Высокодоходные вклады: Вклады — ТОП 20 лучших банков 2021, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки

Содержание

Крупные банки изменят условия по вкладам, не дожидаясь решения ЦБ по ключевой ставке — Экономика и бизнес

МОСКВА, 10 февраля. /ТАСС/. Несколько крупных российских банков на фоне предстоящего 12 февраля заседания совета директоров Банка России по ключевой ставке приняли решение изменить условия по вкладам в рублях и долларах. Об этом свидетельствуют данные мониторинга ставок маркетингового агентства Marcs, имеющиеся в распоряжении ТАСС.

В частности, Россельхозбанк принял решение повысить ставки по вкладам в рублях на 0,05-0,45 процентных пункта (п. п.), однако максимальная ставка осталась на уровне 4,5%. Одновременно банк понизил ставки по некоторым вкладам в долларах, среднее снижение составило от 0,05 до 0,3 п. п., при этом максимальная ставка также не изменилась — 0,7%.

В пресс-службе банка ТАСС уточнили, что корректировка ставок по вкладам в долларах США массового сегмента связана с привидением их к среднерыночным показателям. «В настоящее время банк не планирует отказываться от данного вида вкладов, дальнейшее изменение процентных ставок также будет обусловлено рыночными тенденциями и внутренним ценообразованием банка», — добавили в пресс-службе.

В свою очередь, Совкомбанк понизил на 0,2 п. п. ставки промо-вклада в рублях, а также по вкладу для зарплатных клиентов. Максимальная ставка по вкладам в рублях составила 5%, свидетельствуют данные мониторинга. «Скорее всего, ставки будут еще долгое время оставаться на сегодняшних уровнях с отдельными колебаниями в зависимости от сезона», — прокомментировал ТАСС ситуацию на рынке через пресс-службу банка первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Банк «Открытие» также изменил ставки по рублевым вкладам, в частности, снизив максимальную ставку в базовой линейке вкладов на 0,25 п. п., до 4,3%. А Альфа-банк изменил условия по накопительному счету. Так, в массовом сегменте базовые ставки были понижены на 0,5-1,5 п. п., до 3-4%. Также снизились ставки в долларах по счету в массовом сегменте — на 0,09 п. п., показывают данные мониторинга.

Тенденция рынка

Говорить о наличии прямой тенденции снижения ставок банками с начала 2021 года сейчас сложно, указала в беседе с ТАСС руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц агентства Marcs Наталия Исаенко. «Напротив, один из крупнейших участников рынка — Россельхозбанк — в минувшую пятницу повысил ставки по безопционным вкладам в рублях, и повышение ставок в высокодоходных сегментах достигло 1-1,1 п. п. Снижение же максимальных ставок по вкладам в линейках некоторых банков обусловлено прекращением приема средств в промо-вклады в связи с окончанием новогоднего промо-сезона», — отметила она.

Вместе с тем эксперт указала, что несколько банков прекращают прием средств в комплексные вклады с инвестиционной составляющей, а некоторые даже убирают условия по подобным вкладам из открытого доступа. «Возможно, это связано с заявлением главы ЦБ о целесообразности заморозки инструментов для неопытных инвесторов, — полагает Исаенко. — Анализируя всю картину изменений по вкладам за последний месяц, можно скорее говорить о снижении активности банков по изменению ставок в ту или иную сторону, что может быть следствием неменяющейся с осени ключевой ставки».

Белорусские «дочки» российских банков подняли ставки по вкладам

В частности, это структуры Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и ВЭБ.РФ. Они предлагают доходы на 2-3 процентных пункта выше, чем в других крупных банках

Фото: Виктор Драчев/ТАСС

Обновлено в 19:02

Белорусские «дочки» российских банков резко повысили ставки по вкладам в белорусских рублях на фоне политического кризиса в стране. В частности, это структуры Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и ВЭБ.РФ. На рынке уже есть ставки под 20%, хотя недавно были ниже 10%, обратило внимание РБК.

Так, местные крупнейшие банки в сентябре увеличили доходность по коротким безотзывным депозитам до 14-15%. В то же время практически у всех «дочек» российских кредитных учреждений ставки выше на 2-3 процентных пункта.

Повышение последовало за массовым оттоком средств с депозитов как в местной, так и в иностранной валюте. За первые три недели августа на фоне акций протеста жители Белоруссии вывели от 1% до 6% вкладов. Одновременно резко возрос спрос на иностранную валюту. По данным местного регулятора, за август чистые покупки ее населением составили 622 млн долларов против 874 млн за период с января по июль.

Комментирует директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

— Повышение ставок по вкладам отражает не только и не столько политическую ситуацию в стране, сколько конъюнктуру ликвидности и факторов формирования ликвидности на банковском рынке. А как известно, сейчас в Белоруссии ситуация динамично меняющаяся в этом плане. То есть было несколько сообщений о том, что белорусские банки столкнулись с повышенным спросом на досрочное изъятие вкладов, а также на изъятие средств с текущих счетов в силу неполной определенности относительно дальнейшей политической ситуации и того, в каком формате будут работать банки, будут ли какие-то в том числе ограничения на их работу и так далее. То есть для подстраховки люди действительно обращались в банки и частично снимали свои сбережения.

— Есть ли риск вкладывать сейчас по таким увеличенным ставкам, но в ситуации такого политического напряжения?

— В случае возникновения каких-либо затруднений с ликвидностью у дочерних компаний материнские структуры могут оказать своевременную финансовую поддержку.

— Как вы считаете, какие могут быть перспективы, могут ли банки продолжить вот эту политику по вкладам?

— Прежде всего динамика ставок в дальнейшем будет зависеть от перспективы урегулирования политической ситуации, но также нужно понимать, что, скорее всего, эта ситуация не будет иметь долговременного характера, то есть ставки могут снова продолжить тренд на снижение, который характерен сейчас для большинства не только развитых, но и развивающихся стран.

Насколько привлекательны такие краткосрочные высокодоходные вклады и можно ли на них заработать, рассуждает директор банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.

— Здесь сложно сказать, потому что когда есть некая нестабильность — допустим, как в 2014-м или 2008 году, — то, как правило, исходя из исторических прецедентов, несмотря на рост рублевых ставок, люди, предприятия выходят в валюту, потому что это понятно, это более надежно, хотя это не приносит больших процентов.

— Можно ли на этом заработать? Ставка более чем привлекательная, до 18-19% годовых доходящая.

— На этом деле однозначно заработают банки. Они будут покупать и продавать, а при этом спред будет идти в их пользу. А можно ли физическому лицу на этом заработать? Теоретически да при условии, что белорусский рубль не девальвируется. Я бы не вкладывался лично, потому что я считаю, что риск девальвации значительно выше, чем возможность заработать на высоком проценте по депозиту. Потому что мы видим, что в результате выборов в Белоруссии белорусский президент борется со своим собственным народом.

Business FM написала запросы в дочерние структуры российских банков в Белоруссии. Исполнительный директор белорусского Альфа-банка Александр Бобко говорит, что повышение ставок, безусловно, привлекло клиентов, хотя у кредитной организации не самые высокие ставки на рынке.

Александр Бобко исполнительный директор белорусского Альфа-банка

Ранее часть белорусских банков приостановили выдачу кредитов населению в национальной валюте на фоне дефицита ликвидности. Среди них — Технобанк, РРБ-банк, Белгазпромбанк, БПС-Сбербанк. В четверг стало известно, что Беларусбанк приостанавливает все виды кредитования, кроме стройсбережений и льготного жилья. Источник «Коммерсанта» в одном из крупных банков Белоруссии сообщил, что в ближайшее время выдачу кредитов гражданам приостановят практически все банки.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

МТС Банк — Кредиты, кредитные карты, вклады

А Армавир Амурск Ангарск

Б Бикин Благовещенск Белогорск Биробиджан

В Владивосток Ванино Вяземский Волгоград

Волжский Вологда Воронеж

Д Де-Кастри

Е Екатеринбург

И Иркутск

К Казань

Краснодар Красноярск Комсомольск-на-Амуре Калининград Киров

М Москва

Н Нефтекамск Новороссийск Находка

Николаевск-на-Амуре Нижний Новгород Новосибирск Нижний Тагил

О Октябрьский Омск

П Петрозаводск Переяславка Пермь

Р Ростов-на-Дону Рязань

С Санкт-Петербург Стерлитамак Сегежа Сыктывкар Сочи Ставрополь Советская Гавань Солнечный Соловьевск Самара Саратов

Т Туймазы Тында Томск Тюмень

У Уфа Ухта Уссурийск

Х Хабаровск Хор

Ч Чегдомын Челябинск Чита

Ю Южно-Сахалинск

Новый офис Банка Жилищного Финансирования в Ярославле! — новости на сайте БЖФ Банк

9 Октября 2014

Уважаемые клиенты и партнёры!

Мы рады сообщить, что Операционный офис ЗАО «Банк ЖилФинанс» в Ярославле меняет местонахождение, и отмечает «новоселье».


Теперь клиентов и партнеров Банка ждут в новом современном офисе в центре города по адресу: 150000, г. Ярославль, проспект Октября, дом 3.

Новый офис просторнее предыдущего. Расширение офисных площадей позволило значительно увеличить клиентскую зону, создать просторные и комфортабельные переговорные комнаты, переезд также даёт возможность для более масштабной работы и функционала офиса, улучшения клиентского сервиса. В новом офисе Банка предусмотрены удобные помещения для кассового обслуживания клиентов, подготовки и проведения ипотечных сделок.

Посетив наш новый операционный офис, который открыл для Вас свои двери, Вы сможете воспользоваться всем спектром современных банковских услуг, в том числе разместить свободные средства в высокодоходные вклады, получить ипотечный кредит на самых привлекательных условиях. Став нашим клиентом, Вы сможете воспользоваться банковскими продуктами и услугами, которые основываются на банковских традициях, проверенных временем.

Со дня работы офиса на новом месте (с октября 2014 года) Банк объявляет о специальных акциях по ипотеке для клиентов и партнеров в Ярославле при покупке квартиры, получении кредита под залог недвижимости на различные крупные расходы и новых вкладах для населения.

Александр Лысенко, Управляющий операционным офисом ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в Ярославле отмечает: «К новоселью у нас «стартуют» специальные акции по ипотечным программам для клиентов и программы мотивации для наших партнеров – риэлторов и брокеров. Всех с удовольствием приглашаем к нам. Приходите к нам в новый офис!».

Новый адрес Банк Жилищного Финансирования в Ярославле:

150000, г. Ярославль, проспект Октября, д.3.

Всегда Вам рады!

Неполная страховка вкладов заставит тщательнее выбирать банк

Введение в России неполной страховки (франшизы) по высокодоходным вкладам может оказаться действенным способом борьбы с завышением ставок, поскольку заставит граждан брать на себя ответственность при выборе банка и не поддаваться на чересчур щедрые обещания, считают опрошенные РАПСИ эксперты.

В минувший четверг первый зампред ЦБ Алексей Симановский сообщил, что Банк России не исключает введения неполной страховки (франшизы) по высокодоходным вкладам, где ставки выше среднерыночных. Он описал суть механизма: если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банк должен будет уведомить о неполной выплате страховки по вкладу.

Финансы без азарта

Цель введения франшизы — склонить вкладчиков к отказу от обращения в банки, ведущие высокорисковую деятельность и привлекающие денежные средства во вклады под неоправданно высокий процент, полагает руководитель арбитражно-судебной практики юрфирмы ЮСТ Александр Евдокимов. «Отсюда следует, что ни размер такой франшизы, ни сама «юридическая» оправданность ее введения не имеют принципиального значения», — заметил адвокат.

