Эксперт рассказал, чем опасно досрочное погашение кредита
МОСКВА, 9 мая — ПРАЙМ. Досрочное погашение кредита юридическими и физическими лицами, как правило, лишено экономического смысла, а в случае с юрлицами может быть даже опасно, рассказал агентству «Прайм» генеральный директор юридической компании Urvista Алексей Петропольский.
«Если речь идет о юридическом лице, то досрочное погашение кредитов в целях экономии на процентах может быть опасным. Если компания не знает, сможет ли она справиться с последствиями кризиса, вызванного пандемией коронавируса, то лучше деньги “размазать” на как можно больший срок. Даже если это будет стоить каких-то процентов, все равно так проще будет выжить, нежели сейчас бежать в банк и закрывать все долги», – сказал эксперт.
Кроме того, существуют и так называемые риски закрытия лизинговых кредитов. Как и у юрлиц, в лизинговых кредитах часто прописывают штрафные санкции за досрочное погашение. Так, в 99% лизинговых платежей в платеж уже «вшиты» процентная ставка налога и процентная ставка кредита, которые даже при досрочном погашении, так или иначе, придется оплатить.
«То есть, даже если вы закроете кредит раньше срока, вы все равно переплатите те же проценты, поэтому смысла платить раньше нет», — сказал он.
Говоря о физических лицах, эксперт отметил, что почти все ипотеки в России гасятся аннуитетными платежами – это означает, что первую половину срока своего кредита вы гасите только проценты по кредиту.
«Допустим, вы взяли ипотеку на 10 лет. Первые 5 лет вы платите банку, а вторые 5 лет вы платите за квартиру, поэтому гасить досрочно платеж во вторую половину срока не имеет никакого смысла — по сути это является для вас просто рассрочкой, ведь банк все свои проценты забрал, а тело кредита вы еще не погасили. Таким образом, выплата кредитов досрочно для физлиц не имеет экономического смысла, особенно если речь идет о второй половине ипотечного срока», — заключил Петропольский.
Штраф за досрочное погашение кредита
]]>Подборка наиболее важных документов по запросу Штраф за досрочное погашение кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 958 «Досрочное прекращение договора страхования» ГК РФ
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей»
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца к обществу о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки. Как указал суд, истец обратился в общество с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, однако ответчик отказал в выплате неиспользованной части страховой премии. Расчет возвращенной истцу части страховой премии производился ответчиком исходя из размера административных расходов по формуле, предусмотренной внутренними документами общества. Между тем условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи с внутренними правилами общества, о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п.
Досрочное погашение кредита
Заемщики Дальневосточного банка могут осуществлять досрочное погашение задолженности по кредитам в банкоматах и платежных терминалах Банка. Вне зависимости от загруженности касс Банка, Заемщик переводом со своей карты Visa Дальневосточного банка может погасить кредит.
Для досрочного погашения кредита валюта кредита, имя Заемщика должны совпадать с валютой и именем владельца пластиковой карты, и клиент не должен иметь просроченной задолженности.
Для проведения операции необходимо выбрать в меню терминала пункт «Переводы, кредиты», затем «Гашение кредита» и ввести номер кредитного договора (вводятся только цифры номера, без букв).
После ввода данных держателю карты необходимо указать сумму для погашения.
При досрочном погашении кредита в банкоматах и терминалах Банка никаких комиссий не взимается.
На данный момент через банкоматы и платежные терминалы можно досрочно погашать только основную сумму задолженности, проценты необходимо погашать в соответствии с графиком платежей в офисах Банка.
Задать вопрос
* — Поля, обязательные для заполнения
Категория сообщения*
Услуги частным лицамУслуги корпоративным клиентамУслуги малому и среднему бизнесу
Тема сообщения*
Выберите темуVerified by VisaИнформационно-транзакционные терминалыИнтернет-офисДенежные переводыЛичный банковский счетКартыВкладыВопросы и ответы
Населенный пункт*
Выберите населенный пунктАбаканАнгарскАртемАчинскБелебейБиробиджанБлаговещенскБольшой КаменьВилючинскВладивостокДальнереченскДюртюлиЕкатеринбургИжевскИркутскИшимбайКомсомольск-на-АмуреКрасноярскКурганМагнитогорскМиассМоскваНаходкаНефтекамскНогликиОктябрьскийОренбургОхаПермьПетропавловск-КамчатскийРязаньСамараСаранскСпасск-ДальнийСпасский районУлан-УдэУссурийскУфаХабаровскЧебоксарыЧелябинскЮжно-СахалинскЯнаул
Офис*
Выберите офис
Электронная почта*
Текст сообщения*
Обработка персональных данных*
Кредитный калькулятор с досрочным погашением
С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:
- Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
- Сумму досрочного платежа
- Выбрать способ перерасчета кредита
Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.
Особенности частично досрочного погашения кредита
При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:
- в день очередного платежа.
В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа. - между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.
В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей.
Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.
Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.
Изменяемая процентная ставка
Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора.
Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.
Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой
Кредитование — самая популярная банковская услуга. Кредиты оформляют на покупку квартиры, автомобиля или техники, обучение ребенка, лечение, вложение в бизнес и другие цели. Взяв на себя финансовые обязательства, многие заемщики задаются вопросом, как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой. Если доходы позволяют, и Вы не хотите переплачивать проценты, то можно погасить кредит досрочно. Полное или частичное досрочное погашение займа выгодно заемщику почти всегда, хотя банки не всегда охотно идут навстречу. Такой подход позволяет существенно сократить размер уплаченных процентов.
Но бывает и такое, что могут возникнуть финансовые проблемы и средств на погашение кредита будет не хватать. Ситуация не редкая. Попасть в нее может каждый человек. Потеря работы, серьезная болезнь или недооценка рисков собственного бюджета — все это может стать причиной снижения платежеспособности. Обслуживать обязательства становится трудно. Но выход есть!
Содержание статьи
Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились
Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности. Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление.
Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.
Возможности ЭОС
Сотрудничество с компанией ЭОС — отличная возможность для клиента справиться с проблемой просроченной задолженности. Если кредитная организация уступила права на требования по Вашим финансовым обязательствам нашему агентству, то мы постараемся выяснить истинные причины образования задолженности и поможем выбрать максимально комфортные условия для ее погашения. Специальные предложения для клиентов, действующие в ЭОС, позволяют простить часть суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному кредиту. Все зависит от ситуации и условий погашения. Мы всегда индивидуально рассматриваем каждую задачу, проявляем гибкий и последовательный подход и стремимся достичь положительного результата в пользу человека.
Акции прощения задолженности в ЭОС
Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств.
Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас. Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.
Действующие акции нашего агентства
На все вопросы о действующих акциях специалисты ЭОС с радостью ответят по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.
Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС
При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия.
У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:
- на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
- через личный кабинет;
- в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
- в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.
Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».
Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС. Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке. Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства. После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.
Войти в личный кабинет
Сделайте первый шаг к жизни без финансовых обязательств с ЭОС
- Получите профессиональную консультацию наших специалистов.
- Составьте план погашения на комфортных для себя условиях.
- Определите удобный для себя способ внесения денежных средств без комиссии.
Мы заинтересованы в разрешении Вашей ситуации и настроены на доверительный диалог! За консультацией обращайтесь по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.
Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?
Вопрос: Правомерно ли требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору при его досрочном исполнении?
