Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.
Перед тем, как выдать кредит, банк тщательно анализирует кандидатуру возможного клиента. Для такой проверки придумали даже особый термин – андеррайтинг. Все секреты этой процедуры в банках не раскрывают, но кое-что о ней известно.
Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.
к сведениюНа отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка.
Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.
Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.
Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.
Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.
Очень серьезной ошибкой, если не сказать больше, является подделка документов, фальшивые справки или трудовые книжки. Это все наводит на мысли, что заемщик тоже «фальшивый», банк наверняка не станет с таким связываться. Как правило, сложно получить ипотечный кредит и клиентам, у которых была судимость.
В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.
Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.
Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.
Теперь вы знаете, почему могут отказать в ипотеке.
Поэтому прежде чем обращаться за кредитом:
- устройтесь на постоянную работу,
- тщательно подготовьте все документы,
- изучите программы банков,
- найдите ликвидный объект недвижимости.
- Выясните, какой банк дает ипотеку без первоначального взноса (если у вас нет денег на такой взнос), но лучше постарайтесь накопить хотя бы 15-20% от суммы ипотеки – тогда ваши шансы повысятся. Кстати, в последние годы банки стали гораздо лояльнее к заемщикам и чаще выдают кредиты на покупку жилья.
Так что, пробуйте.
Как проще взять ипотеку на квартиру
Молодые семьи мечтают о собственном отдельном жилье и часто обращают внимание на ипотечные кредиты от банков России.
Выгодны ли они и получится ли оплатить все до конца, в итоге получив во владение собственное жилье? Какие преимущества и недостатки есть сегодня у ипотеки?
Ипотека — это долгосрочный кредит на покупку жилья с первичного или вторичного рынка. Ее достоинства неоспоримые:
- Можно проводить перепланировку и ремонт своего будущего жилья. Особенно остро стоит вопрос существенной перепланировки. Ее не сделаешь на съемной квартире, а только в своей личной и взятой в ипотеку. Поэтому подайте онлайн-заявку на оформление ипотеки в одном из банков на сайте и смело обустраивайтесь так, как удобно и комфортно.
- Подорожание недвижимости. Со временем недвижимость на первичном и вторичном рынке дорожает. Особенно это заметно во времена мировых кризисов и непредвиденных обстоятельств, каким явилась пандемия коронавируса. Эксперты отмечают, что взлет в цене за последние годы составил порядка 30-40%. Ипотечное же имущество не повышается в цене. Оно остается на том уровне, когда был заключен договор с банком.
Это существенный рычаг для экономии семейного бюджета и противодействия инфляции. - Не нужно больше арендовать жилье. Стоимость ипотеки гораздо ниже, чем сумма, которую нужно отдавать ежемесячно владельцу съемного жилья. Каждый платеж по ипотечному кредиту — это вклад в будущую квартиру или дом, которые станут личной собственностью семьи.
- Часть средств, которые идут на ипотеку, можно вернуть, подав в Налоговую инспекцию на налоговый вычет. Это могут сделать граждане, которые работают и делают отчисления в госбюджет. Также возврату подлежит часть суммы, уплаченной по процентам.
Конечно, ипотека имеет свои минусы. В первую очередь это высокие цены на первичном рынке новостроек. А банки не особо хотят работать с квартирами и прочими помещениями старых построек. Да и сам процент в 3-4% годовых достаточно высокий, так как основная сумма немаленькая. Государство старается повлиять на процентную ставку. В некоторых регионах она снижена и часть компенсируется с госбюджета для молодых семей.
Для военнослужащих существуют свои программы ипотечного кредитования, более лояльные и выгодные. В любом случае, нужно обращаться в банки, сравнивать условия, взвешивать ситуацию и измерять собственные силы. А каждой кредитной организации к клиентам, желающим взять ипотеку, подходят индивидуально.
Реклама
Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС
https://realty.ria.ru/20210608/ipoteka-1735683842.html
Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС
Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС — Недвижимость РИА Новости, 08.06.2021
Дом в долг: как сейчас выдают ипотеку на ИЖС
Дела у загородной недвижимости постепенно налаживаются, все больше банков готовят специальные программы с приятными ставками, звучат обещания сделать для… Недвижимость РИА Новости, 08.06.2021
2021-06-08T10:00
2021-06-08T10:00
2021-06-08T12:52
f.a.q. – риа недвижимость
ипотека
загородная недвижимость
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdn21.
img.ria.ru/images/07e5/06/04/1735684441_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_1da212cd5e638cc0d8d2b4f6fdc82f82.jpg
Дела у загородной недвижимости постепенно налаживаются, все больше банков готовят специальные программы с приятными ставками, звучат обещания сделать для «загородки» аналог закона 214-ФЗ, отдавая предпочтение землям ИЖС и проектам на них. Однако получение ипотеки для разных видов загородной недвижимости все еще остается сложным делом. Эксперты рассказали читателям сайта «РИА Недвижимость», каково это – покупать участок, дом или строить его на заемные деньги.Материал подготовлен при участии директора ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игоря Ларина, директора по продуктам онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka Дмитрия Питецкого, управляющего директора группы ипотечного кредитования банка «Санкт-Петербург» Ирины Петровой и руководителя блока развития розничного бизнеса и дистанционного обслуживания Россельхозбанка Юлии Деменюк.
https://realty.ria.ru/20200608/1572632377.html
https://realty. ria.ru/20210603/potrebkredity-1735402578.html
https://realty.ria.ru/20210224/dacha-1598758290.html
https://realty.ria.ru/20190206/1550471713.html
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2021
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn23.img.ria.ru/images/07e5/06/04/1735684441_177:0:2908:2048_1920x0_80_0_0_0d5ca73dfed87a9db5afcc424fd9ab38.jpgНедвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.
xn--p1ai/awards/
Недвижимость РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
f.a.q. – риа недвижимость, ипотека, загородная недвижимость
Почему ипотеку в новостройке взять легче, чем во вторичке
Когда человек задумывается о приобретении своего жилья, перед ним встает главный вопрос: что выбрать? Новостройка или жилье на вторичном рынке? И у старой, и у новой квартиры есть как достоинства, так и недостатки. Покупка вторички гарантирует, что дом не осядет, вы уже заранее будете знать, какой контингент будет окружать вашу семью – все видно по подъезду и по району. А вот в новостройку могут запросто отправить жить каких-нибудь алкоголиков по программе расселения авариек.
Квартиры в новостройках с отделкой под ключ
С другой стороны, купить понравившуюся квартиру в старом доме вам может не разрешить банк. А так как сейчас львиная доля жилья покупается в кредит, этот аргумент имеет значительный вес. Итак, почему новостройка в кредит — это просто и выгодно?
Квартиру точно согласуют
Банки охотнее выдают жилищные кредиты на квартиры в новостройках. Более того, у каждого застройщика есть договор с несколькими банками-партнерами. Зачастую, сами застройщики способствуют оформлению ипотечных кредитов для клиентов. Не редки случаи, когда банк отказывает человеку в жилищном займе на вторичку, но с радостью дает одобрение на сделку в новостройке.
Еще один плюс – отсутствие первоначального взноса. Многим застройщикам удается добиться особой лояльности в банках. Да такой, что те выдают гражданам жилищные кредиты без первоначального взноса. К слову, многие россияне не могут себе позволить ипотеку именно потому, что не обладают необходимой суммой сбережений.
Ипотека выйдет дешевле
Сотрудничая с банками, застройщики не только добиваются одобрения самих ипотек, есть еще один способ сделать так, чтоб квартиры раскупались, как горячие пирожки, – снизить ставку.
Почти у каждого застройщика есть договор с определенным банком, который предоставляет ипотеку по сниженной процентной ставке для покупателей квартир в определенном жилом комплексе.
