Преимущества банковских кредитов – Преимущества и недостатки банковского кредита

Содержание

Преимущества и недостатки банковского кредита

Сущность банковского кредита

Определение 1

Банковский кредит – это сумма денежных средств, предоставляемая банком компаниям и частным лицам на определенных условиях и на определенный срок.

С другой стороны, банковский кредит представляет собой определенную технологию удовлетворения потребности заемщика в финансовых ресурсах.

Таким образом, банковский кредит можно также рассматривать как комплекс взаимосвязанных финансовых, организационных, информационных, технологических, юридических и других процедур. Все они, в совокупности, образуют целостный регламент взаимодействия банковского учреждения в лице его подразделений и сотрудников с клиентами банка по поводу предоставления последним денежных ресурсов на условиях платности, срочности и возвратности. Банковский кредит может осуществляется как в форме ссуд, в виде учета векселей, а также в иных формах.

Банковский кредит бывает активным и пассивным. Активный означает, что банк выступает в роли кредитора. Во втором же случае он является заемщиком. Таким образом, банк может получать кредиты от других финансово-кредитных учреждений (включая центральный банк страны) или же выдавать кредиты самому, другим коммерческим банкам (межбанковское кредитование).

Преимущества заемного финансирования за счет банковских кредитов

Среди основных из них можно выделить:

  • Широкие возможности выбора схемы кредитования (существует довольно много различных вариантов и программ кредитования фирм и физических лиц)
  • Гибкие условия предоставления заемных средства (так, в договоре могут быть прописаны специфические требования к заемщику; постоянным клиентам, могут предоставляться льготные условия предоставления займов; при необходимости, условия предоставления и погашения кредитов могут быть пересмотрены и т. д.)
  • Относительно невысокие затраты средств и времени на привлечение банковского займа (в странах постсоветского пространства привлечение крупного банковского кредита занимает примерно от 2 недель до 2 месяцев; данная процедура осуществляется гораздо быстрее чем, к примеру выпуск акций или облигаций; заёмные средства не облагаются налогом и др.)
  • Конфиденциальность и отсутствие жестких требований к раскрытию информации о компании и ее деятельности и т. д. (в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также с понятием «банковской тайны»; банковские кредит, в отличии от привлечения средств посредством эмиссии ценных бумаг не требует раскрытия информации о компании).

Недостатки банковского кредита

К основным из них можно отнести:

  • Риск снижения финансовой устойчивости и, как следствие платежеспособности компании (заемные средства создают риск невозможности обслуживания процентных платежей (дефолт) и, как результат, риск банкротства фирмы).
  • Сложности получения крупных сумм на продолжительный срок (в современных непростых условиях, срок кредита большинства фирм часто не превышает и 3 лет).
  • Чрезмерно высокая цена заемных ресурсов (размер процентной ставки для бизнеса очень высок; несколько легче получить банковский кредит крупным, финансово устойчивым предприятиям, к тому же, чем больше размер займа, тем ниже может быть процентная ставка; высокие значения процентной ставки обусловлены значительными систематическими и несистематическими рисками).
  • Требования к залогу (кредиты для фирм часто выдаются под залог имущества и, при этом, стоимость его должна быть не меньше стоимости самого кредита)
  • Вероятность отказа банком (вследствие экономического кризиса у многих предприятий значительно ухудшились показатели, на которые обращают внимание финансово-кредитные учреждения, когда принимают решение о выдаче кредита; низкая рентабельность, финансовая устойчивость и ликвидность служат преградой для получения заемного финансирования).

spravochnick.ru

Преимущества и недостатки банковского кредита

Читайте про преимущества и недостатки банковского кредита. Несмотря на многообразие источников привлечения капитала, кредит является лидером по частоте использования. Однако его популярность – следствие маркетинга и консервативности заемщиков.

Иконка лампаО чем эта статья:

В условиях конкурентных рынков одним из факторов успеха компании является умение финансировать бизнес: источники ресурсов и условия привлечения определяют в долгосрочной перспективе результаты организации. Задачу любого уровня сложности способны решить различные инструменты привлечения заемного капитала: банковские кредиты, лизинг, коммерческие кредиты, факторинг и прочие. Однако, несмотря на все многообразие выбора, безусловным лидером по частоте использования является банковский кредит. При этом популярность продукта является, скорее, следствием маркетинга и консервативности заемщиков, чем уникальными условиями и преимуществами кредита как инструмента.