Ответ: В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ требование заемщика о перерасчете процентов по кредитному договору с аннуитетными платежами правомерно, если заемщиком уплачены проценты авансом, за период, когда пользование заемными средствами уже прекратилось.
Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета процентов, если погашение кредита произведено заемщиком с учетом процентов, рассчитанных исходя из фактического срока пользования кредитными средствами. Возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту за весь период, на который предоставлялся кредит, с момента возврата банку полной суммы кредита противоречит законодательству.
Обоснование: В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Абзацем 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривается право гражданина-заемщика, получившего заем под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, погасить его досрочно с соблюдением предусмотренных указанной статьей условий.
Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ установлено, что заимодавец в случае досрочного погашения займа заемщиком имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Таким образом, заемщик вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).
Такая ситуация с авансовой оплатой процентов за пользование кредитом может возникнуть при применении аннуитетной формы расчета процентов. Согласно п. 2.2 Концепции, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
В случае реализации гражданином своего права на досрочное погашение кредитного обязательства, предусматривающего аннуитетную форму расчета
процентов, он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось (Карапетов А.Г., Фетисова Е.М., Матвиенко С.В., Бондаревская М.В. Обзор правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации по вопросам частного права за март 2015 г. // Вестник экономического правосудия Российской Федерации. 2015. N 4).
Таким образом, суды, рассматривая требования заемщиков о перерасчете процентов в связи с использованием ими права на досрочное погашение кредита с условием об аннуитетных платежах, устанавливают наиболее важное обстоятельство — произведена ли заемщиком уплата процентов авансом исходя из всего срока действия кредитного договора, или сумма процентов выплачена заемщиком исходя из срока фактического пользования заемными средствами.
Иными словами, подлежит установлению обстоятельство, входит ли в состав аннуитетного платежа сумма процентов за ненаступивший период времени.
Если в ходе судебного разбирательства устанавливается факт, что в соответствии с условиями кредитного договора расчет процентов банком производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, то требования заемщика о перерасчете процентов или взыскании с банка излишне уплаченных процентов отклоняются (Апелляционное определение Верховного Суда Республики Мордовия от 27.10.2016 по делу N 33-2380/2016, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.12.2016 по делу N 11-18320/2016, Определение Верховного Суда РФ от 14.02.2017 N 89-КГ16-12).
Если доказывается факт, что заемщиком уплачены проценты за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, суды удовлетворяют требования заемщика о перерасчете процентов (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.
04.2016 по делу N 33-11479/2016 (Определением Московского городского суда от 29.06.2016 N 4г-6702/2016 отказано в передаче дела для пересмотра данного Определения)).
Досрочное погашение займа — плюсы и минусы, советы и инструкция
Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств. При досрочном погашении кредитор обязан пересчитать сумму начисленных процентов в соответствии с реальным сроком займа. Согласно действующему законодательству микрофинансовая организация не имеет права взимать с физических лиц штрафы и комиссии за досрочное погашение задолженности.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Плюсы- Экономия на сумме процентов, которые подлежат уплате кредитору
- Избавление от статуса должника при полном погашении задолженности
- При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования
- Возможное ухудшение кредитной истории и попадание в базу досрочных плательщиков, которым могут отказать в будущем займе
- Кредитор может потребовать выплатить штраф за досрочное погашение (хотя это и противоречит законодательству)
- Затраты времени на уведомление организации, выдавшей займ, о намерении погасить задолженность
- За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
- Возможно, придется обращаться в суд для защиты своих прав на досрочное погашение и связанной с ним выгоды
Термины
| Термин | Определение |
| Договор займа | Договор передачи денежных средств во временное пользование, в котором определены сумма и срок займа, размер процентного вознаграждения кредитора. |
| Проценты за пользование займом | Сумма, которую уплачивает заемщик за пользование денежными средствами в течение установленного в договоре времени, выраженная в процентах. |
| Тело кредита | Сумма денежных средств, выданная заемщику, без учета процентов, комиссий, пени и штрафов. |
| Кредитная история | Информация, которая характеризует исполнение заемщиком долговых обязательств. Содержит личные данные (ФИО, паспортные и анкетные данные), сведения об обязательствах по кредитам (суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты), информацию о кредиторах. Хранится в специальных бюро. |
Советы
Мелким шрифтом
Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.
Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.
Рассчитывайте переплату
При выборе МФК или МКК уточните варианты расчета процентов по займу. Обычно используется аннуитетная или дифференцированная методика. Если вы хотите снизить переплату, то рекомендуем выбирать займ с дифференцированном начислением процентов. Аннуитетный способ начисления процентов удобен фиксированной суммой платежа, но переплата по нему больше.
Соблюдайте необходимые формальности
- Сохраняйте все документы, полученные от кредитора (включая электронные письма)
- Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт оплаты платежей
- Направив кредитору уведомление о досрочном погашении задолженности, попросите поставить отметку о приеме в офисе
- Погасив задолженность, возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия
Конфликтные ситуации
В случае отказа кредитора от приема платежа для досрочного погашения долга или звонков с требованиями дополнительной оплаты, вы сможете обратиться с мотивированной жалобой в Роспотребнадзор или ФСФР.
Если кредитор отказывается возмещать незаконно начисленные проценты, комиссии или требует уплаты штрафов и пени, обращайтесь с исковым заявлением в суд.
Инструкция по досрочному погашению займа
Для досрочного погашения микрозайма воспользуйтесь следующей инструкцией:
- Отправьте заявку на досрочное погашение через личный кабинет кредитора или напишите заявление в офисе
- Ожидайте электронного уведомления или звонка сотрудника кредитора. Если с вами не связались, свяжитесь с компанией и уточните результат рассмотрения заявления. Вам должны сообщить дату, до которой необходимо внести платеж для погашения займа
- Внесите платеж до указанной даты
- Получите письмо о закрытии кредита и отсутствии претензий к вам. Письмо должно быть на фирменном бланке с подписью руководителя офиса и печатью организации
Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.
Комментарий нашего эксперта
Для кредитора досрочная выплата займа – это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.
Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19 октября 2011 г в договоре запрещено устанавливать пени, штрафы или запреты на досрочное погашение.
Досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории и в дальнейшем повлиять на одобрение новых займов. Поэтому мы рекомендуем выплачивать займ согласно договору.
Источники
Инфографика
(5 оценок, среднее: 4.2 из 5)
Досрочная выплата кредита? Когда и как это делать правильно
Если вы погашаете личную ссуду, у вас будет установленный срок для этого, который рассчитывается при первом одобрении ссуды.
Плата за погашение и проценты указаны в кредитном соглашении, и в нем также будет подробно описано, как вы можете погасить задолженность досрочно, если захотите.
Но если вы накопили немного наличных и готовы погасить ссуду досрочно, вы также можете столкнуться с дополнительными комиссиями или процентами.Здесь мы подробно объясняем, что может произойти при досрочном погашении кредита.
Как можно досрочно погасить ссуду?
Если вы хотите досрочно выплатить личный заем, вы можете это сделать, но при этом могут потребоваться дополнительные расходы. Это вполне может иметь финансовый смысл, но сначала важно знать о затратах.
То, как вы его вернете, и сколько это может вам стоить, будет зависеть от условий ссуды, которые будут изложены в соглашении, подписанном, когда вы взяли ее.
