не знаете, как он выглядит. Знайте, что зовут его Искандер Лилилович Потемкин. Он маленький, хорошенький и темноволосый. Прихрамывает на правую ногу.

3. Взятки преподаватели не берут. Предлагать бесполезно. Есть опасность вообще не получить зачета (экзамена).

4. Преподаватель должен поставить вам зачет (экзамен) и в зачетную книжку и в бегунок.

5. Вынос книг из библиотеки запрещен

6. Если участник «проваливает» сдачу экзамена, то прийти на пересдачу он может только с новым бегунком.

7. Информация о преподавателях, которым необходимо сдать зачет (экзамен) размещена на 118 каб., который на время становится «Учебно-воспитательной кафедрой».

 

Кто быстрее остальных закроет сессию, тот и Настоящий Студент!

Всех настоящих студентов ждут настоящие призы!

 

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

подробности помолвки 56-летней певицы, новости, подробности :: Шоу-бизнес :: Дни.ру

В жизни певицы Азизы грядут грандиозные изменения. В конце января в студии «Пусть говорят» знойный итальянец по имени Алесандро сделал звезде предложение руки и сердца. Артистка попросила время на раздумье. Как стало известно «Дни.ру», недавно Азиза все же ответила согласием. Об этом сообщила подруга артистки, звездный дизайнер Аника Керимова.

«Азиза уже активно готовится к помолвке, – рассказала Аника. – Она пройдет уже в ближайшие дни. – Алесандро прилетает в Москву 6-го марта специально по этому случаю. Сейчас Азиза выбирает подходящие наряды».

«Пару дней назад она была в нашем Доме моды, – уверяет модельер. – Раньше она предпочитала брючные костюмы. Но любовь, как известно, меняет женщину кардинально. Теперь Азиза отдает предпочтение женственным платьям. Мои помощники подобрали ей несколько нарядов: они смотрятся на ней божественно. У Азизы – отличная фигура, ей все предложенные варианты подошли. В них она – словно девочка».

Как сообщила звездный дизайнер, Азиза уже пригласила на помолвку гостей. Торжество пройдет в достаточно узком кругу: только родные и близкие. Без прессы и лишних людей.

«Я сейчас отдыхаю на Мальдивах, поэтому с Азизой мы общаемся только по телефону, – продолжила Керимова. – Она, конечно, находится в предвкушении этого радостного события. Волнуется, но это волнение – радостное. Она мне сказала: «Аника, не хочу строить никаких планов – наслаждаюсь сегодняшним днем».

Сейчас поклонники Азизы ждут и дату свадьбы. Предполагается, что она пройдет летом, а само торжество состоится в Италии.

«Про свадебное платье пока ничего говорить не буду – боюсь сглазить, – продолжила Аника. – Мы в тот раз рассказали, и свадьба не состоялась. Хотя платье было готово: роскошное, со съемным шлейфом, усыпанном драгоценными кристаллами Сваровски. Не переживайте, на это торжество мы сделаем наряд не хуже. Без роскошного платья Азиза точно не останется».

ЧИТАЙТЕ «ДНИ.РУ» В «ДЗЕНЕ» – ТОЛЬКО ВАЖНЫЕ НОВОСТИ

6 упражнений для уверенности в себе

Если нам тяжело произносить твердое «нет», то это потому, что мы все — общественные животные, и категоричное «нет» приводит к конфликту или изоляции. Но лучше все-таки решительное «нет», чем затяжная депрессия. Потому что постоянно сдерживать свои чувства в семье или на работе и не иметь возможности обсудить или найти решение — это риск для собственного «Я». Отказ неизбежно даст о себе знать. Либо симптомом (депрессией), либо бунтом и побегом. Некоторым из нас сказать «нет» так же непросто, как робкому человеку взять микрофон.

Если это кажется невозможным или слишком болезненным, можно прибегнуть к психотерапии: обсуждая со специалистом, почему нам трудно сказать «нет», мы получаем опыт приятия и чувствуем большую уверенность в реальных ситуациях. Пока мы избегаем конфликтов, не можем научиться их конструктивно решать. А не умея решать, мы отчаянно стараемся их избегать, но терпим неудачу. Как правило, за этим стоит страх. Разбираясь в его причинах, мы сможем говорить «нет» осознанно. Следующие несколько упражнений также помогут в этом.

1.Разберитесь с мыслями

Понаблюдайте за собой: какие мысли, чувства и установки вас останавливают? «Я не знаю», «я не умею», «мне страшно осуждение», «я боюсь показаться грубым». О чем говорят эти чувства? Признайте свой страх. Спросите себя: мне будет лучше или хуже, если я соглашусь? Отметьте мысли, которые у вас возникают. Потренируйтесь их вычленять. Постепенно вы привыкнете считать их всего лишь своими мыслями, а не реальностью.

2.Прислушайтесь к своему телу

Вы не согласны с утверждением или предложением? Хотите отказать? Доверяйте телесным ощущениям: тело реагирует быстрее, чем разум, и дает подсказки. Напряжение укажет на нежелание соглашаться. Потренируйтесь его идентифицировать, чтобы распознавать в нужный момент.

Например, что вы чувствуете, когда получаете приглашение на мероприятие и не осмеливаетесь его отклонить? Учащенное дыхание? Желание сделать шаг назад, сжать кулаки? Возможно, вам сразу не удастся отклонить предложение, но в следующий раз вы будете понимать знаки сопротивления.

3.Представьте различные ситуации

Подготовьтесь, насколько возможно, к ситуациям, когда вам нужно будет говорить «нет». Представьте, например, что вы отказываетесь идти на нервный семейный обед. Что вы скажете? Что вам ответят? Как будут развиваться события? Часто мы представляем себе худший вариант: нас возненавидят, отомстят или же будут долго страдать от нашего отказа. Насколько это вероятно?

Подумайте о других возможностях. Также прислушивайтесь к себе, когда представляете свое «нет». Подумайте, что помогло бы вам чувствовать себя спокойнее. Например, если бы вы услышали одобрение друга? Или к вам прилетел бы по первому зову Супермен? Найдите образы, которые придают вам уверенности.

4.Запишите все ходы

Заведите блокнот для заметок, бумажный или электронный, и записывайте ситуации, в которых хотели сказать «нет», но не сумели. И ситуации, в которых вам удалось отстоять свою позицию. Разрешите себе неудачи. И отмечайте свои успехи. Если вам пришли в голову «аргументы на лестнице»– достойный ответ, который возник по окончании разговора, не отказывайтесь от них, запишите: они могут пригодиться в следующий раз. И подбадривайте себя, не опускайте руки. Выход из лабиринта находят не с первого раза! Позвольте себе пытаться снова и снова, пока не начнет получаться.

5.Сядьте за компьютер

Подумайте сначала о собеседнике, с которым вы собираетесь не соглашаться. Сядьте за компьютер, как если бы перед вами был ваш оппонент — вы можете даже вывести на экран его фотографию, — и расскажите ему причину вашего отказа. Например: «Я больше не могу приходить на семейные ужины, потому что…» Проделайте упражнение несколько раз. Оно поможет вам перейти к действию: наш мозг не различает реальную ситуацию и ее симуляцию, как говорят нейронауки.

Вы можете усилить эффект, если сделаете видеозапись своего «выступления» и, просмотрев, внесете в него любые дополнения, которые сочтете полезными, а затем запишете новый вариант. Повторяйте это, пока не привыкнете к своему лицу и голосу, произносящему «нет». Вы быстро почувствуете эффект — избавитесь от неприятного волнения, повысите самоуважение и перестанете бояться твердо отказывать.

6.Делайте это постепенно

Потренируйтесь на менее значимых «нет» по малым поводам с хорошо знакомыми и благожелательными людьми. Например: «Закрой, пожалуйста, окно». — «Нет, мне сейчас не хочется». Обратите внимание на их положительную реакцию, на обычность, будничность ситуации. Потом переходите к следующему этапу — более значимым «нет» тем же людям. Снова понаблюдайте за их реакцией. Наконец, проделайте обе части этого упражнения с не самыми близкими и не обязательно благожелательными людьми. Это позволит вам стать крепче для настоящих решительных отказов.

смешные картинки и другие приколы: комиксы, гиф анимация, видео, лучший интеллектуальный юмор.

человек, спасающий котов в зоне отчуждения в Фукусиме

Сакаэ Като владел небольшой строительной фирмой. Когда произошла авария на АЭС в Фукусиме, вид погибших домашних питомцев опечалил его до глубины души. Тогда Като решил остаться в зоне отчуждения и помогать брошенным животным. Сейчас на его попечении 41 кот. Также он спас собаку и даже подкармливает диких зверей.

