Заработок на вкладах: 5 способов заработать больше, чем на вкладе — Финансы на vc.ru

Содержание

Как заработать больше на банковских вкладах — совет эксперта

2020-11-30T07:38

2020-11-29T17:07

https://cdn2.img.crimea.ria.ru/images//economy/20201130/1118996649/Kak-zarabotat-bolshe-na-bankovskikh-vkladakh—sovet-eksperta.html

https://cdn2.img.crimea.ria.ru/images/111625/14/1116251441.jpg

РИА Новости Крым

https://crimea.ria.ru/i/ria_logo-blue.png

РИА Новости Крым

СИМФЕРОПОЛЬ, 30 ноя – РИА Новости Крым. Накопительный счет в банке может стать более выгодной альтернативой банковскому депозиту, ставки по которому сейчас существенно снизились. Об этом рассказал РИА Новости инвестиционный стратег Александр Бахтин.

Как грамотно играть на бирже акций: эксперт дал совет новичкамПо словам эксперта, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

«Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», – цитирует Бахтина РИА Новости.

В то же время, отметил аналитик, такую «надбавку» по накопительному счету банк может выплатить только при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка.

Поэтому перед открытием накопительного счета следует очень внимательно изучить условия договора.

Одним из преимуществ накопительного счета перед депозитом также является то, что снять все деньги или их часть с накопительного счета можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется.

Как заработать на банковских вкладах рассказал инвестор

Ставка на депозитных счетах в российских банках продолжает снижаться. На сегодня в среднем этот показатель остается на уровне 4,42% годовых. Многие вкладчики стали закрывать счета и вкладывать деньги в ценные бумаги, но есть альтернативный способ заработка.

В беседе с РИА «Новости» инвестиционный стратег компании «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин предложил переложить деньги на накопительный вклад. Он так же, как и депозит, застрахован, но ставка по нему выше на 0,5 -1,5%. Счет открывается до востребования. Его можно пополнять или снимать с него средства в любой момент. Это его главное отличие от депозита, где на счет только капают проценты.

«Проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5−1,5 процентного пункта», — отметил эксперт.

Бахтин предупредил, что при открытии накопительного счета нужно внимательно читать договор. Банк может выставить дополнительные условия для выплаты доходной части. К примеру, может прописать условия проведения операции по карте на определенную сумму или поддержание остатка на конец месяца. При этом банки оставляют за собой право менять уровень ставки. Она может опуститься с 5% через три месяца до 4%.

Положительный момент накопительного счета в том, что деньги с него можно снять в любой момент вместе с накопленными процентами. Отчисления туда можно делать прямо с зарплаты, установив необходимый процент.

Банки стараются держать ставки на накопительных счетах выше, чем на депозитах. Таким образом они стараются сохранить клиентов, которых разочаровала доходность их обычных вкладов. Кроме того, кредитные учреждения могут позднее предложить своим проверенным клиентам перевести средства в ценные бумаги, где доходная часть значительно выше.

Снижение ставок на валютных депозитных счетах привела к тому, что россияне стали массово забирать свои деньги из банков. Подводя итоги октября, Центробанк сообщил, что за месяц вкладчики закрыли счета на 1,15 миллиарда долларов. С начала года эта цифра достигла 13 миллиардов.

Поделиться статьей

Сколько можно заработать на «длинном» депозите — Минфин

Нюансы «длинных» депозитов

Ставки по депозитам продолжают падать. У большинства банков избыточная ликвидность и они не спешат привлекать дополнительные ресурсы по высоким ценам. Не изменил ситуацию даже рост учетной ставки Нацбанка до 7,5% годовых.

По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD), с 4 января по 18 мая 2021 года средняя ставка по вкладам в гривне на 12 месяцев упала с 8,78% до 8,08% годовых, в долларах — с 1,21% до 0,86%, в евро — с 0,66% до 0,33%.

Поэтому вкладчикам сейчас может быть выгодно выбирать «длинные» депозиты — сроком от года. Ведь если валютные вклады в большинстве банков уже подешевели почти до минимума, то ставкам по депозитам в гривне еще есть куда падать.

«Минфин» проанализировал предложения всех крупных банков с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн. Среди них мы нашли 10 финучреждений, которые предлагают открыть депозит на срок от 2 лет: Укрэксимбанк, Универсал Банк, Альфа-Банк, Клиринговый Дом, Приватбанк, ОТП Банк, Форвард Банк, Правэкс Банк, Прокредит Банк и Львов.

Главный плюс «длинного» депозита — возможность зафиксировать текущую ставку на несколько лет. Недостаток — необходимость оставить деньги в банке надолго. Если сбережения срочно понадобятся или вы захотите конвертировать их в валюту, забрать их со счета не получится.

Правда, в каждом банке есть свои нюансы.

Государственный Укрэксимбанк предлагает вклад на максимальный срок — 10 лет. Но это предложение выгодно только на первый взгляд.

Зафиксировать ставку по депозиту, даже длинному, здесь можно только на год. Дальше банк имеет право пересмотреть ее, в зависимости от предложений на рынке и других факторов. Поэтому такая модель напоминает годовой депозит с автопролонгацией.

По «длинным» депозитам в гривне банк предлагает доходность от 5,7% до 7,2% годовых, по долларовым вкладам — от 0,4% до 1,3% годовых, в зависимости от выбранной депозитной программы.

Самая высокая ставка по вкладу «Классический срочный». Он предусматривает выплату процентов раз в год и запрет досрочно снимать средства.

Альфа-Банк открывает депозит на 5 лет только в иностранной валюте — долларах или евро. И обещает максимальную ставку на рынке — 3,75% годовых, что выгоднее даже, чем классические годовые вклады. Гривну банк размещает максимум на 2 года — под 9% годовых.

Самая высокая ставка по «длинным» депозитам в нацвалюте у

банка Клиринговый Дом — 10% годовых. Но только при условии, что вкладчик не будет снимать деньги заблаговременно и согласится получить проценты в конце срока, то есть через 3 года.

Другие банки открывают депозиты максимум на 2 года. Но, например, Приватбанк, Универсал Банк и Форвард Банк готовы размещать только гривневые сбережения.

Длинный не означает выгодный

Банки пытаются подстраховаться на будущее, чтобы не переплачивать вкладчикам слишком много, если ставки сильно упадут. Поэтому доходность по вкладам в нацвалюте на долгий срок ниже, чем по годовым депозитам. К примеру, Приватбанк платит по вкладу на 2 года 7% годовых, на 1 год — 7,5%. А максимальная ставка на рынке по годовым депозитам на 12 месяцев в крупных банках сейчас составляет 11% годовых.

Видимо поэтому долгосрочные депозиты не слишком популярны среди украинцев. Кроме того, неопределенность из-за коронакризиса заставляет население держать деньги под рукой — на текущих счетах и депозитах до востребования.

По состоянию на начало апреля 2021 года, по данным НБУ, украинцы хранили в банках почти 732,8 млрд грн. Из них на текущих счетах и вкладах до востребования — 386 млрд грн.

Читайте также: Что будет с депозитными ставками в 2021 году

Самые востребованные — срочные вклады до одного года.

«Клиенты предпочитают депозиты в национальной валюте сроком на один год. Доля таких вкладов — более 70%, а средняя сумма — около 90 тыс. грн», — рассказал заместитель председателя правления Форвард Банка Андрей Прусов.

На депозитах до 1 года, по статистике Нацбанка, украинцы разместили 233,2 млрд грн, на вкладах от 1 до 2 лет — 104,2 млрд грн, на депозитах более 2 лет — всего 9,3 млрд грн.

«За последний год доля депозитов, которые размещались в банке на 2 года, составляла 6% от общей суммы средств на депозитах, а за последний квартал — не превышала 2%», — поделился Андрей Прусов.

С ним согласен предправления банка Львов Ашот Абраамян: «80% общего депозитного портфеля банка за 2020 год приходится на вклады, размещенные на срок до 1 года». По его мнению, популярность коротких вкладов и вкладов до востребования объясняется финансовой нестабильностью в стране.

По словам Ашота Абраамяна, в течение первого квартала 2020 года депозиты сроком на 2 года разместили всего 9% клиентов-физлиц.

Только в Укрэксимбанке уверили, что самые востребованные вклады, наоборот, от 1 года. «В течение первого квартала 2021 года на такие депозиты привлекли около 3 млрд грн (в эквиваленте). Средняя сумма этих вкладов в банке больше, чем краткосрочных, и превышает 400 тыс. грн», — поделился руководитель управления премиального банкинга Укрэксимбанка Даниил Меркулов.

Читайте также: Куда инвестируют банкиры

Дьявол кроется в деталях
  • Минимальная сумма

Большинство банков устанавливают минимальную сумму для длинных вкладов. Самым требовательным оказался Прокредит Банк, который открывает депозит от 100 тыс. грн или $5 тыс. Самый маленький гривневый вклад можно разместить в Правэкс Банке — 250 грн, минимальный валютный вклад предлагает ОТП Банк — $50.

  • Пополнение депозита

Пополнять долгосрочный вклад без ограничений позволяет только

Приватбанк. Укрэксимбанк дает подобный бонус только для безналичных операций. Если же хотите пополнить депозит наличными, минимальная сумма может быть 500 грн или $100. Другие банки тоже диктуют свои правила.

Форвард Банк позволяет пополнить депозит в течение первых 90 календарных дней. Максимальная сумма пополнения может быть не более чем в три раза выше первоначального взноса.

Вкладчики Альфа-Банка имеют право пополнить депозит в течение первых 6 месяцев максимум на 200% от суммы первичного вклада.

Самый лояльный в этом вопросе банк Львов. Его клиенты могут пополнять вклад в течение первых 12 месяцев. Однако сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс.

У банка Клиринговый Дом также есть опция пополнения вклада, но за это придется заплатить — минус 1 п.п. от доходности депозита.

Другие банки не позволяют пополнять «длинные» депозиты.

  • Снятие средств

Банки чаще всего запрещают частично или полностью снимать средства до окончания срока депозита на 2 года и больше.

Хотя в некоторых финучреждениях есть программы, которые предусматривают возможность досрочно вернуть деньги. Но процентная ставка по таким вкладам ниже. К тому же, если вкладчик действительно решится забрать деньги с депозита раньше срока, банк его оштрафует и пересчитает проценты по минимальной ставке.

Например, Укрэксимбанк в случае досрочного снятия средств платит всего 0,05% годовых, банк Львов — 0,1% годовых.

  • Выплата процентов

Все банки предлагают три варианта выплаты процентов:

  • ежемесячно на депозитный счет (капитализация),
  • ежемесячно на карту клиента,
  • в конце срока вклада.

Депозиты, по которым банк выплачивает проценты ежемесячно на карту, стоят дешевле. В частности, банк Клиринговый Дом и ОТП Банк в таком случае уменьшают процентную ставку на 0,5 п.п., Универсал Банк — на 1 п.п. Самые дорогие вклады — с выплатой процентов в конце срока.

Читайте также: Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

Условия размещения долгосрочных вкладов для физических лиц (по данным контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13. 05.2021)​

Название банка

Депозит

Максимальный срок и сумма вклада

Процентная ставка (без учета программ лояльности)

Пополнение и снятие средств

Выплата процентов

Укрэксимбанк

«Классический срочный», «Прибыльный срочный», «Накопительный срочный», «Классический», «Удобный» *

10 лет (3 650 дней). Минимальная сумма вклада — 50 тыс. грн или $2 тыс. (кроме депозита «Удобный»).

В зависимости от вида вклада: 5,7% -7,2% годовых — в гривне, 0,4−1,3% годовых — в долларах.

Минимальная сумма пополнения наличными — 50−500 грн или $20−100, безналичный расчет — без ограничений. Если частично или полностью снять средства с вкладов «Удобный» или «Классический», банк расторгает договор и пересчитывает проценты по ставке 0,05% годовых. По другим депозитам забрать деньги раньше невозможно.

«Классический» и «Классический срочный» — ежегодно. «Удобный» и «Накопительный срочный» — ежемесячно на депозитный счет (капитализация). «Прибыльный срочный» — ежемесячно на карту.

Универсал Банк

«Срочный депозит с пополнением»

2 года. Минимальная сумма вклада через чат бот — 1 тыс. грн, через отделение — 5 тыс. грн.

В зависимости от выплаты процентов: 8−9% годовых — в гривне.

Есть возможность пополнять ежемесячно на сумму первоначального вклада. Минимальная сумма пополнения — 1 тыс. грн. Без права досрочно снять средства.

На выбор: ежемесячно на карту или капитализация процентов.

Альфа-Банк

«Прибыльный»

5 лет — в долларах, 2 года — в гривне. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $200.

В зависимости от срока вклада: 9% годовых — в гривне, 1,25−3,75% годовых — в долларах.

Пополнять можно в течение первых 6 месяцев. Общая сумма не может превышать 200% от первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.

Ежемесячно банк или добавляет проценты к сумме вклада (капитализация) или зачисляет на карту. Если дебетовой карты Альфа-Банка нет, деньги идут на текущий счет, откуда их можно снять с комиссией в 1%.

