Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита: Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

Содержание

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания

— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания1
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)1
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)1

Отзывы о рефинансировании кредитов в Сбербанке 2021

Клиент Оценка: 1

Пришлось подавать на реструктуризацию. На 12 месяцев платить только процент это около 10000, а платил 49000. Пришлось согласится на их условия, что после истечения 12 месяцев придётся платить почти 70000.Видят что безвыходное положение.

Рефинансирование кредита

Пришлось подавать на реструктуризацию. Потерял работу. На 12 месяцев платить только процент это около 10000, а платил 49000. Пришлось согласится на их условия, что после истечения 12 месяцев придётся платить почти 70000. А иначе никак. Видят что безвыходное положение. *****!!!

19 февраля 2020, 17:52

Выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов?

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

  1. Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
  2. Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
  3. Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Самое выгодное рефинансирование потребительских кредитов

Рядом банков предлагаются достаточно интересные условия. В каком банке самое выгодное предложение — установить сложно, так как в большинстве случаев условия предлагаются индивидуально. В 2018 году хорошие отзывы были о программах следующих банков:

  • Альфа-Банк.
  • Тинькофф Банк.
  • Home Credit Bank.
  • ВТБ.
  • Банк Восточный.
  • УБРиР.
  • Райффайзенбанк.

На кредитном сервисе Бробанк.ру каждый желающий пользователь может подобрать для себя наиболее оптимальные условия по рефинансированию текущих кредитных обязательств.

Brobank.ru является действующим партнером ряда крупнейших российских кредитных организаций. Поэтому пользователям всегда доступны самые свежие и актуальные предложения. Для быстрой подачи заявки здесь есть все необходимое.

«Выгодно ли рефинансирование кредита?» – Яндекс.Кью

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет.

  1. Уточните все условия вашего кредита
    Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть.

Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

  1. Найдите подходящие предложения банков
    Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

  2. Подсчитайте, как изменятся выплаты
    Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки. Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.

  3. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Обратите внимание

• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Рефинансирование кредита: почему это выгодно и как это сделать

НИА-Кузбасс / Новости Кемерово и Новокузнецка

Рефинансирование или перекредитование — это одна из банковских услуг, позволяющая брать новый кредит для закрытия действующего.

Как правило, условия рефинансирования в другом банке более выгодны, чем в прежнем. Идеальный момент, чтобы прибегнуть к процедуре рефинансирования — падение процентных ставок по кредиту, изменение финансового состояния заемщика при условии хорошей кредитной истории.

Что можно рефинансировать

Рефинансированию подлежит любой кредит банка, выданный физическому лицу. Это может быть как целевой кредит (ипотечный займ, автокредит, кредит на обучение или лечение, кредит на ремонт, кредитные карты и прочие виды потребительских кредитов), так и нецелевой. Также перекредитованию подлежат микрозаймы, выданные микрофинансовыми организациями.

Процедура рефинансирования

Если заемщика по каким-либо причинам не устраивают текущие условия кредитования, ему следует подумать как сделать рефинансирование займа в другой денежно-кредитной организации. Данная процедура достаточно несложная, алгоритм действия выглядит следующим образом:

  • Выбор подходящей финансовой организиции. Банк должен иметь такие преимущества как: ставка по процентам, срок рефинансирования, сумма рефинансирования, отсутствие обязательного требований наличия обязательного залога или поручительства, минимальное количество требуемых документов и непродолжительный срок их рассмотрения.
  • Заполнение заявки на рефинансирование. Данную процедуру можно осуществить непосредственно в банке, либо заполнить анкетные данные на его интернет-ресурсе. При заполнении заявки на сайте финансовой организации, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета ежемесячного платежа, а также сумму предполагаемой экономии.
  • Ожидание решения по рефинансированию. Положительное решение можно получить от нескольких минут до нескольких дней.
  • Сбор необходимых документов. Какие именно документы должны быть представлены, зависит от требований к заемщику в каждом конкретном банке: от простого предъявления паспорта, до предоставления полного пакета документов, включая кредитный договор, график платежей, справку об отсутствии задолженности, документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и пр.

Финальная стадия перекредитования — получение финансовых средств для закрытия предыдущих займов. После того, как рефинансирование старого займа завершено, производятся платежи по новому кредиту до полного погашения.

Что дает рефинансирование

Рефинансирование может быть достаточно выгодным мероприятием и имеет ряд достоинств:

  • экономия финансовых средств на ставках процентов;
  • снижение суммы ежемесячных платежей;
  • снижение периода кредитования;
  • возможность объединения нескольких кредитов, включая кредиты в разных банках, в единый;
  • изменение вида займа;
  • возможность пересмотра валюты займа.

Решение о перекредитовании должно приниматься обдуманно и взвешенно. При грамотном подходе рефинансирование сможет помочь снизить финансовую нагрузку на заемщика, улучшить его финансовое положение путем экономии денежных средств.

 

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.


Подписывайтесь на нашу страницу новостей «Кузбассский вестник» в telegram.

» ).closest(‘div’).attr(‘style’,jQuery( this ).attr(‘style’)).css(‘width’,jQuery( this ).attr(‘width’)).append(«

выгодно ли и как работает

Под рефинансированием понимается получение нового кредита, средства которого расходуются на погашение существующих финансовых обязательств заемщика. Стандартная схема реализации сделки предусматривает сотрудничество с новым банком. Если происходит улучшение условий кредитования в текущем банковском учреждении, такая сделка называется реструктуризацией.

Определение и экономический смысл

При ответе на вопрос, что такое рефинансирование кредита, можно для наглядности привести другое название операции – перекредитование. Оно наглядно демонстрирует механизм реализации сделки. Главным и, по сути, единственным требованием для экономической выгодности перекредитования становится получение нового кредита на более выгодных условиях, чем старые.

Особенно высокую эффективность показывает перекредитование обязательств перед микрофинансовыми организациями. Это выглядит логичным, так как банковские ставки на рефинансирование намного выгоднее условий, которые предлагают клиентам МФО.

Важной особенностью рассматриваемой услуги выступает возможность заменить несколько кредитов одним. При этом речь идет о самых разных видах обязательств, включая ипотеку, кредитную банковскую карточку, потребительский займ и другие подобные финансовые продукты. Чтобы понять, как работает рефинансирование, достаточно представить очевидные плюсы такой услуги. К главным из них относятся такие:

  • более выгодные условия кредитования;
  • упрощенная процедура обслуживания одного кредита вместо нескольких;
  • уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет;
  • улучшение кредитной истории и т.д.

Основным достоинством перекредитования для банка становится получение нового клиента. В сегодняшних условиях высокой конкуренции на рынке это привело к тому, что подобная услуга предлагается всеми крупными российскими финансовыми учреждениями, включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк и многих других.

Как происходит рефинансирование кредита?

Схема предоставления услуги рефинансирования кредита достаточно традиционна. Она предусматривает последовательную реализацию нескольких шагов, каждый из которых заслуживает более внимательного рассмотрения.

