Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Топ-5 вопросов, ответы на которые помогут понять, нужно ли вам брать ипотеку

5 вопросов, которые нужно себе задать перед тем, как решиться на ипотеку

В наши дни для многих людей ипотека является единственным способом купить собственное жилье. Тем не менее, прежде чем решиться на этот ответственный шаг и взять огромный кредит на много лет, следует хорошенько подумать. Для начала стоит ответить на 5 важнейших вопросов.

•    1.  Смогу ли я комфортно жить, выплачивая ипотеку? 

Как правило, ипотечный кредит берут на достаточно длительный срок. А прожить 15-30 лет во всем себе отказывая – это так себе идея. Поэтому стоит заранее обдумать – сможете ли вы выплачивать ипотеку, сохраняя привычный уровень жизни. Эксперты советуют заранее потренироваться. Это делается очень просто: начните ежемесячно откладывать сумму, равную будущему ипотечному платежу. Кстати, так вы убьете двух зайцев одновременно – поймете, реально ли для вас нормально жить без этих денег, а также сформируете небольшую подушку безопасности, которая может вам пригодиться во время выплаты кредита.

 

•    2.  Как выглядит квартира моей мечты? 

Покупая жилье в ипотеку, важно понимать, что вы не сможете поменять его в ближайшие годы без сложной реструктуризации кредита, которую одобряют далеко не всем. Поэтому следует выбирать такую квартиру, которая не разочарует вас в ближайшие годы. Например, семье с детьми точно не следует брать ипотеку на малогабаритную однушку. 

•    3.  Где взять первоначальный взнос?

Сегодня практически все банки просят внести первоначальный взнос в минимальном размере от 10 до 20%. Если этих денег у заемщика нет, то скорее всего ему откажут в кредите либо значительно повысят процентную ставку. Поэтому, прежде чем обращаться за ипотекой, лучше накопить на необходимый первоначальный взнос. 

•    4.  Хватит ли денег на ремонт? 

Это очень важный момент. Одно дело, если вы планируете покупать новую квартиру с отделкой или жилье на вторичном рынке в хорошем состоянии. Но когда вы приобретаете недвижимость без ремонта, то здесь стоит трижды подумать. Сможете ли вы его потянуть, выплачивая ипотеку? Если неправильно оценить свои силы, то есть риск того, что в новую квартиру вы не сможете заехать еще много лет, при этом регулярно выплачивая за нее деньги. 

•    5.  Что я буду делать, если потеряю работу? 

Решаясь на ипотеку, нужно взвесить все возможные риски и подготовить пути отступления. В первую очередь стоит оформить страховку, по которой вам будут выплачивать средства на случай потери работы. Кроме того, неплохо бы отложить накопления, которые помогут вам продержаться, пока вы будете искать новое место. 

Ипотека – это очень ответственный шаг. Очень важно продумать все заранее, чтобы не сожалеть о нем в дальнейшем. 

Как решиться взять ипотеку?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку.

Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

1. Чего боятся будущие заемщики
2. Почему не стоит откладывать оформление ипотеки

У людей есть вполне оправданные опасения и сомнения относительно безопасности и надежности ипотечных займов. В этой статье мы расскажем, как решиться на ипотеку и что заставляет людей откладывать подачу заявки в банк.

Чего боятся будущие заемщики

Что мешает людям решиться на оформление жилищного займа? Причин много. Ниже представлен краткий хит-парад сомнений потенциальных заемщиков:

— По непредвиденным обстоятельствам заемщик не сможет платить ипотеку, его выселят из квартиры на улицу, при этом он останется должен банку.

В зависимости от ситуации эта проблема имеет несколько решений:

• если заемщик стал нетрудоспособным и у него оформлена комплексная страховка, страховая компания возместит остаток долга перед банком;
• если доход заемщика уменьшился, можно договориться о реструктуризации займа;
• залоговое жилье можно продать и погасить долг перед банком. Если сумма основного долга значительно ниже рыночной стоимости жилья, после расчета заемщик получит разницу;
• для людей, которые остались без основных и дополнительных средств к существованию, возможна процедура банкротства физического лица. В результате процедуры банкротства человека нельзя выселить из единственной квартиры. При этом долг перед банком будет списан;

— «Я куплю квартиру в строящемся доме, стану владельцем долгостроя или обманутым дольщиком».

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно выбирать жилье у аккредитованных застройщиков с хорошей репутацией. Если строительная компания на рынке более 5 лет, при сдаче домов не было просрочек и репутация девелопера не запятнана, можно подавать документы на ипотеку. Другой финансовый лайфхак — не берите ипотеку в долларах, если получаете зарплату в рублях.

— «Я куплю жилье на вторичном рынке, внезапно появятся третьи лица и отсудят жилье, а я останусь должен банку».

Купите титульную страховку на 3 года, и проблем не будет. Если даже наследники или третьи лица предъявят свои права и выиграют в суде, ваш ущерб покроет страховая компания.

— «В 2019 году ипотека подешевеет».

14.06.2019 ЦБ РФ понизил процентную ставку, что привело к понижению ставок по ипотеке. Многие эксперты предполагают, что ставка в среднесрочной перспективе будет снижаться.

— «В семье появится ребенок (а может и не один). Как мы вытянем ипотеку?»

Банки лояльны к семьям с детьми и готовы реструктурировать долг, растянуть ипотеку по времени и снизить ежемесячный платеж. Также можно взять кредитные каникулы. Если в семье родится второй малыш, родители могут погасить часть ипотеки материнским капиталом.

— «Ипотека — это очень долго. Через 10 лет квартира может оказаться маленькой, или я захочу переехать в другой город».

Если у вас изменились обстоятельства и купленная в кредит квартира стала неудобной, всегда можно выставить объект на продажу. Продать квартиру, которая находится в залоге, реально с разрешения банка.

