Люди которые дают деньги в долг: LendsBay — экосистема, в которой можно занимать и давать деньги в долг. Рассказываем, как она работает

Содержание

Эксперт рассказал, кому точно нельзя давать деньги в долг

МОСКВА, 27 фев — ПРАЙМ. Людей, которым нежелательно давать деньги в долг, можно разделить на три основные группы: живущие «мимо денег», хронические неудачники и «денежные маньяки». Если вы уважительно относитесь к своим финансам, внимательно отнеситесь к тому, кому вы отдаёте свои деньги и сможете ли вы вернуть их назад. Об этом рассказал агентству «Прайм» психолог Дмитрий Синарев.

К первой группе людей, которым не стоит давать деньги в долг, относятся те, кто живёт «мимо денег». В разговорах и рассуждениях эти люди при каждом удобном случае демонстрируют своё пренебрежительное отношение к деньгам.

«Они весьма старательно делают вид, что материальные блага для них не имеют ровно никакого значения, живут они идеями и замыслами, и якобы по этой причине у них, как правило, нет свободных средств», — уточнил эксперт.

Беда откуда не ждали. Какие долги могут «повесить» на вас при увольнении
Так, например, на совместно устраиваемой вечеринке, при складывании «общего котла», у них «случайно» не окажется с собой наличности или дебетовой карты.
А если вы попросите у них взаймы, то все имеющиеся у них финансы окажутся вложенными в какое-либо дело. 

На самом деле, по словам психолога, эти персонажи на редкость расчётливы и прекрасно умеют считать своё, к тому же они крайне неохотно отдают долги. Они буквально понимают и чувствуют принцип: «Берёшь чужое, а отдаёшь своё».

Ко второй группе относятся хронические неудачники и нытики — они любят поговорить о деньгах, а вернее, об их вечном отсутствии в их жизни. Истории финансовых крахов таких людей носят систематический характер. 

«Интересно то, что своё неумение распоряжаться денежными средствами они приписывают не отсутствию трезвого отношения к деньгам или неумению считать, а исключительно злому року и судьбе-злодейке», — отметил Синарев. 

Такие жалобщики на жизнь с удовольствием и практически профессионально просят в долг, делают это постоянно и у всех подряд. 

Аналитики выяснили, сколько россиян возвращают долги коллекторам
Долги они возвращают, чаще всего, просто перезанимая у очередного добродетеля. «Одалживая деньги таким людям, не рассчитывайте на скорый и полный возврат средств», — предупредил психолог.

Третья группа – «явные маньяки денег». Эти люди прекрасно умеют считать, разбираются в тонкостях движения мировых финансовых потоков и точно знают, где можно подешевле заправить машину. Они чрезвычайно экономны и знают о деньгах всё, потому что живут ими. Имея, как правило, депозитные счета и пакеты акций, они будут перебиваться с хлеба на воду, подсчитывая прибыль «от каждого дня своего нищенского существования». 

Такие люди крайне неохотно берут в долг и делают это лишь в том случае, когда видят в этом прямую для себя выгоду: ведь можно беспроцентно взять, вложить и на этом что-то заработать, отдав без процентов, «по-дружески».

«Когда давать взаймы, сколько и при каких обстоятельствах — решает каждый для себя сам. Однако если вы относитесь к своим финансам с должной мерой уважения, имеет смысл понимать, кому вы их отдаёте и сможете ли вернуть назад», — подытожил эксперт.

Где взять кредит, если везде отказывают

Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?

Содержание

Скрыть
  1. Основные причины отказа
    1. Другие причины отказов
      1. Как банки рассматривают заявки?
        1. Способы получить деньги
          1. Куда обращаться за ссудой?
          2. Получение денег через ломбард
          3. Донорские кредиты
          4. Займы у частных лиц
          5. Кредит у брокеров
          6. МФО
          7. Заем на кредитную карту
          8. Другие способы

        Основные причины отказа

        Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.

        Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.

        В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.

        Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.

        Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.

        Другие причины отказов

        Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.

        Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.

        д.

        Как банки рассматривают заявки?

        Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.

        Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.

        И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:

        • Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
        • Пол. Женщинам отказ приходит реже.
        • Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
        • Образование. Высшее образование – это больше баллов.

        Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.

        После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня.

        В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.

        Способы получить деньги

        Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?

        Куда обращаться за ссудой?

        Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:

        • «Тинькофф Банк».
        • «Восточный экспресс».
        • «Ренессанс Кредит».
        • «Русский Стандарт».
        • КБ «Пойдем».

        В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.

        Получение денег через ломбард

        При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.

        Донорские кредиты

        Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути — обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.

        Займы у частных лиц

        Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых.

        Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.

        Кредит у брокеров

        Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.

        МФО

        Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.

        Заем на кредитную карту

        Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:

        • Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
        • Подключение СМС-банка.
        • На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.

        Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.

        Другие способы

        МФО может перечислить кредит другими способами:

        • на дебетовую банковскую карту:
        • на счет в банке;
        • переводом через платежные системы «Contact», «Золотая корона» и др. ;
        • на электронные кошельки «Яндекс.Деньги», «Киви» и др.

        Кредиты с 18 лет от 5,5%, оформить и взять кредит студентам по паспорту онлайн — «Альфа-Банк»

         

        Действуют для заемщиков, заключивших Договор выдачи Кредита наличными и подписавших Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными, предоставленные на основании Заявления на получение Кредита наличными с 1 июня 2014 года.

        Ставка от 5,5% до 20,99% годовых определяется для каждого заёмщика индивидуально. Ставка действительна на весь срок кредитования. Предложение действует до 21.12.2021. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% за каждый день просрочки. Лимит — от 50 000 до 5 млн ₽. Срок — от 1 года до 5 лет. Подробнее на alfabank.ru. Банк оставляет за собой исключительное право на изменение срока действия предложения и на предоставление или отказ в предоставлении кредита. АО «Альфа-Банк». Ген. лицензия ЦБ РФ № 1326 от 16.01.2015.Пример расчёта платежей для кредита 255 000 ₽ на 5 лет по ставке 8,5% годовых. Переплата по процентам — 71 631 ₽, стоимость страховки на 5 лет — 55 080 ₽. Всего за 5 лет вам нужно выплатить 381 711 ₽. Расчёт приблизительный. Точная сумма зависит от даты выдачи кредита.

        Как взять кредит с 18 лет в Альфа-Банке

        Если вы студент и ставите перед собой важные цели, рано или поздно перед вами встанет вопрос, какие банки выдают потребительские кредиты студентам с 18 лет. В наши дни это распространенный и довольно удобный способ получить дополнительные средства, не откладывая важное приобретение на долгий срок.

        Но как правило, надежные банки оформляют займы физическим лицам в возрасте не моложе 21 года. Что же делать? Выход есть: можно заказать кредитную карту. Ряд кредитных учреждений предоставляет возможность сделать это даже не выходя из дома. Например, в Альфа-Банке процесс заказа кредитки очень прост: достаточно заполнить онлайн-заявку и забрать готовую карту в ближайшем отделении, которое вы сможете выбрать на этапе заполнения анкеты. Также для клиентов Альфа-Банка доступна бесплатная доставка денежных средств на дом.

        3 причины оформить кредитную карту студенту в Альфа-Банке:

        Получите кредит на выгодных условиях:

        • Высокий лимит. Оплачивайте важные покупки в нужное время.

        • Льготный период. Пользуйтесь средствами банка бесплатно до 100 дней.

        • Кэшбэк. Возвращайте на свой счет до 10% от стоимости покупок.

        Кстати, кредитная карта может быть полезна не только в качестве серьезной финансовой поддержки, когда не хватает личных средств. Вы сможете иметь от своей карты дополнительную выгоду, если будете расплачиваться ею как можно чаще, получая кэшбэк. Просто выберите карту с подходящей вам программой лояльности, чтобы копить премиальные мили или бонусы. И не стоит снимать с кредитки наличные, чтобы не платить комиссию.

        Процентная ставка

        от 5,5%

        Сумма кредита

        До 5 000 000 ₽

        Срок кредита

        До 5 лет

        Решение по кредиту

        За 2 минуты

        Другие предложения по рефинансированию и кредиту наличными

        Что должны родители детям, и чем им обязаны дети

        Отношения между родителями и детьми – почти всегда серьезная проблема семейных отношений. Особенно, если это уже взрослые дети. К сожалению, каждого ребенка прямо с пеленок учат всему, кроме главного – быть хорошим родителем. И напрасно: трудные отношения детей с родителями – это всегда психологическая и душевная травма, могущая не только привести к серьезной депрессии, но и сломать, разрушить самый главный инстинкт – инстинкт самосохранения. И когда уже разрушены не только отношения между детьми и родителями, но и жизнь, уже нет смысла выяснять, что родители должны давать своему ребенку, а чем дети обязаны своим родителям.

        Попытаемся понять, как должны родители воспитывать своих детей, и как обязаны дети выполнять свой долг перед родителями. Я не навязываю никому свое мнение и не утверждаю, что именно ТАК нужно понимать права и обязанности детей и родителей, это только мое мнение, и мои логические выводы. Я человек неверующий в общепринятом понимании этого слова, но чту общечеловеческие законы (которые принято называть христианскими) и руководствуюсь общечеловеческой моралью и понятием нравственности. Конечно, как и все, я не безгрешна, и допустила очень много ошибок в воспитании теперь уже взрослых своих детей и пока маленьких внуков. Тем более, осознавая это, думаю, что имею право написать эту статью и изложить в ней свое мнение по поводу взаимоотношений между родителями и детьми.

        Давайте сначала выясним, как должны родители понимать свою роль в воспитании детей. В чем заключаются их обязательства по отношению к детям, и когда родители должны дать своим детям право на самостоятельные решения. Не будем касаться законов об отношениях между родителями и детьми, которые закреплены в Конституции и других законодательных государственных актах. Это не ставится под сомнение. Да, родители обязаны воспитывать своих детей и заботиться о них. Но: детях несовершеннолетних, или учащихся дневных учебных заведений, то есть, не имеющих собственного заработка.

        Но и в этом случае надо четко понимать, что значит «забота» и «воспитание». Обычно родители видят в своем ребенке продолжение себя, свою маленькую копию, как возможность реализовать свои мечты и исправить ошибки свой жизни. Но дети – не родительские клоны! Каждый человек рождается со своим, уникальным набором генов, со своими собственными привычками, темпераментом, склонностями. Пусть даже похожие внешне «как две капли воды», на своих родителей, они содержат в себе генетическую информацию многих поколений, как со стороны матери, так и отца. И, по меньшей мере, глупо пытаться сделать из них себя, только «лучше, способнее, воспитаннее, образованнее…» Результат может быть совершенно обратным! Гены, как говорится, пальцем не выковырнешь, помните, как король из «Обыкновенного чуда» страдал от своих ужасных предков?

        Это, конечно, шутка, но ведь известно, что в каждой шутке лишь доля шутки…

        Есть и другие «привычки» родителей относиться к своим детям, как к очистителю от отрицательной энергии. Мы держимся на работе, «держа лицо» перед сослуживцами, сдерживаем себя в магазине, когда нам хамят, в транспорте… И, придя домой, выплескиваем на детей весь свой накопившийся за день негатив. Да еще приговариваем при этом: «ты должен, ты обязан, мы тебя родили, ты наш должник…»

        Да ничего дети не должны своим родителям! Разве они просили, чтобы их родили? Разве могут выбирать родителей? Хорошо, если достались любящие и ласковые, а если наоборот? Чем они виноваты, что судьба родителей сложилась так, а не иначе? Чья вина в том, что рождение детей оказалось не вовремя, не к месту, или, вообще, случайностью? И за то, что родители когда-то недостаточно реально оценили свои возможности и последствия рождения детей, дети оказались перед ними в вечных должниках?

        Дети – не бесплатные домашние рабы! Нет у них никакого долга по рождению перед родителями! Родители должны (и по закону, в том числе) заботиться и ухаживать за детьми, потому что рожают детей для себя, и не нужно требовать от детей вечного возврата долга. При такой постановке вопроса долг этот никогда выплачен не будет! А, значит, вечно связанный по рукам и ногам ребенок, даже вырастая, никогда не будет чувствовать себя свободным и независимым, он будет мыслить и действовать не по своему усмотрению и желанию, а с оглядкой на мнение родителей. А это неправильно. Прогресс в том и заключается, что каждое новое поколение должно быть более умным и развитым, более свободным в своем мышлении и сознании, чем предыдущее. И ДЕТИ ОБЯЗАНЫ быть умнее своих родителей, это закон природы. И навязывать детям свое мнение – значит, тормозить его развитие и толкать общество к регрессу.