Клиринговый Дом

«Депозит на заказ»

3 года (1 098 дней). Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $500.

В зависимости от пополнения, снятия средств и выплаты процентов: 8−10% годовых — в гривне, 0,75−1,75% годовых — в долларах.

Есть депозит с правом пополнения и досрочного снятия средств. Каждая дополнительная опция уменьшает процентную ставку на 0,5 и 1 п.п. соответственно.

На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.

Приватбанк

«Стандарт»

2 года

7% годовых — в гривне.

Пополнение — без ограничений. Досрочно снять средства невозможно.

Ежемесячно банк или начисляет проценты на карту, или добавляет к сумме вклада (капитализация).

ОТП Банк

«Срочный депозит»

2 года (90−730 дней). Минимальная сумма вклада — 2 тыс. грн или $50.

В зависимости от выплаты процентов: 5,5−6% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.

Без пополнения и снятия средств.

На выбор: ежемесячно на карту, капитализация процентов или в конце срока.

Форвард Банк

«Стандарт», «Лояльный», «Онлайн» **, «Альтернативный» **

2 года (734 дня). Минимальная сумма вклада — 1 тыс. грн, по депозиту «Альтернативный» — 10 тыс. грн.

В зависимости от вида вклада: 9,45−9,55% годовых — в гривне.

Пополнять можно в течение первых 90 календарных дней. Сумма не может превышать трехкратный размер первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.

Ежемесячно на карту

Правэкс Банк

«Классика», «Стандарт», «Стандарт +»

2 года (730 дней). Минимальная сумма вклада — 250 грн или $300.

В зависимости от вида вклада 3−4% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.

Без пополнения. Частично снимать средства запрещено. Полностью можно досрочно вернуть средства с депозитов «Стандарт» и «Стандарт +». Если вернуть средства раньше, процентная ставка в гривне будет 3% годовых, в долларах — 0%.

«Стандарт +» — ежемесячно на карту или капитализация процентов, «Классика» и «Стандарт» — в конце срока.

Прокредит Банк

«Срочный вклад»

2 года. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. грн или $5 тыс.

7% годовых — в гривне, 1% годовых — в долларах.

Без пополнения и досрочного возврата средств.

На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.

Львов

«Срочный»

2 года. Минимальная сумма вклада — 2,5 тыс. грн или $100.

В зависимости от права досрочно вернуть средства: 7−9% годовых — в гривне, 1−1,5% годовых — в долларах.

Пополнять можно в течение первых 12 месяцев (нельзя — в последние 3 месяца до конца срока). Сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс. Частично снять средства невозможно. Есть депозит с правом досрочно снять деньги, но проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.

Ежемесячно

* Депозит «Удобный» Укрэксимбанка могут открыть только клиенты, которые получают пенсию или зарплату в банке.

** Оформление депозита «Альтернативный» Форвард Банка осуществляется после заполнения электронной заявки на сайте «Минфина», депозита «Онлайн» — благодаря размещению средств через интернет-банкинг Forward Online.

Читайте также: У кого берут и куда вкладывают деньги банки

Как заработать на краткосрочных вкладах?

Краткосрочные вклады открываются на срок до 1 года. В отличие от других программ по ним назначаются более низкие процентные ставки. Иногда нет возможности пополнить или досрочно снять часть денег. Но они являются отличным решением для тех, кто планирует совершить в скором времени крупную покупку и приумножить свой капитал.

Зайдите на портал bankibel.by, если хотите изучить актуальные предложения от банков Беларуси. На сайте представлена возможность выбрать депозит на любое количество времени и под разные проценты.

Особенности краткосрочных вкладов

Такие депозиты можно:

  1. открыть в любом отделении выбранной финансовой организации,
  2. быстро продлить по необходимости.

Для удобства банки предлагают сервисы, позволяющие получать в удобное для клиентов выписки, выпускать карты.

Открыть краткосрочный вклад просто. Для этого не всегда требуется посещение банка. Многие предлагают услугу через интернет-банкинг. Если этот вариант вам не подходит, то средства могут быть при необходимости переданы переводом или наличными средствами.

Жителям Гродно на сайте Bankibel предлагается найти подходящий вариант в белорусских рублях или в иностранной валюте и сразу рассчитать получаемый доход. Перейдя по ссылке выбранного банка, сможете получить о нем всю необходимую информацию о правильном принятии решения.

Как можно заработать на краткосрочных вкладах?

Для получения прибыли, нужно не только правильно выбрать банк, но и период, когда сделать свое вложение. Величина процентов зависит от ставки рефинансирования. Если отслеживать ее динамику, принять правильное решение будет не так сложно. Если самостоятельно этим заниматься лень, на сайте банки.бел сможете получить самые новые сведения о процентных ставках по вкладам в иностранной валюте в Гродно. Информация регулярно обновляется, поэтому принять правильное решение будет просто.

Для получения максимально возможного дохода воспользуйтесь и специальными предложениями. Например, в рамках проводимых акций для привлечения новых клиентов финансовые учреждения предлагают увеличение дохода на 50% за один месяц.

Большой популярностью у жителей Беларуси пользуются вклады на срок до 35 дней. Исследования показывают, что бессрочные вклады с повышенной ставкой очень популярны. При этом вклады «до востребования» снимаются вкладчиками долго. Но при размещении денег на несколько недель снимаются своевременно.

Есть тонкость — если выбирается не долгосрочный вклад, доход выплачивается в конце договорных отношений, если срок его действия фиксированный или в конце каждого календарного месяца, если деньги были положены «до востребования».

Если хотите заработать, то самые выгодные предложения предлагают:

  • Банк Решение — 18%,
  • МТБанк — 16%,
  • Идея Банк — 16%
  • БелИнвестБанк — 16%.

Во всех этих компаниях предлагается сделать вклад на срок до одного года. Чем выше процент, тем менее комфортные для клиентов условия. Например, нельзя будет снять средства до окончания срока действия договора. Финансовое учреждение в этом случае может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, если она не является фиксированной. Поэтому для получения прибыли, лучше выбрать фиксированный вариант.

Специалисты рекомендуют: если сумма вклада большая, лучше открыть несколько счетов в разных денежных единицах. Вы можете рассчитать самостоятельно ежемесячную или годовую выгоду, или попросить об этом сотрудника банка.

ООО «Майфин»

УНП 192 711 843

Россияне не смогут заработать на вкладах перед Новым годом — LIVE24

Накануне зимних праздников многие российские банки устраивают новогодние акции, предоставляя бонусы по вкладам и другие выгодные предложения для кредиторов. Зачастую россияне могут даже подзаработать денег, удачно вложив их. Однако в этом году ситуация может измениться. Так, РИА Новости опросило крупнейшие отечественные банки, выяснив, что далеко не все готовы дарить своим клиентом праздничные подарки.

Так, например, из 35 крупных кредитных организаций всего 12 ввели систему оформления новогодних вкладов. В частности, максимальная доходность от вкладов доступна клиентам «Абсолют банка» — до 7,2%. Однако для получения таких цифр нужно оформить договор страхования жизни или индивидуальный пенсионный план. Другие банки оказались не так щедры, например, «ОТП банк» открыл новогодний вклад под 6,5%, а в Совкомбанке можно оформить вклад под 6%. В Промсвязьбанке этот показатель составляет 5,5% годовых.

ВТБ предлагает новогодний депозит со ставкой в 5,3%, а клиенты организаций «Ренессанс кредит», «Зенит» и «Почта банк» могут оформить вклад, получив ставку 5,25%. При этом в «Почта банке» указали, что за весь 2020 год ставки по депозитам на рынке снижались несколько раз, уменьшая доходность для самих вкладчиков. По словам представителей кредитной организации, ставка в 5,25% едва ли не самая высокая на сегодняшнем финансовом рынке.

Некоторые банки решили действовать заранее и запустили праздничные бонусные программы еще осенью. Однако, по мнению инвестиционного стратега БКС Александра Бахтина, в этом году клиенты кредитных организаций вряд ли смогут выиграть на сезонных вкладах или акциях. Такие предложения всегда носят краткосрочный характер, а также в них отсутствует ряд дополнительных опций. Например, с таких счетов нельзя частично снимать средства или пополнять баланс.

«В текущих условиях трудно рекомендовать размещать средства на вкладах в принципе — как на акционных, так и на обычных», — считает эксперт.

Однако текущая ситуация со снижением доходности вкладов — временна, считает аналитик БКС Егор Дахтлер. Кроме того, он выразил уверенность в том, что при отсутствии форс-мажоров на финансовом рынке в будущем году клиенты банков смогут вновь воспользоваться праздничными акциями.

Ранее LIVE24 сообщало о способах вовремя избавиться от долгов по кредитам. Попасть в долговую яму — не приговор. Нужно просто трезво оценить свои возможности и выделить долги по кредитам с самой высокой процентной ставкой.

Матвеев-Финансовая-грамотность.indd

%PDF-1.3 % 1 0 obj >/Metadata 1583 0 R/Pages 2 0 R/Type/Catalog/OutputIntents[>]>> endobj 1583 0 obj >stream uuid:bdbcaf1a-b572-404a-8978-93ecbdd942f6adobe:docid:indd:628f2b7c-04a8-11e7-bbc1-c1c65cea428bproof:pdf628f2b7b-04a8-11e7-bbc1-c1c65cea428badobe:docid:indd:628f2b7a-04a8-11e7-bbc1-c1c65cea428b

