Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
4. К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).
Открыть полный текст документа
Текст соглашения
Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:
• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных
данных»
№152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных»
понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких
средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение,
уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление,
доступ),
обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги
ПАО
Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также
получения
информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои
фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные,
адрес регистрации по месту проживания;
Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с
документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего
Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях
исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с
федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.
Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception
Возврат потребительского кредита
Процедура предоставления, использования и выплаты потребительских займов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
Постановление действует с 01.07.2014 года в отношении кредитов, выданных физическим лицам банками, микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Рассмотрим подробнее нормы, касающиеся порядка возврата:
- При оформлении кредитного соглашения финансовое учреждение обязано предоставить заемщику график платежей. Клиент должен быть проинформирован о сумме выплат за весь период кредитования, а также суммах, перечисляемых в счет погашения процентов и основного долга.
- В соответствии со ст. 5 закона о потребительском кредитовании банк должен предусмотреть хотя бы один бесплатный способ внесения платежей, доступный клиенту по фактическому месту жительства.
Досрочное погашение кредита
Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано на любом сроке. Однако, заемщик обязан уведомить кредитора минимум за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения средств.
Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. Банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.
Заемщик вправе вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. При этом, клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.
Чаще всего займы выплачиваются аннуитетными платежами. Такая схема расчета предполагает ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования. В то же время, примерно первую половину выплат большую часть взноса составляют проценты. Это особенно чувствуется при досрочном закрытии долгосрочного договора, когда несмотря на длительное время погашения, сумма основного долга уменьшается несущественно. Проценты, уплаченные заемщиком вперед, являются, по сути, необоснованным обогащением банка.
Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Для этого необходимо составить письменное обращение в адрес финансовой организации с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор отказывает – придется обращаться в суд.
Исковые требования основываются на ст. 809 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, проценты представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате только за период с даты выдачи ссуды до даты ее полного возврата.
Взимание процентов за время, в течение которого заемщик не пользовался суммой займа, незаконно.
Подведем итоги
Базовые тезисы, о которых должен знать заемщик при оформлении ссуды на потребительские нужды:
- Выплата займа осуществляется ежемесячно согласно установленному графику.
- При возврате всей суммы в течение 14 календарных дней с момента получения извещение кредитора не требуется.
- При полном или частичном погашении в более поздний срок банк нужно оповестить о своем намерении за 30 дней до желаемой даты внесения денег или ранее.
- В случае закрытия кредитного договора с аннуитетными взносами раньше срока, клиент вправе потребовать возмещения процентов, уплаченных авансом.
Потребительские кредиты, чья ставка меняется после выдачи: кому будут выгодны?
Чтобы заранее предупредить возможные риски для населения, если механизм плавающих ставок распространится в потребительском кредитовании.
Механизм плавающей ставки таит в себе довольно серьезные риски, объяснял ранее ЦБ. Так, резкий рост процента с большой вероятностью ухудшит финансовое положение заемщика. А это, в свою очередь, ухудшит активы банков, в которых у него есть кредиты. Причем не только в том, где заем с плавающей ставкой, но и во всех остальных, даже если там кредиты с фиксированной. Похожую ситуацию — с ухудшением качества портфелей банков — можно было наблюдать в 2014–2015 годах, когда из-за роста курсов доллара или евро валютные ипотечники оказались неспособны выплачивать долги.
Кроме того, широкое распространение плавающей ставки, которая зависит от ключевой ставки, может ограничивать регулятор при принятии решений по последней. Ведь повышение ключевой ставки будет заметно сказываться на положении сначала самих заемщиков, а затем и банков.
Да и в целом кредит с плавающей ставкой более сложный финансовый продукт, чем привычные займы. А потому сохраняется риск мисселинга, когда население будет брать такие займы, не понимая полностью их условий и на основе каких экономических показателей проводятся расчеты.
Опрашиваемые СМИ банки с начала года неоднократно очень осторожно оценивали перспективы появления кредитов для населения с плавающей ставкой, особенно в ипотечной сфере. Многие считают продукт слишком рискованным.
Хотя есть и кредитные организации, которые поддерживают применение плавающих ставок. Например, Сбербанк весной этого года предложил протестировать ипотеку по плавающей ставке с фиксированным платежом (то есть когда при росте ставки меняется срок, а не платеж).
По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, кредитование по плавающим ставкам без ограничений должно быть доступно только «квалифицированным» заемщикам. «Люди в отличие от бизнеса не всегда могут оценить свои будущие риски, соглашаясь на кредит по ставке, которая может вырасти. Особенно в ипотеке — самом крупном кредите, который люди берут за свою жизнь, и самом ответственном: не выплатив ипотеку, можно потерять жилье», — пояснила она.
В Аналитическом кредитном рейтинговом агентстве (АКРА) полагают, что займы с плавающей ставкой вряд ли займут больше 5% рынка розничного кредитования.
В каких случаях можно вернуть страховку
Многим читателям «Кубанских новостей» наверняка приходилось сталкиваться с ситуацией, когда при оформлении кредита в банке им предлагали купить страховку, порою даже не одну. И многие вынуждены соглашаться, потому что без страховки банк вправе устанавливать повышенные процентные ставки.
В прошедшем 2020 году в законодательстве появились изменения, позволяющие не только отказаться от отдельных видов страхования, но и возвращать часть средств, уплаченных за страховку, при досрочном погашении кредита. Вместе с экспертами Южного ГУ Банка России разбираемся в тонкостях этих нововведений.
Банк при выдаче кредита присоединил клиента к коллективному договору страхования. Можно ли отказаться от такой страховки?
Да, для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года уже можно. Осенью прошлого года в силу вступили поправки, которые дают гражданам такое право. Теперь для таких страховок действует «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней вы можете отказаться от такого договора, написав заявление об исключении вас из числа застрахованных лиц. До недавнего времени у заемщика, присоединенного банком к коллективному договору страхования, такой возможности не было, поскольку гражданин не является одной из сторон договора, заключенного между банком и страховой компанией.
Коллективное страхование – это когда банк заключает единый договор с компанией-страховщиком и подключает заемщика к программе коллективного страхования, например, при выпуске кредитных карт или получении кредита. Это может быть страхование жизни и здоровья, страхование от потери источника дохода и так далее.
В течение какого времени банк вернет деньги за страховку?
Банк обязан вернуть все уплаченные вами в счет подключения средства в течение семи рабочих дней, но только если за это время не наступил страховой случай. Причем если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги ему должен именно банк.
На все договоры коллективного страхования распространяется «период охлаждения»?
Нет, под новые правила попадают только коллективные договоры, которые были заключены после вступления закона в силу, то есть начиная со 2 сентября 2020 года. Также важно знать, что нововведения касаются только граждан (физических лиц), обратившихся в финансовые организации за кредитом или займом, юридические лица под действие этого закона не попадают. Также нововведения не распространяются на ипотечные договора, где страхуется предмет залога (квартира).
Человек досрочно погасил кредит. Можно ли вернуть оставшуюся часть страховки?
Поправки в законы о потребительском кредитовании и ипотеке, вступившие в силу в начале сентября, позволяют при досрочном погашении кредита вернуть часть страховки за период, когда надобность в страховании отпала в связи с возвратом кредита.
Например, вы взяли кредит на год, досрочно погасили его через 10 месяцев. Тогда вы можете вернуть стоимость страхового полиса пропорционально оставшемуся сроку, если за это время не наступил страховой случай.
Эта возможность появилась как для потребительских кредитов, так и для ипотечных. Но лишь для тех, которые были взяты после 1 сентября этого года.
Распространяется ли «период охлаждения» на ипотечные договора?
В законе речь идет о страховании жизни и здоровья, страховании на случай потери работы, страховании имущества, которое является обеспечением по договору. По ипотечному договору отказаться от страховки в течение первых 14 дней можно, но исключительно по личному страхованию (жизни, здоровья, от несчастных случаев и т.п.), которое направлено на обеспечение исполнения обязательств.
Страховка служит «подушкой безопасности» как для банка, так и для заемщика. При наступлении страхового случая, а полный перечень ситуаций прописывается в договоре, страховая компания должна выплатить кредитору задолженность по ипотечному кредиту. Погашение может быть частичным или полным.
В тех случаях, когда страхуется предмет залога, например, квартира, работает только правило о том, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита можно отказаться от страховки и вернуть часть премии за неиспользованное время, если не произошел страховой случай. Но к таким договорам страхования не применяются правила о «периоде охлаждения».
Можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, если заемщик подписал коллективный договор страхования?
Да, такая возможность есть. Заемщик имеет право получить обратно часть страховки за оставшийся период, если при получении кредита он решил остаться в договоре коллективного страхования, а потом и досрочно погасил кредит. Но комиссия банка за присоединение заемщика к коллективному договору не возвращается – услуга считается оказанной. Поэтому важно перед подписанием договора обращать внимание на размер этой комиссии.
Имеет ли право банк заставить купить страховой полис при кредитовании?
Покупка страховых полисов при кредитовании – дело добровольное. Но если страхование предусмотрено кредитным договором, отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Так что стоит хорошо взвесить, что будет дешевле – купить страховой полис или заплатить повышенный процент по кредиту?
Куда жаловаться, если страховку все-таки навязывают?
Если банк не дает кредит без страховки или включает страховку в стоимость кредита без согласия заемщика, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России на сайте www.cbr.ru и в Роспотребнадзор. Главное при этом – не подписывать договор. Если человек поставит свою подпись, жалоба не поможет и придется оспаривать условия договора в суде.
Каков общий процентный процент (TIP) по ипотеке?