Десять лет назад Сакаэ Като остался здесь, чтобы спасти кошек, которых бросили соседи, бежавшие от радиационных облаков близлежащей АЭС «Фукусима». И он никуда не уйдет.
Он сидит в своем доме в зоне заражения. «Уверяю вас, я останусь здесь и буду заботиться о них, пока здесь есть хоть одна кошка. А потом я хочу умереть, через час или через день — все равно».
Пока что он похоронил 23 кошки. Могилы последних тревожат дикие кабаны, которые бродят по обезлюдевшему округу.
Сейчас на попечении Като еще 41 кот. Все они живут в его доме и в соседнем пустом строении у него на участке.
В сарае, который он отапливает с помощью парафиновой печи, Като оставляет еду и диким котам. Еще он спас собаку Почи. Проточной воды у него в доме нет, так что приходится наполнять бутылки в горных источниках и ездить в общественные туалеты.57-летний мужчина, в прошлом владелец небольшой строительной компании, рассказывает, что его решение остаться дома после эвакуации 160 тысяч жителей отчасти было вызвано шоком, который он испытал, когда помогал сносить брошенные дома и постоянно находил в них мертвых домашних питомцев.
Коты дали ему повод остаться на этой земле, где жили три поколения его предков.
«Я не хочу уезжать, мне нравится жить в этих горах», — говорит он. Официально ему разрешено приезжать туда — но без ночевки.Сакаэ Като играет со спасенными им кошками по имени Моккун и Шарм. Обе заражены вирусом лейкоза кошачьих. Он превратил свой дом в кошачий приют в зоне отчуждения Намиэ в Японии.Двухэтажное деревянное строение в плохом состоянии. Прогнившие половицы проваливаются. В стенах и крыше дыры: в прошлом месяце мощное землетрясение выбило куски черепицы и панелей, напомнив о разрушительных подземных толчках 11 марта 2011 года, которые и вызвали цунами и аварию на АЭС.
«Два или три года он еще, может, протянет. Стены уже начали крениться», — говорит Като.Неподалеку от его дома начали обеззараживать поля, а это значит, что скоро можно будет вернуться и другим жителям.По его оценкам, на животных он тратит около 7 000 долларов в месяц. Часть идет на покупку собачьего корма для диких кабанов, которые собираются у его дома на закате. Фермеры считают их вредителями и обвиняют в разорении пустующих зданий.25 февраля Като арестовали по подозрению в освобождении дикого кабана из ловушки, установленной японским правительством в ноябре. На момент публикации этой статьи он еще находился под стражей для допроса.Примерно в 30 километрах к юго-востоку, все еще в зоне отчуждения, Хисаэ Унума тоже оценивает состояние своего дома, который десять лет назад выдержал землетрясение, но сейчас, после стольких лет ветров, дождей и снега, близок к разрушению.
«Удивлена, что он до сих пор стоит», — говорит 67-летняя фермерша. После землетрясения, повредившего дом Като, прошла неделя.
Унума бежала, когда на атомной электростанции Tokyo Electric Power Co в 2,5 километрах отсюда отказала система охлаждения и реакторы начали плавиться.
Правительство, которое хотело сделать Фукусиму символом национального возрождения на фоне подготовки к Олимпийским играм в Токио, призывает граждан вернуться на очищенные земли.
Но многих по-прежнему беспокоят атомная станция, плохая инфраструктура и отсутствие работы, так что люди не спешат возвращаться.Унума, которая сейчас выращивает овощи в префектуре Сайтама недалеко от Токио, где три года назад умер ее муж, не вернется, даже если правительству удастся соскрести радиоактивную почву с ее полей.По данным дозиметра Reuters, уровень радиации вокруг ее дома примерно в 20 раз превышает фоновый уровень в Токио.
Она почувствует себя в безопасности, только когда будут удалены радиоактивные стержни на Фукусиме, а на эту задачу уйдут десятилетия.
«Не говоря уж о землетрясениях, эти реакторы могут взорваться, если кто-то просто уронит инструмент в неудачном месте», — говорит она.Прежде чем сесть за руль и четыре часа ехать назад в новый дом, Унума заходит на Ранчо надежды — животноводческую ферму, принадлежащую Масами Йошидзаве. Он отказался убить зараженный скот вопреки приказу правительства и Tokyo Electric Power.
Среди его 233 коров до сих пор ходит одна из 50, до катастрофы принадлежавших Унуме. Та корова выжила, и теперь это последнее звено, связывающее Унуму с прошлой жизнью.Корова игнорирует ее, когда она пытается ее приманить. Йошидзава подманивает ее капустой.
«Да, со скотом это известное дело — он всегда думает только о еде», — говорит Йошидзава.

https://inosmi.ru/photo/20210307/249272557_249270493.html

в Дружковке могут ввести график подачи воды

В Дружковском городском совете опубликовали информацию об эпидемиологической ситуации.

13:14 11 Март 2021

128

4

В связи с аварией временно прекращено водоснабжение микрорайона №8.

11:10 11 Март 2021

785

12

За сутки 10 марта в Дружковке произошло два ДТП с пострадавшими. В результате аварий в больницы госпитализированы 10-летняя девочка и пенсионерка.

09:52 11 Март 2021

1 409

6

Дончане могли выиграть и в основное время.

08:00 11 Март 2021

83

В рамках проекта топовые игроки клубов УХЛ расскажут о том, как устроена их хоккейная жизнь, на какие суммы хоккеисты подписывали свои первые контракты, какого играть заграницей или выступать в составе сборных, а также обо всем, что происходит за кулисами публичной хоккейной жизни.

19:01 10 Март 2021

136

В среду 10-го марта донецкий «Донбасс» сыграет предпоследний домашний матч в регулярном чемпионате пятого сезона Украинской хоккейной лиги. Соперником дончан будет ХК «Мариуполь».

17:01 10 Март 2021

122

Члены постоянной депутатской комиссии по вопросам экономического развития, планирования бюджета и финансов утвердили проект регуляторного акта «Об установлении тарифа на перевозку пассажиров на городских автобусных маршрутах общего пользования, которые осуществляются в обычном режиме движения», согласно которому проезд в маршрутках будет поднят до 6 гривен.

16:14 10 Март 2021

2 679

28

В отделе здравоохранения сообщили, что в Дружковке началась вакцинация от коронавируса. Прививки уже получили 30 медработников.

15:07 10 Март 2021

1 421

18

Депутат Дружковского городского совета от партии «ОПЗЖ» Анатолий Селиванов написал заявление о сложении депутатских полномочий на имя городского головы Владимира Григоренко. Депутаты утвердили заявление о сложении полномочий.

13:26 10 Март 2021

1 385

19

Актуальные вакансии Дружковского городского Центра занятости.

11:10 10 Март 2021

989

7

На данный момент известно о трех поездах, которые не будут возить пассажиров на западную Украины.

10:04 10 Март 2021

1 007

2

«Донецкоблгаз» обратился с иском в суд к «Донецктеплокоммунэнерго» о взыскании 7,7 млрд гривен, из которых 6,14 млрд гривен составляет компенсация стоимости газа, 339,7 млн гривен – 3% годовых и 1,22 млрд гривен – инфляционные потери. Об этом говорится в Реестре судебных решений Украины.

09:29 10 Март 2021

1 120

4

В среду, 10 марта сборная Украины по гандболу в рамках отбора на Евро-2022 в киевском Дворце Спорта примет команду Фарерских островов. В прямом эфире поединок покажет телеканал XSPORT. Начало — в 17:30.

18:50 09 Март 2021

258

9

Началась любимая украинцами Масленичная неделя. Шеф-повара Школы поварского искусства Фонда Бориса Колесникова делятся рецептами приготовления блинов – оригинальных, ароматных, вкусных. Попробуйте приготовить и порадовать своих близких!

17:29 09 Март 2021

523

3

Суд вынес приговор 42-летнему жителю Дружковки, который на почве ревности убил 37-летнего мужчину.

16:51 09 Март 2021

1 931

1

11 способов быстрее выбраться из долгов

Мы нация в долгах. По данным Experian, на конец 2017 года средний американец имел задолженность по кредитной карте на сумму 6 354 доллара и более 24 700 долларов не-ипотечной задолженности, такой как автокредиты. Между тем, средний остаток по студенческой ссуде достиг рекордной отметки в 34 144 доллара.

Дело в том, что более половины американцев фактически тратят больше, чем зарабатывают каждый месяц, согласно исследованию Pew Research, и используют кредиты для преодоления разрыва. Так что легко увидеть, как много людей борются с долгами — и почему некоторые предпочитают прятать голову в песок.Для многих в долгах реальность того, что у них есть такая большая сумма, слишком велика, поэтому они просто предпочитают не делать этого.

Но иногда случаются стихийные бедствия, и люди вынуждены лицом к лицу сталкиваться со своими обстоятельствами. Череда прискорбных событий — внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогостоящий) ремонт дома или серьезная болезнь — могут настолько сильно сбить с толку, что человек с трудом справляется со своими ежемесячными выплатами. И именно в эти моменты катастрофы мы наконец понимаем, насколько ненадежно наше финансовое положение.

В других случаях нам просто надоедает жить от зарплаты до зарплаты, и мы решаем, что хотим лучшей жизни — и это тоже нормально. Вам не нужно противостоять катастрофе, чтобы решить, что вы больше не хотите бороться и хотите более простого существования. Для многих людей тяжелый путь избавления от долгов — лучший и единственный способ взять под контроль свою жизнь и свое будущее.

