Как вернуть 13 процентов за кредит потребительский: Как вернуть проценты по кредиту

Содержание

Возврат потребительского кредита

Процедура предоставления, использования и выплаты потребительских займов регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Постановление действует с 01.07.2014 года в отношении кредитов, выданных физическим лицам банками, микрофинансовыми организациями и кредитными кооперативами. Рассмотрим подробнее нормы, касающиеся порядка возврата:

  • При оформлении кредитного соглашения финансовое учреждение обязано предоставить заемщику график платежей. Клиент должен быть проинформирован о сумме выплат за весь период кредитования, а также суммах, перечисляемых в счет погашения процентов и основного долга.
  • В соответствии со ст. 5 закона о потребительском кредитовании банк должен предусмотреть хотя бы один бесплатный способ внесения платежей, доступный клиенту по фактическому месту жительства.

Досрочное погашение кредита

Частичное или полное исполнение обязательств по кредиту может быть реализовано на любом сроке. Однако, заемщик обязан уведомить кредитора минимум за 30 календарных дней до предполагаемой даты внесения средств.

Договором может быть оговорен меньший срок для подачи соответствующего заявления. Банк имеет право предусмотреть условие о досрочном возврате части займа только в дату списания очередного платежа по графику.

Заемщик вправе вернуть кредит досрочно в полном объеме без предварительного оповещения банка в первые 14 календарных дней с даты получения ссуды. При этом, клиент обязан оплатить проценты за фактическое время использования заемных средств.

Чаще всего займы выплачиваются аннуитетными платежами. Такая схема расчета предполагает ежемесячное внесение равных сумм на протяжении всего срока кредитования. В то же время, примерно первую половину выплат большую часть взноса составляют проценты. Это особенно чувствуется при досрочном закрытии долгосрочного договора, когда несмотря на длительное время погашения, сумма основного долга уменьшается несущественно. Проценты, уплаченные заемщиком вперед, являются, по сути, необоснованным обогащением банка.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Для этого необходимо составить письменное обращение в адрес финансовой организации с требованием возврата излишне уплаченных процентов. Если кредитор отказывает – придется обращаться в суд.

Исковые требования основываются на ст. 809 ГК РФ. В соответствии с указанной нормой, проценты представляют собой плату за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате только за период с даты выдачи ссуды до даты ее полного возврата.

Взимание процентов за время, в течение которого заемщик не пользовался суммой займа, незаконно.

Подведем итоги

Базовые тезисы, о которых должен знать заемщик при оформлении ссуды на потребительские нужды:

  1. Выплата займа осуществляется ежемесячно согласно установленному графику.
  2. При возврате всей суммы в течение 14 календарных дней с момента получения извещение кредитора не требуется.
  3. При полном или частичном погашении в более поздний срок банк нужно оповестить о своем намерении за 30 дней до желаемой даты внесения денег или ранее.
  4. В случае закрытия кредитного договора с аннуитетными взносами раньше срока, клиент вправе потребовать возмещения процентов, уплаченных авансом.

В каких случаях можно вернуть страховку

Многим читателям «Кубанских новостей» наверняка приходилось сталкиваться с ситуацией, когда при оформлении кредита в банке им предлагали купить страховку, порою даже не одну. И многие вынуждены соглашаться, потому что без страховки банк вправе устанавливать повышенные процентные ставки.

В прошедшем 2020 году в законодательстве появились изменения, позволяющие не только отказаться от отдельных видов страхования, но и возвращать часть средств, уплаченных за страховку, при досрочном погашении кредита. Вместе с экспертами Южного ГУ Банка России разбираемся в тонкостях этих нововведений.


Банк при выдаче кредита присоединил клиента к коллективному договору страхования.

Можно ли отказаться от такой страховки?

Да, для договоров, заключенных после 1 сентября 2020 года уже можно. Осенью прошлого года в силу вступили поправки, которые дают гражданам такое право. Теперь для таких страховок действует «период охлаждения» по аналогии с индивидуальными договорами страхования: в течение 14 календарных дней вы можете отказаться от такого договора, написав заявление об исключении вас из числа застрахованных лиц. До недавнего времени у заемщика, присоединенного банком к коллективному договору страхования, такой возможности не было, поскольку гражданин не является одной из сторон договора, заключенного между банком и страховой компанией.

Коллективное страхование – это когда банк заключает единый договор с компанией-страховщиком и подключает заемщика к программе коллективного страхования, например, при выпуске кредитных карт или получении кредита. Это может быть страхование жизни и здоровья, страхование от потери источника дохода и так далее.


В течение какого времени банк вернет деньги за страховку?

Банк обязан вернуть все уплаченные вами в счет подключения средства в течение семи рабочих дней, но только если за это время не наступил страховой случай. Причем если заемщик был застрахован через банк, то вернуть деньги ему должен именно банк.


На все договоры коллективного страхования распространяется «период охлаждения»?

Нет, под новые правила попадают только коллективные договоры, которые были заключены после вступления закона в силу, то есть начиная со 2 сентября 2020 года. Также важно знать, что нововведения касаются только граждан (физических лиц), обратившихся в финансовые организации за кредитом или займом, юридические лица под действие этого закона не попадают. Также нововведения не распространяются на ипотечные договора, где страхуется предмет залога (квартира).


Человек досрочно погасил кредит. Можно ли вернуть оставшуюся часть страховки?

Поправки в законы о потребительском кредитовании и ипотеке, вступившие в силу в начале сентября, позволяют при досрочном погашении кредита вернуть часть страховки за период, когда надобность в страховании отпала в связи с возвратом кредита.

Например, вы взяли кредит на год, досрочно погасили его через 10 месяцев. Тогда вы можете вернуть стоимость страхового полиса пропорционально оставшемуся сроку, если за это время не наступил страховой случай.

Эта возможность появилась как для потребительских кредитов, так и для ипотечных. Но лишь для тех, которые были взяты после 1 сентября этого года.


Распространяется ли «период охлаждения» на ипотечные договора?

В законе речь идет о страховании жизни и здоровья, страховании на случай потери работы, страховании имущества, которое является обеспечением по договору. По ипотечному договору отказаться от страховки в течение первых 14 дней можно, но исключительно по личному страхованию (жизни, здоровья, от несчастных случаев и т.п.), которое направлено на обеспечение исполнения обязательств.

Страховка служит «подушкой безопасности» как для банка, так и для заемщика. При наступлении страхового случая, а полный перечень ситуаций прописывается в договоре, страховая компания должна выплатить кредитору задолженность по ипотечному кредиту. Погашение может быть частичным или полным.

В тех случаях, когда страхуется предмет залога, например, квартира, работает только правило о том, что в случае досрочного погашения ипотечного кредита можно отказаться от страховки и вернуть часть премии за неиспользованное время, если не произошел страховой случай. Но к таким договорам страхования не применяются правила о «периоде охлаждения».


Можно ли вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, если заемщик подписал коллективный договор страхования?

Да, такая возможность есть.

Заемщик имеет право получить обратно часть страховки за оставшийся период, если при получении кредита он решил остаться в договоре коллективного страхования, а потом и досрочно погасил кредит. Но комиссия банка за присоединение заемщика к коллективному договору не возвращается – услуга считается оказанной. Поэтому важно перед подписанием договора обращать внимание на размер этой комиссии.


Имеет ли право банк заставить купить страховой полис при кредитовании?

Покупка страховых полисов при кредитовании – дело добровольное. Но если страхование предусмотрено кредитным договором, отказ от страховки, скорее всего, приведет к повышению процентной ставки. Так что стоит хорошо взвесить, что будет дешевле – купить страховой полис или заплатить повышенный процент по кредиту?


Куда жаловаться, если страховку все-таки навязывают?

Если банк не дает кредит без страховки или включает страховку в стоимость кредита без согласия заемщика, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России на сайте www. cbr.ru и в Роспотребнадзор. Главное при этом – не подписывать договор. Если человек поставит свою подпись, жалоба не поможет и придется оспаривать условия договора в суде.

Заемщики смогут вернуть часть страховки по кредиту — Российская газета

С 1 сентября при досрочном погашении кредита заемщики смогут вернуть часть страховки. О досрочном отказе от страховки нужно заявить в течение 7 календарных дней после погашения кредита, если заемщик покупал страховку сам, и в течение 10 дней, если договор страхования заключен по коллективной схеме (то есть страхователем является банк). На выплату можно рассчитывать при отсутствии страхового случая по полису.

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита — частая проблема, с которой сталкиваются заемщики. Договоры кредитного страхования чаще всего предполагают возможность досрочного расторжения без возврата неиспользованной страховки. «Банк России отмечает стабильную динамику по жалобам на отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ежемесячно регулятор получает более сотни таких жалоб», — рассказали «РГ» в пресс-службе ЦБ. Проблему подтверждают и в пресс-службе Финансового уполномоченного. В I квартале 2020 года в Службу финансового уполномоченного поступило 1185 обращений, связанных с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования, во II квартале — 1352. «Возврат страховой премии при расторжении договора страхования — наиболее распространенная тематика обращений по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев и болезней. Здесь мы сталкиваемся с примерами недобросовестных практик. Наиболее заметными являются случаи, когда потребителю отказывают в возврате премии в рамках периода охлаждения по договорам коллективного страхования жизни», — отметили в службе.

В ЦБ подчеркивают, что при досрочном возврате кредита заемщик не нуждается в страховке, направленной на обеспечение его обязательств перед кредитором. Тем более что в последние месяцы заемщики стали чаще выплачивать кредиты досрочно. «С середины мая мы отмечаем некоторый рост уровня досрочного погашения, в первую очередь по ипотеке и автокредитам», — рассказали в ВТБ.

Отказ в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита — частая проблема, с которой сталкиваются заемщики

По закону обязательна только страховка по ипотеке. Часто защиту приобретают и к кредитам на большие суммы. При этом доля досрочных погашений в разные периоды времени и по разным типам кредитов может отличаться, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Так, в 2019 году среди всех погашенных заемщиками потребительских кредитов 24,4% были закрыты досрочно, в автокредитовании и ипотеке — 30,1% и 13% соответственно. «Однако, как только условия на рынке меняются, доля досрочных погашений может резко возрасти. Например, рефинансирование фактически предполагает досрочное погашение старого кредита за счет нового. Поэтому на фоне снижения ставок по ипотеке в этом году доля досрочных погашений, в т. ч. с учетом процессов рефинансирования, вполне может достигнуть и 50%», — отметил Волков.

Вопросы и ответы | Банк России

Отзыв лицензии не означает освобождение заемщиков банков от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме, в соответствии с условиями ранее заключенных договоров, свои обязательства перед кредитной организацией.

 В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. В последующем, после признания судом кредитной организации несостоятельной (банкротом) или принятия решения о ее ликвидации, взыскание задолженности осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором), который обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании.

 При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют. Вопрос досрочного погашения задолженности может быть решен исключительно по согласованию сторон.

 Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиками как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным временной администрацией на официальном сайте кредитной организации, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте.

 Кроме того, порядок погашения задолженности можно уточнить у представителей временной администрации.