На рынке такие сделки давно стали нормой, поскольку многие ипотечники решают продать купленное и взять другую недвижимость.

— «Я снимаю квартиру за 20 000 в месяц, еще столько же я сам откладываю на покупку своего жилья. Взять ипотеку для меня не так выгодно, как копить».

Решиться на переезд из арендованной квартиры в ипотечное жилье несложно. Вспомните минусы аренды:

• арендодатель может выселить жильца в любое время;
• редкий хозяин согласиться прописать арендатора в квартире;
• делать ремонт в чужом жилье не всегда рентабельно;
• ипотечное жилье это собственность, арендованная квартира — временное пристанище.

Почему не стоит откладывать оформление ипотеки

Рекордно низкие ставки по ипотеке помогли многим решиться на оформление ипотеки. На фоне изменений в налоговом и строительном законодательстве, которые вступят в силу в 2019 году, потенциальным заемщикам стоит поспешить. Пока ставки остаются на уровне 9-11% на новостройки и вторичное жилье, стоит взять выгодный кредит и планировать переезд. Чтобы не тратить время на подготовку документов и сэкономить на ставках, обращайтесь к брокеру «Ипотека Live». Мы поможем обойти подводные камни и решиться на жилищный кредит.

Оставить заявку

Уменьшим ежемесячный платеж на ₽ Заплатите банку меньше на ₽

Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет.

Итоговая выгода до

₽

Ипотека LIVE
поможет сэкономить

Хочу сэкономить

Расчет является предварительным

Государственные меры поддержки могут простимулировать покупку до 300 млн кв. м жилья

Изменения в экономике в связи с пандемией коронавируса негативно сказались на материальном положении граждан, и сокращение спроса на жилье является закономерным следствием подобного снижения доходов населения. Государственные программы по улучшению жилищных условий, принятые для смягчения негативных экономических последствий, могут стать привлекательным решением для семей, отложивших покупку жилья, и поддержать российский рынок жилой недвижимости.

Еще до пандемии в России были востребованы такие государственные программы, как «материнский капитал» (25%) и «семейная ипотека с господдержкой» (22%)*.

В начале 2020 года был подписан пакет поправок, направленный на расширение программы материнского капитала, согласно которому право на его получение предоставляется также при рождении первого ребенка**. По данным НАФИ, о планах когда-либо в будущем обзавестись первым ребенком заявляют порядка 10 млн бездетных российских семей***. Исходя из того, что как минимум половина семей направят средства материнского капитала на приобретение жилья,

можно оценить дополнительный спрос на рынке жилья до 300 млн кв. метров****. Это сопоставимо с совокупным объемом жилых помещений, введенных в эксплуатацию с 2016 года по 2019 год.

Дополнительный спрос на первичном рынке жилья, в свою очередь, может простимулировать мера поддержки в виде льготной ипотеки под 6,5% годовых, которая была объявлена в апреле 2020 года. Ипотека наряду с потребительскими и автомобильными кредитами является одним из самых востребованных видов банковских кредитов по целям кредитования.

По данным НАФИ, на выплату ипотечных кредитов чаще всего приходится до трети ежемесячных доходов домохозяйства, поэтому снижение ставки повышает доступность ипотеки для граждан.

До пандемии и ухудшения экономической ситуации большинство россиян (74%) планировали улучшать жилищные условия за счет собственных средств (покупать, строить или ремонтировать свое жилье). О готовности взять ипотеку заявляли 16% российских семей (9,6 млн). Реже россияне планировали обращаться с целью улучшения своих жилищных условий за потребительским кредитом (10%).

Чаще всего обращаться за ипотечным кредитом для улучшения жилищных условий планируют жители Москвы и Санкт-Петербурга (29%), молодые россияне в возрасте от 25 до 34 лет (28%).

При оформлении ипотеки россияне чаще, чем при оформлении других кредитов, сравнивают условия предоставления этой услуги в различных организациях. Об этом заявили 73% респондентов, обращавшихся за ипотечным кредитом. Таким образом, решение об оформлении ипотечного кредита принимается более взвешенно.

Анастасия Гребенюк, руководитель исследовательских проектов Аналитического центра НАФИ:

«Ипотечное кредитование большинством россиян по-прежнему воспринимается как долгосрочное финансовое бремя. Однако ситуация постепенно меняется. Сегодняшний ипотечный заемщик – это в большинстве случаев молодая столичная семья со стабильным уровнем дохода, взвешенно принимающая решения об оформлении ипотечного кредита и обладающая достаточным уровнем финансовой грамотности для того, чтобы правильно распределять доходы и не задерживать выплаты по кредиту.

Несмотря на кризис, вызванный пандемией коронавируса, рынок жилья и ипотечного кредитования в России имеет большой потенциал. Принятая Правительством РФ 23 апреля 2020 года госпрограмма ипотечного кредитования, в соответствии с которой предусмотрена льготная ипотека под 6,5% годовых, с большой вероятностью поможет многим решиться на оформление кредита в ближайшее время, когда ситуация с занятостью и доходами в стране начнет приходить в норму».

