Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Ипотека с плохой кредитной историей — где и как взять

Несвоевременные расчеты, просрочка платежей, длительная неуплата – все это отражается в межбанковской системе кредитных историй. Плохая кредитная история, в свою очередь, значительно снижает шанс взять кредит в банке. Особенно ипотечный. Однако даже в такой ситуации банк может пойти на встречу, но только на собственных условиях.

Содержание

Скрыть

1. Что такое плохая кредитная история?
   1. Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
      1. Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?
         1. Какие факторы влияют на одобрение?
            1. Как можно исправить кредитную историю?
               1. Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей
                  1. Первый взнос более 40%
                  2. Хороший доход
                  3. Наличие имущества в собственности
                  4. Другие варианты
               2. Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика
                  1. Военная ипотека с плохой КИ

                     Что такое плохая кредитная история?

                     Плохая кредитная история – это записи в БКИ (Бюро кредитных историй), согласно которым клиент недобросовестно относится к своим обязательствам. БКИ в ее современном виде появилась только в 2004 году, однако за прошедшие годы тут уже отметилось огромное количество заемщиков. Некоторые – с положительной стороны, другие – с отрицательной. Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность получить кредит в банке. Любом, а не только в том, где должник просрочил платеж, а в любом другом. БКИ – это межбанковская система и доступ к ней получает любая финансовая организация. Делается это с целью минимизации потенциальных рисков.

                     Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?

                     В теории, даже с плохой кредитной историей можно получить кредит. Обычно банк потребует дополнительный залог, несколько поручителей, созаемщиков и страховку. Только тогда, когда все возможные риски, с точки зрения финансовой организации, будут сведены к допустимому минимуму, вопрос о предоставлении ипотеки будет рассмотрен. Но не раньше.

                     Обращение в банк

                     Для облегчения дальнейших переговоров, клиенту с негативной кредитной историей следует сразу же, при обращении в банк, объяснить причины предыдущих просрочек и ни в коем случае не пытаться скрывать информацию. В подобной ситуации банк может пойти на встречу, но он никогда не согласится выдать ипотечный кредит тому лицу, которое сознательно и умышленно утаивает информацию о предыдущих проблемах.

                     Отдельно нужно отметить ситуации с перекредитованием (рефинансированием). Иногда клиенты одного банка по каким-то причинам отказываются выполнять свои обязательства именно в этой организации, но готовы исправно платить в другой. Подобное обычно происходит в тех случаях, когда банк ведет себя некорректно и любым образом обижает человека. Следует помнить, что вне зависимости от отношения сотрудников банка к клиентам, между организацией и должником заключен договор, пунктам которого нужно следовать неукоснительно.

                     Сама процедура обращения в банк клиента с плохой кредитной историей ничем не отличается от стандартной процедуры. Потребуется заполнить анкету (где и нужно указать о существующих проблемах), предоставить паспорт, справку о заработной плате и другие документы, которые нужны выбранной финансовой организации.

                     Их перечень может сильно меняться в зависимости от банка, кредитного продукта и/или финансового состояния потенциального заемщика.

                     В какие банки лучше обращаться?

                     С плохой кредитной историей нужно обращаться в любые банки, готовые идти на контакт. Обычно в требованиях к ипотечному продукту не указана обязательная кредитная история, но это чаще всего подразумевается. Тем не менее если потенциальный заемщик знает, что может заинтересовать банк своим предложением (например, готов предоставить залога на сумму в два раза больше кредита), то можно смело идти в любую финансовую организацию. На практике, меньше всего требований к клиенту в следующих банках:

                     1. Тинькофф.
                     2. ОТП банк.
                     3. Ренессанс Кредит банк.
                     4. Восточный Экспресс банк.
                     5. Номос-Банк.

                     Однако это не значит, что именно тут кредит дадут со 100% гарантией.

                     Просто шансы несколько выше. До посещения банка нужно подготовиться, собрать весь пакет требуемых документов и, желательно, документы о том, почему именно произошла просрочка (если она произошла по уважительным причинам).

                     Помощь посреднических компаний

                     Альтернативой обращения в банк может считаться обращение к посредникам. Обычно это люди или организации, так или иначе связанные с банками и готовые поспособствовать получению кредита. К сожалению, таковых на самом деле меньшинство. Большая часть – обычные мошенники, которые просто хотят выманить у заемщика деньги. Не рекомендуется даже пытаться обращаться в подобные компании, так как риск заплатить «ни за что» очень велик.

                     Как это работает?

                     В теории, у посредника есть рычаги давления или влияние на какой-либо банк, благодаря чему он может «выбить» разрешение на кредит. На практике, если потребовать от сотрудников таких компаний детального описания процесса, в ход идет все, начиная от простого обмана (подложные документы) и заканчивая прямыми махинациями и хакерскими атаками. Фактически, все это тоже ложь, так как зачастую, в случае неудачи, мошенники просто разводят руками и говорят что-то вроде «Ну, не получилось». Деньги, естественно, никто возвращать не будет, даже если это было оговорено заранее и есть соответствующий пункт договора.

                     Как повысить шансы на одобрение ипотеки с плохой кредитной историей?

                     • Заранее подготовить все документы, которые банк потенциально может потребовать. Чем больше – тем лучше. Смысла делать копии нет, так как обычно в сотрудники кредитного отдела это делают самостоятельно, попутно проверяя подлинность предоставленных бумаг.
                     • Предоставить подтверждение дохода и копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров. Это может стать основным показателем одобрения кредита, так как если у человека есть стабильная работа, то и кредит он сможет оплачивать. Нужно понимать, что лишь в исключительных случаях деньги дадут безработному, да еще и с плохой кредитной историей.
                     • Предоставить подтверждение наличия источника дополнительного дохода. Как правило, даже если человек где-то подрабатывает, он никак не может это доказать, но банку достаточно и косвенного подтверждения.
                     • Привести поручителей и/или созаемщиков. У каждого из них также должен быть собран полный пакет документов, в частности, чаще всего требуются паспорт и справка о размере заработной платы. Если сотрудник банка будет видеть, что поручители есть и они даже уже здесь, готовы к сотрудничеству, это сыграет в плюс.
                     • Предоставить адекватный залог. В случае с плохой кредитной историей, стоимость залогового имущества обычно должна быть выше размера кредита. И чем выше, тем лучше – больше шансов получить кредит.
                     • Во время обращения в банк нужно выглядеть опрятно, адекватно разговаривать, предоставлять все нужные документы без скандала, соглашаться на условия и не пытаться «качать права». Последнее все равно никогда не работает.
                     • Если есть свободные средства, их можно положить на депозит в том же банке, в котором планируется открывать кредит. Это также охарактеризует клиента с положительной стороны.
                     • Быть готовым заплатить за страховку и оценку имущества.
                     • Не препятствовать специалистам отдела залогов банка в проверке потенциального залога.

                     Какие факторы влияют на одобрение?

                     • Длительный стаж работы на одном месте. Хотя бы 1 год, но чем больше, тем лучше.
                     • Высокий уровень заработной платы.
                     • Наличие поручителей.
                     • Наличие ценного залога.
                     • Готовность оплачивать страховые платежи.
                     • Отсутствие не закрытых штрафов или неоплаченных государственных платежей.
                     • Опрятный внешний вид и адекватное поведение.

                     Идеальный вариант – если человек с плохой кредитной историей уже брал раньше кредит и выплатил его точно в срок (но не досрочно, это тоже не приветствуется).

                     Как можно исправить кредитную историю?

                     Тут есть два варианта. Если кредитная история стало плохой ошибочно (например, человек все выплатил в срок, а банк по каким-то причинам не отметил у себя платежи и занес его в «черный список»), то достаточно обратиться в ту финансовую организацию, которая в этом виновата и «потребовать справедливости». Обычно банки идут на встречу и после непродолжительного уточнения данных вносят изменения в кредитную историю. Но подобное – редкость.

                     Второй вариант актуален тогда, когда кредитная история заемщика стала плохой по его собственной вине. Исправить записи уже не получится, но можно «искупить». Например, взять кредит на небольшую сумму и выплатить его точно по графику. И чем больше таких «правильных» кредитов будет, тем выше вероятность, что в очередном банке на старые плохие записи никто не обратит внимания. Еще раз напомним, что погашать кредит нужно именно по графику, а не досрочно. То есть, придется потратить время и деньги (проценты), ведь любой кредит, который был закрыт сразу же после получения только насторожи банковского сотрудника.

                     Альтернативные способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

                     • Кооператив. Достаточно простой и выгодный вариант, при котором на кредитную историю зачастую вообще не смотрят. Но сложный, редко встречающийся и очень рискованный.
                     • Нецелевой ипотечный кредит. Суть практически идентична с ипотекой, однако деньги можно потратить куда угодно. В данном случае проблемы с плохой кредитной историей остаются актуальным и даже усугубляются.
                     • Аренда с правом выкупа. Заемщик берет недвижимость в аренду, но помимо арендных платежей (или вместо них), оплачивает стоимость недвижимости до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Этот способ хорош абсолютно всем, кроме того факта, что найти арендодателя, готового расстаться с приносящей ему доход недвижимостью, да еще и в рассрочку – практически невозможно.
                     • Лизинг – то же самое, что и аренда с правом выкупа. Отличается, фактически, только названием.
                     • Оформление займа у работодателя. Достаточно популярный и реальный вариант, при которой человек получает деньги от компании в долг и за их счет уже покупает себе недвижимость. Но заемщик должен быть очень важен для компании и не сможет уволиться до того момента, пока не выплатит весь долг (точнее сможет, но тогда придется погашать всю сумму досрочно, что мало кто может сделать).

                     Первый взнос более 40%

                     Если у потенциального заемщика есть достаточно крупная сумма денег, то он может предложить банку внушительный первоначальный взнос. Как правило, это практически всегда воспринимается в положительном ключе и существенно повышает шансы на получение кредита.

                     Хороший доход

                     Чем выше официальный доход, тем больше вероятность получить ипотеку. В самом идеальном случае, потенциальный заемщик еще может предоставить подтверждение дополнительного дохода.

                     И одно дело, если это будет разовое или не слишком регулярное поступление, и совсем другое, если это регулярные выплаты. Например, за использование авторских прав.

                     Какие документы могут служить подтверждением?

                     Для подтверждения дохода банк обычно требует справки 2 или 3-НДФЛ. Иногда допускается справка по форме банка. В редких случаях можно предоставить справку по форме работодателя или другие документы об официальном доходе. Точнее, предоставить их можно в любом случае, однако они могут быть приняты как дополнительная прибыль, а не основной доход. Данный элемент лучше уточнять у выбранного банка, так как условия постоянно меняются, как и требования к документам.

                     Наличие имущества в собственности

                     В стандартном варианте, при оформлении ипотеки заемщик передает тот же объект недвижимости, который был приобретен в залог. Более того, ипотека сама по себе подразумевает именно залог недвижимости, а не факт ее приобретения. Однако если у человека плохая кредитная история, то вполне возможно, что потребуется дополнительное обеспечение. Таковым может выступить любое ценное имущество, однако на практике, банки крайне неохотно оформляют документы на что-либо кроме недвижимости или транспорта. Иногда еще на оборудование, но это и все.