Обычно вам нужно сообщить своему кредитору, что вы хотите погасить ссуду, и он предоставит вам «сумму досрочного погашения», которая представляет собой сумму оставшейся суммы денег, плюс любые дополнительные расходы, которые необходимо погасить. кредит.Если вы согласны с этой суммой, большинство кредиторов потребуют, чтобы вы выплатили ее в течение 28 дней. Но если вы передумаете, вы можете продолжить регулярные платежи.
»ПОДРОБНЕЕ: Что произойдет, если я не смогу погасить ссуду?
Почему я должен выплачивать ссуду раньше срока?
Большинство людей решают выплатить ссуду, если у них есть для этого деньги — они получили немного денег по наследству, получили премию на работе, получили повышение заработной платы или у них достаточно сбережений.
Решение о том, использовать ли вы эти деньги для погашения личной ссуды, принимается лично вами, и перед тем, как сделать это, стоит проверить все условия ссуды.
Что такое плата за досрочное погашение?
Обычно с вас будут взиматься проценты в размере от одного до двух месяцев, и чем раньше в срок вы выплачиваете ссуду, тем больше, вероятно, будет комиссия.
С вас также может взиматься штраф, если вы увеличиваете выплаты по ссуде сверх определенной суммы, чтобы погасить ее раньше.
Если вы взяли необеспеченную ссуду после 1 февраля 2011 года в соответствии с Директивой о потребительском кредите, большинство людей могут производить дополнительные выплаты до 8000 фунтов стерлингов в год без каких-либо штрафов. Для платежей более 8000 фунтов стерлингов с вас может взиматься до 1% от суммы досрочного погашения. Если это последний год выплаты кредита, максимальный штраф, который может взимать поставщик, составляет 0,5% от суммы досрочного погашения. Полную информацию об условиях ссуды можно узнать у поставщика ссуды.
Почему провайдеры взимают плату за досрочное погашение?
Поставщикам разрешено взимать эти комиссии, потому что, когда вы берете ссуду, они рассчитывают количество времени, которое вам потребуется, чтобы вернуть ее, и проценты, которые будут взиматься с вас за это.При досрочном расторжении соглашения у поставщика остается меньше денег в кармане, поэтому он может вернуть небольшую часть из них за счет платы за досрочное погашение.
Важно сообщить своему провайдеру, если вы меняете сумму, которую вы платите, поскольку, как правило, вы не можете просто начать делать большие платежи без взимания штрафа.
Должен ли я платить комиссию за досрочное погашение?
Обычно вы не можете избежать наказания, не уплатив эти сборы. Если вы решите досрочно расторгнуть соглашение, с вас будет взиматься дополнительная плата — хотя могут быть другие варианты удешевления кредита, если вы не хотите платить комиссию.
Как еще можно сэкономить на кредите?
Снизить стоимость личной ссуды можно за счет рефинансирования или сокращения срока ссуды.
Рефинансирование под более низкую процентную ставку
Несмотря на то, что вашей целью является погашение долга и досрочное погашение кредита, если вы не в состоянии сделать это, рефинансирование в пользу более дешевой ссуды может быть вариантом. Если вы можете найти личный заем с более низкой процентной ставкой, это может сработать для вас как более дешевый вариант, если у вас нет денег для погашения существующего займа.Помните, что сборы за досрочное погашение кредита могут по-прежнему применяться к исходной ссуде, поэтому учитывайте их в своих расчетах.
Сокращение срока ссуды
. Возможно, удастся сократить срок выплаты ссуды, что также должно означает, что вы платите меньше процентов в целом. Поговорите со своим кредитором и узнайте, какие у вас есть варианты, он может согласиться сократить ссуду, но следите за изменениями вашей процентной ставки, если это произойдет.
Могу ли я пожаловаться на плату за досрочное погашение?
От личных ссуд до ипотеки, многие ссуды имеют штрафы за досрочное погашение, если вы погасите долг досрочно.Однако эти обвинения должны быть «справедливыми». Если вы считаете, что с вас взяли несправедливую сумму, у вас есть возможность отказаться платить ее и продолжить кредитное соглашение или подать жалобу на плату сначала своему поставщику услуг, а затем в бесплатную службу финансового омбудсмена.
Источник: Getty Images
Что произойдет, если вы выплатите личный заем раньше срока?
Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Когда дело доходит до выплаты долга, вы, возможно, слышали, что максимально быстрая выплата вашего баланса может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. И это часто бывает. Например, если вы полностью оплатите остаток по кредитной карте, вы сэкономите на процентных расходах.
Как правило, чем дольше вы не можете выплачивать ссуду или другой долг, тем больше вы будете платить проценты в течение срока действия ссуды.Таким образом, кажется очевидным, что досрочное погашение личного кредита было бы хорошей идеей, но не так быстро.
Ниже в разделе «Выбрать» приводится разбивка того, почему личные ссуды отличаются от других типов ссуд и как досрочное погашение одного кредита может повлиять на ваш кредитный рейтинг и ваши финансы.
Чем займы физическим лицам отличаются от других долгов?
Существует множество финансовых продуктов, когда вам нужны деньги, чтобы за что-то заплатить. И каждый из них немного отличается, поэтому практически невозможно использовать универсальный подход к выплате долга.При составлении плана вы захотите рассмотреть такие вещи, как процентные ставки, платежные циклы, условия займа и любые комиссии.
Студенческие ссуды используются для оплаты обучения и других расходов, связанных с образованием. Автокредиты предназначены для того, чтобы помочь вам приобрести автомобиль. Персональные ссуды можно использовать практически на любые расходы — свадьбу, ремонт дома, отпуск и даже консолидацию долга. Хотя вам может потребоваться объяснить, как вы планируете использовать деньги в своем заявлении, как правило, нет жесткого правила о том, как вы используете свой личный заем.
Подобно ссуде на покупку автомобиля или студенческой ссуде, вы получите единовременную сумму денег, которую вам нужно будет погашать ежемесячными платежами в течение фиксированного периода времени (известного как срок ссуды) вместе с процентными платежами.
Срок погашения личной ссуды может составлять от двух до пяти лет, но в некоторых случаях и до семи лет. Автокредиты обычно выдаются в среднем на шесть лет, в то время как студенческие ссуды обычно рассчитаны на 10 лет, но это может занять больше времени, если вы используете план погашения, ориентированный на доход.
Персональные ссуды отличаются от кредитных карт, потому что не существует установленных сроков для выплаты долга по кредитной карте, однако, чем быстрее вы погасите остаток, тем меньше у вас начисляются проценты. (В идеале вы выплачиваете свой остаток вовремя каждый месяц и никогда не платите проценты.) Кредитные карты также имеют кредитный лимит, который обычно намного меньше по сравнению со средней суммой индивидуальной ссуды, которую запрашивают заемщики.
Хотя процентная ставка по личным ссудам обычно намного ниже, чем по кредитным картам, на самом деле она зависит от того, сколько денег вы запрашиваете, и от вашего кредитного рейтинга.Имейте в виду, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодными могут быть ваши условия; хороший кредитный рейтинг поможет вам получить одобрение на более низкую процентную ставку или более длительный срок кредита, либо на то и другое.
Иногда личные займы сопровождаются некоторыми дополнительными комиссиями, включая комиссию за выдачу кредита и штраф за досрочное погашение. Вам нужно остерегаться платы за досрочное погашение.
Можно ли досрочно погасить кредит физическому лицу?
