Дело верное: куда вложить деньги с гарантированным доходом | Статьи
Для инвестиций следует выбирать понятные и консервативные финансовые инструменты — это азы успеха для частного вкладчика. Министр финансов Антон Силуанов привел в качестве примера облигации федерального займа для населения — ОФЗ-н, или так называемые «народные ОФЗ». Однако есть и другие достаточно надежные инструменты для мелких инвесторов. Куда еще можно вложить деньги с гарантированным доходом и сколько заработать на этом, разбирались «Известия».
Народные ОФЗ
Министр финансов Антон Силуанов обратил внимание граждан России на такой финансовый инструмент, как облигации федерального займа для населения (ОФЗ-н).
«Для людей Министерство финансов выпускает специальные бумаги — облигации федерального займа для населения. <…> Гарантированный доход, гарантировано то, что те сбережения, которые вложены в эти бумаги, будут сохранены», — сказал он.
Что такое «народные облигации»? Как поясняет аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов, они отличаются от обычных ОФЗ, торгующихся на бирже.
Доходность таких бумаг может быть выше той, что предлагают депозиты. Но есть и минусы — в первую очередь, необходимость держать бумагу достаточно долго для получения повышенной доходности. В случае, если инвестор решит продать бумагу в течение первого года, то потеряет купонный доход.
Фото: РИА Новости/Максим Блинов
Классические ОФЗ — также интересный инструмент для консервативных инвесторов, к тому же один из самых простых на фондовым рынке. Преимущества вложений в эти бумаги перед депозитами — более высокая доходность, чем банковский вклад. Кроме того, если их потребуется продать раньше срока погашения, то инвестор не теряет накопленные проценты.
«Облигации федерального займа — безрисковые ценные бумаги, эмитентом которых является Министерство финансов РФ. Этот актив можно быстро купить и продать по рыночным ценам. Причем продать будет можно с сохранением накопленных процентов. Тогда как в случае досрочного закрытия депозита банк заберет все проценты», — поясняет финансовый эксперт Ян Марчинский.
Короткие облигации
Самыми надежными облигациями на локальном рынке РФ, как в плане кредитного, так и рыночного риска, аналитики называют короткие облигации федерального займа. Однако и доходность по таким инструментам едва ли сильно выше ставки по депозитам: у ОФЗ с погашением через 1–2 года — около 4,8–4,9% годовых.
Рассматривая эти бумаги для инвестиций, стоит учитывать, что ключевая ставка в среднесрочной перспективе, возможно, будет расти — на это указывают заявления представителей ЦБ. Поэтому покупка обычных облигаций с фиксированной доходностью на текущий момент — не самая удачная инвестиционная идея, считает Семен Теняев, председатель правления «Группы ВБЦ».
Фото: РИА Новости/Владимир Песня
«Но если инвестор хочет иметь гарантированную доходность с минимальным уровнем риска, стоит рассмотреть вложения в ОФЗ с плавающим купоном, привязанным к инфляции. Сейчас на рынке есть несколько выпусков большого объема», — рекомендует эксперт.
«Облигации с плавающим купоном, привязанным к ставкам денежного рынка, не потеряют в цене в случае роста рыночной доходности, но при этом способны скорректировать величину купона в сторону роста.
Корпоративные бумаги
Чтобы получить более высокую доходность, можно обратить внимание на корпоративный сектор. Прежде всего, на бумаги компаний первого эшелона — с государственным участием и/или системно значимых. На горизонте 1–2 года они предлагают доходность 5,3–5,7%, с погашением через три года — около 6%.
Портфельный управляющий по облигациям General Invest Алексей Губин призывает не забывать и об облигациях компаний качественного второго эшелона — там доходность около 6,5% годовых.
«Компании без госучастия со стабильными или растущими финансовым показателями могут предложить доходность выше», — подтверждает аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк.
Однако минусом может стать варьирование доходности при продаже до погашения. Впрочем, и большинство депозитов предполагают потерю части или всех процентов при досрочном расторжении.
Фото: РИА Новости/Нина Зотина
К низкорисковым инвестициям специалисты относят и вложения в недвижимость.
«Минус облигаций и депозитов в том, что они никак не защищают от инфляции или девальвации. Если цены вырастут вдвое, эмитент облигации вернет номинал и фактически инвестор потеряет деньги в реальном выражении. А вот
Поворот не туда
Как отметил Силуанов, сейчас наблюдается повышенный интерес к инвестированию сбережений в рынок акций, опасность которого в волатильности стоимости ценных бумаг.
По оценкам Банка России, в 2020 году на фондовый рынок пришли 4 млн новых инвесторов — физических лиц. Однако большинство из вновь прибывших, как констатировал регулятор, не обладают ни опытом, ни знаниями. Столь масштабный приток новичков в ЦБ объяснили ростом субститутов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — продуктов, определить цену и доходность по которым тяжело даже людям со специальным образованием.
Фото: РИА Новости/Владимир Песня
«Инвестор, принимая решение о переходе с депозитов на вложения в фондовый рынок, должен понимать, что он может как выиграть, так и проиграть, и никакой страховки здесь нет
В январе в Госдуму внесли законопроект, запрещающий продажу сложных финансовых продуктов неквалифицированным инвесторам. Документ предполагает, что с 1 октября 2021 года введут обязательное тестирование инвесторов на право покупки таких продуктов. А 15 февраля стало известно, что президент России Владимир Путин поручил правительству совместно с Центральным банком обеспечить обеспечить дополнительную законодательную защиту прав неопытных инвесторов.
куда вложить сбережения с выгодой и надолго? Максимальная ставка по многолетним пополняемым депозитам превышает 13%
26 Декабрь 2018
26 Декабрь 2018
Банковский сектор стремительно меняется: ненадёжные игроки поглощаются или ликвидируются, система сберегательных вкладов переформируется. Так, Казахстанский фонд гарантирования депозитов, призванный обеспечить защиту сбережений населения, с 1 октября утвердил новые рекомендуемые ставки по розничным вкладам. Теперь ставки дифференцированы в зависимости от вида, срока, а также возможности досрочного изъятия и пополнения средств. Предельные ставки по депозитам варьируются от 10,5% до 13,5%.
Заметим, даже среди самых крупных банков — держателей розничных вкладов длительные вклады казахстанцам готовы предложить не все фининституты. Так, из ведущей десятки БВУ лишь 8 банков открывают вкладчикам депозиты сроком от 3 лет.
Минимальная сумма открытия вклада в комфортном накопительном сегменте, позволяющем вкладчикам пополнять свои депозиты, варьируется от 0 тенге (Жилстройсбербанк) до 10 млн тг (Сбербанк).
Самую выгодную ставку по долгосрочным пополняемым вкладам предлагает Жилстройсбербанк: ГЭСВ — 13,3%. Также в тройке лидеров Цеснабанк и АТФБанк, однако здесь эффективная ставка уже заметно ниже — 11,5% и 11,4% соответственно.
Напомним, по системе жилстройсбережений, помимо самой высокой в сегменте эффективной ставки, взносы на сберегательный вклад дополнительно премируются государством (начисляется 20% на сумму, не превышающую 200 МРП). В дальнейшем такие вклады — путь к получению жилищных займов по низким ставкам и прямая инвестиция в недвижимость.
По итогам октября розничные депозиты казахстанцев достигли уже 8,4 триллиона тенге — на 4% больше, чем годом ранее.
Среди восьмёрки банков, предлагающих долгосрочные накопительные сберегательные продукты, наибольший годовой рост объёма вкладов физлиц зафиксирован у Жилстройсбербанка: сразу +19,2% (93,7 млрд тг), до 581,8 млрд тг.
На втором месте Банк ЦентрКредит (+9,6% за год, до 559,5 млрд тг), на третьем — Евразийский Банк (+9,4%, до 379,7 млрд тг по итогам октября).
Заметим, ещё 2 банка из крупнейшей десятки держателей розничных вкладов — Народный Банк и Kaspi Bank — также в значительном плюсе: Kaspi Bank за год нарастил портфель более чем на четверть, а Народный Банк (за счёт поглощённого Казкоммерцбанка) — почти вдвое. Впрочем, эти БВУ не предлагают своим клиентам долгосрочные многолетние депозиты в рассматриваемом сегменте.
Куда вложить доллары, биткоины и другие сбережения — рекомендации
Фото с сайта rcideaf.com1. Как инвестировать свободные деньги, чтобы не прогадать — материал о том, как эффективно и без потерь приумножить прибыль от бизнеса или личные сбережения.
О типичных ошибках в инвестировании личных финансов рассказывает Виталий Рунцо — ведущий финансовый консультант Консалтинговой Группы «Личный капитал», представитель компании в Беларуси.
«Средняя инфляция доллара за последние 100 лет составила почти 3% в год. В этом году она около 2%. Это значит, что через год нам нужно будет заплатить $ 102 за ту же корзину товаров и услуг, которые мы сегодня можем купить за $ 100. А через 2 года на это понадобится уже более $ 104. На длительных временных промежутках разница будет существенной.
Если люди инвестируют в инструменты с гарантией (банковский депозит или облигации) и при этом не изучают другие инструменты, которые дают реальную доходность сверх инфляции — это тоже риск.
