В какой банк вложить деньги под проценты: Отзывы о вкладах | Реальные отзывы клиентом о вкладах — Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде

Содержание

Банковские вклады для физических лиц, срочные вклады в рублях, ставки и проценты, вложить деньги

Вклады	Ставка по вкладу	Доход по вкладу	Сумма вклада с процентами
Классика Высокая доходность. Автоматическая пролонгация.	4.50% 4.75% 5.00% 5.25% 5.50% 5.65% 5.80% 0.01% 0.05% 0.10% 0.15% 0.20% 0.10% 0% 0% 0% 0% 0.1% 0.1% 0.1% 0%
Ежемесячный урожай Пополнение. Ежемесячная выплата процентов. Автопролонгация.	4.45% 4.70% 4.90% 5.15% 5.30% 5.35% 5.35% 0.01% 0.04% 0.10% 0.14% 0.19% 0.09% 0%
Комфорт Пополнение и снятие, до неснижаемого остатка, без потери процентов. (Расчет для случая с отсутствием расходных операций)	0% 0% 0% 4.00% 0% 3.00% 0% 0% 0% 0% 0.05% 0% 0% 0%
Новая вершина Рост процентной ставки по мере увеличения времени нахождения средств во вкладе	0% 0% 5.05% 0% 0% 0% 0%
Классика онлайн Высокая доходность.	4.60% 4.85% 0% 5.35% 5.60% 5.75% 0% 0.01% 0.05% 0% 0.15% 0.20% 0.10% 0%
Ежемесячный урожай онлайн Пополнение. Ежемесячная выплата процентов.	4.55% 4.80% 0% 5.20% 5.40% 5.45% 0% 0.01% 0.04% 0% 0.14% 0.19% 0.09% 0%
Классика Magnifica Классический вклад для кратко- и среднесрочных вложений.	4.95% 5.25% 0% 5.75% 6.00% 6.15% 0% 4.75% 5.00% 0% 5.55% 5.80% 5.95% 0% 0.01% 0.10% 0% 0.20% 0.25% 0.15% 0% 0.05% 0.15% 0% 0.25% 0.30% 0.20% 0%
Ежемесячный урожай Magnifica Оптимальное решение для надежной сохранности сбережений на длительную перспективу	4.70% 4.90% 0% 5.40% 5.55% 5.65% 0% 4.90% 5.15% 0% 5.60% 5.75% 5.80% 0% 0.01% 0.09% 0% 0.19% 0.24% 0.14% 0% 0.04% 0.14% 0% 0.24% 0.29% 0.19% 0%

Выгодный вклад для физлиц | Откройте депозит в АТБ

Валюта

РублиДолларыЕвроЮань

Лучшая ставка

Показать все

Мы можем проконсультировать Вас и выбрать наиболее выгодный вклад под ваши условия.

Ваша заявка принята. В ближайшее время с Вами свяжется менеджер.

Вклад в нашем банке: дополнительная информация

Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает вклады для физических лиц. Открыть депозит в АТБ можно с различными целями и на разные сроки: выгодный вклад на три месяца (92 дня), на полгода (182 дня), на год и т.д. в зависимости от пожеланий клиента. При этом минимальный срок депозита – 92 дня, максимальный – три года. Существуют как срочные, так и бессрочные программы (до востребования).

От продукта к продукту различаются процентные ставки по вкладам в банках, причем, как правило, чем длительнее срок размещения депозита, тем ставка выше. Поскольку мы принимаем рублевые и валютные вклады – в долларах США и юанях, – ставка корректируется также в зависимости от валюты, в которой клиент решил открыть счет. Сориентироваться в предложениях, их параметрах и подобрать наиболее выгодный вклад перед тем, как открыть счет Вы можете с помощью калькулятора, размещенного на данной странице.

какой выбрать банк, чтобы положить деньги на депозит

Депозит – это ценности и активы, размещенные в специализированной финансовой организации, как правило в банках.

Как правило, возникает вопрос отличия депозита от вклада. Дело в том, что в английском языке слова «вклад» нет вообще, и если клиент вносит что-либо, например, в банк, то это будет называться депозитом. У нас же, вкладом принято называть только денежные средства, размещаемые в банке. А депозитом может быть что угодно, передаваемое на хранение, причем не только в банк. Так, перевод денежных средств таможне в обеспечение обязательств или куда-то еще — также относится к депозиту.

Таким образом, на депозит можно разместить драгоценные металлы, ценные бумаги, любые другие активы. Специализированное хранилище ценных бумаг так и называется – депозитарий.

Вклад в банк тоже является одним из видов депозита. Таким образом, понятие «депозит» шире, чем термин «вклад».

Основные виды депозитов в банках

Срочный непополняемый депозит

Вклад, привлекаемый на установленный в соответствии с Депозитной сделкой (Договором) срок, с обязательством банка вернуть сумму вклада в день истечения срока вклада.

За право досрочного возврата вклада банк применяет дисконт к ставке привлечения. Возврат суммы вклада до истечения срока осуществляется с выплатой процентов, рассчитываемых по 1/2 ставки «До востребования» для физических лиц, действующей на момент возврата вклада.

Пополняемый депозит

Помимо первоначальной суммы вклада клиент вправе осуществлять дополнительные взносы во вклад в соответствии с условиями Депозитной сделки (Договора). Первоначальный вклад, минимальный размер дополнительного взноса, максимальная сумма вклада с учетом первоначального и дополнительных взносов, срок, валюта вклада, процентная ставка, предельный срок внесения дополнительных взносов устанавливаются в Договоре банковского вклада.

Процентная ставка остается неизменной в течение срока и распространяется на дополнительные взносы.

Пополняемый депозит удобен клиентам, планирующим увеличить сумму вклада посредством внесения дополнительных взносов; по мере сокращения срока депозита клиент имеет возможность пополнять его за счет «коротких» ресурсов, при этом получая проценты по ставке «длинного» срока.

Депозит с возможностью частичного или полного возврата

Вкладчик в течение срока действия Договора может осуществлять возврат части либо всей суммы депозита. Первоначальная сумма вклада, минимальный размер досрочно возвращаемой части вклада, срок, валюта вклада, основная процентная ставка, процентные ставки по досрочно возвращаемым суммам определяются в Договоре.

Депозит с возможностью частичного или полного возврата позволяет получать доход от размещения временно свободных денежных средств, даже в случае если срок их размещения будет изменен. Такой депозит позволяет клиентам застраховаться от непрогнозируемого ухудшения платежного потока.

Пополняемый депозит с правом частичного возврата

При данном виде депозита клиенту предоставляется возможность вносить дополнительные взносы и осуществлять возврат части вклада до установленной величины минимального остатка на депозитном счете. Первоначальная сумма вклада, минимальный размер частичного возврата и дополнительного взноса во вклад, минимальный остаток на депозитном счете, максимальная сумма вклада, срок, валюта вклада, процентная ставка, предельный срок для довнесения средств устанавливаются в Договоре.

Пополняемый депозит с правом частичного возврата позволяет клиенту оперативно управлять собственной ликвидностью.

Рейтинг депозитов в банках Украины в 2021 году: лучшие банковские депозиты в Украине

Ставки по гривневым депозитам на сумму 200 000 UAH в основных украинских банках

№	Банк	Депозитная программа	Процентная ставка
1	Альфа-Банк	Прибыльный	10%
2	ТАСКОМБАНК	Акционный	10%
3	Universal Bank	Срочный	10%
4	ПУМБ	Доходный, Накопительный	9%
5	Укргазбанк	Срочный	9%
6	Ощадбанк	Мой депозит	8,25%
7	ПриватБанк	Стандарт	8%
8	Райффайзен Банк Аваль	Классический Срочный	6,75%
9	ОТП Банк	Срочный	6,25%
10	UKRSIBBANK	Гарантированный капитал	4,7%

Средние ставки по долларовым депозитам в основных украинских банках

№	Банк	Депозитная программа	Процентная ставка
1	ТАСКОМБАНК	Стабильный	2,1%
2	Укрэксимбанк	Классический срочный	1,8%
3	Укргазбанк	Срочный	1,75%
4	Ощадбанк	Мой депозит	1,7%
5	ПриватБанк	Стандарт	1%
6	Universal Bank	Срочный	1%
7	ПУМБ	Доходный,	0,5%
8	Альфа-Банк	Прибыльный	0,5%
9	Креди Агриколь Банка	Ежемесячный доход	0,01%
10	ОТП Банк	Срочный	0,01%

Средние ставки по депозитам в евро в основных украинских банках

№	Банк	Депозитная программа	Процентная ставка
1	ТАСКОМБАНК	Стабильный	1,35%
3	Укргазбанк	Драйвовый год	1,25%
2	Укрэксимбанк	Классический срочный	1,2%
4	Ощадбанк	Мой депозит	0,95%
6	Universal Bank	Срочный	0,5%
7	ПУМБ	Доходный	0,5%
5	ПриватБанк	Стандарт	0,01%
8	Альфа-Банк	Прибыльный	0,01%
9	Креди Агриколь Банк	Ежемесячный доход	0,01%
10	ОТП Банк	Срочный	0,01%

Заключение

Депозиты являются одновременно одним из наиболее популярных направлений инвестирования, но в то же время, доходность по депозитам в украинских банках за 2020 год в Украине сущесвтенно снизилась.

Если вы располагаете крупной суммой денежных средств, то следует рассмотреть другие способы инвестирования, среди которых к примеру, инвестиции в готовый бизнес, коммерческую недвижимость, стартапы и др.

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный Срочный Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег.

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

	Несрочный вклад	Срочный вклад	Сберегательный вклад
Мобильность
Доходность
	Финансовый резерв на непредвиденные расходы	Постепенное накопление под повышенную ставку	Неприкосновенный капитал и безопасные инвестиции
Предельная ставка по годовым вкладам с пополнением	9,0%	10,3%	12,2%
Предельная ставка по годовым вкладам без пополнения	9,0%	10,7%	13,9%
Досрочное снятие	Без ограничений в пределах неснижаемого остатка	Частично и полностью	Только полностью
Санкции при досрочном снятии	Нет	Частичная потеря вознаграждения	Полная потеря вознаграждения
Срок выдачи денег при досрочном снятии	Не более 7 дней	Не более 7 дней	Не менее 30 дней
Гарантия по вкладам в тенге	10 миллионов тенге	10 миллионов тенге	15 миллионов тенге
Гарантия по вкладам в валюте	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге	5 миллионов тенге

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Несрочный вклад – ставка вознаграждения выше инфляции	Срочный вклад	Сберегательный вклад – максимум доходности
Максимум мобильности	Меньше мобильности	Минимальная мобильность
Пополняйте и снимайте деньги с депозита в любой момент	Допускается и частичное, и полное снятие денег с депозита.	Допускается только полное досрочное снятие.
	Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка.	Выдача денег при досрочном снятии – через 30 дней после уведомления банка.
	При досрочном снятии вознаграждения снижается. Уточните точные условия в банке.	При досрочном снятии вознаграждения выплачивается по ставке 0,1 процентов годовых, независимо от того, сколько деньги фактически находились в банке.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Статья от компании ПОДБОР ИНВЕСТ

По старинке держите накопления дома? А ведь можно удачно разместить их и получать приличные проценты. Вариантов личного инвестирования много. Но к сожалению, не все они приносят ожидаемую прибыль.

Сегодня мы расскажем куда вложить деньги под высокий процент, о наиболее действенных и безопасных механизмах, благодаря которым можно получать дополнительный доход.

Обзор инвестиционных продуктов

Все предложения

Памятка об инвестициях

Первое, о чем должен помнить начинающий инвестор прежде чем решить, куда можно выгодно вложить деньги под проценты — инвестировать следует только свободные накопления. Нельзя вкладывать средства, которые могут пригодиться уже завтра и тем более ради этого не стоит брать в долг или оформлять кредиты. Никогда такие вложения не принесут ожидаемой прибыли.

Второй важный момент — нужно оценить все реальные риски инвестирования и рассчитать доходность, которую принесет выбранное вложение. Только анализ и совокупность этих факторов помогут извлечь максимальную прибыль при минимальных рисках.

Третий важный фактор — для снижения рисков необходимо диверсифицировать свои денежные средства. Иными словами, разделить их на части и вложить в разные проекты.

Важно! Нельзя вкладывать все свои сбережения в инструменты с высокими процентами, которые в разы отличаются от средневзвешенных ставок на рынке. Риск потерять инвестиции будет большим.

Для того чтобы определить, как выгодно вложить деньги под проценты, мы разберем каждый вид инвестирования и выделим основные плюсы и минусы всех вариантов.

ТОП–7 наиболее выгодных вложений денег под проценты

Наш рейтинг наиболее популярных вариантов вложения денег под проценты будет полезен как инвесторам с небольшим капиталом, так и крупным вкладчикам.

Банковские вклады

Первое место в ТОП-7 популярных вариантов инвестирования занимают банковские вклады. Самый простой, доступный и понятный для многих граждан вид получения прибыли — это вложить средства под проценты в депозиты. К ним можно отнести и целевые накопительные счета, которые позволяют снять деньги в любой момент, не потеряв при этом доход.

Подберите лучший инвестиционный продукт за 2 шага

Подбор продукта

Из положительных моментов отметим следующее.

Вклады с ежемесячной капитализацией процентов позволяют получить больший доход в отличие от обычных срочных депозитов.
Многие банки к накопительным счетам предлагают карту с кэшбэком, благодаря которому на счет возвращается определенный процент с покупок.
Часто банки предлагают повышенную процентную ставку за размещение на депозитах большой суммы.

К минусам таких накоплений можно отнести невысокую процентную ставку. Кроме того, перед тем, как оформить договор, нужно изучить надежность кредитно-финансового учреждения.