Кроме того, даже если не брать во внимание сотрудничество банков и застройщиков, ставки на жилье в новостройках ниже, чем во вторичках.
Почему так происходит
Новое жилье – это новое жилье. Банк, забирая в залог свежепостроенную ипотечную квартиру, несет меньшие риски, чем в аналогичной ситуации с жильем на вторичном рынке. Новое жилье приобретается напрямую от застройщика, а значит, в квартире никто не был прописан, в процессе не объявятся «мертвые души», которые будут претендовать на недвижимость, у бывшего владельца не окажется справки из желтого дома. В общем, риски признания сделки недействительной ничтожно малы.
Кроме того, на «свежее» жилье застройщик обязан выдать гарантию: если новый дом треснет пополам, банк вернет свои деньги. Если вдруг трещина пойдет по дому, построенному давно, недвижимость станет непригодной для жилья, а значит, потеряет свою ценность.
Есть ряд госпрограмм
Еще один плюс новостроек – целый ряд государственных программ, которые субсидируют часть процентной ставки по жилищному кредиту, делая его доступнее для российских семей.
Это программа молодая семья, когда государство выдает первоначальный взнос на покупку или частично субсидирует процентную ставку. Есть специальные жилищные программы для военных, для работников бюджетной сферы.
С 1 января 2018 года действует программа для семей, в которых появится второй или последующий ребенок. Им предоставляется возможность взять ипотеку под 6%. Такая ставка будет действовать от трех до пяти лет, что финансово здорово поможет семьям, которые давно хотели, но не решались расширить свою жилплощадь.
При этом все государственные программы субсидирования действуют исключительно при покупке нового жилья! На вторичку такую программу не оформить.
Отсутствие мертвых душ
Выше, описывая банковские риски, мы упомянули мертвых душ. Это люди, которые не числятся в документах, но на самом деле являются владельцами долей в квартирах.
Это могут быть несовершеннолетние дети, старые немощные бабушки, люди, отбывающие наказание в местах не столь отдаленных.
Понятно, что без их ведома или ведома их опекунов жилье продавать нельзя. Однако вспомните, сколько подобных историй вы уже слышали по телевизору?
Если они объявятся, сделка будет признана недействительной. Вы пойдете на улицу, но будете должны банку – кредит придется выплачивать в любом случае.
А банк не проверит?
Если вы думаете, что банк будет проверять каждую бумажку, требовать дополнительные документы на квартиру, то вы ошибаетесь.
Менеджер сверит сведения со своим списком и нажмет кнопку «одобрено». Проверять «чистоту» квартиры придется самостоятельно. Но далеко не каждый профессиональный риелтор сможет это сделать. В этом плане новостройка гораздо выгоднее вторички.
Ещё одно выгодное отличие — безопасность
Новые дома сделаны по ГОСТу. При строительстве запрещены горючие и токсичные материалы, все блоки и кирпичи безопасны, экологичны, негорючи.
В новых домах не только теплее, но и безопаснее. В них нет старых текущих труб, искрящей проводки и висящих розеток. Потолок в новостройках не будет сыпаться, а из-под окна не будет задувать северный ветер.
К сожалению, такие мелочи выясняются только после покупки квартир, но требуют значительных финансовых вложений в ремонт. С новостройкой проще – заехал и живи. Этот факт очень важен для тех, кто берет жилье в ипотеку – дополнительные траты таким семьям точно не нужны, а зачастую и не по карману.
Фото: posovetujte.ru
ДОМ.РФ протестирует в Ростовской области универсальную льготную ипотеку
Институт развития в жилищной сфере «ДОМ.РФ» и правительство Ростовской области в рамках ПМЭФ-2021 подписали соглашение о сотрудничестве в сфере льготного ипотечного кредитования. Документ подписали генеральный директор ДОМ.РФ Виталий Мутко и губернатор региона Василий Голубев.
Соглашение предусматривает стандартизацию действующей в субъекте РФ программы господдержки отдельных категорий граждан «Дисконт» с учетом Единого стандарта сопровождения льготных жилищных программ, разработанного ДОМ.РФ. В частности, госкомпания обеспечит централизованную проверку документов граждан на соответствие требованиям региональной программы и ведение единого электронного реестра граждан-участников. Также ДОМ.РФ будет выплачивать компенсации банкам, выдавших льготные ипотечные кредиты, с последующим возмещением средств компании из бюджета субъекта РФ.
Ранее на полях ПМЭФ Институт развития в жилищной сфере и ВТБ договорились создать для субъектов РФ универсальную программу поддержки ипотечных заемщиков, предполагающую субсидирование ставки по кредиту до 1%. Ростовская область станет первым субъектом РФ, на территории которого будет запущен пилотный проект по реализации функций Единого оператора льготных программ в жилищной сфере. Его концепция разработана ДОМ.РФ с учетом накопленного опыта в этом направлении на федеральном уровне.
«ДОМ.РФ становится Единым оператором ипотечных программ в Ростовской области. Это пилотный проект, который направлен на повышение адресности мер господдержки для отдельных категорий граждан. Это значит, что жилье станет доступнее, проще будет оформить пакет документов, выбрать наиболее подходящий банковский продукт. В случае с Ростовской областью — это уникальная возможность объединить усилия региона и Института развития, который является оператором всех жилищных госпрограмм: „Семейной ипотеки», «Льготной ипотеки под 6,5%», «Дальневосточной ипотеки» и выплат семьям с двумя и более детьми. В итоге, ростовчане получат возможность взять кредит по ставке от 2 до 3,5%. Опыт, который мы получим в результате этого сотрудничества, будет перенесен на всю страну, к осени мы вместе с банком ВТБ планируем запустить общую платформу взаимодействия участников данного процесса, «единое окно». Цель у нас одна — систематизировать меры поддержки ипотечных заёмщиков», — сказал Виталий Мутко.
По его словам, ДОМ.
РФ и регион также обсудили реализацию масштабных проектов строительства жилья в области, в частности, развитие территорию старого аэропорта, где могут быть реализованы льготные программ до 2% за счет взаимодействия ДОМ.РФ, региона, местных застройщиков и банков.
«Ростовская область — регион, который много строит и каждый год динамика возрастает. Но для нас принципиально, чтобы мы строили для кого-то, чтобы наш продукт был востребован людьми. Предложение ДОМ.РФ интересно тем, что дает возможность улучшить жилищные условия практически каждому семье с помощью льготных программ ипотечного кредитования. Даже если он находится в сложной жизненной ситуации», — рассказал губернатор Ростовской области Василий Голубев, добавив, что реализация соглашения начнется уже в ближайшее время.
Справочно:
Концепция Единого оператора предусматривает повышение адресности оказываемых федеральных мер поддержки наиболее нуждающимся категориям граждан; получение мер поддержки по принципу «одного окна» с полной информационной поддержкой со стороны Консультационного центра ДОМ.
РФ; автоматизацию взаимодействия участников процесса на базе Единой информационной системы жилищного строительства (наш.дом.рф).
Региональная льготная программа «Дисконт», которая предусматривает субсидирование ставки по ипотеке из бюджета Ростовской области, действует с 2018 года. При первоначальном взносе 20% от стоимости квартиры в новостройке льготная ставка составит 4,6% годовых, если взнос 50% — льготная ставка составит 3,7%. В случае рождения ребенка можно получить дополнительную субсидию на погашение кредита.
Получить налоговый вычет за покупку квартиры в России станет проще
МОСКВА, 21 мая — ПРАЙМ. Россиянам с 21 мая станет проще получать налоговые вычеты по расходам на приобретение жилья и погашение процентов по ипотеке, а также по операциям, учитываемым на индивидуальном инвестиционном счете. Соответствующий закон подписал президент России Владимир Путин 20 апреля.