Однако иногда на депозитах можно хорошо заработать, даже вкладывая деньги в белорусские банки.Есть такая стратегия — „лесенка депозитов“. Пару лет назад я сам ее попробовал»
Как это было: читайте здесь.
2. Депозиты и недвижимость — не лучший вариант. Что такое «личный инвестиционный кошелек»? Сколько нужно средств, чтобы сформировать из них семейный фонд? Во что вкладывают собственные средства бизнесмены из России, Беларуси, Украины? О том, куда вложить свои накопления, и советы по управлению личными финансами дает Эрик Найман, управляющий партнер Capital Times.
«Обычно я рекомендую держать в наличных 3−6 среднемесячных расходов семьи в конкретной стране. Держать больше просто нет смысла — это утраченная прибыль, незаработанные деньги. Средняя годовая долларовая инфляция для людей с небольшим достатком сейчас составляет 2%, а для состоятельных и того больше.
Держать большую сумму наличными имеет смысл в двух случаях:
- Если вам срочно понадобится переехать в другую страну — в среднем это не более $ 200−250 тыс. на семью
- Во времена экономических кризисов, когда хорошо иметь много ликвидности для покупки резко подешевевших активов.
»
»Весь текст вы найдете по этой ссылке.
3. Сколько будет стоить доллар, евро, российский рубль в 2018. Хотя уходящий год запомнится как стабильный для валютного рынка Беларуси и соседних стран, прогноз курса валют в новом году ждет каждый. Свое мнение об этом высказывает Вадим Иосуб, старший аналитик компании «Альпари».
«Стоит отметить, что все эти анонсируемые новшества какого-то принципиального влияния на курсообразование не окажут.
Можно предположить, что при сохранении нынешней, достаточно взвешенной денежно-кредитной политики, в целом ситуация на валютном рынке останется стабильной, существенных движений не будет.
Однако уже сейчас появляются некоторые тревожные звоночки:
1. Довольно быстрое в текущем году снижение ставки рефинансирования — и вслед за этим снижение ставок по кредитам и депозитам.
2. Достаточно серьезный рост реальных доходов населения, который в последнее время принимает уже откровенно административный характер.
К слову: активная политика роста зарплат уже привела в последние недели к ускорению падения белорусского рубля относительно других валют. И все-таки это падение достаточно скромное на фоне довольно сильных девальваций, которые переживал белорусский рубль, например, в 2011 или на рубеже 2014−2015 годов».
Фото: TUT.BYПолный материал читайте здесь.
4. Как управлять личным капиталом и приумножить его: цитаты Владимира Савенка. О том, как контролировать свои доходы, чтобы приумножать личный капитал и быть финансово независимым, как оценивать риски и сформировать свой личный инвестиционный портфель, рассказывает основатель и генеральный директор компании «Личный капитал» (Москва), первый финансовый консультант России, автор бестселлеров «Как составить Личный Финансовый План. Путь к финансовой независимости», «Инвестировать — это просто», «Миллион для моей дочери».
Владимир Савенок«Основная цель инвестирования — создание капитала на пенсию.
Чтобы вы в будущем могли жить на проценты от него. Но у вас наверняка будут и промежуточные цели до пенсии — построить дом, обучить детей, менять автомобили.
Чтобы понять, сколько вам нужно откладывать, чтобы достичь своих целей, вам понадобится личный финансовый план.»
Все цитаты вы найдете читайте здесь.
5. Рискнем в следующем году? В какие криптовалюты вкладываться в 2018 — мы спросили у экспертов, что будет с биткоином в следующем году, какого курса ожидать и на какие еще криптовалюты обратить внимание. Отвечают сооснователь криптофонда, криптоинвестор и создатель криптовалюты Талер.
«Все супер-рисковые инвесторы, которые хотели вложиться в биткоин, — уже вложились. Теперь будут вкладываться более консервативные люди, и темп роста биткоина замедлится. А фундаментальным для курса оказался запуск фьючерсного рынка — его стало возможно «шортить», т.е. играть на понижение. Это позволяет спекулянтам, которые контролируют серьезные объемы монеты, играть на курсе в обе стороны.
Впрочем, и до этого биткоин знал серьезные обвалы. И ничего, выкарабкивался.
Мой прогноз — курс $ 20 000 к Новому году и двукратное увеличение через год.
И некорректно гворить, что биткоин — это чисто спекулятивный инструмент. Одним из его полезнейших применений являются большие международные транзакции.»
Фото с сайта livetradingnews.comПолностью читайте текст здесь.
6. И напоследок…
Читайте также
Куда вложить деньги в 2015 году? Что советуют швейцарские банки?
Что советуют швейцарские банки? куда вложить деньги в 2015 году? Графика: public domainЧто советуют швейцарские банки на вопрос, куда вложить деньги в 2015 году?
Прошло почти семь лет с момента начала международного финансового кризиса, обрушившего сперва рынок недвижимости в США, а впоследствии подкосившего всю мировую экономику. Последствия кризиса в полной мере ещё не преодолены и ощущались также в 2014 году: страны зоны евро росли хуже, чем прогнозировалось; темпы роста ВВП Китай – отрицательные; экономика Японии скатывается в рецессию; Россия под тяжестью неэффективной углеводородной экономики и санкций международной коалиции против Кремля балансирует на грани дефолта, а рублёвые сбережения её граждан только за 2014 год по отношению к иностранным валютам обесценились на 50% (в 2013 году – приблизительно на треть).
Тем не менее, даже на фоне негативных новостей всегда есть возможность как сохранить сбережения, так и преумножить их. Главным делом здесь остаётся знать, куда вложить деньги в 2015 году. В данной связи, Портал «Швейцария Деловая» собрал информацию о том, что же советуют швейцарские банки на 2015 год, и представил её в настоящем материале.
Банки Швейцарии дают рекомендации, куда вложить деньги в 2015 году
Акции. Аналитики практически всех банков Швейцарии сходятся в том, что акции в 2015 году должны быть основой инвестиционного портфеля. Credit Suisse для цели покупки акций рекомендует обратить внимание на страны западной Европы (включая Швейцарию), Японии и Австралии. Для акций компаний названных государств в Credit Suisse исходят из среднего роста цены на 6% и доходов от дивидендов на 3%.
Кристиан Гаттикер из Julius Bär прогнозирует рост индекса SMI (индекс ведущих швейцарских компаний) и падение японского индекса Nikkei 225 на фоне ослабления курса йены. В зоне евро специалисты Credit Suisse отдают предпочтению немецкому индексу DAX, рост которого обусловят успехи экспортёров Германии, выигрывающих от ослабления курса евро к другим валютам. Аналогичной позиции придерживаются и в Julius Bär, прогнозируя немецкому индексу акций потенциал роста также и в 2015 году. Применительно к покупке или продаже акций фирм США Julius Bär советует дождаться решения Федеральной резервной системы в отношении ставки рефинансирования.
Облигации. В отношении прогноза по облигациям на 2015 год швейцарские банки во мнениях разошлись. UBS, хотя и советует присмотреться к высокопроцентным облигациям американских компаний, указывает, что – в целом – облигации в следующем году будут играть второстепенную роль. Специалисты Кантонального банка Санкт-Галлена указывают, что для тех, кто ищет, куда вложить деньги в 2015 году, чтобы не потерять, подойдут облигации европейских и швейцарских компаний, номинированных в евро и франках.
Однако, стоит учитывать, что такие облигации принесут лишь небольшой процент прибыли. Coutts указывает на облигации компаний из юго-восточной Азии, а также Индии, дивиденды по которым обычно в 1,3 раза больше американских облигаций. Одновременно, индийские облигации являются более рискованными.
Сырьё. Даниэль Кальт, главный экономист UBS, не рекомендует в следующем году держать сырьевые активы из-за сильной ценовой волатильности и лишь небольшой вероятности существенной прибыли.
Низкая инфляция в зоне евро и США ограничит взлёт цены на золото в 2015 году. Графика: public domainБольшинство специалистов полагает, что цена на золото в 2015 году существенно расти не будет из-за сильного курса доллара США, а также низкой инфляции в США, Китае и зоне евро. В отношении цены на нефть швейцарские банки предполагают небольшое повышение стоимости барреля по сравнению с концом 2014 года (читайте также “Швейцарские банки дали прогноз цены на нефть в 2015 году“), которая, тем не менее, останется довольно низкой, что является ясным сигналом для тех, кто хочет вложить деньги в 2015 году безопасно: размещение активов в России останется очень рискованным (об РФ читайте также ниже).
Недвижимость. Вопрос о том, стоит ли вкладывать деньги в недвижимость, решается в каждом конкретном случае, исходя из индивидуальный потребностей и возможностей, а также того, где располагается соответствующая недвижимость. Эксперты советуют с осторожностью совершать сделку купли-продажи, поскольку, например, на текущий период недвижимость в Швейцарии, Германии и Испании крайне непривлекательна с инвестиционной точки зрения (читайте материал «Каждое третье вложение денег в недвижимость в Германии – бесприбыльно»).
В какие страны стоит вкладывать деньги в 2015 году?
