В какой банк выгоднее вложить деньги: Отзывы о вкладах | Реальные отзывы клиентом о вкладах

Содержание

Вклады банка Открытие на 21.02.2021 ставка до 5.62% для физических лиц

Если вы хотите приумножить свои накопления, можно открыть вклад в банке Открытие. Этот продукт отличается лёгкостью его оформления, а также выгодой, которую получает потребитель при размещении свободных денежных средств. Ему удается зарабатывать без особых усилий, причем величина дохода прямо пропорциональна сумме, которая хранится на счете.

При выборе конкретного варианта следует ориентироваться, прежде всего, на такой параметр, как уровень применяемых ставок. Чем выше процент, тем лучше для клиента. Но и сроки имеют большое значение. Как правило, чем дольше деньги хранятся на накопительном счёте, тем выше доходность. Клиенту нужно помнить, что, если он снимет частично или полностью всю сумму, он потеряет, поскольку проценты пересчитаются в меньшую сторону — исходя из текущего значения ставки рефинансирования ЦБ.

Полезные сервисы Banki.ru

Если вы ищете актуальную информацию о предложениях банков по открытию депозита — зайдите на наш портал. Здесь представлены только достоверные сведения об актуальных способах инвестирования свободных денежных средств. С нами вы найдете ответы на все вопросы и сделаете это в кратчайшие сроки.

Вы можете быть уверены, что размещенные здесь данные проходят тщательную проверку, а также регулярно обновляются. Это нужно для того, чтобы вы принимали решения, основываясь на актуальных значениях процентных ставок.

Чтобы остановиться на лучшем варианте, следует сравнить действующие условия оказания услуги в различных банках. После того, как вы выберете конкретный продукт, перейти на сайт понравившейся организации будет проще простого — воспользовавшись функцией прямой ссылки.

На сегодняшний день наиболее популярны рублевые депозиты, а не в евро или долларах США. При этом потребитель всегда вправе открыть мультивалютный счёт, чтобы минимизировать риски, связанные с изменением курсов.

Самыми востребованными среди граждан являются следующие позиции:

  • пенсионный;
  • с капитализацией;
  • с возможностью пролонгации, а также снятия процентов ежемесячно.
  • На Banki.ru вы узнаете, что это такое — «депозит». Кроме того, советуем вам ознакомиться с информацией, касающейся следующих аспектов:

  • на что обратить внимание при заключении договора;
  • положена ли компенсация при отзыве лицензии;
  • как гарантированно выбрать выгодный продукт с высокой доходностью.
  • Неоспоримым преимуществом нашего портала является то, что потребители из разных регионов страны имеют свободный доступ к предложениям лучших банков, независимо от их территориального местоположения. Через Banki.ru очень легко и быстро подать заявку — в один клик. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

    Какая самая высокая ставка в банке Открытие?

    Максимальная ставка по вкладам банка банке Открытие- 5.62% годовых на 21.02.2021.

    Сколько предложений по вкладам действуют в банке Открытие?

    На сегодня в банке Открытие действуют 12 предложений.

    Методы управления финансовыми рисками. Куда можно выгодно вложить деньги в Казахстане

    Диверсифицировать значит распределять риски между разными финансовыми инструментами: на короткий и долгий срок, с более и менее высоким доходом — и без компромиссов в надежности. Проще говоря, «не класть все яйца в одну корзину».

    Этот подход работает не только для инвестиционных управляющих. Опытные вкладчики размещают деньги в разные банки, на депозиты разных видов и обращают внимание на вклады с пополнением

    В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей. Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.

    Всего при выборе банка и вклада опытные вкладчики оценивают 4 возможных риска.

    1. Кредитный риск: финансовая устойчивость банка может ослабнуть.
    2. Процентный риск: ставки вознаграждения по депозитам могут снизиться, и разместить деньги под тот же процент станет невозможно.
    3. Валютный риск: запланированы расходы, которые зависят от обменного курса, например, семейный отпуск за границей или покупка машины.
    4. Риск ликвидности: сбережения размещены без изъятий под высокий процент, и потребовалось больше денег, чем вкладчик мог предвидеть.

    Сделать правильный выбор — значит выдержать баланс между надежностью, доходом, валютой сбережений и сроком вклада

    Кредитный риск: в приоритете – надежные банки

    Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого. Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов.

    КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций.

    Максимальная сумма выплаты от КФГД зависит от вида и валюты депозита.


    • Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
    • Депозиты в тенге: несрочные и срочные вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
    • Сберегательные вклады в тенге – 15 миллионов тенге.
    • Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте – 15 миллионов тенге в совокупности.
    Даже с гарантией по депозитам, в приоритете – надежные банки

    Поиск надежного банка – это главное при выборе вклада. Во-первых, выдача денег может быть ограничена еще в период работы банка. Некоторые банки в трудной финансовой ситуации приостанавливали выплату денег с депозитов еще до того момента, как были лишены лицензий.

    Во-вторых, при лишении банка лицензии и выплате денег из средств КФГД в период со дня лишения банка лицензии вознаграждение не начисляется и не выплачивается. КФГД начинает выплату в течение 35 рабочих дней, и по крупным вкладам недополученная сумма может быть заметной.

    Как оценить надежность банка?

    Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель.

    Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках. Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.

    Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения

    1. Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора пруденциальные нормативы.
    2. Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.
    3. Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.

    Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.

    В успешном банке фактические показатели превышают минимальные показатели пруденциальных нормативов: чем выше – тем лучше

    Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.

    Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.

    Основатель агентства Moody’s разработал первую шкалу кредитных рейтингов в 1909 году. Через 100 лет, в 2009 году, агентство оперировало 32 разными системами оценки для разных видов инвестиций. История другого агентства, Standard & Poor’s, насчитывает 150 лет

    Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких. Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.

    Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.


    Чем ближе к рейтингу Республики Казахстан ВВВ–, тем выше надежность

    «А» — Отличный уровень надежности

    «B» — Высокий уровень надежности

    «C» — Неустойчивое финансовое состояние

    «D» — Дефолт – неисполнение обязательств

    AAA (S&P, Fitch) /
    Aaa (Moody’s) 
    Минимальный  кредитный риск: самая высокая надежность 
    AA+ / Aa1 
    AA / Aa2 
    AA– / Aa3 
    Очень низкий кредитный риск: высокая надежность 
    A+ / A1 
    A / A2 
    A– / A3 
    Низкий кредитный риск: высокая надежность при благоприятных экономических условиях 
    BBB+ / Baa1 / 
    BBB /  Baa2 
    Умеренный  кредитный риск:
    BBB– / Baa3 Высокая надежность при благоприятных экономических условиях
    BB+ / Ba1 
    BB / Ba2 
    BB– / Ba3
    Существенный  кредитный риск: относительная стабильность в краткосрочном периоде, неопределенность – в будущем. Финансовая устойчивость значительно зависит от экономической ситуации
    B+ / B1 
    B / B2 
    B– / B3
    Высокий кредитный риск: в данный момент, при благоприятных экономических условиях, обязательства исполняются
    CCC+ / Caa1 
    CCC / Caa2 
    CCC– / Caa3
    Высокий кредитный риск: благоприятные экономические условия крайне важны для дальнейшего исполнения обязательств
    CC / Ca Существует явный риск неисполнения обязательств  
    C Самый низкий рейтинг: инвесторы называют этот рейтинг спекулятивным
    D / DDD Дефолт – неисполнение обязательств

    1. Онлайн-сбережения

    Еще несколько лет назад такой вариант никто бы не рассматривал. Интернет-банки считались бы слишком рискованными. Также сегодня большинство банков предлагают онлайн-банкинг.Так чем же отличаются онлайн-банки?