«Для вкладчиков это нововведение может оказаться полезным, поскольку будет являться одним из способов для того, чтобы заставить их задуматься о правильности своего выбора в отношении банка для размещения своих накоплений и уберечь их от последствий излишнего финансового азарта», — добавил Евдокимов.

Регулятор уже не первый год осуществляет борьбу с чрезмерным завышением процентов по вкладам, напомнил старший юрист арбитражной практики юридической фирмы VEGAS LEX Юрий Сбитнев. «Введение франшизы должно запустить рыночные механизмы — зная, что часть вклада может быть потеряна (как известно, при банкротстве не все требования кредиторов удовлетворяются в полном объеме), вкладчик уже подумает, стоит ли ему вкладывать деньги именно под этот процент», — отметил эксперт.

Таким образом, по мнению Сбитнева, уменьшение числа вкладчиков должно стимулировать банк на снижение ставок по вкладам до среднерыночных. Однако, указал он, «должны быть выработаны четкие критерии «высокодоходного вклада», а также правила по уведомлению вкладчика об этом».

Другие варианты

Вместе с тем управляющий партнер юридической фирмы «Альянс / Тесситоре, Кузнецов и Петрова» Олег Кузнецов считает, что регулятор не введет страхования с условиями о франшизе. «Верх возьмет другой способ борьбы с завышением ставок по вкладам: Центробанк, скорее всего, введет новые, еще более суровые нормативы ликвидности, с одной стороны, а с другой, наверняка попытается наконец задействовать механизм налогообложения сверхдоходов по вкладам», — считает эксперт.

Он заметил, что налогообложение сверхдоходов по вкладам является настолько мощным резервом в борьбе ЦБ с повышенными ставками по вкладам, что вызывает глубочайшее удивление то, что он еще до сих пор не задействован на полную мощь. По мнению Кузнецова, «это более трудоемкий процесс, поскольку потребует внесения изменений в Налоговый кодекс РФ (изменения могли коснуться не только предельных не облагаемых ставок, но и даже самой ставки налога), но его, безусловно, положительный эффект в краткосрочной и долгосрочной перспективе переоценить просто невозможно».

Эксперт считает, что опыт придет с очередным кризисом, к которому, по его оценке, Центробанк уже давно готовится. «Поскольку опыт этот окажется горьким, у него, скорее всего, будет сразу два последствия: прежде всего во всем постараются обвинить руководителей ЦБ, а во-вторых, поскольку не досчитавшихся своих денег может оказаться очень много, то во избежание социальных взрывов будут вводиться очередные послабления задним числом (например, примут решение об уменьшении франшизы вдвое), что фактически сведет на нет все в принципе здравые инициативы регулятора», — заметил Кузнецов. В то же время, по мнению эксперта, все это регулятор, безусловно, берет в расчет, поэтому и не торопится с принятием решения.

 

ФАС России | Банки избегают пополнения

Источник: Коммерсантъ

Платить завышенные проценты по депозитам они готовы только через суд
Вкладчикам, лишившимся части высоких кризисных процентов по вкладам из-за введенных банками комиссий и запретов на пополнение депозитов, не помогло обращение в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). Едва получив решения ФАС о возврате клиентам этих средств, банки стали оспаривать их в суде. При этом даже в случае проигрыша кредитных организаций ждать своих денег вкладчикам придется еще как минимум полгода, предупреждают эксперты.
Едва получив решение ФАС о возврате вкладчикам комиссий, удержанных за пополнение вкладов, открытых в кризис 2008-2009 годов по высоким ставкам, Юниаструм-банк сразу же попытался оспорить его в суде. Его исковое заявление к ФАС зарегистрировано арбитражным судом города Москвы 5 марта. Аналогичное решение ФАС оспаривает в суде и Инвестторгбанк, практиковавший на выходе из кризиса схожие подходы к снижению своих расходов по вкладам. Его иск к ФАС подан в суд 7 марта, сообщил «Ъ» первый зампред правления Инвестторгбанка Виталий Глевич. Единственным банком, согласившимся безоговорочно исполнять решение ФАС, стал СКБ-банк. Такие его намерения подтвердила пресс-служба.
Решения по всем трем банкам ФАС вынесла в январе текущего года, однако получили их банки только в марте. Напомним, поводом для проверки ФАС именно этих трех игроков, начатой еще в прошлом году, стали многочисленные жалобы на них вкладчиков. Суть жалоб — в том, что банки, предлагавшие в кризис высокодоходные вклады и дополнительно привлекавшие клиентов возможностью их пополнения, после кризиса, в 2010 году, на фоне общего снижения ставок по депозитам под разными предлогами не захотели исполнять взятые на себя повышенные обязательства.
Так, Инвестторгбанк, ставки по вкладам которого в кризис доходили до 19% годовых, отказался принимать пополнения во вклады, мотивировав это «существенным изменением в 2010 году ситуации на финансовом рынке». «Принимая дополнительные взносы во вклад, процентные ставки по которому достигают 19% годовых, что было актуально только в период кризиса, и неся несоизмеримые с текущими расходы, мы подвергаем риску средства других вкладчиков и корпоративных клиентов», — пояснил Виталий Глевич, сославшись также на письма ЦБ с рекомендациями о снижении рисков банков по дорогим вкладам. Юниаструм-банк пополнения во вклады (ставки в кризис доходили до 18% годовых) на выходе из кризиса принимал, но возвращал вклады и проценты по ним только на счета «до востребования». В 2010 году банк ввел комиссию в 7% за снятие средств с таких счетов, лишив клиентов части обещанного при заключении договоров вклада дохода. «Комиссия была установлена в связи с осуществлением деятельности по противодействию операциям по легализации, которые проходят по счетам «до востребования», а не для получения прибыли или каких-либо преимуществ», — сообщил «Ъ» руководитель правовой службы Юниаструм-банка Станислав Сушко. СКБ-банк, кризисные ставки которого достигали 17% годовых, в 2010 году начал взимать комиссию за пополнение высокодоходных вкладов. Заявленная банком причина — снижение рыночной стоимости привлечения средств.
Шансы банков на отмену решений ФАС в суде невысоки, считают опрошенные «Ъ» юристы. «Во всех трех ситуациях использованные банками механизмы не отвечают установленным ГК РФ требованиям к исполнению банком обязательств по договору банковского вклада», — говорит юрист компании «Юков, Хренов и Партнеры» Светлана Тарнопольская. «Если у потребителя не было возможности ознакомиться с таким условием до заключения договора вклада, то это усугубит положение банка в суде, так как он не просто навязал комиссию, но и ввел вкладчика в заблуждение, — предполагает партнер юридической компании Lidings Андрей Зеленин. — В обратном случае, например, Юниаструм-банку придется представить суду четкое обоснование применения антиотмывочного законодательства».
Впрочем, в случае выигрыша ФАС в суде оперативно вернуть уплаченные банкам комиссии или недополученные по вкладам доходы клиентам вряд ли удастся. «В среднем судебное разбирательство с учетом всех инстанций составляет 6-12 месяцев, кроме того, к моменту вынесения окончательного решения срок исковой давности (три года) по договорам вклада может истечь, и при отказе банков добровольно возвращать средства добиться этого через суд будет невозможно», — отмечает руководитель «Адвокатской конторы Павла Ламброва» господин Ламбров.
 

Схема Заработка В Интернете Как Научиться Зарабатывать В Интернете От 50 100 Каждый День

Схема Заработка В Интернете Как Научиться Зарабатывать В Интернете От 50 100 Каждый День. Ссылка на регистрацию в проекте Qubitlife:

Инструкция по пополнению депозита Qubitlife:

➤ Мой телеграмм канал про заработок —

QUBITLIFE — ВЫСОКОДОХОДНЫЙ ХАЙП ПРОЕКТ, Я НЕ ПРИЗЫВАЮ ВАС К ДЕЙСТВИЯМ, ИНФОРМАЦИЯ ТОЛЬКО ДЛЯ ОЗНАКОМЛЕНИЯ

➤ Мой телеграмм канал про заработок —
➤ Мой Instagram —

Привет, друг! Меня зовут Константин, и я занимаюсь инвестициями и заработком в интернете с 2015 года. Бывало много разных проектов, компаний и хайпов. Где то я зарабатывал по 300$ в день, а где то терял всё заработанное. Случались ситуации когда приходилось возвращаться на работу в найме. Но я не сдавался и пробовал снова и снова.
Постепенно я начал выходить более стабильные доходы и сейчас я живу на прибыль с инвест проектов. Инвестирую в криптовалюты и постоянно ищу новые возможности увеличения дохода и капитала.
В январе 2021 года я создал данный ютуб канал и группу по заработку в телеграме, где делюсь опытом и схемами заработка на инвестициях, на криптовалюте и просто в интернете. Прежде чем выложить любой вариант заработка- его я проверяю лично, поэтому подписавшись на ютуб и телеграм канал- ты точно получишь качественный контент и инструменты.
Вставай вместе со мной на путь финансовой свободы и поверь у тебя всё получится, так же как и у меня!

Я всегда готов ответить на вопросы и открыт к общению и возможностям!

???? Мои соц.сети для связи:

★ Мой Telegram —
★ ВК —
★ Инстаграм —

ПОМНИТЕ — ИНВЕСТИЦИИ В ИНТЕРНЕТЕ ВСЕГДА СОПРЯЖЕНЫ С РИСКОМ ПОЛНОЙ ЛИБО ЧАСТИЧНОЙ ПОТЕРИ СРЕДСВ, НЕ ИНВЕСТИРУЙТЕ В ПРОЕКТЫ ПОСЛЕДНИЕ И КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ, БУДЬТЕ БЛАГОРАЗУМНЫ, РАСЧИТЫВАЙТЕ СВОИ РИСКИ!!!
ЗДЕСЬ Я НИКОГО НЕ ПРИЗЫВАЮ К КАКИМ ЛИБО ДЕЙСВИЯМ А ПРОСТО ДАЮ ИНФОРМАЦИЮ О ТОМ КАК И ГДЕ ЗАРАБАТЫВАЮ Я!!!

╔══════════════════════════════════════╗
║Поставь лайк ❤️ и Подпишись на канал ✔ ║
╚══════════════════════════════════════╝
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
пассивный доход как инвестировать как разбогатеть куда вкладывать деньги блокчейн криптовалюта 2021 заработок куда выгодно вложить деньги инвестирование для новичков деньги в интернете что такое инвестиции как начать инвестировать вложить деньги выгодные инвестиции ценные бумаги инвестировать деньги виды инвестиций как можно заработать инвестиции без риска канал о криптовалютах как стать инвестором как научиться инвестировать инвестиции в акции инвестиции в криптовалюту куда вложить деньги чтобы они работали инвестировать в биткоин инвестиционный проект деньги в интернете лучшая инвестиционная компания трейдинг криптовалют доверительное управление без скама инвестиции онлайн бизнес инвестиционный портфель обучение инвестициям как заработать на хайпах заработок на хайпах интернет инвестиции мониторинг хайпов высокодоходные инвестиции как зарабатывать в интернете заработок денег в интернете деньги в интернете хайп проекты 2021новые хайпы новые хайп проекты лучшие хайпы заработок криптовалюты криптовалюта эфириум биткоин eth btc bitcoin xrp

Категория
Инвестиции

Вместе с Схема Заработка В Интернете Как Научиться Зарабатывать В Интернете От 50 100 Каждый День так же смотрят:

Самый выгодный вклад в банк. Самые выгодные вклады в банках

Депозиты — одна из самых востребованных услуг, предлагаемых современными финансовыми учреждениями. Депозиты — это самый простой инвестиционный формат. Все, что требуется от человека, — это выбрать подходящего финансового партнера в лице крупного банка, забрать свои сбережения и положить их на счет. По окончании периода сотрудничества размер капитала будет увеличен. Единственный вопрос, который следует решить накануне депозита, — это определить, какой вклад в банке на данный момент является наиболее прибыльным.