        И, может, именно поэтому подрастающие дети так стремятся вырваться из-под мелочной опеки, потому что подсознательно чувствуют, что родители не дают им развиваться, заставляя жить по своей указке, в соответствии со своими представлениями о жизни. Они, родители, по-прежнему живут понятиями прошлого, а их дети формируют понятие настоящего. И этот процесс бесконечен – дети детей также будут умнее своих родителей и значительно умнее дедушек и бабушек. Родители должны это понимать и давать своим детям право мыслить самостоятельно. Даже в самом раннем возрасте, совершая ошибки, чтобы потом, во взрослой жизни, не совершать ошибок больших, из-за неразвитости мышления и способности делать правильный выбор.

        И еще немного о том, что должны родители. Родители – это обычные люди, которые имеют свой темперамент и характер. Помимо семьи, они живут еще и в обществе. Но вот в обществе мы ведем себя с другими людьми, учитывая их темперамент. С холериками и меланхоликами стараемся находиться как можно меньше времени, чтобы сохранить свою энергию. По этой же причине ограждаем себя от чрезмерного влияния энергетического вампира. А что же дома?

        Разве дома энергетический вампир перестает быть таковым? Наоборот, если в обществе он еще сдерживается, то уж «при своих» отрывается на всю катушку, уверенный, что его поймут и простят. И понимают, и прощают. Или не понимают, и не прощают, и в этом случае семья распадается, супруги разводятся, а ребенок «развестись» с родителями не может ни в юном возрасте, ни в старости, когда все свойства характера обостряются и могут принимать болезненные формы. Он несет свой крест, считая себя вечным должником перед родителями за единый факт своего рождения, и дети обязаны терпеть и родительский эгоизм, и родительское хамство, и откровенные издевательства над собой. Так считают и родители, внушившие своим детям такое понимание «долга», и как будто испытывают свое дитя на прочность, пускаясь «во все тяжкие», требуя исполнения своих, иногда попросту, безумных и диких, прихотей, или требуя, чтобы выросшие дети жили только в соответствии с их представлениями о жизни. Как будто дети – это возможность родителей прожить свою жизнь заново, набело. А у детей есть своя жизнь, и ей они должны жить, а не жизнью родителей.

        Вот так и получается, что из-за эгоизма родителей возникают вечные конфликты между родителями и детьми. И решить эти конфликты «мирным путем» почти никогда невозможно, только если кто-то не поступится, не пожертвует своим мнением в пользу другого. Почему-то чаще всего страдают дети. Наверное, в силу того, что с детства в них вбита мысль, что дети обязаны перед родителями своей жизнью.

        А что же, у детей вообще нет обязательств перед родителями? Есть, и они очень четко прописаны в той же Конституции: дети обязаны содержать престарелых родителей, заботиться об их здоровье, помогать им в их немощности. И ни слова нет о том, что дети обязаны «слушаться» и подчиняться мнению родителей, если они достигли совершеннолетия и способны обеспечивать себя материально.

        Да, большинство выросших детей сознают это, но не могут заставить себя вступать в откровенный конфликт и разрыв отношений со старыми родителями. Почему-то принято считать, что все старики – «божьи одуванчики», принимающие «на ура» любые знаки внимания своих детей. А это все те же люди обычного общества, в котором есть и меланхолики, поражающие все вокруг желчью и унынием, и склочники, и завистники, и те же энергетические вампиры. И с возрастом свойства характера и темперамента не изменяются, а лишь обостряются. Они требуют, настаивают, заставляют, угрожают, шантажируют… Все, как и в трудоспособном возрасте, но от недостатка общения – в более открытой форме. Поэтому не спешите наклеивать ярлыки на «черствых и бездушных» детей, отрекающихся от своих родителей. Все в жизни бывает. И родители бывают всякие, даже те, которые отрекаются от своих детей, выгоняют из дома, проклинают – только за то, что те посмели ослушаться родителей, отказавшись выполнять их прихоти.

        Мы привыкли быстро красить весь мир в белый или черный цвет, не признавая полутонов и оттенков. И легко решаем чужие проблемы: если родитель отказался от взрослого ребенка – виноват родитель, взрослый сын порвал отношения с родителями – виноват сын. А вникать в чужие проблемы не хочется никому – своих хватает.

        И взрослые дети помогают, ухаживают, заботятся, обеспечивают. В память о том светлом и добром, что дали родители, в память об их молодости и своем детстве. Несут свой крест, забывая об отдыхе, о полноценных выходных, отказывая себе в возможности жить собственной жизнью, принося в жертву свою семью, своих детей. Вот только преклоняться и уважать «по обязанности» они не могут.

        Предвижу гневные проповеди по поводу моего «неправедного» мнения. Но давайте не будем лицемерами по отношению хотя бы к себе. Легко стоять на высокой трибуне и размахивать флагом гуманности, призывая к прощению и чувству долга. Легко любить, получая в ответ любовь и понимание, без вечных обвинений неизвестно в чем и обид неизвестно за что. Не всем достаются счастливые семьи, в которых царят мир, согласие, понимание и уважение чужих понятий и представлений о жизни. Не все понимают, что родители должны не только любить, но и уважать своих детей. И не все понимают, что дети обязаны ухаживать и содержать немощных своих родителей. И эти отношения между родителями и детьми должны основываться на взаимоуважении и взаимопонимании, и только по доброй воле. И тогда понятия «должны» и «обязаны» не будут ощущаться тяжким гнетом, а помощь предлагаться не по обязанности, а по велению сердца.

        Как деньги влияют на моральные качества человека

        • Клаудиа Хаммонд
        • BBC Future

        Автор фото, iStock

        Некоторые из последних исследований показывают, что чем богаче человек, тем более он скуп и непорядочен. Обозреватель BBC Future разбирается в том, насколько эти выводы соответствуют действительности.

        Многие из нас бывали в ситуации, когда самый состоятельный человек в компании во время посиделок в баре проявляет меньше всего инициативы, когда речь заходит о том, чтобы угостить друзей выпивкой.

        Это заставляет задуматься: был ли этот человек прижимистым всегда, что, возможно, помогло ему разбогатеть? Или его таким сделало наличие денег?

        Это сложный вопрос, и искать ответ на него можно по-разному. Можно взять группу людей, заинтересованных в теме денег — например, экономистов — и сравнить их щедрость с другими.

        Именно это сделали ученые в 1993 году, когда выяснили, что среди студентов, изучавших экономику, было вдвое больше тех, кто никогда не жертвовал деньги на благотворительность, чем среди будущих архитекторов или психологов.

        В рамках того же исследования было обнаружено, что, принимая участие в играх наподобие «Дилеммы заключенного», где важным аспектом является сотрудничество, студенты-экономисты реже заботятся о выгоде других игроков.

        Студенты проходили оценку в начале и в конце обучения, и оказалось, что ближе к выпуску те, кто изучал другие предметы, стали чуть более щедрыми, в то время как среди студентов-экономистов на протяжении всей учебы сохранялся одинаково невысокий уровень щедрости.

        Конечно же, ученые принимали в расчет средние значения, поэтому и среди будущих экономистов находились альтруисты.

        Автор фото, Thinkstock

        Подпись к фото,

        Люди, живущие в престижных районах, с большей долей вероятности станут донорами органов — возможно, потому, что они счастливее, и это делает их более склонными к альтруизму

        При этом существуют определенные доказательства и противоположного: более обеспеченные люди, или как минимум те, кто живет в более престижных районах, могут проявлять больший альтруизм.

        Исследователи прошли по 20 районам Лондона и оставили на тротуаре в каждом из них по 15 писем с марками и адресом получателя.

        Они хотели узнать, сколько писем отзывчивые прохожие найдут и отправят. Своего адресата нашли 87 % писем, оставленных в более богатых районах наподобие Уимблдона, и всего 37% — в более бедных районах типа Шедвелла.

        Кроме того, более состоятельные люди, по-видимому, любят проявлять свою щедрость в виде так называемых актов чрезвычайного альтруизма — действий, которые редко получают общественное признание, и за которые человек не получает ничего взамен.

        К примеру, Кристин Брезель-Хаурвиц и Эбигейл Марш из Университета Джорджтауна пытались выяснить, почему количество случаев донорства почки незнакомым людям настолько отличается в разных штатах США.

        Они сравнили множество факторов, включая религиозность, однако самым важным из них оказался медианный уровень дохода.

        Проще говоря, в штатах, где люди зарабатывали больше, число случаев донорства было выше.

        Однако это вовсе не означает, что богатый человек с большей вероятностью станет донором почки, чем бедный.

        Это просто указывает на то, что с повышением уровня жизни повышается и уровень альтруизма среди населения: люди, у которых есть все необходимые им блага, более склонны помогать другим.

        В общем, если не принимать во внимание эксперимент 1990-х. со студентами-экономистами, о зажиточных людях по результатам исследований складывается довольно хорошее впечатление.

        Но ровно до тех пор, пока вы не прочтете работы Пола Пиффа из Калифорнийского университета в Беркли.

        В рамках одного из своих исследований он предложил испытуемым несколько утверждений, призванных измерить чувство собственной значимости, например, «Если бы я был(-а) на «Титанике», я бы заслуживал(-а) сесть в первую спасательную лодку».

        Поразительно, но некоторые участники одобрили это высказывание. Среди тех, кто это сделал, было больше богатых, чем бедных.

        Автор фото, Thinkstock

        Подпись к фото,

        Люди, получившие преимущество в игре «Монополия», часто не хотели признавать, что выиграть им помогло именно оно, а не их более мудрые решения

        Более состоятельные люди чаще соглашались с тем, что они всегда правы и все делают хорошо, а также чаще смотрелись в зеркало перед тем, как их сфотографируют.

        Для другого эксперимента Пифф набрал группу участников с различным уровнем дохода, вплоть до 200 000 долларов в год, и каждому из них дал по 10 долларов.

        Он предложил им отдать часть суммы другим людям — либо оставить всю сумму себе. Пифф выяснил, что люди с более низким доходом были щедрее.

        Возможно, однако, что не богатство диктовало поведение тем, кто был менее щедр. Может быть, именно такое их поведение помогло им разбогатеть, и именно осторожное обращение с деньгами вкупе с повышенной самооценкой стали главными факторами их успеха.

        Так почему бы не сделать человека богатым искусственно и не посмотреть, изменится ли он? Для этого Пифф предложил добровольцам сыграть в игру «Монополия» с одним нюансом.

        В самом начале игры одному игроку предоставлялось право начать игру с вдвое большим количеством денег, чем у его оппонента, и получать вдвое большую сумму при каждом прохождении поля «Вперед».

        Вполне закономерно, что игроки, имевшие такое преимущество, начинали выигрывать. Пифф наблюдал за процессом игры через зеркало одностороннего видения, чтобы понять, что еще изменится, когда игроки «разбогатеют».

        Многие из них говорили громко, издавали возгласы, шумно и резко передвигали машинку по игровому полю. Некоторые взяли больше печенья из стоявшей на столе миски, чем им полагалось по справедливости.

        Когда их спросили, почему, на их взгляд, им удалось одержать победу, они ответили, что им помогли приложенные ими усилия и мудрые решения.

        Никто не упомянул доставшееся ему на старте игры финансовое преимущество.

        Поэтому владение деньгами, пусть и в течение короткого времени, может сделать человека более эгоистичным.

        Автор фото, Thinkstock

        Подпись к фото,

        Дорогие автомобили реже пропускают пешеходов, и это может значить, что состоятельные водители менее вежливы на дороге

        Пифф также уделил время скрытому наблюдению за пешеходными переходами в Сан-Франциско и его окрестностях. Он хотел выяснить, водители дорогих или дешевых автомобилей чаще пропускают пешеходов.

        Вы уже, наверное, догадались, что водители шикарных авто не показали выдающихся результатов. Все скромные автомобили останавливались, и лишь половина водителей престижных авто вела себя столь же вежливо.

        Тем не менее масштаб этого исследования был невелик. И, конечно же, стоимость автомобиля не могла служить гарантией того, что за рулем сидит состоятельный человек — это мог быть водитель или человек, имеющий невысокий доход и купивший авто в кредит.

        Он обнаружил, что люди с более высоким социально-экономическим статусом были более склонны к самостоятельности и меньше взаимодействовали с другими людьми.

        Однако в процессе игр, связанных с финансовым доверием, более состоятельные игроки предавали своих оппонентов не чаще, чем менее состоятельные.

        Результаты исследований на тему альтруистического поведения кажутся противоречивыми, поэтому стоит рассмотреть сухие цифры, свидетельствующие о том, кто сколько жертвует на благотворительность.

        Является ли Уоррен Баффет, миллиардер, пообещавший отдать 99% своего состояния на благотворительность, редким исключением, или в среднем богатые люди действительно жертвуют более высокую долю своего дохода?

        Чтобы это выяснить, можно сравнить уровень дохода с той его долей, которую люди жертвуют на благотворительные цели.

        Существует классическое исследование на тему альтруизма — и его результаты можно представить в виде графика, линия которого напоминает улыбку. Это означает, что самые бедные и самые богатые жертвуют больше, чем люди со средним доходом.

        Тем не менее в этом исследовании в расчет не принимались те, кто не жертвовал совсем ничего — как правило, это очень бедные люди, которые просто не могут себе этого позволить. Что могло исказить результаты исследования.