    Поскольку они работают строго онлайн, у них нет ни филиалов по всей стране, ни накладных расходов и платежных ведомостей обычных банков. При меньших операционных расходах они могут платить гораздо более высокие процентные ставки по депозитам. И теперь, когда они существуют уже несколько лет, онлайн-банки становятся все более популярными среди населения.

    Зачем хранить деньги в интернет-банке? Потому что ставки не просто выше, чем у местных банков, они намного выше.

    Например, Ally Bank, CIT Bank и Synchrony Bank в настоящее время предлагают свои высокодоходные сберегательные онлайн-счета со ставкой выплаты 2% и более.

    И хотя онлайн-банки полностью работают в Интернете, они по-прежнему полностью ликвидны. Вы можете переводить деньги в них и из них, в и из других банков и даже получать доступ к своим средствам в сетевом банкомате.

    Проверьте данные любого онлайн-банка, в который вы собираетесь перевести деньги. Узнайте, как давно существует банк, и убедитесь, что у него есть страховое покрытие FDIC.

    Вы, конечно, можете оставить свой местный банк для проверки и ссуд, но вы заработаете намного больше денег, переведя по крайней мере большую часть своих сбережений в онлайн-банк. А если вы хотите привязать свои деньги немного дольше, чтобы заработать больше процентов, ознакомьтесь с тарифами, которые онлайн-банки предлагают по депозитным сертификатам (компакт-дискам). Они также намного выше, чем платит ваш местный банк.

    2. Ценные бумаги казначейства США

    Эти ценные бумаги не только приносят намного больше процентов, чем местные банки, но и считаются самыми безопасными инвестициями на планете.Ценные бумаги Казначейства США представляют собой долговые обязательства, выпущенные правительством США, и как основная сумма долга, так и проценты полностью гарантированы.

    Существуют различные виды ценных бумаг Казначейства США, которые в основном зависят от срока действия инструмента. Например, ценные бумаги со сроком погашения от двух до 10 лет считаются казначейскими векселями, а ценные бумаги со сроком погашения от 20 до 30 лет называются казначейскими облигациями.

    Но вас больше всего заинтересуют казначейские векселя. Это краткосрочные ценные бумаги на срок от одного месяца до одного года.Они не так ликвидны, как сберегательный счет или денежный рынок в вашем местном банке, но по своей природе они очень краткосрочные и платят гораздо больше в виде процентов. А при необходимости их можно продать до срока погашения.

    Недавняя доходность казначейских векселей варьируется от 2,36% за один месяц до 2,70% за один год. И в дополнение к высокой доходности казначейские ценные бумаги имеют бонусную функцию: процентов, которые они выплачивают, освобождены от подоходного налога штата.

    Вы можете получить немного более высокие ставки по долгосрочным ценным бумагам.Но дополнительные проценты не стоят того, чтобы связывать ваши деньги где-то от двух до 30 лет.

    Вы можете покупать, держать и продавать казначейские ценные бумаги через Treasury Direct.

    3. Акции с высокими дивидендами

    Здесь мы находим способ инвестировать ваши деньги для получения более высокой доходности, который действительно сопряжен с риском. Несмотря на то, что они выплачивают высокие дивиденды, акции с высокими дивидендами все равно могут упасть в цене. Вы не захотите держать деньги из чрезвычайного фонда в этих акциях. Но вы можете вложить в них определенную сумму своих сбережений, чтобы увеличить общий доход от сбережений.

    Например, акции с высокими дивидендами часто приносят от 3% до 4%, а некоторые платят намного больше. Есть даже группа элитных акций с высокими дивидендами, именуемая «Дивидендные аристократы».

    Критерии для акции дивидендной аристократии включают:

    • Будьте в S&P 500
    • Соответствовать определенным минимальным требованиям к размеру и ликвидности
    • Увеличивать дивиденды подряд не менее 25 лет

    Последний пункт особенно важен.Хотя верно, что даже акции с высокой дивидендной доходностью могут потерять в цене, они также имеют потенциал для повышения в цене. И некоторые из акций с лучшим долгосрочным потенциалом роста стоимости — это те акции, которые имеют историю постоянного повышения своих дивидендов. В этом случае вы не только получите высокую дивидендную доходность, но и у вас есть потенциал для роста стоимости акций с течением времени.

    Вы можете инвестировать в акции с высокими дивидендами на популярных дисконтных брокерских платформах, таких как Ally Invest, E * TRADE, Charles Schwab и Fidelity. Вы даже можете торговать акциями без комиссии на сайте под названием Robinood.

    4. Облигации

    Облигации — это более долгосрочные ценные бумаги, по которым выплачиваются более высокие проценты, чем по сберегательным счетам. Но важно понимать, что облигации тоже не совсем безопасны. Как и акции, они могут колебаться в цене.

    Вот почему, если вы собираетесь владеть облигациями, вам лучше избегать индивидуальных выпусков. Лучший способ — инвестировать в фонды облигаций через биржевые фонды (ETF), привязанные к индексам.Вы получите портфель профессионально управляемых облигаций, что значительно снизит риск дефолта по любому отдельному выпуску облигаций.

    Есть два типа фондов облигаций, на которых я хотел бы сосредоточиться: высокодоходные облигации и муниципальные облигации.

    Ставки по корпоративным облигациям в последние годы были невысокими. Но фонды высокодоходных облигаций держат портфели выпусков с более высокой доходностью, поскольку компании-эмитенты считаются более рискованными. Но они могут обеспечить высокую отдачу от краткосрочных вложений.

    Например, iShares iBoxx $ High Yield Corporate Bond ETF выплатил доходность 5,35% за последние 12 месяцев.

    Муниципальные облигации выпускаются штатами и муниципалитетами. Они платят более низкие процентные ставки, чем высокодоходные облигации, но заработанные проценты не облагаются налогом для целей федерального налогообложения. А если вы живете в штате, где выпущены облигации, проценты также не будут облагаться подоходным налогом вашего штата.

    Еще раз, лучший способ владеть муниципальными облигациями — это ETF.Например, iShares National Muni Bond ETF выплатил 2,46% не облагаемых налогом процентов за последние 12 месяцев.

    Как и в случае с акциями с высокими дивидендами, вы не захотите держать свой чрезвычайный фонд в облигациях. Но они могут сделать отличное и относительно безопасное вложение для более долгосрочной экономии.

    5. Смешанный портфель

    Это более инновационная стратегия для получения более высокой отдачи от ваших сбережений. Вы можете создать смешанный портфель из акций и облигаций, но в основном из облигаций.Идея состоит в том, чтобы воспользоваться преимуществом относительной безопасности облигаций, смешивая при этом более высокую доходность, обеспечиваемую акциями.

    Например, вы можете создать портфель, состоящий из 80% облигаций и 20% акций. Или даже 75% облигаций и 25% акций, если вы хотите быть немного более агрессивным.

    Этот портфель более рискован, чем CD или казначейские ценные бумаги, но у него есть потенциал, чтобы обеспечить более высокую доходность. Вы не только получите процентный доход по облигациям, но также сможете воспользоваться преимуществом прироста капитала по акциям.Это повысит вашу общую доходность, по крайней мере, немного по сравнению с доходом от инвестиций только с процентами.

    Это тоже не обязательно сложный процесс. Существуют автоматизированные инвестиционные платформы, называемые роботами-консультантами, которые могут создать для вас такой портфель. Популярные робо-советники включают Betterment и Wealthfront.

    За очень небольшую годовую плату (0,25% от вашего портфеля) они создадут и полностью управляют вашим портфелем за вас.