На вопрос: как лучше вложить деньги под проценты, эксперты рекомендуют хранить инвестиции в разных валютах, благодаря этому личные сбережения будут не только сохранены, но и приумножены. Кроме того, обратите внимание на сроки: чем больший срок размещения денег на банковских депозитах, тем выше процентная ставка и, соответственно, прибыль.

Микрофинансовые организации и краудлендинг

Отдача от вкладов в МФО иногда выше, чем по банковским депозитам. Инвестору важно предварительно изучить рейтинг компании прежде, чем доверить свои сбережения. И, в первую очередь, необходимо обратить внимание на следующие факторы:

возраст компании, желательно, чтобы МФО успешно работала не один год;
процентную ставку;
надежность, проверить которую можно по рейтингу МФО и отзывам клиентов.

Краудлендинг очень схож с МФО. Площадки предоставляют кредиты физическим и юридическим лицам и под эти цели принимают депозиты на разные сроки. Доходность по ним немного выше по сравнению с микрофинансовыми организациями.

Форекс

Третье место занимает Форекс. На валютном рынке можно самостоятельно покупать или продавать валюту в режиме онлайн, а также действовать через брокера. Посредник возьмет за оказанные услуги определенный процент. При личном управлении важно знать досконально валютный рынок и иметь опыт подобной торговли.

Выделим положительные моменты торговли:

если разработать эффективную стратегию торговли, можно получить отличную прибыль;
для участия не требуется большой первоначальный капитал.

Для объективного анализа отметим и минусы Форекса.

Для успешной торговли необходимо пройти предварительное обучение.
Участник рынка должен уметь владеть эмоциями, чтобы не превратить торговлю валютой в обычное казино.
Нет никакой гарантии, что в результате будет получена прибыль.
Для новичков без опыта торговля на площадке — это высокий риск.

Паевый инвестиционный фонд

Это неплохой способ получения отличного пассивного дохода. В данном случае инвестор передает средства компаниям, торгующим на бирже акций и ценных бумаг.

Инвестор, в первую очередь, должен найти надежную компанию, которой он доверит заработанные свободные средства. Для этого необходимо уделить внимание следующим факторам:

отзывам клиентов о фирме;
рейтингу доходности.

Для минимизации рисков можно распределить средства на несколько инвестиционных фондов в Москве и регионах. Такое решение поможет избежать потерь.

Данный вид инвестирования имеет несколько весомых плюсов:

прибыльность такого инвестирования значительно выше, чем на депозитах;
инвестор самостоятельно выбирает инструмент вложения денег;
для участия не нужен опыт торговли.

ПАММ-счета

Если вы задаетесь вопросом, куда вложить деньги под большой процент, рассмотрите ПАММ-счета. Это прекрасный инструмент для получения дохода если нет ни времени, ни опыта. Данное инвестирование предполагает передачу средств трейдерам для торговли на финансовых рынках.

Начинающему инвестору необходимо распределить деньги на несколько частей и вложить их в разных управляющих. Умеренная прибыль может составить до 20 % годовых, более опытные вкладчики получат до 30 % дохода. Есть и рискованные проекты под 200–1000 % в год.

Для инвестиций необходимо оценивать ПАММ счета по трем факторам:

возраст счета;
прошлая прибыль;
сколько собственных средств вложили управляющие;
какая сумма принадлежит другим инвесторам.

Главный секрет инвестиций — необходимо постоянно мониторить ситуацию и немедленно избавляться от убыточных счетов.

Венчурные фонды и инвестиции

Если вы ищете ответ на вопрос, как вложить деньги под проценты и получить максимальную прибыль, обратите внимание на венчурные фонды. Они пользуются большой популярностью за рубежом и являются отличным инструментом для получения хорошего дохода.

Суть инвестирования состоит в том, что средства вкладываются в проекты и программы, находящиеся на этапе развития или даже идеи.

Главное отличие от иных вложений — высокая доходность. Можно вложить средства и заработать на этом 1000 % годовых. Но здесь есть один минус – не каждый проект «выстрелит» и принесет огромный доход. Однако выигрыш, полученный за участие в прибыльной программе, с лихвой покроет все неудачи.

Вложения в золото

Многим известен еще один вариант инвестиций — в золото. Их основное преимущество — высокая надежность. Особенно выгодно это делать в период кризиса, по окончании которого стоимость драгоценных металлов вырастает в разы.

Сегодня практически каждый банк реализует монеты и слитки разного номинала. Предлагают драгоценные металлы и брокеры. Но данный вид инвестиций больше подходит для сбережения средств, чем для получения быстрой прибыли. Кроме того, такие вклады рассчитаны на более долгосрочный период, превышающий 3 года.

Эксперты называют вложения в золото тихой гаванью, поскольку здесь практически отсутствуют риски. Кроме того, драгоценные металлы можно в любой момент продать при необходимости.

Несколько слов в завершении

Мы ответили на главный вопрос: куда лучше вложить деньги под проценты и проанализировали разные способы инвестирования с целью получения прибыли, которые помогут сделать правильный выбор. Разместить средства можно еще и в акции, облигации, криптовалюту, недвижимость и предметы искусства. Каждый из этих вариантов через определенное время позволит получить дополнительный доход.

Главное, на чем хочется акцентировать внимание — инвестируйте в разные проекты Благодаря такому шагу вы минимизируете риски и сможете не только сохранить, но и приумножить накопленные средства.

Как жители стран мира сохраняют сбережения во время коронакризиса — Российская газета

Американцы отличаются довольно высоким уровнем финансовой грамотности и охотно экспериментируют с разными формами инвестиций. Это особенно наглядно проявляется в кризисные времена, такие как этот терзаемый пандемией коронавируса год. Согласно статистике министерства торговли США, весной американцы радикально уменьшили текущие расходы и откладывали на сбережения рекордные 33 процента своих доходов. К лету этот показатель снизился до 19 процентов, что все равно намного выше среднего уровня последних лет около 6-7 процентов.

Инвестиционный портфель принято составлять из нескольких инструментов. Если говорить о популярных в нашей стране вкладах, то а Америке ставки по таким продуктам невелики. Например, типичная доходность по депозитам в основных банках не превышает 0,6-0,8 процента годовых. Что касается сберегательных счетов, то прибыль по ним и вовсе символическая — от 0,05 процента годовых. Помимо ликвидности их плюс по сравнению с более доходными и рискованными активами в том, что все накопления на таких счетах застрахованы государством на сумму до 250 тысяч долларов. В специальных кредитных объединениях ставки несколько выше, чем в банках, но все равно не превышают примерно 1,5 процента годовых даже по долгосрочным вложениям (на 5 лет). Поэтому такие депозиты считаются скорее средством сохранения сбережений, чем их приумножения. Вклады и сберегательные счета — лишь третий по популярности в США тип инвестирования накоплений. По данным финансового аналитического ресурса Bankrate, на первое место такой инструмент ставят примерно 19 процентов американцев.

В США отдают предпочтение долгосрочным инвестициям. Фаворитом среди них долгое время являлись ценные бумаги. Например, вложения в фонд акций по индексу Standard & Poor s 500 в среднем на протяжении последних десятилетий стабильно приносили доход около 10 процентов годовых. Такие инвестиции для большинства считаются долгосрочными (от 3-5 лет), поскольку на короткий срок из-за волатильности финансовых рынков они могут быть и убыточными.

Но в последние пару лет восстанавливающаяся после краха в конце прошлого десятилетия недвижимость серьезно потеснила позиции ценных бумаг. Согласно опросам социологов, примерно треть американцев, отвечая на вопрос о том, куда бы они вложили сбережения, которые не пригодятся им в ближайшие 10 или более лет, выбрали бы именно покупку недвижимости.

Доходность по вкладам в США не превышает 0,8 процента годовых, поэтому для приумножения накоплений американцы приобретают акции

Определенную популярность имеют драгметаллы, которым отдает приоритет каждый десятый американец. Криптовалюты и другие экзотические вложения считают лучшей инвестицией менее 5 процентов.

Особое место в портфеле инвестиций занимают индивидуальные пенсионные счета, которые американцы стараются открыть уже в молодости ради накоплений на безбедную старость. Сами по себе дохода они не приносят, но зато на отчисления в них пользуются налоговыми льготами. С учетом того, что налоговые ставки в США довольно высоки (от 10 до 37 процентов в зависимости от суммы доходов), уже одно это делает такие планы неплохой инвестицией. Кроме того, размещенные на таком счету средства можно дополнительно вкладывать как в депозиты, так и в ценные бумаги с тем, чтобы увеличить сумму накоплений. Следует только учитывать, что средства на таком счете, как правило, заморожены на десятилетия и воспользоваться ими получится лишь по выходу на пенсию. Многим такие пенсионные планы предоставляет работодатель, но примерно каждый третий американец, работающий в частном секторе, не имеет этой опции в своем контракте.

10 лучших ставок для счетов денежного рынка на июль 2021 года

Руководство по банковским ставкам по выбору правильной ставки для счетов денежного рынка

Счет на денежном рынке может быть отличным вариантом для получения высокой годовой процентной доходности (APY). Некоторые учетные записи могут позволить вам выписать ограниченное количество чеков, а также предложить дебетовую карту.

Многие онлайн-банки предлагают более конкурентоспособную доходность, чем обычные банки. Это связано с тем, что у онлайн-банков обычно не так много накладных расходов, поскольку у них нет физических отделений.Интернет-банки должны привлекать ваше внимание, и высокая доходность — способ сделать это, что хорошо для вкладчиков.

Выбор счета денежного рынка Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в онлайн-банке может быть отличным способом получить эти высокодоходные APY. Просто убедитесь, что вы соблюдаете правила и ограничения FDIC.

Выбор подходящего счета денежного рынка Содержание:

Bankrate опыт в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более чем четырехдесятилетний опыт работы в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли, и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология для лучших счетов денежного рынка Bankrate

Мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений ставок.Все перечисленные ниже счета денежного рынка, которые представляют собой сберегательные счета, которые могут позволить вам выписывать ограниченное количество чеков в месяц, застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для себя лучший счет денежного рынка, ищите самую высокую доходность, учитывая при этом начальные ставки, минимальный баланс и доступность.

Лучшие счета денежного рынка и ставки на июль 2021 г.

Самая высокая ставка: Vio Bank — 0,61% APY
Высокая скорость: BrioDirect — 0.55% годовых
Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых
Высокая ставка: Первый интернет-банк Индианы — 0,50% годовых
High Rate: Navy Federal Credit Union — до 0,50% годовых *
Высокая ставка: CIT Bank — 0,45% APY
Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,40% годовых
Высокая ставка: TIAA Bank — 0,40% годовых
Высокая скорость: Synchrony Bank — 0,35% APY
Высокая скорость: Откройте для себя банк — до 0.35% годовых **

* Наивысший APY составляет не менее 100 000 долларов США на сберегательном счете Jumbo Money Market

** Минимальный баланс в размере 100 000 долларов США, необходимый для наивысшего предлагаемого APY

Примечание. Показанные APY (годовая процентная доходность) приведены по состоянию на 16 июля 2021 Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

1. Самая высокая ставка: Vio Bank — 0.61% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета

Самый высокий APY

Обзор: Vio Bank является подразделением MidFirst Bank. Для открытия счета Cornerstone Money Market в Vio Bank требуется всего 100 долларов.

Льготы: счет Vio Bank на денежном рынке предлагает конкурентоспособную доходность и не имеет ежемесячной платы. Вам понадобится всего 100 долларов, чтобы открыть этот счет.

На что обращать внимание: Существует комиссия в размере 10 долларов за снятие более шести средств в течение ежемесячного цикла выписки.Бумажные выписки также будут стоить вам 5 долларов в месяц.

2. Высокая ставка: BrioDirect — 0,55% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета

Очень конкурентоспособный APY

Обзор: BrioDirect предлагает счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью. Для открытия счета требуется всего 100 долларов.

Льготы: Нет ежемесячной платы за обслуживание и нет комиссии за перевод.

На что обращать внимание: У учетной записи нет прав на выписку чеков.Существует также сбор за выписку в размере 5 долларов, которого можно избежать, выбрав электронную выписку.

3. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY

Минимальный депозит $ 0 для APY

Лучший вариант для широко доступной сети банкоматов

Обзор: согласно годовому отчету за 2019 год, у Ally Bank около 2,2 миллиона клиентов. Ally Bank запущен в 2009 году.

Привилегии: Счет на денежном рынке Ally Bank позволяет вам иметь как дебетовую карту, так и право выписывать чеки.Кроме того, обслуживание клиентов 24/7 с указанием времени ожидания на веб-сайте помогает улучшить качество обслуживания клиентов.

На что обращать внимание: Существует чрезмерная комиссия в размере 10 долларов за каждую транзакцию, которая превышает шесть в цикле выписки. Вы также понесете комиссию в размере 25 долларов за оплаченный или возвращенный овердрафт.

4. Высокая ставка: Первый Интернет-банк Индианы — 0,50% годовых

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета

Лучшее для ежемесячной скидки на доплату за банкомат

Обзор: Первый сберегательный интернет-банк на денежном рынке Индианы дает вкладчикам конкурентоспособные APY, и это также вариант, если вам иногда нужно использовать банкомат.Счет также требует всего 100 долларов, чтобы открыть его.

Льготы: Сберегательный счет денежного рынка дает вам до 10 долларов в месяц для выплаты доплаты за банкомат. Это может помочь снизить стресс от поиска внутрисетевого банкомата. Но просто убедитесь, что вы не превышаете ежемесячный лимит в 10 долларов.

На что обращать внимание: Вам необходим средний дневной баланс в размере 4000 долларов США, чтобы избежать ежемесячной платы в размере 5 долларов США. Начинающие вкладчики, которые не смогут сохранить этот баланс, вероятно, захотят рассмотреть варианты с более низкими требованиями к минимальному балансу.