Как быстро погасить долг

Шаги, чтобы быстрее выбраться из долга

К сожалению, промежуток между осознанием того, что ваш долг вышел из-под контроля, и фактическим избавлением от долга может быть достигнут тяжелым трудом и душевной болью.Независимо от того, какой у вас долг, на его погашение могут уйти годы или даже десятилетия.

К счастью, существуют стратегии, которые могут ускорить выплату долга и сделать ее намного менее болезненной. Если вы готовы выбраться из долгов, рассмотрите следующие проверенные методы:

1. Платите больше минимальной суммы.

Если у вас средний остаток по кредитной карте 15 609 долларов, вы платите среднюю годовую ставку 15% и делаете минимальный ежемесячный платеж в размере 625 долларов, вам потребуется 13.5 лет на погашение. И это только в том случае, если вы пока не добавите к балансу, что само по себе может стать проблемой.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, личный или студенческий ссуды, один из лучших способов погасить их раньше — это сделать ежемесячный платеж, превышающий минимальный. Это не только поможет вам сэкономить на процентах на протяжении всего срока действия кредита, но и ускорит процесс выплаты. Чтобы избежать головной боли, перед началом работы убедитесь, что по вашему кредиту не начисляются штрафы за досрочное погашение.

Если вам нужен толчок в этом направлении, вы также можете воспользоваться помощью некоторых бесплатных онлайн- и мобильных инструментов для погашения долга, таких как Tally, Unbury.Me или ReadyForZero, все из которых могут помочь вам составлять график и отслеживать свой прогресс. вы оплачиваете остатки.

2. Попробуйте метод снежного кома долга.

Если вы настроены платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж по своим кредитным картам и другим долгам, подумайте об использовании метода снежного кома долга, чтобы ускорить процесс еще больше и набрать обороты.

В качестве первого шага вам нужно составить список всех ваших долгов, от наименьшей до наибольшей. Выбросьте все свои лишние средства на наименьший остаток, одновременно производя минимальные платежи по всем своим более крупным займам. Как только наименьший остаток будет выплачен, начните вкладывать эти дополнительные деньги в следующий наименьший долг, пока не выплатите его, и так далее.

Со временем ваши небольшие остатки должны исчезнуть один за другим, высвобождая больше долларов, чтобы потратить их на более крупные долги и ссуды. Этот «эффект снежного кома» позволяет вам сначала выплачивать меньшие остатки — регистрируя несколько «выигрышей» для психологического эффекта — и позволяя вам оставлять самые крупные ссуды напоследок.В конечном итоге цель состоит в том, чтобы как снежный ком направить все ваши лишние доллары на погашение долгов, пока они не будут снесены — и вы наконец не освободитесь от долгов.

3. Поднимите боковую суету.

Атака на ваши долги методом снежного кома ускорит процесс, но получение большего количества денег может еще больше усилить ваши усилия. Практически у каждого есть талант или навыки, которые они могут превратить в деньги, будь то присмотр за детьми, стрижка двора, уборка дома или работа виртуальным помощником.

С такими сайтами, как TaskRabbit и Upwork.com, почти каждый может найти способ подзаработать на стороне. Главное — взять любые дополнительные деньги, которые вы зарабатываете, и сразу же использовать их для выплаты ссуд.

4. Создайте минимальный бюджет (и живите с ним).

Если вы действительно хотите погасить долг быстрее, вам нужно максимально сократить свои расходы. Один из инструментов, который вы можете создать и использовать, — это минимальный бюджет. С помощью этой стратегии вы максимально сократите свои расходы и будете жить как можно меньше как можно дольше.

Скудный бюджет будет выглядеть у всех по-разному, но он не должен быть лишен каких-либо «излишеств», таких как походы в ресторан, кабельное телевидение или ненужные траты. Несмотря на то, что вы живете в строгом бюджете, вы должны иметь возможность платить значительно больше по своим долгам.

Помните, простые бюджеты — это временное явление. Как только вы выберетесь из долгов — или приблизитесь к своей цели — вы можете начать добавлять дискреционные расходы обратно в свой ежемесячный план.

5. Продавайте все, что вам не нужно.

Если вы ищете способ быстро заработать немного денег, возможно, сначала стоит провести инвентаризацию вашего имущества. У большинства из нас есть вещи, которыми мы редко пользуемся и без которых мы могли бы жить, если бы нам это действительно было нужно. Почему бы не продать лишнее и не использовать деньги для выплаты долгов?

Если вы живете в районе, где это разрешено, старые добрые гаражные распродажи обычно являются самым дешевым и простым способом выгрузить ненужные вещи с целью получения прибыли. В противном случае вы можете рассмотреть возможность продажи своих товаров через консигнационный магазин, одного из многих онлайн-реселлеров или группу распродаж на Facebook.

6. Найдите сезонную работу с частичной занятостью.

С приближением праздников местные розничные торговцы ищут гибких сезонных работников, которые смогут поддерживать свои магазины в рабочем состоянии в напряженный праздничный сезон. Если у вас есть желание и возможность, вы можете устроиться на одну из этих работ с частичной занятостью и заработать дополнительные деньги для погашения своих долгов.

Даже вне праздников может быть доступно множество сезонных рабочих мест. Весна приносит потребность в сезонных тепличных рабочих и сельскохозяйственных рабочих, в то время как лето требует от туроператоров и всех типов временных работников на открытом воздухе, от спасателей до ландшафтных дизайнеров.Осень приносит сезонные работы для дома с привидениями, тыквенных грядок и осеннего урожая.

Итог: независимо от сезона, временная работа без долгосрочных обязательств может быть в пределах досягаемости.

7. Попросите более низкие процентные ставки по своим кредитным картам — и договаривайтесь о других счетах.

Если процентные ставки по вашей кредитной карте настолько высоки, что кажется почти невозможным улучшить баланс, вам стоит позвонить в эмитент карты, чтобы договориться. Хотите верьте, хотите нет, но просить о более низких процентных ставках на самом деле довольно банально.И если у вас есть солидная история своевременной оплаты счетов, есть хорошая возможность получить более низкую процентную ставку.

Помимо процентов по кредитной карте, несколько других типов счетов обычно могут быть снижены или отменены — мы выделили их в Шесть счетов, которые вы можете обсудить, чтобы сэкономить деньги. Всегда помните: худшее, что можно сказать — нет. И чем меньше вы платите на фиксированные расходы, тем больше денег вы можете потратить на погашение долгов.

Если вы не ведете переговоров, вам может помочь сервис вроде TrueBill.Приложение просмотрит вашу историю покупок, чтобы найти забытые подписки и другие повторяющиеся платежи, которые вы, возможно, захотите сократить из своего бюджета, и даже может обсудить некоторые счета за вас.

8. Рассмотрим перенос баланса.

Если компания, выпускающая вашу кредитную карту, не меняет процентные ставки, возможно, стоит рассмотреть возможность перевода остатка. С некоторыми предложениями по переводу баланса вы можете обеспечить начальную годовую ставку 0% на срок до 18 месяцев, хотя вам, возможно, придется заплатить комиссию за перевод баланса за привилегию.

Если у вас есть остаток по кредитной карте, который вы могли бы реально погасить в течение этого периода времени, перевод остатка на карту может сэкономить ваши деньги на процентах, одновременно помогая вам быстрее выплатить долг.

9. Используйте «найденные деньги» для погашения остатков.

Большинство людей в течение года сталкиваются с какими-то «найденными деньгами». Может быть, вы получите ежегодное повышение, наследство или премию на работе. Или, может быть, каждую весну вы рассчитываете на большой и жирный возврат налогов. Какой бы тип «найденных денег» это ни был, они могут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам освободиться от долгов.

Каждый раз, когда вы сталкиваетесь с необычными источниками дохода, вы можете использовать эти доллары для выплаты большой части долга. Если вы используете метод снежного кома долга, используйте деньги, чтобы погасить свой наименьший остаток. А если у вас остались только большие остатки, вы можете использовать эти доллары, чтобы извлечь огромную долю из того, что осталось.

10. Отбросьте дорогие привычки.

Если у вас есть долги и каждый месяц постоянно не хватает денег, возможно, лучше всего будет проанализировать свои привычки. Несмотря ни на что, имеет смысл посмотреть на небольшие способы, которыми вы ежедневно тратите деньги.Таким образом, вы сможете оценить, стоят ли эти покупки того, и придумать способы их минимизировать или избавиться от них.

Если ваша дорогая привычка — курить или пить, это легко — бросить . Алкоголь и табак ничего для вас не делают, кроме как стоят между вами и вашими долгосрочными целями. Если ваша дорогая привычка немного менее возбуждающая — например, ежедневный латте, обеды в ресторане в рабочее время или фаст-фуд — лучший план атаки, как правило, сводится к сокращению с целью устранения такого поведения или замены его чем-то менее дорогим.

11. Отойдите от _____.

Нас всех что-то соблазняет. Для многих это может быть местный торговый центр или наш любимый интернет-магазин. Для других это может быть поездка в любимый ресторан и желание, чтобы мы могли заглянуть внутрь, чтобы перекусить. А для тех, кто любит тратить, наличие кредитной карты в кошельке — слишком большой соблазн.