«Представьте, что у Вас появилась необходимость улучшить жилищные условия. Какими государственными программами Вы могли бы вероятнее всего воспользоваться?»*, в % от всех опрошенных

	%
Материнский капитал	25
Семейная ипотека	22
Налоговый вычет при приобретении жилья и/или по процентам, уплаченным по ипотечному кредиту	18
Субсидии по ипотеке для молодых семей	10
Жилищно-строительные кооперативы с господдержкой	9
Погашение ипотечного кредита при рождении третьего ребенка	8
Льготные кредиты на приобретение деревянных домокомплектов	7
Льготная ипотека для сельских жителей	6
Военная ипотека	4
Дальневосточный гектар	4
Обеспечение жильем отдельных категорий граждан	4
Участки многодетным семьям	3
Льготная ипотека для жителей Дальнего Востока	2
Нет, таких программ нет	34
Затрудняюсь ответить	5

*Сумма ответов превышает 100%, так как респонденты могли дать несколько вариантов ответа

Эксперты назвали семь главных правил при выборе ипотеки » Банки и МФО

Решение купить квартиру — одно из самых серьезных в жизни каждого человека. Большинство покупает свое первое жилье в ипотеку. В среднем россияне выплачивают ипотеку за семь лет. Поэтому выбор банка в какой-то мере может определить жизнь заемщика на долгие годы.

Решившись взять кредит на покупку жилья, в первую очередь нужно смотреть на процентные ставки, под которые его предлагают. Это, пожалуй, самый главный фактор, но стоит учитывать и другие предстоящие траты, а также ваши преимущества как заемщика для банка. В каком-то будет удобнее взять ипотеку индивидуальному предпринимателю, где-то лучшие условия для многодетных семей. Взгляните на себя глазами банкира: хорошая ли у вас кредитная история, сколько у вас есть денег на первоначальный взнос, единственный ли вы заемщик.

ТАСС и сервис «ДомКлик» от Сбербанка подготовили семь подсказок для тех, кто планирует покупать квартиру в кредит.

1. Найдите ипотеку, выгодную именно для вас

Определитесь со своими целями. Например, в ряде регионов ПАО Сбербанк предлагает оформить специальный кредит на строительство деревянного дома под ключ за 3 – 4 месяца. А если вы покупаете жилье на Дальнем Востоке, то вообще можете взять кредит по европейским ставкам — под 1,7% при оформлении электронной регистрации сделки.

Не забывайте, что если у вас начиная с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок, для вас доступен кредит под 4,7% по программе Сбербанка «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». А если семья с детьми купит квартиру в новостройке у застройщика, с которым сотрудничает Сбербанк, то в рамках программы субсидирования она может получить скидку до 3,5% — и тогда ставка по ипотеке составит всего 1,2%.

Кроме того, банки, как правило, предлагают лучшие условия своим зарплатным клиентам — в Сбербанке им дают скидку в полпроцента.

2. Определитесь с типом жилья

Если вы планируете купить квартиру в новостройке, стоит обратить внимание на банки, работающие с застройщиками или предлагающие особые условия кредита на квартиры на первичном рынке.

До 1 ноября 2020 года действует масштабная правительственная ипотечная программа, в рамках которой максимальная процентная ставка по кредиту на жилье составляет 6,5%. Условия для получения такой ипотеки такие же, как и для получения обычной. Она распространяется не только на многодетные семьи или жителей определенных регионов, получить этот кредит может любой человек. Квартиру по программе можно купить как в строящемся, так и в уже введенном в эксплуатацию доме (но речь идет только о жилье, которое предлагают юридические лица — застройщики или подрядчики). Кредиты в рамках госпрограммы выдают много банков — изучите предлагаемые условия и выберите наиболее подходящие для себя.

3. Следите за специальными предложениями

Существует ряд условий, которые позволяют дополнительно снизить ставку. Например, целый процент заемщик выигрывает, просто застраховав жизнь и здоровье. Молодые семьи, то есть те, в которых одному из супругов меньше 35 лет, могут получить от Сбербанка скидку в 0,4% на вторичное жилье, но и на одиноких родителей она тоже распространяется. Не забывайте, что зарплатным клиентам кредит всегда обходился дешевле — в Сбербанке скидка составляет полпроцента. Дополнительные 0,3% можно получить, купив квартиру через сервис «ДомКлик» — жилье, для которого доступно такое предложение, помечено на сайте специальным значком «Скидка 0,3%» — и еще столько же — при электронной регистрации сделки. При этом «бонусы» суммируются: то есть если вы зарплатный клиент, молодой семьянин и выбрали квартиру на «ДомКлик» со скидкой, суммарно ставка по ипотеке для вас будет ниже на 1,2%. А если застрахуете жизнь и здоровье, то на 2,2%.

4. Посчитайте стоимость обслуживания кредита

Процентные ставки на ипотеку — это не единственные траты, которые нужно держать в уме. Несколько лет нужно будет платить за страховку, и зачастую не только самого жилья, но и вашего здоровья. Некоторые банки предлагают свои страховые продукты либо скидки у своих партнеров — страховых компаний. Удобнее всего покупать полис у компаний, рекомендованных самим банком — чаще всего они уже знают требования вашего кредитора. Внимательно читайте условия, ведь цена страховки через несколько лет может вырасти (скажем, если у заемщика ухудшилось состояние здоровья). Многие вопросы по ипотечному страхованию можно решить в сервисе «ДомКлик» — например, оформить или продлить страховой полис без поездок в банк и страховую компанию.

5. Узнайте о дополнительных расходах при оформлении ипотеки

При покупке квартиры вам нужно будет заплатить не только банку, но и компании-оценщику, а также нотариусу и юристам — они удостоверятся, нет ли на вашей квартире обременений или наследников, которые могут оспорить сделку, и просчитают другие риски, из-за которых вы потенциально можете утратить право собственности. Удобнее всего, если все эти услуги можно заказать прямо в банке.

6. Изучите банковские рейтинги

Всегда выбирайте надежный банк. Как правило, у них больше возможностей для того, чтобы предложить лучшие условия и выручить вас в случае временных финансовых трудностей. Есть множество банковских рейтингов, в которых сравниваются различные ипотечные программы. Изучите отзывы других людей: ипотека — долгосрочный кредит, поэтому лучше выбирать банк с хорошей репутацией у реальных клиентов.

