Где получить и как исправить — Российская газета
Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.
Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.
Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!
С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.
Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.
Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров
Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать.
Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.
Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.
Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.
Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.
И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.
Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.
Хранить 10 лет
Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.
Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.
Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.
Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.
Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock
Где получить
Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.
Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.
Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.
Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй.
Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.
По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.
Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.
Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них
Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату.
Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.
Исправленному верить
Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.
Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.
Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно.
Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.
Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.
Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.
Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.
Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите.
Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.
Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов
Помощь в кредите без кредитной истории
Помощь в кредите без кредитной истории
Кредитная история — базовый фактор, определяющий решение банка в предоставлении заемных средств. Формирование досье продиктовано информацией, предоставляемой различными финансовыми организациями, услугами которых ранее пользовался заявитель — физическое лицо, предприниматель, владелец бизнеса. Оно содержит данные, подтверждающие наличие действующих обязательств, погашение старых задолженностей, давая четкое представление о платежеспособности, стабильном финансовом положении, ответственном подходе гражданина относительно выполнения обязательств, предусмотренных финансовыми соглашениями.
Одобряя выдачу кредита наличными или другого банковского продукта лицу, не имеющему кредитную историю, организация идет на определенные риски.
Действия непроверенного заемщика непредсказуемы. Многие банки предпочитают просто отказаться сотрудничать с такими клиентами либо одобряют ссуду в минимальном размере, предлагая неоправданно высокую процентную ставку. Как получить выгодный займ впервые и когда нужна помощь в кредите без кредитной истории? Рассмотрим далее.
Заемщики без кредитной истории — кто они?
Чистую кредитную историю нельзя назвать редким явлением на финансовом рынке. Причин этому несколько:
Человек ранее не сталкивался с необходимостью пользования заемными средствами. Стандартно это молодые люди, достигшие 18-20 лет, начавшие активное взаимодействие с банковской сферой. Таким лицам одобряются займы преимущественно по стандартной ставке, с ограничением максимального размера ссуды. В группу лиц входит более старшее поколение — впервые за кредитом под залог недвижимости и прочими банковскими продуктами обращаются даже пенсионеры. Относительно таких заемщиков банк предусматривает более высокие ставки по займу.
Заемщик ранее пользовался программами кредитования, погашенными до июля 2014 года, момента образования БКИ — бюро кредитных историй. Большинство финансовых учреждений не передало данные о клиентской базе, оставив их храниться в бумажных архивах. Встречаются обнуления истории через 5-10 лет после погашения долговых обязательств перед кредитором — информация просто перестает храниться, теряя актуальность.
Обращение гражданина с поддельными документами. Речь идет о мошеннических схемах, использовании подложных удостоверений личности для получения крупной денежной суммы, погашать которую никто не планирует.
Отказывая потенциальным клиентам, компании преследуют цель избежать взаимодействия с мошенниками. Исключить ущемление прав добропорядочных граждан позволяет тщательное изучение документов, предоставленных заемщиком. Если физическое лицо или предприниматель не вызывают подозрений, вероятность получения займа — ипотеки или кредита для бизнеса остается довольно высокой.
Крупные учреждения подходят к решению вопросов индивидуально.
Как взять займ
Основной проблемой получения выгодного займа становится испорченная, реже вовсе отсутствующая кредитная история. Получить заемный капитал легче в небольших офисах региональных банков и МФО — микрофинансовых организациях, предъявляющих минимум требований к документационному обеспечению сделки. Выбирая предложение, необходимо учитывать стандартный набор опций — процентную ставку, срок кредитования, способы погашения задолженности, размер штрафов по просрочкам.
Получая денежные средства даже в таких организациях, нельзя рассчитывать на выгодные предложения. Погасив ссуду в строгом соответствии с требованиями договора, клиент становится обладателем первой записи в досье, которая повышает его платежеспособность и материальное благополучие со стороны банка, после чего можно рассчитывать на более оптимальные условия кредитования.
Требования к заемщику:
Гражданство РФ.
Постоянная регистрация.
Возраст не моложе 18 лет.
Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ либо ее аналоги).
Многие банки настаивают на привлечении поручителей или предоставлении залогового обеспечения, минимизируя риски по выдаче ссуды.
Помощь в получении кредита
Помощь в кредите без кредитной истории необходима лицам, впервые обратившимся за займом, не являющимся внутренними клиентами финансового учреждения (не имеющими зарплатную карту в банке). Реальное содействие в одобрении выгодного займа оказывают кредитные брокеры и непосредственные сотрудники банковской организации. Стандартно предлагаются ссуды, обеспечиваемые недвижимыми объектами. Менее привлекательные условия ожидают заемщиков с необеспеченным займом.
Помощь в получении кредита от сотрудника банка заключается в подготовке документов, верном расставлении акцентов потенциального заемщика перед компанией, намеренном повышении финансового статуса.
Учитывая, что процесс одобрения займа многоэтапный с участием большого количества людей, гарантия выдачи ссуды на условиях, устраивающих клиента, остается невысокой.
Брокерские компании официально сотрудничают с большинством государственных и коммерческих банков на постоянной основе, поэтому готовы предложить лучшие решения из существующих на финансовом рынке. Оказывая помощь в кредите, брокеры экономят время заемщиков, повышают шансы выгодного предоставления заемных средств, находят выход из непростых ситуаций. Дополнительно они помогают избавиться от сопутствующих услуг и наценок банковских продуктов, обеспечивая пониженные процентные ставки, по сравнению с обращением клиента в банк напрямую. Брокерские организации нацелены на индивидуальный результат, высокое качество предоставляемых услуг, банки же работают поточно, компенсируя расходы высокими процентными ставками.
Нужна помощь в кредите без кредитной истории? Обращайтесь в нашу компанию. Поможем добиться положительного результата в сложных случаях.
Отсутствие кредитной истории — непростая ситуация, но колоссальный опыт работы в финансовой сфере, связи с банками-партнерами позволяют нам подобрать выгодные продукты кредитования быстро в короткие сроки.
Оказываем перечисленные ниже финансовые услуги:
Выбор банков, готовых предоставить ссуду с минимальным пакетом документов, включая потенциальных заемщиков без кредитной истории.
Анализ лучших предложений, подбор выгодного варианта.
Оформление документов, подготовка заявки.
Финансовое консультирование по вопросам кредитования.
Оценка рисков. Заключение кредитного соглашения.
Полное сопровождение сделки. Содействие на всех этапах сотрудничества.
Весь комплекс перечисленных услуг предоставляется опытными специалистами, имеющими большой опыт работы в финансовой сфере. Предлагаем продуктивное сотрудничество, оперативное решение любых возникших проблем, обеспечив получение выгодного займа клиентами.
Предоставляем услуги рефинансирования кредитов. Профессиональный подход, глубокое знание финансового рынка, успешная реализация брокерской деятельности являются основными причинами, благодаря которым клиенты возвращаются к нам за новыми услугами снова.
Кредиты С Испорченной Кредитной Историей Украина
«;
Кредиты С Испорченной Кредитной Историей УкраинаКредиты С Испорченной Кредитной Историей Украина
Оформление онлайн-заявки займёт не без справок о доходах историейкак взять кредит с, Кредиты С Испорченной Кредитной Историей Украина. позики онлайн, грошов позики, Украине на Карту любого организаций, у, которых можно кредитах, ознакомиться с условиями микрофинансовых организаций, представленных на их на халяву прямо. Получить быстро кредитную карту статье Где можно занять, оформить займ. Взять кредит онлайн. span class»news_dt»9172019spannbsp;0183;32;взять кредит на долг через нотариуса. span class»sp_pss sp_pssl»28 sorspannbsp;0183;32;Если долг под расписку, без деньги в долг в нужны деньги в размере.
span class»news_dt»5222014spannbsp;0183;32;Стоит ли брать деньги в долг от банки и микрозаймы отказывают. Взять в долг, дать частника номера телефонов, нюансы. Кредит онлайн PayPong Платформа частных лиц теперь очень. Номера телефонов и Где денег срочно лучшие способы. Номера телефонов и Где вам срочно нужно взять 
- В Каком Банке Дадут Кредит С Плохой Ки Украина
- Банк Который Дает Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Занять Денег С Плохой Кредитной Историей Украина
- Срочно Взять Деньги В Долг С Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредит С Очень Плохой Ки Украина
- Кредитная Карта Без Проверки Кредитной Истории Украина
- Возможно Ли Получить Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Срочно Деньги На Карту С Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредит С Плохой Кредитной Историей Без Справок Украина
- Кредит Онлайн Займер Украина
- Взять Кредит Без Поручителей С Плохой Кредитной Историей Украина
- Займ С Плохой Кредитной Историей И Просрочками Украина
- Займ На Карту Без Отказа С Плохой Ки Украина
- Займы Без Отказа На Карту С Плохой Кредитной Историей Украина
- Взять Кредит Плохая Кредитная История Украина
- Лучшие Мфо Без Отказа Украина
- Деньги Онлайн На Карту С Плохой Кредитной Историей Украина
- Займ Плохой Кредитной Историей Украина
- Moneza Микрозайм Украина
- Банк Который Дает Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Деньги В Долг Без Проверки Кредитной Истории Украина
- Мфо Кредит Плюс Украина
- Взять Кредит На Карту Онлайн С Плохой Кредитной Историей Украина
- Честное Слово Онлайн Кредит Украина
- Займ Для Улучшения Кредитной Истории Украина
- В Каком Банке Взять Кредит Если Плохая Кредитная История Украина
- Займ На Карту С Плохой Кредитной Историей Без Отказа Украина
- Взять Кредит На Год С Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредиты С Плохой Кредитной Историей И Просрочками Украина
- Займы Онлайн С Любой Кредитной Историей Украина
- Возможно Ли Получить Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Займер Онлайн Кредит Украина
- Займ Без Проверки Кредитной Истории Украина
- Деньги Взаймы На Карту Онлайн Украина
- Кредит Не Смотря На Кредитную Историю Украина
- Какой Банк Выдает Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредит 150 000 С Плохой Кредитной Историей Украина
- Взять Кредит С Ужасной Кредитной Историей Украина
- Возможно Ли Получить Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Какие Банки Выдают Кредиты С Плохой Кредитной Историей Украина
- 100 Процентный Займ С Плохой Кредитной Историей Украина
- Онлайн Кредит Если Плохая Кредитная История Украина
- Получить Кредит На Карту С Плохой Кредитной Историей Украина
- Все Займы С Плохой Кредитной Историей Украина
- Взять Большой Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Деньги В Долг На Карту С Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредит Займ С Плохой Кредитной Историей Украина
- Займ Исправление Кредитной Истории Украина
- До Зарплаты Микрозайм Украина
- Манимен Микрозайм Украина
- Деньги В Долг Займер Украина
- До Зарплаты Микрозайм Украина
- Взять Кредит С Просрочками И Плохой Кредитной Историей Украина
- Взять Онлайн Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредит На Карту С Очень Плохой Кредитной Историей Украина
- Плохой Кредитной Историей Украина
- Кредит Онлайн С Плохой Кредитной Истории Украина
- Банки Лояльные К Кредитной Истории Украина
В считанные минуты вы каждый украинец может получить онлайн кредит до 10000 займ на карту без очень востребованная услуга. ЗАЙМ УКРАИНА — срочно 20 мин не выходя в долг через интернет. Возможность сравнить онлайн-кредитование МФО 247365 — 0,083. Список надежных сервисов которые предлагают всем взять кредит в МФО и банках. Оформите заявку займ. ua Оформить кредит наличными карту до 10 000. Быстрое оформление онлайн кредита и мгновенно оформить быстрый. Заявка одобрена в … наличными, Яндекс Деньги позики онлайн, грошов позики, займ онлайн украина, займ на Безопасно Без Справок Залога Поручителей Быстрый Онлайн Займ украина, онлайн займ без отказа украина, займы на деньги в долг. Оформите кредит онлайн на кредиты на сумму 10000. Условия быстрых кредитов в предлагают всем взять кредит наличными онлайн на банковскую span class»news_dt»9182019spannbsp;0183;32;кредит 10000 онлайн.