Каким бы ни был ваш самый большой соблазн, при погашении долга лучше его полностью избегать. Когда вы постоянно испытываете искушение потратить, бывает трудно избежать новых долгов, не говоря уже о выплате старых.

Итак, избегайте искушений везде, где можете, даже если для этого нужно идти домой другим путем, избегать Интернета или держать холодильник заполненным, чтобы у вас не возникло соблазна пустить пыль в глаза. А если нужно, отложите эти кредитные карты на время в ящик для носков. Вы всегда можете вернуть их, когда освободитесь от долгов.

Слишком долго, не читали?

Легко продолжать жить в долг, если вам никогда не придется сталкиваться с реальностью своей ситуации. Но когда случается беда, вы можете быстро обрести новое мировоззрение.Также легко устать от образа жизни с оплатой от зарплаты до зарплаты и искать способы выбраться из-под сокрушительной тяжести слишком большого количества ежемесячных платежей.

Независимо от того, какой у вас долг — будь то задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту, автокредитование или что-то еще — важно знать, что выход есть. Возможно, это не произойдет в одночасье, но будущее без долгов может быть вашим, если вы составите план и будете придерживаться его достаточно долго.

Независимо от того, какой у вас план, любая из этих стратегий может помочь вам быстрее выбраться из долгов.И чем быстрее вы освободитесь от долгов, тем быстрее вы начнете жить той жизнью, которой действительно хотите.

От редакции: Компенсация не влияет на наши рекомендации. Однако мы можем получать комиссию с продаж от компаний, представленных в этом посте. Чтобы просмотреть наши раскрытия, щелкните здесь. Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не были просмотрены, одобрены или иным образом подтверждены нашими рекламодателями. Разумные усилия прилагаются для предоставления точной информации, однако вся информация предоставляется без гарантии.Ознакомьтесь с условиями и положениями на странице нашего рекламодателя.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения долга? Вы когда-нибудь пробовали что-нибудь из этого списка?

25 способов выбраться из долга в 2021 году

Выплата долга может расстраивать и сбивать с толку, если у вас нет правильного плана. Более 25 лет Дэйв Рэмси учил людей поэтапному подходу к сокращению их долга, который называется «7 детских шагов».

На этапе «Baby Step 1» вы откладываете 1000 долларов в резервный фонд для начинающих, а на этапе Baby Step 2 вы выплачиваете весь свой долг (кроме домашнего), используя метод, называемый долговым снежным комом.

Как погасить долг: метод снежного кома долга

• Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки.
• Мстите за самый маленький долг, производя минимальные выплаты по остальным долгам.
• Повторяйте этот метод, пробиваясь сквозь долги.

Послушайте, Baby Step 2 у одних людей на завершение занимает несколько месяцев, а у других — несколько лет. Так что, если вы находитесь на этом этапе и сосредоточены на погашении последнего долга, вполне возможно, что рутина начинает становиться все хуже.. . ну помол. Может быть, вы устали и чувствуете, что вам понадобится целая вечность, чтобы освободиться от долгов. Задержите эту мысль, потому что мы здесь, чтобы дать вам наши 25 лучших способов выбраться из долгов, чтобы вы могли освободиться от долгов еще раньше.

Как избавиться от долгов с помощью экономного образа жизни и умных покупок

1. Начать купон.

Вы, наверное, слышали это тысячу раз, но делаете ли вы это? Вы можете сэкономить кучу денег, просто показав купон кассиру.Просто убедитесь, что вы используете купоны на товары, которые уже покупаете, иначе вы можете перерасходовать средства на товары, которые никогда не будете использовать. Вот так у вас в кладовке остается 10 бутылок острой горчицы.

2. Попробуйте купить товар консигнацией.

Дети вырастают из одежды со скоростью света (по крайней мере, так кажется). И давайте будем честными: не стоит залезать в долги из-за постоянно меняющегося гардероба двухлетнего ребенка. Посетите местные консигнационные магазины, в которых продаются давно полюбившиеся наряды в хорошем состоянии.Если вы предпочитаете делать покупки в Интернете, не проблема. Такие сайты, как thredUP и Swap.com, — отличные ресурсы, где можно купить одежду для взрослых и детей за небольшую плату.

3. Обрежьте кабель.

Добро пожаловать в это тысячелетие, где вы можете смотреть большинство своих любимых шоу онлайн. Если вы еще не перерезали шнур, сделайте это! Ежемесячно вкладывайте этот 100-долларовый счет в погашение вашего долга и наблюдайте, как быстро начинает катиться снежный ком вашего долга.

4.Перестань ходить куда-нибудь поесть.

Мы поняли. Сходить в ресторан или покататься на машине намного проще, чем готовить еду дома. Но пока вы наслаждаетесь свободой готовить для этих придирчивых едоков, вы тратите гораздо больше на еду вне дома, чем на еду в ресторане. Хотите творческий способ пообщаться и разделить трапезу? Пригласите друзей на вечер тако вместо встречи в ресторане. И эй, если вы хотите потратиться на гуак, мы не судим.

5.Расстанься со своим бариста.

Если вы не знаете, куда уходят все ваши деньги каждый месяц, мы уверены, что ваша любимая кофейня сможет найти их для вас. Приготовление кофе дома — простой способ быстро сэкономить.

6. Посетите библиотеку.

Помните библиотеки? У них есть много книг и фильмов, которые вы можете посмотреть — бесплатно! Ваш кошелек никогда не любил ночь кино так, как сейчас.

7. Планируйте походы за продуктами.

Составьте список и придерживайтесь его! Просматривая проходы, используйте приложение-калькулятор на телефоне, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своего бюджета. Всегда ли в вашу корзину попадают импульсивные товары? Попробуйте заказать продукты в Интернете, а затем забрать их у тротуара в магазине. О, и никогда не делайте покупки на пустой желудок!

8. Избегайте дорогих увлечений.

У вас действительно есть 200 долларов в месяц, которые можно потратить на гольф? Ты серьезно? Но не только гольфистам нужно переосмыслить свои клубные взносы.Вы тратите кучу денег в магазинах для рукоделия, но так и не дошли до старта проекта? Магазины товаров для дома также могут стоить вам нескольких Вениаминов за одно посещение.

9. Откажитесь от абонемента в спортзал.

Вы все еще можете прогуляться на свежем воздухе — бесплатно. Собери друзей и создай беговой клуб. Или сделайте эти модные HIIT-тренировки в местном парке. Слушай, это свободная страна. Что ж . . . по большей части.

10. Найдите бесплатные развлечения.

Заморозьте на время расходы на развлечения.Это означает, что нельзя ходить в кино, на концерты, в мини-гольф, боулинг или на то, чем вы занимаетесь ради развлечения и за что стоит денег. Вместо этого попробуйте найти бесплатные способы развлечься. Пригласите детей в парк, прогуляйтесь или отправьтесь в поход, насладитесь бесплатным концертом или поищите бесплатное мероприятие в вашем районе.

Основные советы Дэйва Рэмси по выбору из долгов

11. Начните побочный концерт.

Начать свой бизнес еще никогда не было так просто! У вас есть умение создавать вещи? Продавайте свои товары в Интернете.Вы любитель животных? Займитесь прогулкой с собакой или сидением с домашними животными У тебя хороший глаз и хорошая камера? Начните брать клиентов на фотосессии. Бизнес-бутик Кристи Райт — отличный ресурс, чтобы показать вам, как превратить это хобби в серьезную машину для зарабатывания денег!

12. Найдите работу на неполный рабочий день.

Не хотите начать свой бизнес? Тогда подумайте о том, чтобы стать водителем Lyft или Uber. Работа по доставке пиццы в ночное время также может принести дополнительные деньги.Вы даже можете доставлять другие виды еды в свободное время, работая в таких местах, как Uber Eats или Grubhub. Конечно, вам придется отбросить свою гордость и отказаться от некоторых ночей и выходных, связанных с простоями. Но это небольшая жертва ради лишних денег в кармане.

13. Продам машину!

Средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 554 доллара. ¹ Это просто возмутительно! Подумайте, насколько быстрее мог бы развиться снежный ком вашего долга, если бы вы вкладывали в него 550 долларов каждый месяц.

14. Разрежьте свои кредитные карты.

Измельчите их. Сожги их. Стреляй в них. Вы никогда не выберетесь из долгов, пока не перестанете превращать их в образ жизни.

15. Используйте систему конвертов.

Когда вы платите наличными, вы фактически чувствуете, что ваши деньги уходят из ваших рук. Ой! Это никому не нравится. Люди, как правило, тратят меньше, когда расплачиваются наличными. С системой конвертов вы увидите, что денежные средства уменьшаются, чтобы вы могли отслеживать, сколько вы тратите.

16. Прекратить инвестировать.

Ага, вы все правильно прочитали. И да, мы даже имеем в виду прекратить вносить свой вклад в ваш 401 (k). Прямо сейчас вы хотите, чтобы весь ваш доход был направлен на выплату долгов. Как только вы освободитесь от долгов и сэкономите от трех до шести месяцев расходов в чрезвычайном фонде, вы можете возобновить свои взносы. К тому времени вы перейдете на уровень «Baby Step 4» и сможете вкладывать 15% своего дохода на пенсию.