Общие проблемы

Ориентируясь на срок размещения капитала на банковском счете, можно различать срочные вклады и вклады до востребования. Последний формат программ предусматривает возможность вывода средств со счета в любой удобный момент, но это преимущество идет в ущерб процентной ставке. Он, как правило, будет минимальным среди всех предложений, имеющихся на рынке. Сделаем отступление и акцентируем внимание на том, что наиболее выгодный вклад в банк предполагает наличие крупного капитала и долгосрочное партнерство с финансовым учреждением.Мелкие вклады на короткие сроки не могут обеспечить такой процент доходности. Всегда необходимо учитывать правило: чем шире доступ клиента банка к своим сбережениям, тем ниже будет его доходность. Самыми прибыльными считаются вклады сроком от года и более.

Самые выгодные форматы депозита

Самыми выгодными вкладами в банках могут быть как сберегательные, так и сберегательные. Накопительный вклад не подлежит пополнению, и первоначально установленный процент будет начислен на основную сумму капитала.Второй формат программы позволяет пополнить депозит, при этом процент будет рассчитываться от суммы, которая будет на счете в определенный момент времени.

Максимальное увеличение депозитных средств гарантируется сложными процентами, также известными как капитализация. Его суть заключается в том, что ежемесячная базовая сумма депозита пересчитывается с учетом процентов, и в последующем периоде их начисление осуществляется не только на размер основного депозита, но и на ранее начисленные проценты.Процесс повторяется непрерывно, пока не истечет срок депозита.

Расчетные, индексированные и страховые взносы

Для некоторых категорий клиентов рассчитаны доходные вклады в Санкт-Петербурге и других городах. Формат партнерства с банком предусматривает возможность пополнения счета. Клиент получает дебетовую карту. Обязательным условием является наличие суммы, указанной в партнерском соглашении при подписании партнерского соглашения. Еще один интересный вариант депозита — структурированный продукт.Это может принести доходность на несколько порядков выше, чем стандартные программы. Данная категория вложений считается высокорисковой, но при удачном сочетании факторов доходность по депозиту может достигать 20% в течение нескольких месяцев. Еще один интересный и нестандартный вариант приумножения собственных средств — OMS (или обезличенные металлические счета). Они могут быть очень прибыльными, а в некоторых случаях — самыми прибыльными. Банки не платят проценты по таким вкладам, но скачок цен на драгоценный металл на международном рынке в период депозита может обеспечить доходность до 100% и более.Уже есть как повезло.

Какой вклад самый выгодный, или каждому свое

Чтобы четко просчитать, какой вклад в банк можно сделать наиболее выгодным, нужно исходить из своих потребностей и целей. В зависимости от приоритетов у разных людей будут разные предпочтения. Например, MLA станет идеальным решением для тех, кто работает на будущее. Золото, как исчерпаемый ресурс, постоянно дорожает, и в ближайшие годы его цена может не только удвоиться, но и утроиться.Вероятная доходность просто несопоставима с типичными депозитами. Люди, которые планируют покупать дорогостоящее оборудование, оценят депозиты с пополнением, так как смогут не только сэкономить часть денег, но и получить по ним процент. Простое накопление капитала принесет максимальную выгоду только при капитализации процентов.

Процентная ставка — максимальное внимание

Доходные вклады в банках Москвы и других городов — это не те, по которым предлагается максимальная процентная ставка.Здесь важно знать, что ЦБ РФ жестко контролирует этот показатель, удерживая его на более-менее стабильном уровне. Если финансовое учреждение предлагает ставку на несколько порядков выше средней на финансовом рынке, это сигнал о том, что у финансового учреждения есть проблемы с ликвидностью. Временная администрация вводится в те учреждения, которые пытаются привлечь инвесторов нетипично выгодными предложениями.

Почему стоит отказаться от самой большой ставки на рынке?

Выбрав самую высокую ставку депозита на рынке, вы больше не сможете увидеть свои деньги.Большие ставки могут предложить небольшие банки, которые только накапливают свою клиентскую базу. Здесь главное не упустить и вложиться в заведение, существование которого под вопросом. Изучив вопрос, в каких банках есть прибыльные депозиты, становится понятно, что лучше соглашаться на среднюю процентную ставку по среднему коммерческому банку, оптимизируя соотношение доходности и риска. Оптимальный размер начислений в 2015 году варьируется от 10% до 12%.

Вопросы валюты депозита

Доходность депозита зависит от его валюты.По мнению экспертов, вкладывать деньги нужно в денежную единицу, в которой их планируется потратить. В противном случае в результате повышения ставок можно не только потерять процент, но и потерять часть средств. Например, можно взять недавних вкладчиков, которые выбрали самые выгодные вклады в московских банках в рублях, планируя через некоторое время совершить покупку в долларах. Выбор программ производился с учетом того, что вклады в национальной валюте пошли с более высоким процентом.В результате аномальный скачок курса за последние полгода «съел» не только все доходы, но и большую часть капитала. Чтобы вернуть потерянное в долларовом эквиваленте, нужно делать вложения под 50% годовых, что для отечественного финансового рынка просто невозможно. Самым надежным и выгодным вкладом считается доллар, так как валюта является резервной. Даже при колебаниях курса он укрепляется, и на фоне последних экономических событий шансов на его снижение практически нет.

Какой депозит можно отнести к категории доходных?

Сегодня, в условиях жесткой конкуренции в финансовом сегменте, многие банки предлагают всем своим клиентам выгодные проценты по вкладам. Часто за большой ставкой могут скрываться дополнительные комиссии или жесткие условия партнерства. Некоторые финучреждения могут полностью лишить процентов и даже наложить штраф за досрочное расторжение договора. Эту возможность тоже стоит учесть. Доходные вклады в банках Санкт-Петербурга должны быть гибкими.Добро пожаловать: выбор валюты и несколько сроков хранения депозита, расчет сложных процентов и частичное снятие средств со счета без комиссии. Чтобы решение было правильным и был выбран наиболее выгодный вклад, следует после тщательного изучения всей информации обратиться в банк.

Прибыльность банка

Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят в качестве расходов. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы.Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.

Основными активами банка являются его ссуды физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует у других банков или путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.

Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала.Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю доходность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8,62%.

Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала

Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются: рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .

Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков и из денег, которые он берет в долг у других банков или продавая долговые ценные бумаги — банк. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:

Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)

Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Это хранилище наличных денег хранится в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносит процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за наступившей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных ставок. Банк также должен вести отдельный счет — резервы на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных потерь, когда заемщики не могут погасить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, следовательно, не вносят вклад в прибыль.

Рентабельность активов определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги и чистым процентным доходом :

частично зависит от разницы между процентной ставкой , которая представляет собой среднюю процентную ставку, полученную по его активам, за вычетом средней процентной ставки, выплачиваемой по его обязательствам.

Спред процентной ставки = Средняя процентная ставка, полученная по активам — Средняя процентная ставка, выплаченная по обязательствам

Чистая процентная маржа показывает, насколько хорошо банк получает доход от своих активов. Высокий чистый процентный доход и маржа указывают на хорошо управляемый банк, а также на будущую прибыльность.

Чистый процентный доход =

Полученные проценты

по активам

Выплаченные проценты

по обязательствам

=

Проценты, полученные по

Ценные бумаги + ссуды

Проценты, выплаченные по

Депозиты и займы 10

Чистая процентная маржа = Чистый процентный доход
Средняя сумма активов

Рентабельность активов для банков:

ROA = Комиссионный доход
+ Чистый процентный доход
— Операционная Затраты
Средняя сумма активов
= Чистая прибыль
Средняя сумма активов

Поскольку доход рассчитывается за период времени, но активы, как фактор баланса, определяются в конкретный момент времени, средние активы используются:

20


2

Среднее значение
Итого
Активы

=

Итого активы на

Начало финансового года

+

Итого активы на

Конец финансового года

(Примечание: здесь мы будем ссылаться на средние общие активы как s подразумевают активы банка)

Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, потому что это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но и от общей стоимости активов. которые приносят доход.Однако, чтобы купить больше активов, банку необходимо заплатить за это либо большими обязательствами, либо банковским капиталом. Следовательно, если владельцы хотят получить больший доход, они предпочтут использовать пассивы, а не свой собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их доход.

Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка была бы ограничена комиссиями, которые он может взимать, и разницей в процентной ставке. Но разброс процентных ставок ограничен тем, что банк должен платить по своим обязательствам и сколько он может взимать со своих активов.Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, коммерческие бумаги или облигации на финансовых рынках. Следовательно, разницы между процентными ставками невелики, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход только за счет увеличения количества выдаваемых кредитов по сравнению с размером своего банковского капитала, что он и делает, используя кредитное плечо :

Коэффициент кредитного плеча = Активы банка
Капитал банка

Теперь доход для владельцев легко рассчитать:

ROE = Рентабельность активов × Коэффициент кредитного плеча
= Чистая прибыль
Банковские активы
× Банковские активы
Банковский капитал
= Чистая прибыль
Банковский капитал

Кредитное плечо, которое используют банки, аналогично бизнесу, использующему заемные средства для увеличения своей прибыли.В конце концов, депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левериджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса.

Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только настолько, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:

  • Банковские активы = 100 долларов
  • Банковские обязательства = 95 долларов
  • Банковский капитал = 5 долларов

Это соотношение кредитного плеча 20 к 1 (100 долларов / 5 долларов).Если стоимость его активов упадет всего на 5%, капитал банка будет уничтожен.

Чтобы защитить безопасность банковской системы, Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, который банки, являющиеся депозитными учреждениями, могут использовать. Как правило, коэффициент кредитного плеча составляет от 10 до 12. Другими словами, активы банка могут быть как минимум в 10 раз больше его капитала, но не намного.

Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не являлись депозитными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать непомерную прибыль, используя чрезвычайно высокий кредитный рычаг.Вместо того, чтобы управлять риском с помощью резервов, эти банки управляли риском с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент левериджа более 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость его активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово объявлять дефолт по своим ипотечным кредитам, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала в составе своего портфеля, резко упала.Эти крупные убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом левериджа вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг.

Вот почему банки должны очень тщательно управлять рисками.

Депозит «Доходный»

В случае оформления депозита с автоматическим продлением договора срок размещения депозита продлевается на срок, соответствующий первоначальному сроку его размещения в соответствии с договором.Процентная ставка в случае автоматического продления контракта соответствует ставке, установленной Комитетом по управлению активами и пассивами для соответствующего срока и типа депозита, которая действует на дату пролонгации депозита.

Программа лояльности при регистрации / автоматическом продлении:

В отделениях Пивденного Банка (бонусы не накапливаются):

+ 0,50% надбавки к процентной ставке по вкладам в гривне — пенсионерам, владельцам пакетов услуг Пенсионной карты, военным пенсионерам;
+ 0.25% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне — для моряков и членов их семей — владельцев пакетов услуг Sailor’s Card;

В системе удаленного обслуживания Pivdenny MyBank:

+0,50% бонуса к процентной ставке по вкладам в гривне;
+0,10% бонус к процентной ставке по вкладам в долларах США.