5. Высокая ставка: Федеральный кредитный союз ВМС — до 0,50% APY

Неснижаемый остаток в размере 100 000 долларов США для максимальной APY (большой сберегательный счет денежного рынка)

Лучшее для тех, кто связан с вооруженными силами

Обзор: Navy Federal существует с 1933 года. Она насчитывает более 9 миллионов членов. Действующие военнослужащие ВВС, армии, береговой охраны, морской пехоты, Национальной гвардии и космических сил США, ветераны и пенсионеры имеют право вступить в этот кредитный союз.

Ближайшие родственники военнослужащих также могут присоединиться к Федеральному кредитному союзу ВМФ.

Льготы: Navy Federal Credit Union имеет огромный сберегательный счет денежного рынка, который постепенно увеличивает свою доходность, пока не достигнет 100 000 долларов или выше.

На что обращать внимание: Вам нужно будет положить не менее 250 000 долларов на сберегательный счет гигантского денежного рынка, чтобы заработать максимальную APY. Кроме того, некоторые люди могут не соответствовать требованиям членства.Кроме того, вы не будете получать проценты по остаткам менее 2500 долларов на сберегательном счете денежного рынка.

6. Высокая ставка: CIT Bank — 0,45% APY

Минимальный депозит 100 долларов для открытия счета

Лучший вариант для различных сбережений

Обзор: CIT Bank является прямым национальным банком CIT. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group Inc. Помимо своего счета денежного рынка, CIT Bank предлагает два сберегательных счета. ЦИТ Банк также запустил свой счет в системе eChecking в ноябре 2019 года.

Помимо ликвидных счетов, CIT Bank также предлагает восемь условий CD, четыре условия больших CD и 11 месяцев без штрафных санкций.

Льготы: Счет денежного рынка предлагает конкурентоспособную APY и требует только минимальный баланс в 100 долларов для открытия счета. У него нет комиссии за обслуживание, поэтому ваш процентный доход не пострадает. CIT Bank предлагает почти все типы банковских счетов, в отличие от некоторых других онлайн-банков.

На что обращать внимание: На счету денежного рынка в CIT Bank установлена чрезмерная комиссия за транзакцию в размере 10 долларов США, которая ограничена 50 долларами в месяц.Он также имеет комиссию за овердрафт в размере 25 долларов США и комиссию за остановку платежа в размере 30 долларов США.

7. Высокая ставка: Sallie Mae Bank — 0,40% APY

Минимальный депозит $ 0 для открытия счета

Лучший бесплатный первый заказ чеков при открытии

Обзор: Sallie Mae может быть в основном связана со студенческими ссудами, но он также предлагает ряд сберегательных продуктов для потребителей. Банк предлагает счет денежного рынка, высокодоходный сберегательный счет и компакт-диски.

Льготы: Вам не нужны деньги, чтобы открыть этот счет денежного рынка.Эта учетная запись также имеет права на выписку чеков.

На что обращать внимание: Нет минимального депозита, необходимого для открытия счета. Но если вы не пополните счет в течение 40 дней, он будет закрыт. Салли Мэй оставляет за собой право закрыть неактивный счет, который банк определяет как счет со 100 долларами или меньше на нем, в котором не было соответствующей активности в течение последних 12 месяцев.

Закажите чеки при открытии счета. Если вы этого не сделаете, они будут стоить либо 5 долларов США (10-дневная стандартная доставка), либо 15 долларов США (2–3 рабочих дня для ускоренной доставки).

8. Высокая ставка: TIAA Bank — 0,40% APY

Минимальный депозит 500 долларов США для открытия счета

Лучшее для гарантии APY

Обзор: TIAA Bank, ранее известный как EverBank, предоставляет широкий спектр банковских услуг, кредитования и инвестирования опции. Его депозитные продукты включают высокодоходный счет денежного рынка, чековые, сберегательные и компакт-диски. Помимо конкурентоспособных ставок на банковские продукты, TIAA Bank также предлагает мобильный банкинг и онлайн-инструменты.

Льготы: Одним из самых больших преимуществ, которые вы найдете в TIAA Bank, является его «Залог доходности», который утверждает, что его ставка на счете денежного рынка с залогом доходности всегда будет конкурентоспособной и находится в пределах 5% лучших.Его счет на денежном рынке также не имеет ежемесячной платы, позволяет вносить мобильные чеки и имеет право на IRA. До тех пор, пока на вашем счете денежного рынка в качестве залога дохода вы храните не менее 5000 долларов, TIAA Bank возместит все комиссии за банкоматы, взимаемые другими банками. Независимо от вашего баланса, вам будет возмещено до 15 долларов США за комиссию за использование банкоматов, не принадлежащих банку TIAA. Клиенты с этой учетной записью также могут использовать банкоматы Allpoint и MoneyPass без взимания комиссии.

На что обратить внимание: Официальный чек от TIAA Bank будет стоить вам 10 долларов.Кроме того, возмещение платы за внесетевые банкоматы ограничено всего 15 долларами в месяц. Поэтому следите за этими сборами, чтобы убедиться, что они не превышают эту сумму.

9. Высокая ставка: Synchrony Bank — 0,35% APY

Минимальный депозит $ 0 для APY

Лучшее для обычных счетов и счетов денежного рынка IRA

Обзор: Synchrony Bank предлагает счет денежного рынка, сберегательный счет и компакт-диски.

Льготы: Счет денежного рынка Synchrony Bank имеет привилегии выписки чеков.Вам просто нужно попросить банк предоставить чеки после того, как вы внесете деньги на свой счет. Кроме того, вы можете получить карту банкомата для своего счета на денежном рынке. По крайней мере, вы получите возмещение в размере 5 долларов США за цикл выписки из сборов банкоматов, взимаемых местными поставщиками банкоматов. Те, у кого есть статус Diamond в программе вознаграждений Synchrony, получают неограниченное возмещение комиссии через банкомат на свои счета.

На что обращать внимание: сборы за банкоматы за пределами США не подлежат возмещению.

10. Высокая ставка: Discover Bank — до 0.35% APY

Минимальный депозит в размере 100 000 долларов США для максимального APY

Лучшее для вознаграждения крупных остатков

Обзор: Discover Bank — это онлайн-банк, который предлагает множество продуктов. У него есть счет денежного рынка, сберегательный счет, текущий счет и 12 условий как обычных компакт-дисков, так и компакт-дисков IRA.

Льготы: Jumbo-остатки получают немного более высокую доходность на счете денежного рынка Discover Bank. Баланс в 100 000 долларов приносит чуть более высокую ставку.

На что обращать внимание: Вам понадобится 2500 долларов, чтобы открыть этот счет.Но после открытия учетной записи с вас не взимается комиссия за падение ниже 2500 долларов США.

Что следует учитывать перед открытием счета денежного рынка

Важная терминология счета денежного рынка

Счет денежного рынка: Тип сберегательного счета, который может предлагать карту банкомата для снятия наличных и / или чеков в банкомате.
Привилегии выписки чеков: Счет денежного рынка может позволить вам выписывать чеки против этого счета. Это одно из основных различий между счетами денежного рынка и сберегательными счетами.Сберегательные счета обычно не позволяют этого.
Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
Сложные проценты: Получение процентов по ранее полученным вами процентам.
Процентная ставка: Процент вашего баланса, который выплачивается вам в течение одного года за хранение ваших средств на депозите. Число, которое не учитывает эффекты сложного рецепта.
Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года.Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки. Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны хранить на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.

Что такое счет денежного рынка и как он работает?

Счет денежного рынка — это тип сберегательного депозитного счета, который можно найти в банках и кредитных союзах. Эти счета денежного рынка с высокой процентной ставкой могут давать более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета, но требования к их минимальному депозиту и остатку могут быть выше.

Счета денежного рынка могут поставляться с чеками и дебетовой картой, что отличает их от традиционных сберегательных счетов и депозитных сертификатов. Возможность выписывания чеков на этих счетах обеспечивает определенную степень гибкости и ликвидности, которую часто не найти в других сберегательных механизмах. Счета денежного рынка позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки. Хотя некоторые операции по снятию средств, например через банкомат, не ограничены.

Как и для обычного сберегательного счета, для счета денежного рынка нет установленного срока погашения — вы можете хранить наличные на неограниченное время.

Тем не менее, безопасность по-прежнему является главной особенностью этих финансовых инструментов. Счета денежного рынка застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках, застрахованных FDIC. Национальный фонд страхования долей кредитных союзов (NCUSIF) предоставляет всем членам кредитных союзов с федеральной страховкой страховое покрытие в размере 250 000 долларов США для индивидуальных счетов в кредитном союзе Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

Счета денежного рынка и начисление сложных процентов

Процентные ставки определяют, сколько процентов и дохода получает ваш счет денежного рынка.Чем больше у вас денег на вашем счете денежного рынка и чем выше процентная ставка, которую вы зарабатываете, тем больше денег вы заработаете на своих депозитах на этом счете. Когда Федеральная резервная система повышает или понижает ставку по федеральным фондам, это, как правило, влияет на доходность счетов денежного рынка.

Когда ФРС повышает ставки, вкладчики с высокодоходными счетами, как правило, получают более высокие процентные ставки. С 2015 по 2018 год ФРС девять раз повышала ставки. Это помогло многим вкладчикам в высокодоходных онлайн-банках зарабатывать значительно более высокие APY.

Но начиная с 2019 года ФРС начала снижать ставки. В марте 2020 года центральный банк США дважды снизил процентную ставку, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. Это привело к снижению ставки по федеральным фондам до нуля — отмены всех девяти прошлых повышений ставок. Эти снижения ставок вынудили некоторые банки снизить процентные ставки по сберегательным счетам и счетам денежного рынка.

Проценты обычно начисляются ежемесячно на счета денежного рынка. APY по счету включает эффекты начисления сложных процентов в течение года.Итак, когда вы сравниваете APY, вы можете сказать, какая учетная запись поможет вашим деньгам больше всего вырасти. Лучший способ сравнить проценты, которые вы зарабатываете на разных счетах денежного рынка, — это использовать подход «от яблок к яблокам». Всегда сравнивайте APY, а не ставки. Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы определить свой потенциальный доход на счете денежного рынка.

Счета денежного рынка обычно начисляют проценты ежемесячно. Обычно вы получаете выплату процентов примерно в одно и то же число каждого месяца.

Какова средняя процентная ставка на денежном рынке?

Средняя процентная ставка по счету денежного рынка в настоящее время составляет 0,07 процента, согласно еженедельному обзору учреждений Bankrate. Тем не менее, некоторые банки предлагают примерно в семь раз больше. Это делает крайне важным поиск наиболее выгодной сделки при поиске счета на денежном рынке.

Важно помнить, что учреждения могут изменять свои процентные ставки в любое время, повышая или понижая доходность в зависимости от рынка.

Установлены ли ставки денежного рынка?

Большинство ставок денежного рынка являются переменными, а не фиксированными. Это означает, что ставка и процентная ставка, которую вы получаете, могут расти или падать при изменении рыночных условий. Фиксированный вводный APY является исключением. Во время рекламного периода фиксированная доходность дает вам определенный процент APY за определенный период времени. Однако вы можете потерять фиксированный доход, если не соблюдаете определенные правила. Вводная ставка также может потребовать внесения депозита новыми деньгами, которые обычно должны поступать извне.

Начальная ставка может быть хорошей сделкой, если ставки уменьшаются или не повышаются в течение периода действия акции.

Поскольку ожидается, что в 2021 году ставки денежного рынка останутся относительно стабильными, стоит подумать о высокой вводной ставке. Проверьте, насколько конкурентоспособны текущие APY, чтобы понять, будет ли ваша доходность после истечения вводного APY по-прежнему конкурентоспособной. Но помните, что это не гарантия, поскольку APY обычно переменны.

Безопасен ли счет на денежном рынке?

Счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, или в кредитных союзах, застрахованных на федеральном уровне, являются безопасными, если они находятся в рамках установленных лимитов и нормативов.Страхование вкладов FDIC покрывает счета в банках FDIC на сумму не менее 250 000 долларов США. Счет в кредитном союзе Национального управления кредитных союзов (NCUA) застрахован на ту же сумму, что и банк FDIC. Как в банке FDIC, так и в кредитном союзе NCUA ваши деньги, которые находятся в пределах лимитов и правил, защищены и поддерживаются полной верой и кредитом правительства США в случае банкротства банка или кредитного союза.

Чтобы проверить, застрахован ли банк, который вы рассматриваете, FDIC, вы можете использовать инструмент BankFind FDIC.Этот инструмент также может помочь вам понять, используют ли несколько банков один и тот же сертификат FDIC. Всегда перепроверяйте в FDIC или NCUA и в ваших финансовых учреждениях, чтобы подтвердить страховое покрытие.

Кому следует открывать счет на денежном рынке?

Любой, кто ищет безопасное место, чтобы спрятать приличную сумму денег и заработать проценты, может получить выгоду от открытия счета денежного рынка. Но эти рассказы имеют особенно смысл в некоторых ситуациях. Например:

Создание фонда чрезвычайных сбережений.
Экономия для цели, например, для покупки дома или отпуска.
Увеличивайте свои сбережения на высокодоходном счете, который может давать возможность выписывать периодические чеки.
Зарабатывайте больше, чем вы зарабатываете на текущих сбережениях или текущем счете.

В качестве вкладчика важно знать разницу между счетом денежного рынка, сберегательным счетом и компакт-диском.

Вот когда следует рассмотреть счет денежного рынка:

Вам нужен счет, который предлагает ликвидность, безопасность и более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные или текущие счета.
Вы хотите иметь возможность выписывать чеки или можете использовать дебетовую карту до шести раз в месяц.
Вам нужен немедленный доступ к средствам, если вы когда-нибудь окажетесь в затруднительном положении.
Вам нужно хорошее место для хранения вашего чрезвычайного фонда.
Вы не хотите блокировать свои деньги на компакт-дисках на длительный период, но вам все равно нужна сопоставимая процентная ставка и безопасность счета, поддерживаемого FDIC или NCUA.