7. Время — деньги

Получить ипотечный кредит сейчас почти так же просто, как заказать доставку суши. Нужен только интернет, смартфон или компьютер и несколько минут на заполнение заявки — решение по ней Сбербанк тоже примет онлайн, после одобрения специалисты банка помогут с подготовкой всех документов.

По материалам ТАСС

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы покупаете дом и вам нужна ипотека. Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в ​​вашей жизни?

Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других игроках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам. Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы читать информацию, анализ и обзоры кредиторов от нашей команды экспертов по ипотеке

Типы кредиторов

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы — это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру за поиски лучших ставок.Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.

Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные ссуды, он держит большую часть процесса ипотеки внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, сроках, комиссиях и многом другом. Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.

Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт. Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.

Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры — это независимые лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве партнеров между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги. Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.

Кредиторы-корреспонденты

Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке после закрытия ссуды.

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.

Портфельные кредиторы

Эти кредиторы создают и финансируют ссуды из банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия.Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами — это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотечный кредит, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции. Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет.Они также, как правило, взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, затраты на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться к нему. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях займа, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные по каждому предложению.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.

Шаг 1: Увеличьте свой кредит

Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и при необходимости исправьте их. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.

Раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности — Experian, Equifax и TransUnion — на сайте Annualcreditreport.com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.

Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи — лучший способ улучшить свой результат, — говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, штат Колорадо.

Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять своевременную выплату долгов, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.

В дополнение к солидному кредиту кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.

Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новые ссуды или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.

Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.

Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.

Шаг 2. Определите свой бюджет

Важной частью поиска правильной ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым шагом.

Кредиторы предварительно одобрят вас на основе вашего валового дохода, непогашенных ссуд и возобновляемой задолженности, — говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.

«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», — говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить свой идеальный дом.

Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.

Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотеку, которую не можете себе позволить. Это может привести к пропущенным платежам, увеличению процентов и даже к потере дома.

Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», — говорит Мэт Ишбиа, президент и главный исполнительный директор United Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, при этом некоторые застрахованные государством ссуды не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, посмотрите ссуды VA.

Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.

Шаг 4. Сравните ставки и условия от нескольких кредиторов

Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, — не лучшая идея.Фактически, вы хотите оценивать кредиторов разных типов — банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации — чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то в Интернете, с помощью текстовых сообщений или лично.

Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия своей ссуды, получив хотя бы один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок.Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.

Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.

Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив ваше заявление и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с теми, которые вы находите самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.

Начните изучать кредиторов:

Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или поручение ипотечного брокера сделать эту работу за вас, дает вам отличную возможность: Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.

У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:

• Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
• Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
• История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
• квитанции об оплате за последние 30 дней.
• Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
• Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
• Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие планы пенсионных сбережений).
• Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
• История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
• Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
• Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, счета взыскания или судебные иски.

Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение процесса. Если вы, например, возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.

Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного утверждения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и ​​смены работы до и во время процесса покупки.

Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт

Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать угрызения совести покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.

Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, затраты на закрытие сделки и сумму первоначального платежа.Эти пункты не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут повысить процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.

Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, сборы за оценку, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.

Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документах (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может впоследствии избавить вас от многих головных болей.

Почему вам следует делать покупки около

Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы можете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.

Следующие шаги

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может помочь вам добиться успеха и лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека — это не универсальный продукт, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора или ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.

После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому расставьте его по приоритетам.

Подробнее:

Какую ипотеку выбрать? | Советы по ипотеке | Bankrate

Выбор подходящей ипотеки — важное решение, которое может иметь огромное значение для вашего финансового здоровья. При таком большом количестве доступных вариантов может быть трудно решить, какая ипотека лучше всего соответствует вашим потребностям, особенно если вы впервые покупаете недвижимость.

Вот почему мы составили список основных советов по выбору новой ипотеки:

• Сколько вы можете взять в долг?

• Насколько велик ваш депозит?

• Погашение или только проценты?

• Фиксированная или переменная ставка?

• Остерегайтесь ипотечных сборов

• Имеете ли вы право на участие в государственной программе?

• Переплата по ипотеке

• Штрафы по ипотеке

• Не забудьте повторно заложить

Сколько вы можете взять в долг?

Ипотечные кредиторы обычно предоставляют ссуду в 4–5 раз больше вашего индивидуального дохода или в 3–4 раза больше вашего совокупного дохода, если вы подаете заявку на ипотеку с кем-то другим.У каждого кредитора разные критерии максимальной суммы, которую вы можете заимствовать. Доступность также важна: если у вас уже есть большая задолженность по кредитным картам или другим кредитам, ваша максимальная сумма ипотеки может быть ниже.

Вам также следует подумать о том, сколько вы хотите платить в месяц по новому ипотечному кредиту. Если выплаты по ипотеке превышают 30% вашего дохода на дом, вы можете оказаться «бедняками», когда у вас есть дом, но вы не можете позволить себе накопить свои сбережения, поехать в отпуск, купить новую машину, и т.п.

Насколько велик ваш депозит?

Чем больше размер вашего депозита, тем меньше вам нужно брать в долг и тем ниже отношение кредита к стоимости (LTV), что означает, что вы имеете право на более низкие ставки по ипотеке. Коэффициент LTV — это пропорция, которую вы занимаете по сравнению с ценой на недвижимость. Депозит в размере 20000 фунтов стерлингов на дом 200000 фунтов стерлингов составляет 10%, поэтому коэффициент LTV составляет 90%.

Погашение или только проценты?

При ипотеке с погашением ваши ежемесячные платежи состоят из процентов и части взятой суммы.По мере того, как вы выплачиваете долг и проценты снижаются, все больше и больше ваших ежемесячных платежей идет на погашение ипотечного кредита — до тех пор, пока не будет выплачена вся ссуда.