Процентная ставка

Валюта депозита

Процентная ставка за период (месяцы),%

1

3

6

9

13

грн

6.00

7,50

8,25

8,50

9,25

долларов США

0,50

1,00

1,25

1.50

евро

0,01

0,01

0,01

0,01

Депозитный сертификат (CD) — Обзор, как это работает, плюсы и минусы

Что такое депозитный сертификат (CD)?

Депозитный сертификат (CD) относится к финансовому продукту, который предлагается финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы Кредитный союз Кредитный союз — это тип финансовой организации, которая принадлежит и управляется ее членами.Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая чековые и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги, которые позволяют клиентам получать определенный уровень процентов по своим вкладам, и взамен они должны оставить депозит нетронутым в течение определенного периода времени, иначе они рискнут заплатить штраф за досрочное снятие.

Бизнес-модель банков

Практически каждый банк или кредитный союз будет предлагать депозитные сертификаты или другие финансовые продукты, похожие на компакт-диски.Когда вы думаете о бизнес-модели банка, в простейшей форме, он будет принимать депозиты от физических лиц, которым сейчас деньги не нужны. Банк хранит деньги в безопасности и ссужает часть денег другим людям, которым они нужны. Чтобы побудить людей внести свои деньги, банки будут платить определенный процент.

Банк получает прибыль, взимая более высокие проценты с ссудных денег, чем проценты, выплачиваемые вкладчикам. Однако банки обязаны возвращать средства вкладчиков всякий раз, когда они их снимают.Следовательно, существует риск того, что многие вкладчики могут вывести свои средства одновременно.

Чтобы снизить такой риск, банки удерживаются на определенном уровне резервов Коэффициент резервов Коэффициент резервов, также известный как коэффициент банковских резервов, требования банковских резервов или коэффициент денежных резервов, представляет собой процентную долю депозитов, которые финансовое учреждение должно держать в резерве. как наличные. Центральный банк — это учреждение, которое определяет необходимый размер нормы резервирования. или коэффициент капитала. Коэффициент показывает, какая часть банковских депозитов должна храниться в случае стрессовых сценариев, когда многие вкладчики могут пожелать снять свои средства одновременно.

Риск также можно снизить с помощью депозитных сертификатов, поскольку они хранятся в течение фиксированного периода времени, что обеспечивает большую безопасность для банков.

Как работают депозитные сертификаты

Несмотря на то, что каждый банк предлагает компакт-диски, каждый из них может предлагать свои продукты на разных условиях. Например, банки могут предлагать разные уровни процентных ставок. Как правило, процентная ставка, которую предлагает компакт-диск, выше, чем на типичном сберегательном счете Сберегательный счет Сберегательный счет — это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет физическому лицу вносить, обезопасить или снимать деньги, когда возникает необходимость.Со сберегательного счета обычно выплачиваются проценты по вкладам, хотя ставка довольно низкая. или другие продукты денежного рынка, потому что их нельзя снимать или перепродавать.

Открытие компакт-диска в банке аналогично открытию любого банковского депозитного счета. Однако ключевым отличием является то, что, когда вы соглашаетесь поместить свои деньги на компакт-диск, вы фиксируете определенные факторы, касающиеся депонированных средств:

  • Процентная ставка
  • Срок или продолжительность депозита
  • Принципал
  • Учреждение

Процентная ставка

Процентная ставка, которая предлагается при подписании компакт-диска, становится заблокированной в течение периода времени, для которого предназначен компакт-диск.Процентная ставка обычно колеблется в зависимости от процентных ставок на рынке. Поскольку CD обычно короче по длине, процентная ставка, которую приносит CD, тесно связана с процентной ставкой, устанавливаемой центральными банками страны.

В США это называется ставкой по федеральным фондам Ставка по федеральным фондам В Соединенных Штатах под ставкой по федеральным фондам понимается процентная ставка, которую депозитарные учреждения (например, банки и кредитные союзы) взимают с других депозитных учреждений за однодневное ссуду капитала из своих резервные остатки на беззалоговой основе., который установлен Федеральной резервной системой. Банк не может изменить ставку, если процентные ставки в конечном итоге снизятся. С другой стороны, клиент должен оставить деньги на депозите, если процентная ставка в конечном итоге вырастет.

Срок

Длина, назначенная для компакт-диска, заблокирована после подписания. Это период времени, в течение которого средства не могут быть сняты без наложения штрафа. Компакт-диски бывают разной длины (6-месячный компакт-диск, 1-летний компакт-диск, 2-летний компакт-диск и т. Д.).Срок истекает в дату погашения, которая представляет собой самую раннюю дату, когда средства могут быть сняты без штрафных санкций.

Основная сумма

Сумма, которая должна быть депонирована на компакт-диске, фиксируется при подписании. Стандартной основной суммы не существует, и для каждого компакт-диска она может существенно различаться.

Учреждение

Банк или финансовое учреждение, в котором открывается компакт-диск, определит детали соглашения, такие как штрафы и место размещения средств на компакт-диске по истечении срока.

Преимущества компакт-дисков

1. Безопасность

Депозитные сертификаты обычно считаются одним из самых безопасных видов инвестиций. Во-первых, фиксированная процентная ставка фиксирует размер дохода, который будет получен, что снижает нестабильность прибыли для инвестора. Кроме того, залог гарантирует банк, который его выдает.

2. Более высокая доходность, чем сберегательные счета

Более крупные банки, как правило, поддерживаются государством, поэтому риск дефолта очень мал.Кроме того, компакт-диски предлагают более высокую доходность, чем большинство сберегательных счетов или счетов денежного рынка, что выгодно для тех, кто не нуждается в своих средствах в настоящий момент, но все же хотел бы получить безопасный доход от инвестиций.

Недостатки CD

1. Недостаток ликвидности

Депозитные сертификаты характеризуются нехваткой ликвидности, поскольку они заблокированы на определенное время. Хотя они могут быть отозваны раньше, за это взимается штраф.Штраф делает очень непривлекательным досрочное снятие средств.

2. Относительно низкая доходность

Хотя CD предлагают более высокую доходность, чем сберегательные счета, есть много других инвестиций и классов активов, которые предлагают более высокую доходность, включая большинство акций и других типов облигаций.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком Сертифицированного банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ Сертификация CBCA®. Аккредитация Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ® является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы помочь вам стать финансовым аналитиком мирового уровня и продвинуть свою карьеру в полной мере, эти дополнительные ресурсы будут очень полезны:

  • Доступный баланс Доступный баланс Доступный баланс владельца счета — это сумма средств на его счете, которая можно получить немедленно. Его можно рассматривать как количество
  • Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) — это тип сберегательного счета, который имеет черты текущего счета, а именно, он поставляется с чеки и / или дебетовая карта
  • Оборотный инструмент Оборотный инструмент Оборотный инструмент — это документ, который гарантирует выплату определенной суммы денег определенному лицу (получателю).
  • Проверка счетов и сберегательных счетов Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты. Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.

7 маркетинговых стратегий банка по увеличению депозитов в 2021 году

получать советы по банковскому маркетингу на свой почтовый ящик

Используйте эти проверенные маркетинговые стратегии, чтобы охватить нужную аудиторию и увеличить рост депозитного счета.

После Великой рецессии 2009 года показатели местных банков улучшились вместе с остальной банковской отраслью. К 2015 году общественные банки вернулись к докризисному уровню с точки зрения долгосрочных кредитов, чистых списаний и процентной доли убыточных организаций. Однако в последние годы рентабельность остается ниже докризисного уровня.

Основные депозиты оставались неизменными в течение трехлетнего периода для местных банков с активами менее 10 миллиардов долларов. Это бездействие означало, что гибкость этих банков была сильно ограничена, а их кредитные возможности были значительно сокращены.

Согласно отчету CommunityBanking.org за 2019 год, «почти треть банкиров считает рост основных вкладов или стоимость средств своей самой большой проблемой». С тех пор пандемия COVID-19 поставила перед финансовыми учреждениями ряд новых задач.Хотя до пандемии посещаемость филиалов снижалась, сейчас эта тенденция резко усилилась. Филиалы, безусловно, будут продолжать приносить пользу в обозримом будущем, но физическое расположение банков, вероятно, будет иметь меньшее влияние на рост депозитов. Местные банки и кредитные союзы все чаще нуждаются в эффективных маркетинговых стратегиях для достижения своих целевых аудиторий.

В этом руководстве представлены стратегии привлечения потенциальных клиентов / участников с целью увеличения основных депозитов.

Современное банковское поведение

Поведение среднего американца в банке сейчас сильно отличается от поведения в 2009 году.6% всех банков США закрылись после финансового кризиса, и, по прогнозам, 20% всех филиалов закроются к 2020 году. Розничные филиалы традиционно были рыночным преимуществом для местных финансовых учреждений, но необходимость роста местных банковских филиалов целевые рынки могут сокращаться. По крайней мере, для транзакционных банковских операций, многие клиенты не могут вспомнить, когда в последний раз заходили в физический банк. И хотя национальные банки пользуются широкой известностью бренда благодаря огромным бюджетам на маркетинг, осведомленность местных банков и кредитных союзов на их местном рынке обычно примерно вдвое меньше, чем у мегабанков.Это представляет собой серьезную проблему для местных финансовых организаций, поскольку большинство потребителей, ищущих текущий счет, уже имеют в виду бренд и в большинстве случаев выбирают этот бренд (см. Исследование Оливера Ваймана). Чтобы привлечь и удержать вкладчиков, местные банки должны скорректировать способы взаимодействия с клиентами и дифференцировать свой бренд.

При планировании стратегии роста депозитов для местного банка или кредитного союза рассмотрите следующие важные тактики увеличения основных депозитов:

1.Оптимизация для местных поисковых систем (SEO) гарантирует, что потенциальные клиенты найдут вас в Интернете

Согласно индексу CA Web Stress Index, 88% потребителей сделают покупки в Интернете, прежде чем открыть текущий счет.Вы можете быть ближайшим финансовым учреждением, и у вас могут быть лучшие ставки для ваших депозитных счетов, но если ваши конкуренты доминируют на верхних органических позициях в результатах поиска Google и Bing, вы упускаете новых клиентов. Знают ли ваши потенциальные клиенты о вашем банке?