        Автор фото, Thinkstock

        Подпись к фото,

        Большинство людей готово пожертвовать на благотворительность не более 2,3% своего дохода

        Они обнаружили, что средний процент дохода, который граждане США отдают на благотворительность, в различных группах практически не отличается и составляет около 2,3%.

        Однако те, кто зарабатывал больше остальных — 2% граждан с доходом свыше 300 000 долларов — в среднем отдавали 4,4% своего дохода.

        Таким образом, наиболее состоятельных людей как группу можно по праву считать более щедрыми благотворителями.

        В целом исследование ученых из Бостона позволяет предположить, что богатые люди не более щедрые и не более прижимистые, чем все остальные, за исключением самых обеспеченных.

        Можно утверждать, что у них для этого больше возможностей, но все же решение о том, чтобы расстаться с деньгами, они принимают осознанно.

        Поэтому в следующий раз, когда вы заметите, что явно небедный человек не торопится оплатить свою часть счета в баре, помните, что это особенность его характера, а его богатство тут ни при чем.

        Исследования показывают, что состоятельные люди достаточно щедры, но им стоит контролировать чувство собственной значимости. Особенно во время игры в «Монополию».

        как совершить выгодную сделку? :: КЛЮЧАВТО

        Владельцы автомобилей, желающие быстро продать своё имущество по хорошей цене, часто обращаются в компании, занимающиеся выкупом транспортных средств. Далее расскажем, какие машины можно продать компаниям-скупщикам, и как проходит процедура выкупа.

        ПОНЯТИЕ «ВЫКУП АВТОМОБИЛЯ»

        Выкуп автомобиля – это быстрая покупка транспортных средств специализированными компаниями. Эти коммерческие организации профессионально занимаются скупкой авто. Они превосходно ориентируются в ценах и зарабатывают на покупке машин по низкой цене и продаже их по более высокой.

        Услугами компаний, выкупающих автомобили, обычно пользуются автовладельцы, которым нужно срочно продать машину. Чтобы в кратчайшие сроки реализовать транспортное средство (ТС), не обязательно обращаться в такую компанию. Можно выставить авто на рынок по низкой цене. Но при самостоятельной продаже затрачивается много личного времени на переговоры и встречи с потенциальными покупателями. Кроме того, нет гарантий, что даже за небольшую цену удастся оперативно продать автомобиль. Выкуп же позволяет быстро обменять машину на реальные деньги.

        Есть компании, которые помимо легковых авто скупают самую разную технику – грузовую, строительную, мотоциклетную и т. д.

        Услуги скупщиков особенно востребованы при продаже малоликвидных машин, например, тех, которые после аварии или находятся в залоге у банка. Продать подобные авто своими силами весьма проблематично, а вот профессионалы из автовыкупа всегда находят для них применение.

        Чтобы не стать жертвой обмана, рекомендуется перед продажей авто провести его независимую оценку.

        ВАРИАНТЫ ВЫКУПА АВТО ОРГАНИЗАЦИЯМИ-СКУПЩИКАМИ 

        Выкупу подлежат автомобили в разном состоянии – целые и после ДТП, находящиеся в собственности и в залоге. Дорого продать таким образом своё имущество не удастся, зато этот путь более быстрый и менее рискованный, чем продажа частному лицу.

        Выкуп битых и подержанных автомобилей

        Продать битую машину своими силами – крайне сложно. Единственное, что остаётся владельцам, – обратиться в компанию, выкупающую авто. Для них скупка таких автомобилей – прибыльный бизнес, поэтому они охотно идут на сделку. Они зарабатывают на восстановлении автомобиля с дальнейшей его перепродажей или, если это невозможно, на продаже целых деталей.

        За транспортное средство, побывавшее в ДТП, предлагают минимальную сумму. Сильно битые машины приходится продавать по цене металлолома. Владельцы машины могут соглашаться или не соглашаться с предложением, но вряд ли они найдут более выгодное.

        Есть компании, которые сами приезжают на осмотр авто и за свой счёт перевозят машину, оплачивая работу эвакуатора. Владельцу транспортного средства остаётся только получить свои деньги.

        Продажа автомобиля с пробегом происходит в такой последовательности:

        1. После того, как клиент обратится в компанию по выкупу авто, ему будет назначена встреча.
        2. Сотрудник организации прибудет по указанному адресу, чтобы осмотреть и оценить транспортное средство. Если возникнут какие-либо вопросы, возможно, потребуется проехать на СТО вместе с работником фирмы.
        3. Клиент может сразу согласиться на предложенную цену или взять время на обдумывание. В случае согласия документы оформляются в офисе организации.
        4. Сумму за авто передают из рук в руки после заключения сделки. При необходимости выкуп производится максимально быстро – за 2-3 часа.

        Плюсы проведения такой сделки с организациями-скупщиками:

        • Можно быстро получить свои деньги. Сотрудники компаний профессионально оценивают транспорт и готовы без проволочек дать на руки деньги, поэтому владелец машины может решить вопрос с продажей своего имущества в один день.
        • Оформление всех документов осуществляется просто. Всем занимается сотрудник компании.
        • Можно продать любую машину: с большим пробегом, неисправную, сгоревшую, утопленную, битую. Некоторые фирмы покупают даже «проблемные» авто: в кредите, с перебитыми номерами, не растаможенные, по техпаспорту, с арестами и т. д.
        • Не нужно тратить время и средства на оплату ремонтных работ с целью восстановления авто перед его продажей.
        • Не надо искать место для стоянки битого автомобиля, а многие организации даже сами оплачивают эвакуацию ТС.

        Озвучивание стоимости конкретного автомобиля происходит сразу после его оценки. Если продавцу цена не нравится, он может поторговаться или отказаться от продажи.

        Минусы:

        • компании, занимающиеся автовыкупом, зарабатывают на разнице в цене покупаемых и продаваемых ТС, поэтому автовладелец должен быть готов продать свою машину за цену на 20-30% ниже рыночной.

        Выкуп кредитных автомобилей

        Выкуп кредитного автомобиля происходит с участием специалиста из банка-кредитора. Его задача – обеспечить «чистоту» сделки.

        Процедура при выкупе авто, находящегося в залоге у банка, проходит таким образом:

        1. Сотрудник организации, занимающейся скупкой авто, приезжает на осмотр и оценку транспортного средства. Специалист сообщает цену клиенту.
        2. При согласии клиента на продажу, сотрудником решается вопрос с банком, выясняется сумма долга.
        3. Оформляется предварительное соглашение о купле-продаже авто.
        4. Компания-скупщик перечисляет деньги в банк-кредитор, чтобы погасить долг клиента.

        Главное условие такого выкупа – погашение долга. Перевод денег может производиться по безналу или менеджер компании, выкупающей авто, платит деньги в банк наличными. В любом случае владелец авто деньги на руки не получает. Если же суммы выкупа не хватает для погашения кредита, должник доплачивает разницу.

        Минус для владельца кредитного автомобиля один – предлагается слишком низкая цена, и возможно, полностью закрыть кредит при таком способе продажи авто не удастся.

        Преимущества выкупа:

        • нет необходимости вникать в юридические нюансы переоформления имущества;
        • не нужно искать покупателя, который согласиться приобрести такое авто;
        • решаются проблемы с кредитором.

        Особенности выкупа транспортного средства автоломбардом

        Ломбарды, специализирующиеся на скупке автомобилей, предлагают за них неплохие суммы, но на руки дают не более 70%, а остальные деньги они обещают отдать после того, как машина будет продана.

        В чём опасность сотрудничества с автоломбардами:

        • Владелец авто получает на руки деньги, оформляемые как займ, поэтому необходимо будет платить ломбарду процент за пользование ими.
        • Сумма невыплаченного остатка зависит от того, насколько быстро будет продан автомобиль. Если продажа машины затягивается, что вполне вероятно, что автовладелец не получит остатка, так как его «съедают» проценты. Также автоломбард может потребовать от клиента уплатить образовавшийся долг, если авто никто не покупает.

        Связываясь с автоломбардами, владельцы машин могут понести убытки, если не вникнут в суть подписываемых документов.

        На что надо обратить внимание:

        • чаще всего заложенную машину никто не выкупает, а когда срок займа заканчивается, её продают;
        • ломбардные кредиты крайне дорогие, за них быстро набегают большие проценты, которые приходится платить, даже согласившись на продажу автомобиля;
        • когда машина будет продана, клиент автоломбарда получает очень мало денег, так как из суммы вычитают все издержки автоломбарда;
        • страховку и нотариальные услуги приходится оплачивать клиенту.

        Если продавать автомобиль с помощью автоломбарда, в лучшем случае можно получить на руки 70% рыночной стоимости ТС. Если же продать машину не удаётся, её придётся забрать, заплатив автоломбарду комиссионные за предоставленную услугу.

        Выкуп б/у авто дилерами и автосалонами

        Выкупом авто с пробегом занимаются не только компании, специализирующиеся на их скупке, но также автосалоны и автомобильные дилеры. Они обменивают подержанные авто на новые машины при условии выплаты владельцем разницы в цене.

        Такая услуга называется трейд-ин. Её главная задача – стимулировать покупку новых автомобилей. При этом купленные старые авто также находят своих новых хозяев – их продают желающим по выгодной цене.

        Порядок проведения процедуры:

        1. Владелец старого автомобиля приезжает в автосалон.
        2. Сотрудники фирмы осматривают и оценивают машину.
        3. Клиенту предлагают учесть стоимость старого авто при оплате нового (или другого б/у автомобиля, представленного на площадке салона). Если он согласен, происходит заключение договора купли-продажи.
        4. Клиент оплачивает разницу в стоимости и уезжает на новой машине.

        Некоторые автосалоны/дилеры не требуют немедленной оплаты разницы в стоимости автомобилей. Покупатель может оформить на неё кредит.

        Преимущество в том, что не нужно тратить много времени, во-первых, на продажу своего авто, а во-вторых, на покупку нового. Все документы оформляются здесь и сейчас.

        К минусам относится следующее:

        • Продать автомобиль в нерабочем состоянии или с проблемами не выйдет. Также многие автосалоны и дилеры не берутся покупать старые машины, которые были выпущены 10-15 лет назад.
        • Если вы решили поменять свой автомобиль на более новый, выбирая из представленных салоном вариантов б/у машин, стоимость такого транспортного средства будет выше, чем если бы покупка проходила на рынке подержанных авто. И не забываем, что вашу машину купят по цене, которая меньше её реальной стоимости. Выходит, что потери увеличатся вдвое. Двойная экономия времени стоит двойных финансовых затрат.
        • Оценку автомобиля часто необходимо проходить за свои деньги.


        ТРЕБОВАНИЯ К АВТОМОБИЛЮ

        Скупщики хороши тем, что могут купить практически любую машину – всему есть своя цена.

        Требования и условия:

        • Чтобы продать автомобиль фирме, занимающейся выкупом, надо быть собственником данного транспортного средства или иметь на руках генеральную доверенность на авто.
        • Автомобиль должен быть юридически чистым: не угнанным, не числиться в аресте или розыске и т. д.

        Помимо перечисленных требований, каждая компания-скупщик может предъявлять к владельцам автомобилей другие правила, например, установить лимит на возраст машины. Некоторые фирмы отказываются выкупать авто, находящиеся в залоге.

        Необходимый пакет документов

        Чтобы оперативно продать автомобиль, необходимо иметь на руках определённый пакет документов. Их точный список зависит от прав продавца на реализуемую машину.

        Документы, необходимые для срочного выкупа:

        • паспорт гражданина РФ или иной документ, который может равноценно удостоверить личность продавца;
        • генеральная доверенность на случай, когда продавец не является собственником выкупаемого автомобиля;
        • документы на автомобиль – техпаспорт и свидетельство о регистрации (если машина не снята с учёта).

        Бывший владелец транспортного средства передает покупателям также ключи (все комплекты).


        ВОЗМОЖНЫЙ ОБМАН ПРИ ВЫКУПЕ АВТОМОБИЛЕЙ С ПРОБЕГОМ

        Хоть выкуп и считается более надёжным способом продажи транспортного средства, бдительности терять нельзя. Есть моменты, на которые необходимо обратить внимание, чтобы не остаться в проигрыше.