Комиссии по счету денежного рынка и минимальные суммы

Минимальные суммы и комиссии за открытие и обслуживание счета денежного рынка зависят от учреждения.

Обычно существует несколько типов минимумов, на которые следует обращать внимание: минимальные требования к депозиту для открытия счета, минимальные суммы для получения APY и минимумы, позволяющие избежать комиссий.

Следите за ежемесячной оплатой, комиссией за перевод, комиссией за доставку, комиссией за неактивный счет или любыми другими штрафами, которые вы можете понести за то, что вы не используете счет в соответствии со спецификациями банка.

Можно ли снимать деньги со счета денежного рынка без штрафа?

Обычно вы можете снимать деньги со счета денежного рынка без штрафных санкций.Исключения могут быть в том случае, если банк взимает комиссию после того, как определенное количество снятий было сделано, или если снятие производится для закрытия счета — и со счета взимается комиссия за досрочное закрытие.

Можно ли добавить деньги на счет денежного рынка?

Да, вы можете пополнить счет денежного рынка. Счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете пополнить счет в любое время.

Банки могут разрешить вам вносить чеки с помощью мобильного приложения. Хотя пополнения не ограничены, снятие средств со счета денежного рынка может быть ограничено.

Можете ли вы оплачивать счета и выписывать чеки со своего счета денежного рынка?

Некоторые счета денежного рынка, но не все, предоставляют возможность выписывать чеки и оплачивать счета непосредственно со счета. Эти учетные записи могут даже поставляться с дебетовой картой. Но есть ограничение на количество определенных транзакций, которые вы можете совершить. Счета денежного рынка позволяют осуществлять до шести типов снятия или перевода за цикл выписки.

Если выписка чеков — это функция, которую вы хотите использовать на счете денежного рынка, перед открытием счета подтвердите в учреждении, что его продукт предлагает такую возможность.

Часто задаваемые вопросы о счете денежного рынка

Что следует учитывать при выборе счета денежного рынка

Лучший способ выбрать счет денежного рынка — это сравнить APY и требования к минимальному балансу. Вам нужно будет посмотреть, сколько денег у вас всегда должно быть на счету, чтобы избежать платы за обслуживание, и минимума, чтобы заработать заявленную APY.

Также обратите внимание на такие функции, как доступ к банкомату через карту банкомата и права на выписку чеков. Если эти функции не предлагаются, ничего страшного, но убедитесь, что вы понимаете, как получить доступ к этим деньгам.Если это деньги, которые будут использоваться ежедневно, то текущий счет может быть более подходящим, чем счет денежного рынка.

Если вы хотите физически зайти в банк и поговорить с банкиром о своем счете на денежном рынке, выберите банк, в котором есть обычные офисы. Если для вас это не имеет значения — а получение более высокого APY важнее, — тогда онлайн-банк, вероятно, будет лучшим способом заработать больше процентов. Интернет-банк может предлагать удобные варианты обслуживания клиентов благодаря наличию телефона, а также может иметь безопасный обмен сообщениями на своем веб-сайте или в мобильном приложении.Он также может разрешить живые чаты с представителем службы поддержки на своем веб-сайте.

Что такое хороший счет на денежном рынке?

Хороший счет на денежном рынке имеет конкурентоспособную APY и требования к минимальному балансу, которые соответствуют вашим потребностям и помогают избежать каких-либо комиссий. Если на счете денежного рынка требуется более высокий баланс, лучшие счета денежного рынка вознаграждают вас более высоким APY за поддержание этого баланса. Требование к балансу на самом деле не имеет значения, если оно находится в пределах того, что вы планируете хранить в учетной записи, чтобы вы зарабатывали максимум APY и не несли комиссии.

Еще одним преимуществом хорошего счета на денежном рынке является тот, который предлагает банкоматную карту для доступа в банкомат или привилегии выписывания чеков — и бесплатные чеки — для выписки случайных чеков. Согласно Положению D счета денежного рынка обычно не допускают более шести таких «удобных» транзакций в месяц.

Поскольку эти учетные записи не предназначены для повседневного использования, ничего страшного, если в учетной записи нет этих функций. Просто знайте, как вы собираетесь получить доступ к своим деньгам, когда вам это нужно.

Как открыть счет на денежном рынке?

Открыть денежный рынок так же просто, как выбрать подходящий банк и счет.На некоторых счетах денежного рынка нет требований к минимальному начальному балансу, поэтому вам не придется беспокоиться о хранении определенной суммы на счете или о плате за обслуживание. Сравните лучшие аккаунты APY с минимальным балансом, который вам удобен, чтобы принять оптимальное решение для ваших потребностей в экономии.

Перед тем, как открыть онлайн-счет на денежном рынке, вам необходимо:

При себе иметь удостоверение личности государственного образца с фотографией.
Будьте готовы, если необходимо, отменить замораживание вашего кредитного файла, чтобы открыть счет.
Имейте под рукой свой маршрутный номер и номер счета для счета, который вы используете для пополнения нового счета.
Сообщите свой номер социального страхования.

Практически вся эта информация может также понадобиться, если вы откроете новую учетную запись лично. Вам могут понадобиться наличные деньги или чек (или чеки) для пополнения нового счета, открытого в филиале.

Насколько ликвиден счет денежного рынка?

Обычно вы можете получить доступ к деньгам на своем счете в любое время без каких-либо штрафов.Исключение составляют случаи, когда вы закрываете счет денежного рынка, на который действует штраф за досрочное закрытие. Эти штрафы обычно возникают в течение первых 90–180 дней после открытия счета. Кроме того, банк должен оставить за собой право потребовать письменное уведомление не менее чем за семь дней, если вы хотите снять деньги со счета денежного рынка. Но, как отметила Федеральная резервная система, это право редко, если вообще, используется.

В чем разница между гигантским счетом денежного рынка и традиционным счетом денежного рынка? Счет гигантского денежного рынка, вероятно, будет иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем обычный счет денежного рынка.Как правило, для крупного депозита требуется минимальный баланс в размере 100 000 долларов США. То же требование минимального баланса справедливо и для больших компакт-дисков. Крупные счета денежного рынка редки, но есть по крайней мере два учреждения, которые их предлагают:

Navy Federal Credit Union предлагает до 0,50 процента годовых на свои огромные сберегательные счета денежного рынка. Эта доходность применима к остаткам от 100 000 долларов США и выше. Но для того, чтобы открыть счет в Navy Federal Credit Union, вы или один из членов вашей семьи или членов семьи должны иметь связи с вооруженными силами, Министерством обороны или Национальной гвардией.
Аляска Федеральный кредитный союз США предлагает гигантский счет денежного рынка, для которого требуется минимальный баланс в размере 50 000 долларов, чтобы получить максимальную доходность счета в размере 0,15 процента годовых. Вы можете присоединиться к Федеральному кредитному союзу США Аляски, будучи аффилированным лицом с компанией, организацией или сообществом, которые обратились в Федеральный кредитный союз США с Аляски с просьбой обслуживать своих членов. Вы также можете присоединиться, если вы родственник кого-то, кто имеет право вступить в кредитный союз. Согласно веб-сайту Федерального кредитного союза США на Аляске, большинство людей, которые живут или работают на Аляске, в Вашингтоне, округе Сан-Бернардино в Калифорнии и округе Марикопа в Аризоне, могут претендовать на членство.

Облагаются ли налогом ставки по счетам денежного рынка?

Все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации. По данным налоговой службы, большая часть процентов, которые вы получаете или зачисляет на счет, который вы можете снять без штрафных санкций, является налогооблагаемым доходом в тот год, когда он становится для вас доступным. Всегда консультируйтесь со своим бухгалтером, чтобы ответить на ваши конкретные налоговые вопросы.

Колебались ли процентные ставки денежного рынка?

Процентные ставки по счетам денежного рынка, как правило, переменные, то есть они могут колебаться.Одно исключение — если на счете денежного рынка есть вступительная ставка, которая гарантирована в течение определенного периода времени. Обычно они предоставляются на срок от трех месяцев до года.

Если вы выбираете одну из этих вводных ставок, сравните ее с текущими стандартными ставками учебного заведения. Это может дать вам представление о том, насколько конкурентоспособным будет банк после окончания вводного периода.

Что такое высокодоходный счет денежного рынка?

Высокодоходный счет денежного рынка — это счет, на котором есть конкурентная APY.В некоторых случаях на счетах денежного рынка может быть более высокая процентная ставка, чем на сберегательных счетах.

Но технически денежный рынок — это сберегательный депозитный счет, согласно Федеральной резервной системе. Основное отличие заключается в том, что высокодоходный счет на денежном рынке может предоставлять привилегии для выписки чеков и / или иметь доступ к банкоматам (хотя сберегательный счет также может предлагать доступ к банкоматам).

Эти функции снятия средств как на высокодоходном счете денежного рынка, так и на сберегательном счете обычно ограничиваются Правилом D не более чем шестью «удобными» переводами или снятием средств за цикл выписки.Однако некоторые банки могут наложить еще более строгие ограничения на снятие средств и выписку чеков на высокодоходных счетах денежного рынка.

В конце апреля 2020 года Совет Федеральной резервной системы объявил временное окончательное правило для внесения поправок в Регламент D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных депозитных счетов, включая счета денежного рынка.

Банки не обязаны приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и счете денежного рынка, а также есть ли какие-либо комиссии за чрезмерное снятие средств.

Являются ли счета денежного рынка хорошей инвестицией?

Счет на денежном рынке с высокой доходностью может быть как выгодным вложением, так и инструментом краткосрочных сбережений ликвидных денег. Это выгодное вложение денег, которые должны приносить конкурентоспособный APY (годовой процентный доход) и быть в безопасности. Одно из самых безопасных мест — это соответствующий требованиям счет в банке Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), который находится в пределах страховых лимитов FDIC. Если ваш счет на денежном рынке находится в банке FDIC или имеет защиту Национального кредитного союза (NCUSIF) через кредитный союз NCUA, то ваш счет застрахован, если он находится в пределах страхового покрытия.

Счет на денежном рынке — это выгодное вложение, если вы в целом цените быстрый доступ к своему счету и счет с федеральной страховкой. Есть и другие инвестиции, такие как акции, которые могут обеспечить более высокую доходность, но они также могут поставить под угрозу вашу основную сумму. Таким образом, счет на денежном рынке может быть выгодным вложением средств, которые вы не можете позволить себе потерять. Счет денежного рынка с высокой процентной ставкой может быть идеальным местом для денег, которые вы намереваетесь приумножить, но которые могут понадобиться в ближайшем будущем.

Каковы плюсы и минусы счета денежного рынка?

Некоторые счета денежного рынка имеют определенные функции, которых нет в сберегательных счетах. Вот некоторые из основных преимуществ и недостатков счетов денежного рынка.

Плюсы

Вы можете заработать конкурентоспособную APY.
У вас могут быть права на выписку чеков.
Некоторые счета денежного рынка позволяют снимать деньги в банкомате.

Минусы

Компакт-диск может иметь более высокий APY.
В некоторых банках вы можете быть ограничены до шести снятий за цикл выписки.
На некоторых сберегательных счетах APY может быть выше.

Почему по счетам денежного рынка выплачиваются более высокие проценты?

Как правило, высокодоходный счет денежного рынка платит более высокую APY, чем текущий счет, потому что банки могут предположить, что ваши деньги будут находиться там в течение более длительного периода. Да, вы можете снять деньги со счета денежного рынка — точно так же, как вы могли бы сделать это с текущего счета, — но счет денежного рынка имеет встроенные ограничения, потому что его операции ограничены Положением D.В отличие от текущего счета, счета денежного рынка обычно ограничены шестью «удобными» переводами и снятием средств в месяц. Согласно Федеральной резервной системе, эти ограниченные переводы и снятие средств включают переводы на другой счет в качестве защиты от овердрафта, прямые платежи по счетам, телефонные переводы, снятие средств по факсу, компьютеру, электронной почте или Интернет-инструкциям, а также переводы или снятия средств посредством чеков, дебетования. карта или другой аналогичный метод, используемый для оплаты третьим лицам.

На сберегательных счетах может быть более высокая процентная ставка, чем на счетах денежного рынка.Одна из возможных причин заключается в том, что сберегательные счета обычно не предлагают дополнительных возможностей снятия средств, таких как привилегии выписки чеков, которые есть на некоторых счетах денежного рынка.

Является ли счет денежного рынка сберегательным или текущим?

Счета денежного рынка — это сберегательные продукты, но они часто действуют как гибрид традиционных сберегательных и текущих счетов, имея характеристики обоих.

Счета денежного рынка обычно имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета, но с более высокими требованиями к минимальному депозиту и остатку.

Подобно сберегательным счетам, счета денежного рынка обычно позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, что делает их лучшими для парковки наличных.

Но, как и в случае с текущим счетом, они могут поставляться с чеками и, возможно, с дебетовой картой, что позволяет вам делать покупки прямо со счета.

Чем счет денежного рынка отличается от фонда денежного рынка?

Счет денежного рынка или депозитный счет денежного рынка считается сберегательным вкладом.Депозитный счет денежного рынка обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов, как текущие счета, сберегательные счета и компакт-диски, если он находится на застрахованном счете в банке, застрахованном FDIC, или кредитном союзе, поддерживаемом NCUA.

Напротив, паевой инвестиционный фонд денежного рынка — или фонд денежного рынка — не застрахован FDIC. По данным FDIC, эти счета, вероятно, будут инвестированы в ценные бумаги, такие как казначейские векселя, государственные или корпоративные облигации или краткосрочные CD.

Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) защищает паевые инвестиционные фонды денежного рынка, которые являются ценными бумагами, в случае ликвидации брокерской фирмы, но не от инвестиционных потерь.Согласно SIPC, SIPC защищает наличные, только если они хранятся в связи с покупкой или продажей ценных бумаг, а не товаров.