  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:2051CEA68B04E711AA77E4636BF4EE4Auuid:1F51CEA68B04E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:BE76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:FF6A90773A02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:52D292150703E7118853F4A71526739Cuuid:51D292150703E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:19ABAA140A03E7118853F4A71526739Cuuid:18ABAA140A03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A711D0086102E71181D5C7C7ECC7113Buuid:CBEFC7954602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:204003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:1F4003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:244003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:234003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:284003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:274003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A711D0086102E71181D5C7C7ECC7113Buuid:CBEFC7954602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:204003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:1F4003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:244003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:234003E7E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:5A6FD1B90A03E7118853F4A71526739Cuuid:22ABAA140A03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:D4D40078EDFFE6119D5FB35A1E17CC58uuid:85E64B3D04F5E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A711D0086102E71181D5C7C7ECC7113Buuid:CBEFC7954602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:55DD33E40A03E7118853F4A71526739Cuuid:54DD33E40A03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:483D24C607F5E611A739D5589F2FD6B3uuid:453D24C607F5E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:E9CABE8F1103E7118853F4A71526739Cadobe:docid:indd:6e10b011-00d8-11e4-80f0-8f5783bf4f62
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:6807E1471303E7118853F4A71526739Cuuid:6707E1471303E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:DE5934611E03E7118853F4A71526739Cuuid:D75934611E03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5EE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:5DE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:8E4FC4CC2003E7118853F4A71526739Cuuid:8D4FC4CC2003E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:66BA39503F02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:BA76EF323F02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:711868B8A704E711AA77E4636BF4EE4Auuid:D0DE543A2303E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:D7DE543A2303E7118853F4A71526739Cuuid:D6DE543A2303E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:603A4B922C03E7118853F4A71526739Cuuid:5F3A4B922C03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:AE11D0086102E71181D5C7C7ECC7113Buuid:AB11D0086102E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A711D0086102E71181D5C7C7ECC7113Buuid:CBEFC7954602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A711D0086102E71181D5C7C7ECC7113Buuid:CBEFC7954602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:663A4B922C03E7118853F4A71526739Cuuid:653A4B922C03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:6178B9E82E03E7118853F4A71526739Cuuid:6078B9E82E03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:E40AC90B3203E7118853F4A71526739Cuuid:6678B9E82E03E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:F039C14E8904E711AA77E4636BF4EE4Auuid:E90AC90B3203E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:26AAEBF03303E7118853F4A71526739Cuuid:22AAEBF03303E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:2CAAEBF03303E7118853F4A71526739Cuuid:2BAAEBF03303E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:27E90B0C3703E7118853F4A71526739Cuuid:26E90B0C3703E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:166E43E16202E71181D5C7C7ECC7113Buuid:136E43E16202E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:56C35CD23703E7118853F4A71526739Cuuid:55C35CD23703E7118853F4A71526739C
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:2051CEA68B04E711AA77E4636BF4EE4Auuid:1F51CEA68B04E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A3A82B5F8C04E711AA77E4636BF4EE4Auuid:A2A82B5F8C04E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:A3A82B5F8C04E711AA77E4636BF4EE4Auuid:A2A82B5F8C04E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:762149B28E04E711AA77E4636BF4EE4Auuid:A8A82B5F8C04E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:7C2149B28E04E711AA77E4636BF4EE4Auuid:7B2149B28E04E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:FD9B587D3E02E71181D5C7C7ECC7113Buuid:FC9B587D3E02E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:E95898F89004E711AA77E4636BF4EE4Auuid:E85898F89004E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:E95898F89004E711AA77E4636BF4EE4Auuid:E85898F89004E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:F25898F89004E711AA77E4636BF4EE4Auuid:EE5898F89004E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:56E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:2CAD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:5AE31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:59E31C52E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:25AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:24AD0123E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:F88C79396602E71181D5C7C7ECC7113Buuid:F58C79396602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:F88C79396602E71181D5C7C7ECC7113Buuid:F58C79396602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:F88C79396602E71181D5C7C7ECC7113Buuid:F58C79396602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:F88C79396602E71181D5C7C7ECC7113Buuid:F58C79396602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:C7C3FCEC9304E711AA77E4636BF4EE4Auuid:C6C3FCEC9304E711AA77E4636BF4EE4A
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:59683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:58683886E8F4E611A739D5589F2FD6B3
  • ReferenceStream300.00300.00Inchesuuid:FF8C79396602E71181D5C7C7ECC7113Buuid:FC8C79396602E71181D5C7C7ECC7113B
  • ReferenceStream600.00600.00Inchesuuid:9E264C7AE7F4E611A739D5589F2FD6B3uuid:42C202B9E6F4E611A739D5589F2FD6B3
  • 2017-03-10T15:39:50+05:002017-03-10T15:40:01+05:002017-03-10T15:40:01+05:00Adobe InDesign CS3 (5.0)
  • JPEG256256/9j/4AAQSkZJRgABAgEASABIAAD/7QAsUGhvdG9zaG9wIDMuMAA4QklNA+0AAAAAABAASAAAAAEA AQBIAAAAAQAB/+4AE0Fkb2JlAGQAAAAAAQUAAhuY/9sAhAAMCAgICAgMCAgMEAsLCxAUDg0NDhQY EhMTExIYFBIUFBQUEhQUGx4eHhsUJCcnJyckMjU1NTI7Ozs7Ozs7Ozs7AQ0LCxAOECIYGCIyKCEo MjsyMjIyOzs7Ozs7Ozs7Ozs7Ozs7OztAQEBAQDtAQEBAQEBAQEBAQEBAQEBAQEBAQED/wAARCAEA ALUDAREAAhEBAxEB/8QBQgAAAQUBAQEBAQEAAAAAAAAAAwABAgQFBgcICQoLAQABBQEBAQEBAQAA AAAAAAABAAIDBAUGBwgJCgsQAAEEAQMCBAIFBwYIBQMMMwEAAhEDBCESMQVBUWETInGBMgYUkaGx QiMkFVLBYjM0coLRQwclklPw4fFjczUWorKDJkSTVGRFwqN0NhfSVeJl8rOEw9N14/NGJ5SkhbSV xNTk9KW1xdXl9VZmdoaWprbG1ub2N0dXZ3eHl6e3x9fn9xEAAgIBAgQEAwQFBgcHBgI7AQACEQMh MRIEQVFhcSITBTKBkRShsUIjwVLR8DMkYuFygpJDUxVjczTxJQYWorKDByY1wtJEk1SjF2RFVTZ0 ZeLys4TD03Xj80aUpIW0lcTU5PSltcXV5fVWZnaGlqa2xtbm9ic3R1dnd4eXp7fh2+f3/9oADAMB AAIRAxEAPwDrfqx9WPq3kfVvpN9/ScG223Bxn2WPxqnOc51TC5znFkkkpKdL/mn9Vf8Aym6f/wCw tP8A6TSUr/mn9Vf/ACm6f/7C0/8ApNJSv+af1V/8pun/APsLT/6TSUr/AJp/VX/ym6f/AOwtP/pN JSv+af1V/wDKbp//ALC0/wDpNJSv+af1V/8AKbp//sLT/wCk0lK/5p/VX/ym6f8A+wtP/pNJSv8A mn9Vf/Kbp/8A7C0/+k0lK/5p/VX/AMpun/8AsLT/AOk0lK/5p/VX/wApun/+wtP/AKTSUr/mn9Vf /Kbp/wD7C0/+k0lK/wCaf1V/8pun/wDsLT/6TSUr/mn9Vf8Aym6f/wCwtP8A6TSUr/mn9Vf/ACm6 f/7C0/8ApNJSv+af1V/8pun/APsLT/6TSUr/AJp/VX/ym6f/AOwtP/pNJSv+af1V/wDKbp//ALC0 /wDpNJSv+af1V/8AKbp//sLT/wCk0lK/5p/VX/ym6f8A+wtP/pNJSv8Amn9Vf/Kbp/8A7C0/+k0l K/5p/VX/AMpun/8AsLT/AOk0lObkfVj6tt+smBQOk4Iqfg5r31jGq2ucy3ADXFuyJAe6PiUlOl9U /wDxK9G/9N+L/wCea0lOskpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJK cnJ/8VXTv/Tfn/8An7pqSlfVP/xK9G/9N+L/AOea0lOskpSSlJKUkpSSlJKUkpSSmn1WrqVuG5nS bWUZO4Q+wS2J15Y/8iSnE+wfXz/yyxf80f8AvMkpX2D6+f8Alli/5o/95klK+wfXz/yyxf8ANH/v Mkp1ejUdcoZaOt5FeS4kekagBA1mYrrSU6SSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/wDn7pqS lfVP/wASvRv/AE34v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUk pSSnJyf/ABVdO/8ATfn/APn7pqSlfVP/AMSvRv8A034v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJ KUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf8AxVdO/wDTfn/+fumpKV9U/wDxK9G/9N+L/wCea0lO skpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/8An7pq SlfVP/xK9G/9N+L/AOea0lOskpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSS lJKcnJ/8VXTv/Tfn/wDn7pqSlfVP/wASvRv/AE34v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUk pSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf/ABVdO/8ATfn/APn7pqSlfVP/AMSvRv8A034v/nmtJTrJ KUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf8AxVdO/wDTfn/+fump KV9U/wDxK9G/9N+L/wCea0lOskpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpS SlJKcnJ/8VXTv/Tfn/8An7pqSlfVP/xK9G/9N+L/AOea0lOskpSSlJKUkpSSlJKUkp4T66dSzsXr WDVmZuZ0zCOZS3Hdgh59ZhqsdZ6myqzc8XBjRX3aZg9kpifrn9ZsPqXTumZ2PjG3If06rMY1ri+l 2YbhZuLbiJAqBHt7/elIuj/4w+q9Sw32XsxMXI9OkV1PaTNl12TWXf0oe1rKW+1+wlzhrBbuSm1j fXrOy+vdL6ex2HVR1CjGusrcN1tb7qci19O77VWd2+lrR+i/O1g7Q5KbY+tnU/2bVmuZjb7a33em A8ltja63jp7g57IyHOeWjn6OrRwkpo4v186rfndbxLKsav8AZ91lGMS10jbfTQx90WkEh2Z19Num jo3FiU2Mn66Z5xunZNh3XFblMwzk+u11grflXCmxpPrY+30xuP507XAhsSkp7NJSklKSUpJSklKS UpJTk5P/AIqunf8Apvz/APz901JSvqn/AOJXo3/pvxf/ADzWkp1klKSUpJSklKSUpJSklNDK6/0L CyDiZvUcTHyBE03X1seN2o9jnA6ykpMzqfTbPQ9PLof9qJbj7bGn1S3Vwrh4uIjWElMaurdKudW2 nNx7DcHmoMtY4vFRiwth3uyPd4JKYu630Voqc7PxQL9KSbqwLNSPZ7vdx2SUxp690PJNox+o4lxx 2l93p31u9NoMFz9rjtE+KSkx6l04c5VAmo3j9I3+aGps5+j/ACuElI8brfRsy1lGJn4t9tgLq66r mPc4AbiWta4k6FJTdSUpJSklKSUpJSklKSU5OT/4qunf+m/P/wDP3TUlK+qf/iV6N/6b8X/zzWkp 1klKSUpJSklKSUpJSklPJ9b+qd72/WTqGIfteR1vGrrpxdrWOrtqpfjNc219rWwW2GZASUks+qGR k5LM+3NDbnXVZdjPRIaLabKLQ1rW5BhhFDQ5pLtfcCO6Uhp+oTm5+VmX5+4Z1WZTfXXU9kDOcLHG ouyLNkOE8GdfKEp0H/Vh9t+Pk231PsZmHNypoJbd+hfiipjTcdjQywmPd7tfGUpp9P8AqXk4VmdZ Z1BtpzLashgFNjRXZRlW5zNHZVg2b7iHMbtkeckpTd6f9WW4Fz3+rXfXc+y+5l1PqON9jTW41ufa 7ZXtcRsA/tRMpTQq+pObSzpjaeptof03FdiG2imyp9gcagLDtytu4MoYIeHtPdvACU9YkpSSlJKU kpSSlJKUkpycn/xVdO/9N+f/AOfumpKV9U//ABK9G/8ATfi/+ea0lOskpSSlJKUkpSSlJKeGx+u9 Yz8jqLcHKz3V5eMbOkPdhAMbY624B7XuxGh9QZ6WpJ0fzOoSmR6j9bTgdLse/NZY6vDOcWYjfU33 XRk7mfZbfoV7tA1m2JO7cAkpsde6n1vF6zdVi29QbjNdgGtuNgm+stfa9ud+kGHd9Gra76Uzx4JK QdH6n9bLb8RuX9sfU/Fw7Mx1uL6T2XudaL662/ZK2kfze6X+1pJE8tSm07N+s1mJawuyKLnOxptr xw81Wb3uzKqg7HIfW2lg2PLXS48nhJTU6Z1r60Muqrza8/JZd07Gda52KanU5Vgf9ocwNwQx3p+3 2uePIPOiSmn0zqv10uwaHZlvUGZb8kMtacIBjaPsfqF5J6dXxk6QP6oLvpFKbvSOp/Wy3JxWZX2x 9DsXCsy3W4vpPZe82faa62/ZK2kbtgdL/a2SJ5alIutdV+vFODW/AryPUdk4zcksx97qt/2j7VXU PsthdUzbXFnpvOvfhJT2XTbMm7p2LbmtLMl9NbrmuaGEWFoLwWBz9uvbcUlNlJSklKSUpJSklOTk /wDiq6d/6b8//wA/dNSUr6p/+JXo3/pvxf8AzzWkp1klKSUpJSklKSUpJSklKSUpJTldd65X0egb A2zIeRsqJj293GOyZkyCAXQhxF5Jv1l66LRa7KLiH7tmxgZEg7Nu36MCOZ851Vf7xK2f2Y09V9X/ AKwN6w19NrBVk1AOcG/Rc06bmzrzyOysY8gmGGcDEuwnrFJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpycn/xVdO/ 9N+f/wCfumpKV9U//Er0b/034v8A55rSU6ySlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkp4H6yvtyuvXVNDnlpZV UyNY2gwP7TiVUzWZ02MVCLLH+rlzdt3UXiqrk11++x3g3QEfdP8Ac0QXGbZx+mswuo4uXh3vpZj5 DKchtsPc43EMaz2PaB/ON8eeO6lxxAkxzJIezVhhUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf/FV07/035// AJ+6akpX1T/8SvRv/Tfi/wDnmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKafUeos6fWxzmOsfa7YxrfEAu3OPZu nPwTMuQY42V+OBmaDj2dV6g+71GXGtmsVNawtg8SXMLpHxVE85MnRtjlYVq1n5xGezJtqFLra9uT k167iwN2bay1+3vOp0AGp+jNDMMo21YZ4jj8m1souEZAccgPrDhaCdfaZrb7mwWuglunMnQpy1Od rarKKHfpGEe9w3RY8yHHzBh0fBIHW0nZjgfXLpOXmO6be77Llse+pzbP5svYS2G2aAzGkwphkBWS wTjG60d5PY1JKUkpSSlJKUkpSSlJKcnJ/wDFV07/ANN+f/5+6akpX1T/APEr0b/034v/AJ5rSU6y SlJKUkpSSlJKUkpSSnA644nOaw8NqaR8S58/9SqHPXYbnKVRa+JRTc1j7z7boNTNW7gQ4g7u8hpM eCGPCIizurJlJNBF10XdOxX9T6dtptoaQfaNuo2tdBBH50cd9eFKBRBC2NHQ7OJ0P67VegMTrL31 vbO3KY0OBEzD2hrjPbRqV2y5OWI+XZN1TqXVOq4Bxvq5h4txHaOyjLHvIduPp+4Egx7nHnUIrYQj E+ovEW03Y1rsbIY+u2vR7bBtcDzqNO2qaQQ3Mc4y2e8+on1tfY9nQ+pPc97ifstzjuJ5Jre4mf6v 3eCnxZL0LS5rluD1R2e8UrTUkpSSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/wDn7pqSlfVP/wASvRv/AE34 v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKaHV8BmbjF3q+g+oOcLS3eAI925sgkd9COFHlxxmNV+OcoHRzMP qONeTVW7aWuIrbtLfUaAY2B2vadvI+GprxnGZ9JtfdGju1Or9QxRXd025zXZOQx5OO2Sdjm+mNzg 5kh4A8/DxSyTGOPEdl+OJnKg8SOg5GM9t+RUcvHZLn10uLXva3gcSN38mTHmooZ4SPZnnzg1j17u hb9beu9KaKLMWtkt/RsMhrQSHt0aSYax22PhPdWCO4Y444yPplbnfWHrw+sL8ez7OKPRY4FwJ3Oc 8N3eERt0TSWxhw8J1a/T+m5eXYDjtduBBa4aEEayEPJklMAUX1/oz8t/S8Z2cZyPTDbD3Jb7dx8z CtxJIcmYAkabqK1SSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/8An7pqSlfVP/xK9G/9N+L/AOea0lOskpSS lJKUkpSSlJKUkpyfrHlOpwhjs+lkO2kzBDG6u7GZ0HzVP4jm9vCe50bXJYvcyjw1eZr2wQBG10/P 6U/eVlYieAFj5/TPL+XRGMb0x6dIDaySSASC2TLtvx/BGUBKXEV2LnpwxGh3Flfb6GO/I2AtrLGh trS1hNhaGP8AcWBzRu0j6XA4K0OU5e5AyahuMTKnF6pU7Oodsa6+5p37m6kfvEwRM+h5aK5zXMYI QAJHgr4di5g5+KjXW2f1d+ql3Vqqsvim1oe1xHIOoUIxkl1Z80AH0HpXQsTplYaxoLvGFPDGItLJ lMy6YAAgaJ7EukpSSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/8An7pqSlfVP/xK9G/9N+L/AOea0lOskpSS lJKUkpSSlJKUkp5T6wZXr57qxOzHGwd5cdXEfk+Sw/iuXjyiI6Ot8Ox8OMy7udil+QRXVXY5x10r fABOknbA08U3DilKPp1aHPQl7xJG7PJx8iuix1lF+xg94raWvI7hjnQNxHBn5hWMfLT4hYawibS9 U61gDE/Z2G17WuaGNtZWW11bC2GxHhx7dunyVrPjyCB9NtnBmxGY9QCOjBzbtjKsa5u47W+pVZWB /WLmCAsiPI55zoxdWXN4Yx0L2GFh2YGMzGp+iwRJ5J5J+ZXQwiIgBxJSMjbYTkKSUpJSklKSUpJS klKSU5OT/wCKrp3/AKb8/wD8/dNSUr6p/wDiV6N/6b8X/wA81pKdZJSklKSUpJSklKSUpJTx+djU 19Rv9W9oqdc4gt3PeS4eq9sQQ2JI3E7Rp8Bl5vh4uZzIn0t/Hz3BhEQNW5X1bFw2uqx6QyphcTvc Q9xBcHQ0NeXcaRKtxjDFGtg1SZZJXuWv9o6p1fp9zhfjit1rq2O2GsAV2PY7d+lukhzQPzdQeE6G SOhC2eM0Rs2Pq70ChoGdnUudcyzdQ61xMAQNwrbDORLSQTrzEFWOOUhqwxwwhsHpEF6klKSUpJSk lKSUpJSklKSUpJTk5P8A4qunf+m/P/8AP3TUlK+qf/iV6N/6b8X/AM81pKdZJSklKSUpJSklKSUx exljHV2NDmuBa5rhIIPIIKSnEwvqxXXXWMuwzWRtZUSGwGmsAudLo2ngRrrzqm8KbdI9Pw6qnBtQ gAkgcmPE9ymywwluF0cso7I6cDpdGS7Ibj1MtriL3AFw3e0w92o+ijjxRxigqeSUzq2/tFExvBIn jX6PP5U9YwdmYzK3WueNrBLjrpx/ekpJZY2pm9/Egaa8mElIPt9W4AMsII3bthA1jxjxSUy+1Ojc KXkQTIHgCYjmdElLm69u0muQ5wbDdSARO4zt7pKZ0OufU117BXYZ3MBmNfFJSRJSklKSUpJTk5P/ AIqunf8Apvz/APz901JSvqn/AOJXo3/pvxf/ADzWkp1klKSUpJSklKSUpJSklKSUxe3exzJI3AiR yJ8ElMLG0sAseSA3aAZPm0cf1klMjVWXbo111HmkpfazmB/rH9ySly5oMEgHw+P+5JSN2TjsMPtY Dxq4do/vSUxszMarZvf/ADmrIBdIIn80HwSUtZm49bd5JIgkbWkzA3Rxz4JKUc2oAkBxie0cEN7x 4pKZ4+QzJa5zGubse5hDhBlqSkqSlJKUkpycn/xVdO/9N+f/AOfumpKV9U//ABK9G/8ATfi/+ea0 lOskpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKQZGO+8iLn1bYLQwNPuHc7muSUs7BoeZduJIcJ3Eh4/AEuISUl9 GvZ6ZEtBnUnmd3PxSUs+iqx297QXQBPkJ0/FJSzMahmoY0mSZIE6nckpnsadpge3VvlpH8UlLwPB JS6SlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/wDn7pqSlfVP/wASvRv/AE34v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSl JKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf/ABVdO/8ATfn/APn7pqSlfVP/AMSvRv8A 034v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf8AxVdO /wDTfn/+fumpKV9U/wDxK9G/9N+L/wCea0lOskpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJK UkpSSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/8An7pqSlfVP/xK9G/9N+L/AOea0lOskpSSlJKUkpSSlJKU kpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKcnJ/8VXTv/Tfn/wDn7pqSlfVP/wASvRv/AE34 v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSnJyf/ABVdO/8A Tfn/APn7pqSlfVP/AMSvRv8A034v/nmtJTrJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJKUkpSSlJ KUkpSSlJKUkpSSnJyf8AxVdO/wDTfn/+fumpKc36sfWf6t4/1b6TRf1bBqtqwcZllb8mprmubUwO a5pfIIKSnS/52fVX/wAuen/+xVP/AKUSUr/nZ9Vf/Lnp/wD7FU/+lElK/wCdn1V/8uen/wDsVT/6 USUr/nZ9Vf8Ay56f/wCxVP8A6USUr/nZ9Vf/AC56f/7FU/8ApRJSv+dn1V/8uen/APsVT/6USUr/ AJ2fVX/y56f/AOxVP/pRJSv+dn1V/wDLnp//ALFU/wDpRJSv+dn1V/8ALnp//sVT/wClElK/52fV X/y56f8A+xVP/pRJSv8AnZ9Vf/Lnp/8A7FU/+lElK/52fVX/AMuen/8AsVT/AOlElK/52fVX/wAu en/+xVP/AKUSUr/nZ9Vf/Lnp/wD7FU/+lElK/wCdn1V/8uen/wDsVT/6USUr/nZ9Vf8Ay56f/wCx VP8A6USUr/nZ9Vf/AC56f/7FU/8ApRJSv+dn1V/8uen/APsVT/6USUr/AJ2fVX/y56f/AOxVP/pR JSv+dn1V/wDLnp//ALFU/wDpRJSv+dn1V/8ALnp//sVT/wClElObkfWf6tu+smBeOrYJqZg5rh3D Jq2tc+3ALWl2+JIY6PgUlP8A/9k=
  • application/pdf
  • Матвеев-Финансовая-грамотность.indd
  • Adobe PDF Library 8.0FalsePDF/X-1:2001PDF/X-1a:2001 endstream endobj 2 0 obj > endobj 1564 0 obj >stream HuTKtKKJI,t(݋4K%ҹh5J#Ғ(H wqyy~3̙g