Вы можете найти TIP по вашему кредиту на странице 3 вашей оценки ссуды или странице 5 вашего заключительного раскрытия информации. СОВЕТ наиболее полезен для сравнения различных оценок ссуд.
СОВЕТ сообщает вам, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия ипотечного кредита по сравнению с суммой, которую вы взяли в долг. Общий процентный процент рассчитывается путем сложения всех запланированных процентных платежей и последующего деления общей суммы на сумму ссуды, чтобы получить процент.Расчет предполагает, что вы будете производить все платежи в соответствии с графиком. Расчет также предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ссуды.
Например, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов США, а ваш TIP составляет 50 процентов, это означает, что вы будете платить в общей сложности 50 000 долларов США в виде процентов в течение срока действия ссуды в дополнение к выплате взятых вами в долг 100 000 долларов США. Если ваш TIP составляет 100 процентов, это означает, что вы будете платить 100 000 долларов США в виде процентов (100 процентов от суммы кредита в размере 100 000 долларов США) в течение срока действия ссуды.
Если ваша ссуда предназначена для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM), TIP рассчитывается с использованием текущих процентных ставок. Фактическая сумма, которую вы платите, может быть больше или меньше, в зависимости от того, как ставки изменятся в будущем.
TIP — это не то же самое, что ваша процентная ставка, и это не то же самое, что годовая процентная ставка (APR). TIP обычно будет намного больше, чем процентная ставка или годовая процентная ставка. Это связано с тем, что TIP основан на общей сумме процентов, которую вы выплачиваете в течение всего срока ипотеки, а процентная ставка и годовая процентная ставка — это годовые ставки.Например, ссуда в размере 100 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4 процента может иметь годовую процентную ставку в размере 4,25 процента и TIP в размере 72 процентов. Оба числа говорят вам кое-что полезное о том, сколько вы будете платить.
Совет: Совет не включает авансовый платеж, за исключением предоплаты процентов. У одной ссуды могут быть более низкие чаевые, но более высокие комиссии, чем у другой ссуды. Годовая процентная ставка, напротив, включает авансовые платежи. Обязательно продумайте все расходы перед тем, как выбрать кредит.
Определение, формула и расчет процентной ставки
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка — это сумма, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы кредита — суммы ссуды.Процентная ставка по ссуде обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR).
Процентная ставка также может применяться к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD). Годовая процентная доходность (APY) относится к процентам, полученным на этих депозитных счетах.
Процентные ставки: номинальные и реальные
Ключевые выводы
- Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором сверх основной суммы долга перед заемщиком за использование активов.
- Процентная ставка также применяется к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе с депозитного счета.
- Большинство ипотечных кредитов используют простые проценты. Однако некоторые ссуды используют сложные проценты, которые применяются как к основной сумме, так и к накопленным процентам за предыдущие периоды.
- Заемщик, который считается кредитором с низким уровнем риска, будет иметь более низкую процентную ставку. Кредит, который считается высокорисковым, будет иметь более высокую процентную ставку.
- Для потребительских кредитов обычно используется годовая процентная ставка, в которой не используются сложные проценты.
- APY — это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или компакт-диска. На сберегательные счета и компакт-диски используются начисленные проценты.
Общие сведения о процентных ставках
По сути, проценты — это плата заемщику за использование актива. Заемные активы могут включать наличные деньги, потребительские товары, транспортные средства и имущество.
Процентные ставки применяются к большинству операций по кредитованию или заимствованию. Люди занимают деньги для покупки домов, финансирования проектов, открытия или финансирования бизнеса или оплаты обучения в колледже.Компании берут ссуды для финансирования капитальных проектов и расширяют свою деятельность за счет приобретения основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно в установленный срок, либо периодическими платежами.
Для ссуд процентная ставка применяется к основной сумме ссуды. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие возврату, обычно превышают заемную сумму, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю возможности использовать деньги в течение периода ссуды.Кредитор мог бы инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления ссуды, которая принесла бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной ссудой — это начисляемые проценты.
Если кредитор считает заемщика группой с низким уровнем риска, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если заемщик считается подверженным высокому риску, процентная ставка, которую он взимает, будет выше, что приведет к более высокой стоимости ссуды.
Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие ссуды.
Пример процентной ставки
Если вы берете в банке ипотеку на сумму 300000 долларов, и в кредитном соглашении указывается, что процентная ставка по ссуде составляет 4%, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300000 долларов США + (4% x 300000 долларов США) = 300 000 долларов США + 12 000 долларов США = 312 000 долларов США.
Простая процентная ставка
Приведенный выше пример был рассчитан на основе формулы простых годовых процентов, которая выглядит следующим образом:
Простые проценты = основная сумма X процентная ставка X время
Лицо, взявшее ипотеку, должно будет выплатить 12 000 долларов процентов в конце года, при условии, что это было кредитное соглашение только на один год. Если срок кредита составлял 30 лет, выплата процентов составит:
Простые проценты = 300 000 долларов США X 4% X 30 = 360 000 долларов США
Годовая процентная ставка в размере 4% соответствует годовой процентной выплате в размере 12 000 долларов США.Через 30 лет заемщик заработал бы 12 000 долларов на 30 лет = 360 000 долларов на выплату процентов, что объясняет, как банки зарабатывают свои деньги.
Сложная процентная ставка
Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше в виде процентов. Сложные проценты, также называемые процентами, применяются к основной сумме долга, а также к накопленным процентам за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за этот год.Банк также предполагает, что в конце второго года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.
Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения сроков кредитования увеличивается несоответствие между двумя типами расчета процентов.
Используя приведенный выше пример, по истечении 30 лет общая сумма процентов составляет почти 700 000 долларов США по ссуде на сумму 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%.
Для расчета сложных процентов можно использовать следующую формулу:
Сложные проценты = p X [(1 + процентная ставка) n — 1]
, где :
p = основная сумма
n = количество периодов начисления сложных процентов
Счета сложных процентов и сберегательных счетов
Когда вы экономите деньги на сберегательном счете, вам выгодны сложные проценты.Проценты, полученные на этих счетах, суммируются и являются компенсацией владельцу счета за разрешение банку использовать депонированные средства.
Если, например, вы кладете 500 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 долларов из этих средств для использования в качестве ипотечной ссуды. В качестве компенсации банк ежегодно перечисляет на счет 1% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 4% от заемщика, он дает 1% держателю счета, не считая его 3% в виде процентов. Фактически, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.
Эффект «снежного кома» от сложных процентных ставок, даже когда ставки находятся на очень низком уровне, может помочь вам со временем накопить богатство; Курс «Личные финансы для выпускников» от Investopedia Academy учит, как вырастить яйцо-гнездо и сохранить богатство.
Стоимость долга заемщиком
Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сопоставляют стоимость заимствования со стоимостью капитала, например выплатой дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим.Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал путем привлечения заемных средств и / или выпуска акций, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.
APR по сравнению с APY
Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются как годовая процентная ставка (APR). Это норма доходности, которую требуют кредиторы за возможность заимствовать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указывается как годовая процентная ставка. В нашем примере выше 4% — это годовая процентная ставка по ипотеке или заемщику.Годовая процентная ставка не учитывает сложные проценты за год.
Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или компакт-диска. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.
Как определяются процентные ставки?
Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, например состоянием экономики. Центральный банк страны (Федеральная резервная система США) устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения предлагаемого диапазона годовых.Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отталкивает людей от займов и замедляет потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки имеют тенденцию повышаться с инфляцией.
Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, в результате чего возникает ограниченная денежная масса или повышается спрос на кредиты. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы предпочтут воспользоваться преимуществами более высокой нормы сбережений, чем инвестировать в фондовый рынок с более низкой доходностью.Деловые круги также имеют ограниченный доступ к капитальному финансированию за счет долга, что приводит к экономическому спаду.
Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к ссудам по недорогим ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают приток капитала на рынки капитала, ведущий к экономическому росту.Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к рыночному дисбалансу, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда возникает инфляция, процентные ставки повышаются, что может быть связано с законом Вальраса.
2,89%
Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой в июне 2021 года. Федеральная резервная система не сократила свои увеличенные расходы на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, что позволяет удерживать ипотечные ставки на низком уровне.
Процентные ставки и дискриминация
Несмотря на законы, такие как Закон о равных возможностях кредитования (ECOA), запрещающие дискриминационную практику кредитования, в США преобладает системный расизм.Согласно отчету Realtor.com, опубликованному в июле 2020 года, покупателям жилья в преимущественно чернокожих общинах предлагаются ипотечные кредиты по более высоким ставкам, чем покупателям жилья в белых общинах. срок действия типичной 30-летней ссуды с фиксированной ставкой.
В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), которое обеспечивает соблюдение требований ОЭСР, выпустило запрос на информацию с целью получения комментариев общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ОЭСР для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам.«Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен поддержать их действиями, чтобы убедиться, что кредиторы и другие лица соблюдают закон», — заявила Кэтлин Л. Крейнингер, директор агентства.
Калькулятор персонального займа— Ставка персонального займа от 5,74% годовых
По данным с 01.03.2021 по 31.05.2021, по этой ставке соответствовали не менее 10% утвержденных кандидатов. Процентная ставка фиксирована на весь срок действия кредита. Цены могут быть изменены без предварительного уведомления.Ваша годовая процентная ставка (APR) будет зависеть от суммы запрашиваемого кредита, срока кредита и вашего кредитного рейтинга. Самая низкая доступная ставка предполагает отличную кредитную историю.