        На что обратить внимание при выкупе или обмене авто в автосалоне:

        • Оформляя сделку, внимательно читайте договор. Если вам что-то непонятно или не нравится, выясняйте, уточняйте и вносите правки. Не надейтесь на порядочность людей, которые дают вам подписывать документы.
        • Чтобы максимально обезопасить себя от рисков, обращайтесь в фирмы, которые заслужили хорошую репутацию и имеют богатый опыт в бизнесе по автовыкупу. Не связывайтесь с компаниями, не вызывающими доверия, даже если они предлагают заплатить больше денег.
        • Все скупщики зарабатывают на разнице в цене, поэтому их задача – заплатить вам как можно меньше. Предварительно узнайте реальную рыночную цену своего авто.
        • Хоть выкуп и ценится за срочность, всё же не торопитесь принимать решение, а на оформление сделки пригласите опытного и независимого юриста.
        • Приличная фирма-скупщик никогда не берёт деньги за осмотр и оценку автомобиля. Если с вас требуют деньги за эту услугу, отказывайтесь от сотрудничества с такой компанией.
          Данное правило не относится к автосалонам. Они требуют пройти диагностику за деньги продавца. Спорить здесь бесполезно – автосалоны не пойдут на сделку, если машина, подлежащая обмену, не пройдёт профессиональный осмотр.
        • Через 10 дней после продажи можно проверить, не числится ли ещё за вами авто, и провести процедуру прекращения регистрации самолично. Сделать это можно на портале Госуслуги – https://www.gosuslugi.ru/10059/56.
        • Не соглашайтесь на требование провести предпродажную подготовку за счёт автосалона. Деньги, потраченные на «тюнинг», компания включает в счёт. Менеджеры будут вас уверять, что затраты компенсируются скидками на новое авто. Часто это не так.

        Сотрудничество с компаниями, приобретающими автомобили по той или иной схеме, позволяет автовладельцам быстро получить деньги на руки, погасить кредит или поменять авто на более новую модель. Эти способы продажи ТС нельзя назвать особо выгодными, зато они избавляют автовладельцев от поисков покупателя.

        Сервис объявлений OLX: сайт объявлений в Украине

        120 грн.

        Договорная

        Теплодар Сегодня 15:04

        лучших сайтов для однорангового кредитования на август 2021 г.

        Компания Начальная процентная ставка Минимальный кредитный рейтинг Условия займа (диапазон) Максимальная сумма кредита
        Партнерская форма Лучшие цены 5,99% 600 3-5 лет 25 000 долл. США
        Выскочка Лучшее для заемщиков с ограниченной кредитной историей 8.27% 600 3-5 лет 50 000 долл. США
        Проспер Лучшее для заемщиков с установленной кредитной историей 7,95% 640 3-5 лет 40 000 долл. США
        Финансирование Круга Лучшее для малого бизнеса 11,29% 660 от 6 месяцев до 5 лет 500 000 долл. США
        Выплата Лучшее для справедливого кредита 5.99% 640 24-60 месяцев 40 000 долл. США

        Руководство по выбору лучших сайтов для однорангового кредитования

        Подходит ли вам одноранговое кредитование?

        Вы захотите изучить различные типы кредиторов и расставить приоритеты, чтобы увидеть, подходят ли вам сайты однорангового кредитования. Подумайте о том, сколько вам нужно или вы хотите занять и как быстро вам нужен доступ к средствам. Вы также должны определить, для чего будет использоваться заем и соответствует ли это одному из правил кредитования P2P.

        Сравнение сайтов для однорангового кредитования

        Вам следует сравнить сайты однорангового кредитования, чтобы выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям. Важно учитывать, предоставляет ли веб-сайт P2P кредиты в вашем штате и соответствуете ли вы их требованиям к кредитному рейтингу. Вы также захотите сравнить процентные ставки, суммы ссуд, комиссии и время финансирования.

        Выбор сайтов для однорангового кредитования

        При выборе веб-сайтов для однорангового кредитования следует учитывать несколько важных моментов.При выборе подходящего веб-сайта следует учитывать:

        • Процесс подачи заявления : Знайте, какие документы вам нужно будет подать и сможете ли вы завершить процесс онлайн.
        • Время до финансирования : Вам могут понадобиться средства немедленно, поэтому важно выяснить, сколько времени потребуется для финансирования ссуды.
        • Суммы кредита : Каковы минимальная и максимальная сумма кредита? Предлагают ли они нужную вам сумму?
        • Квалификация заемщика : Знайте, какой квалификации вы должны соответствовать, чтобы получить ссуду.Они могут включать такие вещи, как доход и кредитный рейтинг.
        • Сборы : Какие сборы вы собираетесь платить, помимо процентной ставки? Когда им нужно платить?

        Часто задаваемые вопросы

        Что такое одноранговое кредитование?

        Одноранговое (P2P) кредитование, иногда называемое «социальным» или «крауд-кредитованием», представляет собой тип финансирования, который связывает людей или организации, желающие ссудить деньги, с людьми или предприятиями, которые хотят занять деньги. В качестве альтернативы традиционному финансированию компания финансовых технологий (также известная как финтех) создает онлайн-платформу, которая напрямую сопоставляет соискателей кредита с инвесторами.

        Ваша ставка и условия (а также то, соответствуете ли вы критериям в первую очередь), по-прежнему основаны на общих факторах, которые учитывают другие кредиторы. Например, ваш кредитный рейтинг, кредитная история и доход будут играть большую роль в вашей способности претендовать на ссуду P2P и цене, которую вы платите за финансирование, если вы это сделаете.

        Если у вас отличный кредит, достаточный доход и низкий коэффициент DTI, вы можете найти хорошую сделку по ссуде P2P. Однако, если у вас есть проблемы с кредитом или другие проблемы с заимствованием, поиск конкурентоспособного кредитного предложения (или даже соответствия требованиям) может оказаться проблемой.

        Как работает одноранговое кредитование?

        Когда вы подаете заявку на ссуду P2P, процесс обычно включает следующие шаги.

        1. Вы заполняете и отправляете онлайн-заявку. Этот шаг обычно включает запрос кредита — мягкий или жесткий.
        2. Платформа кредитования может присвоить вам категорию или уровень риска. Ваш рейтинг повлияет на процентную ставку и условия, которые вам будут предложены. Если вас устраивает предложение, вы можете продолжить.
        3. Инвесторы рассматривают ваш запрос на кредит. Вы можете указать подробности, например, как вы планируете потратить деньги или почему давать вам взаймы деньги — это хороший риск. Ваша история может повысить ваши шансы на получение финансирования. В зависимости от структуры P2P-платформы кредиторы могут делать ставки, чтобы попытаться выиграть ваш бизнес. Однако ваш запрос на ссуду также может быть отклонен.
        4. Вы принимаете ссуду. Если инвестор делает ставку, которая вас устраивает, вы можете ознакомиться с условиями и принять заем.В зависимости от платформы средства могут быть зачислены на ваш банковский счет в тот же день или в течение недели.
        5. Вы платите ежемесячно. В целом, P2P-кредиторы сообщают о своих счетах в кредитные бюро, как и традиционные кредиторы, поэтому просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Просроченные платежи могут также сопровождаться штрафами за просрочку платежа, что увеличивает общую стоимость заимствования.

        Типы займов, доступных через одноранговое кредитование

        P2P-кредиты могут использоваться для многих из тех же целей, что и личные кредиты.Вот несколько типов займов, которые вы можете найти на популярных P2P-сайтах.

        • Персональные ссуды
        • Жилищные ссуды
        • Автокредиты
        • Студенческие ссуды
        • Медицинские ссуды
        • Бизнес-кредиты

        Инвестиционная сторона однорангового кредитования

        P2P-кредитование потенциально может помочь инвесторам получить дополнительный доход и диверсифицировать свои портфели.

        P2P-инвестирование привлекает многих людей, которые хотят, чтобы их сбережения работали на них.Когда все пойдет хорошо, P2P-инвесторы могут получить более высокий доход на свои деньги по сравнению с тем, что они получили бы от высокодоходного сберегательного счета, депозитного сертификата (CD) или других инвестиций.

        Чтобы стать P2P-инвестором, нужно подать заявку на открытие счета на платформе P2P-кредитования. Если вы одобрены, вы вносите деньги, которые будут ссужены через платформу квалифицированным заемщикам. Вы можете просмотреть запросы на получение ссуды (вместе с оценками риска заявителей) и выбрать заявки, которые вы хотите одобрить, указав либо полную сумму ссуды, либо ее часть.

        Через платформу вы можете отслеживать свои доходы от основной суммы долга и процентов по мере того, как ваши заемщики производят свои платежи. Вы можете обналичить свои доходы (вероятно, вам придется платить с них налоги) или реинвестировать.

        Помните, что здесь есть риск, как и в случае с любыми инвестициями. Во-первых, нет никакой гарантии, что ваши заемщики выплатят, как обещано (будет ли платформа преследовать просроченные платежи и в какой степени, это нужно проверить заранее). Также существует потенциальная опасность закрытия самой кредитной платформы.В любом случае вы можете потерять значительную часть своих инвестиций, особенно если кредит, который вы профинансировали, был необеспеченным.

        Подходит ли одноранговый кредит?

        P2P-заем может подойти тем, кто не соответствует требованиям обычных кредиторов или просто предпочитает изучать альтернативные источники финансирования. Тем не менее, имейте в виду, что, несмотря на модную систему финансовых технологий, процесс займа P2P не сильно отличается от традиционного: наиболее кредитоспособные соискатели обычно имеют право на самые низкие ставки и лучшие условия.Попытка улучшить свой кредит может сработать в вашу пользу. А пока поиск лучшей сделки P2P может помочь вам сэкономить.

        Методология

        Чтобы найти лучшие веб-сайты для однорангового кредитования, мы исследовали десятки лучших веб-сайтов и сравнили их на основе нескольких важных факторов, включая процентные ставки, сборы и квалификационные требования. Мы также учитывали общую репутацию компании, условия погашения, а также минимальную и максимальную суммы кредита.

        Сравните ставки личных займов с нашими партнерами в Fiona.com

        Одноранговое кредитование нарушает финансовые границы

        Одноранговое (P2P) кредитование, также известное как «социальное кредитование», позволяет людям ссужать и занимать деньги напрямую друг у друга. Подобно тому, как eBay устраняет посредников между покупателями и продавцами, P2P-кредитные компании, такие как Zopa и Prosper, устраняют финансовых посредников, таких как банки и кредитные союзы.

        P2P-кредитование увеличивает доходность для физических лиц, которые предоставляют капитал, и снижает процентные ставки для тех, кто его использует, но также требует от них больше времени и усилий и влечет за собой больший риск.Читайте дальше, чтобы узнать больше об этом современном виде кредитования.

        Предыстория социального кредитования

        P2P-кредитование является продуктом жизненно важных деловых, технологических и социальных тенденций, в том числе:

        1. Новое поколение так называемых «свободолюбивых», сочетающих личную свободу с общественной активностью. Фриформеры хотят контролировать свою работу и отдых. Вместо того, чтобы работать в одной компании в течение 35 лет, они предпочитают короткое время сотрудничать в сети над различными проектами.Фриформеры очень подозрительно относятся к крупным организациям; они верят в людей, а не в банки.
        2. Отсутствие посредничества почти во всем. Технологические изменения, глобализация и другие международные тенденции продолжают сокращать количество, размер и роль бизнес-посредников во многих отраслях промышленности.
        3. Распространение веб-технологий, способствующих «массовому сотрудничеству». Эти новые инструменты позволяют людям работать вместе в Интернете в огромных группах для достижения общих целей (например, eBay и сайты социальных сетей, такие как Facebook).
        4. Развитие микрокредитования физических лиц с небольшими активами в развивающихся странах. Кредитные организации, ориентированные на сообщества и общество, такие как кредитные союзы, существуют уже давно. Но микрокредитование дало толчок идее достижения социальных целей путем предоставления небольших кредитов физическим лицам. (Подробнее читайте: Микрофинансирование: что это такое и как принять участие .)

        P2P-кредитование имеет много филиалов

        Как и большинство видов финансирования, P2P-кредитование отличается большим разнообразием.

        Более того, юридические вопросы, связанные с операциями по кредитованию P2P, особенно в США, никоим образом не решены. Остаются вопросы о том, какой тип организации является P2P-кредитором и какой режим регулирования применяется. Из-за этих опасений операции иностранных P2P-кредиторов в США иногда выходили далеко за рамки их первоначальных бизнес-моделей.

        Начало работы

        Имея в виду эти предостережения, вот как P2P-кредитование работает в типичном сценарии:

        Вы регистрируетесь и становитесь участником на веб-сайте P2P-кредитора, и этот кредитор действует как посредник (он ведет учет, переводит средства между участниками и т. Д.). Кредитная компания получает доход за счет комиссионных, взимаемых как с кредитора, так и с заемщика.

        Заемщики

        Прежде чем вы сможете взять кредит, P2P-кредитор выполняет несколько проверок (личных, служебных, кредитных и т. Д.). Стандарты относительно жесткие, и высокие кредитные риски не позволяют получить займы. После принятия у вас есть два или более выбора.