Страны зоны евро. Здесь проблемными останутся одни из крупнейших экономик ЕС – Франции и Италии – чья конкурентоспособность падает. Многие эксперты в своих прогнозах по европейским экономикам предлагают выждать марта 2015 года, когда – как ожидается – Европейский центральный банк примет решение в отношении покупки государственных облигаций.
В данной связи Эндрю Голдберг из J. P. Morgan полагает, что страны зоны евро благодаря повышенной ликвидности, реформам и низким ценам на энергоносители смогут показать средний рост от 1 до 1,5%. Банк предполагает массовую выдачу кредитов в зоне евро, что связано с низкой ставкой рефинансирования ЕЦБ. Для тех, кто, отвечая на вопрос, куда вложить деньги в 2015 году, хотел бы открыть вклад в евро, должен помнить о довольно низких начисляемых процентах.
США. Экономика США вырастет на 3%. Эксперты указывают, что прогнозы по США остаются позитивными, что, по мнению Томаса Штуки из Кантонального банка Санкт-Галлена, объясняется снижающейся безработицей, лишь немного повышающейся заработной платой, положительной покупательской способностью и низкими ценами на энергоносители.
Доллар США по-прежнему останется главной мировой валютой, что делает его практически незаменимым компонентом в инвестиционном портфеле тех, кто спрашивает, куда вложить деньги в 2015 году и сохранить активы диверсифированными.
Развивающиеся страны. Данная категория стран не подходит для тех, кто хотел бы по максимуму обезопасить свои вложения. Опасно хранить сбережения в китайском юане. Так, хотя экономика Китая подрастёт в 2015 году на 7%, это станет наиболее низким темпом за последние 13 лет. Кроме того, в Китае наблюдаются все признаки надувания мыльного пузыря на рынке недвижимости, вероятность массового дефолта по корпоративным долгам, а также социальное напряжение (читайте также «Призрак дефолта и китайская экономика»).
Индия покажет высокие темпы роста, что сделает её относительно привлекательным объектом для тех, кто интересуется, куда вложить деньги в 2015 году, чтобы заработать, т.е. с перспективой получить приличные проценты (больше, чем в Европе и США), но кто допускает потерю своих инвестиций. Эксперты в одним голос не рекомендуют инвестировать в Россию и Бразилию, экономики которых уже скатились в рецессию. В следующем году улучшений по России и Бразилии не ожидается.
Швейцария. По оценкам Всемирного банка и Организации экономического сотрудничества и развития, экономика Швейцарии в следующем году вырастет на 1,5-2%, что больше среднего показателя по соседней евро зоне (см. выше). Как указывает Анья Хохберг из Credit Suisse, главным двигателем Альпийской республики станет экспорт продукции за рубеж. Для швейцарских экспортёров останется угроза усиления швейцарского франка, которая мерами Национального банка (минимальный обменный курс в 1,2 за евро, валютные интервенции, низкая ставка рефинансирования в Швейцарии) может быть полностью устранена. Внутреннее потребление (прежде всего, в сфере недвижимости), напротив, несколько сократится.
Вопрос, куда вложить деньги в 2015 году – не единственный
Если Вы планируете делать сбережения в иностранной валюте (швейцарский франк, английский фунт, евро, доллар США – иные валюты не рекомендуются), вполне возможно, что для целей их физического хранения Вы можете обойтись без услуг банка, т.
е. банально держа наличные «под матрацем». Тем не менее, более сложные финансовые инструменты, о которых шла речь в статьи (акции, облигации), подразумевают хранение у профессионального игрока на финансовом рынке, т.е. банка. В данной связи, недостаточно лишь позаботиться о надёжности инвестиционного портфеля, но нужно также знать, стабилен ли банк, которому Вы доверите хранение Ваших ценных бумаг.
На данную роль в следующем году российские банки однозначно не подходят. В мировом рейтинге стабильности и профессионализма лидируют швейцарские банки и банки Великобритании.
Если ответ на вопрос о том, куда вложить деньги в 2015 году, предполагает не только цель сбережения, но и – в основном – получение прибыли, инвесторам следует подумать об открытии торгового счета в Швейцарии (счета на форекс).
К рубрике «куда вложить деньги»
ключевые слова: куда вложить деньги в 2015 году
Куда вложить свои кровные? Плюсы и минусы хранения сбережений | ОБЩЕСТВО
Проценты против кошелька Начнём с банковского депозита, как инструмента, наиболее понятного простому человеку, не искушённому в финансовых нюансах.
Здесь в целом всё просто: делаешь вклад и имеешь с него определённый пассивный доход, так называемые «проценты».Среди достоинств отметим доступность и простоту оформления, вне зависимости от того, рублёвый ваш вклад или валютный. В ряду банков вклады серьёзно застрахованы государством – и даже в случае дефолта или ликвидации банка вы получите деньги, во всяком случае, частично. Идём дальше. Депозит – гарантия накопления средств, в то время как, просто лёжа в кошельке, деньги часто уходят на ненужные приобретения.
Основные минусы: относительно невысокие ставки по вкладам, а также потеря процентов по депозиту, если вы вдруг вознамерились снять со счёта деньги. А ещё с некоторых типов вкладов вам придётся платить налог.
Акции и ценные бумагиВкладывать деньги можно также и в акции. Что характерно, в большинстве случаев для этого не требуется больших капиталовложений (всего от 500 до 1000 долларов за открытие депозита).
Продать акции крупнейших российских корпораций можно легко и быстро. Да и торговать ценными бумагами сейчас возможно, не покидая стен своего дома. Устанавливаем себе на комп нужную программу – и вперёд!
Ко всему прочему, имея крупный пакет акций, его держатель наделяется правом голоса той или иной компании. Теперь о «ложке дёгтя». В числе минусов – риск потери ценности бумаги в случае банкротства компании; здесь, кстати, эксперты не советуют вбухивать все сбережения в акции какой-то одной компании и даже в контурах одной экономической отрасли (принцип «яиц в разных корзинах» никто не отменял).
И, наконец, «политическая важность момента». Именно текущая политическая ситуация в государстве имеет более важное значение, чем даже экономические факторы, влияние на ценообразование. Некоторые специалисты советуют сейчас, после президентских выборов, малость осмотреться и не «делать резких движений», особенно если вы в этом деле новичок.
На правах рекламы
Смотрите также:
Как сэкономить деньги для выхода на пенсию — Business Guides
Доступные счета: I.
R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).
Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.
Что нужно знать о I.R.A.:
Выбор, где начать I.R.A .: Спросите в финансовом учреждении полную таблицу сборов, чтобы сравнить их.Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?
В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.
Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств.
Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.
Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет для своих взносов в базовый I.R.A. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете положить деньги в I.Р.А. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.
Что нужно знать о Roth I.R.A.s:
The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе. Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется.
Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги.Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.
Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?
Еще одна вариация I.R.A — aS.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.
Восемь типов сбережений и вариантов инвестирования | Финансы
Экономия и вложение денег — важная часть планирования на будущее. Будь то выход на пенсию или образование ребенка в колледже, откладывание денег и попытка заставить их расти в цене — часто единственный способ оплатить расходы, превышающие ваш доход.
К счастью, у вас есть много вариантов на выбор, когда дело доходит до инвестирования и экономии денег. Лучшим вариантом, вероятно, будет сочетание продуктов, уравновешивающих риск и потенциал роста.
Наконечник
Восемь типов сбережений и вариантов инвестирования включают сберегательные счета, акции, депозитные сертификаты, облигации, паевые инвестиционные фонды, недвижимость, товары и аннуитеты.
Сберегательные счета
Сберегательные счета — один из основных способов сэкономить деньги. Все банки предлагают их, как правило, бесплатно. На ваши деньги ежемесячно начисляются проценты, и вы можете использовать счет для выписки чеков или автоматических электронных платежей. Федеральное правительство страхует сберегательные счета, а это означает, что ваши деньги в высшей степени защищены, даже если сам банк испытывает финансовые трудности.
Депозитные сертификаты
Депозитные сертификаты — еще один вариант сбережений, предлагаемый большинством банков.
Компакт-диски — это долгосрочные сберегательные счета, на которые вы кладете определенную сумму денег на согласованный срок, часто на пять или десять лет. Компакт-диски приносят больше процентов, чем сберегательные счета, но деньги недоступны для вас, пока срок действия компакт-диска не истечет.
Акции как инвестиция
Акции являются одними из самых распространенных вложений. Акция представляет собой собственность компании.Акционеры могут голосовать по вопросам компании, а также покупать или продавать акции через брокера и фондовую биржу, которая является рынком для акций. Акции обычно нестабильны, что означает, что их стоимость может быстро расти или падать. Владение множеством разных акций может уравновесить этот риск.
Облигации как инвестиция
Облигации по большей части считаются более безопасной инвестиционной альтернативой акциям. Правительства и корпорации выпускают облигации. Организация представляет собой обещание выплатить ссуду, которую каждый инвестор дает при покупке облигации, по заранее определенной процентной ставке в течение определенного периода времени.
В конце периода эмитент облигации выплачивает основную сумму или покупную цену и проценты по облигации.