 В ходе конкурсного производства или ликвидации банка при погашении заемщиками ссудной задолженности также применяется как наличная, так и безналичная форма расчетов. Однако в данном случае необходимо учитывать, что не все ликвидируемые кредитные организации располагают технической возможностью для применения кассовой формы расчетов. В связи с этим информацию о реквизитах и способах погашения кредитов заемщиками банка можно получить у конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитной организации.

 В случае если конкурсным управляющим (ликвидатором) кредитной организации является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах и формах погашения кредитов также размещаетсяна сайте агентства.

Как вернуть уплаченные проценты при досрочном погашении кредита

Экономический обозреватель M24.ru Константин Цыганков объясняет всем, у кого есть большие кредиты и кто собирается их досрочно погасить, что надо идти в суд, не смотря на изменение в законодательстве шанс вернуть деньги, уплаченные в качестве процентов за то время, когда кредит еще должен был быть по документам, но фактически уже погашен.

То, что у большей части населения есть кредиты, давно не секрет. У каждого пятого взрослого гражданина страны по два, а то и больше кредитов. Это и различные кредитные карты, просто потребительские кредиты на покупку бытовой техники, денежные займы и, конечно же, ипотека. При этом большая часть этих кредитов – долгосрочные займы: от 3-5 лет, и, согласно последним исследованиям, россияне не особо жалуют досрочное погашение (или не имеют для этого возможностей).

А ведь самое интересное, что у людей, которые взяли кредит до 2011 года и закрыли его досрочно, была возможность вернуть часть уплаченных процентов! И речь идет не о налоговом вычете, а … о судебном решении!

Все дело в небольшом «провале» отечественного законодательства, а именно прошлой редакции 809-й статьи Гражданского Кодекса. Объясню на примере, как это работало: например, человек берет кредит в банке на 3 года с аннуитетным порядком возврата долга. (Для тех, кто в танке/бункере — аннуитетный платеж, когда долг выплачивается равными частями в течение всего срока пользования кредитом. Про этом в начале срока фактически уплачиваются проценты, в то время как платежи по основному долгу в первое время составляют минимальную часть от суммы выплаты).

Допустим, через 7 месяцев гражданин получает премию на работе и вместо того, чтобы эти деньги пропить/прогулять/купить машину в кредит, гасит досрочно имеющийся кредит. А теперь смотрите, процентная ставка, по сути, это наша плата банку за пользование его услугой по предоставлению денег. Мы согласились 3 года пользоваться деньгами банка под определенный процент. По факту, мы пользовались услугой всего 7 месяцев.

Однако, при аннуитетном платеже, в первые месяцы мы платим проценты, охватывающие весь период (т.е. 3 года), и получается, что при досрочном погашении кредита, как в нашем случае, проценты, которые мы уплатили банку вперед, по сути, являются необоснованным обогащением банка, ведь, мы же не пользовались кредитом весь срок. Именно с этой мотивацией гражданин идет в банк с требованием вернуть ему проценты, которые он переплатил. Разумеется, банк гражданину отказывает, и остается только одно – идти в суд.

Суд исковое требование удовлетворяет. Именно на том основании, что согласно 809 статье ГК РФ проценты – это плата за пользование займом. Получается, что проценты банку надо платить только за период пользования кредитом – от получения, до погашения. При аннуитетных платежах проценты начисляются на остаток задолженности, однако при досрочном погашении заемщик имеет право потребовать часть процентов обратно.

Если вы перейдете по ссылке, то найдете там информационное письмо Высшего Арбитражного суда Российской Федерации (далее ВАС РФ). Оно представляет собой обзор судебной практики – своего рода пособие для российских судов, как следует себя вести в том или ином случае.

Если вы обратите внимание на пункт 5, то там найдете интересующую нас историю: «Суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось». И таких случаев в истории российских судов было несколько, большей частью основанных как раз на судебной практике и письме ВАС.

Ссылки по теме

Казалось бы, вот оно счастье, мир, жвачка! Но 19 октября 2011 года был принят Федеральный Закон № 284 ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации». И самым важным стало внесение в статью 809 следующего пункта:
«В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части».

Есть у меня странное чувство, что юристы банков регулярно читают письма ВАС и изучают судебную практику в России. Ведь письмо было в сентябре, а закон вступил в силу уже в октябре. Этот пункт «как бы намекает», что теперь даже, если вы закрыли кредит досрочно – деньги по процентам никто вам не вернет, ведь банки получают их (после внеснения поправки) абсолютно законно.

Правда в России есть такое понятие как судебная практика, когда суд может принимать решение по конкретному делу, опираясь на решение другой инстанции по аналогичному процессу. Самое интересное, что в 2012 и 2013 году было несколько дел, когда суд принимал решение в пользу истца (гражданина) и вынуждал банк отдать несправедливо полученные проценты. Но судебная практика – штука очень тонкая, потому что российский суд может принять ее во внимание…, а может и не принять. К сожалению, шансы на позитивный исход – невелики. Наверное, поэтому я, после долго изучения законодательства и консультаций с юристами и адвокатом принял решение не подавать иск своему банку. Тем не менее, шанс есть и вполне может быть, что вам повезет больше…

FDIC: Темы поддержки потребителей — Кредиты

Существует много типов ссуд, таких как ссуды на обучение, ссуды на покупку автомобиля и ссуды для бизнеса. Защита потребителей может различаться в зависимости от типа ссуды. Ниже мы приводим более подробную информацию об общих займах и советы, которые следует учитывать при заимствовании денег на определенные цели.

Бизнес-ссуды не подпадают под действие большинства федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей.

Виды кредитов

Есть две основные категории ссуд: ссуды в рассрочку и возобновляемые ссуды.

Кредит в рассрочку обычно выплачивается равными платежами или частями на определенный период времени, обычно на несколько лет. Примеры включают большинство:

  • Ипотека с фиксированной процентной ставкой (жилищный кредит)
  • Автокредиты
  • Студенческие ссуды

Возобновляемая ссуда (или возобновляемая кредитная линия) позволяет вам совершать неограниченные покупки до предварительно одобренного долларового лимита. Ваши платежи будут зависеть от того, сколько вы взяли в долг.Примеры включают большинство:

  • Кредитные карты
  • Кредитные линии собственного капитала (также называемые HELOC)

Рассрочка и возобновляемые ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Обладая обеспеченной ссудой, вы закладываете залог для обеспечения выплаты ссуды. Залог — это актив, которым вы владеете, например, ваш дом, автомобиль или наличные деньги. Если вы не можете погасить ссуду в соответствии с договоренностью, кредитор может взять ваш залог и использовать его для возврата части или всех своих денег.

  • Вы можете нести ответственность за выплату остатка по кредиту, если обеспечение не продается за достаточно денег, чтобы погасить долг.
  • Ипотека и автокредиты обычно представляют собой кредиты под залог.

Необеспеченные ссуды выдаются только на основании вашего обещания выплатить взятые взаймы деньги. Они не обеспечены залогом. Кредиторы считают эти ссуды более рискованными, чем обеспеченные ссуды, поэтому они могут взимать более высокую процентную ставку, чем по обеспеченной ссуде.

  • Кредитные карты и студенческие ссуды часто являются необеспеченными ссудами.

Наверх

Стоимость займа

Важно знать о расходах, связанных с заимствованием денег.

Обычно вы возвращаете больше денег, чем брали взаймы. Кредитные карты — вообще исключение. Если вы не несете остаток и не оплачиваете текущие платежи в полном объеме к установленному сроку, вы не будете возвращать больше денег, чем взяли в долг.

В дополнение к возврату денег, которые вы взяли в долг (так называемая основная сумма ), вы, как правило, должны оплатить две затраты: проценты и комиссионные.

Проценты — это сумма денег, которую финансовое учреждение взимает за разрешение вам использовать свои деньги. Он выражается в процентах и ​​может быть фиксированным или переменным.

  • Фиксированные ставки остаются неизменными в течение срока кредита, за исключением большинства кредитных карт, где ставка может измениться, если банк предоставит вам необходимое уведомление.
  • Переменные или регулируемые ставки могут изменяться в течение срока ссуды. В кредитном соглашении объясняется, как может измениться ставка.

Кредиторы могут взимать комиссионные за определенные действия, такие как рассмотрение вашей заявки на получение кредита и обслуживание счета.

  • Общие примеры комиссий включают в себя комиссию за выдачу ипотечного кредита или штрафы за просрочку платежа, если вы не вносите вовремя платежи по кредитной карте или другим кредитам.
  • Кредиторы часто вычитают комиссию из поступлений от ссуды до того, как вы получите ссуду.Например, если вы одалживаете 1000 долларов и взимается комиссия в размере 100 долларов, вы можете получить только 900 долларов.

Досрочное погашение — это досрочное погашение кредита полностью или частично. При предоплате вы платите кредитору больше, чем сумма вашего регулярного ежемесячного платежа. Вы просите их применить «дополнительную» сумму к вашему непогашенному остатку.

  • Если вы полностью погасите ссуду, вы перестанете платить проценты, потому что у вас больше нет денег.
  • Если вы досрочно погасите часть кредита: вы можете снизить процентные расходы
  • Вы можете досрочно погасить кредит

Предоплата — это одна из стратегий снижения стоимости заимствования денег.
По некоторым кредитам предусмотрены штрафы за досрочное погашение, а по другим — нет.

  • Штраф за досрочное погашение начисляется за досрочное погашение кредита полностью или частично. Специфика варьируется от ссуды к ссуде.
  • При поиске ссуды выясните, есть ли в предложениях ссуды штрафы за досрочное погашение.

Наверх

Автокредиты

Для большинства потребителей автокредит — это самая большая ежемесячная статья расходов после выплаты ипотеки или арендной платы.Вот почему, когда вы думаете о покупке автомобиля, важно тщательно изучить варианты ссуды. Вот несколько стратегий, которые следует учитывать:

  • Определите, сколько дополнительных денег у вас есть каждый месяц для оплаты автомобиля. Хороший бюджет также включает такие расходы, как страхование, налоги, газ и текущее обслуживание.
  • Делайте покупки в различных банках, кредитных союзах, автосалонах или других кредитных организациях, предлагающих низкие процентные ставки или скидки наличными.
  • Позвоните в несколько автосалонов, чтобы узнать, можно ли договориться о более низкой цене на автомобиль.
  • Перед тем, как подписать договор на финансирование автомобиля, прочтите договор, чтобы убедиться, что вы понимаете условия финансирования. Обязательно сохраните копию контракта, подписанного вами и кредитором.

Наверх

Доступны средства защиты прав потребителей

Некоторые виды ссуд подпадают под действие законов и постановлений о защите прав потребителей, а другие нет.Например, сделки по коммерческим и сельскохозяйственным кредитам не подпадают под действие большинства федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей. Как правило, законы о защите прав потребителей охватывают ссуды, выданные в первую очередь для личных, семейных или домашних целей. Вот некоторые распространенные средства защиты потребителей:

  • Кредиторы должны показать вам стоимость кредита в виде суммы в долларах и годовой процентной ставки (APR), а также раскрыть условия в понятной и единообразной форме.
  • Сборщики долгов не могут использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы для получения от вас денег.
  • Ваш кредитор, обслуживающий персонал или сборщик долгов должен предоставить точную информацию агентствам кредитной отчетности. Агентства кредитной информации также должны сообщать вам точную информацию. Раз в год вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета в каждом агентстве по телефону, почте или на сайте Annualcreditreport.com.
  • Ваш кредитор не может дискриминировать ни в одном аспекте кредитной операции на основе расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, если вы добросовестно получаете государственную помощь или если вы пользуетесь своими правами в соответствии с требованиями Потребителя. Закон о защите кредита.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров. Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки.Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид ссуды, который позволяет покупателю купить дом.В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. При использовании ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной ставкой включают:

  • Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменения процентных ставок на рынке.
  • Процентные ставки могут снизиться, пока вы привязаны к ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма долга и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

  • У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
  • Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем по ссудам с фиксированной ставкой.
  • Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
  • Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и тем не менее рефинансирование до более низкой ставки ставка может быть невозможна.