    Временной заработок – Огонек № 14 (5221) от 09.04.2012

    Совместное потребление — мировая мода, которая пришла из интернета. Люди дарят друг другу грядки и дома, делятся автомобилями, бесплатно помогают учить языки и готовить борщ… В России тоже появились первые подобные сервисы. Граждане присматриваются: обман или нет?


    Кирилл Журенков, Нижний Новгород

    Этот банк не похож на все остальные банки мира: здесь нет охраны или бронированных сейфов, ведь то, что хранится в нем, невозможно украсть. Сам банк расположен на маленькой улочке в центре Нижнего Новгорода, недалеко от кремля, на третьем этаже старого дома и занимает лишь несколько комнат. Дальше по лестнице — турагентство, архитектурное бюро, фирма по продаже медицинского оборудования… Впрочем, для того, что хранится здесь, много места не требуется. Хотя вам не будут предлагать кредитов и обещать проценты, как в любом настоящем банке, человек открывает здесь счет и может его пополнить или, напротив, потратить все, что накопил. Это необычное учреждение называется «Банком времени», а вместо денег в нем хранят часы собственной жизни.

    Николай Урусов, координатор «Банка времени», совсем не выглядит клерком — никакого пиджака с галстуком. Он как-то вдумчиво объясняет, в чем суть этого на первый взгляд странного проекта.

    «Смысл нашего банка в том, чтобы люди помогали друг другу,— говорит Николай.— Когда человек регистрируется в системе, он указывает, что может и хочет делать. При этом основной валютой является час времени. То есть участник проекта парикмахер за один час подстригает юриста, тоже участвующего в проекте, а потом может потратить этот заработанный час на фотосессию у участника-фотографа. Фотограф, в свою очередь, использует час, полученный за фотосессию, на консультацию юриста. И так до бесконечности. Сколько услуг — столько возможностей».

    В доказательство Николай открывает сайт банка, демонстрируя постоянно обновляющуюся доску объявлений:

    «Научу готовить настоящий украинский борщ с пампушками всех тех, кто давно хотел…» Предполагаемое количество часов — 4:0.

    «Предлагаю услуги электрика. Ремонт и замена розеток, выключателей, светильников и люстр». Предполагаемое количество часов — 3:0.

    А еще: перевозка холодильника, настройка пианино, психологические консультации, плетение кос, рисунок хной по коже, услуги няни и даже графологический анализ текстов. «Банк времени» — характерный пример того, как идея совместного потребления завоевала мир. Сегодня обыкновенные люди с помощью интернета и социальных сетей выстраивают свою новую экономику, в которой главное не деньги, а общение друг с другом.

    Николай помогает другим участникам с компьютерами, хотя по жизни зарабатывает организацией «ивентов»

    Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ

    Вместе веселее

    В прошлом году авторитетный американский еженедельник «Тайм» вышел с рейтингом десяти идей, которые изменят мир. Идея совместного потребления тоже оказалась в этом списке, наряду, к примеру, с идеей использовать стволовые клетки. В отличие от других глобальных концепций, придуманных вполне конкретными людьми, совместное потребление — сирота, оно возникло само собой — как ответ на перекосы нынешнего общества потребления.

    Перекос, собственно говоря, один: в мире накопилось слишком много вещей. Так, только количество телевизоров, по данным экспертов, приближается к полутора миллиардам. А постоянная смена форматов приводит к тому, что вещи устаревают быстрее, чем их успевают покупать. Яркий пример — DVD, заменившие старые добрые видеокассеты. Только люди выбросили одни и накупили другие, как на смену DVD уже идет очередной формат — BluRay. Что делать со всем этим ненужным богатством?

    «У нас дома есть коробка с DVD-версией сериала «24», шестой сезон. Нам подарили его три года назад на Рождество. Мы с моим мужем Крисом очень любим этот сериал. Но будем откровенны, когда вы посмотрели его один, ну, может, пару раз, вам не захочется смотреть его снова…» — объясняет на собственном примере американский эксперт в области социальных инноваций Рэйчел Ботсмен, исследующая феномен совместного потребления. В прошлом ей пришлось бы оставить этот диск пылиться на полке, а возможно, даже выкинуть. Однако теперь достаточно просто открыть сайт, где обыкновенные пользователи обмениваются друг с другом вещами.

    «Однажды я зашла на один из таких сайтов — Swaptree (дословно — «обменное дерево».— «О»). Там было более 59 300 вещей, которые можно мгновенно поменять на мой экземпляр сериала «24»! — рассказывает Рэйчел.— То есть Swaptree решает задачу, которую экономисты окрестили «совпадением желаний», где-то за 60 секунд!»

    В этом и есть суть совместного потребления: пользоваться всем сообща. И речь не только об обмене дисками. Так, один из популярных в США сервисов Getaround предлагает участникам… сдать в аренду свой автомобиль. Подсчитано, что эксплуатация машины обходится в среднем в 8 тысяч долларов в год, при этом она стоит без дела 23 часа в сутки. Так, может, пусть автомобилем пользуются другие?

    А сервис Chegg позволяет студентам брать на время учебники, которые в Америке не в пример дороже российских. Есть и международные проекты, например Couchsurfing, помогающий людям найти бесплатный ночлег в любой стране, куда они собираются приехать.

    Вместе со своим соавтором Ру Роджерсом Рэйчел Ботсмен собрала тысячи примеров совместного потребления по всему миру и даже составила их классификацию. Например, Swaptree исследователи относят к «рынкам перераспределения» — это когда некий предмет переходит от одного хозяина к другому — тому, кому он нужен больше.

    В свою очередь, банки времени или сервисы, вроде Couchsurfing, эксперты называют «совместным стилем жизни». В качестве примера Рэйчел приводит английский проект Landshare, благодаря которому человек, обнаруживший свободное место на огороде, может отдать это место увлеченному садоводу. Вместе они смогут что-нибудь вырастить, на радость друг другу.