Шаг №1. Уточнение условий текущего кредита

Первый делом требуется четко понять текущие условия кредитования. Для этого необходимо внимательно изучить текст кредитного договора и дополнительных соглашений к нему. Особое внимание рекомендуется уделять нескольким ключевым параметрам:

  • процентной ставке по кредиту;
  • величине ежемесячного регулярного платежа;
  • доле средств, направляющихся на погашение процентов и основного тела кредита.

Получение перечисленных данных выступает обязательным предварительным этапом, необходимым для оценки выгодности сделки. Если новые условия кредитования не превосходят существующие, причем заметно, особого смысла в совершении финансовой операции попросту нет.

Шаг №2. Поиск подходящего коммерческого предложения банка

Как уже было отмечено, услуги рефинансирования предлагают все крупные банки страны. Это справедливо по отношению к государственным организациям (Сбербанк, ВТБ, РСХБ) и частным финансовым учреждениям (Альфа-Банк, Тинькофф, Райффайзенбанк).

Условия рефинансирования варьируются в серьезных пределах. Дополнительные затруднения при выборе подходящего варианта связаны с быстрыми изменениями, которые происходят на рынке в сегодняшних условиях. Они вызваны как серьезными финансовыми трудностями в экономике страны из-за коронавируса и режима самоизоляции, так и существенным снижением ключевой ставки Центробанка.

Поэтому дать однозначный ответ, выгодно ли рефинансирование в каком-то конкретном банке, попросту не получится. Оптимальный вариант действий – сделать несколько расчетов на основании условий, предлагаемых разными финансовыми учреждениями.

Шаг №3. Расчет изменения финансовой нагрузки

Чем больше расчетов сделать, тем более выгодный вариант рефинансирования удастся подобрать. Проблем с выполнением не самых простых вычислений быть не должно – на официальных сайтах всех банков размещены удобные онлайн-калькуляторы. Аналогичные сервисы предлагают и различные тематические интернет-ресурсы, посвященные финансовым проблемам.

Шаг №4. Определение сопутствующих расходов

Важно помнить, что рефинансирование – это оформление нового кредита. Мероприятие часто сопровождается сопутствующими расходами, порой – немалыми. Например, рефинансирование ипотеки предполагает предоставление недвижимости в залог. Следствием такой операции выступает страхование объекта и выплата государственной пошлины при регистрации сделки в органах Росреестра.

В результате общая величина сопутствующих расходов становится заметной и часто «съедает» выгоду от более привлекательных условий кредитования. Поэтому при принятии решения требуется учесть все затраты, касающиеся оформления нового кредита.

Шаг №5. Подача заявления на перекредитование в выбранный банк

Дальнейшие действия по реализации сделки рефинансирования не отличаются от стандартного получения кредита. Единственной серьезной разницей становится необходимость предоставить комплект документов, связанных с текущими задолженностями перед банками и МФО, которые подлежат перекредитованию.

В остальном к потенциальному заемщику предъявляется стандартный набор требований. В их число входит подтверждение российского гражданства, хорошей кредитной истории, официального трудоустройства и величины дохода, достаточного для обслуживания оформляемого кредита.

Основные рекомендации по перекредитованию

Главный совет специалистов заключается в целесообразности рефинансирования в случае выигрыша в процентной ставке, как минимум, на 1,5-2%. Меньшая разница в условиях кредитования сводит преимущества сделки на нет. Поэтому заниматься ее реализацией становится попросту невыгодным с экономической точки зрения.

Это не означает, что существует единственно верный ответ, как правильно рефинансировать кредит. Все зависит от конкретных условий перекредитования и величины долговой нагрузки на заемщика.

Рефинансирование кредита – плюсы и минусы

Главным недостатком рассматриваемой схемы становится необходимость прохождения полноценной процедуры оформления кредита. В качестве дополнительных минусов – несение сопутствующих расходов, например, на получение страховки или госрегистрацию залога.

Перечень достоинств перекредитования имеет заметно более внушительный вид. К очевидным плюсам сделки относятся:

  • сокращение процентной ставки;
  • объединение нескольких кредитов в один;
  • уменьшение общей финансовой и кредитной нагрузки;
  • исправление кредитной истории;
  • отсутствие необходимости получать согласование в текущих банках.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему рефинансирование быстро стало одной из самых популярных банковских услуг. Нет никаких сомнений в дальнейшем росте ее востребованности на сегодняшнем российском финансовом рынке.

FAQ

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

При выполнении основного условия – оформление нового кредита по ставке на 1,5-2% ниже существующих обязательств перед банком или МФО.

Как работает перекредитование?

Механизм рефинансирования прост. Заемщик оформляет кредит, средства которого расходует на погашение существующих финансовых обязательств.

Стоит ли делать рефинансирование?

Ответ на вопрос зависит от конкретных условий предоставления услуги и кредитной нагрузки на заемщика. При грамотном подходе к выбору банка для сотрудничества рефинансирование часто оказывается очень выгодным для заемщика.

Каковы альтернативы рефинансирования?

Главный альтернативный рефинансированию вариант снижения финансовой нагрузки клиента – реструктуризация кредита. Она проводится без смены банка и требует отдельного согласования условий.

РБК: «Банки стали активнее переманивать заемщиков у конкурентов»

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

 

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

 

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

 

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

 

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

 

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

 

Что может помешать снизить ставку по кредиту

 

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

 

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

 

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

 

Когда это хорошая идея для рефинансирования ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды. Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг. Знать , когда для рефинансирования ипотечного кредита — это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет вам увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение.При таких низких ставках даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку на половину или три четверти процентного пункта — это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени для возмещения затрат.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильной ссуды для рефинансирования.Процентные ставки по ипотечным кредитам определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого лучший кредит.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько у вас собственного капитала и ваше общее финансовое положение — важные факторы, когда речь идет о рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Существует множество способов рефинансирования ипотеки.Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi — это также способ избавиться от частной ипотечной страховки после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения.Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги для других расходов, таких как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем должны, на дом и используют наличные для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск.Ваша ипотека — это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщик должен проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли его финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», — говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., Сан-Диего. ипотечное брокеридж.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка — не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования.Закрытие ссуды refi сопряжено с расходами, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, на момент закрытия вы должны будете 6000 долларов.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с 1 декабря, при которой 0,5 процента остатка ссуды прибавляются к вашим конечным расходам, если сумма вашего рефинансирования превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть ссуды.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы затраты на рефинансирование ипотеки окупились. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для снижения ежемесячных платежей по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить ссуду», — говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы откладываете каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3000 долларов / 192 доллара сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для выхода на безубыточность

Если вы планируете продать дом до выхода на уровень безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов.Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц — до 707 долларов.В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами. Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется для завершения проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», — говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни одного документа. Большинство пунктов рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

  • Посмотрите, что происходит, когда вы вводите различные условия ипотеки (в годах или месяцах).
  • Откройте график погашения, чтобы узнать, сколько процентов вы готовы заплатить.

Видеогид: когда следует рефинансировать ипотеку


Подробнее:

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

Рефинансирование ипотеки может дать множество преимуществ, от более низких ежемесячных платежей до возможности вывести собственный капитал из вашего дома для капитального ремонта или непредвиденных расходов. При процентных ставках в настоящее время в среднем 2.77%, самое время переоценить свой жилищный кредит и посмотреть, подходит ли вам рефи.