    Робо-консультанты обычно оценивают ваш профиль инвестора на основе ваших инвестиционных целей, временного горизонта и устойчивости к риску.Вы можете установить очень высокое размещение облигаций, указав короткий временной горизонт. Например, если этот горизонт составляет три года, ваш портфель автоматически будет в основном инвестирован в облигации.

    Возможно, вы можете потерять немного денег с таким типом портфеля. Но он не будет таким волатильным, как портфель, состоящий в основном из акций. Еще раз, это лучше для более долгосрочных сбережений, а не для чрезвычайного фонда.

    Две популярные P2P-платформы — Lending Club и Prosper.

    Одним из недостатков P2P-инвестирования является ликвидность.Купив вексель, вы вкладываете деньги до тех пор, пока она не окупится. Обычно это от трех до пяти лет. Но если вы смешиваете сроки погашения, у вас всегда будут приходить какие-то векселя.

    Дополнительные мысли о пропуске банка

    Хотя практически все инвестиции в этом списке приносят гораздо более высокую доходность, чем местные банки, некоторые из них требуют более длительного временного горизонта и связаны с определенной степенью риска. Инвестиции, которые попадают в эти категории, лучше всего подходят для долгосрочных целей сбережений, а не для средств, которые вам понадобятся немедленно.

    Общая стратегия может заключаться в удержании одной или нескольких из этих высокодоходных инвестиций наряду с более безопасными и более ликвидными. Например, вы можете захотеть поместить большую часть своих сбережений на онлайн-сберегательный счет, но небольшую часть — в акции или облигации с высокими дивидендами, чтобы повысить общую доходность своих сбережений.

    Суть в том, что у вас есть возможность выплачивать 0,0% процентов от местного банка.

    6. Инвестиционные фонды в сфере недвижимости

    Если вы предпочитаете избегать акций и облигаций, вы также можете инвестировать в недвижимость. Вы можете сделать это через инвестиционные фонды недвижимости, известные как REIT.

    REIT — это инвестиционные фонды, инвестирующие в недвижимость. Они что-то вроде паевых инвестиционных фондов недвижимости. Чаще всего они инвестируют в коммерческую недвижимость, такую ​​как офисные здания, торговые площади и большие жилые комплексы. Но некоторые работают над небольшими проектами, например, над ремонтом недвижимости. Третьи отслеживают основные отраслевые индексы.

    Самый простой способ диверсификации между несколькими различными REIT — это ETF.Например, iShares Core U.S. REIT ETF имеет текущую доходность распределения 10,64% и инвестирует более чем в 160 отдельных REIT.

    Еще один способ инвестировать в недвижимость — это краудфандинговые онлайн-платформы. Здесь вы можете вкладывать деньги либо в ссуды, либо в акции при определенных сделках с недвижимостью. Существует несколько платформ для краудфандинга, в том числе Fundrise, Realty Mogul и Rich Uncles.

    Fundrise особенно интересен, потому что он открыт для инвесторов любого финансового уровня.Они покупают недвижимость, и вы можете инвестировать всего за 500 долларов.

    Инвестиции в недвижимость в любой форме не очень ликвидны, поэтому вы хотите использовать эту стратегию для получения денег, которые вам не понадобятся как минимум два или три года.

    7. Одноранговое (P2P) кредитование

    Это совершенно уникальный способ инвестирования в активы с фиксированным доходом. Платформы P2P-кредитования позволяют инвестировать деньги в ссуды, взятые заемщиками. Основная цель P2P-кредитования — отстранить банкира от кредитного соглашения.Вместо этого вы, как инвестор , становитесь банкиром . Ваши инвестиции — это ссуды, предоставленные индивидуальным заемщикам.

    Это не так рискованно, как кажется. На самом деле вы не финансируете заемщику всю ссуду. Вместо этого вы инвестируете в так называемые «банкноты». Это 25 долларов ссуды. Человек, занявший 25000 долларов на P2P-платформе, может получить кредит от 1000 инвесторов — по 25 долларов каждый. Это снижает риск, который несет инвестор по единовременной ссуде.

    Это также позволяет диверсифицировать различные займы.Вложив всего 1000 долларов, вы можете распределить свои деньги по 40 различным банкнотам.

    Более того, вы можете контролировать свой риск. Вы можете инвестировать более агрессивно, покупая ссуды с более высоким риском и более высокой доходностью, или быть более консервативными с более низкими рисками и более низкой доходностью.

    12 лучших инвестиций для любого возраста и дохода

    Эта статья предоставляет информацию и образование для инвесторов. NerdWallet не предлагает консультационных или брокерских услуг, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги.

    Термин «инвестирование» может вызывать в воображении образы безумной Нью-Йоркской фондовой биржи или, возможно, вы думаете, что это что-то предназначенное только для тех, кто более богат, старше или продвинулся в своей карьере, чем вы. Но это далеко от истины.

    При ответственном подходе инвестирование — лучший способ приумножить ваши деньги, и большинство видов инвестиций доступны практически любому, независимо от возраста, дохода или карьеры. Однако такие факторы будут влиять на то, какие инвестиции лучше всего подходят для вас в данный момент.

    Например, у человека, близкого к пенсионному, со здоровым гнездом, скорее всего, будет совсем другой инвестиционный план, чем у того, кто только начинает свою карьеру и не о каких сбережениях говорить. Ни один из этих людей не должен избегать инвестирования; им следует просто выбрать наиболее подходящие инвестиции для своих индивидуальных обстоятельств.

    Вот 12 лучших инвестиций для рассмотрения в порядке убывания риска. Имейте в виду, что меньший риск обычно означает меньшую доходность.

    12 лучших инвестиций

    1. Высокодоходные сберегательные счета

    Онлайн-сберегательные счета и счета управления денежными средствами обеспечивают более высокую доходность, чем вы получите на традиционных банковских сберегательных или текущих счетах. Счета управления денежными средствами похожи на гибрид сберегательного счета и текущего счета: они могут выплачивать процентные ставки, аналогичные сберегательным счетам, но обычно предлагаются брокерскими фирмами и могут поставляться с дебетовыми картами или чеками.

    Подходит для: Сберегательные счета лучше всего подходят для краткосрочных сбережений или денег, к которым вам нужно получать доступ только время от времени — подумайте о фонде на случай чрезвычайной ситуации или отпуске.Операции со сберегательного счета ограничены до шести в месяц. Счета управления денежными средствами предлагают большую гибкость и аналогичные, а в некоторых случаях более высокие процентные ставки.

    Если вы новичок в сбережении и инвестировании, хорошее практическое правило — хранить от трех до шести месяцев расходов на жизнь в таком аккаунте, прежде чем выделять больше на инвестиционные продукты, расположенные ниже в этом списке.

    Где открыть счет для управления денежными средствами: инвестиционные компании и роботы-консультанты, такие как Betterment и SoFi, предлагают конкурентоспособные ставки на счетах для управления денежными средствами.

    2. Депозитные сертификаты

    CD — это сберегательный счет с федеральным страхованием, который предлагает фиксированную процентную ставку на определенный период времени.

    Подходит для: компакт-диск для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся в определенный день в будущем (например, для оплаты дома или свадьбы). Обычно срок составляет один, три и пять лет, поэтому, если вы пытаетесь безопасно увеличить свои деньги для конкретной цели в течение заранее определенного периода времени, компакт-диски могут быть хорошим вариантом. Однако важно отметить, что, чтобы получить деньги от компакт-диска раньше, вам, вероятно, придется заплатить комиссию.Как и в случае с другими видами инвестиций, не покупайте компакт-диски на деньги, которые могут вам понадобиться в ближайшее время.