Local SEO (поисковая оптимизация) является ключом к максимальному увеличению вашей видимости в Интернете для каждого из ваших филиалов. Многие элементы играют роль в создании комплексной локальной стратегии SEO, но вот несколько важных стратегий, которые вы можете использовать, чтобы предстать перед своими потенциальными клиентами:

  • Список местных карт : Создайте и проверьте списки карт для каждого из ваших филиалов как в Google, так и в Bing.Эта информация обычно появляется над обычными результатами при выполнении локального поиска и предоставляет разбивку важной информации, которая больше всего нужна вашим клиентам: адрес филиала, часы работы, номер телефона, ссылка на ваш веб-сайт и направления, по которым они могут перейти прямо на твоя дверь. Получение 5-звездочных обзоров для этих списков повысит ваш авторитет, вселяет у потенциальных клиентов большее чувство уверенности в том, что вы сможете им помочь.
  • Контент для конкретного города : Создайте страницы на своем веб-сайте для каждого из отделений вашего банка.Дополните их контактной информацией филиала, высококачественным изображением здания и адресом. Не забудьте добавить несколько абзацев с уникальным содержанием, описывающим предлагаемые вами услуги, ваших сотрудников и т. Д. Вставьте ссылку на страницу своих депозитов, чтобы помочь заинтересованным посетителям стать уверенными клиентами. Эти элементы работают вместе, чтобы помочь каждой странице местоположения филиала занять более высокое место в результатах поисковой системы. Дополнительные рекомендации по размещению филиалов можно найти здесь.
  • Business Review Sites : Многие люди просматривают веб-сайты, такие как Yelp и Yellow Pages, для определения местных предприятий.Убедитесь, что каждое из ваших филиалов указано на этих сайтах. Проверьте каждое объявление, чтобы убедиться, что ваш адрес, номер телефона и часы работы актуальны. Опять же, получение 5-звездочных отзывов на этих сайтах повысит ваш авторитет.
  • Контент-маркетинг: Создание контента, ценного для вашей аудитории, — это эффективный способ привлечь новых потенциальных клиентов и одновременно предоставить полезные ресурсы, которые улучшают взаимодействие с существующими клиентами. Это эффективная маркетинговая стратегия, используемая банками для продвижения практически любого продукта или услуги.Один из методов — создать контент, который отвечает на вопросы ваших клиентов и потенциальных клиентов. Возьмем, к примеру, депозиты — часто ли ваши клиенты спрашивают вас о различиях между счетами, которые вы предлагаете, или они должны планировать хранить определенную сумму денег на своем счете? Эти темы могут вдохновить вас на создание новых материалов, которые обучат вашу аудиторию и откроют путь для общения с вашим общественным банком.

Использование этих местных стратегий SEO также повысит вероятность того, что потенциальные клиенты найдут вас через поисковые запросы Google и сайты обзоров бизнеса.После того, как ваш посетитель зашел на ваш сайт или посетил один из ваших филиалов, самое время представить привлекательное предложение по открытию нового депозитного счета.

Эти стратегии обычно полезны для увеличения вашей видимости в Интернете для местной аудитории и дадут долгосрочные результаты. Если вы хотите настроить таргетинг на более конкретную аудиторию, продолжайте читать, чтобы узнать больше.

2.Используйте несколько маркетинговых каналов, чтобы охватить желаемую аудиторию

В сегодняшней конкурентной среде нельзя предполагать, что какой-либо отдельный канал проведет ваших потенциальных клиентов на протяжении всего пути к покупке.Часть вашего маркетингового плана банка должна заключаться в выявлении клиентов и деловых людей, которые могут значительно помочь вам в увеличении ваших вкладов, а затем в разработке многоканальной стратегии для их достижения.

Создайте профиль того типа клиента, которого вы хотите привлечь. Например, какой у них почтовый индекс и какие финансовые продукты они бы использовали? Они пожизненно проживают в этом районе или только что переехали сюда из другого штата? Является ли это их первым шагом на пути к организации своих финансов, или они хотят сменить финансовые институты через много лет? Каждая из этих групп имеет разные потребности и предоставляет уникальные возможности для открытия новых депозитных счетов.После того, как вы нанесете эту информацию на карту, вы сможете соответствующим образом разработать свой маркетинговый план банковских вкладов и охват.

Важным моментом при создании желаемых профилей клиентов является исследование того, что, по вашему мнению, может быть привлекательным для вашей аудитории. Миллениалы, поколение Z и молодежь могут по-разному заниматься финансами; понимание этих нюансов может помочь повысить актуальность ваших продуктов и коммуникаций. Однако, когда дело доходит до роста вкладов, не забывайте, что бэби-бумеры по-прежнему владеют двумя третями всех вкладов, при этом значительно больше активов находится под управлением фирм RIA (зарегистрированных инвестиционных консалтинговых компаний).

Как только вы узнаете, с кем хотите связаться, интегрированные маркетинговые стратегии, включающие несколько точек соприкосновения с прямой почтовой рассылкой, видео, контентом веб-сайта, электронной почтой, печатью и цифровой рекламой, могут помочь вам увеличить вклады существующих клиентов и привлечь новых клиентов, чтобы повысить доход вашего банка. депозиты.

3. Используйте платный поисковый маркетинг в своих интересах.

В 2019 году для потенциальных клиентов стало нормой обращаться к поисковой системе, чтобы изучить продукт или услугу, прежде чем они примут решение.Даже большинство людей, решивших открыть счет в физическом отделении, сначала собирают информацию в Интернете. В результате стало важно, чтобы ваш общественный банк был открыт для таких поисковиков. Это очевидно, но многие финансовые учреждения не используют весь потенциал своего присутствия в Интернете с помощью эффективной кампании поискового маркетинга.

Используя такие стратегии, как реклама с оплатой за клик (PPC) с использованием таких инструментов, как Google Ads, банки сообщества имеют возможность опередить своих конкурентов и занять видное место в верхней части страниц результатов поисковых систем.Платные поисковые кампании настолько эффективны, потому что они могут быть нацелены на определенную аудиторию в соответствии с точными фразами, которые они ищут в Google. Это достигается с помощью целевых групп ключевых слов, определенного рекламного контента, геотаргетинга и множества других опций.

Платная поисковая реклама предлагает четкий путь к представлению ваших услуг высококвалифицированной аудитории. Вот несколько вещей, которые вы должны учитывать при создании платной поисковой кампании, если ваша цель — увеличить депозиты:

  • Создайте объявления для каждой депозитной службы : создайте объявления, ориентированные на отдельные депозитные услуги, и выберите целевые ключевые слова, которые будут показывать эти объявления для релевантных поисковых запросов.Ваши объявления всегда должны соответствовать ключевым словам, на которые вы ориентируетесь. Например, если кто-то ищет «открыть текущий счет рядом со мной», тогда вы захотите показать рекламу, связанную с вашими параметрами проверки, ставками и т. Д. Если объявления для ваших основных текущих счетов отображаются из поиска, связанного с компакт-дисками, то есть мало шансов, что пользователи действительно нажмут на них. Это типичная ошибка многих поисковых рекламодателей; Фактически, средний аккаунт Google Рекламы тратит 76% своего бюджета на несогласованные поисковые запросы и рекламный контент.
  • Используйте продуманный геотаргетинг : Конкретный таргетинг — ключ к привлечению квалифицированного трафика и конверсий. Если ваша область таргетинга слишком широка, вы можете столкнуться с быстро уменьшающимся бюджетом, который тратится впустую пользователями, не входящими в вашу целевую аудиторию. Если у вас несколько филиалов, разумно ориентироваться на потенциальных клиентов в небольшом радиусе вокруг каждого из ваших местоположений.
  • Рассмотрите своих конкурентов : пристальное наблюдение за конкурентами — стандартная практика в поисковом маркетинге.Если вы видите рекламу местных конкурентов в поисковых системах, обратите внимание на услуги, которые они продвигают, и на то, чем они отличаются. Это может помочь вам понять, что интересует их клиентов и как они учитывают эти интересы. Вы также можете настроить таргетинг своих объявлений на показ, когда кто-то выполняет поиск одного из ваших конкурентов, что дает вам возможность позиционировать свой банк как лучшее решение для их нужд. Вы никогда не потратите больше денег на мегабанк, но вы можете полностью ориентироваться на потенциальных клиентов мегабанка или существующих клиентов, чтобы помочь им понять преимущества местного банковского обслуживания.

Мир PPC огромен, и есть много элементов, которые мы не затронули в этой статье: бюджет, расширения объявлений, медийная реклама, ремаркетинг / ретаргетинг, сопоставление клиентов и многое другое. Если вы планируете расширить свое присутствие в Интернете с помощью платной рекламы, лучше всего сотрудничать с агентством цифрового маркетинга, которое имеет опыт оказания помощи банкам в развитии.

4.Используйте социальную рекламу для нацеливания на потенциальных и существующих клиентов

Многие финансовые продукты предназначены для помощи людям на разных этапах их жизни — получение высшего образования, переезд, покупка дома, создание семьи.Социальная реклама — использование рекламы на платформах социальных сетей, таких как Facebook и LinkedIn, — позволяет маркетологам нацеливать этих людей на рекламу, которая обращается к их меняющемуся образу жизни и бесчисленному количеству других демографических групп или моделей поведения.

Социальные сети предлагают мощные инструменты таргетинга, которые позволяют показывать целенаправленную рекламу определенной аудитории с учетом ее интересов и образа жизни. Добавьте к этому всестороннее понимание своей аудитории, и вы сможете создавать рекламу в социальных сетях, которая будет направлять на ваш сайт высококвалифицированный трафик.Например, кампания Facebook по продвижению проверочных счетов для бизнеса может быть доставлена ​​владельцам бизнеса или руководителям определенной возрастной группы в пределах пяти миль от местоположения вашего филиала.

Этот таргетинг также позволяет вам создавать объявления, адаптированные к потребностям вашей конкретной аудитории. Это позволяет максимально эффективно использовать ваши рекламные расходы, показывая рекламу только тем лицам, которых вы выбрали с помощью таргетинга. Например, кампания Facebook, нацеленная на пользователей на основе соответствующего жизненного события, такого как брак, выпускной, переезд или смена карьеры.Вы можете дополнительно сузить таргетинг до определенного списка адресов электронной почты клиентов (например, ссудных клиентов, у которых также нет текущего счета в вашем финансовом учреждении). Используя эту аудиторию и следуя лучшим практикам социальной рекламы, банки имеют возможность привлекать высококвалифицированных потенциальных клиентов (и существующих клиентов / участников) с помощью своевременных и актуальных предложений.

5.Создайте эффективное мобильное присутствие

В 2019 году можно сказать наверняка.Во-первых, ваши клиенты проводят большую часть своей жизни в Интернете и на своих мобильных телефонах. Если у вашего банка нет цифрового присутствия, которое позволяет выполнять простые транзакции где угодно и когда угодно, вы не увеличите количество вкладов и, по сути, можете потерять существующих клиентов. Удобство имеет первостепенное значение, чтобы сделать банковские операции с вашим учреждением привлекательными.

Если у вас еще нет мобильного приложения, которое можно предложить своим клиентам, создайте простой вариант, который позволит клиентам выполнять основные функции, такие как внесение чека, обзор счета и перевод средств со своего портативного устройства.По оценкам, в 2017 году в США насчитывалось 224 миллиона пользователей смартфонов, поэтому многие клиенты с высокими депозитами, которых необходимо привлечь вашему банку, входят в эту группу. Жизнь людей более загружена, чем когда-либо, поэтому предложение вариантов экономии времени с ориентацией на мобильные устройства сделает ваш банк более привлекательным и приведет к увеличению вашей прибыли.

6.Дружелюбное и образовательное обслуживание клиентов

Было время, когда подавали улыбку, и небольшого подарка было достаточно, чтобы получить новые аккаунты.Теперь ваш общественный банк конкурирует с более крупными банками, а также с финансовыми учреждениями, работающими только в режиме онлайн, за очень востребованных клиентов. Это означает, что вам нужно провести исследование, а затем расстелить красную ковровую дорожку. Определите клиентов, которых ваш банк хотел бы привлечь, и попытайтесь понять их банковскую жизнь.

Например, занятые люди могут не захотеть тратить время на переключение своего текущего счета, поэтому вы не захотите руководить маркетинговыми стратегиями по проверке счетов. Тем не менее, конкурентоспособное предложение ссуды может заинтересовать одного и того же частного или бизнес-клиента.Как только вы установите хорошие отношения с одним этим продуктом, вам будет проще продавать другие продукты, например, бесплатную проверку.