С тех пор, как разразилась пандемия и ставки по ипотечным кредитам обрушились, домовладельцы устремились к ипотечным кредиторам в поисках рефинансирования ссуд. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, заявки на refis составили 67% всех запросов на жилищный кредит за неделю, закончившуюся 30 июля. Фактически, заявки на рефинансирование составляют не менее 60% всех кредитов, выданных за более чем год.

В то время как многие домовладельцы уже воспользовались возможностью, предоставляемой низкими процентными ставками, гораздо больше людей могут получить выгоду от рефинансирования ипотеки. По данным аналитической компании Black Knight, по состоянию на конец 22 июля 15,1 миллиона домовладельцев могут претендовать на значительно более низкую процентную ставку по своим жилищным кредитам и сэкономить в общей сложности 4,5 миллиарда долларов на ежемесячных платежах.

Имея возможность сэкономить сотни долларов на ежемесячных платежах, имеет смысл хотя бы проверить варианты рефинансирования ипотеки.

Если ваша текущая ставка по ипотеке выше 3,77%, сейчас хорошее время для рефинансирования

Ставки по ипотеке для высококвалифицированных заемщиков колеблются в районе 3% в течение последних трех месяцев. Текущее среднее значение для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой составляет 2,77%, что является самым низким показателем с середины февраля. Поскольку нет никаких признаков того, что ставки значительно вырастут в ближайшем будущем, вам следует найти время, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование.

Одним из признаков того, что рефинансирование является хорошей идеей, является то, что вы можете снизить текущую процентную ставку как минимум на 0,5% до 1%.

Если у вас есть остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ссуду, снижение процентной ставки с 3,75% до 3,25% позволит сэкономить около 84 долларов в месяц или 1 008 долларов в год. Если вы можете снизить ставку на 1%, с 3,75% до 2,75%, ваша ежемесячная экономия составит 165 долларов в месяц или 1980 долларов в год.

Конечно, вам не нужно рефинансировать еще одну 30-летнюю ссуду. Если ваши финансы улучшились и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать свой 30-летний кредит в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, что позволит вам погасить ссуду быстрее, а также платить меньше процентов.

Однако оценка ваших ежемесячных сбережений — это лишь одна часть уравнения рефи. Вам также необходимо принять во внимание стоимость перехода от ссуды и время, необходимое для возмещения этих затрат или «безубыточности».

Так же, как и в случае ссуды на покупку, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы могут включать сборы за оформление и подачу заявок, затраты на оценку и проверку, а также сборы за поиск титула. В целом, затраты на закрытие могут составлять от 3% до 6% от общей суммы рефинансируемой ссуды.

Вы можете определить точку безубыточности, разделив общие затраты на закрытие на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. В результате вы получите количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупить затраты на рефинансирование и начать экономить деньги.Чем меньше времени потребуется для достижения безубыточности, тем больше смысла будет рефинансировать ваш жилищный заем.

Последняя часть головоломки рефинансирования — уравновешивание целей рефинансирования с изменением продолжительности ссуды. Например, если у вас 10 лет 30-летней ипотеки, рефинансирование в другую 30-летнюю ссуду означает, что вы будете платить по ипотеке на 40 лет вместо 30.

Если ваша основная причина — сокращение ежемесячного платежа, имеет смысл рефинансирование в другую 30-ипотечную ссуду.Однако, если ваша цель — сэкономить на процентах и ​​сократить срок кредита, то рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы понять, что может сработать для вас.

Ставки рефинансирования ипотеки по-прежнему низкие?

Когда пандемия COVID-19 впервые разразилась в марте прошлого года, Федеральная резервная система разработала денежно-кредитную политику, чтобы помочь стабилизировать финансовые рынки и смягчить экономические последствия вируса.Частью этой политики было снижение ставки по федеральным фондам — ​​процентные ставки, которые банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды — почти до нуля.

ФРС также пообещала покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием, казначейские векселя и другие финансовые инструменты на сумму 40 миллиардов долларов в месяц, чтобы вливать деньги в экономику и стимулировать инвестирование и кредитование.

В результате доходность 10-летних казначейских облигаций упала ниже 1%, что оказало большее понижательное давление на процентные ставки и, в частности, ставки по ипотечным кредитам.Ставки по ипотечным кредитам привязаны к 10-летним казначейским облигациям, при этом ставки по кредитам в среднем примерно на 1,8 процентных пункта выше, чем доходность. Чем ниже доходность, тем ниже процентная ставка.

Чистым эффектом этой политики стало снижение ставок по ипотечным кредитам, при этом средняя ставка за 30 лет впервые в истории упала ниже 3% 16 июля 2020 года. Ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,65% 7 января. этого года.

С тех пор ставки выросли, ненадолго превысив 3% в марте и апреле, а затем снова упали ниже 3% до текущего среднего значения 2.77%.

Доходность казначейских облигаций

также вернулась, поднявшись с исторического минимума 0,48% в начале пандемии до среднего значения от 1,3% до 1,5%. Однако, как доходность, так и ставки, похоже, достигли плато с очень незначительным устойчивым движением вверх или вниз.

Тем не менее, если вы рассматриваете возможность рефинансирования, возможно, лучше действовать раньше, чем позже. Экономисты согласны с тем, что ставки по ипотечным кредитам начнут расти, скорее всего, где-то в третьем квартале, а в конце года ставки будут на уровне около 3.5%

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Как узнать, когда рефинансировать ипотечный кредит

Вот несколько ключевых моментов, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотечного кредита:

  • Ваш кредитный рейтинг. У большинства ипотечных кредиторов вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки. Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке, вам понадобится 740. Также имейте в виду, что если ваш кредит ниже, чем он был, когда вы брали текущую ипотеку, вы не можете претендовать на такую ​​выгодную ставку, как раньше.
  • Ваш Отношение долга к доходу (DTI). Для обычных кредитов некоторые кредиторы будут работать с DTI до 43%. Ссуды FHA будут немного выше, обычно принимая DTI в размере 50%.Однако чем ниже, тем лучше.
  • Как долго вы остаетесь? . При рефинансировании вам нужно будет оплатить заключительные расходы. Если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, вы не окупитесь.
  • Сколько собственного капитала у вас дома. Для того, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки, вам обычно требуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме.

Не пытайтесь рассчитать рынок. Ожидание колебаний ставок так же хлопотно, как и расчет времени на фондовом рынке.Не ждите, чтобы увидеть, что произойдет с ставками по ипотечным кредитам завтра, если вы сможете сэкономить деньги или приблизиться к своим финансовым целям, рефинансировав сегодня.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, и с учетом того, что процентные ставки близки к рекордно низким, теперь это может быть прекрасным шансом изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Понижаются ли ставки рефинансирования?

В то время как текущие ставки по ипотеке остаются низкими, большинство экспертов по ипотеке ожидают, что в ближайшие месяцы и годы ставки будут расти.Федеральная резервная система теперь заявляет, что, вероятно, начнет повышать процентные ставки в 2023 году. ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но кредиторы склонны повышать цену заимствования денег, когда ФРС действует.