При ипотеке с только процентами ваши ежемесячные выплаты по ипотеке ниже, потому что они покрывают только проценты по ссуде. Ипотечные кредиторы позволят вам получить ипотеку только с процентами, если у вас есть другой способ погашения ссуды, например сбережения, инвестиции или другие активы.

Первым покупателям вряд ли предложат только процентную ипотеку, но многие покупают в аренду ипотечные кредиты, представляющие интерес только разновидностью.

Фиксированная или переменная ставка?

При ипотеке с фиксированной ставкой ежемесячные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока действия ипотечной сделки. Вы не выиграете, если процентные ставки упадут, но вы также знаете, что ваши платежи не вырастут, если ставки упадут.

Ипотечные ссуды с переменной процентной ставкой, которые включают в себя ипотечные ссуды с дисконтом и ссуды с отслеживанием, могут увеличиваться и уменьшаться, как правило, в соответствии с изменениями базовой ставки Банка Англии.

Остерегайтесь ипотечных сборов

Иногда к ипотеке с самой низкой процентной ставкой прилагаются большие сборы за открытие (скажем, 1000 фунтов стерлингов или 1500 фунтов стерлингов).Поэтому очень важно рассчитать общую стоимость сделки за период, который вы ожидаете от нее; если вы планируете повторно закладывать каждые два года новую сделку с фиксированной ставкой, комиссия может действительно возрасти.

Когда вы выбираете ипотеку, посчитайте и убедитесь, что она по-прежнему выгодна после того, как вы включите комиссии. Годовая процентная ставка сбора (APRC) показывает общую стоимость ипотеки на весь срок (обычно от 25 до 30 лет), но если вы хотите получить ипотеку на 2 или 5 лет, это период, в течение которого вам необходимо сравнить стоимость с найти подходящую ипотеку.

Имеете ли вы право на участие в государственной программе?

Перед тем, как выбрать ипотечный кредит или дом, проверьте, можете ли вы воспользоваться преимуществами помощи при покупке (долевое владение и ссуда на акции), правом покупки, стартовыми жилищными схемами или схемами долевого участия.

Стоит ли вам поговорить с ипотечным брокером?

При выборе ипотечного кредита у вас есть два варианта: обратиться непосредственно к кредитору или получить ипотечный кредит через брокера. Вам может пригодиться универсальный брокер, если у вас непростые финансы, ваша кредитная история запятнана или если вы просто хотите убедиться, что получаете лучшие ставки по ипотеке.

Брокер, работающий на всем рынке, не связан ни с какими банками, строительными обществами или кредиторами. Это означает, что они смогут оценить каждую доступную ипотеку, чтобы предложить вам наилучшую возможную сделку.

Переплата по ипотеке

Большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и дисконтом позволяют ежегодно переплачивать до 10% от непогашенного остатка. Это означает, что вы погасите ипотеку раньше, что может сэкономить тысячи фунтов стерлингов на выплатах процентов. Тем не менее, остерегайтесь штрафов за досрочное погашение…

Штрафы по ипотеке

Существует множество комиссий, связанных с получением новой ипотеки, и большинство из них неизбежны, включая комиссию за организацию, комиссию за бронирование, комиссию за оценку и многое другое.Большинство ипотечных кредиторов взимают комиссию за закрытие ипотечного счета в размере от 50 до 300 фунтов стерлингов.

Если вы погашаете ипотеку досрочно или переплачиваете сверх допустимой суммы, с вас также может взиматься пени за досрочное погашение. Обычно это процент от суммы переплаты. Таким образом, если вы превысите лимит на 25 000 фунтов стерлингов, а комиссия за досрочное погашение составляет 5%, с вас будет списано 1250 фунтов стерлингов.

Не забывайте повторно закладывать

Если вы выбираете ипотеку с фиксированной ставкой или ставкой дисконтирования, которая длится, скажем, 3 или 5 лет, обычно рекомендуется повторно закладывать в конце этого рекламного периода.Если вы не сделаете повторную закладную, вы автоматически начнете платить стандартную переменную ставку (SVR) вашего кредитора, которая обычно значительно выше.

Вы можете либо повторно ипотеку новому кредитору — что занимает от 6 до 8 недель и похоже на получение новой ипотеки снова — либо вы можете поговорить со своим существующим кредитором и попросить их переключить ваш продукт на новую фиксированную ставку или скидку ставка ипотеки. Это быстрее, но стоит проверить, что предлагают другие кредиторы, прежде чем решать, какая ипотека подходит вам.

Как выбрать ипотечного кредитора — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Поиск лучшей ипотечной ссуды — это больше, чем просто обеспечение самой низкой процентной ставки. Также важно убедиться, что вам комфортно с компанией, которая предоставляет ссуду.

Хотя многие части ипотечного процесса одинаковы для всех кредиторов, существуют некоторые различия, которые могут повлиять на взимаемые с вас комиссии и получаемые вами услуги, которые стоит учитывать при совершении покупок.

Где взять ипотеку?

Есть много компаний, которые могут помочь вам получить ипотечный кредит. Вы можете рассмотреть возможность отделения местного банка, где у вас есть сберегательный счет, онлайн-кредитора или ипотечного брокера, который работает со многими кредиторами.

Кредиторы, которые принимают ваше заявление и проводят вас через процесс ипотеки до закрытия, являются кредиторами. После того, как вы закроете ипотечный кредит, кредитор может быть продан кредитором другой компании, которая будет отвечать за сбор платежей от вас.

Обычные банки

Ипотечные ссуды являются частью портфеля банковских услуг, которые также предлагают текущие и сберегательные счета, другие виды ссуд и, возможно, инвестиционные услуги.