        • P2P-кредитор отнесет вас к одной из четырех или пяти категорий риска, и вы можете взять кредит по текущей ставке для вашей категории риска в этот конкретный день; или
        • Вы можете выставить ссуду на аукцион для участников, у которых есть средства для ссуды.Кредитор / участник торгов видит соответствующую информацию, которую вы предоставили на сайте P2P-кредитора: причины, по которым вам нужны деньги, ваша финансовая история, ваша личная история, даже что-то более личное, например, фотография или написанное вами стихотворение. Вы устанавливаете начальную процентную ставку по кредиту и принимаете ставки; если ссуда полностью профинансирована, кредиторы могут понизить процентную ставку, которую они готовы взимать, чтобы получить право на финансирование вашего предприятия. (Дополнительную информацию см .: Сайты P2P-кредитования: насколько они безопасны для заемщиков?)

        Кредиторы

        Как кредитор, помимо торгов по индивидуальным займам, вы также можете выбрать, чтобы P2P-компания распределяла ваши средства между множеством заемщиков.Вы сами решаете, по каким категориям риска предоставлять ссуду; чем выше риск в вашем кредитном портфеле, тем выше доходность, но тем выше вероятность дефолта.

        Плюсы и минусы

        Основные преимущества P2P-кредитования для физических лиц:

        1. Кредиторы могут получить доход на несколько процентных пунктов выше, чем у банковского CD; заемщики пользуются аналогичными преимуществами в стоимости по сравнению со ставками в банке или кредитном союзе.
        2. Многим людям нравится знать, кому они ссужают деньги и зачем им эти деньги.Это не только дает им чувство личного удовлетворения, но и дает им возможность выбирать заемщиков, которые, по их мнению, полностью и своевременно выплатят ссуду.
        3. Есть благотворительный аспект кредитования. Если у потенциального заемщика сложная финансовая история, но есть интересная история, которую он может рассказать, кредитор может добровольно отказаться от более высокой доходности и принять на себя больший риск для финансирования ссуды.
        4. На сайте P2P-кредитора может быть истинное чувство общности. Форумы, как правило, активны, с пользователями, которые охотно обмениваются информацией о кредитовании и заимствовании.Предлагаемые изменения в политике P2P-кредитора активно обсуждаются.
        5. Некоторые люди просто ненавидят банки и будут делать все, чтобы их не использовать.

        Естественно, есть и обратная сторона:

        1. Многие заемщики исключены, потому что у них нет хорошей кредитной истории. (См. Также: Что такое хороший кредитный рейтинг? )
        2. Кредиторы сталкиваются с риском неисполнения обязательств, а их средства (за некоторыми исключениями) не застрахованы. Успех P2P-кредиторов в ограничении потерь по ссудам зависит от кредитора и с течением времени.Кредитора можно уговорить сделать плохую ссуду хорошей историей слез.
        3. По сравнению с посещением банка или кредитного союза, P2P-кредитование может потребовать гораздо больше работы, особенно если ссуды финансируются через аукцион. Процесс выбора ссуды и проведения торгов может потребовать определенного уровня финансовой грамотности, которой многие люди не обладают.
        4. Хотя доходность для кредиторов может быть выше, чем доходность по депозитным сертификатам, со временем нет уверенности, что она будет выше, чем доходность публично торгуемых индексных фондов, для покупки и удержания которых требуется относительно мало работы.
        5. Не все хотят, чтобы их финансовая история публиковалась в Интернете; Для тех, кто неравнодушен к личной жизни, большой безличный банк имеет свои преимущества.
        6. Поскольку это такая новая отрасль, неизбежны волны консолидации кредиторов, изменения интерфейса / администрирования, а также изменения в самой практике кредитования. Это может быть большим бременем и риском, чем готовы допустить дисциплинированные инвесторы.

        Заключение

        Несмотря на свои недостатки, P2P-кредитование набирает обороты и, похоже, станет более популярным.P2P-кредиторы есть в нескольких странах, в том числе в Италии, Нидерландах, Китае и Японии, а запускающие операции находятся во многих других странах.

        Определение однорангового кредитования (P2P)

        Что такое одноранговое кредитование (P2P)?

        Одноранговое (P2P) кредитование позволяет физическим лицам получать ссуды напрямую от других лиц, исключая финансовое учреждение в качестве посредника. Веб-сайты, которые способствуют кредитованию P2P, значительно расширили его использование в качестве альтернативного метода финансирования.

        P2P-кредитование также известно как «социальное кредитование» или «крауд-кредитование». Он существует только с 2005 года, но среди конкурентов уже есть Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart и StreetShares.

        Ключевые выводы

        • Сайты P2P-кредитования напрямую связывают заемщиков с инвесторами. Сайт устанавливает ставки и условия и разрешает транзакции.
        • Кредиторы P2P
        • — это индивидуальные инвесторы, которые хотят получить более высокую прибыль от своих денежных сбережений, чем предлагает банковский сберегательный счет или компакт-диски.
        • P2P-заемщики ищут альтернативу традиционным банкам или лучшую ставку, чем предлагают банки.

        Что такое одноранговое кредитование

        Сайты P2P-кредитования напрямую связывают заемщиков с инвесторами. Каждый веб-сайт устанавливает ставки и условия и разрешает транзакцию. Большинство сайтов имеют широкий диапазон процентных ставок в зависимости от кредитоспособности заявителя.

        Во-первых, инвестор открывает счет на сайте и вносит денежную сумму, которая будет распределена по займам.Соискатель кредита публикует финансовый профиль, которому присвоена категория риска, определяющая процентную ставку, которую он будет платить. Соискатель кредита может просмотреть предложения и принять одно из них. (Некоторые кандидаты разбивают свои запросы на части и принимают несколько предложений.) Денежный перевод и ежемесячные платежи обрабатываются через платформу. Процесс может быть полностью автоматизирован, или кредиторы и заемщики могут торговаться.

        Некоторые сайты специализируются на определенных типах заемщиков.StreetShares, например, предназначен для малого бизнеса. В Lending Club есть категория «Решения для пациентов», которая связывает врачей, предлагающих программы финансирования, с потенциальными пациентами.

        Как эволюционировало P2P-кредитование

        Вначале система кредитования P2P рассматривалась как предоставление доступа к кредитам для людей, от которых отказались бы обычные учреждения, или как способ консолидировать задолженность по студенческим займам по более выгодной процентной ставке. Однако в последние годы сайты кредитования P2P расширили свой охват.Большинство из них сейчас нацелены на потребителей, которые хотят погасить задолженность по кредитной карте по более низкой процентной ставке. Кредиты на улучшение жилищных условий и автокредитование теперь также доступны на сайтах P2P-кредитования.

        Ставки для заявителей с хорошей кредитной историей часто ниже, чем ставки сопоставимых банков, в то время как ставки для заявителей с отрывочной кредитной историей могут быть намного выше. LendingTree.com, например, предлагал частные кредитные ставки от 10,19% до 24,98% по состоянию на декабрь 2019 года. Peerform опубликовал ставки по кредитам в диапазоне 5.По данным CreditCards.com, от 99% до 29,99% по состоянию на февраль 2020 года. Средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 17,30% на 5 февраля 2020 года.

        Для кредиторов P2P-кредитование — это способ получения процентного дохода от своих денежных средств по ставке, превышающей ставки, предлагаемые обычными сберегательными счетами или депозитными сертификатами (CD).

        Некоторые P2P-сайты позволяют кредиторам начинать с баланса счета всего лишь 25 долларов.

        Особые соображения

        Людям, которые рассматривают возможность присоединения к сайту P2P-кредитования в качестве инвесторов, следует беспокоиться о процентных ставках по умолчанию, как это делают обычные банки.По данным Financial Times, у Zopa уровень дефолта по кредитам, выданным в 2017 году, составлял 4,52%, при этом другие сайты прогнозируют аналогичные показатели дефолта. Составной индекс показателей дефолта по всем типам кредитования заемщиков США от S & P / Experian колебался от 0,8% до 1% в период с апреля 2015 года по декабрь 2019 года. Ставка дефолта по кредитным картам США колеблется гораздо сильнее. , достигнув максимума в 9,1% в апреле 2015 года, но упав до 3,56% в середине 2018 года, по данным Market Watch.

        Любой потребитель или инвестор, рассматривающий возможность использования сайта P2P-кредитования, должен проверить комиссию за транзакции. Каждый сайт зарабатывает деньги по-разному, но сборы и комиссии могут взиматься с кредитора, заемщика или с того и другого. Подобно банкам, сайты могут взимать комиссию за выдачу ссуды, пени за просрочку платежа и комиссию за возврат платежей.

        Prosper Personal Loans Обзор

        Объяснение плюсов

        • Совместные заявки — Если вы не имеете права на получение ссуды Prosper самостоятельно, вы можете попросить надежного друга или родственника совместно с вами подписать ссуду посредством совместной заявки.В этом может быть разница между получением одобрения или отказом.
        • Минимальная кредитная история Вы можете получить личную ссуду Prosper с относительно небольшой кредитной историей. Вам потребуется соотношение долга к доходу менее 50%, отсутствие банкротств в течение последнего года и менее пяти запросов о кредитоспособности за последние шесть месяцев. Вам также нужно будет доказать, что у вас есть хоть какой-то доход.
        • Быстрое рассмотрение Процесс предварительной квалификации означает, что вы можете увидеть, соответствуете ли вы требованиям, в течение нескольких минут с помощью только мягкого запроса на ваш кредит, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Если вы соответствуете требованиям, вы можете заполнить заявку вскоре после этого. Вы можете получить свои средства в течение всего трех дней.

        Объяснение минусов

        • Многие комиссии Комиссия за инициирование составляет от 2,41% до 5%. Также существует штраф за просрочку платежа (15 долларов США или 5% от невыплаченной суммы, в зависимости от того, что больше) и сбор за недостаточность средств (15 долларов США). Они могут накапливаться, если вы задерживаете платежи или на вашем счету недостаточно денег для возврата ссуды.
        • Ограниченные условия погашения Есть только два срока на выбор: три года и пять лет. Возможно, вам потребуется больше времени, чем предлагается.

        Время получения средств

        После того, как вы подадите заявку и получите одобрение на получение кредита Prosper, вам необходимо указать банковские реквизиты. Вы можете рассчитывать на получение средств в течение нескольких дней.

        Характеристики личного кредита

        Prosper

        • Вариант предварительной квалификации
        • Совместная заявка
        • Регулируемый ежемесячный срок погашения
        • Без штрафа за предоплату
        • Многократное использование (включая ремонт дома, консолидацию долга, неотложную медицинскую помощь или что-то еще, что вам нужно)

        Подать заявку на получение личного кредита Prosper

        После того, как вы проверите свою ставку и убедитесь, что вы прошли предварительную квалификацию для получения кредита Prosper, вы сможете заполнить заявку.Для участия вам понадобятся:

        • Чтобы доказать, что у вас есть хоть какой-то доход (Проспер требует число больше 0 долларов)
        • Банкротств за последний год не было
        • Менее пяти запросов о выдаче кредита за последние шесть месяцев (подумайте о заявках на кредитные карты, автокредитовании, ипотеке и т. Д.)
        • Отношение долга к доходу менее 50%
        • Как минимум три открытых счета в вашем кредитном отчете

        После того, как вы подадите заявку, Проспер может связаться с вами для получения дополнительной информации о вашем работодателе, доходе и кредитной истории, если это необходимо.Дополнительный процесс проверки может занять несколько дней, прежде чем вы получите одобрение на получение ссуды.

        Ваша заявка передается инвесторам, которые ищут людей для инвестиций. Поскольку Prosper — это не банк — это компания или частное лицо, инвестирующее в вас, рассмотрение может быть отложено. Хотя процесс подачи заявки может дать вам некоторые предварительные цифры, такие как примерная процентная ставка и условия погашения, кредиторы должны финансировать ваш заем. Есть шанс, что вас могут одобрить для получения ссуды Prosper, но если кредиторы не согласятся с условиями, вы можете не получить ссуду.

        Могу ли я рефинансировать личный заем с помощью Prosper?

        Prosper в настоящее время не предлагает рефинансирование личных займов.

        Вердикт

        В качестве платформы однорангового кредитования вы можете использовать Prosper для получения личной ссуды, финансируемой инвесторами. Чтобы получить квалификацию, вам нужен хороший кредитный рейтинг, но вам не нужна длинная кредитная история. Это полезно для заемщиков, которые только начинают получать кредиты и не особо ценят свое имя. Возможность изменить срок платежа на день, который лучше всего подходит для вашего бюджета, также помогает гарантировать, что вы никогда не пропустите платеж.

        Тем не менее, Проспер может быть не лучшим вариантом. Различные сборы могут быть отказом. Есть и другие кредиторы, предоставляющие личные ссуды, которые не взимают никаких комиссий, поэтому сборы Проспера за выдачу, просрочку и недостаточность средств могут привести к увеличению суммы вашей ссуды. Вы можете сэкономить больше денег, используя кредитора, который не взимает дополнительных комиссий.

        Поскольку это платформа для однорангового кредитования, получение ваших заемных средств может занять больше времени. Если вам нужны деньги сразу, есть другие кредиторы, которые одобряют и вносят средства в течение дня или пары дней.Сравните кредиторов, чтобы убедиться, что ссуда Prosper подходит вам, прежде чем заполнять заявку.