Почему рефинансирование — плохая идея?

Рефинансирование — плохая идея, если оно не дает какой-либо выгоды, будь то более низкие ежемесячные платежи или экономия на процентах за счет сокращения срока кредита.Если предлагаемая процентная ставка не менее чем на 0,5% ниже вашей текущей ставки, вероятно, она не стоит затрат на рефинансирование. Еще одна причина не рефинансировать, если вы планируете продать дом до того, как достигнете точки безубыточности, или если новый ежемесячный платеж больше, чем вы можете себе позволить.

Дешевле ли рефинансировать у моего текущего кредитора?

Не обязательно.Хотя наличие налаженных отношений с вашим текущим кредитором может привести к более выгодным ставкам, это не гарантия. Лучший способ найти лучшую ставку по ипотеке — это присмотреться к различным типам кредиторов, включая банки, ипотечных брокеров, частных кредиторов и кредитные союзы.

Как мне получить лучшую ставку рефинансирования ссуды?

Попробуйте пройти процесс предварительного одобрения ипотеки как минимум с тремя кредиторами, чтобы узнать вашу реальную ставку и убедиться, что вы получаете лучшую сделку.Freddie Mac обнаружил, что заемщики экономят в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получая одну дополнительную ставку, и в среднем около 3000 долларов, если они получают пять предложений.

лучших (и худших) причин для рефинансирования ипотеки в 2021 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Есть много причин для рефинансирования вашего дома, но все они сводятся к одной ключевой цели: экономии денег. Возможно, вы пытаетесь снизить ежемесячный платеж, платить меньше процентов по ипотеке, стереть долг с высокими процентами или избавиться от частного ипотечного страхования (PMI).

Рефинансирование может иметь как краткосрочные, так и долгосрочные последствия для ваших финансов — некоторые хорошие, некоторые плохие. Мы собираемся сосредоточиться на четырех веских долгосрочных причинах рефинансирования вашего дома. Почему? Потому что размышления только о краткосрочных выгодах от рефинансирования могут быть дорогостоящими и фактически отбросить вас назад в долгосрочной перспективе.Чтобы проиллюстрировать это, мы также обсудим четыре плохие краткосрочные причины рефинансирования вашего дома.

4 лучшие причины для рефинансирования ипотеки

Есть как минимум четыре веские причины для рефинансирования вашего дома:

  • Увеличение долгосрочной экономии
  • Погасить задолженность по кредитной карте
  • Избавьтесь от PMI
  • Рефинансирование из ссуды FHA

Возможно, вы уже спорите с некоторыми из них. Не волнуйтесь — мы также подробно рассмотрим потенциальные недостатки этих причин.Но на самом деле есть веские основания для рефинансирования по этим причинам.

1. Увеличение долгосрочных сбережений

Рефинансирование может помочь вам увеличить ваши долгосрочные сбережения двумя основными способами:

  • Более низкая процентная ставка может снизить процентные ставки по ипотеке, которые вы платите в течение срока действия кредита.
  • Меньший ежемесячный платеж — что может означать, что вы будете платить по ипотеке дольше — может позволить вам сэкономить и больше инвестировать для выхода на пенсию прямо сейчас.

Первое — это точно.Чем ниже процентная ставка по ипотеке и чем быстрее вы заплатите за дом, тем меньше будете платить проценты. Не забывайте, что заключительные расходы по каждой взятой ипотеке также являются частью ваших долгосрочных затрат по займам.

Второй вариант связан с большим риском. Чем моложе вы, когда откладываете и инвестируете для выхода на пенсию, тем больше у вас возможностей в течение дополнительных лет сложного дохода в сумме намного больше, чем процент, который вы сэкономили бы, быстро выплачивая ипотечный кредит. Однако помните, что возврат инвестиций никогда не гарантирован.

Это делает выплату по ипотеке более безопасной «инвестицией», чем фондовый рынок, поскольку ваш доход — наличие оплаченного дома — гарантирован. Если вам нужно, вы можете разблокировать этот капитал при выходе на пенсию с помощью рефинансирования с выплатой наличных, ссуды под залог собственного капитала или обратной ипотеки.

Тем не менее, если вы сосредоточитесь на выплате своего дома вместо рефинансирования на меньший ежемесячный платеж, вы можете пожертвовать для этого максимальным заполнением своих пенсионных счетов, что означает, что вы можете потерять преимущество времени с этой стратегией.

Конечно, у вас будет оплачиваемый дом, и без выплаты ипотечного кредита вы сможете ускорить свои пенсионные сбережения. Но вы не можете вернуть годы упущенных взносов и потенциального роста инвестиций. Даже если рынок годами работает плохо, вы упустите возможность покупать акции по низким ценам.

Многие пенсионеры, хотя и богаты собственным капиталом, не имеют ежемесячного денежного потока. Быть в безопасности в своем доме — это хорошо, но это не так хорошо, если у вас нет денежных средств для оплаты налогов на недвижимость, технического обслуживания, страхования домовладельцев и предметов первой необходимости, не связанных с владением домом.

2. Погасить задолженность по кредитной карте

Выплата меньших процентов по потребительскому долгу, например по кредитным картам и личным ссудам, также является хорошим способом увеличения долгосрочных сбережений. Но когда люди думают о рефинансировании для снижения процентов по потребительскому долгу, они часто думают о рефинансировании с выплатой наличных и использовании наличных денег для выплаты своего долга.

Действительно ли это одна из лучших причин для рефинансирования? Честно говоря, это тоже может быть одним из худших. Это действительно зависит от тебя.

  • Уменьшите ли вы свой собственный капитал за счет обналичивания, выплаты долга с высокими процентами, а затем снова вернетесь в потребительский долг? Если ваше финансовое положение нестабильно, у вас нет многомесячного чрезвычайного фонда или у вас нет самодисциплины, у вас может оказаться больше долгов, чем было вначале.Неудача или плохое поведение могут испортить эту стратегию.
  • Или же вы никогда больше не вернетесь в потребительский долг и не сможете ли вы сэкономить на процентах, выплачивая свои прошлые ошибки по гораздо более низкой ставке, которую вы можете получить по новой ипотеке, вместо высокой ставки, которую вы платите сейчас?

Если у вас большой долг, возможно, ваш кредитный рейтинг слишком низкий, или отношение долга к доходу слишком велико, чтобы претендовать на рефинансирование, или что вы не получите лучшую ставку по ипотеке.(Однако ничего не предполагайте, не изучив варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей.)

Обязательно смотрите и на общую картину. Когда вы рефинансируете долг по более низкой процентной ставке и погашаете его в течение 15 или 30 лет, вы не обязательно выйдете вперед. Взломать свой долг методом снежного кома или лавины может быть дешевле и эффективнее.

3. Избавьтесь от PMI

Если у вас есть частная ипотечная страховка, или PMI, вы знаете, что это стоит вам денег каждый месяц.Как только у вас будет 20% капитала в вашем доме по обычной ипотеке, вы можете попросить своего кредитора отменить PMI, если у вас есть хорошая история платежей, у вас есть текущая ипотека, нет никаких залогов в отношении вашего дома и ваш дом не снизился от своей первоначальной стоимости. Как только у вас будет 22% капитала, ваш кредитор должен аннулировать его, пока вы действуете.