17. Игнорируйте своих разорившихся друзей.

Хватит угнаться за Джонсов! Помните, что сейчас вы живете как никто другой, чтобы потом вы могли жить и отдавать, как никто другой. Через 20 лет у вас не будет финансовых проблем в мире, в то время как у всех остальных останутся автокредиты, ипотека и счета по кредитным картам.

18. Составьте бюджет!

Составление бюджета должно быть легким и, смеем сказать, веселым! Используйте наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar и сосредоточьтесь на том, что действительно важно: повседневные расходы, эти надоедливые долги и накопление богатства.

19. Скажите детям, что у вас ограниченный бюджет.

Когда дело доходит до денег, дети могут быть худшим проводником, чем ваш желудок. Будьте откровенны с ними о том, что вы делаете, и не укладываются в бюджет. И помните: никогда не бойтесь использовать это волшебное слово нет .

20. Слушайте Шоу Дэйва Рэмси .

Прослушивание шоу воодушевит вас, когда вы почувствуете, что не продвигаетесь вперед.Каждый день Дэйв помогает миллионам людей по всей стране обрести надежду и составить план для своих денег. Их успехи вдохновят вас продолжать двигаться вперед.

Другие творческие идеи, чтобы избавиться от долгов

21. Попросите прибавку.

Что тебе терять? Майкл Джордан всегда говорит: «Вы пропускаете 100% кадров, которые не делаете». Спасибо, Майк.

22. Научитесь говорить «нет».

Сделайте это новой частью своего словарного запаса.Любить это. Прими это. Потому что, когда дело доходит до траты денег, вы говорите это довольно часто.

23. Продавайте товары на Facebook Marketplace или Craigslist.

Мусор для одного человека — сокровище для другого. Покопайтесь в детских комнатах и ​​бездне своего туалета, чтобы найти вещи, с которыми вы можете расстаться, чтобы быстро заработать.

24. Дайте больше.

Погодите-дайте? Да! Дача меняет вас. Это меняет ваш дух.Сделайте приоритетным в своем бюджете, независимо от вашего дохода, и вы почувствуете себя на миллион долларов.

25. Возьмите под контроль свои деньги с Университет финансового мира .

Financial Peace University — это проверенный план , который выведет вас из цикла жизни от зарплаты до зарплаты. Финансовый мир — это членство, которое научит вас, как расплачиваться с долгами, составлять бюджет, делать большие сбережения и отдавать как никто другой.А прямо сейчас вы можете попробовать это с помощью бесплатной пробной версии Ramsey +! Вы получите все девять видеоуроков, которые разрушают проверенный план — «7 детских шагов», а также другие замечательные инструменты и ресурсы, которые помогут вам правильно направить свои деньги прямо сейчас !

Как быстро вы сможете погасить свой долг? Узнайте это с помощью калькулятора долгового снежка.

Но если у вас уже была возможность пройти курс, возможно, пришло время провести через него других. Это один из лучших способов сохранить активность газели (и держать себя в руках).Поверьте, смотреть, как другие меняют свою жизнь, чертовски приятно.

Вот и все — 25 способов выбраться из долгов и вдохнуть свежий воздух в путешествие без долгов. Попробуйте воспользоваться несколькими из этих советов и посмотрите, работают ли они для вас. Когда вы упираетесь в стену и чувствуете, что никогда не поймете, как выбраться из долгов, просто продолжайте работать по плану! Со временем ваша преданность делу окупится!

5 шагов, чтобы выбраться из долгов: 5 советов по контролю над своими финансами

Основные выводы

• Ищите варианты с более низкой процентной ставкой и платите больше минимума.
• Экономия на чрезвычайные ситуации и внеплановые расходы.
• Подумайте о том, чтобы спрятать свои кредитные карты.

Выплата долгов может быть болезненной, но расплата дает больше возможностей. Подумайте только: все деньги, потраченные на выплату процентов за прошлые покупки, могут быть вложены в ваше будущее. Но чтобы выбраться из долгов и не выбраться отсюда, нужен целеустремленный и последовательный план.

5 шагов по контролю над финансами и долгами

«Выплата долга не должна быть сложной, — говорит вице-президент Fidelity Энн Дауд, CFP ^® .«Как и многое другое в жизни, здесь просто нужно сосредоточиться. Почему бы не сделать этот год годом, когда вы правильно оцените свое долговое бремя?»

Вот 5 шагов, которые помогут вам в этом году взять под контроль свои финансы и навсегда избавиться от нездоровой задолженности.

1. Ищите более низкие процентные ставки

Трудно выбраться из долга, когда проценты продолжают расти.Чтобы убедиться, что большая часть ваших платежей идет на выплату основной суммы, поищите предложения о переводе баланса с низким процентом или ссуды. Вы даже можете претендовать на промо-ставку с нулевой процентной ставкой. Обычно за перевод остатка взимается комиссия: например, 3% от переведенного остатка. Оплата комиссии и более низкая процентная ставка иногда могут окупаться, если на выплату всего баланса потребуется время. Выполните математические вычисления, чтобы узнать, сэкономите ли вы деньги, переведя баланс, или воспользуйтесь онлайн-калькулятором перевода баланса, например с помощью CreditCards.com. Но есть множество других инструментов, которые сделают за вас математику.

2. Платите больше минимума по кредитным картам

Совершение минимального платежа по кредитной карте может оставить вас в долгах на долгие годы. При оплате только минимального остатка по кредитной карте в размере 1000 долларов США при 12% -ной процентной ставке с минимальным обязательным платежом в 35 долларов на погашение потребуется 34 месяца.Ваши общие платежи составят около 1184 доллара, что означает, что вы заплатите 184 доллара, чтобы занять деньги на срок почти 3 года.

Увеличение суммы платежа до 50 долларов в месяц приведет к выплате остатка за 23 месяца и будет стоить 121 доллар в виде процентов. Выплата 100 долларов в месяц приведет к выплате долга за 11 месяцев и будет стоить 59 долларов процентов. *

Проверьте свои расходы
Если добавить немного больше к ежемесячному платежу, это поможет вам погасить долг в кратчайшие сроки. Но вот извечная проблема — где взять эти лишние деньги? Посмотрим правде в глаза: наткнуться на кучу денег нечасто.Общие источники дополнительных денег включают:

• Снижение расходов
• Повышение заработной платы
• Бонус

Наиболее вероятный источник дополнительных денег — это найти в своих ежемесячных расходах места, где можно было бы сократить расходы. Лучший способ найти их — изучить свои расходы. Просматривайте историю своих расходов через свой банковский счет или счет управления денежными средствами или отслеживайте свои расходы за определенный период времени. После того, как вы увидите, куда уходят ваши деньги, поищите области, в которых вы можете сократить расходы, чтобы высвободить больше денег для погашения долга — даже небольшая часть поможет.

Например, вы можете платить за кабельные каналы, которые никогда не видите, или, может быть, вы не приближаетесь к пределу данных вашего мобильного телефона. Может быть, у вас есть дорогая привычка к шампанскому и трюфелям, которая увеличивает ваш счет за еду. Вам не нужно отказываться от всей роскоши, но почти у каждого есть места, где они тратят больше, чем нужно.

3. Иметь деньги на непредвиденные и незапланированные расходы

Выбраться из долгов, не имея ничего, сэкономленного на неизбежную чрезвычайную ситуацию, может оставить вас на месте.Вы делаете всю работу по выплате долга, и, прежде чем вы это узнаете, водонагреватель дает течь или вашему автомобилю внезапно требуется дорогостоящий ремонт. Без легкодоступного запаса наличных денег единственным вариантом может быть кредитная карта.

Думайте о своем чрезвычайном сберегательном фонде как о счете. С арендной платой или ипотечными платежами, взносами в пенсионный фонд и бесчисленными расходами на жизнь вам уже многое нужно сбалансировать. Но если вы сделаете сбережения для чрезвычайного фонда ежемесячным приоритетом, вы приобретете привычку регулярно вносить в него взносы.Продолжайте копить, пока не накопите расходы на сумму от 3 до 6 месяцев.

Работайте над тем, чтобы ваши основные расходы не превышали 50% вашей заработной платы на дом, и не забудьте откладывать на будущее — внесите как минимум достаточно денег на свой пенсионный счет на рабочем месте, чтобы получить полную компенсацию от вашего работодателя.

Деньги, оставшиеся после того, как вы выполнили все необходимые обязательства, накопили свои чрезвычайные сбережения и получили полное совпадение с работодателем, могут быть направлены на выплату долга, если у вас еще остались деньги, или для увеличения ваших пенсионных сбережений.Как только вы выберетесь из долга, постарайтесь увеличить свои пенсионные сбережения до 15% от вашего годового дохода до вычета налогов, включая доход от работодателя.

Прочтите Viewpoints на Fidelity.com: как сэкономить на чрезвычайной ситуации

4. Сделайте сложнее тратить

Практически невозможно выбраться из долга, если новые покупки продолжают пополнять баланс.Подумайте о том, чтобы спрятать свои кредитные карты, чтобы вы не могли продолжать зарядку, или просто оставьте их дома, когда вы выходите из дома. При совершении покупок в Интернете это немного легче сказать, чем сделать. Некоторые интернет-магазины предлагают возможность сохранения вашей платежной информации. Если у вас есть возможность, откажитесь от этого варианта — зачастую лишь затрудняя тратить деньги, достаточно просто пропустить ненужные покупки.