Паевые инвестиционные фонды как инвестиции
Паевой фонд — это инвестиционный продукт, который использует акции для заработка денег для большой группы инвесторов. Управляющий фондом объединяет деньги инвесторов и использует их для покупки многих акций. Некоторые менеджеры паевых инвестиционных фондов покупают и продают акции ежедневно или даже ежечасно. Паевые инвестиционные фонды различаются по степени риска, а также по стоимости для инвесторов, которые должны оплачивать опыт и усилия управляющего фондом.Хорошо управляемый паевой инвестиционный фонд может обеспечить преимущества инвестирования в акции без особого риска.
Инвестиции в недвижимость
Недвижимость — еще один вид инвестиций. В то время как большинство домовладельцев надеются, что стоимость их собственных домов вырастет, инвесторы в недвижимость покупают землю или арендуют недвижимость, надеясь продать ее в будущем.
Аренда недвижимости обеспечивает доход от арендаторов, но также требует управления и обслуживания. При инвестировании в недвижимость вы также несете ответственность за уплату налогов на собственность на принадлежащей вам земле.Инвестирование в недвижимость может быть рискованным, поскольку цены на жилье и спрос на аренду всегда могут меняться.
Сырьевые товары как инвестиции
Инвестиции в сырьевые товары включают прогнозирование будущей цены продукта или ресурса. Инвесторы в сырьевые товары покупают фьючерсные контракты, которые представляют собой право покупать товар, такой как сырая нефть, кукуруза или пшеница, по установленной цене в определенный момент времени в будущем. Если цена товара превышает сумму, указанную в контракте, вложение окупается.Мировое предложение и спрос влияют на цены на сырьевые товары, что делает инвестирование в сырьевые товары сложным процессом со многими переменными.
Аннуитеты как инвестиции
Аннуитеты — это инвестиции с низким уровнем риска, которые требуют единовременных или постоянных платежей и предусматривают выплату определенной суммы.
Инвесторы, покупающие аннуитеты, надеются получить больше платежей, чем они вкладывают в аннуитет. Аннуитет может быть структурирован так, чтобы обеспечивать доход во время выхода на пенсию, предлагая предсказуемую выплату на всю жизнь.
Лучшие места для инвестирования вашего первоначального взноса
Если вы откладываете деньги на первоначальный взнос за дом или другую недвижимость, у вас может возникнуть соблазн вложить эти деньги, пока вы ждете дома своей мечты.Но неустойчивые или долгосрочные инвестиции — не лучшее место для хранения ваших первоначальных взносов.
Поскольку эти типы фондов должны быть стабильными и быстро доступными, когда они вам нужны, не рекомендуется связывать свои деньги или брать на себя риск, связанный с инвестированием. Вместо этого будет разумно положить его в один из нескольких эквивалентов денежных средств, которые защищены страхованием вкладов или правительством США. Это единственный способ по-настоящему защитить абсолютную ценность ваших денег — стратегия, называемая сохранением капитала.
Но что вы можете сделать, чтобы сохранить свои деньги, чтобы они продолжали расти, пока вы ждете? Есть несколько отличных мест, где можно безопасно инвестировать платежные деньги, пока не придет время покупать вашу собственность, включая банковские счета, гарантированные FDIC, депозитные сертификаты, застрахованные FDIC, казначейские векселя США, счета денежного рынка и сберегательные облигации США.
Банковские счета под гарантии FDIC
Стандартные банковские счета — всегда безопасное место для хранения ваших наличных денег. К ним относятся текущие счета и сберегательные счета в банках-членах FDIC.Вы можете не только получить доступ к своим деньгам в обычные банковские часы без каких-либо штрафов, но и, если ваш банк обанкротится, правительство возместит вам до 250 000 долларов. Обратной стороной является то, что эти счета часто получают мало процентов или вообще не получают процентов, поэтому ваши деньги на первоначальный взнос не угнаться за инфляцией.
Депозитные сертификаты (CD), застрахованные FDIC
Депозитный сертификат, предлагаемый финансовыми учреждениями-членами FDIC, такими как многие общественные банки, представляет собой особый тип контракта, по которому вы ссужаете деньги банку на определенный срок, скажем, на три месяца или два года, в обмен на гарантированную ставку возвращаться.Как правило, чем дольше вы соглашаетесь хранить свои деньги в банке, тем больше процентов вам будет выплачиваться.
Этот вариант лучше всего, если вам не нужны ваши средства в течение длительного времени. Если вы знаете, что не купите дом, скажем, в течение как минимум шести месяцев, вы можете получить более выгодные условия, купив компакт-диск.
Если вам действительно нужно получить доступ к своим деньгам раньше срока погашения компакт-диска, то банк может взимать с вас проценты на сумму до шести месяцев в качестве штрафа.
СШАКазначейские векселя
Это обязательства правительства США со сроком погашения не более одного года.
Поскольку каждый казначейский вексель полностью подкреплен налоговыми полномочиями правительства, они считаются одним из самых безопасных мест для хранения ваших денег.
Вы покупаете казначейские векселя со скидкой, а по истечении срока их погашения вы получаете полную стоимость. Этот вариант имеет смысл только в том случае, если у вас уже накоплена значительная сумма денег для первоначального взноса за дом. Вам потребуется не менее 10 000 или 20 000 долларов, чтобы вложения окупились.
Счета денежного рынка — но не денежный рынок
ФондыСчет на денежном рынке в вашем местном банке может быть отличным способом защитить ваши деньги, зарабатывая гораздо более высокие процентные ставки в зависимости от того, сколько вы должны внести. Эти счета часто застрахованы FDIC, что защищает вас от потенциальных проблем, возникающих в случае банкротства вашего банка.
Фонд денежного рынка , а , с другой стороны, представляет собой более сложный инвестиционный паевой инвестиционный фонд, который покупает все виды активов в денежном эквиваленте.
Как правило, это , а не FDIC, и поэтому это не лучшее место для инвестирования ваших первоначальных взносов.
Всегда спрашивайте своего банкира, застрахован ли ваш счет на денежном рынке FDIC. Если это так, то это должно быть безопасное место для хранения сбережений, связанных с первоначальным взносом. Если это не так, продолжайте поиски.
Сберегательные облигации США
Сберегательные облигации США бывают двух основных типов: сберегательные облигации серии I и сберегательные облигации серии EE. Оба имеют уникальные преимущества и предлагают очень похожие условия.Они не лучший вариант, если вам понадобятся деньги в ближайшее время, поскольку каждый из них должен храниться не менее года и сопровождаться штрафом за снятие денег, если вы заберете свои деньги менее чем за три года.
Однако, если вам не понадобятся деньги на первоначальный взнос больше чем через год, эти облигации предлагают значительные преимущества, потому что инвесторы гарантированно никогда не потеряют основную сумму.
Такой уровень защиты жизненно важен при работе с необходимыми деньгами, например с наличными первоначальным взносом за недвижимость.
Где оставить свои деньги
У вас есть много вариантов, где разместить свои деньги, но вы не должны просто бросать их в первый попавшийся счет.Не торопитесь и найдите подходящее место для хранения денег, сосредоточив внимание на следующих факторах:
- Доступ: Подумайте о том, как часто вам нужно будет снимать средства и какие методы вывода (онлайн-перевод, выписка чека, банкомат карта и т. д.) наиболее удобны для вас.
- Проценты: Некоторые типы счетов дают вам больше денег для хранения наличных, но более высокие ставки часто сопровождаются меньшим доступом. Некоторые учетные записи могут также иметь требования к минимальному балансу, которым вы должны соответствовать, чтобы получать проценты.
- Служба: Некоторым людям удобно управлять своими деньгами более или менее независимо в Интернете, в то время как другие ценят возможность получить личную помощь в отделении банка, когда они в ней нуждаются.
- Штрафы: Некоторые банковские счета взимают с вас штрафы, если вам нужно снять наличные до определенного времени, что может повлиять на размер вашего дохода.
Вот некоторые из основных типов счетов, которые вы можете рассмотреть при принятии решения о том, где разместить свои деньги.
Текущие счета
Текущие счета предназначены для расходования. Они обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам, и большинство из них включает в себя возможность выписки чеков и дебетовые карты, а также онлайн-доступ к вашим наличным деньгам. Если вы выберете обычный банк или кредитный союз, вы также можете посетить филиал, чтобы внести или снять деньги.
Чековые счета обычно не предлагают процентов, а когда они и есть, они не так высоки, как те, которые вы можете получить с большинством других типов счетов, перечисленных здесь.Некоторые также взимают комиссию, которая может стоить вам денег, если вы не сможете отказаться от нее.
Деньги, которые вы кладете на текущий счет, поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), поэтому они защищают до 250 000 долларов на человека на банк в случае банкротства банка.
Сберегательные счета
Сберегательный счет предназначен для хранения денег, которые вы планируете потратить в течение следующих нескольких лет, или для вашего чрезвычайного фонда. Обычно вы ограничены шестью бесплатными снятиями в месяц (согласно Положению D), и вы, вероятно, не получите банкоматную карту или возможности выписывания чеков, но вы можете получать проценты на свой счет.