Классификация банковских кредитов

Инструменты банковского кредитования представляют собой обширную классификацию продуктов по основным параметрам:

  • формат предоставления,
  • техника погашения,
  • экономическое назначение,
  • срок использования,
  • размер кредита,
  • способ обеспечения
  • прочие дополнительные характеристики.

Учитывая данные критерии, банки обеспечивают возможность привлечения финансирования в следующих основных форматах:

  1. Классический (разовый) кредит: предусматривает единовременное перечисление заемщику полной суммы кредита на срок, как правило, более 12 месяцев на пополнение оборотных средств или инвестиции (с графиком погашения и залогом текущего и/или приобретаемого имущества). Источник возврата – прибыль.
  2. Овердрафт: краткосрочный кредит (до 12 месяцев), единственным назначением которого является финансирование кассовых разрывов в ходе операционной деятельности. Предоставляется без залогового обеспечения, однако имеет ограничитель по объему – обычно в виде процента от оборота компании. Источник возврата – выручка.
  3. Кредитная линия: производная от классического кредита в части дополнительных возможностей заемщика по изменению формата предоставления/погашения. Основные параметры сделки – срок действия и лимит кредитования. В зависимости от выбранных условий, заемщик вправе частично погашать долг, увеличивая лимит (возобновляемая кредитная линия) или получать всю сумму кредита частями в несколько траншей (не возобновляемая кредитная линия).

Остальные виды банковского долгового финансирования можно отнести в категорию кредитов специального назначения, в том числе расчеты по векселям, банковские гарантии и иные инструменты.

Иконка восклицательный знакЧитайте также:

Преимущества банковского кредитования для компании

Прежде чем проводить анализ банковских кредитов, выделим один из ключевых факторов, который, в зависимости от фактических данных, может выступать в качестве и преимущества и недостатка банковского кредита. Речь о кредитной истории заемщика, которая занимает центральное место в банковской системе оценки платежеспособности. Положительная оценка может стать хорошим аргументом в переговорах по снижению ставки или увеличению суммы долга, отрицательная история может существенно увеличить стоимость инструмента и сроки его привлечения.

Бесспорным аргументом в пользу банковского кредитования выступает широкая линейка предлагаемых продуктов: сроки, ставки, формат выдачи и погашения, уровни обеспечения – практически любой заемщик может решить проблему финансирования с помощью банковских инструментов кредитования.

Еще одним преимуществом банка является высокий уровень доверия со стороны заемщиков, прозрачность и понятность условий для руководства компаний. Зачастую менеджмент принимает решение в пользу банковского кредита даже несмотря на его менее выгодные условия, по сравнению с другими опциями. Принимая такое решение, директоры полагаются на свой опыт работы с банковскими продуктами, общую репутацию кредитных учреждений и, как правило, наличие текущих деловых отношений с конкретным банком (к примеру, РКО). Так, например, когда необходимо решить проблему кассовых разрывов по причине перманентно высокого уровня дебиторской задолженности, в большинстве случаев будет принято решение об открытии овердрафта без рассмотрения альтернативных вариантов, в том числе факторинга.

Если у предприятия проблемы со своевременным возвратом долга, можно запустить процедуру реструктуризации кредита. Хотя данный шаг негативно скажется на кредитной истории заемщика, отлаженные механизмы банка в части пересмотра условий долгового финансирования являются условной страховкой предприятия от существенных потерь бизнеса вследствие наступления дефолта.

Главные недостатки банковского кредита для бизнеса

Аналогично специфике фактора кредитной истории, некоторые систематические преимущества банков могут оборачиваться недостатками в некоторых ситуациях. Гибкость условий банковских кредитов не всегда дает возможность договориться о требуемом формате финансирования. Например, размер овердрафта, как правило, не превышает половины суммы среднемесячной выручки за определенный период. В данном случае банк руководствуется предельно жесткой кредитной политикой. И если бизнесу нужен больший объем средств, то, скорее всего, будет получен отказ, даже в случае положительной кредитной истории, хороших отношений с сотрудниками банка или наличия договоров РКО с тем же банком.