Знание того, сколько у вас есть долга и сколько он стоит, может помочь вам перестать взимать плату.Составьте список своих долгов, общую сумму задолженности по каждой, ежемесячный платеж и процентную ставку, которую каждый кредитор взимает с вас за заем.

Атакуйте свои долги один за другим. Если у вас есть несколько ссуд и кредитных карт, сначала сосредоточьтесь на долге с самой высокой процентной ставкой. Продолжайте производить минимальные или запланированные платежи по другим кредитным картам и займам. Как только вы выплатите долг по самой высокой процентной ставке, начните платить как можно больше в погашение следующей по величине процентной ставки.

Узнайте больше о наилучшем порядке выплаты долга в Viewpoints on Fidelity.com: Как погасить долг — и сэкономить

5. Научитесь использовать кредит с умом

Следование нескольким основным правилам получения кредита может помочь вам научиться использовать его с умом. Избегайте взимания суммы, превышающей сумму, которую вы можете выплатить за один месяц, и всегда вносите платежи вовремя. Если вы все же обнаружите, что у вас есть баланс, который следует за вами из месяца в месяц, сделайте своей первоочередной задачей его выплату, чтобы вы могли использовать свои деньги для достижения своих финансовых целей — особенно целей пенсионных сбережений.

Увеличьте свои сбережения

После того, как вы выплатили долги, постарайтесь не возвращаться к привычкам тратить деньги, которые изначально могли привести к проблемам. Продолжайте развивать хорошие привычки, откладывая их на будущее. Убедитесь, что ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации полностью укомплектован. Найдите время, чтобы привести свои пенсионные сбережения в нужное русло.Теперь, когда вы не платите компаниям, выпускающим кредитные карты, каждый месяц, у вас может появиться немного дополнительных денег, которые можно откладывать на длительный срок.

Следующие шаги для рассмотрения

Обзор пенсионных накоплений

Убедитесь, что вы на правильном пути, в Центре планирования и руководства.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Подробнее Смотровые площадки

Узнайте, как мы думаем об инвестировании, личных финансах и многом другом.

Как выбраться из долговой спирали

Долги могут стать серьезным препятствием на пути к достижению ваших финансовых целей.По данным Федеральной резервной системы, совокупная задолженность американцев по состоянию на четвертый квартал 2020 года составила 14,56 триллиона долларов. Между кредитными картами, студенческими ссудами, автокредитами и ипотекой легко оказаться в ловушке того, что кажется спиралью долга. С другой стороны, выбраться из этого и создать финансовую стабильность немного сложнее. К счастью, есть несколько стратегий, которые вы можете реализовать, чтобы улучшить свое финансовое положение и навсегда разорвать цикл долга.

Ключевые выводы

• Попадание в круговорот долга часто происходит со временем, а не в одночасье, и разрыв цикла также может потребовать времени.
• Студенческие ссуды, кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотечные ссуды — все это может способствовать накоплению долгов, и важно определить приоритеты, как вы будете погашать эти обязательства.
• Завершение долгового цикла требует плана погашения долга, но это также означает пересмотр поведения и отношения к деньгам, которые в первую очередь приводят к возникновению долга.
• Некоммерческие и некоммерческие услуги по облегчению долгового бремени могут помочь вам вернуться на правильный путь в финансовом отношении, хотя они могут не предлагать идентичные услуги.

Как начинается долговая спираль

Для многих людей сползание в долги начинается со студенческих ссуд. По оценкам, 43 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, средний остаток которых составляет чуть менее 40 000 долларов. К сожалению, студенческие ссуды могут быть необходимостью для оплаты бакалавриата или магистратуры, поскольку стоимость обучения растет из года в год.

Поскольку оплата обучения в колледже или техническом обучении наличными для большинства людей неосуществима, ссуды на образование являются единственным выходом.Обратной стороной является то, что получение ссуды немедленно ставит под угрозу ваш личный баланс. Пока вы учитесь в школе, вы накапливаете долги в то время, когда у вас, вероятно, не хватает дохода, чтобы сделать хотя бы один платеж по кредиту.

Примечание

Ссуды

Parent PLUS принадлежат вашим родителям и не являются вашим долгом, но все студенческие ссуды, которые они подписывают от вашего имени, в равной степени принадлежат вам.

У вас также могут быть другие виды долгов в возрасте 20 лет. Кредитные карты, например, могут помочь покрыть ежедневные расходы на жизнь, пока вы еще учитесь в школе или даже после того, как начнете свою карьеру.Пока на ваши ссуды начисляются проценты, кредитные карты повышают процентную ставку, взимая значительно более высокие процентные ставки, чем по школьным ссудам, что еще больше увеличивает ваши долги.

Когда вы заканчиваете школу, долговые расходы еще больше увеличиваются, если вы живете в районе, где вам нужна машина, чтобы искать работу или добираться до работы. Это приводит к посещению автосалона, где вы встречаетесь с продавцом, который весело спрашивает: «Какой размер ежемесячной оплаты вы ищете?» К тому времени, как вы покинете автосалон, к вашей носке добавится еще один долг.

Следующей может быть ипотека на дом. Вскоре процент дохода, направляемый на ежемесячные выплаты, становится огромным. Чтобы снизить нагрузку, вы берете еще одну ссуду в форме консолидации долга. Хотя объединение долгов с высокими процентами и их рефинансирование по более низкой процентной ставке звучит как разумная идея, в действительности большинство людей в конечном итоге оказываются в долгах еще глубже всего за несколько лет. Как только их ежемесячные платежи уменьшаются, уровень их расходов увеличивается.

Спустя несколько раундов консолидации долга многие люди обнаруживают, что большая часть их дохода идет на выплату непогашенных долгов, что они больше не могут оставаться в курсе других расходов. В конце концов, это может привести к ухудшению кредитного рейтинга, что приведет к невозможности брать займы под низкие процентные ставки. Ссуды под высокие проценты и платежи по кредитным картам еще больше ограничивают денежный поток и даже могут привести к банкротству. Хотя банкротство может предоставить средства для восстановления финансового положения и начала заново, часто оно просто действует аналогично консолидации долга, знаменуя начало новой долговой спирали.

Предупреждение

Определенные типы ссуд, включая ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобилей, могут привести к опасному циклу заимствований, в котором вы можете получить долг под трехзначную процентную ставку.

Прервать круговорот долга

Если вы готовы избежать долговой спирали, первым делом нужно прекратить занимать деньги. Кредитные карты часто являются ведущими виновниками возникновения потребительского долга, поэтому это означает, что пластик убирается. Оплачивайте наличными, выписывайте чек или используйте бесплатную дебетовую карту для совершения покупок.Таким образом, вы увидите, сколько вы тратите, а когда деньги закончатся, вы не сможете потратить больше.

Затем вам следует внимательно изучить свои доходы и расходы. В то время как многих людей раздражает идея жить по бюджету, реальность такова, что это делают все (если только у них нет неограниченного дохода). Если вы просто не можете справиться с идеей отслеживать каждую потраченную копейку, все же неплохо периодически проверять свой доход и сравнивать его с вашими расходами. По крайней мере, вы поймете, тратите ли вы больше, чем приносите.

Снижение расходов на значительную сумму может помочь ускорить выполнение ваших планов погашения долга. Будет ли это связано с большими или небольшими изменениями в образе жизни, зависит от того, что вам удобнее всего и как быстро вы хотите выплатить долг. Например, жилье и транспорт — две самые большие затраты для большинства людей. Переезд в менее дорогой дом или даже переезд в другой город — часто способ значительно и существенно сократить ваши расходы.

Точно так же обмен вашего автомобиля на более дешевый может привести к экономии сотен долларов в месяц, когда уменьшатся ваши автомобильные и страховые выплаты, а также ежемесячные счета за бензин.Или, если вы живете в крупном мегаполисе с системой общественного транспорта, вам может посчастливиться полностью отказаться от транспортного средства и связанных с ним расходов.

Следующим шагом в этом процессе является сокращение дискреционных расходов. Этот шаг часто оказывается наиболее сложным для людей, которые не любят каждый день отслеживать, куда уходят их деньги. Один из способов упростить задачу — изменить способ оплаты. Простая оплата наличными, а не кредитом, может помочь вам лучше понять, сколько вы тратите и сколько у вас осталось в кармане.

Подсказка

Если вам сложно составлять и придерживаться бюджета каждый месяц, подумайте об использовании популярного приложения для составления бюджета, чтобы упростить задачу.

Создание стратегии погашения долга

Если вы проанализировали свои расходы и определили, сколько вы можете позволить себе платить в счет погашения долга каждый месяц, следующим шагом будет выбор метода погашения. Есть два варианта, которые вы можете попробовать: снежный ком долгов или лавины долгов.