Как и в случае со средствами на текущем счете, наличные деньги, хранящиеся на сберегательном счете, поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов. Это делает эту ставку более безопасной, чем вложение денег для тех, кто боится их потерять.
Минимумы счета обычно низкие, но если вы выберете обычный банк, ваша процентная ставка, вероятно, также будет низкой. Однако некоторые предлагают более выгодные ставки для клиентов, которые хранят больше наличных на своем счете, или для тех, кто открывает несколько счетов в банке.
Высокодоходные банковские счета
Высокодоходные банковские счета обычно предлагаются онлайн-банками.
У них нет филиалов для обслуживания, поэтому они могут предлагать клиентам более выгодные тарифы и меньшую комиссию. Большинство онлайн-банков предлагают текущие и сберегательные счета, и они поддерживаются FDIC, как обычные банковские счета.
Доступ к наличным деньгам может быть немного затруднительным, если в вашем аккаунте нет карты банкомата и сети банкоматов без комиссии. Вам придется переводить средства между счетами и, возможно, между банками, но это выполнимо.
Депозитные счета денежного рынка
Счета денежного рынка представляют собой гибрид текущих и сберегательных счетов.Обычно они предлагают более высокие ставки по сберегательным счетам с большим количеством вариантов доступа к вашим наличным деньгам, например, с текущими счетами. Но вы по-прежнему ограничены шестью бесплатными выводами в месяц.
Счета денежного рынка немного реже, чем текущие или сберегательные счета, и они часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту, чтобы открыть счет и избежать комиссий.
Но если вы сможете выполнить эти требования, вы будете получать приличную процентную ставку, сохраняя при этом безопасность страховки FDIC.
Фонды денежного рынка
Фонды денежного рынка предлагаются брокерами и компаниями паевых инвестиционных фондов, а не банками.Эти фонды инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты (CD) и государственные ценные бумаги, обсуждаемые ниже.
Ваши деньги не застрахованы FDIC, если вы выберете фонд денежного рынка, но у вас все равно будет быстрый доступ к наличным деньгам, когда они вам понадобятся, с помощью карты банкомата или чека. Вы также можете получить больший доход от своих сбережений, чем на любом из перечисленных выше счетов.
Депозитные сертификаты (CD)
Депозитные сертификаты (CD) — это еще один тип банковских счетов, застрахованных FDIC, которые предлагают высокий годовой процентный доход (APY) в обмен на ограниченный доступ к вашим средствам.Срок действия компакт-дисков обычно составляет от шести месяцев до пяти лет, хотя вы можете найти более длительные или более короткие варианты.
Открывая один, вы соглашаетесь не прикасаться к своим деньгам в течение заранее определенного периода времени в обмен на высокую процентную ставку.
Если вы снимете свои средства до наступления срока погашения, вы заплатите штраф. Размер штрафа зависит от вашего CD и времени вывода средств. Это делает эти счета плохим выбором для тех, кто думает, что им, возможно, придется обналичить деньги раньше времени.
Государственные векселя или банкноты США
«Казначейские обязательства» обеспечены полной верой и кредитом правительства США. Срок погашения казначейских векселей обычно составляет менее года, в то время как для погашения казначейских векселей требуется от двух до 10 лет. Они считаются чрезвычайно безопасными, и вы можете купить их онлайн без комиссии. Они также освобождены от государственных и местных налогов.
Но вы можете получить более высокую прибыль с помощью некоторых других опций, перечисленных здесь. Кроме того, как и в случае с большинством облигаций, если вам нужно вывести свои средства до даты погашения, вы можете не получить обратно свои вложения в полном объеме.
I Облигации
I Облигации — это особый тип облигаций, предназначенный для защиты ваших инвестиций от инфляции. Вы можете приобретать их с шагом от 50 до 10 000 долларов и покупать прямо в Интернете без уплаты комиссии.
I Bond также освобожден от государственных и местных налогов и может не облагаться налогом, если вы потратите деньги на расходы на послесреднее образование. Если у вас есть задолженность по налогам на свой заработок, вы можете отложить выплату налога на срок до 30 лет. Но вы должны держать свой I Bond не менее пяти лет.Продажа раньше влечет за собой штраф.
Муниципальные облигации
Муниципальные облигации выпускаются органами власти штата и местного самоуправления. Как и все облигации, по сути, это долги. Правительство берет эти деньги на общественные работы и со временем выплачивает вам проценты. Хотя они и не находятся на том же уровне, что и государственные облигации США, муниципальные облигации по-прежнему считаются довольно безопасными и освобождены от федеральных налогов, а также, возможно, государственных и местных налогов.
В отличие от U.Государственные ценные бумаги, муниципальные облигации могут иметь комиссионное вознаграждение. Вы также можете не заработать с ними так много, как с некоторыми другими опциями в этом списке, особенно если вы продаете свою облигацию до даты ее погашения.
Корпоративные облигации
Корпоративные облигации — это долговые обязательства, выпущенные компаниями. Облигации более кредитоспособных компаний обычно считаются более безопасными, но вы можете не получить такой большой доход. Между тем, облигации менее кредитоспособных компаний могут принести вам большую прибыль, хотя есть больший риск потери.
Вам, скорее всего, придется заплатить комиссию за покупку корпоративной облигации, а ранняя продажа вашей может стоить вам денег, даже если компания выплатит то, что она должна, в срок.
Фонды облигаций
Фонды облигаций — это паевые инвестиционные фонды, которые объединяют деньги многих инвесторов для покупки различных облигаций.
Они помогут вам быстро диверсифицировать свои вложения, что лучше защитит вас от убытков. Но они немного менее предсказуемы, чем некоторые другие перечисленные здесь инвестиции, потому что цена акций и доходность могут колебаться с течением времени.
Паевые инвестиционные фонды также взимают ежегодную комиссию, известную как коэффициент расходов, которая отнимет часть вашей прибыли. Возможно, вам также придется заплатить комиссию, известную как нагрузка.
Вам не нужно выбирать только один.
Вы можете распределить свои наличные по нескольким счетам, указанным выше, если есть несколько типов, которые вам нравятся. Помните, что то, что подходит вам сейчас, может оказаться неправильным для вас позже, поэтому периодически проверяйте, где разместить свои деньги, и при необходимости вносите изменения.Вы также захотите регулярно сравнивать различные комиссии и доходы, которые вы можете получить с разных типов банковских счетов или инвестиций, поскольку они могут меняться со временем и могут повлиять на то, какой из них лучше всего подходит для вас.
Как начать сберегать и инвестировать
Независимо от вашего возраста, важно откладывать деньги на пенсию или на черный день. Чем раньше вы откладываете и инвестируете, тем больше денег у вас будет в будущем за счет сложных процентов. Однако, даже если вы поздно начинаете, сбережения и инвестирование являются основой личных финансов.
Как начать? Независимо от того, на каком этапе жизни вы находитесь, есть шаги, которые вы можете предпринять для обеспечения финансовой безопасности в будущем.
Открыть сберегательный счет
После Великой рецессии сберегательные счета предлагали скудные процентные ставки — по состоянию на февраль 2021 года в среднем по стране для не-гигантских счетов, по данным FDIC, 0,05% — но при наличии сберегательного счета важен для многих людей, которые хотят улучшить свои финансы и инвестировать. Даже если вы не заработаете много денег на процентах, которые вы зарабатываете на своих сбережениях, вы откладываете деньги, которые, надеюсь, не коснетесь, если не возникнет чрезвычайная ситуация.
Создание чрезвычайного фонда — это первый шаг. Если у вас нет денег в чрезвычайной ситуации, вы создали вторую чрезвычайную ситуацию: у вас не только проблема, например, сломанная машина, но и нет денег, чтобы ее починить.
Получение процентов на свои сбережения может помочь набрать обороты и стать стимулом для продолжения сбережений. Хотя процентные ставки по большинству сберегательных счетов есть, некоторые банки предлагают процентные ставки выше средних.
По состоянию на февраль 2021 года HSBC Direct (0.15%), Synchrony Bank (0,55%), Citibank (0,50%) и Ally Bank (0,50%) — все они предлагают высокодоходные сберегательные счета с процентными ставками выше средних. От 0,15 до 0,55% годовых — это немного, но это намного лучше, чем текущий средний показатель по стране 0,05% для сберегательного счета.
Настройка автоматических депозитов может помочь вам стабильно экономить и гарантировать, что деньги переводятся с вашего текущего счета на ваши сбережения каждый месяц. Если вы беспокоитесь, что вам могут быстро понадобиться наличные деньги, поищите банк, который позволит вам отправлять деньги со сбережений на чек в тот же день, возможно, через цифровую платежную систему, такую как Zelle.В противном случае просто установите эти регулярные переводы и наблюдайте, как ваши сбережения растут.
На сберегательном счете действует чудо сложных процентов. Допустим, вы кладете 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается 0,50% годовых. В конце года у вас будет 1005 долларов. В следующем году вы заработаете 0,50% на 1005 долларов и так далее. Если вы делаете автоматические депозиты, сумма, которую вы откладываете, и процент, который вы зарабатываете, увеличиваются.