Вы можете подать заявление лично или онлайн в банке, и вам будет назначен кредитный специалист. Вы можете предпочесть этот вариант, если у вас уже есть счета в банке и вы хотите получать индивидуальные услуги в общественном банке или местном отделении более крупного учреждения.

Кредитные союзы

В США более 5100 кредитных союзов с федеральным страхованием.S., начиная от мелких кредиторов и заканчивая операциями с несколькими государствами. Как и банки, у них есть различные финансовые предложения, включая сберегательные и текущие счета, и более половины выдаваемых ими ссуд являются ипотечными.

Чтобы получить ипотечный кредит в кредитном союзе, вы должны быть его членом, что обычно означает, что у вас должна быть «общая связь» с другими. Например, у вас может быть член семьи, который является членом, должен проживать в определенных географических регионах или должен работать или выйти на пенсию из компаний или государственных учреждений, связанных с кредитным союзом.

Вы можете предпочесть кредитные союзы другим вариантам из-за их личных услуг и сделок только для членов.

Небанковские ипотечные кредиторы

Больше ипотечных кредитов выдается небанковскими ипотечными кредиторами, в число которых входят компании, предлагающие свои услуги исключительно онлайн, чем при других вариантах. Эти компании могут специализироваться только на ипотечных ссудах или предлагать несколько типов ссуд в дополнение к ипотеке.

Одним из преимуществ работы с одним из этих кредиторов является скорость — некоторые из крупнейших ипотечных онлайн-компаний в стране построили свой бренд на быстром возврате кредита.Кроме того, если в вашей кредитной истории есть недостатки или вам нужен нетрадиционный заем, например, ссуда FHA, небанковские кредиторы с большей вероятностью будут работать с вами, чем с обычным банком.

Ипотечные брокеры

Если вы хотите, чтобы кто-то нашел для вас несколько кредиторов и нашел лучший вариант ссуды, лучшим вариантом может быть работа с ипотечным брокером. Ипотечный брокер рассматривает предложения сети кредиторов и консультирует вас по лучшему предложению ссуды, а затем действует как посредник между вами и кредитором, собирая ваши документы и предоставляя их андеррайтеру.

Ипотечный заем через брокера может стоить дороже, потому что брокеры часто получают комиссионные и / или комиссионные, которые вам, возможно, придется заплатить при закрытии сделки. Важно просматривать и сравнивать комиссии ипотечных брокеров с другими вариантами.

Ипотечные площадки

Некоторые компании предлагают услуги, которые позволяют вам просматривать котировки процентных ставок от нескольких кредиторов и выбирать, с кем вы хотели бы работать по ссуде. Возможно, вы сможете найти отличную ставку, а также сделку по оплате закрытия.Выбранный вами кредитор возьмет на себя процесс оттуда, но это один из способов увидеть различные варианты, не посещая несколько веб-сайтов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Найти ипотечного кредитора проще, чем когда-либо. Ставки по ипотечным кредитам легко доступны в Интернете на сайтах кредиторов и агрегированных ставок, и многие кредиторы активно публикуют объявления со своими ставками, чтобы привлечь вас на свой веб-сайт.

Банки или кредитные союзы, в которых у вас есть счета, — хорошее место для начала поиска ипотечного кредита, поскольку они могут предлагать специальные ставки и комиссии для клиентов.Также легко искать в Интернете и находить кредиторов, а также веб-сайты, на которых собрана информация, в том числе рейтинги, о ведущих ипотечных брокерах и кредиторах.

Наконец, поговорите с друзьями и специалистами по недвижимости, чтобы получить рекомендации — они могут порекомендовать кредитора или брокера, с которым они работали, и порекомендовать их.

Как подготовить

Прежде чем подавать заявление и добиваться предварительного одобрения ипотеки, убедитесь, что вы финансово готовы взять ссуду и получить лучшую ставку.Подготовиться к подаче заявления на ипотеку можно по телефону:

.

• Проверка и улучшение вашего кредитного рейтинга. Проверьте свой кредитный рейтинг по крайней мере за несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку и работайте над его улучшением. Выплата остатков по кредитной карте, обеспечение своевременной оплаты и отказ от взятия ссуд или открытия нескольких кредитных карт помогут вам набрать более высокий балл или сохранить высокий балл.
• Экономия на авансовый платеж. Хотя первоначальный взнос в размере 20% или более является идеальным, вы можете получить ссуду всего на 3% ниже, если вы можете эффективно покрывать ежемесячные платежи.
• Обеспечение стабильного дохода. Кредиторы хотят убедиться, что у вас достаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячные платежи сейчас и в будущем.

Ключевые вопросы, которые следует задать ипотечному кредитору

Прежде чем вы выберете кредитора и заполните заявку на ипотеку, вам нужно задать несколько вопросов:

• Как долго, по вашему мнению, займет процесс?
• Будете ли вы моим основным контактным лицом на протяжении всего процесса, или кто-то другой возьмет на себя ответственность, когда дело доходит до андеррайтинга? Как мы будем поддерживать связь?
• Какие шаги будут выполняться онлайн, а какие — лично (например, оценка и закрытие)?
• На какой срок вы рекомендуете блокировку процентной ставки? Если закрытие не состоится до этой даты не по моей вине, придется ли мне платить за продление?

Если вы работаете с ипотечным брокером, вам следует задать следующие два вопроса:

• Сколько цитат кредиторов вы просмотрели и почему вы выбрали этого кредитора и оценили его как лучшего?
• Какие сборы и комиссии вы будете взимать и кто будет платить за них — я, кредитор или мы оба?