Другим важным моментом выступает необходимость залогового обеспечения практически по всем видам банковских кредитов. Обычно не требует залога только овердрафт. Финансирование на более существенных условиях будет реализовываться через залоговое обеспечение: внеоборотные (земля, недвижимость, здания, оборудование, транспорт) и оборотные (товары, материалы, продукция) активы. Обычно банки допускают предоставление заемщикам частично необеспеченных кредитов в размере до 30% от общей суммы долга. Данное условие – возможность для компании сравнить залоговые условия различных банков и найти оптимальное решение для конкретного кейса. Требования о залоге переносит в зону риска (в части отказов) предприятия малого бизнеса, стартапы, индивидуальных предпринимателей.

Условия долгового финансирования в стратегическом горизонте также имеет существенный недостаток. В ситуации нестабильной экономики банки менее охотно рассматривают долгосрочные кредиты, поскольку высокая доля выданных средств на длительный период снижает ликвидность самого банка, что, безусловно, влияет и на стоимость такого кредита. Кроме того, долгосрочные кредиты обычно выдаются под приобретение определенного объекта. Таким образом,

привлечение ресурсов в сценарии проектного финансирования крайне затруднительно в большинстве банков.

Иконка восклицательный знакЕще по теме:

Альтернативы банковскому кредиту

Отказ от привлечения банковского кредита открывает для предприятия возможности обращения за альтернативными источниками долгового финансирования: факторинг, лизинг, коммерческий кредит. Каждый из инструментов занимает свою нишу и вполне способен конкурировать с аналогичными по назначению банковскими продуктами.

Лизинг

Лизинг является инструментом, замещающим долгосрочные целевые банковские кредиты. Фундаментальным отличием лизинга от кредита является объект пользования. Если банковский кредит предполагает выдачу денежных средств, в случае с

лизингом – это определенное имущество (транспорт, оборудование, недвижимость). Чтобы выбрать лучший вариант по критерию экономической целесообразности, необходимо рассчитать не только расходы по процентам, но и определить влияние фактора амортизации в налоговом учете, а также остаточной стоимости объекта. Лизинг имеет следующие основные преимущества перед банковским кредитом:

  1. На лизинг не распространяются нормативные документы ЦБ, а значит требования более лояльные;
  2. Срок рассмотрения заявки на лизинг, как правило, ниже, чем на банковский кредит по причине более простой процедуры обработки заявки;
  3. В отличие от кредита, лизинг ориентирован на долгосрочный период. Таким образом, не будет дополнительной «банковской» процентной нагрузки в виде процента за долгосрочность за компенсацию рисков ликвидности. Стандартный срок составляет 2-3 года, при этом договор может быть заключен и на 10 лет;
  4. В стандартных договорах на лизинг отсутствует залоговое обеспечение, так как лизингодатель передает права на объект лизингополучателю только после оплаты последнего платежа;
  5. Лизинговая компания решает часть организационных вопросов по объекту: проверка поставщика и условий поставки, прохождение таможни (в случае импорта), страховка, ввод в эксплуатацию и обслуживание (по договоренности).

К ключевым недостаткам лизинга следует отнести отсутствие у лизингополучателя права собственности на объект вплоть до момент полного выкупа. Это важное обстоятельство, так как в случае имущественного спора лизинговая компания будет выступать в качестве владельца имущества. Кроме того, у лизингополучателя возникают дополнительные риски в виде зависимости от стабильности бизнеса лизингодателя.

Платежи за лизинг облагаются НДС. Поэтому если предприятия освобождено от уплаты НДС (к примеру, работает по упрощенной системе налогообложения), в таком случае сумма НДС будет включаться в сумму затрат в полном объеме.

Коммерческий кредит и факторинг

При решении проблем кассовых разрывов у предприятия есть три стандартных решения: оформить овердрафт в банке, заключить договор с факторинговой компанией и оптимизировать кредитную политику в части условий коммерческого кредита. Результаты применения инструмента коммерческого кредита зависят во многом от конкретных действий менеджмента компании, и кредитная политика должна оптимизироваться независимо от наличия проблем с ликвидностью. В ситуации возникновения непосредственной угрозы неплатежеспособности компания стоит перед задачей поиска быстрого и надежного решения, факторинг может стать лучшим выбором.

В основе операций по факторингу – уступка права требования дебиторской задолженности. Таким образом, с помощью факторинга может быть своевременно конвертирована в денежные средства вся выручка предприятия. Лимиты банковского овердрафта обычно позволяют покрыть только половину оборота. При этом факторинг, как и овердрафт, не требует залогового обеспечения. Основной критерий для заключения сделки и влияющий на ее условия – качественная дебиторская задолженность.