ФНС усилит проверки отелей и гостиниц в Крыму в курортный сезон
Теперь для их оформления гражданам нужно лишь завести личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы, а заполнять декларацию и собирать подтверждающие документы больше не придется.
Упрощенный порядок будет действовать в отношении вычетов, право на которые возникло с 1 января 2020 года.
Кроме того, сроки получения вычетов сократятся с четырех до полутора месяцев. Необходимые для подтверждения права на вычеты сведения налоговая будет получать напрямую от банков, которые могут присоединиться к такому обмену в добровольном порядке.
Большинство крупных российских банков намерены присоединиться к обмену информацией с ФНС, следует из опроса РИА Новости. Так, ВТБ первым из российских банков уже 21 мая запустит онлайн-оформление налогового вычета по индивидуальному инвестиционному счету. Оформление имущественного вычета станет доступно ипотечным клиентам банка летом, добавили в кредитной организации.
Сбербанк сообщил, что начиная с третьего квартала этого года сервис будет доступен владельцам ИИС с доверительным управлением от управляющей компании группы, а в отношении других продуктов «сейчас изучает возможности».
ФНС проверит инвестиционную активность крупнейших компаний
Крымский РНКБ присоединится к обмену информацией с ФНС «после завершения документального оформления своего участия в данном процессе».
«Мы уверены, что сервис позволит клиентам получать вычеты в более простом и быстром формате. Также мы ожидаем, что после реализации сервиса и подключения к нему крупнейших банков, количество клиентов, которые будут обращаться за налоговыми вычетами существенно увеличится», — заключил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков.
Электронная подпись (ЭЦП) для ипотеки (для заемщика)
Электронная подпись (ЭЦП) для ипотеки (для заемщика) | Купить и получить в компании Тензор Используя официальный сайт tensor.ru, вы даете согласие на работу с cookie, Яндекс.Метрикой, Google Analytics для сбора технических данных. Подробнее
- 77 Москва
- 78 Санкт-Петербург
- 01 Республика Адыгея
- 02 Республика Башкортостан
- 03 Республика Бурятия
- 04 Республика Алтай
- 05 Республика Дагестан
- 06 Республика Ингушетия
- 07 Респ. Кабардино-Балкария
- 08 Республика Калмыкия
- 09 Респ. Карачаево-Черкессия
- 10 Республика Карелия
- 11 Республика Коми
- 12 Республика Марий Эл
- 13 Республика Мордовия
- 14 Республика Саха (Якутия)
- 15 Северная Осетия — Алания
- 16 Республика Татарстан
- 17 Республика Тыва
- 18 Республика Удмуртия
- 19 Республика Хакасия
- 20 Республика Чечня
- 21 Республика Чувашия
- 22 Алтайский край
- 23 Краснодарский край
- 24 Красноярский край
- 25 Приморский край
- 26 Ставропольский край
- 27 Хабаровский край
- 28 Амурская обл.
- 29 Архангельская обл.
- 30 Астраханская обл.
- 31 Белгородская обл.
- 32 Брянская обл.
- 33 Владимирская обл.
- 34 Волгоградская обл.
- 35 Вологодская обл.
- 36 Воронежская обл.
- 37 Ивановская обл.
- 38 Иркутская обл.
- 39 Калининградская обл.
- 40 Калужская обл.
- 41 Камчатский край
- 42 Кемеровская обл.
- 43 Кировская обл.
- 44 Костромская обл.
- 45 Курганская обл.
- 46 Курская обл.
- 47 Ленинградская обл.
- 48 Липецкая обл.
- 49 Магаданская обл.
- 50 Московская обл.
- 51 Мурманская обл.
- 52 Нижегородская обл.
- 53 Новгородская обл.
- 54 Новосибирская обл.
- 55 Омская обл.
- 56 Оренбургская обл.
- 57 Орловская обл.
- 58 Пензенская обл.
- 59 Пермский край
- 60 Псковская обл.
- 61 Ростовская обл.
- 62 Рязанская обл.
- 63 Самарская обл.
- 63 Тольятти
- 64 Саратовская обл.
- 65 Сахалинская обл.
- 66 Свердловская обл.
- 67 Смоленская обл.
- 68 Тамбовская обл.
- 69 Тверская обл.
- 70 Томская обл.
- 71 Тульская обл.
- 72 Тюменская обл.
- 73 Ульяновская обл.
- 74 Челябинская обл.
- 75 Забайкальский край
- 76 Ярославская обл.
- 79 Еврейская АО
- 83 Ненецкий АО
- 86 Ханты-Мансийский АО
- 87 Чукотский АО
- 89 Ямало-Ненецкий АО
- 91 Республика Крым
- 92 Севастополь
Кабардино-Балкария
Получить ипотеку проще, чем вы думаете
Прекратите переоценивать сложность квалификации
Проблема в том, что многие, кто хочет владеть домом, даже не пытаются получить ипотечный кредит. Вероятно, это потому, что они думают, что жесткие ипотечные требования их исключат.
Или им не хватает базовой информации о процессе покупки жилья и ипотеки.
Новое исследование показывает, что потребители считают, что получить ипотечный кредит сложнее, чем есть на самом деле. И многим не хватает фактов и ноу-хау, чтобы должным образом осуществлять жилищное финансирование.
Не исключайте покупку дома, потому что считаете, что не имеете права на получение ссуды. Скорее всего, вооружившись знаниями и правильным руководством, вы сможете купить дом, о котором думали.
: Потребители думают, что правила ипотечного кредитования жестче, чем они есть
Fannie Mae недавно опросила 3000 потребителей об их понимании правил ипотечных кредитов.Некоторые находки были неожиданными:
- Только 11 процентов знали, что минимальный кредитный рейтинг FICO, необходимый для получения ипотеки, составляет 580. Большинство считает, что это 650.
- Более 40% не знали свой кредитный рейтинг.
- Большинство людей думают, что вам нужно внести как минимум 10 процентов в качестве первоначального взноса. На самом деле среднее значение составляет 3 процента; некоторые программы даже не требуют предоплаты.
- Только 23 процента респондентов знали о наличии программ с низким первоначальным взносом.
- Более трех из пяти не знали, что кредиторы не хотят, чтобы общая сумма выплат по долгу превышала 50 процентов.
- Только 12 процентов домовладельцев и 9 процентов арендаторов смогли определить правильный диапазон кредитного рейтинга, необходимый для получения ипотеки.
- Пять основных причин ожидаемых трудностей при получении ипотеки:
- Недостаточный доход (выбрали 23% респондентов)
- Слишком большая задолженность (17%)
- Недостаточный кредитный рейтинг / кредитная история (15%)
- Подтверждение первоначального взноса или закрытие расходов (14%)
- Отсутствие гарантий / стабильности работы (9%)
Большинство считает, что это 650. Еще один вывод о тех, кто скорее арендует, чем покупает.
В отчете говорится, что эти люди более не уверены в требованиях к ипотеке. И это может быть то, что мешает им узнать больше подробностей или достичь цели, которая кажется им недосягаемой.
Избегание неизвестного ведет к потере права собственности на жилище
Стив Стэплтон, помощник вице-президента по кредитованию недвижимости Amplify Credit Union, объясняет, почему так много людей страдают неправильными представлениями о требованиях к ипотеке.
«Финансовый спад начался в 2008 году», — сказал он.«Затем кредитная отрасль претерпела значительные изменения, чтобы приспособиться к новым финансовым правилам, даже отменив некоторые ипотечные продукты. Эти изменения заставили многие финансовые учреждения быть более консервативными в своих предложениях. Они сделали упор на ценообразование, основанное на риске ».