В этой связи сделайте работу кассира основной частью своей внутренней маркетинговой стратегии. В эпоху прямого депозита и мобильного банкинга клиентам не нужно посещать физический филиал. Когда они это сделают, сделайте это с помощью дружелюбного индивидуального обслуживания. Часто это то, что отличает общинный банк от более крупных и безличных организаций. По мере того, как кассир обрабатывает транзакцию клиента, он может рекомендовать продукты, которые ему подойдут, например продукты с более высокой доходностью сбережений или инвестиционные услуги.

Когда дело доходит до состоятельных клиентов, возьмите трубку и поговорите с ними лично. Отношения — это все, и отдельные люди и компании оценят особый подход и внимание к их потребностям и удовлетворению.

В целом, не воспринимайте клиентов как должное. Помните, что вы не единственный банк, который пытается привлечь потенциальных клиентов или продать дополнительные продукты существующим клиентам. Завоюйте их искренностью, доступностью, тщательностью и проактивностью.

7.Расскажите (хорошую) историю

Эффективное повествование может дать серьезные результаты.Исследования подтверждают здравый смысл, согласно которому люди чаще покупают у компаний, которые занимаются их образованием. Инвестируйте в соответствующий образовательный контент, создавая высококачественный контент для веб-сайтов и статьи в блогах, которые будут информировать вашу аудиторию.

Черпайте вдохновение для этих статей из общих вопросов, которые вы получаете регулярно, или выделите услуги, которые будут наиболее полезны для вашей целевой аудитории. Если вы пытаетесь продать определенный продукт — например, депозитные счета — используйте свой контент как возможность продать свою аудиторию, ознакомив ее с этим продуктом.Поступая так, вы создаете эффективный ресурс для своей аудитории, одновременно показывая им, почему ваши услуги являются решением их потребностей.

Ваши целевые клиенты с большей вероятностью обратятся к местному банку, который активно работает над укреплением своего сообщества. Ваши состояния связаны с состояниями ваших соседей, и это важный аргумент.

Сделайте следующий шаг к увеличению прироста депозита уже сегодня

Какую из этих маркетинговых стратегий банковских депозитов вы будете использовать в следующий раз? Благодаря упреждающему плану, основанному на существующих сильных сторонах вашего учреждения, ваша финансовая организация может разработать выигрышные стратегии для увеличения вкладов и процветания в банковской сфере новой эры.

Нужен партнер для реализации стратегии роста депозита? Свяжитесь с нами сегодня. BankBound работает исключительно с местными банками и кредитными союзами, используя маркетинг на основе данных для обеспечения максимальной рентабельности инвестиций.

Есть ли у вас дополнительные маркетинговые идеи по приращению депозитов? Сообщите нам, и мы добавим их в наш список ниже!

{БОНУС} 25 дополнительных стратегий сбора депозитов для развития вашего банка:

  1. Бесплатные подарки за открытие текущего счета (кто-нибудь новый тостер?)
  2. Денежные стимулы для открытия новой учетной записи (мы видели предложения до 600 долларов, но денежные стимулы часто требуют определенной суммы прямых депозитов в течение 60-90 дней (обычно 500 долларов и более), определенного количества завершенных транзакций (обычно 5 -10), а иногда также необходимо открывать и пополнять сберегательный счет.)
  3. Многоуровневые ставки, основанные на увеличении остатков на депозитах
  4. Реферальные поощрения за регистрацию друзей
  5. Внутренние соревнования сотрудников
  6. Предлагает совершенно бесплатную проверку для привлечения новых клиентов с намеренной стратегией дополнительных продаж
  7. Предложение соответствующих текущих счетов для определенных этапов жизни (например, проверка детей, проверка молодежи / подростков, проверка учащихся, проверка 55+)
  8. Предлагает проверочные продукты с высокой процентной ставкой
  9. Скидки при предоставлении ссуды, когда ссуды настроены с использованием расчетного счета с автоматической оплатой в вашем банке
  10. Предлагает инструменты управления личными финансами для клиентов по депозитам (или решения по управлению денежными средствами для клиентов по коммерческим депозитам), которые делают ваше финансовое учреждение особенно привлекательным, увеличивают долю кошелька и получают ценные сведения о клиентах
  11. Слияния / поглощения банков с большим объемом депозитов (см. Наш контрольный список цифрового маркетинга для слияний и поглощений банков)
  12. Звонок вручную клиентам с другими продуктами, у которых нет текущего счета или другого продукта в вашем банке
  13. Обзвон клиентов вручную до истечения срока их CD или окончания периода по специальной ставке
  14. Предложите другие бесплатные преимущества, такие как кибербезопасность, как часть владения учетной записью
  15. Сохранить, чтобы выиграть конкурсы
  16. Прямая почтовая рассылка новичкам со специальным предложением
  17. Внедрить геймификацию через мобильное приложение банка, чтобы стимулировать сбережения
  18. Партнер с финтех-компанией
  19. Запуск бренда только цифрового банка
  20. Принимать заявки на депозит в цифровом виде
  21. Стать официальным банком местного колледжа / университета
  22. Размещайте рекламу на сайтах сравнения рейтингов (например,грамм. bankrate.com, nerdwallet.com, depositaccounts.com и т. д.)
  23. Используйте автоматизацию маркетинга для привлечения потенциальных клиентов, которые еще не совсем готовы принять решение
  24. Участвуйте во взаимных депозитах (которые больше не считаются брокерскими вкладами в соответствии с Законом об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей)
  25. Станьте партнером местного туристического агентства, чтобы создать Клуб путешествий для клиентов, который предлагает поездки со скидкой, но требует, чтобы у участников был активный счет в вашем банке.

{DOUBLE BONUS} Больше, чем ставка: функции и преимущества текущего счета, которые отличаются друг от друга

  • Интернет-банкинг и оплата счетов
  • Банковское дело с мобильным приложением и оплата счетов
  • Мобильный чек
  • Мобильные P2P-платежи
  • Бесплатные чеки
  • Индивидуальный дизайн чека
  • Технология чипа дебетовой карты для дополнительной безопасности
  • Мониторинг мошенничества
  • Управление дебетовой картой (включение / выключение из мобильного приложения)
  • Оповещения о транзакциях
  • Защита для утерянной или украденной дебетовой карты
  • Без ежемесячной платы за счет
  • Возврат комиссии за банкомат
  • Повышенные лимиты на снятие наличных
  • Бесплатная замена дебетовой карты
  • Без комиссии за международные транзакции
  • Дебетовая карта с мгновенным выпуском
  • Выгодные ставки на другие банковские продукты
  • Консультации по управлению капиталом
  • Электронные переводы
  • Кассовые чеки
  • Подписка кибербезопасности
  • Членство в туристическом клубе, спонсируемом банком
  • Преимущества и безопасность дебетовой карты Visa
  • Преимущества и безопасность дебетовой карты MasterCard
  • Услуги по восстановлению кражи личных данных
  • Возможность отправлять бумажные чеки, даже не имея чековой книжки
  • Без комиссии за счет
  • Нет неснижаемого остатка на счете
  • Денежные переводы
  • Остановить выплаты
  • Ранний прямой депозит (многие финансовые организации теперь предлагают возможность получать выплаты на 2 дня раньше)
  • Индивидуальный дизайн дебетовой карты
  • Автоматическое сканирование на счета с более высокой процентной ставкой
  • Защита от овердрафта
  • Сейф
  • Страхование FDIC
  • Добавлена ​​защита мобильных приложений (отпечаток пальца или двухфакторная аутентификация)
  • Мониторинг / оповещение о повторяющихся платежах по подписке
  • Выбор печатных отчетов или электронных отчетов с включенными / заархивированными изображениями чеков
  • Программа вознаграждения дебетовых карт
  • Круглосуточная служба поддержки клиентов 7 дней в неделю
  • Умные банкоматы, которые принимают депозиты наличными, являются бесконтактными, совместимыми с мобильными устройствами или оснащены видеотассом
  • Программа возврата денежных средств по дебетовой карте
  • Автоматическое переключение счета с предыдущего банковского счета
  • Нотариальные услуги
  • Инструменты управления личными финансами
  • Ускоренное открытие счета («открыть счет за 5 минут или меньше»)
  • Защита от нулевой ответственности
  • Скидка по ипотечной ставке
  • Дисконтированные расходы на закрытие ссуды
  • Субсчета под конкретные цели / нужды
  • Контактная информация приоритетной службы поддержки клиентов
  • Доступ к эксклюзивным мероприятиям
  • Свободных торгов на соответствующем инвестиционном счете

стратегий для банков по получению прибыли в экономике с низкими процентными ставками | Малый бизнес

Экономика с низкими процентными ставками может быть сложной задачей для банковского сектора.В конце концов, если банки получают прибыль, ссужая деньги, и они не могут взимать столько же за деньги, которые они ссужают, труднее поддерживать тот же уровень прибыльности. Тем не менее, рынки с низкими процентными ставками по-прежнему предоставляют банкам возможности для очень хороших результатов. Эти стратегии открыты как для небольших сообществ, так и для коммерческих банков, а также для крупнейших организаций.

Комиссионные доходы

Вместо того, чтобы зарабатывать деньги, занимая и ссужая деньги, банки могут использовать сборы для увеличения прибыли.Например, банки могут взимать комиссию за овердрафт, когда клиенты пытаются снять со своих счетов деньги, которых у них нет. Одна комиссия за овердрафт в размере 35 долларов в год приносит такой же доход, как и выдача кредита в размере 1000 долларов под 3,5 процента в год. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за обслуживание счета, плату за копирование выписок и практически все, что они могут себе представить.

Возникновение и оборот

Другой вариант для банков — это постоянно рециркулировать свои деньги, например, на ипотечном рынке.Вместо того, чтобы предоставлять традиционную 30-летнюю ипотечную ссуду и ограничивать свой доход на длительный период времени, банки могут выдавать и продавать ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, он вкладывает часть своего капитала в ссуду по низкой процентной ставке. Однако банк может продать эту ссуду инвестору и, надеюсь, получить прибыль от продажи. Затем у банка есть деньги, которые он может снова ссудить, чтобы он мог продолжать переворачивать средства.

Изменение спреда

Когда ставка, которую может взимать банк, резко падает, это создает для них возможность увеличить свою прибыль, взимая немного больше по сравнению с рынком.Например, если ставка по ипотеке должна повыситься с 8 до 4 процентов, маловероятно, что клиент будет жаловаться или даже заметить, если вместо этого банк снизит свою ставку до 4,25 процента. В конце концов, клиент по-прежнему экономит много денег по сравнению с предыдущими ставками. Это помогает смягчить удар низких ставок и защитить или даже увеличить прибыль банка.

Ставки не имеют значения

Рынок низких процентных ставок действует в обоих направлениях. Хотя банки не могут взимать такую ​​плату за ссуды, им также не нужно платить столько за привлечение депозитов.Исторические данные Федеральной резервной системы, сравнивающие основную ставку со ставкой по трехмесячному депозитному сертификату, показывают, что они торгуются в относительно узком диапазоне. В период с 1995 по 2012 год средняя разница между двумя ставками составляла 275 базисных пунктов, а спред варьировался от 212 до 320 базисных пунктов. Если вычесть годы с наибольшим и наименьшим спредами, диапазон сузится до 267–297 базисных пунктов, что составляет чуть более 10 процентов разницы в течение 16 лет из 18-летнего периода.