Вы можете досрочно погасить личный кредит, но можете не захотеть.Ежемесячно производя дополнительный платеж или вкладывая часть или всю непредвиденную прибыль в счет погашения ссуд, вы могли бы сократить срок погашения на несколько месяцев. Однако некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение кредита.
Штраф за досрочное погашение может быть рассчитан как процент от остатка ссуды или как сумма, отражающая, сколько кредитор потеряет проценты, если вы выплатите остаток до окончания срока ссуды. Метод расчета будет отличаться от кредитора к кредитору, но любые штрафы за досрочное погашение будут указаны в вашем кредитном соглашении.
Есть ряд кредиторов, которые не взимают штраф за предоплату. SoFi, например, не будет взимать с вас комиссию за досрочное погашение кредита, а также не взимает комиссию за выдачу кредита или плату за просрочку платежа. Если вы предпочитаете обратиться к одноранговому кредитору, LendingClub — еще один вариант для получения ссуд без комиссии за предоплату. Как правило, вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы иметь право на получение лучших личных займов на лучших условиях.
SoFi Personal Loans
Годовая процентная ставка (APR)
5.От 99% до 18,85% при подписке на систему автоплаты
Цель кредита
Консолидация / рефинансирование долга, ремонт дома, помощь при переезде или медицинские расходы
Суммы займа
Условия
Необходимый кредит
Комиссия за выдачу кредита
Штраф за досрочное погашение
Комиссия за просрочку
Как досрочное погашение личного кредита влияет на ваш кредитный рейтинг?
Выплачивая остаток по кредитной карте, вы уменьшаете сумму долга по кредитной карте по сравнению с общим кредитным лимитом.Это означает, что ваш коэффициент использования, который составляет 30% от вашего кредитного рейтинга, снижен, и это может помочь вам немного повысить свой кредитный рейтинг. Так разве не должно быть то же самое при выплате личной ссуды?
Согласно Experian, ссуды для физических лиц работают иначе, потому что они представляют собой рассрочку. С другой стороны, задолженность по кредитной карте — это возобновляемая задолженность, что означает, что период погашения не установлен, и вы можете занимать больше денег до своего кредитного лимита по мере совершения платежей. Задолженность в рассрочку — это форма кредита, которая требует, чтобы вы выплачивали сумму регулярными равными суммами в течение фиксированного периода времени.Когда вы выплачиваете ссуду, счет закрывается.
Когда вы берете личный заем, вы увеличиваете количество открытых счетов в своем кредитном отчете. Ссуда также может улучшить ваш кредитный портфель, который составляет 10% от вашей оценки FICO. Но когда вы выплачиваете ссуду в рассрочку, она отображается в вашем кредитном отчете как закрытый счет. Закрытые счета не имеют такого большого веса, как открытые, при расчете вашего рейтинга FICO, поэтому, как только вы выплатите личный заем, в вашем кредитном отчете будет меньше открытых счетов.
Если вы погасите личную ссуду раньше срока, в вашем кредитном отчете будет отражен более короткий срок действия ссуды. Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего рейтинга FICO и рассчитывается как средний возраст всех ваших учетных записей. Как правило, чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше будет ваш кредитный рейтинг. Следовательно, если вы выплатите личный заем раньше, вы можете снизить среднюю длину кредитной истории и свой кредитный рейтинг. Насколько сильно изменится ваш кредитный рейтинг, будет зависеть от вашего общего кредитного профиля.
Низкий кредитный рейтинг может поставить вас в невыгодное положение, что затруднит получение квартиры, хороших финансовых продуктов и даже работы. Тем не менее, хорошие финансовые привычки, такие как регулярные своевременные платежи и отказ от одновременного обращения за слишком большим количеством новых кредитных линий, могут помочь повысить ваш счет.
Итог
Персональные ссуды могут быть удобным и доступным способом покрытия больших расходов и улучшения вашей кредитной истории при ответственном использовании.Но, как и в случае с любым другим финансовым инструментом, вам следует тщательно обдумать, позволят ли ваши обстоятельства получить максимальную выгоду от личного кредита. Досрочная выплата ссуды может поставить вас в ситуацию, когда вам придется заплатить штраф за досрочное погашение, что может привести к аннулированию любых денег, которые вы сэкономили на процентах, а также может повлиять на вашу кредитную историю.
Если вы считаете, что есть вероятность, что вы захотите выплатить ссуду раньше, чем того требуют условия, вам следует подумать о подаче заявления кредитору, который не будет взимать штраф за досрочное погашение.Всегда изучайте и читайте условия, прежде чем подписываться на новый финансовый продукт, чтобы вы четко понимали, чего ожидать.
Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
3 ЛУЧШИХ варианта личных займов для ссуд без досрочного погашения
Гибкость ваших финансов может иметь огромное значение для обеспечения некоторой передышки во время финансовых трудностей, и это особенно верно в отношении личных кредитов.Чем жестче условия, тем больше вероятность того, что у вас возникнут проблемы с выплатой кредита.
Штраф за досрочное погашение — это именно тот тип негибких сроков кредита, который может вызвать у вас трудности и влечет за собой штраф за быстрое избавление от долгов. В этой статье обсуждаются штрафы за досрочное погашение и исследуются кредиторы, предлагающие ссуды без этих штрафов.
Что такое штрафы за предоплату?
Штрафы за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы взимают с заемщиков, когда заемщик погашает свою ссуду раньше запланированного срока ссуды.
Штрафы за досрочное погашение личного кредита
Для личного кредита вы соглашаетесь на определенный установленный срок кредита, в течение которого вы будете возвращать основную сумму плюс проценты.
Итак, предположим, вы берете ссуду на 5000 долларов под 10% годовых и имеете срок ссуды на 2 года. Вы соглашаетесь на 24 ежемесячных платежа в размере 230 долларов США. Затем, допустим, у вас есть непредвиденный доход или вы зарабатываете премию на работе через год, и в этот момент вы решаете выплатить полную сумму. Это сэкономит вам сотни долларов на процентах.Однако, если кредитор взимает штрафы за досрочное погашение, эти штрафы могут сократить эту экономию или полностью поглотить ее.
Почему кредиторы взимают комиссию за предоплату?
Кредиторы зарабатывают деньги, взимая проценты, и чем дольше срок ссуды, тем больше процентов будет накапливаться. Если вы выплачиваете ссуду досрочно, кредитор теряет процентные платежи по оставшейся части ссуды. Поскольку доходы от этих процентов учитываются в условиях и процентной ставке, которые первоначально предлагает кредитор, некоторые кредиторы оставляют за собой право взимать комиссию, если вы выплачиваете свои ссуды досрочно.
Сколько стоят штрафы за предоплату?
Стоимость штрафов за досрочное погашение сильно варьируется в зависимости от того, как кредитор решает рассчитать штраф, а также от типа ссуды и продолжительности срока, оставшегося до срока ссуды. Пени за предоплату рассчитываются тремя основными способами:
- Процент остатка : Предположим, вы пытаетесь погасить всю оставшуюся сумму по 5-летнему сроку кредита через 4 года. Кредитор может взимать определенный процент от оставшейся суммы, которую вы выплачиваете в этот момент, в качестве штрафа за предоплату.
- Проценты : Взяв тот же пример погашения 5-летней ссуды через 4 года, кредитор может вместо этого взимать с вас процентные платежи в размере 1 года
- Фиксированная комиссия : Другие кредиторы, вместо того, чтобы связывать штраф к сумме процентов или остатка, просто взимайте фиксированную плату с любого заемщика, который досрочно выплачивает ссуду.