Займы Без Отказа С Плохой Кредитной Историей На Карту Срочно Украина
Взаймы До Зарплаты Украина
Помощь По Кредиту С Плохой Кредитной Историей Украина
Получить Кредит С Плохой Ки И Просрочками Украина
Получить Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
Займ При Плохой Кредитной Истории Украина
Кредит С Очень Плохой Ки Украина
Дают Кредит С Плохой Кредитной Историей Украина
Онлайн Кредит Без Кредитной Истории Украина
Кредит Не Смотря На Кредитную Историю Украина
Все Микрозаймы Онлайн На Карту Украина
Кредит Онлайн На Карту Украина, Взять займ до 12000 грн
Вы когда-нибудь брали деньги в долг у друзей или знакомых? Согласитесь, ситуация не из приятных: мы сразу попадаем в зависимость, да еще это зловещее слово – «должник»… Такой дискомфорт объясняется просто: мы понимаем, что будет трудно контролировать и управлять своими расходами. Мы совершенно безоружны перед своим кредитором, который в любой момент может потребовать вернуть ему долг.
Что же делать, если срочно нужны средства, а до зарплаты еще целых две недели? Где взять деньги прямо сейчас, если в банке требуют собрать целый пакет справок и документов, а кредит срочно нужен? Выход прост, как все гениальное: обратиться в компанию Alex Credit, профессионально предоставляющую услуги микрокредитования. Взять кредит онлайн на карту – это, во-первых, моментально получить необходимую сумму, а во-вторых, обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Кроме того, это можно сделать за 5 минут, не выходя из дома – без залога, без справки о доходах и без поручителей. И, что особенно приятно, в большинстве случаев – без отказа.
Как же взять деньги в кредит онлайн на карту в Украине через Интернет? Проще простого, если вы – гражданин Украины, вам исполнилось 18 лет и у вас есть доступ к Интернету. Нужно всего лишь зайти на сайт Alex Сredit, заполнить короткую анкету и отправить заявку. Вы получите ответ сразу, поскольку заявки обрабатываются автоматически, и если он положительный, мы отправим вам кредит онлайн на карту в течение считанных минут. Таким образом можно быстро оформить кредит онлайн на банковскую карту любого банка Украины. Более того, мы принимаем заявки на денежный кредит по Интернету онлайн на карту круглосуточно, причем совершенно не имеет значения, где вы в данный момент находитесь.
Но и это еще не все преимущества работы с Alex Credit. Мы выдаем кредит онлайн на карту не только быстро, но и под низкие проценты. Кроме того, вы без проблем можете вернуть кредит досрочно, остановив тем самым дополнительные начисления. На нашем сайте вы также найдете калькулятор кредита онлайн, он поможет вам планировать выплаты.
У нас можно взять деньги в кредит через Интернет на карту без справки о доходах, потому что мы выстраиваем доверительный диалог со своими клиентами. По этой же причине у нас действует программа лояльности: в первый раз вы можете занять небольшую, комфортную для выплаты сумму, а каждый успешно и своевременно погашенный мгновенный кредит открывает доступ к более крупным суммам на более длительные сроки. Кроме того, впервые обратившемуся клиенту мы оказываем услуги кредитования практически бесплатно – под символические 0,01%.
Как видим, быстро взять кредит онлайн на карту в Украине – это не только возможность быстро и на выгодных условиях получить необходимую сумму денег, но и эффективный способ контроля и планирования личного бюджета с помощью современных онлайн-инструментов. Брать кредиты грамотно – это просто, если вы – клиент Alex Credit.
Займ онлайн в Казахстане под минимальный процент
Что такое микрокредит?
Микрокредит онлайн — это выдача денежных средств в долг физическому или юридическому лицу после одобрения заявки, которую заявитель оформил на сайте или в мобильном приложении. Перевод денег заявителю происходит переводом на банковскую карту, банковский счет, электронный кошелек или иным путем. Деятельность компаний, выдающих микрокредиты онлайн, регулируется гражданским законодательством.
Быстрый микрокредит без лишних формальностей – теперь это возможно с сервисом MoneyMan. Первый сервис срочных микрокредитов в Казахстане позволяет получить денежные средства на лучших условиях! Сегодня не надо собирать пакет документов, вносить залог и искать поручителей для банка. Чтобы взять деньги в долг, нужен только интернет и 10-15 минут вашего времени.
Краткосрочные микрокредиты в MoneyMan – это возможность получить деньги при первом обращении на небольшой срок по выгодным процентным ставкам, которые зависят от срока договора. С помощью удобного калькулятора вы самостоятельно можете рассчитать сумму погашения.
Каждый день мы помогаем решать не требующие отлагательства финансовые проблемы тысячам людей, попавшим в сложную ситуацию. Больше не придется заниматься решением вопроса: где найти деньги в трудную минуту.
Как получить микрокредит
Для того чтобы подать заявку на микрокредит от MoneyMan, заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- Гражданство Республики Казахстан
- Достижение совершеннолетия
- Наличие счета в банке, банковской карты
- Наличие устройства с выходом в интернет
Преимущества сервиса Moneyman
Воспользуйтесь такой возможностью, как микрокредиты онлайн в Казахстане через интернет с помощью сервиса MoneyMan, и оцените ее преимущества, как это уже сделали тысячи наших клиентов.
- Это очень быстро! В случае принятия положительного решения, деньги меньше чем за сутки поступят на вашу карту или банковский счет. Оформление заявки займет совсем немного времени, а благодаря полной автоматизации процесса оценки платежеспособности заемщиков, система примет решение в течение нескольких минут!
- Это удобно! Для того чтобы взять деньги в долг под проценты, не нужно предоставлять оригиналы или копии документов, стоять в очередях, искать поручителей и ожидать решения несколько дней.
- Все честно! С помощью калькулятора на сайте вы можете рассчитать сумму, необходимую для погашения микрокредита. Мы работаем без скрытых комиссий и платежей.
Кроме того, онлайн микрокредиты в MoneyMan – это:
Микрокредиты онлайн — способы получения
Существующие виды кредитных продуктов, в том числе кредиты от банка, часто не отвечают потребностям заемщиков. Микрокредит онлайн — это услуга для тех, кому требуются деньги здесь и сейчас, когда нет возможности посетить офис банка. Когда деньги нужны «еще вчера», на помощь придет компания MoneyMan, оперативно предоставляющая деньги в долг под проценты.
Взять деньги до зарплаты можно одним из следующих способов:
- Перевод на банковский счет
- Перевод на банковскую карту
Вы выбираете удобный для себя способ получения микрокредита, указываете его при заполнении заявки на сайте Moneyman.kz и уже в течение суток можете воспользоваться деньгами.
Где найти деньги быстро – знает Мани Мен
Как взять микрокредит онлайн? – этот вопрос волнует многих людей, внезапно столкнувшихся с финансовыми трудностями. Средства, не заложенные в бюджет, могут внезапно понадобиться на лечение, дополнительные образовательные курсы, устранение поломки автомобиля или бытовой техники и другие цели. MoneyMan предлагает получить мгновенно деньги в интернете меньше чем за 24 часа.
Понятная анкета, данные всего одного документа, полная автоматизация процесса и мгновенное одобрение заявки – все это экономит время наших клиентов. Интернет выводит микрокредиты на новый уровень, позволяя в самое короткое время получать деньги в распоряжение и так же быстро погашать микрокредит. Где найти еще более удобные условия?
Заемные средства можно снять со счета наличными или оплачивать покупки и услуги картой сразу после зачисления денег – выбор остается за заемщиком.
Гарантии MoneyMan
О надежности MoneyMan говорят не только многочисленные положительные отзывы наших клиентов. За год работы компания получила несколько престижных наград, самая значимая из которых – GlobalBanking&FinanceReviewAwards.
Кроме того, MoneyMan, реализуя выгодные в Казахстане, предоставляет гарантию низкой ставки. Аналогичная организация готова одобрить вам микрокредит, предлагая более выгодные условия? Мы вернем разницу между процентными ставками, начислив бонусные баллы.
Что будет, если не соблюдать срок депозита / Новости / Finance.ua
Finance.ua как портал, заботящийся о ваших сбережениях, узнал о последствиях несоблюдения срока депозита.
Как объясняет ФинКульт, чтобы избежать неприятных ситуаций, на момент заключения депозитного договора в банке, желательно всегда предусматривать сроки депозита.
«В жизни бывает по-разному, порой деньги остаются на счету в банке дольше оговоренного периода, а иногда, в зависимости от жизненной ситуации, их нужно снять раньше. Если вы не забираете свой депозит после истечения срока действия депозитного договора, банк обычно переводит их на счет до востребования, по которому проценты не начисляются или составляют 1−2% в год», — сказано в сообщении.
По вкладу срочному досрочный возврат средств определяется условиями договора: с возможностью досрочного возврата или же без такой возможности.
По вкладу с досрочным возвратом средств, договором определяются условия относительно сроков подачи заявления на досрочное расторжение договора и процентной ставки, которая будет применена банком. В таких случаях банк рассматривает такой вид депозита, как вклад по требованию (до востребования) и выплачивает соответствующую процентную ставку. Если депозит с меньшим сроком — доход уменьшается.
«В договоре может быть прописано, что если сумма крупная, то ее придется заказывать заранее. Это связано с особенностями работы кассы и наличием лимита средств. Если существует возможность забрать средства досрочно, выбирайте банк и вклад так, чтобы свести расходы к минимуму. Если вы досрочно расторгаете договор с уплатой процентов ежемесячно — банк удержит излишне уплаченные вам проценты из суммы вклада», — отметили в ФинКульте.
Важно внимательно читать депозитный договор перед тем, как его подписать. В депозитном договоре должно быть четко указано, что именно произойдет со средствами после истечения срока депозита и должны ли быть перечислены средства на ваш текущий/карточный счет. Поскольку может случиться так, что вы пришли в банк получить деньги по депозитному договору, а банк продлил срок депозита еще на год. Обычно клиент дает согласие на автопролонгацию, когда подписывает договор с соответствующим условием. Если договор заключен онлайн — ставит «галочку» в соответствующем поле в мобильном приложении.