        Методология

        Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров кредиторов физических лиц. Мы собрали более 25 точек данных по более чем 50 кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о займе для своих нужд.

        BLender — Зачем брать взаймы у людей?

        Мир, каким мы его знаем, меняется на наших глазах.

        Технологии бросают вызов традиционным способам ведения дел.

        Информация доступна. Все на виду, знакомо и известно. Все больше и больше людей общаются со все большим количеством людей и знают о своей жизни, своих привычках и своих друзьях.

        Внезапно весь рынок изменился. Нам больше не нужно идти в супермаркет за продуктами, и нам не нужно пользоваться услугами турагента, чтобы забронировать номер в отеле.

        Мы привыкли получать лучший продукт по более выгодной цене… и, самое главное, на тех условиях, которые мы выбираем.

        То же самое и с деньгами.

        Больше нет нужды в шикарных офисах и филиалах, солидных зарплатах и ​​бонусах… поэтому многие посредники просто стали ненужными. Связи стали более личными — только между людьми.

        Все больше и больше людей приходят к пониманию того, что старый способ служит интересам учреждения, а не клиента.

        Так оно и есть:

        Когда есть сотни отделений, десятки менеджеров, тысячи сотрудников и десятки тысяч бутербродов … накладные расходы огромны, и их просто невозможно обойти.

        BLender избавляется от всего этого. У нас нет филиалов, тысяч сотрудников или накладных расходов.

        Это означает: заемщик платит меньшую процентную ставку по кредиту, а кредитор получает больше за свои деньги!


        Кто члены BLender?
        Участники BLender — это такие же люди, как вы и мы, а также компании и корпорации, которые хотят занимать деньги на справедливых условиях или ссужать деньги и получать привлекательную прибыль от своих ликвидных средств.
        Будет ли моя личность раскрыта?
        Нет, это полностью анонимно. Ваша личная информация надежно хранится в системе. Другие пользователи могут видеть только псевдоним, который вы выбрали для себя при регистрации, и основную информацию о вашем запросе на получение кредита. Мы рекомендуем вам ознакомиться с политикой конфиденциальности BLender для получения дополнительной информации.
        Кто ссужает мне деньги в BLender?
        Ваш заем предоставлен людьми, которые хотят получать привлекательную прибыль от своих ликвидных средств.За каждой ссудой обычно стоит ряд кредиторов — частных лиц, компаний и корпораций, — деньги которых распределяются оптимальным образом для минимизации риска.

        лучших сайтов однорангового кредитования для заемщиков и инвесторов

        То, как мы занимаем деньги и инвестируем деньги, меняется. Раньше, если вы хотели получить ссуду для погашения вашей машины или кредитной карты, вы приходили в банк или кредитный союз, садились с кредитным специалистом и ждали, пока они скажут вам да или нет, когда они «Сокрушил числа.«Инвестирование всегда осуществлялось с помощью традиционного брокера — онлайн или лично.

        Но времена изменились. Вместо того, чтобы обращаться в банки и к брокерам, мы просто ходим друг к другу. Именно в этом и заключается суть однорангового кредитования — помогать друг другу, а не полагаться на крупные банки.

        Вот почему примерно в 2005 году Prosper был создан как торговая площадка, где люди могли ссужать деньги друг другу. Это пошло на пользу обеим сторонам. Заемщики получали деньги, не обращаясь в банк, а кредиторы зарабатывали деньги, одалживая свои средства другим людям.

        С тех пор объем однорангового кредитования резко вырос. И, похоже, тоже не сбавляет обороты. Поскольку с каждым годом появляется все больше и больше торговых площадок, ваши возможности становятся огромными.

        В этой статье я расскажу о некоторых из лучших сайтов однорангового кредитования как для заемщиков, так и для инвесторов. Оттуда вы сможете определить, какой вариант лучше всего подходит для вас.

        Обзор лучших сайтов однорангового кредитования для заемщиков и инвесторов

        Кредитор Лучшее для Годовая процентная ставка Срок действия
        Prosper Те, у кого высокий кредитный рейтинг 7.От 95% до 35,99% 3 или 5 лет
        Выплата Выплата долга по кредитной карте От 5,99% до 24,99% От 2 до 5 лет
        LendingClub Те, у кого средний кредитный рейтинг От 5,98% до 35,89% 3 или 5 лет
        Партнерская деятельность Процентные ставки От 5,99% до 29,99% 3 или 5 лет
        Upstart Молодежь 7.От 98% до 35,99% 3 или 5 лет
        StreetShares Малый бизнес Заполните заявку, чтобы получить индивидуальную ставку От 3 месяцев до 3 лет
        Круг финансирования Малые предприятия от 11,29% до 30,12% От 6 месяцев до 5 лет
        Кива Первым заемщикам 0% До 2 лет

        Проспер

        Prosper — одноранговый кредитор OG на рынке.Он был основан в 2005 году как самый первый рынок однорангового кредитования в США, согласно их веб-сайту; они координировали займы на сумму более 18 миллиардов долларов.

        Заимствование с Prosper

        Если вы заемщик, вы можете получить личные ссуды до 40 000 долларов с фиксированной ставкой и сроком на три или пять лет. Ваш ежемесячный платеж фиксирован на весь срок кредита. Также нет штрафов за предоплату, поэтому, если вы можете выплатить ее досрочно, вы не будете наказаны. Вы можете мгновенно узнать, какой будет ваша ставка, и после утверждения деньги будут зачислены прямо на ваш банковский счет.

        Инвестирование с Prosper

        Как инвестор, у вас есть много вариантов получения ссуды на выбор. Вы можете выбрать из семи различных категорий «риска», каждая из которых имеет свою предполагаемую доходность и уровень риска. Вот взгляните на уровни риска и предполагаемую прибыль, согласно Просперу:

        • AA — 4,99%.
        • А — 5,22%.
        • В — 5,77%.
        • С — 7,78%.
        • D — 11,49%.
        • E — 13,48%.
        • HR (Высокий риск) — 11.74%.

        Как видите, чем ниже буква, тем выше риск дефолта, а значит, выше расчетная доходность. При минимальных инвестициях в 25 долларов вы можете распределить свой риск по всем семи категориям, чтобы сбалансировать свой портфель.

        Проспер также сообщает, что почти 84% их активных инвесторов достигли или превысили ожидаемую доходность инвестиций. Заемщики, которым вы ссужаете ссуду, также имеют рейтинг выше среднего по США по показателю FICO и среднему годовому доходу.

        Узнайте больше о Prosper или прочтите наш полный обзор.

        Выплата

        Payoff немного отличается от других в этом списке тем, что это не совсем пиринговый кредитор, но и не банк. Payoff — это компания «финансового благополучия», которая работает с другими кредиторами, чтобы предоставить вам ссуду с единственной целью — погасить задолженность по кредитной карте.

        Вместо того, чтобы управлять множеством счетов по кредитным картам каждый месяц, Payoff использует оптимизированный интерфейс приложения, чтобы помочь вам выбрать карты, которые вы хотите погасить, и объединить их в одну единую ссуду.Таким образом, вы платите только один ежемесячный платеж (по конкурентоспособной ставке) вместо многих.

        Заем с выплатой

        Процесс заимствования с Payoff прост. Вы можете получить расценки на их веб-сайте или в приложении — в зависимости от того, что вам удобнее. Вы должны ввести свою личную информацию, такую ​​как ваш доход и данные о себе, а также размер долга, который вы хотите консолидировать.

        Приложение приятно тем, что оно подключается к другим вашим учетным записям, и вы можете легко выбирать карты, которые хотите погасить.Когда вы закончите делать это, вы сможете выбрать условия, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям, подтвердить свою информацию, и средства будут переведены в электронном виде на ваш счет, чтобы вы могли погасить задолженность.

        Инвестирование с выплатой

        В настоящее время Payoff не предлагает возможности инвестирования.

        Узнайте больше о Payoff или прочтите наш полный обзор.

        LendingClub

        LendingClub похож на Prosper; только они начали работу через два года после Проспера, в 2007 году.Они помогли более чем трем миллионам пользователей получить финансирование на сумму более 60 миллиардов долларов.

        Займ в LendingClub

        Для заемщиков LendingClub Bank предлагает четыре различных типа решений:

        • Кредиты физическим лицам. Вы можете получить личный заем в размере до 40 000 долларов, который можно использовать практически на все — например, погашение кредитных карт, консолидацию долга, улучшение вашего дома или оплату крупных расходов, таких как свадьба или автомобиль.
        • Бизнес-кредиты. Вы можете получить бизнес-ссуду до 300 000 долларов США на фиксированный срок от одного до пяти лет без штрафных санкций за досрочное погашение. Чтобы получить квалификацию, вы должны быть в бизнесе не менее 12 месяцев, иметь годовой объем продаж не менее 50 000 долларов США, иметь хорошую деловую репутацию и владеть не менее 20% компании.
        • Авто рефинансирование. Если вашему автомобилю меньше десяти лет, он пробег менее 120 000 миль и использовался в личных целях, вы можете претендовать на получение ссуды для автоматического рефинансирования. Заем должен быть выдан не менее месяца назад, у вас должно быть не менее двух лет, и ваша задолженность должна составлять от 5000 до 55000 долларов.
        • Решения для пациентов. LendingClub работает с врачами по всей стране, чтобы помочь вам оплатить медицинские и стоматологические счета, которые вы не можете оплатить сразу.

        Инвестирование с LendingClub

        Для индивидуальных инвесторов вы можете инвестировать всего лишь 25 долларов (вам все равно нужно перевести на свой счет минимум 1000 долларов) в различные профили риска, называемые нотами.

        Одна вещь, которую LendingClub делает хорошо, — это то, что они разрабатывают для вас автоматическое решение, если вы не хотите брать ссуды вручную.Вы можете выбрать микс платформ, индивидуальный микс или сделать это вручную. Это позволяет вам диверсифицироваться одним нажатием кнопки, и вам не нужно беспокоиться о поиске ссуд, соответствующих определенным критериям. Вы также можете открывать различные типы счетов, включая совместный счет и трастовый счет.

        Наконец, в LendingClub есть довольно обширный образовательный раздел, где вы можете узнать больше об инвестировании с ними — так вы не почувствуете себя брошенным в неведении с этим новым типом инвестиционной стратегии.

        Узнайте больше о LendingClub или прочтите наш полный обзор.

        LendingClub Заявление об отказе от ответственности:

        Все ссуды предоставлены WebBank, членом FDIC. Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, суммы ссуды, срока ссуды, а также использования и истории кредита. Годовая процентная ставка колеблется от 6,95% до 35,89%. Например, вы можете получить ссуду в размере 6000 долларов США с процентной ставкой 7,99% и комиссией за создание 5,00% в размере 300 долларов США с годовой процентной ставкой 11,51%. В этом примере вы получите 5700 долларов и будете делать 36 ежемесячных платежей по 187 долларов.99. Общая подлежащая выплате сумма составит 6 767,64 доллара США. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита на момент подачи заявки. * Комиссия за создание от 1% до 6%; средняя комиссия за создание составляет 5,2% (по состоянию на 05.12.18 с начала года). * Авансовый платеж и штраф за предоплату никогда не взимаются. Закрытие вашей ссуды зависит от вашего согласия со всеми необходимыми соглашениями и раскрытием информации на веб-сайте www.lendingclub.com. Все ссуды через LendingClub имеют минимальный срок возврата 36 месяцев или дольше.

        Команда

        Peerform была основана в 2010 году группой руководителей с Уолл-стрит, имевших опыт как в финансах, так и в технологиях, поэтому это был идеальный союз для создания платформы взаимного кредитования. Согласно их сайту, у них были две основные цели, которые продолжаются и сегодня:

        Первый заключался в том, чтобы предоставить заемщикам положительный опыт получения личных займов с помощью четкой, быстрой и справедливой процедуры.Вторая заключалась в том, чтобы предложить хорошо проверенный выбор инвестиционных возможностей, дающих шанс получить благоприятную прибыль с поправкой на риск.

        Заимствование с Peerform

        Заемщики могут получить ссуды с одноранговым финансированием от 4000 до 25000 долларов с фиксированной ставкой от 5,99%. При получении кредита вам придется заплатить комиссию за оформление от 1% до 5%, но после этого не будет никаких скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение.

        Инвестирование с Peerform

        Инвесторы могут выбирать между двумя различными типами продуктов с Peerform: целые ссуды или частичные ссуды.

        Peerform говорит, что целые ссуды лучше всего подходят для институциональных инвесторов, а частичные ссуды предназначены для физических лиц. У Peerform есть поразительные 16 различных классов риска, в которые можно инвестировать, и они утверждают, что у них есть алгоритм, который постоянно развивается по мере финансирования новых кредитов, чтобы они могли предоставлять лучшие данные для инвесторов. Вы также можете адаптировать свой инвестиционный портфель с их параметрами настройки, чтобы получить максимально диверсифицированный портфель.