Типичный пример условий погашения необеспеченной личной ссуды: для 13 000 долларов, взятых в долг на 36 месяцев под 11,99% годовой процентной ставки (APR), ежемесячный платеж составляет 432 доллара. Этот пример является приблизительным и предполагает, что все платежи производятся вовремя.
Чтобы иметь право на скидку в отношениях с клиентами, вы должны иметь соответствующий текущий счет клиента Wells Fargo и производить автоматические платежи с депозитного счета Wells Fargo.Чтобы узнать, какие счета имеют право на скидку, проконсультируйтесь с банкиром Wells Fargo или ознакомьтесь с нашими часто задаваемыми вопросами. Если автоматические платежи отменяются по какой-либо причине в любое время после открытия счета, процентная ставка и соответствующий ежемесячный платеж могут увеличиться. На одно приложение может быть применена только одна скидка для взаимоотношений.
Этот инструмент предназначен для иллюстративных целей, и мы предоставили его исключительно для удобства, чтобы вы могли оценить ставки и платежи на основе ваших предположений в отношении суммы кредита, диапазона кредитного рейтинга и предпочтительного срока.Ваши фактические ставки и платежи могут отличаться от оценок, предоставленных этим калькулятором, в результате выбора / получения права на получение другой суммы, срока и ставки ссуды; ваш фактический кредитный рейтинг; а также наши политики и процедуры ценообразования и андеррайтинга. Вы получите фактическую ставку и сумму платежа после того, как подадите заявку на получение кредита. Мы не несем ответственности за точность, полноту или полезность информации, предоставляемой этим калькулятором, и мы не обязаны предоставлять кредитное предложение или согласовывать ваши условия с условиями, предоставленными этим калькулятором.
Максимальные представленные условия ссуды основаны на сумме ссуды, которую вы хотите получить.
Wells Fargo не предоставляет ссуды на образовательные цели.
Депозитные продукты, предлагаемые Wells Fargo Bank, N.A., членом FDIC.
Ссуды до зарплаты: знайте свои права
Ссуды до зарплаты: знайте свои права
(Загрузите и распечатайте разработанную версию этого уведомления для потребителей)
Что такое «Ссуда до зарплаты»?
Ссуда до зарплаты — это краткосрочная транзакция с высокими затратами, при которой клиент занимает деньги за плату за обслуживание.Клиент выписывает кредитору личный чек на взятую сумму плюс плату за обслуживание. Кредитор выдает клиенту ссуду и хранит чек клиента (обычно до следующего дня выплаты жалованья), прежде чем предъявить чек банку клиента для оплаты. Вы можете увидеть, что они рекламируются как ссуды до зарплаты, аванс наличными или ссуды для чеков.
Закон штата Мичиган называет этот тип ссуды «отсроченной операцией по предоставлению услуг», поскольку чек клиента хранится в течение определенного периода времени (отсрочено), прежде чем он будет обналичен (предъявлен к оплате).
Недостатки ссуды до зарплаты
Ссуды до зарплаты имеют высокую комиссию за обслуживание и короткий период погашения. Например, клиент, который берет взаймы 100 долларов на две недели и получает 15 долларов (максимум для этой суммы кредита), будет платить комиссию за обслуживание, равную трехзначной годовой процентной ставке (APR). Фактическая стоимость двухнедельной ссуды составляет 15 долларов США, что составляет 391 процент годовых — и это не включает никаких дополнительных сборов за проверку вашего права.
Хуже того, ссуды до зарплаты могут создать ловушку для нуждающегося в денежных средствах клиента, который не может выплатить ссуду и берет вторую ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую.Это скользкий спуск. Когда клиент не может выплатить вторую ссуду до зарплаты, он берет третью, и так далее, и так далее. Такая схема пролонгации увеличивает плату за обслуживание и приводит к бессрочной задолженности клиента.
Как работают ссуды до зарплаты в Мичигане
Закон о сделках с отложенным представлением услуг регулирует ссуды до зарплаты в штате Мичиган и ограничивает количество ссуд до зарплаты, которые клиент может иметь одновременно; размер комиссии за обслуживание, которую может взимать кредитор до зарплаты; и срок погашения не более 31 дня после даты транзакции.
Для обработки запроса на получение ссуды до зарплаты кредитор до зарплаты запросит имя клиента, адрес, номер социального страхования, водительские права или другое удостоверение личности государственного образца, сумму запрошенной ссуды, номер чека, который будет использоваться для покрытия ссуду до зарплаты и дату запрошенной ссуды до зарплаты.
Клиенты подписывают письменное соглашение, которое должно включать:
- подробное описание подлежащих оплате сборов и эквивалентной годовой процентной ставки;
- — четкое описание процедуры, которой может следовать клиент, чтобы подать жалобу на кредитора до зарплаты;
- процесс и крайний срок аннулирования кредита и возврата платы за услугу; и
- заявление о том, что клиент должен использовать эту услугу только для удовлетворения краткосрочной потребности в денежных средствах.
Клиенты имеют право на получение займа наличными. А кредиторы до выплаты жалованья должны вывешивать плакаты, информирующие клиентов: «Если вы запрашиваете выручку в виде чека или денежного перевода, с вас могут взиматься дополнительные сборы за обналичивание чеков или другие сборы за обработку от других лиц за обналичивание чека или денежного перевода».
У клиента может быть не более двух ссуд до зарплаты одновременно; они не могут быть с одним и тем же кредитором до зарплаты; и каждая ссуда ограничена 600 долларами, не включая комиссии. Кредиторы до зарплаты должны подтвердить право клиента на участие в программе.
Как кредиторы до зарплаты узнают, есть ли у клиентов непогашенные ссуды до зарплаты?
Штат ведет электронную базу данных, которую кредиторы до выплаты жалованья должны проверить перед выдачей новой ссуды. Если у клиента есть два непогашенных кредита до зарплаты, кредитор не может выдать еще один.
Если электронная база данных недоступна, то клиент должен подписать заявление о том, что у клиента нет непогашенной ссуды до зарплаты с текущим кредитором до зарплаты и что у клиента нет двух непогашенных ссуд до зарплаты с другими кредиторами до зарплаты в штате.
Сколько я плачу за ссуду до зарплаты?
Юридические ограничения на плату за обслуживание ссуд до зарплаты зависят от суммы ссуды. Кредитор до зарплаты может взимать до 15 процентов с первых 100 долларов, 14 процентов со вторых 100 долларов, 13 процентов с третьих 100 долларов, 12 процентов с четвертых 100 долларов и 11 процентов с пятых и шестых 100 долларов. Вот несколько примеров *:
| Сумма кредита до зарплаты | Общий предел платы за обслуживание | Сумма кредита до зарплаты | Общий предел платы за обслуживание |
| $ 50 | $ 7.50 | 400 долл. США | $ 54 |
| $ 100 | $ 15 | $ 475 | 62,25 долл. США |
| $ 200 | $ 29 | $ 500 | $ 65 |
| $ 250 | $ 35,50 | $ 600 | $ 76 |
| 300 долл. США | $ 42 |
* Ежедневная начисляемая процентная ставка (15 долларов США / 14 дней) составляет 1 доллар США.071429. Преобразуйте начисляемые за день проценты в годовую процентную ставку: 1,071429 долл. США x 365 дней в году = 391 процент.
Что делать, если я не могу погасить ссуду вовремя?
У клиента есть до конца срока действия контракта, чтобы выплатить сумму кредита и все применимые комиссии. Если кредит до зарплаты и применимые комиссии не выплачиваются вовремя, кредитор может внести чек клиента. Если средств недостаточно для покрытия чека, клиент будет нести ответственность за выплату номинальной суммы чека, комиссию финансовому учреждению клиента, связанную с проверкой недостаточности денежных средств, и комиссию за возвращенный чек кредитору до выплаты жалованья.Текущий сбор составляет 28,66 доллара и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен Детройта. Кредитор до выплаты жалованья также может принять меры по взысканию с клиента, но он не может использовать уголовный процесс для взыскания ссуды.
Могу ли я продлить срок выплаты кредита?
Закон не дает клиентам ссуды до зарплаты право на продление сроков погашения ссуд: это зависит от кредитора до выплаты жалованья, и срок погашения — даже продленный — не может превышать 31 день с даты ссуды.Если кредитор до зарплаты предоставляет дополнительное время для погашения ссуды до зарплаты, по закону он не может взимать плату за продление и не может увеличивать задолженность сверх первоначальной суммы.
Клиенты, которые взяли восемь или более ссуд до зарплаты в течение 12-месячного периода и которые не могут погасить свою текущую ссуду, могут запросить план погашения в рассрочку по этой ссуде. Клиент должен запросить план погашения, оплатить сбор за участие в нем (в настоящее время 17,20 доллара США и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен в Детройте) и погасить ссуду тремя равными частями.Выплаты будут производиться в каждую из следующих трех дат, когда клиент будет получать регулярную заработную плату. В течение срока погашения клиент не будет иметь права на дополнительные ссуды до зарплаты.
Что, если я считаю, что кредитор до зарплаты нарушил закон?
Любой клиент, который считает, что кредитор до выплаты жалованья нарушил закон, должен связаться с ним в письменной форме, подробно описав характер нарушения и предоставив все доказательства для обоснования жалобы. В течение трех дней кредитор должен ответить и уведомить клиента о своем решении.
Если кредитор до выплаты жалованья определяет, что он действительно нарушил закон, он должен вернуть чек, полученный от клиента, и все уплаченные сборы за услуги. Клиент все равно должен выплатить ссуду. Однако кредитор до выплаты жалованья должен будет выплатить клиенту сумму, в пять раз превышающую сумму комиссии, взимаемой при транзакции, но не менее 15 долларов США или более номинальной суммы чека клиента.