Что делать, если вы хотите избавиться от PMI раньше? Рефинансирование может быть одним из способов сделать это. Но поскольку для рефинансирования вам придется оплачивать заключительные расходы, избавление от PMI может оказаться дорогостоящим.Рефинансирование для избавления от PMI может не окупаться, если оно не дает вам других преимуществ, таких как более низкая процентная ставка, и если период безубыточности не является достаточно коротким. Сколько вы заплатите за рефинансирование по сравнению с тем, сколько вы заплатите в PMI, прежде чем ваш кредитор его отменит?

Кроме того, выплата ипотечного кредита — не единственный способ достичь 20% капитала. Если стоимость жилья на вашем рынке увеличилась, вы можете быстрее достичь 20% -ного капитала из-за повышения цен на жилье, и вы сможете отказаться от PMI без рефинансирования.Возможно, вам придется заплатить несколько сотен долларов за оценку дома, но это намного дешевле и проще, чем рефинансирование.

4. Рефинансирование из ссуды FHA

Если вы брали ссуду FHA в последние годы, вы знаете, что застряли в уплате взносов по ипотечному страхованию либо на 11 лет, либо на весь срок действия ссуды, в зависимости от того, насколько велик был ваш первоначальный взнос. Это много времени, чтобы платить надбавки.

Поскольку вы не можете попросить своего кредитора отменить ипотечное страхование FHA, когда у вас будет 20% капитала, рефинансирование может быть единственным способом избавиться от него.

4 худших причины рефинансировать ипотеку

Также есть как минимум четыре ужасные причины для рефинансирования вашего дома:

  • Вывод денег за разгул расходов
  • Пропустить ежемесячный платеж
  • Улучшение краткосрочного денежного потока
  • Все остальные делают это

У всех этих плохих причин для рефинансирования есть нечто общее: краткосрочная направленность. Но мы также поговорим о том, как краткосрочные обстоятельства иногда бывают настолько шаткими, что вы не можете слишком много думать о долгосрочных перспективах, и вы можете просто пойти дальше и рефинансировать, если это поможет вам пережить тяжелый период.

1. Кэш-аут за разгул расходов

Что представляет собой разгул расходов, может быть вопросом мнения. Является ли рефинансирование с выплатой наличных, которое финансирует отпуск на всю жизнь, рискованным тратой? Или это разумный способ использовать свой самый большой актив, чтобы провести день, пока вы чувствуете себя здоровым и достаточно энергичным, чтобы отправиться в путешествие? То, что вам дорого, может не стоить вашего соседа.

Тем не менее, мы не рекомендуем тратить свой капитал на различные ресторанные обеды, счета за кабельное телевидение или дополнения гардероба.Это плохой способ распоряжаться доходами от рефинансирования.

2. Пропустить ежемесячный платеж

Прямая почтовая рассылка о том, как можно пропустить ежемесячный платеж за счет рефинансирования, — это то, как кредиторы с низкими доходами пытаются убедить неосведомленных потребителей покупать новые ипотечные кредиты.

Они обещают, что с даты закрытия до первого числа следующего месяца вам не нужно будет вносить ежемесячный платеж по ипотеке. Однако процентная ставка будет одной из конечных затрат по вашей новой ссуде, и вы просто отодвигаете пропущенный платеж до конца нового срока ипотеки.

Поскольку эти объявления ориентированы на нуждающегося в средствах домовладельца, они могут также рекламировать, что вы можете рефинансировать «бесплатно», без наличных денег из кармана. Но вы либо заплатите за рефинансирование, либо в виде более высокой процентной ставки (чтобы компенсировать кредитору оплату ваших затрат на закрытие сделки), либо более высокого остатка по кредиту (путем включения затрат на закрытие в новую ссуду). Это бесплатное рефинансирование может принести временное облегчение, но в долгосрочной перспективе может оказаться дорогостоящим.

3. Улучшение краткосрочного денежного потока

Пропуск ежемесячного платежа может быть самой близорукой из всех причин для рефинансирования, но улучшение вашего краткосрочного денежного потока — ближайший вариант.Рефинансирование на более длительный срок по аналогичной или более низкой ставке, чем вы платите в настоящее время, снизит ваш ежемесячный платеж. Затраты на закрытие сделки и дополнительные проценты, которые вы заплатите в конечном итоге, могут заставить вас пожалеть о своем решении через несколько лет.

Если ваш кредит достаточно хорош для получения новой ипотечной ссуды, то он достаточно хорош, чтобы получить другой вид ссуды, который может решить ваши краткосрочные проблемы с денежным потоком. Персональный заем с фиксированной ставкой и фиксированным сроком погашения может быть хорошим решением. Процентная ставка будет выше, но общая стоимость, вероятно, будет ниже, потому что срок кредита будет короче.

Жизненные обстоятельства, такие как непредвиденные медицинские счета или другие расходы, могут потребовать от вас изучения краткосрочных преимуществ рефинансирования, даже если оно не максимизирует ваши долгосрочные сбережения, особенно если личный заем не может предоставить вам необходимые денежные средства. Но если вы сможете сосредоточиться на долгосрочной перспективе, вы можете получить лучший результат.

4. Следуй за стадом

Даже если ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордно низком уровне, вам не следует автоматически рефинансировать.

Допустим, у вас уже около пяти лет по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на сумму 300 000 долларов на 15 лет и вы должны около 214 000 долларов.Рефинансирование в новую 15-летнюю ссуду снизит вашу процентную ставку с 2,875% до 2,375%, что снизит ваш ежемесячный платеж примерно на 640 долларов (с 2 053,76 долларов США до 1414,15 долларов США).

Вы выплатили около 37 000 долларов процентов за последние пять лет, и если вы начнете с новой 15-летней ссуды, вы заплатите еще 41 000 долларов процентов в течение следующих 15 лет, что в общей сложности составит 78 000 долларов. Вы также понесете несколько тысяч долларов на закрытие сделки.

Если вы останетесь со своим текущим займом, вы заплатите еще 32 000 долларов в качестве процентов в течение следующих 10 лет, что составит в общей сложности 69 000 долларов.Это более дешевый вариант.

Если вы рефинансировали 10-летнюю ссуду, вы заплатите около 27 000 долларов в виде процентов в течение срока новой ссуды. Если затраты на закрытие составляют 5000 долларов — разумная оценка, поскольку эти комиссии обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита — вы окупитесь только за счет рефинансирования.

В этом случае можно смело игнорировать весь шум о рекордно низких ставках по ипотеке и рекордном количестве рефинансирования домовладельцев. Просто возьмите ссуду, которая у вас есть. Если вы действительно хотите сэкономить на процентах, вы всегда можете быстрее выплатить основную сумму.

Как решить, подходит ли вам рефинансирование

Когда следует рефинансировать дом? Следуй этим шагам.