Максимальные пенсионные планы компании
Следующим шагом экономии является открытие пенсионного счета.Вы работаете полный рабочий день в компании с льготами? Предлагают ли они пенсионный план?
«Воспользуйтесь преимуществами любой компании 401 (k), Simple IRA или других подходящих вариантов выхода на пенсию», — говорит Лейбель Штернбах, основатель Yields4u.
com, веб-сайта по планированию выхода на пенсию. «Соответствующие взносы работодателя — это как 100% возврат ваших инвестиций. Вы не получите таких доходов больше нигде », — говорит Штернбах.
Все пенсионные планы разные, но если ваш работодатель будет соответствовать деньгам, которые вы вкладываете в 401 (k), до определенного предела, и вы не вносите максимально возможный вклад, вы упускаете «бесплатные деньги». », Которые пойдут на вашу пенсию.Если вы не можете вложить максимум, хотя бы вложите немного денег.
Если ваша компания не выплачивает взносы, все же неплохо было бы записаться в пенсионный план и делать взносы. Раннее внесение взносов дает преимущество в виде сложных процентов, поскольку вы экономите время.
Начало откладывания в 20 лет окупится, когда вы достигнете конца своей трудовой жизни. Как показано на диаграмме ниже, если вы откладываете 10 000 долларов в год в возрасте от 25 до 40 лет (при норме прибыли 6%), у вас будет более 1 миллиона долларов в возрасте 65 лет.
Если вы откладываете накопление до 35 лет и откладываете 10 000 долларов до 65 лет, в 65 лет у вас будет всего 838 019 долларов.
Попробуйте приложение для инвестирования
Если у вас мало денег, вы можете начать с малого и рассмотреть такие приложения, как Acorns или Stash, которые предлагают платформы для микроинвестирования.
Вот как работает Acorns. Когда вы регистрируетесь в Acorns Spend, вы получаете онлайн-счет и дебетовую карту Acorns. Покупки округляются до следующего доллара, и эта «лишняя сдача» автоматически инвестируется в портфель биржевых фондов (ETF) в зависимости от риска.
Существует три уровня учетных записей, стоимость которых варьируется от 1 до 5 долларов в месяц. Снятие средств в банкоматах бесплатно или возмещается, если вы используете банкомат вне сети. Acorns также заключила партнерские отношения с более чем 350 компаниями, такими как Walmart, Sephora и Barnes & Noble, чтобы предложить вознаграждение за возврат денег за деньги, которые вы тратите в этих магазинах.
Stash — инвестиционное приложение для начинающих. Минимума для начала инвестирования нет. Тем не менее, он взимает от 1 до 9 долларов в месяц, в зависимости от того, какой тип учетной записи вы открываете, поэтому вы хотите планировать инвестирование достаточно регулярно, чтобы оно окупалось.
Хотя эти приложения побуждают вас экономить и инвестировать, сумма, которую вы откладываете и инвестируете, не означает выхода на пенсию. Для этого вам нужно будет инвестировать в рынки акций и облигаций.
Выберите способ инвестирования
Когда вы решите стать инвестором, у вас есть несколько вариантов покупки и продажи инвестиционных инструментов. Вы можете работать с брокером с полным спектром услуг, онлайн или дисконтным брокером или робо-консультантом.
Брокер с полным спектром услуг, такой как Morgan Stanley или Merrill Lynch, взимает более высокие комиссии, но они предлагают сертифицированного инвестиционного менеджера, который проведет вас через процесс, собственные исследования инвестиционных инструментов и доступ к первичным публичным предложениям.Они также могут помочь вам разработать долгосрочный финансовый план.
Онлайн или дисконтная брокерская компания, такая как Charles Schwab или E * Trade, позволяет инвестировать в акции, облигации или паевые инвестиционные фонды и взимает меньшую комиссию, чем брокер с полным спектром услуг. Эти компании предлагают инструменты для оценки акций, облигаций и паевых инвестиционных фондов, но вы можете проводить исследования самостоятельно.
Робо-советник — это автоматизированная инвестиционная платформа, которая управляет вашим портфелем с помощью алгоритмов. Популярными роботами-консультантами являются Betterment, Wealthfront и SoFi Automated Investing.У крупных дисконтных брокеров также есть роботы-консультанты, в том числе Schwab Intelligent Portfolios, Fidelity Go и E * Trade Core Portfolios. Все взимают низкие комиссии.
Какой вариант инвестирования выбрать? Брокер с полным спектром услуг стоит дорого — средняя комиссия составляет 150 долларов за сделку, — но их опыт и рекомендации могут того стоить, когда вы начнете создавать портфель и узнаете об инвестировании.
Онлайн-брокер обычно не дает рекомендаций по выбору инвестиций, поэтому вам придется делать свою домашнюю работу.При совершении сделки вы можете заплатить комиссию или комиссию, но в среднем они составляют 10 долларов. И все больше и больше брокерских контор предлагают сделки без комиссии.
Робо-консультант предоставит вам список средств, основанный на ваших ответах на анкету. Затем алгоритм управляет вашим портфолио. Вы платите комиссионные, называемые коэффициентами расходов, которые взимаются этими фондами, а также ежегодную комиссию за управление, которая составляет в среднем 0,25% активов под управлением (AUM).
Как и в случае с любыми другими финансовыми решениями, вам следует сравнивать покупки: посмотрите веб-сайт каждой компании, составьте список плюсов и минусов и позвоните тем, кто вас интересует, чтобы понять, что они предлагают.
Работа с финансовым консультантом
Финансовый консультант носит множество шляп перед клиентом. Они могут совершать сделки с акциями, помогать сбалансировать портфель, составлять финансовый план для вашей жизни, консультировать по налоговым и страховым вопросам и многое другое.
Многие думают, что финансовые консультанты предназначены только для богатых людей. «Никогда не думайте, что вы слишком малы, чтобы работать с финансовым консультантом», — говорит Стернбах. «На каждый жизненный этап существует множество разных финансовых консультантов.
Многие люди «не знают, с чего начать, и хотят, чтобы кто-то другой помог им продумать основные и сложные аспекты их жизни», — говорит Керри Мит-Синкин, финансовый консультант и партнер Meath Wealth Advisors в Миннеаполис. «Это может означать создание правильной суммы в вашем чрезвычайном фонде, помощь с 401 (k) традиционными взносами или взносами Roth, или взносами Roth IRA».
Есть два типа финансовых консультантов: платные и платные. Платный специалист по финансовому планированию зарабатывает деньги на вас, как на клиенте, а также получает комиссионные и компенсацию за продукты, которые вы покупаете.Вы оплачиваете только платного консультанта. Они могут рекомендовать акции и паевые инвестиционные фонды, но компании этих фондов им не платят. Вы можете найти ближайшего к вам платного консультанта через Национальную ассоциацию личных финансовых консультантов (NAPFA).
«Найдите себе платного консультанта и проверяйте его каждые несколько лет, попросите его помочь вам в принятии важных жизненных решений, таких как создание вашего первого пенсионного счета, покупка вашего первого дома, открытие фонда колледжа вашего первого ребенка и так далее », — говорит Штернбах.
По мере роста ваших сбережений и инвестиций вы можете обратиться к финансовому консультанту, чтобы быть уверенным, что ваши пенсионные сбережения все в порядке. Дисконтные брокерские компании, такие как Fidelity, Charles Schwab и Vanguard, также предлагают своим клиентам финансовых консультантов. Брокеры с полным спектром услуг, такие как Morgan Stanley или Merrill Lynch, взимают более высокие комиссии, но вы получите индивидуальные услуги от конкретного консультанта.
Начало работы
Независимо от того, как вы инвестируете, начало работы является наиболее важным шагом.«Есть так много разных подходов, которые вы можете использовать, это может ошеломить», — говорит Мит-Синкин, сочувственно относясь к людям, которые не знают, с чего начать. Она подчеркивает, что главное — составить план и начать откладывать деньги на будущее.
По мере роста вашего дохода, активов и семьи вы измените свой финансовый план в соответствии с вашим жизненным этапом. Но начать работу и стать заинтересованным инвестором — это первые шаги, которые нужно сделать.
Об авторе
Джефф Уильямс — писатель-фрилансер, чьи работы были опубликованы У.S. News & World Report, CNN Money, Bankrate.com и многие другие издания.
Когда инвестировать в сберегательные облигации
Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами комиссионных за реферал. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Вслед за финансовым кризисом, вызванным пандемией COVID-19, инвесторы были в затруднительном положении, поскольку на фондовых рынках наблюдалась волатильность, которая ранее наблюдалась лишь дважды в истории.Риски, связанные с инвестированием в акции, внезапно контрастируют с вековым инвестиционным инструментом, известным своей безопасностью и стабильностью: сберегательными облигациями.
Итак, как работают сберегательные облигации и что отличает их от других во времена экономического кризиса? Мы обратились к отраслевым экспертам, чтобы узнать, не пора ли инвестировать в сберегательные облигации.
Когда инвестировать в сберегательные облигации
Хотя сберегательные облигации значительно меньше подвержены влиянию рыночной волатильности, есть несколько факторов, которые вы должны принять во внимание, чтобы решить, когда инвестировать в сберегательные облигации.