    Может показаться, что подобные сервисы — всего лишь забавы американцев и европейцев, уставших от общества изобилия. Однако сегодня они появляются по всему миру, и Россия — не исключение. Занятно, что в стране, которая только-только научилась потреблять, вновь вспомнили, что такое делиться.

    Руководитель «Банка времени» Андрей Жильцов уверен: этот проект — возможность пересмотреть свою жизнь

    Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ

    Щедрые люди

    Жизнь Максима Каракулова полна необычных зигзагов: после школы он поступил на экономический факультет МГУ, однако учеба быстро наскучила, и тогда Максима увлекло искусство.

    «У нас была группа художников, которая называлась «Радек». Мы проводили семинары, делали разные перформансы, устраивали акции,— рассказывает Максим.— Конечно, все были без денег, и как-то раз придумали делиться друг с другом одеждой. Допустим, у меня есть спортивный костюм, а у моего друга — пиджак для выходов в свет. Если сегодня я дам ему костюм, а завтра возьму поносить пиджак, получается, у каждого из нас как бы полный гардероб. Потому мы и стали делиться — это оказалось крайне выгодно».

    Впоследствии группа «Радек» самораспустилась, а жизнь Максима совершила еще один зигзаг: он решил заняться интернет-проектами. Вместе с единомышленниками Максим, вспомнив о том, как делился одеждой, придумал интернет-сервис, где незнакомые люди могли бы тоже делиться, только теперь уже самыми разными вещами. Сервис назвали просто — «Дару-дар».

    «Дару-дар» представляет собой специализированную социальную сеть, участники которой могут безвозмездно друг другу вещи или услуги, и существует три с половиной года. Сегодня в ней 120 тысяч зарегистрированных пользователей из самых разных городов СНГ. Зарегистрировавшись на «Дару-даре», человек может подарить все, что угодно. Например, детскую кроватку, из которой собственный малыш уже вырос, или экскурсию по родному городу. Все желающие получить такой дар пишут к нему комментарии, объясняя, почему им это нужно, а даритель выбирает среди них того, чье желание и чей профиль ему более всего симпатичны. По сложившейся традиции, тот, кому достался дар, потом рассказывает о своих впечатлениях, публикует фотографию: например, как он повесил картину, подаренную на «Дару-даре». Вот и весь секрет проекта.

    Правда, пока никакой прибыли он своим создателям не приносит: сначала «Дару-дар» поддержал меценат, а сейчас проект живет за счет контекстной рекламы и добровольных взносов от участников. Денег пока хватает на сервер и на содержание одного программиста, но Максим не унывает: на Западе подобные сервисы могут успешно развиваться исключительно на меценатские средства — взять хотя бы Couchsurfing или Wikipedia.

    С помощью «Дару-дара» Максим даже обрел семейное счастье. Его будущая жена Даша — блогер и фотограф — несколько лет назад собиралась на выходные в Звенигород, чтобы поснимать достопримечательности, и решила свою поездку предложить в дар. Поездку пожелал Максим. Они провели вместе выходные, начали общаться и вот три месяца назад сыграли свадьбу. Оказывается, дарить что-то незнакомым людям не только выгодно, но и просто весело. А главное, считают эксперты, технологии совместного потребления учат людей доверию.

    Преподаватель английского Татьяна Юрьевна тратит часы на то, что за деньги дорого (на фото — справа, c ученицей Леной)

    Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ

    Часы вместо денег

    «Основная сложность в том, что россияне не доверяют друг другу,— говорит Николай Урусов из «Банка времени».— А эта отчужденность, когда мы не знаем своих соседей по лестничной клетке… Теперь представьте, что вам предлагают некую социальную технологию, пришедшую с Запада, с непонятным названием, где нужно довериться совершенно чужим людям».

    И все-таки кому же нужен необычный проект?

    Мы с Николаем едем на другой конец Нижнего Новгорода в гости к участнице проекта — Ольге Смирновой. Так совпало, что сегодня Ольга знакомится с другим участником — Василием. Они списались по интернету, на сайте банка, и решили встретиться вживую.

    Ольга зарабатывает часы уже давно, хотя ей и приходится посложнее прочих — когда-то девушка попала в аварию, перенесла черепно-мозговую травму и теперь встречает нас на костылях. При этом, как часто бывает, она вполне жизнерадостна, а другим участникам «Банка времени» предлагает психологические консультации и арт-терапию. Может заниматься с детьми. Взамен, через банк, ее несколько раз возили на машине: на такси денег не напасешься, а так — привезли, отвезли. Да и маму не нужно вызывать, для человека, которому трудно передвигаться,— формат идеальный.

    Строитель-отделочник Василий Кокошин, в отличие от Ольги, только решил зарегистрироваться в банке. Пока Василий заполняет анкету, которую мы ему привезли (имя, адрес, что хотите делать, как узнали о банке…), Ольга рассуждает про доверие к проекту. Обычно люди, узнав, что она в нем участвует, это одобряют.

    «Ну, да у меня иная ситуация,— пожимает плечами девушка.— А так я волонтер с семилетним стажем, поэтому, когда крутят пальцем у виска, это мне знакомо».

    «Некоторые соглашаются, что да, хорошая идея,— присоединяется к разговору Василий.— А есть и те, кто говорит: «Ты что, дурак, что ли, забесплатно работать? Обманут!»».

    Но Василий не слушает недоброжелателей и собирается помогать другим участникам с мелким ремонтом, хочет даже организовать мастер-классы. Для себя он тоже присмотрел мастер-класс — Василий мечтает научиться плести лозу.

    «Да хотя бы корзинку сделать,— объясняет он свою мечту.— За грибами ходить, за ягодами, картошкой. Пригодится в хозяйстве вещь-то».

    Но, конечно, не только лозой заинтересовался Василий: говорит, что в последнее время постоянно работает, деньги зарабатывает. Потому и в банк обратился — чтобы отвлечься от такого вот вечного зарабатывания.

    Когда они с Ольгой сидят рядом, такие разные, трудно представить, при каких обстоятельствах они бы могли познакомиться в обычной жизни. Но в том-то и ноу-хау «Банка времени»: он связывает самых разных людей и какой-нибудь успешный бизнесмен вполне может прийти к безработному, чтобы научиться резьбе по дереву.

    А вот другой участник «Банка времени», преподаватель английского языка Татьяна Юрьевна Шустова, относится к проекту вполне прагматично. У себя дома, где много книг и картины на стенах, она занимается с другим участником — девушкой Леной, учит ее английскому. Однако если в далекой Англии банк времени — это своего рода социальная терапия (жители больших городов часто страдают депрессиями, вот психологи и советуют социальную активность, общение в рамках того или иного комьюнити), то для Татьяны Юрьевны — вполне себе альтернативная экономика. Зарабатывая часы репетиторством, она тратит их на то, что покупать за деньги дорого. Так, год назад один из участников проекта сделал ей ремонт на кухне — чем не выгода?

    Строитель-отделочник Василий готов бесплатно помочь с мелким ремонтом (на фото — с психологом-консультантом Ольгой)

    Фото: Роман Яровицын, Коммерсантъ

    «Будь у людей деньги, они бы не связывались ни с какими посредниками»,— убеждена Татьяна Юрьевна.

    С Леной им еще заниматься несколько часов, потом девушке придется вновь в прямом смысле искать время для очередных занятий. Тут Татьяна Юрьевна особенно категорична: «Язык учится годами. А если на каких курсах обещают научить за 4-5 месяцев — это аферисты просто».

    Николай Садков, еще один участник проекта, напротив, считает, что заниматься тем же, чем и так зарабатываешь, в «Банке времени» не имеет смысла.

    «Некоторые вещи должны оплачиваться только деньгами»,— говорит он. И его можно понять: Николай — организатор «ивентов», то Дедом Морозом оденется, то Джеком Воробьем, а то и на свадьбе гостей развлекать придется — за это он готов получать исключительно наличными. Потому в «Банке» Николай предложил другие услуги: помочь с компьютером (и помог: скачал одному из участников проекта редкие музыкальные сборники из интернета), с детьми посидеть или вот еще — составить кому-нибудь компанию, чтобы в магазин сходить, за покупками.

    «У меня как бывает, прихожу в магазин, и не хватает совета со стороны: что выбрать? — объясняет Николай.— Так я готов помочь».

    «На самом деле здесь все вместе: и потребление, и взаимопомощь,— говорит руководитель «Банка времени» Андрей Жильцов. — Это такая социальная сеть офлайн. Сегодня у людей утрачен механизм взаимодействия, и мы пытаемся его восстановить. А для чего люди взаимодействуют, чтобы починить протекший кран или просто пообщаться,— это их дело. Мы не выделяем, что здесь важнее. Все важно».

    Андрей вспоминает недавно вышедший голливудский блокбастер «Время». По сюжету, в недалеком будущем люди перестанут стареть, достигнув определенного возраста, однако дальше часы жизни придется зарабатывать. В результате — социальное неравенство, появление практически бессмертных богачей… По словам Андрея, заменять обычные деньги часами и минутами, как показано в фильме, они как раз не собираются. Нет такой задачи. Наоборот, «Банк времени» — это, скорее, возможность пересмотреть свою жизнь, наполнить ее дополнительным общением, а возможно, и новым смыслом. Это вообще, пожалуй, самый социальный из проектов совместного потребления. И кстати, коммерческой выгоды здесь тоже никакой нет: проект открыт на базе «Нижегородской службы добровольцев», а обслуживают его всего несколько человек. Если у кого-то из участников нет телефона — им звонят сами, остальные регистрируются в интернете и отслеживают заявки там. Переходить полностью в интернет «Банк» не собирается, но и без Сети сегодня тоже не раскрутиться.

    Домик в подарок

    В авторитетном Фонде общественное мнение (ФОМ) давно отслеживают то, как россияне живут онлайн, даже специальный проект имеется — «Мир интернета». Светлана Петухова, руководитель проекта, утверждает, что изменения в отношениях с интернетом и друг с другом у нас налицо, точнее, на экране. Прежде всего, социальные сети действительно перестали быть местом, где люди только общаются — теперь они обмениваются там информацией, объединяются в сообщества по интересам… Подтверждается и другая тенденция: рост доверия одних людей к другим. Максим Каракулов, открывший «Дару-дар», вообще связывает все это с ростом самосознания.

    «Мы научились самоорганизовываться — вспомните хотя бы недавние акции протеста,— говорит он.— Без доверия друг к другу они были бы невозможны».

    Доказательства можно найти на сайте проекта: один из новых подарков — дачный домик в 119 км от Москвы. Еще лет десять назад трудно было представить, что кто-то готов пустить к себе на дачу незнакомых людей. И вот — пожалуйста.

    «Уже три года мы не имеем возможности выехать на дачу,— пишет пользователь empress-Natalia.— А дом без хозяина мертв. Поэтому приглашаю на следующий дачный сезон семью пожить в красивейшем месте Подмосковья с марта по ноябрь 2012 года…»

    Этот подарок хотят получить уже 30 человек. Кого-то из них пользователь empress-Natalia обязательно выберет.

    CD Calculator — Бесплатный калькулятор для Сертификата вкладов

    Рассчитайте свой заработок и не только

    Используйте калькулятор Bankrate CD, чтобы узнать, сколько процентов заработано по депозитному сертификату (CD). Просто введите несколько фрагментов информации, и этот калькулятор CD рассчитает годовую процентную доходность (APY) и конечный баланс.

    Определения

    НАЧАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ

    Начальный баланс для вашего компакт-диска.

    МЕСЯЦЕВ

    Общее количество месяцев до погашения этого компакт-диска.

    ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

    Опубликованная процентная ставка для этого компакт-диска. Убедитесь, что вы вводите фактическую процентную ставку, а не годовую процентная доходность (APY). Важно помнить, что эти сценарии являются гипотетическими и что будущие процентные ставки нельзя предсказать с уверенностью.

    СОЕДИНЕНИЕ

    Проценты, полученные с накопленных процентов вашего компакт-диска. Этот калькулятор позволяет выбрать частоту что процентный доход вашего компакт-диска добавлен к вашему счету.Чем чаще это происходит, тем раньше ваш накопленный процентный доход принесет дополнительные проценты. Вы можете уточнить у своего финансовое учреждение, чтобы узнать, как часто начисляются проценты по вашему конкретному компакт-диску.

    ГОДОВОЙ ПРОЦЕНТНЫЙ ДОХОД (ПРОЦЕНТНАЯ ДОХОДНОСТЬ)

    Это эффективная годовая процентная ставка по данному CD. APY компакт-диска зависит от частоты начисление сложных процентов и процентная ставка. Поскольку APY измеряет ваш фактический годовой доход, вы можете использовать это для сравнения компакт-дисков с разными процентными ставками и частотами начисления сложных процентов.

    КАК РАССЧИТАТЬ УРОЖАЙНОСТЬ?