                     Следует учитывать, что в банке могут просто уточнить, какое имущество есть в собственности у потенциального заемщика и вовсе не факт, что его придется передавать в залог. Тут суть в том, чтобы у клиента было хоть что-то, что могло бы хоть косвенно подтвердить его финансовый статус.

                     Другие варианты

                     Рекомендуется уточнить прямо у кредитного сотрудника, что именно еще может потребоваться банку. Этот вариант подходит, когда других уже не осталось и кредит нужно получить любой ценой. В некоторых случаях кредитный сотрудник, который также, как и клиент заинтересован в выдаче кредита, предлагает дополнительный способ произвести «хорошее впечатление». Если они не противозаконны, то никаких проблем нет, их можно использовать (например, детально расписать расходы).

                     Иногда же сотрудники намекают на некоторую «мзду», чего делать не рекомендуется категорически. Зачастую – это еще одна попытка проверить клиента на благонадежность.

                     Ипотека с плохой кредитной историей от застройщика

                     Застройщики, как банки, нередко выдают кредит на свои квартиры. Он отличается от стандартных вариантов меньшей процентной ставкой и меньшим сроком. Например, в банке можно взять деньги в долг на 30 лет, а застройщики редко предлагают срок более 10 лет. Тем не менее это может стать отличным выходом. Не все застройщики имеют доступ к БКИ, да и многие не заинтересованы отказывать покупателям. Другое дело, что в случае просрочки никто тоже не будет церемониться: сразу передадут дело коллекторам (хоть это и не слишком законно), а уж те найдут способ вернуть кредит.

                     Военная ипотека с плохой КИ

                     Общие принципы получения военной ипотеки с плохой кредитной историей практически ничем не отличаются от обычной ипотеки. Фактически, военная ипотека отличается от стандартной только тем, что часть суммы оплачивает государство. Как следствие, получить такой кредит даже с плохой КИ несколько проще. Но все равно нужны поручители, адекватный залог и нормальный уровень дохода, как и во всех остальных случаях.

                     Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

                     Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.

                     Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.

                     Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.

                     к сведению
                     

                     На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.

                     Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.

                     Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.

                     Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.

                     Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.

                     В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.

                     Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.

                     Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.

                     Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке. 

                     Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:

                     • устройтесь на постоянную работу,
                     • тщательно подготовьте все документы, 
                     • изучите программы банков, 
                     • найдите ликвидный объект недвижимости.  
                     • Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.

                     Так что, пробуйте.

                     ТОП 5 банков, где быстрее и легче всего получить ипотеку

                     Любого заемщика, желающего улучшить свои жилищные условия, интересует, в каком банке быстрее всего и легче взять выгодную ипотеку. Мало кто захочет переезжать с одного съемного жилья на другое, копить в течение 20-30 лет на свои квадратные метры.

                     Кроме того, нужно учитывать рост цен на жилье, в результате чего через несколько лет вы сможете позволить себе намного меньше, чем планировали. Поэтому если у вас уже есть некоторые накопления, имеется стабильная и хорошо оплачиваемая работа, то можно запланировать покупку квартиры в кредит.

                     Актуальные предложения

                     ---

                     Программы по ипотечному кредитованию постоянно совершенствуются, а потому доступны все большему количеству людей. Так как ипотека – это долгосрочный кредит, то потребителю стоит выбирать только крупные и надежные банки России (ТОП-100 представлен здесь).

                     Где выгоднее

                     Ипотека – это не только шанс получить собственное жилье, но и возможность заработать. Ведь купленную квартиру всегда можно перепродать после существенного повышения цен на недвижимость. Больше о том, как заработать на ипотеке, читайте по этой ссылке.

                     Российские банки предлагают программы со сроком от 1 года до 30 лет. Процентные ставки и первоначальный взнос сильно разнятся от банка к другому.

                     Каждый вкладывает свое в понятие «выгодный ипотечный кредит». Кто-то планирует досрочно погасить займ, и для него важна минимальная процентная ставка.

                     В большинстве банков предусмотрена аннуитетная система погашения, подробнее о ней здесь. Нужно понимать, что дифференцированная система куда выгоднее, но ее модно найти лишь в нескольких кредитно-финансовых организациях.

                     Реальная ставка по займу обычно выше, чем заявлена в рекламе. Имеются в виду различные комиссии, страховки и другие расходы. Поэтому оформляя займ, смотрите не на ставку, а на полную стоимость кредита (указывается в графике платежей, который распечатывается предварительно, еще до подписания договора). Это поможет правильно оценить будущий заем.

                     Рассчитать выплаты по оформляемой ссуде вы можете при помощи нашего калькулятора:

                     Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

                     Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

                     При выборе банка обращайте внимание на следующие моменты

                     • Минимальный первоначальный взнос. Сегодня лишь несколько кредитных организаций предлагают займы на жилье с первым платежом от 10%, остальные готовы выдать ссуду, если потребитель внесет 20-30%. О том, можно ли оформить ипотеку без внесения собственных средств, читайте по этой ссылке. Если вы относитесь в определенным категориям населения, то первый взнос за вас погасит государство. К примеру, такой возможностью может воспользоваться молодая семья, военные, семьи с двумя и более детьми, ученые, судьи и т.д.
                     • Требования к недвижимости. Описание обычно представлено в программе кредита. Например, не каждый банк выдает ссуды на вторичное жилье.
                     • Быстрота оформления. Если вас интересует скорость, то нужно иметь в виду, что это будет компенсировано высокими ставками и большим первым взносом. Как правило, большая скорость рассмотрения заявки возможна в том случае, если заявитель является зарплатным клиентом и требуется минимальный пакет документов.
                     • Величина процентной ставки – самый главный параметр, на который обращают внимание потребители. Не гонитесь за высоким %, так как обычно по таким программам обычно предусмотрены дополнительные платежи. Выбирайте надежные банки со средними процентами.
                     • Сумма и срок кредитования. Важно, чтобы будущий платеж не превышал 50% от дохода. О том, какой заработной платы достаточно для жилищного займа, читайте по этой ссылке.
                     • Страхование. Обычно предлагают несколько видов. Вы должны знать, что обязательным является только страхование недвижимости, а личное – по желанию. При отказе от второго предусмотрены повышенные ставки. О том, как правильно отказаться от страхования, читайте здесь.

                     ТОП 5 банков для получения легкой и быстрой ипотеки

                     1. Сбербанк
                     2. Альфа-Банк
                     3. Тинькофф
                     4. Совкомбанк
                     5. Росбанк

                     В этих и других кредитных организациях оформить ипотеку можно быстро и легко. Читайте дополнительно статью, где мы рассматриваем такие предложения.

                     4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

                     Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
                     Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

                     ---

                     Читайте также:

                     
                     

                     ---

                     ---

                     ---

                     Поделитесь информацией с друзьями:
                     

                     ---

                     Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

                     ---

                     Взять кредит на строительство дома или покупку дачи в Банке ЗЕНИТ

                     Недвижимость за городом может иметь разное назначение: использоваться для постоянного проживания или только для летнего отдыха. В любом случае есть возможность приобрести такое жилье в кредит.

                     Кредит на покупку дачи

                     Для покупки готового жилья за городом можно воспользоваться программой ипотечного кредитования. Однако если стоимость недвижимости небольшая, целесообразно рассмотреть вариант с оформлением потребительского кредита. В случае с ипотекой можно рассчитывать на более выгодную ставку, но не исключено, что потребуется первоначальный взнос и более обширный пакет документов.

                     Потребительский кредит на покупку дачи в некоторых случаях оформить проще и быстрее. Это особенно актуально, если вы нашли предложение с привлекательной ценой, но с условием о срочной продаже.

                     Кредит на строительство частного дома

                     Возведение капитального здания требуется немалых затрат. И проще всего получить крупный кредит на строительство загородного дома, если есть возможность предоставить банку недвижимое или движимое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату долга.

                     В качестве залога по кредиту на строительство частного дома можно предоставить транспортное средство сопоставимой стоимости или недвижимое имущество – квартиру, комнату, апартаменты, таунхаус или дуплекс.

                     Важный нюанс: если оформляете кредит на строительство загородного дома под залог недвижимости, вам необязательно быть ее владельцем. Достаточно, чтобы собственник такой недвижимости согласился стать залогодателем и был готов предоставить обеспечение по кредиту. На практике заемщики чаще всего обращаются к родственникам, которые готовы помочь с оформлением крупного кредита на строительство частного дома.

                     Как оформить кредит на строительство загородного дома

                     Для оформления кредита потребуется стандартный пакет документов: удостоверяющие личность, подтверждающие занятость и регулярный доход. Важным требованием является наличие постоянной или временной регистрации заемщика в регионе, где работают офисы банка.

                     В случаях, когда предоставляется обеспечение по кредиту, на залоговое имущество также оформляются документы. Их перечень зависит от типа имущества. Например, если обеспечением выступает квартира, потребуется подтвердить право собственности на это жилье, оценить его рыночную стоимость.

                     Выбрать, какой вариант кредита на строительство частного дома подойдет именно вам, можно после консультации в банке. Наши специалисты помогут сделать предварительные расчеты по разным кредитным программам, подробно расскажут об условиях и необходимых документах.

                     Поделиться с друзьями:

                     Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

                     По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

                     Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

                     Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы.

                     Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

                     Реклама на Forbes

                     Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

                     Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

                     Испания

                     Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

                     Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

                     Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

                     В начале 2019 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

                     По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

                     Швейцария

                     С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2019 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

                     При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

                     Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

                     По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

                     Великобритания

                     На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

                     Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

                     Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

                     По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

                     Реклама на Forbes

                     Болгария

                     В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

                     По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

                     Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

                     Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

                     По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

                     Реклама на Forbes

                     Германия

                     Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

                     Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

                     Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

                     Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

                     Доступность ипотеки в Европе

                     Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

                     Реклама на Forbes

                     Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

                     Страна	Ставка для нерезидентов	Ставка для резидентов
                     Австрия	от 3,4%	от 2,5%
                     Болгария	от 7%	от 3%
                     Великобритания	от 3%	от 2,5%
                     Германия	от 3%	от 2%
                     Греция	от 4,5%	от 3,5%
                     Испания	от 4,1%	от 2,5%
                     Италия	от 4,2%	от 2,5%
                     Кипр	от 4,5%	от 3,5%
                     Латвия	от 4,5%	от 2,9%
                     Португалия	от 3,5%	от 2,5%
                     Финляндия	от 3,7%	от 1,5%
                     Франция	от 2,9%	от 2%
                     Чехия	от 3,8%	от 2%
                     Швейцария	от 1,8%	от 1,2%

                     Что нужно для оформления ипотеки

                     Список документов довольно стандартный — он мало чем отличается от комплекта, который запрашивают российские банки:

                     1. загранпаспорт и его копия;

                     2. заполненная анкета с личными данными;

                     3. справка НДФЛ за последние 2 года для физических лиц;

                     4. отчетность компании — для юридических лиц;

                     5. подтверждение наличия средств для первоначального взноса;

                     6. документы на приобретаемую недвижимость;

                     7. подтверждение независимой оценки стоимости объекта.