Как сравнить предложения по ипотечным кредитам

Прежде чем вы определитесь с победителем, важно сравнить процентные ставки и комиссии, предлагаемые как минимум тремя кредиторами и / или брокерами, чтобы вы могли быть уверены, что у вас лучшая сделка.Вот несколько способов сравнить предложения:

Процентная ставка. Это наиболее очевидный способ выбора между кредиторами, но он не должен быть вашим единственным определяющим фактором. Имейте в виду, что ставки меняются ежедневно, поэтому вам нужно убедиться, что у вас есть правильный кредитор, прежде чем зафиксировать ставку и завершить заявку. Также спросите о баллах, которые представляют собой комиссионные, которые могут позволить вам получить более низкую процентную ставку. Узнайте, сколько они стоят и нужны ли они вам вообще.

Комиссии. Существуют различные комиссии, связанные с ипотечной ссудой. Не все они однозначно понятны. Некоторые кредиторы могут перечислять сборы по отдельности, в то время как другие объединяют их в одну кучу. Спросите обо всех из них, включая сборы за подачу заявления, расходы на андеррайтинг и другие, которые взимаются при закрытии. Сравните кредиторов и договоритесь о максимально возможном размере комиссионных.

Первоначальный взнос и страхование ипотеки. Вы захотите вложить как можно больше денег в ипотечный кредит, но также убедитесь, что вы откладываете на неизбежные расходы на жилье, такие как ремонт и меблировка, когда вы переедете.По этой причине поработайте с кредитором, чтобы узнать, существуют ли какие-либо программы помощи при первоначальном взносе, которые могут помочь вам получить ссуду без потери ваших сбережений, особенно если вы впервые покупаете жилье. Если вы отложите менее 20%, вам, вероятно, придется заплатить частную ипотечную страховку (PMI).

После того, как вы решите, какое предложение лучше для вас, заполните заявку. Если у вас есть все документы и нет никаких финансовых проблем, которые возникают до дня закрытия, вы, вероятно, прошли через самую сложную часть процесса ипотеки.Вы можете рассчитывать на подписание кредитных документов при закрытии и переезде в новый дом.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

МАТЕРИАЛ, СОДЕРЖАЩИЙСЯ В ДАННОЙ СТАТЬЕ, ПРЕДНАЗНАЧЕН ТОЛЬКО ДЛЯ ОБЩИХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ЦЕЛЕЙ И НЕ ЯВЛЯЕТСЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНЫМИ КОНСУЛЬТАЦИЯМИ. И ВЫ ДОЛЖНЫ ПРОВЕДИТЬ СОБСТВЕННОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ И / ИЛИ ОБРАТИТЬСЯ К СООТВЕТСТВУЮЩИМ КВАЛИФИЦИРОВАННЫМ ПРОФЕССИОНАЛАМ В ОТНОШЕНИИ ВАШИХ КОНКРЕТНЫХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВ, ПЕРЕД ПРИНЯТИЕМ РЕШЕНИЙ.ГАРАНТИЯ LANDMARK HOME НЕ НЕСЕТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ И ОПРЕДЕЛЕННО ОТКАЗЫВАЕТСЯ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ВАМИ ЛЮБОЙ И ВСЕЙ ИНФОРМАЦИИ, СОДЕРЖАЩЕЙСЯ ЗДЕСЬ.

---

Покупка ипотеки может повлиять на то, сколько вы будете платить каждый месяц и в течение срока кредита. Проведя исследование перед покупкой, вы сможете сэкономить деньги и убедиться, что опыт покупки, владения и продажи вашего дома является положительным!

Каждый покупатель дома индивидуален, поэтому не существует универсальной ипотеки.Лучшая ипотека для одного человека, возможно, не лучшая ипотека для вас и вашего дома. Вот несколько шагов, которые нужно выполнить, чтобы выбрать лучшую ипотеку лично для вас.

1. Знай свой бюджет

Прежде чем вы начнете делать покупки для получения ссуды или даже дома, вам необходимо оценить свое финансовое положение. Покупка дома — одна из самых крупных покупок, которые человек может сделать в своей жизни, и вы хотите иметь возможность себе это позволить.

Во время этого процесса помните следующее: Ипотечные кредиторы — продавцы. Они зарабатывают деньги на вашей ссуде, и часто они одобряют вас на гораздо большую сумму, чем вы на самом деле можете себе позволить.

Чтобы бороться с этим, убедитесь, что вы знаете, какой у вас ежемесячный бюджет на жилье, прежде чем начинать поиск ипотечного кредита. Вы можете использовать несколько домашних калькуляторов, которые можно найти в Интернете, или воспользоваться нашей таблицей бюджета здесь, чтобы выяснить, сколько нужно потратить на выплату ипотечного кредита.

Как только вы узнаете, сколько в месяц вы можете позволить себе выплату ипотечного кредита, самое время получить предварительное одобрение на получение ипотеки.Это означает, что вам необходимо знать свою кредитную историю, текущие долги и размер вашего ежемесячного дохода. Вы можете обнаружить, что ваш кредит слишком мал или ваши долги слишком высоки для получения разумной ссуды, и вы не можете быть предварительно одобрены! Вот почему это первый шаг.

После того, как ваше финансовое положение будет оценено и вы узнаете, сколько жилья вы можете себе позволить, самое время начать рассмотрение различных вариантов ипотеки.

2. Выбор правильного типа ипотеки

Ипотека бывает всех форм и размеров, и одна из них идеально подходит для вас, вашего кредита и вашего дома.Начните с изучения различных типов ипотечных кредитов, чтобы понять, какой из них наиболее подходит для вас.

Фиксированная ставка по сравнению с регулируемой?

Ипотека с фиксированной ставкой означает, что вы из года в год платите одинаковую сумму процентов по основной сумме долга. Здесь нет сюрпризов, и вы всегда будете получать один и тот же платеж по ипотеке на протяжении всего срока кредита.