Если кредитор не считает, что он нарушил закон, он может обналичить чек клиента.
Если клиент по-прежнему считает, что кредитор до выплаты жалованья нарушил закон, он должен подать жалобу уполномоченному Департамента страхования и финансовых услуг (DIFS) (см. Адрес ниже). DIFS незамедлительно расследует жалобы.
Мичигана предусматривает, что лицо, пострадавшее от кредитора до зарплаты, нарушившего Закон об отсроченных сделках по предоставлению услуг, может подать иск о возмещении фактического ущерба и разумных гонораров адвокатам.
Есть ли альтернативы ссуде до зарплаты?
Более доступные альтернативы ссуде до зарплаты могут включать:
- Небольшая ссуда от друга или члена семьи;
- Небольшая ссуда от банка или кредитного союза;
- Требование предоплаты у работодателя; или
- Попросите кредитора предоставить больше времени для оплаты ваших счетов.
Департамент страхования и финансовых услуг — Жалобы и часто задаваемые вопросы (FAQS).
В Мичигане любой бизнес, предлагающий ссуды до зарплаты, должен иметь лицензию. Чтобы узнать, имеет ли кредитор до зарплаты лицензию, вы можете связаться с DIFS по телефону 877 999 6442. Любые жалобы на бизнес, предлагающий ссуды до зарплаты, следует направлять по адресу:
Департамент страхования и финансовых услугP.O. Box 30220
Лансинг, Мичиган 48909
Онлайн-форма жалобы DIFS
DIFS также имеет часто задаваемые вопросы по Закону об отсроченных сделках по предоставлению услуг
Опрос потребительских платежей | Deloitte Insights
Рынок кредитных карт, хотя и остается прибыльным, сталкивается с серьезными проблемами.Узнайте, как эмитенты могут пересмотреть свои ценностные предложения и пересмотреть свои подходы, чтобы соответствовать меняющимся потребностям и ожиданиям клиентов.
Ключевые сообщения
- Кредитные карты по-прежнему являются высокодоходным бизнесом, даже несмотря на то, что многие эмитенты слишком полагались на вознаграждения для привлечения и удержания клиентов. Однако будущее выглядит менее радужным: большее количество вариантов оплаты наряду с изменением предпочтений потребителей ставят под угрозу долгосрочную жизнеспособность бизнес-модели кредитных карт.
- Миллениалы и потребители поколения Z могут представлять самые большие проблемы для рынка кредитных карт. Молодые потребители обычно предпочитают использовать дебетовые карты кредитным картам, особенно при выборе способа оплаты по умолчанию для цифровых платежей.
- Чтобы восстановить свою актуальность, эмитенты кредитных карт должны пересмотреть свое ценностное предложение и найти способы предложить больше персонализации и удобство оплаты. Они также могли бы изучить способы создания ценности помимо кредитных карт и глубоко интегрироваться в повседневную жизнь потребителей.
- Пересмотр ценностного предложения и разработка интегрированного опыта, вероятно, потребует от эмитентов карт реорганизации в отношении поведения клиентов, а не продуктов.
Экономика кредитной карты: время для перезагрузки?
На первый взгляд рынок кредитных карт выглядит здоровым. В 2018 году средняя рентабельность активов (ROA) для эмитентов кредитных карт составила 3,8 процента, что более чем вдвое превышает средний показатель ROA американских банков (рисунок 1). 1
Кредитные карты составляют значительную часть объемов платежей — почти 4 триллиона долларов США в 2018 году только в Соединенных Штатах. 2 Они также широко используются для различных цифровых платежей, самой быстрорастущей области платежей. Этот рост кредитных карт произошел за счет операций с наличными деньгами. Например, доля операций с наличными снизилась с 31 процента в 2016 году до 26 процентов в 2018 году, в то время как на кредитные карты приходилось 23 процента в 2018 году по сравнению с 18 процентами в 2016 году. 3
Но впереди могут быть проблемы. В то время как ценностное предложение для клиентов — удобство, возможность покупать дорогостоящие товары и получать щедрые вознаграждения — в последнее десятилетие в основном не изменилось, прибыльность отрасли снижается.Средняя рентабельность инвестиций снизилась с 5,4 процента в 2011 году до 3,8 процента в 2018 году (диаграмма 1).
Что еще более тревожно, это снижение произошло, несмотря на благоприятные процентные ставки по продуктам кредитных карт и хорошее кредитное качество в последние годы. Средние процентные ставки по планам кредитных карт выросли с 12,8 процента в 2011 году до 16,8 процента (начисленные проценты по счетам) к концу 2018 года, в то время как ставки списания (с учетом сезонных колебаний) снизились до 3,6 процента в 2018 году (по сравнению с 4,6 процента в конец 2011 г.). 5
Хотя нормативные акты, такие как Закон о картах от 2009 года, могли сыграть роль в снижении прибыльности, основным фактором, способствующим этому, является чрезмерная зависимость от вознаграждений для привлечения и удержания клиентов. В 2018 году потребители совершили не менее половины покупок по кредитным картам с помощью бонусных карт, 6 , поэтому расходы, связанные с вознаграждениями, значительно выросли. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средние расходы эмитента на вознаграждение по каждой бонусной карте увеличились со 139 долларов США в 2015 году до 167 долларов США в 2018 году (рисунок 2).Это имеет место даже в случае увеличения вознаграждения, финансируемого непосредственно продавцом. Согласно CFPB, увеличение расходов на вознаграждения отчасти было вызвано возросшей популярностью дорогостоящих бонусных карт и значительных бонусов за вход среди состоятельных держателей карт. В результате эмитенты сократили количество выпускаемых ими бонусных карт, при этом доля бонусных карт в настоящее время снизилась до 60 процентов от всех выпущенных новых карт. 7
Но реальность такова, что потребители уже привыкли к щедрым вознаграждениям.Согласно недавнему опросу Центра финансовых услуг компании «Делойт» (см. Врезку «Об исследовании и методологии»), почти три четверти опрошенных потребителей (которые предпочитают кредитные карты другим инструментам) говорят, что вознаграждения, скидки и другие предложения являются наиболее выгодными. самая важная причина использования кредитных карт. Этот вывод также согласуется с другими исследованиями. 8
Кроме того, четверть опрошенных потребителей готовы сменить поставщика кредитной карты в течение следующих двух лет, чтобы получить лучшее вознаграждение в другом месте. 10 В частности, молодые потребители — 34 процента представителей поколения Z и миллениалы — с еще большей вероятностью перейдут на другую платформу. Это подчеркивает, насколько сильно вознаграждение влияет на выбор потребителями и использование кредитных карт. Очевидно, что эмитенты кредитных карт не могут полностью отказаться от вознаграждений, но они должны стать более умными в отношении них или найти другие предложения с добавленной стоимостью для повышения лояльности.
Поведение потребителей в отношении кредита также изменилось. Согласно отчету The Nilson Report, доля непогашенных кредитов в общих расходах по кредитным картам неуклонно снижалась на протяжении последних 15 лет (диаграмма 3). 11 Очевидно, что если потребители будут все реже и реже пользоваться кредитами, это отрицательно скажется на процентном доходе в доходах по кредитным картам.
В совокупности эти факторы ясно показывают, что перед бизнесом кредитных карт стоит множество проблем: рост цифровых платежей, изменение поведения потребителей, угроза со стороны крупных технологий и нетрадиционных игроков, а также рост более быстрых платежей. В этом отчете мы анализируем результаты нашего опроса потребителей, чтобы пролить свет на масштабы этих проблем и предложить рекомендации о том, как эмитенты кредитных карт могут восстановить свою актуальность и прибыльность в будущем.
Об исследовании и методологии
В августе 2019 года был проведен опрос потребителей по кредитным картам в США, проведенный компанией Deloitte в отношении 2520 респондентов в США, у которых есть хотя бы одна кредитная карта и одна дебетовая карта. Мы устанавливаем минимальные возрастные квоты и нацелены на равное гендерное представительство и распределение доходов в районе среднего годового дохода в 75 000 долларов США.
В исследовании изучались платежные потребности и платежное поведение потребителей в целом, особенно в отношении их основной кредитной карты.Мы также поинтересовались их интересом к новым услугам и опыту.
Представленные данные опроса не взвешены. Обратите внимание, что интерпретации могут быть ограничены выборкой держателей кредитных и дебетовых карт, которые мы включили в исследование.
Платежный ландшафт: понимание проблем
Цифровые платежи и медленная смерть пластика
Цифровые платежи — для транзакций в Интернете или через мобильные приложения — растут впечатляющими темпами.Фактически, в 2019 году стоимость цифровых транзакций во всем мире достигла 4,1 триллиона долларов США; ожидается, что до 2023 года совокупный годовой прирост составит около 13 процентов. 12
Мы обнаружили, что почти четыре из пяти опрошенных респондентов хотя бы раз в прошлом году использовали приложение для цифровых платежей, такое как решение для мобильных платежей Apple Pay, 13 PayPal или Venmo. Это неудивительно, учитывая, что 78 процентов потребителей во всем мире делали покупки со своих мобильных телефонов за последние шесть месяцев, согласно недавнему исследованию PayPal. 14
Эти цифровые решения отодвигают эмитентов карт на второй план, где они рискуют потерять интерфейс с клиентами. Поскольку клиентский опыт по-прежнему важен в цифровом контексте, эмитенты не только теряют возможность брендинга, но и сталкиваются с растущими препятствиями в формировании поведения клиентов. Эта проблема усугубляется, когда поставщики приложений используют одноранговые (P2P) каналы, такие как Venmo, для запуска своих собственных брендированных карточных продуктов и, соответственно, стимулирования пользователей к смене платежных инструментов.