Многие потребители считали, что сообщение было ясным: любой, у кого нет отличного кредитного рейтинга, должен будет заплатить непомерно высокую цену или просто не будет иметь никакого выбора для покупки дома. «Следовательно, многие потенциальные покупатели полагают, что владение недвижимостью им не на картах.Это далеко от истины », — добавляет Стэплтон.
Майкл Меса — сертифицированный специалист по ипотечному планированию в Независимой ипотечной корпорации Fairway. Он говорит, что слишком много людей отговаривают себя от поиска ипотеки.
«Обычно люди стараются избегать боли или смущения».
«Никто не любит слышать слово« нет ». И люди обычно стараются избегать боли или смущения. Многие думают, что проще не пытаться и, следовательно, не разочароваться », — говорит Меса.
Или: «они могут знать друга или члена семьи, у которого был менее чем приятный опыт ипотеки. Подобные истории могут стать сильным сдерживающим фактором », — отмечает Меса.
Брюс Эйлион, риэлтор и поверенный по вопросам недвижимости, не удивлен, что так много людей не осведомлены о кредитных рейтингах и требованиях к ипотеке.
«Финансовая грамотность часто дается самоучкой.
Кредитные рейтинги, бюджеты, основы ипотеки и балансировка чековой книжки — это не то, что приходит само собой. Вам нужно желание учиться и кто-то с опытом, чтобы научить вас », — говорит Эйлион.
Есть причина, по которой у многих нет этих фактов.
«Информация, доступная в Интернете, может быть огромной, — говорит Стэплтон. «Покупателям может быть сложно должным образом проверить точность образовательного контента. Иногда много разных экспертов говорят разные вещи ».
Не бойтесь учиться и пробовать
Часто только две вещи мешают покупателям получить ипотеку: их собственные страхи и отсутствие информации о требованиях к ипотеке.
«Подумайте о том, чтобы пройти курс по личным финансам в местном общественном колледже.Внимательно изучите эти темы в Интернете. Просмотрите свой кредитный отчет бесплатно. Узнайте свой кредитный рейтинг. Изучите программы помощи покупателям. Найдите и поговорите с проверенным агентом по недвижимости и кредитным экспертом », — рекомендует Айлион.
Последний совет особенно важен.
«Прежде чем говорить с экспертами, запишите свои вопросы. Никогда не стесняйтесь и не бойтесь быть униженным, задав эти вопросы, — посоветовал Меса. «Настоящий профессионал хочет услышать ваши вопросы. Таким образом, они смогут понять общую картину и предоставить вам актуальную и актуальную информацию.”
Во время разговора с профи спрашивайте о различных вариантах ссуды. Узнайте о доступных программах помощи при первоначальном взносе. Узнайте, на что вы имеете право. Узнайте, какой у вас должен быть минимальный первоначальный взнос и кредитный рейтинг. Определите, сколько вы будете платить ежемесячно и в течение срока кредита. Получите 411 по всем ипотечным требованиям.
«Вам нужно провести тщательное исследование. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия кредита или программы. И узнайте, как это влияет на общую стоимость кредита в течение срока действия кредита », — добавляет Меса.
Посмотрите, соответствуете ли вы требованиям
Ссудные эксперты согласны: многие люди думают, что они смогут купить в будущем, но не сейчас.
К их удивлению, они могут купить сразу.
Проверьте право на покупку дома и получите расценки ниже.
Подтвердите новую ставку (11 июня 2021 г.)Сложно получить ипотеку?
С начала 2000-х годов и до лопнувшего пузыря на рынке недвижимости в 2006 году ипотеку было очень легко получить любому, у кого даже был приличный кредит.
В те дни законные банки и кредиторы предлагали ссуды без документации — ипотечные ссуды, в которых потребитель сообщает банку, сколько он или она зарабатывает, что затем не проверяется, — и ссуды с низким уровнем документации, где некоторая проверка (возможно, ищет на зарплате корешков) было сделано, но не сильно. Менее скрупулезные кредиторы даже предлагали так называемую ссуду «НИНДЗЯ» или ипотеку «без дохода, без работы, без активов».
Легко понять, почему с тех пор требовалось ужесточить стандарты.Люди получали ссуды на покупку домов, которые они не могли себе позволить, потому что банки принимали их слово, что они будут хороши за эти деньги.
Как вы понимаете, это привело к огромному количеству дефолтов, что привело к падению цен на жилье на многих рынках.
Пост-жилищный пузырь, ипотечная промышленность ужесточилась. Практически все ссуды требовали традиционной документации — налоговых деклараций за два года, выписок из банковского счета за два месяца (или более), двух квитанций о заработной плате на каждого заемщика и проверки любых финансовых доходов, не связанных с заработной платой.Кроме того, многие банки были менее терпимы к кредитным рейтингам.
Теперь, когда дни без документации не вернулись, стандарты стали слабее, чем они были после лопнувшего пузыря. Получить ипотеку непросто, но, безусловно, легче, чем было раньше.
Источник изображения: Getty Images.
Что нужно для получения ипотеки?
Стоит отметить, что в отношении ипотечных кредитов всегда есть исключения из каждого правила. Например, когда мы с женой недавно купили квартиру, в которой живем, наш банк предоставил исключение при проверке наших налоговых деклараций в Налоговой службе, поскольку в прошлом году у нас были украдены наши личности, чтобы подать мошенническую налоговую декларацию.
Это освобождение, которое было бы легко получить в 2004 году, было предоставлено только потому, что мы имели высокую квалификацию, покупали намного меньше дома, чем мы технически могли себе позволить, и откладывали 25%. Если бы одно из этих трех не было правдой, нам вполне могли бы отказать.
В целом, однако, заслуживающая доверия ипотечная компания (а есть еще хищные компании, которые будут предоставлять нетрадиционные ссуды, как правило, не приносящие пользу потребителям) хочет, чтобы заемщики соответствовали правилу 28/36.Это означает, что домохозяйство должно тратить не более 28% своего поддающегося проверке ежемесячного дохода на жилищные расходы (ипотека плюс страхование и любые сборы ассоциации домовладельцев) и не более 36% на возобновляемый долг в целом.
Другим важным фактором помимо дохода является кредитный рейтинг. Жестких правил для получения кредита не существует, но Федеральное жилищное управление (FHA), которое помогает впервые покупателям, требует не менее 580 фунтов стерлингов для получения ссуд с минимально необходимыми первоначальными взносами.
В целом заемщикам, попадающим в диапазон кредитоспособности от бедного до удовлетворительного — 501–660, — наступят более тяжелые времена.Невозможно получить ссуду в кредит на эти цифры, но процентные ставки могут быть выше, и могут потребоваться более высокие первоначальные взносы.
Это сложнее, чем было, но не так сложно, как было
Право на получение ипотечной ссуды всегда было серой зоной. Например, человек с кредитным рейтингом 620, но доход, который ставит его или ее значительно ниже соотношения 28/36, должен иметь возможность получить одобрение. Кредиторы не так снисходительны, как до 2006 г., но в целом они были более гибкими, чем сразу после лопнувшего пузыря на рынке жилья.
Насколько сложно получить ипотечный кредит, обычно зависит от того, насколько вы квалифицированы и насколько хорошо у вас есть подряд. Хорошо квалифицированному покупателю со всей готовой документацией, как правило, это легче. Кому-то, кто выступает против правила 28/36 или с невысокой кредитоспособностью, возможно, придется поговорить с несколькими кредиторами и, как правило, придется гораздо больше работать для получения одобрения.
ипотечных кредитов, наконец, становится немного проще получить
Хорошие новости для заемщиков — кредиторы могут смягчить требования, чтобы претендовать на жилищный заем.
Ставки по ипотеке достигли рекордно низкого уровня в 2020 году, поэтому многие люди испытывали искушение пойти и купить дома. Но получить ипотеку во время пандемии было непросто.