Фиксированные процентные ставки
Казначейство США объявляет новые ставки каждые шесть месяцев. Подождите, пока не будут объявлены новые ставки — в конце апреля и в конце октября — и поищите прогнозы экспертов относительно того, какими будут новые ставки. Если прогнозируется их снижение, приобретите сберегательный залог до того, как новые ставки вступят в силу. Если эксперты считают, что они пойдут вверх, подождите до первого числа месяца.
Инфляция
Поскольку облигации серии I основаны на инфляции и не имеют гарантированной стоимости на момент погашения, инфляция является основным фактором при принятии решения, какой тип облигаций покупать и когда.У них нет гарантии удвоения через 20 лет, как у облигаций серии EE. Если мы увидим период низкой инфляции, это может потенциально привести к снижению стоимости облигаций серии I по сравнению с облигациями серии EE.
Время
Каков срок погашения сберегательной облигации? Если вы хотите обналичить деньги через несколько лет, облигации серии I обычно обещают более высокую доходность. Облигации серии EE имеют более низкую процентную ставку до наступления срока погашения.
Ликвидность
Деньги, вложенные в сберегательные облигации, не так ликвидны, как другие типы счетов и инвестиций.Убедитесь, что у вас под рукой достаточно ликвидных активов, чтобы связывание денег в сберегательных облигациях не поставило вас в затруднительное положение.
Pro Tip
Независимо от рыночных условий, эксперты считают, что небольшая часть облигаций в вашем инвестиционном портфеле является хорошей стратегией, поскольку они создают стабильность и противодействуют любому падению акций.
Преимущества и недостатки сберегательных облигаций
При любых инвестициях следует принимать во внимание плюсы и минусы. Хотя сберегательные облигации — одно из самых безопасных вложений, которое вы могли бы сделать, важно также учитывать и минусы.
Преимущества
«Я считаю сберегательные облигации стартовой площадкой для инвестирования, и начать с нее действительно просто», — сказал Трой Хармон, финансовый директор и главный инвестиционный директор Henssler Financial, финансовой консультационной фирмы из Джорджии. «Лучшая причина покупать облигации — это безопасность. Выйдя из пандемии, у нас не будет такого здорового потребителя, и мы увидим бизнес-неудачи ».
Исторически облигации были хорошей альтернативой акциям во время экономических проблем — способом убедиться, что ваши деньги в безопасности.
Существует также невысокая минимальная сумма инвестиций для покупки на рынке сберегательных облигаций. В отличие от большинства других инвестиций, вы можете приобрести сберегательную облигацию всего за 25 долларов. Когда вы покупаете сберегательную облигацию, вы передаете свои деньги в руки правительства и соглашаетесь, что оно вернет вам проценты в течение срока погашения облигации. Эта особенность делает облигации безопасным долгосрочным вложением: чем дольше вы держите облигацию, тем больше она стоит. Так что, если вы инвестируете в облигации на длительный срок, вы получите большую прибыль в будущем.
Еще одно преимущество: сберегательные облигации освобождены от местных и государственных налогов. Хотя любые проценты, которые вы зарабатываете, — это честная игра по вашим федеральным налогам, вам не придется платить их, пока ваша облигация не будет обналичена. Но бывают исключения. Например, облигации, используемые для финансирования образования, не будут облагаться налогами. Вы можете использовать сберегательные облигации, чтобы открыть для своего маленького ребенка необлагаемый налогом фонд колледжа, не беспокоясь о штрафах за оплату обучения.
Недостатки
Сберегательные облигации традиционно имеют низкие процентные ставки, что может быть как хорошо, так и плохо.В этом случае низкая доходность — это компромисс в пользу безопасного вложения.
Принимая во внимание текущие рыночные условия, Хармон сказал, что лучшая причина для покупки сберегательных облигаций — это безопасность, но в долгосрочной перспективе они не привлекательны, поскольку приносят очень небольшую прибыль по сравнению с другими инвестициями.
Инфляция также является риском, который следует учитывать при инвестировании в сберегательные облигации. Как правило, инфляция снижает процент, который вы зарабатываете на инвестиции, такие как сберегательные облигации, и со временем разрушает богатство.Способ борьбы с этим — облигации серии I, поскольку процентные платежи меняются вместе с уровнем инфляции, защищая ваши деньги в периоды высокой инфляции.
Альтернативы сберегательным облигациям
Существуют безопасные альтернативы сберегательным облигациям США, которые предлагают более высокую доходность. Вы можете положить свои деньги на компакт-диск или на высокодоходный сберегательный счет, но ставки для многих высокодоходных сберегательных счетов лучше, чем ставки для компакт-дисков прямо сейчас. Лучшей альтернативой сберегательным облигациям является пенсионный счет, 401 (k) или IRA, поскольку они предлагают более высокую отдачу от ваших инвестиций с течением времени.Вот разбивка альтернатив сберегательным облигациям:
- компакт-дисков: Хранение денег на компакт-дисках прямо сейчас — не лучший вариант для инвестиций, но это принесет вам большую прибыль, чем сберегательная облигация. Есть несколько различных типов компакт-дисков, из которых вы можете выбирать, поэтому внимательно подумайте, какой тип компакт-дисков лучше всего подходит для вас в настоящее время.
- Высокодоходный сберегательный счет: Если у вас еще нет резервного фонда, сейчас идеальное время, чтобы создать его на высокодоходном сберегательном счете.Высокодоходный сберегательный счет дает вам больше возможностей для снятия средств или перевода денег на другие инвестиции в любое время.
- 401 (k) или IRA: Если у вас есть долгосрочный инвестиционный горизонт, инвестирование на фондовом рынке с использованием IRA или 401 (k) — ваша лучшая альтернатива сберегательной облигации. Эксперты говорят, что в зависимости от вашей инвестиционной стратегии счета 401 (k) и Roth IRA могут приносить годовой доход от 5% до 8%. Прочтите это, чтобы составить простой, но «достаточно хороший» стартовый портфель.
Сберегательные облигации vs.Депозитные сертификаты (CD)
Как сберегательные облигации, так и депозитные сертификаты (CD) считаются безопасными инвестициями с низким уровнем риска и умеренной доходностью. Это надежные варианты, если вы хотите инвестировать свои деньги с небольшим риском, но у них есть разные особенности, которые следует учитывать.
Сберегательные облигации — это, по сути, ссуды правительству, которые выплачивают вам проценты в течение длительного периода времени — от трех до 30 лет — но доходность обычно ниже. Компакт-диски — это средство сбережения, выпущенное банком или кредитным союзом, и, как правило, приносят более высокие доходы.Срок погашения компакт-диска может составлять от 10 дней до 10 лет, и ставки варьируются от банка к банку. Ни один из них не является на 100% безрисковым, но оба считаются одними из самых безопасных вложений.
При обсуждении вопроса о том, вкладывать ли деньги в сберегательные облигации или компакт-диски, ответ во многом зависит от вашей терпимости к риску и потребности в наличных деньгах. Важно оценить несколько других факторов, таких как ваши финансовые цели, процентные ставки и сроки сбережений.
Хармон сказал, что сберегательные казначейские облигации не приносят столько процентов прямо сейчас, поэтому покупка компакт-дисков принесет вам немного более высокую доходность.Однако казначейские облигации более ликвидны, чем банковские депозитные сертификаты <, которые, вероятно, будут сопровождаться штрафами за досрочное изъятие.
«Инвестирование немного отличается, если предположить, что вы намерены удерживать позицию, пока она не наступит. Если это так, купите компакт-диск », — сказал Хармон. «Однако, если вы считаете, что вам, возможно, придется продать его до срока погашения, казначейство обеспечит вам большую стабильность цен».
Сберегательные облигации — хорошее вложение?
Сберегательные облигации — это безопасный способ инвестирования в нестабильные времена.Но, в конце концов, все дело в балансе. Хотя сберегательные облигации имеют низкий риск, они часто не могут сравниться с потенциальной доходностью от других более рискованных типов инвестиций.
«Высококачественные облигации почти всегда являются важной частью хорошо диверсифицированного портфеля», — говорит Энди Мардок, основатель и президент ViviFi Planning в Бенде, штат Орегон. «Для моих клиентов ответ состоит в том, чтобы уравновесить риск, связанный с акциями, при этом принося доход».
Путеводитель по благосостоянию поколений | Blackwallet.org
Если вы еще не являетесь родителем, вы можете задаться вопросом, а насколько дорогими могут быть дети? Но те, у кого есть дети, точно знают, как расходы, связанные с детьми, накапливаются и могут достигать тысяч долларов каждый год.
Например, сегодня в средней семье расходы на 12-летнего ребенка могут легко достигать от 22 000 до 30 000 долларов в год, и эти цифры только увеличиваются с каждым годом.
Основные расходы
Photo Credit
Растущий ребенок нуждается в еде, жилье, медицине, образовании и многих других расходах. Однако это не покрывает сбережения, необходимые для покрытия будущих расходов ребенка на обучение в колледже, плату за проживание, питание и другие расходы, когда ребенок живет вдали от дома.Родители, как будущие, так и существующие, должны искать способы сбережения и инвестирования для своих детей.