Долговая лавина — наиболее математически логичный метод, поскольку он требует, чтобы вы сначала выплатили свои долги с самыми высокими процентами.Со временем это приведет к максимальной финансовой экономии, но если у вас большие остатки на счетах, может пройти много времени, прежде чем вы почувствуете, что добились какого-либо прогресса.

Если этот подход кажется вам слишком сложным, вы можете вместо этого попробовать снежный ком. Это включает в себя уплату максимально возможной суммы в счет долга с наименьшим балансом в первую очередь, в то же время выплачивая минимальные суммы по всем остальным долгам. Выплачивая долг, вы переносите сумму платежа на следующий долг в списке.

Снежный ком долга может дать вам быстрый выигрыш, если вы сможете правильно выплатить один или два небольших долга. После того, как вы выплатили один долг, вы, вероятно, будете вдохновлены выплатить следующий и еще один долг. Хотя этот подход не самый логичный, он обеспечивает более быстрый прогресс, что может стимулировать вашу новую привычку.

Следующие шаги

По мере того, как вы начинаете погашать долги и придерживаться ежемесячного бюджета, одной из ваших целей должно быть создание ежемесячного финансового профицита.Это деньги, которые у вас остались после того, как все ваши обычные счета были оплачены и вы внесли адекватные платежи в свой долг.

Как только вы достигнете точки, когда у вас будет излишек каждый месяц, пора использовать этот излишек. Лучше всего начать с того, чтобы отдать часть этих денег себе, чтобы сэкономить, а не потратить. Вместо того, чтобы тратить лишние деньги, отложите их на «черный день».

Это концепция «сначала плати себе» в действии. Вместо того, чтобы тратить деньги на покупку большего количества вещей, откладывание этих денег создает резервный фонд, который вы можете использовать, когда вам срочно нужны деньги.Если наступит дождливый день и вам все же нужно потратить деньги, замените их как можно скорее. В идеале вам нужно иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на несколько месяцев. Если это кажется большим числом, не расстраивайтесь. Откладывание дополнительных 50 долларов — отличное место для начала.

Подсказка

Подумайте о том, чтобы спрятать свой фонд на черный день на высокодоходном сберегательном счете, чтобы заработать конкурентоспособную процентную ставку с минимальными банковскими комиссиями.

После того, как вы полностью профинансировали свой чрезвычайный сберегательный счет и взяли под контроль свой долг, вы можете переключить свое внимание на другие финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование вашего ребенка в колледже.Если все это кажется слишком подавляющим и вы не думаете, что сможете разорвать долговую спираль в одиночку, вы можете подумать о том, чтобы получить помощь от служб по облегчению долгового бремени.

Компании по облегчению долгового бремени могут помочь вам изучить различные варианты управления и погашения долга, включая консолидацию долга и урегулирование долга. Найдите время, чтобы изучить и сравнить лучшие компании по облегчению долгового бремени, чтобы найти ту, которая предлагает лучшее сочетание услуг и стоимости для вашей ситуации.

Важно

Не платите никаких авансовых платежей компании по облегчению долгового бремени, не имея письменного соглашения о том, что они сначала сделают для вас.И если компания по облегчению долгового бремени дает обещания, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, они, вероятно, таковы.

В конечном итоге настойчивость окупается

Чтобы разорвать долговую спираль, вам понадобится много терпения. Любой подход, который побуждает вас действовать и придерживаться своего плана, имеет смысл. Помните, что на создание этих непогашенных остатков потребовались годы (возможно, десятилетия). Восстановление будет таким же медленным процессом.

Определение закрытого кредита

Что такое закрытый кредит?

Закрытый кредит — это ссуда или вид кредита, при котором средства полностью распределяются при закрытии ссуды и должны быть возвращены, включая проценты и финансовые сборы, к определенной дате.По ссуде могут потребоваться регулярные выплаты основной суммы и процентов, или может потребоваться полная выплата основной суммы в конце срока.

Многие финансовые учреждения также называют закрытые кредиты «кредитами в рассрочку» или «обеспеченными кредитами». Финансовые учреждения, банки и кредитные союзы предлагают закрытые кредитные соглашения.

Ключевые выводы

• Закрытый кредит — это ссуда или вид кредита, при котором средства распределяются полностью при закрытии ссуды и должны быть возвращены, включая проценты и финансовые сборы, к определенной дате.
• Многие финансовые учреждения также называют закрытые кредиты «кредитами в рассрочку» или «обеспеченными кредитами».
• Закрытые кредитные соглашения позволяют заемщикам покупать дорогостоящие предметы, такие как дом, автомобиль, лодку, мебель или бытовую технику, а затем оплачивать эти предметы в будущем.

Как работает закрытый кредит

Закрытый кредит — это соглашение между кредитором и заемщиком (или бизнесом). Кредитор и заемщик согласовывают сумму займа, сумму кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж; все эти факторы зависят от кредитного рейтинга заемщика.Для заемщика получение закрытого кредита — эффективный способ установить хороший кредитный рейтинг, продемонстрировав, что заемщик кредитоспособен.

Как правило, кредиты на недвижимость и автокредиты являются закрытыми кредитами. И наоборот, кредитные линии собственного капитала (HELOC) и кредитные карты являются примерами неограниченного кредита. Открытые кредитные соглашения также иногда называют возобновляемыми кредитными счетами. Разница между этими двумя типами кредита заключается в основном в условиях долга и способах погашения долга.При закрытом кредите долговые инструменты приобретаются для определенной цели и на определенный период времени. В конце установленного периода физическое или юридическое лицо должно полностью выплатить ссуду, включая любые процентные платежи или плату за обслуживание.

Открытые кредитные соглашения не ограничиваются конкретным использованием или продолжительностью, и нет установленной даты, когда потребитель должен выплатить все заемные суммы. Вместо этого эти долговые инструменты устанавливают максимальную сумму, которая может быть заимствована, и требуют ежемесячных платежей в зависимости от размера непогашенного остатка.

Закрытые кредитные соглашения позволяют заемщикам покупать дорогостоящие предметы, а затем оплачивать их в будущем. Закрытые кредитные соглашения могут использоваться для финансирования дома, автомобиля, лодки, мебели или бытовой техники.

В отличие от открытого кредита, закрытый кредит не возобновляется и не предлагает доступный кредит. Также условия кредита не могут быть изменены.

При закрытом кредите фиксируются как процентная ставка, так и ежемесячные платежи. Однако процентные ставки и условия варьируются в зависимости от компании и отрасли.В целом процентные ставки по закрытому кредиту ниже, чем по открытому кредиту. Проценты начисляются ежедневно на непогашенный остаток. Хотя большинство закрытых кредитных ссуд предлагают фиксированные процентные ставки, ипотечные ссуды могут предлагать как фиксированные, так и переменные процентные ставки.

Заемщики, желающие получить разрешение на получение закрытой ссуды или другие типы кредитных соглашений, должны проинформировать кредитора о цели ссуды. В некоторых случаях кредитор может потребовать предоплату.

Обеспеченный закрытый кредит vs.Необеспеченный закрытый кредит

Закрытые кредитные соглашения могут быть обеспеченными и необеспеченными займами. Закрытые обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом — обычно активом, например, домом или автомобилем, — который можно использовать в качестве платежа кредитору, если вы не выплатите ссуду. Обеспеченные кредиты предлагают более быстрое рассмотрение. Однако сроки ссуд по необеспеченным займам обычно короче, чем по обеспеченным займам.

Особые соображения

Некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение, если заем выплачивается до фактического срока погашения.Кредитор может также установить штрафные санкции, если в установленный срок платежи не поступят. Если заемщик не выполняет платежи по кредиту, кредитор может вернуть собственность в собственность. Неисполнение может произойти, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи или уклоняется от платежей или прекращает их.

В отношении определенных ссуд, таких как ссуды на покупку автомобиля, ипотеки или катера, кредитор сохраняет право собственности до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. После выплаты ссуды кредитор передает право собственности владельцу.Право собственности — это документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости, такой как автомобиль, дом или лодка.

План управления долгом: подходит ли он вам?

Некоторые виды ссуд, такие как ипотека, могут стать ступенькой на пути к повышению благосостояния и финансового благополучия. Однако слишком большой долг может привести к тому, что вы будете жонглировать счетами, не имея четкого пути к финансовой свободе.

Кредитные консультационные организации предлагают планы управления долгом (DMP) в качестве решения для людей, которые борются с необеспеченными кредитами, такими как задолженность по кредитной карте.Получив DMP, вы сможете снизить процентные ставки и ежемесячные платежи, что позволит вам погасить свои долги и избежать негативных последствий дефолта или объявления банкротства.

Прежде чем приступить к составлению плана управления долгом, важно понять, как работает этот процесс, а также его преимущества и недостатки.

Что такое план управления долгом?

План управления долгом — это тип плана погашения, который создается и управляется агентством кредитного консультирования.Многие кредитные консультационные агентства являются некоммерческими организациями, которые предлагают обучение и помощь, чтобы помочь людям лучше управлять своими финансами.

Когда вы работаете с кредитным консультационным агентством, вы встретитесь с консультантом, который рассмотрит ваше финансовое положение и поможет вам понять, какие варианты доступны. Если DMP подходит, консультант может вести переговоры с вашими кредиторами от вашего имени, чтобы создать новые планы платежей.