                     Как увеличить свои шансы

                     • Доказать связь со страной

                     Отметим, что если у заемщика есть какая-то привязка к стране, то получить кредит на покупку жилья ему будет проще. Например, если ипотеку в Великобритании оформляет семейная пара и их ребенок учится в Кембридже, то банк охотнее одобрит кредит.

                     • Иметь хорошую кредитную историю

                     Если у покупателя есть возможность оформить потребительский кредит в стране, где он покупает недвижимость — важно позаботиться о том, чтобы кредитная история была чистой, прозрачной и привлекательной для банка. И желательно погасить все текущие кредиты, прежде чем запрашивать ипотечный кредит.

                     • Выбирать ликвидные объекты

                     Когда банк принимает решение о том, выдавать ли кредит на покупку недвижимости, он обращает внимание на то, под какой объект нужны деньги. Если заемщик не сможет погасить кредит, банку придется самостоятельно продавать квартиру, поэтому она должна быть максимально ликвидной.

                     Реклама на Forbes

                     Ипотека 10% в Украине 2020: банки, ставки, условия

                     Ипотека под 10% стала одной из наиболее обсуждаемых тем периода весна — лето 2020 года. Сразу несколько банков предложили рынку свои кредиты на жилье под рекордно низкие процентные ставки. узнало о реальных ставках, условиях и нюансах ипотечных программ в украинских банках.

                     Ипотека от «Глобус Банк»

                     Банк выдает ипотеку на первичном рынке на срок до 20 лет с первоначальным взносом от 20%. Работает по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 ЖК.

                     Ставки стартуют от 0,01% на первый год, однако все зависит от комплекса и первоначального взноса. Банк не требует дополнительных затрат в виде оценки и страхования заемщика.

                     Присоединяйтесь к нам в Telegram!

                     Для принятия решения по кредиту нужен минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код и письмо от застройщика о стоимости приобретаемой недвижимости. Если сумма кредита составляет до 800 тыс. грн, документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах, декларация), не нужны.

                     Срок кредита: от 1 до 20 лет

                     Сумма кредита: от 10 тыс. грн до 3 млн грн

                     Процентные ставки: очень зависят от размера первого взноса и срока. Смотрим на примере кредита для ЖК «Причал-8» в Киеве.

                     Комиссия банка: 1,9% суммы кредита (одноразово)

                     Первый взнос: не менее 20%

                     Дополнительная страховка: предмет ипотеки (квартира)

                     Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

                     Ипотека от «Правэкс Банк»

                     Банк дает возможность приобрести недвижимость на вторичном рынке либо в только что построенных домах под льготные 10% в гривне. Для отдельных категорий клиентов (медицинские работники, ІТ-специалисты, клиенты «Правэкс Банка»), а также покупателей квартир в ЖК компаний «Интергал-Буд», KAN Development, SAGA Development предусмотрена скидка -0,5% ставки по кредиту, то есть 9,49%.

                     Срок кредита: от 1 до 20 лет

                     Сумма кредита: до 4 млн грн

                     Процентные ставки: 9,99% — фиксированная ставка на первые 5 лет, с 6-го года кредита — плавающая ставка: UIRD12m+3% (размер индекса UIRD12 нужно уточнять на сайте НБУ)

                     Комиссия банка: 2,99% суммы кредита

                     Первый взнос: от 40% (есть программы от 30%, но под более высокие ставки по кредиту)

                     Дополнительная страховка: залог (0,3% суммы)

                     Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

                     Ипотека от Ощадбанка

                     Есть возможность купить квартиру в кредит и по программе Ощадбанка под ставку 10%. Речь о квартирах в уже сданных домах или на вторичном рынке. Есть у банка также основная программа на 20 лет, где действует фиксированная ставка 13,99% при авансе от 20%, а при авансе от 50% — 13,49%.

                     Что касается программы под 10%, то с ее условиями можно ознакомиться ниже:

                     Срок кредита: от 1 года до 15 лет

                     Сумма кредита: до 4 млн грн

                     Процентные ставки: 9,99% — первые 6 месяцев, начиная с 7-го месяца кредита — 15%

                     Комиссия банка: 0,99% суммы кредита

                     Первый взнос: от 20%

                     Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

                     Ипотека от Приватбанка

                     Получить кредит на жилье с рекордно низкими процентами можно и в Приватбанке. Есть программа для покупки квартиры на первичном рынке, на вторичном рынке, а также недвижимости банка.

                     Срок кредита: от 1 года до 20 лет

                     Сумма кредита: до 2 млн грн

                     Процентные ставки: 9,99% — первый год, начиная со 2-го года кредита — UIRD 12m + 4%

                     Комиссия банка: 1% суммы кредита

                     Первый взнос: от 30%

                     Страхование: 0,5% стоимости недвижимости (страхование ипотеки), 0,5% суммы основной задолженности по кредиту (личное страхование).

                     Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

                     Ипотека от KredoBank

                     В случае если вы становитесь клиентом банка и переводите свои доходы в Кредобанк, можно получить скидку 2% по ставке по кредиту и взять ипотеку под 10% на покупку квартиры в новостройке.

                     Срок кредита: от 1 года до 20 лет

                     Сумма кредита: до 4 млн грн

                     Процентные ставки: 1-й год — 10%, 2-й год — 12%, 3-й год — 14%, начиная с 4-го года — UIRD3m + 5%

                     Комиссия банка: 0%

                     Первый взнос: от 20%

                     Страхование: страхование ипотеки и личное страхование.

                     Досрочное погашение: возможно, штрафные санкции не предусмотрены.

                     Что нужно, чтобы взять ипотеку в банке?
                     1. Ипотеку могут получить граждане Украины в возрасте преимущественно от 21 до 65 лет. В «Правэкс Банке» есть ограничение — от 25 до 65 лет. В Приватбанке — до 60 лет.
                     2. Вы должны быть трудоустроены или быть ФОПом (укр. «фізична особа-підприємець»). Пенсионерам, кстати, тоже готовы выдать кредит в банке.
                     3. Нужно предоставить справку о доходах за последние 6-12 месяцев. Они должны быть достаточными для обслуживания кредита. Их можно рассчитать, понимая сумму и срок, на который вы берете деньги в банке.
                     4. Если вы в официальном браке, обязательно нужно получить согласие и финансовое поручительство мужа/жены.
                     Документы, которые необходимы для получения ипотеки:
                     1. Паспорт гражданина Украины.
                     2. Идентификационный код.
                     3. Справка/выписка о доходах за последние 6-12 месяцев.
                     4. Обращение застройщика в банк, в котором будет содержаться информация об объекте кредитования и предмете ипотеки.
                     Какие документы нужно подать в банк ФОПу, чтобы получить ипотеку:

                     1) декларацию о доходах за последние четыре квартала с печатью налоговой;

                     2) свидетельство о государственной регистрации физического лица-предпринимателя;

                     3) свидетельство о праве уплаты ЕСВ;

                     4) выписку из банка о движении средств за последние минимум 6 месяцев.

                     Что такое

                     UIRD?

                     Это индикативная ставка украинского индекса ставок по депозитам, которая рассчитывается на основании данных из 20 крупнейших банков страны. Публикуется на официальном сайте Национального банка Украины.

                     Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter Cmd + Enter Ctrl + Enter

                     Как трансформируется спрос на IT-услуги со стороны банков?

                     Об экосистемах: всем ли это нужно?

                     Строительству экосистем сегодня уделяют много внимания. Это масштабные процессы, которые запускают системообразующие организации. У крупнейших банков есть все ресурсы и для создания таких платформ, и для их продвижения. Но сегодня создание целой IT-экосистемы — это серьезный вызов, потому что процесс будет не только дорогостоящим, но еще и попадет под пристальный контроль регуляторов. 

                     Согласно распоряжению ЦБ, вложения банков в нефинансовые сервисы теперь также четко отслеживаются. Как и в случае с сомнительными операциями, Центральный банк может вмешаться в работу кредитной организации, если затраты на такие разработки выглядят неоправданными. 

                     Кроме того, показатели деятельности крупных игроков говорят о том, что создание экосистем в наше время не слишком выгодно. Поэтому средние и небольшие кредитные организации даже не рассматривают подобный подход и сохраняют традиционную форму работы. Вместо этого банки стремятся формировать платформы для работы с внутренними IT-сервисами, чтобы обеспечить новый уровень обслуживания клиентов.

                      

                     Александр Рыбаков, старший вице-президент по информационным технологиям Банка «Санкт-Петербург»:

                     «Построение собственных экосистем требует значительных инвестиций (для России — от нескольких сотен до миллиарда долларов), а также глобального охвата (федеральные компании, глобальные международные компании). И даже в случае наличия данных параметров следует отметить, что экосистемы состоят из конкретных сервисов, находящихся в высококонкурентой среде. Поэтому не для топ-1 и топ-2 федеральных игроков имеет смысл концентрироваться на своих сильных качествах и делать финансовые сервисы и финансовые продукты более качественными, а также строить экосистему партнеров вместо собственной экосистемы, акцентируя внимание на бесшовности, удобстве и выгодности партнерских сервисов в сочетании с банковскими продуктами».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Подобную стратегию выбирает только часть банков. Если говорить про Росбанк, то для нас ключевым приоритетом и фокусом остается гарантия создания для клиентов максимально качественных и удобных финансовых продуктов. Группа Societe Generale в России предоставляет широкую линейку финансовых решений — банковских, страховых, лизинговых, ряд других. Мы также активно развиваем плотное сотрудничество с нашими нефинансовыми партнерами — например, с автодилерами в контексте расширения автокредитования». 

                      

                     Юрий Богданов, директор по инновациям банка “Центр-инвест”

                     «В сентябре этого года на форуме АБР в Сочи банки разделились на тех, кто за экосистемы и суперприложения, и тех, кто за суперсервисы. Потому что у каждого свой путь к сердцу клиента, у каждого свой суперсервис, благодаря которому он находится на финансовом рынке. Это логичная смена точки зрения, потому что клиент выбирает не по количеству технологий, а по качеству сервиса. Новым же для российского банкинга можно назвать тренд как со стороны финансовых организаций, так и со стороны потребителей выбирать “зеленое”, то есть тот сервис, который построен и действует согласно принципам экологической и социальной ответственности — ESG. Так что добро пожаловать в банк “Центр-инвест” с “зеленым” депозитом, на биржу за нашими “зелеными” облигациями и на сайт банка за первым в мире ESG-балансом».

                      

                     О консалтинге и цифровой трансформации

                     Кредитные организации обращаются за консалтингом достаточно часто, так как специалисты с необходимыми компетенциями в сфере цифровой трансформации стоят дорого. Содержать профессионалов подобного уровня в штате просто невыгодно, к тому же специалисты в сфере IT-консалтинга прекрасно справляются с этой задачей на проектной основе. Банки охотно выбирают практику аутсорсинга, чтобы получить необходимые консультации как внешний сервис.

                     Крупные игроки, безусловно, могут позволить себе высококлассных IT-архитекторов, но даже они обращаются за услугами консалтинга к IT-компаниям. Дело в том, что профессионалы, способные на решение подобных задач, обычно полностью заняты на самых критичных проектах. Для всех остальных вопросов банку проще обратиться в консалтинговую фирму, чем нанимать дополнительно людей с редкой квалификацией.