Для сравнения, в тот же период основная ставка колебалась от 3.25–9,25 процента, а ставки CD колебались от 0,28 до 6,46 процента. Другими словами, при изменении ставок прибыль банка, которая складывается из разницы между ставками по депозитам и кредитам, остается примерно одинаковой.

Ссылки

Писатель Биография

Стив Ландер работает писателем с 1996 года, имея опыт работы в области финансовых услуг, недвижимости и технологий. Его работы публиковались в отраслевых изданиях, таких как «Minnesota Real Estate Journal» и «Minnesota Multi-Housing Association Advocate».»Лэндер имеет степень бакалавра политологии Колумбийского университета.

Уменьшение депозитов … Это все плохие новости?

По сути, традиционный банковский бизнес представляет собой простой бизнес: банк платит процентную ставку для хранения вкладов потребителей, обычно застрахованных федеральным правительством, а затем ссужает эти средства заемщикам по более высокой процентной ставке.

Но что происходит, когда потребители решают вложить свои средства в другое место, например, в акции и облигации? Если привлечение депозитов становится более трудным для банка, особенно для местных и сельских общин, каковы последствия для банковского сектора и для потенциальных заемщиков?

Большинство банкиров, ответивших на ежегодный банковский опрос , проводившийся Fedgazette, считают, что изменение текущих стратегий финансирования отрицательно сказывается на их прибыльности.Более половины респондентов ожидают, что прибыльность снизится в течение следующих двух лет, если банкам придется найти альтернативные и, предположительно, более дорогостоящие источники финансирования.

Для некоторых из этих банкиров серьезность проблемы не должна недооценивать. «Через пять лет нас ждет кризис или меньше «, — говорит Терри Джорд, президент государственного банка округа Таунер. в Cando, N.D. Jorde сообщил о недавней продаже известного независимого банка в Северной Дакоте отчасти был вызван постоянным снижением в пополнении застрахованного депозита.Джон Франклин, президент First United Банк, Сидней, штат Монтана, соглашается: «Где мы возьмем гамбургер? жарить? »

Но не все банкиры так убеждены в проблеме. Некоторые, например Чарльз Блэр из United Bankers ‘Bank в Блумингтоне, Миннесота, указывают на рекордную прибыльность отрасли во время сокращения депозитов. Он также отмечает, что опасения по поводу фондирования застрахованных депозитов не новы, и что банки уже разработали средства, чтобы, по крайней мере частично, смягчить падение традиционного фондирования.

Более того, движение денежных средств в значительной степени является благом для потребителей. В конце концов, у домашних хозяйств теперь больше возможностей для инвестиций, чем когда-либо прежде. И для большинства заемщиков сокращение депозитов не должно приводить к сокращению предложения кредитов. Однако Франклин, среди прочих, выражает обеспокоенность по поводу небольших фирм и фермеров в небольших городах и сельских общинах, которые зависят от банков в качестве кредита: «Следующим кризисом в банковском сообществе, без коррекции на фондовом рынке, будет нехватка средств. необходимо, чтобы местные банки ссужали Мэйн-стрит и фермерам.»Однако воздействие на эти небольшие фирмы и фермеров также можно смягчить.

В этой газете fedgazette исследуется проблема сокращения финансирования депозитов — особенно застрахованных депозитов — для банков и рассматриваются некоторые из его возможных последствий для отрасли и заемщиков.

Использование депозитов в домашнем хозяйстве и банках

Банки выпускают уникальный вид долгов: депозиты, застрахованные федеральным правительством. (Хотя точные цифры недоступны, приблизительная оценка предполагает, что 75 процентов всех банковских вкладов застрахованы.Таким образом, даже ссылки в этой статье на депозиты в целом в основном сосредоточены на застрахованных депозитах.) Ни один другой финансовый инструмент не позволяет вкладчику получать свои средства по требованию, не опасаясь, что они получат меньше, чем они положили на свой счет.

Отсутствие как риска дефолта, так и ограничений доступа позволяет банкам занимать деньги по низким ставкам, недоступным почти для всех других финансовых учреждений. В самом деле, сами банки платят больше за сбор средств, когда они обращаются к недепозитным источникам (часто называемым «оптовыми средствами»).Поскольку правительство взимает с банков цену ниже рыночной, чтобы получить выгоды от своего страхования — около 95 процентов банков не платят страховые взносы, — застрахованные депозиты являются субсидируемым источником средств (хотя размер субсидии сильно зависит от размера субсидии). дебаты недавно).

Недепозитные фонды не только дороже, но и считаются более чувствительными к финансовому состоянию банка и финансовой доходности, предлагаемой по другим инвестициям. Потребители, которые очень высоко ценят безопасность и доступность застрахованных вкладов, могут хранить свои деньги в банке, даже если паевой инвестиционный фонд предлагает более высокую доходность.

Более того, застрахованные вкладчики практически не беспокоятся о финансовом состоянии своего банка, потому что государство сделает их целыми, когда банк обанкротится. Напротив, поставщики других средств банку, такие как незастрахованные депозитные сертификаты, имеют гораздо меньше уникальных инвестиций. Затем банк должен предложить ставки, которые более точно соответствуют более высоким ставкам, доступным для множества сопоставимых альтернатив. Более того, поскольку поставщик незастрахованных средств может потерять свои деньги, если банк прекратит свою деятельность, поставщик средств с большей вероятностью потребует более высокий доход или заберет часть своих денег, когда вероятность банкротства банка возрастет.

Поскольку застрахованные депозиты обходятся банку дешевле и являются более стабильными, аналитики и банкиры считают их предпочтительным, «основным» фондированием для банков. Таким образом, не осталось незамеченным тот факт, что домохозяйства все меньше отдают предпочтение застрахованным депозитам, а банки сокращают их использование.

В 1980 году домашние хозяйства держали около трети своих финансовых активов в каждой из следующих групп: (1) депозиты, (2) акции, облигации и фонды денежного рынка и (3) страхование жизни, пенсии и трасты.К 1997 году депозиты составляли только 14 процентов финансовых активов домашних хозяйств, в то время как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды денежного рынка выросли до 45 процентов. Застрахованные депозиты также уменьшились по сравнению с инвестиционными фондами и фондами денежного рынка. Паевые инвестиционные фонды и фонды денежного рынка составляли около 20 процентов застрахованных банковских вкладов в 1980 году и выросли до 100 или более процентов депозитов к 1997 году.

Данные о коммерческих банках Девятого округа также предполагают постепенный отказ от фондирования застрахованных вкладов.На приведенном ниже графике представлена ​​наиболее точная оценка использования основных депозитов в Девятом округе. С 1987 года мелкие банки увеличили использование оптовых средств на 60 процентов. Банковское заимствование средств, требующих более высоких процентных ставок, чем застрахованные депозиты, таких как крупные CD и федеральные фонды (краткосрочные займы, предоставляемые банками друг другу), увеличилось с 10 процентов от общего объема финансирования до 16 процентов.

Наибольший процент увеличения оптового финансирования пришелся на систему Федерального банка жилищного кредитования (FHLB).Первоначально Конгресс создал систему FHLB для финансирования ипотечных жилищных кредитов за счет сбережений и ссуд. Конгресс расширил полномочия системы FHLB на предоставление ссуд коммерческим банкам в 1991 году. Федеральное правительство обеспечивает неявную поддержку долга, выпущенного FHLB, что снижает затраты FHLB на привлечение денег. Это позволяет FHLB предоставлять средства банкам по субсидированным ставкам, создавая возможность для банков по-прежнему получать финансирование ниже рыночной стоимости, даже если застрахованные депозиты иссякают. *

Другой показатель показывает относительное снижение использования депозитов.Регуляторы и аналитики традиционно оценивают финансирование кредитов коммерческими банками, исследуя соотношение непогашенных кредитов банков к их депозитам (соотношение кредитов к депозитам или LTD). Тенденция к более высоким коэффициентам может указывать на необходимость финансирования кредитования из недепозитных источников.

И коэффициент LTD взлетел до самого высокого уровня за 20 лет для крупных и мелких банков округа. Ежегодные темпы роста банковских ссуд по сравнению с банковскими депозитами предполагают, что банки Девятого округа решили финансировать увеличение ссуд за счет денег из источников, помимо депозитов.Практически каждый из последних 10 лет рост кредитов, выдаваемых небольшими банками, опережал темпы роста депозитов. За весь 10-летний период небольшие банковские ссуды выросли примерно на 50 процентов, а депозиты выросли примерно на 20 процентов. Та же картина еще более выражена для более крупных банков.

Почему падение вкладов?

Как и многие сложные явления, не существует единого фактора, объясняющего тенденцию к снижению использования депозитов. Но три разумных объяснения — это изменения в демографии, индивидуальных предпочтениях и доступности, а также стоимость альтернативных инвестиций.

Демография. Пожилые люди, например, могут полагаться на инвестиционный доход и не желать брать на себя большой риск или связывать свои деньги на длительный период времени. Молодые пары могут испытывать похожие опасения. Обе группы имели бы основания высоко ценить застрахованные депозиты.

Напротив, население среднего возраста может стремиться к более высокой доходности при накоплении пенсионных сбережений и иметь большую гибкость для долгосрочных инвестиций. Фактически, процент активов домашних хозяйств, хранимых на депозитах, снизился за последние 20 лет по мере увеличения процента населения в возрасте от 35 до 65 лет.График ниже показывает, что аналогичная отрицательная корреляция существует между депозитами и домохозяйствами среднего возраста в Девятом округе.

Демографическая тенденция сокращения численности населения также затруднит банкам, полагающимся на местное население, для финансирования за счет застрахованных вкладов. В таблице ниже представлена ​​информация о сокращении численности населения в сельских округах в четырех штатах округа. Министерство сельского хозяйства США обнаружило наибольшее падение банковских вкладов в 1990-х годах в сельских округах, которые теряли общую численность населения или уровень смертности превышал уровень рождаемости.

Изменение численности населения в сельских округах
в четвертом девятом округе Штаты
Население на
Сельские уезды
1980 1997
Изменение численности сельского населения, 1980-1997 годы Сельские уезды с сокращением численности населения,
1980–1997
Государство Население сельских уездов
1997
Миннесота

1,402,055

1,411,962

1%

58%

27%

Монтана

597 893

671 866

13

50

77

Северная Дакота

418 382

365,650

-13

92

57

Южная Дакота

664 901

490,113

-26

51

66

Изменения в настройках. Владение застрахованными депозитами домохозяйствами может упасть даже без изменений в демографии, если домохозяйства начнут придавать меньшее значение уникальным характеристикам застрахованных вкладов и / или придавать более высокое значение характеристикам других финансовых активов.

Данные показывают, что перераспределение активов из депозитов в акции и облигации когортой среднего возраста является важным фактором, объясняющим падение депозитов. Эти данные подтверждают огромное количество отчетов банкиров о том, что вкладчики предпочитают более высокую возможную доходность по фондам денежного рынка, акциям и облигациям, и принижают значение безопасности и доступа к застрахованным депозитам.

Терри Джорд из Национального банка округа Таунер не думает, что это изменится. Ряд банкиров, опрошенных для этой статьи, ожидают, что падение фондового рынка заставит людей вернуться в банки, но Хорде считает, что такое событие не решит проблему. Она говорит, что даже крах фондового рынка только побудит потребителей перейти к наличным деньгам на короткое время, а затем они вернутся на рынок. «Люди думают, что банковские вклады временные и удобные, а не на долгий срок, и это не изменится», — говорит она.«Это было неправдой за последние 50 лет». В ответ на эту тенденцию торговая ассоциация местных банков недавно начала рекламировать риски, связанные с акциями и облигациями, а также достоинства застрахованных депозитов.

