Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Как погасить просроченный кредит – разбираемся в ситуации со специалистами ЭОС

Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное. Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются. Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво. Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.

Содержание статьи

Как банки работают с задолженностью

Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:

• попытаться разобраться с проблемой самостоятельно. Для этого человеку будут звонить и отправлять сообщения сотрудники банка;
• воспользоваться услугами коллекторского агентства по агентскому договору. Это значит, что коллекторы будут звонить заемщику от имени банка, пытаться связаться с ним и договориться;
• переуступить задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что новым кредитором становится агентство, а заемщик сможет договориться о выплате задолженности уже с ним;
• обратиться в суд. В таком случае, если кредитор выиграет судебное заседание, ему выдадут исполнительный документ. Тот отправляется банк или по месту работы должника, а взысканием задолженности начинают заниматься приставы.

Как узнать, что с кредитом

Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.

Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:

• суда не было, равно как и исполнительного производства, кредит все еще у банка или продан другому кредитору;
• суд был, но исполнительный лист не передан в ФССП, а еще находится у кредитора. В таком случае заемщику понадобится договариваться с ним.

Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.

Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.

Читайте также: Как узнать кредитную историю бесплатно онлайн

Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит. По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса. Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.

Что нужно сделать для погашения

Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям. Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним. Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.

• После того как Вы с кредитором договоритесь о графике выплат, Вас сориентируют, каким образом выплачивать обязательства. Останется аккуратно придерживаться правил и стараться не допускать новых просрочек.
• Когда кредит будет погашен в полном объеме, Вы можете запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Это рекомендуется делать всегда, чтобы застраховаться на случай ошибки в документах.

Помощь от ЭОС: Как правильно составить резюме для устройства на работу?

Что делать, если Вы просрочили платеж

Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.

Как подготовиться к разговору с кредитором

Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:

• заранее продумайте, что Вы хотите сказать, о каких условиях договориться;
• держите в голове, что кредитору будет выгоднее предложить Вам посильные условия, чем требовать невозможного;
• разговаривайте вежливо и спокойно, это поможет Вам чувствовать ситуацию под контролем.

Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.

Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Неосновательное страховое возмещение
(Дружинин А.)
(«ЭЖ-Юрист», 2017, N 32)Иной подход привел бы к ущемлению прав наследников, добросовестно исполнивших кредитное обязательство за счет своих личных средств, на получение страховой выплаты, на которую они вправе были рассчитывать, а также к созданию ситуации, при которой банк получает двойное возмещение. Он получил бы и денежные средства в счет погашения кредита, и страховую выплату, которая была предназначена для его погашения при наступлении обусловленного договором страхования страхового случая. Поскольку в случае смерти заемщика страховая выплата идет на погашение кредита, его наследники в таком случае со своей стороны никаких расходов не несут. При таких обстоятельствах, если наследники заемщика погасили долг за счет своих личных денежных средств, именно у них возникает право на получение страхового возмещения, но не у банка, правомерный интерес которого уже был ими удовлетворен.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Вопрос: Как взыскать задолженность по кредитному договору с наследника заемщика?
(Консультация эксперта, 2021)После выяснения круга наследников банк должен заявить в суд ходатайство о возобновлении производства по делу и настаивать на удовлетворении своих требований к наследнику заемщика, который будет отвечать по его долгам. Кроме требования о взыскании задолженности по кредитному договору банк также вправе требовать уплаты процентов за пользование кредитом, поскольку в случае смерти заемщика действие кредитного договора не прекращается. Данный вывод подтверждается судебной практикой (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 26.04.2018 по делу N 33-19120/2018, Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.11.2019 N 88-555/2019).

Нормативные акты: Взыскание долга по кредиту с наследников умершего заемщика

Как 30-летний американец выплатил $33 000 долга по кредитке за девять месяцев

Шон Аллен переехал в Лос-Анджелес из Нью-Джерси. Он научился выплачивать долги, когда за шесть лет погасил кредит на учебу. Но позднее, в январе 2019-го, он обнаружил, что на его единственной кредитной карте скопился долг в $33 781. Аллен поставил себе цель выплатить эту сумму к сентябрю, когда ему исполнится 31 год, — и преуспел.

Долг

По данным бюро кредитных историй Experian, в первом квартале 2019 года средняя задолженность по кредитным картам американских миллениалов составляла $4712. Долг Аллена был в семь раз больше. Ежемесячные проценты по кредиту превышали $300, а его кредитный рейтинг упал до 620. «Каждый раз, когда долг увеличивался, рейтинг падал», — говорит он.

Аллену казалось, что он ведет двойную жизнь. На первый взгляд он был успешен. Он получил степень в области гражданского строительства и диплом MBA. Аллен работал в энергетическом секторе, получал достойную зарплату и владел несколькими домами совместно со своими другом и деловым партнером. «Я жил двумя жизнями — для окружающих у меня все шло отлично, но в реальности на мне висел долг по кредитке, и я понятия не имел, как его выплачивать».

Реклама на Forbes

Долг увеличивался незаметно, пока не поглотил Аллена целиком. Он привык расплачиваться кредиткой еще в 18 лет, когда получил первую карту. Каждый год банк увеличивал его кредитный лимит — с начальных $3000 он вырос до $34 000. Аллен пользовался картой, чтобы оплачивать расходы (в основном, путешествия к родным) и одновременно создать себе кредитную историю.

В 2017 году в его жизни произошли два крупных финансовых события. Он выплатил остатки кредитов на $48 000, которые брал на учебу в Бизнес-школе Саймона при Рочестерском университете. А затем он приобрел пятый дом — и первый, который он купил полностью самостоятельно (четыре других Аллен покупал совместно с другом). Аллен сдал пятый дом в аренду, чтобы гасить ипотеку. Через некоторое время он решил сократить собственные расходы на проживание и переехал в гараж. Это позволило ему в 2018 году купить самостоятельно еще один дом. Он нашел арендаторов для него, и их арендная плата тоже покрывала платежи по ипотеке. Однако расходы на ремонт в этих зданиях начали подъедать его сбережения.

«Ну, фактически уничтожать мои сбережения. Тогда-то долг и начал накапливаться», — вспоминает он.

А вот и пугающая часть. Долг Аллена по кредитной карте рос, несмотря на то что сам он многое знает о личных финансах, недвижимости и бизнесе в целом. Более того, родители с детства внушали ему необходимость откладывать деньги, а в юности просветили ему об инвестициях и недвижимости. Они даже позволили ему стать арендодателем дома, который они сам купили, когда он был студентом Университета сельского хозяйства и технических наук Северной Каролины.

Аллен прочитал книгу «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки и сумел самостоятельно выплатить образовательные кредиты. Он приобретал по новому зданию почти каждый год с 2013 года. Его семья и близкие друзья напоминали ему о долге по кредитке, но их советы поскорее расплатиться отскакивали от Аллена: он считал, что разберется с этим позже.

Получается, что гигантский долг возник не потому, что Аллен был финансово не грамотен. Дело было в его стремлении разбогатеть — и у него были на то причины. «Большая часть всего, что я зарабатываю, не для меня. Это на то время, когда я обзаведусь семьей, — говорит он. — Я всегда хотел быть таким отцом, который в два часа — посреди рабочего дня — может придти к ребенку на школьный концерт. Я очень надеюсь, что мои усилия окупятся».

Иными словами, он был очарован мечтой миллениалов о финансовой независимости, которая позволила бы ему тратить время на то, что он считал важным, даже если он не планировал ранний выход на пенсию.

Составление плана

К тому времени, когда Аллен решил расквитаться наконец с долгом по кредитке, он работал менеджером по проектам полный день. К своему эксперименту он решил подойти как к проекту — самому важному в своей жизни. Он разработал график погашения долга на каждый месяц. Цель состояла в том, чтобы выплатить все $33 781 долга до дня рождения, и он был полон решимости придерживаться плана.

Шаг 1 и шаг 2: увеличение дохода

Чтобы выполнять промежуточные показатели, Аллен составил стратегию из пяти шагов. Первые два предусматривали увеличение его дохода. Двумя годами ранее Аллена повысили, увеличив его зарплату. Поэтому он не рассчитывал на крупную прибавку и не планировал менять работу. Вместо этого он обратился к одному из своих дополнительных источников дохода — и к барахлу в гараже.

Аллен сказал своему партнеру по бизнесу с недвижимостью, что хочет сделать паузу в приобретении новых объектов до тех пор, пока не разберется со своими личными финансами. К счастью, уже в начале эксперимента в январе 2019-го ипотечные платежи по всем уже приобретенным объектам покрывались арендной платой.

Так у Аллена появилось время заняться другим своим бизнесом — таким, который не требует вложений капитала или экстренного ремонта. Sean’s Resume Shop — это небольшой проект, который Аллен запустил ранее, чтобы помогать людям приводить в порядок их резюме и консультировать по вопросам карьеры. Аллен зашел в кошелек на PayPal, с помощью которого он выставлял счета клиентам, и обнаружил, что несколько из них еще не расплатились.

Вместо того, чтобы взыскивать долги, как какой-нибудь коллектор, Аллен решил использовать неоплаченные счета как возможность. Он связался с задолжавшими клиентами и рассказал им о других своих услугах в надежде увеличить доход и привлечь новых клиентов по рекомендации.