                      

                     Александр Рыбаков, старший вице-президент по информационным технологиям Банка «Санкт-Петербург»:

                     «Банки часто обращаются к внешней экспертизе, даже имея высокий уровень собственной. Это может быть обусловлено необходимостью привлечения ресурса “в моменте”, а также получения более “свежей” рыночной экспертизы, которая у партнеров формируется ввиду работы со множеством контрагентов. Также зачастую возникает потребность в бенчмарке с отраслью для оценки своего уровня развития и в корректировке планов развития».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Консалтинг привносит свежий взгляд, лучшие практики, возможности бенчмаркинга. Если же мы говорим про принципиально новые направления, то консалтинг в первую очередь — это еще и внешняя экспертиза, которой может и не быть у банка. Но мы придерживаемся общей стратегии — постоянно наращивать внутреннюю экспертизу. 

                     Мы используем консалтинговые услугу на старте реализации ключевых трансформационных проектов и программ. После их исполнения мы прорабатываем возможности развития внутренней экспертизы для поддержки внутрибанковской трансформации. Только так мы можем гарантировать и себе, и нашим клиентам стабильность и постоянность тех изменений, которые мы привносим в работу».

                      

                     О вендорах: импортозамещение в действии

                     Сегодня в России активно развивается тенденция импортозамещения. Топ-3 российских банка — Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк — фактически являются кредитными организациями с государственным участием. Под действием государственных директив они постепенно уходят от продуктов западных вендоров, в частности от Oracle Siebel CRM.

                     Каждый из финансовых гигантов выбирает свой путь воплощения стратегии импортозамещения. Например, Сбербанк инвестирует в свою внутреннюю разработку и адаптирует открытую СУБД PostgreSQL под свои собственные бизнес-системы. 

                     Если говорить непосредственно про управление взаимоотношениями с клиентами (CRM), то доля внутренней разработки будет еще выше. Почти все крупные банки создают свои собственные решения, и только небольшие кредитные организации предпочитают готовые российские продукты. В числе представленных на рынке CRM-решений, которые подходят для банков, можно отметить отечественные разработки Terrasoft, Elma и AmoCRM. Все они зарегистрированы в реестре российского ПО и могут быть использованы без ограничений в компаниях и организациях с государственным участием.

                      

                     Александр Рыбаков, старший вице-президент по информационным технологиям Банка «Санкт-Петербург»:

                     «Oracle остается СУБД для ключевых информационных систем большинства банков. Не ожидаем какого-либо изменения этой ситуации в ближайшие годы, с единой поправкой — на возможные изменения в законодательстве по импортозамещению».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Siebel CRM был и остается лидером среди банковских CRM, сама система активно развивается, о чем можно прочитать в преcс-релизах Oracle, где дорожная карта системы указана далеко за 2030 год. С каждым обновлением Siebel “прирастает” новыми возможностями и технологиями, что дает существенный выбор для развития продуктов на ее базе. 

                     Альтернативы Siebel CRM существовали всегда. Основные из них на рынке банковского обслуживания — это Microsoft Dynamics, Salesforce и SAP CRM. Кроме того, некоторые банки идут по пути создания своих собственных CRM (inhouse development) или берут за основу Open Source решения (например, SugarCRM) и развивают их. Тут дело выбора и подхода». 

                      

                     О трендах: влияние пандемии

                     2020 год стал отправной точкой для роста спроса на сервисы самообслуживания: он вырос многократно. Одна из причин — диверсификация географии обслуживания. Существует немало кредитных организаций, у которых отделения есть только в Москве или в крупных городах. Клиенты открывали в них вклады, получали кредиты и пользовались дополнительными услугами банков, которые «всегда рядом». Но с наступлением пандемии многие люди уехали из Москвы в другие регионы, где нет ни банкоматов, ни отделений кредитных организаций, ставших привычными. Как следствие все процессы взаимодействия с клиентами неизбежно перешли в онлайн.

                     В результате банки повернулись лицом к удаленному клиенту и начали развивать сервисы, которые позволяют выполнять большую часть действий без визита в отделение. Этот путь становится действительно комплексным, потому что современные потребители предъявляют высокие требования к приложениям и веб-сервисам. Поэтому для банков стал важен клиентский опыт. Даже самые небольшие кредитные организации стали стараться свести к минимуму процессы заполнения документов, наладить интеграцию с порталом госуслуг, подключить свои мобильные приложения к уже созданным экосистемам и платежным сервисам. 

                     ЦБ РФ также вносит свой вклад в этот процесс. Регулятор стимулирует дистанционную работу и применение интернет-банкинга как для розничных, так и для корпоративных клиентов. Банкам предписывается предусмотреть передачу машиночитаемых доверенностей, использование цифровых подписей, внедрение онлайн-сервисов проверки клиентов. Все это создает большие возможности для развития самообслуживания в финансовой сфере. 

                      

                     Александр Рыбаков, старший вице-президент по информационным технологиям Банка «Санкт-Петербург»:

                     «Последние три года продолжается развитие микросервисного и cloud native (проектирование и реализация сервисов с учетом возможности запуска в публичном или частном облаке) подхода при реализации решений. Одновременно с этим все чаще на рынке говорят о low-code- и даже no-code-платформах, которые предполагают построение решений с минимальной разработкой. Такие решения призваны существенно сократить time to market и стоимость реализации, а также уменьшить потребность в дефицитных разработчиках. Существенными недостатками подобных решений до сих пор остаются необходимость проработки интеграции с существующим IT-ландшафтом, а также компетенции инженера по настройке бизнес-процессов. Но очевидно, что определенный слой решений рано или поздно перейдет на данный уровень реализации. Также постепенно на первое место выходят вопросы бесперебойности и безопасности цифровых сервисов».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Глобальных изменений немного. Интеграторы чаще стали использовать в стеках решения из открытых источников, модульность, микросервисы. Появились предложения с готовыми платформами для заказчиков, которые включают в себя все необходимое для запуска продукта, инструменты разработки, базы данных, стек для бэка и инструменты тестирования. Наблюдается все более активное внедрение и использование API для максимально быстрых и простых интеграций с партнерами. Многие партнеры предлагают готовые решения с открытым API».

                      

                     О внутренних IT-сервисах: что внедряют, как и зачем?

                     Что касается инфраструктурных компонентов, разработка банковского ПО также претерпевает изменения. Сегодня мы наблюдаем переход на agile-методологию и создание продуктовых команд внутри банков. Это стало возможным благодаря растущей зависимости финансовых институтов от технологий. Бизнес теперь лучше понимает, что происходит в IT, а разработчики научились лучше распознавать потребности бизнеса. Это взаимное движение навстречу дает свои результаты. 

                     Многие банки также приступили к внедрению микросервисов, потому что переход на более гибкую модель развития помогает ускорить вывод на рынок новых продуктов. И хотя построение модели DevOps/DevSecOps сделает инфраструктуру более дорогой, новый подход позволяет оперативно создавать современные продукты, действительно востребованные рынком. При грамотном подходе к организации самого процесса разработки в конечном счете DevOps обеспечивает рост доходов кредитной организации.

                     Все процессы IT-трансформации являются неотъемлемыми составляющими тренда на создание модульных платформ. В таких инфраструктурах каждый блок и каждый модуль четко отвечают за свой функционал и могут быть заменены либо модернизированы, причем без ущерба для оставшейся инфраструктуры. 

                     Таким образом, сегодня наблюдается уход от коробочных решений, которые работают отдельно друг от друга. А необходимость управлять разрозненными IT-компонентами сдерживает технологическое развитие банков, что неприемлемо в современных конкурентных условиях.

                      

                     Виталий Трепыхалин, директор департамента IT-развития Московского кредитного банка:

                     «Основным трендом в банковской IT-архитектуре сегодня является минимализм, при этом подходы к ее развитию формируются в трех плоскостях: первая — компетенции, необходимые организации, и кадры на рынке, которые могут эти компетенции реализовать; вторая — архитектурные паттерны конкретной организации; третья — возможность масштабирования. Мы постоянно проводим аудит наших IT-систем, выявляем узкие места и далее работаем по этим трем направлениям».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Для развития бизнеса необходимо оперативно создавать продукты, соответственно и системы банка должны позволять это быстро делать. Поэтому монолитные системы меняются на более гибкие решения с узкой специализацией. Появляются так называемые сервисно-продуктовые слои в архитектуре организаций, которые позволяют отдавать продукты в любые каналы продаж, в том числе партнерам». 

                      

                     О драйверах цифровой трансформации

                     Часто процесс начинается с приема на работу нового сотрудника, который обладает необходимыми знаниями, навыками и компетенциями. Специалист крупного банка, в котором трансформация уже произошла или происходит, начинает делать то же самое на новом месте работы. Обычно при этом он получает более высокую должность и занимает пост руководителя.

                     Но одновременно с наймом штатных специалистов банки прибегают к услугам интеграторов, в частности, для создания agile-команд. 

                     Дело в том, что IT — непрофильный актив, который всегда будет рассматриваться сферой для аутсорсинга. А учитывая рост зарплат специалистов по самым востребованным направлениям, самостоятельный хантинг для целого спектра узких специалистов является слишком сложной и затратной задачей для банков. Решить эту проблему можно, запросив дополнительные ресурсы у интегратора, что и делается в большинстве случаев.

                     В современных кредитных организациях часто можно встретить совмещенные команды, в которых работают специалисты из банка, от интегратора и даже со стороны вендора. Так что многие IT-компании стали все чаще играть роль кадрового агентства, которое способно найти и предоставить нужного специалиста в кратчайшие сроки.

                      

                     Виталий Трепыхалин, директор департамента IT-развития Московского кредитного банка:

                     «Чтобы наращивать экспертизу по нашему направлению и восполнять ресурсный гэп, мы создаем в банке атмосферу IT-компании, а не IT-подразделения, внедряем программы развития, создали свою IT-академию, кроме того, используем сорсинговую модель».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «В соответствии с корпоративной стратегией мы пересматриваем приоритеты и фокусы для трансформации и строго оцениваем имеющиеся у банка ресурсы. Количество задач и идей всегда превышает возможности для их реализации, поэтому крайне важно при планировании фокусироваться на главном.

                     Мы последовательно инвестируем в развитие сотрудников и наращивание внутренней экспертизы. Привлекаются внешние эксперты, также активно используются разные формы обмена знаниями внутри Росбанка».

                      

                     О контактных центрах: переход к омниканальности

                     Контакт-центр (КЦ) — это непрофильный актив, точно так же, как IT. И банки все чаще обращаются к модели аутсорсинга КЦ, особенно когда речь идет об обзвонах, оповещениях, предложении услуг. Одновременно с этим в отношениях с контакт-центрами наблюдается явное стремление к омниканальности (интеграции разных каналов коммуникаций).

                     Клиент хочет общаться с банком не только традиционными способами — в отделении или через колл-центр, но также в чатах, приложениях и мессенджерах. При этом нужно, чтобы разговор продолжался при смене канала и информация о предыдущих обращениях была доступна текущему оператору.