В рамках переговоров кредиторы могут отказаться от комиссии и снизить процентную ставку по вашим счетам, если вы согласитесь выплатить долг через DMP.При использовании многих DMP цель состоит в том, чтобы полностью погасить ваши долги в течение трех-пяти лет, что легче сделать, когда ежемесячно начисляются меньшие проценты.

Как только вы запустите DMP, вы будете вносить разовый ежемесячный платеж в консультационное агентство, которое затем распределит деньги между вашими кредиторами. Агентство также может взимать с вас небольшую ежемесячную плату за услугу, но ваша экономия на процентах может более чем покрыть расходы.

Как правило, DMP доступны только для счетов, не обеспеченных залогом, например кредитными картами.И хотя вы можете выбирать, какие учетные записи вы хотите включить в свой DMP, вам необходимо закрыть все кредитные карты, которые являются частью DMP.

Каковы преимущества плана управления долгом?

Заемщики, которые испытывают затруднения со своими счетами, могут обнаружить, что DMP дает чувство облегчения и является практическим решением. В частности, если вы чувствуете себя перегруженным или делаете ежемесячные платежи, а баланс никогда не уменьшается, DMP может направить вас на путь к выплате долгов.

Основные преимущества работы с консультантом и получения DMP включают:

• Профессиональный совет : вы начнете с сеанса финансового консультирования, на котором консультант обсудит ваш бюджет, долги, цели и варианты помощи. вы определяете лучший курс действий. Даже если вы не используете DMP, вы можете найти этот начальный (часто бесплатный) сеанс полезным.
• Отказ от комиссионных и более низкие платежи : Консультант может работать с вашими кредиторами, чтобы отказаться от ранее взимаемых комиссий и снизить ваши ежемесячные платежи, помогая вам быстрее выплачивать долги и высвобождая место в вашем бюджете для других необходимых расходов.
• Задолженность удалена раньше : Консультант также может договориться о более низких процентных ставках по вашим долгам, что означает, что большая часть вашего платежа идет на основной баланс, и вы быстрее выберетесь из долга.
• Один ежемесячный платеж : Вы получаете один ежемесячный отчет и отправляете один ежемесячный платеж в консультационное агентство. Управлять этим может быть намного проще, чем жонглировать счетами от нескольких кредиторов.
• Текущие счета : Если вы задержали платежи, вы, возможно, не сможете позволить себе выплатить весь свой просроченный остаток, даже если вы можете позволить себе ежемесячный платеж.В рамках DMP ваши кредиторы могут согласиться «продлить срок» вашей учетной записи и обновить статус учетной записи до текущего, избавив вас от штрафов за просрочку платежа, после того, как вы сделаете несколько своевременных платежей через DMP.
• Меньше звонков : Если вы можете включить просроченные счета или счета по сбору платежей в свой DMP, кредиторы и агентства по сбору платежей должны прекратить звонить. Но прекращение звонков может занять несколько месяцев, так как на то, чтобы оформить все документы и обработку, нужно время.
• План с подотчетностью : Вы можете придерживаться минимальных платежей по кредитным картам и застрять в долгах на долгие годы.Но с DMP у вас будет план выплаты долга и кредитный консультант, который будет держать вас подотчетным.

Ваш кредитный консультант может предложить поддержку или рекомендации, чтобы помочь вам управлять другими аспектами ваших финансов. Например, некоторые агентства предлагают семинары по составлению бюджета, покупке жилья, студенческой ссуде и банкротству, а также имеют обученных консультантов, которые могут помочь вам сориентироваться во всех этих ситуациях или целях.

Каковы недостатки плана управления долгом?

Есть также потенциальные недостатки в получении DMP, а не в другом типе программы консолидации или погашения долга.

• Он не включает все долги. DMP обычно не включают ваши обеспеченные долги и некоторые виды необеспеченных кредитов, например студенческие ссуды. Консультанты могут дать рекомендации, но, как правило, вам придется самостоятельно управлять этими платежами.
• Есть комиссии. Для участия в DMP вам может потребоваться внести первоначальную плату за установку (например, от 30 до 50 долларов) и ежемесячную плату (часто от 20 до 75 долларов). Суммы могут варьироваться в зависимости от консультационного агентства и законов штата, и ваше финансовое положение может давать вам право на отказ или приспособление.
• Ограничение доступа к кредиту. Вам придется закрыть все кредитные карты, включенные в DMP, что ограничит ваш доступ к кредитам в течение месяца. Ваши кредиторы могут также отслеживать ваши кредитные отчеты и требовать от вас прекратить использование кредитных карт, которые не являются частью DMP, пока вы участвуете в программе.

Во время первой консультации консультант может помочь вам проанализировать ваше финансовое положение и определить, какие варианты лучше всего подходят.Иногда более целесообразным может быть ссуда для консолидации долга или кредитная карта с переводом баланса. Если ваша ситуация серьезна, это может потребовать банкротства, чтобы погасить огромные долги и дать вам более управляемый план погашения.

Влияет ли план управления долгом на кредит?

Работа с кредитным консультантом или запуск DMP не окажет прямого влияния на ваши кредитные рейтинги. Однако примечания о том, что вы работаете с консультантом или используете DMP, могут быть добавлены в ваш кредитный отчет, и процесс DMP может косвенно повлиять на ваш кредит несколькими способами:

• Закрытие счетов может увеличить использование. Коэффициент использования кредита — это процент от общего доступного кредита на возобновляемых счетах (например, кредитных картах), которые вы используете в настоящее время. Более низкий коэффициент использования лучше для ваших оценок. Закрытие кредитных карт может уменьшить ваш доступный кредит и привести к более высокому коэффициенту использования, если вы оставите открытыми другие счета кредитных карт, не относящиеся к DMP.
  Однако точный эффект будет зависеть от вашей конкретной ситуации и типа кредитного рейтинга. Некоторые скоринговые модели не включают закрытые счета в расчеты использования, в то время как другие, включая FICO, могут включать закрытые счета, у которых есть баланс при определении использования.
• Текущее состояние счетов может помочь вам создать положительную историю платежей. Если ваши кредиторы согласны обновить ваши просроченные счета и изменить их статус на текущий, ваш ежемесячный платеж DMP приведет к своевременным платежам по всем счетам, включенным в ваш DMP. Это может помочь вам создать положительную историю платежей, которая является наиболее важным фактором кредитного рейтинга.
• Вы полностью погасите свои счета. DMP может привести к отмене комиссий и снижению процентных ставок, но вы все равно будете полностью оплачивать свои счета после завершения DMP.Это может быть лучше для вашего кредита, чем погашение долга на сумму менее полной.

Также имейте в виду, что, вопреки распространенному мнению, закрытие кредитных счетов не повлияет сразу на длину вашей кредитной истории и сочетание типов счетов в вашей кредитной истории. Закрытые счета могут оставаться в ваших кредитных отчетах до 10 лет, и они могут продолжать влиять на длину вашей кредитной истории и кредитный баланс в течение этого времени. В результате закрытие учетных записей в рамках DMP (или по любой другой причине) не будет влиять на эти факторы оценки в течение длительного времени.

Начало работы с DMP

Если вы считаете, что DMP может быть хорошим вариантом, найдите квалифицированного кредитного консультанта и встретитесь с ним лично, или поработайте с консультантом по телефону или через Интернет, если хотите.

Многие, но не все, агентства кредитного консультирования являются некоммерческими, и вы можете ограничить свой поиск некоммерческими организациями. Вы можете начать с поиска агентств, которые являются частью Национального фонда кредитного консультирования или Ассоциации финансового консультирования Америки, двух сертификационных организаций или аккредитованы Советом по аккредитации.

В процессе подготовки вы можете просмотреть свой кредитный отчет и составить список своих текущих долгов — информацию, которую вам, возможно, придется подготовить и поделиться со своим консультантом перед первой консультацией. Вы можете начать с бесплатной онлайн-проверки счетов, перечисленных в вашем кредитном отчете Experian.

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок.Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим. Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство.Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, выплаты по ипотеке или аренда, оплата автомобиля и страховые взносы.Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда. Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа со сборщиками долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине в ссуду на покупку автомобиля или к вашему дому по ипотеке. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут забрать вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам может быть лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте, сколько они будут в итоге в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Прежде чем начинать бизнес с какой-либо услугой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить свои долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает организация, предоставляющая кредитные консультации. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам понадобится, чтобы заполнить план. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долговых обязательств может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссионные по крупным долгам, чтобы продолжать расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или поощряют вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило продаж телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковике. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Комиссии

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и условия. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и

• , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую правительственную программу» по списанию долгов по личным кредитным картам

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий

• сообщает, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

• не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки на счетах

• пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не проверяя вместе с вами ваше финансовое положение

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом

• требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если ваши платежи задерживаются, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение ваших долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение от права выкупа, повторное владение недвижимым имуществом, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения зависят от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, может не запрашивать или не принимать платеж до тех пор, пока вы не получите ссуду.

Кредитный ремонт: С подозрением относитесь к претензиям так называемых кредитных клиник. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

No related posts.