  1. Проверьте свой кредитный рейтинг.
  2. Оцените новую процентную ставку.
  3. Оцените ваши заключительные расходы.
  4. Воспользуйтесь калькулятором амортизации ипотечного кредита, чтобы определить краткосрочные и долгосрочные последствия рефинансирования для ваших финансов.
  5. Рассчитайте период безубыточности для рефинансирования.
  6. Попробуйте калькулятор рефинансирования ипотеки.
  7. Получите котировки по крайней мере от трех кредиторов.

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составила 3,29%, согласно Freddie Mac. Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков — наибольшего числа кандидатов в истории — рефинансирование может снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги. Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатов.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может быть разным, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital. Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер.«Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса. По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц.Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что вы планируете оставаться дома так долго.«

Как правило,« чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование », — говорит CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2 . Насколько актуален ваш кредит?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных расходов на выплату процентов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки, а вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов », — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать ипотеку на более короткий срок. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он все равно может заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер. «Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку.Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это снизит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», — сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее, как если бы это ссуда на 15 лет», — добавляет Фрэнк. По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов.Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни. Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни.К чему вы стремитесь?

Скотт Франк

сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «И затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты. «Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения на три-шесть месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», — добавляет Пирсон.

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом — вот как это сделать

Стоит ли рефинансировать ваш дом, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Рефинансирование дома — личное дело

Многим домовладельцам стоит рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц.Верно ли это для вас, зависит от ряда факторов.

Вам нужно дополнительное пространство для маневра в вашем бюджете? Сможете ли вы оставаться в доме достаточно долго, чтобы «окупиться»?

Или вы можете выполнить рефинансирование для достижения другой цели, например, обналичить свой капитал или досрочно выплатить ссуду? В этом случае ежемесячная экономия может не иметь значения.

Только вы можете решить, стоит ли рефинансирование вашего дома в зависимости от ваших обстоятельств.

Подтвердите свое право на рефинансирование (5 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Эмпирическое правило рефинансирования до безубыточности

Рефинансирование, как правило, должно сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе, чтобы оно действительно того стоило.

Хотя каждая ситуация уникальна, один простой способ решить, когда рефинансировать, — это рассчитать вашу «точку безубыточности» — точку, в которой ваши сбережения на рефинансировании перевешивают ваши затраты на закрытие.

Чтобы выйти на уровень безубыточности и начать получать реальные сбережения, вам обычно нужно оставаться дома как минимум несколько лет после рефинансирования.

«Но знать, как долго вы пробудете в доме, непросто, — говорит Ральф ДиБугнара, основатель Home Qualified.

В качестве более простой альтернативы он предлагает: «Вы должны стремиться окупить свои затраты в течение первых 24 месяцев ссуды.”

ДиБугнара объясняет: «Допустим, вы в конечном итоге экономите 300 долларов в месяц после рефинансирования, но ваши заключительные расходы составили 6000 долларов. Здесь вы окупите свои затраты за 20 месяцев. Затем каждый месяц после этого ваши сбережения будут продолжать расти ».

Проверьте ставки рефинансирования (5 августа 2021 г.)

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Допустим, вы проверяете сегодняшние ставки рефинансирования и оцениваете, что рефинансирование может сэкономить вам 100 долларов в месяц на выплатах по ипотеке.

Чтобы определить, стоит ли это рефинансирование, вы должны внимательно изучить свои расходы на рефинансирование.

Учтите, что ваши конечные расходы, вероятно, составят от 2 до 5 процентов от основной суммы вашего нового кредита. При остатке по кредиту в 200 000 долларов это минимум 4000 долларов из собственного кармана.

Экономя 100 долларов в месяц, вам понадобится 40 месяцев — более 3 лет — чтобы окупить ваши заключительные расходы.

Таким образом, рефинансирование может стоить того, если вы планируете оставаться в доме в течение 4 или более лет.Но в противном случае рефинансирование, вероятно, будет стоить вам больше, чем вы сэкономите.

Однако оценка затрат на закрытие в размере 2–5 процентов не является точной. Договоритесь с вашим кредитором о рефинансировании без затрат на закрытие сделки. Ваша ставка может быть немного выше рыночной, но все же намного ниже вашей текущей ставки. Читайте дальше, чтобы узнать больше об этих займах.

При правильной сделке вы можете начать экономить через несколько месяцев, а не лет.

Стоит ли рефинансировать под ставку на 1% ниже?

Эрик Райт, владелец New Horizon Home Buyers, предлагает другой способ подумать о рефинансировании.

«Если ваша цель — сэкономить на ежемесячных платежах, — говорит он, — я бы предложил рефинансирование, если это снизит вашу процентную ставку на 1 процент или более».

Допустим, вы решили рефинансировать остаток кредита в размере 200 000 долларов. Ваша текущая ставка по ипотеке составляет 3,75%, а новая — 2,75%, так что это снизит вашу ставку на 1 процентный пункт.

Вот как работает математика:

  • Остаток по кредиту: 200 000 долларов
  • Текущая ставка по ипотеке: 3,75%
  • Текущий ежемесячный платеж: 1 200 долларов
  • Новая ставка по ипотеке: 2.75%
  • Новый ежемесячный платеж *: 845 долларов США
  • Ежемесячная экономия: 355 долларов США

* Экономия при рефинансировании рассчитана с помощью калькулятора рефинансирования The Mortgage Reports. Ваша собственная ставка и сбережения будут варьироваться

Если предположить, что ваши заключительные расходы составили 6000 долларов (3% от суммы кредита), ваш новый кредит окупится примерно через полтора года.

Так что, если вы планировали остаться дома как минимум на два года или больше, это рефинансирование, вероятно, того стоит.

Однако правило 1% распространяется не на всех. Кто-то с очень низким остатком по кредиту, скажем, 100 000 долларов, может не рефинансировать, поскольку сэкономленные доллары не будут такими уж большими. А кто-то с остатком по кредиту в 800 000 долларов может захотеть рефинансировать всего лишь на 0,25%.

Следует ли вам выбрать рефинансирование без затрат на закрытие?

Если у вас нет авансовых денежных средств для рефинансирования, но вы можете получить гораздо более низкую ставку, вы можете рассмотреть возможность включения затрат на закрытие в остаток по ссуде, чтобы избежать наличных расходов.

Это означает, что вы не будете платить авансом, но будете платить проценты по вашим заключительным расходам, что в конечном итоге обойдется вам намного дороже.

Другой вариант — рефинансирование без затрат на закрытие.

Рефинансирование без затрат на закрытие означает, что ваш кредитор частично или полностью покрывает ваши затраты на закрытие. Взамен вы платите процентную ставку выше рыночной. Однако эта «более высокая процентная ставка, вероятно, намного ниже, чем ваша текущая ставка».

Более высокая ставка в конечном итоге обходится вам дороже, чем оплата закрытия сделки самостоятельно.Но вы получаете рефинансирование «без риска» — это означает, что даже если вы продадите или перефинансируете снова через 3 месяца, ничего не будет потеряно.

Однако, если вы потратите 4000 долларов на покупку по вашей ставке, то вам придется продать свой дом через 6-12 месяцев, и эти деньги исчезнут навсегда.