Многие ипотечные кредиторы стали более строгими в отношении выдачи ссуд денег в свете разразившегося экономического кризиса. Но новые данные показывают, что ситуация может измениться.
Индекс доступности ипотечных кредитов Ассоциации ипотечных банков вырос на 2% в январе до 124,6. Хотя это по-прежнему уровни, которые последний раз наблюдались в 2014 году, это также означает, что кредиторы хоть немного ослабляют свои требования (чем выше значение индекса, тем легче получить ипотечный кредит).И это хорошие новости для соискателей ипотеки.
Начните свой путь к финансовому успеху с радостью
Получите бесплатный доступ к избранным продуктам, которые мы используем, чтобы помочь нам достичь наших финансовых целей. Эти полностью проверенные варианты могут стать решением, которое поможет повысить ваш кредитный рейтинг, более выгодно инвестировать, создать чрезвычайный фонд и многое другое.
Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные советы вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.
Как повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды
Если вы надеетесь купить дом в ближайшее время, вы, вероятно, не можете позволить себе купить его сразу. Скорее, вам нужно будет профинансировать это с помощью ипотеки. Но для того, чтобы это произошло, кредитор должен ответить утвердительно на ваш запрос, и это с большей вероятностью произойдет, если вы сделаете это в первую очередь.
1. Повысьте свой кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг говорит о том, насколько вы заслуживаете доверия заемщик.Чем выше ваш балл, тем больше у кредитора будет уверенности в том, что вы сможете не отставать от выплат по ипотеке. Обычно для получения ипотечной ссуды вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 620, но в сегодняшних условиях кредитования вам, возможно, придется сделать намного лучше. А чтобы получить действительно конкурентоспособную процентную ставку по ипотеке, вам нужно, чтобы ваш счет достиг 700 и выше.
Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, своевременно оплачивая все входящие счета, открывая старые кредитные карты, избавляясь от нездоровой задолженности по кредитным картам и проверяя свои кредитные отчеты на наличие ошибок (и исправляя те, которые вы обнаружите).Вы также можете пополнить свой кредит, отложив подачу заявки на новые займы, помимо ипотечного кредита, хотя это не будет иметь такого же влияния, как своевременность выставления счетов и снижение суммы задолженности по кредитной карте, которая у вас есть.
2. Выплата некоторого существующего долга
Соотношение долга к доходу — еще один важный фактор, который используют ипотечные кредиторы для определения того, имеете ли вы право на получение займа, и он измеряет ваши ежемесячные выплаты по долгу относительно вашего дохода. Чем ниже это соотношение, тем лучше. Поэтому, если у вас есть долг, постарайтесь погасить его, прежде чем подавать заявку на жилищный заем.Начните с погашения задолженности по кредитной карте, потому что это также может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг — не говоря уже о том, чтобы сэкономить деньги на дорогостоящих процентах.
3. Сэкономьте приличный первоначальный взнос
Ипотечные кредиторы захотят убедиться, что у вас есть активы, доступные для первоначального взноса, и деньги в банке, чтобы покрыть расходы на владение домом. Вам не обязательно откладывать достаточно, чтобы положить 20% на свой дом, но если вы сможете это сделать, вы не только увеличите свои шансы на получение ипотечной ссуды, но и избежите частной ипотечной страховки — a дорогостоящая премия, которая может сделать ваш дом намного дороже в владении.
Тот факт, что ипотечные кредиты становятся все легче получить, означает, что в приближающемся 2021 году большему количеству заемщиков может повезти. Сделайте свой вклад, чтобы стать лучшим кандидатом на жилищный кредит, если вы планируете подать заявку на ипотеку. Таким образом, вы получите выгоду от сегодняшних исключительно низких ставок.
Лучшие ипотечные кредиторы 2021 года для заемщиков с низким или плохим кредитным рейтингом
Как получить ипотечный кредит с низким или плохим кредитным рейтингом
При рассмотрении заявки на ипотеку кредиторы учитывают четыре основных фактора:
Сумма долга, который вы несете, по сравнению с доходом, который вы получаете, также называемый отношением долга к доходу или DTI.
Два или три положительных фактора могут перевесить отрицательный. Вот что вы можете сделать, чтобы улучшить каждый из них и повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.
1. Кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг может определить, на какие типы жилищных кредитов вы имеете право, какую процентную ставку вам предложат и какой размер первоначального взноса вы должны внести.
Хотя вы можете претендовать на ипотеку с кредитным рейтингом всего 500, вам нужно будет внести 10% первоначальный взнос — и вы, вероятно, не получите высокую процентную ставку.
Улучшение вашего кредита требует времени, но более высокий балл может помочь вам начать свой жилищный кредит на более выгодных условиях, сэкономив ваши деньги в долгосрочной перспективе.
2. Отношение долга к доходу
Для расчета отношения долга к доходу, или DTI, кредитор разделит общую сумму ваших ежемесячных долговых обязательств (например, платежи за автомобиль или студенческие ссуды) на ваши ежемесячные доход до вычета налогов.
Большинство кредиторов будут искать DTI 36% или ниже. Кредитор, который дает вам право на более высокий DTI, вероятно, взимает с вас более высокую процентную ставку.
Вы можете снизить свой DTI, погасив существующие долги. Пока вы готовитесь к покупке дома и во время процесса покупки, вам следует избегать брать дополнительных долгов или совершать какие-либо крупные покупки.
3. История занятости
Вы не можете изменить свою историю занятости, но вы можете убедиться, что ваш статус занятости стабильный, прежде чем подавать заявление на ипотеку. Если вы смените работу в течение периода андеррайтинга, это может повлиять на то, сколько кредитор готов предоставить вам ссуду.
4. Первоначальный взнос
Сумма первоначального взноса, которая вам понадобится, зависит от того, какой тип жилищного кредита вы получаете. Если вы связаны с вооруженными силами, вы можете претендовать на получение ипотеки, поддерживаемой Департаментом по делам ветеранов. Ссуды VA допускают нулевой первоначальный взнос. Ссуды USDA, которые застрахованы Министерством сельского хозяйства США и предназначены для помощи заемщикам с низкими доходами, живущим за пределами городских районов, также не требуют первоначального взноса.
Ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией, могут быть выгодны заемщикам с более низким кредитным рейтингом, потому что ссуды FHA, как правило, допускают более низкие минимальные кредитные баллы.Если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580, вы можете внести первоначальный взнос в размере 3,5%. Ссуды FHA также позволяют заемщикам использовать подарочные деньги для оплаты первоначального взноса.
Если вы можете внести более высокий первоначальный взнос, это может помочь компенсировать более низкий кредитный рейтинг в глазах вашего кредитора. Спонсируемые государством программы для покупки жилья впервые предлагают помощь в выплате первоначального взноса и гранты, которые могут расширить ваши возможности заимствования.
В нижней строке? Присмотритесь к магазинам. Вы можете претендовать на получение жилищного кредита у одних кредиторов, но не у других, и вам нужно будет сравнить различные предложения.Внимательно изучите ставки, сборы и другие требования, чтобы увидеть, какой ипотечный кредитор предлагает вам лучшую сделку.
Почему внезапно стало намного сложнее получить ипотеку или даже рефинансировать
Мужчина входит в филиал Bank of America в Нью-Йорке.
Скотт Млин | CNBC
Ставки по ипотечным кредитам упали до недавних минимумов, и хотя покупатели жилья не особо стучат в двери во время весеннего рынка жилья в условиях кризиса с коронавирусом, на охоте есть несколько стойких.И все еще есть много нынешних домовладельцев, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования.
К сожалению, оба типа ссуд сейчас получить труднее, поскольку ипотечный рынок сильно пострадал по нескольким направлениям из-за воздействия пандемии на экономику и занятость.