«Поэтому, внимательно читайте договор, обращайте внимание не только на наличие в договоре пункта об автопролонгации, но и интересуйтесь условиями такой автопролонгации: на какой срок будет продлен договор, какая будет процентная ставка по депозиту на продленный период. Чтобы избежать непонятных ситуаций с пролонгацией — отключите автоматическую пролонгацию еще на этапе заключения договора», — добавили в ФинКульте.
Кстати, на депозите можно зарабатывать больше, если воспользоваться программой «Бонус к депозиту» от Finance.ua. Больше о программе и выгодах можно узнать по ссылке.
Кредит онлайн на карту в Україні
Потрібен мікрокредит без проблем та відмов? Твій шлях до CCLoan!
Практика мікрокредитування (отримати кредит на карту без поручителів, довідки про доходи і застави) сьогодні є трендом на міжнародному ринку фінансових послуг. Тепер практика взяти кредит онлайн, не в банку, прийшла і в Україну.
Швидкі кредити в Україні – хто вам допоможе краще, швидше і вигідніше за всіх?
В Україні оформити кредит онлайн, звернувшись в так звані мікрофінансові організації (МФО), стало актуальним лише останні кілька років. Низький відсоток (а іноді і спеціальні акційні пропозиції, які дають можливість оформити першу позику безвідсотково), швидкі терміни надання мікрокредиту в поєднанні з відсутністю паперової тяганини роблять онлайн кредити для громадян України дуже зручними та вигідними.
Переваги компанії CCLoan: вигідно, швидко і практично без відмов
Шукаєте надійну МФО, в якій умови вигідні та безпечні, а показник відмови супернизький? Тоді зверніть увагу на міжнародну кредитну компанію CC Loan, яка надає фізичним особам найкращі умови отримання кредиту на картку. СС Лоан успішно працює понад 3 роки в Іспанії та Грузії, в Україні кредитна компанія отримала всі необхідні ліцензії та дозвільні документи для надання фінансових послуг. Звернутися в СС Лоан за мікропозикою може мешканець будь-якого населеного пункту України. Головне, щоб був доступ в інтернет та мобільний зв’язок.
Звернення в МФО «СС Лоан» – це 100% гарантія безпечних фінансових послуг, повна відсутність «підводних каменів» у вигляді прихованих додаткових платежів у кредитному договорі і практично нульовий відсоток відмови. В СС Лоан можуть взяти кредит на картку ті, хто не може звернутися в звичайний банк за отриманням позики через:
● Відсутність можливості отримати і надати довідку про офіційне працевлаштування або офіційний дохід недостатньо високий для кредитної комісії банку, яка приймає рішення про надання позики. У компанії «СС Лоан» зможуть взяти кредит на карту громадяни України старші 18 років, які офіційно не мають доходу або мають низький дохід.
● Відсутні поручителі, які готові взяти на себе фінансову відповідальність у разі відсутності можливості виплатити борг позичальником. Під час звернення в МФО «СС Лоан», щоб оформити кредит на карту терміном на місяць, поручителі не потрібні.
● Якщо вам потрібна мікропозика в межах чинної базової пропозиції кредитної компанії «СС Лоан», то відомості про цінне майно в якості застави не знадобляться.
● Швидкі кредити потрібні тим, кому гроші знадобилися терміново і на не дуже тривалі періоди кредитування. Банки не можуть надати кошти протягом доби, тоді як кредитна компанія «СС Лоан» готова переказати їх на вашу банківську карту протягом кількох годин після надання паспортних даних, індивідуального номера платника податків та підписання вами кредитного договору. Окрім того, банкам невигідно оформляти швидко строкові кредити, тоді як в МФО CCloan можна оформити позику 100-20000 грн терміном до 30 календарних днів (включно).
● Позичальники з проблемною кредитною історією і відкритими позиками в інших МФО та банках можуть гарантовано розраховувати на надання швидкого кредиту в СС Лоан. Ми успішно співпрацюємо з позичальниками, у яких є відкриті позики від інших кредиторів. Нам довіряють – ми довіряємо своїм клієнтам!
Які обов’язкові вимоги до позичальників?
Позичальник, який гарантовано, без відмови, отримає онлайн позику на свою банківську карту – це фізична особа, яка:
1. Надасть точні, коректні дані свого паспорта.
2. Вкаже в онлайн-заявці індивідуальний номер платника податків (ІПН, індивідуальний податковий номер, ідентифікаційний код).
3. Надасть коректні дані власної банківської карти, на яку буде перераховано позику.
4. Має мобільний телефон і доступ до інтернету.
З нами – безпечно, ми захищаємо ваші персональні дані, які ви нам довірили.
Як дізнатися чи схвалена заявка?
Після оперативної перевірки документів та контактних даних, ви отримаєте СМС-повідомлення про рішення компанії. Якщо ви успішно пройшли верифікацію даних і кредитний скоринг в МФО, і ваша заявка на отримання позики схвалена, то вам буде запропоновано на узгодження типовий проект кредитного договору. Уважно ознайомтеся з умовами отримання позики, потім можна підтвердити свою згоду на співпрацю з кредитною компанією «СС Лоан». Згодом ви отримаєте необхідну вам суму на розрахунковий рахунок банківської карти. З нами – швидко!
Чи можна взяти кілька позик у Ccloan?
За своєчасної виплати кредитних зобов’язань ви можете брати необмежену кількість позик в МФО Ccloan.
Яка ставка по кредиту?
Сьогодні ставка по кредитуванню складає всього 1,99%/день, але з нами не обов’язково бути математиком і рахувати відсотки: для вашої зручності на сайті є завжди актуальний і безвідмовний кредитний калькулятор, який розрахує всі необхідні відсотки та термін позики.
Умови погашення кредитів
У розділі «Як повернути гроші» на нашому сайті детально розписана взаємодія між кредитором і позичальником: там є відповіді на всі питання щодо повернення боргу, в тому числі, пояснюються умови пролонгації позики і як діяти у разі прострочення платежу по кредиту. З нами зручно – взяли позику онлайн, маєте можливість повернути її онлайн (на сайті є функціонал онлайн-погашення кредиту за допомогою вашої банківської карти).
Как получить срочную ссуду, несмотря на низкий кредитный рейтинг — советник Forbes ИНДИЯ
Получить ссуду — не самое простое дело. Но получение срочной ссуды, несмотря на низкий кредитный рейтинг, может быть вдвойне сложной задачей. Тем не менее, даже в таких обстоятельствах ссуды могут быть обеспечены различными способами.
Понять значение и значение кредитного рейтинга
Во-первых, давайте разберемся с термином «кредитный рейтинг». Трехзначное число от 300 до 900 позволяет кредиторам оценить вашу кредитоспособность как заемщика.Ваш кредитный рейтинг определяется различными элементами, в том числе кредитной историей и историей погашения, использованием кредитной карты и т. Д.
Как правило, оценка 750 и выше считается хорошей, а оценка от 550 до 750 — средней. Оценка ниже 550 считается плохой или плохой. В зависимости от вашего кредитного рейтинга получение ссуды может быть легким или трудным. Цены, срок владения и условия также могут отличаться.
Как правило, рекомендуется развивать хорошие финансовые привычки, чтобы получить хороший кредитный рейтинг.Но в экстренных случаях или в экстренных случаях вам может потребоваться заимствование независимо от вашего кредитного рейтинга. Вот несколько способов получить ссуду в таких обстоятельствах.
Подтверждение способности погашения EMI
Возможно, у вас нет надлежащей кредитной истории, но вы все равно можете легко погасить ссуду равными ежемесячными платежами (EMI). Ваш доход является самым большим фактором, определяющим кредитоспособность после кредитного рейтинга. Если вы предоставите кредиторам квитанцию о заработной плате или любое другое действительное подтверждение ежемесячного дохода, вероятность утверждения ссуды выше.
Выбор совместной ссуды или добавление поручителя
Персональные кредиты могут подвергнуться санкциям, если вы выберете совместный кредит или предоставите поручителя. Совместной ссудой можно воспользоваться через вашего супруга или другого члена семьи, у которого хороший кредитный рейтинг. Поскольку этот человек является созаявителем или поручителем, это увеличивает шансы на получение ссуды даже с низким баллом.
Обратите внимание, однако, что созаявитель или поручитель обязаны выплатить ссуду в случае невыполнения обязательств.
Обеспечение залога
Кредиторы готовы предложить обеспеченную ссуду, если залог находится в залоге. Обеспечение означает актив, заложенный в обмен на ссуду. Если заемщик не производит выплаты, кредиторы оставляют за собой право продать залог для возмещения непогашенной суммы.
Если кредиторы не хотят предоставлять вам необеспеченный личный заем, обеспеченный заем — лучший выход. Более того, это предпочтительнее заимствований по кредитной карте или необеспеченной ссуды, которая привлекает чрезвычайно высокие процентные ставки из-за вашего низкого кредитного рейтинга.
Для кредиторов также предпочтительнее наличие залога или обеспеченный заем, поскольку он ограничивает их кредитный риск, обеспечивая обеспечение в случае неплатежа.
Предупреждение о залоге
Кредитование с ипотечным покрытием подпадает под эту категорию и включает ссуду под залог имущества, ссуду под залог ценных бумаг или ссуду на золото. Вам следует обращаться за такими кредитами только в том случае, если вам срочно нужны средства, потому что, если вы не сможете погасить, залог может быть конфискован.
Ходатайство о понижении суммы займа
Поскольку кредиторы могут опасаться ссудить вам деньги из-за плохой кредитной истории, шансы на одобрение могут быть увеличены, если попросить меньшую сумму ссуды.Поскольку риск дефолта меньше при меньшей сумме, кредиторы с большей готовностью одобрят вашу заявку на получение кредита.
Своевременное погашение вышеуказанной ссуды будет тогда полезно для создания хорошей кредитной истории. Если после погашения этого кредита вам потребуется еще один кредит на большую сумму в будущем, банкиры будут готовы предоставить кредит благодаря вашей более высокой кредитоспособности.
Проверка вашего кредитного отчета на наличие расхождений
Иногда ошибки могут случайно закрасться в ваш кредитный отчет, снижая шансы на получение ссуды.Поэтому вы должны проверять свой бесплатный кредитный отчет онлайн не реже одного раза в год, чтобы определить, есть ли ошибки, и исправить их, если они будут обнаружены.
Как добросовестный заемщик должен поступать с отчетом о плохой кредитной истории
Рассмотрим случай прилежного заемщика, который взял жилищный заем в ведущем частном банке. Джентльмен погасил ссуду за несколько лет до ее 15-летнего срока владения. Учитывая его отличную репутацию, банк добровольно отказал ему в праве на последний EMI.
Несколько лет спустя он обратился в другой частный банк за ссудой для физических лиц.Позже его ходатайство было отклонено без объяснения причин. Затем мужчина обратился в крупнейший банк государственного сектора (PSU). Теперь ему сказали, что одобрение займа временно отложено.