Все ли ссуды сопровождаются штрафами за досрочное погашение?
№ , некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, а другие — нет.
Ссуды, по которым возможны пени за досрочное погашение
Возможно, вам придется понести штрафы за досрочное погашение по различным видам ссуд, в том числе:
Ипотека
Штрафы за досрочное погашение чаще всего налагаются на ипотечные кредиты. Хотя эти штрафы стали менее распространенными после жилищного кризиса 2008 года, все еще существуют различные ипотечные ссуды, которые предусматривают значительную плату, которая может достигать тысяч долларов.
В большинстве случаев штраф за досрочное погашение не взимается, если вы вкладываете небольшие суммы денег в погашение основной суммы кредита.Однако, если вы сразу выплатите большую сумму или погасите всю ссуду в короткие сроки (скажем, несколько лет), ваш кредитор может наложить на вас штраф.
Фактическая сумма штрафа зависит от кредитора. Эти сборы могут быть рассчитаны на основе единовременной выплаты или суммы, подлежащей выплате. Не забывайте, что различные штаты также устанавливают финансовые ограничения и дополнительное время на эти сборы.
Прочие ссуды
Хотя ипотечные ссуды широко известны своими штрафами, вы можете столкнуться с такими же штрафами и по различным другим видам ссуд.Например, автокредиты часто сопровождаются штрафом за досрочное погашение.
Аналогичный пункт можно найти и по личным займам. Однако существуют различные кредитные организации, предоставляющие личные ссуды, такие как Prosper, Discover и Wells Fargo, которые заявляют, что не взимают таких комиссий.
3 лучших кредитора для ссуды без досрочного погашения
Если вы хотите максимизировать свою финансовую гибкость и дать себе возможность погасить свои ссуды досрочно, вам следует искать кредитора, который не взимает штрафы за досрочное погашение.Есть ряд известных кредиторов, которые не взимают штрафы за досрочное погашение, и мы перечислили некоторые из наиболее уважаемых в следующем разделе.
Штанга
Stilt — это онлайн-кредитор со штаб-квартирой в Сан-Франциско, Калифорния, который обслуживает сообщество иммигрантов и неграждан в Америке. Иммигрантам часто трудно получить ссуду из-за временного статуса визы и отсутствия кредитной истории. Стилт пытается исправить это, устанавливая критерии отбора, учитывающие другие факторы помимо кредита.
Служба ссудыStilt обслуживает иммигрантов и неграждан и другими способами. Иммигранты могут использовать максимальную финансовую гибкость, поэтому Стилт не взимает штрафы за предоплату. Это может быть особенно полезно для иммигрантов, у которых меняется визовый статус или которым необходимо покинуть страну и быстро погасить ссуду.
Кратко:
- Процентная ставка: 7,99% -15,99%
- Макс. Срок кредита: 2 года
- Макс. Сумма кредита: 25 000 долларов США
LendingClub
LendingClub также предлагает индивидуальные кредиты без пени за досрочное погашение.LendingClub не является традиционным кредитором, а является одноранговым кредитором, который объединяет заемщиков с отдельными кредиторами, которые предоставляют средства для ссуд. LendingClub — крупнейший онлайн-кредитор для личных займов в США. Однако LendingClub также имеет довольно высокие стандарты и предоставляет ссуды в основном заемщикам с высоким доходом или хорошим кредитным рейтингом.
Кратко:
- Процентные ставки: от 6,95% до 35,89%
- Макс. сумма кредита: 40 000 долларов США
- Макс.Срок действия: 5 лет
SoFi
SoFi — еще один из самых известных онлайн-кредиторов, который не предлагает ссуды на штрафы за досрочное погашение. SoFi предлагает большие суммы, чем Stilt и LendingClub, превышая 100000 долларов. Однако их критерии приемлемости высоки: средний заемщик с Софи зарабатывает более 100 000 долларов в год. Однако SoFi предлагает гибкость в отношении своих условий, включая отсутствие штрафов за просрочку платежа и защиту от затруднений.
Процентные ставки: от 6,99% до 15.49%
Макс. сумма кредита: $ 100 000
Макс. срок кредита: 7 лет
Всегда ли штрафы за предоплату законны?
Если вы ненавидите штрафы за предоплату, вы не одиноки. Фактически Бюро финансовой защиты потребителей считает штрафы за досрочное погашение займом. Вслед за этим в 2014 году агентство ввело строгие правила в отношении размера штрафных санкций с кредитора.
Здесь важно упомянуть, что строгие правила в отношении штрафов за досрочное погашение были настолько строгими, что некоторые штаты полностью запретили эти штрафы независимо от типа ссуды.Однако не все банки регулируются законодательством штата, а некоторые банки также действуют в соответствии с федеральным законом. Вот почему настоятельно рекомендуется проконсультироваться с вашим кредитным учреждением относительно их политики.
Как избежать штрафов за предоплату?
Если ваш кредитор включил какой-либо пункт о штрафах за досрочное погашение в ваш ссуду, это будет указано в вашей оценке ссуды, а также в ваших заключительных документах. Вот почему вы должны внимательно прочитать кредитную документацию, чтобы избежать непредвиденных событий и неожиданных расходов.Положение о взыскании может быть скрыто в разделе под названием «Дополнение к примечанию». Поэтому внимательно прочтите Приложение.
Если в вашем ссуде предусмотрены какие-либо штрафы такого рода, они должны быть указаны в вашем контракте. Прежде чем подписаться на пунктирной линии, внимательно прочтите все о штрафных санкциях. Не забудьте договориться о гонораре.
Кроме того, если ваш кредит предусматривает штраф за досрочное погашение, вам также следует запросить альтернативные варианты без таких штрафов. Это поможет вам лучше сравнить ваши варианты.Однако, если ваш кредитор не предоставляет таких возможностей, вы всегда можете передумать и получить более выгодные варианты от других кредиторов.
Если штраф за предоплату кажется неизбежным, в таких случаях вы должны четко поговорить со своим кредитором и разрешить свои сомнения, если таковые имеются. Вот несколько вопросов, на которые вы должны искать ответы:
- При каких обстоятельствах применяется штраф за предоплату?
- Должен ли я платить штраф только при полной оплате или тоже при частичной оплате? Если штраф за предоплату применяется и к частичным платежам, сколько я могу выплатить до взимания комиссии?
- Если ипотечный кредит предусматривает штраф за досрочное погашение, применяется ли он к рефинансированию или продаже?
- Какова точная сумма комиссии и как она рассчитывается?
Как поступить со штрафами за досрочное погашение существующей ссуды?
Если у вас уже есть заем, но вы не уверены, включает ли он пункт о штрафных санкциях или нет, то сейчас самое время проверить ваши закрывающие документы, книжку купонов на ссуду, выписки со счетов и другие сообщения, которые вы могли получить от кредитора.Если вы все еще не уверены, спросите своего кредитора.
В случае, если вы уже приняли ссуду со штрафом за досрочное погашение, ничего особо не поделаешь. Тем не менее, вы можете сделать все возможное, зная о действиях, которые приведут к срабатыванию этого штрафа, и приложив все усилия, чтобы их избежать.
Вы можете поговорить со своим кредитором, чтобы обсудить сложную математику. Затем сделайте некоторые расчеты, чтобы выяснить, во что вам обойдется, если вы его перефинансируете или погасите раньше.Если это поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, вы должны пойти на это.