Более низкая стоимость и больший доступ к альтернативным продуктам. Развитие технологий обработки информации и телекоммуникаций, в дополнение к достижениям в области финансового инжиниринга, снизило затраты, с которыми сталкиваются домохозяйства при переводе своих средств в недепозитные активы.Например, домохозяйства могут получать информацию о своих активах в паевых инвестиционных фондах и обслуживать их 24 часа в сутки по телефону и компьютеру. И новые типы финансовых инструментов позволили домохозяйствам инвестировать в более широкий спектр вариантов. Эти изменения предоставили экономически эффективные альтернативы застрахованному депозиту, которые не были доступны несколько лет, не говоря уже о двух десятилетиях назад.

Последствия

Были подняты вопросы о том, как происходит снижение застрахованных вкладов коснется банков и их заемщиков.Снижение более дешевой страховки депозиты, вероятно, повысят расходы для банков, особенно для сообщества банки, которые вынуждены полагаться на более дорогое финансирование. Переход к недепозитным финансирование также должно требовать от банков более активного, сложного и дорогостоящее управление их финансовой базой, чтобы они могут выполнить свои обязательства по выплате долга. В долгосрочной перспективе банки может предпринять шаги для управления, но не избежания этого увеличения затрат и отваживается на то, что может быть незнакомой территорией.

Уменьшение объема застрахованных депозитов не должно повлиять на большинство заемщиков. Однако тенденция отказа от застрахованных депозитов потенциально может снизить доступность кредитов для некоторых малых фирм. В более общем плане, домохозяйства выигрывают от возможности инвестировать в варианты, которые они считают более выгодными, чем застрахованные депозиты.

Прибыльность банка и устойчивость фондов. Увеличение доступности заменителей или изменения в демографии не обязательно должны вести к сокращению использования банками застрахованных депозитов.Банки всегда могли решить платить более высокую ставку по депозитам, чтобы сохранить деньги, которые в противном случае могли бы переключиться на другие инвестиции. Например, Чарльз Блэр из United Bankers ‘Bank оплакивает потерю сберегательного счета, на который выплачивалась текущая ставка от 1 до 2 процентов. Он считает, что банки должны быть готовы поднять ставки до 4–5 процентов, что было обычным делом много лет назад. Банкиры говорят ему, что он сумасшедший, предлагая им удвоить стоимость своих сберегательных счетов, но Блэр утверждает, что это были бы деньги, потраченные не зря.

Хотя большинство банкиров могут не согласиться с идеей сберегательной книжки Блэра, Р. Скотт Джонс, председатель Национального банка округа Гудхью в Ред-Винге, Миннесота, и новый президент Ассоциации американских банкиров, говорит, что банкирам действительно нужно быть более творческими. при предложении товаров потребителям. «Это может стоить дороже, но вы можете привлечь ликвидность», — говорит он.

Таким образом, для многих банкиров переход от более дешевых застрахованных депозитов к более дорогим незастрахованным источникам вполне может снизить прибыльность банков (хотя банки на менее конкурентных рынках должны иметь возможность переложить часть своих более высоких издержек).Поскольку местные банки традиционно больше полагались на застрахованные депозиты, чем более крупные банки, более мелкие банки могут столкнуться с большим ударом по чистой прибыли. Но выбор многих банков заменить местные депозиты недепозитными или так называемыми «оптовыми» фондами указывает на то, что дополнительный доллар недепозитных фондов стоит меньше, чем дополнительный доллар застрахованных депозитов.

Есть по крайней мере две причины, по которым оптовые фонды могут быть дешевле по марже, чем застрахованные депозиты, даже если ставки, выплачиваемые по недепозитным фондам, на самом деле выше.Во-первых, непроцентные расходы, необходимые для привлечения застрахованных депозитов, такие как расходы на филиалы, персонал и технологии, могут быть выше, чем непроцентные расходы на оптовые средства, которые банки часто могут привлечь с помощью телефонного звонка. Во-вторых, привлечение дополнительных долларов оптовых средств не влияет на стоимость существующих депозитов банка. Но если банк повысит ставки для привлечения новых депозитов, это также увеличит стоимость его существующей депозитной базы.

В будущем банки будут продолжать изменять свое поведение перед лицом падающей стоимости, которую многие люди вкладывают в застрахованные средства, чтобы они оставались прибыльными.Банки, которые в меньшей степени полагаются на депозиты, могут внезапно счесть экономически целесообразным сокращение своей филиальной структуры или применение новых методов сбора денег, таких как продажа кредитов малому бизнесу, что казалось слишком дорогостоящим, когда депозиты можно было привлекать по относительно низкой цене. Некоторые из наиболее рентабельных конкурентов банков, не имеющих доступа к застрахованным депозитам, уже финансируют себя через все более развивающийся рынок продажи кредитов.

Но стоимость представляет собой только один фактор при принятии банком решения о финансировании.Депозиты также имеют преимущество в их стабильности. Банки, переходящие к оптовому финансированию с довольно неподвижной депозитной базы, должны развивать способность быстро и дешево возвращать деньги оптовым и другим лицам, предоставляющим средства. Например, этим банкам, возможно, придется создать дополнительные источники резервных фондов на случай чрезвычайных ситуаций, создать мощности для продажи активов или хранить больше активов, таких как казначейские ценные бумаги, которые очень легко продать. Эти шаги должны повысить затраты банков, например, заставив их держать менее доходные ценные бумаги вместо более высокодоходных ссуд.Банкам, возможно, даже придется инвестировать в персонал, чтобы получить опыт управления этой новой средой.

Однако отказ от этих шагов может оказаться опасным для банка. Банк со значительными ссудами и мобильным финансированием может оказаться вынужденным продавать ссуды по ценам «распродажи», чтобы вернуть деньги своим спонсорам. Регулирующие органы отслеживают, среди прочего, коэффициент LTD банков и регулярно проверяют источники финансирования банков, чтобы убедиться, что они работают безопасно и надежно. Обзор коэффициента LTD и обеспокоенность регулирующих органов в отношении банковского финансирования можно найти в сопроводительной статье.

В этом случае банкам также может не иметь смысла придерживаться застрахованных депозитов просто потому, что они имели в прошлом. В самом деле, банкам, возможно, пришлось предпринять некоторые из этих дорогостоящих шагов, описанных выше, даже если они сохранили свою депозитную базу. В конце концов, потребность в привлечении оптовых средств в первую очередь была вызвана все более нервной депозитной базой. Кроме того, оптовые фонды предлагают атрибуты, которые могут облегчить управление средствами для банков. Некоторые поставщики оптовых средств, например, структурируют свои авансы таким образом, чтобы выплаты, которые банк должен произвести оптовому продавцу, отражали поступающие в банк наличные средства по ссуде.Депозиты не предлагают такой же уровень адаптации к потребностям банка. В целом отказ от застрахованных вкладов представляет собой наиболее выгодное решение для банков, даже если это влечет за собой увеличение стоимости фондирования. Предположение, как это делали некоторые, о том, что банки пытаются сохранить застрахованные депозиты, дает ностальгическую ценность, но не может быть рентабельной стратегией.

Наличие кредита. Банки будут либо зарабатывать меньше денег на каждой ссуде, либо повышать цены, которые они взимают за ссуду, если им придется тратить больше для финансирования своего кредитования.В результате инвесторы будут предоставлять меньше своего капитала банкам, или заемщики будут иметь меньший спрос на банковские ссуды. Результатом в любом случае будет сокращение банковского кредитования.

Тем не менее, это не эквивалентно уменьшению общей суммы кредита, доступного в Соединенных Штатах. Теперь домохозяйства будут напрямую инвестировать часть денежных средств, которые они использовали для обеспечения банков, на фондовых рынках и рынках облигаций, более широко называемых рынками капитала. В качестве альтернативы домохозяйства отправят деньги паевым инвестиционным фондам, страховым компаниям или пенсионным менеджерам, которые будут делать инвестиции на рынке капитала от их имени.В любом случае сокращение депозитов не приводит к сокращению пула инвестируемых средств и фактически отражает улучшение положения домашних хозяйств, у которых теперь есть больше возможностей для инвестирования.

Даже если общая сумма кредита не изменится, переход от банковских кредитов к инвестициям на рынке капитала может привести к изменению того, кто получает кредит. Этот сдвиг может произойти, если заемщики от банков не получат кредиты от кредиторов, которые финансируют себя прямо или косвенно путем выпуска акций или долговых обязательств на рынках капитала.Однако в случае потребительского кредита многие банки и другие кредиторы, которые предоставляют ипотечные кредиты, а также ссуды на покупку автомобилей и кредитные карты, уже привлекают средства через ценные бумаги рынка капитала. Аналогичным образом, более крупные фирмы имеют прямой доступ к финансированию на рынке капитала или получают кредит через кредиторов, включая крупные банки, которые могут легко выйти на рынок акций или облигаций.

Напротив, некоторые аналитики утверждали, что малые предприятия могут столкнуться с более высокими издержками или даже с отсутствием легкодоступных кредитов, если сокращение депозитов приведет к уменьшению количества банковских кредитов.Экономические исследования показывают, что банки, особенно небольшие банки, которые больше всего полагаются на застрахованные депозиты, особенно подходят для предоставления кредитов более мелким фирмам. Данные показывают, что малые фирмы, как правило, больше зависят от финансирования от местных банков, чем от других заемщиков.

Роберт Лэрд согласится. Лэрд — исполнительный вице-президент Государственного банка округа Хэнд в Миллере, штат Южная Дакота, и избранный президент независимых общественных банков Южной Дакоты, и он говорит, что продолжающееся сокращение депозитного финансирования в конечном итоге нанесет ущерб сообществу.Если на кредитоспособность банка влияет сокращение депозитов, тогда банку придется искать средства из других источников и в конечном итоге он станет своего рода ссудным брокером, а не ссудодателем, говорит Лэрд. В конце концов, банк, скорее всего, будет продан или уедет из города, предупреждает он. И у маленького городка без общественного банка нет светлого будущего, говорит Лэрд.

Однако степень, в которой более высокие депозиты и сокращение банковского кредитования сокращают кредитование малого бизнеса, неясна. Увеличение фондов рынка капитала может в конечном итоге оказать поддержку финансовым компаниям, некоторые из которых также специализируются на кредитовании малых фирм.Аналогичным образом, многие более крупные банки, имеющие доступ к рынкам капитала, недавно начали нацеливаться на малый бизнес в качестве источника нового кредитования.

В более общем плане отделение местных депозитных рынков от местного кредитования не всегда должно представлять собой неудачу для местных заемщиков. Растущая способность местных банков финансировать себя через государственные или общенациональные оптовые рынки финансирования позволяет им продолжать кредитование даже тогда, когда иссякают местные фонды. Аналитики считают, что подобное устранение сегментации местного кредитного рынка, например, на ипотечных рынках, значительно повысило эффективность кредитования.

Таким образом, в то время как вклады с более высокой стоимостью могут привести к тому, что некоторые малые предприятия будут зависеть от более дорогих банковских кредитов или даже более дорогих альтернатив, таких как кредитная карта владельца, другие малые фирмы по-прежнему смогут получать конкурентоспособные ставки от кредиторов, полагающихся на недепозитные средства.

Хайди Тейлор Аггелер, финансовый аналитик, внесла свой вклад в эта история.


.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*