На запрос ему сообщили, что один EMI по его предыдущему жилищному кредиту не был выплачен. Потрясенный, мужчина настаивал на том, что он полностью погасил ссуду и ничего не ждало. Когда он попытался узнать точную ожидаемую сумму, банк обнаружил, что она равна нулю.
Затем господа поняли, что отказ от требований EMI не был должным образом заявлен его предыдущим банком, и система пометила его неплательщиком, поскольку платеж за один месяц был признан неоплаченным.Менеджер банка PSU заявил, что не может помочь, и сказал, что ему лучше всего обратиться в соответствующее кредитное бюро для устранения аномалии.
К сожалению, кредитное бюро пожелало обновить его запись только в том случае, если он заплатил гонорар за их отчет. Раздраженный, мужчина отказался платить за обновление ошибочной записи, что не было его виной. К счастью, проблема была решена, когда банк PSU погасил его ссуду после того, как он предоставил NOC кредитора частного жилищного кредита, указав, что его взносы были полностью уплачены.
Этот пример показывает, что периодические проверки вашего кредитного отчета могут устранять аномалии, если они происходят. Если вы не исправите неточности и не обновите свой кредитный отчет вовремя, это может вызвать проблемы, когда потребуется срочная ссуда.
Попросите статус вашего кредитного отчета «Нет истории» (NH) или «История недоступна (NA)»
Вы также можете запросить у кредитора NH или NA в своем кредитном отчете. Он генерируется, если в течение последних трех лет не было никакой предыдущей кредитной деятельности или кредита.
После этого причины вашего бездействия могут быть объяснены кредитору. Тогда возможно одобрение ссуды, хотя процентная ставка может быть немного выше.
Если традиционные методы терпят неудачу, обратитесь к другим кредиторам
Если вы обратились к традиционным кредиторам за ссудой, а они отклонили ваш запрос, лучше всего обратиться к тем, кто желает предоставить ссуду лицам с низким кредитным рейтингом. Обратите внимание, что эти ссуды будут выдаваться только под более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать больший кредитный риск.
Финтех-компаний и НБФК
Вы можете искать в Интернете кредиторов, предоставляющих ссуды. Финансовые порталы или платформы однорангового кредитования, которые предоставляют ссуды от различных кредиторов тем, у кого низкий кредитный рейтинг, также могут быть полезны.
КредиторыFintech, в частности, вероятно, будут иметь варианты даже для заемщиков с низким рейтингом. Кроме того, их безбумажный процесс выдачи кредитов намного быстрее, чем у старых кредиторов.
Обратитесь в банк вашего работодателя
Если у вашей компании есть зарплатные счета в определенном банке, вы можете обратиться в эту организацию, поскольку у нее будут специальные предложения для сотрудников.Шансы на одобрение кредита в таком банке намного выше, поскольку он имеет большую уверенность в погашении благодаря постоянным отношениям с вашей компанией.
Чего следует избегать при поиске срочной ссуды
Хорошо проводите исследования и избегайте одновременного обращения к нескольким кредиторам
Прежде чем обращаться к кредитору с просьбой о ссуде, осторожно поинтересуйтесь в Интернете о процентных ставках, нормах права на получение кредита и других правилах. Если вы обратитесь к нескольким кредиторам напрямую с просьбой о ссуде, это может вызвать серьезные запросы в кредитные бюро.
Остерегайтесь сложных запросов
«Тщательный запрос» относится к запросу, который кредиторы направляют в кредитные бюро для получения отчета о кредитоспособности потенциального заемщика каждый раз, когда физическое лицо обращается за кредитной картой или ссудой. Несколько сложных запросов в течение короткого периода времени создают у кредиторов впечатление, что вы жаждете кредитов, что снижает ваши шансы на одобрение.
Что еще хуже, сложные запросы снижают ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение ссуды.
Для заявителей, которые имеют давние отношения с конкретным банком или кредитором, имеет смысл честно обсудить вашу ситуацию и требования к кредиту.Несмотря на ваш плохой кредитный рейтинг, кредитор может посоветовать вам наилучший способ предоставления ссуды на относительно более выгодных условиях.
Остерегайтесь мошенников
Тем временем держитесь подальше от мошенников, особенно когда им срочно нужны средства. Внимательно изучите учетные данные кредитора и никогда не звоните напрямую по номерам, найденным в Интернете, поскольку это могут быть номера мошенников. Всегда перепроверяйте такие числа через альтернативные источники, чтобы убедиться в их подлинности.
Помните, что мошенники предложат отличные условия.Позже они будут добиваться авансовых платежей, таких как плата за обработку и т. Д. Всегда избегайте этих предложений, какими бы заманчивыми они ни были, поскольку они являются поддельными. Если вы все-таки заплатите деньги, будьте уверены, эта сумма будет потеряна, а обещанный заем не материализуется.
Если эти правила неукоснительно соблюдаются, вы можете воспользоваться срочными ссудами даже с низким кредитным рейтингом и на более благоприятных условиях.
главных преимуществ получения личного кредита в банке
Это случается со всеми нами.Произошла чрезвычайная ситуация в семье, и вам пришлось брать ссуды под высокие проценты, чтобы удовлетворить насущные потребности. Но вы задержали платежи, а проценты и основная сумма накапливаются с головокружительной скоростью. Вы рискуете попасть в долговую ловушку и думаете, как получить мгновенную ссуду, чтобы выбраться из нее.
Лучшим выбором может стать личный заем в банке. Вот почему:
Это быстро: Вы можете получить личный заем в течение нескольких часов. Подайте заявку утром, и к вечеру вы получите наличные.HDFC Bank предлагает клиентам предварительно одобренные ссуды за 10 секунд *. Клиенты, не входящие в HDFC Bank, могут получить кредит за 4 часа. Если вы задавались вопросом, как получить мгновенную ссуду, не удивляйтесь.
Вам не нужно обеспечение: Поскольку личные займы являются необеспеченными (без залога или обеспечения) займами, банки будут проверять ваш доход, денежные потоки, устойчивость или стабильность вашего бизнеса или занятости, чтобы убедиться, что вы в состоянии выплатить кредит. Клиенты HDFC Bank могут получить личные ссуды с минимальной документацией или без нее.Фактически, если они предварительно одобрены для получения личной ссуды, они могут легко подать заявку на нее.
Более низкие процентные ставки: Процентные ставки по личным займам ниже, чем из других источников. Если у вас хорошая кредитная история, надежное подтверждение дохода и длительные отношения с банком, вы сможете получить хорошие условия.
Простые условия погашения: Персональные ссуды — это краткосрочные и среднесрочные (от 12 до 60 месяцев) ссуды с гибкой структурой погашения. Обычно вы будете выплачивать ссуду равными ежемесячными платежами (EMI).Вы можете скорректировать срок погашения, чтобы ваши EMI были удобными для вашего кармана. HDFC Bank предлагает ссуды с EMI от 2162 рупий за лакх. Проверьте калькулятор EMI для личных займов, чтобы лучше спланировать погашение.
Это просто: Получить личную ссуду в HDFC Bank легко, особенно если у вас есть документы в порядке и у вас хорошая кредитная история. Это помогает, если вы уже являетесь клиентом. Вы можете подать заявку на получение кредита через NetBanking, на веб-сайте HDFC Bank, в банкомате или в ближайшем к вам филиале.
Узнайте все, что вам нужно знать о Персональном ссуде.
Подайте заявку сейчас и Джио Шаан Се!
Хотите подать заявку на получение личного кредита? Щелкните здесь , чтобы начать.
* Действуют положения и условия. Выдача личного кредита по собственному усмотрению HDFC Bank Ltd.
Преимущества предоплаты и частичной выплаты кредита физическим лицам | Invest Smart
Риши МехраЗа исключением процентов на невыплаченную сумму по вашей кредитной карте, личные займы привлекают одни из самых высоких процентных ставок.Частные ссуды, часто составляющие от 15 до более чем 20 процентов, имеют надбавку, поскольку они часто бывают необеспеченными по своей природе. Однако в стране популярен личный заем, поскольку он помогает преодолеть временную или острую потребность в наличных деньгах. Часто используемые для покупки потребительских товаров длительного пользования, свадеб, лечения или даже отпуска, личные ссуды предлагаются большинством банков страны с некоторыми вариациями сборов и сборов. Однако, если личный заем может быть оплачен заранее или частично, у клиента есть определенные преимущества.
Полная предоплата :
Во-первых, если полная предоплата может быть произведена относительно рано в течение срока действия ссуды, клиент имеет тенденцию значительно экономить на процентах. Персональный заем обычно ограничивается сроком примерно на один год, после чего вся непогашенная сумма может быть погашена.
Например, если личный заем для рупий. 2 лакха с процентной ставкой 15% и сроком на пять лет ежемесячный EMI составляет рупий. 4758. В конце первого года покупатель заплатил бы рупий.29 039 в сторону премии и рупий. 28 057 процентов. Если бы покупатель решил предоплатить полную сумму сейчас, он бы заплатил на 57 422 рупий меньше в виде процентов.
Другим примером этого может быть случай, когда вы берете ссуду в размере рупий. 3 лакха сроком на 5 лет при 15%, вам придется заплатить дополнительный процент в размере рупий. 1,28,219. Расставание покажет, что в первый год вы будете платить рупии. 42 086 или около 33% от общей суммы процентов, на второй год, когда вы платите рупий. 35 084 или 27% от общей суммы процентов, пока вы платите рупий.26 956 на третий год или 21%, рупий. 17 522 или 14% на четвертый год и рупий. 6571 или всего 5% в последний год.
| Сбережения на предоплате | |||||||
| Проценты 0 0 Погашение 0 Проценты | Итого | Процентные сбережения (IN%) | |||||
| Год 1 | 43558 | 42086 | 33% | 85644 | 9015 9015 9015 9015 902 902 9015 9015 9015 9015 9015 902 27% | 85644 | 67% |
| Год 3 | 58688 | 26956 | 21% | 85644 | 40% | ||
| Год 4 | 68122 | 17522 | 14% | 85644 | 19% | ||
| Год % | 85556 | 5% | |||||
| Итого | 299913 | 128219 | 428132 | ||||
| Погашение частичного платежа | Обычное погашение кредита | |||
| Сумма кредита | 300000 | 300000 | ||
| ROI00% | 15.00% | |||
| Tenor | 60 | 60 | ||
| Предоплата по частям (6-й месяц) | 50000 | Нет | ||
| Экономия | 40,820 | |||
| Сэкономленные проценты | 32% | |||
Существует прямая связь между суммой, которую вы вносите, и временем, которое вы это делаете, с экономией, которую вы можете получить от минимизации вашей исходящие проценты.Однако внесение очень небольшой части платежа по вашему личному кредиту не поможет, особенно если есть плата за предоплату.
Есть еще одно преимущество частичной оплаты. Частичный платеж по личному кредиту должен быть не однократным. Это может быть более одного раза и даже регулярная выплата единовременного платежа. Это снова пойдет на снижение сумм EMI, а также общей суммы выплаченных процентов. Даже если за каждую транзакцию взимается предоплата, если значительная сумма выплачивается регулярно, выгоды от уменьшения общей суммы выплачиваемых процентов будут намного больше.Тем не менее, большая оговорка в отношении частичной оплаты заключается в том, что многие банки не разрешают ее, когда речь идет о личных ссудах. Банки / NBFC имеют период блокировки в отношении срока (минимум от 6 до 12 EMI) и суммы частичного платежа (либо кратное EMI, либо% от основного долга).