Доступность ипотечных кредитов в марте упала до самого низкого уровня за пять лет, согласно исследованию, проведенному Ассоциацией ипотечных банкиров. Кредиторы отмечают значительное падение ликвидности, поскольку инвесторы в крупные облигации, обеспеченные ипотекой, отступают.Крупные ссуды — это ссуды, стоимость которых превышает соответствующий лимит ссуды в размере 510 400 долларов США.
«Произошло сокращение доступности кредитов с более низким кредитным рейтингом и более высоким коэффициентом LTV, и самый большой откат произошел из-за большого и не связанного с QM пространства», — сказал Джоэл Кан, экономист MBA. Кредиты, не относящиеся к QM, не подпадают под критерии государственных закупок. «Кредиторы вносят изменения в критерии кредитования, чтобы учесть возросшую вероятность отсрочки платежа и невыполнения обязательств, а также более высокие затраты».
В начале прошлой недели Wells Fargo, крупнейший в стране ипотечный кредитор, временно приостановил закупку несоответствующих займов у продавцов-корреспондентов «из-за беспрецедентных рыночных условий», по словам представителя компании Тома Гойда.
Он также сокращает свои собственные розничные источники несоответствующих рефинансирования и соответствующих высокобалансовых ссуд.
«Эти трудные бизнес-решения отражают усилия по расстановке приоритетов в обслуживании клиентов и поддержании разумной дисциплины баланса», — сказал Гойда.
Новые правила
JPMorgan Chase, еще один из крупнейших ипотечных кредиторов страны, изменил правила андеррайтинга. Начиная с этой недели новым соискателям ипотечного кредита потребуется минимальный кредитный рейтинг FICO в размере 700 и они должны будут внести как минимум 20% первоначальный взнос за дом.
«Из-за экономической нестабильности мы вносим временные изменения, которые позволят нам более пристально сосредоточиться на обслуживании наших существующих клиентов», — сказала Эми Бонитатибус, директор по маркетингу Chase Home Lending.
Ипотечные службы осаждены звонками от заемщиков с просьбой о государственной программе снисходительности, в соответствии с которой заемщики могут пропустить годовые платежи, которые затем придется выплатить позже. Отрасль обслуживания умоляла Федеральный резерв предоставить некоторую систему ликвидности, чтобы помочь им производить выплаты держателям облигаций, но пока только Джинни Мэй сделала это по кредитам FHA.Отсутствие ликвидности ставит под угрозу всю отрасль обслуживания и добавляет к растущему списку причин для ужесточения кредитования.
Что касается ликвидности в общем кредитовании, ФРС вмешалась и теперь покупает соответствующие облигации с ипотечным покрытием на миллиарды долларов, но для других видов кредитования ликвидности гораздо меньше. Инвесторы просто не хотят рисковать.
«Никто на самом деле не хочет об этом слышать, но ужесточение в этой ситуации очень логично», — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.«Конечно, инвесторы обязательно вернут свои деньги в какой-то момент. Но сколько времени это займет, какая часть их бизнеса будет затронута, и как будут выглядеть перебои / головные боли?»
Несколько небанковских кредиторов также повышают минимальные кредитные рейтинги для кредитов FHA, которые обычно используются заемщиками с более низкими баллами и меньшими первоначальными взносами. Само FHA не изменило своих руководящих принципов.
Трудности с получением ипотечных кредитов для покупки нового жилья и рефинансирования усугубляются изменениями в правилах андеррайтинга, внесенными Fannie Mae и Freddie Mac, которые вместе с Ginnie Mae сегодня покупают большинство ипотечных кредитов.Они требуют, чтобы вся документация по доходам и активам для заемщиков была датирована в течение 60 дней с момента подачи первоначального заявления, по сравнению со стандартными сроками в 120 дней.
Это вероятно потому, что люди беспрецедентно теряют работу и доходы. Для заявителей, работающих не по найму, кредиторы должны подтвердить существование бизнеса заемщика в течение 120 дней. Сейчас этот срок сократился до 10 дней.
Более длинный временной горизонт
Учитывая, насколько сложен сейчас весь процесс ипотеки, когда титульные компании закрыты или работают удаленно, а нотариусы и оценщики не могут выполнять свою работу лично, временной горизонт для закрытия ссуды только становится длиннее, а не короче .Как правило, после стихийных бедствий они будут делать прямо противоположное, увеличивая временные рамки до 180 дней, прежде чем кредитору придется повторно проверять доходы и активы заемщика.
Всего два месяца назад, до того, как пандемия широко поразила США, ставки по ипотечным кредитам были близки к рекордно низким, а спрос на рефинансирование рос. Резко подскочили приложения. Но теперь даже некоторые из этих заявок будут отклонены либо из-за проблем со сроками, либо из-за того, что заемщики больше не соответствуют требованиям.
Для покупателей жилья, а некоторые из них все еще существуют, время фиксации ставки по ипотеке, а затем полного закрытия дома резко увеличилось, что подвергает риску доступность этой ипотеки.Некоторые строители, такие как Леннар и Тейлор Моррисон, экспериментируют с закрытием проезжей части, сохраняя социальное дистанцирование, при этом все еще продавая дома.
«Это зависит от того, какой тип ипотеки вы ищете с точки зрения сложности», — сказал Гай Секала, генеральный директор Inside Mortgage Finance. «Соответствующая ипотека для покупки дома, вероятно, является« самой простой », в то время как крупная ипотека, вероятно, является« самой сложной »для получения в нынешних условиях».
Как получить ипотеку, даже с невысоким кредитным рейтингом
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Всего 1,6% населения США с кредитным рейтингом имеет идеальный балл 850, но некоторые эксперты говорят, что вам действительно нужен только 760, чтобы претендовать на лучшие ставки по кредитным картам, автокредитам и ипотеке. Однако один представитель из области ипотечного кредитования утверждает, что вы все равно можете получить ипотечный кредит со справедливым или средним баллом, если у вас есть оплачиваемая работа.
С тех пор, как Конгресс принял пакет мер по стимулированию коронавируса на сумму 2 триллиона долларов, 4 миллиона американцев (и их число продолжает расти) обратились с просьбой о отсрочке выплаты по ипотеке в ответ на экономические последствия.Но, несмотря на опасения, рынок недвижимости все еще остается горячим, по словам сотрудника Movement Mortgage ссуды Хайди Гейдж.
«Мы все еще закрываем много кредитов», — сказал Гейдж CNBC Select. Несмотря на то, что из-за экономической неопределенности сложнее получить право на получение кредитных продуктов, кредиторы гораздо больше обеспокоены вашим доходом, чем вашим кредитным рейтингом, учитывая, что так много людей сейчас безработные.
Ниже CNBC Select показывает, какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы получить одобрение на ипотеку во время пандемии коронавируса, смотрит, как увольнения и увольнения снижают ваши шансы на получение ипотеки, и делится советами о том, как улучшить свой рейтинг, пока вы ждете подходящее время для покупки дома.
Ваш доход может быть важнее вашего кредитного рейтинга
После пандемии коронавируса объем кредитования резко изменился за последние несколько месяцев. Компании, выпускающие кредитные карты, начали сокращать лимиты кредитования клиентов, чтобы снизить риск невыполнения платежа. Между тем, что касается жилищного кредитования, инвесторы отказываются от гигантских ссуд (для ипотечных кредитов на сумму более 510 400 долларов и 765 600 долларов в областях с высокими затратами) и неквалифицированных ипотечных ссуд для заемщиков с переменным доходом (например, самозанятость, паушальные доходы, колеблющиеся доходы и др.)
Но для более обычных заемщиков, у которых все еще есть постоянный источник дохода, Гейдж говорит, что есть жизнеспособные варианты.