    Годовая процентная доходность (APY) рассчитывается по следующей формуле: APY = (1 + r / n) n n — 1. В этой формуле «r» — это заявленная годовая процентная ставка, а «n» — это количество периодов начисления сложных процентов каждый год.

    СКОЛЬКО ИНТЕРЕСОВ ВЫ МОЖЕТЕ ЗАРАБОТАТЬ НА CD?

    Сумма процентов, которую вы можете заработать на компакт-диске, зависит от размера APY, продолжительности срока действия компакт-диска и частоты начисления сложных процентов. Чем чаще начисляются сложные проценты, тем больше со временем вырастут ваши деньги.Как правило, компакт-диски составляют ежедневно или ежемесячно.

    ПЛАТИТ ли компакт-диски ЕЖЕДНЕВНО, ЕЖЕМЕСЯЧНО ИЛИ ЕЖЕГОДНО?

    Ответ зависит от учетной записи, но большинство компакт-дисков начисляют проценты ежемесячно. Некоторые могут позволить вам переводить проценты на другой счет, например сберегательный счет или счет денежного рынка. Как часто проценты по кредитам по компакт-дискам являются одним из факторов; другой фактор — как часто соединения CD. Обычно компакт-диски составляют ежедневно или ежемесячно. Чем чаще будут компаунды CD, тем быстрее будет расти ваша экономия.

    ОПРЕДЕЛИТЬ МИНИМАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ ДЛЯ CD

    Ответ зависит от учетной записи, но большинство компакт-дисков начисляют проценты ежемесячно. Некоторые могут позволить вам переводить проценты на другой счет, например сберегательный счет или счет денежного рынка. Как часто проценты по кредитам по компакт-дискам являются одним из факторов; другой фактор — как часто соединения CD. Обычно компакт-диски составляют ежедневно или ежемесячно. Чем чаще будут компаунды CD, тем быстрее будет расти ваша экономия.

    КАК КОМПАКТ-ДИСКИ ОТЛИЧАЮТСЯ ОТ СОБСТВЕННЫХ СЧЕТОВ И СЧЕТОВ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА?

    компакт-дисков заблокированы на определенный период.Этот срок может составлять от одного месяца до 10 лет (хотя пять лет, как правило, являются самым долгим сроком). Сберегательные счета и счета денежного рынка являются ликвидными счетами, что означает, что к ним обычно можно получить доступ в любое время. Их также можно использовать для ограниченных транзакций. Например, некоторые сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют получить доступ к своим деньгам через банкомат с помощью карты банкомата. Некоторые сберегательные счета и счета денежного рынка также позволяют отправлять деньги банковским переводом.Как правило, эти транзакционные функции не допускаются для компакт-дисков. Обычно доступ к компакт-диску возможен только в течение 10-дневного льготного периода (количество дней зависит от банка), который начинается с даты погашения компакт-диска. При раннем доступе к компакт-диску, скорее всего, будет начислена комиссия за досрочное снятие. Варианты снятия CD обычно ограничиваются либо снятием наличных, либо переводом на текущий счет, сберегательный счет или счет денежного рынка.

    Тарифы на чековые и сберегательные счета с высокой доходностью

    Understanding Earnings Credit Rates on Deposits — Центр поддержки

    Обзор

    Кредитные ставки

    связаны с депозитами и другими продуктами в PrecisionLender.

    Целью Кредитной ставки дохода является снижение общей стоимости услуг вкладчика с точки зрения вкладчика. Кредит уменьшает доход, полученный от вкладчика в банк, и применяется, когда продукты, основанные на деятельности, сопряжены с подходящим депозитным счетом при ценообразовании Возможности.

    В этой статье

    Конфигурация продукта

    Чтобы просмотреть заработанные кредиты, примененные к возможностям в PrecisionLender, сначала убедитесь, что ваши продукты настроены правильно.Давайте посмотрим на настройки, необходимые как для депозитных продуктов, так и для других продуктов.

    Депозитные продукты

    Мы рекомендуем создать отдельный депозитный продукт для счетов с кредитной ставкой дохода. Вы можете назвать продукт ECR Deposit или что-то подобное, чтобы отличить его от других депозитных продуктов.

    Параметр «Кредитная ставка заработка» находится в разделе «Политики» при редактировании продукта «Депозит». Чтобы начать, выберите Добавить кредит для заработка .

    При добавлении кредитных ставок прибыли обязательно укажите ставку для всех возможных остатков в диапазоне от 0 долларов до «И более». В приведенном выше примере кредит на прибыль в размере 25 б.п. применяется к остаткам до 100 000 долларов США, а кредит на прибыль в размере 50 б.п. применяется к остаткам более 100 000 долл. США.

    Прочие товары

    Только

    . Прочие продукты с типом вознаграждения на основе деятельности учитываются для начисления прибыли. После этого выбора будет заполнен раздел Типы действий в настройках продукта.

    При добавлении типов действий не забудьте указать имя, цену за единицу по умолчанию и стоимость. Обратите внимание, что цена за единицу по умолчанию является начальной ценой при добавлении операции к возможности в PrecisionLender, однако пользователи могут изменить эту цену. С другой стороны, Стоимость (удельная стоимость банка для предоставления транзакции держателю счета) не может быть изменена конечным пользователем.

    Добавление действий к возможности

    Доступные виды деятельности контролируются администратором вашего банка.При оценке возможности выберите Добавить , чтобы добавить операцию и ввести расчетный ежемесячный объем. Примечание. Поля объема должны быть заполнены, чтобы получить Допустимый доход для расчета начисления прибыли.

    Кредит прикладной прибыли в финансовой отчетности

    Заработок применяются при добавлении подходящей учетной записи депозита и другого продукта, основанного на деятельности, к возможности. Чтобы понять полную картину финансовой отчетности в рамках возможности, обратите особое внимание на столбец Другое .

    Разверните столбец «Другое», чтобы открыть белый столбец, в котором отображаются финансовые показатели для счета на основе действий. Используя значок «i» рядом с полем «Другой доход» в белом столбце, вы можете увидеть доход, генерируемый учетной записью на основе деятельности, а также расходы на обслуживание (эти расходы зависят от настроек стоимости в конфигурации продукта).

    В сером столбце (столбец «Другое») вы найдете общий доход и расходы, связанные с учетными записями на основе деятельности, а также кредит Applied Earnings Credit , который представляет собой стоимость, связанную с депозитом, на основе его баланса и его кредита прибыли. Показатель.Вы можете просмотреть позиции, щелкнув значок «i» рядом с полем «Другой доход».

    В приведенном выше примере к возможной сделке добавлен приемлемый депозитный счет в размере 1 000 000 долларов США с назначенной кредитной ставкой дохода 0,5%. Это означает, что с этого депозита можно получить до 5 000 долларов в качестве кредита на прибыль от доходов, полученных от других видов деятельности. Поскольку доход, генерируемый аккаунтами, основанными на деятельности, составляет всего 1020 долларов США, Кредит прикладной прибыли равен общему Допустимому доходу.В результате расходы на обслуживание остаются в виде оставшейся статьи, которая отображается как отрицательное значение в разделе «Прочие доходы».

    Статьи по теме

    Отчет о доходах по прямому депозиту

    Отчет о доходах по прямому депозиту — это уведомление, которое создается, когда платеж по заработной плате отправляется в ваш банк посредством прямого депозита. Он доступен в Интернете через At Your Service Online.

    В этой статье содержится ссылка на информацию, содержащуюся в отчете о прибылях и убытках.Отдельные отчеты о доходах будут отличаться в зависимости от типа оплаты и удержаний, которые получает каждый сотрудник. Вам следует просмотреть информацию в отчетах о доходах от прямого депозита, особенно если в ваши записи были внесены изменения.


    ИНФОРМАЦИЯ ДЛЯ РУКОВОДИТЕЛЯ

    КАЛИФОРНИЙСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ — ЛОС-АНДЖЕЛЕС
    Payroll Services, 10920 Wilshire Blvd., Suite 620, Los Angeles, CA

    0 ИНФОРМАЦИЯ PAGE 1 9004 СОДЕРЖИТСЯ В ДАННОМ ЗАЯВЛЕНИИ И УВЕДОМЛЕНИЕ ОБ ОШИБКАХ ВАШЕГО ОТДЕЛЕНИЯ.СОХРАНИТЕ ДАННОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ В КАЧЕСТВЕ ЗАПИСИ О ЗАРАБОТКАХ И ВЫПЛАТАХ УНИВЕРСИТЕТА.


    ИДЕНТИФИКАЦИОННЫЙ НОМЕР СОТРУДНИКА: 222333111 ФЕДЕРАЛЬНОЕ УДЕРЖАНИЕ: ОДИНОЧНЫЙ 001 СОПРОТИВЛЕНИЕ 001
    информация о доходах. Офис UCLA Payroll Services.На нем также есть номер страницы. Вы должны иметь возможность просматривать и распечатывать все страницы отчета о доходах по прямому депозиту. Следующая информация поступает из базы данных сотрудников (EDB) на основе информации, которую вы предоставили своему отделу.

    • Идентификационный номер сотрудника: Девятизначный номер, присвоенный системой универсального идентификатора.
    • Номер социального страхования: Последние четыре цифры вашего номера социального страхования указаны под номером вашего сотрудника.
    • Номер домашнего отдела: Номер домашнего отдела, полученный с помощью системы персонала / расчета заработной платы.У каждого отдела есть уникальный идентификационный код.
    • Федеральное удержание и пособия: Ваш федеральный статус удержания и пособия, указанные в форме UC W-4.
    • Государственные удержания и пособия: Ваш государственный статус удержания налогов и пособия, указанные в форме UC W-4.
    • Государственные постатейные пособия: Дополнительные государственные пособия, заявленные в форме UC W-4.

    Федеральные налоговые льготы и налоговые льготы штата, указывающие на особые обстоятельства удержания:

    001 ПОСОБИЯ
    ДОМАШНИЙ ОТДЕЛ: 356500 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ПУНКТ: 000 ПОСОБИЕ
    000 ПОСОБИЕ
    999: Если вы (1) не являетесь резидентом США.S. проживает за пределами страны и освобожден от уплаты подоходного налога. И . Отчетность по подоходному налогу. ИЛИ (2) вы заключили налоговое соглашение.
    998: Вы освобождены от удержания подоходного налога, так как вы подали заявление об освобождении от налога по формуле W-4.
    997: Вы проживаете И работает за пределами штата Калифорния и, следовательно, требуете освобождения от подоходного налога Калифорнии. Если вы являетесь резидентом другого штата для целей налогообложения, вы можете подлежать удержанию налогов за пределами штата.Если вы подлежите удержанию налогов за пределами штата, вам будет предоставлен отчет о налогах, удержанных для государства проживания.

    АДРЕСНЫЙ РАЗДЕЛ

    ваш адрес: ваш адрес . Это адрес, на который UCLA Payroll Services отправляет уведомления о прямом депозите.

    БАНКОВСКИЙ ИНФОРМАЦИОННЫЙ РАЗДЕЛ

    АДРЕС ОТЧЕТА О ПРИБЫЛЬЕ: 3565

    SALLY SUREPAY
    123 MURPHY HALL
    141601

    ЧИСТЫЙ ПРИБЫЛЬ В 995,53 ДОЛЛАРОВ БУДЕТ ДОСТУПЕН НА 5/01/07 В КРЕДИТЕ УНИВЕРСИТЕТА
    • Чистая прибыль — текущая зарплата дата, когда он будет доступен через банк).
    • Название банка — Название вашего банка.

    ПРИБЫЛЬ РАЗДЕЛ

    БРУТТО
    ПРИБЫЛЬ
    ФЕДЕРАЛЬНЫЕ
    налогооблагаемого дохода
    штата Калифорния
    налогооблагаемого дохода
    ИТОГО
    ВЫЧЕТЫ
    НЕТТО
    ПРИБЫЛЬ
    ТЕКУЩАЯ 2418 долл. США.00 $ 1,709.21 $ 1,660.21 $ 1,422.47 $ 995,53
    ГОД ДАТА $ 14,610.00 $ 10,010.22 10 355,22 долл. США

    Учет вычетов по валовым вычетам.Уменьшенный доход, облагаемый федеральным налогом и налогом штата, используется для расчета ваших федеральных налогов и подоходных налогов штата.

    РАЗДЕЛ ОПЛАТЫ

    9017 ДАТА ОКОНЧАНИЯ ПЕРИОДА
    ТИП ОПЛАТЫ НАЗВАНИЕ СТАВКА ОПЛАТЫ
    ОБЫЧНЫЙ ПРОЦЕССОР 2418.00 1,0000% 2418,00 30.04.07
    * ИТОГО ЗАРАБОТА *
    9018
    • Тип оплаты — Список всех типов оплаты, включенных в этот день выплаты зарплаты, таких как регулярная, сверхурочная прямая, сверхурочная надбавка или дифференциал смены.См. Дополнительную информацию о кодах различных типов оплаты в разделе «Связанная информация» справа.
      Примечание: Надбавка за сверхурочную работу (полтора раза) отображается в виде двух отдельных строк оплаты. В первой строке отображается прямая сверхурочная работа, а во второй строке отображается сверхурочная премия и дополнительная сумма за половину рабочего дня.
    • Заголовок — Ваш заголовок в переводе с кода заголовка в ЕАБР. Это название не обязательно является вашим рабочим названием.
    • Pay Rate — Ваша ставка оплаты для типа оплаты.
    • Время — процент или количество часов, за которые вам платят, в зависимости от типа оплаты.
    • Брутто — Сумма брутто, выплачиваемая по каждому виду оплаты.
    • Дата окончания периода — Дата окончания периода оплаты для данного типа оплаты.
    • Общий доход — Общий брутто за день выплаты жалованья.