Реклама на Forbes

Кроме того, Аллен начал распродавать ненужные вещи из своего гаража на сайте частных объявлений. От спортивного снаряжения до безделушек из путешествий — он продавал вещи за $30-40. Побочный бизнес и распродажа не принесли больших денег — всего несколько сотен долларов в месяц — но каждый цент уходил на выплату долга по кредитной карте.

Шаг 3: анализ доходов и расходов

Следующим шагом стало отслеживание и планирование доходов и расходов. Для этого Аллен использовал таблицу, которую придумал самостоятельно, и мобильное приложение банка. Он изучил, когда ему приходят деньги, и распланировал свои крупные расходы так, чтобы точно понимать, сколько денег у него остается на повседневные траты после обязательных платежей.

«Например, я изменил дату погашения ипотеки, — объясняет Аллен. — Если раньше она приходилась на 14-е число каждого месяца, то я, как правило, выходил за пределы своего бюджета. Поэтому я перенес ипотечные выплаты на седьмое число. Теперь к каждому 10-му числу я знаю, что ипотека оплачена, а до конца месяца у меня столько-то денег».

Когда Аллен изучил свои доходы и расходы и внес необходимые изменения, он предпринял последний шаг для того, чтобы лучше контролировать состояние своего банковского счета. Он оптимизировал свои расходы. Например, он отменил подписку на сервисы, которыми больше не пользовался или на которые подписался случайно, потому что забыл, когда заканчивается бесплатный пробный период. Аллен вспоминает, как ему пришлось звонить в мобильную компанию AT&T и магазин Walmart, чтобы узнать, может ли он получить назад свои деньги за отмененные услуги или возврат товаров. Если ему давали только частичную компенсацию, он звонил снова, чтобы добиться полной суммы.

Реклама на Forbes

Шаг 4: непростой выбор

Иногда Аллен сталкивался с трудным выбором на пути к достижению цели — между тем, что он должен был сделать, или тем, чего ему хотелось. В некоторых случаях мешало и то, что ему принадлежали частично или полностью шесть домов. Например, в какой-то момент он столкнулся с непредвиденными расходами, так как ему пришлось компенсировать арендаторам ущерб, причиненный из-за отключения электричества. Но не всегда непредвиденных расходов нельзя было избежать.

Цель или телефон?

Еще одним препятствием едва не стал смартфон Аллена. В августе он сломался. Аллен пошел в магазин Target, чтобы заменить его, и оказался перед выбором: потратить почти $1000 на устройство Android, чтобы все было как у людей, и в результате отклониться от своего плана выплаты долга или же выбрать более дешевый телефон и продержаться с ним до тех пор, пока весь долг по кредитке не будет погашен. Искушение было велико, особенно когда продавец сказал, что только сегодня телефон можно купить за $600 вместо $900. Аллен удержался — он купил простенький телефон за $25 и подключил тариф за $20 в месяц с возможностью звонить и отправлять сообщения.

Теперь Аллен тратил на погашение долга 66% своего дохода после вычета налогов и обязательных платежей по ипотеке. Остальные 34% уходили на еду, коммунальные счета и бензин для автомобиля Pontiac, который Аллен водил со школы. Часть этих 34% также тратилась на поездки к семье и друзьям и благотворительность, которой Аллен занимается вместе с братством. Эти статьи расходов Аллен ограничил, но решил не исключать полностью.

Реклама на Forbes

Аллен сохранил членство в Альфа Фи Альфа — студенческом братстве, к которому он присоединился во время учебы в магистратуре Бизнес-школы Саймона при Рочестерском университете в 2012 году. Он продолжил платить членские взносы и жертвовать на благотворительные инициативы организации (братство Аллена фокусируется на работе с нуждающимися на местном и национальном уровне). Кроме того, Аллен — волонтер программы «Старший брат/Старшая сестра». У него есть «младший брат», который живет на другом конце страны, в Северной Каролине, и он должен периодически навещать своего подопечного. Родители и другие родственники Аллена живут на Восточном побережье, и для него важно присутствовать на семейных событиях, таких как дни рождения бабушек и дедушек. Эта статью расходов он также оставил.

Шаг 5: избавление от кредитки и планирование будущего

Сентябрь был последним месяцем, в который Аллен проводил свой эксперимент. На его кредитке оставался долг в $6800, и он хотел закрыть его в свой день рождения. Аллен рассказывает, что для этого ему пришлось максимально сократить расходы. Он даже стал меньше есть: перешел на интервальное голодание и отказался от ужинов в ресторанах с коллегами и друзьями. В свой день рождения Аллен разрезал свою кредитную карту ножницами и объявил о погашении долга родным и друзьям в Facebook.

«Я просто счастлив. Мне кажется, что сейчас я полностью свободен. Потому что все мои деньги уходили туда — на эту кредитную карту», — сказал он.

После погашения долга

Аллен был в долгах с тех пор, как получил свою первую кредитку в 18 лет. Поэтому он считает свой эксперимент огромным финансовым достижением. Следующий эксперимент Аллена — сделать так, чтобы у него не появились новые долги.

Реклама на Forbes

«Я по-прежнему каждый день захожу в приложение и убеждаюсь, что я ничего не должен банку», — рассказывает Аллен. Он подчеркивает, что теперь покрывает все списания по кредитке (к ней привязаны его подписки и другие автоматические платежи) в тот же месяц, не позволяя долгу снова разрастаться до катастрофических масштабов.

Если вам интересно, какой кредиткой пользуется Аллен, то это карта с начислением бонусов. Единственный плюс в его истории с пятизначным долгом состоит в том, что накопил более 30 000 бонусных баллов и обменял их на авиабилет за $350, чтобы слетать к младшему брату.

Перевод Натальи Балабанцевой.

10 лучших банков для российских миллионеров — 2019

10 фото

Как уменьшить долг по кредиту

В связи с экономической ситуацией за последние несколько лет долговая нагрузка граждан России значительно выросла и продолжает расти. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) почти 15% закредитованного населения направляют на погашение долгов большую часть своего дохода.

Если вы попали в трудную ситуацию и чувствуете, что вам не хватает денег, чтобы погасить приближающиеся ежемесячные платежи по займам, не отчаивайтесь. Мы собрали для вас несколько вариантов как уменьшить долг по кредиту.

Первый и самый простой способ – сообщить вашему кредитору о возникшей проблеме и взять отсрочку или каникулы. Важно не отчаиваться и сделать это вовремя. Так как если вы просрочите платежи, долг будет увеличиваться за счет пеней и штрафов.

Что нужно, чтобы получить отсрочку:

• Написать заявление в банк с указанием причины, в силу которой вы не можете оплачивать займ как раньше. Среди таких причин могут быть: рождение ребенка, понижение в должности, потеря работы, серьезная и продолжительная болезнь.
• Обязательно возьмите с собой паспорт, документы для подтверждения ухудшения материального состояния и копию кредитного договора.

После этих действий кредитор может пойти вам на встречу и предложит условия отсрочки – внимательно изучите их. Таким образом можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо на некоторое время отменить его вовсе, тем самым получив возможность решить временные финансовые трудности.

Обратите внимание на то что, когда увеличивается срок кредитования, растет и размер переплаты. Поэтому использовать данный способ решения проблемы стоит только, если вы уверены в скором разрешении негативной ситуации. Если разрешения финансовых трудностей в ближайшее время не предвидится, этот вариант уменьшения долга по кредиту вам не подойдет.

Следующий способ решения проблемы, реструктуризация займа. Он подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону облегчения условий для заемщика. Чаще всего реструктуризация применяется для изменения графика платежей. Также возможно продление срока выплаты, изменение размера процентов, изменение валюты кредита.

Использовать реструктуризацию есть смысл только тогда, когда вы сделали все расчеты и готовы на увеличение переплаты по кредиту в целом для снижения ежемесячного взноса. То есть способ актуален для тех, у кого уже практически безвыходное положение или оформлен займ в иностранной валюте.

Уменьшить сумму долга по кредиту не получится, однако среди преимуществ здесь можно отметить снижение размера ежемесячного платежа и сохранение качества кредитной истории.

Третий способ – рефинансирование займа. Он подразумевает получение кредита на более выгодных условиях у другого банка и закрытие текущего займа полученной суммой. Среди выгодных условий возможно снижение процентной ставки и продление срока кредитования.

Данный вариант не подойдет тем, у кого уже есть несколько крупных задолженностей. В такой ситуации банки крайне неохотно идут на одобрение.

Для заемщиков, у которых на балансе есть около 5 действующих займов у разных кредиторов, подойдет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Объединить можно как залоговые и потребительские займы, так и кредитные карты, в один ипотечный кредит, который подразумевает более низкую процентную ставку и низкий ежемесячный платеж. Что может стать значительной помощью в уменьшении долга по кредиту. Так как итоговая цена и сумма становится «дешевле», чем при других способах решения ситуации.

Как воспользоваться:

• Подать заявку на консолидацию. Для этого нужен только паспорт и документ подтверждающий, что вы собственник закладываемой недвижимости.
• Дождаться одобрения, получить необходимую сумму и закрыть долги самостоятельно, либо доверить перевод средств кредитору.
• Ежемесячно оплачивать только один займ по низкой ипотечной ставке.

При этом, если вы выбираете погасить действующие задолженности лично и подтверждаете расходование средств необходимыми справками, можно рассчитывать на снижение годовой ставки по процентам.

Документальное подтверждение ежемесячного дохода для получения необходимой суммы, также не является стоп-фактором для консолидации. При таком способе вы можете взять до 3-х созаемщиков.

Еще один вариант – это уменьшение суммы долга по кредиту через суд. В этом случае снизить ставку конечно не удастся, но можно снизить размер пени, начисленной на просрочку. Регулятором здесь является статья 333 Гражданского Кодекса РФ.

Алгоритм действий прост. Вы пишете заявление в свободной форме с подробным описанием сложившейся ситуации и подаете его в судебный орган. Этот способ может помочь, если больше ничего не удалось успеть предпринять до начала разбирательства.

Также не стоит забывать о страховке. Если вы не пренебрегли ей при оформлении кредита, то страховая компания может покрыть долг банку, при условии, что ваш случай подпадает под условия полиса. Таковыми как правило являются: потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы, получение инвалидности.

И наконец, когда ситуация становится совсем бедственной решением может стать банкротство физического лица. Но лучше не доводить до этого, так как займы будут закрыты за счет продажи имущества должника. И лишь в случае, если у заемщика не осталось совсем ничего, он будет освобожден от всех кредитов.

О порядке возврата (погашения) задолженности по кредитным договорам

Порядок возврата (погашения) кредита и уплаты процентов за пользование им регламентирован Банковским кодексом Республики Беларусь, Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2018 г. № 149.

Заключив кредитный договор, кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Необходимо учитывать, что возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им необходимо не позднее сроков, установленных кредитным договором. При этом следует понимать, что дата осуществления безналичного платежа может не совпадать с датой зачисления денежных средств на счет кредитодателя, что может стать причиной образования просроченной задолженности.

Согласно статье 150 Банковского кодекса банк обязан без взимания вознаграждения (платы) уведомить физическое лицо об образовании просроченной задолженности не позднее 30 дней со дня ее образования, а поручителя – не позднее 60 дней в порядке, установленном кредитным договором.

Физическое лицо вправе получать по запросу по меньшей мере один раз в месяц без уплаты банку вознаграждения (платы) информацию о задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором.

Такой информацией являются сведения о сумме задолженности по кредиту, процентам за пользование им, а также о просроченной задолженности по кредиту, просроченным процентам, иным обязательствам (при их наличии).

В кредитном договоре устанавливается порядок предоставления и возврата кредита с указанием возможных способов его предоставления и возврата. Без взимания вознаграждения (платы) должен осуществляться по меньшей мере один из способов предоставления и возврата кредита.

Также физическое лицо имеет право досрочно возвратить полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя. При этом взимание штрафных санкций за досрочный возврат кредита не допускается.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору:

• в первую очередь погашаются издержки банка по исполнению обязательств;
• во вторую очередь погашаются последовательно:
  • просроченная задолженность по основной сумме долга по кредиту;
  • просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
  • задолженность по основной сумме долга по кредиту за текущий период платежей;
  • задолженность по процентам за пользование кредитом за текущий период платежей;
• в третью очередь исполняются иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

О кредитовании физических лиц

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Рефинансирование кредитов других банков. Кредит на погашение долга по другому кредиту

Ставка по кредиту:

• на срок от 13 до 60 месяцев включительно при сумме кредитов от 10 0000 BYN – 26,99% годовых (СКО*, увеличенная на 16,74 процентных пункта)
• на срок от 13 до 60 месяцев включительно при сумме кредитов до 10 0000 BYN – 29,99% годовых (СКО*, увеличенная на 19,74 процентных пункта)

*СКО — постоянно доступные операции ликвидности (ставка по кредиту овернайт)

Обеспечение по кредиту:

• неустойка – при сумме кредита до 25 000 BYN (включительно)
• неустойка и поручительство – при сумме кредита от 25 001 BYN до 50 000 BYN

Рефинансирование кредита, или перекредитование, – это оформление кредитной программы, чтобы погасить долг по ранее полученному кредиту в другом банке или Банке Дабрабыт. Рефинансирование актуально в ситуации, когда за кредитополучателем числится большая задолженность.

Такой формат сотрудничества выгоден обеим сторонам сделки:

• Клиент может рассчитывать на более выгодную ставку, что снизит финансовую нагрузку. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных продуктов в один.
• Банк получает нового клиента.

Рефинансирование распространяется на потребительские программы и кредиты на недвижимость.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита предлагает Банк Дабрабыт. К вашим услугам – банковская программа с доступными ставками и лояльными условиями.

Особенности программы

• Кредитные средства предоставляются путем погашения задолженности в другом банке/в Банке Дабрабыт.
• Погашать долг нужно ежемесячно равными долями. Проценты начисляют на остаток.
• Максимальная сумма определяется кредитоспособностью клиента.
• Период действия кредитной программы можно выбрать самостоятельно исходя из суммы кредита – от 13 до 60 месяцев.
• При кредитовании на сумму до 25000 BYN не нужно поручительство. В иных случаях предусмотрены разные способы обеспечения кредитных обязательств: неустойка, поручительство физического лица/физических лиц.
• Погасить долг можно любым удобным способом: онлайн (Дабрабыт-онлайн, ЕРИП, сайт банка) или наличными в кассе банка.
• Соискателю должно быть более 18 лет (а на момент прекращения действия договора – не больше 68 лет).
• Программа перекредитования распространяется на индивидуальных предпринимателей.

Преимущества рефинансирования в Банке Дабрабыт

• Минимальный пакет документов.
• Простое оформление. На сайте банка предусмотрена онлайн-заявка на рефинансирование – заполните форму и ожидайте звонка специалиста. Также вы можете связаться со специалистом Контакт-центра по телефону или обратиться в любой офис банка.
• Быстрое рассмотрение заявки.
• Опытные специалисты, которые расскажут о преимуществах кредитного продукта, помогут рассчитать сумму платежа.

Если у вас есть вопросы или требуется консультация, свяжитесь со специалистами банка любым удобным способом:

• По телефону 5 222 111 (МТС, А1, Life).
• В чате на сайте.
• В социальных сетях или мессенджерах (Viber, Facebook, Telegram).

3 способа погасить долг

Если у вас есть долги, вы не одиноки. Средний американец имеет долги на сумму около 80 000 долларов, не считая ипотечных кредитов. Но неожиданная или незапланированная задолженность, такая как медицинские счета или остатки на кредитных картах, может стать поворотным моментом в финансовую незащищенность. ¹

Если у вас слишком много платежей каждый месяц, вы можете отстать от других финансовых целей, таких как создание резервного фонда, отпуск или пополнение пенсионного счета.

Постарайтесь каждый месяц добиваться прогресса в сокращении долга.Для этого требуется небольшая организация, а также стратегия, которая соответствует вашему бюджету и вашим предпочтениям. Эти шаги могут помочь:

Составьте список всех ваших долгов.

Прежде чем приступить к выплате долга, подсчитайте, сколько у вас долга. Составьте список с этой информацией по каждому счету, который вы должны.

Подробная информация о каждом долге:

• Наименование долга / счет
• Вид долга (кредитная карта, студенческая ссуда и т. Д.)
• Весы
• Процентная ставка (некоторые долги дороже, т.е.е., имеет более высокую процентную ставку, чем другие)
• Условия оплаты / длина
• Минимальный ежемесячный платеж

Определите максимальную ежемесячную оплату.

Просмотрите свой бюджет и ответьте на следующие вопросы:

1. Сколько вам нужно платить за предметы первой необходимости, такие как аренда / ипотека, страховка, коммунальные услуги и питание?
2. Сколько в настоящее время вы платите каждый месяц в счет погашения долга?
3. Можете ли вы временно сократить несколько статей бюджета, чтобы еще больше погасить долги?
4. Любой дополнительный доход — возврат налогов, побочная суета и тому подобное — для погашения долга?

Подход 50/30/20

³ упрощает составление бюджета:

Выберите стратегию погашения долга.

В целом, существует три стратегии погашения долга, которые могут помочь людям выплатить или погасить долг более эффективно.

Отпразднуйте успех и оставайтесь на вершине будущих долгов.

Иногда долг может помочь вам набрать кредитный рейтинг или достичь целей — например, покупки дома, — которые было бы трудно обойтись без ссуды. Но наличие большого количества дополнительных долгов может снизить ваш кредитный рейтинг и привести к увеличению процентов, которые вы не хотели платить. Так что празднуйте каждую дополнительную оплату — и каждый долг погашается.

Как погасить долг в 2021 году

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, найдутся полезными для наших читателей. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Долг — это четырехбуквенное слово, которое может вызвать много стресса.

Американцы несут средний остаток долга в размере 92 727 долларов, включая остатки по кредитным картам, автомобильные и студенческие ссуды, ипотечные кредиты и т. Д., по последним данным кредитного бюро Experian. Тем не менее, согласно данным Бюро статистики труда за третий квартал 2020 года, средняя зарплата составляет всего около 52000 долларов.

Хотя эта сумма долга может показаться поразительной по сравнению с тем, сколько американцы зарабатывают в год, не все долги созданы равными. Долги под низкие проценты, такие как ипотека или даже студенческие ссуды, часто могут быть частой частью долгосрочного финансового плана. Между тем, задолженность по кредитным картам обычно идет с заоблачной годовой процентной ставкой, что может затруднить — и сделать — дорого — погашение.

Для того, чтобы можно было управлять любым долгом, у вас должен быть план его погашения. Это особенно верно, когда долг под высокие проценты выходит из-под контроля. Может быть непросто знать, с чего начать, но иногда вам просто нужно начать.

Ahead, Select предлагает пошаговое руководство, которое поможет вам начать работу, чтобы вы могли сделать 2021 год годом, когда вы наконец получите контроль над своим долгом.

Первый шаг к любому плану выплаты долга — это понять, сколько у вас долга. Вы можете беспокоиться, глядя на эти балансы, но как только вы поймете, где вы находитесь в финансовом отношении, разработка плана на самом деле станет простой математикой.

Укажите свои долги и размер вашей задолженности вручную или в виде таблицы. Вы должны включить оба вида долга: возобновляемые ссуды (остатки по кредитным картам) и ссуды в рассрочку (студенческие ссуды, ипотека, автокредиты и т. Д.).

Инструмент бюджетирования, такой как Personal Capital, может упростить подсчет итогов и отслеживание прогресса выплат.

Получение кредитного отчета — еще один полезный способ получить снимок долга. В кредитных отчетах указывается общая непогашенная задолженность, а также другие аспекты вашего кредитного рейтинга, такие как история платежей и количество недавних запросов.Пока вы это делаете, проверьте свой отчет на наличие ошибок. Убедитесь, что каждая учетная запись и баланс, которые вы видите, выглядят точными и актуальными. (Узнайте, как оспорить ошибку в своем кредитном отчете.)

Решите, какой план погашения долга вы хотите соблюдать.

Два наиболее распространенных метода выплаты долга известны как метод снежного кома и метод лавины. У обоих этих планов есть свои плюсы и минусы.

При использовании метода снежного кома вы сначала сосредотачиваетесь на выплате наименьшего остатка. Некоторые утверждают, что это хороший план, потому что вы можете получить выигрыш на ранней стадии, а затем сохранить мотивацию, чтобы погасить остаток своего баланса.

При лавинообразном методе вы в первую очередь оплачиваете долг с наивысшей годовой процентной ставкой. С помощью этого метода вы, вероятно, сэкономите немного денег в долгосрочной перспективе, потому что вы отдаете предпочтение остаткам с более высокими процентными ставками.

Некоторым нравится так называемый «обратный снежный ком» или выплата самой большой суммы в первую очередь, потому что, когда она заканчивается, остальные остатки кажутся маленькими по сравнению с этим.

Когда вы записываете остатки долга, также включайте процентные ставки. Обратите внимание, какие из них кажутся «низко висящими фруктами».«Может быть, ваш самый большой баланс торчит, как больной палец, и вы чувствуете, что готовы первым наброситься на него. Или, возможно, самый низкий баланс настолько мал, что вы чувствуете себя взволнованным, чтобы сразу выплатить его и получить мгновенный выигрыш.

The Lacys, who разговаривал с Select в 2020 году, выплатил 21 000 долларов долга по кредитной карте менее чем за два года, начав с минимального остатка в 1 200 долларов. Они выплатили его всего за один месяц. Это было так хорошо, они продолжили работу.

Выплата всех долгов В планах есть свои жертвы и преимущества, поэтому важно понимать, что мотивирует вас продолжать работу.Вы также можете изменить свои методы по мере продвижения, чтобы соответствовать вашему образу жизни, или вообще придумать совершенно другой план погашения.

Определите свой базовый бюджет

Начало нового года — прекрасное время, чтобы посмотреть на свои расходы за прошлый год и по-настоящему понять, куда уходят все ваши деньги каждый месяц. Когда вы начнете планировать погашение долга, найдите время, чтобы рассчитать свой базовый бюджет или минимальную сумму, необходимую для оплаты основных счетов.

Составьте список ваших основных расходов (потребностей, а не желаний).Это включает в себя жилье, коммунальные услуги, питание, транспорт и минимальные ежемесячные платежи по всем вашим счетам. Вы можете получить выписку по кредитной карте на конец года и / или проверить выписку по счету, чтобы увидеть, как распределялись ваши расходы за последний год.

Вы также захотите узнать, какие минимальные платежи вы можете производить по всем своим долгам каждый месяц. Это может быть отдельно от вашего базового бюджета, но это не подлежит обсуждению часть ваших ежемесячных расходов.

Анализируя свои расходы, ищите области, в которых вы могли бы сократить свои расходы и перенаправить их на погашение долга.Когда вы пытаетесь достичь большого баланса, помогает каждая мелочь. (Узнайте больше о переменных и постоянных затратах здесь.) Но вы можете пойти на большие жертвы (например, продать машину или найти соседа по комнате), чтобы погасить свой долг быстрее.

Если вы хотите более внимательно отслеживать свои расходы в новом году, подумайте о подписке на приложение для составления бюджета, такое как You Need A Budget (YNAB) или Mint. С YNAB каждому доллару, который вы зарабатываете, назначается корзина расходов, и многие пользователи сочли это полезным приложением, когда они пытаются погасить долг.

Информация о том, что вам нужен бюджет (YNAB), была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась YNAB до публикации.

Как только вы узнаете свой базовый бюджет и минимум, который вам нужно платить по своему долгу каждый месяц, вы сможете выяснить, есть ли у вас какой-либо дискреционный доход, который можно направить на дополнительное погашение долга. Во-первых, вычтите свои базовые затраты из получаемой на руки зарплаты. Разница между тем, что вы приносите, и тем, на что вам нужно жить, — это ваш дискреционный доход.Это то, что вы используете для покрытия любых переменных затрат и, что более важно, для погашения долга.

В зависимости от ваших доходов и расходов у вас может быть дополнительно 50 долларов для погашения долга или еще 500 долларов. Не зацикливайтесь на числе. Прямо сейчас вам следует сосредоточиться на реальных выплатах в счет погашения долга.

Как только вы узнаете, какой у вас дискреционный бюджет, решите, сколько вы хотите оставить себе и сколько вложить в долг. Быть реалистичным. Вы можете разделить его 50/50 (250 долларов на трату денег и 250 долларов на выплату долга, чтобы использовать наш пример), или, если вы делите доход с партнером, вы можете позволить ему покрыть определенные расходы, чтобы вы могли распределить все свои оставшиеся деньги на погашение долга.

Не забывайте составлять бюджет для своего счастья: 36-летняя Ньяджуок Мангонго, которая выплатила 87000 долларов долга по кредитной карте в 2020 году, обнаружила, что это более управляемо, потому что она заложила в бюджет 100 долларов в месяц на себя. Она также искала дополнительные источники дохода, чтобы быстрее выплатить долг.

Если вы чувствуете себя подавленным, пытаясь составить план на свои деньги, есть приложения, которые могут предложить рекомендации. PocketGuard позволяет ставить цели, включая выплату долга. Приложение автоматически рассчитает ваши цели в вашем бюджете, а затем сообщит вам, сколько вы должны тратить каждый день до следующей выплаты.

Информация о PocketGuard была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась PocketGuard до публикации.

Вы можете погасить долг намного быстрее, если найдете способы сэкономить на процентах. Один из разумных способов управлять своим долгом — это сделать перевод баланса с кредитной карты (карт) с высокой процентной ставкой на кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%, которая не предлагает процентов на срок до 20 месяцев.

На карту Citi Simplicity®, например, выдается 0% годовых в течение первых 21 месяца с даты первого перевода баланса (после 14.Переменная годовая процентная ставка от 74% до 24,74%; перевод баланса должен быть завершен в течение четырех месяцев с момента открытия счета). Комиссия за перевод баланса составляет 5 долларов или 5% от суммы каждого перевода, в зависимости от того, что больше.

Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт, прежде чем запрашивать перевод (большинство из них имеют небольшую комиссию от 3% до 5%), а также имейте в виду, что вам может потребоваться хороший или отличный кредит (баллы 670 и выше), чтобы получить одобрение.

Персональные ссуды могут быть хорошей альтернативой переводам баланса. Процентные ставки по личным кредитам редко составляют 0%, но обычно они ниже, чем годовая процентная ставка, которую вы платите по кредитной карте.LightStream предлагает кредиты с гибкими условиями и процентной ставкой от 2,49% до 19,99% годовых *.

Маркус от Goldman Sachs Персональные ссуды могут быть лучшим выбором, если у вас есть несколько долгов, которые нужно погасить. Вы можете попросить Маркуса бесплатно отправить деньги 10 кредиторам. После того, как кредитор погасит остатки по вашей кредитной карте, вам просто нужно будет погашать их ежемесячными платежами, что поможет упростить процесс выплаты долга.

На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

Оставайтесь подотчетными и отмечайте свой прогресс

Выплачивать большие долги непросто, поэтому важно найти способы сохранять мотивацию на этом пути.Наймите друга или партнера, который будет требовать от вас ответственности за ваш план, а затем искать способы отпраздновать победы, большие или маленькие.

Вы можете установить ежемесячную денежную дату в своем календаре, чтобы отслеживать свой прогресс и / или выполнять задачи. Планируйте недорогие способы отпраздновать, когда вы достигли своей цели (приготовьте хороший ужин, устроьте танцевальную вечеринку, побалуйте себя небольшими расходами, такими как маска для лица или хорошая бутылка вина и т. Д.).

Как сообщил ранее в этом году блоггер Аджа Данг Select, самый доступный и (возможно, самый значимый) способ отпраздновать свой прогресс — это найти людей, которые понимают ваш путь и окружают вас поддержкой.

Получение удовольствия от процесса также поможет вам избежать необходимости мгновенного вознаграждения, которое приходит от покупки того, что вы не можете себе позволить или в чем не нуждаетесь. Как рассказала нам блогер по личным финансам Джорданн Уэллс в 2020 году, ее путь выплаты долга ускорился, когда она перестала пытаться получить бонусы за регистрацию новой кредитной карты и сосредоточилась на том, чтобы вкладывать дополнительные деньги в свой долг.

Выплатить долг непросто, но в долгосрочной перспективе оно того стоит. В прошлом году Select провела интервью с десятками бывших должников, которые выплатили пятизначный или более крупный долг.Это требует сосредоточенности и приверженности, но никто не сожалеет о жертвах, которые они принесли, чтобы освободиться от долгов.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения.Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых на срок в три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как досрочно погасить долг

По состоянию на первый квартал 2021 года сумма потребительского долга в США составила более 14 триллионов долларов.Многие американцы сталкиваются с серьезными финансовыми трудностями, независимо от их возраста, образования и уровня дохода из-за огромного долга. Независимо от того, погрязли ли вы в студенческих ссудах, комиссиях по кредитной карте или ипотеке, которую вы не можете себе позволить, задолженность может привести к серьезным финансовым проблемам.
Долги могут быть скользкой дорожкой, поэтому вы должны делать все, что в ваших силах, чтобы как можно быстрее выплатить то, что вы должны. Большинство банков позволяют досрочно выплатить ссуду, но это будет нелегко. Обычно существует минимальная ежемесячная сумма, которую вы должны выплатить для погашения этого долга, и минимальная сумма не позволяет быстро погасить ваш долг.Если вы хотите быть финансово стабильным, знайте, как раньше погасить долг и когда вам следует подумать об этом.

Долги могут быть скользкой дорожкой, поэтому вы должны делать все, что в ваших силах, чтобы как можно быстрее выплатить свою задолженность. Большинство банков позволяют досрочно выплатить ссуду, но это будет нелегко. Обычно существует минимальная ежемесячная сумма, которую вы должны выплатить для погашения этого долга, и минимальная сумма не позволяет быстро погасить ваш долг. Если вы хотите быть финансово стабильным, знайте, как погасить долг раньше времени и когда вам следует подумать об этом.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Когда имеет смысл погашать долг досрочно?

Лучше ли погасить ссуду досрочно и можно ли досрочно погасить ссуду? Короткий ответ — почти всегда да. Если у вас есть финансовые средства, чтобы погасить ссуду или остаток на кредитной карте до наступления срока платежа, обычно это разумный финансовый шаг.

«Долги — тяжелое бремя. Финансовые обязательства могут ограничить вашу способность говорить «да» новым возможностям и вызвать у вас стресс и депрессию », — говорит Лесли Тайн, основатель Tayne Law Group. «Когда этот долг, наконец, исчезнет, ​​вы будете чувствовать себя легче и оптимистичнее в отношении своего будущего».

Преимущества досрочного погашения долга

Досрочное погашение долга дает несколько преимуществ, и почти все они выражаются в увеличении количества денег в вашем кармане каждый месяц и большей финансовой свободе для решения других задач.

Свобода от ежемесячных платежей

Чем больше счетов вы будете платить, тем сложнее и дороже будет ваша финансовая жизнь. По мере погашения каждого долга у вас будет на одно обязательство ежемесячно выполнять меньше. «В результате ваш процесс оплаты счетов станет проще и быстрее, и вы сможете хранить больше денег в банке», — говорит Тайн.

Экономьте деньги на процентах

Когда у вас есть долг под высокие проценты, например, по кредитным картам или личным ссудам, просто ежемесячно делать минимальные платежи стоит немало денег.Кроме того, каждый месяц, когда у вас остается остаток на счете, ваши предыдущие покупки становятся дороже из-за сложных процентов. «Но если вы полностью выплатите долг, вы сможете сэкономить много денег на выплатах процентов, которые вам не нужно будет делать», — говорит Тайн.

Улучшите свой кредитный профиль

Когда вы выплачиваете долг, это снижает коэффициент использования кредита, который представляет собой сумму вашего долга по отношению к общей сумме кредита, к которому у вас есть доступ в целом. Снижение коэффициента использования обычно улучшает ваш кредитный профиль и кредитный рейтинг.В результате вы, вероятно, получите доступ к более выгодным процентным ставкам в будущем.
«Модель кредитного рейтинга FICO побуждает заемщиков поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 30% или меньше», — говорит Тайн. «Это означает, что если у вас есть кредитная линия в размере 1000 долларов между вашими возобновляемыми кредитными счетами, вам следует поддерживать общий баланс на уровне 300 долларов или ниже».

Увеличьте свой сберегательный счет

Одно из самых больших преимуществ выплаты долга — это свободные денежные средства, которые теперь у вас будут для решения других финансовых целей и приоритетов.В идеале вы потратите часть денег на увеличение своего сберегательного счета, что поможет избежать повторного влезания в долги в будущем. «Если у вас есть неожиданный счет, вы можете оплатить его, не используя свою кредитную карту и не повторяя цикл долга», — говорит Тайн.

Недостатки досрочного погашения долга

Обычно неплохо попытаться погасить долг как можно скорее, но бывают ситуации, когда это не имеет смысла. Если вы получите большую сумму денег и положите ее в счет долга, вы не сможете инвестировать ее и получать по ней проценты.Возможно, имеет смысл вложить эти деньги в чрезвычайный фонд или вместо этого вложить их в сберегательный счет с высокими процентами.

Кроме того, по некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Прежде чем выплачивать ссуду досрочно, узнайте, идет ли ваша ссуда с таким большим финансовым штрафом. Возможно, будет разумнее положить деньги на процентный счет и продолжать ежемесячные платежи по ссуде, а не платить такие ненужные штрафы за досрочное погашение.

Внимательно подумайте, откуда берутся деньги, прежде чем использовать их для выплаты долга.Если деньги предназначены для сбережений на случай чрезвычайной ситуации, возможно, нецелесообразно исчерпывать этот фонд, особенно если это ставит вас в положение, когда вы с большей вероятностью воспользуетесь кредитной картой и накопите новый долг по высокой процентной ставке.

Как досрочно выплатить долг

Если вы планируете досрочно выплатить ссуду, есть несколько способов сделать это. Вам не обязательно делать один гигантский платеж. Возможно, было бы разумнее расплачиваться раньше другими методами.

Платите больше, когда можете.

Один из наиболее эффективных способов погасить свой долг до наступления срока погашения — это выплачивать больше, чем вы должны, когда можете.Начните с того, что ежемесячно платите больше минимальной суммы, но только тогда, когда у вас есть лишние деньги. Убедитесь, что у вас по-прежнему достаточно средств для покрытия арендной платы, питания, ухода за детьми, транспорта и других повседневных расходов.

Выплата больше минимальной суммы — это единственный способ уменьшить размер долга, поскольку это компенсирует начисляемые вами проценты. Например, если минимальная сумма составляет 150 долларов, вместо этого заплатите 300 долларов, если вы можете, при этом сохраняя ежемесячный минимум, когда средства ограничены.

Например, если вы получили бонус за работу в декабре, используйте эти деньги для дополнительной выплаты. Помните, что чем больше у вас задолженность и чем дольше срок кредита, тем больше вы выиграете от внесения дополнительного платежа.

Выплачивайте платежи раз в две недели вместо ежемесячных

Внесение денег в погашение долга раз в две недели может сделать вас более подотчетным, чем ежемесячный график платежей. Этот метод — не самый быстрый способ погашения ссуд, но он подойдет большинству людей и поможет снизить процентную ставку, которую вы платите.Если вы перейдете на двухнедельный план платежей, вы будете вносить эквивалент одного дополнительного платежа каждый год.

Изучите программы платежей кредиторам

Некоторые банки и кредиторы предлагают специальные программы, призванные помочь заемщикам быстрее выплатить свои долги. Однако имейте в виду, что за эти программы может взиматься дополнительная плата. Тем не менее, в некоторых ситуациях программы выплат кредиторам могут стоить хлопот или дополнительных денег. Вы также можете изучить программу управления долгом через кредитное консультационное агентство, если окажетесь глубоко под водой.

Итоги

Если вы боретесь с растущим долгом, еще не поздно принять меры. Составьте бюджет, живите по средствам и сделайте все возможное, чтобы не брать на себя новые долги. В большинстве случаев лучше сосредоточиться на погашении одного долга за раз.

Если у вас есть студенческие ссуды, ипотека или задолженность по кредитной карте, выясните, по какой из них больше всего процентов, и сначала поработайте над ее выплатой (подсказка: скорее всего, это ваша кредитная карта). Это может уберечь вас от накопления долгов в другом месте, выплаты слишком больших сумм в счет погашения долга и невозможности оплачивать необходимые расходы, такие как аренда.

Первый шаг к финансовой свободе — погасить долги как можно скорее. К счастью, у вас под рукой есть десятки ресурсов, которые помогут вам взять на себя ответственность за свое финансовое положение и жить без долгов.

Как погасить долг: 3 стратегии и 6 советов

Когда вы оказываетесь в долгах, выяснение того, как выбраться из них, может показаться непосильным. Следует ли вам взять другую кредитную карту для перевода остатков или подать заявку на получение личной ссуды для консолидации вашего долга? Как погасить долг — не загадка; люди в долгах могут выбраться из них, взявшись за свои сбережения, сократив расходы и сократив счета.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

3 стратегии для выплаты долга

Возможно, потребовалось всего несколько месяцев потери работы или чрезмерных расходов, чтобы влезть в долги, но, вероятно, потребуется больше времени, чтобы погасить его. Важно придерживаться плана и не расстраиваться из-за неудач. Медленно и неуклонно побеждает в гонке к нулевому балансу.

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Долговый снежный ком

Долговой снежный ком набирает скорость по мере продвижения, как будто снежный ком катит по земле. Начните с выплаты долгов от самых маленьких до самых больших. Составьте список долгов по размеру, а затем выберите самый маленький. Убедитесь, что вы заплатили минимум по всем другим счетам, и отправляйте дополнительные наличные на этот небольшой счет, пока он не исчезнет.

Затем повторите эту стратегию с другими долгами. С каждым оплаченным счетом появляется больше денег для погашения следующего долга. Кроме того, это обнадеживает, когда вы наблюдаете за прогрессом, и можете держать вас в курсе исчезновения долгов.

2. Долговая лавина

Стратегия долговой лавины использует аналогичный подход, но вместо этого упорядочивает долги по процентной ставке. Сначала вы составляете список всех своих долгов от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем вы сначала сосредотачиваетесь на выплате долга с самой высокой процентной ставкой, одновременно производя минимальные выплаты по долгу с более низкой процентной ставкой. Это сокращает сумму, которую вы платите в качестве процентов, что высвобождает больше денег для погашения другого долга.

3. Консолидация долга

Если становится трудно отслеживать различные платежи и сроки их погашения, рассмотрите возможность консолидации долга.При консолидации долга кредитор выплачивает все ваши существующие долги и превращает их в одну новую ссуду одним платежом. Хотя новая процентная ставка может быть выше, чем по некоторым другим вашим счетам, вы можете сэкономить деньги, избегая комиссий за пропущенные и просроченные платежи.

Некоммерческие консультационные агентства по кредитованию могут помочь составить план управления долгом с должниками. Агентство проведет от вашего имени переговоры с компаниями, которым вы должны деньги, договорится о более низких платежах, установит разумные планы погашения и, возможно, обеспечит прощение долга.

6 советов по выплате долга

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Придерживайтесь бюджета

Какую бы стратегию вы ни выбрали для выплаты долга, вам понадобится бюджет. В противном случае слишком легко сбиться с пути. Имея бюджет, легко увидеть, куда идет каждый доллар; это поможет вам определить области, в которых можно сократить расходы и сэкономить деньги.

Независимо от того, используете ли вы приложение или электронную таблицу для создания бюджета, после того, как вы увидите все свои доходы и расходы, вы сможете приступить к планированию того, как выплатить долг.Вычтите фиксированные расходы из дохода — это ваш свободный денежный поток. Эти деньги — это то, что у вас есть для покрытия переменных затрат и выплаты долга.

2. Создайте сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций.

Нет ничего лучше, чем неожиданный ремонт автомобиля, который разрушит все ваши планы выбраться из долгов. Жизнь будет продолжаться, пока вы будете сосредоточены на том, как выплатить свой долг, поэтому вам нужен срочный сберегательный счет.

Как бы вы ни хотели вкладывать каждую лишнюю копейку на баланс своей кредитной карты, если вы выплатили половину своего баланса, но затем не можете оплатить чрезвычайную ситуацию, вам просто придется списать ее снова.Большинство экспертов советуют вкладывать средства в расходы на жизнь в размере от трех до шести месяцев, поэтому, когда вы составляете свой бюджет, он должен включать в себя статью по сбережениям.

3. Уменьшите ежемесячные счета

Если вам интересно, как погасить долг и сэкономить, подумайте о способах сокращения ежемесячных счетов. Снижение ежемесячных расходов высвобождает деньги, которые можно направить на погашение долга.

Есть ли ненужные расходы, которые можно сократить? Возможно, откажитесь от Netflix или кабеля на несколько месяцев, чтобы сэкономить деньги и высвободить время для побочной работы.Если счета за отопление вышли из-под контроля, многие коммунальные компании предлагают бесплатные энергетические аудиты, которые позволят выявить изменения, которые вы могли бы внести, чтобы их снизить.

Снижение ежемесячных счетов — простой способ найти дополнительные деньги, которые помогут вам выбраться из долгов.

4. Зарабатывайте дополнительные деньги

Подработка почти превратилась в американское учреждение, прямо там с яблочным пирогом. Многие люди теперь максимально используют свободное время, изготавливая украшения для продажи на Etsy, ездя на машине по совместительству или присматривая за собаками.Ответ на вопрос «как мне погасить свой долг?» могли бы стать мозговым штурмом, чтобы заработать дополнительные деньги.

Чем вы увлекаетесь? Есть ли у вас какие-то особые навыки, которые можно было бы монетизировать? Какие побочные концерты подошли бы к вашему распорядку дня? Найдите способ обеспечить дополнительный денежный поток и использовать эти доходы для выплаты долгов.

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

При консолидации долга весь существующий долг объединяется в один кредитный продукт. Для этой цели можно использовать личный заем или новую кредитную карту с переводом баланса.

Консолидация долга помогает погасить задолженность, помогая избежать пропущенных или просроченных платежей, облегчая составление бюджета и, возможно, снижая вашу процентную ставку. Чтобы определить, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации, вам нужно будет рассчитать смешанную процентную ставку.

Смешанная процентная ставка — это комбинированная процентная ставка, выплачиваемая по всем вашим долгам. Он рассчитывается путем суммирования общей суммы процентов, которые вы будете платить за год, и деления ее на всю сумму основного долга. Или вы можете использовать наш калькулятор консолидации долга.Даже если ставка по ссуде на консолидацию долга может быть довольно высокой, она все равно может быть ниже, чем смешанная ставка, которую вы уже платите, и в этом случае ссуда на консолидацию долга будет хорошим выбором.

6. Изучите варианты облегчения долгового бремени

Компании по облегчению долгового бремени дают грандиозные обещания помочь в решении таких проблем, как погашение долга, но выполняют ли они свои обязательства? Да и нет. Когда вы подписываетесь на работу с компанией по облегчению долгового бремени, она ведет переговоры с вашими кредиторами для урегулирования или пытается изменить условия вашего долга.Но есть загвоздка.

Компании по облегчению долгового бремени взимают плату за свои услуги. Чтобы повысить готовность кредитора к ведению переговоров, компания может убедить клиентов прекратить производить платежи по своим счетам. Но это приведет к штрафам за просрочку платежа, выплатам процентов и другим штрафам, которые увеличивают задолженность и ухудшают кредитные рейтинги.
Компании по облегчению долгового бремени могут помочь оплатить некоторые счета или управлять ими, но в конечном итоге они могут принести больше вреда, чем пользы. Изучите все другие варианты, прежде чем принимать решение о работе с одним из них.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

В погашении долга и экономии денег нет секрета. Это просто требует дисциплины и плана. Возможно, вам придется изучить несколько способов избавиться от долгов, в зависимости от того, сколько вы должны и кому. Но если вы потратите время на то, чтобы сесть и составить план, в конечном итоге это обязательно окупится.

Узнать больше

10 способов погасить долг быстро

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Найдите минутку, чтобы распознать все типы ваших долгов. Подумайте о таких вещах, как жилищные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и все остальное — потому что способ погашения долга может варьироваться в зависимости от типа вашего долга.

Вот 10 способов погасить долг:

1. Создайте (или обновите) свой бюджет
2. Сократите свои расходы
3. Проверьте свои ежемесячные счета и подписки
4. Использовать метод долговой лавины
5. Попробуйте метод снежного кома долга
6. Найти перевод баланса
7. Продай свои вещи
8. Используйте непредвиденные денежные средства
9. Взять частный кредит
10. Найди стороннюю суету

1.Создайте (или обновите) свой бюджет

Если вы никогда не создавали бюджет, сейчас самое время. Запишите все свои расходы: все, от выплаты ипотеки (или аренды) до студенческих ссуд. Не забудьте указать линии для газа и еды. Затем запишите, сколько вы зарабатываете каждый месяц.

Вычтите общие расходы из своего дохода, и оставшиеся деньги могут пойти на погашение долга. Ваш бюджет не высечен на камне; вы можете обновлять его так часто, как это необходимо. Если вам на работе повысили зарплату, вы можете скорректировать свой бюджет по своему усмотрению.Это всегда должно быть вашим ориентиром, чтобы не сбиться с пути.

Если вам нужна помощь, вы можете использовать такие инструменты, как Mint или You Need a Budget. Электронная таблица также является простым и легким способом управления бюджетом.

Подробнее: Как досрочно погасить ипотеку

2. Сократите свои расходы

Если вы не находите лишних денежных средств в своем бюджете, возможно, вам придется внести изменения. Например, если вы даете себе 80 долларов в неделю на питание вне дома, вы можете сократить их, скажем, до 50 долларов в неделю — и есть дома больше.Затем вы можете направить эти дополнительные сбережения на погашение непогашенного долга.

3. Просмотрите свои ежемесячные счета и подписки

Просмотрите свои ежемесячные подписки на то, что вам может не понадобиться (и, возможно, не использовать), например, услуги потокового видео, которыми вы могли бы воспользоваться вместо этого с другом или членом семьи. Посмотрите, сможете ли вы объединить похожие вещи, например страхование автомобиля и дома, Интернет и кабельное телевидение, или найдите способы полностью отказаться от них.

Также просмотрите свои счета за Интернет, страховку и кабельное телевидение — иногда полезно позвонить своему провайдеру, чтобы узнать, есть ли какие-либо новые скидки, которыми можно воспользоваться, которые помогут вам сократить ежемесячный счет.

Подробнее: Как договориться о более низкой процентной ставке по кредитной карте

4. Использовать метод долга лавины

Одна из основных причин возникновения долговых проблем — это высокие процентные ставки. Если у вас много одинаковых долгов, таких как студенческие ссуды или кредитные карты, например, вы можете взять их на себя с помощью метода долговой лавины.

Здесь вы укажете все детали своего долга, такие как размер вашей задолженности, минимальный ежемесячный платеж и процентные ставки по каждому из них.Затем вы начнете вкладывать каждый лишний доллар в долг с наивысшими процентами, при этом делая минимальные платежи по другим долгам. Вы будете делать это до тех пор, пока долг с наивысшей процентной ставкой не будет полностью выплачен.

После того, как вы закончите один долг, переходите к следующему по величине процентному долгу и вкладывайте каждый дополнительный доллар, который у вас есть, на его счет. Продолжайте до тех пор, пока вы полностью не погасите свои студенческие ссуды (или другие долги, например, по кредитным картам).

5. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вместо этого вас больше мотивируют маленькие победы, попробуйте метод долгового снежного кома.В то время как метод долговой лавины фокусируется на долге с наивысшей процентной ставкой, снежный ком долга работает в первую очередь с наименьшим сальдо.

Вы перечисляете все свои долги таким же образом, но вы вкладываете все свои дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком, при этом делая минимальные платежи по всем остальным долгам. После того, как вы выплатили свой самый маленький долг, переходите к следующему по размеру долгу и продолжайте до тех пор, пока весь ваш долг не будет погашен.

6. Найдите предложение о переводе остатка

Если вы страдаете от задолженности по кредитной карте с высокими процентами, вы можете найти начальную ставку 0% годовых при переводе остатка на новую кредитную карту.Этот метод позволяет вам переехать и погасить задолженность по кредитной карте без увеличения процентов.

Некоторые переводы баланса имеют начальную ставку 0% от 15 до 21 месяца [a], в зависимости от выбранной карты. Но имейте в виду, что большинство этих предложений включают комиссию за перевод остатка, которая может составлять до 6% от суммы, которую вы переводите.

Пока вы выплачиваете этот долг, вам не следует тратить больше на новую карту, и вам следует погасить его до окончания вводного периода.Это поможет вам избежать еще большего увеличения долгов.

7. Продай свои вещи

Если вы изо всех сил пытаетесь найти дополнительное место в своем бюджете, возможно, пришло время избавиться от некоторых вещей, которые вам больше не нужны.

Проведите инвентаризацию своего туалета, гаража или любого другого места, где хранится много вещей. Проведите исследование, чтобы увидеть, может ли какой-либо из ваших товаров принести вам солидную прибыль. Начните размещать их в Интернете на таких сайтах, как OfferUp, Decluttr или даже Amazon или eBay.Затем вы можете направить все свои заработки в счет долга.

8. Используйте непредвиденные денежные средства

Если вы сокрушались на работе, и ваш босс заметил это, вы можете получить вознаграждение в виде бонуса или прибавки к зарплате. Или, может быть, вы получили солидный возврат налогов. Это не только хорошо для вашей карьеры, но и для вашего долга.

Вы можете направить наличные из непредвиденного дохода на выплату непогашенного долга или использовать дополнительный ежемесячный доход для более крупных выплат. Например, если вы пытаетесь погасить ипотечный кредит раньше, дополнительные выплаты по жилищному кредиту могут помочь уменьшить на
ваш общий остаток.

9. Взять личный заем

Иногда требуется новый долг, чтобы помочь вам выплатить новый, если вы делаете это с умом.

Если у вас хорошая кредитная история, вы можете рассмотреть ссуду на консолидацию долга. Кредит на консолидацию долга — это когда вы берете личную ссуду для погашения всей непогашенной задолженности, а затем производите платежи по своей личной ссуде до тех пор, пока она не будет выплачена полностью.

Credible позволяет вам сравнивать некоторых из лучших кредиторов, предоставляющих личные ссуды, чтобы увидеть, какие из них предлагают самые низкие процентные ставки и самые низкие комиссии, чтобы вы могли найти правильный кредит для вашей ситуации.

Ищете ссуду?
Сравните ставки по личным кредитам за 2 минуты

Найди мои тарифы сейчас

Проверка ставок не повлияет на размер кредита

10. Начать побочную суету

Если ваша повседневная работа дает вам достаточно денег, чтобы сводить концы с концами, может быть трудно выплатить долг. Если это так, подумайте о поиске подработки или о чем-нибудь, чем вы можете подзаработать, пока не работаете.

Боковая суета у всех разная.Вот несколько вариантов, которые стоит рассмотреть:

• Доставка продуктов через такие приложения, как Shipt или Instacart
• Продажа товаров ручной работы на таких сайтах, как Etsy
• Написание, дизайн или веб-разработка для клиентов через фриланс

У вас есть множество способов начать зарабатывать деньги на стороне, и вы можете начать использовать эти дополнительные деньги для выплаты долга. В то время как ваша повседневная работа может окупить ваши потребности, ваша побочная суета может помочь вам выплатить более крупные долги, давая вам возможность погасить ее раньше и, наконец, освободиться от долгов.

Об авторе

Дори Зинн

Дори Зинн занимается выдачей студенческих ссуд и спонсором Credible. Ее работы публиковались в Huffington Post, Bankate, Inc, Quartz и других.

Подробнее

Главная »Все» Личные финансы » 10 способов погасить долг быстро

Как погасить долг и сэкономить

Основные выводы

• Экономьте на случай чрезвычайной ситуации — рассмотрите возможность экономии, достаточной для покрытия расходов от 3 до 6 месяцев.
• Рассмотрите возможность создания сберегательного счета для здоровья, если вы имеете на это право, и внесите свой вклад в свой пенсионный план на рабочем месте.
• Сначала выплатите долги по самой высокой процентной ставке.

Студенческие ссуды, остатки на кредитных картах, автокредиты и ипотека — о, боже. У вас, вероятно, есть различные долги, как и у большинства людей. Итак, на чем вы должны сосредоточиться на выплате в первую очередь? А как можно при этом сэкономить?

Конечно, убедитесь, что платите по крайней мере необходимый минимум — и вовремя — чтобы все ссуды оставались в хорошем состоянии.В конце концов, невыполнение обязательств по кредитным картам, автокредитам, студенческой задолженности или ипотеке может разрушить ваш кредитный рейтинг и привести к банкротству.

Прежде чем заняться долгами, сначала заплатите себе. Убедитесь, что вы:

• Используйте счета с льготным налогообложением, такие как счет с гибкими расходами или счет медицинских сбережений, если у вас есть план медицинского страхования с высокими вычетами.Это позволяет вам оплачивать медицинские счета, используя деньги до уплаты налогов. ¹
• Сэкономьте достаточно в плане пенсионных сбережений на рабочем месте, чтобы получить от работодателя положительную оценку — это «бесплатные деньги». ²
• Отложите немного денег на чрезвычайную ситуацию.

Предполагая, что вы выполняете эти основные обязательства, вот руководство, которое поможет вам выплатить долг и сэкономить на чрезвычайных ситуациях и долгосрочных целях, таких как выход на пенсию.Это может показаться нелогичным, но прежде чем заниматься долгом, убедитесь, что у вас есть немного денег «на всякий случай» и откладывайте их на пенсию.

1. Сначала погасите этот долг: остатки по кредитным картам с высокими процентами

Пополнить баланс кредитной карты легко.И как только вы это сделаете, расплачиваться за это непросто. Минимальные платежи, как правило, низкие, что означает, что вы платите в основном проценты, поэтому погашение баланса займет гораздо больше времени. И это будет стоить дороже. Так что, если вы можете, подумайте о том, чтобы ежемесячно платить больше минимума.

Избегайте использования кредитной карты для оплаты покупок.Почему? В некоторых случаях это может удвоить стоимость покупки. Допустим, вы покупаете телевизор с плоским экраном за 2000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить только минимальный ежемесячный платеж, вам потребуется более 17 лет, чтобы выплатить первоначальный долг. ³ Вы заплатите кредитору более 2500 долларов в виде процентов, что существенно удвоит стоимость телевизора.

С другой стороны, если вы стараетесь ежемесячно выплачивать весь свой баланс, вы можете рассмотреть возможность использования бонусной карты с возвратом денежных средств.Таким образом, покупки по кредитной карте действительно могут помочь вам в достижении других финансовых целей.

Подсказка: Проверьте выписку по кредитной карте, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы погасить остаток — и сколько это будет вам стоить — если вы сделаете только минимальный платеж.

2. Погасите этот долг следующим образом: частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды для колледжей в целом имеют более высокие процентные ставки, чем государственные студенческие ссуды.В настоящее время ставки по частным студенческим ссудам колеблются от 5% до 14% по сравнению с 2,75% по государственным студенческим ссудам для студентов бакалавриата. ^4,5 Однако вы можете вычесть проценты по студенческой ссуде, но только до 2500 долларов в год и только в том случае, если вы являетесь индивидуальным подателем налоговой декларации и зарабатываете менее 85000 долларов или 170 000 долларов за совместную подачу заявления в браке для налогов 2019 год. Если вы заработаете больше, вы не сможете вычесть проценты.

В целом, это хорошая идея — выплатить студенческий долг выше 8% в качестве приблизительного практического правила.Что вам действительно нужно, так это сравнить ожидаемую доходность инвестиций после уплаты налогов (если вы вложили деньги) с процентной ставкой по студенческому кредиту. Если ваша студенческая ссуда составляет 9%, погашение ссуды похоже на получение безрисковой прибыли в размере 9% от ваших инвестиций. Все это может быть довольно сложным, поэтому вы можете проконсультироваться с профессиональным финансовым планировщиком. Это особенно верно, когда этот долг не подлежит налогообложению.

3.Минимум ежемесячных выплат по государственным студенческим ссудам, автокредитам, ипотеке

Эти ссуды имеют более низкие процентные ставки, а некоторые предлагают налоговые льготы. Поэтому, как правило, имеет смысл вносить по ним только минимальные ежемесячные платежи. Например, проценты по ипотеке вычитаются для целей федерального налогообложения. Домовладельцы могут вычесть проценты по ипотеке в размере до 750000 долларов США за дома, приобретенные после 15 декабря 2017 года.По ипотечным кредитам, полученным до 15 декабря 2017 года, могут быть вычтены проценты по ипотеке в размере до 1 миллиона долларов. Процентные ставки были на исторических минимумах, в настоящее время около 3% для 30-летнего фиксированного кредита. Автокредиты составляют около 4,75% при 60-месячной ссуде на новую машину.

Государственные ссуды для студентов бакалавриата в настоящее время составляют 2,75%, и проценты могут не облагаться налогом.

Несколько слов о задолженности по студенческой ссуде: у большинства выпускников колледжей есть разные виды долгов и разные процентные ставки.Вот несколько общих рекомендаций.

• Выплата: Как мы уже говорили ранее, имеет смысл сначала погасить долг под высокие проценты (частные студенческие ссуды выше 8%), особенно если вы не можете вычесть проценты.
• Подбросьте: В определенных ситуациях может быть выгодно погасить долг со средней процентной ставкой, такой как Прямые ПЛЮС и Прямые несубсидированные ссуды для студентов и аспирантов, в определенных ситуациях, а не в других. На это решение могут повлиять многие факторы, такие как текущие и будущие налоговые ставки, степень вашего комфорта в отношении риска и ваши цели.
• Минимум ежемесячной выплаты: Задолженность с низкой процентной ставкой, например, Прямые ссуды для студентов и ссуды Perkins, или долг со средней процентной ставкой (см. Выше), который не подлежит налогообложению, возможно, нет необходимости выплачивать досрочно, потому что налоговых льгот и низких процентных ставок.

Если вы дисциплинированно относитесь к платежам, вы можете предоставить государственные студенческие ссуды под низкие проценты, чтобы снизить минимальные выплаты и использовать сбережения для более быстрой выплаты ссуд с более высокими процентными ставками.(Правительство позволяет вам консолидировать и продлевать большинство государственных студенческих ссуд по вашей текущей процентной ставке.) Однако вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов, потому что период времени намного больше. Свяжитесь со своим кредитным агентом для получения информации.

Подсказка: Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вы можете иметь право на планы погашения с учетом дохода или планы прощения ссуд на государственные услуги. Если вы не имеете права на программу прощения ссуды, рефинансирование ссуды может быть вариантом экономии.

Продолжайте

Выплата долга важна. Когда большая часть ваших денег идет на погашение долга, может быть трудно сэкономить. Вот почему так важно иметь план выхода из долгов — это может сэкономить вам деньги в виде процентов и, в конечном итоге, поможет вам сэкономить больше и быстрее достичь своих целей.

Следующие шаги для рассмотрения

Открыть счет

Начните копить и инвестировать для своего будущего.

Пройдите финансовую проверку

Ответьте на 9 вопросов, чтобы получить план финансового благополучия.

Узнайте, как управлять долгом Требуется вход в систему

Получите четкое представление о своей кредитной истории и ознакомьтесь с советами, которые помогут быстрее избавиться от долгов.

Следует ли использовать кредитную карту для погашения ссуды?

Выплата ссуды с помощью кредитной карты будет зависеть от кредитора и типа ссуды.Если ваш кредитор позволяет это и вам предоставлен достаточный кредитный лимит, вы можете оплатить часть всего баланса вашего дома, автомобиля или студенческой ссуды с помощью кредитной карты.

Федеральные эмитенты студенческих ссуд, однако, ограничены Министерством финансов в отношении приема платежей по кредитным картам.

Также возможно, что некоторые поставщики ссуд имеют свои собственные правила оплаты ссуды с использованием кредитной карты. Вы всегда можете связаться со своим кредитором, чтобы узнать о возможных вариантах.

Чаще встречаются кредитные карты, погашаемые ссудами на консолидацию долга, но могут быть случаи, когда имеет смысл рассмотреть возможность использования кредитных карт с низкими или нулевыми процентными периодами поощрения для выплаты ссуды.

Это то, что нужно учитывать, если у вас высокая процентная ставка по ссуде, и ваш бюджет может справиться с размером ежемесячных платежей, которые вам необходимо произвести для погашения долга до истечения периода низкой или нулевой процентной ставки.

Когда имеет смысл погашать ссуду кредитной картой?

Главный вопрос, на который нужно ответить, — будете ли вы платить меньше процентов при выплате кредита кредитной картой или в конечном итоге будете платить больше.И это действительно зависит от того, считаете ли вы, что сможете очистить баланс своей карты с нулевым процентом до того, как закончится период ее действия, а годовая процентная ставка (APR) иногда вырастает до двузначных цифр.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это фиксированная или переменная годовая процентная ставка по вашей кредитной карте и ссуде.

Годовая процентная ставка по вашей кредитной карте может быть ниже, чем ваша ссуда прямо сейчас, но если это переменная годовая процентная ставка (а не фиксированная годовая процентная ставка), есть вероятность, что она может увеличиться в зависимости от изменений вашего кредитного рейтинга, основных ставок и т. Д.

Еще нужно учесть ваш кредитный рейтинг. Если ваш доход нестабилен и есть вероятность, что вы опоздали с платежом по кредитной карте на время, необходимое для выплаты ссуды, тогда ваш кредитный рейтинг может упасть. И если это произойдет, ваша годовая процентная ставка может увеличиться, в результате чего вы со временем будете платить больше процентов.

Что лучше — иметь личный заем или задолженность по кредитной карте?

Иногда лучше иметь личную ссуду, если процентная ставка фиксированная и у вас есть достаточно длительный период времени для ее погашения.Но если процентная ставка действительно высока, вы можете взвесить все «за» и «против» получения карты перевода баланса с периодом низкой или нулевой процентной ставки.

В нижней строке? Чтобы оплата ссуды по кредитной карте действительно работала в вашу пользу, вам необходимо убедиться, что вы можете выплатить свой долг до того, как закончится период низких процентов по кредитной карте.

Выплата кредита кредитной картой с низким процентом

Вот несколько шагов для исследования и сравнения ставок по кредитным картам с низким процентом и кредитным ставкам, чтобы решить, подходит ли вам этот вариант.

Сравните ваши варианты и найдите кредитную карту с низким или нулевым процентом

Обратитесь к своему поставщику ссуды, чтобы узнать, разрешено ли вам использовать кредитную карту для погашения остатка ссуды.

Учитывайте любую комиссию за перевод при сравнении экономии, которую вы могли бы получить от перевода с ссуды на карту. Комиссия за перевод обычно составляет 3-5% от суммы перевода.

Узнайте, взимает ли ваша новая кредитная карта для перевода остатка какие-либо дополнительные комиссии — помимо комиссии за перевод остатка — для обработки перевода между картами.

Определите, какой будет ваша процентная ставка по окончании рекламного периода

Помните, что в конце каждого рекламного периода на вашу учетную запись может начисляться двузначная годовая процентная ставка.

Сравните эту новую процентную ставку с текущей процентной ставкой по кредиту

Если годовая процентная ставка, выраженная двузначным числом, намного выше, чем по вашему кредиту, убедитесь, что ваш бюджет может обрабатывать ежемесячные платежи, которые вам нужно будет произвести для погашения всей задолженности до того, как закончится период промо-акции карты.

Настроить план погашения

Если вы выберете путь переноса остатка, вы обнаружите, что большинство кредитных карт для переноса остатка обычно предлагают периоды с нулевой процентной ставкой в ​​диапазоне от шести до 21 месяца. Определите, сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы погасить задолженность в течение рекламного периода, и включите автоматическую оплату.

Принятие решения

Подводя итог: если вы в настоящее время выплачиваете ссуду с высокой процентной ставкой, для вас может оказаться гораздо менее затратным получить карту для перевода баланса с периодом действия нулевой процентной ставки и погасить ссуду.

Но это может быть правдой только в том случае, если ваша задолженность по ссуде достаточно мала, чтобы вы могли обрабатывать ежемесячные платежи, необходимые для ее погашения до истечения срока действия акции. В противном случае вы можете обнаружить, что платите гораздо более высокую процентную ставку по карте, чем в течение срока действия кредита.