Чтобы сохранить свои позиции, эмитенты карт должны работать над тем, чтобы стать и оставаться методом оплаты по умолчанию — основным платежным инструментом, который потребители чаще всего используют в своих приложениях. После сохранения в платежном приложении потребители вряд ли обновят его. 15 Использование потребителями платежей по умолчанию должно возрасти по мере того, как все больше подключенных устройств, таких как цифровые голосовые помощники и умные холодильники, станут обычным явлением. Подробнее о платежах по умолчанию и их важности см. В нашем отчете «Способы оплаты по умолчанию: сброс настроек цифровой торговой площадки, о которых вы не ожидали!»
Интересно, что способ оплаты по умолчанию сильно различается в разных решениях для цифровых платежей.Например, 41 процент пользователей Apple Pay, участвовавших в нашем опросе, чаще всего использовали кредитные карты по сравнению с 28 процентами пользователей PayPal (рисунок 4).
С другой стороны, платежные приложения P2P в основном связаны с банковскими счетами. Что это может означать для эмитентов кредитных карт? По мере того, как приложения P2P расширяются в другие типы транзакций, потребители могут перенести свой выбор по умолчанию в платежах P2P на другие типы транзакций. В этом сценарии конкуренция со стороны дебетовых карт и банковских переводов за эмитентов кредитных карт, скорее всего, усилится.
Растущее предпочтение потребителей дебетовых карт
Еще одна тенденция, которая может помешать дальнейшим перспективам кредитных карт, — это растущее использование дебетовых карт, особенно среди молодых потребителей. Подтверждая результаты других исследований, 16 , мы обнаружили, что 52 процента представителей поколения Z и 41 процент миллениалов в нашем опросе предпочли бы чаще всего использовать дебетовые карты. Конечно, тот факт, что лица в возрасте до 21 года сталкиваются с ограничениями при получении кредитной карты в соответствии с требованиями права на участие в CARD Act, является существенным фактором в использовании дебетовых карт поколения Z. 17 Однако по мере того, как поколение Z проходит разные этапы жизни и меняются их финансовые потребности, их платежные предпочтения также могут меняться.
Более того, молодые потребители также берут на себя меньшую задолженность по кредитным картам по сравнению с их предшественниками. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, самое молодое поколение потребителей в 2016 году (миллениалы) имело средний долг по кредитным картам в размере 1800 долларов США по сравнению с 2500 долларами США в виде долга у самого молодого поколения (Поколение X) в 2004 году (или 3400 долларов США с поправкой на инфляция). 18
Представляется, что молодые потребители более склонны предпочитать дебетовые карты для цифровых платежей, чем пожилые потребители. Например, 42 процента миллениалов, которые используют Apple Pay в нашем опросе, используют дебетовые карты, по сравнению с только 23 процентами респондентов из поколения X (диаграмма 5). Аналогичная картина наблюдается и с Google Pay: 41 процент пользователей Google Pay из поколения миллениума в нашем опросе предпочитают дебетовые карты по сравнению с 29 процентами бэби-бумеров (возрастом 55 лет и старше). Поскольку ожидается, что использование цифровых платежей молодыми потребителями будет только расти — 44 процента потребителей поколения Z и поколения миллениума ожидают, что в будущем будут использовать свой телефон для большинства платежей, — возможно, возникла необходимость пересмотреть ценностное предложение кредитной карты для более молодых сегментов. никогда не было лучше.
Что касается предложения, рынок дебетовых карт растет и расширяется. Чтобы привлечь клиентов кредитных карт, финтех-компании, такие как Zero, Venmo и N26, сотрудничают с небольшими банками 19 , предлагая дебетовые карты с привлекательными вознаграждениями, аналогичными кредитным картам. 20 Согласно нашему опросу, почти две трети потребителей заявили, что они, вероятно, перешли бы на дебетовые карты, если бы предложили те виды вознаграждений, которые предлагают кредитные карты.
Конкуренция со стороны альтернативного кредитного финансирования
На протяжении многих лет эмитенты постоянно обновляли кредитную составляющую продукта кредитной карты.Эти нововведения включают в себя мгновенное андеррайтинг, использование передовых количественных моделей для установления кредитных лимитов и процентных ставок, а также возможность простого перевода баланса.
Эти нововведения, несомненно, имеют добавленную стоимость для потребителей. Но в последнее время эта ценность подвергалась нападкам со стороны онлайн-кредиторов и поставщиков кредитных решений для точек продаж (PoS). Эти конкуренты используют одни и те же инструменты (данные, аналитику и моделирование, а также сложную микросегментацию) для привлечения пользователей кредитных карт.Они также предлагают сравнительно более простые стандарты андеррайтинга и более легкие условия кредитования по сравнению с традиционными кредитными картами.
Онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Prosper, например, изменили бизнес по необеспеченному кредитованию физических лиц. Теперь они являются основным конкурентом бизнеса кредитных карт и представляют прямую угрозу процентным доходам эмитентов. По состоянию на второй квартал 2019 года личные ссуды в США составили 148,4 миллиарда долларов США, 21 — ошеломляющий совокупный рост, превышающий 130 процентов с 2014 года.А доля финтех-кредиторов в общем объеме предоставленных кредитов физическим лицам выросла до более чем 39 процентов к 2018 году по сравнению с менее чем 1 процентом в 2010 году. 22
Хотя трудно сказать, в какой степени рост активов онлайн-кредиторов связан с консолидацией кредитных карт — получением кредитов по более привлекательной цене для погашения долга по кредитным картам — это вторая по популярности причина, по которой потребители обращаются за индивидуальным кредитом. 23 А онлайн-кредиторы уделяют особое внимание консолидации в своих рекламных сообщениях, чтобы привлечь новых заемщиков.
Кроме того, появляются новые альтернативы финансированию кредитной картой. Решения для финансирования PoS, например, предлагаемые Affirm клиентам Walmart, 24 , позволяют розничным торговцам предлагать клиентам ссуды с фиксированной рассрочкой платежа для финансирования их покупок в физических точках продаж или в электронных кассах. Кроме того, варианты «купи сейчас — заплати позже» (BNPL), которые часто включают беспроцентные периоды, 25 нацелены на клиентов, выбирающих PoS-кредиты вместо кредитных карт.
Нельзя недооценивать рост этих товаров, как показывают последние тенденции в других странах. В Австралии, например, эти продукты считаются одними из основных факторов общего снижения задолженности по кредитным картам. 26 Фактически, 30 процентов австралийских потребителей имеют счета BNPL, 27 и почти половина пользователей BNPL вообще перестали использовать кредитные карты для своих транзакций. 28
Более быстрые выплаты
Более быстрые платежи между счетами — еще одна тенденция, которая ставит под угрозу актуальность кредитных карт.В то время как Соединенные Штаты отстают от возможностей других стран по более быстрым платежам, прогресс идет: в 2017 году дебютировало решение Расчетной палаты (TCH) для платежей в реальном времени (RTP). К настоящему времени почти дюжина банков, владеющих примерно 50 процентами Остатки депозитов в США позволяют осуществлять платежи в США в режиме реального времени через ТКП. 29 Кроме того, Федеральная резервная система США планирует запустить FedNow в 2023 году, 30 — еще один шаг к модернизации платежного ландшафта США.
Хотя более быстрые платежи могут занять несколько лет, прежде чем они станут основным направлением потребительских платежей, эмитенты кредитных карт будут упущены, если не осознают угрозу для своего бизнеса.Решения для более быстрых платежей могут в конечном итоге вытеснить кредитные карты из процесса оплаты, что приведет к потере эмитентами кредитных карт комиссий за обмен. 31 Угроза платежам по кредитным картам может стать серьезной, если продавцы, стремясь сэкономить на комиссии за обмен и мгновенно получить доступ к средствам, также решат стимулировать клиентов использовать решения для более быстрых платежей.
Как эмитенты кредитных карт могут улучшить свою игру
Основные эмитенты карт осознают масштабы этих проблем и начинают реагировать.Например, эмитенты кредитных карт начали предлагать своим клиентам ссуды в рассрочку в качестве дополнительного варианта финансирования. 32 Это беспроигрышный вариант как для клиентов, так и для эмитентов карт. Хотя эмитенты по-прежнему могут получать прибыль с фиксированной процентной ставкой, клиенты и эмитенты могут получить выгоду от большей прозрачности и предсказуемости на протяжении всего жизненного цикла платежей. Потенциально это решение PoS может выходить за рамки самой физической карты и быть встроено в цифровые кошельки и QR-коды.
Но эмитенты карт могут сделать больше, чтобы улучшить свою игру.Эмитенты должны рассматривать проблемы как шанс изменить предложение о стоимости кредитных карт и их роль в жизни потребителей в цифровую эпоху.
Еще раз о предложении стоимости кредитной карты
Предоставьте потребителям больше персонализации и гибкости. Хотя потребители могут выбирать из множества вариантов кредитных карт, варианты вознаграждений / характеристики продукта предустановлены, например, для карты миль авиакомпании или карты возврата денег. Однако потребители стремятся к гибкости в выборе характеристик своего продукта: 69% опрошенных респондентов заявили, что им понравится кредитная карта, предлагающая персонализированные функции.Как и в случае с многоуровневой кабельной подпиской, эмитенты кредитных карт должны предоставлять клиентам гибкость в выборе функций кредита, которые они хотят, и соответствующим образом структурировать свои цены.