Заключение
Чем быстрее вы выберетесь из долгов, тем лучше, но штрафы за досрочное погашение не стимулируют делать именно это. Одно из основных правил управления долгом — использовать неожиданные денежные поступления для погашения долгов. Если вы застряли в ссуде со штрафами за досрочное погашение, вы теряете возможность сделать это и любую финансовую гибкость, которая может быть связана с этим.
Любые долги, по которым накапливаются проценты, должны быть выплачены как можно быстрее, поэтому очень важно найти кредитора, у которого нет штрафов за досрочное погашение.Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт и выясните, взимает ли какой-либо кредитор штрафы за предоплату.
Пени за досрочное погашение студенческой ссуды
- Переменные ставки: 1,13% годовых — 11,23% годовых. Фиксированная ставка: 3,50% годовых — 12,60% годовых. Показанные самые низкие ставки включают скидку на автоматическое списание. 1
- Выберите один из нескольких вариантов погашения, включая отсутствие платежей во время учебы в школе 1
- Без комиссии за оформление или штрафа за предоплату 2
- Покройте до 100% ваших сертифицированных школ расходов в колледже, таких как обучение, сборы, книги, жилье, питание, поездки и даже ноутбук на весь учебный год 3
- Единственный студенческий кредит на бакалавриат, который предлагает 4 месяца обучения Chegg® 4
Эта ссуда предназначена для студентов бакалавриата участвующих школ, присуждающих ученую степень.Учащиеся, не являющиеся гражданами США или постоянными жителями США, должны проживать в США, посещать участвующие школы в США, подавать заявление с кредитоспособным соавтором (который должен быть гражданином США или постоянным жителем США) и предоставлять удостоверение личности с фотографией, выданное государством, срок действия которого не истек. чтобы подтвердить свою личность. Заявки подаются при запрашиваемой минимальной сумме кредита в размере 1000 долларов США. Применяются текущий кредит и другие критерии приемлемости.
1 Проценты начисляются, начиная с момента отправки средств в школу.В случае вариантов фиксированного и отсроченного погашения процентная ставка выше, чем в случае варианта погашения процентов, и невыплаченные проценты добавляются к текущей основной сумме кредита в конце льготного периода / периода разделения. Платежи могут потребоваться в течение льготного периода / периода увольнения в зависимости от выбранного варианта погашения. Переменные ставки могут увеличиваться в течение срока кредита. Рекламируемые переменные ставки отражают начальный диапазон ставок и могут отличаться за пределами этого диапазона в течение срока кредита.Рекламируемые годовые процентные ставки предполагают ссуду в размере 10 000 долларов первокурснику, у которой нет других ссуд Салли Мэй. Чтобы получить скидку на снижение процентной ставки на 0,25 процентного пункта, заемщик или соавтор должен зарегистрироваться в системе автоматического списания через Салли Мэй. Это преимущество применяется только во время активного погашения до тех пор, пока текущая сумма к оплате или назначенная сумма успешно снимается с авторизованного банковского счета каждый месяц. Она может быть приостановлена на период отсрочки или отсрочки, если она доступна для ссуды.
2 Хотя мы не взимаем штраф или комиссию в случае досрочного погашения ссуды, любая досрочная оплата будет применяться, как указано в вашем векселе, сначала к невыплаченным комиссиям и расходам, затем к невыплаченным процентам, а затем к текущему основному долгу.
3 Сумма ссуды не может превышать стоимость посещения за вычетом финансовой помощи, полученной в соответствии с сертификатом школы. Салли Мэй оставляет за собой право утвердить меньшую сумму кредита, чем утвержденная школой сумма. Прочие личные расходы (например, ноутбук) могут быть включены в стоимость посещения для студентов, зачисленных не менее чем на половину рабочего дня.
4 Эта рекламная льгота предоставляется бесплатно заемщикам с новыми займами, которые выдаются в период с 1 мая 2021 года по 30 апреля 2022 года.Заемщики не имеют права активировать льготу до 1 июля 2021 года. Заемщики, которые проживают, посещают школу или занимают средства для ученика, посещающего школу в штате Мэн, не имеют права на это пособие. Chegg Study® предлагает экспертные вопросы и ответы, где студенты могут задавать до 20 вопросов в месяц. Нет денежной оценки. Принять условия. Посетите http://www.chegg.com/legal/smtermsandconditions для получения полной информации. Это предложение истекает через год после выпуска.
Рекламируемая информация действительна на 22.07.2021
SALLIE MAE ОСТАВЛЯЕТ ПРАВО ИЗМЕНЯТЬ ИЛИ ПРЕКРАТИТЬ ПРОДУКТЫ, УСЛУГИ И ПРЕИМУЩЕСТВА В ЛЮБОЕ ВРЕМЯ БЕЗ УВЕДОМЛЕНИЯ.ПОСМОТРЕТЬ SALLIEMAE.COM САМОЙ АКТУАЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ О ПРОДУКТАХ.
Sallie Mae, логотип Sallie Mae и другие имена и логотипы Sallie Mae являются знаками обслуживания или зарегистрированными знаками обслуживания Sallie Mae Bank. Все другие используемые названия и логотипы являются товарными знаками или знаками обслуживания соответствующих владельцев.
ссуд Салли Мэй предоставлены банком Салли Мэй.
Edvisors не является кредитором по этим займам и получает компенсацию от Салли Мэй за направление клиентов ссуды Салли Мэй.
© 2021 Sallie Mae Bank. Все права защищены. SLM Corporation и ее дочерние компании, включая Sallie Mae Bank, не спонсируются или агентствами Соединенных Штатов Америки.
Плюсы и минусы досрочного погашения ссуды под 0%
Иногда нам везет, и нам предлагают промо-ставку 0% на определенный срок. Этот показатель часто можно увидеть в автосалонах, магазинах матрасов, мебельных магазинах и в рекламных акциях по кредитным картам.Для этих дорогостоящих товаров выплата процентов не могла означают огромную экономию на каждом платеже.
Для ссуд с процентной ставкой выше 0%, досрочно погасить их (при условии отсутствия комиссии за предоплату) — это простая задача: вы экономите деньги на выплатах процентов и вносите больший вклад в основную сумму каждого кредита. месяц.
Однако стоит ли когда-нибудь раньше выплачивать ссуду под 0%?
Если предположить, что вы способны выплатить остаток до наступления отсроченных процентов, зачем выплачивать ссуду до истечения срока?Плюсы:
✓
# 1: Если вы можете себе это позволить, выплата долга может высвободить наличные деньги в будущем .Поскольку расходы регистрируются в вашем ежемесячном бюджете, у вас становится меньше денег для перераспределения, сохранения или расходования каждый месяц. Например, если вы хотите иметь больше наличных денег во время праздников, не беспокоясь о дополнительной оплате, рассмотрите делать более крупные выплаты, чтобы досрочно погасить долг.
✓ #
2: Положительно влияет на кредитный рейтинг и использование.Каждая открытая кредитная позиция в вашем портфеле влияет на ваш кредитный рейтинг.Внесение более крупных платежей или досрочное погашение кредита может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, снизив текущий процент использования кредита.
✓
# 3: Ощущение отсутствия долгов.Финансовая свобода — конечная цель для многих людей и семей. Осведомленность о том, что над вашей головой висит на один ежемесячный счет и денежное обязательство меньше, может высвободить много умственной и эмоциональной энергии. Если вы можете позволить себе платить вне кредита психологическая выгода от отсутствия долгов может перевесить некоторые из более ощутимых выгод.