Некоторые дети рано изучают стратегии управления деньгами, а затем платят за собственное высшее образование и намечают путь к финансовому успеху.
Но на этот счет нет уверенности, и родителям придется резко увеличить свои сбережения на детей в самом начале их трудовой жизни.
Не делайте ставки на домашний капитал
Photo Credit
Многие родители рассматривают свой собственный капитал как сбережения, в которые они могут легко вложить деньги, когда потребуется.Однако стоимость недвижимости колеблется в зависимости от экономических условий на рынке недвижимости. Так что не всегда разумно делать ставку на это, когда речь идет о расходах, связанных с детьми.
С другой стороны, применение стратегических методов и создание счетов дает гораздо лучшую экономию, которую вы используете при необходимости. Чем раньше вы начнете экономить, тем больше у ваших денег будет времени на рост. Чем дольше вы откладываете деньги, тем больше у вас денег.
Итак, когда придет время платить за колледж для ваших детей, у вас есть запасы.Вот 12 способов сэкономить и инвестировать для ваших детей:
1. Отдельный сберегательный счет
Photo Credit
Высокодоходный сберегательный счет необходим, когда вам нужны сбережения для будущего использования. Этот счет отделен от вашего обычного сберегательного счета, который вы обычно используете.
Например, сберегательный счет в банке, застрахованном FDIC, обеспечивает вам безопасность и разумную ставку 1,5% годовых. Это поможет присвоить этой учетной записи псевдоним, например «Детский фонд» и т. Д. . Это побудит вас продолжать добавлять деньги на счет, чтобы достичь поставленной вами цели.
2. Открыть Детский сберегательный счет
Photo CreditБольшинство банков и кредитных союзов предлагают детские сберегательные счета. Эти счета находятся в совместном владении с родителями и помогают развивать у детей привычку сберегать, а также знакомят их с управлением деньгами.
Когда они достигают определенного возраста, они могут иметь подростковый текущий счет и дебетовую карту. Родителям не нужно беспокоиться о том, что их дети перерасходуют, так как у этих карт более низкий лимит расходов и снятия средств.
Родители также могут следить за счетом как совладельцы и помогать детям больше узнать об управлении деньгами.
3. Открыть счет депо
Photo Credit
На этом счете хранятся сбережения, накопленные на образование вашего ребенка, жилье и т. Д., Пока ребенок не станет взрослым. Счет финансируется и управляется вами, но владельцем счета является ребенок.
Вы не можете контролировать использование учетной записи, когда ребенок становится взрослым, потому что сбережения переводятся со счета попечительства на счет ребенка.Вы можете открыть эти счета в банках или брокерских фирмах.
UGMA (Закон о единообразных подарках несовершеннолетним) и UTMA (Закон о единообразной передаче несовершеннолетним) регулируют работу счетов депо. Детям до 18 лет по этому счету предоставляются стандартные налоговые льготы.
Нет ограничений на использование учетной записи, если получателем является ребенок.
Часть доходов по счету не облагается налогом. Некоторая часть облагается налогом по ставке подоходного налога ребенка, а остальная часть — по ставке налога родителей.
4. Используйте накопительный или предоплаченный план обучения в колледже 529
ФотоУчастие в плане 529 — хорошее начало откладывать на высшее образование. Все50 штатов предлагают по крайней мере один план. Вы также можете инвестировать в планы 529 за пределами штата, и есть два типа планов 529:
- Родители могут откладывать деньги на общий накопительный план колледжа. Средства можно использовать в любой школе, в том числе в частных школах от детского сада до 12 класса.
- Родители могут откладывать деньги на общий накопительный план колледжа. Средства можно использовать в любой школе, в том числе в частных школах от детского сада до 12 класса.
Первый вариант более гибкий, и многие семьи сочтут его лучшим выбором. Дети тоже могут положить свои деньги на этот счет. Основное преимущество планов заключается в отсрочке налогов. Любые изъятия не облагаются налогом при условии, что они предназначены для квалифицированных расходов на образование.
Вы можете провести небольшое исследование и сравнить государственные планы, используя такие сайты, как Collegesavings.org и Saveforcollege.com.
5. 529 это не конец экономии
Photo CreditПлан 529 имеет свои преимущества, когда дело касается сбережений. Но есть и другие варианты, такие как Единый закон о дарении несовершеннолетним (UGMA) или Единый закон о переводе на счета несовершеннолетних (UTMA).
Эти счета позволяют передавать активы несовершеннолетним и предлагают больше вариантов инвестирования.
Открывая эти счета, вы должны помнить, что по достижении определенного возраста суммы и активы на счете полностью находятся под контролем детей, для которых вы открыли счет.
6. Откройте сберегательный счет Coverdell Education
Photo Credit
Этот аккаунт похож на планы 529, описанные выше. Это кастодиальный счет, спонсируемый на федеральном уровне, или имеющий налоговые льготы для покрытия квалифицированных расходов на образование.
Родители могут откладывать деньги на образование ребенка, и суммы не облагаются налогом до момента их ухода. Он включает в себя обучение в колледже, а также частные уроки от K-12 класса.
Хотя счет может быть открыт для ребенка в возрасте до 18 лет, активы должны быть сняты, когда он или она достигнет возраста 30 лет.
Для этого счета существует нижний предел в 2000 долларов, и, как и 529, снятие средств на квалифицированные расходы на образование не облагается налогом.
7. Используйте свой Roth IRA
Photo CreditВозможно, жертвовать пенсионными сбережениями для оплаты обучения вашего ребенка в колледже. Вот почему вы можете создать IRA Roth в зависимости от того, какой налоговый вариант вы предпочитаете. Размер взноса ограничен 5500 долларами, как и для традиционной IRA.
Актив принадлежит ребенку, но вы контролируете его, пока он не достигнет совершеннолетия. .
Когда ваш ребенок подрастет, вы сможете снимать деньги со своего счета без штрафных санкций в образовательных целях.
8. Откройте медицинский сберегательный счет (HSA)
Photo CreditЭто льготный с точки зрения налогообложения сберегательный счет для здоровья, доступный для лиц с планом медицинского страхования с высокими вычетами.
Эти люди могут внести 7000 долларов на счет для сохранения здоровья семьи в 2019 году.
Взрослый ребенок может открыть счет, даже если на него распространяется семейный план.Известно, что это единственный инструмент тройной экономии налогов в США. Фонды HSA переносятся из года в год, если они не потрачены, и могут приносить необлагаемые налогом проценты или другие доходы.
9. Откладывать деньги в трастовый фонд
Photo CreditСоздание доверительного фонда — это вариант для людей, у которых есть активы и деньги, которые они хотят передать следующему поколению. Траст — это юридическое лицо, и имеет смысл создать трастовый фонд, когда у вас есть большие суммы для сбережений.
Вы назначаете доверительного управляющего для фонда и указываете, кто будет бенефициаром или бенефициарами.
Выплаты производятся в назначенное время в соответствии с инструкциями, содержащимися в трастовой сделке. Это позволяет лицу, открывающему траст, решать, как будут потрачены деньги, чтобы избежать их растраты.
10. По мере роста продавайте
Photo CreditОдин из способов заработать больше — продавать товары, которые вы купили для своих детей, как только они их перерастут.
Родители могут обращаться к поставщикам услуг, чтобы продавать товары, в которых их дети больше не нуждаются.Вы можете получить лучшую цену за определенные предметы в определенное время года, и вы можете продавать различные предметы через Интернет. Используйте эти деньги на их текущие нужды или откладывайте все, что осталось.
11. Рабочие навыки
Photo CreditВ течение ваших рабочих лет вы получаете льготы и бонусы, которые увеличивают ваш регулярный доход. Иногда доступны такие преимущества, как HAS или некоторые скидки на покупку товаров или услуг. Все такие льготы могут составлять значительную сумму с годами и могут добавить к сбережениям, которые вы откладываете для своих детей.
12. Понять преимущества и застраховаться
Photo CreditБольшинство людей имеют тот или иной вид страхования. Но умные покупатели платят за страховой полис, зная, какие дополнительные преимущества они могут получить.
Например, существующая автоматическая политика может быть связана с домашней политикой или политикой арендатора. Это похоже на покупку продукта после просмотра различных продуктов в супермаркете.
Очень важно выяснить, чем еще компания может заинтересовать покупателя.
Поощряйте детей рано начинать сберегать
ФоторепортажБольшинство родителей хотят обеспечить будущее своего ребенка. Сбережения и инвестиции — две стороны создания богатства для себя и своих детей. Высшее образование является решающим фактором в обеспечении того, чтобы ваши дети стали финансово успешными во взрослой жизни. Как видно из вышеизложенного, существуют различные способы гарантировать, что сбережения будут доступны при необходимости в требуемой сумме в будущем.
Вы можете участвовать в различных планах на разных этапах своей трудовой жизни.Расскажите своим детям о концепциях и методах сбережений и инвестирования, а также узнайте ценность каждого заработанного, накопленного и потраченного доллара. Это будет стратегией облегчения давления как для родителей, так и для их детей, когда они вырастут.