                     Человек может начать оформление кредита в приложении, продолжить на компьютере, а если что-то не вышло, обратиться к оператору. В идеале последний должен продолжить работу с той же точки, на которой остановился клиент. 

                     Клиент способен позвонить на горячую линию и сказать: «Буквально пять минут назад я написал в чат, со мной поговорили, но я решил позвонить и уточнить детали». Чтобы обработать такой запрос, оператор должен иметь доступ к истории взаимодействия с клиентом, и мы, в «Инфосистемы Джет», видим растущий интерес к этой сфере.

                     По запросам клиентов нашими специалистами был разработан специальный коннектор для CRM-систем и платформы Genesis — одного из популярных решений для контакт-центров. Наш коннектор позволяет операторам работать «в одном окне», не переключаясь между разными системами, и сегодня это решение пользуется большим спросом. За счет подобных интеграций инфраструктура контакт-центра становится частью инфраструктуры банка, появляется возможность перевода звонков или передачи информации от сотрудника банка в аутсорсинговый КЦ, и наоборот. 

                     Другими словами, эта ниша становится перспективной для развития отдельного бизнеса. Малым и средним банкам сегодня нужны одни и те же сервисы, и владельцы контакт-центров могут развиваться сегодня независимо, чтобы предложить более широкий спектр услуг потенциальным заказчикам. Единственная проблема — это соблюдение банковской тайны и корпоративных правил безопасности. Но эти вопросы решаются стандартными техническими средствами.

                      

                     Виталий Трепыхалин, директор департамента IT-развития Московского кредитного банка:

                     «Для совершенствования работы контакт-центра мы сегодня работаем с двумя технологиями: внедряем речевую аналитику и проводим цифровизацию клиентского пути. Именно они позволяют снижать нагрузку на контакт-центр, при этом увеличивая лояльность и вовлеченность клиентов».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Контакт-центр — это неотъемлемая часть любого цифрового продукта, поддержка, а точнее, первая линия в эшелонированной схеме поддержки в крупной компании. И здесь основным трендом мы видим фокус на омниканальность и наращивание показателя FCR (First Call Resolution — решение вопроса с первого же звонка)».

                      

                     О совместимости систем: как избежать «зоопарка»?

                     При слиянии «зоопарк» образуется неизбежно. До недавнего времени банки строили свою IT-инфраструктуру независимо друг от друга. Кто-то использовал в качестве основы решения Microsoft, другие — Oracle. Некоторые банки вели свои разработки. В результате после слияний получается разношерстная инфраструктура. 

                     Естественно, «зоопарк» мешает нормальной работе организации. Выходов из этой ситуации может быть несколько. Возможно поглощение одной инфраструктуры другой с переносом всех данных в единую систему. Обычно так делают, когда крупный банк поглощает небольшой банк. Но также возможно построение нового IT-ландшафта на базе существующих систем и с новыми компонентами. 

                     Но стоит учитывать, что при объединении банков необходимы миграции и интеграции, а иногда требуются даже изменения бизнес-процессов, выравнивание процедур и правил на уровне объединенной организации. Подобные проблемы не имеют универсальных решений и могут решаться до 10 лет.

                      

                     Сергей Пегасов, руководитель блока информационных технологий ПСБ:

                     «У ПСБ значительный опыт присоединения банков — Связь-Банк (2020 год) и Роскосмосбанк (2021 год). Для объединения IT-специалисты банка используют метод интеграции, когда миграция всех данных, активных клиентов и их продуктов проходит единовременно в один день в информационные системы ПСБ. Это позволяет избежать многих проблем, в том числе разнообразия систем и связанных с этим дополнительных затрат на последующее их поддержание.

                     На рынке также практикуется другой способ миграции, более простой с точки зрения информационных технологий: присоединяемый банк продолжает работать на своих системах, просто подключается как отдельный филиал или набор филиалов к основному банку, и затем идет постепенный переход на единые системы банка. Но этот способ приводит к существенным лишним расходам на этапе подготовки к объединению и на дальнейшее содержание одновременно нескольких IT-инфраструктур до момента их полного объединения, что в итоге приводит к значительному удорожанию и увеличению сроков окупаемости проектов».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «Росбанк в данном случае можно приводить как успешный пример. За последние несколько лет прошло сразу два присоединения к Росбанку — банка “ДельтаКредит” и Русфинанс Банка. В настоящий момент все дочерние банковские структуры группы Societe Generale в России объединены в одно юридическое лицо и в один бренд Росбанка. Важно, что подобная трансформация носит не только юридический характер — мы активно создаем единый эффективный IT-ландшафт. Каждое присоединение сопровождается плотной работой команды архитекторов, декомиссией дублирующихся систем и выстраиванием единых сквозных процессов. В настоящий момент Росбанк полноценно функционирует как единая организация». 

                      

                     О проблемах на пути развития IT. Недостаток кадров и трудности миграции

                     Главная боль — это дефицит ресурсов. Большинство банков находится сегодня в состоянии трансформации, и им нужны дополнительные квалифицированные сотрудники для построения новой платформы.

                     Еще одна характерная проблема — это переход с импортного программного обеспечения на новое — отечественное или OpenSource. Собственная экспертиза часто бывает недостаточной для перехода на новые решения. Поэтому мы, в «Инфосистемы Джет», часто получаем запросы по организации миграции на OpenSource-продукты с наиболее популярных среди российских банков систем. Это настолько массовое явление, что уже имеет смысл разрабатывать типовые решения для этой проблемы.

                     Наконец, когда банки сталкиваются с потребностью связать много систем воедино, они также обращаются к интеграторам. IT-компании ведут поставки оборудования, интеграцию, объединение решений в единую платформу. Чтобы заставить работать целый спектр программных и аппаратных решений синхронно, нужна глубокая экспертиза, которую обычно нерентабельно содержать внутри кредитной организации. Поэтому спрос на внешние IT-услуги со стороны банков сохраняется.

                      

                     Александр Рыбаков, старший вице-президент по информационным технологиям Банка «Санкт-Петербург»:

                     «Прежде всего консалтинг по выстраиванию процессов, бенчмарк в интересующих областях и ресурсы в формате аутсорсинга или аутстаффинга».

                      

                     Александр Тараторин, директор по информационным технологиям Росбанка:

                     «При внедрении новых решений и новых технологий нужен опыт внедрения. Просто наем нужных специалистов в команду не всегда является эффективным решением. Интегратор зачастую имеет опыт нескольких внедрений технологии/ПО в разных организациях и может помочь избежать потери времени при обходе “подводных камней” при внедрениях».

                      

                     Юрий Богданов, директор по инновациям банка «Центр-инвест»:

                     «Хорошая практика идти не с болями, а с задачами или просто с работой, с четкими параметрами ее успешного выполнения, пониманием сроков и рыночной стоимости. Тогда все будут удовлетворены итогом сотрудничества. Так, в банке “Центр-инвест” мы поручили вывести на следующий уровень автоматизацию широко распространенного и понятного всем участникам рынка процесса хозяйственного учета в банке нашему давнему клиенту — IT-компании “Гэндальф”. А уникальную систему для приема платежей в МФЦ написали самостоятельно».

                     10 лучших ипотечных кредиторов 2021 года для заемщиков с низким или плохим кредитным рейтингом

                     Rocket Mortgage от Quicken Loans: NMLS # 3030 в Rocket Mortgage от Quicken Loans	Лучшее для онлайн-опыта			3,5% Покупатели жилья впервые могут претендовать на 3% -ную скидку по ипотеке в Rocket.
                     Quicken Loans: NMLS # 3030	Лучшее для рефинансирования	580	3.5% По обычным займам Quicken предлагает первоначальные платежи от 3%.
                     Новое американское финансирование: NMLS # 6606	Лучшее для общего низкого или плохого кредитного рейтинга	640	3,5% Новое американское финансирование работает с программами помощи авансом в 14 программах штатов, включая Калифорнию, Техас, Флориду и Иллинойс.
                     BNC National Bank: NMLS # 418467	Лучшее для кредитов FHA	640	3.5% BNC National Bank предлагает обычные кредиты всего на 3% ниже.
                     Carrington: NMLS # 2600	Лучшее для общего низкого или плохого кредитного рейтинга	500	3,5% Carrington Mortgage Services предлагает обычные ссуды на 3% по минимальной цене .	Прочитать обзор
                     Сетевой капитал: NMLS # 11712	Лучшее для поддержки клиентов	640	3.5% Network Capital предлагает обычные ссуды всего на 3%
                     Homebridge: NMLS # 6521	Лучшее для поддержки клиентов	550	3.5% Homebridge предлагает обычные ссуды всего на 3% ниже.	Прочитать обзор
                     Mr. Cooper: NMLS # 2119	Лучшее для рефинансирования	620	3% Mr.Cooper предлагает обычные ссуды всего на 3% меньше.	Прочитать обзор
                     Citibank: NMLS # 412915	Лучшее для низкого первоначального взноса	N / A	как низкие первоначальные платежи через свою кредитную программу HomeRun.	Прочитать обзор
                     Navy Federal: NMLS # 399807	Лучшее для низкого первоначального взноса	N / A	0% Navy Credit Union низкие до 0% по кредитам для семей военнослужащих.	Прочитать обзор

                     11 лучших ипотечных кредиторов для тех, кто впервые покупает жилье в 2021 году

                     NBKC: NMLS # 409631	Лучшее для онлайн-опыта 000 9209	3% NBKC предлагает обычные ссуды всего на 3% меньше.
                     NASB: NMLS # 400039	Лучшее для новых покупателей жилья в целом	620	3% NASB предлагает обычные ссуды всего на 3%.
                     Новое американское финансирование: NMLS # 6606	Лучшее для нетрадиционного кредита	620	3% New American Funding работает с программами помощи авансовым платежом в 14 штатах , Техас, Флорида и Иллинойс.
                     Quicken Loans: NMLS # 3030	Лучшее для онлайн-опыта	620	3% По обычным кредитам Quicken предлагает авансовые платежи от 3%.
                     Chase: NMLS # 399798	Лучшее для тех, кто впервые покупает жилье	620	3% Chase’s DreaMaker в виде низких ипотечных платежей в виде 3%.
                     Ally Bank: NMLS # 181005	Лучшее для обычных займов	620	3% Ally предлагает традиционные займы всего на 3%.
                     Alliant: NMLS # 197185	Лучшее для низких авансовых платежей	Н / Д	3% Alliant Credit Union предлагает обычные ссуды всего на 3%.	Прочитать обзор
                     Bank of America: NMLS # 399802	Лучшее для программ помощи	620	5% Банк Америки предлагает авансовые платежи % через ипотечную программу «Доступное кредитное решение».	Прочитать обзор
                     Navy Federal: NMLS # 399807	Лучшее для ветеранов	N / A	0% Флот Федерального союза предлагает низкие авансовые платежи 0% по кредитам для семей военнослужащих.	Прочитать обзор
                     SunTrust (Truist): NMLS # 2915	Лучшее для низких авансовых платежей	620	3% обычных кредитов SunTrust 9000 на 3% ниже.	Прочитать обзор
                     Flagstar: NMLS # 417490	Лучшее для низких авансовых платежей	620	3% 3% обычных авансовых платежей Flagstar предлагает onstar -время покупатели жилья.	Прочитать обзор

                     5 лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей в октябре 2021 года

                     Хотя некоторые кредиторы выдают обычные ссуды покупателям жилья с плохой кредитной историей, вы часто получите более доступное финансирование, если получите плохую кредитную ипотеку застрахован государственным учреждением.Эти ипотечные кредиты не только имеют более мягкие требования к кредитам, но и требуют более низких первоначальных взносов, чем большинство обычных ипотечных кредитов.