Другими преимуществами факторинга перед овердрафтом является отсутствие необходимости компании переходить на РКО к кредитору, а также более свободное документационное оформление сделки. Подключая факторинг, компания-заемщик обеспечивает себе еще и качественную независимую проверку ключевых деловых партнеров.

www.fd.ru

Преимущества банковского кредита

Сущность банковского кредита

Зачастую предприятия, организации различных форм собственности и частные лица в случае нехватки финансовых средств обращаются в коммерческие банки. Именно банки становятся основными инвесторами в предпринимательство. Прежде чем говорить о преимуществах банковского кредитования. Определимся с его сущностью.

Определение 1

Банковский кредит – правовой договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в котором зафиксировано возникновение обязательств последнего.

Иными словами, коммерческий банк выдает заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности. В разных банках условия кредитования могут кардинально различаться, но указанные принципы соблюдаются всегда.

Предметом договора становится долговое обязательство заемщика с момента передачи денежных средств. Если кредит имеет целевой характер (ипотека, автокредит, например), то предмет приобретения (квартира или автомобиль) становится предметом залога, который является имуществом банка до момента возврата суммы обязательства в полном объеме. Однако объектом кредитного договора всегда являются денежные средства. Вступление в кредитные отношения предполагает, что у заемщика возникают определенные обязанности, которые во многом зависят от системы действующего банковского законодательства.

Преимущества и недостатки банковского кредита

Основным преимуществом банковского кредитования является возможность в течение продолжительного времени возвращать занятые средства небольшими частями. Иными словами, клиент, взявший кредит, гасит его поэтапно без возникновения каких-либо финансовых затруднений, связанных с внесением платежей. Именно поэтому преимущество кредита связано с тем, что он не оказывает большого влияния на бюджет семьи. Важный момент: погашение кредита частями небольшого размера предпочтительнее и с точки зрения психологии человека, нежели возврат суммы в полном объеме единовременно. Последнее характерно обычно для «неформального займа», например, у знакомого или коллеги.

Важным плюсом кредитования является и то, что оно позволяет осуществлять крупные приобретения и покупки, например, покупка жилья или транспортного средства. Кредитование избавляет от необходимости прогнозировать финансовые потоки, копить деньги – кредитование в таком случае наиболее приемлемый вариант.

Положительно, как ни странно, влияет на банковский кредит, и инфляция. Когда происходит снижение покупательной способности денег снижается и эффективность накопленных средств, но в тоже время это значительно облегчает выплату кредита. Несмотря на то, что инфляция воздействует косвенно, однако ее воздействие весьма материально.

Несмотря на видимые преимущества банковского кредита, существует и ряд недостатков:

  • Заключение кредитного договора влечет за собой наложение на заемщика определенных обязанностей;
  • Предоставление кредита основано на принципе платности – уплата процентов за пользование денежными средствами, начисляемых на остаток основного долга;
  • Дополнительные услуги банка, страховки и услуги нотариуса также должен оплачивать заемщик

Замечание 1

Обобщая все вышесказанное, можно сделать вывод о том, что как финансовый продукт банковский кредит имеет ряд преимуществ и недостатков. Сказать однозначно, что «жить в кредит выгодно», нельзя, но и придерживаться принципиально противоположного мнения тоже не совсем верно. Основное преимущество кредита – возможность быстро осуществлять дорогостоящие желания – несомненно делает его привлекательным, несмотря на возможные недостатки и переплаты.

spravochnick.ru

Преимущества и недостатки банковского кредита. Кредитные деньги преимущества и недостатки. Формы денег

Денег не бывает много или мало — их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у всех людей одинаковы — пропитание, защита от холода или жары, места для сна и отдыха. На это хватает всем, причем, чтобы обеспечить эти потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше — растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им.

Также избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а денежная масса — в два раза. При этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз.

В России неизбежно должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.

Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция — это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.

«Принципиальным в данной ситуации является то, что нужды отечественной экономики в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего на валютную биржу доллары. Сколько наторговали нефтью – столько и денег в экономике.»

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным платежным средством

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут “невидимыми”.

Электронные деньги новое явление в денежном обращении процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Банковская система

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system — целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1.Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составн

jeisport.ru

Каковы преимущества и недостатки банковского кредита?