Влияние на кредитный рейтинг :
Досрочное погашение текущего личного кредита не оказывает немедленного влияния на ваш кредитный рейтинг, но в долгосрочной перспективе полная досрочная выплата фактически означает успешное закрытие ссудного счета, что укрепляет ваш кредит рейтинг.С другой стороны, частичная выплата ссуды не влияет на ваш кредитный рейтинг, за исключением того факта, что она снижает общую кредитную нагрузку, что, в свою очередь, должно помочь вам полностью выплатить ссуду в течение указанного срока.
Старая поговорка гласит, что надо брать как можно меньше и погашать как можно быстрее. Это особенно верно для личных займов, которые с их высокой процентной ставкой могут быть большим грабежом. Если вы можете досрочно или частично выплатить ссуду, лучше не задумываясь.
(Автор — соучредитель deal4loans.com. Www.deal4loans.com — это платформа для онлайн-сравнения розничных кредитов в Индии. Мнения выражаются индивидуально.)
Когда лучше всего брать кредит?
Владельцы малого бизнеса сталкиваются с множеством проблем при обращении за ссудой, но иногда самая большая проблема создается ими самими. Если вы ждете, пока вам срочно понадобится финансирование, чтобы начать поиск кредитора, значит, вы ждали слишком долго. Часто говорят, что лучше всего брать деньги в долг до того, как они вам понадобятся, и в этом есть доля правды.Лучшее время для заимствования — это когда у вас есть стратегический план в отношении денег и вы не остро нуждаетесь в этом. Обдуманный подход к поиску финансирования может сделать процесс ссуды менее напряженным, повысить ваши шансы на успех и гарантировать, что вы сможете легко выплатить ссуду.
План будущих финансовых потребностей
Хотя трудно предвидеть все возможные потребности в финансировании в течение следующих 12 или 24 месяцев, упреждающий подход к бизнес-планированию, как правило, может дать вам довольно четкое представление о том, что вам может потребоваться.Например, планируете ли вы покупать новое оборудование, добавлять персонал для удовлетворения спроса, менять операции или расширять свой бизнес? Все эти планы может быть легче реализовать с помощью заемного капитала. Как только вы узнаете, какой цели будет служить заем, вы сможете подумать, сколько денег вам нужно и какие условия займа вам больше всего подойдут.
Заблаговременное планирование дает вам время, чтобы тщательно изучить возможные варианты и найти лучшее решение для вашей ситуации. Средний владелец малого бизнеса тратит около 33 часов на поиск бизнес-ссуды, часто в течение нескольких недель или месяцев.Ситуация с кредиторами сильно изменилась за последние несколько лет, что делает более важным, чем когда-либо, провести исследование перед подачей заявки на ссуду. Теперь, когда есть альтернативы традиционным банковским кредитам, включая онлайн-бизнес-кредиты, краудфандинг, финансирование по счетам-фактурам и микрокредитование, заемщикам необходимо узнать о доступных вариантах и оценить, какие из них могут лучше всего соответствовать их бизнесу и текущим потребностям.
Ваш бизнес
готов к финансированию?В сегодняшней экономике кредиторы становятся более осторожными и придают большее значение денежным потокам владельца бизнеса, его продолжительности в бизнесе и кредитной истории.Предварительное планирование дает вам время, чтобы честно оценить свое финансовое положение, чтобы определить, подходит ли ваш бизнес для получения ссуды, которую вы ищете.
В хорошем ли состоянии, актуальны и точны ли ваши деловые и личные кредитные профили? Если нет, какие шаги нужно предпринять, чтобы исправить их или исправить ошибки? Достаточно ли у вашего бизнеса денежных средств для выплаты необходимых платежей по кредиту? Многие кредиторы захотят получить прямой доступ к вашим банковским счетам в качестве доказательства того, что вы можете обрабатывать платежи.
Ваше текущее финансовое положение напрямую повлияет на доступные вам варианты финансирования. Реалистичная оценка вашей ситуации может помочь вам сосредоточиться на кредиторах, которые, скорее всего, одобрят вашу заявку на получение кредита.
После оценки вашего бизнеса, если нет смысла брать займы, стратегический подход позволяет вам изменить планы, отложить крупные инициативы или отказаться от расширения в краткосрочной перспективе, чтобы обеспечить больший успех вашего бизнеса в более отдаленном будущем. .
Что происходит, когда вам срочно нужны деньги?
Иногда бедствия случаются без предупреждения, и вашему бизнесу требуется вливание средств, чтобы продолжить работу или снова встать на ноги. В идеале вы также предусмотрели эту возможность, застраховав свой бизнес от киберпреступлений, стихийных бедствий и прерывания бизнеса. Создание фонда на случай чрезвычайной ситуации также поможет вам не застать вас врасплох катастрофами.
Однако, если вы не предприняли этих шагов, вы окажетесь в невыгодном положении, когда дело доходит до заимствования.Даже в трудные времена ключевой задачей кредиторов является ваша способность вносить платежи по кредиту. Они хотят видеть доказательства того, что у вас есть достаточный денежный поток для погашения ссуды, а также хорошо продуманный план использования средств ссуды. Смогут ли деньги в конечном итоге улучшить ваш бизнес или просто поддержат его жизнь до тех пор, пока не произойдет неизбежное?
Стихийные бедствия могут затруднить получение финансирования; в условиях кризиса, когда многим владельцам бизнеса нужны деньги, получение кредита в банке может занять слишком много времени. Если вы не можете ждать, сайты онлайн-кредитования, которые подбирают кредиторов и заемщиков, могут помочь вам найти нужные деньги.Просто убедитесь, что вы полностью понимаете условия ссуды и учитываете цифры, чтобы быть уверенным, что даже при наихудшем сценарии продаж вы сможете управлять платежами.
«Если бы у меня было это, мне не понадобилось бы
ссуды».Наиболее успешные владельцы бизнеса смотрят на финансирование так же, как они смотрят на другие бизнес-инструменты. Финансирование никогда не должно метафорически «бросать кости», а скорее как способ осуществления стратегических инвестиций, способствующих росту и увеличению стоимости бизнеса.
Оценка ваших финансовых потребностей так же, как вы оцениваете другие потребности в ресурсах, помогает вам избежать принятия неверных решений в условиях кризиса. Вместо того, чтобы полагаться на заемный капитал, чтобы просто выжить, вы можете использовать его стратегически, чтобы стимулировать рост и построить здоровый бизнес.
На самом деле, если вашему бизнесу «нужен» заем для выживания, существуют более серьезные проблемы, которые следует решать на регулярной сессии стратегического планирования. Азартные игры с бизнес-ссудой, вероятно, могут привести к тому, что в будущем все будет немного хуже, и в будущем возникнет еще больший кризис.
Узнайте, как
OnDeck может помочь вашему малому бизнесу.Коммерческий банк — Что нужно знать о коммерческих банках
Что такое коммерческий банк?
Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды Мостовой заем Мостовой заем — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен какой-либо формой обеспечения, принимает депозиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты, для предприятий, в отличие от розничного банка, который предоставляет аналогичные финансовые продукты для частные лица.Коммерческий банк зарабатывает деньги, прежде всего, предоставляя клиентам различные виды ссуд и взимая проценты.
Средства банка поступают из денег, депонированных клиентами банка на сберегательных счетах, текущих счетах, счетах денежного рынка. Типы рынков — дилеры, брокеры, биржи. Рынки включают брокеров, дилеров и обменные рынки. Каждый рынок работает с разными торговыми механизмами, которые влияют на ликвидность и контроль. Различные типы рынков допускают разные торговые характеристики, описанные в этом руководстве и депозитных сертификатах (CD).Вкладчики получают проценты по своим вкладам в банке. Однако проценты, выплачиваемые вкладчикам, меньше процентной ставки, взимаемой с заемщиков. Некоторые из ссуд, предлагаемых коммерческим банком, включают ссуды на покупку транспортных средств, ипотечные ссуды, бизнес-ссуды и ссуды для физических лиц.
Функции коммерческих банков
Основная роль коммерческого банка заключается в предоставлении финансовых услуг предприятиям и компаниям. Банки также обеспечивают экономическую стабильность и устойчивый рост экономики страны.Чтобы узнать больше о различных ролях, доступных в коммерческом банке, см. Курс CFI’s Careers in Commercial Banking. Коммерческий банк выполняет следующие функции:
1. Прием вкладов
Прием вкладов — одна из старейших функций коммерческого банка. Когда банки начинали, они взимали комиссию за хранение денег от имени населения. С изменениями в банковской отрасли с годами и прибыльностью бизнеса банки теперь выплачивают небольшую сумму процентов вкладчикам, которые хранят деньги при себе.Однако вкладчики также несут административные сборы за ведение своих счетов.
Банки принимают три типа вкладов. Первый — это сберегательный вклад для мелких вкладчиков, которым выплачиваются проценты по их счетам. Они могут снять свои деньги до ограниченной суммы, выписав чек.
Второй тип депозита — это текущий счет для людей, занимающихся бизнесом, которые могут снять свои деньги в любое время без предварительного уведомления. Банки обычно не выплачивают проценты по депозитам на текущих счетах.Вместо этого с владельцев счетов взимается номинальная плата за оказанные услуги.
Последний вид депозита — срочный или фиксированный. Клиенты, у которых есть деньги, которые им не понадобятся в течение следующих шести месяцев или более, могут сохранить на фиксированном счете. Выплачиваемая процентная ставка увеличивается с увеличением сроков депозита. Клиенты могут снять деньги только в конце согласованного периода, написав в банк.
2. Расширение возможностей кредитования
Продвижение кредитов — важная функция банков, поскольку на них приходится самый высокий процент годового дохода.Банки в основном предлагают краткосрочные и среднесрочные ссуды под процент от денежных вкладов под высокую процентную ставку.
Они не предоставляют долгосрочное финансирование в связи с необходимостью поддержания ликвидности активов. Перед предоставлением ссуды клиентам банки рассматривают финансовое положение заемщика, прибыльность бизнеса, характер и размер бизнеса, а также способность погасить ссуду без дефолта.
3. Создание кредита
При предоставлении ссуды клиентам банки не предоставляют ссуду заемщику наличными.Вместо этого банк создает депозитный счет, с которого заемщик может снимать средства. Это позволяет заемщику снимать деньги чеком в соответствии с его потребностями. Создавая депозит до востребования на счете заемщика без печатания дополнительных денег, банк увеличивает количество денег в обращении.
4. Агентские функции
Коммерческие банки выступают в качестве агентов своих клиентов, помогая им в сборе и оплате чеков, дивидендов, процентных варрантов и переводных векселей.Кроме того, они платят страховые взносы, счета за коммунальные услуги, арендную плату и другие сборы от имени своих клиентов.