По этой причине многие люди выбирают немного более высокую ставку и могут рефинансировать каждые 3 месяца, если ставки продолжают падать.

Другие хотят как можно более низкую ставку.

«Вы должны смотреть на то, что вы откладываете ежемесячно, по сравнению с тем, что вы откладываете в долгосрочной перспективе», — предлагает ДиБугнара.

«Если вам нужен краткосрочный кредит из-за того, что вы скоро переезжаете, возможно, имеет смысл платить больше в виде процентов, а не увеличивать остаток по ссуде», — говорит он.

«Но если вы останетесь в своем доме на более длительный период времени, почти всегда имеет смысл взять более низкую процентную ставку и либо перенести затраты на закрытие в баланс ссуды, либо оплатить эти затраты на закрытие авансом при закрытии».

Так следует ли платить авансом или финансировать закрытие?

Поскольку заимствования сейчас чрезвычайно дешевы, «я почти всегда поощряю своих клиентов учитывать заключительные затраты», — говорит Дэвид Дай, основатель и генеральный директор GoldView Realty.

«Я бы предпочел, чтобы мои клиенты хранили свои наличные деньги в качестве резервов на случай тяжелых времен, чем тратили их на покрытие расходов по закрытию. Гарантия наличия дополнительных месяцев или двух резервов часто намного лучше ».

Как определяется ваша ставка рефинансирования

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования ипотеки, будет зависеть от нескольких факторов, включая вашу новую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).

«Процентные ставки индивидуальны для каждой ситуации заемщика.Они определяются в основном двумя факторами: кредитным рейтингом и соотношением ссуды к стоимости », — говорит Дай.

Чем выше кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке. Это особенно верно, если вы используете обычную ссуду.

Что касается LTV, то чем ниже у вас — то есть чем больше у вас собственного капитала — тем ниже, вероятно, будет процентная ставка по новому кредиту.

Сумма, которую вы можете сэкономить за счет рефинансирования, зависит от нескольких факторов, включая вашу новую процентную ставку, ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости (LTV).

Ваша потенциальная экономия также зависит от того, платите ли вы в настоящее время частную ипотечную страховку (PMI) или страховой взнос по ипотечному страхованию FHA.

Если при рефинансировании у вас будет не менее 20% собственного капитала, вы сможете исключить PMI или MIP и увеличить свои сбережения.

«Если стоимость вашего дома выросла так, что у вас есть не менее 20 процентов собственного капитала на основе оценочной стоимости и текущего баланса по ипотечному кредиту, вы можете отказаться от платежей PMI при рефинансировании, что может вызвать еще больше. ежемесячной экономии », — говорит Райт.

Подтвердите свое право на рефинансирование (5 августа 2021 г.)

Другие веские причины для рефинансирования: дело не всегда в экономии

Refi может стоить того, даже если вы не получаете лишних 100 долларов в месяц или больше.

«Некоторые люди, у которых дома накоплен значительный капитал, могут использовать рефи для получения наличных», — говорит Райт.

«Многие ищут возврат наличных денег не обязательно для экономии денег, а для финансирования дорогостоящего проекта по благоустройству дома, оплаты обучения, инвестирования, финансирования свадьбы или погашения других долгов, таких как задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой.”

Рефинансирование может окупиться, если вы можете снять наличные, сократить срок кредита или переключиться с ARM на FRM — даже если ваш ежемесячный платеж не снижается.

Кроме того, вы можете рефинансировать, чтобы сократить срок кредита и сэкономить тысячи процентов в долгосрочной перспективе.

«Например, допустим, у вас осталось 25 лет по вашей 30-летней ипотеке. [У него] баланс 300 000 долларов, процентная ставка 3,5 процента и ежемесячный платеж в размере 1 347 долларов », — говорит ДиБугнара.

«Вы рефинансируете ипотеку на 15 лет под 2,5 процента. Ваш новый ежемесячный платеж составит 2000 долларов. Но это будет стоить вам всего 360 066 долларов, чтобы выплатить ссуду вместо 450 561 доллар, если вы не рефинансировали.

«Это экономия почти 90 000 долларов. Кроме того, вы сократили срок кредита на 10 лет », — объясняет он.

Если у вас в настоящее время ипотека с регулируемой ставкой, рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой может обеспечить спокойствие в виде постоянных ежемесячных выплат, которые больше не будут колебаться от месяца к месяцу.

Как решить, стоит ли вам рефинансирование ипотеки

В конечном итоге решение о рефинансировании или отказе от него зависит от вас. Чтобы помочь вам сделать более осознанный выбор, стоит определить:

«В большинстве случаев рефинансирование со значительно более низкой процентной ставкой дает вам больше положительных вариантов. Это создает более сильную позицию, которая позволяет вам лучше достигать ваших целей, будь то получение наличных из вашего дома, снижение ежемесячного платежа или более быстрое его погашение », — добавляет Райт.

Дай говорит, что два наиболее распространенных возражения против рефинансирования — это связанные с этим затраты и идея о том, что ваш кредит начинается заново.

«Но не забывайте, что если у вас нет авансовых денег для покрытия расходов, вы можете включить эти расходы в свой кредит», — говорит он.

«И некоторые кредиторы разрешат вам оставить кредит на тот же срок. Например, если у вас осталось 24 года, ваш кредитор может согласиться на выдачу нового кредита, когда до конца осталось 24 года ».

Помните, вам не нужно рефинансировать у вашего текущего ипотечного кредитора.

Если вам удастся найти кредитора, предлагающего более низкие ставки, лучшие условия ссуды или, в идеале, и то, и другое, вы можете рефинансировать в другой компании.

Вот почему при рефинансировании всегда выгодно присмотреться и найти лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (5 августа 2021 г.)

Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов



21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, связанных с ипотекой, кредитными картами, банковскими счетами и другими потребительскими финансовыми продуктами, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотечный кредит.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения новой ссуды?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства


Понижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в своем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.


Ежемесячный платеж 6,0% $ 1,199
Ежемесячный платеж @ 5.5% $ 1,136
Разница за каждый месяц составляет $ 63
Но через год разница составляет 756 долларов США
За 10 лет вы сэкономите $ 7 560

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку на более длительный срок, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.


Ежемесячный платеж Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0% $ 1,199 $ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5% $ 1,634 $ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основной сумме каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.


Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы вынимаете долю в капитале, вы меньше владеете своим домом. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, какая сделка для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала ».

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

К началу


Ипотека у вас долгая.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В последующие годы ипотечного кредита большая часть платежа относится к основной сумме долга и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.


Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.


Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может стоить не столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Совет: Вы можете попросить копию ваших документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия ссуды. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = 75–300 долл. США

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% основной суммы кредита

Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата, уплачиваемая для снижения процентной ставки по ссуде. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.


Оценочный взнос. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы ссуды. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
Диапазон затрат = 175–350 долл. США

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные кредиты и программы гарантий обычно применяются, если сумма кредита превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное ипотечное страхование покрывают риск кредитора, что вы не осуществите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Совет: Спросите компанию, у которой есть ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Оплата обследования. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Займы, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

К началу

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому не забудьте узнать о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает затраты на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока действия ссуды.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить предварительные затраты, основную сумму, процентную ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.


Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в («вкладывается» или «финансируется») в ваш кредит — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вместо этого вы в конечном итоге будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия ссуды.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.


Пример Ваши номера
  1. Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке
$ 1,199
  1. Вычтите новый ежемесячный платеж
–1 073 долл. США
  1. Это равняется вашей ежемесячной экономии
$ 126
  1. Вычтите налоговую ставку из 1
    (е.г. 1 — 0,28 = 0,72)
0,72
  1. Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)
126 x 0,72
  1. Это равняется вашей экономии после уплаты налогов
$ 91
  1. Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие
2 500 долл. США 90 625
  1. Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)
2,500 долл. США / 91
  1. Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование
27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

К началу

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), а также авансовый платеж или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансирование, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы ищете наиболее выгодную сделку.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, предлагаемые разными кредиторами — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о блокировке ипотечного кредита (также называемой блокировкой ставки или обязательством по ставке). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство для потребителей по блокировке ипотечных кредитов .


Получить информацию в письменной форме

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Делайте покупки в газетах и ​​Интернете

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.

Любое объявление для ARM, которое показывает вводную процентную ставку, должно также показывать, как долго действует ставка, и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, по ссуде. Если годовая процентная ставка намного выше, чем начальная ставка, это признак того, что ваши платежи могут сильно вырасти после вводного периода, даже если рыночные процентные ставки останутся прежними.

Подсказка: Если существует большая разница между начальной процентной ставкой и годовой процентной ставкой, указанной в объявлении, это может означать, что ссуды связаны с высокими комиссиями.

Выбор ипотеки может стать самым важным финансовым решением, которое вы примете. Вы должны получить всю информацию, необходимую для принятия правильного решения. Задавайте вопросы о кредитных характеристиках, когда вы разговариваете с кредиторами, ипотечными брокерами, расчетными или заключительными агентами, вашим адвокатом и другими профессионалами, участвующими в сделке, — и продолжайте спрашивать, пока не получите четких и полных ответов.


Глоссарий | Контакты Федерального агентства


Последнее обновление: 27 августа 2008 г.

Стоит ли рефинансирование? Вот как это узнать

Ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы подали заявку на ипотеку.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что ипотечный кредитор предложит вам более низкую ставку по жилищному кредиту. Если ваш кредитный рейтинг был посредственным, когда вы впервые подали заявку на ипотеку, но с тех пор значительно вырос, ваша процентная ставка может сильно упасть из-за рефинансирования.

Вы хотите сократить срок кредита, чтобы быстрее погасить свой дом.

Рефинансирование часто снижает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но не всегда. Если вы перефинансируете 30-летнюю ссуду на 15-летнюю ипотеку, вы, вероятно, обнаружите, что ваш ежемесячный платеж увеличивается, потому что теперь вы платите за свой дом вдвое быстрее. Тем не менее, вы все равно можете получить значительную экономию на процентах в течение всего периода погашения.

Обычно процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже, чем по 30-летней ссуде.Возвращаясь к нашему примеру выше, рефинансирование этой ипотечной ссуды в размере 100 000 долларов США до 15-летней ссуды под 2,35% повысит ваш ежемесячный платеж на 197,06 доллара США, а не снизит его. Но вы также получите скидку на проценты в размере 47 825 долларов, погасив ипотечную ссуду через 15 лет вместо 30. Кроме того, вы избавитесь от своей ипотечной задолженности раньше. Это важно, если вы стремитесь вовремя окупить свой дом к определенной вехе, например, к выходу на пенсию.

Дополнительную информацию о рефинансировании под ипотеку на 15 лет см. В нашем руководстве по этой теме.

Вы хотите продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Возможно, вы начали с 15-летней ипотечной ссуды, но с трудом можете вносить ежемесячные платежи. Если это так, рефинансирование 30-летней ссуды может привести к гораздо меньшему ежемесячному платежу, потому что теперь у вас вдвое больше времени, чтобы выплатить свой дом.

Вы хотите зафиксировать фиксированную ставку до того, как ваша ипотека с регулируемой ставкой станет дороже.

Ипотека с регулируемой ставкой, также называемая ARM, может изначально сэкономить вам деньги.Часто вы можете установить более низкую процентную ставку по этой ссуде на заранее установленный период времени (например, пять или семь лет). Но как только этот начальный период закончится, ваша процентная ставка может вырасти.

Однако, если вы перефинансируете фиксированный кредит, вы зафиксируете гарантированную ставку по ипотеке на оставшийся период погашения. Это означает, что вам не придется беспокоиться о том, что ваш ежемесячный платеж со временем увеличится.

Чтобы узнать больше о рефинансировании ипотеки с фиксированной ставкой из ипотеки с регулируемой ставкой, наши специалисты составили для вас руководство.

Вы хотите взять взаймы под залог своего дома с помощью рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занять сумму, превышающую остаток по ссуде, и использовать лишние деньги для любых целей. Это может означать выплату долга, ремонт дома или финансирование ремонта дома.

Допустим, остаток по кредиту составляет 100 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных вы можете получить новый жилищный заем на сумму 120 000 долларов. Первые 100 000 долларов будут использованы для выплаты существующей ипотеки, а затем вы получите чек на оставшиеся 20 000 долларов, чтобы использовать их по своему усмотрению.

Примечание. Вы можете осуществить рефинансирование наличными, если ваш дом стоит достаточно, чтобы покрыть лишние деньги, которые вы снимаете. Если вы должны 100 000 долларов по существующей ипотеке, а ваш дом стоит всего 100 000 долларов, вы не имеете права на рефинансирование с выплатой наличных.

Когда не стоит рефинансировать?

Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам много денег, но только при определенных обстоятельствах. Рефинансирование не окупается, если вы не будете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы получить сбережения, как только вы окупитесь за счет закрытых расходов.

Представьте, что с вас взимается 4 000 долларов в качестве завершающих расходов для рефинансирования и снижения вашего ежемесячного платежа на 100 долларов. В этом случае вам понадобится 40 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности и начать экономить деньги, поэтому, если вы планируете переехать через два или три года, рефинансирование не стоит.

Точно так же рефинансирование не стоит того, если вы не можете получить достаточно низкую процентную ставку по своей новой ссуде, потому что ваши сбережения могут быть недостаточно значительными, чтобы оправдать оплату заключительных расходов. Как правило, рефинансирование окупается, если вы можете снизить процентную ставку по ипотеке на 1% или более.

Напомним, когда стоит рефинансировать:

  • Ставки рефинансирования снижаются повсеместно
  • Ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы подали заявку на ипотеку
  • Вы хотите сократить срок кредита, чтобы погасить свой дом раньше
  • Вы хотите продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж
  • Вы хотите зафиксировать фиксированную ставку до того, как ваша ипотека с регулируемой ставкой станет дороже
  • Вы хотите взять взаймы под свой дом с рефинансированием наличными

Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, обратитесь к нескольким кредиторам рефинансирования и соберите различные предложения для сравнения.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*