Чем счет денежного рынка отличается от счета с оборотным порядком снятия средств (СЕЙЧАС)?

Счет оборотного порядка вывода средств (NOW) классифицируется как счет транзакции, в то время как счет денежного рынка не является счетом транзакции, согласно Федеральной резервной системе.

Счета NOW допускают неограниченное количество платежей третьим лицам, в то время как счета денежного рынка ограничены шестью «удобными» переводами или снятием средств в месяц в соответствии с Положением D.Некоторые банки могут дополнительно ограничить операции со счетами на денежном рынке.

Подобно счетам денежного рынка, банк оставляет за собой право в любое время потребовать письменного уведомления за семь дней о снятии средств со счета NOW в соответствии с Положением D, хотя это право редко используется, согласно ФРС.

В отличие от счетов NOW и счетов денежного рынка, текущие счета являются депозитными счетами до востребования (DDA). Это означает, что снятие средств с текущих счетов подлежит оплате по требованию или с уведомлением менее чем за семь дней в соответствии с правилами ФРС.

MMA против сбережений

Плюсы и минусы

Хотя счет денежного рынка очень похож на традиционный сберегательный счет, у каждого есть свои плюсы и минусы.

Вот некоторые из преимуществ счета денежного рынка перед сберегательным счетом:

Счета денежного рынка могут предлагать возможность выписки чеков и дебетовых карт.
Счета денежного рынка могут предлагать более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета.

Вот некоторые из недостатков счета денежного рынка по сравнению со сберегательным счетом:

Счета денежного рынка обычно имеют более высокие требования к минимальному депозиту.
Счета денежного рынка часто имеют более высокий минимальный баланс для получения процентов.
Счета денежного рынка могут иметь больше комиссий, чем с традиционных сберегательных счетов.

Если вам нужна возможность выписывать чеки или использовать дебетовую карту, счета денежного рынка являются хорошей альтернативой традиционным сберегательным счетам. И вы обычно получаете более высокую прибыль.

Но если получение высокой прибыли является вашим приоритетом, не забудьте проверить ставки на высокодоходных сберегательных счетах в онлайн-банках.Эти ставки часто могут быть лучше, чем для счетов денежного рынка и традиционных сберегательных счетов, хотя они могут иметь некоторые дополнительные требования.

ММА и компакт-диски

Счет на денежном рынке предназначен для денег, которые должны быть доступны. Компакт-диск — это больше для долгосрочных денег, которые вы не будете использовать в течение срока действия компакт-диска, главным образом потому, что вы не хотите нести штраф за досрочное снятие.

Иногда вы получаете более высокую APY на компакт-дисках, чем на счете ликвидного денежного рынка.Решение о том, какой из них лучше для вас, будет зависеть от ваших финансовых целей.

Плюсы и минусы

При сравнении счета денежного рынка с компакт-диском есть как положительные, так и отрицательные стороны.

Вот некоторые из преимуществ счета денежного рынка по сравнению с компакт-дисками:

Большинство счетов денежного рынка позволяют вам получать доступ к своим деньгам без каких-либо штрафов или комиссий.
Обычно вы можете перевести деньги со счета денежного рынка в любое время, обычно без комиссии.Есть ограничения на количество бесплатных операций в месяц.
Счет на денежном рынке может позволить вам получить доступ к деньгам в банкомате.
Счет денежного рынка может позволить вам выписывать с него чеки.
Счет денежного рынка может быть хорошим местом для хранения ваших денег, пока вы решаете, какова его цель. (Так как компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное изъятие, вам нужно хорошо представлять, когда эти деньги будут использованы или понадобятся.)
APY на вашем счете денежного рынка может быть выше, чем у компакт-диска.

Вот некоторые из недостатков счета денежного рынка по сравнению с CD:

Так как доходность счетов денежного рынка обычно переменная, CD может дать вам фиксированный APY, чтобы защитить вас от будущего снижения ставок на счете денежного рынка.
На некоторых счетах денежного рынка могут быть более высокие требования к минимальному балансу, чем на некоторых компакт-дисках.

Лучшие счета на денежном рынке и тарифы на июль 2021 года

* Балансы на сумму 100 000 долларов США и более приносят этот APY.

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate

по работе с клиентами.

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate. Он наблюдает за редакционным освещением банковского дела, инвестирования, экономики и всего, что связано с деньгами.

Подробнее от Брайана Бирса

Где оставить свои деньги

У вас есть много вариантов, где разместить свои деньги, но вы не должны просто бросать их в первый попавшийся счет. Не торопитесь и найдите подходящее место для хранения денег, сосредоточив внимание на следующих факторах:

Доступ: Подумайте, как часто вам нужно снимать средства и какие методы вывода (онлайн-перевод, выписка чека, банкомат карта и т. д.) наиболее удобны для вас.
Проценты: Некоторые типы счетов дают вам больше денег для хранения наличных, но более высокие ставки часто сопровождаются меньшим доступом. Некоторые учетные записи могут также иметь требования к минимальному балансу, которым вы должны соответствовать, чтобы получать проценты.
Служба: Некоторым людям удобно управлять своими деньгами более или менее независимо в Интернете, в то время как другие ценят возможность получить личную помощь в отделении банка, когда они в ней нуждаются.
Штрафы: Некоторые банковские счета взимают с вас штрафы, если вам нужно снять наличные до определенного времени, что может повлиять на размер вашего дохода.

Вот некоторые из основных типов счетов, которые вы можете рассмотреть, решая, где разместить свои деньги.

Текущие счета

Текущие счета предназначены для расходования. Они обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам, и большинство из них включает в себя возможности выписки чеков и дебетовые карты, а также онлайн-доступ к вашим наличным деньгам. Если вы выберете обычный банк или кредитный союз, вы также можете посетить филиал, чтобы внести или снять деньги.

Чековые счета обычно не предлагают процентов, а когда они есть, они не так высоки, как те, которые вы можете получить с большинством других типов счетов, перечисленных здесь.Некоторые также взимают комиссию, которая может стоить вам денег, если вы не сможете отказаться от нее.

Деньги, которые вы кладете на текущий счет, поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), поэтому они защищают до 250 000 долларов на человека на банк в случае банкротства банка.

Сберегательный счет

Сберегательный счет предназначен для хранения денег, которые вы планируете потратить в течение следующих нескольких лет, или для вашего чрезвычайного фонда. Обычно вы ограничены шестью бесплатными снятиями в месяц (согласно Положению D), и вы, вероятно, не получите банкоматную карту или возможности выписывания чеков, но вы можете получать проценты на свой счет.

Как и в случае со средствами на текущем счете, наличные деньги, хранящиеся на сберегательном счете, поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это делает эту ставку более безопасной, чем вложение денег для тех, кто боится их потерять.

Минимумы счета обычно низкие, но если вы выберете обычный банк, ваша процентная ставка, вероятно, также будет низкой. Однако некоторые предлагают более выгодные ставки для клиентов, которые хранят больше наличных на своем счете, или для тех, кто открывает несколько счетов в банке.

Высокодоходные банковские счета

Высокодоходные банковские счета обычно предлагаются онлайн-банками.У них нет филиалов для обслуживания, поэтому они могут предлагать клиентам более выгодные тарифы и меньшую комиссию. Большинство онлайн-банков предлагают текущие и сберегательные счета, и они поддерживаются FDIC, как обычные банковские счета.

Доступ к наличным деньгам может быть немного затруднительным, если в вашем аккаунте нет карты банкомата и сети банкоматов без комиссии. Вам придется переводить средства между счетами и, возможно, между банками, но это выполнимо.

Депозитные счета денежного рынка

Счета денежного рынка представляют собой гибрид между текущими и сберегательными счетами.Обычно они предлагают более высокие ставки по сберегательным счетам с большим количеством вариантов доступа к вашим наличным деньгам, например, с текущими счетами. Но вы по-прежнему ограничены шестью бесплатными выводами в месяц.

Счета денежного рынка немного реже, чем текущие или сберегательные счета, и они часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту, чтобы открыть счет и избежать комиссий. Но если вы сможете выполнить эти требования, вы будете получать приличную процентную ставку, сохраняя при этом безопасность страховки FDIC.

Фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка предлагаются брокерами и компаниями паевых инвестиционных фондов, а не банками.Эти фонды инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты (CD) и государственные ценные бумаги, обсуждаемые ниже.

Ваши деньги не застрахованы FDIC, если вы выберете фонд денежного рынка, но у вас все равно будет быстрый доступ к наличным деньгам, когда они вам понадобятся, с помощью карты банкомата или чека. Вы также можете получить больший доход от своих сбережений, чем на любом из перечисленных выше счетов.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) — это еще один тип банковских счетов, застрахованных FDIC, которые предлагают высокий годовой процентный доход (APY) в обмен на ограниченный доступ к вашим средствам.Срок действия компакт-дисков обычно составляет от шести месяцев до пяти лет, хотя вы можете найти более длительные или более короткие варианты. Открывая один, вы соглашаетесь не прикасаться к своим деньгам в течение заранее определенного периода времени в обмен на высокую процентную ставку.

Если вы снимете свои средства до наступления срока погашения, вы заплатите штраф. Размер штрафа зависит от вашего CD и времени вывода средств. Это делает эти счета плохим выбором для тех, кто думает, что им, возможно, придется обналичить деньги раньше времени.

Государственные векселя или банкноты США

«Казначейские обязательства» полностью обеспечены доверием и доверием правительства США. Срок погашения казначейских векселей обычно составляет менее года, в то время как для погашения казначейских векселей требуется от двух до 10 лет. Они считаются чрезвычайно безопасными, и вы можете купить их онлайн без комиссии. Они также освобождены от государственных и местных налогов.

Но вы можете получить более высокую прибыль с помощью некоторых других опций, перечисленных здесь. Кроме того, как и в случае с большинством облигаций, если вам нужно вывести свои средства до даты погашения, вы можете не получить обратно свои вложения в полном объеме.

I Облигации

I Облигации — это особый тип облигаций, предназначенный для защиты ваших инвестиций от инфляции. Вы можете приобретать их с шагом от 50 до 10 000 долларов и покупать прямо в Интернете без уплаты комиссии.

I Bond также освобожден от уплаты государственных и местных налогов и может не облагаться налогом, если вы потратите деньги на расходы на высшее образование. Если у вас есть задолженность по налогам на свой заработок, вы можете отложить выплату налога на срок до 30 лет. Но вы должны держать свой I Bond не менее пяти лет.Продажа раньше влечет за собой штраф.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации выпускаются государственными и местными органами власти. Как и все облигации, по сути, это долги. Правительство берет эти деньги на общественные работы и со временем выплачивает вам проценты. Хотя они не находятся на том же уровне, что и государственные облигации США, муниципальные облигации по-прежнему считаются довольно безопасными и освобождены от федеральных налогов, а также, возможно, государственных и местных налогов.

В отличие от U.Государственные ценные бумаги, муниципальные облигации могут иметь комиссионное вознаграждение. Вы также можете не заработать с ними так много, как с некоторыми другими опциями в этом списке, особенно если вы продаете свою облигацию до даты ее погашения.

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации — это долги, выпущенные компаниями. Облигации более кредитоспособных компаний обычно считаются более безопасными, но вы можете не получить такой большой доход. Между тем, облигации менее кредитоспособных компаний могут принести вам большую прибыль, хотя есть больший риск потери.

Скорее всего, вам придется заплатить комиссию за покупку корпоративной облигации, а ранняя продажа вашей может стоить вам денег, даже если компания выплатит то, что она должна, в срок.

Фонды облигаций

Фонды облигаций — это паевые инвестиционные фонды, которые объединяют деньги многих инвесторов для покупки различных облигаций. Они помогут вам быстро диверсифицировать свои вложения, что лучше защитит вас от убытков. Но они немного менее предсказуемы, чем некоторые другие перечисленные здесь инвестиции, потому что цена акций и доходность могут колебаться с течением времени.

Паевые инвестиционные фонды также взимают ежегодную комиссию, известную как коэффициент расходов, которая будет отнимать часть вашей прибыли. Возможно, вам также придется заплатить комиссию, известную как нагрузка.

Вам не нужно выбирать только один

Вы можете распределить свои наличные по нескольким счетам, описанным выше, если есть несколько типов, которые вам нравятся. Помните, что то, что подходит вам сейчас, может оказаться неправильным для вас позже, поэтому периодически проверяйте, где разместить свои деньги, и вносите изменения по мере необходимости.Вы также захотите регулярно сравнивать различные комиссии и доходы, которые вы можете получить с разных типов банковских счетов или инвестиций, поскольку они могут меняться со временем и могут повлиять на то, какой из них лучше всего подходит для вас.

Что такое счет CD (депозитного сертификата) и как они работают?

Депозитный сертификат (CD) — это инструмент сбережений с низким уровнем риска, который может увеличить сумму, которую вы зарабатываете в виде процентов, сохраняя при этом ваши вложенные деньги относительно безопасным способом.

Как и сберегательные счета, компакт-диски считаются малорисковыми, поскольку они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.Однако компакт-диски обычно позволяют вашим сбережениям расти быстрее, чем на сберегательном счете.

В обмен на внесение денег в банк на фиксированный период (обычно называемый сроком или продолжительностью) банк выплачивает фиксированную процентную ставку, которая обычно выше, чем ставки, предлагаемые для сберегательных счетов. Когда срок истекает (или когда наступает срок погашения CD), вам возвращаются внесенные вами деньги (основная сумма) плюс любые начисленные проценты.

Если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия CD, вы подлежите штрафу за досрочное снятие, что может значительно снизить процент, который вы заработали по CD.