Наверх

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей по жилищным ссудам во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем ты должен» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Для кредиторов также является незаконным направлять потребителей на конкретный кредит, потому что этот кредит принесет больше денег кредитору (исключения применяются для кредитных линий и таймшеров).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска дефолта и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос. После того, как остаток ссуды снизился до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость на момент погашения, в зависимости от того, что ниже) и сумма ссуды составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающий ссуду орган должен прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

Наверх

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбирать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки. Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все затраты, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что, когда повышаются процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой, как правило, растет и ежемесячный платеж.
  • Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будет меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при понижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

  • Баллы — это комиссии, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
  • Узнайте в местной газете о ценах и бонусах, предлагаемых в настоящее время.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Как правило, жилищный заем включает в себя множество сборов, которые могут включать сборы за выдачу займа или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов являются предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснить любую плату, которую вы не понимаете. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием ипотечного кредита, перечислены в Таблице покупки ипотеки в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель дома приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
  • Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

  • Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
  • Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
  • Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было заявлено изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите авансовый сбор в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость ссуды.
  • Не забудьте получить ссуду сметной стоимости расчетных услуг, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, добросовестно предоставленный вам вашим кредитором или брокером.
  • Используйте оценку кредита, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждой из них.

Наверх

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

  • квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
  • бланков W-2 за последние два года,
  • Налоговые декларации за последние два года,
  • Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
  • Недавние банковские выписки и
  • Доказательство любого дополнительного дохода. (Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

Наверх

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

  • Узнайте у своего кредитора или в местном правительстве о программах помощи для покупателей жилья, которые они предлагают.
  • Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
  • Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

  • Низкие требования к первоначальному взносу,
  • Более гибкие стандарты андеррайтинга, при которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендная плата или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,
    • Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных ссуд (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды) и
    • Требования к образованию домовладельцев. Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

Наверх

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление на получение кредита. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

Наверх

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время или ожидают, что столкнутся с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или стоить больше в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

Наверх

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой. Процентная ставка колеблется в течение срока кредита в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная как годовая ставка. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration, или FmHA) .

Escrow — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Очки — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилом комплексного раскрытия информации TILA-RESPA заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

Наверх

Дополнительные ресурсы

Наверх

Experian 2020 Consumer Credit Review

Когда американцы вступили в 2020 год, экономика — если судить по потребительской уверенности, расходам и показателям фондового рынка — процветала. Однако через два месяца в году страну поразил кризис COVID-19, и экономика скатилась на территорию, невиданную со времен Великой рецессии.

Пандемия коронавируса и связанные с этим приказы о разрешении на использование дома и другие ограничения привели к рекордной безработице, резкому падению фондового рынка, экономической неопределенности и закрытию тысяч предприятий по всей территории США

Несмотря на эти проблемы и, возможно, частично из-за принятых мер по оказанию помощи Чтобы бороться с экономическими последствиями кризиса, некоторые потребители заметили улучшение некоторых аспектов своего финансового положения с начала пандемии. Среднее значение по стране FICO ® Score увеличилось на семь пунктов в этом году, что является самым большим ежегодным улучшением по крайней мере за десятилетие.

Основные компоненты кредитного рейтинга, такие как использование кредита и история платежей, также изменились к лучшему, при этом средний коэффициент использования и просроченные платежи снижаются рекордными темпами. Улучшения такого рода улучшают общее кредитное здоровье потребителей и могут привести к повышению оценок за короткий период времени.

В рамках нашего постоянного анализа кредита и долга в США Experian проанализировала данные кредитного отчета, чтобы увидеть, как изменились кредитные рейтинги за последний год, и понять, какое влияние пандемия оказала на кредитоспособность.В этом анализе сравниваются годовые репрезентативные данные за 2019 год с самыми последними данными за третий квартал (3 квартал) 2020 года.

Читайте наши аналитические данные и анализ.

Средняя кредитная оценка в США достигла рекордного уровня

Несмотря на общий экономический спад, средний балл FICO ® в США вырос на 1% (семь баллов) в 2020 году, достигнув рекордной оценки 710, согласно данным по данным Experian за третий квартал 2020 года. По сравнению со средним ростом за последние 10 лет, рост в 2020 году является необычно высоким.

Источник: Experian

За последнее десятилетие средний показатель FICO ® вырос примерно на один пункт в год. До 2020 года наибольшее увеличение количества баллов в период с 2015 по 2016 год составило 3,8 балла.

В 2020 году 69% американцев имели «хороший» кредитный рейтинг 670 или выше. Это улучшение на 3 процентных пункта по сравнению с прошлым годом и показывает, что недавний рост оценок помогает многим американцам переместить свои кредиты на более благоприятную территорию.

«Сообщается о снижении количества пропущенных платежей, уровень потребительского долга снижается, и этому способствуют значительные шаги, предпринятые как правительством [с] расходами на стимулирование, так и частным сектором [с] приспособлением платежей кредиторов, чтобы помочь потребителям, затронутым COVID-19 тенденция средней оценки », — говорит Том Куинн, вице-президент по оценке FICO.

На одну треть Десятилетия FICO

® Повышение рейтинга произошло в 2020 году

Оглядываясь назад, можно сказать, что средний кредитный рейтинг увеличился за девять из последних 10 лет, поскольку потребители постепенно улучшили общее управление долгом после Великой рецессии. И хотя оценки имеют положительную тенденцию, почти треть прироста, наблюдавшегося за последнее десятилетие, пришлась на только 2020 год.

По данным Experian, с 2010 по 2020 год средний балл FICO ® в США вырос на 21 пункт, или на 3,1%. Одна треть этого роста — семь пунктов, что составляет увеличение на 1% — произошла в течение прошлого года, что подчеркивает масштабы изменений, зафиксированных в 2020 году.

Как уже упоминалось, большая часть этого роста, вероятно, может быть отнесена к изменениям в использовании кредита , задолженность по кредитным картам и уровень просрочек — все они улучшились с начала пандемии.Хотя кризис еще не закончился и все окончательные экономические последствия еще предстоит осознать, первоначальные данные показывают, что — по крайней мере, пока — многим потребителям удалось оградить свой личный кредит от более широкого экономического спада.

«Это был выдающийся год по многим причинам. С точки зрения кредита, потребители, похоже, преуспели, несмотря на пандемию и экономические потрясения», — говорит Род Гриффин, старший директор по коммуникациям Experian. «Однако я думаю, что нам нужно быть осторожными в отношении того, останутся ли эти цифры высокими или будут снижаться по мере истечения срока действия планов экономического стимулирования и условий оплаты на основе COVID-19.»

Падение использования кредита, просрочка ведет к росту рейтинга

Из пяти основных факторов, влияющих на кредитные рейтинги, история платежей является наиболее важной, составляя 35% балла человека по FICO ® . количество доступного возобновляемого кредита в использовании по сравнению с кредитными лимитами является вторым по важности, составляя 30% от балла.Обновления этих факторов могут изменить кредитный рейтинг, вызывая его повышение или понижение в зависимости от того, какие изменения.

В 2020 году потребители сократили задолженность по кредитным картам — наиболее распространенную форму возобновляемой задолженности — на 14%. Это, в свою очередь, повлияло на средний коэффициент использования кредита, который упал на 3,5 процентных пункта с 28,8% в 2019 году до 25,3% в 2020 году. Неясно, что заставило американцев выплачивать задолженность по кредитным картам, но влияние явно отразилось на улучшении среднего кредитного рейтинга.

Источник: Experian

Наряду с уменьшением задолженности по кредитным картам потребители сократили среднее количество счетов, о которых сообщается как поздно (уровень просрочек).С 2019 года средний процент счетов с просрочкой от 90 до 180 дней (DPD) снизился на 53%. Согласно данным Experian, процент всех аккаунтов DPD от 30 до 59 снизился на 37%, а процент аккаунтов от 60 до 89 DPD снизился на 36%.

Хотя снижение показателей просрочки платежа является значительным, базовая процентная доля просроченных счетов относительно невелика. Например, в 2019 году процент аккаунтов с 60 по 89 DPD составлял всего 0,44%. Сокращение на 36% в 2020 году довело это соотношение до 0.28% — большое падение, но все же относительно небольшая часть счетов.

Источник: Experian

Хотя выявить единственную причину сокращения просрочек невозможно, некоторые из них могут быть связаны с тем, как определенные платежи по долгам сообщаются в результате принятия законодательства о COVID-19.

Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), вступивший в силу в марте, предусматривал, среди прочего, единовременный платеж в размере 1200 долларов для многих американцев; увеличенные пособия по безработице; и предоставили руководство, которое побуждало кредиторов предоставлять жилье заемщикам, финансово пострадавшим от пандемии.Закон также приостановил погашение федеральных студенческих ссуд и включал в себя требование, согласно которому ипотечные кредиторы разрешают некоторым потребителям временно отдавать свои ссуды на отсрочку.

Эти усилия, возможно, дали потребителям возможность пострадать от кризисной передышки, но по мере изменения или истечения срока действия мер по оказанию помощи и продолжения пандемии может возникнуть тенденция к увеличению преступности.

Средний балл по FICO

® увеличился во всех штатах

В прошлые годы средний рост баллов по FICO ® в целом не обязательно означал средние показатели лазания в каждом штате. Ситуация изменилась в 2020 году, когда во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, средний балл увеличился. Потребители в 25 штатах отметили, что средний балл вырос больше, чем национальная норма в семь баллов. У остальных 26 человек в среднем увеличился как минимум на три пункта.

Источник: Experian

В Вашингтоне, округ Колумбия, где наблюдался самый высокий рост по сравнению с другими странами в 2020 году, средний балл FICO ® вырос на 10 пунктов, согласно данным Experian. Вашингтон, Д.C., за ними следуют Аризона, Делавэр, Северная Каролина и Айдахо, как штаты, в которых наблюдалось наибольшее ежегодное увеличение показателя FICO ® . Почти все штаты, в которых наблюдалось наибольшее улучшение кредитного рейтинга, начали с оценок, близких к среднему по стране.

Источник: Experian

Потребители в Северной Дакоте испытали наименьшее увеличение средней оценки FICO ® среди штатов, всего на три балла в 2020 году. Тем не менее, это значительно больше, чем в 2019 году, когда в Северной Дакоте было только половину. -повышение балла.Южная Дакота, Гавайи, Небраска и Вермонт завершили список пяти штатов, в которых был зафиксирован самый низкий рост показателя FICO ® в 2020 году. Аналогичным образом, штаты, в которых наблюдался наименьший рост, имели кредитные баллы выше среднего.