Банковский кредит является одним из наиболее распространенных видов финансирования для физических или юридических лиц. Независимо от того, являются ли кредиты на недвижимость, потребительские кредиты или возобновляемые кредиты, автокредиты или бизнес-кредиты, многие кредиторы ищут альтернативу для финансирования своей деятельности. Хотя эта форма финансирования подвергается критике, она, тем не менее, является источником надежной наличности. К тому же это удобно, можно взять кредит онлайн. Расшифровка преимуществ и недостатков банковского кредита.

Что такое банковский кредит?

Прежде чем углубиться в суть вопроса, лучше всего объяснить смысл этого термина. Кредиты — это, прежде всего, решения для приобретения бытовых электротоваров, имущества, компьютерной техники и т. Д. Или ремонта собственного дома без нарушения бюджета банка. Банковский кредит включает все средства, которые банк предоставляет физическим или юридическим лицам. В обмен на эти казначейства банк может получать вознаграждение в форме процентов. Процентная ставка может быть переменной или фиксированной. Эти интересы, а также ежемесячные платежи будут выплачиваться в соответствии с условиями, указанными в кредитном договоре. Банковский кредит также может означать кредит подписи. Это облигация или банковский взнос компании. Существует несколько обычных банковских кредитов с их процентными ставками и условиями предоставления. Существуют, например, банковские кредиты, срок погашения которых не превышает 6 месяцев и которые определяются определенным потолком. Мы говорим о потребительском кредите, возобновляемом кредите, овердрафтах, денежных авансах и т. Д. существуют и другие краткосрочные кредиты, которые подлежат погашению на срок до 3 лет. В то время как срок погашения среднесрочных сроков погашения кредита составляет от 3 до 7 лет. Долгосрочные кредиты предоставляются более 7 лет. Это, например, кредит на недвижимость, погашение которого может длиться до 30 лет в определенных банках. Для человека, Доступ к банковскому кредиту обусловлен притоком денежных средств (предпочтительно CDI) и банковским счетом. Для компании предоставление такого кредита зависит от гарантии, такой как здание, коммерческие стены и т. Д.

Каковы преимущества вывоза банковского кредита?

Когда вы ищете финансирование для своего проекта, существует множество возможностей для получения определенного фонда, например, залога для залога, кредита между физическими лицами, микрокредитования, помощи CAF, продажа его недвижимости или бытовой техники, продажа ее мебели для отдыха и т. д. Но каждое из упомянутых выше решений также имеет свои недостатки и их сильные стороны. Что касается банковского кредита, они позволяют увеличить объем финансирования по сравнению с этими другими решениями. Для компаний особенно это означает получение наличных денег, поскольку это позволяет как получать наличные деньги, покупать оборудование, так и заниматься недвижимостью, покупать добрую волю или социальную часть компании. другого акционера или взять на себя компанию … Кроме того, когда менеджер заключает с банком кредит для своего бизнеса, он не может быть исключен из полномочий принятия решений в своей структуре. Кроме того, существует возможность уклонения от налогообложения процентов по банковским кредитам. Для физических лиц предложения по потребительскому кредиту имеют то преимущество, что их легко получить. Кроме того, некоторые потребительские кредиты предлагают фиксированные процентные ставки и постоянный ежемесячный платеж. Заемщик может легко распоряжаться имуществом, которое он желал, даже если у него нет денег на оплату имущества за наличные. Например, он может купить автомобиль или дом, о котором он всегда мечтал, если банк считает, что у него есть необходимые условия для получения кредита. Личный кредит также позволяет ему покрывать свои финансы, если у него все еще короткие счета или у него заканчиваются наличные деньги. Вместо того, чтобы заполнить свою копилку в течение 15 лет или сэкономить 25 лет, вы можете быстро купить недвижимость. Более того, те, кто попадает в горло с погашением нескольких кредитов, могут выбрать реструктуризацию банковских долгов. Это решение также помогает облегчить свои финансы, увеличив ежемесячные платежи с течением времени и объединив свои кредиты в одну. Для банковского учреждения, со своей стороны, этот вид финансирования представляет собой финансовый дефицит. Благодаря этим средствам банки получают свою прибыль. Это решение также помогает облегчить свои финансы, увеличив ежемесячные платежи с течением времени и объединив свои кредиты в одну. Для банковского учреждения, со своей стороны, этот вид финансирования представляет собой финансовый дефицит. Благодаря этим средствам банки получают свою прибыль. Это решение также помогает облегчить свои финансы, увеличив ежемесячные платежи с течением времени и объединив свои кредиты в одну. Для банковского учреждения, со своей стороны, этот вид финансирования представляет собой финансовый дефицит. Благодаря этим средствам банки получают свою прибыль.

