Кому не дают ипотеку: Кому будет трудно получить ипотеку в 2021 году — Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде

Содержание

пенсионерам, без первоначального взноса, с плохой кредитной историей

Снижение процентной ставки, которое произошло в последние 3-4 года, сделало ипотеку более доступной для потенциальных заемщиков. Вместе с тем, этот вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Содержание

Скрыть

Основные требования банков по ипотеке
1. Возраст
2. Гражданство
3. Прописка
4. Стаж
5. Платежеспособность
6. Первый взнос
7. Кредитная история
8. Другие требования

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Способы определения платежеспособности

Требования к документам

Кому не дают ипотеку?
1. Есть ли альтернатива?

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, установили минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самым крупным из которых является Уралсиб, все-таки готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет.

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием, включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ, Открытие и Транскапиталбанк.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне остаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Стаж

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Такой вариант возможен, например, в банке Дельтакредит. Но при этом заемщику предлагаются менее выгодные условия ипотеки, которые могут заключаться:

В повышенной процентной ставке;
В сокращении максимального срока кредитования;
В необходимости предоставления поручительства или дополнительного залога.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Например, при покупке готовой квартиры в ипотеку через Сбербанк первый платеж должен составляет не менее 15%, а в случае приобретения загородного дома он еще увеличивается и равняется, как минимум, 25% от стоимости жилья.

Аналогичные предлагаемым Сбербанком условиям установлены и в других кредитных организациях. Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

Кредитная история клиента;
Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Способы определения платежеспособности

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

Анкета клиента банка;
Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
Документы о семейном положении;
Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о маткапитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другой реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

Семьи, получившие право на материнский капитал;
Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.

Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.

2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.

3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.

4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.

На что может влиять кредитная история?

Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.

Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.

В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало

Кто может получить вашу кредитную историю?

1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.

2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.

3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.

Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро.

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.

Самое главное

Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Кредитную историю можно улучшить.

На сколько лет и кому дают ипотеку

Оформление кредита на недвижимость – ответственный шаг, перед которым клиенты внимательно изучают и сравнивают условия банков. Помимо основных требований финансово-кредитных организаций (процентной ставки и первоначального взноса), клиентов интересует на сколько лет и кому дают ипотеку? Постараемся в этой статье ответить на поставленные вопросы.

Средним сроком, на который дается ипотека, принято считать 15 лет. Этот период достаточно долгий, чтобы быть по силам семейному бюджету, и позволяет не переплачивать кредит лишние 5 – 10 лет. Выделяют 3 вида долговых обязательств:

Краткосрочная – выдается на срок до 10 лет;
Среднесрочная – период действия составляет от 10 до 20 лет;
Долгосрочная – срок кредитования составляет от 20 до 30 лет.

Максимальный срок, на сколько дается ипотека в России сегодня, составляет 30 лет. Подобные условия предлагают несколько крупнейших банков, имеющих господдержку. Большинство финансово-кредитных организаций выдают кредит на недвижимость не более, чем на 25 лет. Минимальный срок как правило составляет 3 – 5 лет.

Например, в «Росбанк Дом» минимальный срок кредитования составляет 3 года, максимальный – 25 лет.

Вне зависимости от того, на сколько лет выдается ипотека на квартиру, дом или комнату, условия по ипотечным кредитам идентичны. Различие с учетом типа недвижимости будет отражаться на процентной ставке по кредиту, первоначальном взносе.

Большинство банков предусматривают досрочное погашение ипотеки. Если Вы изначально брали кредит на 15-20 лет, его можно будет выплатить на 5-7 лет быстрее. Правда, вносить платежи выше установленного выгодно в первые годы действия договора. Выплачивать досрочно кредит на большие сроки (25 лет) становится невыгодно.

Кому и на сколько лет дают ипотеку

Срок кредитования зависит от нескольких факторов:

возраст заемщика,
уровень дохода клиента,
тип недвижимости,
размер первоначального взноса.

Большинство российских банков устанавливают возрастные рамки. Стандартный вариант – клиенту не менее 21 год на момент подписания договора, не более 65 на момент погашения кредита. Увеличить срок по ипотеке пенсионерам можно при наличии залоговой недвижимости.

В зависимости от того, на какой срок дается ипотека, меняются требования к клиентам.

Ипотека на 5 – 10 лет предполагает наименьшую переплату. Естественно, ежемесячные платежи будут большими. Рассчитывать на одобрение подобного кредита на недвижимость могут заемщики с высоким уровнем дохода, либо ожидающие денежные поступления в ближайшее время. Снизить долговую нагрузки помогут досрочные выплаты. Важно соотнести все риски. Ведь, если появятся просрочки, банк может выставить залоговое имущество на торги.

Ипотека на 15 лет – оптимальный вариант, при котором соблюдается баланс между переплатой и ежемесячной нагрузкой на семейный бюджет, связанной с выплатой кредита.

Ипотека на 20 лет и более рассчитана на заёмщиков со стабильным, но низким доходом. Переплата в этом случае будет большая. Зато риски, обусловленные потерей платежеспособности, минимальные. Досрочное погашение в подобного рода ипотеке неоправданно с финансовой точки зрения.

Как видим, часто условия напрямую связаны с тем, кому дают ипотеку. Совсем молодой или напротив пожилой заемщик с невысокой платежеспособностью не могут рассчитывать на те же условия, что и клиенты среднего возраста со стабильным высоким доходом.

На сколько лет выгодно брать кредит на недвижимость

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплаты по кредиту, процентную ставку, сумму ежемесячного платежа. Эксперты по возможности рекомендуют выбирать среднесрочную ипотеку. Идеальный период 10 – 15 лет, которую реально погасить, при этом не переплатив. Чем больше срок, тем выше размер переплаты.

Чем раньше заемщик рассчитается с банком по ипотечному кредиту, тем меньше он потеряет в деньгах и ликвидности приобретенной недвижимости. Уменьшить нагрузку можно с помощью периодических досрочных выплат.

Стоит напомнить о праве заемщика рефинансировать ипотеку в том же банке или другом кредитном учреждении с более выгодными условиями. При оформлении нового ипотечного договора может быть изменен срок действия долгового обязательства.

Планируя взять кредит на недвижимость, важно посмотреть на себя глазами банка. Срок, на который выдается ипотека, будет зависеть от уровня доверия. Распланируйте семейный бюджет, учитывая, что следующие 15 лет будете выплачивать кредит. Постарайтесь вносить более высокие платежи в первые годы выплаты ипотеки. Уточните возможность рефинансирования.

Ипотека по двум документам без подтверждения дохода

Площадь квартиры больше 65 кв.м При покупке квартиры площадью от 65 кв.м ставка снижена Без подтверждения дохода Онлайн-заявка Скидка за оформление заявки в личном кабинете ВТБ Ипотеки Цифровые сервисы Скидка за использование сервисов «Электронная регистрация» + «Безопасные расчеты» или проведения дистанционной сделки при покупке жилья у юридического лица. При взносе от 60% и использовании всех сервисов скидка составит 1,3% Зарплатная карта ВТБ: есть или планирую получить Скидка для действующих или будущих зарплатных клиентов, если переведете зарплату в ВТБ в течение 3 месяцев с даты выдачи кредита. Как перевести зарплату в ВТБ, подскажет менеджер при оформлении ипотеки

Стоимость жилья, ₽ Введите, если знаете

Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)

Ежемесячный доход, ₽

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

Получение ипотеки: ограничения по возрасту и семейному положению

Кредиторы дают ипотеку не всем желающим. Чем хуже общеэкономическая ситуация в стране, тем ограничения становятся жестче. Поэтому соискателю будет нелишним взглянуть на себя как бы со стороны.

Возрастные ограничения – один из главных минусов российской ипотеки. Российские банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам старше 25 лет. Конечно, банк может дать ипотеку, если вы моложе 25 лет. И к рассмотрению обычно допускаются претенденты с 21 года. Но в итоге далеко не все получают одобрение заявки. Например, если на кредит претендует не прошедший срочную службу в вооруженных силах юноша, он должен доказать банку, что освобожден от призыва.

С другой стороны, банки заинтересованы в привлечении заемщиков, только что создавших семью. У ведущих игроков ипотечного рынка даже есть специализированные продукты с более низкой процентной ставкой. Направленность программ подчеркивается в названии: «Молодая семья», «Ипотека молодым» и т. д. А в ряде таких продуктов на некоторый срок ставка дополнительно снижается при рождении детей. Стоит уточнить, что молодыми в этих случаях называют лиц в возрасте до 35 лет.

Есть и верхние возрастные ограничения. Кредиторы не особо жалуют заемщиков предпенсионного возраста. Практически любой банк ставит обязательное условие, чтобы на момент погашения кредита возраст заемщика не превышал 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. На практике же проблемы с одобрением ипотечных заявок возникают уже после 45 лет. Увы, чем старше человек, тем больше вероятность, что он не доживет до момента полного погашения займа.

Это не значит, что пожилому претенденту обязательно откажут в кредите. Пожилого заемщика может ждать повышенный тариф по обязательному страхованию сделки. При этом не каждая страховая компания готова работать с клиентом в возрасте.

Дополнительным поводом не развивать ориентированные на пожилых заемщиков программы служит для банкиров то, что немолодому человеку в случае потери работы – пусть и не по его вине – достаточно сложно найти другое место с приличной зарплатой.

Идеальный, с точки зрения кредиторов, заемщик таков. Возраст 25-40 лет, состоит в браке, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким официально подтвержденным доходом, с недвижимостью, автомобилем в собственности, с положительной кредитной историей.

Но идеальных заемщиков на всех не хватает. Поэтому многие банки разрешают брать ипотеку не только официально женатым парам, но и состоящим в гражданском браке. Разница лишь в том, что зарегистрированные супруги получают жилье в совместную собственность, а гражданские – в долевую. Независимо от семейного положения, заемщик ипотеки – одно физическое лицо. Его супруг или супруга, в соответствии с обязательным требованием многих банков, выступает созаемщиком.

При этом банки не жалуют заемщиков-одиночек. Таким клиентам могут повысить тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказать в выдаче жилищного кредита.

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

https://realty.ria.ru/20190118/1549565366.html

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки — Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

Что делать после отказа в ипотеке, чтобы получить ее со второй попытки

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после… Недвижимость РИА Новости, 18.01.2019

2019-01-18T14:55

f.a.q. – риа недвижимость

банки

кредиты

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:500:2565:1942_1920x0_80_0_0_249dc708f5b726678a703dc9f35bca7b.jpg

Принято считать, что если банк отказал в выдаче ипотеки, то это портит кредитную историю и делает последующие попытки бессмысленными. Как действовать после отказа, чтобы повысить свои шансы – об этом банковские эксперты рассказали сайту «РИА Недвижимость». Материал подготовлен при участии: пресс-службы Сбербанка, руководителя ипотечного бизнеса Тинькофф Банка Игоря Ларина, управляющего директора по продажам подразделений сети Абсолют Банка Ивана Любименко, руководителя кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Вадима Мамонова, руководителя ипотечного центра Est-a-Tet Алексея Новикова

https://realty.ria.ru/20181218/1548176462.html

https://realty.ria.ru/20180903/1527732903.html

https://realty.ria.ru/20180710/1524291049.html

https://realty.ria.ru/20181224/1548564404.html

https://realty.ria.ru/20180628/1523549711.html

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/154956/82/1549568217_0:124:2565:2047_1920x0_80_0_0_965bb7c0833a3a0c5a3421ce8668db9f.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

f.a.q. – риа недвижимость, банки, кредиты, ипотека

Ипотека на вторичное жилье от ПСБ

Минимальная сумма кредита	500 тыс. ₽
Максимальная сумма кредита	— 30 млн ₽ — для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. — 20 млн ₽ — для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ.
Срок кредита	от 3 до 30 лет
Процентная ставка, годовых	от 8,09% *
Первый взнос	от 10% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры
Способы расчетов с продавцом	— аккредитив — безналично на счёт
Погашение кредита	ежемесячно, равными платежами
Надбавки к процентной ставке	+3% — при условии отсутствия комплексного страхования
Комиссии	отсутствуют

Заявка на ипотеку отклонена? Вот что делать — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию с продаж по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вам будет отказано в выдаче ипотечного кредита, это может быть очень неприятно. Когда вы чувствуете, что готовы купить дом, но кредиторы, похоже, не согласны с этим, вам нужно точно понять, почему вы не можете получить одобрение на получение жилищного кредита.По крайней мере, одно из приведенных ниже объяснений, вероятно, опишет вашу ситуацию более подробно, чем ваше письмо с отказом от ссуды.

21 причина, по которой кредитор может отклонить вашу заявку на ипотеку

Когда дело доходит до одобрения или отклонения заявок на ипотеку, кредиторы соблюдают правила, изложенные в справочниках на сотни страниц. В зависимости от типа ссуды, которую вы ищете, эти правила могут исходить от Fannie Mae, Freddie Mac, Министерства по делам ветеранов США (VA), Федерального жилищного управления (FHA) или U.S. Министерство сельского хозяйства (USDA).

Помимо этих правил, отдельные кредиторы могут иметь дополнительные внутренние правила, которым они следуют. Некоторые кредиторы следуют своим правилам только потому, что они планируют удержать ссуды. Но большинство кредиторов продают свои ипотечные кредиты Fannie Mae или Freddie Mac, поэтому мы поговорим о причинах, по которым эти организации дают указание кредиторам отклонять заявки на получение кредита. Затем мы обсудим решения вашей проблемы с отказом в ипотеке.

1. Низкий кредитный рейтинг

Чтобы получить обычную ипотеку, вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620 баллов.

2. Ошибки кредитного отчета / кража личных данных

Иногда причина, по которой ваш кредитный рейтинг слишком низкий, заключается в том, что у вас есть ошибка в вашем кредитном отчете или ваша личность была украдена и повреждена. В результате неточная информация в ваших кредитных отчетах может помешать вам претендовать на получение ипотеки.

3. Нет кредитной истории

Если у вас нет официальной кредитной истории, вы все равно можете претендовать на ипотеку с использованием нетрадиционного кредита. Fannie говорит, что вы можете показать от двух до четырех источников подтверждения стабильных платежей, о которых обычно не сообщают в кредитные бюро, таких как арендная плата, страхование или коммунальные платежи, и все же получить одобрение.Но если у вас нет ни традиционного, ни нетрадиционного кредита, вас не одобрят.

4. Слишком много недавних запросов на новый кредит

Кредиторы

будут считать вас заемщиком с более высоким уровнем риска, если вы недавно подавали заявку на получение большого количества нового кредита, даже если вы не приняли весь кредит, который вам был предложен, но особенно если вы это сделали.

5. Выкупа

Обращение взыскания на ваш кредитный отчет означает, что вам придется ждать от трех до семи лет, чтобы иметь право на получение обычного кредита.Более мелкие правонарушения — дело вместо обращения взыскания, короткой продажи, списания — требуют периода ожидания от двух до четырех лет.

6. Судебное решение или залоговое право

Невыполненные судебные решения и залоговые права должны быть погашены до закрытия, поэтому, если у вас недостаточно средств для их выплаты, ваш кредитор отклонит вашу заявку.

7. Банкротство

В зависимости от типа банкротства и условий, вызвавших его, вам придется подождать от двух до пяти лет после увольнения или увольнения, чтобы иметь право на получение обычного кредита.

Тем не менее, более короткий срок для получения права на ипотеку после обращения взыскания или банкротства применяется только к смягчающим обстоятельствам, таким как развод, высокие медицинские счета или увольнение с работы. Свидетельства вашего несчастья и последующего возмещения убытков могут помочь вам быстрее получить одобрение ипотеки.

8. Просроченные платежи

Слишком большое количество просроченных платежей повредит вашей кредитной истории, возможно, до такой степени, что она станет слишком низкой для оценки. И вы не можете получить одобрение, пока у вас есть просроченные платежи.

9. Просроченная ипотека

Если у вас есть первая или вторая ипотека с просрочкой платежа на 60 дней или более, ваше заявление может быть отклонено.

10. Слишком высокая задолженность и прочие обязательства

Добавьте жилищный платеж, который вы хотите принять, ко всем вашим платежам по кредитным картам, кредитам в рассрочку с оставшимися более чем 10 платежами и другим долгам с регулярными платежами. Затем добавьте выплачиваемые вами алименты или алименты. Общая сумма не может превышать 50% вашего дохода.В зависимости от вашей общей финансовой картины иногда максимум составляет всего 36% или 45%.

При расчете отношения долга к доходу (DTI) имейте в виду, что расчет вашего кредитора по жилищным платежам включает не только основную сумму и проценты, которые вы будете платить по ипотеке, но также премии домовладельцев, страхование от наводнений и ипотечное страхование, так как а также налоги на недвижимость и сборы ассоциаций домовладельцев.

11. Задолженность по студенческой ссуде с отсрочкой или отсрочкой

Что происходит, когда выплата по студенческому кредиту в настоящее время происходит. Что происходит, когда выплата по студенческому кредиту в настоящее время составляет 0 долларов США, потому что вы находитесь в отсрочке или отсрочке, потому что вы находитесь в отсрочке или отсрочке, потому что вы вы находитесь в отсрочке или отсрочке, но ваш кредитор говорит, что вы не отвечаете требованиям из-за студенческой ссуды? Как можно получить отказ на основании платежа, который не влияет на ваши ежемесячные обязательства? Поскольку размер вашего платежа не будет вечным, ваш кредитор учтет погашение в будущем в зависимости от остатка и условий по кредиту.

12. Низкий доход

Ваш постоянный стабильный доход должен быть достаточно высоким, чтобы поддерживать жилищную выплату, которую вы хотите осуществить после вычета ваших текущих финансовых обязательств (долга и других обязательств).

13. Слишком короткая или нестабильная история занятости

Кредиторы хотят видеть историю стабильной и предсказуемой заработной платы или заработной платы, в идеале, как минимум двухлетнюю историю. Вы также можете претендовать на получение многих других видов дохода, включая длительную нетрудоспособность, проценты и дивиденды, государственную помощь и пенсионный доход.Если неясно, сможете ли вы остаться на работе или получать стабильный доход, вам нужно будет построить более длинную историю.

14. Недостаточная документация о доходах или имуществе

Кредиторы требуют документы, такие как квитанции об оплате, формы W-2, банковские выписки и налоговые декларации, подтверждающие ваш доход и активы. Если вы не можете предоставить эти документы, ваш заем не будет одобрен.

15. Недостаточные запасы

Ваш кредитор может потребовать от вас показать, что у вас будет определенное количество месяцев расходов на жилье на текущих, сберегательных, инвестиционных или пенсионных счетах после закрытия ипотечного кредита.

16. Незавершенные активы

Крупные депозиты, которых не было на вашем счете в течение как минимум двух месяцев, могут свидетельствовать о том, что вы недавно взяли в долг деньги для внесения первоначального взноса или выполнения требований к резервированию. Кредиторы потребуют подтверждение происхождения денег — подарочное письмо от родственника, доказательство того, что вы только что продали свою машину, — чтобы показать, что это не так.

17. Имущество в плохом состоянии

С помощью стандартной обычной ссуды вы не можете профинансировать недвижимость, которая является небезопасной или структурно несостоятельной, поскольку она повреждена или находится в плохом состоянии.Эти проблемы необходимо исправить до того, как андеррайтер кредитора сможет утвердить ипотеку на недвижимость.

18. Не является гражданином США или находится в стране нелегально

Чтобы получить разрешение на ипотеку, вы должны быть гражданином США или законным постоянным или непостоянным резидентом с действующим идентификационным номером социального страхования или налогоплательщиками.

19. Слишком молодой

Вы должны быть достаточно взрослыми, чтобы заключить договор об ипотеке (в большинстве штатов — 18 лет).

20. Недостаточный первоначальный взнос

Для покупки дома по обычной ипотеке обычно требуется первоначальный взнос в размере не менее 3%.Однако, если вы не можете позволить себе внести первоначальный взнос, вы можете подать заявку с финансированием Community Seconds или Affordable Seconds.

21. Ошибка последней минуты

Это может быть разрушительным, когда вам внезапно отказали в ипотеке после того, как вы подумали, что готовы закрыть. Если в вашем ипотечном кредите было отказано после того, как вы получили заключительное уведомление, возможно, вы совершили последнюю ошибку, например, подали заявку на новую кредитную карту, оплатили покупку мебели для вашего нового дома или совершили какой-либо другой финансовый шаг, который снизил ваш коэффициент DTI. или кредитный рейтинг.

Как сделать так, чтобы вашей ипотеке снова не отказали

В зависимости от причины отказа в выдаче ипотечного кредита вам нужно будет выполнить один или несколько из следующих шагов, чтобы получить одобрение. Чем больше вы сможете улучшить, тем больше у вас будет шансов получить квалификацию и лучшие ставки по ипотеке.

Исправление проблем с кредитом

Проверьте свои кредитные отчеты Experian, Equifax и TransUnion на наличие ошибок и отрицательных элементов; вы можете запросить бесплатный отчет через AnnualCreditReport.com. Пройдите процедуру разрешения споров в кредитном бюро, чтобы исправить ошибки.Отрицательные элементы могут потребовать от вас погасить платежи или погасить долг.

Если у вас нет кредита и вы не можете документально оформить нетрадиционный кредит, вам необходимо открыть несколько счетов на свое имя и своевременно производить все платежи в течение как минимум 12 месяцев. Кроме того, избегайте подачи заявки на новый кредит.

Выплата долга, уменьшение ежемесячных обязательств

Уменьшение ежемесячных расходов дает вам больше места для оплаты жилья и покрытия крупных внеплановых расходов, таких как ремонт печи или замена автомобиля.Меньшая задолженность также может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Увеличьте и стабилизируйте свой доход

Более высокий ежемесячный доход имеет тот же эффект, что и погашение долга: он снижает ваш коэффициент DTI и увеличивает ваши шансы на одобрение. Однако ваш доход не повлияет на ваш кредитный рейтинг, ни к лучшему, ни к худшему. Увеличение вашего времени на работе или, по крайней мере, на одном роде работы также дает кредиторам больше уверенности в том, что вы выплатите ипотечный кредит.

Выберите менее дорогое местоположение или тип недвижимости

Мы не можем позволить себе жить на Гавайях, в Калифорнии, Нью-Йорке или других регионах с высокой стоимостью жизни.Иногда самый простой путь к домовладению — это значительный переезд в более доступный район. Другой вариант может заключаться в выборе кондоминиума вместо дома или дома в застройке без сборов ассоциации домовладельцев (ТСЖ) вместо собственности или вдали от района, подверженного серьезному риску наводнений или пожаров.

Увеличьте свои сбережения

Даже если вам не нужны большие резервы для конкретной ссуды, на которую вы претендуете, наличие больших сбережений может помочь компенсировать более слабые стороны вашей заявки, когда дело доходит до утверждения и обеспечения конкурентоспособной ставки.Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить, поищите программу помощи при первоначальном взносе или подарок от друга, родственника или работодателя, который поможет вам добраться до закрывающего стола.

Выберите недвижимость получше или подайте заявку на ссуду на ремонт

Иногда это не вы — это собственность, которую отказывают кредиторы. Знаете ли вы, что существуют жилищные ссуды, которые позволяют вам оплатить покупную стоимость дома с повышенным уровнем ремонта плюс расходы на его ремонт? Получение одобрения может быть просто вопросом подачи заявки на правильный кредитный продукт, например, на ссуду HomeStyle Renovation, CHOICERenovation или FHA 203 (k).

Когда вы сможете снова подать заявку?

В некоторых случаях вам следует немедленно подать заявление повторно. Если ваш профиль заемщика в целом хороший, но один или два пункта являются незначительными, возможно, один кредитор одобрит вас, даже если другой — нет. Также возможно, что вы получите одобрение на получение ссуды с более мягкими квалификационными требованиями, например ссуду FHA, VA или USDA.

Если вы ходили по магазинам в поисках ипотечного кредита, но вам неоднократно отказывали, получите как можно больше информации от каждого кредитора о том, почему они отклонили вашу заявку.По прошествии достаточного времени, чтобы вы смогли исправить эти проблемы — или прошло достаточно времени с момента обращения взыскания или банкротства, — вы можете подать заявку снова, с большей вероятностью одобрения.

Ипотечная дискриминация | Информация для потребителей FTC

Ипотечная дискриминация является нарушением закона. Это важно знать, если вы думаете о подаче заявки на ипотеку для покупки, рефинансирования или улучшения вашего дома.

Если вы хотите получить ипотечный кредит, Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить различные типы ипотечных кредитов и доступные ставки, а также законы, защищающие вас от дискриминации.Вот некоторая информация, которая поможет вам начать работу.

Федеральная защита на ипотечном рынке

Два федеральных закона, Закон о равных возможностях кредита (ECOA) и Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHA), обеспечивают защиту от дискриминации.

ECOA запрещает кредитную дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или того, получаете ли вы доход от программы государственной помощи. Кредиторы могут запросить у вас большую часть этой информации в определенных ситуациях, но они не могут использовать ее в качестве причины для отказа в предоставлении кредита или для установления условий вашего кредита.Им никогда не разрешается спрашивать вашу религию. Все, кто участвует в принятии решения о предоставлении кредита или в определении условий этого кредита, включая брокеров по недвижимости, которые организуют финансирование, должны соблюдать ECOA.

FHA запрещает дискриминацию во всех аспектах сделок, связанных с жилой недвижимостью, в том числе:

предоставление ссуд на покупку, строительство, ремонт или улучшение жилья;
продажа, посредничество или оценка жилой недвижимости; и
Продажа или аренда жилья

FHA также запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, национального происхождения, инвалидности или семейного положения.Это дети до 18 лет, проживающие с родителями или законными опекунами, беременные женщины и лица, обеспечивающие опеку над детьми до 18 лет.

Что можно и нельзя делать кредитору

Если вы покупаете ипотеку, кредиторы должны :

считают надежный доход от государственной помощи таким же образом, как и прочий доход.
считают надежным доходом от неполной занятости, социального обеспечения, пенсий и аннуитетов.
рассмотрите надежные алименты, алименты или отдельные алименты, если вы решите предоставить эту информацию.Кредитор может потребовать доказательства того, что вы постоянно получаете этот доход.
принять кого-то, кроме вашего супруга, в качестве соподписавшегося лица, если требуется совместное подписание. Если вы владеете недвижимостью вместе со своим супругом, его или ее могут попросить подписать документы, которые позволяют вам закладывать недвижимость.

И не должны :

отговаривают вас от подачи заявления на ипотеку или отклоняют ваше заявление из-за вашей расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста, либо потому, что вы получаете государственную помощь.
учитывайте ваш пол, расу или национальное происхождение, хотя вам будет предложено раскрыть эту информацию добровольно, чтобы помочь федеральным агентствам обеспечить соблюдение антидискриминационных законов. Однако кредитор может учитывать ваш иммиграционный статус и право оставаться в стране достаточно долго, чтобы выплатить долг.
налагает другие условия на ссуду — например, более высокую процентную ставку или более крупный первоначальный взнос — в зависимости от вашего пола, расы или других запрещенных факторов.
отговаривают вас от покупки из-за расового состава района, в котором вы хотите жить, или спрашивают о ваших планах завести семью, хотя они могут задавать вопросы о расходах, связанных с вашими иждивенцами.
требует совместного подписания, если вы соответствуете требованиям кредитора.

Сделайте ваш лучший кейс

Не каждый, кто подает заявку на ипотеку, получит ее. Потенциальные кредиторы имеют право использовать такие факторы, как ваш доход, расходы, долги и кредитная история, для оценки вашего заявления на ипотеку. Вы можете усилить свое приложение, выполнив несколько основных шагов, чтобы обеспечить его всестороннее рассмотрение.

1. Прежде чем подавать заявление на ипотеку, получите копию своего кредитного отчета. Кредитный отчет включает информацию о том, где вы живете, как вы оплачиваете свои счета, а также о том, были ли вы привлечены к ответственности, арестованы или объявлены о банкротстве. Национальные компании по отчетности потребителей продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, кредиторам, страховщикам, работодателям и другим компаниям, которые, в свою очередь, используют ее для оценки ваших заявок на получение кредита, страхования, трудоустройства или аренды жилья. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы каждая из трех общенациональных компаний по предоставлению потребительских отчетов — Equifax, Experian и TransUnion — предоставляла вам бесплатную копию вашего кредитного отчета по вашему запросу один раз в 12 месяцев.Чтобы заказать отчет, посетите сайт Annualcreditreport.com или позвоните по телефону 1-877-322-8228.

2. Прочтите свой отчет, чтобы убедиться, что информация в нем точна и актуальна. Кредитные отчеты иногда содержат неточную информацию: например, счета, которые не являются вашими, или платные счета, которые могут быть неверно указаны как неоплаченные. Если вы обнаружите ошибки, обсудите их с вовлеченной компанией, сообщающей о потребителях, и сообщите о споре кредитору.

3. Предоставьте кредитору любую информацию, которая поддерживает ваше заявление. Например, для многих кредиторов важна стабильная занятость. Если вы недавно сменили работу, но постоянно работали в одной и той же сфере в течение нескольких лет, укажите эту информацию в своем заявлении. Если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения с работы или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору с объяснением причин ваших прошлых кредитных проблем. Если вы просите кредиторов принять во внимание эту информацию, они должны это сделать.

Поиск лучших условий кредита

Рассмотрите возможность покупки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить комиссионные, которые они взимают.Сравнивая затраты, не забудьте посмотреть на все комиссии, взимаемые по вашему кредиту, а также процентную ставку.

Некоторые кредиторы могут попытаться взимать с некоторых людей больше, чем с других, за один и тот же кредитный продукт, предлагаемый в одно и то же время. Сборы могут включать более высокие процентные ставки, более высокие комиссионные и баллы за предоставление кредита и / или более высокие сборы и баллы за создание брокера.

Спросите кредитного специалиста или брокера, с которым вы имеете дело, является ли предлагаемая вами ставка самой низкой из предложенных на тот день.Кредитный специалист или брокер, вероятно, основывают свое предложение на списке ставок по ипотеке, выпущенном кредитором. Попросите просмотреть список; это называется прейскурантом. Независимо от того, разрешено ли вам просматривать этот внутренний документ компании, если вы подозреваете, что вам не предлагают самые низкие из доступных ставок, подумайте о переговорах о более низкой ставке или о переходе к другому кредитору или брокеру.

Ведение переговоров приемлемо и является частью процесса. Многие комиссии за ваш ссуду, такие как сборы за оформление, подачу заявления и обработку, могут быть предметом переговоров.Попросите своего кредитного специалиста или брокера объяснить каждую комиссию по вашему кредиту и возможность гибкости в отношении сумм.

Если ваша заявка на ссуду отклонена

Если ваше заявление отклонено, кредитор должен указать вам конкретные причины или сообщить вам, что вы имеете право спросить о причинах. Вы имеете право:

узнайте, одобрен ли ваш кредит, в течение 30 дней после подачи заполненного заявления. Если ваша заявка отклонена, кредитор должен сообщить вам об этом в письменной форме.
конкретных причин, по которым ваша заявка была отклонена. Кредитор должен сообщить вам конкретную причину отказа или сообщить, что вы имеете право узнать причину, если попросите в течение 60 дней. Приемлемой причиной может быть «ваш доход был слишком низким» или «вы недостаточно долго работали». Неприемлемой причиной может быть «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам». Это недостаточно конкретная информация.
узнайте конкретную причину, по которой вам были предложены менее выгодные условия, чем вы подавали, но только если вы отклоните эти условия.Например, если кредитор предлагает вам меньшую ипотеку или более высокую процентную ставку, вы имеете право знать, почему, если вы не принимаете встречное предложение кредитора.
просмотреть оценку имущества от кредитора. Заявки на ипотеку могут быть отклонены из-за низкой оценки. Убедитесь, что оценка содержит точную информацию, и определите, учел ли оценщик незаконные факторы, такие как расовый состав района.

Кредитор мог отклонить вашу заявку из-за отрицательной информации в вашем кредитном отчете.В таком случае кредитор должен сообщить вам об этом и сообщить имя, адрес и номер телефона компании, предоставляющей информацию о потребителях. Вы можете получить бесплатную копию этого отчета в компании, сообщающей о потребителях, если попросите об этом в течение 60 дней. Если в вашем кредитном отчете есть неточная информация, компания, предоставляющая отчеты о потребителях, обязана исследовать элементы, которые вы оспариваете. Компании, которые предоставляют неточную информацию компании, сообщающей о потребителях, также должны повторно исследовать предметы, которые вы оспариваете.Если вы оспариваете счет компании, отправляющей сообщения о потребителях, даже после повторного расследования, убедитесь, что в вашем кредитном отчете содержится краткое изложение проблемы.

Если вы подозреваете дискриминацию

Примите меры, если считаете, что подверглись дискриминации.

Пожаловаться кредитору. Иногда вы можете убедить кредитора пересмотреть вашу заявку.
Обратитесь в офис генерального прокурора своего штата, чтобы узнать, нарушил ли кредитор законы штата: во многих штатах действуют собственные законы о равных возможностях кредитования.
Рассмотрите возможность подачи иска против кредитора в федеральный окружной суд. Если вы выиграете, вы можете взыскать фактический ущерб и получить штрафную компенсацию, если суд сочтет, что поведение кредитора было умышленным. Вы также можете взыскать разумные гонорары адвокатов и судебные издержки. Или вы можете подумать о том, чтобы найти других людей с таким же иском и собраться вместе, чтобы подать коллективный иск.
Сообщайте о любых нарушениях в соответствующий государственный орган. Если ваше заявление на ипотеку отклонено, кредитор должен сообщить вам название и адрес агентства, с которым можно связаться.

Вы можете подать жалобу о нарушении ECOA в Бюро финансовой защиты потребителей. Вы можете подать жалобу о нарушении FHA в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).

За нарушения ECOA:

Бюро финансовой защиты потребителей

www.consumerfinance.gov

855-411-2372

За нарушения FHA:

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD)

www.hud.gov/complaints

1-800-669-9777; TDD: 1-800-927-9275

Для получения подробной информации о Законе о справедливых жилищных условиях обращайтесь в Управление справедливых жилищных условий и равных возможностей.

У вас есть год на то, чтобы подать жалобу в HUD, но вы должны подать ее как можно скорее. Ваша жалоба в HUD должна включать ваше имя и адрес, имя и адрес лица или компании, на которую вы подаете жалобу; адрес или какой-либо другой способ идентифицировать рассматриваемое жилье; краткое описание фактов, которые заставляют вас думать, что ваши права были нарушены; и даты нарушения, о котором вы заявляете.HUD сообщит вам, когда получит вашу жалобу. HUD также обычно уведомляет предполагаемого нарушителя о вашей жалобе и позволяет ему отправить ответ; предлагает вам и предполагаемому нарушителю возможность добровольно разрешить вашу жалобу в рамках согласительной процедуры; расследует вашу жалобу и определяет, есть ли основания полагать, что FHA было нарушено; и сообщает, если расследование не может быть завершено в течение 100 дней с момента получения вашей жалобы.

Почему вам могут отказать в ипотеке и что делать, если это произойдет

Примерно одна из каждых девяти заявок на получение кредита на покупку нового дома (10.8%), и более чем в каждой четвертой заявке на получение ссуды для рефинансирования жилья в 2018 году было отказано, согласно данным Федерального бюро финансовой защиты потребителей. Есть множество причин, по которым кому-то может быть отказано в ипотеке.

Это еще не конец света, если ваша заявка на получение ипотечной ссуды была отклонена, но это может вызвать неприятные ощущения. Это может занять время, но вы все равно сможете купить дом.

Причины, по которым ваша заявка на ипотеку может быть отклонена

Причина отказа в ипотечной ссуде не всегда бывает такой простой, как чрезмерное увеличение ваших текущих кредитов или наличие нескольких счетов в взыскании.

Во многих случаях в заявке может быть отказано по мелочам. Вот несколько распространенных причин, по которым вам может быть отказано в ипотеке:

Вы недавно получили новую кредитную карту или подали заявку на получение личной ссуды

Получение новой кредитной карты, подача заявки на получение личной ссуды или получение новых долгов перед подачей заявки на ипотеку может снизить ваши шансы на получение кредита.

Это потому, что ипотечные кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу.Отношение вашего долга к доходу рассчитывается путем сложения всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления этого числа на ваш ежемесячный валовой доход. Ипотечные кредиторы хотят видеть коэффициент 43% или меньше.

Принятие новых форм долга за шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку может увеличить отношение вашего долга к доходу. Высокое соотношение долга к доходу — это красный флаг для ипотечных кредиторов, потому что он указывает на то, что ваш бюджет не в состоянии взять на себя новую долговую ответственность.

Вы недавно сменили работу

Большинству кредиторов нравится стабильность.Один из способов проверить стабильность — это посмотреть вашу историю занятости. Работа на одного и того же работодателя в течение последних двух или более лет может помочь в вашей заявке на получение кредита. Если вы недавно потеряли или сменили работу, некоторые кредиторы могут нервничать.

Если вы только начали новую работу, вам может потребоваться попросить вашего нынешнего работодателя отправить письмо с предложением или несколько квитанций о заработной плате, чтобы повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды.

Вы недавно приняли деньги из неизвестных источников

Некоторые люди получают деньги в качестве первоначального взноса из таких источников, как их родители или другие друзья и родственники.Проблема в том, что некоторые кредиторы могут рассматривать эти крупные неизвестные депозиты как красные флажки.

Часто бывает полезно иметь документальный след, показывающий, откуда пришли деньги. Если родственник или друг дарит вам деньги, попросите их написать письмо с указанием этого.

В некоторых случаях кредитор должен считать денежный подарок приемлемым. Во многих случаях вы обнаружите, что у Федеральной жилищной администрации нет проблем с этими депозитами, если вы подаете заявку на ссуду FHA.Это может быть не в случае обычного жилищного кредита, но вы должны спросить своего кредитора.

Вы забыли указать важную информацию в своем заявлении.

Ваш кредитный специалист рассмотрит ваше заявление с помощью тонкой расчески. Вся информация, которая может показаться вам неуместной, или то, что вы случайно пропустили, может означать отказ. Иногда он ошибочно пропускает ноль из вашего дохода. Или это могут быть более вопиющие ошибки, например, не упоминание о том, что вы должны Налоговому управлению немного денег.

Важно заранее раскрыть всю относящуюся к делу информацию, чтобы кредитный специалист мог помочь вам найти способы обойти все, что может мешать вашей заявке на ипотеку.

Что делать, если ваша заявка на ипотечный кредит отклонена

Если вы все делаете правильно, но по-прежнему получаете отказ в выдаче ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов:

Узнайте, почему вас не одобрили. Если ваше заявление отклонено, кредиторы должны объяснить вам причину.Спросите у кредитного специалиста, что вы можете сделать, чтобы подобное не повторилось. Если вы не понимаете, что что-то означает, не бойтесь задавать вопросы.

Выплата долга Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, посмотрите, что вы можете сделать с выплатой долга. Как только вы выплатите еще один долг, вы можете снова подать заявку.

Найдите способы зарабатывать больше. Помимо обычной работы, вы можете найти другие способы заработать больше денег.Вы можете получить дополнительную работу или посмотреть, сможете ли вы представить достаточно убедительные доводы, чтобы получить повышение на работе.

См .: Эти побочные действия могут принести 100 000 долларов в год.

Если вы дадите ему время и сумеете исправить то, что привело к отклонению вашей кредитной заявки, вы, возможно, сможете повторно подать заявку и получить одобрение в следующий раз.

Как получить ссуду, даже если в вашей ипотеке было отказано

Если вы выполнили все вышеперечисленное, но ваша ипотека все еще отклонена, вы можете подумать о том, чтобы сделать одно из следующего:

Сделайте больший авансовый платеж
Внести залог по кредиту
Получите куратора

Если ничего не помогает, вы можете попробовать подать заявление через другого кредитора.Однако, если вы не особенно торопитесь, вы можете рассмотреть возможность открытия сберегательного счета. Вы можете наблюдать, как ваши инвестиции растут с процентных ставок, превышающих средние, и быстрее накопить более крупный первоначальный взнос.

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Ваше заявление на ипотеку было отклонено. Эти слова звучат резко, но они не всегда означают, что вы не можете получить ипотеку.

Если ваш кредитор отклонит ваш запрос о ссуде, не все может быть потеряно.После получения отказа вы должны предпринять несколько шагов, чтобы увидеть, как вы можете повысить свои шансы и получить ипотечный кредит в следующем заявлении.

Узнайте, почему вам отказали

Когда ваша кредитная заявка отклоняется, «это не должно быть сюрпризом», — говорит Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network Inc. оценка.»

Процесс подачи заявления на ипотеку является довольно строгим, независимо от того, с кем вы подаете заявление.В какой-то момент процесса, если вы получили одно или несколько предупреждений против вас, кредитный специалист должен указать вам, что вы не соответствуете требованиям.

«Кредитор должен предоставить вам причины, по которым вам было отказано, чтобы вы могли принять эту информацию близко к сердцу и использовать ее для определения способа решения проблем, чтобы вы могли получить лучшую финансовую основу и повторно квалифицироваться. позже », — говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям некоммерческого Национального фонда кредитного консультирования.

Существует ряд причин, по которым вам может быть отказано в выдаче ипотеки, в том числе:

Изменения в вашем статусе занятости — Если вы недавно получили новую работу или были уволены, например,
Изменения в вашей кредитной истории или низкий кредитный рейтинг. На ваш кредитный рейтинг может повлиять ряд вещей, включая открытие или закрытие счетов кредитной карты, совершение крупной покупки, такой как автомобиль, или получение личной ссуды. По мере приближения к завершению сделки рекомендуется сохранить статус-кво с вашими финансами, чтобы избежать этих ловушек.
Изменения в вашем доходе — Например, если вы снизили заработную плату
Слишком большая задолженность — Если у вас уже есть большой долг, кредиторы могут рассматривать ваше отношение долга к доходу как знак против вас и могут отклонить ваше заявление.

Проверьте свой кредит

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении того, на какие типы ссуд и процентные ставки вы имеете право. Обязательно внимательно изучите свой кредитный отчет и убедитесь, что в нем нет ошибок, которые могут снизить ваш рейтинг.

«Узнайте свой кредитный рейтинг и примите меры, чтобы обеспечить высокий кредитный рейтинг», — говорит Дэйв Меле, президент Homes.com.

Если ваш кредитный рейтинг невысокий и кредитор говорит вам, что именно поэтому вам отказали, не думайте, что это конец пути для вас и ссуды. Вы по-прежнему можете претендовать на получение ссуды у другого кредитора. Например, обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды от Федерального жилищного управления (FHA), VA или USDA, как правило, имеют более низкие кредитные лимиты, чем частные ипотечные ссуды.

Банки не всегда предлагают все виды ссуд, поэтому, если вам отказал тот же банк, в котором вы хранили наличные, во многих случаях это не вы, а они.

«Найдите кого-нибудь, кто работает в недепозитарном учреждении и работает с прямым ипотечным кредитором, а не с банком», — говорит Корви Урлинг, консультант по кредитам в LoanDepot. «Ипотечные кредиторы обычно имеют больший портфель, и тогда они будут иметь возможность предлагать доступ к различным программам, на которые вы можете претендовать.”

Вы также можете работать над улучшением своего кредита. Лучший способ сделать это — убедиться, что вы оплачиваете свои счета вовремя, но также неплохо минимизировать размер кредита, который вы используете, сохраняя небольшой баланс на своих картах или не имея его вообще. Вы также можете воспользоваться программами увеличения кредита.

Выплатите свой долг

Даже при хорошем кредитном рейтинге кредиторы также смотрят, сколько денег вы должны по счетам по кредитным картам, платежам за автомобиль и студенческим займам, и сравнивают это с тем, сколько денег вы зарабатываете.Это известно как отношение долга к доходу или DTI, и оно может сыграть огромную роль в определении кредиторами вашего права на получение новой ссуды.

Например, если ваша заработная плата уже в основном потрачена на существующие большие ежемесячные счета, кредиторы не будут уверены, что вы также сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

В большинстве случаев кредиторы хотят, чтобы DTI составлял менее 43 процентов. Если вы не подходите под этот профиль, есть способы преодолеть это число.

«Одна из важных вещей, которую вы можете сделать, — это погасить некоторые другие долги», — говорит Меле.«Кредитная карта — отличное место для начала».

Узнайте больше о кредитных картах для перевода остатка средств, которые помогают быстрее погашать долги.

Обратитесь за помощью в погашение студенческой задолженности

Сегодняшнее поколение покупателей жилья также с гораздо большей вероятностью будет обременено долгами из-за своего образования, но это не означает, что они не могут купить дом.

Если ваша студенческая задолженность сдерживает вас, подумайте о плане погашения, основанном на доходе, который может сократить ваши ежемесячные платежные обязательства. Некоторые кредиторы могут также иметь определенные ипотечные продукты только для врачей, которые могут иметь заоблачные ссуды на обучение, но, как правило, также имеют заработную плату выше средней после работы.

Делайте покупки около

Вы не перестанете покупать одежду только потому, что первая вещь, которую вы примерили, не подошла, так что не делайте этой ошибки с ипотекой.

«Есть много людей, которые не являются плохими заемщиками, но просто имеют проблемы с кредитами», — говорит Раймонд Эшагян, президент GreenBox Loans.

Существуют ипотечные ссуды для самых разных покупателей, и то, что стандартная 30-летняя ссуда могла бы быть подходящей для пары с другой стороны улицы, не означает, что она подходит вам.

«Никогда не хочется класть все яйца в одну корзину. Было бы ужасно, если бы вы дошли до закрытия, и у вас впереди движущийся грузовик, и теперь вы не можете въехать в этот дом », — говорит Урлинг, который рекомендует заполнять заявки как минимум с двумя или тремя кредиторами, чтобы помочь покрыть расходы. вероятность получить отказ. «Потребитель не обязан брать ссуду в любой момент».

Нет обязательного периода ожидания после того, как вам было отказано, но поскольку заявка на ипотеку обычно включает проверку кредитоспособности, которая может снизить ваш счет, было бы неплохо немного подождать, чтобы успеть сгладить .

Сопровождающий также может помочь вам получить квалификацию. Например, если вы молодой покупатель с кредитом ниже номинальной, но у ваших родителей более высокий кредитный рейтинг, и они готовы совместно подписать ваш кредит, вам будет легче получить одобрение.

Имейте в виду, что привлечение соавтора может немного усложнить вашу заявку, поскольку вам потребуется приложить больше подтверждающих документов.

Подробнее:

Кредиторов отказывают в ипотеке для черных по ставке на 80% выше, чем для белых.

У этого чернокожего заемщика есть возмутительная история о его рефинансировании ипотеки.

Когда ранней весной в США обрушился коронавирус, и фондовый рынок вошел в состояние свободного падения, ставки по ипотечным кредитам также начали резко падать. Тысячи домовладельцев бросились рефинансировать свои ссуды, получая столь необходимые сбережения на своих ежемесячных платежах.

Акили Акридж, темнокожий домовладелец из Мэриленда, в апреле столкнулся с ажиотажем из-за низких ставок, поэтому он решил тоже вмешаться. Ставка по его 30-летней фиксированной ипотеке в то время составляла 4,125%, что намного выше рыночной ставки, составлявшей чуть более 3%.

«Я слежу за новостями и слежу за ними, и я разговариваю с друзьями, которые занимаются рефинансированием, и они говорят, что у них низкие тройки», — сказал Акридж. «Я сказал, конечно, это было бы здорово для нас. Почему бы и нет?»

Акридж купил этот таунхаус вместе со своей партнершей Мелиссой чуть более двух лет назад. Она белая. Ипотека была на ее имя. Поскольку она недавно начала свой собственный бизнес, что в целом усложняет процесс ипотеки, они решили, что Акриджу будет проще рефинансировать ссуду самостоятельно.

У Акриджа были все необходимые финансовые данные: он проработал в своей компании более двух лет, где, по его словам, получал шестизначную зарплату. Он также сказал, что у него был кредитный рейтинг FICO 800, и что он и Мелисса имели около 20% капитала в доме, что более чем достаточно для рефинансирования.

Акили Акридж перед своим таунхаусом в Мэриленде

Диана Олик | CNBC

Итак, он пошел на ипотечный рынок онлайн и заполнил всю свою финансовую информацию.Затем начали поступать звонки. Все агенты кредитора спрашивали его расу, но все сказали, что от него не требовали ее раскрывать. Он сказал первому кредитору, что он Блэк.

«Итак, джентльмен вернулся и сообщил, знаете ли, что мы не заинтересованы в таунхаусах прямо сейчас. Он просто сказал, что сейчас это отраслевой стандарт», — сказал Акридж. «И я смотрю на свою лучшую половину и как бы спрашиваю, верно ли это? Но я позволил этому уйти, потому что, знаете, может быть, это просто то, что он сделал.«

Он также сообщил о своей гонке второму кредитору, который позвонил. Этот кредитор сказал, что они могут осуществить рефинансирование — очевидно, не было« отраслевого стандарта »для таунхаусов — но по более высокой ставке, чем у него и Мелиссы.

«Так что я начал понимать, что, может быть, мне нужно , а не , раскрыть свою расу», — сказал он.

Еще от Инвестируйте в себя:
Эта ипотека с нулевым первоначальным взносом помогает людям с низкими доходами стать домовладельцами
Покупка первого дома может стоить дороже, чем вы думаете.Вот чего ожидать
Covid-19 перевернул школы. Эксперты предупреждают, что это также усугубит расовое и экономическое неравенство.

Дискриминация в жилищном кредитовании восходит к началу самого жилищного кредитования. Во время последнего жилищного бума, когда ипотечные кредиты были на пике популярности, хищническое кредитование миноритарных заемщиков процветало. Когда ипотечный рынок рухнул, унеся с собой экономику, некоторые крупные кредиторы были привлечены к ответственности. В конечном итоге они выплатили федеральному правительству огромные выплаты в несколько миллиардов долларов.Но на рынке все еще есть предвзятость.

Большинство (59%) черных покупателей жилья обеспокоены правом на получение ипотеки, в то время как менее половины (46%) белых покупателей относятся к этому, согласно недавнему опросу, проведенному Zillow, веб-сайтом со списком домов, который запустил свой собственный Подразделение ипотечного кредитования, Zillow Home Loans, в конце прошлого года. Это связано с тем, что кредиторы отказывают в выдаче ипотечных кредитов темнокожим заявителям на 80% выше, чем белым заявителям, согласно данным 2020 года из Закона о раскрытии жилищной ипотеки.

Я знаю, что не только я прошел через это. Я знаю, что я не первый. Я знаю, что не буду последним, но, по крайней мере, я хочу, чтобы кто-то еще понял, что это ненормально, что это неправильно.
Акили Акридж
Домовладелец из Мэриленда

Что касается рефинансирования, чернокожим заемщикам отказывают в ссуде рефинансирования ипотечного кредита в среднем в 30,22% случаев, что намного выше, чем общий уровень отказов в 17,07%, согласно анализу HMDA данные LendingTree, ипотечной онлайн-площадки.

Частично такой высокий уровень отказов может быть вызван тем, что потребители из числа меньшинств в целом имеют более низкие доходы и более низкие кредитные рейтинги, чем белые потребители. Они также, как правило, живут в более неблагополучных районах с более низкой стоимостью дома. Ничего из этого не было в случае с Акриджем, чей таунхаус находится в совершенно новой застройке в тихом пригороде недалеко от Вашингтона, округ Колумбия.

Еще два кредитора назвали Акриджем, и он решил не раскрывать свою расу. Оба предложили ему конкурентоспособные рыночные ставки рефинансирования.Один даже предлагал избить другого.

«Единственное отличие состоит в том, что я не раскрыл свою этническую принадлежность, что оставляет у меня множество вопросов, особенно когда речь идет о таких вещах, как хищническое кредитование, которые, как мы знаем, реальны», — сказал Акридж.

Внезапно, когда гонка прекратилась, процесс ипотеки стал легким и конкурентоспособным, как это было для Мелиссы два года назад.

«Я знаю, что я не единственный, кто прошел через это. Я знаю, что я не первый. Я знаю, что не буду последним, но, по крайней мере, я хочу, чтобы кто-то еще понял, что это ненормально, что это неправильно », — сказал он.

ПОДПИСАТЬСЯ: Money 101 — это 8-недельный курс обучения финансовой свободе, который еженедельно доставляется в ваш почтовый ящик.

Раскрытие информации: NBCUniversal и Comcast Ventures являются инвесторами в Acorns .

Почему вдруг стало намного сложнее получить ипотеку или даже рефинансировать

Мужчина входит в филиал Bank of America в Нью-Йорке.

Скотт Млин | CNBC

Ставки по ипотечным кредитам упали до недавних минимумов, и хотя покупатели жилья не особо стучат в двери во время весеннего рынка жилья в условиях кризиса с коронавирусом, на охоте есть несколько стойких.И все еще есть много нынешних домовладельцев, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования.

К сожалению, оба типа ссуд сейчас получить труднее, поскольку ипотечный рынок сильно пострадал по нескольким направлениям из-за воздействия пандемии на экономику и занятость.

Доступность ипотечных кредитов в марте упала до самого низкого уровня за пять лет, согласно исследованию Ассоциации ипотечных банкиров. Кредиторы отмечают значительное падение ликвидности, поскольку инвесторы в крупные облигации с ипотечным покрытием отступают.Крупные ссуды — это ссуды, стоимость которых превышает соответствующий лимит ссуды в размере 510 400 долларов США.

«Произошло сокращение доступности кредитов с более низким кредитным рейтингом и более высоким коэффициентом LTV, и самый большой откат произошел из-за большого и не связанного с QM пространства», — сказал Джоэл Кан, экономист MBA. Кредиты, не связанные с контролем качества, — это ссуды, которые не подпадают под критерии для государственных закупок. «Кредиторы вносят изменения в критерии кредитования, чтобы учесть возросшую вероятность отсрочки платежа и невыполнения обязательств, а также более высокие затраты».

В начале прошлой недели Wells Fargo, крупнейший по объему ипотечный кредитор в стране, временно приостановил покупку несоответствующих кредитов у продавцов-корреспондентов «из-за беспрецедентных рыночных условий», как сообщил представитель компании Том Гойда.

Он также сокращает свои собственные розничные источники несоответствующего рефинансирования и соответствующих высокобалансовых ссуд.

«Эти трудные бизнес-решения отражают усилия по расстановке приоритетов в обслуживании клиентов и поддержании разумной дисциплины баланса», — сказал Гойда.

Новые правила

JPMorgan Chase, еще один из крупнейших ипотечных кредиторов страны, изменил правила андеррайтинга. Начиная с этой недели новым соискателям ипотечного кредита потребуется минимальный кредитный рейтинг FICO в размере 700 и они должны будут внести как минимум 20% первоначальный взнос за дом.

«Из-за экономической нестабильности мы вносим временные изменения, которые позволят нам более сосредоточиться на обслуживании наших существующих клиентов», — сказала Эми Бонитатибус, директор по маркетингу Chase Home Lending.

Ипотечные службы осаждены звонками от заемщиков с просьбой о государственной программе снисходительности, в которой заемщики могут пропустить годовые платежи, которые затем придется выплатить позже. Отрасль обслуживания умоляла Федеральный резерв предоставить некоторую систему ликвидности, чтобы помочь им производить выплаты держателям облигаций, но пока только Джинни Мэй сделала это по кредитам FHA.Отсутствие ликвидности ставит под угрозу всю отрасль обслуживания и добавляет к растущему списку причин для ужесточения кредитования.

Что касается ликвидности в общем кредитовании, ФРС вмешалась и теперь покупает соответствующие облигации с ипотечным покрытием на миллиарды долларов, но для других видов кредитования ликвидности гораздо меньше. Инвесторы просто не хотят рисковать.

«Никто на самом деле не хочет слышать об этом, но ужесточение очень логично в этой среде», — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.«Конечно, инвесторы обязательно вернут свои деньги в какой-то момент. Но сколько времени это займет, какая часть их бизнеса будет затронута, и как будут выглядеть перебои / головные боли?»

Несколько небанковских кредиторов также повышают минимальные кредитные баллы для кредитов FHA, которые обычно используются заемщиками с более низкими баллами и более низкими первоначальными взносами. Само FHA не изменило своих руководящих принципов.

Трудности с получением ипотечных кредитов как для покупки нового жилья, так и для рефинансирования усугубляются изменениями в правилах андеррайтинга, внесенными Fannie Mae и Freddie Mac, которые вместе с Ginnie Mae сегодня покупают большую часть ипотечных кредитов.Они требуют, чтобы вся документация по доходам и активам для заемщиков была датирована в течение 60 дней с момента подачи первоначального заявления, по сравнению со стандартными 120-дневными сроками.

Это вероятно потому, что люди теряют работу и доход с беспрецедентной скоростью. Для заявителей, работающих не по найму, кредиторы должны подтвердить существование бизнеса заемщика в течение 120 дней. Сейчас этот срок сократился до 10 дней.

Более длинный временной горизонт

Учитывая, насколько сложен сейчас весь процесс ипотеки, когда титульные компании закрыты или работают удаленно, а нотариусы и оценщики не могут выполнять свою работу лично, временной горизонт для закрытия ссуды становится только длиннее, а не короче .Как правило, после стихийных бедствий они будут делать прямо противоположное, увеличивая временные рамки до 180 дней, прежде чем кредитору придется повторно проверять доходы и активы заемщика.

Всего два месяца назад, до того, как пандемия охватила США, ставки по ипотечным кредитам были близки к рекордно низким, а спрос на рефинансирование рос. Резко подскочили приложения. Но теперь даже некоторые из этих заявок будут отклонены либо из-за проблем со сроками, либо из-за того, что заемщики больше не соответствуют требованиям.

Для покупателей жилья, а некоторые из них все еще существуют, время фиксации ставки по ипотеке, а затем полного закрытия дома резко увеличилось, что подвергает риску доступность этой ипотеки.Некоторые строители, такие как Леннар и Тейлор Моррисон, экспериментируют с закрытием проезжей части, сохраняя социальное дистанцирование, но при этом все еще продавая дома.

«Это зависит от того, какой тип ипотеки вы ищете с точки зрения сложности», — сказал Гай Секала, генеральный директор Inside Mortgage Finance. «Соответствующая ипотека для покупки дома, вероятно,« самая легкая », в то время как крупная ипотека, вероятно, является« самой сложной »в нынешних условиях».

5 распространенных причин отказа в выдаче ипотеки и дальнейшие действия

Отказ в жилищном кредите случается, но это не значит, что вы никогда не сможете стать домовладельцем.Есть много причин, по которым кредитор может не одобрить вашу ссуду. Но ключ к успеху — это понимание причин, почему и что вы можете сделать, чтобы исправить проблему.

Ознакомьтесь с нашими шестью возможными причинами отказа в жилищном кредите. И узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы обеспечить одобрение кредита во время следующего процесса подачи заявки на ипотеку.

1. Низкая оценка

Если оценка собственности значительно ниже покупной цены, соотношение кредита к стоимости (LTV) может быть выше, чем кредитор может законно одобрить.

Возможное решение: проблемы с оценкой собственности, хотя и не самые простые в использовании, могут быть решены. Если цена покупки превышает стоимость дома в районе, попробуйте пересмотреть договор. Или, если у вас есть для этого финансовые возможности, сделайте больший первоначальный взнос и примите меньшую сумму кредита. К сожалению, в зависимости от рынка вы вряд ли сможете найти кредиторов, чтобы узнать, можно ли получить больше средств. Вероятность того, что дом все еще будет продаваться, довольно мала.Итак, вам стоит рассмотреть возможность пересмотра условий договора или внесения более существенного первоначального взноса.

2. Ограниченный первоначальный взнос и фонды закрытия

После предоставления вашей финансовой информации кредитору и анализа кредитных программ вы получите четкое представление о том, сколько вам нужно будет вложить и сколько потребуется для закрытия сделки. Эти средства не могут быть включены в ваш кредит. Если вы не можете получить средства самостоятельно, очень высоки шансы, что вам будет отказано в ссуде.

Возможное решение: подарок от родственника можно использовать до тех пор, пока не ожидается выплаты. Просто убедитесь, что вы получили эти средства, создав документальный след, который документирует деньги как подарок. Прозрачность и документация имеют решающее значение. Другим решением было бы, чтобы продавец оплатил некоторые затраты на закрытие сделки, например комиссию за оформление сделки. Наконец, вы можете решить эту проблему, просто подождав, дав себе больше времени, чтобы накопить необходимые средства.

3. Высокое отношение долга к доходу (DTI)

Перед тем, как одобрить вам ипотеку, кредиторы проверяют ваш ежемесячный доход относительно вашего ежемесячного долга или отношения долга к доходу (DTI).Хорошее практическое правило: выплата по ипотеке не должна превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Точно так же ваш DTI не должен превышать 36%. Процентные ставки для ссуд FHA немного выше, поскольку на них легче претендовать на жилищный ссуду.

Возможное решение: с хорошей кредитной историей и возможностью своевременно отображать платежи по аренде или ипотеке, вы сможете убедить кредитора пересмотреть свое решение. Еще лучше, если вы получили повышение или повышение по службе — то, что свидетельствует о большем доходе от платежной ведомости — сообщите об этом своему кредитору.Уже одно это улучшит ваш DTI и ваши шансы на получение одобрения ссуды.

4. Плохая кредитоспособность

По данным Experian, средний балл FICO в США во втором квартале 2019 года составил 703 балла. Тем не менее, многие американцы не имеют представления о своем положении с точки зрения кредитного рейтинга. Если это похоже на ваше финансовое положение, это вероятная причина отказа в выдаче ипотечной ссуды. Итак, если вы постоянно производите просроченные (или пропускающие) платежи по кредитным картам, особенно по картам с большим остатком, вы только усугубляете ситуацию.И кредитор ничего не может сделать для отмены отказа в ссуде, пока вы не сможете поднять свой кредитный рейтинг.

Возможное решение: Получите бесплатный кредитный отчет. Кредитор, возможно, отклонил вашу заявку из-за чего-то отрицательного в вашем кредитном отчете. Если да, они должны сообщить вам об этом и предоставить имя и контактную информацию компании, сообщающей о потребителях, которая предоставила эту информацию. Получите бесплатную копию этого отчета, если попросите об этом в течение 60 дней. Изучите кредитный отчет, чтобы убедиться, что он актуален и точен.Кредитное бюро должно исправить любые ошибки в отчете.

К сожалению, если кредитный отчет точен, вам нужно начать погашать непогашенный остаток вовремя, чтобы восстановить приемлемый рекорд.

5. Нет кредита

Есть люди, которые предпочитают покупать почти все за наличные, чек или дебетовую карту. Они думают, зачем вкладывать деньги в кредитную карту, если вы можете позволить себе оплатить ее сейчас? Что ж, не всякое использование долгов и кредитных карт ужасно. Вам необходимо иметь установленный кредит, чтобы вы могли продемонстрировать свою способность брать долг и быстро и ответственно его погашать.

Возможное решение: в такой ситуации вы можете получить квалификацию на основании так называемой «нетрадиционной кредитной истории». При таком подходе кредитор будет зависеть от коммунальных компаний, прошлых и нынешних арендодателей, а также других источников, которые могут подтвердить своевременное и последовательное выполнение вами регулярных платежных обязательств. Или вы можете начать использовать кредитные карты и установить эту кредитную линию по мере того, как вы постепенно переходите к другим формам погашения первичного долга, таким как автокредит. Однако этот подход потребует времени, поэтому планируйте потратить от шести месяцев до года на создание своей кредитной истории.

Помощь по жилищному кредиту для покупателей жилья с низким доходом

Если ваш отказ в ссуде вызван только тем, что вы не получаете большого дохода, изучите жилищные программы для малоимущих. Вы можете начать с обращения в государственные и местные агентства жилищного финансирования или в некоммерческие группы жилищной помощи. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (Freddie Mac) также могут предложить поддержку.Многие из этих программ предоставляют субсидию покупателю жилья для облегчения бремени добавленной задолженности. Причем, в зависимости от программы, они могут даже не требовать возврата.

Что нужно сделать, чтобы получить одобрение

Считайте отказ в ссуде незначительной неудачей. И не забывайте об этих исправлениях, которые вы можете внести, чтобы стать на шаг ближе к одобрению ипотеки и приобретению жилья.

Экономьте, экономьте, экономьте на первоначальном взносе и закрытии расходов.
Внимательно следите за своим кредитом и ограничивайте свои расходы, особенно по мере приближения к процессу подачи заявки на ипотеку.
Вызов неверных данных в вашем кредитном отчете.
Выплата долга под высокие проценты и разумное использование кредитной карты.
Поддерживайте здоровый DTI.

Просмотрите свое письмо с отказом от ссуды. Таким образом, вы сможете получить правильное представление о том, что необходимо делать, и получите необходимые знания. Некоторые из этих шагов можно выполнить за несколько недель, а некоторые могут занять гораздо больше времени. Хорошо быть внимательным и делать все возможное, чтобы лучше подготовиться к покупке дома.Потому что вам следует искать не только одобрение жилищного кредита, но и самые низкие ставки и самые доступные кредитные программы — и то, и другое доступно, если у вас хороший кредит. Как только вы почувствуете уверенность в улучшении своего финансового положения, снова начните процесс утверждения ипотеки. Для вас есть не только дом вашей мечты, но и идеальная ипотека, по которой вы сможете приобрести собственный дом по доступной ежемесячной цене.