Совет: Перед тем, как открыть компакт-диск, убедитесь, что у вас есть запасной фонд — удобная сумма сбережений на легкодоступном счете, таком как сберегательный счет.

CD бывают разных сроков и могут потребовать разного минимального остатка. Ставка, которую вы зарабатываете, обычно зависит от срока и количества денег на счете. Как правило, чем дольше срок и чем больше денег вы вкладываете, тем выше ставка, которую вам предлагают. (Более длительный срок не обязательно требует большего минимального баланса.)

Как и на сберегательных счетах, на компакт-дисках начисляются сложные проценты — это означает, что периодически получаемые вами проценты добавляются к вашей основной сумме. Затем эта новая общая сумма приносит собственные проценты и так далее.

Из-за сложных процентов важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной доходностью (APY). Процентная ставка представляет собой фиксированную процентную ставку, которую вы получаете, а APY — это сумма, которую вы зарабатываете в течение одного года, с учетом сложных процентов.

При выборе компакт-диска следует учитывать ряд факторов. Во-первых, когда вам нужны деньги? Если он вам понадобится в ближайшее время, подумайте о компакт-диске с более коротким сроком службы. Но если вы откладываете что-то через пять лет, более выгодным может оказаться компакт-диск с более длительным сроком и более высокой ставкой.

Также обратите внимание на экономическую среду. Если кажется, что процентные ставки могут вырасти, или если вы хотите открыть несколько компакт-дисков, лестничная диаграмма компакт-дисков может быть хорошим вариантом.

Общие процентные ставки могут измениться в течение срока действия вашего CD.Если ставки повышаются, вы упускаете возможность заработать эти более высокие ставки, поскольку ваши деньги зарезервированы на срок действия CD. Однако, если ставки снизятся, вы выиграете: вы все равно получите более высокую ставку, которая была предложена при открытии компакт-диска. Рэддеринг компакт-дисков, покупка нескольких компакт-дисков разной длины может помочь решить эту проблему.

Это также может быть способом для вас воспользоваться более длительными сроками (и, следовательно, более высокими процентными ставками), при этом предоставляя вам доступ к некоторым из ваших денег каждый год.

Используя лестницу для компакт-дисков, вы делите свои первоначальные вложения на равные части и вкладываете каждую часть в компакт-диски, срок годности которых наступает.Например, предположим, что у Лео есть 10 000 долларов. Чтобы построить лестницу для компакт-дисков, он вкладывает по 2000 долларов в каждый 1-летний, 2-летний, 3-летний, 4-летний и 5-летний компакт-диски. По мере наступления срока погашения каждого CD он реинвестирует деньги по текущей процентной ставке или использует наличные для других целей. Если Лео реинвестирует свои деньги, он может выбрать новый 5-летний компакт-диск, который обеспечит ему погашение одного компакт-диска каждый год, пока он будет продолжать движение по лестнице.

Обязательно рассмотрите другие варианты сбережения или вложения ваших средств. Разные счета предлагают разные уровни риска и доходности.(Узнайте больше о сравнении компакт-дисков с другими сберегательными счетами с низким уровнем риска.) Всегда выбирайте счета, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям и вашим временным рамкам. Узнайте больше о компакт-дисках в Bank of America.

Где хранить сбережения для начисления процентов

Сберегательные счета дают возможность приумножить свои деньги без рисков, связанных с акциями или паевыми фондами.

Создание автоматизированной программы сбережений — это относительно простой способ создать резервный фонд, отложить первоначальный взнос за дом, отложить деньги на отпуск своей мечты или спланировать будущую покупку автомобиля.Но где лучше всего сэкономить? Есть много способов сбережения на выбор, и важно знать, где вы можете найти лучшие тарифы.

Традиционные сберегательные счета

Сберегательный счет в вашем местном банке или кредитном союзе, как правило, является наиболее удобным местом для накопления денег. Если вам нужно внести депозит или снять деньги, вы можете зайти в местное отделение или посетить банкомат. Обратной стороной является то, что вы не можете использовать свои деньги наилучшим образом с помощью традиционного сберегательного счета.

Обычно вы можете рассчитывать на получение годовой процентной доходности (APY) на сбережениях в диапазоне от 0,01% до 0,30% в обычных банках. Чтобы представить это в перспективе, предположим, что вы положили 10 000 долларов на сберегательный счет с 0,02%. APY. Через год вы заработали бы около 2 долларов в виде процентов.

Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от типа счета и банка, но в целом вы можете ожидать, что ставки в традиционных банках и кредитных союзах будут относительно низкими. Банки могут предложить доступ к более высоким ставкам, но только для вкладчиков, у которых есть пяти- или шестизначные остатки сбережений.

Обычные сберегательные счета не лишены своих достоинств. Они ликвидны, а это значит, что вы можете получить доступ к своим деньгам в очень короткие сроки. Вы можете часто связать их со своим текущим счетом для защиты, если вы случайно овердрали. Но эти функции могут не компенсировать низкие проценты.

В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила процентные ставки почти до 0%. Это влияет на процентные ставки, предлагаемые финансовыми учреждениями по счетам.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета похожи на обычные сберегательные счета с одним ключевым отличием: они предлагают более высокий процент годовых для вкладчиков.Эти счета чаще всего находятся в онлайн-банках, что означает, что вы жертвуете удобством банковских отделений. Тем не менее, более высокие ставки могут иметь смысл.

Возвращаясь к балансу 10 000 долларов в предыдущем примере, при 1,5% годовых, вы заработаете более 150 долларов в виде процентов, что экспоненциально выше, чем то, что вы могли бы заработать с традиционными сбережениями.

Конечно, вы должны взвесить фактор доступа. Если вы привыкли вкладывать наличные в сбережения, вам придется использовать счет в другом банке для внесения этих вкладов, а затем переводить деньги в онлайн-сбережения.Мобильный чековый депозит может упростить задачу, но вы можете подождать несколько дней, пока эти депозиты не будут зачислены. А если с вашей учетной записью что-то пойдет не так, вы не сможете лично поговорить с банкиром или представителем службы поддержки клиентов.

Сберегательные и паевые инвестиционные фонды денежного рынка

Помимо базового сберегательного счета, вы можете столкнуться с другим механизмом сбережений, называемым денежным рынком. Существует два различных типа счетов денежного рынка: сберегательные счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды денежного рынка.

Сберегательные счета денежного рынка работают почти так же, как и любой другой сберегательный счет, но с двумя отличиями.Во-первых, эти счета могут платить более высокие процентные ставки или предлагать многоуровневую структуру ставок в зависимости от вашего баланса. Во-вторых, эти учетные записи могут также иметь права на выписку чеков или дебетовую карту.

Паевые инвестиционные фонды денежного рынка — это нечто совершенно иное. Они не выдаются банком; вместо этого их предлагают инвестиционные компании. Вы можете сделать сбережения во взаимном фонде денежного рынка через брокерский счет или открыть новый счет непосредственно в фонде компании, чтобы принять участие во взаимном фонде денежного рынка.Эти фонды коллективно инвестируют в различные краткосрочные инвестиции, чтобы получить привлекательную процентную ставку.

В отличие от счета денежного рынка в вашем банке, паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Деньги в фонде инвестируются на рынке, что означает более высокий фактор риска по сравнению со сбережениями денежного рынка или сбережениями с высокой доходностью. При работе с фондами денежного рынка вы также должны учитывать комиссионные, особенно коэффициент расходов, который представляет собой комиссию за управление, которая оценивается как процент от активов вашего фонда.Хотя фонд денежного рынка, такой как Prime Money Market Fund (VMMXX) Vanguard, может приносить более высокую процентную ставку, чем сбережения, вы не сможете удержать всю эту прибыль после учета комиссии.

Депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) — это еще одно место для сбережений, которое обычно предлагают банки. Компакт-диск — это срочный депозит, что означает, что деньги, которые вы кладете на депозит, должны оставаться там в течение определенного времени, прежде чем вы сможете снять их без штрафных санкций.

Вы можете приобрести компакт-диск с временными рамками от одного месяца до 10 лет. Как правило, чем дольше вы соглашаетесь оставлять деньги на депозите, тем больше процентов вам будет выплачивать банк. Банки также могут предлагать более высокие ставки за хранение большего остатка на компакт-диске. Некоторые банки также предлагают CD с повышенной ставкой, периодически повышая вашу ставку в течение срока действия CD.

Что касается ставок, то средний показатель по стране для 12-месячного CD составлял 0,19% по состоянию на сентябрь 2020 года. Пятилетний Jumbo CD принес нулевую прибыль.41%, а средний сберегательный счет приносил 0,05%. Хотя ставки CD могут быть выше, они также имеют более высокие требования к минимальному депозиту.

Поскольку от вас требуется оставлять деньги на компакт-диске на выбранный период времени, это может сделать ваши деньги менее доступными, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. Это может быть хорошо, поскольку побуждает не трогать деньги, но может стать помехой в экстренных случаях. К счастью, вы можете получить доступ к своим деньгам до того, как наступит срок погашения компакт-диска, но банк наложит штраф, который может фактически аннулировать заработанные вами проценты.

Сберегательные и казначейские облигации

Сберегательные облигации выпускаются правительством США и обеспечиваются его полной надежностью и кредитоспособностью. Подобно компакт-дискам, сберегательные облигации имеют срок погашения, когда облигация достигает своей максимальной стоимости. В большинстве случаев это 20 или 30 лет.

По сберегательным облигациям ежемесячно начисляются проценты, и вы можете обналичить сберегательные облигации в любое время, хотя внесение этого до наступления срока погашения может привести к потере некоторых процентов — опять же, аналогично CD. Вы можете приобрести сберегательные облигации в большинстве банков или онлайн в Treasury Direct.

Казначейские облигации США, включая казначейские векселя и векселя, являются еще одним безопасным вариантом сбережений, который может принести более высокие ставки. Казначейские облигации можно приобрести на более короткий или более длительный срок погашения, и вы можете начать откладывать их всего с 100 долларов. Процентные ставки по этим сберегательным механизмам являются фиксированными, а доходность увеличивается по мере увеличения срока погашения. Например, по состоянию на сентябрь 2020 года доходность 10-летних казначейских облигаций составляла 0,72%.

Что вам подходит?

Когда дело доходит до экономии, нет правильного или неправильного ответа.В конечном итоге это зависит от ваших потребностей. Если вы используете свои сбережения для защиты от овердрафта и хотите, чтобы они были доступны мгновенно в случае необходимости, традиционный или высокодоходный сберегательный счет может быть наиболее подходящим. Если вы откладываете деньги на крупную покупку или что-то предсказуемое через несколько месяцев или лет, вы, вероятно, сможете найти лучшие ставки с компакт-диском или, возможно, с фондом денежного рынка.

Инвестирование против. Сохранение: что делать, когда и как?

Независимо от того, работали ли вы над своими финансами в течение многих лет или только начинаете, может быть трудно понять, когда вам следует откладывать, а когда — инвестировать.

Сбережения — более безопасный путь, потому что сумма в долларах на вашем банковском счете обычно не уменьшается, если вы не снимаете средства, но процентные ставки на сберегательных счетах не позволяют вашим деньгам расти очень быстро. К сожалению, процентные ставки часто ниже уровня инфляции. Это означает, что со временем ваши сбережения могут потерять покупательную способность.

Заманчиво захотеть инвестировать, чтобы получить более высокую прибыль и победить инфляцию. К сожалению, стоимость ваших инвестиций не всегда будет расти.В некоторых случаях вложения могут вообще обесцениться.

Итак, как узнать, когда следует придерживаться более безопасного маршрута и больше экономить или рисковать, чтобы получить большую прибыль и инвестировать?

Вот что вам нужно знать.

Плюсы и минусы экономии по сравнению с инвестированием

Вот таблица, чтобы дать вам общее представление о плюсах и минусах как инвестирования, так и сбережений.

	Плюсы	Минусы
Сохранение	Сумма в долларах на ваших счетах не уменьшится	Может потерять покупательную способность из-за инфляции
Сохранение	Вы можете спокойно рассчитывать на достижение своих целей в установленные сроки, если сэкономите надлежащую сумму	Вам нужно сэкономить больше денег, чтобы достичь той же цели, по сравнению с получением более высокой прибыли с инвестициями
Инвестиции	Потенциально более высокая доходность, чем сбережения	Инвестиции могут уменьшиться в стоимости
Инвестиции	Из-за более высокой доходности вам, возможно, не придется вносить столько денег для достижения ваших целей.	Возможно, вам придется отложить достижение цели, если ваши инвестиции уменьшатся в цене прямо перед тем, как вы достигнете цели

Плюсы экономии

Есть много преимуществ для экономии, а не для инвестирования. Во-первых, сумма в долларах, которую вы откладываете на сберегательный счет, не будет со временем уменьшаться, пока вы не снимаете средства. Это важно, потому что некоторые цели должны быть достигнуты независимо от того, растут или падают инвестиционные цены.

Экономия, а не инвестирование, также позволяет вам вовремя достигать поставленной цели, если вы откладываете надлежащую сумму каждый месяц.Возьмите сумму, которую вам нужно откладывать, и разделите ее на количество месяцев, пока вам не понадобится достичь своей цели, чтобы найти сумму, которую нужно откладывать каждый месяц.

Минусы экономии

У экономии есть и недостатки. Из-за инфляции стоимость сэкономленных денег с каждым годом будет уменьшаться. Если вы получаете проценты, эти проценты могут частично компенсировать негативный эффект инфляции. К сожалению, процентные ставки редко успевают за темпами инфляции.

Экономия также означает, что вам придется откладывать больше денег каждый месяц, чем если бы вы получали более высокую доходность от инвестирования.Если вы зарабатываете только 1% на сберегательном счете, но можете заработать 8% возврата инвестиций, вам придется компенсировать эту разницу в 7%, вложив больше денег на свой сберегательный счет, чтобы одновременно достичь своей цели. .