Недостатки банковского кредита

Для первого лица погашение кредита увеличивает его фиксированные ежемесячные расходы. Стоимость процентной ставки также увеличивает весь кредит, и если он не знает, как делать хорошие прогнозы и баланс своего счета, он может оказаться в чрезмерной задолженности. Возобновляемый кредит лучше всего известен как причина чрезмерной задолженности заемщика, потому что искушение великолепен, и он иногда больше не думает о его способности погасить сумму, заимствованную. Он часто использует свою кредитную карту, и он только узнает слишком поздно, что он больше не может погашать свои ежемесячные платежи. Действительно, условия процентных ставок по данному банковскому кредиту непривлекательны. Накопление потребительских кредитов также приводит к чрезмерной задолженности. Как только опасность жизни как болезнь, развод и так далее. происходит, абонент уже не знает, куда обратиться. Конец месяца покраснеет, а банки продолжают выплачивать ежемесячные платежи. Основным недостатком потребительских кредитов является то, что они предлагают высокие процентные ставки. Это не помогает соотношению долга. Кроме того, нужно подумать, что, зайдя на кредит, он должен выплатить его ежемесячно. Это обязательство, которое некоторые заемщики забывают на протяжении многих лет, если кредит распределяется в долгосрочной перспективе. Для компаний банковские кредиты могут подвергать их риску невозврата или ухудшению регистрации банкротства. Потому что, если их деятельность не процветает, когда они должны платить процентную ставку и заемный фонд, эта ситуация в конечном итоге приводит к бюджетному дисбалансу, который может закончиться банкротством. Кроме того, запуск на начальном этапе или компания в плохом финансовом периоде вряд ли получит банковский кредит. Банки предпочитают безопасное финансирование, где они вряд ли потеряют деньги. С другой стороны, банковские кредиты, запрашиваемые компаниями, часто требуют ценных бумаг или обеспечения. Это означает, что у кредитора есть возможность захватить заложенное имущество или гарантию в случае несостоятельности компании. То же самое касается людей, которые подписывают ипотечную ипотеку. Поскольку они не могут погасить банк,

В заключение

Банковские кредиты полезны для всех тех, кто имеет срочную потребность в приобретении товаров или материалов и которые могут погасить сумму, заимствованную. Но если у нас нет возможности погасить фонд, лучше не финансировать какие-либо виды финансирования, поскольку это может привести к чрезмерной задолженности.

Похожие записи:

stroyka2you.ru

Выгодно ли брать кредит в банке?

Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке.

Практически каждый из нас хотя бы раз слышал довольно расхожую фразу: «Жить в кредит выгодно!». Почему-то это утверждение, кстати, довольно спорное, давно уже стало такой себе «аксиомой». На самом деле это утверждение справедливо, но с некоторыми оговорками, о которых почему-то умалчивают. А необходимо, всего лишь, уточнить – кому выгодно жить в кредит. Выяснением этого мы и займемся!

Для начала надо определиться, что мы будем понимать под термином «банковский кредит». С юридической точки зрения это правовой договор между кредитором (в нашем случае банком) и заемщиком, который фиксирует долговые обязательства последнего. Проще говоря, банк предоставляет заемщику деньги на условиях срочности, возвратности, платности, то есть деньги предоставляются на определенный срок, под процент и должны быть возвращены в полном объеме. Условия кредитования могут быть совершенно разные, но перечисленные принципы сохраняются при любых его видах. Итак, первое, что необходимо помнить о банковском кредите.

Договор о предоставлении банковского кредита накладывает на заемщика определенные обязательства

Стоит отметить, что характер обязательств во многом зависит от действующего законодательства. Более того, ограничения на некоторые действия могут доставлять заемщику определенные неудобства.

Важно понимать, что предметом договора является долговое обязательство, которое возникает у заемщика после передачи кредитором оговоренной суммы. На этом моменте следует остановиться подробнее. Банковский кредит может иметь целевое назначение, как ипотека или кредит на покупку автомобиля. И в первом, и во втором случае средства, полученные кредитором, могут быть потрачены только на приобретение имущества, оговоренного в договоре, которое автоматически становится залогом. Однако банковский кредит может и не предполагать целевого использования, как, например, в случае с потребительскими кредитами или кредитными картами. Отсюда проистекает вторая важная особенность банковского кредита.