Источник: Experian

В штатах с более низкими средними показателями наблюдался больший рост

Примечательно, что в общенациональном рейтинге FICO ® рейтинг вырос в тех регионах, где потребители наблюдали повышение своих оценок выше среднего. В 2020 году в 25 штатах, в которых средний показатель FICO ® вырос более чем на семь пунктов (средний показатель по стране), в 2019 году совокупное начальное среднее значение составило 695.Остальные 26 штатов, в которых рост был ниже среднего в 2020 году, имели совокупный начальный балл 720 в 2019 году.

Эта картина показывает, что штаты с обычно более низкими средними баллами в 2019 году способствовали большему росту в 2020 году. И наоборот, в штатах, где есть потребители. имели более высокие средние баллы, рост продолжался, но не с такой же силой.

В конечном итоге эту тенденцию можно рассматривать как положительную, потому что не только потребители с более высокими оценками улучшают свою кредитоспособность, но и те, кто в штатах с исторически более низкими оценками, также движутся вверх, причем с еще большей силой.

Все поколения увеличили свой средний балл FICO

®

Хотя миллениалы технически являются самым густонаселенным поколением, бэби-бумеры по-прежнему остаются возрастной группой с наиболее кредитно-активными потребителями, поскольку они являются поколением с наибольшим числом кредитные отчеты в файле.

Миллениалы, второе по величине поколение, активно использующее кредитные ресурсы, значительно улучшили свои долги и кредиты второй год подряд, что, вероятно, в значительной степени способствовало росту среднего показателя FICO ® Score.

По данным Experian, с 2019 года миллениалы увеличили свой средний балл FICO ® на 11 пунктов. Они сделали это, увеличив при этом большую часть долга любой возрастной группы, увеличив общий средний остаток долга почти на 10 000 долларов.

Бесшумное поколение зафиксировало самый низкий средний балл по шкале FICO ® , всего на один балл в 2020 году. Несмотря на наименьшее увеличение, представители тихого поколения по-прежнему сохраняют наивысший средний балл по FICO ® среди любой возрастной группы — 758 .

Источник: Experian (возраст на 2020 год)

Обзор потребительского долга США

Хотя с 2019 года остатки по некоторым категориям долга снизились, по большинству видов долга в 2020 году наблюдался умеренный рост. кредитная и ипотечная задолженность, в то время как задолженность по кредитным картам и остатки кредитной линии собственного капитала (HELOC) уменьшились.

Источник: Experian

Долг по потребительским кредитным картам показал наибольшее снижение

  • 75% от U. S. Взрослые имеют остаток на кредитной карте более $ 0.
  • Средняя оценка FICO ® для человека, имеющего остаток на кредитной карте в 2020 году, составила 735.
  • Доля счетов потребителей с кредитными картами 30 или более DPD снизилась на 29% в 2020 году.

В 2020 году кредитная карта балансы претерпели самые резкие изменения из всех типов долга, полностью изменив почти десятилетний период роста и снизившись на 14%. Кредитные карты — самая популярная форма долга: более 90% США.У взрослых есть счет кредитной карты, указанный в их кредитном отчете.

Просроченные платежи по кредитным картам также уменьшились, и процент счетов потребителей, которые имеют 30 или более DPD, был уменьшен на 29% в 2020 году. Это изменение в просрочке платежей является резким изменением по сравнению с 2019 годом, когда процент счетов кредитных карт составлял 30 и более DPD увеличивается на 3%. Улучшение платежной истории такого масштаба — если оно будет продолжительным — может иметь длительные последствия для потребительских кредитных рейтингов.

Вообще говоря, возобновляемая задолженность (например, задолженность по кредитной карте) имеет больший вес, чем задолженность в рассрочку в FICO ® Scores.Тенденция к снижению остатков на кредитных картах также ведет к снижению коэффициента использования оборотных средств, что положительно влияет на средние результаты FICO ® Score.

Рост личных кредитов замедлился по сравнению с рекордным прошлогодним максимумом

  • 22% взрослого населения США имеют личный кредит.
  • Средний балл по FICO ® для лиц, получивших личный заем в 2020 году, составил 689.
  • Доля личных ссудных счетов потребителей 30 или более DPD снизилась на 27% в 2020 году.

Несмотря на рост на 12% в 2019 году, остатки по ссудам физических лиц в 2020 году выросли меньше всего — всего на 1%. Остатки по личным кредитам занимают последнее место по сравнению с другими видами задолженности: в третьем квартале 2020 года потребители должны в среднем 16 458 долларов США. По всей стране почти четверть взрослого населения имеет личный кредит.

На личных ссудных счетах также произошло резкое сокращение просрочек: процент ссуд 30 или более DPD упал на 27% в 2020 году. На 25 процентных пунктов выше в 2020 году.

Автоматический рост долга остается стабильным

  • 62% взрослого населения США имеют автокредит.
  • Средний балл FICO ® для лиц с остатком автокредитования в 2020 году составил 712.
  • Процент счетов потребителей по автокредиту 30 или более DPD снизился на 22% в 2020 году.

Автодолги — второе самый популярный вид кредита, и более половины взрослого населения страны имеют автоматический счет, указанный в их кредитных отчетах. Средний долг потребительских автомобилей в 2020 году увеличился одним из самых скромных — всего на 2% — столько же, сколько и в прошлом году.

Процент потребительских автокредитов 30 и более DPD снизился на 22% в 2020 году. Это снижение является противоположностью 2019 года, когда этот показатель увеличился на 1%. В отличие от других видов долга, автокредиты не получили каких-либо радикальных правительственных указаний, направленных на облегчение долгового бремени потребителей во время пандемии. Любые решения об изменении погашения автокредитов — где и когда это произошло — принимались индивидуальными кредиторами. Кроме того, выплаты по ипотеке и студенческой ссуде могли также способствовать способности потребителей своевременно производить платежи за автомобили.

Максимально увеличился остаток студенческой ссуды

  • 14% взрослого населения США имеют студенческую ссуду.
  • Средний балл по FICO ® для человека, имеющего остаток студенческой ссуды в 2020 году, составлял 689.
  • Процент потребительских счетов по студенческой ссуде 30 или более DPD снизился на 93% в 2020 году. самый значительный скачок в 2020 году, когда средний долг потребителей увеличится на 9%. Во многом это связано с приостановкой выплаты федерального студенческого кредита, которая была включена в Закон о CARES и впоследствии продлена до 31 января 2021 года. Поскольку все меньше людей активно выплачивают студенческие долги, средний баланс будет расти по мере того, как другие добавляют новые ссуды.

    Уровень просрочек по студенческим займам резко упал, при этом процентная доля счетов 30 или более DPD снизилась на 93% в 2020 году. Однако важно рассматривать это число в контексте, поскольку введенные автоматические приспособления, очевидно, сыграли важную роль в уронить.

    Закон CARES (и его последующие продления) приостановил выплату всех федеральных студенческих ссуд, фактически поместив эти счета в неопределенное состояние.В режиме паузы счета студенческих ссуд сообщаются как текущие, хотя никаких платежей не требуется. Как только начнется погашение, просрочки могут снова начать расти.

    HELOCs Один из двух долгов, которые могут уменьшить остаток

    • 12% взрослого населения США имеют HELOC.
    • Средняя оценка FICO ® для человека с HELOC в 2020 году составила 777.
    • Процент клиентов HELOC 30 или более DPD снизился на 26% в 2020 году.

    Потребительский долг HELOC был одним из немногих. два типа долга, остатки которых сократились в 2020 году.Балансы HELOC сократились на 7% по сравнению с 2019 годом, когда они сократились на 4%. Средний кредитный рейтинг среди потребителей с HELOC был наивысшим среди всех типов долгов — почти на 70 пунктов выше, чем средний балл FICO ® в США

    Как и большинство других долгов, просрочки по HELOC сократились на 26% в 2020 году. с 2019 года — когда коэффициент снизился на 6% — процент счетов 30 или более DPD упал еще на 20 процентных пунктов в 2020 году.

    Ипотечный долг вырос на 2% в 2020 году

    • 44% U.С. у взрослых есть ипотека.
    • Средний балл по FICO ® для ипотечного лица в 2020 году составил 753.
    • Процент ипотечных счетов потребителей 30 или более DPD снизился на 46% в 2020 году.

    Ипотечный долг представляет собой самую большую непогашенную задолженность в США, а в 2020 году потребительские балансы выросли на 2% — такими же темпами они росли с 2018 по 2019 год. Несмотря на пандемию, потребители по всей стране по-прежнему покупали дома, многие из которых подпитывались рекордным падением процентных ставок, сопровождавшим экономический спад.Почти половина взрослого населения США имеет ипотеку, и средний балл FICO ® среди этих домовладельцев более чем на 40 пунктов выше, чем в среднем по стране.

    Ипотечные счета продемонстрировали второе по величине сокращение на счетах 30 или более DPD, упав на 46% в 2020 году. По сравнению с падением в 2019 году по сравнению с предыдущим годом на 6%, улучшение в 2020 году на 30 или более счетах DPD является значительным.

    Вероятно, это связано с тем, что Закон CARES и другое вмешательство правительства предоставили облегчение для ипотечных заемщиков, дав тем, кто пострадал от COVID-19, право требовать отсрочки.Во время снисходительности было оговорено, что ипотечные счета не могут быть сообщены кредитным бюро отрицательно, что помогло защитить потребительские кредитные рейтинги.

    Меньшее количество потребителей имело субстандартный кредит в 2020 году

    Одним из последствий повышения среднего балла FICO ® в 2020 году стало сокращение количества потребителей с субстандартным кредитом. Это обозначение обычно присваивается тем, у кого оценка составляет от 580 до 669, но для целей этого анализа мы включаем всех потребителей с оценкой ниже 670.

    С 2019 года доля потребителей с рейтингом subprime снизилась с 33,8% до 30,9% — почти на 3 процентных пункта. Это улучшение является значительным и в три раза больше, чем улучшение за период с 2018 по 2019 год, когда соотношение снизилось менее чем на 1 процентный пункт.

    Среди людей, включенных в категорию субстандартных кредитов, средний балл FICO ® вырос с 578 до 583 в 2020 году. Это увеличение на 5 пунктов согласуется с национальным ростом, но иллюстрирует глубину изменений, происходящих по всей стране.

    Обычно обозначения subprime используются кредиторами для выявления потребителей, которым может быть труднее полностью и вовремя выплатить свой долг. В то время как некоторые кредиторы работают с субстандартными заемщиками, другие — нет, и наличие баллов в диапазоне субстандартных кредитов может ограничить получение кредита некоторыми заемщиками.

    Тот факт, что улучшение кредитных рейтингов в 2020 году коснулось клиентов с более низким кредитным диапазоном, особенно важен, поскольку доступ этих людей к кредитам мог быть строго ограничен.Улучшение кредитного рейтинга в их ситуации может открыть ранее закрытые двери для кредитных возможностей.

    Кредитные тенденции в меняющиеся времена

    Бесспорно, что потребители добились исторических успехов в улучшении своей кредитоспособности в 2020 году. Но поскольку пандемия COVID-19 продолжается, важно помнить, что эти тенденции могут измениться.