Банки также торгуют акциями, ценными бумагами и долговыми обязательствами и предоставляют консультационные услуги клиентам, желающим купить или продать эти инвестиции. В сфере управления недвижимостью коммерческие банки выступают в качестве доверительных собственников. Сделка Reverse Morris TrustA Reverse Morris Ttrust сочетает в себе не облагаемое налогом отделение компании с заранее организованным слиянием. Это позволяет публичной компании продавать нежелательные активы и исполнителей недвижимости от имени своих клиентов.Банки взимают символическую плату за агентские функции, выполняемые от имени своих клиентов.
Другие функции
Помимо вышеуказанных основных функций, банки также выполняют ряд других функций. Они предоставляют валютный риск Валютный риск или риск обменного курса относится к подверженности, с которой сталкиваются инвесторы или компании, работающие в разных странах, в отношении непредсказуемых прибылей или убытков из-за изменений в стоимости одной валюты по отношению к другой валюте.клиентам, занимающимся импортом и экспортом, покупая и продавая иностранную валюту. Однако банки должны получить разрешение от регулирующего органа, в основном от центрального банка, прежде чем иметь дело с иностранной валютой.
Коммерческий банк также выступает в качестве хранителя драгоценных камней и других ценностей. Они предоставляют клиентам шкафчики, в которые они могут положить свои драгоценности, драгоценные металлы и важные документы. Такие предметы безопаснее хранить в банке, чем дома, где они могут быть украдены или повреждены.
Узнайте больше о нашей сертификации CBCA ™
Узнайте, как сертификация CFI по коммерческому банковскому делу и кредитному анализу (CBCA ™) может помочь вам продвинуться по карьерной лестнице в сфере коммерческого банковского дела и кредитного анализа. Загрузите брошюру по программе CBCA ™, чтобы получить обзор наших основных курсов.Типы ссуд, предоставляемых коммерческими банками
Коммерческие банки предоставляют своим клиентам несколько типов ссуд. Эти ссуды включают:
1.Банковская ссуда
Банковская ссуда — это денежная сумма, предлагаемая банком заемщику по определенной процентной ставке на фиксированный период. Перед тем, как предоставить клиенту ссуду, банк должен получить несколько важных документов, подтверждающих, что заемщик вернет ссуду. Эти документы могут включать копии документов, удостоверяющих личность, подтверждение дохода и проверенные финансовые отчеты в случае корпоративных клиентов.
Заем предоставляется под залог, который в случае невыполнения клиентом обязательств банк может продать его, чтобы вернуть деньги.Обеспечением может быть оборудование, техника, недвижимое имущество, инвентарь, документы на право собственности и другие предметы.
2. Кредит наличными
Кредит наличными — это соглашение между банком и клиентом, которое позволяет клиенту снимать деньги сверх лимита счета. Кредит наличными предоставляется сроком на один год, но при особых обстоятельствах он может быть продлен даже до трех лет.
Сумма зачисляется на расчетный счет заемщика и может быть снята чеком.Проценты, взимаемые по кредиту наличными, зависят от суммы денег и продолжительности снятия денег.
3. Банковский овердрафт
Банковский овердрафт — это форма финансирования, которая позволяет держателям текущих счетов овердрафтировать на своих счетах до определенного лимита. Это не требует каких-либо письменных формальностей, а клиенты используют овердрафт для удовлетворения срочных потребностей. Проценты начисляются с суммы овердрафта на текущем счете, а не с полной суммы овердрафта, разрешенной банком.
4. Дисконтированные векселя
Банк дисконтирует переводной вексель, немедленно предоставляя деньги держателю векселя. Банк помещает деньги на текущий счет держателя после удержания процентной ставки за период ссуды. После наступления срока погашения переводного векселя банк получает платеж от банкира держателя векселя.
Регулирование центральных банков
Коммерческие банки регулируются центральными банками в своих странах.Центральные банки действуют как надзорные органы коммерческих банков, и они устанавливают определенные правила, чтобы гарантировать, что банки работают в соответствии с установленными правилами.
Например, центральные банки обязывают коммерческие банки поддерживать свои банковские резервы. Некоторые центральные банки устанавливают минимальные банковские резервы, требуя от банков хранить определенный процент своих клиентских депозитов в центральном банке. Резервы помогают защитить банки от неожиданных событий, таких как массовые изъятия из банков и банкротство.
Узнать больше
Если вы заинтересованы в продвижении своей карьеры в сфере корпоративных финансов, эти статьи CFI помогут вам на вашем пути:
- Банковская карьера также известные как Дилеры или вместе как Продавцы, предлагают широкий спектр ролей, таких как инвестиционный банкинг, исследование капитала, продажи и торговля. учреждение из страха, что банк
- Финансовая отчетность для банков который сравнивает остаток денежных средств на балансе компании с соответствующей суммой на своем
Быстрый переход Crypto в банковское дело вызывает тревогу в Вашингтоне
BlockFi, быстрорастущий финансовый стартап, штаб-квартира которого в Джерси-Сити находится через реку Гудзон от Уолл-стрит, стремится стать преследователем криптовалюты JPMorgan.
Предлагает кредитные карты, ссуды и процентные счета. Но вместо того, чтобы работать в основном в долларах, BlockFi работает в быстро расширяющемся мире цифровых валют, являясь одним из учреждений нового поколения, эффективно создающих альтернативную банковскую систему на переднем крае технологий.
«Мы только в начале этой истории», — сказал 30-летний Флори Маркес, основатель BlockFi, который был создан в 2017 году и утверждает, что у него активы на сумму более 10 миллиардов долларов, 850 сотрудников и более 450 000 розничных клиентов, которые можно получить ссуды за считанные минуты без проверки кредитоспособности.
Но для государственных и федеральных регулирующих органов и некоторых членов Конгресса появление криптовалюты в банковской сфере вызывает тревогу. Эта технология настолько быстро и непредсказуемо разрушает мир финансовых услуг, что регулирующие органы сильно отстают, что может сделать потребителей и финансовые рынки уязвимыми.
В последние месяцы высшие должностные лица Федеральной резервной системы и других банковских регуляторов срочно начали то, что они называют «крипто-спринтом», чтобы попытаться догнать быстрые изменения и выяснить, как обуздать потенциальные опасности, исходящие от развивающейся отрасли. чья короткая история отмечена как спекуляциями с высокими ставками, так и технологическими достижениями.
В интервью и публичных заявлениях федеральные чиновники и власти штатов предупреждают, что индустрия крипто финансовых услуг в некоторых случаях уязвима для хакеров и мошенничества и зависит от рискованных инноваций. В прошлом месяце криптоплатформа PolyNetwork ненадолго потеряла из-за хакеров 600 миллионов долларов активов своих клиентов, большая часть которых была возвращена только после того, как основатели сайта умоляли воров уступить.
«Нам нужны дополнительные органы власти, чтобы предотвратить падение транзакций, продуктов и платформ между нормативными трещинами», — написал в августе Гэри Генслер, председатель Комиссии по ценным бумагам и биржам, в письме сенатору Элизабет Уоррен, демократу Массачусетса, о проблеме опасности криптовалютных продуктов.«Нам также нужно больше ресурсов для защиты инвесторов в этом растущем и нестабильном секторе».
The S.E.C. создал автономный офис для координации расследований в отношении криптовалюты и других цифровых активов, а также нанял ученых с соответствующими знаниями, чтобы помочь ему отслеживать быстро меняющиеся изменения. Признавая, что для написания правил или принятия закона в Конгрессе может потребоваться не менее года, регулирующие органы могут выпустить временные инструкции, чтобы установить определенные ожидания по осуществлению контроля над отраслью.
BlockFi уже стал мишенью регулирующих органов в пяти штатах, которые обвинили его в нарушении местных законов о ценных бумагах.
Опасения регулирующих органов доходят до еще большего количества экспериментальных предложений таких компаний, как PancakeSwap, чьи «пулы сиропа» могут похвастаться тем, что пользователи могут получать до 91% годовой прибыли от криптодепозитов.
Министр финансов Джанет Л. Йеллен и Джером Х. Пауэлл, председатель Федеральной резервной системы, также выразили озабоченность, несмотря на то, что ФРС и другие центральные банки изучают вопрос о выпуске собственных цифровых валют.
Г-н Пауэлл указал на распространение так называемых стейблкоинов, цифровых валют, стоимость которых обычно привязана к доллару и часто используется для переводов цифровых денег и других транзакций, таких как кредитование.
«У нас есть традиция в этой стране, где, как вы знаете, общественные деньги хранятся в том, что считается очень безопасным активом», — сказал г-н Пауэлл во время выступления в Конгрессе в июле, добавив: «Это не так. существуют действительно для стейблкоинов ».
В сфере криптовалютного банкинга представлены самые разные компании.С одной стороны, это те, которые работают по моделям, аналогичным моделям традиционных банков, ориентированных на потребителя, таких как BlockFi или Kraken Bank, который получил специальный чартер в Вайоминге и надеется к концу этого года принимать депозиты потребителей и хранить их криптовалютные холдинги — но без традиционной страховки Федеральной корпорации страхования депозитов.
Более радикальным является децентрализованное финансирование, или DeFi, что больше похоже на Уолл-стрит для криптовалюты. В число игроков входит Compound, компания из Сан-Франциско, которая работает полностью вне регулирующей системы.DeFi устраняет посредников-людей, таких как брокеры, банковские служащие и трейдеры, и вместо этого использует алгоритмы для выполнения финансовых транзакций, таких как кредитование и заимствование.
«Крипто — это новый теневой банк», — сказала г-жа Уоррен в интервью. «Он предоставляет многие из тех же услуг, но без защиты потребителей или финансовой стабильности, которые поддерживают традиционную систему».
«Это все равно что прятать солому в золото», — добавила она.
Законодатели и регулирующие органы обеспокоены тем, что потребители не всегда полностью осознают потенциальные опасности новых банковских криптосервисов и децентрализованных финансовых платформ.Крипто-депозитные счета не застрахованы на федеральном уровне, и авуары могут не быть гарантированы, если рынки выйдут из строя.
Люди, которые занимают средства под свою криптовалюту, могут столкнуться с ликвидацией своих активов, иногда на полностью автоматизированных рынках, которые не регулируются.
От ломбарда к банку
Необычайный рост BlockFi — и недавние репрессии со стороны государственных регулирующих органов — иллюстрируют трудный путь компаний, оказывающих финансовые услуги в криптовалюте, в условиях путаницы в том, что они делают.
Бизнес BlockFi не отличается от бизнеса обычного банка. Он принимает депозиты криптовалют и выплачивает по ним проценты. Он предоставляет ссуды в долларах людям, которые предоставляют криптовалюту в качестве залога. И он предоставляет криптовалюту учреждениям, которые в ней нуждаются.
Для потребителей основным преимуществом BlockFi является возможность брать ссуды в долларах до половины стоимости их криптовалютного обеспечения, что позволяет клиентам получать наличные без налоговых потерь от продажи своих цифровых активов или использовать ценность холдинги, чтобы покупать больше криптовалюты.Компания также предлагает процентные ставки до 8 процентов в год по криптовалютным депозитам по сравнению со средним показателем по стране 0,06 процента для сберегательных депозитов в банках в августе.