                     Существует три основных варианта получения ссуд, обеспеченных государством, которые могут быть доступны заемщикам, ищущим проблемные ипотечные ссуды.

                     Ссуды FHA

                     Ссуды FHA выдаются частными кредиторами, но поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Вы можете претендовать на получение одного из них с кредитным рейтингом 580 и первоначальным взносом 3,5% или с рейтингом всего 500 и 10% первоначальным взносом.Не существует требований к минимальному доходу, хотя кредиторы должны определить, имеет ли потенциальный домовладелец достаточный доход для погашения ссуды. Ознакомьтесь с нашим списком лучших кредиторов FHA здесь.

                     VA Ссуды

                     VA Ссуды также выдаются частными кредиторами, но на этот раз ссуду гарантирует Департамент по делам ветеранов, а не FHA. VA не требует минимального кредитного рейтинга. Также не требуется первоначального взноса, если дом не оценивается на сумму меньше, чем вы за него платите.Вы действительно должны быть военнослужащим или иметь стаж военной службы, хотя выжившие супруги военнослужащих и женщины также имеют право. Наши лучшие кредиторы для ссуд VA здесь, чтобы вы могли проверить.

                     Ссуды USDA

                     Министерство сельского хозяйства США предлагает две программы для потенциальных покупателей жилья. Раздел 502 Прямые ссуды предоставляются USDA напрямую и открыты только для заемщиков с ограниченным доходом, которые покупают недвижимость в сельской местности. USDA также гарантирует ссуды заемщикам с низкими доходами, хотя лимиты дохода выше для этих ссуд, предоставленных частными кредиторами.Для ссуд Министерства сельского хозяйства США не требуется первоначальный взнос, процентные ставки часто ниже, чем с вас взимается по обычной ссуде, и вы можете претендовать даже на несовершенный кредит. Список наших экспертов лучших кредиторов Министерства сельского хозяйства США можно найти здесь.

                     Как получить ипотеку даже с плохой или плохой кредитной историей

                     Вопреки распространенному мнению, вы все равно можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредит меньше, чем звездный. Заемщики с плохой кредитной историей часто могут получить ипотечное финансирование с помощью программ, специально разработанных для них.

                     Не менее важно то, что кредитные баллы не являются постоянными, поэтому с некоторыми финансовыми корректировками вы сможете улучшить свой рейтинг и перейти в более высокий кредитный диапазон, что может означать более низкие затраты по займам, когда вы действительно закрываете свой кредит.

                     Диапазон кредитного рейтинга

                     Кредитный рейтинг обычно варьируется от 300 до 850, хотя некоторые системы скоринга для автокредитов и банковских кредитных карт могут расширяться от 250 до 900. Как заемщик, эмпирическое правило: чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка.

                     Однако кредитные рейтинги многих заемщиков не находятся в самом высоком диапазоне. Фактически, согласно рейтинговому агентству Experian, средний балл FICO составлял 711 в 2020 году. Вот как кредитные рейтинги распределялись по стране в прошлом году, сообщает Experian:

                     • Исключительно: 800-850 — 21%
                     • Очень хорошо: 740-799 — 25%
                     • Хорошо: 670-739 — 21%
                     • Удовлетворительно — 580-669 — 17%
                     • Очень плохо: 300-579 — 16%

                     Даже заемщики из «удовлетворительного» и «очень плохого» диапазона могут иметь право на получение ипотечного финансирования.Федеральное жилищное управление, а именно, имеет программы жилищного кредитования, разработанные для заемщиков с кредитным рейтингом от 580.

                     Когда кредитный рейтинг слишком низок, чтобы претендовать на ипотеку?

                     Не существует порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотеки, но чем ниже ваш рейтинг, тем сложнее будет найти кредитора для гарантирования вашей ссуды. Кредиторы обычно рассматривают кандидатов с плохой кредитной историей как более склонных к дефолту, а это означает, что кредитор с меньшей вероятностью получит свои деньги обратно плюс проценты.Однако каждый кредитор оценивает заявки на получение кредита по-разному, и некоторые из них будут предоставлять ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, а другие просто сдадут их.

                     Как плохой кредит влияет на заявку на жилищный кредит?

                     Кредиторы проверяют кредитный рейтинг заемщика при принятии решения о том, одобрять ли заявку на ссуду и сколько процентов взимать. Кредиторы также принимают во внимание другие факторы, в том числе отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

                     При обычной ипотеке самые низкие ставки по ипотеке зарезервированы для заемщиков с отличной кредитной историей. Кредитные баллы в районе 600 и ниже могут затруднить получение кредита, и этим заемщикам обычно приходится платить гораздо более высокую процентную ставку, что означает, что кредит в конечном итоге будет дороже.

                     Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

                     Процентные ставки по новым и рефинансированным ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в течение 2020 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 4.По данным Фредди Мака, 87 процентов в ноябре 2019 года, но к началу 2021 года процентные ставки колебались около 3 процентов.

                     Однако эти рекордно низкие ставки могут быть недоступны для заемщиков с плохой кредитной историей. Хотя ставки в целом ниже, чем они были год назад, заявители с низким кредитным рейтингом должны ожидать, что заплатят больше, чем заемщики с более сильным кредитным рейтингом.

                     В таблице ниже показано, что ипотечные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей значительно дороже, чем ипотеки для заемщиков с хорошей кредитной историей.Примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 248 640 долларов — это средняя цена дома за вычетом 20 процентов по данным Национальной ассоциации риэлторов — с использованием калькулятора сбережений по ссуде myFICO.com.

                     Вот сколько вы заплатите по ставкам, доступным на момент публикации, в зависимости от диапазона вашего кредитного рейтинга:

                     Оценка FICO	APR	Ежемесячный платеж	Итого выплаченные проценты
                     760-850	2.369%	$ 966	98 968 долларов США
                     700-759	2,591%	$ 994	109 284 долл. США
                     680-699	2,768%	$ 1 017	$ 117 632
                     660-679	2,982%	$ 1 046	$ 127 871
                     640-659	3,412%	$ 1 104	148 918 долларов США
                     620-639	3.958%	$ 1,181	$ 176 532

                     Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей

                     Плохой кредит может стоить вам больших денег, когда дело доходит до ипотеки, поэтому особенно важно поискать хорошее предложение, если вы не можете сделать много для улучшения своей кредитной истории забейте, прежде чем брать ссуду.

                     1. Сделайте покупки около

                     Некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия финансирования, чем другие. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто посоветовавшись с различными кредиторами и установив более низкую ставку или уплатив меньшую комиссию.

                     2. Проверьте все типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей, доступные в вашем районе. вниз), ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (снижение на ноль), ипотечные кредиты Fannie Mae HomeReady (снижение на 3 процента) и кредит Freddie Mac Home Possible (снижение на 3 процента).

                     3. Найдите совладельца

                     Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить друга или члена семьи с лучшим кредитом совместно подписать вашу ипотеку. Кредит со-подписывающей стороны придаст импульс вашему заявлению, но тогда со-подписывающая сторона будет нести ответственность за погашение всего долга, а не только его части, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, если платежи просрочены или пропущены, кредитному партнеру будет нанесен ущерб.

                     4. Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе.

                     По всей стране существует более 2 500 программ помощи при первоначальном взносе для компенсации затрат на первоначальный взнос посредством грантов и кредитов.Вы можете искать по местоположению на DownPaymentResource.com.

                     5. Ищите программы для новых покупателей

                     Вы можете иметь право на участие в программах для новых покупателей жилья, даже если у вас ранее была недвижимость. Во многих случаях «впервые» покупатель определяется как человек, который не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

                     6. Посмотрите на множество кредиторов

                     Традиционные обычные банки — не единственная ипотечная игра в городе. В отрасли также есть множество небанковских кредиторов, онлайн-банков, кредитных союзов, общественных банков, ипотечных банкиров и ипотечных брокеров, и все они хотят вашего бизнеса.Позвольте им побороться за это и посмотрите, где вы получите лучшее предложение.

                     7. Сделайте больший авансовый платеж

                     Возможны как плохой кредит, так и значительные сбережения. Кредиторы часто готовы принять заемщика с плохой кредитной историей в обмен на более крупный первоначальный взнос.

                     8. Не открывайте новую кредитную карту и не совершайте крупных покупок

                     Новый кредитный счет или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявки на новый долг во время процесса подачи заявки на ипотеку.Подождите, пока не закроетесь, чтобы брать новые займы.

                     7 шагов, которые повысят ваши шансы на одобрение ипотеки

                     Если вы хотите получить ипотеку, автокредит или любую другую форму финансирования, самое время улучшить свой кредит до подачи заявления. Решение проблем с кредитным отчетом может занять недели или больше, и вы хотите решить их заранее, чтобы получить наилучшую ставку по ссуде. Дайте себе хотя бы 90 дней, если это ваша цель.

                     Вы можете стать вашим собственным специалистом по ремонту кредитов, выполнив несколько шагов:

                     1.Бесплатная проверка своего кредитного отчета

                     Получите бесплатно свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com и внимательно ознакомьтесь с ним. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии 2013 года, каждый пятый потребитель имел ошибку хотя бы в одном из трех кредитных отчетов. В некоторых случаях ошибки были достаточно серьезными, чтобы снизить кредитный рейтинг на 25 или более пунктов.

                     Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда дольше из-за банкротства, залогового удержания и судебных решений — обратитесь в Equifax, Experian или TransUnion.В каждом кредитном бюро есть процесс исправления ошибок и устаревших элементов.

                     2. Создайте бюджет

                     Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы. Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

                     3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

                     Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя.Это позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в вашем кредитном отчете.

                     4. Сэкономьте

                     Несмотря на то, что вы хотите получить ипотечный кредит, у вас также должны быть деньги на случай чрезвычайной ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в период выплаты заработной платы и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала. У вас также должны быть сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к домашней охоте.

                     5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

                     Закрытая кредитная карта может снизить ваш кредитный рейтинг. Причина? Закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, уменьшив вашу заемную способность и, что более важно, коэффициент использования кредита (мера того, сколько кредита вы использовали по отношению к общему количеству доступных кредитов).

                     6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

                     Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение наличных денег на вашем банковском счете, и во многих случаях ваша оценка может повыситься на основе этих данных.

                     По данным Experian, 61 процент участников программы Boost отметили повышение своих оценок, при этом средний прирост составил 13 баллов. Fair Isaac опубликовал аналогичную статистику, сообщив, что семь из 10 потребителей в США с хорошими финансовыми привычками имеют оценку UltraFICO выше, чем их традиционная оценка FICO.

                     Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Знание того, что входит в ваш счет, может помочь вам улучшить его.