Плюсы инвестирования

Инвестирование тоже может быть выгодным. Инвестирование дает вашим деньгам возможность расти быстрее, чем на сберегательном счете.

Если у вас есть много времени до достижения вашей цели, ваши доходы будут увеличиваться.По сути, это означает, что помимо более высокой нормы прибыли на инвестиции, ваш инвестиционный доход также со временем будет приносить деньги.

Преимущество более высокой доходности от начисления сложных процентов состоит в том, что вам не нужно ежемесячно инвестировать столько, сколько вам нужно откладывать каждый месяц для достижения своей цели.

Минусы инвестирования

Однако инвестирование — не всегда хорошо. Инвестиционные цены могут упасть прямо перед тем, как вам понадобятся деньги, что может поставить вас в затруднительное положение.

Если это произойдет, вам придется либо согласиться на вариант, который не так дорого стоит, отложить достижение цели до тех пор, пока вы не сэкономите больше денег, либо отложить достижение цели до тех пор, пока ваши инвестиции не увеличатся в цене.

Инструменты сбережения

Сберегательные счета

Сберегательный счет — это банковский счет, который позволяет откладывать деньги и получать проценты в процессе. Некоторые сберегательные счета платят более низкую процентную ставку, в то время как другие сберегательные счета предлагают более высокие процентные ставки, которые действительно могут помочь вам приумножить ваши деньги.

Обычно сберегательные онлайн-счета, такие как предлагаемые Discover и CIT Bank , предлагают более высокие процентные ставки, чем обычные банки.

Счета денежного рынка

Счет денежного рынка похож на сберегательный счет тем, что на нем начисляются проценты. Однако этот тип учетной записи также может позволить вам выписывать чеки. К сожалению, для счетов денежного рынка иногда предъявляются более высокие требования к минимальному балансу.

Банки

могут также иметь возможность ограничить количество выводов, которые вы можете снимать с этих счетов, прежде чем вам также придется платить комиссию. Счета денежного рынка обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные, но это не всегда так.Discover и CIT Bank предлагают счета денежного рынка, которые вы, возможно, захотите рассмотреть.

Сберегательные облигации

Сберегательные облигации выпущены государством. По сути, вы покупаете сберегательную облигацию и со временем получаете проценты. Однако процентные ставки по сберегательным облигациям не всегда высоки. Фактически, в некоторых случаях вы могли бы заработать больше денег, положив деньги на сберегательный счет в Интернете.

Сберегательные облигации

обычно работают лучше всего, если вы держите их до полного погашения, что может занять 20 лет.Если вы погасите их досрочно, вам, возможно, придется заплатить штраф по процентам.

Депозитные сертификаты

Депозитные сертификаты (CD) позволяют получать более высокую процентную ставку на свои деньги. Обычно вы обещаете банку, что не снимете деньги в течение срока действия CD в обмен на получение более высокой процентной ставки на свои деньги.

Вы можете снять деньги досрочно в зависимости от условий вашего компакт-диска. Обычно вам придется платить пени.Некоторые компакт-диски предлагают снятие денег без штрафных санкций, но обычно они предлагают более низкие процентные ставки.

Инвестиционные инструменты

Робо-советники

Робо-консультанты

, такие как Betterment, Personal Capital, и Wealthfront , позволяют инвестировать с помощью автоматического советника.

Вместо того, чтобы иметь дело с человеком, программа построит для вас портфель на основе вашей терпимости к риску, целей и других факторов. Поскольку вы не имеете дело с традиционным консультантом, плата за эти услуги обычно ниже.Однако они все равно стоят дороже, чем сделать это самостоятельно. При этом, если вам неудобно инвестировать самостоятельно, робот-консультант может стать отличным компромиссом между индивидуальным инвестированием и полноценным, дорогим инвестиционным консультантом.

С Wealthfront, например, вы можете создать свой собственный инвестиционный портфель, выбрав ETF из коллекции ETF, которые были тщательно отобраны исследовательской группой Wealthfront. С ETF в таких категориях, как социально ответственные инвестиции (SRI), технологии, здравоохранение и чистая энергия, легко создать портфель, в который можно поверить.

После того, как вы выберете свои инвестиции, Wealthfront сделает все остальное за вас. От автоматической перебалансировки вашего портфеля до реинвестирования ваших дивидендов и даже использования сбора налоговых убытков для минимизации налогов, которые вы платите при инвестировании.

Инвестиционные приложения

Приложения для инвестирования, такие как Stash и Acorns, позволяют легко начать инвестировать с телефона.

У каждого приложения есть свои преимущества. Например, Stash стремится упростить инвестирование, позволяя начать инвестировать всего с 1 цента.¹

Stash предлагает 3 варианта ценообразования в месяц с фиксированной оплатой, включая план для начинающих за 1 доллар в месяц для базового брокерского счета и бесплатное финансовое руководство; План роста за 3 доллара в месяц и включает в себя инвестиции для выхода на пенсию и банковские опции²; План Stash +, включающий два депозитарных счета за 9 долларов в месяц³

Действуют правила и условия *

Брокерские счета

Традиционные брокерские счета, например, предлагаемые Ally Invest и Fidelity, по сути, представляют собой счета, которые вы можете использовать для покупки инвестиций.Обычно они предлагают максимальную гибкость при инвестировании. У каждого брокера будут свои особенности и графики комиссий, поэтому не забудьте поискать лучший брокерский счет для вашей ситуации.

Когда экономить, а когда инвестировать

Иногда бывает сложно понять, когда нужно экономить или инвестировать. Ситуация каждого человека поистине уникальна. Вы должны основывать свое решение на вашей конкретной ситуации.

Если вы не знаете, что делать, вам следует проконсультироваться с фидуциарным финансовым консультантом, который поможет вам принять решение.Однако есть общая структура, которая работает для многих:

Шаг 1. Создайте пенсионный счет

Во-первых, получите соответствующий взнос со своего пенсионного счета 401 (k) или другого рабочего места. Если ваше рабочее место соответствует деньгам, которые вы кладете на пенсионный счет, это, по сути, бесплатные деньги, от которых нельзя отказываться.

Шаг 2: Создайте свой чрезвычайный фонд

Затем создайте на сберегательном счете небольшой чрезвычайный фонд на сумму от 500 до 1500 долларов. Небольшой чрезвычайный фонд необходим, чтобы навсегда избавиться от долгов.

Вместо того, чтобы помещать на свою кредитную карту небольшие чрезвычайные ситуации, которые могут еще больше погубить вас в долгах, вы можете положиться на свой фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть небольшие чрезвычайные ситуации.

Шаг 3: Погасить долг

После того, как вы создадите свой небольшой чрезвычайный фонд, выплатите долг с высокой процентной ставкой. То, что вы определяете как высокую процентную ставку, зависит от вас, но обязательно включает долг с процентной ставкой 10% и выше.

Шаг 4: Максимальное количество пенсионных счетов

Затем инвестируйте и максимально используйте IRA.Вам решать, выберете ли вы IRA или Roth IRA, но в любом случае вам следует инвестировать в счет с налоговыми льготами. В 2018 году вы можете внести до 5500 долларов в год, а, если вам 50 лет и старше, дополнительный взнос в размере 1000 долларов в год.

После этого пополните свой пенсионный счет на рабочем месте. Причина, по которой вы делаете это после IRA, заключается в том, что у вас есть больше возможностей для инвестирования IRA. Вы можете выбрать, где держать свой IRA и во что он инвестирует, в то время как пенсионный счет на рабочем месте ограничен вариантами, которые предлагает ваш конкретный план.

Вам также необходимо учитывать одноразовые цели

Вам также нужно откладывать на крупные разовые цели, такие как покупка дома или покупка автомобиля за наличные. Вам решать, где вы соответствуете этим целям в рамках указанной выше структуры. Вы сбалансируете эти цели со своими пенсионными инвестициями, чтобы убедиться, что вы достигнете обеих целей в удобные для вас сроки.

Вам нужно будет решить, экономить или инвестировать для достижения этих целей, в зависимости от вашей гибкости и сроков достижения цели.Если вам абсолютно необходимо достичь цели к определенной дате, вам, вероятно, лучше сэкономить, чем инвестировать. Если вы немного более гибки при достижении цели, возможно, стоит подумать об инвестировании. Вы можете получить более высокую прибыль на свои деньги, но плохой год на рынках может существенно задержать достижение вашей цели.

Как решить, копить или инвестировать

Может быть сложно решить, стоит ли копить или инвестировать для конкретной цели. Вот две концепции, которые помогут вам решить, что лучше для вас.

Если у вас краткосрочные цели, сэкономьте

Во-первых, если вам абсолютно необходимы деньги к определенной дате, лучше копите, чем вкладывайте. При сохранении нет риска уменьшения вашего баланса. С другой стороны, инвестиции могут обесцениться.

Если у вас долгосрочные цели, вкладывайте

Далее, инвестирование дает возможность получить большую прибыль, если у вас большой временной горизонт, и может отложить достижение цели, если дела пойдут не так, как планировалось.

Ключ в том, чтобы отложить достижение цели.Если инвестиции упадут в то время, когда вы изначально планировали достичь своей цели, отсрочка на пару лет может привести к тому, что ваши инвестиции вернутся к более высокой стоимости.

Или сделайте и то и другое

Конечно, вы также можете смешивать сбережения и инвестирование. Вы можете сэкономить деньги, которые вам абсолютно необходимы, и вложить те деньги, которые были бы хороши, но не являются необходимыми для достижения вашей базовой цели.

Другой вариант — инвестировать в начало долгосрочной цели и постепенно переходить к сбережению по мере приближения к цели.Это помогает избежать внезапного падения стоимости ваших инвестиций, которое может отложить достижение вашей цели.

Сводка

В конечном итоге вам решать, что лучше — сбережение или инвестирование для достижения ваших финансовых целей. И, конечно же, то, как и будете ли вы инвестировать, сберегать или сочетать и то, и другое, с большей вероятностью будет меняться с годами по мере изменения ваших приоритетов и целей.

Подробнее

5 простых способов начать инвестировать с небольшими деньгами
Руководство для начинающих по накоплению на пенсию

* Действуют положения и условия — скрыть юридическую информацию

^{Этот материал не предназначен для использования в качестве совета по инвестициям и не предполагает, что какие-либо ценные бумаги являются подходящими инвестициями для конкретного инвестора.Консультации по инвестициям предоставляются только клиентам Stash. Все вложения подвержены риску и могут потерять стоимость.}

^{¹Для ценных бумаг стоимостью более 1000 долларов покупка дробных акций начинается с 0,05 доллара.}

^{²Открытие банковского счета требует одобрения Green Dot Bank. Услуги по банковскому счету, предоставляемые дебетовой картой Visa, выпущенной Green Dot Bank, членом FDIC, в соответствии с лицензией Visa USA Inc. Инвестиционные продукты и услуги, предоставляемые Stash Investments LLC, а не Green Dot Bank, и не застрахованы FDIC, не Гарантия банка, и может потерять ценность.}

^{«Вы также будете нести стандартные сборы и расходы, отраженные в ценах на ETF в вашем аккаунте, плюс сборы за различные вспомогательные услуги, взимаемые Stash и хранителем.}

^{Деньги до 30 лет является платным аффилированным лицом / партнером Stash. Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые Stash Investments LLC, инвестиционным консультантом, зарегистрированным в SEC.}

Финансовая грамотность: термины и определения

Финансовая грамотность: термины и определения | WPI Перейти к основному содержанию