Когда респондентов попросили выбрать пять основных категорий вознаграждений, возглавили список традиционные предложения, такие как газ , рестораны , продуктовые магазины , авиабилеты и отели . Однако более молодые клиенты проявили больший интерес к настраиваемым вознаграждениям, таким как одежды и одежды (выбрали 41 процент клиентов поколения Z по сравнению с 23 процентами представителей поколения X) или потоковой передачи музыки (выбрали 21 процент клиентов поколения Z по сравнению с 3 процентов бумеров).Эмитенты карт должны учитывать эти предпочтения поколений при разработке своих программ поощрения.
Результаты нашего опроса показывают, что клиенты также могут найти ценность в гибких структурах вознаграждения, которые больше похожи на валюту, что позволяет упростить погашение по категориям продуктов и которые могут использоваться вне предложений эмитентов (рис. 6). Например, клиентам может потребоваться возможность обменять бонусные баллы по программе миль авиакомпаний на проживание в отеле или скидки в ресторане.American Express (Amex) сделала шаг к тому, чтобы вознаграждения больше походили на валюту. В 2018 году Amex заключила партнерское соглашение с PayPal, чтобы позволить своим клиентам использовать вознаграждения за членство в Amex для своих покупок в PayPal. 33
Получите правильные основы работы с клиентами. Иногда самые простые элементы могут произвести неизгладимое впечатление. Наш анализ показывает, что то же самое можно сказать и о решении проблемы (рис. 6). Клиенты разных возрастных категорий считают решение проблем и жалоб в тот же день важной услугой от своего поставщика кредитной карты.Компании, выпускающие карты, должны стремиться сократить время отклика в соответствии с все более взыскательными ожиданиями клиентов.
Привлекайте клиентов мгновенным удовлетворением . Ожидания потребителей в отношении (почти) мгновенного удовлетворения имеют значение для платежной индустрии. В то время как традиционные игроки, т. Е. Авторитетные эмитенты кредитных карт, идут в ногу с некоторыми из этих ожиданий (например, выпускают бесконтактные кредитные карты), нетрадиционные игроки получают преимущество первопроходца по сравнению с другими, например, ежедневное начисление призовых баллов ( рисунок 6).Например, недавно выпущенная кредитная карта Apple Card позволяет получать вознаграждения на счета клиентов на ежедневной основе. Клиенты Apple Card могут использовать эти вознаграждения для оплаты транзакций уже на следующий день. 34
Интегрируйтесь в повседневную жизнь потребителей
Потребители все чаще ищут быстрые и удобные покупки. Почти половина опрошенных респондентов назвали простотой использования одним из трех самых важных атрибутов, когда они думают о том, как они хотели бы платить в будущем.Поскольку цифровые платежи прочно вошли в жизнь потребителей, эмитенты кредитных карт должны изучить способы расширения своих бизнес-моделей, выходящих за рамки платежей и кредитных продуктов.
Опираясь на платформы в таких странах, как Китай, эмитенты кредитных карт могут рассмотреть возможность объединения покупок потребителей в приложении финансового супермаркета. Они могли бы создать платформу, которая позволит клиентам: (а) получать доступ к финансовым продуктам, таким как личные ссуды или автокредиты, от различных банков или других финансовых учреждений; (б) совершать другие покупки, такие как покупка билетов на поезд или в кино, бронирование рейсов, оплата счетов за коммунальные услуги; (c) управлять личными финансами, включая составление бюджета; и даже (г) запрашивать и получать финансовую консультацию.
Похоже, у потребителей есть скрытый аппетит к платформенным сервисам. Более половины респондентов заявили, что были бы заинтересованы в использовании такого рода приложений для финансовых супермаркетов. Примечательно, что молодые опрошенные клиенты больше заинтересованы в использовании этого приложения, чем пожилые клиенты (рисунок 7). Мы нашли аналогичные доказательства в другом исследовании Deloitte, посвященном банковскому обслуживанию физических лиц, в котором треть опрошенных клиентов розничных банков США заявили, что были бы заинтересованы в услугах платформы, если бы их основной банк предлагал их. 35 И снова молодые опрошенные потребители значительно сильнее отдали предпочтение этой концепции.
Приложение «Финансовый супермагазин» может позволить эмитентам кредитных карт вернуть себе место водителя и создать желаемый клиентский опыт. Более 75 процентов потребителей, участвовавших в нашем опросе, считают, что банки и компании, выпускающие кредитные карты, лучше всех могут предложить приложение для финансовых супермаркетов по сравнению с другими нефинансовыми конкурентами, такими как технологические компании или платформы социальных сетей.Причина, вероятно, кроется в высоком доверии потребителей к их банку. 72% потребителей доверяют своему банку или твердо доверяют ему. 36
Повышение безопасности во всех точках взаимодействия с клиентами
Если посмотреть на спрос на приложения для финансовых супермаркетов или массовую персонализацию кредитных карт, будущее потребительских платежей кажется многообещающим. Однако преобразование этих возможностей в прибыльный рост бизнеса потребует новых возможностей.Сюда может входить управление внутренними и внешними данными о клиентах, использование превосходной аналитики для извлечения интеллектуальной информации из этих данных и соединение с игроками экосистемы, чтобы обеспечить истинное удобство на кончиках пальцев потребителей.
Все эти возможности подчеркивают важность усиления защиты и контроля конфиденциальности, поскольку злоумышленники становятся все более изощренными в своих атаках. 77 процентов опрошенных потребителей выбрали безопасность (обеспечение безопасности платежной информации) как одну из самых важных вещей, на которые они будут обращать внимание при выборе способа оплаты в будущем.Таким образом, эмитенты карт должны усилить свою защиту и создать или приобрести возможности для повышения безопасности, чтобы соответствовать меняющимся ожиданиям клиентов. Это также могло бы снизить риски для организаций-эмитентов карт.
Повышение клиентоориентированности и модернизация операционной модели
Информация о клиентах играет ключевую роль в повышении актуальности кредитных карт в новую цифровую эпоху. Но данные о клиентах часто фрагментированы и хранятся разрозненно по разрозненным структурам.Таким образом, у большинства эмитентов кредитных карт отсутствует единое представление о клиентах и данных, которые помогли бы управлять отношениями и создавать продукты. Таким образом, переработка и внедрение нового ценностного предложения кредитной карты, вероятно, потребует от организаций фундаментального изменения способов сбора, анализа и интеграции данных на протяжении всего пути к покупке, в масштабах компании и с партнерами по экосистеме.
Кроме того, организациям следует переориентироваться, чтобы не отставать от постоянно меняющихся требований клиентов. В настоящее время многие организации ориентированы на продукты.Это означает, что запуск продукта часто требует дублирования функций, что замедляет процесс принятия решений и недостаточно гибко, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. Осознавая это несоответствие, руководители организаций теперь переосмысливают то, как они выстраивали свои организации в прошлом — вокруг продуктов — чтобы планировать желаемое качество обслуживания клиентов в будущем.
Итак, что потребуется, чтобы стать платежной организацией будущего? Будущее работы Deloitte, определяемое как « — результат многих сил изменений, влияющих на три глубоко связанных измерения организации: работа (что), рабочая сила (кто) и рабочее место (где)», 38 может предложить пути модернизации организаций и операционных моделей.Руководители отдела платежей должны рассмотреть следующие вопросы:
- Какие платежные продукты лучше всего соответствуют ожиданиям клиентов в будущем? Приложение финансового супермаркета? Интегрированные платежи через цифровую витрину? Какая работа потребуется для развития этих возможностей?
- Какие навыки потребуются сотрудникам для обеспечения желаемого качества обслуживания клиентов? Требуются ли для работы институциональные знания и штатные сотрудники? Или может работник или эксперт по запросу выполнить работу более эффективно и точно?
- Как должно выглядеть рабочее место? Можно ли завершить работу виртуально? Или команде нужно будет работать вместе в одном месте?
Работа над этими вопросами, вероятно, потребует от многих организаций пересмотра и переосмысления своих операционных моделей.В настоящее время основной упор эмитентов на продукты привел к появлению громоздких и дублирующих функций, таких как управление рисками и соблюдение нормативных требований, без особого внимания к тому, где работа будет завершена, кто ее выполняет и какие навыки потребуются в будущем. Но если посмотреть на то, что эмитенты должны делать для увеличения стоимости, технологии и маркетинг должны работать рука об руку. Учитывайте роль технологий в разработке продукта, а также роль маркетинга во влиянии на дизайн и возможности конечного продукта. Обе функции требуют использования возможностей данных для информирования при разработке и проектировании продукта.И оба должны учитывать изменение предпочтений клиентов и использовать эти идеи для определения того, что организация будет предоставлять в будущем. Вот почему поиск способов более совместной работы между функциями становится настолько важным.
По мере того как эмитенты сосредотачиваются на том, как технологии могут способствовать разработке продуктов, многие организации вкладывают средства в повышение уровня владения технологиями в своих организациях. Это может позволить лидерам в области технологий работать в ногу с руководителями разработки продукта, с которыми они часто объединяются при доставке.
Для изменения модели операции необходимо, чтобы функции работали красиво — и по-разному — вместе. Чтобы создать цельный продукт, лидеры должны сосредоточиться на интеграции управления и принятия решений, а также на привлечении людей, которые могут «говорить» на языке других функций. Важное значение также может иметь разработка сплоченной структуры управления; он может стимулировать продуктивное взаимодействие между основными бизнес-функциями, чтобы гарантировать, что деятельность по проектированию, созданию и запуску соответствует мышлению, ориентированному на клиента. Но сначала эмитентам карт следует бросить вызов существующему положению вещей, создав инфраструктуру и операционные нормы, которые ставят клиентов во главу угла их бизнеса (рисунок 8).
Переоценка операционных моделей, вероятно, приведет к принятию жестких решений, включающих ломку и восстановление стратегии, лидерства, талантов, вознаграждений и организационного дизайна. Например, когда Ситибанк реорганизовал свой потребительский бизнес в США в августе 2018 года, чтобы повысить клиентоориентированность группы, он сломал разрозненность между своей кредитной картой и другими потребительскими банковскими продуктами. Вместо этого Ситибанк объединил эти подразделения под общим руководством. 39
Повторное центрирование функций вокруг клиентов требует активного спонсорства старшего руководителя, учитывая далеко идущие организационные и финансовые последствия.Для достижения истинной клиентоориентированности также потребуется фундаментальный сдвиг в культуре эмитентов, при котором руководители несут ответственность за результаты, а сотрудники вознаграждаются за превышение ожиданий клиентов. В Capital One руководители тратят время на то, чтобы понять отзывы клиентов из первых рук, слушая их звонки в колл-центре и читая их электронные письма. 40 Руководители просят сотрудников оценить их опыт работы с клиентами и вознаграждают их за поведение, укрепляющее их культуру ориентации на клиента.Создание правильной структуры, стимулирование сотрудников за стремление к выдающемуся клиентскому опыту, а также наем и продвижение талантов, которые могут способствовать культуре ориентированности на клиента, вероятно, будут оставаться все более важными, поскольку эмитенты стремятся оставаться актуальными для своих клиентов за счет выдающегося обслуживания клиентов в коммерциализированном бизнесе.
Наконец, в будущем, когда опыт является ключевым, маловероятно, что какое-либо учреждение добьется успеха в одиночку. Чтобы выжить и процветать, эмитентам необходимо управлять данными и экосистемой, в которой они работают, что является критически важным фактором для любой платежной организации.Данные могут помочь продуктовым группам лучше понять предпочтения клиентов — например, какие платежные функции используются чаще всего — и могут помочь в предоставлении информации о важнейших функциях, влияющих на выбор клиентов, например о предложениях программ лояльности. Чтобы создать правильную экосистему, организации все чаще используют технологии, обеспечивающие плавный и инновационный подход к работе с клиентами, к которым стремятся потребители. Хотя эмитенты часто могут создавать или модернизировать свои процессы и инфраструктуру, иногда им необходимо покупать производственные мощности или выбирать стратегических партнеров.Формирование разумных партнерских отношений с лидерами, которые разделяют общие цели, может помочь обеим организациям добиться успеха.
Игра в нападении, чтобы оставаться на вершине
Как мы отмечали в этой части, эмитенты кредитных карт по-прежнему имеют уровень прибыльности, более чем вдвое превышающий средний показатель ROA американских банков, но прибыльность кредитных карт снижается. 41 В то время как эмитенты тщательно изучают программы чрезмерного вознаграждения, уменьшение или обесценивание вознаграждения, вероятно, оттолкнет потребителей, ограничивая возможности эмитента.Другие факторы, такие как альтернативы цифровым платежам и предпочтение потребителей простоте, удобству и большему выбору, вероятно, еще больше поставят под сомнение актуальность и прибыльность кредитных карт в будущем. Ожидается, что эти проблемы будут только расти, увеличивая потребность в изменениях.
Эмитенты кредитных карт должны действовать сейчас, имея возможность восстановить прибыльность и актуальность и оставаться «лидером кошелька». Эмитенты должны принять вызов и сыграть в нападении, повышая свою роль в повседневной жизни клиентов, увеличивая существующее ценностное предложение и инвестируя в трансформацию бизнес-моделей, которые могут обеспечить желаемый опыт их платежных клиентов.
| Домашняя страница> Информация для потребителей> Темы личных финансов> Часто задаваемые вопросы | |||||||||||||||
| Личные финансы — Часто задаваемые вопросы | |||||||||||||||
| |||||||||||||||
| 1.Мне нужно освободить мою собственность от залога, но банк / кредитор больше не занимается бизнесом. Что я могу сделать? | |||||||||||||||
Если последний правопреемник не имеет записей о ссуде и не предоставит релиз, вам нужно будет связаться с офисом вашего графства, чтобы подать освобождение от залога. Этот процесс обычно требует, чтобы поверенный или титульный агент засвидетельствовать посредством подачи письменных показаний о том, что ссуда была выплачена выкл., и банк / кредитор больше не работает и т. д. Если кредитор, который больше не занимается бизнесом, поместил залог, вы должны следовать приведенные выше инструкции, чтобы получить освобождение от удержания через клерк вашего округа Офис. | |||||||||||||||
| 2. У меня проблемы с эмитентом кредитной карты. К кому я могу обратиться за помощью или как я могу подать жалобу на компанию? | |||||||||||||||
Федеральная торговая комиссия (FTC) занимается всеми вопросами, связанными с кредитными картами. Посетите его веб-сайт, чтобы больше информации. | |||||||||||||||
| 3. Я считаю, что стал жертвой кражи личных данных.Что я должен делать? | |||||||||||||||
Федеральная торговая комиссия (FTC) также занимается вопросами, касающимися личности кража. | |||||||||||||||
| 4. Что такое кредитный отчет? | |||||||||||||||
Каждый запрос информации о вашей личной кредитной истории отмечен на вашем отчет о кредитных операциях; этот запрос называется «Запрос.«Такие« запросы » обычно следуют вашему запросу на дополнительный кредит (например, открытие счета в универмаге или при подаче заявки на автокредит). Если «Запрос» было произведено в течение последних 90 дней, это отмечается в отчете о кредитовании организация. Кредитор хочет знать объем других кредитных заявок. у вас может быть непогашенный, чтобы он мог рассмотреть влияние этих потенциальных обязательств в вашей кредитной заявке. Если вы обнаружите в своем кредитном отчете записи, которые хотите подвергнуть сомнению или оспорить, вы можете напрямую связаться с кредитными агентствами. Поскольку эти компьютеризированные услуги подвержены ошибкам, кредитные агентства создали механизмы для обработки такие проблемы, когда потребители начинают с телефонного звонка или письма в кредитное агентство, чтобы запросить копию своего кредитного отчета или провести повторное расследование или исправьте указанные элементы.(Подробнее о корректировке кредитных отчетов …) Важно отметить, что ваш кредитный отчет никому не может быть передан. у кого нет законной деловой потребности в этом. Магазины, в которых вы находитесь заявка может проверить вашу запись; любопытные соседи не могут. Перспективный работодатели могут изучить вашу запись с вашего разрешения.
| |||||||||||||||
Рекомендуется просматривать свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы убедитесь, что нет ошибок или что вы не стали жертвой идентификации кража.Фактически, вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета в год. Вы можете заказать кредитный отчет через центральный сайт трех основных кредитных агентств, AnnualCreditReport.com :
Хотя в этом больше нет необходимости, жители Нью-Джерси могут пожелать связаться с каждым из
кредитные агентства напрямую. (Как резидент Нью-Джерси вы имеете право на бесплатную копию каждой кредитной отчетности
кредитный отчет агентства один раз в год.) | |||||||||||||||
| 5. У меня есть старый текущий / сберегательный счет или компакт-диск с банком, который я забыл около и банка больше нет.Как я могу получить свои деньги? | |||||||||||||||
Вы можете связаться с Невостребованным Управление имуществом по почте, телефону или путем доступа к невостребованному имуществу онлайн-поиск, как указано ниже: | |||||||||||||||
| 6. Каковы нормы уголовного и гражданского ростовщичества в Нью-Джерси? | |||||||||||||||
Ставки гражданского ростовщичества регулируются N.J.S.A. 31: 1-1 и др. Seq. (Название 31 — Процент и ростовщичество). Те ссуды, которые попадают в категория N.J.S.A. 31: 1-1 (b) определены Банковским Департаментом & Страхование в соответствии с изложенной в нем формулой.Однако следует Следует отметить, что федеральный закон отменяет закон штата о ростовщичестве (см. Депозитарное учреждение). Закон о дерегулировании и денежном контроле «DIDAMCA» — 12 U.S.C. 3803). В результате финансовые учреждения могут предоставлять ссуды под любую процентную ставку. ограничениям преступного ростовщичества, и другие кредиторы, такие как ипотечные компании которые финансируются по федеральным программам, также не подпадают под действие ограничений штата Нью-Джерси. | |||||||||||||||
| 7. У меня есть проблемы с тем, как компания пытается собирать по долгу. Кому я могу подать жалобу? | |||||||||||||||
| |||||||||||||||
| 8. У меня проблема с компанией, которая обслуживает мою ипотечную ссуду (т. Е. С ипотечной компанией, в которую я отправляю платежи по ссуде). Что я могу сделать? | |||||||||||||||
Потребители могут подать жалобу в Департамент банковского дела и страхования штата Нью-Джерси для расследования этих жалоб или, при необходимости, для направления на рассмотрение в другое агентство. Онлайн-форму жалобы можно найти на сайте Департамента. Жалобы также можно подавать почтой первого класса. Копии соответствующих документов необходимо отправить по адресу: . Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси Ваша жалоба должна включать письменное заявление о том, что вы « уполномочиваете Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси получить мою личную финансовую информацию от [названной] компании по обслуживанию ипотечных кредитов .« Потребители, у которых есть вопросы, могут позвонить на горячую линию Департамента для потребителей по телефону 1-800-446-7467 . Обратите внимание, что подача жалобы в Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси не мешает вам подать гражданский иск в суд соответствующей юрисдикции против вашего ипотечного обслуживающего лица и / или других ответственных сторон. | |||||||||||||||