Объектом договора о предоставлении банковского кредита всегда являются деньги

То есть, в случае целевого использования средств банк не предоставляет кредит в виде автомобиля или квартиры, а предоставляет деньги для их приобретения. А поскольку заемщик брал деньги, то и вернуть он тоже должен деньги.

Давайте остановимся подробнее на таком термине как «залог» или «обеспечение по кредиту». Если взглянуть на надводную часть айсберга, то требование банка о залоге выглядит достаточно справедливым. Согласитесь, в случае с автомобилем, не говоря уже об ипотеке, банк принимает на себя определенные риски, предоставляя заемщику значительную сумму на длительный срок. Однако у любого айсберга есть подводная часть. Статус залогового имущества накладывает ряд ограничений на его использование заемщиком. Мы остановимся подробно на основных из них.

  1. Если имущество выступает в качестве обеспечения, то оно попадает в реестр залогового имущества со всеми вытекающими для его владельца последствиями. То есть, заемщик хоть и является юридическим владельцем имущества, но не имеет права продавать его или передавать в использование третьим лицам (например, в аренду) без получения согласия кредитора.
  2. Кроме того, стандартная банковская практика обязывает заемщика страховать за свой счет объект залога на протяжении всего срока кредитования, а зачастую и приобретать полис страхования жизни и здоровья. Это требование является справедливым, поскольку банк, таким образом, снижает риски, связанные с возникновением непредвиденных обстоятельств. Однако для заемщика все это выливается в дополнительные затраты, которые могу достигать 7-8% от суммы кредита в год. Плюс на заемщика ложатся расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса при оформлении договора залога.
  3. В случае дефолта заемщика (неспособности погашать кредит согласно условиям договора) банк может начать процедуру реализации залога. Это может происходить добровольно – по согласию сторон, или принудительно – по решению суда или исполнительной надписи нотариуса (в зависимости от законодательства, регулирующего эту процедуру). Для заемщика это означает потерю права собственности на имущество.

Итак, подводная часть айсберга позволяет сформулировать третью особенность банковского кредита.

Заемщик не только не может распоряжаться имуществом, выступающим в качестве залога, по своему усмотрению, но и принимает дополнительные затраты, связанные его страхованием

Стоит отметить, что список возможных ограничений не ограничивается приведенными выше. Иногда ограничения могут быть связаны с целевым использованием имущества или его перемещением. Например, выезд за границу на автомобиле, находящемся в залоге, зачастую осуществляется на основании письменного разрешения банка. Однако в каждом конкретном случае ограничения определяются действующим законодательством и договором.

Еще одним аспектом банковского кредитования является, собственно, оплата услуг банка. Ее можно условно разделить на две основных части.

  1. Выплата процентов за использование кредита.
  2. Комиссионные.

Как правило, основную часть занимают проценты, однако комиссионные могут тоже вылиться в значительную сумму. Перечислить все возможные варианты достаточно сложно, потому остановимся на основных. Обычно банк при выдаче кредита единоразово взимает от 1 до 3%, что мотивируется как оплата расходов, связанных с ведением кредитного дела заемщика. Иногда комиссионные устанавливаются как процент от каждого платежа при погашении кредита.

Таким образом, четвертая особенность банковского кредита выглядит следующим образом.

Помимо процентов заемщик должен оплачивать и услуги банка

Однако в некоторых случаях комиссии могут закладываться непосредственно в процентную ставку.

Учитывая перечисленные выше нюансы, можно сформулировать преимущества и недостатки банковского кредита.

Преимущества банковского кредита

Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он позволяет сразу осуществить свои желание, будь то покупка автомобиля или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский кредит будет единственным вариантом.

Как ни странно, в случае с банковским кредитом инфляция определенно играет на руку заемщику. То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита. Рассмотрим это на простом примере.