    Где купить компакт-диски: компакт-диски продаются в зависимости от срока действия, и лучшие цены обычно можно найти в онлайн-банках и кредитных союзах. Посмотрите лучшие ставки CD прямо сейчас, исходя из продолжительности срока и минимумов счетов.

    3. Фонды денежного рынка

    Паевые инвестиционные фонды денежного рынка представляют собой инвестиционный продукт, не путать со счетами денежного рынка, которые представляют собой банковские депозитные счета, аналогичные сберегательным счетам.Когда вы инвестируете в фонд денежного рынка, на ваши деньги покупается набор высококачественных краткосрочных государственных, банковских или корпоративных долгов.

    Подходит для: денег, которые могут вам понадобиться в ближайшее время, которые вы готовы подвергнуть немного большему рыночному риску. Инвесторы также используют фонды денежного рынка, чтобы держать часть своего портфеля в более безопасном вложении, чем акции, или в качестве средства хранения денег, предназначенных для будущих инвестиций. Хотя фонды денежного рынка технически являются инвестициями, не ожидайте более высокой доходности (и более высокого риска) других инвестиций на этой странице.Рост фондов денежного рынка больше похож на доходность высокодоходных сберегательных счетов.

    Где купить паевой инвестиционный фонд денежного рынка: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка можно приобрести непосредственно у поставщика паевых инвестиционных фондов или в банке, но самый широкий выбор будет доступен у онлайн-брокера со скидками (вам потребуется открыть брокерский счет ).

    4. Государственные облигации

    Государственные облигации — это ссуды, предоставленные вами государственному учреждению (например, федеральному или муниципальному правительству), которое выплачивает инвесторам проценты по ссуде в течение определенного периода времени, обычно от одного до 30 лет.Из-за этого постоянного потока платежей облигации известны как ценные бумаги с фиксированным доходом. Государственные облигации — это практически безрисковые инвестиции, поскольку они полностью обеспечены доверием и доверием правительства США.

    Недостатки? В обмен на эту безопасность вы не получите такой высокой доходности от государственных облигаций, как от других типов инвестиций. Если бы у вас был портфель из 100% облигаций (в отличие от комбинации акций и облигаций), было бы значительно труднее достичь пенсионных или долгосрочных целей.(Подробнее см. В нашем объяснении по облигациям.)

    «

    Облигации предлагают балласт для портфеля, обычно растут, когда акции падают, что позволяет нервным инвесторам придерживаться своего инвестиционного плана».

    Делия Фернандес, CFP

    Подходит для: консервативных инвесторов, которые предпочли бы видеть меньшую волатильность в своем портфеле.

    «Облигации обеспечивают балласт для портфеля, обычно растут, когда акции падают, что позволяет нервным инвесторам придерживаться курса со своим инвестиционным планом, а не панически продавать», — говорит Делия Фернандес, сертифицированный финансовый планировщик и основатель Fernandez Финансовый консалтинг в Лос-Аламитос, Калифорния.

    Фиксированный доход и более низкая волатильность облигаций делают их обычными для инвесторов, приближающихся или уже выходящих на пенсию, поскольку у этих лиц может не быть достаточно длительного инвестиционного горизонта, чтобы выдержать неожиданные или серьезные падения рынка.

    Где купить государственные облигации: вы можете покупать отдельные облигации или фонды облигаций, которые содержат различные облигации для обеспечения диверсификации, у брокера или непосредственно у андеррайтингового инвестиционного банка или правительства США. Наш праймер о том, как покупать облигации, поможет вам определить, какие типы и где покупать.

    5. Корпоративные облигации

    Корпоративные облигации действуют так же, как и государственные облигации, только вы предоставляете ссуду компании, а не правительству. Таким образом, эти ссуды не обеспечиваются государством, что делает их более рискованным вариантом. А если это высокодоходная облигация (иногда называемая мусорной), она может быть значительно более рискованной, принимая профиль риска / доходности, который больше напоминает акции, чем облигации.

    Подходит для: инвесторов, которые ищут ценные бумаги с фиксированным доходом с потенциально более высокой доходностью, чем государственные облигации, и готовы взять на себя немного больший риск взамен. В корпоративных облигациях, чем выше вероятность того, что компания выйдет из бизнеса, тем выше доходность. И наоборот, облигации, выпущенные крупными стабильными компаниями, обычно имеют более низкую доходность. Инвестор должен найти подходящее для него соотношение риска и доходности.

    Где купить корпоративные облигации. Как и государственные облигации, вы можете купить фонды корпоративных облигаций или отдельные облигации через инвестиционного брокера.

    6. Паевые инвестиционные фонды

    Паевые инвестиционные фонды объединяют денежные средства инвесторов для покупки акций, облигаций или других активов.Паевые инвестиционные фонды предлагают инвесторам недорогой способ диверсификации — распределения своих денег по нескольким инвестициям — чтобы застраховаться от потерь любой отдельной инвестиции.

    Подходит для: если вы откладываете на пенсию или другую долгосрочную цель, паевые инвестиционные фонды — это удобный способ получить доступ к превосходной доходности инвестиций на фондовом рынке без необходимости покупать и управлять портфелем отдельных акций. Некоторые фонды ограничивают объем своих инвестиций компаниями, которые соответствуют определенным критериям, например технологическими компаниями в биотехнологической отрасли или корпорациями, выплачивающими высокие дивиденды.Это позволяет вам сосредоточиться на определенных инвестиционных нишах.

    Где купить паевые инвестиционные фонды: Паевые инвестиционные фонды доступны непосредственно у компаний, которые ими управляют, а также через дисконтные брокерские фирмы. Почти все поставщики паевых инвестиционных фондов, которые мы рассматриваем, предлагают паевые инвестиционные фонды без комиссии за транзакцию (что означает отсутствие комиссий), а также инструменты, которые помогут вам собрать средства. Имейте в виду, что паевые инвестиционные фонды обычно требуют минимальных начальных инвестиций в размере от 500 до тысяч долларов, хотя некоторые провайдеры откажутся от минимума, если вы согласитесь установить автоматические ежемесячные инвестиции.

    7. Индексные фонды

    Индексный фонд — это тип паевого инвестиционного фонда, в котором хранятся акции определенного рыночного индекса (например, S&P 500 или Dow Jones Industrial Average). Цель состоит в том, чтобы обеспечить доходность инвестиций, равную доходности базового индекса, в отличие от активно управляемого паевого инвестиционного фонда, который платит профессионалу за управление активами фонда.

    Подходит для: индексные паевые инвестиционные фонды — одни из лучших инвестиций, доступных для долгосрочных целей сбережений.Индексные паевые инвестиционные фонды не только более рентабельны из-за более низких комиссий за управление фондами, но и менее волатильны, чем активно управляемые фонды, которые пытаются обойти рынок.

    Индексные фонды могут быть особенно подходящими для молодых инвесторов с длительными сроками, которые могут направить большую часть своего портфеля в более доходные фонды акций, чем более консервативные инвестиции, такие как облигации. По словам Фернандеса, молодые инвесторы, которые могут эмоционально выдерживать взлеты и падения рынка, могут даже преуспеть, если на ранних этапах вложат весь свой портфель в фонды акций.

    «Если у них есть 30-летний временной горизонт — и они даже не подумают о том, чтобы забирать деньги в течение 30 лет — то им определенно следует подумать о том, чтобы начать свои пенсионные фонды со 100% -ными акциями», — говорит Фернандес.

    Чтобы лучше понять это, взгляните на показатели S&P 500 с 1990 года. Индексный фонд S&P 500 попытался бы воспроизвести эти доходы:

    Данные фондового рынка могут задерживаться до 20 минут и предназначены исключительно для в информационных целях, а не в торговых целях.