        Подробнее о Peerform.

        Выскочка

        Upstart — инновационная одноранговая кредитная компания, основанная тремя бывшими сотрудниками Google. Помимо того, что они являются платформой для P2P-кредитования, они также создали интуитивно понятное программное обеспечение для банков и финансовых учреждений.

        Что уникально в Upstart, так это то, как они определяют риск. В то время как большинство кредиторов будут смотреть на оценку FICO кредитора, Upstart создал систему, которая использует AI / ML (искусственный интеллект / машинное обучение) для оценки риска заемщика.Это привело к значительно более низким показателям убытков, чем у некоторых аналогичных компаний. Добавьте к этому отличный рейтинг TrustPilot; эта компания, безусловно, производит фурор на рынке P2P.

        Заимствование с Upstart

        Заемщики могут получить ссуды от 1000 до 50 000 долларов со ставкой от 8,85%. Срок составляет три или пять лет, но без штрафа за предоплату.

        Используя свою технологию AI / ML, Upstart проверяет не только ваш рейтинг FICO и годы кредитной истории, но также учитывает ваше образование, область обучения и историю работы, прежде чем определять вашу кредитоспособность.Их сайт утверждает, что их заемщики экономят примерно 24% по сравнению с тарифами по другим кредитным картам.

        Инвестирование с Upstart

        Инвестирование с Upstart также довольно интуитивно понятно. В отличие от других платформ P2P, вы можете настроить самостоятельную IRA, используя инвестиции от однорангового кредитования. Это уникальная особенность, которая должна привлекать многих инвесторов.

        Как и другие платформы, вы можете настроить автоматическое инвестирование, выбрав определенную стратегию и автоматически депонируя средства.Более 80% заемщиков в Upstart имеют высшее образование со средневзвешенным доходом более 83 000 долларов США, и более 77% из них расплачиваются по кредитным картам. Это дает довольно хорошее представление о том, в кого вы инвестируете. Upstart утверждает, что за последние три года они утроили свой рост в значительной степени благодаря своей патентованной модели андеррайтинга, поэтому, возможно, стоит попробовать рассмотреть этот вариант.

        Узнайте больше о Upstart или прочтите наш обзор Upstart.

        StreetShares (малый бизнес)

        StreetShares — это платформа для однорангового кредитования, которая немного отличается от упомянутых выше.В первую очередь кредиты заемщика рассчитаны на малый бизнес.

        Заимствование через StreetShares

        Как заемщик, у вас есть три типа ссуд, которые помогут вашему бизнесу расти:

        • Срочная ссуда. Вы можете получить ссуду от 2 000 до 100 000 долларов на срок от трех месяцев до трех лет. Вы получаете средства сразу после утверждения, и никаких штрафов за предоплату нет.
        • Кредитная линия «Патриот Экспресс». Этот вид ссуды обеспечивает большую гибкость. Вы можете получить от 5000 до 100000 долларов на срок от трех месяцев до трех лет. Поскольку это кредитная линия, вы можете использовать средства, когда они вам понадобятся, и будете платить проценты только за использованные деньги.
        • Контрактное финансирование. Этот тип ссуды основан на вашем будущем потенциале заработка и потребует немного больше, чтобы получить одобрение. Нет ограничений на размер займа; есть вариант «Мобилизационный заем / линия» и нет штрафов за досрочное погашение.

        Чтобы претендовать на любой из этих кредитов, вы должны быть резидентом США, вести бизнес не менее одного года, получать минимальный доход (StreetShares не сообщает, что это такое) и иметь бизнес-гаранта с «Разумный» кредит.

        Инвестирование с StreetShares

        Инвестирование — это еще одна вещь, которая немного отличается от других P2P-платформ. С StreetShares вы можете инвестировать в Veteran Business Bond, который помогает владельцам бизнеса по всей стране. Согласно их сайту, «StreetShares финансирует ссуды для ветеранов и крупных уличных предприятий.«Вы будете получать фиксированную процентную ставку 5% на свои деньги, и вы можете внести от 25 до 500 000 долларов.

        Через год вы можете вывести свои деньги с привязкой к 5% прибыли. Если деньги понадобятся вам раньше, вы можете вывести их, заплатив комиссию в размере 1%. Вы также можете оставить деньги на счете, чтобы они продолжали расти через год, и вы можете добавлять деньги в течение года, чтобы увеличить свой заработок.

        Подробнее о StreetShares.

        FundingCircle (малый бизнес)

        FundingCircle — еще одна одноранговая платформа для малого бизнеса.Компания была основана с целью помочь владельцам малого бизнеса осуществить свои мечты, предоставив им средства, необходимые для роста.

        На данный момент они помогли 40 000 малых предприятий по всему миру через инвестиционные фонды 71 000 инвесторов по всему миру. FundingCircle отличается тем, что фокусируется на более значительных долларовых суммах для компаний, которые готовы к массовому росту. У них также отличный рейтинг TrustPilot.

        Займы с финансированием по кругу

        Для заемщика минимальный размер ссуды составляет 25 000 долларов США и может доходить до 500 000 долларов США.Ставки составляют всего 4,99%, а сроки могут составлять от шести месяцев до пяти лет. Штрафы за предоплату отсутствуют, и вы можете использовать средства так, как считаете нужным, если они предназначены для вашего бизнеса. Вы будете платить комиссию за оформление, но, в отличие от других ссуд для малого бизнеса, финансирование происходит намного быстрее (вы можете получить наличные всего за пять дней).

        Займы с финансированием по кругу

        Как инвестору, вам необходимо выложить минимум 250 000 долларов. Если это не выбило вас из гонки, читайте дальше.

        Согласно FundingCircle, вы будете «инвестировать в американские малые предприятия (не стартапы), у которых есть опыт работы, денежные потоки и стратегический план роста». Хотя риск все еще существует, вы финансируете устоявшиеся предприятия, стремящиеся к дополнительному росту. Вы можете управлять своими инвестициями и выбирать отдельные ссуды или настраивать автоматизированную стратегию, аналогичную Betterment, где вы устанавливаете свои инвестиционные критерии и получаете портфель, разработанный специально для вас.

        Подробнее о FundingCircle.

        Кива (некоммерческая организация)

        Если вы хотите сделать что-то хорошее в мире, вы найдете совершенно другой опыт в P2P с Kiva . Kiva — это некоммерческая организация из Сан-Франциско, которая помогает людям во всем мире финансировать свой бизнес без процентов. Они были основаны в 2005 году с «миссией объединять людей посредством кредитования в целях сокращения бедности».

        Заимствование с помощью Kiva

        Если вы хотите занять деньги для развития своего бизнеса, вы можете получить до 10 000 долларов без процентов.Правильно, никакого интереса. После того, как вы подадите заявку и пройдете предварительную квалификацию, у вас будет возможность пригласить друзей и родственников ссуды вам.

        В это же время вы можете сделать свой кредит публичным, сделав его видимым для более 1,6 миллиона человек во всем мире. Как и на Kickstarter, вы расскажете историю о себе и своем бизнесе, а также о том, почему вам нужны деньги. Затем люди могут вносить свой вклад в ваше дело, пока ваш кредит не будет профинансирован на 100%. После этого вы можете использовать средства в коммерческих целях и работать над выплатой кредита сроком до трех лет.Вот видео, которое более подробно объясняет этот процесс:

        Инвестирование с Kiva

        Как кредитор, вы можете ссудить деньги людям разных категорий, включая ссуды для родителей-одиночек, людей в зонах конфликтов или предприятий, которые сосредоточены на еде или здоровье. В Kiva настроены различные фильтры, чтобы вы могли сузить круг лиц и компаний, которым хотите ссудить свои деньги. Вы можете дать взаймы всего лишь 25 долларов и помните, что взамен вы не получите ничего, кроме удовлетворения — никаких процентов.

        Вы можете выбрать один из множества кредитов и добавить их в свою «корзину», а затем оформить заказ с помощью одного простого процесса. Затем вы будете получать платежи с течением времени в зависимости от графика погашения, выбранного заемщиком, и его способности погашать. Деньги вернутся обратно на ваш счет в Kiva, чтобы вы могли использовать их снова или вывести. Конечно, есть риски для кредитования, но Kiva утверждает, что у нее 97% погашения своих кредитов. Просто помните, вы делаете это не как вложение, вы делаете это, чтобы помочь другому человеку.

        Узнайте больше о Kiva.

        за и против для инвесторов »и« за и против для кредиторов »

        Плюсы и минусы однорангового кредитования для инвесторов

        Плюсы

        Одноранговое кредитование представляет собой привлекательную альтернативу более традиционным инвестициям. Вы можете дополнить свой портфель, который может включать исключительно акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Некоторые платформы объединяют частные и публичные акции, поэтому вы можете делать все свои инвестиции в одном месте.

        Большинство кредитных платформ позволяют выбрать сразу несколько займов. Вариант позволяет снизить подверженность риску, потенциально зарабатывая более высокую доходность, чем CD или сберегательный счет. Вы также можете быть довольны своим вкладом на таких сайтах, как Kiva, когда знаете, что ваши деньги идут на гуманитарные цели.

        Минусы

        Каждая инвестиция сопряжена с определенным риском, и одноранговое кредитование не является исключением. Когда вы ссужаете деньги физическим лицам, вы рискуете их дефолт.Сайты однорангового кредитования не имеют страховки FDIC, как CD или сберегательный счет.

        Одноранговым кредитам не хватает ликвидности, которая характерна для акций или облигаций. Большинство кредитов выдаются на срок от трех до пяти лет, поэтому вам придется подождать до этого момента, чтобы снять деньги. Некоторые платформы, такие как Peerform и Funding Circle, предоставляют доступ только аккредитованным инвесторам, поэтому не все имеют равный доступ к возможностям кредитования.

        Плюсы и минусы однорангового кредитования для заемщиков

        Плюсы

        Одноранговое кредитование позволяет обойти традиционную бюрократию, присущую обычным банкам.Вместо того, чтобы стоять в очереди и вести переговоры с кредитным специалистом, у вас есть доступ к быстрому онлайн-опыту. Поскольку онлайн-платформам не нужно беспокоиться о физических накладных расходах, многие из них могут предложить заемщикам конкурентоспособные процентные ставки.

        Лучшие сайты однорангового кредитования предлагают широкий спектр финансовых продуктов и, как правило, не так строги, как банки или кредитные союзы. Слабый подход упрощает получение ссуды, если у вас хорошая или плохая кредитная история. Во многих случаях вам также не нужно беспокоиться о штрафах за предоплату.

        Минусы

        Заемщики сталкиваются с большими препятствиями, если у них низкий кредитный рейтинг. Процентные ставки могут доходить до 36% для тех, кто имеет более низкие баллы, в то время как некоторые платформы не предлагают финансовые услуги никому с кредитным рейтингом ниже 630. На некоторых сайтах также взимается комиссия за создание в размере 6%.

        Если вы хотите получить старомодное личное заимствование, одноранговое кредитование не для вас. У вас нет возможности поговорить с кредитором и обсудить условия. Одноранговое кредитование также ограничивает ссуды примерно на 40 000 долларов, поэтому, если вам нужно больше денег, вам, вероятно, придется обратиться в банк или кредитный союз.

        Следует ли инвестировать в одноранговые ссуды?

        Одноранговое кредитование в последние годы стало областью интереса для инвесторов, ищущих доход, поскольку ставки по сбережениям и облигациям продолжают разочаровывать.

        Одноранговое кредитование, при котором инвесторы выдают необеспеченные личные ссуды потребителям и часто вознаграждаются среднегодовой доходностью 7, 9 или даже 11%, может показаться решением проблемы неутешительной прибыли в других областях.

        Но одноранговое кредитование — рискованное вложение. Вот что вам следует знать, прежде чем создавать учетную запись.

        Как работает одноранговое инвестирование

        Peer-to-Peer — это, по сути, небанковский банкинг. Точно так же, как и в банковском деле, одноранговая связь заключается в предоставлении ссуд и возврате доходов от этих ссуд инвесторам, но одноранговая связь исключает «среднего человека», которым является банкир. Вместо того, чтобы инвестировать свои деньги через банк — в форме фондов денежного рынка и депозитных сертификатов — вы фактически инвестируете напрямую в ссуды, взятые заемщиками на одноранговых платформах, таких как LendingClub и Prosper .

        Например, заемщики приходят на сайты однорангового кредитования и заполняют заявку на получение кредита. Они предоставляют основную информацию, включая сумму ссуды и цель ссуды, а также общую оценку своего кредита. Затем эта информация становится доступной для потенциальных инвесторов, которые могут выбрать, в какие ссуды они хотят инвестировать.

        На типичном одноранговом сайте заемщик может занять до 35 000 долларов в форме необеспеченной личной ссуды. Срок кредита обычно составляет от трех до пяти лет, а вырученные средства можно использовать практически для любых целей.