«Многие кредиторы по-прежнему предоставляют ссуды заемщикам с 620 баллами», — говорит Гейдж, пока у заемщика есть доказательства достаточного дохода. Оценка в 620 баллов попадает в диапазон удовлетворительных / средних значений в соответствии с моделями оценки FICO и VantageScore.
Имейте в виду: хороший или отличный кредитный рейтинг дает вам право на более высокие процентные ставки и условия, но ипотечные кредиторы могут работать с более низким рейтингом, пока ваш доход не изменится, говорит Гейдж.Также помогает, если у вас есть первоначальный взнос не менее 20%.
Однако еще более важным стало доказательство стабильного дохода.
«Самая большая проблема, с которой мы столкнулись в сфере кредитования, — это увольнения и увольнения», — говорит Гейдж.
На протяжении всего процесса подачи заявления на ипотечную ссуду ваша занятость должна быть повторно подтверждена несколько раз. Если вас уволили одновременно с подачей заявления на ипотеку, вам, возможно, придется подождать и подать заявку снова, независимо от того, насколько хорош ваш кредитный рейтинг.
«Мы видели, что во многих случаях покупатели и продавцы вынуждены уходить с рынка из-за увольнения», — говорит Гейдж.
Как ипотечные кредиторы получают ваш кредитный рейтинг
Существует три основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. При подаче заявки на ипотеку кредиторы обычно получают все три ваших кредитных отчета и оценки, используя скоринговую модель каждого бюро (FICO, Equifax и VantageScore, соответственно). Гейдж сообщает, что ее кредитная компания использует средний из трех ваших кредитных рейтингов для заявок на заемщика.Другие ипотечные кредиторы могут иметь свою собственную скоринговую систему.
Если вы находитесь в отпуске или недавно были уволены, может показаться, что вы мало что можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение ипотеки. Но есть несколько активных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, пока вы ищете новую работу.
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Если вы нацелены на получение ипотеки в течение следующего года, вы можете сделать несколько вещей, чтобы превратить свой справедливый кредитный рейтинг в хороший.По мнению некоторых экспертов, вы получите лучшие процентные ставки и условия, если ваш кредитный рейтинг составляет 760 или выше (хотя Гейдж не смог это подтвердить).
Самое важное, что вы можете сделать для поддержания высокого кредитного рейтинга, — это вовремя оплачивать счета и поддерживать низкий коэффициент долга по сравнению с доступным кредитом (это известно как коэффициент использования кредита). Пока вы откладываете деньги на первоначальный взнос, подумайте также о том, чтобы выделить дополнительные наличные для погашения ваших кредитных карт в полном объеме, по крайней мере, за 30–60 дней до подачи заявки на ссуду.Снижение коэффициента использования кредита до менее 10% — один из самых быстрых способов повысить свой рейтинг за короткий период времени.
Не закрывайте старые счета до утверждения ипотеки, так как это также может повлиять на ваш счет. А в год, предшествующий вашей заявке на ипотеку, постарайтесь ограничить количество новых запросов на получение кредита, чтобы у вас не было слишком много трудностей с отчетом.
Лучшие кредитные карты для справедливой и средней кредитной истории
Пока вы ждете улучшения экономических условий, вы можете использовать новую кредитную карту, чтобы повысить свой балл.
В то время как лучшие проездные и бонусные кредитные карты имеют строгие кредитные требования, есть некоторые карты, предназначенные для людей со средним или даже плохим кредитным рейтингом. Это может быть хорошим вариантом, когда ваша цель — улучшить свой кредитный рейтинг, но только если вы чувствуете себя комфортно, беря новую кредитную линию.
Новая кредитная карта добавит к общему доступному кредиту и повысит коэффициент использования кредита. Но если вы беспокоитесь о том, что можете легко достичь максимума и попасть в более глубокие долги, вы можете отложить этот вариант, пока не будете готовы.(Прочтите четыре вещи, которые вы должны сделать, прежде чем открывать новую кредитную карту.)
Вот некоторые из выбранных CNBC Select лучших кредитных карт для справедливой и средней кредитной истории:
См. Наше полное сравнение здесь .
Примечание. Хотя вышеупомянутые карты обычно продаются кандидатам с удовлетворительным или средним кредитным рейтингом, нет гарантии, что вас утвердят. Мы рекомендуем проверить ваши шансы на одобрение, прежде чем подавать полную заявку (что приводит к серьезному рассмотрению вашего отчета).
Итог
«Covid-19 не обязательно усложнял одобрение займа, однако он увеличил объем бумажной работы», — говорит Гейдж.
Вам, вероятно, придется несколько раз повторно подтверждать свою занятость, когда вы подаете заявку на ипотеку во время коронавируса.
Но несмотря на то, что сейчас трудоустройство не подлежит обсуждению, вы, вероятно, все же можете получить ипотеку с справедливым или средним кредитным рейтингом. Однако, чтобы претендовать на лучшие процентные ставки по ипотеке, вам нужно поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, насколько это возможно, и сэкономить на значительном первоначальном взносе.
Не пропустите: Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?
Информация о кредитной карте Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards и кредитной карте Capital One® Platinum была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.
Кредитная карта Visa Petal 2, выпущенная WebBank, членом FDIC.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Почему получение ипотечной ссуды может стать проще — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
После пандемии на рынке жилья произошло несколько событий: снизились ставки по ипотечным кредитам, вырос спрос на жилье и сократилась доступность кредитов.
Потенциальные покупатели жилья и люди, которые хотели рефинансировать свои существующие ипотечные кредиты, столкнулись с более жесткими стандартами одобрения, чем в дни, предшествующие пандемии.Некоторые банки опасались, что экономика может рухнуть с обрыва, поэтому многие из них подняли планку того, кто может получить ссуду, особенно ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA).
Для многих впервые заемщиков или тех, у кого более низкий кредитный рейтинг, эта более высокая квалификация полностью выбила их из игры. Но сейчас происходят две вещи, которые могут дать некоторым заемщикам повод для надежды:
- Кредиторы расширяют доступность кредитов, а
- Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) смягчает стандарты заемщиков, чтобы больше людей могло иметь право на получение ипотеки.
Ипотечные кредиторы сокращают доступность кредита
Доступность кредитов увеличилась за последние три месяца, поскольку экономика продолжает улучшаться. Финансовые учреждения ожидают, что в 2021 году сохранится — до некоторой степени — лихорадочная кредитная активность прошлого года (определенно по ссудам на покупку и, в меньшей степени, по ссудам рефинансирования, поскольку ожидается повышение ставок).
По сути, кредиторы не только расширяют доступность кредитов, но и расширяют свои возможности кредитования, например, предлагают ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), по словам Джоэла Кана, заместителя вице-президента по экономическим вопросам Ассоциации ипотечных банкиров (MBA). и отраслевое прогнозирование.
«Несмотря на то, что в последние месяцы на ссуды ARM приходилась очень небольшая доля заявок на получение ссуд, кредиторы, вероятно, ожидают сильного сезона покупки жилья, расширяя свои предложения продуктов», — сказал он.
«Постоянный рост числа заявок на покупку и продажу домов по-прежнему свидетельствует об устойчивом спросе на жилье, даже несмотря на то, что низкий уровень жилищного фонда остается ограничивающим фактором».
Тем не менее, даже с учетом того, что кредиторы предоставляют заемщикам больше кредитов, «предложение кредитов по-прежнему находится на самом низком уровне с 2014 года», — сказал Кан.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что есть еще возможности для расширения доступа к кредитам, особенно с учетом того, что уровень безработицы неуклонно снижается, а вакцины против Covid-19 начинают разворачиваться.