    РАЗДЕЛ ВЫЧИСЛЕНИЙ

    ВЫЧИСЛЕНИЯ ПОКРЫТИЕ СУММА НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ 9018 9018
    DEPCARE 360.00 360,00
    НАЛОГОВАЯ ОБЛИГАЦИЯ DEF 75.00 75.00 75,00
    FIDELITY FLT 75,00 75.00 450,00
    ЭКОНОМИЯ DCP 29,36 29,36
    9018 9016 9018 9016 9016 9016 9016 9016 9016 9016
    HEALTH
    MEDICARE 29,55 178.83
    OASDI 126,39 764,67
    TD-MLTI3-ASST
    ФЕДЕРАЛЬНЫЙ НАЛОГ 191,66 1,164,95
    ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАЛОГ CA 31.48 194,80
    СИНЯЯ ПАРКОВКА 49,00 49,00 9018 9018 9018
    UNIV CU 250.00
    CAL.00
    * ИТОГО * $ 1,422.47 $ 708,79
    • Вычеты — Перечисляет название каждого вычета из вашей заработной платы.
    • Покрытие — Для каждого типа страхования перечисляется выбранный вами тип или сумма покрытия.
    • Сумма — Сумма каждого удержания из вашей заработной платы.
    • без налогов — Сумма каждого вычета, уменьшающая вашу налогооблагаемую валовую прибыль.
    • с начала года — Общая сумма определенных вычетов с начала года до даты, таких как Medicare, OASDI, федеральный налог и подоходный налог штата.

    ОТПУСК

    43
    SICK ВАКЦИЯ 9016 9018 9018 9018 9016 9018 9016 9018 9016 9018 9018 9016 9018 9016 9018
    НАЧАТЬ 120.77 178,72 .00
    ACCRUED 4.65 6.97 0,00 16,00 0,00
    169,70 .00

    Раздел начисления отпусков расположен справа от разделов «Отчисления». В нем содержится информация об отпусках по болезни, отпусках и компенсационных периодах, которые были доступны на момент печати отчета о прямых депозитных доходах. Начальный баланс, начисленная сумма, взятая сумма и окончательный баланс показаны для каждого типа отпуска, если применимо.

    Имейте в виду, что все сотрудники Университета не имеют права на накопительный отпуск. Вопросы, касающиеся права на начисление отпуска, следует направлять в ваш отдел платежной ведомости или в соответствующий отдел кадров. Отпускные остатки, указанные в выписке о прямом депозите, могут быть устаревшими; они зависят от того, когда отдел сообщает об использовании отпусков.

    УНИВЕРСИТЕТ ВЗНОСЫ РАЗДЕЛ

    9016
    UC ВЗНОСЫ
    ОПТИЧЕСКИЙ CONT СЕМЕЙНЫЕ 10.01
    HEALTHNET-CO СЕМЬЯ 362.00
    DELT-DENT-CN СЕМЬЯ
    * ИТОГО 454,05 $
    • UC Contributions — Перечисляет названия каждого вклада, который Университет сделал от вашего имени.
    • Покрытие — Для планов здравоохранения и социального обеспечения будет указан выбранный вами тип покрытия, например, семейное страхование.
    • Сумма — Сумма каждого взноса, сделанного Университетом от вашего имени.

    Вернуться к началу

    Как работают проценты по сберегательным счетам

    Смущает понятие интереса? Это видео поможет исправить ситуацию.

    Неудивительно, что сберегательный счет — хорошее место для хранения денег.Опытные вкладчики знают, что сберегательные счета, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем текущие счета. Это означает, что со сберегательным счетом вы зарабатываете больше денег своими деньгами. Подпишите меня, верно?

    Хотя сберегательный счет звучит как приятная сделка, вы все равно можете задаться вопросом: как работают проценты по сберегательному счету? Справедливый вопрос. Это то, что многих озадачивает. Тем не менее, понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, является важной частью максимизации доходов от ваших с трудом заработанных, тщательно спрятанных денежных средств.

    Для начала мы получили краткий обзор того, как работают проценты по сберегательному счету:

    Что такое проценты по сберегательному счету?

    Проще говоря, проценты — это стоимость заимствования денег. Как правило, вы платите проценты, чтобы занимать деньги, и вы можете получать проценты, когда одалживаете деньги.

    Но кто будет платить вам за то, чтобы вы занимали деньги? Для многих открытие сберегательного счета — один из самых простых способов сделать это. Когда вы кладете деньги на сберегательный счет, банк технически занимает деньги и выплачивает вам проценты взамен.

    «Банк определяет ставку, хотя на нее влияет общий уровень ставок в экономике и пытается ли банк привлечь новые депозиты», — говорит Лиз Уэстон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель на веб-сайте по личным финансам.

    Как работают проценты по сберегательному счету?

    Процентная ставка определяет, сколько денег банк платит вам за хранение ваших средств на депозите. Однако Майкл Гриффин, сертифицированный бухгалтер и профессор финансов, говорит, что вы должны использовать годовой процентный доход (APY) для сравнения сберегательных счетов и других сберегательных продуктов.

    «Самый простой способ взглянуть на APY — это то, что вы получите на свои деньги», — говорит Гриффин. Это означает, что вы можете использовать APY, чтобы определить, сколько вы фактически зарабатываете в виде процентов каждый год, потому что APY зависит от двух исходных данных: процентной ставки и того, как часто процентные ставки складываются. Оба являются важными компонентами того, как проценты работают на сберегательном счете, потому что они влияют на то, сколько денег вы будете зарабатывать с течением времени. Проценты по вашему сберегательному счету могут составлять ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

    Предположим, вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, больше не вкладываете и не снимаете деньги, а процентная ставка не меняется. Если процентная ставка по счету составляет 1,00%, а проценты складываются ежегодно, т. Е. Банк выплачивает вам проценты с вашего остатка один раз в год, вы заработаете 50 долларов по истечении первого года. В этом примере годовая процентная ставка также будет равна 1,00%, потому что ваши проценты не увеличивались несколько раз в течение года.

    Если банк предлагает процентную ставку 1,00% по сберегательному счету, ставка начисления сложных процентов может повлиять на APY и ваши доходы, хотя разница может быть незначительной.

    «При столь низких процентных ставках, — говорит Гриффин, — нет резкой разницы в относительно небольших остатках на сберегательном счете из-за различных сценариев начисления сложных процентов».

    Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money

    Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

    Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

    Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно) Убедитесь, что вы не робот

    Представлять на рассмотрение

    Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

    Однако со временем ваш заработок может увеличиваться, особенно когда сберегательный счет предлагает более высокую процентную ставку и APY, а вы регулярно вносите деньги на свой счет.

    К счастью для вкладчиков, многие банки предлагают сберегательные счета с начислением процентов ежедневно или ежемесячно, а не ежегодно.

    Где проценты совпадают с комиссиями по счету и функциями

    Понимание того, как работают проценты по сберегательному счету, и сравнение APY, предлагаемой в нескольких банках, являются важными шагами в выборе, где открыть счет.

    Уэстон говорит, что вы часто можете получить более высокую прибыль со сберегательного онлайн-счета, потому что онлайн-банкам не нужно платить за отделения и они могут передать сбережения потребителям. Таким образом, онлайн-банки «имеют преимущества перед традиционными банками, — говорит она, — как правило, нет требований к минимальному остатку на счете или комиссионных сборов».Например, сберегательный счет Discover Online, названный лучшим сберегательным счетом NerdWallet 2020 года, не требует комиссии за счет. 1

    Следите за комиссиями, например, за овердрафты или банкоматы, когда вы сравниваете различные варианты сберегательного счета. Они могут компенсировать ваш процентный доход или даже стоить вам больше, чем вы зарабатываете. Другие потенциальные расходы включают комиссии за банковские чеки или исходящие электронные переводы.

    Используйте сберегательный счет для своих финансовых целей

    Итак, что такое проценты по сберегательному счету? Теперь, когда вы увидели, как проценты работают на сберегательном счете, и знаете, на что обращать внимание при сравнении счетов, вы можете применить свои новые знания на практике.Если вы откладываете деньги на новую машину, отпуск или накапливаете запасы средств на случай чрезвычайной ситуации, стратегия сбережений может помочь вам в достижении ваших целей.

    Вестон говорит, что без минимального требования к депозиту вы можете использовать онлайн-сберегательные счета и «создать столько счетов, сколько захотите, и называть их для разных целей: отпуск, праздники, налоги на недвижимость и так далее». Разделение ваших средств на разные счета, предназначенные для определенных целей, может помочь противостоять искушению тратить произвольно, что в конечном итоге может помочь вам быстрее достичь ваших финансовых целей.

    Если вы хотите сосредоточить все свои усилия в одном месте, другой вариант — открыть один счет, на котором вы будете хранить все свои сбережения. Затем вы можете использовать электронную таблицу, чтобы классифицировать свои средства по счетам, расходам или финансовым целям.

    Это всего лишь два примера. Есть другое представление о том, как организовать свои сбережения? Попробуйте сами. Пока вы продвигаетесь к своим целям и используете новое понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, вы движетесь в правильном направлении.

    Статьи могут содержать информацию от третьих лиц. Включение такой информации не подразумевает аффилированность с банком или спонсорство банка, одобрение или проверку в отношении третьей стороны или информации.

    1 За исходящие банковские переводы взимается плата за обслуживание.

    Депозит и заработок — FAQ

    Перейдите в раздел «Депозит» и нажмите «Депозит» для актива, который вы хотите внести. Выберите сумму, которую вы хотите внести, и отправьте транзакцию *.После подтверждения транзакции ваш депозит будет успешно зарегистрирован, и вы начнете получать проценты. * Для первого депозита одного актива потребуется дополнительная транзакция подтверждения.

    a Держатели токенов получают непрерывную прибыль, которая меняется в зависимости от рыночных условий на основе:

    • Выплата процентов по ссудам — вкладчики разделяют проценты, выплачиваемые заемщиками, соответствующие умножение средней процентной ставки на коэффициент использования. Чем выше использование резерва, тем выше доход для вкладчиков.Проверьте эту таблицу, чтобы увидеть модель процентной ставки в действии.

    • Комиссионные за срочный заем — вкладчики получают долю комиссионных за срочный заем, соответствующую 0,09% от объема срочного займа.

    Каждый актив имеет свой собственный рынок спроса и предложения с собственным APY (годовая процентная доходность), который со временем меняется. Вы можете найти среднюю годовую ставку за последние 30 дней, чтобы оценить ее динамику, а также можете найти больше данных об обзоре запасов каждого актива в главном разделе приложения.

    Вы можете внести любую сумму, которую хотите, минимального или максимального лимита нет. Тем не менее, важно учитывать, что для действительно низких сумм транзакционная стоимость процесса может быть выше ожидаемой прибыли. Рекомендуется учитывать это при внесении очень небольших сумм.

    Нет, вы можете занимать только со стабильной или переменной ставкой, если вы переключитесь на желаемую ставку, она изменит ставку для всего вашего долга по этому активу. Несмотря на это, у вас могут быть разные ставки по займам для разных активов.

    Для вывода вам необходимо перейти в раздел «Депозит» на панели инструментов и нажать «Снять». Выберите сумму для вывода и отправьте транзакцию. Кроме того, вы можете использовать свои «токены aTokens» в качестве ликвидности без снятия средств.

    Да. После внесения активов вы можете отменить выбор актива, чтобы он не использовался в качестве обеспечения. Отказ доступен в разделе «Депозит» «на панели управления. Просто переключите кнопку» использовать в качестве залога «на активе, от которого вы бы предпочли отказаться от использования в качестве залога.* Вы можете снять свои активы, не отказываясь от их использования в качестве залога, если эти средства не используются активно для заимствования и снятие средств приведет к ликвидации ваших кредитов.

    Если у вас все еще есть какие-либо вопросы или проблемы, не стесняйтесь связаться с командой Aave в чате в приложении, в Discord или Telegram-канале

    Что это такое и как его рассчитать

    По мере того, как вы увеличиваете свои сбережения, полезно научиться рассчитывать проценты.Проценты, полученные с ваших сбережений, — это деньги, которые вам выплачивает банк или финансовое учреждение после внесения денег на один из предлагаемых ими типов сберегательных счетов.

    В зависимости от типа процентов, которые вы зарабатываете, формула, используемая для расчета процентов, будет варьироваться.