401 (k) План — План пенсионных накоплений, установленный работодателем, в котором работники откладывают процент заработной платы на счет, на который начисляются проценты.План 403 (b): план пенсионных сбережений, аналогичный плану 401 (k), но исключительно для сотрудников государственных школ и некоторых организаций, освобожденных от налогов.
529 Накопительный план колледжа — Накопительный план на образование, реализуемый государством или учебным заведением. Он разработан, чтобы помочь семьям откладывать средства на оплату будущих расходов на обучение в колледже.
Годовая процентная ставка (APR) — APR позволяет оценить стоимость кредита в процентах. Если ставка по вашему кредиту составляет 10%, вы будете платить 10 долларов за каждые 100 долларов в год.12).
- Не знаете, что такое APR или APY? Просмотрите это видео с сайта Investopedia , чтобы подробнее объяснить эти две концепции.
Ежегодная комиссия — Сумма, которую компании-эмитенты кредитных карт взимают за использование кредитной карты.
Актив — Любое имущество, имеющее ценность при обмене. Например, наличные деньги, акции, облигации, недвижимость и личное имущество.
Банк — Коммерческая компания, которая принадлежит ее акционерам и предоставляет своим клиентам сберегательные и текущие счета и другие финансовые услуги.
Облигации — Ссуды корпорациям или государству на определенный период времени, называемые сроком. Вы получаете проценты по ссуде, и в конце срока ваша облигация подлежит погашению и может быть выплачена вам компанией.
Бюджет — План управления деньгами, разделение ожидаемых доходов и расходов между расходами и варианты сбережений на основе личных финансовых целей в течение заданного периода времени.
Капитализация — Когда проценты капитализируются, непогашенные (невыплаченные) проценты по вашему счету студенческой ссуды добавляются к основному остатку. Когда это происходит, вы, по сути, платите проценты сверх процентов.
Депозитный сертификат (CD) — Счет, на котором вы депонируете средства на определенный срок (например, шесть месяцев, один, два или пять лет) в финансовом учреждении с обещанием фиксированной процентной ставки. Для большинства компакт-дисков вы не можете делать депозиты или снимать деньги со счета в течение этого срока.
Корпоративные облигации — Ссуды юридическим лицам на определенный период времени, называемые сроком.
Кредит — Сумма денег, которую кредитор готов ссудить другому лицу для покупки товаров и услуг, исходя из ожидания того, что деньги будут возвращены в соответствии с обещаниями с процентами.
Кредитная карта — Сумма денег, которую кредитор готов ссудить другому лицу для покупки товаров и услуг, исходя из предположения, что деньги будут возвращены в соответствии с обещаниями с процентами.
Кредитный лимит — Максимальная сумма кредита, которую кредитор предоставит клиенту.
Кредитоспособность — Мера способности и желания выплатить ссуду.
Кредитный рейтинг / балл — Мера кредитоспособности, основанная на анализе финансовой истории потребителя, часто вычисляемая в виде числовой оценки с использованием FICO или других скоринговых систем для анализа кредитоспособности потребителя. Оценка кредитором желания и способности человека платить долги, исходя из характера, возможностей и капитала; математическая модель, используемая кредиторами для прогнозирования вероятности того, что счета будут оплачены в соответствии с обещаниями.
- Беспокоитесь о своем кредитном рейтинге? Узнайте больше о влиянии кредитных запросов на ваш кредитный рейтинг
Кредитный союз — Финансовое учреждение, принадлежащее своим членам, которое предоставляет своим членам сберегательные и текущие счета и другие услуги по низким ценам.
Дебетовая карта — Карта, используемая для оплаты товаров и услуг непосредственно с текущего счета путем электронного перевода средств со своего текущего счета на счет магазина для оплаты покупки; также называемые чековыми карточками.
Задолженность — Вся сумма задолженности перед кредиторами.
Отсрочка — Временная отсрочка выплаты федерального студенческого кредита, отсрочка предоставляется, если вы соответствуете определенным критериям. (Например, безработица или экономические трудности).
Диверсификация — Когда вы распределяете риск потерь на различные варианты сбережений и инвестиций.
Заработанные проценты — Выплата, которую вы получаете за разрешение финансовому учреждению или корпорации использовать ваши деньги.
EE Bond — EE — это тип облигации, которая обычно покупается за половину ее номинальной стоимости и должна храниться не менее одного года, прежде чем будет обналичена.
Вознаграждения работникам — Дополнительные выплаты, помимо зарплаты, предлагаемые работодателями (например, страхование здоровья или пенсионный план).
Счет электронного перевода (ETA) — Недорогой сберегательный счет, который предоставляет получателям федеральных платежей возможность получать свои федеральные платежи посредством прямого депозита.
Собственный капитал — Разница между стоимостью вашего дома и суммой вашей задолженности по ипотеке.
Федеральные студенческие ссуды — ссуды, гарантированные федеральным правительством, включают ссуды Stafford, Direct, Parent PLUS и Grad PLUS. Эти ссуды имеют фиксированную процентную ставку, а также возможность отсрочки и отсрочки погашения.
Фиксированные расходы — Расходы, стоимость которых всегда одинакова.
Льготный период — Период времени, по истечении которого вы начнете накапливать проценты на невыплаченный остаток.
Валовой доход — Общая сумма дохода от заработной платы до вычетов из заработной платы.
I Облигация — Тип облигации, приобретаемой по номинальной стоимости, которая представляет собой сумму, напечатанную на облигации, и должна храниться не менее одного года, прежде чем будет обналичена.
Индивидуальный счет развития (IDA) — Соответствующий сберегательный счет, на котором другая организация (например, фонд, корпорация или государственное учреждение) соглашается добавить деньги на ваш счет в соответствии с деньгами, которые вы откладываете на нем.
Кража личных данных — Когда кто-то использует ваше имя, номер социального страхования, номер кредитной карты и другую личную информацию без вашего разрешения.
Доход — Любые деньги, получаемые физическим лицом.
Проценты — Проценты — это дополнительная сумма, которую вы заплатите кредитному учреждению для получения займа. Что касается сбережений, проценты — это дополнительная сумма, которую вы заработаете за то, что ваши деньги будут на банковском счете или другом сберегательном счету.
Простые проценты
Простые проценты — это проценты, выплачиваемые только на «основную сумму» или первоначально взятую сумму, а не на проценты, причитающиеся по займу.
Сложные проценты
Проценты, начисляемые ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно как на основную сумму, так и на проценты, начисленные в драгоценную сумму.
Инвестиции — Откладывание денег на будущий доход, выгоду или прибыль для достижения долгосрочной цели; использование сбережений для получения финансовой прибыли.
Плата за просрочку — Штраф по всем видам кредита за осуществление платежа после установленного срока.
Срок ссуды — Срок, в течение которого вы должны выплатить ссуду.
Счет денежного рынка — Счет, по которому обычно выплачиваются более высокие проценты, и для получения процентов обычно требуется более высокий минимальный баланс, чем на обычном сберегательном счете. Вы можете делать депозиты и снимать .
Паевой фонд — Профессионально управляемый сбор денег от группы инвесторов.Управляющий паевым инвестиционным фондом инвестирует ваши деньги в определенную комбинацию различных акций, облигаций и других продуктов.
Потребности — Основы или основы, необходимые для поддержания физической жизни, включая пищу, одежду, воду и жилье, иногда называемое материальным благополучием
Чистый доход — Также называется «оплата на дом»; это сумма дохода, оставшаяся после отчислений из заработной платы
Комиссия за оформление — Плата за оформление ссуды, которая обычно связана с жилищными и студенческими ссудами.
Вычеты из заработной платы — Суммы, вычитаемые из валового дохода, удерживаемые работодателем по таким статьям, как налоги и вознаграждения работникам.
Вексель — Юридически обязательный документ, подписанный при получении студенческой или родительской ссуды. В долговом обязательстве (иногда называемом «выпускной запиской») перечислены условия, на которых вы берете ссуду, и условия, на которых вы соглашаетесь выплатить ссуду. Он будет включать информацию о том, как рассчитываются проценты и какие условия отсрочки и аннулирования доступны для заемщика.
Пенсионные инвестиции — Деньги, которые вы вкладываете в течение длительного периода времени, чтобы у вас были деньги на жизнь, когда вы больше не работаете.
Индивидуальные пенсионные соглашения Roth (IRA) — Взносы в IRA Roth не подлежат налогообложению, в то время как взносы в традиционный IRA могут вычитаться. Распределения (включая прибыль) от Roth IRA не включаются в доход.
Сберегательный счет с выпиской — Счет, на котором начисляются проценты.Обычно вы получаете ежеквартальный отчет, в котором перечислены все ваши транзакции — снятие средств, депозиты, комиссии и полученные проценты.
Акции — Части компании, называемые акциями . Если компания преуспевает, вы можете получать периодические дивиденды в зависимости от количества принадлежащих вам акций. Дивиденды — это часть прибыли компании, которую она возвращает вам, акционеру.
Субсидированные — Федеральное правительство выплачивает проценты, которые накапливаются по субсидированной части федеральных кредитов в течение школьного периода, льготного периода и периодов отсрочки.
Сбережения — Процесс откладывания дохода для будущих расходов. Сбережения предоставляют наличные деньги на случай чрезвычайных ситуаций и краткосрочных целей, а также средства для инвестирования.
Традиционные индивидуальные пенсионные соглашения (IRA) — Взносы в традиционную IRA могут вычитаться из налогооблагаемой базы в зависимости от суммы вашего взноса и вашего дохода. Заработок с сумм в вашей IRA не облагается налогом, пока они не будут распределены.
Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) — Обеспечивают защиту от инфляции, а процентная ставка привязана к индексу потребительских цен.
Несубсидированный — Ссуда, по которой заемщик несет ответственность за уплату процентов, начисляемых по любой несубсидированной ссуде.
Сберегательные облигации США — Вариант долгосрочного инвестирования, обеспеченный полной верой и кредитом правительства США. Сберегательные облигации можно приобрести в финансовом учреждении всего за 25 долларов или за счет удержаний из заработной платы.
Ценные бумаги Казначейства США — Ссуды правительству США на определенный период времени, называемые термином .Казначейские ценные бумаги обеспечиваются полной верой и кредитом правительства США и включают казначейские векселя (казначейские векселя), векселя (казначейские векселя) и облигации (казначейские облигации).
Переменный аннуитет — Договор страхования, по которому ваша премия инвестируется в различные инвестиционные фонды, подобные паевым инвестициям.

Как банки зарабатывают деньги?

Диверсифицированные банки зарабатывают деньги множеством разных способов; тем не менее, по сути, банки считаются кредиторами. Кредитор кредитора определяется как бизнес или финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты компаниям и физическим лицам с расчетом на полную сумму.Банки обычно зарабатывают деньги, занимая деньги у вкладчиков и выплачивая им определенную процентную ставку. Банки будут ссужать деньги заемщикам, взимая с заемщиков более высокую процентную ставку и получая прибыль от спреда процентных ставок.

Кроме того, банки обычно диверсифицируют структуру своего бизнеса и зарабатывают деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, в том числе инвестиционного банкинга.Это руководство из более чем 400 страниц используется в качестве настоящего учебного пособия и помогает глобальным инвестиционным банкам. Узнайте все, что нужно знать начинающему аналитику или сотруднику инвестиционного банкинга, чтобы приступить к работе. Это руководство и справочник учит бухгалтерскому учету, Excel, финансовому моделированию, оценке и управлению капиталом. Тем не менее, в общих чертах, приносящий деньги бизнес банков можно разбить на следующие категории:

Процентный доход
Доход от рынков капитала
Комиссионный доход

Процентный доход

Процентный доход является основным способ, которым большинство коммерческих банков зарабатывают деньги.Как уже упоминалось ранее, он завершается снятием денег с вкладчиков, которым сейчас деньги не нужны. В обмен на внесение своих денег вкладчики получают компенсацию в виде определенной процентной ставки и обеспечения их средств.

Затем банк может ссудить внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент. Кредиторы должны выплачивать заемные средства по более высокой процентной ставке, чем выплачивается вкладчикам. Банк может получать прибыль от спреда процентных ставок, который представляет собой разницу между уплаченными и полученными процентами.

Важность процентных ставок

Очевидно, вы можете видеть, что процентная ставка важна для банка как основной фактор дохода. Процентная ставка — это сумма долга в виде процента от основной суммы (суммы займа или депонирования). В краткосрочной перспективе процентная ставка устанавливается центральными банками. Федеральная резервная система (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом, стоящим за крупнейшей в мире свободной рыночной экономикой.которые регулируют уровень процентных ставок, чтобы способствовать здоровой экономике и контролировать инфляцию.

В долгосрочной перспективе процентные ставки устанавливаются давлением спроса и предложения. Высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к повышению цены и снижению процентных ставок. И наоборот, низкий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения приведет к более низкой цене и более высоким процентным ставкам.

Банки получают выгоду, имея возможность выплачивать вкладчикам низкие процентные ставки, а также иметь возможность взимать с кредиторов более высокие процентные ставки.Однако банкам необходимо управлять кредитным риском — риском того, что кредиторы потенциально могут не выплатить кредиты.

В целом банки получают выгоду от экономической среды, в которой процентные ставки растут. Это связано с тем, что банки могут заблокировать срочные депозиты, выплачивая более низкую процентную ставку, но при этом иметь возможность получать прибыль, взимая с кредиторов более высокую процентную ставку. Таким образом, интуитивно понятно, что банки пострадают от экономической среды, в которой процентные ставки снижаются, поскольку по срочным депозитам выплачивается более высокая процентная ставка, а процентные ставки, взимаемые с кредиторов, снижаются.

Доход, связанный с рынками капитала

Банки часто предоставляют услуги на рынках капитала для корпораций и инвесторов. Рынки капитала Рынки капитала Рынки капитала — это платформа системы обмена, которая переводит капитал от инвесторов, которые хотят использовать свой избыточный капитал, предприятиям, по сути, это рынок, который сопоставляет предприятия, которые нуждаются в капитале для финансирования роста, или проекты с инвесторами с капиталом и требующие возврата на их капитал.

Банки содействуют деятельности на рынках капитала с помощью нескольких услуг, таких как:

Услуги по продаже и торговле
Услуги андеррайтинга
Консультации по слияниям и поглощениям

Банки помогут совершать сделки с помощью собственных брокерских услуг.Кроме того, банки будут нанимать специальные группы инвестиционного банкинга в разных секторах для оказания помощи в андеррайтинге долговых и долевых инструментов. По сути, это помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций. Команды инвестиционного банкинга также будут оказывать помощь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями. Услуги предоставляются за плату от клиентов.

Доходы, связанные с рынками капитала, являются очень нестабильным источником дохода для банков. Они полностью зависят от активности на рынках капитала в любой конкретный период времени, которая может значительно колебаться.В периоды экономического спада активность обычно замедляется, а в периоды экономического роста — возрастает.

Комиссионный доход

Банки также взимают беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, если вкладчик открывает банковский счет, банк может взимать ежемесячную плату за поддержание счета открытым. Банки также взимают плату за различные другие услуги и продукты, которые они предоставляют. Вот некоторые примеры:

Комиссия за кредитную карту
Текущие счета Проверка счета Текущий счет — это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
Сберегательные счета
Доходы паевых инвестиционных фондов
Комиссия за управление инвестициями
Комиссия за хранение

Поскольку банки часто предоставляют своим клиентам услуги по управлению капиталом, они могут получать прибыль за счет комиссионных за предоставленные услуги, а также сборы за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды.Банки могут предлагать внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которые они направляют инвестиции своих клиентов.

Комиссионные источники дохода очень привлекательны для банков, поскольку они относительно стабильны во времени и не меняются. Это выгодно, особенно во время экономических спадов, когда процентные ставки могут быть искусственно занижены, а активность на рынках капитала замедляется.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает страницу программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификацию CBCAGet CFI CBCA ™ для получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы:

Кредитный риск Кредитный риск Кредитный риск — это риск убытков, которые могут возникнуть в результате несоблюдения какой-либо стороной условий любого финансового контракта, в основном,
Текущие счета и сберегательные счета Проверка счетов и сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов и сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций.
No related posts.