Минусы:
✘
# 1: Платите в удобном для вас темпе и используйте весь срок.Пока вы платите минимум, необходимый для погашения ссуды до того, как начнутся отсроченные проценты, нет необходимости подвергать себя финансовому риску, делая излишне большие платежи. Если большие выплаты будут напрягать на вашем кошельке или мысли о том, что у вас будет меньше времени или денег, заставляет вас придерживаться срока и наслаждаться спокойствием, которое не представляет интереса.
✘
# 2: В случае возникновения чрезвычайной ситуации или в случае необходимости получения наличных в другом месте.Распределение выплат позволяет вам составить бюджет для чрезвычайного фонда. Если вы выплатили ссуду под 0% и вскоре после этого столкнетесь с непредвиденными расходами, которые вы не можете себе позволить, возможно, вам придется взять новую ссуду (которая, скорее всего, не имеете процентную ставку 0%, которую вы только что закончили погашать)!
✘
# 3: Выплата других долгов или накопление денег на сберегательном счете.Взгляните на свой текущий бюджетный лист и определите, какие еще долги и счета есть у вас на ежемесячной вкладке. Если есть еще один долг с более высокой процентной ставкой или сальдо, рекомендуется отдать приоритет тем счетам, остатки которых будут продолжают расти. Если в вашем бюджете есть лишние деньги, которые вы хотите направить на что-то конструктивное, подумайте о сберегательном или инвестиционном счете.
Вердикт: В зависимости от вашей ситуации и потенциальных рисков, на которые вы готовы пойти, досрочное погашение долгов может обеспечить большее чувство финансовой свободы.Если вы чувствуете, что вам не хватает других сфер вашей финансовой жизни, например, чрезвычайной ситуации
фонда или потенциальных инвестиций, подумайте о том, чтобы увеличить их, прежде чем делать крупные платежи, которые могут препятствовать росту этих счетов.
Помните, что вам не обязательно полностью придерживаться одной стратегии для выплаты этого долга. У вас есть возможность корректировать свои ежемесячные платежи в соответствии с вашим образом жизни или финансовыми потребностями в течение срока. Если вы хотите заплатить минимум, необходимый в один месяц и вдвое больше в следующий, вы можете это сделать! Просто помните, что «0% процентов» не означает «никаких процентов никогда», а скорее означает отсутствие процентов, если остаток выплачивается в течение этого периода времени.”Отсроченные процентные ставки часто бывают высокими и могут стать настоящим шоком. Сохраняйте усердие и отслеживайте время, оставшееся до окончания рекламного периода, чтобы максимально использовать это полезное предложение.
Преимущества досрочной выплаты ссуды
Ответственный заем персональный заем может иметь множество финансовых преимуществ. Во-первых, он предлагает гибкость, которой вы не найдете при других типах заимствований, и может использоваться для любых покупок, будь то покупка нового автомобиля или оплата ремонта дома.
Еще одним преимуществом при выборе личных займов является то, что они, как правило, имеют более привлекательные процентные ставки, чем кредитные карты, что делает их идеальными для крупных покупок. Заемщик может получить личный заем в среднем на 9,76% годовых, но нередко можно увидеть высокие процентные ставки, составляющие около 15% годовых для кредитных карт, только увеличивая ваш общий долг. Это не должно вызывать удивления — проценты быстро накапливаются, особенно в отношении тех крупных покупок, на которые могут потребоваться годы, чтобы окупиться.
Но, проявив некоторую дисциплину и решимость, вы можете погасить ссуду раньше, чтобы получить еще больше выгод и лучше сформировать свое финансовое будущее.
Почему следует погасить ссуду раньше срока
Хотя заманчиво придерживаться своего ежемесячного плана выплат, не учитывая в полной мере проценты, которые накапливаются в долгосрочной перспективе, на самом деле есть масса преимуществ, которые можно получить, выполнив досрочную выплату ссуды. И самый очевидный из них — это сэкономит вам деньги. Чем раньше вы уменьшите сумму своей задолженности, тем меньше будете платить проценты.Используйте калькулятор кредита, чтобы узнать, сколько процентов вы будете платить с течением времени и сколько вы можете сэкономить, сократив свой долг раньше.
Кредитный калькулятор
Давайте сделаем шаг назад и пролим свет на калькуляторы ссуды, потому что они не только бесплатны, но и являются невероятно полезным онлайн-инструментом, которым каждый должен воспользоваться при рассмотрении вопроса о личной ссуде для финансирования покупки.
Короче говоря, кредитный калькулятор поможет вам быстро вычислить цифры и получить ответы о том, чего ожидать от ежемесячных платежей при получении личной ссуды.Это влияет на такие вещи, как тип ссуды, которую вы хотите получить, ваш кредитный рейтинг, сумму, которую вам нужно занять, и то, сколько вы чувствуете себя комфортно платить каждый месяц при погашении. Для получения дополнительной информации о том, как работают кредитные калькуляторы, см. Наше руководство здесь.
Увеличьте отношение долга к доходу
Помимо экономии наличных, досрочное погашение кредита дает еще больше преимуществ. Когда кредиторы определяют, одобрять ли вас ссуду, они рассчитывают процент вашего дохода, который идет на погашение долга, известный как отношение долга к доходу.
Отношение вашего долга к доходу увеличивается при досрочном погашении ссуды, что повышает вероятность получения вами ссуды в будущем — и на более выгодных условиях.
Повысьте свой кредитный рейтинг
Досрочная выплата ссуды означает быстрое погашение долга, что может улучшить ваш кредитный рейтинг. Вы не только доказываете, что являетесь ответственным заемщиком, но и увеличиваете свою способность заимствования до границ своих кредитных лимитов, что может быть полезно, если вам понадобится брать больше в будущем.
Сладкое облегчение
Чем раньше вы уменьшите свой долг, тем скорее вы окажетесь в более сильном финансовом положении. Все деньги, которые вы вкладываете в свои ежемесячные платежи, снова станут доступны для других целей, и вы сможете начать использовать их вместо процентных платежей в отношении чего-то, что вы цените.
Погашение долга приносит не только финансовую выгоду, но и способствует душевному спокойствию. Досрочное погашение ссуды может показаться полезным, а также снизит уровень стресса.Пытаетесь ли вы сократить свой долг до выхода на пенсию, устали от ежемесячных платежей или ненавидите, когда ваши кровно заработанные деньги идут на проценты, вы не можете назначить цену за достижение финансового спокойствия.
Начни сегодня
Одна вещь, которую стоит прочитать о преимуществах досрочного погашения ссуды, но для того, чтобы привести этот процесс в движение, требуются сила воли и упорный труд. Чтобы освободить достаточно денег, чтобы это произошло, необходимо тщательно спланировать, чтобы изменить свои покупательские привычки и финансовое положение.
Также всегда стоит поговорить со своим кредитором заранее, чтобы проверить условия вашего кредита, объяснить, каковы ваши цели платежей и обсудить, как их достичь. Вам также может потребоваться подтвердить, как вы хотите, чтобы ваши дополнительные платежи были зачислены на ваш счет — вы хотите, чтобы они использовались для уменьшения непогашенного остатка по ссуде, а не учитывались как досрочные платежи.