Пример

Перед Вами стоит альтернатива: копить в течение одного года деньги на покупку ноутбука, или взять его сразу в кредит на два года. Допустим, уровень инфляции составляет 10% годовых, а ноутбук стоит сегодня 1000 у.е. То есть, чтобы купить его за свои через год, придется собрать 1100 у.е., в то время как банковский кредит позволяет купить его сразу по цене 1000 у.е. Поскольку предметом договора о предоставлении кредита являются деньги, то заемщик должен будет вернуть 1000 у.е. плюс проценты, что позволит, в некоторой степени, избежать воздействия инфляции.

Хоть воздействие инфляции носит и косвенный характер, но ее влияние вполне материально.

Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его использование.

На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита исчерпывается.

Недостатки банковского кредита

О недостатках банковского кредита мы уже говорили, поэтому сформулируем их тезисно:

  • договор о предоставлении кредита накладывает на заемщика определенные обязательства;
  • на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
  • за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
  • заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Подведем итоги

Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками, поэтому однозначно утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно однозначно утверждать обратного. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом.



allfi.biz

Основные преимущества и недостатки банковских кредитных карт | Информация, Статьи

Сегодня оформить кредитную карту не составляет особого труда для каждого совершеннолетнего гражданина, ведь подавляющее большинство банковских учреждений, обладающих соответствующей лицензией, не только осуществляет их эмиссию, но и занимается чрезвычайно активным продвижением и распространением данного банковского продукта.

При этом стоит отметить, что кредитная карта давно уже стала более предпочтительной альтернативой обычному кредиту, так как ее использование в повседневной жизни является очень удобным и выгодным, причем получить кредитку может даже неблагонадежный с точки зрения крупных банковских организаций заемщик, которому они предпочитают отказывать в выдаче кредита.

Каковы главные преимущества кредитной карты?

В первую очередь кредитка дает своему владельцу своего рода финансовую свободу, позволяя совершать в любое время все необходимые приобретения, а также избавляет от необходимости использовать наличные средства. Помимо этого кредитная карта является очень удобным и вполне безопасным средством осуществления всевозможных взаиморасчетов в сети Интернет, что в современных реалиях крайне актуально.

Если же говорить о более прагматичных преимуществах кредитки, то вы можете рассчитывать не следующие положительные моменты, когда примете решение получить кредитную карту в каком-либо банковском учреждении:

  1. Грейс-период. Как правило, все кредитки имеют так называемый льготный период, в течение которого можно возвратить банку использованные кредитные средства без оплаты процентов за пользование предоставленным вам кредитным лимитом.
  2. Процентная ставка. Обычно данный показатель существенно ниже, чем в случае с иными видами кредитования, что делает использование имеющихся заемных средств, доступных на кредитной карте, более выгодным.
  3. Револьвер-система. Все денежные средства, которые вы будете зачислять на карту в счет погашения долга, сразу же становятся доступными для дальнейшего использования. Это очень удобно, ведь оформить кредитку нужно только один раз, а вот каждый новый кредит вам придется всегда оформлять заново.

Основные недостатки использования кредитных карт

Вне всяких сомнений, все банки функционируют ради получения прибыли, источником которой (в том числе) является и владелец кредитки. Именно поэтому имеют место быть и некоторые негативные моменты, с которыми может столкнуться каждый, кто решит оформить кредитную карту и начнет ею активно пользоваться, а именно:

  • Скрытые комиссии и платежи. Практика показывает, что иногда сотрудники банка предпочитают умалчивать о подобных нюансах, к примеру, они редко упоминают о сервисе СМС-оповещений, который является платным. Выход — сразу попросите отключить все дополнительные платные услуги, если они вам не нужны.
  • Плата за выпуск и обслуживание. Это обычно это касается так называемых элитных карт, которые дают своему владельцу не только более высокий статус, но и ряд некоторых привилегий. Выход — если вам это не нужно, то старайтесь оформить кредитную карту, имеющую базовый статус.
  • Психологическая зависимость. Природа практически любого человека такова, что имея в своем распоряжении денежные средства, он их обязательно начнет тратить, даже если в этом нет необходимости. Выход — старайтесь стать более дисциплинированным в своих расходах или же попросите ограничить существующий лимит.

Теперь вы знаете, что любая кредитка, выпущенная каким-либо банковским учреждением, обладает как массой неоспоримых преимуществ, так и рядом довольно значимых недостатков. Однако воздействие последних, к счастью, можно при желании полностью или частично нивелировать, если вы все-таки соберетесь оформить кредитную карту в определенный жизненный момент.

www.wecreditunion.ru

0 0 vote
Article Rating
Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments