Рефинансирование в чем подвох: в чём подвох / Авторские материалы / Радиостанция «Вести FM» Прямой эфир/Слушать онлайн

Содержание

Рефинансирование с подвохом – Газета Коммерсантъ № 181 (6419) от 04.10.2018

Микрофинансовые организации (МФО) стремятся не отставать от конкурентов и вводят типично банковские продукты, например рефинансирование. Но на практике они мало похожи на то, что мы ожидаем увидеть, в чем я убедилась на личном опыте.

Примерно год назад я стала заемщиком МФК «Мигкредит», и сейчас от погашения долга меня отделяет всего один платеж. Кредитор меня, видимо, ценит, потому что уже дважды предлагал рефинансировать заем на более выгодных условиях.

Первый раз, поверив обещаниям менеджера о сниженной ставке и остатке средств на руки, я согласилась на встречу. И, получив объемную папку документов, была в шаге от совершения сделки. И тут на глаза попался старый договор, где я с удивлением увидела, что ПСК (полная стоимость кредита.— “Ъ”) по первоначальному займу была существенно ниже, чем по новому «более выгодному». От сделки я отказалась, а в компании меня заверили, что произошла ошибка, я по качеству «банковский заемщик» и уровень ставки у меня уже ниже не бывает.

Каково же было мое удивление, когда на днях вновь позвонил уже другой менеджер «Мигкредита», сообщив, что теперь для меня есть реально выгодное предложение — с более низкой ставкой. Хотелось верить, что «Мигкредит» все-таки оценил мое «банковское» качество, но не верилось. «Ставка точно ниже?» — спрашивала я. Точно, уверяла менеджер. А страховка? Страховка есть. Уберем? «Никак нельзя, руководство запрещает»,— посетовала менеджер. Но по закону можно, не уступала я и в итоге добилась снятия галочки. Менеджер сообщила, что прямо сейчас подготовит документы. Но отправить мне на почту для ознакомления категорически отказалась. «Это невозможно,— ужаснулась менеджер.— Запрещено руководством». Не помог даже закон, связь прервалась.

Но спустя пару дней менеджер возникла вновь, сообщив, что документы готовы и надо «срочно встречаться». «А какая ПСК в документах?» — лукаво уточнила я. «Очень низкая — 219% и без страховки»,— гордо сообщила менеджер. И все бы ничего, но по действующему займу ПСК у меня 211%, и это со страховкой, хоть и брала я его, когда ставки на рынке были выше. В компании, впрочем, моего негодования не поняли, опять ошибка, констатировали там: вам нам предложить нечего, наша программа не направлена на снижение ставки, особенно с учетом того, что она у вас и так очень низкая — вы «банковский» заемщик.

В общем, рефинансирование не задалось. Но до сих пор меня мучает вопрос: как много заемщиков согласилось на предложение «Мигкредита» на «более выгодных» условиях, по программе рефинансирования, которая не подразумевает снижения ставки? Ведь, несмотря ни на что, мы верим кредитору, который нас «ценит», и зачастую читаем бумаги наискосок и не помним своих прав.

Низкие ставки по кредитам – в чём подвох? | ЭКОНОМИКА

Прошлый год стал уникальным для банковской сферы Свердловской области и всей России. Он запомнился рекордно низкими за всю историю ставками, ростом всех видов кредитования и серь­ёзным развитием цифровых каналов. Однако на прошлой неделе Банк России принял решение повысить ключевую ставку до 5% годовых.

Как обстоят дела на рынке сегодня и чего ждать завтра? Стоит ли бояться низких ставок по кредиту? За каких заёмщиков борются банки? Эти и другие вопросы стали темой круглого стола в редакции «АиФ-Урал».

Наши эксперты

Алексей Кориков,
начальник экономического управления Уральского ГУ Банка России

Любовь Торопицына,
управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» УБРиР

Алексей Долгов,
управляющий ВТБ в Свердловской области

Наталья Алемасова,
управляющий банком «Открытие» в Свердловской области

Елена Овсянникова,
директор Регионального центра финансовой грамотности
 

Факторы роста

А. Долгов: Весь прошлый год ставки, действительно, снижались и в результате достигли исторически минимальных значений. Свою роль сыграли мягкая денежная политика ЦБ РФ, конкуренция между кредитными организациями и действие госпрограмм. В нынешнем году этот процесс продолжился.

Л. Торопицына: Борьба за хорошего клиента благотворно сказалась на условиях кредитования. Но причиной роста стали не только рекордно низкие ставки, были и другие основания. В определённый момент, из-за ограничений пандемии, люди устали от невозможности реализовать свои мечты, потребности и желания, поэтому начали активно брать средства на их реализацию. Во-вторых, ощутимо выросли цены на все потребительские товары, на автомобили и квартиры.

Н. Алемасова: Спрос и конкуренция – главные факторы, которые повлияли на ценообразование банков. Хотела бы также отметить, что недвижимость вновь стали использовать в качестве средства инвестирования. Люди поняли, что на данный момент выгодно вкладываться в жильё, а ставки позволяли делать это комфортно. Отсюда – всплеск популярности ипотечного кредитования.

А. Кориков: Банк России нацелен на поддержание ценовой стабильности в российской экономике. В 2020 году для поддержания инфляции вблизи 4% ЦБ РФ временно перешёл к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку до 4,25%. В результате этого повысилась доступность кредитования. За год ставки для физлиц и бизнеса на Урале снизились приблизительно до 10% и 7% годовых. С начала года ситуация в экономике улучшается – восстанавливается спрос, что и создаёт повышенное инфляционное давление. В результате возникла необходимость перейти к нейтральной денежно-кредитной политике. Поэтому регулятор и принял решение повысить ключевую ставку до 5,00% годовых.

Риски и цены

Е. Овсянникова: По уровню финансовой грамотности в 2019 году Свердловская область была в лидерах, но за год её уровень уменьшился, что говорит о нестабильности. Рядовой потребитель, особенно в условиях пандемии, находится в неравных условиях с профессионалами рынка. И когда банки резко снижают процентную ставку, клиент порой не в состоянии оценить все риски (возможное сокращение дохода, потеря работы), у него возникает острое желание взять кредит. О последствиях он даже не думает.

Л. Торопицына: На самом деле, любой банк, как и сам заёмщик, заинтересован в том, чтобы долг был погашен, чтобы клиент не ушёл в просрочку. Есть некая базовая ставка. Но человек может застраховать свои риски по невозврату (они могут быть разными). Причём речь не идёт о переплате. В УБРиР кредит со страховкой даже более выгоден, чем обычный.

Н. Алемасова: Чем ниже риск – тем ниже цена кредита. Соответственно, когда мы страхуем клиента, мы снижаем собственные риски, уменьшаем стоимость выданных средств и, как следствие, общий объём платежей. Каких-то скрытых комиссий сегодня практически нет, всё очень прозрачно. Что касается «слишком низких ставок», то речь может идти о каких-то маркетинговых акциях, совместных проектах с автодилерами и застройщиками. Так стимулируются продажи.

А. Долгов: Зачастую у клиента на выбор есть несколько вариантов стоимости кредита в зависимости от выполнения различных условий, например, оформления страховых продуктов. Вся информация об этом доступна на сайте банка, в договоре. Также сотрудник подробно объясняет все варианты. Мы рекомендуем не стесняться задавать вопросы специалисту банка до тех пор, пока не будут понятны все условия.

Е. Овсянникова: Да, если человек внимательно читает договор, задаёт вопросы, проблем, как правило, не возникает. Однако в любом банке может быть конфликт интересов руководства, конкретного менеджера и клиента. Потому что задача менеджера  – продать определённое количество продукта. Причём работник, возможно, и сам понимает, что кредит, в принципе, давать не надо. Но над ним висит план, и он может не раскрыть заёмщику некоторые проблемные вопросы. А «разгребать» ситуацию будет уже другой сотрудник. Отсюда – просроченные кредиты, задолженность и другие конфликты. Но руководитель, понимая стратегические задачи банка, будет на стороне клиента.

А. Долгов: Услуги банков сегодня представлены в дистанционных каналах, так что клиент может посмотреть доступные варианты на сайте банка или в личном кабинете, самостоятельно рассчитать всё с помощью кредитного калькулятора.

Появился новый разряд клиентов – профессиональные перекредиторщики. Раз в год они меняют банк, снижая объём платежей или увеличивая сумму долга.

Н. Алемасова: Сегодня клиент делает это прямо в офисе банка. Ему предлагают кредит, но он включает телефон, считает и говорит, что у конкурентов условия лучше. Раньше таких случаев было крайне мало, а сейчас клиенты сравнивают предложения в разных организациях в режиме онлайн. Мы в таких случаях всегда объясняем, в чём разница. Чаще всего всё дело в нюансах. Ставка не всегда имеет определяющее значение, очень важен порядок выплаты процентов. А ещё появился новый разряд клиентов – профессиональные перекредиторщики. Раз в год они меняют банк, снижая объём платежей или увеличивая сумму долга. Это, как правило, очень грамотные клиенты, которые внимательно следят за рынком финансовых услуг. Большое заблуждение, что человек берёт кредит, потому что у него нет денег. Ничего подобного! Например, у человека есть ипотечный кредит, что не мешает ему держать деньги на брокерских счетах, работать с ценными бумагами, зарабатывая бОльшую доходность, чем плата за пользование кредитом. Человек вкладывает средства туда, где можно получить доход, а за счёт кредитов покупает квартиру, машину и так далее.

Поводы для оптимизма

А. Кориков: Банк России переходит с мягкой денежной политики на нейтральную. Но предыдущие снижения ключевой ставки способствовали восстановлению экономики в период кризиса. По нашим прогнозам, снижение уровня инфляции начнётся в середине следующего года.

Л. Торопицына: Мы с оптимизмом смотрим в будущее, и поводы для этого есть. Считаю, что кредит нужно брать, когда он необходим. Но сегодня ставки минимальны, и это может стать дополнительным фактором, чтобы занять средства и исполнить свою мечту. Как отреагирует рынок на повышение ключевой ставки – прогнозировать сложно. Полагаю, что спрос и ставки будут расти. Самый популярный сегодня продукт – потребительские кредиты, когда вы можете потратить деньги на любые цели. На втором месте – рефинансирование. Клиент гасит старый кредит, а заодно берёт какую-то сумму на реализацию своих желаний.

Н. Алемасова: Вполне вероятно, что в обозримом будущем произойдёт снижение спроса на ипотеку. Рынок насыщен, застройщики входят в новые проекты, поэтому вряд ли мы повторим рекорды прошлого года. Прежнего ажиотажа не будет, но будет найден баланс между спросом и предложением. Ставки будут доступны для покупателей жилья. А вот спрос на потребительское кредитование увеличится. Мы ожидаем рост на 7–8%. Сегодня средний уровень просрочки по стране – порядка 4,5%. В части потребительского кредитования эта цифра не критична, ситуация предсказуема.

А. Долгов: Важными факторами традиционно будут как уровень ключевой ставки, так и ситуация на рынке в целом. Стимулировать спрос будут госпрограммы, дальнейшее развитие цифровых сервисов. Не исключаю, что будут поставлены новые рекорды. В любом случае, на текущий момент кредитные продукты по-прежнему доступны на очень выгодных условиях. Так что если есть желание, например, приобрести квартиру или автомобиль, сделать ремонт при помощи заёмных средств – сейчас подходящий момент.

Е. Овсянникова: Если нужны деньги прямо здесь и сейчас – потребителям стоит поторопиться. Раз уж ЦБ РФ повышает ключевую ставку, банки также будут приводить в соответствие с ней свои условия. И помните: если вы принимаете решение, то должны чётко понимать, что несёте за него ответственность. Чем отличаются финансовые услуги от обычных товаров? Последние мы можем посмотреть, примерить, пощупать, попробовать. Финансовые услуги можно оценить, только прочитав договор! И если вы не умеете читать – учитесь задавать вопросы! В любой проблемной ситуации две стороны несут равную ответственность, а конфликты не нужны никому.

Рефинансирование кредита. Что это и как работает

Если вы взяли кредит, но не в силах его вернуть, банк может предложить рефинансирование. Сейчас мы расскажем вам, как рефинансировать кредит и куда обращаться для этого.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование — это сумма денег, которую банк предоставляет для погашения ранее взятого кредита или займа.


Рефинансировать кредит можно как через банк, которому вы уже должны, так и через другую кредитную организацию.


С какой целью банки предлагают рефинансирование:

  • Улучшить условия уже оформленного кредита;
  • Продлить период возврата денег в банк;
  • Уменьшить размер ежемесячных выплат по кредиту;
  • Избежать задолженности, если клиент испытывает временные трудности.

Банку выгодно, когда вы ему должны и выплачиваете проценты по кредиту. Именно поэтому вам иногда звонят из других банков, предлагают взять кредит под низкий процент и погасить старый долг. Тогда на вас начнет зарабатывать новый банк.


Договор на рефинансирование кредита составляется в банке и отличается от типичного договора о кредитовании. В условиях прописано, что взятая сумма может быть использована только на погашение уже имеющегося долга перед банком. То есть вы не можете потратить деньги, взятые на условиях рефинансирования, на другие цели.

Требования банков для рефинансирования кредита

Сразу скажем, что не все банки согласны рефинансировать кредит клиента и могут отказать вам в такой услуге. Чаще всего отказ получают те пользователи, которые не попадают под требования банка.

Стандартные требования банка для оформления рефинансирования кредита:

  • Возраст клиента старше 21 года, но не более 65 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Официальное трудоустройство, подтвержденное записью в трудовой книжке и справкой с места работы;
  • Стаж на последнем месте работы не менее года;
  • Ежемесячный доход превышает выплаты по кредиту в 2–3 раза;
  • Постоянная прописка по месту расположения банка;
  • Хорошая кредитная история;

В некоторых банках обязательным условием для рефинансирования кредита могут быть наличие зарплатной карты или активного депозита, открытые в этой же организации.

Услуга рефинансирования может быть одобрена, если:

  • Клиент исправно платил кредит последние 6–12 месяцев;
  • До окончания срока действия кредитного договора осталось больше 6 месяцев;
  • Не была оформлена реструктуризация или пролонгация кредита.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, то в рефинансировании кредита вам могут отказать.

Документы для рефинансирования кредита

Сначала вам нужно подать заявку на рефинансирование кредита вместе с пакетом документов. Вот их список:

  • Оригинал кредитного договора и график выплат по нему.
  • Справка от банка о наличии кредита, который его выдал, если вы оформляете договор рефинансирования в другой финансовой организации. Учтите, справка действует всего 3 дня. Если же вы пользуетесь услугой рефинансирования в том же банке, где был взят кредит, то такая справка не нужна.
  • Реквизиты организации для перечисления средств банку-заемщику, если договор рефинансирования оформляется в другом банке.
  • Выписка о наличии просрочек по кредиту и о суммах просрочек.
  • Полная сумма возврата с учетом комиссии, штрафов, просрочек и процентов.
  • Согласие кредитора на рефинансирование кредита. Эту справку можно взять в банке, где был оформлен кредит. Документ актуален 7 дней, поэтому поспешите предоставить его в организацию, которая согласилась рефинансировать ваш долг.

После передачи всех документов в банк вашу заявку рассмотрят и изучат специалисты. О решении сотрудники финансовой организации сообщат в течение 7–10 дней. Если заявка будет удовлетворена, то деньги в банк, где был изначально оформлен кредит, переведут за 3–5 дней. Итого на рефинансирование уйдет максимум 15 дней.

Как происходит рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита происходит в четыре этапа.

Этап 1. Подписание нового кредитного договора

Если банк одобрил заявку на рефинансирование, то вас пригласят подписать новый целевой договор кредитования. Предметом договора будет указано рефинансирование существующего долга. Это значит, что вы не можете потратить деньги по этому договору на свои нужды.

Этап 2. Переоформление документов по кредиту или займу

Право на владение недвижимостью или другим имущество, под залог которого брался кредит изначально, переходит к банку-рефинансисту той организации, которой вы теперь должны.

Этап 3. Подготовка платежных документов

Это стандартные платежные поручения, в которых прописываются реквизиты банка-получателя и сумма. Если у вас было оформлено несколько займов, то банк оформит столько же платежных поручений и закроет все ваши долги перед другими организациями.

Этап 4. Перевод клиента в новый банк

Когда ваш кредит перед другим банком закрыт, наступают новые обязательства. Долг никуда не исчез, а лишь перешел из одного банка в другой. Выплатить кредит вам все равно придется, но по новым условиям.

А в чем же подвох?

Банк всегда настроен на получение прибыли и преследует свои интересы. Оформляя договор рефинансирования кредита, вы получаете новые обязательства:

  • Выплату комиссии за оформление кредита или предоставление ссуды, а также приобретение страховки;
  • Если необходимо заверить документы нотариально, то эти затраты лягут на вас;
  • Повторное проведение оценки недвижимости, если кредит выдается под залог жилья.

И главное, вы должны будете вернуть большую сумму банку за рефинансирование кредита, хоть и в более длинный срок.

Стоит ли рефинансировать кредит

Иногда рефинансирование кредита — единственный способ не попасть в долговую яму, поэтому выбора у клиента нет. Не бойтесь оформлять новый кредит, но делайте это с умом.

Изучите условия рефинансирования кредита в нескольких банках, и только потом подавайте заявки. Разные банки могут предложить вам разные процентные ставки и срок возврата кредита. Выбирайте наиболее подходящие, и лишь потом собирайте документы.

Рефинансирование ипотеки через «Дом-рф»: можно ли вернуть вычет

Что случилось. В налоговом кодексе изменилось условие о возврате НДФЛ при уплате ипотечных процентов. Теперь при рефинансировании ипотеки через организацию «Дом-рф» вычет вроде бы не сгорает, а налог можно вернуть. Но на самом деле поправка сейчас никому не поможет.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Как было раньше. При рефинансировании ипотеки можно возвращать налог с уплаченных уже по новому кредиту процентов. Главное, чтобы была привязка к первому договору, а рефинансирование проводил банк. Но многие рефинансировали ипотеку через «Дом-рф», а эта организация не является банком, у нее нет лицензии. Поэтому вернуть 13% НДФЛ с процентов, уплаченных ей, было нельзя. Фактически остаток ипотечного вычета просто сгорал навсегда. Многие заемщики узнавали об этом, только когда уже оформили документы.

Источник:
подп. а п. 15 ст. 2 ФЗ № 325-ФЗ

Что изменилось. С 2020 года налог с процентов можно вернуть при рефинансировании не только через банк, но и через другие организации, которые выдают ипотеку по программам помощи заемщикам. Имеется в виду именно «Дом-рф». То есть теперь вроде бы есть шанс вернуть налог даже при таком рефинансировании. И как будто заемщики смогут получить назад 13% от суммы процентов с помощью вычета. Но так кажется только на первый взгляд.

Ну и что? 04.09.18

При рефинансировании ипотеки можно потерять право на вычет

В чем подвох. Это изменение касается только договоров, которые заемщики заключили по специальной программе помощи в трудной жизненной ситуации. Это конкретная программа, которая когда-то здорово помогла семьям с детьми, ветеранам и инвалидам. Но последние изменения сделали ее почти недоступной, а потом и деньги кончились.

Ни по какой другой программе господдержки рефинансирование через «Дом-рф» не позволит вернуть НДФЛ с процентов по ипотеке. Хотя вроде бы поправку задумывали именно с такой целью. Но, например, семейная ипотека под 6% сюда не подходит. И обычное рефинансирование по пониженной ставке — тоже.

Для кого тогда приняли эту поправку — непонятно. Она заработала только с 2020 года и на сделки прошлых периодов не распространяется. Фактически применить в таких обстоятельствах ее никто не сможет.

Что с этим делать. Если рефинансировали ипотеку через «Дом-рф», вы все равно не сможете вернуть НДФЛ с суммы уплаченных этой организации процентов. Нововведения не помогут. Если рефинансируете ипотеку через эту организацию сейчас, договор, скорее всего, будет оформлен с банком. Он так и называется: «Банк Дом-рф». Но это именно банк с лицензией, а организация «Дом-рф» существует сама по себе. Между ними хоть и есть связь, но это разные структуры. Если получать кредит через банк, все в порядке, вычет сохранится. Но если через организацию — его остаток сгорит навсегда. Следите за документами, формулировками и каждой буквой в договоре.

Основного вычета по расходам на покупку квартиры все это вообще не касается. С ним нет проблем — можно рефинансироваться даже через «Дом-рф», право не пропадет.

В чем подвох рефинансирования кредита в ВТБ

Практически все банки предлагают своим клиентам услугу рефинансирования кредита, в том числе и ВТБ. С помощью этой программы можно переоформить имеющуюся ссуду под более низкий процент и снизить ежемесячный платеж. Однако прежде чем подать заявку на перекредитование, нужно тщательно просчитать выгодность этой затеи. В чем подвох услуги рефинансирования кредитов в банке ВТБ и стоит ли ею пользоваться, разберем в нашей статье.

Выгодна ли программа рефинансирования?

Программа рефинансирования предназначена для закрытия имеющихся у человека займов. К примеру, у него уже оформлен кредитный договор в другом банке, но ему предложили более выгодную процентную ставку. У заемщика есть полное право получить новый целевой заем с целью покрытия старого. После погашения первичной задолженности клиент остается должен банку ВТБ, но уже меньшую сумму за счет снижения процентной переплаты. Чем выгодно рефинансирование для банковского клиента?

  • Снижается процентная ставка, а значит, ежемесячный платеж и общая переплата по процентам.
  • Уменьшается кредитная нагрузка на клиента, который теперь отдает банку меньшую сумму. Иногда размер выплаты снижается даже в два раза, если заемщик решает продлить срок кредита.
  • Можно изменить период выплаты задолженности.

Важно! При уменьшении срока кредитования ваш платеж станет больше.

  • Есть возможность сменить валюту займа. Если вы взяли кредит в евро или долларах, после рефинансирования ваш ежемесячный взнос не будет зависеть от колебаний валютного курса.
  • Можно объединить несколько кредитов в один. Вам не придется запоминать дату и размер платежа по каждому из них, теперь нужно вносить единственный взнос.
  • При наличии залога квартиру или машину можно освободить от обременения. После этого вам будет разрешено совершать сделки с имуществом.

Несмотря на очевидные плюсы программы рефинансирования, оформлять новый заем нужно после того, как все тщательно просчитали. Вам нужно обратить внимание на размер новой процентной ставки, наличие дополнительных платежей, сумму ежемесячного взноса и прочие важные детали выплаты кредита. Если сумма долга велика, есть смысл снижать ставку на 2-3%, в отношении небольших потребительских займов ощутимым будет уменьшение процента на 4-5 пунктов.

В чем подвох?

У любой банковской программы есть подводные камни, которые необходимо учитывать при ее оформлении. Есть они и у кредита на рефинансирование.

  1. Если сумма и срок выплаты открытого займа невелики, нет никакого смысла его рефинансировать. Переплата снизится ненамного, вы потеряете больше времени и сил на оформление нового кредита.
  2. Чтобы получить выгоду, следует рефинансировать займы, взятые на срок от 2 лет. Особенно ощутима разница при перекредитовании ипотеки и автокредита, оформленных на длительное время.
  3. Если вы решили рефинансировать ипотеку, имейте в виду, что в период переоформления залога на нового кредитора ваша ставка будет выше. На этот момент ссуда остается без обеспечения, поэтому банк компенсирует свои риски, повышая процент.

Могут возникнуть дополнительные комиссии и сборы, поэтому внимательно прочитайте условия кредитования перед подписанием договора.

Имейте в виду, что рефинансирование сопряжено со сбором большого пакета документов, особенно если дело касается ипотечного займа. Если в итоге вас не устроят условия кредитования, вы просто зря потратите время. Прежде всего рассчитайте плюсы и минусы нового займа или попросите сделать это банковского менеджера.

Какой смысл ВТБ этим заниматься?

Кажется, для чего банку выдавать кредиты под низкий процент? Но для него есть очевидная выгода – привлечение новых ответственных заемщиков, которые могут стать постоянными клиентами. Именно по этой причине кредиторы одобряют заявки только тех заявителей, кто не допускает просроченных платежей. Так улучшается качество кредитного портфеля, а банк получает прибыль от процентов по новому займу.

Таким образом, рефинансирование привлекательно и для кредитора, и для заемщика. Однако не стоит забывать о подводных камнях нового кредитного договора, поэтому внимательно читайте его текст перед подписанием. Если у вас возникли вопросы, обязательно задайте их кредитному менеджеру ВТБ, выясните все плюсы и минусы перехода в этот банк.

Подводные камни рефинансирования ипотеки. Минусы и плюсы

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Автокредит под ноль процентов — стоит ли брать? — журнал За рулем

Недавние изменения в Налоговом кодексе сделали кредитование более прозрачным для потребителей, и теперь заявленные в рекламе автокредита «0% годовых» будут прописаны и в кредитном договоре. Впрочем, даже в предоставлении рассрочки автопроизводители и банки своей выгоды не упустят. Какие преимущества и риски для рядовых заемщиков таят в себе автокредиты без переплаты?

Халявы не будет

Материалы по теме

С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая — 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.

Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.

Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь фиктивных заемщиков, которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.

«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», — комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

Материалы по теме

Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.

По словам участников отрасли, нулевые автокредиты готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям. При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.

Ставки решают всё

Материалы по теме

«Чем дешевле кредит для клиента, тем более он востребован на рынке. Поэтому перспективы развития рассрочки мы оцениваем как высокие. Основной вопрос состоит в том, готовы ли будут автопроизводители фокусироваться на околонулевых отметках. Все зависит от целей и возможности каждой из марок, представленных на российском рынке», — рассуждает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Между тем легализация финансовых предложений с низкими процентными ставками положительно скажется на развитии рынка автокредитования и позволит предлагать заемщикам еще более привлекательные ставки по кредитам, прогнозируют в банковской сфере. Этому должна способствовать и обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи прекращением льготного автокредитования. В первом квартале 2018-го доля кредитных продаж на авторынке, по оценкам Совкомбанка, снизилась, несмотря на то что адресные программы «Первый…» и «Семейный автомобиль» пока еще продолжают действовать, однако доступны они ограниченной категории потребителей.

Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.

Материалы по теме

Как известно, на стоимость кредитов для заемщиков первостепенное влияние оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ. С начала года она снижалась дважды — в общей сложности на 0,5%, до упомянутых выше 7,25%. В совокупности с усиливавшейся поддержкой автопроизводителей в условиях падения спроса на автокредиты это привело к снижению процентных ставок. Так, на сегодняшний момент кредит на приобретение автомобиля можно оформить по ставке 5–7% годовых, что ниже уровня 2017 года, гласят данные Совкомбанка. В свою очередь, в ВТБ прогнозируют, что при сохранении курса на снижение ставки рефинансирования стоит ожидать дальнейшего снижения ставок по автокредитам — в 2018 году примерно на 1–2%. Впрочем, всплеск инфляционных рисков на фоне нынешнего ослабления рубля, по мнению экспертов, может заставить Центробанк заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.

«Окончание госпрограммы субсидирования процентных ставок и снижение покупательского спроса требуют более активных действий со стороны автопроизводителей, направленных на продвижение кредитных продуктов, усиления их поддержки, в том числе и путем предоставления прямых субсидий банкам для снижения процентных ставок», — считает Андрей Спиваков.

Фото: ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Родион Юрга, depositphotos

Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох?

Недавние изменения в Налоговом кодексе сделали кредитование более прозрачным для потребителей, и теперь заявленные в рекламе автокредита «0% годовых» будут прописаны и в кредитном договоре. Впрочем, даже в предоставлении рассрочки автопроизводители и банки своей выгоды не упустят. Какие преимущества и риски для рядовых заемщиков таят в себе автокредиты без переплаты?

Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох?

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

3 ошибки рефинансирования, которые могут стоить вам денег

Ставки по ипотеке в настоящее время очень низкие, но нельзя ожидать, что они останутся такими навсегда. Если вы купили дом в течение последних пяти-семи лет и накопили капитал, возможно, вы думаете о рефинансировании. Рефинансирование может снизить ваши платежи и сэкономить деньги на процентах, но это не всегда правильный шаг. Фактически, эти три ошибки могут в конечном итоге дорого обойтись вам.

Ошибка № 1: пропуск затрат на закрытие

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы, по сути, берете новую ссуду взамен первоначальной. Это означает, что вам придется оплатить заключительные расходы, чтобы завершить оформление документов. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от стоимости кредита. Взяв ссуду в размере 200 000 долларов, вы получите от 4000 до 10 000 долларов.

У домовладельцев есть выход в виде ипотеки без затрат на закрытие, но есть загвоздка.Чтобы заранее компенсировать убытки, кредитор может взимать с вас немного более высокую процентную ставку. В течение срока ссуды это может привести к значительному удорожанию рефинансирования.

Вот пример, демонстрирующий разбивку затрат. Допустим, у вас есть выбор между ссудой на 200 000 долларов со ставкой 4% и затратами на закрытие в 6000 долларов или такой же суммой без затрат на закрытие под ставку 4,5%. Это не кажется большой разницей, но в течение 30 лет выбор второго варианта может привести к тому, что вы заплатите на тысячи долларов больше процентов.

Ошибка № 2: Продление срока кредита

Если одна из ваших целей рефинансирования — снизить выплаты, увеличение срока кредита может облегчить ваше финансовое бремя каждый месяц. Единственная проблема заключается в том, что вы в конечном итоге будете платить значительно больше процентов в течение срока ссуды.

Если вы возьмете ссуду на 200 000 долларов со ставкой 4,5%, ваши выплаты могут составить чуть более 1 000 долларов. По прошествии пяти лет вы заплатили бы более 43 000 долларов в виде процентов и выкинули бы почти 20 000 долларов из основной суммы долга.В целом, ссуда будет стоить вам более 164 000 долларов в виде процентов.

Если вы рефинансируете оставшиеся 182 000 долларов на следующий 30-летний срок под 4%, ваши выплаты упадут примерно на 245 долларов в месяц, но в конечном итоге вы будете платить больше процентов. И по сравнению с первоначальными условиями кредита вы сэкономите менее 2000 долларов, когда все будет сказано и сделано.

Ошибка № 3: Рефинансирование с менее чем 20% капитала

Рефинансирование может увеличить ваши расходы по ипотеке, если вы не накопили достаточного капитала в своем доме.Как правило, если у вас менее 20% стоимости собственного капитала, кредитор потребует от вас уплаты взносов по частному страхованию ипотечных кредитов. Эта страховка является защитой кредитора от возможности дефолта.

Для обычной ипотеки вы можете рассчитывать на выплату премии PMI в размере от 0,3% до 1,5% от суммы ссуды. Надбавки прикрепляются непосредственно к вашему платежу. Даже если вы сможете зафиксировать низкую процентную ставку, добавление этих дополнительных денег к платежу съест любую экономию, которую вы видите.

Итог

Рефинансирование — это не то, к чему нужно стремиться, не просчитав все цифры. Заманчиво сосредоточиться только на процентной ставке, но при этом вы можете упустить из виду некоторые из менее очевидных затрат.

Фото: © iStock.com / ruigsantos, © iStock.com / hjalmeida, © iStock.com / cookelma

Ребекка Лейк Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах.Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете на сайтах U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

В эту эпоху экономической нестабильности рефинансирование ипотечного кредита может дать вам некоторую передышку за счет снижения ежемесячных платежей и / или экономии ваших денег с течением времени. Американцы подают заявки на кредиты рефинансирования по ставке на 38% выше, чем в прошлом году, отчасти потому, что ФРС снизила процентные ставки, когда разразилась пандемия коронавируса, и теперь заимствования стали более доступными.

Но в то же время рефинансирование может быть немного сложным, особенно если ваш кредитный рейтинг не идеален или вы не совсем уверены, чего ожидать.

Когда вы рефинансируете, это означает, что вы, по сути, берете новую ссуду на свою собственность, часто на оставшуюся часть вашей задолженности (но не всегда). В идеале этот новый кредит должен быть на более выгодных условиях, чем ваш старый. Это зависит от ряда факторов, в том числе от того, сколько собственного капитала у вас есть (т. Е. Какую часть ссуды вы уже выплатили) и какой у вас кредитный рейтинг при подаче заявления.

Хотя на бумаге рефинансирование звучит хорошо, оно не всегда может улучшить ваше положение.Лучше всего взвесить все за и против, принимая во внимание вашу личную ситуацию.

CNBC Select поговорил с Даррином К. Инглишем, старшим специалистом по ссуде на развитие сообщества в Quontic Bank, о плюсах и минусах рефинансирования вашего дома. Вот что нужно иметь в виду.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита

В зависимости от того, на какой вид кредита вы имеете право, рефинансирование может предложить вам одно или несколько преимуществ, в том числе:

  • более низкую процентную ставку (APR)
  • более низкий ежемесячный платеж
  • более короткий срок выплаты
  • возможность обналичить свой капитал для других целей

Самым непосредственным преимуществом рефинансирования является то, что оно помогает нуждающимся в денежных средствах заемщикам найти место в рамках своего ежемесячного бюджета.Это может быть выгодно, если вы ожидаете увеличения стоимости жизни (возможно, у вас будет ребенок) или если ваш доход снизился (из-за потери работы или сокращения рабочего времени).

Но когда вы рефинансируете, вы также можете использовать это как возможность использовать часть наличных денег от стоимости вашего дома на другие расходы: «По сути, 50% людей выводят наличные деньги, и они смотрят на то, чтобы реинвестировать эти деньги. в других владениях или отправка детей в колледж или что-то в этом роде », — объясняет Инглиш.

В других случаях домовладельцы хотят рефинансировать, чтобы изменить срок своей текущей ипотеки с 30-летнего до 15-летнего. В зависимости от процентной ставки, на которую вы имеете право, это может лишь незначительно изменить ваш ежемесячный бюджет, помогая вам быстрее выплатить ссуду.

При рефинансировании вы также можете пропустить ипотечный платеж, пока создается новый заем и обрабатываются документы.

«У вас есть 30 дней до фактического начала амортизации.Так что бывают случаи, когда у вас может быть до 60 дней до наступления срока платежа «, — говорит Инглиш. Хотя это не повод для рефинансирования, это хороший бонус и хорошая возможность создать резервный фонд, если вы у вас еще нет его, используя деньги, которые обычно идут на выплату ипотечного кредита для пополнения счета.

Ошибки рефинансирования ипотеки

Хотя рефинансирование имеет много положительных преимуществ, оно может иметь подводные камни, если вы: повторно не подготовлен.

Начнем с того, что рефинансирование ссуд требует закрытия, как и обычная ипотека. Ипотечный кредитор Freddie Mac предлагает выделить в бюджете около 5000 долларов на закрытие расходов, которые включают плату за оценку, сборы за кредитный отчет, услуги по праву собственности, сборы за оформление / администрирование кредитора, сборы за обследование, сборы за андеррайтинг и расходы на адвокатов. Все зависит от того, где вы живете, от стоимости вашего дома и размера ссуды, которую вы берете.

Некоторые кредиторы могут предложить бесплатное рефинансирование, но это обычно просто означает, что плата за закрытие сделки включается в сумму вашей ссуды.Если вы рефинансируете у своего существующего кредитора, вы можете получить перерыв в уплате налогов на ипотеку, в зависимости от законов вашего штата.

«Это морковь, которую они болтают», — говорит Инглиш. Однако всегда следует сравнивать тарифы, сроки и программы.

После того, как вы подсчитаете свои затраты на закрытие сделки, сделайте несколько быстрых вычислений, чтобы убедиться, что вы вернете эти деньги, сэкономив на новом ежемесячном платеже. Если ваши затраты на закрытие сделки составляют 5000 долларов, а вы экономите 500 долларов в месяц на новой ипотеке, на то, чтобы окупиться, потребуется 10 месяцев.Однако, если вы экономите всего 200 долларов в месяц, ваша «точка безубыточности» составит 25 месяцев (чуть более двух лет). Оставайтесь дома меньше времени, и вы действительно не будете экономить деньги в долгосрочной перспективе.

Вам также необходимо иметь четкое представление о том, как вы будете использовать деньги, высвобождаемые при рефинансировании. Это особенно верно, если вы планируете обналичить свой капитал. Если вы планируете реинвестировать свой капитал в другую собственность, образование или другую цель, не забудьте взвесить затраты и вознаграждения.

И если вы планируете рефинансирование, чтобы погасить долг под высокие проценты, имейте четкий план, чтобы избежать перерасхода средств в будущем: «Одно из недостатков, которые я видел, заключается в том, что у людей будет весь этот новый располагаемый доход, по более низкой ставке и / или более длительным срокам «, — говорит Инглиш. «И теперь они могут экономить от 500 до 1000 долларов в месяц на ипотеке. Они выплачивают свой долг, но у них есть возможность снова списать деньги с этих карт, и они снова попадают в ловушку».

Если вы потратите заработанный капитал на выплату долга, вам придется подождать, пока вырастет стоимость вашего дома и вы потратите больше лет на выплаты по ипотеке, прежде чем вы сможете задействовать этот источник снова наличные.

Также стоит помнить, что у банков есть ограничения на то, сколько капитала вы можете вытащить из дома. По словам Инглиша, большинство банков не позволят обналичить более 70% текущей рыночной стоимости дома. Вы не должны думать о своем доме как об источнике быстрых денег.

Лучший вариант для быстрого доступа к наличным деньгам

По словам Инглиша, лучший способ убедиться, что у вас есть доступ к наличным деньгам, — это создать фонд для чрезвычайных сбережений. «Важно, чтобы у всех нас были резервы и к чему прибегать.Это самый безопасный способ подготовиться к будущему ».

Не откладывайте сбережения только потому, что вы думаете, что не можете себе этого позволить. Вы можете сэкономить 1000 долларов в год, установив еженедельный прямой депозит в размере 20 долларов со своего текущего счета. в высокодоходные сбережения. Со временем вы можете увеличить сумму, которую вы откладываете, особенно если ваши выплаты по ипотеке падают из-за рефинансирования.

Ищите высокодоходный сберегательный счет без ежемесячных комиссий, без минимальных депозитов и без остатка Главный выбор CNBC Select — Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings, без каких-либо комиссий и с легким мобильным доступом.Это простой в использовании сберегательный счет для начинающих.

Маркус от Goldman Sachs High Yield Online Savings

Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

  • Годовая процентная доходность (APY)
  • Минимальный остаток

    Нет для открытия; 1 доллар для получения процентов

  • Ежемесячная комиссия
  • Максимальное количество транзакций

    До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

  • Чрезмерная комиссия за транзакцию
  • Комиссия за овердрафт
  • Предложить текущий счет?
  • Предложить карту банкомата?

Для более высокого APY сберегательный счет Varo является хорошим вариантом.

Varo выделяется своей уникальной многоуровневой программой APY, которая позволяет вам зарабатывать до 2,80% APY, если вы выполняете определенные ежемесячные требования: владельцы счетов должны совершить как минимум пять покупок с помощью своей дебетовой карты Varo Visa®, иметь прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или больше каждый месяц и держите баланс сберегательного счета не выше 10000 долларов США (нет минимального остатка) все в том же месяце.

Сберегательный счет Varo

Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

  • Минимальный остаток

    Нет; 0,01 доллара США для получения процентов по сбережениям

  • Ежемесячная плата
  • Максимальное количество транзакций

    До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 на цикл выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

  • Чрезмерная комиссия за транзакцию
  • Комиссия за овердрафт
  • Предложить текущий счет?
  • Предложить карту банкомата?

    Да, если у вас есть счет в банке Varo

  • От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

    Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки без затрат на закрытие?

    Затраты на закрытие сделки, связанные с рефинансированием ипотеки, обычно составляют от 2 до 5 процентов от суммы вашей ссуды. Однако можно включить эти расходы в новую ссуду с помощью рефинансирования без дополнительных затрат.

    Что такое рефинансирование без затрат на закрытие?

    При типичном рефинансировании заемщик уплачивает единовременную сумму при закрытии сделки для покрытия таких расходов, как плата за оценку, поиск титула, страхование титула и сбор за подачу заявления.

    При использовании опции «без затрат на закрытие» вы не платите за эти товары авансом. Вместо этого вы можете профинансировать их в виде ссуды или заплатить более высокую процентную ставку по той же основной сумме.

    Каковы затраты на закрытие рефинансирования?

    Затраты на закрытие покрывают расходы, которые ваш кредитор несет при оформлении ипотечного кредита. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита.

    Затраты на закрытие варьируются от штата к штату. По данным агентства по недвижимости ClosingCorp, средняя стоимость закрытия рефинансирования (включая налоги) в Нью-Йорке в 2020 году составила 8256 долларов.В Миссури они составляли 1290 долларов. В среднем по стране было 3398 долларов.

    В дополнение к сбору за подачу заявления, который некоторые кредиторы взимают, а другие нет, общие затраты на закрытие включают:

    Сбор за оценку

    Сбор за оценку взимается, когда профессиональный оценщик осматривает дом, чтобы определить его стоимость до того, как кредитор предоставит кредит. предложение по ипотеке. Обычно она колеблется от 300 до 450 долларов и более.

    Проверка кредитоспособности

    Кредиторы часто взимают комиссию за получение вашего кредитного отчета, чтобы определить, являетесь ли вы подходящим заемщиком.Это может стоить 25 долларов и более на заемщика.

    Комиссия за выдачу кредита

    Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая обычно стоит около 1 процента от суммы заимствования.

    Поиск права собственности

    Если вы не покупаете новый дом, кредитор будет искать в записи собственности право собственности на дом, чтобы убедиться в отсутствии проблем с правом собственности или залогового права. Это может стоить около 450 долларов.

    Когда рефинансирование без затрат на закрытие может сработать для вас

    Учет вашей текущей ситуации и долгосрочных планов имеет решающее значение при рефинансировании, особенно при рассмотрении возможности рефинансирования без затрат.

    Важно выяснить, как долго вы планируете оставаться в собственности и каковы могут быть ваши сроки безубыточности по вашим потенциальным затратам на закрытие. Если, например, вы планируете оставаться в собственности в течение десятилетий и вы окупитесь по своим авансовым затратам на закрытие всего за два или три года, тогда бесплатное закрытие не имеет смысла, потому что вы закончите платить больше в долгосрочной перспективе.

    С другой стороны, если вы планируете переехать через год и потребуется два-три года, чтобы окупить ваши заключительные расходы, вы все равно получите чистую экономию, пока останетесь на месте, даже если вы платите немного больше процентов по кредиту, чем в противном случае.

    «Дополнительные проценты по кредиту со временем будут расти», — объясняет Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate. «И чем дольше у вас будет этот заем, тем выше будут затраты. Если у вас есть эта ссуда на десятилетия вперед, вы можете в конечном итоге оплатить эти заключительные расходы в пару раз больше ».

    Если вы хотите, чтобы ваш кредитор включил заключительные расходы в рефинансируемую сумму, вам необходимо убедиться, что ваши общие платежи (основная сумма и проценты) меньше, чем они были бы, если бы вы оплатили заключительные расходы авансом.Это не всегда так.

    Перенос ваших заключительных расходов в новую ипотеку также может повлиять на отношение кредита к стоимости (LTV), предупреждает МакБрайд. Это может снизить ваш собственный капитал до такой степени, что теперь вам придется платить частную ипотечную страховку (PMI), которая добавляется к вашему ежемесячному платежу.

    Калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate может помочь вам определить фактическую экономию и затраты на рефинансирование текущей ипотеки. Вы также можете проверить фактические ставки рефинансирования в вашем регионе.

    Плюсы и минусы рефинансирования без затрат на закрытие
    Плюсы Минусы
    Аванс наличными не требуется Может стоить дороже, если вы долгое время находитесь дома
    Может привести к экономии, если вы на короткое время находитесь дома Возможно, придется заплатить PMI

    Другие способы сократить расходы на рефинансирование

    Бесплатное закрытие сделки — не единственный способ снизить ваши первоначальные расходы по ипотеке.Вот еще несколько методов, которые следует учитывать, если цель состоит в том, чтобы меньше платить из своего кармана:

    • Проверьте, имеете ли вы право на отказ. Некоторые кредиторы откажутся от платы за оценку для существующих клиентов или заемщиков, которые имеют значительную долю в своих домах.
    • Спросите компенсацию за приложение. Если вы подаете заявление в банк, в котором у вас уже есть счета, спросите, будут ли они платить за регистрацию. Многие кредиторы предоставляют дополнительные льготы существующим клиентам.
    • Присмотритесь. Это, наверное, самое важное, что вы можете сделать. Запросите котировки ипотечных кредитов у нескольких кредиторов и обязательно сравните все различные условия — не только процентные ставки, но и расходы на закрытие сделки, а также другие сборы. Обратитесь к кредитору, который предложит вам наиболее выгодную сделку.

    Подробнее:

    Есть ли недостатки рефинансирования ипотеки?

    Причины не рефинансировать свой дом

    Рефинансирование дома — не всегда лучший вариант.Ваша личная ситуация должна быть самым важным фактором, который следует учитывать. Некоторые причины не рефинансировать ваш дом:

    • Вы не планируете надолго оставаться в доме

    Когда вы подумываете о рефинансировании своего дома, важно отметить, сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие нового кредита. Это называется периодом безубыточности. Именно по истечении этого срока вы начинаете откладывать деньги на новую ипотеку. Чтобы рассчитать точку безубыточности, вам необходимо знать стоимость закрытия и процентную ставку по новому займу.Если вы планируете переехать до окончания периода безубыточности, рефинансирование вашей собственности не лучший вариант для вас.

    • Вы не можете себе позволить затраты на закрытие

    Если вы не можете позволить себе оплатить заключительные расходы из своего кармана, рефинансировать ипотеку — не лучшая идея. Существует возможность добавить к ссуде расходы на закрытие и выплачивать ее ежемесячно. Это может сделать ваши ежемесячные платежи настолько высокими, что в конечном итоге вы не сэкономите.

    Подумайте, каковы будут долгосрочные затраты на рефинансирование, если большая часть платежа, внесенного вами по 30-летней ипотеке, покрывает проценты.Рефинансирование в краткосрочную ипотеку может увеличить ваши ежемесячные платежи и сделать ее недоступной для вас. Рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку сократит ваш ежемесячный платеж, но долгосрочные расходы могут свести на нет любые сбережения, которые вы надеетесь заработать.

    Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

    Плюсы

    При рефинансировании вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Это приведет к снижению ежемесячных выплат по ипотеке. Вы можете перейти от более долгосрочной ссуды к более краткосрочной.Если ставки низкие, вы можете снизить процентные платежи.

    Кроме того, вы сможете быстрее погасить ссуду и быстрее освободиться от долгов. Выплачивая ежемесячные платежи по ипотеке и улучшая свой дом, вы увеличиваете капитал. Рефинансируя свой дом, вы, возможно, сможете извлечь деньги из собственного капитала, который вы построили.

    Минусы

    Ваши долгосрочные сбережения на рефинансировании дома могут быть очень незначительными или отсутствовать вовсе. Это может произойти, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду или если закрывающие расходы по новой ссуде превышают то, что вы можете себе позволить прямо сейчас.Рефинансирование вашего дома может занять много времени. Это может быть стрессовый процесс, и сэкономленные вами деньги могут не окупиться.

    Рефинансирование в краткосрочную ссуду может привести к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке. Хотя вы можете себе это позволить сейчас, вы не можете предсказать, как будут выглядеть ваши финансы в будущем. Рефинансирование ипотеки может снизить ваш кредитный рейтинг множеством способов. Первый из этих результатов — тщательный запрос кредиторов, проверяющий ваш кредитный рейтинг и кредитную историю.Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг на короткий период. Ваш кредитный рейтинг также может снизиться, потому что вы погашаете давний кредит новым.

    Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Но как насчет минусов? Есть ли какие-либо недостатки, о которых следует знать заемщикам, прежде чем брать новую ссуду?

    Как и в большинстве жизненных решений, у рефинансирования ипотеки есть как положительные, так и отрицательные стороны. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, все еще есть потенциальные ловушки, которых следует избегать.К счастью, большинства из них можно избежать, выбрав правильную ипотеку — лишь некоторые из них откровенно нарушают правила.

    Вот некоторые из основных моментов, на которые следует обратить внимание.

    Стоимость

    Обратной стороной рефинансирования номер один является то, что оно стоит денег. Вы берете новую ипотеку, чтобы погасить старую — так что вам придется оплатить большую часть тех же затрат на закрытие, что и при первой покупке дома, включая сборы за оформление, страхование титула, сборы за подачу заявления и сборы за закрытие.

    В наши дни вам, вероятно, также придется заплатить за новую оценку, поскольку стоимость большинства домов за последние несколько лет снизилась, и новый кредитор не захочет давать вам в ссуду больше, чем стоит недвижимость — они бы лучше оставьте это бремя на вашем текущем кредиторе!

    Рефинансирование обычно обойдется вам в 2–6 процентов от суммы займа, в зависимости от того, где вы живете, хотя большинство заемщиков, как правило, платят в сторону нижней границы этого диапазона. Ключ в этом случае — убедиться, что вы экономите достаточно за счет рефинансирования, чтобы сделка окупилась.

    Недостаточно сбережений

    Итак, как узнать, достаточно ли вы откладываете за счет рефинансирования? Если вы сможете в разумные сроки возместить свои затраты на закрытие сделки. Если ваша новая ставка по ипотеке всего лишь на полпроцента ниже старой, может потребоваться 7-10 лет, чтобы окупить затраты на рефинансирование. Общее эмпирическое правило состоит в том, что вы хотите сэкономить полный процент или более, чтобы рефинансирование окупилось, в зависимости от того, сколько были ваши затраты на закрытие сделки.

    Чтобы определить, достаточно ли вы откладываете, нужно рассчитать «точку безубыточности» — сколько времени потребуется вашим сбережениям от более низкой ипотечной ставки, чтобы превысить ваши затраты на закрытие сделки.Вы можете использовать калькулятор безубыточности рефинансирования, чтобы определить, как долго это будет длиться.

    Обычно вы хотите окупить свои затраты в течение пяти лет или около того. Многие домовладельцы переезжают через 5-7 лет в одну и ту же собственность, поэтому, если вы переедете до того, как достигнете точки безубыточности, вы не возместите свои затраты на рефинансирование. Но если вы планируете оставаться дома надолго, вы можете позволить себе больше времени, чтобы достичь точки безубыточности.

    Растягивая

    Если у вас была 30-летняя ипотека в течение нескольких лет, вы, вероятно, не захотите рефинансировать свой дом в новую 30-летнюю ссуду.Это может снизить ваши ежемесячные платежи, но также отсрочит день, когда вы станете владельцем дома бесплатно. А из-за того, как работает сложный процент, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже, даже если в процессе вы снизите ставку по ипотеке.

    Лучше выбрать срок в 15, 20 или 25 лет, который больше соответствует времени, оставшемуся у вас по первоначальному жилищному кредиту. А поскольку краткосрочные ссуды имеют более низкие ставки по ипотеке, вы часто можете сократить свой ссуду на несколько лет без увеличения ежемесячного платежа.

    «Бесплатное» рефинансирование может стоить вам

    Некоторые ипотечные кредиторы рекламируют то, что они называют «бесплатным» рефинансированием, когда нет отдельной платы за закрытие. Но бесплатное рефинансирование не является бесплатным; для компенсации кредитор взимает более высокую ставку по ипотеке.

    Бесплатное рефинансирование может быть привлекательным, если у вас не хватает наличных и вы не хотите оплачивать закрытые расходы из своего кармана. Но со временем эта более высокая процентная ставка складывается.

    Бесплатное рефинансирование может быть выгодным, если вы планируете продать дом или провести рефинансирование в течение нескольких лет.Но через 10-30 лет вы, вероятно, заплатите намного больше по ипотечным процентам, чем сэкономите на заключительных расходах. Так что имейте это в виду. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать, сколько процентов вы будете платить каждый год и сколько времени потребуется, чтобы превысить затраты на закрытие сделки, которые вы сэкономите.

    Слишком агрессивно

    Рефинансирование под ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет может быть привлекательным с их очень низкими ставками и перспективой погашения ипотеки намного быстрее.Однако более короткий срок также означает, что вы в принципе платите больше каждый месяц, что может значительно увеличить ваши выплаты. Не откусывайте больше, чем можете прожевать.

    Слишком частое рефинансирование

    Когда ипотечные ставки падают, заемщики иногда становятся жертвами соблазна преследовать еще более низкие ставки, рефинансируя каждый раз, когда ставки падают на четверть или половину процентного пункта. И каждый раз они платят новый раунд закрывающих расходов, которые съедают или даже превышают их сбережения от рефинансирования.Как упоминалось выше, хорошее практическое правило — подождать, пока ставки не упадут по крайней мере на полный процентный пункт ниже вашей текущей ставки, прежде чем приступить к рефинансированию.

    Не торопитесь с этим. Крайне важно подождать немного дольше, чтобы заключить лучшую сделку, поскольку полученная экономия будет намного больше.

    Слишком рано двигаться

    Нет особого смысла рефинансировать дом, который вы планируете переехать через несколько лет. То же самое верно и тогда, когда у вас осталось выплатить всего несколько лет по ипотеке.

    Если переезд в новый дом является частью ваших планов средней продолжительности, возможно, вы не проживете в текущем достаточно долго, чтобы получить значительную прибыль от рефинансирования. Если для достижения точки безубыточности потребуется четыре года (точка, когда ваши накопленные сбережения в виде процентов превышают ваши затраты на закрытие), и вы ожидаете переехать примерно через пять лет, вы должны задаться вопросом, будет ли целесообразно рефинансирование.

    Точно так же, если у вас осталось всего несколько лет по существующей ипотеке, вы не сможете сэкономить так много на ипотечных процентах даже с лучшими ставками рефинансирования.Доля вашего ежемесячного платежа по ипотеке, которая идет на проценты, быстро падает в последние годы вашего кредита, поэтому потенциальные сбережения также уменьшаются.

    Обратите внимание, что это для ситуаций, когда вы рефинансируете, чтобы снизить ставку по ипотеке; у рефинансирования с выплатой наличных или рефинансирования все еще могут быть преимущества, позволяющие продлить срок действия и сократить ваши платежи в таких ситуациях.

    Не бойтесь

    Рефинансирование — это процесс, который может показаться пугающим для некоторых людей, но в этом нет необходимости — во всяком случае, это проще, чем получение первоначальной ипотеки, которую вы использовали для покупки дома.Но в основном, если вы можете снизить свой платеж по ипотеке настолько, чтобы окупить свои затраты в разумные сроки и избежать других ошибок, описанных выше, это разумный и простой финансовый шаг.

    Как это работает и сколько на самом деле стоит

    Возможно, вы видели или слышали в последнее время рекламу « бесплатного рефинансирования », программы ипотечного кредитования, которая не обещает никаких комиссий или наличных расходов при рефинансировании существующая ипотека.

    Хотя этот тип предложения ни в коем случае не является новой концепцией или уникальным для какого-либо одного кредитора, его определенно стоит посетить, чтобы убедиться, что вы понимаете, что получаете, когда выбираете этот вариант.

    Что такое бесплатное рефинансирование?

    • Рефинансирование ипотеки обычно приводит к наличным расходам
    • Для учета таких вещей, как комиссии кредитора и сторонние услуги
    • Бесплатная версия означает, что вы не платите эти сборы напрямую
    • Но вы может привести к более высокой ставке по ипотеке в результате

    Бесплатное рефинансирование — это, по сути, кредитная сделка, по которой кредитор или брокер оплачивает расходы по урегулированию.

    Сюда входят типичные сборы кредитора, такие как сборы за обработку и андеррайтинг, сборы за оценку и сборы за выдачу кредита, а также расходы третьих сторон, такие как сборы за титул / условное депонирование и т. Д.

    Вы можете спросить себя, как банки и кредиторы компенсируют отсутствие комиссий, которые обычно должны быть уплачены во время операции рефинансирования (или покупки).

    Что ж, если предположить, что кредитор действительно оплачивает ваши затраты на закрытие, это повысит вашу процентную ставку, иногда значительно, чтобы компенсировать недостающие комиссии, которые обычно взимаются с заемщика при закрытии сделки.

    Заем без затрат = более высокая ставка по ипотеке

    • Компромисс для жилищного ссуды без комиссии — более высокая процентная ставка
    • Это не халява (никто не работает бесплатно)
    • Хотя возможно получить лучшее из обоих миров
    • Если вы потратите время на поиски разных кредиторов

    Это простая сделка — ничего не платите сейчас, но платите больше в течение срока ссуды в виде более высокой ипотечной ставки.Речь идет о более высоких ежемесячных выплатах по ипотеке и более высоких процентах в течение срока ссуды.

    Для некоторых заемщиков бесплатная ссуда является необходимостью, потому что у них нет необходимых средств для оплаты всех комиссий при закрытии сделки, но для других это просто решение, которое необходимо будет принять в процессе ссуды.

    Предполагая, что у вас есть наличные деньги для оплаты заключительных расходов, хотите ли вы сохранить свои деньги или вы бы предпочли получить самую низкую ставку?

    Если вы позволите банку оплачивать эти расходы за вас, вы не получите самую низкую ставку.Но вы можете быть счастливы принять небольшое повышение ставки и вложить свои деньги в другое место, например, на пенсионный счет или другие инвестиции.

    Обратите внимание на условия бесплатной сделки

    • Не все эти бесплатные сделки равны
    • Некоторые могут просто покрывать комиссию кредитора, например, за оформление, андеррайтинг и обработку
    • В то время как другие могут также включать сторонние расходы, такие как титул и оценка.
    • Узнайте, что именно кредитор платит от вашего имени, прежде чем продолжить.

    Условия предоставления бесплатных кредитов зависят от кредитора.Некоторые программы могут покрывать ВСЕ затраты на закрытие, в то время как другие могут по-прежнему взимать с вас плату за определенные сторонние сборы, такие как оценка / проверка, право собственности, условное депонирование и даже ипотечные баллы!

    Например, если банк рекламирует ссуду «без комиссий кредитора», он все равно будет ожидать, что вы заплатите все комиссии третьих сторон, а также предоплаченные проценты, а также любые налоги на имущество и страховку, необходимые для счета условного депонирования.

    Обязательно обратите внимание на то, какие комиссии включены, а какие нет, чтобы определить, хорошая это сделка или плохая.

    Имейте в виду, что ипотечные брокеры также могут оформить для вас бесплатную ссуду, взяв кредит кредитора для компенсации комиссий, обычно связанных с жилищной ссудой. Это тоже приведет к повышению процентной ставки.

    Независимо от того, какой путь вы выберете, вы все равно можете попытаться договориться о более низкой ставке, независимо от того, будет ли это плата или комиссия, как если бы вы делали любую другую ипотеку.

    [Как снизить затраты на закрытие]

    Давайте посмотрим на пример бесплатного рефинансирования:

    Бесплатное рефинансирование: 6.Ставка по ипотеке 5%, БЕЗ комиссий.
    Стандартное рефинансирование: 6% ставка по ипотеке, 7500 долларов комиссионных.

    Представьте, что вы можете претендовать на ипотеку с процентной ставкой 6% по ссуде в 500 000 долларов, выплачивая кредит кредитору и еще 2500 долларов на покрытие расходов, что в сумме составляет 7500 долларов. Хотя это может показаться большой авансовой стоимостью, компромисс должен быть более низкой процентной ставкой.

    При типичной бесплатной ипотеке вы пройдете весь процесс, не заплатив ни цента при закрытии, но в итоге вы можете получить процентную ставку 6.5% и выше по той же ссуде.

    Предполагая, что вы платите только проценты каждый месяц, вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц или примерно на 2400 долларов больше в год, если выберете вариант без затрат с процентной ставкой 6,5%.

    Как видите, сейчас платят меньше, а со временем — намного больше. Вы в основном финансируете расходы, которые не оплатили при закрытии, что в конечном итоге будет дороже.

    Хорошая идея — бесплатное рефинансирование?

    • В общем, это может иметь большой смысл, если вы не держите ссуду очень долго
    • Поскольку предварительные затраты на закрытие обычно окупаются через несколько лет
    • Таким образом, те, кто рассчитывает продать свой дом или повторно финансировать короткий период
    • Может быть выгодно пойти по пути бесплатного рефинансирования

    Это момент, когда вам нужно спросить себя, что вы планируете делать с недвижимостью и ипотекой.

    Если вы планируете переезд или переоборудование в более дорогой дом всего через несколько лет, или если вы относитесь к тому типу людей, которые часто рефинансируют, внесение предоплаты по более низкой процентной ставке, вероятно, будет проигрышным делом. Для вас действительно может быть хорошим выбором бесплатная ссуда.

    В конце концов, нет причин, по которым вы должны платить за более низкую процентную ставку, если вы собираетесь развернуться и продать / рефинансировать несколько месяцев / лет спустя. Вы никогда не получите экономии!

    Но если вы планируете оставаться дома пять или более лет (или всякий раз, когда наступает точка безубыточности), имеет смысл заплатить немного больше вперед для будущих сбережений.

    Почему? Что ж, эта скидка в 200 долларов каждый месяц может облегчить ваши проблемы с бюджетом в будущем и привести к серьезной экономии, если вы будете придерживаться ипотеки в течение длительного времени.

    Бесплатная ипотека — не обязательно хорошая или плохая

    Помните, бесплатная ипотека не является по своей сути хорошей или плохой. Это не жульничество и не волшебство. Деньги выплачиваются авансом или со временем.

    Связанные с ними выгоды или затраты действительно будут зависеть от вашего уникального финансового положения, размера комиссионных и влияния на процентную ставку.

    Убедитесь, что вы посчитали и сравнили варианты, прежде чем подписывать пунктирную линию.

    Также следите за банками, которые «связывают» ваши заключительные расходы с суммой вашего кредита, увеличивая размер вашего кредита, фактически превращая его в «безналичный кредит».

    Хотя вы можете избежать наличных расходов и авансовых платежей, эти расходы не оплачиваются кредитором, и ссуда не является настоящей ссудой без затрат.

    Вы просто платите комиссию в течение срока ссуды, а не при закрытии.И вдобавок вы застряли с более высокой суммой кредита! Не обязательно много.

    Для справки, вы также можете получить бесплатную ссуду на покупку дома, хотя для этого может потребоваться комбинация кредита кредитора, кредита от вашего агента по недвижимости и уступок продавца.

    Наконец, не забывайте вести переговоры. Возможно, лучше сначала спросить кредитора, какова его лучшая ставка, а затем сказать ему, что вы также хотите воспользоваться бесплатным вариантом рефинансирования.

    Так вы сможете увидеть разницу, не показывая руки.Если вы сразу скажете им, что хотите получить ссуду бесплатно, вы, возможно, никогда не узнаете, насколько низкой могла быть ставка.

    Подробнее: Снижение процентной ставки.

    Вы можете рефинансировать свой дом без затрат на закрытие, но есть серьезный недостаток.

    Рефинансирование ипотеки без затрат на закрытие может показаться привлекательным на первый взгляд, но этот тип рефинансирования не может по-настоящему сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе. В этой статье вы узнаете, как работает рефинансирование ипотечного кредита без дополнительных затрат и как определить, является ли (iStock)

    рефинансирование ипотечного кредита наиболее распространенным вариантом, если вы хотите снизить ежемесячный платеж или сэкономить на процентах.Однако есть также сумма авансовых расходов, которые вам придется покрыть в первую очередь в виде новых закрывающих расходов.

    Некоторые ипотечные кредиторы предлагают так называемую ипотеку без затрат на закрытие. Если вы думаете, «в чем подвох?» , а также то, будет ли это разумным вариантом для вас, вот что вам нужно знать о вариантах рефинансирования без учета конечных затрат.

    Что такое рефинансирование без закрытия расходов?

    Как бы то ни было, рефинансирование затрат без закрытия означает, что вам не придется вносить аванс за такие сборы, как ваше заявление, выдача кредита, переоценка вашего дома и осмотр нового дома.Вместо этого эти расходы будут перенесены на основную сумму кредита, чтобы вы могли погасить их с помощью ипотечного кредита.

    Кредиторы могут также не предлагать вам никаких затрат на закрытие сделки по рефинансированию ипотечного кредита, но в результате могут предоставить вам более высокую процентную ставку. Это означает, что со временем вы можете оплатить свои заключительные расходы в виде процентов по кредиту. Хотя более высокая процентная ставка не меняет вашу основную сумму по ипотеке, она все же может увеличить ваш ежемесячный платеж, что является противоположностью тому, что хочет сделать большинство домовладельцев, желающих рефинансировать.

    Прежде чем вы решите рефинансировать ипотечный кредит, обязательно изучите ситуацию. Credible может шаг за шагом провести вас через процесс рефинансирования, чтобы убедиться, что вы найдете лучшие предложения для ваших личных финансов.

    ПОЧЕМУ ЭТО ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

    Главный недостаток рефинансирования без закрытия расходов

    Помимо потенциально более высоких ежемесячных платежей, основным недостатком является то, что вы, вероятно, не получите лучшего условия ссуды, даже если у вас отличный кредитный рейтинг.Вы можете застрять с более высокой процентной ставкой, и у вас будет более высокий остаток по основной сумме кредита.

    Есть также некоторые расходы и комиссии.

    По словам Фредди Мака, средняя стоимость закрытия ипотечного кредита составляет около 5000 долларов, но домовладельцы могут рассчитывать потратить от 2% до 5% от суммы кредита. Например, если вы задолжали 225 000 долларов по ипотеке и решили рефинансировать, ваши заключительные расходы могут составить от 4500 до 11 250 долларов.

    Давайте посмотрим, как это может сложиться с ипотекой без затрат на закрытие.Если вы рефинансируете свой дом с основной суммой в 225000 долларов, а расходы на закрытие составляют 7000 долларов, эта сумма будет просто добавлена ​​к вашей ссуде, чтобы получить новую основную сумму в 232000 долларов.

    Используя калькулятор погашения ипотеки Credible, вы можете увидеть, что, рефинансировав ипотеку на сумму 225 000 долларов на 15-летний срок с процентной ставкой 3,5%, вы заплатите 64 527 долларов в виде процентов. Вы также можете использовать бесплатную онлайн-площадку Credible, чтобы мгновенно сравнивать ставки и кредиторов.

    Допустим, вы идете с рефинансированием без затрат на закрытие, когда ваш кредитор:

    • Добавьте сумму затрат на закрытие в размере 7000 долларов к остатку основного долга
    • Увеличьте процентную ставку до 4.5%

    Вместо этого вы можете заплатить 87 461 доллар в качестве процентов в течение 15-летнего срока. Посетите Credible, чтобы получить предварительную квалификацию, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

    КТО ОСВОБОЖДАЕТСЯ ОТ НОВОГО ПЛАТА ЗА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ?

    Подходит ли вам рефинансирование ипотеки без стоимости закрытия?

    Рефинансирование без затрат на закрытие может быть правильным шагом, если у вас мало ликвидных денег, но вы хотите быстро рефинансировать свой дом. Если вы не планируете оставаться в своем доме более пяти лет, вы можете переехать и продать его, прежде чем нести эти долгосрочные расходы.

    Главное преимущество заключается в том, что вам не придется оплачивать предварительные расходы по новому ипотечному кредиту. Хотя вы по-прежнему будете оплачивать дополнительные расходы, вам не нужно беспокоиться о сборе ликвидных средств для этого, чтобы обеспечить свое рефинансирование.

    Однако, если вы действительно хотите снизить ежемесячный платеж и сэкономить на процентах, вы можете рассмотреть другие варианты, если вы рассчитываете цифры, и они не имеют финансового смысла. Подберите цифры с помощью бесплатных онлайн-инструментов Credible.

    ПЕРЕФИНАНСИРУЙТЕ СВОЮ ИПОТЕКУ ДО ИСКЛЮЧЕНИЯ НИЗКИХ СТАВКОВ

    Другие варианты рефинансирования ипотеки

    Если вы отказываетесь от рефинансирования ипотеки без затрат на завершение срока, вот несколько других вариантов.

    • Обычное рефинансирование: У вас есть другой тип ипотеки, но вы хотите рефинансировать ее в обычную ипотеку? Сделать это легко, если у вас есть хороший кредит, капитал в вашем доме и вы можете покрыть заключительные расходы. Рефинансирование с 30-летней на 15-летнюю ипотеку также может сэкономить вам кучу денег.

    Отставить комментарий

    Обязательные для заполнения поля отмечены*