CFPB и «квалифицированная ипотека»
Вот где на помощь приходит CFPB. Как регулятор потребительских финансовых продуктов, CFPB лидирует в установлении правил ответственного кредитования. В декабре 2020 года он выпустил два окончательных правила, которые внесут поправки в квалифицированные ипотечные ссуды (QM) и создадут новую категорию ссуд QM.Правила должны были вступить в силу в июле, но ожидается, что CFPB будет добиваться отсрочки, чтобы потенциально пересмотреть их выполнение.
Квалифицированная ипотека — это, по сути, ипотека, которая подчиняется установленному набору стандартов CFPB, разработанная для защиты заемщиков от рискованных условий ссуды (подумайте о воздушных платежах) и обеспечения того, чтобы заемщики были в финансовом положении для выплаты ссуды.
Хотя требования QM разработаны для защиты заемщиков, большинство потребителей не знают о них, поскольку они представляют собой отраслевые нормативные акты, используемые для обеспечения справедливого отношения кредиторов к потребителям.Правила QM запрещают такие вещи, как чрезмерные комиссии или необычные условия, которые могут поставить под угрозу способность заемщика выплатить ипотечный кредит или даже понять его.
Для того, чтобы кредиторы продавали свои ссуды предприятиям, спонсируемым государством (GSE), их ипотечные кредиты должны соответствовать стандартам QM. Ссуды, не связанные с QM, не могут быть проданы GSE. Ссуды, не связанные с QM, не обязательно более рискованные, чем ссуды QM, они просто не соответствуют требованиям ссуд QM. Крупные ссуды и ссуды только под проценты, а также ссуды, которые учитывают альтернативную документацию о доходах (которую могут использовать самозанятые потребители), являются примерами ссуд, не связанных с QM.
Это важно, поскольку банки и ипотечные кредиторы зависят от GSE при покупке ссуд, которые они предоставляют, что составляет около 70% всех ипотечных кредитов.
Правило 1: Окончательное правило общего управления качеством
Первое правило называется «Окончательное правило общего управления качеством», которое заменяет текущее требование о том, что отношение долга к доходу (DTI) заемщика не должно превышать 43%.
Вместо того, чтобы использовать DTI, новое правило гласит, что для того, чтобы квалифицироваться как QM, заемщик не может иметь процентную ставку выше 2.На 25 процентных пунктов выше средней ставки основного предложения (APOR) — процентной ставки по наиболее кредитоспособным кредитам. Например, если APOR составляет 3%, то заемщику необходимо будет претендовать на ставку не выше 5,25%.
Поскольку у некоторых заемщиков DTI может быть выше 43%, новое изменение даст им возможность претендовать на ипотеку без ограничений (по крайней мере, со стороны правительства) размером их задолженности.
Кроме того, новое правило QM удаляет некоторые инструкции по документированию доходов и обязательств заемщика.CFPB заявляет, что это предоставит кредиторам «более гибкие возможности для проверки доходов или активов потребителя». В результате у рабочих, независимых подрядчиков и самозанятых заемщиков будет больше шансов получить ипотеку.
Некоторые эксперты утверждают, что CFPB делает опасный ход
Не все думают, что это ответственный шаг. Жилищный центр Американского института предпринимательства (AEI), аналитический центр, придерживающийся правых взглядов, назвал правило УК «опасным», заявив в своем отчете, что «APOR не точно отражает риск, может стать объектом грубых манипуляций и не обеспечит любое трение, способное замедлить неустойчивый уровень роста цен на жилье во время жилищного бума.”
Директор центра жилищного строительстваAEI Эдвард Пинто говорит, что распределение рисков — лучшая альтернатива полному устранению требования DTI. При распределении рисков необходимо учитывать несколько финансовых факторов и уравновешивать их друг с другом.
Например, у кого-то может быть высокий DTI, но хороший кредитный рейтинг и большой первоначальный взнос, что поможет сбалансировать риск. Согласно новому правилу, лицо с высоким DTI, низким первоначальным взносом и средним кредитным рейтингом может претендовать на получение ипотеки.
«Ипотечная индустрия будет порождать все, что им сойдет с рук. Пока Fannie [Mae] будет покупать их ссуды, они будут их выдавать. Им безразличны правила, — говорит Пинто.
Критики утверждают, что без более строгих ограждений ипотечная отрасль ставит себя в опасное положение, особенно на рынке продавца. Если получить ипотечный кредит станет проще, это будет не только рискованно для экономики, но и возрастет спрос, что приведет к резкому росту цен.
«По нашим оценкам, это изменение политики может повысить уровень левериджа, доступного для покупателей жилья GSE, примерно на 20%. Это особенно опасно на рынке продавца, где дополнительный спрос будет капитализирован в более высоких ценах на жилье », — говорится в отчете.
Правило 2: Опытный QM
Второе правило устанавливает новую категорию для QM, которая называется «Опытные QM». Это ипотечные кредиты, которые изначально не квалифицируются как QMs, но после трех лет своевременных выплат и выполнения определенных требований приемлемости они могут быть переданы как ипотечные кредиты QM.
Разрешение кредиторам переводить ссуды без QM на ссуды QM через три года открывает возможности для заемщиков, которым в противном случае могло бы быть отказано в ипотеке. Для кредиторов это дополнительный инструмент, который они могут использовать при оценке ссуд и проведении анализа рисков.
Чтобы квалифицироваться как «Опытный QM», ссуда должна находиться в портфеле кредитора в течение трех лет (36-месячный период ожидания) и соответствовать требованиям к эффективности и требованиям портфеля.
Однако в новой категории нет положения, запрещающего кредиторам выкупать эти ссуды до истечения трехлетнего периода.CFPB не ответила на запрос советника Forbes.
Новые правила могут помочь «малоимущим домохозяйствам»
Отраслевые группы, такие как MBA, хвалят усилия CFPB по включению доходов, выходящих за рамки традиционной территории наемных работников, что было бы полезно для рабочих, независимых подрядчиков и владельцев бизнеса.
«Изменения в этих правилах сохранят и расширят ответственный доступ к доступным кредитам, сохраняя при этом основные меры защиты потребителей.В частности, эти правила устраняют обременительные требования к нетрадиционным источникам дохода и расширяют выбор потребителей », — говорится в заявлении MBA.
Точно так же Ральф Б. Маклафлин, главный экономист и старший вице-президент по аналитике Haus, компании, занимающейся финансовыми технологиями, говорит, что отмена требования DTI может помочь обремененным долгами потребителям получить доступ к ипотеке, не обязательно ставя под угрозу их финансовую безопасность.
«Это, вероятно, приведет к увеличению доступности кредитов для домохозяйств, имеющих большой долг, но ответственно управляющих этим долгом», — говорит Маклафлин.«В целом, это должно помочь некоторым домохозяйствам, находящимся на марже, попасть в дверь домовладения, увеличивая гибкость кредиторов в отношении происхождения».
Оба эти правила окажут огромное влияние на рынок жилья. Они, вероятно, помогут «расовым и этническим меньшинствам, впервые покупателям жилья, семьям с ограниченными средствами или другим лицам, не имеющим права на получение государственного кредита, в том числе самозанятым и работникам гиг-экономики с нетрадиционными источниками дохода», согласно доклад Института городского развития, исследовательского центра левого толка.
Отчет показывает, что люди, которые вовремя выплатили свою ипотеку в течение как минимум трех лет, с большей вероятностью будут продолжать это делать, поэтому, хотя правило Опытного управления качеством может нести некоторый риск дефолта, есть хороший признак того, что заемщики не будут дефолт по своей ипотеке. .
«Эксперты ипотечного рынка согласны с тем, что доступность кредитов для цветных и лиц с ограниченными доходами по-прежнему остается жесткой по сравнению с историческими стандартами. Мы также знаем, что расширение доступа к кредитам по определению означает признание более высокой вероятности дефолта.