| 9. В настоящее время я не выполняю платежи по ипотеке и ипотечную компанию / банк. начал процедуру обращения взыскания.Что я могу сделать? | |||||||||||||||
В интересах заемщика связаться с учреждением, обслуживающим их ипотеку, и объяснить, в чем заключается проблема, прежде чем они просрочат платеж более чем на тридцать дней. Настоятельно рекомендуется уведомить учреждение, отправив ему заказное письмо в соответствующее место, а затем позвонить по телефону.В большинстве компаний есть специальные подразделения, которые занимаются такими вопросами. Как заемщик вы можете потребовать от учреждения рассмотреть возможность изменения условий ипотечного кредита. Примером может служить компания, позволяющая заемщику рефинансировать бесплатно или по низкой цене, чтобы получить более низкие проценты, чтобы иметь возможность продолжать свои ежемесячные платежи. Если вы не можете произвести платеж и считаете, что это можно исправить в разумные сроки, вы можете попросить учреждение предоставить вам период воздержания .Это даст вам возможность решить финансовые проблемы, а затем приступить к регулярным платежам. Затем учреждение применяет пропущенные платежи либо к окончанию срока кредита, либо к погашению в полном объеме позднее. Если вы и учреждение не можете договориться о конкретном типе изменения кредита или если ваш запрос на отсрочку платежа отклонен, вам следует немедленно обратиться за помощью к юрисконсульту. При выборе адвоката обязательно пользуйтесь услугами того, кто имеет опыт работы с делами о передаче права выкупа и понимает ваши права в соответствии с Законом о справедливой передаче права выкупа (NJSA 2A: 50-53 et.Seq.) В этом законе говорится, что кредитор должен уведомить должника за тридцать (30) дней до начала обращения взыскания и предоставить возможную финансовую помощь со стороны штата, федеральных или некоммерческих организаций. (Подробнее …) | |||||||||||||||
| 10. Какую максимальную комиссию банк может взимать за такие вещи, как овердрафты, обработка, нехватка средств, недоступность средств и т. д.? | |||||||||||||||
| |||||||||||||||
| 11. Что делать, если я подаю заявление на получение ипотечной ссуды по телефону и представитель запрашивает номер моей кредитной карты, чтобы списать сбор за подачу заявления, плату за оценку или отчет о кредитных операциях? | |||||||||||||||
По желанию кредитора чтобы получить номер кредитной карты во время обращения по телефону, он может сделайте это до тех пор, пока он не снимет деньги с карты до тех пор, пока не получит подписанный раскрытие. «Заявление о раскрытии» должно быть отправлено с соответствующим Добросовестная оценка в течение 3 (трех) рабочих дней или до закрытия (в зависимости от того, что ранее) принимаемого заявления.Если вы не согласны на кредит условия, указанные в Смете добросовестности, и желаете отменить процесс подачи заявки, не подписывать и не возвращать заявление о раскрытии. Если вы это сделаете, вы разрешаете компания взимает эту комиссию, которая может не быть возмещена, если вы снимете ваше приложение. Если кредитор снимает средства с вашей кредитной карты до ее предоставления раскрытие информации, и вы впоследствии отказываетесь от своей заявки, на которую вы имеете право возврат в соответствии с вышеупомянутым постановлением.Если кредитор не сразу кредитуйте соответствующую карту или отправьте чек на возмещение, который вы должны подать для получения помощи в Банковское отделение. Как только это нарушение будет доказано, брокер или банкир будет направлен на возмещение вы немедленно подвергаетесь штрафу и / или административному праву. | |||||||||||||||
| 12. Законно ли учреждение взимать с потребителя из Нью-Джерси предоплату? штраф по кредиту? | |||||||||||||||
Пожалуйста, будьте известно, что Закон о паритете альтернативных ипотечных сделок 1982 г. принят Конгрессом и кодифицирован 12 U.S.C. 3801 решает вопрос предоплаты штрафы. В этом законе в основном отмечается, что ипотечные продукты, кроме фиксированных Полностью амортизированные займы с фиксированной ставкой могут включать предоплату штраф.Это будет охватывать любой тип ипотеки с регулируемой процентной ставкой («ARM»). или ипотечный продукт с воздушным шаром («Воздушный шар») для всех ипотечных кредитов, закрытых до 1 июля 2003 г. В соответствии с федеральным законом упраздняет закон штата Нью-Джерси, штраф за предоплату по этим видам ипотеки кредитные продукты будут легальными. Вы должны знать, что для взимания штрафа за предоплату в качестве альтернативы тип ипотеки (ARM или Balloon), о котором необходимо сообщить заемщику Ипотечная записка в разделе «Право заемщика на возврат».» Этот В разделе Ипотечной записки будет разъясняться, есть ли предоплата или нет. и как рассчитывается размер штрафа. Раскрытие предоплаты штраф также можно найти в заявлении о предоставлении правды, требуемом федеральным законом. закон, который будет отправлен заемщику в процессе подачи заявки. Этот документ будет иметь раздел под названием «Предоплата» и указать, можете ли вы не придется платить штраф, если кредит будет погашен досрочно. ПРИМЕЧАНИЕ: Учреждения, регулируемые Управлением финансового контролера, не подпадают под действие закона Нью-Джерси. В настоящее время нет федеральных законы, запрещающие кредиторам взимать штрафы за досрочное погашение. | |||||||||||||||
| 13. Я считаю, что я стал жертвой мошенничества с предоплатой (авансирование средств для обещания ссуды, выигрыша в лотерею, кредитной карты или других продуктов / услуг и т. Д.). Что я могу сделать? | |||||||||||||||
| |||||||||||||||
| 14. Что такое «субстандартный кредит»? | |||||||||||||||
« Субстандартные кредиты » — это кредиты, заемщики, демонстрирующие одну или несколько из этих характеристик во время предоставления или покупки.Такие ссуды имеют более высокий риск дефолта, чем ссуды первоклассным заемщикам. Обычно субстандартный заемщики демонстрируют ряд характеристик кредитного риска, включая одно или несколько из следующих:
Обратите внимание: Этот список является скорее иллюстративным, чем исчерпывающим, и не предназначен для определения конкретных параметры для всех заемщиков subprime. Кроме того, это определение может не соответствовать всему рынку или определения субстандартных кредитов для конкретных организаций, но их следует рассматривать как отправную точку, с которой NJDOBI расширит усилия по экзамену. Узнайте больше о рынке subprime. | |||||||||||||||
Как рассчитать процентную ставку по банковским кредитам
Прежде чем брать ссуду в банке, вам необходимо знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитывать ее самостоятельно.
Банки используют различные методы для расчета процентных ставок, и каждый из них изменяет размер выплачиваемых вами процентов. Если вы знаете, как рассчитывать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше согласовать процентную ставку.
Когда банк назначает вам процентную ставку, он указывает так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка отличается от заявленной процентной ставки из-за эффекта начисления сложных процентов.
Банки также могут привязать вашу процентную ставку к ориентиру, обычно к основной процентной ставке. Если ваш заем включает такой резерв, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний этого ориентира.
Расчет процентов по годовой ссуде
Если вы занимаете 1000 долларов в банке на один год и должны платить 60 долларов процентов за этот год, ваша заявленная процентная ставка составляет 6%. Вот расчет:
Эффективная ставка по простой процентной ссуде = проценты / основная сумма = 60 долларов США / 1000 долларов США = 6%
Ваша годовая процентная ставка или годовая процентная ставка такая же, как указанная в этом примере, потому что здесь нет сложных процентов, которые следует учитывать.Это простая ссуда под проценты.
Между тем, этот конкретный кредит становится менее выгодным, если вы храните деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы занимаетесь 1000 долларов в банке на 120 дней, а процентная ставка остается на уровне 6%, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.
Эффективная ставка = проценты / основная сумма X дней в году (360) / дней выдачи кредита
Эффективная ставка по кредиту на срок менее одного года = 60 долларов США / 1000 долларов США X 360/120 = 18%
Эффективная процентная ставка составляет 18%, так как вы можете использовать средства только в течение 120 дней вместо 360 дней.
Эффективная процентная ставка по дисконтированной ссуде
Некоторые банки предлагают кредиты со скидкой. Ссуды со скидкой — это ссуды, по которым процентные платежи вычитаются из основной суммы до выплаты ссуды.
Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = [Процентная ставка X дней в году (360) / Количество дней ссуды неоплачено] / [Основная сумма — Проценты]
Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = (60 X 360/360) / (1000 — 60 долларов США) = 6,38%
Как видите, эффективная процентная ставка по льготной ссуде выше, чем по простой процентной ссуде.
Эффективная процентная ставка с компенсационным остатком
Некоторые банки требуют, чтобы малый бизнес, подающий заявку на ссуду коммерческого банка, держал баланс, называемый компенсационным балансом, в их банке, прежде чем они одобрит ссуду. Это требование повышает эффективную процентную ставку.
Эффективная ставка с компенсационным остатком (c) = Проценты / (1-c)
Компенсирующий баланс эффективной ставки = 6% / (1 — 0,2) = 7,5 процента (если c — 20-процентный компенсационный баланс)
Эффективная процентная ставка по кредитам в рассрочку
Многие потребители имеют ссуды в рассрочку, то есть ссуды, которые погашаются определенным количеством платежей.Например, большинство автокредитов — это ссуды в рассрочку.
К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок по банковской ссуде — это процентная ставка по ссуде в рассрочку. Процентные ставки по кредиту в рассрочку, как правило, являются самыми высокими процентными ставками, с которыми вы столкнетесь.