                     7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

                     Изменения в кредитном отчете могут занять некоторое время, чтобы пройти через систему. Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

                     Быстрый пересмотр позволяет ипотечному кредитору представить кредитному агентству подтверждение того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свой счет, которые еще не отражены в его кредитном отчете, согласно Experian.Заемщики не могут запросить собственный быстрый повторный анализ; услуга предлагается только кредиторам. Быстрая переоценка тоже не бесплатна, но плата за корректировку кредита во время подачи заявки на ипотеку может быть компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

                     Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

                     Если вы посмотрите на приведенную выше диаграмму сбережений по ссуде, вы увидите две вещи: Во-первых, плохой кредит означает более высокие затраты на ипотечную ссуду. Во-вторых, хотя диаграмма не опускается ниже 620, вы можете догадаться, что кредитный рейтинг ниже 620 ведет к еще более высоким расходам на финансирование.

                     Итак, стоит ли оформлять ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее.

                     Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому стоит предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем исследовать покупку дома. Даже если вы повысите свой кредитный рейтинг только до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку. Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет ниже, и вы сэкономите почти 20 000 долларов (на основе приведенного выше примера).

                     Несколько простых способов улучшить свой кредитный рейтинг — это погасить существующие долги, следить за своевременностью своих счетов и избегать открытия новых кредитных линий (например, автокредитов или кредитных карт) во время подачи заявления на ипотеку. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с руководством Bankrate по улучшению вашей кредитной истории.

                     Следите за плохой кредитной ипотекой и «гарантированным» одобрением

                     Работая над улучшением своего кредитного рейтинга и укреплением своего положения как кредитоспособного заемщика, остерегайтесь предложений плохой кредитной ссуды.Если вы видите объявления с обещанием «гарантированного» одобрения ипотеки, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет.

                     В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но за это придется заплатить. Если вы видите такое предложение, спросите себя: каковы комиссии, какова процентная ставка и каков штраф за предоплату? Эти расходы могут быть завышенными или чрезмерными, что в конечном итоге нанесет вам вред.

                     Подробнее:

                     Лучшие онлайн-ипотечные кредиторы октября 2021 года — советник Forbes

                     Guild Mortgage предлагает как личные, так и онлайн-ипотечные услуги. Имея офисы в 31 штате, заемщики, которые предпочитают вести личный бизнес, могут посетить филиал. И наоборот, заемщики в 48 штатах (не в Нью-Йорке и Нью-Джерси) могут подать заявку онлайн через свою программу цифровой ипотеки MyMortgage.

                     Guild Mortgage — отличный вариант для заемщиков с более низким кредитным рейтингом, так как ее минимальное требование составляет 600 — примерно на 20 пунктов меньше, чем требуется среднему кредитору.Подать заявление на получение жилищного кредита через Guild Mortgage также относительно легко и быстро, что делает его отличным выбором для людей, которые не могут позволить себе ждать.

                     Технический прогресс, Guild Mortgage предоставляет такие услуги, как автоматическое сопоставление клиентов с помощью авансового платежа из государственных и местных программ, что идеально подходит для людей, у которых может не быть времени на самостоятельное исследование.

                     Для спешащих покупателей кредитор предлагает программу 17-дневной гарантии закрытия Homebuyer Express. По словам Фредди Мака, это значительно быстрее, чем в среднем по отрасли — 43 дня на закрытие.Гарантия гласит, что кредитор платит 500 долларов на покрытие расходов, если ссуда не закрывается вовремя исключительно из-за задержки Гильдии по ипотеке.

                     Доступно в большинстве штатов

                     Ипотека гильдии доступна онлайн повсюду в США, кроме Нью-Йорка и Нью-Джерси. Филиалы расположены в 31 штате, включая Алабаму, Аляску, Аризону, Арканзас, Калифорнию, Колорадо, Флориду, Джорджию, Гавайи, Айдахо, Иллинойс, Айову, Канзас, Луизиану, Миссури, Монтану, Небраску, Неваду, Нью-Мексико, Северную Каролину. , Северная Дакота, Оклахома, Орегон, Южная Каролина, Теннесси, Техас, Юта, Вирджиния, Вашингтон, Висконсин и Вайоминг.

                     Как подать заявку

                     Guild Mortgage предлагает как отделения, так и онлайн-доступ для заемщиков, которые хотят подать заявку на ипотеку. Их безбумажный процесс подачи заявок позволяет заемщикам отправлять документы в электронном виде, а также подавать заявки и отслеживать процесс заявки в Интернете.

                     Поддержка по телефону очень ограничена и работает только с понедельника по пятницу с 6:00 до 17:00. PT; кредитор закрыт по выходным.

                     Скорость

                     Сроки предварительного утверждения не такие быстрые, как у других кредиторов, при этом срок рассмотрения писем с предварительным утверждением составляет от 1 до 3 дней.Тем не менее, Guild Mortgage предлагает 17-дневную гарантию закрытия, что может быть привлекательным для заемщиков, которым требуется быстрое закрытие.

                     Требования к кредитам

                     Требования к минимальному кредитному баллу Guild Mortgage различаются в зависимости от ипотеки. Кредитор предлагает варианты ссуды для покупателей с кредитным рейтингом от 600. Минимальные требования для каждой программы:

                     • Помощь при первоначальном взносе: 620 (в зависимости от программы в каждом штате)
                     • FHA: 600
                     • Обычные: 620
                     • VA: 600
                     • USDA: 600
                     • Jumbo: 680

                     Предлагаемые типы ссуд

                     Guild Mortgage Loans предлагает ипотечные кредиты для покупателей и рефинансирующих организаций.Его продуктовая линейка включает в себя обычные и крупные ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой ставкой (ARM), ссуды FHA, USDA и VA. Программа MH Advantage кредитора предназначена для заемщиков, которые покупают промышленный дом. Согласно рекомендациям Fannie Mae, заемщики MH Advantage должны иметь минимальный кредитный рейтинг 620. Guild Mortgage также предлагает ссуды FHA на ремонт и обратную ипотеку.

                     Для нового строительства кредитор предлагает программу StrongStart. StrongStart позволяет использовать кредит застройщика на покрытие расходов на выплату процентов за первые три месяца ежемесячных платежей заемщика по ипотеке.Эта программа предлагается с финансированием FHA и VA (стандартные и высокие лимиты баланса).

                     Guild Mortgage не предлагает ссуды под залог жилья или кредитные линии под залог собственного капитала.

                     Ипотечный брокер или банк или ипотечный кредитор: что лучше?

                     Ипотечный брокер против банка: кто предлагает лучшее ставки по ипотечным кредитам?

                     Когда вы покупаете жилищный кредит, у вас есть два основных источника денег — ипотека. брокер или банк (также называемый «прямым кредитором» в сфере ипотечного кредитования).

                     Один может быть лучше для вас, в зависимости от ваших обстоятельств.

                     Кто-то с высоким кредитным рейтингом, например, может сделать другой выбор, чем заявитель с более низким баллом.

                     ключ состоит в том, чтобы получить котировки из обоих источников и сравнить предложения. Вы, возможно удивлен разнице.

                     Сравните кредитные предложения из нескольких источников (5 октября 2021 г.)

                     ---

                     В этой статье (Перейти к…)

                     ---

                     Виды ипотечных кредиторов

                     Впервые ли вы дома покупателя или домовладельца, желающего рефинансировать, ваша цель, вероятно, найти лучшая ставка и самые низкие комиссии по новому кредиту.

                     Чтобы найти выгодную сделку, вам нужно ходите по магазинам у нескольких разных кредиторов и сравнивайте предложения.

                     Вы также должны выбрать тип из ипотечная компания, с которой вы хотите работать. Есть два основных варианта.

                     • Прямые кредиторы («банки») — Финансовые учреждения, которые сами создают, обрабатывают и финансируют ссуды. В других Другими словами, компания, с которой вы работаете, дает деньги в долг. Прямые кредиторы включают крупные банки (например, Wells Fargo), кредитные союзы и ипотечные компании которые специализируются на жилищном кредитовании (например, Quicken)
                     • Ипотечный кредит брокеры — Брокер — это «посредник», который помогает вам найти лучших кредитор для ваших нужд.Брокеры работают с множественной «оптовой» ипотекой. компаний, чтобы они могли действовать как единое целое, чтобы помочь вам сравнить несколько вариантов ссуды

                     Имеет значение, выберете ли вы ипотечный брокер или банк? Может, в зависимости от ваших потребностей.

                     Например, вы можете сэкономить время и деньги в банке, если ваш кредит файл прост. Но банкам не нужно раскрывать, что они делают по вашему кредиту, поэтому вы Вы можете заплатить больше, чем должны, если не будете совершать агрессивные покупки.

                     Если ваше заявление на ипотеку связано с проблемами, такими как низкий первоначальный взнос или плохой кредитный рейтинг, брокер может вам помочь.

                     Имейте в виду, что вы не ограничены просмотром только ипотечных брокеров или только банков. Вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов и типов кредиторов.

                     Чтобы получить лучшее из обоих миров, получите расценки на ссуду по крайней мере от один брокер и один банк, когда вы покупаете ипотеку, чтобы узнать, какой могу предложить вам лучшую сделку.

                     Найдите лучшее предложение по ипотечному кредиту (5 октября 2021 г.)

                     Ипотечный брокер против банка

                     В целом, если ваш кредит представляет собой простую сделку, а ваш кредит, доход и активы высоки, вы можете сэкономить время и деньги в банке.

                     Если ваше приложение включает Если вы столкнетесь с трудностями, брокер, который знает, какие кредиторы наиболее гибки, может помочь.

                     Например, брокер может будет лучше, если ваш рейтинг FICO равен 580 и у вас будет скудный кредитный отчет, потому что вы прямо на грани получения права на ссуду FHA.

                     Хороший брокер знает, какой кредиторы проявляют снисходительность в отношении кредита и с большей вероятностью одобрят вашу заявку.

                     Тем не менее, многие брокеры сегодня предлагать конкурентоспособные цены в соответствии с ценами прямых кредиторов. И многие банки сегодня есть большее разнообразие программ. Ищите портфельных кредиторов, если вам нужно что-то действительно творческое. (Это банки и кредиторы, которые обслуживают свои собственные займы, а не продажа их конечным инвесторам на вторичном рынке рынок.)

                     Чтобы получить лучшее из обоих миров, при совершении покупок получать котировки по кредиту как минимум от одного брокера и хотя бы одного банка под ипотеку.

                     Ипотечный кредитор против банка

                     Специализированные кредиторы, которые выдают только жилищные ссуды — такие как Rocket Mortgage или Better Mortgage — обычно относятся к категории «банков».

                     Они прямые кредиторы, как и крупные банки. Однако они не предлагают других финансовых такие услуги, как кредитные карты или чековые и сберегательные счета.

                     Эти типы кредиторов обычно предоставляют только ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Они может также предлагать ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала.

                     Часто, хотя и не всегда, ипотечные кредиторы менее консервативны, чем банки. Поэтому они может быть более гибким в отношении нестандартных кандидатов, например, с более низким кредитные баллы или большие суммы кредита.