    Большая часть улучшений, произошедших в 2020 году, произошла в течение нескольких месяцев, что означает, что изменения в кредитных рейтингах произошли быстрее, чем обычно.Это также означает, что изменения могут быть быстро отменены, если потребители будут испытывать постоянные экономические трудности и изменится их базовая информация о кредитных отчетах.

    Поскольку меры финансовой защиты, связанные с коронавирусом, продолжают меняться, данные, передаваемые в кредитные бюро, могут меняться по мере обновления счетов. Без достаточных мер правительства или кредитора потребители, изо всех сил пытающиеся выполнить свои долговые обязательства, могут отстать в ближайшие месяцы.

    В этом анализе рассматриваются самые последние (на дату публикации) данные за третий квартал 2020 года и сравнивается их с годовым снимком за 2019 год и другие указанные годы.Со временем мы продолжим отслеживать изменения в потребительских кредитных отчетах и ​​будем предоставлять обновления, когда произойдут заметные изменения.

    FAQ от потребителей | Департамент финансовых институтов Аризоны

    Департамент страхования и финансовых учреждений штата Аризона « DIFI » осуществляет надзор и регулирует финансовые учреждения и предприятия в соответствии с пересмотренными законами штата Аризона , раздел 6, , , , , раздел 32, глава 9, статьи 1, 2 и 3 и глава 36, Статьи 1-5 , Раздел 44, Глава 2.1, статья 1 и Административного кодекса штата Аризона, раздел 20, глава 4 . Вы можете связаться с экспертом отдела по делам потребителей, чтобы ответить на вопросы, касающиеся этих законов, позвонив по телефону 602-771-2800, вариант № 2 или по электронной почте: [электронная почта защищена].

    Ниже приведены часто задаваемые вопросы, которые DIFI получил от потребителей. Вопросы расположены в алфавитном порядке по типу лицензии. Чтобы просмотреть полный список типов лицензий для финансовых учреждений и предприятий, которые регулируются DIFI , щелкните Licensee Lookup .

    По состоянию на июль 2015 года, DIFI также регулирует деятельность компаний по управлению оценкой, оценщиков и налоговых агентов по налогу на имущество в соответствии с Разделом 32 пересмотренного законодательства штата Аризона, глава 36. С вопросами, касающимися этих законов, вы можете обращаться в Отдел оценки по телефону 602-771 -2800 вариант №1. Вы также можете подать жалобу в Отдел оценки . Чтобы увидеть полный список типов лицензий на аттестацию, щелкните здесь , а затем нажмите раскрывающийся список «каталогов».

    Обратите внимание: эти часто задаваемые вопросы предназначены для вашей общей информации. DIFI не уполномочен давать или предлагать юридические консультации. Если вам нужна помощь в решении личных юридических вопросов, вы можете рассмотреть возможность обращения к частному адвокату.

    Ссылки и информация на этой странице могут быть предоставлены другим государственным учреждением, и вы можете щелкнуть ссылку, которая покидает веб-сайт DIFI и переходит на веб-сайт этого агентства, который создается, управляется и поддерживается этим агентством.Пожалуйста, свяжитесь с этим агентством для получения дополнительной информации или проблем с веб-сайтом.

    Брокеры по ссуде с предоплатой

    Q: Что такое брокер по ссуде с предоплатой?

    A: Брокер по ссуде с предоплатой — это лицо, которое за предоплату или в ожидании уплаты предоплаты, прямо или косвенно, предоставляет, закупает, предлагает или пытается предоставить или получить ссуду денег или предоставление кредита. Брокеры по ссуде с предоплатой регулируются стандартом DIFI под A.Р.С. §§ 6-1301 — 1310. Положения, касающиеся брокеров по ссуде на предоплату, не распространяются на некоторых освобожденных лиц, включая банки, сберегательные банки, трастовые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, страховые компании, потребительских кредиторов или участников прибыли. пенсионные фонды. Полный список лиц, исключенных из определения «Брокер по ссуде с предоплатой», см. В A.R.S. §§6-1302 (B) .

    Банки

    Вопрос: Регулирует ли DIFI все банки, ведущие свою деятельность в штате Аризона?

    A: Нет, DIFI регулирует только зарегистрированные банки штата Аризона.


    Q: В чем разница между государственным и национальным банком?

    A: Основное различие заключается в том, было ли разрешение на ведение бизнеса в качестве банка выдано правительством штата или федеральным правительством. Каждый раз, когда создается новая банковская организация, владельцы подают заявку на получение устава банка штата или национального (федерального) банка. Оба типа банков предлагают депозиты, застрахованные FDIC, и оба регулируются примерно одинаково. Важное различие для клиентов банка и других потребителей заключается в том, куда им следует обращаться за нормативной помощью.Поскольку банки, зарегистрированные в штате Аризона, являются единственными банками, которые контролируются стандартом DIFI , проблемы и жалобы, полученные в отношении национальных банков или банков, зарегистрированных в других штатах, необходимо направлять соответствующему регулирующему органу. Список государственных и федеральных агентств, которые управляют банками, расположенными в Аризоне, но не зарегистрированными как банк штата Аризона, включен в Arizona_Trade_Association_Contact_List и Другие рекомендательные списки регулирующих органов .

    Q: Может ли банк, зарегистрированный в другом штате, вести бизнес в штате Аризона? Если да, то кто их регулирующий орган?

    A: Да. Регулирующий орган находится в штате, который выдает разрешение на осуществление банковских операций. Вы заметите больше иностранных банков в Аризоне в связи с принятием Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, который был подписан 21 июля 2010 года. — государственные, государственные банки, ведущие свою деятельность в Аризоне, и дополнительную информацию о банках, см. Справочный список других регулирующих органов .

    В: Как мне поменять деньги в U.S. долларов в валюту другой страны?

    A: Позвоните в местный банк и спросите об обмене валюты. С вас может взиматься комиссия за обмен вашей валюты.
    Информацию о текущих обменных курсах можно найти в отделе Министерства финансов . Бюро Фискальной службы Министерства финансов США предоставляет информацию о текущих и прошлых обменных курсах.

    Q: Как я могу определить, застрахован ли мой банк и покрыты ли мои депозиты?

    A: Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) предлагает два инструмента, которые можно использовать для проверки этих проблем. Используя Bank Find , вы можете определить, застрахован ли ваш банк, кто является основным регулирующим органом, куда вы можете обратиться, если у вас есть жалоба, или какова история вашего банка. Затем вы можете использовать онлайн-калькулятор FDIC — EDIE the Estimator — чтобы определить, застрахованы ли ваши счета.

    Q: Мой банк обанкротился, и я хочу знать, застрахованы ли мои счета!

    A: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предлагает простой в использовании инструмент — Полностью ли застрахован мой счет? , которым можно воспользоваться в первый рабочий день после закрытия банка.Просто выберите свой банк и введите номер своего счета, чтобы получить результат. Вы получите дополнительную информацию в зависимости от статуса ваших учетных записей.

    Q: Как мне найти регулирующий орган, отчеты и данные по отдельным банкам?

    A: Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) предоставляет подробную информацию на уровне учреждения в своем справочнике организаций . Сюда входят исчерпывающие финансовые и демографические данные по каждому учреждению, застрахованному FDIC, в том числе самые последние квартальные финансовые отчеты с показателями эффективности и состояния. Отчеты о звонках, , которые включают отчеты с 2001 г. по настоящее время для отдельных банков и сберегательных ассоциаций, доступны для просмотра и загрузки. Также доступны таксономии для отчетов о звонках в банк.

    Коллекторские агентства

    Вопрос: Обеспечивает ли DIFI Закон о справедливой практике взыскания долгов («FDCPA»)?

    A: Нет, DIFI регулирует деятельность коллекторских агентств в соответствии с пересмотренным законодательством штата Аризона и Административным кодексом штата Аризона, которые в некоторых случаях предоставляют потребителям большую защиту, чем FDCPA.FDCPA регулируется Федеральной торговой комиссией .

    Q: Каков срок давности у коллекторского агентства, чтобы позвонить мне по поводу непогашенной задолженности?

    A: Срок давности по невыплаченной задолженности зависит от вида долга. Вам следует проконсультироваться с частным адвокатом для получения информации о вашем долге. Вы также можете связаться с Федеральной торговой комиссией (FTC) , которой поручено обеспечить соблюдение Закона о справедливой практике взыскания долгов , который, как и закон штата Аризона, запрещает сборщикам долгов использовать злоупотребления, несправедливость или обманные методы взыскания с вас.

    Q: Коллекторское агентство, назначенное для моего долга, отказывается принимать ежемесячные платежи, могут ли они это сделать?

    A: Да. Нет никаких законов или правил, требующих от коллекторского агентства принимать платежи.

    Q: Я попросил агентство по сбору платежей прекратить мне звонить, но они все еще звонят мне. Что я могу делать?

    A: Чтобы гарантировать, что звонки коллекторского агентства прекратятся, вы должны направить коллекторскому агентству письменное уведомление о том, что вы отказываетесь выплатить долг, или с просьбой, чтобы коллекторское агентство прекратило дальнейшее общение (письмо о прекращении и воздержании). В вашем письме о прекращении и воздержании будет полезно указать номер телефона, который коллекторское агентство должно удалить из своей базы данных. Отправьте свой запрос по электронной почте, факсу или заказным письмом, чтобы вы могли сохранить запись о получении. Кроме того, коллекторское агентство обязано расследовать любые претензии о том, что должник был неверно идентифицирован, задолженность была выплачена, задолженность была погашена в результате банкротства или любое другое обоснованное требование о том, что задолженность не имеет. Коллекция не может продолжать свои усилия по сбору, пока ее расследование не будет завершено (т.е. получены доказательства долга и проверены действительность долга и контактная информация должника). Вы также можете обратиться в Федеральную торговую комиссию (FTC) , которой поручено обеспечивать соблюдение Закона о добросовестном взыскании долгов , который, как и закон штата Аризона, запрещает сборщикам долгов использовать злоупотребления, несправедливость или обман для взыскания с вас.

    Q: Я отправил письмо о прекращении и воздержании, но коллекторское агентство все еще звонит мне.Что еще я могу сделать?

    A: Подайте жалобу в DIFI , а также проверьте свои права в соответствии с Законом о добросовестном взыскании долгов FDCPA.

    Q: Регулируются ли компании по ремонту кредитов?

    A: Федеральная торговая комиссия регулирует деятельность кредитных бюро и кредитных ремонтных организаций. Кроме того, вы можете подать жалобу в офис Генерального прокурора Аризоны , если вы считаете, что стали жертвой обмана со стороны компании по ремонту кредитов.

    Кредитные союзы

    Вопрос: Регулирует ли DIFI все кредитные союзы, ведущие бизнес в штате Аризона?

    A: Нет, DIFI регулирует только кредитные союзы штата Аризона.

    В. В чем разница между кредитным союзом штата и федеральным кредитным союзом?