    Узнайте все, что вам нужно знать о процентах и ​​о том, как использовать различные формулы для расчета процентов, полученных от сбережений. Вы узнаете, как рассчитать следующее:

    • Простые проценты
    • Разовые вложения (разовые вклады)
    • Сложные проценты
    • Текущие инвестиции (например, ежемесячные депозиты)

    Какой процент от сбережений?

    По определению, проценты — это деньги, которые платит заемщик средств — будь то лицо, использующее кредитную карту, или финансовое учреждение, в котором вы храните свои сбережения.

    Проценты — это стоимость заимствования денег. Когда вы одалживаете деньги, вы обычно получаете свои деньги обратно плюс немного больше. Эта дополнительная сумма — это «проценты» или ваша компенсация за то, что вы позволили кому-то другому использовать ваши деньги. То же самое верно, когда вы вносите средства на процентный счет.

    Когда вы делаете вклады на сберегательные счета или депозитные сертификаты (CD) в банке или кредитном союзе, вы ссужаете свои деньги банку. Банк берет средства и инвестирует, возможно, ссужая эти деньги другим клиентам.

    Чтобы рассчитать проценты со сберегательного счета, соберите следующую информацию:

    • Сумма вашего депозита или сумма, которую вы ссудили, используя переменную «p» для «основной суммы»
    • Как часто рассчитывать и выплачивать проценты (например, ежегодно, ежемесячно или ежедневно), используя «n» для количества раз в год
    • Процентная ставка с использованием буквы «r» в десятичном формате
    • Как долго вы зарабатываете проценты , используя «t» для срока (или времени) в годах

    Подсказка

    Для быстрого ответа используйте пример калькулятора в Google Таблицах для расчета процентов (вам нужно будет скопировать электронную таблицу в другой документ для собственного использования).

    Как рассчитать проценты, полученные от сбережений

    Несмотря на то, что проценты, начисляемые на личные сберегательные счета, почти всегда рассчитываются как сложные проценты, мы рассмотрим как простые, так и сложные проценты.

    Решение для простых процентов

    Простой процент начисляется только на вложенные вами доллары, которые также известны как ваша первоначальная основная сумма. Здесь вы не получаете проценты на дивиденды, полученные от ваших сбережений.

    Простой пример процентов: Предположим, вы вкладываете 100 долларов в свой банк, вы получаете проценты ежегодно, а на счету выплачивается 5%.Сколько у вас будет через год?

    Для самых простых расчетов начните с простой формулы процентов, чтобы найти сумму процентов (i).

    Приведенный выше расчет работает, когда ваша процентная ставка указана как годовая процентная доходность (APY) и когда вы рассчитываете проценты за один год. Большинство банков рекламируют APY — цифра обычно выше, чем «процентная ставка», и с ней легко работать, потому что она учитывает сложные проценты.

    Решение по сложным процентам

    Сложные проценты — это проценты, полученные как на вашу первоначальную основную сумму, так и на проценты, полученные с течением времени.

    Компаундирование происходит, когда вы получаете проценты по депозиту или ссуде, а затем заработанные вами деньги приносят дополнительный процент.

    Чтобы рассчитать сложные проценты по сберегательному счету, ваша формула должна учитывать две вещи:

    1. Более частые периодические выплаты процентов — многие процентные счета выплачивают проценты чаще, чем один раз в год. Например, ваш банк может ежемесячно выплачивать проценты.
    2. Увеличивающееся сальдо счета — любые выплаты процентов изменят последующие расчеты процентов.«12» означает «1,004167 в степени 12. Вы можете избежать символа вставки, используя форматирование надстрочного индекса: A = P (1 + r / n) nt .

      Компаундирование увеличивает APY

      Как показывает уравнение, ежемесячное начисление сложных процентов увеличивает вашу годовую доходность. В то время как уравнение простого процента принесло 5 долларов, уравнение ежемесячного начисления сложных процентов принесло 5,12 доллара. Несмотря на то, что процентная ставка в обоих примерах составляет 5%, годовая процентная ставка в примере с составлением сложных процентов составляет 5,12%. Когда банки выплачивают проценты чаще, чем ежегодно, годовая процентная ставка выше указанной годовой процентной ставки.APY точно сообщает вам, сколько вы заработаете за год, без сложных расчетов.

      Дополнительные 0,12 доллара могут показаться не очень большими, но прибыль становится более впечатляющей, поскольку вы экономите больше денег и оставляете их на процентном счете на более длительный срок.

      © Баланс

      Как рассчитать процент, полученный от сбережений, с помощью электронной таблицы

      Таблицы могут автоматизировать процесс для вас и позволяют быстро вносить изменения в свои входные данные.

      Чтобы рассчитать процентный доход с помощью электронной таблицы, используйте расчет будущего значения .Будущая стоимость — это сумма, которую ваш актив будет стоить в какой-то момент в будущем, исходя из предполагаемой скорости роста. Microsoft Excel и Google Таблицы (среди прочих) используют код «FV» для этой формулы.

      Ссылка на электронную таблицу в верхней части этой статьи уже заполнена примером 5%. Вы можете загрузить этот шаблон и изменить числа по своему усмотрению.

      Чтобы создать электронную таблицу с нуля, начните с ввода следующего в любой ячейке, чтобы рассчитать свой простой процентный доход:

      Эта формула запрашивает следующие элементы, разделенные запятыми:

      1. Процентная ставка (в примере 5%)
      2. Количество периодов (проценты выплачиваются один раз в год)
      3. Периодический платеж (в этом простом примере предполагается, что вы не будете делать вклады в будущем)
      4. Текущая стоимость (первоначальный депозит 100 долларов)

      Приведенная выше формула показывает простой процент (не сложный процент), потому что существует только один период начисления сложных процентов (годовой).

      Для более сложной электронной таблицы введите ставку, время и основную сумму в отдельных ячейках. Затем вы можете ссылаться на эти ячейки в своей формуле и легко изменять их для разных ситуаций.

      Дополнительные шаги для сложных сценариев

      Чтобы использовать эту формулу электронной таблицы для счета с начислением сложных процентов, вам необходимо скорректировать несколько чисел. Чтобы изменить эту годовую ставку на ежемесячную, разделите 5% на 12 месяцев (0,05 ÷ 12), чтобы получить 0,004167. Затем увеличьте количество периодов до 12.Чтобы рассчитать ежемесячное начисление сложных процентов за несколько лет, вы должны использовать 12 периодов в год. Например, четыре года — это 48 периодов.

      Учет текущих сбережений

      В приведенных выше примерах предполагается, что вы вносите один депозит, но люди редко сберегают именно так. Чаще всего делать небольшие регулярные вклады на сберегательный счет. Немного изменив формулу, вы сможете учесть эти дополнительные депозиты.

      Пример ежемесячных депозитов

      Если вы делаете регулярные депозиты на свой счет в конце каждого месяца вместо единовременного депозита, вам необходимо изменить свой расчет или формулу электронной таблицы.

      Все в следующих примерах останется таким же, как в приведенном выше уравнении ежемесячного начисления сложных процентов, но вместо начального депозита в 100 долларов предположим, что вы начинаете с 0 долларов и планируете делать ежемесячные депозиты в размере 100 долларов в течение следующих пяти лет.

      Обратите внимание, что вы используете ежемесячную процентную ставку (5% ÷ 12 месяцев) и устанавливаете количество периодов на 60 месяцев.

      Для ручного расчета используйте будущую стоимость из расчета аннуитета. В этом уравнении «Pmt» — это суммы ежемесячных платежей, «r» — ежемесячная процентная ставка, а «n» — количество месяцев.60) — 1) ÷ 0,004167)

    3. FV = 100 x (1,283 — 1) ÷ 0,004167
    4. FV = 100 x 68,0067
    5. FV = 6800,67
    6. Ключевые выводы

      • Проценты по сбережениям начисляются, когда вы кладете деньги на сберегательный счет, принадлежащий банку или финансовому учреждению.
      • Существует два основных типа процентов: сложные и простые проценты.
      • Если вы не хотите заниматься математикой самостоятельно, воспользуйтесь онлайн-калькуляторами и шаблонами электронных таблиц, которые помогут упростить этот процесс.

      CD Calculator: бесплатный калькулятор для депозитных сертификатов

      CD-калькулятор NerdWallet показывает, сколько вы можете заработать с помощью компакт-диска, типа сберегательного счета, который вы оставляете нетронутым на месяцы или годы. Как и обычные сберегательные счета, компакт-диски безопасны, потому что они застрахованы на федеральном уровне. Воспользуйтесь калькулятором компакт-дисков ниже, чтобы узнать общую сумму процентов.

      Что нужно знать при выборе компакт-дисков?

      • Сделайте ставку на высокую процентную ставку. Не все банки имеют конкурентоспособные ставки на своих компакт-дисках.См. Наш список лучших ставок на компакт-диски.

      • Избегайте комиссии за досрочное снятие средств. Хотя краткосрочные компакт-диски означают меньше времени, чтобы ждать, чтобы получить доступ к своим деньгам, и меньше необходимости нести штраф, чтобы получить деньги раньше, долгосрочные сертификаты означают более высокую ставку.

      Сравните лучшие цены на компакт-диски

      Посмотрите, какие банки и кредитные союзы предлагают компакт-диски с высокой доходностью прямо сейчас.

      Сравните лучшие ставки по CD

      SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

      Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая при этом проценты.

      Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

      Депозиты застрахованы FDIC

      Сберегательный счет Zynlo Tomorrow

      APY

      0,40% Заработок 0,40% Годовой процентный доход при вводе промокода NERD

      Мин. баланс для APY

      $ 0,01

      Депозиты застрахованы FDIC

      One Save

      APY

      1,00% Заработайте 1,00% APY, доступный при сохранении остатков до 5000 долларов США, до 25000 долларов США с соответствующим прямым переводом зарплаты.

      Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

      Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

      Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

      Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

      Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

      Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

      Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

      »Готовы узнать больше? Ознакомьтесь с нашим списком самых высоких ставок CD, доступных в этом месяце.

      Часто задаваемые вопросы

      Стоят ли компакт-диски в 2021 году?

      Компакт-диски

      — это безопасное вложение, которое может помочь с некоторыми краткосрочными сбережениями, но имейте в виду, что сейчас трудно найти высокие ставки.Подробнее о плюсах и минусах компакт-дисков читайте в нашем посте.

      Сколько $ 10 000 на компакт-диске в год?

      Это зависит от скорости CD. Годовой компакт-диск со ставкой 0,50% приносит 50 долларов, а компакт-диск со ставкой 0,10% приносит 10 долларов.

      Можно ли потерять деньги на компакт-диске?

      Только если вы снимаете деньги до истечения срока CD. Штраф, как правило, составляет от нескольких месяцев до года.

      Какой срок вы должны получить?

      Чем дольше срок, тем выше ставка.Сроки обычно варьируются от трех месяцев до пяти лет, так что посмотрите, насколько компакт-диски соответствуют вашим сберегательным целям. Большинство из них имеют штрафы за досрочное снятие средств, поэтому убедитесь, что вам не понадобятся деньги до истечения срока.

      Сколько процентов вы получите за компакт-диск?

      Это зависит от вашего депозита, ставки CD и продолжительности срока. Например, депозит в размере 10 000 долларов США на пятилетнем CD с процентной ставкой 0,70% принесет около 355 долларов США в виде процентов, в то время как депозит в размере 0,01% годовых при прочих равных условиях принесет только 5 долларов США в виде процентов.»Хотите увидеть другие калькуляторы? Ознакомьтесь с нашим списком финансовых калькуляторов NerdWallet

      Как работают ставки CD?

      Ставки CD указаны как годовая процентная доходность, или APY, то есть сколько зарабатывает счет за один год, включая сложные проценты. Банки и кредитные союзы обычно ежемесячно или ежедневно получают сложные проценты. Процентная ставка аналогична APY, но без учета сложных процентов. Подробнее см. В нашем объяснении на APY.

      Что произойдет, если я заберу компакт-диск раньше срока?

      Обычно CD имеет штраф за досрочное снятие, который, как правило, варьируется от нескольких месяцев до годовой суммы процентов, в зависимости от банка и срока действия CD.Чем больше длина, тем больше штраф. Они возникают только в том случае, если вы снимаете деньги до истечения срока действия CD. Попробуйте наш калькулятор, чтобы узнать сумму штрафа за досрочное снятие средств в долларах.

      Когда вырастут цены на CD?

      Это частично зависит от того, когда Федеральная резервная система снова повысит свою базовую ставку, что может произойти не скоро. Действия Федеральной резервной системы являются одним из факторов, влияющих на решение банков об изменении ставок. Проверьте, где были исторические ставки CD.

      Есть ли другие учетные записи, которые мне следует рассмотреть?

      Интернет-брокерский счет — это вариант, если вы уже создали надежный чрезвычайный фонд и хотите увеличить свои долгосрочные сбережения.

      Отставить комментарий

      Обязательные для заполнения поля отмечены*

      ©2019 КлинБиз. Все права защищены.