    Где купить индексные фонды: индексные фонды доступны непосредственно у поставщиков фондов или через дисконтного брокера. Смотрите наш пост о том, как инвестировать в индексные фонды.

    8. Биржевые фонды

    ETF похожи на паевые инвестиционные фонды в том, что они объединяют деньги инвесторов для покупки набора ценных бумаг, обеспечивая единое диверсифицированное вложение. Разница в том, как они продаются: инвесторы покупают акции ETF так же, как они покупают акции отдельных акций.

    Подходит для: Как индексных фондов и паевых инвестиционных фондов, ETF являются хорошей инвестицией, если у вас большой временной горизонт.Кроме того, ETF идеальны для инвесторов, у которых недостаточно денег для удовлетворения минимальных инвестиционных требований для паевого инвестиционного фонда, поскольку цена акций ETF может быть ниже минимального уровня взаимного фонда.

    Где купить ETF: ETF имеют тикер, например акции, и доступны через дисконтных брокеров. (См. Наш обзор лучших брокеров для инвестирования в ETF.) Робо-консультанты также используют ETF для создания клиентских портфелей.

    9. Дивидендные акции

    Дивидендные акции могут обеспечить фиксированный доход по облигациям, а также рост отдельных акций и фондов акций.Дивиденды — это регулярные денежные выплаты, которые компании выплачивают акционерам, и часто ассоциируются со стабильными прибыльными компаниями. Хотя цены на акции некоторых дивидендов могут не расти так высоко или быстро, как компании, находящиеся на стадии роста, они могут быть привлекательными для инвесторов благодаря дивидендам и стабильности, которые они обеспечивают.

    Подходит для: любого инвестора, от новичка до пенсионера, хотя есть определенные типы дивидендных акций, которые могут быть лучше в зависимости от того, на каком этапе инвестиционного пути вы находитесь.

    Молодым инвесторам, например, может быть полезно обратить внимание на производителей дивидендов, то есть на компании, имеющие большой опыт последовательного увеличения своих дивидендов. В настоящее время эти компании могут не иметь высокой доходности, но, если их дивиденды будут расти, они смогут это сделать в будущем. В течение достаточно длительного периода времени это (в сочетании с планом реинвестирования дивидендов) может привести к доходности, отражающей доходность акций роста, не приносящих дивиденды.

    Старые инвесторы, ищущие большей стабильности или фиксированного дохода, могут рассмотреть акции, которые приносят стабильные дивиденды.В более короткие сроки реинвестирование этих дивидендов может не быть целью; скорее, получение дивидендов в виде наличных средств могло бы быть частью инвестиционного плана с фиксированным доходом.

    10. Отдельные акции

    Акция представляет собой долю владения в компании. Акции предлагают наибольшую потенциальную отдачу от ваших инвестиций, в то же время подвергая ваши деньги самому высокому уровню волатильности.

    Эти предостерегающие слова не предназначены для того, чтобы отпугнуть вас от акций. Скорее, они предназначены для того, чтобы вести вас к диверсификации, которую обеспечивает покупка совокупности акций через паевые инвестиционные фонды, а не индивидуальная покупка.

    Подходит для: инвесторов с хорошо диверсифицированным портфелем, которые готовы взять на себя немного больший риск. Из-за волатильности отдельных акций хорошее практическое правило для инвесторов состоит в том, чтобы ограничить свои индивидуальные запасы акциями 10% или менее от их общего портфеля.

    Где покупать акции: Самый простой и дешевый способ купить акции — через онлайн-дисконтного брокера. После того, как вы создадите и пополните счет, вы выберете тип заказа и станете добросовестным акционером.Вот пошаговые инструкции о том, как покупать акции.

    Вот несколько лучших онлайн-брокеров, которых мы рекомендуем:

    11. Альтернативные инвестиции

    Если вы не инвестируете в акции, облигации или денежные эквиваленты, перечисленные выше, велика вероятность, что ваши инвестиции являются частью альтернативный класс активов. Это включает в себя криптовалюту, золото и серебро, частный капитал, хедж-фонды и даже монеты, марки, алкоголь и искусство.

    Популярность альтернативных инвестиций возросла в годы после Великой рецессии, когда как держатели акций, так и держатели облигаций заметили значительное сокращение своих сбережений.Цены на золото, например, резко выросли в 2011 году, достигнув максимумов, которые не удалось снизить до августа 2020 года. Но это нормальное явление для альтернативных инвестиций, поскольку эти часто нерегулируемые инструменты изобилуют волатильностью.

    Подходит для: инвесторов (во многих случаях аккредитованных инвесторов), которые хотят уйти от традиционных инвестиций и застраховаться от спада на рынке акций и облигаций.

    Где купить альтернативные инвестиции: Хотя некоторые онлайн-брокеры предлагают доступ к определенным альтернативным инвестициям, большинство альтернатив доступны только через частные фирмы по управлению активами.Однако есть ETF, такие как ETF для золота и частного капитала, которые отслеживают сам актив, а также компании, связанные с ним (например, компании по добыче и переработке золота).

    12. Недвижимость

    Традиционное инвестирование в недвижимость включает покупку собственности и ее последующую продажу с целью получения прибыли или владение недвижимостью и сбор арендной платы в качестве формы фиксированного дохода. Но есть несколько других, гораздо более безопасных способов инвестирования в недвижимость.

    Один из распространенных способов — через инвестиционные фонды недвижимости или REIT.Это компании, которые владеют приносящей доход недвижимостью (например, торговые центры, отели, офисы и т. Д.) И предлагают регулярные выплаты дивидендов. Платформы краудфандинга в сфере недвижимости, которые часто объединяют деньги инвесторов для инвестирования в проекты в сфере недвижимости, также стали популярнее в последние годы.

    Подходит для: инвесторов, у которых уже есть здоровый инвестиционный портфель и которые стремятся к дальнейшей диверсификации или готовы пойти на больший риск в погоне за более высокой доходностью. Инвестиции в недвижимость крайне неликвидны, поэтому инвесторам не следует вкладывать в инвестиции деньги, которые им могут потребоваться быстро.

    Как инвестировать в недвижимость: некоторые REIT можно приобрести на публичном фондовом рынке через онлайн-биржевого маклера, в то время как другие доступны только на частных рынках. Точно так же некоторые краудфандинговые платформы открыты только для аккредитованных инвесторов, в то время как другие не накладывают ограничений на то, кто может инвестировать.

    Как выбрать правильные инвестиции

    Повышение благосостояния за счет инвестиций, описанных выше, можно начать в любом возрасте и при любом уровне дохода. Главное — выбрать правильные инвестиции, исходя из следующих соображений:

    • Ваши сроки.Деньги, предназначенные для краткосрочных нужд, должны быть легкодоступными и должны быть безопасными и стабильными вложениями. Для достижения долгосрочных целей у вас будет больше возможностей инвестировать в более волатильные активы.

    • Ваша терпимость к риску. Чем больше вы рискуете, подвергая свои деньги краткосрочным колебаниям фондового рынка, тем выше долгосрочная потенциальная выгода. Распределение денег по разным типам инвестиций упростит возврат инвестиций.

    • Сколько у вас денег.Некоторые инвестиции требуют минимального баланса или начальных вложений. Но есть обходные пути и поставщики, которые могут удовлетворить большинство инвестиционных бюджетов, если вы знаете, где искать.

    • Сколько вам нужно помощи. Инвесторы DIY могут получить доступ ко многим из описанных выше инвестиций, открыв брокерский счет — вот полное руководство по брокерским счетам. Если вы не уверены, какие инвестиции лучше всего подходят для вашей ситуации, вы можете нанять недорогую автоматизированную услугу, называемую робо-консультантом, чтобы создать для вас инвестиционный портфель на основе вышеуказанных критериев.Некоторые краткосрочные инвестиции, например, сберегательные счета, можно открыть в банке.

    Реклама

    TRADESTATION

    4.0

    Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

    Сборы и минимумы:

    Рекламная акция: Кредит наличными до 5 000 долларов США с соответствующим депозитом.

    ИНТЕРАКТИВНЫЕ БРОКЕРЫ IBKR LITE

    5,0

    Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

    Сборы и минимумы:

    Продвижение: Нет.

    SOFI ACTIVE INVESTING

    4.5

    Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

    Сборы и минимальные суммы:

    Акция: Бесплатные консультации по вопросам карьеры плюс скидки по кредиту с соответствующим депозитом.

    Финансы 101: Как банки зарабатывают деньги?

    Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность.Большие банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже когда они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т. Е. Прием вкладов и выдача ссуд) — это самостоятельный бизнес.

    Банкам всегда хватает средств для привлечения новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

    Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

    Копейка сэкономлена — это пенни пост

    Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% или выше? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

    Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд. Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

    Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

    • Ипотека под 5,50% годовых
    • Студенческий кредит под 6,65% годовых
    • Кредитная карта под 16,99% годовых

    Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов в течение года, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и миллиардами долларов.

    Сборы, пошлины, сборы

    Да, банки зарабатывают много денег, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

    • Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты. Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
    • Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, вероятно, это будет стоить вам 3 доллара. Такие ситуации происходят постоянно и просто означают больше денег для банков.
    • Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму вашего текущего счета.Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
    • Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
    • Сборы за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на ссуду составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США только на комиссию в размере 100 долларов).

    В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссионные и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

    Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта по отслеживанию процентных ставок и ведет собственный блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

    Как банки вкладывают деньги | Pocketsense

    Банковские учреждения служат важным мостом между вкладчиками и заемщиками.Принимая депозиты и вкладывая эти средства в приносящие доход инвестиции, банки могут получать прибыль, поддерживая при этом экономическое развитие и рост. То, как они вкладывают свои средства, определяет их прибыльность.

    Вклады в инвестиционном банке

    Более 6000 коммерческих банков, ссудо-сберегательных ассоциаций и сберегательных банков принимают депозиты и инвестируют эти средства в рамках параметров, разрешенных федеральными агентствами и агентствами штата. Банковские учреждения обязаны поддерживать резервы в размере до 10 процентов от своих депозитов, точный процент зависит от типа депозита.Остаток может быть инвестирован в ссуды на недвижимость, коммерческие и потребительские ссуды и государственные ценные бумаги, при этом прибыль банков определяется разницей между тем, что заработано на их инвестициях, за вычетом процентов, выплачиваемых вкладчикам. Набор этих инвестиций варьируется в зависимости от состояния экономики.

    Ссуды на недвижимость

    Большая часть ссуд банка связана с недвижимостью. Банки создают долгосрочные ссуды на недвижимость, включая жилье, сельхозугодья и предприятия, ссуды под залог собственного капитала и краткосрочные ссуды на строительство. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой сопряжены с риском повышения процентных ставок. В условиях повышения ставок проценты по депозитам будут расти, сокращая разрыв между ставками по кредитам и депозитам. Банки компенсируют этот риск, выпуская ипотечные кредиты с переменной ставкой или продавая свой ипотечный портфель государственным учреждениям, таким как Государственная национальная ипотечная ассоциация — Джинни Мэй, — которая создает ценные бумаги, обеспеченные ипотекой. Банк продолжает зарабатывать деньги, обслуживая проданные ссуды.

    Коммерческие и потребительские ссуды

    Бизнес ссуды являются важным источником дохода.Поскольку вкладчиками обычно являются и предприятия, банки могут легко отслеживать их деятельность и кредитоспособность. Бизнес-ссуды представляют собой фиксированную сумму или кредитную линию для удовлетворения требований к краткосрочному финансированию. Банки также получают значительный доход от потребительских ссуд, при этом потребители берут ссуды на автомобили, мебель, крупную бытовую технику и множество других целей. Один из самых выгодных способов инвестирования активов для банков — это выпуск кредитных карт. При ставках, обычно значительно превышающих те, которые банк платит за свои депозиты, большой спред и высокая маржа прибыли.

    Государственные ценные бумаги

    В поисках безопасности банк может инвестировать в государственные ценные бумаги — местные, государственные или федеральные. Государственные ценные бумаги США обеспечивают высочайшую степень безопасности. Казначейские векселя — это краткосрочные инструменты со сроком погашения не более одного года на момент выпуска. Казначейские облигации имеют срок погашения от одного до 10 лет при выпуске, в то время как казначейские облигации имеют первоначальный срок погашения до 40 лет. Поскольку долг США считается исключительно безопасным, во время экономической неопределенности банки выдают меньше кредитов и вкладывают свои финансовые активы в государственные ценные бумаги.Например, за два года после финансового кризиса 2008 года банковское кредитование сократилось на 220 миллиардов долларов, а покупка государственных ценных бумаг США выросла на 337 миллиардов долларов.

    10,5: Прибыльность и структура банковского сектора

    Цели обучения

    • Какую роль играет структура рынка (концентрация, консолидация, конгломерации) играют на прибыльности банковского сектора?

    Несмотря на все свои инновационные усилия, банки стабильно потеря доли рынка в качестве источников ссуд нефинансовым заемщикам.В 1970-х годах коммерческие банки и другие депозитные учреждения (так называемые сберегательные организации — кредитные союзы, ссуды и сбережения, сбережения банки) контролировали более 60 процентов этого рынка. Сегодня у них есть только около трети. Рынок кредитов нефинансовым заемщикам Однако за последнюю четверть века рос очень быстро, так что спад носит относительный характер. Банки по-прежнему чрезвычайно прибыльны, настолько, что каждый год создается много новых банков. Но банкирам приходится работать больше, чем когда-либо, ради этой прибыли; Добро старые времена традиционного банковского дела и правило 3-6-3 давно ушел . Сборы и другие забалансовые операции теперь учитываются на почти половину дохода банка, по сравнению с примерно 7 процентами в 1980 году. Традиционный источник прибыли, разница между стоимостью обязательств и доходности активов, неуклонно снижается с оба конца.

    Как отмечалось выше, процентные ставки, по которым банки могут платить депозиты были ограничены (в соответствии с так называемым Положением Q) на уровне 0 для чековые депозиты и около 6 процентов по срочным депозитам. (Надежда заключалась в том, что в случае ограниченной конкуренции за средства банки будь безопаснее.) До Великой инфляции банкиры любили кепки потому что они ограничили конкуренцию за вклады. Когда процентные ставки поднялся достаточно, чтобы вызвать дезинтермедиацию, чтобы вызвать утечку средств банков к более высокодоходным инвестициям, таким как взаимный денежный рынок средств, банкиры лоббировали отмену ограничений по процентным ставкам и их просьба была удовлетворена в 1980-х годах. С тех пор банки пришлось конкурировать друг с другом, а также с взаимными денежными рынками. средства для вкладов. Неудивительно, что валовые спреды банков эродированы, и месторождений стали относительно менее важными как источники средств.

    Что касается активов, банки не могут взимать столько за кредиты, ceteris paribus, как это было раньше, потому что они все чаще сталкиваются с жесткая конкуренция со стороны рынков коммерческих бумаг и облигаций, особенно так называемый рынок мусорных облигаций . Теперь вместо Присоединившись к банку, более мелкие и более рискованные компании могут продавать облигации напрямую инвесторам. Выпуск облигаций сопряжен с расходами, кроме процентные платежи, а именно обязательное раскрытие информации и постоянная обратная связь от инвесторов о деятельности компании-эмитента через цены на облигации, но компании готовы нести эти затраты если они смогут получить более высокую процентную ставку, чем предлагают банки.

    Как упоминалось выше, секьюритизация также нанесла ущерб банкам, приводит к появлению множества мелких кредиторов, которые в основном продают все ссуды они исходят . Такие компании могут быть эффективны в меньшего масштаба, потому что они не должны привлекать и удерживать депозиты или участие в более сложных активах и обязательствах методы управления. Все, что им нужно сделать, это предоставить займы и продать их инвесторам, используя вырученные средства для выдачи новых займов. Финансовые компании особенно съели рыночную долю банков в коммерческое кредитование, и множество специализированных ипотечных кредиторов сделали крупные вторжения на рынок жилищной ипотеки.Что хорошо для гусь, как говорится, на гусака полезен. www.bartleby.com/59/3/whatsgoodfor.html

    В результате этого конкурентного давления многие банки вышли из бизнеса, некоторые обанкротились, другие слились с более крупные учреждения . Банковский кризис 1980-х годов позволил банкирам и регулирующим органам провести дальнейшие реформы, в том числе значительно ослабление ограничений на банковское обслуживание филиалов и инвестиционно-банковское обслуживание (ценные бумаги) деятельность. В 1933 году в надир Великого Депрессивные, коммерческие (прием вкладов и выдача ссуд) и инвестиционно-банковская деятельность (андеррайтинг предложений ценных бумаг) были строго разделены законодательством, обычно называемым Гласс-Стигалл в честь членов Конгресса, которые это придумали.Постепенная де-факто эрозия Гласса-Стигалла в конце 1980-х гг. и 1990-е гг. (с помощью банковских холдингов и отзывчивого Федеральный резерв) и его де-юре ликвидация в 1999 г. инвестиционные и коммерческие банки для слияния и участия в каждом другие виды деятельности. В связи с этими и другими нормативными изменениями, обычно называется дерегулированием, а упадок традиционных банковское дело, банки начали массово сливаться, этот процесс получил название консолидации, и начали входить в небанковские финансовые Такая деятельность, как страхование, называется конгломерацией.

    Как Диаграмма 10.4 «Количество коммерческих банков FDIC, на конец года, 1980–2010 « и Рис. 10.5″ США банки: рентабельность капитала, 1935–2010 гг. » показать, консолидация и конгломерации оставили нацию меньше, но больше и больше прибыльные (и якобы более эффективные) банки . Из-за конгломерат Гласса-Стигалла, банки-конгломераты теперь могут использовать экономию за счет масштаба, возможность использовать один ресурс для поставлять многочисленные продукты или услуги.Например, теперь банки могут использовать созданную ими информацию о заемщиках, чтобы предлагать ссуды или андеррайтинг ценных бумаг и может использовать отделения для страхования. Консолидация также позволила банкам диверсифицировать свои риски. географически и использовать эффект масштаба. Это важно потому что минимально эффективный масштаб мог увеличиться в последнее время десятилетиями из-за высоких начальных затрат на использование новейших и величайшие компьютерные и телекоммуникационные технологии. Более крупные банки могут быть безопаснее, чем маленькие, при прочих равных, потому что у них более диверсифицированный кредитный портфель и более стабильная депозитная база. В отличие от большинства мелких банков, крупные не полагаются на экономические состояния одного города или компании, или даже одной страны или экономики сектор.

    Рисунок 10.4 Количество коммерческих банков FDIC, на конец года, 1980–2010 гг.

    Рисунок 10.5 Банки США: рентабельность собственного капитала, 1935–2010 гг.

    Федеральная резервная система маркирует организации, возникшие из недавняя волна слияний крупных, сложных банковских организаций (LCBO) или крупные финансовые учреждения со сложной структурой (LCFI). Те имена, однако, также указывают на издержки нового режима. В результате консолидации банки и другие финансовые учреждения слишком большие, сложные и политически мощные, чтобы регулировать эффективно. Кроме того, чтобы оправдать свою деятельность по слиянию с акционеров, многие банки увеличили свою прибыльность не на становится более эффективным, но за счет более высоких уровней Риск . Наконец, конгломераты могут участвовать во многих различные виды деятельности, тем самым диверсифицируя свои доходы и рисков, но они могут не справиться ни с одним из них очень хорошо, тем самым фактически увеличение риска отказа. Сочетание консолидации, скопление, и концентрация помогли вызвать системный финансовый кризис достаточно острый, чтобы негативно сказаться на национальном и мировая экономика.

    Сегодня банковский сектор США гораздо более концентрирован чем в течение большей части прошлого . Другими словами, несколько больших банки имеют большую долю активов, депозитов и капитала, чем когда-либо прежде. Это, в свою очередь, может дать этим банкам значительный рынок мощность, возможность брать больше за кредит и меньше платить за депозиты. Рисунок 10.6 «Концентрация в банковском секторе США, 1984–2010 гг. « показывает рост Индекс Херфиндаля , который является мерой рынка концентрация рассчитывается как сумма квадратов рыночные доли каждой фирмы в конкретной отрасли. Будь масштабирован между 0 и 1 или от 0 до 10 000, индекс Херфиндаля низкий (около ноль), если отрасль состоит из множества мелких фирм, и это тем выше (около 1 или 10 000), чем ближе отрасль к монополии (1 × 1 = 1; 100 × 100 = 10000). В то время как индекс Херфиндаля США банковский сектор заметно увеличился за последние годы, тысячи небольшие банки не позволяют национальному индексу достичь 1800, волшебство число, которое вызывает усиление антимонопольного контроля со стороны юстиции Отделение. В конце 2006 г., например, 3246 человек из 7 402 коммерческих банка имели активы менее 100 миллионов долларов. Еще 3662 банка имели активы более 100 миллионов долларов, но меньше более 1 миллиарда долларов, в результате чего остается только 494 банка с активами более 1 доллара миллиард.

    Рисунок 10.6 Концентрация в банковском секторе США, 1984–2010 гг.

    Рисунок 10.7 Доли десяти крупнейших банков США, 1984–2010 гг.

    Эти 500 или около того крупных банков, однако, контролируют большую часть активы отрасли (а значит, и обязательства, и капитал). В качестве Рисунок 10.7 «Доли десяти крупнейших банков США, 1984–2010 годы» показывает, что десять крупнейших банков страны быстро завоевывают рынок Поделиться. Тем не менее, банковское дело США по-прежнему сконцентрирован, чем банковский сектор большинства других стран .В Канаде, например, индекс коммерческого банка Herfindahl колеблется около 1600, а в Колумбии и Чили пять крупнейших банков составляют более 60 процентов всех займов. Соединенные Штаты — это такая большая страна и банковское дело, несмотря на изменения, вызванные Информационная революция по-прежнему остается настолько локальным бизнесом, что в регионах уровень концентрации настолько высок, что некоторые опасаются что банки получают квазимонопольную ренту, высокие прибыли связанные с олигополистическими и монополистическими рыночными структурами.Хорошая новость заключается в том, что вход в банк довольно прост, поэтому, если банки станут слишком прибыльный в некоторых регионах, новые банки будут формировать, чтобы конкурировать с их, в результате чего индекс Херфиндаля, коэффициенты концентрации n фирм, и, в конечном итоге, прибыль банка вернется в норму. С середины 1980-х гг. сотни новых банков, называемых de novo banka, начали операции в США каждый год.

    Остановись и подумай Box

    В 2003 году в Канаде располагались банки (и несколько небольших те, которые можно игнорировать), перечисленные в следующей таблице.Как сконцентрирован был канадский банковский сектор, согласно коэффициент концентрации пяти фирм? Индекс Херфиндаля?

    Рисунок 10.8 Активы канадского банка, 2003 г.

    Коэффициент концентрации пяти фирм рассчитывается просто суммируя рыночные доли пяти крупнейших банков:

    Рисунок 10.9 Коэффициент концентрации пяти фирм

    Таким образом, коэффициент концентрации пяти банков (для активов) в Канаде в 2003 г. — 86 процентов.

    Индекс Херфиндаля рассчитывается путем суммирования квадратов рыночные доли каждого банка:

    Рисунок 10.10 индекс Херфиндаля

    Таким образом, индекс Херфиндаля для банковских активов в Канаде в 2003 г. 1,590.

    Создать новый банк не так сложно, как кажется . Около двадцати учредителей должны вложить около 50 000 долларов каждый в риск в течение года или двух, необходимых для получения разрешения регулирующих органов. Они затем необходимо подписаться на как минимум такую ​​же сумму в частном размещении акций, которые обеспечивают банк частью его капитала. Новый банк может затем начать операции, обычно с двумя филиалами, один в район богатый активами, другой — богатый месторождениями.Консультанты как Дэн Хадсон из NuBank.com помогает новым банкам сформировать и начать операции. www.nubank.com Благодаря простоте создания новых банки и нормативные акты, которые эффективно ограничивают размер мегабанков, горстка американских банков с активами более 1 триллиона долларов, многие наблюдатели считают, что банковский сектор США останется конкурентоспособных, состоящих из множества мелких банков, нескольких (десятков, даже Score) мегабанки и сотни крупных региональных игроков. Маленький и региональные банки выживут за счет использования географических и специализированные ниши, например, обслуживание вкладчиков, которым нравится взаимодействие с живыми людьми вместо машин. Небольшие банки также как правило, ссужают малый бизнес, а в Америке их много. Несмотря на забавные телерекламы об обратном, крупные банки также будет кредитовать малый бизнес, но небольшие общественные банки часто лучше, потому что они знают больше о местных рынках и заемщики и, следовательно, могут лучше оценить свой бизнес планы. www.icba.org/communitybanking/index.cfm?ItemNumber=556&sn.ItemNumber=1744

    Соединенные Штаты также позволяют физическим лицам создавать другие типы депозитных учреждений, в том числе ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные кассы и кредитные союзы .Мало новых созданы сберегательные кассы, и многие существующие уставы коммерческих банков или слияние с коммерческими банками, но новые создание кредитных союзов идет довольно быстро. Кредитные союзы взаимны (то есть принадлежат вкладчикам, а не акционерам) депозитарий учреждения, организованные вокруг группы людей, разделяющих общие облигация, как у того же работодателя. Они освобождены от налогов и исторически довольно маленький. Недавно регулирующие органы разрешили им расширяться, так что что они могут поддерживать минимально эффективный масштаб и диверсифицировать свои портфели активов более широко.

    Банковский сектор США также становится все более интернациональным в объем. Таким образом, иностранных банков могут выйти на рынок США относительно легко . Сегодня иностранным банкам принадлежит более 10 процентов совокупные банковские активы США и предоставляют более 16% кредитов Корпорации США. Иностранные банки могут покупать банки США или просто создайте филиалы в США. Использовали иностранные банки подчиняться менее строгим правилам, чем местные банки, но это изменилось в 1978 году.Все чаще банковские правила во всем мире сошлись.

    Интернационализация банковского дела также означает, что США банки могут работать в других странах . На сегодняшний день около 100 США. У банков есть филиалы за рубежом, по сравнению с восемью в 1960 году. Международное банковское дело росло вместе с международной торговлей и прямые зарубежные инвестиции. Международный банкинг — это также способ диверсифицировать активы, открывать рынки, где спреды больше, чем в США, и получите кусок рынка евродолларов.Евродоллары — это долларовые депозиты в иностранных банках, которые помогать международным компаниям вести торговлю, а банкам избегать резервные требования и другие налоговые правила и капитал контроль. Лондон, Сингапур и Каймановы острова — главные центры евродолларов и, что неудивительно, любимые места для банков США, чтобы открыть зарубежные отделения. Чтобы помочь финансам торговли, банки США также имеют сильное присутствие в других странах, особенно в Восточной Азии и Латинской Америке.

    Банковское дело в США и за рубежом: меняется, видимо сближаясь с европейским, в частности Британка, модель.В некоторых странах континентальной Европы, например Германия и Швейцария, так называемые универсальные банки, предлагающие преобладают коммерческие и инвестиционные банковские услуги и страхование. В других странах, таких как Великобритания и ее содружество члены, полноценные финансовые конгломераты встречаются реже, но большинство банков занимаются как коммерческим, так и инвестиционным банкингом виды деятельности. Между тем зарубежные рынки ценных бумаг моделируют сами после американских рынков, растут больше и больше сложный. Мировая финансовая система все чаще становится одним.Это должно сделать его более эффективным, но также вызывает опасения финансовой катастрофы, к чему мы возвращаться.

    ОСНОВНЫЕ ВХОДЫ

    • Консолидация отрасли измеряется количеством банков в существование в данный момент.
    • По мере уменьшения количества банков (из-за слияний и банкротства превышают образование новых банков), отрасль, как говорят, становятся более консолидированными. Это важно, потому что более консолидированная промышленность может быть более безопасной и прибыльной, чем меньше, более слабые институты поглощаются более крупными и сильными.
    • Однако консолидация также может привести к увеличению затрат на потребители и заемщики и плохое обслуживание.
    • Более крупные банки, вероятно, будут более диверсифицированными, чем более мелкие те, но они также могут брать на себя более высокий уровень риска, тем самым угроза стабильности финансовой системы.
    • Конгломерация относится к сфере деятельности, которую банк или Допускается участие другого финансового посредника.
    • Традиционно банки США могли заниматься коммерческим банкингом. деятельности или инвестиционно-банковской деятельности, но не одновременно, и они не мог продать или подписать страховку.Из-за недавних нормативных меняет, однако, банки и других финансовых посредников и посредники, такие как брокерские конторы, теперь могут объединиться в одну компанию или существуют под эгидой одной холдинговой компании.
    • Это дерегулирование может усилить конкуренцию за финансовые посредники, тем самым продвигая инновации. Это также может привести, однако к созданию финансовых конгломератов, которые слишком большие и сложные для адекватного регулирования.
    • Концентрация отрасли является показателем конкуренции и измеряется концентрацией активов n-фирм (выручка, капитал, и Т. Д., где n равно 1, 3, 5, 10, 25, 50 и т. д.) или Индекс Херфиндаля, сумма квадратов рыночных долей (опять же для активов, депозитов, доходов, капитала и т. д.) каждой компании в отрасли или в данном городе, штате или регионе.
    • Концентрация важна, потому что высококонцентрированный промышленность может быть менее конкурентоспособной, что приведет к меньшему количеству инноваций, более высокие затраты для заемщиков, завышенная прибыль для поставщиков (в этом случайные банки), и более хрупкая (склонная к системным кризисам) банковская система.
    • С другой стороны, поскольку банковское дело стало более концентрированным, отдельные банки стали более географически диверсифицированными, что может помочь им лучше пережить экономические спады.
    .

    Отставить комментарий

    Обязательные для заполнения поля отмечены*