    A: Основное различие заключается в том, было ли разрешение на ведение бизнеса в качестве кредитного союза выдано правительством штата или федеральным правительством. Каждый раз, когда создается новый кредитный союз, организаторы подают заявку на получение государственного или национального (федерального) устава кредитного союза. Оба типа кредитных союзов предлагают застрахованные депозиты NCUA, и оба регулируются примерно одинаково. Важное различие для членов кредитных союзов и других потребителей заключается в том, куда им следует обращаться за помощью в регулирующих органах. Поскольку кредитные союзы, учрежденные штатом Аризона, являются единственными кредитными союзами, находящимися под надзором DIFI , проблемы и жалобы, полученные в отношении федеральных кредитных союзов или зарегистрированных кредитных союзов за пределами штата, необходимо направлять в соответствующий регулирующий орган.Список всех кредитных союзов, зарегистрированных как кредитные союзы штата Аризона, можно найти по адресу Найдите лицензиата на веб-сайте DIFI . Список государственных и федеральных агентств, которые управляют кредитными союзами, расположенными в Аризоне, но не зарегистрированными в качестве аккредитованных кредитных союзов штата Аризона, включен в Реферальный список других регулирующих органов .

    В: Может ли кредитный союз, зарегистрированный в другом штате, вести бизнес в штате Аризона? Если да, то кто их регулирующий орган?

    A: Да, регулирующий орган находится в штате, который выдает разрешение.Чтобы просмотреть список зарегистрированных кредитных союзов за пределами штата, а также дополнительную информацию о том, кто регулирует деятельность кредитных союзов, см. Справочный список других регулирующих органов.

    Q: Полностью ли застрахованы мои счета в кредитном союзе?

    A: Кредитные союзы не могут вести бизнес в Аризоне, если их счета не застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). Счета застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Все зарегистрированные кредитные союзы штата Аризона, регулируемые DIFI и перечисленные на этом веб-сайте по адресу Посмотрите лицензиат , застрахованы на федеральном уровне.Вы можете получить доступ к веб-сайту NCUA по адресу , найдите кредитный союз , чтобы определить, регулируется ли ваш кредитный союз и застрахован ли он.

    Компании по управлению долгом

    Q: В чем разница между переговорами о долге, консолидацией или другими компаниями по урегулированию долга и компаниями по управлению долгом?

    A: Компании, участвующие в переговорах по вопросам долга, арбитражном разбирательстве, урегулировании долга или урегулировании кредита, не получают деньги или свидетельства об этом от потребителей для управления своим долгом.Эти компании просто ведут переговоры с кредиторами, пытаясь заставить кредиторов согласиться принять уменьшенный баланс от дебиторов в качестве платежа в полное погашение их долгов.

    Компания по управлению долгом — это лицо, которое за вознаграждение занимается бизнесом по получению денег или доказательств этого в этом штате или от резидента этого штата в качестве агента должника с целью их распределения среди своих кредиторов в оплата или частичная оплата своих обязательств. Компания по управлению долгом предоставляет множество услуг, которые могут включать переговоры об урегулировании долга, включая снижение процентной ставки или основной суммы. В отличие от компаний по урегулированию долга, компании по управлению долгом также помогают потребителям экономить деньги и / или управлять деньгами. Один из примеров управления долгом — это когда потребитель платит компании ежемесячный платеж, а компания распределяет платеж между кредиторами потребителя. DIFI регулирует компании по управлению долгом в соответствии с A.R.S. §§ 6-701–6-716 .

    Агенты условного депонирования

    Q: У меня спор с другой стороной контракта; может ли эскроу-компания хранить мой задаток?

    A: Вам необходимо ознакомиться с условиями контракта, касающимися разрешения споров.В случае возникновения спора от эскроу-компании может потребоваться удержание средств до тех пор, пока дело не будет рассмотрено в арбитраже или пока не будет вынесено постановление суда

    .

    Оригинаторы займа


    Q: Как я могу узнать, имеет ли кредитор лицензию в Аризоне?

    A: Вы можете посетить веб-сайт DIFI по адресу Найдите лицензиата или вы можете проверить Национальную систему и реестр ипотечных кредитов (NMLS), щелкнув их страницу доступа потребителей .

    Денежные переводчики

    Q: Что означает переводчик денег?

    A: Служба денежных переводов — это компания, предоставляющая денежные услуги, которая предоставляет ряд услуг. Денежный переводчик может продавать или выпускать платежные инструменты (например, чеки, тратты, денежные переводы, дорожные чеки, независимо от того, является ли инструмент оборотным или нет). Денежный переводчик также может быть бизнесом, оказывающим денежные услуги, который занимается получением денег для перевода или переводом денег любыми и всеми способами, включая, помимо прочего, платежный инструмент, телеграфный, факсимильный или электронный перевод.Используя Money Transmitter, клиенты могут отправлять и получать деньги в пределах США или за границу. Клиент может отправить деньги, посетив любую точку, участвующую в программе, заполнив форму денежного перевода и оплатив транзакцию. Покупатель, получающий транзакцию, обычно не должен платить комиссию. DIFI регулирует службы денежных переводов под A.R.S. Раздел 6, Глава 12, статьи 1 и 2. §§6-1201-6-1242 .

    Ипотечные брокеры и банкиры

    Q: Могу ли я передумать, если я уже подписал договор о рефинансировании ссуды?

    A: В соответствии с Законом о федеральной правде в области кредитования, 15 U.S.C. § 1635 и Постановление Z, 12 C.F.R. 226.15, заемщики, которые рефинансируют ссуду по своему основному месту жительства у кредитора, отличного от текущего кредитора, могут отменить сделку бесплатно для себя в течение 3 дней после закрытия. Это «право на расторжение договора» предназначено для того, чтобы дать заемщикам возможность обдумать это и, если они решат, что сделка на самом деле не в их интересах, отступить и вернуть все выплаченные деньги. DIFI обеспечивает соблюдение этого права посредством устава ипотечного брокера и банкира. Пересмотренные законы штата Аризона §§ 6-906 (D) и 6-946 (E) .

    Q: Что такое PMI? (Частное страхование ипотеки)

    A: Полис, предоставляемый частными ипотечными страховщиками для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика. Большинство кредиторов требуют PMI для ссуд с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80%. Это позволяет заемщику внести меньший первоначальный взнос — всего 3% вместо примерно 20%, и обычно требует первоначального взноса и, возможно, дополнительной ежемесячной платы в зависимости от структуры кредита.

    Q: Как и когда я могу запросить удаление моего PMI (частного ипотечного страхования)?

    A: Удаление PMI основано на условиях вашего кредитного инвестора, которые могут быть изменены. Досрочное удаление PMI может зависеть от определенных условий, которые вы должны выполнить; такие как история платежей, временные рамки вашей ссуды, стоимость и т. д. Чтобы определить, соответствуете ли вы требованиям досрочного прекращения вашего PMI, свяжитесь с вашим кредитным агентом / кредитором, чтобы обсудить рекомендации по удалению вашего PMI.

    Q: Что такое MIP (премия по ипотечному страхованию)?

    A: MIP — это ипотечное страхование, необходимое для ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией (FHA). При закрытии дома с использованием ссуды FHA со всех должников взимается предоплата в размере MIP в процентах от продажной цены дома. Дополнительная страховая премия рассчитывается как ежемесячный платеж по ссуде FHA и рассчитывается на основе процентной суммы годовой премии, взимаемой при закрытии.Эта ежемесячная плата хранится на счете условного депонирования в Департаменте жилищного строительства и городского развития (HUD) на имя должника. Для получения дополнительной информации о требованиях MIP вы можете посетить веб-сайт HUD . Вы также можете проверить их веб-сайт в разделе «, должен ли HUD вернуть вам », чтобы узнать, имеете ли вы право на возмещение по вашему MIP, если у вас была ипотека, застрахованная FHA.

    Q: Что такое утверждение TIL (правда в кредитовании)?

    A: Справка о предоставлении кредита (TIL) может помочь вам решить, подходит ли вам ссуда. Но разобраться в этом документе непросто. Заявление о раскрытии информации TIL — один из наиболее важных документов в процессе ипотеки. Он разработан, чтобы помочь заемщикам полностью понять свои затраты по займам. Федеральный закон требует, чтобы кредиторы предоставили (TIL) документ всем заявителям на получение кредита в течение трех рабочих дней с момента получения заявки на получение кредита, в котором указаны все расходы, связанные с предоставлением и закрытием кредита. Некоторые из вещей, которые вы найдете в TIL, — это годовая процентная ставка (APR), финансовые сборы, финансируемая сумма, общая сумма платежей, график платежей и другие раскрытия информации.

    Вопрос: Регулирует ли DIFI изменение ссуды для собственности за пределами штата Аризона?

    A: DIFI регулирует ссуды, обеспеченные ипотекой, доверительным актом или любыми залоговыми процентами на недвижимость, расположенную в Аризоне. DIFI предлагает, чтобы, если у вас есть жалоба на изменение ссуды на недвижимость, находящуюся за пределами Аризоны, связаться с регулирующим органом того штата, где находится недвижимость.

    Финансовые компании по продажам

    Q: У меня угрызения совести покупателя; Могу ли я расторгнуть договор об автомобиле в течение трех дней?

    A: Если не указано трехдневное право на расторжение договора, прямо записанное в контракте, в соответствии с законодательством штата Аризона трехдневное право на расторжение договора или период «обдумывания» отсутствует. Для получения дополнительной информации о ваших правах, касающихся покупки автомобилей, посетите веб-сайт генерального прокурора Аризоны https: // www.azag.gov/consumer/auto.

    Q: Дилер сказал, что я должен подписать второй контракт; мне действительно нужно его подписывать, если я не хочу?

    A: Нет, если вы решите НЕ подписывать второй контракт, вам нужно будет соблюдать условия первого контракта при возврате приобретенного вами автомобиля и принять на себя все обязательства, которые вы согласились вернуть, например, не -возвратный депозит, любой без исключения пробег, повреждение автомобиля и т. д.

    В: Я продал автомобиль и не имел права на получение финансирования. Должен ли дилер вернуть мой автомобиль, сданный в обмен, даже если он его продал?

    A: Да.

    Q: Купленный мною подержанный автомобиль работает неправильно, хотя я купил его «как есть». Куда я могу пожаловаться?

    A: По вопросам, связанным с производительностью, вам может помочь Генеральная прокуратура штата Аризона. Позвоните по телефонам 602-542-5763, 520-628-6504 или посетите сайт www.azag.gov для онлайн-формы жалобы.

    В: Знает ли DIFI , кто является моим держателем залога?

    A: Нет, DIFI не хранит информацию о клиентах, такую ​​как контракты, записи, истории платежей и т. Д.

    Q: Может ли DIFI дать мне освобождение от залога на мой автомобиль, если компания не работает или я не могу их найти?

    A: Нет, если вы позвоните по номеру 602-771-2800, DIFI может проверить свою базу данных, чтобы узнать, не изменил ли ваш кредитор / правообладатель свое имя, слился с другой компанией или с тех пор прекратил свое существование -бизнес. DIFI может предоставить вам обновленную контактную информацию, чтобы позвонить в компанию для освобождения от удержания. Если долг был погашен более семи лет назад, у компании может не быть документации, или если компания не работает или не может быть найдена для освобождения от удержания, обратитесь в Департамент транспорта штата Аризона, Motor Vehicle Раздел Титул и регистрация Раздел содержит инструкции и требования для получения облигационного титула .

    Q: Какова максимальная процентная ставка по автокредитованию?

    A: В соответствии с пересмотренным законодательством штата Аризона §44-291 , договор розничной рассрочки, который является вторичной сделкой по финансированию автотранспортных средств, подлежит следующим максимальным ставкам финансирования по вторичному контракту по финансированию автотранспортных средств в первоначальной основной сумме. из:
    Пятьсот долларов или меньше, ежемесячная ставка финансирования составляет семнадцать процентов.
    Более пятисот долларов, но не более двух тысяч пятисот долларов, ежемесячная ставка финансирования составляет пятнадцать процентов.
    Более двух тысяч пятисот долларов, но не более пяти тысяч долларов, ежемесячная ставка финансирования составляет тринадцать процентов.
    Более пяти тысяч долларов, ежемесячная ставка финансирования составляет десять процентов.

    Q: Как я могу рассчитать годовую процентную ставку (APR) для моей автомобильной ссуды?

    A: Вы можете рассчитать годовую ставку вторичного финансирования автотранспортных средств, умножив ежемесячную ставку вторичного финансирования автотранспортных средств на двенадцать.Например, если вы взяли в долг более 500 долларов, ваша ежемесячная ставка финансирования будет 17%, а годовая процентная ставка будет 204% (17% умножить на 12).

    Q: Существуют ли в Аризоне какие-либо ссудо-сберегательные ассоциации?

    A: В настоящее время в Аризоне нет ассоциаций, которые подали заявку и получили разрешение на ведение бизнеса в качестве государственной ссудо-сберегательной ассоциации.


    Прочие

    Q: Как я могу получить свой кредитный отчет?

    A: По закону вы можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого агентства кредитной информации, Experian, Equifax и TransUnion.Этот бесплатный отчет о кредитных операциях предлагается Федеральной торговой комиссией (FTC) на сайте Annualcreditreport.com. Если у вас нет компьютера, вы также можете получить бесплатный отчет, позвонив в FTC по телефону 1-877-322-8228 или заполнив форму годового кредитного отчета и отправив ее по адресу, указанному на веб-сайте FTC. .
    Не путайте предложение FTC с предложениями, которые вы видите в телеобъявлениях, предложениях по электронной почте или в поиске в Интернете, поскольку эти объявления могут привести к взиманию с вас скрытых платежей, ежегодных членских взносов или продажи вам других услуг, от которых может быть трудно отказаться. из.Вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию, если вы заплатили за то, что, по вашему мнению, было бесплатным ежегодным кредитным отчетом.

    Q: Как я могу оспорить долг, который мне не принадлежит, в моем кредитном отчете?

    A: Сообщите кредитной компании в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной. Включайте копии, а не оригиналы документов, подтверждающих вашу позицию. Четко укажите в своем отчете каждый пункт, который вы оспариваете. Вы можете сделать это на сайте каждой компании по адресу Experian.com , Transunion.com и Equifax.com. Для получения более подробной информации и примера письма для оспаривания ошибок кредитного отчета см. Федеральной торговой комиссии FTC Facts for Consumers.

    Q: Куда мне обратиться, чтобы пожаловаться на компанию, выдавшую мою кредитную карту?

    A: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) было создано в январе 2012 года для обеспечения соблюдения Закона о кредитных картах , вступившего в силу 22 февраля 2010 года.Для вашего удобства перейдите по этой ссылке на форму жалобы CFPB.
    DIFI принимает претензии по кредитной карте, если компания, выпустившая кредитную карту, является одним из лицензиатов DIFI’S . Вы можете получить доступ к списку лицензиатов DIFI ‘S в разделе Найдите лицензиата .

    Q: Что случилось с кредитором до зарплаты, который DIFI использовал для лицензирования?

    A: Закон, разрешающий ссуды до зарплаты в Аризоне, истек 30 июня 2010 года. DIFI больше не лицензирует кредиторов до зарплаты. Потребительские ссуды с годовой процентной ставкой более 36% (плюс санкционированные сборы) стали незаконными 1 июля 2010 года. Если вы видите знак, рекламирующий ссуды до зарплаты, обратитесь в Генеральную прокуратуру Аризоны по телефону (866) -879-5219 или [адрес электронной почты защищен ]. Посетите веб-сайт генерального прокурора Аризоны по ссудам до зарплаты Часто задаваемые вопросы для получения дополнительной информации о ссудах до зарплаты в Аризоне.

    В: Что случилось с дилерами автомобилей, которым DIFI выдавал лицензию?

    A: Закон, обязывающий DIFI регулировать деятельность автодилеров, истек 6 августа 2016 г.Вы можете обратиться к SB1358 и HB2535 . Если у вас есть жалоба или запрос о дилере по продаже автомобилей, посетите веб-сайт ADOT по адресу https://azdot.gov/mvd/ContactMVD.

    Многим американцам отказали в кредите в 2020 году

    Получали ли вы недавно отказ в кредитной карте, ссуде или аренде квартиры? Если это так, то вы один из многих американцев, которые могут добавить отказ в кредитовании к длинному списку трудностей, которые принес этот год.

    Новый опрос Bankrate показывает 21 процент U.Потребители S. получили отклонение заявки на получение кредита в разгар пандемии коронавируса, потому что компания, выпускающая кредитные карты, кредитор или арендодатель посчитала их кредитный рейтинг слишком низким. (См. Методологию опроса.)

    Недавний отказ может быть просто признаком времени. Стандарты кредитования ужесточились в 2020 году из-за пандемии и связанной с ней экономической неопределенности, говорит отраслевой аналитик Bankrate.com Тед Россман. По его словам, кризис особенно сильно ударил по индустрии кредитных карт, поскольку тенденции в сфере занятости и экономики сильно влияют на необеспеченный долг.

    Миллениалы (в возрасте от 24 до 39 лет) были поколением, наиболее пострадавшим от нынешнего кредитного климата: 32 процентам было отказано в кредите в этом году, как показал опрос.

    Одна 27-летняя предпринимательница из Денвера, Ханна Мэй, говорит, что в апреле крупный банк отказал ей в ссуде на покупку автомобиля, когда она пыталась купить Subaru, которую арендовала. Ей также отказали в бизнес-кредитной карте.

    Но ей действительно нужна была машина, чтобы возить клиентов и совершать другие рабочие поездки. Поэтому она попросила отца подписать ссуду и получила одобрение.По ее словам, оба отказа в кредите сделали и без того тяжелый год еще более напряженным.

    «Всякий раз, когда вам нужно обратиться к родителю за помощью, это вызов вашей гордости», — говорит она.

    Кто не может получить кредит прямо сейчас?

    Заявки на получение кредитной карты вызвали наибольшее количество отказов в 2020 году по сравнению с другими видами кредита. Из 21 процента потребителей, которые сообщили, что в этом году им было отказано в кредите:

    • 13 процентов получили отказ в выдаче кредитной карты
    • 5% отказано в автокредите
    • 3 процента получили отказ по ипотечной заявке
    • 3 процента уже закрыли дверь для сдачи внаем
    • И 3 процентам отказано в страховании

    Кредиторы были особенно склонны выдавать отказы в марте, апреле и мае, когда существовал высокий уровень неопределенности в отношении того, как пандемия повлияет на погашение долга, говорит Говард Дворкин, CPA и председатель Департамента долга.com.

    «Традиционные кредиторы, компании, выпускающие кредитные карты, и субстандартные кредиторы были напуганы до смерти, потому что не знали, увидят ли они когда-нибудь свои деньги снова», — говорит Дворкин.

    Кому отказали? В то время как 32 процентам миллениалов в этом году было отказано в финансовом продукте, только 22 процента представителей поколения Икс (в возрасте от 40 до 55 лет) и только 11 процентов бэби-бумеров (в возрасте от 56 до 74 лет) испытали такой отказ.

    Потребители с более низкими доходами имели больше шансов получить отказ, чем потребители с более высокими доходами.Фактически, почти каждый третий (31 процент) из тех, чей годовой семейный доход составляет менее 40 000 долларов, получил отказ по крайней мере в одном финансовом продукте в этом году. Напротив, менее 1 из 5 (19 процентов) людей с доходом от 40 000 до 80 000 долларов и только 14 процентов тех, кто зарабатывает более 80 000 долларов, получили отказ.

    Пандемия сделала кредиторов более опасными. Например, предложения кредитных карт для перевода баланса с нулевой годовой процентной ставкой становятся дефицитом. А некоторые эмитенты бонусных карт ищут соискателей с более высоким доходом, предлагая большие бонусы за регистрацию тем, кто тратит большие средства.

    Например, кредитная карта Capital One Venture Rewards Credit предлагает огромные 100 000 бонусных миль, если вы потратите 20 000 долларов на покупки в первые 12 месяцев с момента открытия счета, или все еще зарабатываете 50 000 миль, если вы потратите 3000 долларов на покупки в первые 3 месяца. .

    «В конечном итоге он выйдет в норму, но на данный момент это среда без риска, в которой эмитенты карт ищут наиболее кредитоспособных соискателей и множество потребителей в режиме выплаты долга», — говорит Россман.

    Вредит ли отказ материально? Это зависит от

    Некоторые потребители считают, что отказ в кредите нанесет серьезный удар по их финансам, в то время как другие считают, что их кошелек наполовину заполнен.

    В целом, почти половина (47 процентов) тех, кому отказали в предоставлении финансового продукта в 2020 году, заявили, что этот опыт негативно отразился на их финансах. Но примерно каждый пятый (21 процент) сказал, что отказ положительно повлиял на их денежное положение.

    Как показал опрос, склонность к отрицательному отношению к отказу была связана с возрастом и полом. Фактически, женщины (53 процента) чаще, чем мужчины (41 процент), рассматривали отказ как пагубное финансовое событие в своей жизни.

    Более половины (52 процента) отвергнутых бумеров сообщили о нежелательных финансовых последствиях отказа в кредите, по сравнению с половиной представителей поколения X и менее чем половиной (46 процентов) отвергнутых миллениалов.

    В отношении положительных эффектов все было наоборот. Опрос показывает, что 27 процентов отвергнутых миллениалов, 15 процентов отвергнутых представителей поколения Икс и только 7 процентов отвергнутых бумеров сообщили, что отказ оказал хорошее влияние на их финансы.

    Вполне возможно, что эти потребители остались довольны тем, что у них нет дополнительных долгов, которые нужно погасить во время пандемии и рецессии.И есть несколько других причин, по которым кандидат может увидеть серебряную подкладку в отказе от кредита, говорит Брюс МакКлари, вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования. Например:

    • Отклонение может действовать как тревожный звонок. Отказ может вдохновить человека, испытывающего финансовые затруднения, сбалансировать свой бюджет, взять под контроль свои долги и выбраться из финансового кризиса, говорит МакКлари. «Если кто-то уже тонет в долгах, последнее, что им нужно сделать, — это взять еще больше долгов», — говорит он.
    • Они могут в конечном итоге найти более выгодную сделку. Потребитель, который подал заявку на кредит на ходу, не взвесив все варианты, может в конечном итоге найти другой финансовый продукт с лучшими условиями, говорит МакКлари.

    С другой стороны, отказ может привести к тому, что заявитель потеряет дом, выставленный на продажу на конкурентном рынке, или упустит выгодную сделку. И это может даже подтолкнуть некоторых потребителей — например, если вам нужна машина для работы, — в рискованный мир субстандартного заимствования.

    «Субстандартная ссуда может стать переломным моментом, который приведет к проблемам», — говорит МакКлари.

    5 способов увеличить свой кредит и увеличить свои шансы

    Хотите увеличить свои шансы на получение кредита или предпринять шаги после отказа, чтобы увеличить свои шансы в следующий раз? Один положительный момент отказа в кредитовании: это может вдохновить вас на позитивные изменения. Фактически, опрос показал, что почти 3 из 4 (73 процента) потребителей, которым в этом году отказали в приобретении финансового продукта, предприняли шаги, чтобы улучшить свой кредит.Вот несколько советов:

    1. Знайте оценку

    Вы можете использовать AnnualCreditReport.com, чтобы бесплатно получить годовой отчет от каждого крупного кредитного бюро, но отчет не включает кредитный рейтинг. Ознакомьтесь с этим списком кредиторов, которые бесплатно предлагают вам посмотреть ваш рейтинг FICO. Как только у вас будет счет, проверьте диапазон своего кредитного рейтинга. Оценка FICO от 740 до 799 считается очень хорошей, а от 800 до 850 — исключительной. «Займитесь широко открытыми глазами, точно зная, что кредитор увидит в вашем кредитном отчете», — говорит МакКлари.

    2. Исправьте ошибки.

    Обнаружили ли вы ошибки в своем кредитном отчете, которые могут затягивать ваш кредит? Федеральная торговая комиссия США предлагает руководство по оспариванию ошибок кредитной отчетности и образец письма о споре, которое вы можете отправить в основные кредитные бюро. «Могут быть предметы, которые могут отрицательно повлиять на вашу оценку не по вашей вине», — говорит МакКлари.

    3. Выплатите свои долги

    Причитающиеся суммы составляют 30 процентов вашей оценки FICO, поэтому сокращение вашего долга может иметь большое значение.Насколько вам может помочь погашение остатка? Вы хотите, чтобы коэффициент использования кредита, процент доступного кредита, который вы используете, был значительно ниже 30 процентов. Более высокое число может серьезно повредить вашему счету.

    4. Найдите подходящую карту

    Воспользуйтесь бесплатным инструментом, например CardMatch, чтобы найти карту, которая соответствует вашему кредитному профилю, менее чем за минуту. Выбор подходящей кредитной карты на основе вашего кредитного профиля может помочь вам избежать отказа. С CardMatch вы отвечаете на несколько вопросов и соглашаетесь на «мягкую проверку кредитоспособности», которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Затем вы получаете список предварительно одобренных и вероятных предложений карт, избавляя вас от лишних догадок при подаче заявки на получение карты.

    5. Свяжитесь с кредитором

    Если вы не уверены, какой вид кредита требуется, спросите арендодателя или кредитора. «Идите прямо к источнику, — говорит МакКлари. По словам Дворкина, также полезно знать, есть ли у вас факторы, которые могут стать тревожным сигналом для кредиторов, например, нечеткая история занятости или множество недавних заявлений, из-за которых вы выглядите так, будто вы «агрессивно» ищете кредит.Если ваши шансы невелики, вам, возможно, придется рассмотреть другие варианты, такие как доступ к сберегательному счету, получение соподписавшегося, как Мэй, для своей машины или просьба о ссуде у члена семьи.

    Если вам отказали, внимательно изучите письмо с отказом, чтобы понять, что вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы в следующий раз. «Они должны рассказать вам, какие факторы привели к их решению», — говорит МакКлари. «Если это действительно связано с вашей репутацией, сделайте шаг назад, сделайте глубокий вдох и вернитесь на круги своя.”

    Методология опроса

    Bankrate поручил YouGov Plc провести опрос. Все цифры, если не указано иное, предоставлены YouGov. Общий размер выборки составил 3780 взрослых. Полевые исследования проводились с 21 по 26 октября 2020 г. Опрос проводился в режиме онлайн.

    Потребительский долг должен достичь 4 триллионов долларов к концу 2018 года

    Фото Бритта Эрлансона через Getty Images

    Американцы настроены на заимствования, и их общая вкладка в потребительский долг может достичь рекордных 4 триллионов долларов к концу 2018 года. .

    Это согласно LendingTree, веб-сайту сравнения кредитов, который проанализировал данные Федеральной резервной системы по не-ипотечной задолженности, включая кредитные карты, а также автомобильные, личные и студенческие ссуды.

    Американцы обязаны этому долгу более 26 процентов своего годового дохода. Это выросло с 22 процентов в 2010 году. Это также выше, чем уровень долга в середине 2000-х годов, когда резко возросла доступность кредитов.

    Долги по автокредитам и кредитным картам растут более чем на 7 процентов в год, в то время как жилищный долг растет немногим более чем на 2 процента.

    Потребительский кредит вырос на 5–6 процентов в течение примерно двух лет.

    LendingTree прогнозирует, что к концу 2018 года общий потребительский долг превысит 4 триллиона долларов.

    Такой рост неудивителен, по словам главного экономиста LendingTree Тендаи Капфидзе, и соответствует росту потребительского долга, который происходит с тех пор. 2012.

    На этих уровнях потребители тратят около 10 процентов своего дохода каждый месяц на погашение этих долгов, сказал Капфидзе.По его словам, с 2000 по 2008 год этот показатель составлял в среднем от 12 до 13 процентов.

    Тем не менее, уровень просрочек по кредитным картам, который составляет 2,4 процента, является низким.

    «Это уровень долга, с которым потребители могут справиться в совокупности», — сказал Капфидзе.

    Но есть некоторые вещи, которые вам следует учитывать, если вы обнаружите, что ваши личные долги растут.

    Знайте, куда уходят ваши деньги

    Хотя выплата 10 процентов вашего дохода в месяц в счет не ипотечных долгов — это «не обязательно опасная зона», вам следует следить за тем, как распределяются эти долги, — сказал Роджер Ма, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель. спасения жизни.

    Долг по кредитным картам с высокой процентной ставкой, который продолжает расти каждый месяц, вызывает беспокойство, в то время как задолженность по более низким процентным ставкам по автокредитам или студенческим ссудам может не вызывать таких же поводов для беспокойства, сказал Ма.

    Что будет с процентными ставками

    Федеральная резервная система планирует несколько раз повышать процентные ставки в этом году, что неизбежно приведет к удорожанию долгового бремени потребителей.

    «Потребителям, вероятно, следует подумать о рефинансировании некоторых своих долгов», — сказал Капфидзе.

    Это может означать перевод долга по кредитной карте с годовой процентной ставкой 16 процентов в личную ссуду, которая предлагает от 6 до 8 процентов. Это также может означать рефинансирование студенческих ссуд по фиксированной ставке, чтобы защититься от повышения ставок.

    Что в вашем бюджете

    Независимо от уровня вашего личного долга, по словам Ма, вы должны хорошо понимать, сколько денег вы получаете и уходите.

    Если вы обнаружите, что тратите не по средствам, сократите ненужные подписки, уменьшите комиссию банка и уменьшите количество покупок.

    Если ваша задолженность по кредитной карте растет, переходите на использование только своей дебетовой карты, — сказал Ма. Оттуда вы можете сократить свои долги, сначала атакуя остатки по самым высоким ставкам. Если у вас небольшой баланс, вы можете сначала избавиться от него.

    «Выплата этого раньше позволит человеку уменьшить количество обязательств, а также даст им хороший краткосрочный выигрыш», — сказал Ма.

    Еще из Personal Finance:
    Оказывается, есть момент, когда за деньги можно купить счастье
    Вы, вероятно, используете не ту кредитную карту.Вот как исправить это
    Как сегодняшнее повышение ставки ФРС повлияет на ваши финансы

    Thought Leadership Иллинойс Обновление законодательства: 36% -ный предел ставки по потребительским кредитам, вступающий в силу после подписания губернатора | Husch Blackwell LLP

    13 января 2021 года Генеральная ассамблея Иллинойса приняла Закон о предотвращении хищнических займов, который накладывает 36% -ный лимит годовых на всех потребительских кредитов, включая закрытые и открытые ссуды в рассрочку. , ссуды до зарплаты и ссуды в рассрочку на автотранспортные средства, за исключением кредитов, предоставленных финансовыми учреждениями.Законопроект ожидает подписи губернатора, что ожидается в любое время. После подписания предельная ставка вступит в силу немедленно для любого потребительского кредита, выданного или продленного в эту дату или после нее.

    Таким образом, кредиторы, работающие в Иллинойсе, оценивающие совокупную годовую процентную ставку выше 36%, как это разрешено в настоящее время, должны начать подготовку сейчас, чтобы избежать серьезных последствий за несоблюдение Закона. Несоблюдение этого требования сделает ссуду недействительной и, кроме того, запретит кредитору взыскать или удерживать (и потребует возврата) любой основной суммы, процентов, комиссий или сборов, связанных с ссудой.Кроме того, нарушение закона представляет собой нарушение Закона штата Иллинойс о мошенничестве с потребителями и мошеннической деловой практике, который позволяет заемщику взыскивать фактический ущерб, штрафные убытки и разумные гонорары адвокатам. Другие штрафы до 10 000 долларов за нарушение также могут быть наложены секретарем Департамента финансового и профессионального регулирования.

    Важно отметить, что годовая процентная ставка является «полной» годовой процентной ставкой, что означает, что все комиссии, связанные с кредитной транзакцией, должны быть включены в расчет, включая комиссии за вспомогательные продукты.Согласно Закону, годовая процентная ставка должна рассчитываться в соответствии с расчетом военной годовой процентной ставки (MAPR), содержащимся в подзаконных актах о военном кредитовании 32 C.F.R. § 232.4. В соответствии с этим кредитор должен включить в расчет годовой процентной ставки следующее: (i) финансовые расходы; (ii) сборы за подачу заявки или, в случае открытого кредита, сборы за участие; (iii) любую премию или плату за страхование кредита, любую плату за страхование кредита с разовой премией, любую плату за договор о аннулировании долга или любую плату за соглашение о приостановлении долга; (iv) любую комиссию за связанный с кредитом вспомогательный продукт, проданный в связи с кредитной транзакцией для закрытого кредита или счета открытого кредита.

    Кредиторы должны незамедлительно принять меры для исправления этого изменения. Во-первых, кредитор должен оценить, сможет ли он поддерживать бизнес-операции в Иллинойсе с учетом изменений. Предполагая, что бизнес будет продолжен в штате, мы рекомендуем как можно скорее подготовить ваши системы к развертыванию этих изменений. Важно отметить, что, поскольку закон вступает в силу немедленно после подписания губернатора, в той степени, в которой системы не готовы выдавать ссуды в соответствии с Законом, необходимо серьезно подумать о прекращении всех выдач, рефинансирования и продления до тех пор, пока системы и персонал не будут готовы. .

    Кроме того, кредиторы, предоставляющие ссуды, которые в настоящее время превышают 36% -ный предел, но не предоставляют ссуды военнослужащим, чтобы избежать 36-процентного «полного» верхнего предела ставки в соответствии с Законом о военном кредитовании, могут пожелать рассмотреть вопрос о расширении своей базы заемщиков.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*