                     Например, New American Funding — ипотечный кредитор — допускает кредитный рейтинг до 580 для ссуд FHA, тогда как Wells Fargo — крупный банк — требует не менее 600.

                     Другая специализированная ипотечная компания, Caliber Home Loans, может выдавать большие ссуды с первоначальным взносом всего в 5%.Вам будет трудно найти большой банк, который упал бы так низко.

                     Когда что касается ставок, нет жесткого правила относительно ипотечных кредиторов и банки.

                     оценка, которую вам предлагают, больше связана с вашей квалификацией — кредитный рейтинг, первоначальный взнос, сумма кредита — больше, чем у конкретного кредитора. Так что убедитесь, что вы делаете покупки поговорите с несколькими разными компаниями, чтобы узнать, какая из них может предложить вам лучшую сделку.

                     Подтвердите новую ставку (5 октября 2021 г.)

                     Как работают прямые кредиторы

                     Прямые кредиторы, в том числе банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, используют свои собственные деньги для финансирования ипотечных кредитов.И их кредитные специалисты, процессоры и андеррайтеры работают в одной компании.

                     Это означает, что вы можете перейти прямо к источник, если вы хотите получить ссуду от прямого кредитора. Например, если вы хотите дом ссуду от Rocket Mortgage, вы можете сразу перейти в Rocket и оформить ссуду заявление.

                     Кредитные специалисты (ОС) служат в качестве отдел продаж банка или кредитора. Обычно они получают комиссию за отправку ипотечные ссуды, и цены, которые они взимают, не подлежат обсуждению.

                     Кроме того, кредитные специалисты банка могут предложить только кредитные программы в собственном портфеле, и это может ограничивать доступные варианты тебе.

                     Например, если прямой кредитор не одобрен для выдачи ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, его кредитные специалисты никогда не смогут предложить вам такую ​​ипотеку. Они могут даже не упомянуть ссуду Министерства сельского хозяйства США как вариант, даже если вы имеете на это право.

                     Банки все еще могут быть гибкими с А вот ипотечное ценообразование.

                     Кредитные специалисты могут предложить одну и ту же ипотеку по разным ценам, от ссуд «без затрат на закрытие» с более высокими ставками до ссуд с «точками дисконтирования», которые стоят дороже, но имеют более низкие процентные ставки.

                     При совершении покупок с прямым кредиторы, вы можете спросить о доступных вариантах ценообразования и обсудите желаемую структуру ставок и вознаграждений.

                     Плюсы ипотечных банков

                     Вот плюсы дилинга с ипотечным банком или прямым кредитором.

                     • У вас больше контроля над процессом подачи заявки. Вы можете вручную выбрать банки и кредиторов, у которых хотите делать покупки, и договориться о своей собственной процентной ставке и комиссии за выдачу кредита.
                     • Они работают с вашим кредитом от начала до конца.Ваш кредитный специалист работает внутри компании с другими сотрудниками и может иметь больше контроля и связи в процессе андеррайтинга
                     • Если работа с обычным учреждением и банкиром, которого вы уже знаете, важна для вас, ваш местный банк может предложить лучший опыт

                     Минусы ипотечных банков

                     Вот недостатки работы с банком вместо брокера.

                     • В отличие от брокеров, банки не обязаны раскрывать, что они делают по вашему кредиту.Вы можете заплатить больше, чем нужно, если не будете делать покупки агрессивно.
                     • Ипотечные банки, как правило, предлагают меньше продуктов. Если они не продадут ссуду, которая вам больше всего подходит, они могут не рассказать вам о ней (или даже не узнать о ней)
                     • Консервативный банк может не одобрить вас, даже если вы хороший кандидат на финансирование

                     Как работают брокеры

                     Ипотечные брокеры работают с множеством кредиторов, что дает им доступ ко многим продуктам по разным ценам.

                     Это означает, что вы можете перейти к через ипотечный брокер и сравните несколько кредитных программ.Брокер поможет вам понимать процентную ставку, стоимость закрытия и другие детали каждого предложения, чтобы найти лучший заем.

                     Если вы хотите сравнить кредитные программы и ставки прямых кредиторов, вам необходимо подать заявку на каждую из них отдельно и оценить их самостоятельно. Однако это не так страшно, как может показаться. Все кредиторы используют стандартную форму оценки ссуды с подробным описанием своих предложений, поэтому варианты ипотеки легко сравнивать бок о бок.

                     Подобно банкам, брокеры могут предложить «Скидки на цену», чтобы помочь снизить затраты на закрытие при покупке дома или рефинансирование.

                     Эта скидка также называется премией за спред доходности или YSP. Это предполагает принятие более высокой процентной ставки в обмен на более низкие первоначальные затраты.

                     Для кредитов с более низкой ставкой заемщик платит брокеру комиссию, обычно около одного процента от суммы кредита количество.

                     Брокеры часто меньше, чем банки. А если вы работаете с брокером, скорее всего, у вас будет больше человеческий контакт, когда вы вдвоем работаете над заявкой на получение кредита.

                     У банка или прямого кредитора, на С другой стороны, заемщики часто могут подавать заявки онлайн и даже иметь возможность заполнить полный процесс ипотеки в цифровом виде.

                     Ваш агент по недвижимости или риэлтор может дать вам рекомендации для авторитетных брокеров в вашем районе, если вы хотите пойти на это маршрут.

                     Плюсы ипотечных брокеров

                     Брокеры работают иначе, чем ипотечные банкиры. Вот и плюсы.

                     • Брокеры имеют доступ к кредитным программам и процентным ставкам от различных кредиторов. Они могут предоставить более качественный и специализированный продукт тем, кто в нем нуждается.
                     • Брокеры могут устанавливать свою собственную норму прибыли, и с ними может быть легче договориться с
                     • Компенсация брокера четко указана в вашем заключительном отчете

                     Минусы ипотечных брокеров

                     Ипотечные брокеры также имеют свои недостатки.

                     • Брокеры имеют меньший контроль над процессом андеррайтинга, потому что они не работают на кредитора. Если оптовый андеррайтер отложит ваш файл на задний план, ваш брокер не сможет ничего с этим поделать.
                     • Брокеры, как правило, стоят дороже. Но это может быть связано с тем, что они получают более сложные ссуды, и HUD утверждает, что сложность действительно увеличивает расходы кредиторов
                     • Для закрытия ссуд через посредника может потребоваться больше времени. Это может вызвать беспокойство, если у вас сжатые сроки покупки или рефинансирования дома

                     Какие сегодня ставки по ипотеке?

                     Сегодняшние ставки по ипотеке от ипотечные брокеры и банкиры очень конкурентоспособны.Чтобы получить лучшее предложение на ипотечный кредит, специалисты говорят, нужно как минимум три-четыре цитаты.

                     В конце концов, это не имеет значения какой тип кредитора вы выберете, если знаете, что у вас лучшая сделка доступны вам. Вы можете узнать это, только делая покупки и сравнивая.

                     Подтвердите новую ставку (5 октября 2021 г.)
                     

                     Сложно получить ипотеку?

                     С начала 2000-х годов и до лопнувшего в 2006 году пузыря на рынке недвижимости ипотечное кредитование было чрезвычайно легко получить любому, у кого был даже приличный кредит.

                     В те дни законные банки и кредиторы предлагали ссуды без документации — ипотечные ссуды, где потребитель сообщает банку, сколько он или она зарабатывает, но которая затем не проверяется, — и ссуды с низким уровнем документации, где некоторая проверка (возможно, ищет на зарплате корешков) было сделано, но не сильно. Менее скрупулезные кредиторы даже предлагали так называемую ссуду «НИНДЗЯ» или ипотеку «без дохода, без работы, без активов».

                     Легко понять, почему с тех пор требовалось ужесточить стандарты.Люди получали ссуды на покупку домов, которые они не могли себе позволить, потому что банки соглашались с их словом, что они будут хороши за эти деньги. Как вы понимаете, это привело к огромному количеству дефолтов, что привело к падению цен на жилье на многих рынках.

                     Пост-жилищный пузырь, ипотечная промышленность ужесточилась. Практически все ссуды требовали традиционной документации — налоговых деклараций за два года, выписок из банковского счета за два месяца (или более), двух квитанций о заработной плате на каждого заемщика и подтверждения любых финансовых доходов, не связанных с заработной платой.Кроме того, многие банки были менее терпимы к кредитным рейтингам.

                     Теперь, когда дни без документации не вернулись, стандарты стали слабее, чем они были после лопнувшего пузыря. Получить ипотеку непросто, но, безусловно, легче, чем было раньше.

                     Источник изображения: Getty Images.

                     Что нужно для получения ипотеки?

                     Стоит отметить, что в отношении ипотечных кредитов всегда есть исключения из каждого правила. Например, когда мы с женой недавно купили квартиру, в которой живем, наш банк предоставил исключение при проверке наших налоговых деклараций в Налоговой службе, поскольку в прошлом году у нас были украдены наши личности для подачи мошеннической налоговой декларации.

                     Это освобождение, которое было бы легко получить в 2004 году, было предоставлено только потому, что мы имели высокую квалификацию, покупали намного меньше дома, чем мы технически могли себе позволить, и откладывали 25%. Если бы одно из этих трех не было правдой, нам вполне могли бы отказать.

                     В целом, однако, заслуживающая доверия ипотечная компания (а есть еще хищные компании, которые будут предоставлять нетрадиционные ссуды, как правило, не приносящие пользу потребителям) хочет, чтобы заемщики соответствовали правилу 28/36.Это означает, что домохозяйство должно тратить не более 28% своего поддающегося проверке ежемесячного дохода на жилищные расходы (ипотека плюс страхование и любые сборы ассоциации домовладельцев) и не более 36% на возобновляемый долг в целом.

                     Другим важным фактором помимо дохода является кредитный рейтинг. Жестких правил для получения кредита не существует, но Федеральное жилищное управление (FHA), которое помогает впервые покупателям, требует не менее 580 фунтов стерлингов для получения ссуд с минимально требуемым первоначальным взносом. В целом заемщикам, попадающим в диапазон кредитоспособности от бедного до удовлетворительного — 501–660, — наступят более тяжелые времена.Получить ссуду в кредит на эти цифры не невозможно, но процентные ставки могут быть выше, и могут потребоваться более высокие первоначальные взносы.

                     Это сложнее, чем было, но не так сложно, как было

                     Право на получение ипотечной ссуды всегда было серой зоной. Например, кто-то с кредитным рейтингом 620, но доход, который ставит его или ее значительно ниже соотношения 28/36, должен иметь возможность получить одобрение. Кредиторы не так снисходительны, как до 2006 г., но в целом они были более гибкими, чем сразу после лопнувшего пузыря на рынке жилья.

                     Насколько сложно получить ипотечный кредит, обычно зависит от того, насколько вы квалифицированы и насколько хорошо у вас есть подряд. Хорошо квалифицированному покупателю со всей готовой документацией, как правило, это легче. Кому-то, кто выступает против правила 28/36 или с невысокой кредитоспособностью, возможно, придется поговорить с несколькими кредиторами и, как правило, придется намного усерднее работать для получения одобрения.

                     .

                     No related posts.