Если у вас уже есть кредиты, и вы хотите знать, как начать их досрочно погашать, наш простой в использовании калькулятор личных кредитов станет идеальным инструментом для получения полной картины за считанные секунды.Посетите eloan.com сегодня, чтобы узнать об умных финансовых решениях, которые упрощают получение займов.
* Проконсультируйтесь со своим юристом, финансовым консультантом / специалистом по планированию, бухгалтером и / или налоговым консультантом за советом относительно ваших конкретных обстоятельств. Информация, содержащаяся в данном документе, предназначена только для общих информационных и образовательных целей и не должна рассматриваться как профессиональная, налоговая, финансовая или юридическая консультация или юридическое заключение по конкретным фактам или обстоятельствам. Информация или мнения, содержащиеся в данном документе, не должны толковаться каким-либо потребителем и / или потенциальным клиентом как предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какой-либо конкретный продукт или услугу.
Имеет ли смысл для моего бизнеса предоплата ссуды?
Досрочное погашение бизнес-кредита может показаться привлекательным вариантом в определенных ситуациях. В зависимости от бизнес-кредитора и типа ссуды предоплата может сэкономить вам деньги на процентах. Кроме того, многие владельцы бизнеса стремятся к дополнительной гибкости и контролю над своим денежным потоком, которые предоставляются с вариантами досрочного погашения кредита. Тем не менее, прежде чем вы предоплатите бизнес-ссуду или возьмете новую ссуду с возможностью досрочного погашения, важно подумать, имеет ли это смысл для вашего бизнеса.Прочтите несколько примеров использования в бизнесе, когда вы хотите рассмотреть возможность предоплаты, а когда нет.
Когда имеет смысл досрочно погашать бизнес-кредит?Размышляя о досрочном погашении кредита, важно подумать, подходит ли это для вашего бизнеса и его потребностей в денежных потоках.
Например, если у вашего бизнеса есть изменчивый цикл продаж (например, строительство, рестораны, розничная торговля), досрочное погашение бизнес-кредита может быть выгодным.Если вы погасите ссуду после наиболее прибыльного периода продаж, вы сможете избежать выплаты ссуды в «скудные» месяцы. Для этого потребуется, чтобы у вас было достаточно денег после выплаты кредита, чтобы их хватило до следующего загруженного сезона, поэтому важно тщательно проанализировать свои предполагаемые потребности в денежных потоках, прежде чем рассматривать этот вариант.
Другой сценарий, при котором может иметь смысл погасить ссуду досрочно, — это если ваш бизнес стал более успешным, чем вы ожидали, когда вы впервые взяли ссуду.Если вы обнаружите, что у вас больше наличных денег, чем изначально планировалось, это может сэкономить вам деньги на предоплату, особенно если ваш кредитор откажется от оставшихся выплат по процентам. Не все кредиторы откажутся от выплаты процентов, поэтому при поиске нового финансирования убедитесь, что условия предоплаты являются одним из показателей, о которых вы спрашиваете своего кредитора.
Когда предоплата бизнес-кредита не имеет смысла?Конечно, у вас была причина, по которой вы искали финансирование; в конце концов, если бы у вас был денежный поток, вам не нужно было бы брать ссуду.Прежде чем принять решение о предоплате, подумайте о конкретной деловой причине, которую вы указали, чтобы взять ссуду. Считаете ли вы, что действительно достигли этих целей в рамках бюджета и с опережением графика, а также имеете возможность выплатить оставшуюся сумму кредита единовременно? В противном случае вам может показаться более разумным «придерживаться курса» первоначального плана финансирования, который вы изложили, и продолжать выплачивать ссуду в соответствии с графиком.
Например, могут быть последующие бизнес-варианты использования, связанные с вашей первоначальной целью, для которых вы можете использовать деньги.Если вы изначально взяли финансирование для открытия нового офиса, распределение расходов по кредиту на весь график платежей может позволить вам продолжать инвестировать в небольшие улучшения в вашем новом месте, продлить рабочее время в период высокой нагрузки или купить дополнительные запасы, поскольку вы иметь доступ к капиталу на более длительный период времени.
В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования дополнительной взлетно-посадочной полосы с денежными средствами для развития вашего бизнеса и выплатить ссуду в соответствии с первоначальным графиком.
Как оценить варианты досрочного погашения нового или существующего кредитаЕсли вы решили, что имеет смысл либо досрочно погасить существующую ссуду, либо получить новую ссуду с возможностью досрочного погашения, обязательно сначала прочтите мелкий шрифт.Хотя гибкость в погашении долга, когда это работает для вашего бизнеса, может быть отличным способом снизить процентные платежи и устранить бремя денежных потоков, связанных с периодическими платежами, вы должны убедиться, что предоплата приносит вам финансовую выгоду. Вот несколько вопросов, на которые нужно ответить в первую очередь:
Включает ли ссуда штраф за досрочное погашение?
Убедитесь, что ваш кредит не включает штраф за досрочное погашение. Некоторые онлайн-кредиторы отошли от комиссии за предоплату, но многие традиционные кредитные учреждения, как правило, все еще включают ее (подумайте об этом: теперь кредитор упускает доход от ваших процентных выплат).В частности, ссуды SBA обычно сопровождаются штрафом за досрочное погашение.
Какова платежная структура кредита?
После того, как вы подтвердите, что ваш новый или существующий заем не предусматривает штрафа за досрочное погашение, вам следует подробно изучить структуру платежей, известную как график погашения вашего займа. Если амортизация начисляется заранее (т. Е. Вы выплачиваете основную часть процентов на раннем этапе), досрочное погашение ссуды может быть хорошей идеей, в то время как выплата ссуды на пару месяцев раньше не принесет результатов. столько же пользы.
При предоплате вы не уменьшаете процентную ставку, которую вы платите, но уменьшаете сумму выплачиваемых процентов (при условии, что вам не нужно платить полную процентную плату, и вы должны заплатить только остаток по ссуде в то время предоплаты). График погашения предоставит эту информацию заемщику, и он сможет рассчитать, когда имеет смысл вносить предоплату, а когда нет.
Отменит ли кредитор оставшиеся проценты?
Наконец, посмотрите, действительно ли ваш кредитор откажется от оставшихся выплат по процентам.Многие кредиторы не будут взимать с вас штраф за досрочную выплату кредита, но также не откажутся от уплаты оставшихся процентов.
Большинство онлайн-кредиторов позволят вам досрочно погасить существующую ссуду без штрафа. Некоторые из них теперь также предлагают возможность взять ссуду с возможностью досрочного погашения. OnDeck, например, теперь предлагает ссуды с возможностью досрочного погашения, когда они отменяют 100% оставшихся процентных платежей, если вы выплачиваете ссуду досрочно.
При выборе ссуды со встроенными опциями досрочного погашения имейте в виду, что иногда они будут иметь более высокие процентные ставки, поэтому, если вы не воспользуетесь возможностью досрочного погашения, это будет дороже, чем обычный срочный заем.
— —
Если вы ищете ссуду для бизнеса и считаете, что для вашего бизнеса имеет смысл иметь возможность погасить ее досрочно, обязательно проверьте, возможен ли этот вариант. Рост и масштабирование бизнеса — тяжелая работа. Владельцы бизнеса должны иметь возможность быстро адаптироваться к изменениям на рынке. Гибкие условия погашения кредита могут дать компаниям больше контроля над своими денежными потоками и расходами, что может быть ценным вариантом по мере роста вашей компании и изменения ваших финансовых потребностей.