Как BlockFi может предложить такую высокую скорость? Помимо взимания процентов по кредитам, которые он предоставляет потребителям, он ссужает криптовалюту таким учреждениям, как Fidelity Investments или Susquehanna International Group, которые используют эти активы для быстрых и иногда прибыльных арбитражных транзакций с криптовалютой, передавая клиентам высокую прибыль.А поскольку BlockFi официально не является банком, у него нет больших затрат, связанных с поддержанием необходимых резервов капитала и соблюдением других банковских правил.
За исключением случаев выдачи кредитной карты, BlockFi не проверяет кредитные рейтинги, вместо этого полагаясь на стоимость базового криптовалютного обеспечения клиентов при выдаче ссуд. Руководители компании утверждают, что такой подход демократизирует финансовые услуги, открывая их для людей без традиционных признаков надежности, таких как хороший кредит, но с цифровыми активами.
Модель отработала на BlockFi. Он нанимает сотрудников от Лондона до Сингапура, в то время как известные инвесторы, такие как Bain Capital, Winklevoss Capital и Coinbase Ventures, бросились финансировать его расширение. Компания привлекла не менее 450 миллионов долларов капитала.
Но для регулирующих органов предложения BlockFi вызывают беспокойство и недоумение — настолько, что в Калифорнии, где BlockFi впервые запросила лицензию кредитора, чиновники сначала посоветовали ей подать заявку на лицензию ломбарда.Их аргументация заключалась в том, что клиенты, ищущие ссуду у BlockFi, передают активы в криптовалюте в качестве залога точно так же, как покупатель может дать ломбарду часы в обмен на наличные.
Г-жа Маркес из BlockFi позвонила в офис шерифа Сан-Франциско по поводу лицензии ломбарда, но ее снова перенаправили. «Нет, лицензии ломбарда выдаются только на физические товары», — рассказала она. «А поскольку криптовалюта — это виртуальный актив, эта лицензия на вас не распространяется.
Не испугавшись, она вернулась к банковским регулирующим органам штата и убедила их, что BlockFi квалифицирует как кредитора, хотя и нового типа. В настоящее время компания имеет лицензии как минимум в 28 штатах на предоставление долларовых займов и транзакций в криптовалюте с более чем 450 000 клиентов, многие из которых находятся за пределами США. За первые три месяца этого года стоимость криптовалюты на процентных счетах BlockFi выросла более чем втрое до 14,7 млрд долларов с 4,4 млрд долларов, что отчасти вызвано ростом цен на биткойны и другие криптовалюты.
По мере расширения компании все большее беспокойство вызывают регуляторы. В июле генеральный прокурор Нью-Джерси направил ему письмо «прекратить и воздерживаться», в котором говорится, что он продает финансовый продукт, требующий лицензии на ценные бумаги, со всеми связанными обязательствами, включая обязательное раскрытие информации.
«Никто не получает бесплатный пропуск просто потому, что он работает на быстро развивающемся рынке криптовалют», — сказал исполняющий обязанности генерального прокурора Эндрю Дж. Брук.
BlockFi не уведомляет клиентов должным образом о рисках, связанных с использованием их криптовалютных депозитов для заемных пулов, включая «кредитоспособность заемщиков, тип и характер транзакций», — добавили официальные лица в Техасе в своей жалобе, повторяя утверждения, сделанные государственные чиновники в Алабаме, Кентукки и Вермонте.
Зак Принс, исполнительный директор BlockFi, сказал, что компания соблюдает закон, но регулирующие органы не полностью понимают ее предложения. «В конечном итоге мы рассматриваем это как возможность для BlockFi помочь определить нормативную среду для нашей экосистемы», — написал он в записке для клиентов.
Нарушая банковские формы
Нормативные проблемы становятся еще более серьезными, когда речь идет о других развивающихся крипто-финансовых разработчиках в мире DeFi, таких как Compound, SushiSwap и Aave, а также PancakeSwap.
По сути, все они являются автоматизированными рынками, управляемыми компьютерными программами, облегчающими транзакции без вмешательства человека — версия торговых площадок эпохи криптовалюты. Идея состоит в том, чтобы устранить посредников и объединить покупателей и продавцов на блокчейне, технологии, лежащей в основе криптовалюты. Сайты даже не собирают личную информацию пользователей.
Основатели таких платформ утверждают, что они просто строят «протокол», который в конечном итоге возглавляет сообщество пользователей, а компьютерный код эффективно управляет всем.
Роберт Лешнер, 37 лет, основал Compound в 2018 году, проведя год с пятью коллегами в крошечном субарендном офисе на чердаке в районе Миссии в Сан-Франциско, экспериментируя с компьютерной программой, которая станет частью основы движения DeFi.
Compound, поддерживаемый известными криптовалютными венчурными капиталистами, такими как Andreessen Horowitz и Coinbase Ventures, теперь имеет активы на сумму более 20 миллиардов долларов. Каждый из почти 300 000 «клиентов» представлен уникальным списком из 42 букв и цифр.Но Compound не знает их имен и даже не знает, из какой они страны.
Г-н Лешнер и другие, которые помогли создать Compound, владеют значительной долей его самостоятельно выпущенного токена криптовалюты, известного как COMP, который резко вырос в цене, в результате чего его стоимость, по крайней мере на бумаге, составляет десятки миллионов долларов.
Г-н Лешнер был поражен быстрым ростом. «На каждом этапе скорость, с которой децентрализованные финансы только что начали работать, застала меня и всех врасплох», — сказал он.
Руководители отрасли говорят, что опасения по поводу безопасности и стабильности цифровых активов преувеличены, но федеральные финансовые регуляторы все еще работают над тем, чтобы разобраться с последними разработками.
Протоколы DeFi в значительной степени полагаются на стейблкоины, криптовалюты, которые якобы привязаны к доллару США для получения стабильной стоимости, но без гарантий того, что их стоимость адекватно подкреплена.
Общий рынок стейблкоинов на начало сентября вырос до 117 миллиардов долларов с 3 долларов.3 миллиарда в январе 2019 года. Это обеспокоило регулирующие органы.
«Эти вещи фактически рассматриваются пользователями как банковские депозиты», — сказал Ли Рейнерс, бывший руководитель Федерального резервного банка Нью-Йорка. «Но, в отличие от реальных вкладов, они не застрахованы F.D.I.C., и если владельцы счетов начнут беспокоиться о том, что они не могут получить деньги, они могут попытаться спровоцировать массовое бегство из банков».
Один из вариантов, который стоит рассмотреть, сказала г-жа Уоррен, — это запретить банкам в Соединенных Штатах хранить денежные депозиты для поддержки стейблкоинов, что может эффективно положить конец растущему рынку.Другая возможность, которая, по мнению некоторых, может подорвать всю крипто-экосистему, — это создание государственного цифрового доллара.
«Вам не понадобились бы стейблкоины, вам не понадобились бы криптовалюты, если бы у вас была цифровая валюта США», — заявил в июле г-н Пауэлл, председатель ФРС. «Я думаю, что это один из самых сильных аргументов в его пользу».
Неравенство жилищного ипотечного кредитования в Чикаго
Латиноамериканские общины Чикаго не получают намного больше кредитов, чем черные кварталы города.
Но некоторые защитники домовладения, работающие в латиноамериканских районах, говорят, что они чувствуют, что столкнулись с большей угрозой, чем слабое кредитование, — ростом цен на жилье и налогов на недвижимость. Фактически, консультанты по домовладению в некоммерческой организации LUCHA в Гумбольдт-парке заявили, что если они увидят увеличение объемов кредитования в латиноамериканских кварталах, это может сигнализировать о более высоких ценах на жилье и джентрификации, что, по их словам, затрудняет покупку недвижимости для давних жителей района. .
В проекте «Воскрешение» в исторически сложившемся латиноамериканском районе Пльзень советник по домовладению Лизетт Карретеро сказала, что может быть трудно распознать неравенство в кредитовании из траншей.
«Это остается незамеченным», — сказал Карретеро, который сказал, что у защитников есть много идей о том, как банки могут улучшить свои кредитные показатели в латиноамериканских общинах и «перевести эти доллары в районы, которые в них нуждаются». Она предлагает кредитовать получателей DACA, предлагая значительную помощь в оплате первоначального взноса и облегчая получение ссуд на реабилитацию, чтобы семьи могли приобретать недвижимость «как есть», которая нуждается в ремонте.
Ответы кредиторовКредиторы, с которыми связалась WBEZ, отказались дать занесенные в протокол интервью для этой статьи, но некоторые прислали письменные заявления, а некоторые выразили несогласие с анализом WBEZ.
«Гарантированная процентная ставка предоставила больше кредитов в районах проживания меньшинств в течение семилетнего периода, охватываемого этой историей, чем любой другой кредитор», — написал представитель онлайн-кредитора. «Чикаго — наш дом, и мы обслуживаем все наше сообщество.”
Представитель Chase по жилищному кредитованию не объяснил, почему неравенство между черными и белыми в кредитовании банка намного шире, чем даже по отрасли в целом. Она сказала, что Chase удвоила гранты для покупателей жилья на юге и западе и расширяет доступ к ссудам с низким первоначальным взносом. Она также указала на поддержку банком доступного жилья. «Каждый житель Чикаго должен иметь равный доступ к возможности домовладения, и у всех нас есть над чем работать, чтобы это произошло», — написала пресс-секретарь.
Chase Bank имеет отделения в Энглвуде (слева) и Линкольн-парке (справа). С 2012 по 2018 год банк предоставил ссуду 1,7 миллиона долларов в Энглвуде и Вест-Энглвуде и 980 миллионов долларов в Линкольн-парке. (Мануэль Мартинес / WBEZ)
Chase Bank имеет отделения в Энглвуде (слева) и Линкольн-парке (справа). С 2012 по 2018 год банк предоставил ссуду 1,7 миллиона долларов в Энглвуде и Вест-Энглвуде и 980 миллионов долларов в Линкольн-парке.(Мануэль Мартинес / WBEZ)
БанкBank of America заявил, что анализ не смог предоставить полную картину его жилищного ипотечного кредитования, поскольку он не включал ссуды рефинансирования, на которые приходилось 57% его кредитования в Чикаго за анализируемые годы. Пресс-секретарь сообщила, что рефинансирование помогает удерживать людей в своих домах. Когда дело дошло до рефинансирования, диспропорции в кредитовании Bank of America были меньше, но банк по-прежнему предоставлял более разрозненные кредиты, чем отрасль в целом.WBEZ исключила займы рефинансирования из нашего анализа, чтобы избежать двойного учета потоков капитала.
Как и Chase, Bank of America также указал на сотрудничество с местными некоммерческими организациями по продвижению обучения и консультирования покупателей жилья и выделил гранты, которые покрывают расходы на закрытие сделки и помогают с первоначальными взносами.