        Ссуды устанавливаются на основе оценок кредитоспособности, и обычно существует не менее дюжины оценок. Оценки основаны на множестве факторов, в том числе:

        • Кредитный рейтинг заемщика
        • Доход (отношение долга к доходу)
        • Сумма кредита
        • Цель кредита
        • Срок кредита

        Что касается кредита, вопреки распространенному мнению, большинство одноранговых сайтов , а не , обслуживают субстандартных заемщиков. Фактически, минимальный кредитный рейтинг обычно составляет не менее 600, а чаще — около 600 баллов.Кроме того, они обычно не выдают ссуды людям, недавно имевшим дело о банкротстве, судебных решениях или налоговых залогах.

        Одно из самых больших преимуществ для инвесторов — вам не нужно покупать целые ссуды. Вместо этого вы покупаете «банкноты», которые представляют собой крошечные кусочки ссуд номиналом всего 25 долларов. Таким образом, вы можете распределить относительно небольшую сумму инвестиционного капитала по множеству различных банкнот, уменьшая риск того, что ваш инвестиционный счет погаснет из-за одного невыполнения обязательств по кредиту.

        Платформа выполняет все административные задачи по ссудам, включая андеррайтинг, закрытие, распределение средств по ссуде и сбор ежемесячных платежей.Затем эти ежемесячные платежи переводятся вам по каждой ссуде за вычетом 1% комиссии за управление платформе. Это означает, что ваша единственная ответственность в этом процессе — выбрать, в какие ссуды инвестировать, а затем сидеть сложа руки и собирать платежи по каждой ссуде.

        Основные игроки в одноранговой вселенной

        Peer-to-peer — это довольно новый онлайн-процесс, первый крупномасштабный сайт начал работать только в 2005 году. С тех пор на рынке появилось много платформ, но на сегодняшний день двумя крупнейшими из них являются Prosper — теперь называемый Prosper Marketplace — и Кредитный клуб.

        Prosper был первым крупным одноранговым кредитором, который подключился к Интернету, и с тех пор они выдали кредитов на сумму более 6 миллиардов долларов. Lending Club появился несколько лет спустя, но на данный момент выдал кредитов на сумму более 16 миллиардов долларов.

        Обе платформы похожи по принципу работы, однако Lending Club также имеет специальные кредитные программы для бизнес-кредитов и медицинских кредитов. Кроме того, Lending Club также предлагает некоторую ликвидность для ссуд, что не характерно для однорангового кредитования. В рамках договоренности с Folio Investing Lending Club предлагает платформу для торговли нотами, где вы можете как продавать свои существующие банкноты другим инвесторам на платформе, так и покупать существующие банкноты у других инвесторов.

        Это дает инвесторам уникальную возможность продавать ссуды, которые они больше не хотят держать. Как правило, после покупки ссуды вы должны удерживать ее до наступления срока погашения, что означает возврат основной суммы долга по мере того, как заемщик производит платежи. Lending Club предлагает некоторую помощь через платформу для торговли нотами.

        Вознаграждение от однорангового инвестирования

        За последние несколько лет интерес инвесторов к одноранговому кредитованию неуклонно рос в условиях нулевой процентной ставки, в которой очень трудно получать проценты по активам с фиксированным доходом на сумму, превышающую 1% в год.Одноранговое инвестирование обеспечивает альтернативу с высокой доходностью, а также другие преимущества.

        Высокая доходность

        Многие одноранговые инвесторы сообщают, что годовая доходность инвестиций превышает 10%. Это неудивительно — типичные ставки по кредитам, предлагаемые платформами, составляют от 6% до 36%. Портфель смешанных кредитных рейтингов может легко получить двузначную прибыль, даже если вы вычтете 1% комиссии за управление и разумную скидку на невыполнение ссуд.

        Создайте собственное портфолио

        На одноранговых платформах у вас больше контроля над конкретными инвестициями, чем с большинством других инвестиционных инструментов.Вы можете выбирать ноты на основе определенных критериев, включая тип ссуды, срок ссуды, диапазон кредитных баллов и отношение долга к доходу. Таким образом, вы можете контролировать переменные, связанные с вашими индивидуальными инвестициями. И есть даже онлайн-сервисы, которые могут автоматизировать этот процесс за вас.

        Вы можете настроить IRA на некоторых P2P-платформах

        В дополнение к ведению обычного инвестиционного счета вы также можете создать учетную запись IRA, Roth IRA или счет с пролонгацией 401 (k). Это означает, что вы можете добавить более высокую доходность однорангового инвестирования к фиксированной доходной части вашего пенсионного портфеля.

        Вам не нужно финансировать весь кредит

        Это возвращается к инвестированию в банкноты, а не целые ссуды. Поскольку банкноты можно купить всего за 25 долларов, вложение 5000 долларов можно разделить на 200 займов, что позволит вам диверсифицировать с очень небольшой суммой денег.

        Но новости о пиринговом инвестировании не всегда положительны…

        Риски однорангового инвестирования

        Каждый раз, когда вы видите возможность получить доход выше среднего по своим инвестициям, следует учитывать определенные риски.Одноранговое инвестирование работает точно так же. Вот некоторые соображения…

        Ссуды необеспечены и могут по умолчанию

        Одноранговые инвестиции — это ссуды, предоставленные физическим лицам, и это означает, что они несут риск дефолта. Этот риск еще больше, потому что ссуды, как правило, необеспеченные, поэтому в случае дефолта нет залога. Вполне возможно, что вы можете потерять 100% своих инвестиций в случае раннего дефолта. (Вот почему так важна диверсификация по сотням нот.)

        Нет страховки FDIC для ваших инвестиций.

        В отличие от банковских инвестиций, одноранговые инвестиции не покрываются страховкой FDIC. Это означает, что вам не будут возмещены расходы в случае дефолта заемщика. Вам также не будут возмещены расходы в случае отказа одноранговой платформы, хотя у них обычно есть бэкдор-договоренности с другими учреждениями, чтобы взять на себя кредитные портфели, если это произойдет.

        Инвестиции исчерпаны

        Когда вы покупаете депозитный сертификат, казначейскую ценную бумагу или облигацию, вы инвестируете определенную сумму денег и получаете проценты, пока ценная бумага находится в обращении.По истечении срока вы получите обратно свою первоначальную основную сумму. Но одноранговое инвестирование работает не так. Поскольку вы инвестируете в ссуды, и эти ссуды постепенно выплачиваются в течение срока ссуды, инвестиции полностью истощатся до нуля в конце срока. Если вы не реинвестируете платежи, а вместо этого потратите их, у вас не останется инвестиционного капитала из этой банкноты, когда она закончится. Это важное различие, которое может упустить одноранговый инвестор.

        Эффективность P2P в период рецессии составляет X-фактор

        Во время последней рецессии одноранговое инвестирование все еще находилось в зачаточном состоянии.Нет достоверных данных, подтверждающих, насколько хорошо одноранговые кредиты будут работать во время общего экономического кризиса. Что известно, так это то, что во время рецессий производительность по кредитам обычно снижается. Как именно это будет происходить во время следующей рецессии, остается предметом споров.

        Ограниченная ликвидность

        До сих пор единственной платформой, предлагающей вторичный рынок, на котором вы можете продавать свои банкноты, является Lending Club (хотя некоторые другие платформы используют Lending Club для этой цели).И даже в Lending Club эта возможность ограничена. Хотя это может измениться в будущем, вы можете продавать только ограниченное количество нот на вторичном рынке, и они, как правило, должны продаваться со скидкой. Кроме того, вы не можете продать вексель по невыплаченной ссуде. Таким образом, одноранговое инвестирование — это во многом стратегия покупки и удержания.

        Лучший способ сбалансировать вознаграждение и риск

        Существуют определенные методы успешного инвестирования в одноранговые кредиты. Основная идея — максимизировать прибыль при минимизации рисков.Вот некоторые основы в этом направлении:

        Диверсификация

        Мы уже касались этого ранее, но стоит еще раз подчеркнуть. Поскольку банкноты стоят всего 25 долларов, вы должны быть полностью готовы инвестировать в сотни из них. Это сведет к минимуму потери любой позиции в вашем портфеле.

        Вы можете не только диверсифицировать одноранговые ссуды, но вам также следует подумать о диверсификации того, куда вы вкладываете свои деньги. В дополнение к одноранговым сайтам, таким как LendingClub Bank и Prosper, вы также можете рассмотреть возможность использования робо-консультанта, такого как Wealthfront , для диверсификации ваших инвестиций.

        С Wealthfront вы можете создать свой собственный инвестиционный портфель с нуля, используя набор тщательно проверенных ETF, выбранных их исследовательской группой. Или, чтобы упростить задачу, вы можете использовать одно из существующих портфелей Wealthfront. У вас по-прежнему есть возможность добавлять или удалять ETF, чтобы портфель соответствовал вашим потребностям. После того, как ваше портфолио будет настроено, Wealthfront сделает все остальное. Они могут автоматически перебалансировать ваш портфель, реинвестировать дивиденды и даже использовать сбор налоговых убытков, чтобы минимизировать налоги, которые вы платите на свои инвестиции.

        Распределите прибыль от инвестиций

        Кредитная градация означает, что ссуды самого высокого качества будут иметь самые низкие процентные ставки. Но если вы инвестируете только в займы высшего класса, ваш потенциальный доход будет ограничен менее 5% в год. Смешивая позиции в займах с более низким рейтингом, вы можете увеличить эту прибыль до двузначных цифр. Идея, конечно же, состоит в том, чтобы распределить ваш капитал по займам разных классов и избежать тех, которые представляют наибольший риск.

        Если вы потратите какое-то время на просмотр доступных одноранговых заметок, вы быстро поймете, что отобрать вручную даже 40 банкнот по 25 долларов, которые составят 1000 долларов инвестиций, потребует очень много времени.

        Компания под названием NSR Invest предлагает услуги для инвесторов, которым нужен управляемый одноранговый портфель. За небольшую годовую плату NSR Invest занимается стратегией портфеля, диверсификацией и реинвестированием для вас. Узнайте больше в нашем обзоре NSR Invest здесь.

        Ограничьте свои инвестиции

        Из-за вероятности дефолта заемщика, особенно во время общего экономического спада, вам следует ограничить общие одноранговые инвестиции небольшим процентом вашего инвестиционного портфеля.Например, если вы обычно держите 25% своего портфеля в виде инвестиций с фиксированным доходом, вы можете захотеть вложить процент от этого в одноранговые инвестиции в качестве способа увеличения общей прибыли от этого распределения без значительного увеличения риск убытков.

        Всегда реинвестируйте платежи по кредиту

        Поскольку одноранговые инвестиции являются самоамортизирующимися, вы должны постоянно реинвестировать полученные платежи по ссуде. Если вы этого не сделаете, ваши доходы будут снижаться по мере выплаты ссуд.Идея состоит в том, чтобы всегда оставаться полностью инвестированным, регулярно покупая новые банкноты.

        Если вы думаете о пиринговом инвестировании в основном как о деятельности по увеличению доли фиксированного дохода в вашем портфеле, это должно хорошо удовлетворить ваши инвестиционные потребности. Но, как и все другие рискованные инвестиции, их никогда не следует рассматривать как всепогодные инвестиции, которые доминируют в вашем портфеле.

        Сводка

        Одноранговое кредитование дает инвесторам возможность получать конкурентоспособную годовую прибыль, инвестируя в необеспеченные личные ссуды другим потребителям через сети, включая Prosper и LendingClub.

        Некоторые пиринговые инвесторы могут получать двузначную прибыль, но существуют значительные риски, в основном:

        • Инвестиции неликвидны (вы должны дождаться, пока заемщик погасит ссуду, прежде чем будет возвращена вся ваша основная сумма).
        • Будущая экономическая рецессия может привести к широко распространенным дефолтам по кредитам, что приведет к снижению доходности и / или потере основной суммы долга.

        Lending Club Заявление об отказе от ответственности:

        Все ссуды предоставлены WebBank, членом FDIC.Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, суммы ссуды, срока ссуды, а также использования и истории кредита. Годовая процентная ставка колеблется от 6,95% до 35,89%. Например, вы можете получить ссуду в размере 6000 долларов США с процентной ставкой 7,99% и комиссией за создание 5,00% в размере 300 долларов США с годовой процентной ставкой 11,51%. В этом примере вы получите 5700 долларов и будете делать 36 ежемесячных платежей по 187,99 долларов. Общая подлежащая выплате сумма составит 6 767,64 доллара США. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита на момент подачи заявки. * Комиссия за создание от 1% до 6%; средняя комиссия за создание составляет 5.2% (по состоянию на 05.12.18 с начала года). * Авансовый платеж и штраф за предоплату не взимаются. Закрытие вашей ссуды зависит от вашего согласия со всеми необходимыми соглашениями и раскрытием информации на веб-сайте www.lendingclub.com. Все ссуды через LendingClub имеют минимальный срок возврата 36 месяцев или дольше.

        Подробнее:

        .

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*