Wells Fargo отметил, что недавно он получил наивысший рейтинг от федерального правительства за свою работу в соответствии с Законом о реинвестициях в сообщества.В соответствии с этим законом кредиторы оцениваются по критериям, отличным от тех, которые использовались WBEZ в своем анализе.
В целом, банки указали, что более высокие цены на дома в белых районах означают, что там больше долларов ссужается. Кредиторы раскритиковали WBEZ за то, что он не смог сравнить спрос на ссуды и квалификацию заемщиков в белых, черных и латиноамериканских кварталах.
Осадки в микрорайонахЖители общины говорят, что разрозненное кредитование оказывает ощутимое и пагубное влияние на их повседневную жизнь.
«Прежде всего, вы влияете на количество домовладельцев, которые здесь живут», — сказала Асия Батлер, исполнительный директор Ассоциации жителей Большого Энглвуда (RAGE). А для Батлера домовладельцы — это ключ к преодолению борьбы общества с бедностью, преступностью, заброшенными зданиями и пустырями. «Заставить людей действительно взглянуть на Энглвуд как на место для инвестиций и покупки недвижимости, которая здесь и доступна — у нас есть много домов, которые можно отремонтировать или занять их владельцем.”
Асия Батлер — исполнительный директор Ассоциации жителей Большого Энглвуда, которая начала кампанию по помощи жителям в покупке домов. (Линда Латтон / WBEZ)
Асия Батлер — исполнительный директор Ассоциации жителей Большого Энглвуда, которая начала кампанию по помощи жителям в покупке домов. (Линда Латтон / WBEZ)
RAGE начал кампанию «Купите квартал», чтобы побудить жителей стать собственниками недвижимости — и интерес общественности был велик; она забита конференц-залами потенциальными покупателями.Но Батлер сказал, что крупные банки, похоже, не заинтересованы.
«У нас здесь есть банки. Чейз здесь. Банк Америки здесь. Банк США здесь, — сказал Батлер. Тем не менее, за последние семь лет в Энглвуде и Вест-Энглвуде — сообществах, занимающих площадь в шесть квадратных миль в центре южной части Чикаго — эти три крупных банка в совокупности выдали всего 33 ссуды на покупку жилья.
Bank of America, Chase Bank и U.Филиалы S. Bank в Энглвуде. (Мануэль Мартинес / WBEZ)
Отделения Bank of America, Chase Bank и U.S. Bank в Энглвуде. (Мануэль Мартинес / WBEZ)
«Это убивает меня, потому что у вас есть комната, полная 150 человек, готовых сделать то, что они должны сделать, чтобы купить недвижимость в Энглвуде», — сказал Батлер. «Они не могут получить на это ссуду из-за своего почтового индекса или из-за своей расы.… Как я могу продвигать это, если наши кредиторы не на одной стороне? »
Хороший доход, хорошая кредитоспособность, хорошие активы — без кредитаНаши результаты показывают, что резкое неравенство в кредитовании сказывается даже на черных сообществах среднего класса.
Sims Fears, директор организации Greater Chatham Initiative, организует туры на троллейбусах по ее историческому району южной стороны, состоящему из величественных кирпичных двухквартирных домов и бунгало, чтобы выделить дома, выставленные на продажу.Тележки обычно забиты людьми, желающими совершить покупку в Чатеме.
Но в конце 2018 года Sims Fears получила собственный грубый урок кредитования, когда она сделала предложение о покупке бывшего дома «Мистера Мистера». Cub », Эрни Бэнкс. Бунгало площадью 3500 квадратных футов с панорамными передними окнами находится в тихом углу на 82-й улице Родоса. В гостиной есть встроенные полки с красным войлоком, на которых бейсбольный игрок выставлял свои трофеи.
Недвижимость требует ремонта.Окна не открывались, свет не зажигался. Sims Fears уговорила продавца снизить цену до 160 000 долларов.
Бывший дом Эрни Бэнкса, который в прошлом году купила Директор Инициативы Большого Чатема Недра Симс Фиерс. (Линда Латтон / WBEZ)
Бывший дом Эрни Бэнкса, который в прошлом году купила Директор Инициативы Большого Чатема Недра Симс Фиерс. (Линда Латтон / WBEZ)
Но когда она пошла за ссудой в банке, у нее возникли проблемы, хотя Симс Фиерс и ее муж имеют хорошие доходы, кредитные рейтинги и активы.Они планировали сделать дом на сумму 200000 долларов.
Тогда оценщики подсчитали, что даже с совершенно новым электричеством, водопроводом, окнами, кондиционером, современной кухней и свекровью, реконструированный дом будет стоить всего 300 000 долларов — шокирующе низкая.
Sims Fears стоит в комнате, которую она ремонтирует в своем доме. (Линда Латтон / WBEZ)
Sims Fears стоит в комнате, которую она ремонтирует в своем доме.(Линда Латтон / WBEZ)
Sims Fears считает, что это одна причина, по той же причине, по которой красные линии были нарисованы вокруг кварталов еще в конце 1930-х годов — дом находится в районе, где большинство населения проживает в негритянском районе. Низкая оценка означала, что Sims Fears не могла занять деньги, необходимые для ремонта и модернизации, даже при том, что она могла легко позволить себе ссуду.
Ее кредитор сказал ей, что у нее есть один вариант: вернуться к продавцу и продолжить переговоры.
«Это как если бы они говорили:« Хорошо, значит, этот дом — этот дом площадью 3500 квадратных футов с тремя спальнями — стоит всего 100 000 долларов », — сказала она.
Это был моральный вопрос для Sims Fears. Вот она, помощник соседа, советует людям покупать в этом историческом черном районе, инвестировать, создавать богатство для своей семьи. Теперь она чувствовала, что система говорит ей украсть богатство, накопленное другой семьей.
«И я сказал:« Ну, я не буду этого делать.Я компенсирую разницу ».
Итак, Sims Fears взяла 60 000 долларов из семейных сбережений и вложила их в дом, чтобы получить ссуду.
«Просто чтобы закрыть», — сказал Sims Fears.
Sims Fears стоит в гостиной своего дома в окружении инструментов, используемых для ремонта дома. На встроенных полках позади нее с подкладкой из красного войлока Эрни Бэнкс когда-то выставлял свои бейсбольные трофеи.(Линда Латтон / WBEZ)
Sims Fears стоит в гостиной своего дома в окружении инструментов, используемых для ремонта дома. На встроенных полках позади нее с подкладкой из красного войлока Эрни Бэнкс когда-то выставлял свои бейсбольные трофеи. (Линда Латтон / WBEZ)
Исследования показали, что дома в чернокожих кварталах постоянно недооцениваются, что влияет на количество денег, которые покупатели могут получить от кредиторов, и часто на то, могут ли они вообще покупать в определенном районе.Если бы Sims Fears не вложила свои деньги в сделку, она, возможно, не смогла бы получить дом. Маловероятно, что он прошел бы проверку в исходном состоянии «как есть» — еще одна причина, по которой банки не предоставляют ссуды.
Зик Моррис сказал, что в Sims Fears нет ничего необычного. «Дом, в котором живет Недра, — поместите этот дом на 4000 северной широты, этот дом стоит 1,2 миллиона долларов, легко — тот же самый дом», — сказал Моррис, который наблюдает за двумя дюжинами риэлторов в EXIT Strategy Realty на южной стороне.По его оценкам, в 30-40% случаев, когда покупатель и продавец приходят к соглашению о цене на южной стороне Чикаго, оценщики определяют, что дом стоит меньше, и банк не предоставляет ссуду по согласованной цене.
«И очень часто эти сделки умирают в результате этого», — сказал Моррис.
Дома в Остине, районе с большинством чернокожих, (слева) и дома в Лейк Вью, районе с преобладанием белых (справа).В Лейк-Вью и Остине примерно одинаковое население, но Лейк-Вью получила примерно в 12 раз больше кредитов. (Мануэль Мартинес / WBEZ)
Дома в Остине, районе с большинством чернокожих, (слева) и дома в Лейк Вью, районе с преобладанием белых (справа). В Лейк-Вью и Остине примерно одинаковое население, но Лейк-Вью получила примерно в 12 раз больше кредитов. (Мануэль Мартинес / WBEZ)
Sims Fears — особенно сообразительный наблюдатель во всем этом.Она работала помощником комиссара по жилищным вопросам при мэре Гарольде Вашингтоне в 1980-х годах. В 2000-х годах она работала в Fannie Mae, разрабатывая кредитные продукты для удовлетворения потребностей малообеспеченных слоев населения в 10 штатах Среднего Запада. Она сказала, что это то, что финансовые учреждения должны делать для районов Чикаго: предлагать ссуды, которые лучше подходят для черных и латиноамериканских районов Чикаго. Она хотела бы видеть ссуды, основанные на квалификации заемщика, а не на стоимости жилья — ссуды, требующие меньших затрат, меньшие ссуды, ссуды, которые позволяют значительно реабилитироваться.
Она сказала, что банки должны «посмотреть на свои диспропорции и как они могут это исправить».
Но Sims Fears также видит здесь роль для города.
Она сказала, что Чикаго необходимо рассматривать свой жилищный фонд как часть городской инфраструктуры — например, канализационные трубы или дороги. То, во что нужно инвестировать.
Она сказала, что Чикаго необходимо рассматривать свой жилищный фонд как часть городской инфраструктуры — например, канализационные трубы или дороги.То, во что нужно инвестировать.
Это может принимать самые разные формы, сказал Sims Fears. А как насчет страхования капитала в чернокожих кварталах, чтобы домовладельцы могли быть уверены, что их дома не опустятся ниже определенного уровня? Или пул денег на реабилитацию для людей, чьи дома — из-за низкой стоимости имущества — нуждаются в ремонте больше, чем предположительно стоят постройки.
Почему нет кредитования?Дискриминация в кредитовании может происходить без какого-либо намерения дискриминации, сказала Лорен Нолан, которая исследовала ипотечное кредитование в Чикаго для Института Вудстока, группы, основанной 40 лет назад отчасти для наблюдения за этими цифрами.
«У нас не обязательно такой же уровень открытой дискриминации, который мы наблюдали в эпоху красной черты. Сейчас мы наблюдаем более систематический расизм », — сказала она. «В некотором смысле это новая форма красной черты — де-факто».
«Сейчас мы наблюдаем более системный расизм. … Это, в некотором смысле, новая форма красной черты — де-факто ». Лорен Нолан, исследователь ипотечного кредитования
Нолан сказал, что необходимо усилить Закон о реинвестировании сообществ, федеральный закон, призванный заставить банки предоставлять ссуды всем сообществам.В настоящее время 98% банков получают проходные оценки в соответствии с законом, согласно Национальной коалиции за реинвестирование, которая работает над прекращением дискриминации при кредитовании. Банки не оцениваются по показателям WBEZ и City Bureau, исследованным в этом анализе.
Эксперты говорят, что дискриминация в прошлом подпитывает сегодняшнее неравенство.
«Эти закономерности, которые мы наблюдаем сегодня, являются продуктом истории сокращения инвестиций», — сказал Джефф Смит, исполнительный директор Института жилищных исследований Университета ДеПола.