Ипотечный кредит с регулируемой ставкой имеет гораздо более низкую ставку в начале ипотеки, и эта ставка ограничена на несколько лет, но затем ставка может повышаться и понижаться, что означает, что ваш платеж по ипотеке может колебаться в течение срока ссуды.

Если вы планируете остаться дома на более короткий период времени, ипотека с регулируемой процентной ставкой может быть для вас лучшим вариантом, поскольку вы будете платить меньше процентов. Но если вы планируете жить в доме дольше, чем будет ограничена низкая процентная ставка, вы в конечном итоге будете платить меньше с ипотечным кредитом с фиксированной процентной ставкой. По данным Credit Karma, около 75% домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной ставкой.

Каков будет ваш процентный доход?

Если вы собираетесь оформить ипотеку с фиксированной ставкой, какова самая высокая процентная ставка, которую вы можете себе позволить? Помните, что рассчитанный вами бюджет — это не просто часть покупной цены дома.Он также включает ваши проценты, налоги, сборы и ипотечную страховку, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены.

Посмотрите на различные процентные ставки, которые вы можете получить, и воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы узнать, равен ли этот ежемесячный платеж тому, что вы заложили в бюджет. Определите, хотите ли вы использовать положительные или отрицательные ипотечные баллы в своей ссуде.

Продолжительность вашего кредита?

Затем определите, как быстро вы хотите расплачиваться за дом.Если вы хотите получить более короткий срок кредита, например 10 лет, у вас будут более высокие ежемесячные платежи, но будут меньше выплачиваться проценты и вы быстрее оплатите свой дом. Более короткий заем также может быть выгодным для более быстрого наращивания капитала.

Если вы хотите иметь более длительный срок ссуды, например 30 лет, у вас будут меньшие ежемесячные платежи, но вы будете платить больше процентов и погашать ссуду намного медленнее.

Сколько стоит ваш первоначальный взнос?

Если вы сможете внести 20% первоначальный взнос за дом, вам будет легче получить более высокую процентную ставку.Если вы собираетесь платить менее 20% от вашего первоначального взноса, у вас, скорее всего, будет более высокая процентная ставка, и вам придется включать ипотечную страховку в свой ежемесячный платеж по ипотеке.

3. Выберите подходящего кредитора

Наконец, получив хорошее представление о том, какой тип ссуды вы хотите получить, а также сколько вы можете себе позволить, начинайте звонить и разговаривать с кредиторами.

Опять же: кредиторы — это продавцы.Они хотят заработать на том, чтобы вы вернули им ссуду. Важно задавать много вопросов, чтобы точно знать, на что вы ввязываетесь, открывая ссуду у них. Вот несколько вопросов, которые следует задать:

• Есть ли комиссия за андеррайтинг, обслуживание или оформление?
• Есть ли другие комиссии по ипотеке?
• Предлагаете ли вы ипотечные баллы?
• Какие у вас процентные ставки для моего предварительного одобрения?
• Есть ли плата за фиксацию ставки?
• Есть ли у вас штрафы за предоплату?

Сравните разных кредиторов.Подумайте о том, чтобы нанять ипотечного брокера, который поможет сделать за вас большую часть этой работы! Просто помните, что ипотечные брокеры часто получают деньги на основе предоставленных ссуд, и поэтому они могут не предложить вам самую выгодную сделку.

Рассмотрим и банки, и кредитные союзы. Помните, что у некоторых кредитных союзов есть строгие условия относительно того, кто может получать ссуды через них, так что спросите и об этом.

Проведя собеседование с несколькими кредиторами, посмотрите на все эти элементы вместе, чтобы определить, какой ипотечный кредитор, ставка и тип будут лучшими для вас и вашего будущего дома.

И, конечно же, всегда не забывайте покупать домашнюю гарантию на свой новый дом, чтобы защитить свой бюджет от дорогостоящего ремонта и замены после закрытия! Узнайте больше о домашней гарантии и о том, сколько она может вам сэкономить здесь.

Как выбрать лучшую ипотеку

Покупка дома — огромный жизненный шаг. Но есть еще один важный шаг, который вы должны сделать сначала: решить, на какой тип ипотеки вы хотите подать заявку.

Да, есть разные виды ипотеки.Ваше решение, скорее всего, будет зависеть от того, на что вы претендуете, но здесь также есть небольшая стратегия.

1. Обычная ипотека против ипотеки, обеспеченной государством

Первое решение, которое вам придется принять, — это, вероятно, желаете ли вы обычную ипотеку или ипотеку с государственной поддержкой.

Обычная ипотека — это ссуда от частного кредитора или от федеральных компаний Freddie Mac или Fannie Mae, которая не застрахована государством. В зависимости от кредитора вам понадобится определенный кредитный рейтинг, первоначальный взнос и соотношение долга к доходу для получения ипотеки.

Во многих случаях ипотечных кредитов, обеспеченных государством, предназначены для людей, которые не имеют права на получение обычной ипотеки. Они также могут быть предназначены для определенных групп людей, таких как ветераны вооруженных сил или люди с низким или средним доходом.

Вы по-прежнему будете подавать заявление на получение ссуды, обеспеченной государством, через частную компанию, но она будет застрахована государством. Это снижает риски для кредиторов предоставлять вам ссуду, если вы не выполняете обычные требования по ссуде.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, немного денег для первоначального взноса и отношение долга к доходу 36% или меньше, вам может потребоваться обычная ссуда.

В противном случае вы можете посмотреть ипотечные кредиты, обеспеченные государством. Это могут быть отличные варианты ипотеки, но некоторые из них предназначены только для определенных групп людей. А некоторые имеют недостатки, в том числе лимиты по займам и более высокие взносы по ипотечному страхованию.

2. Соответствующие и несоответствующие ипотечные кредиты

Если вы смотрите на обычные ипотечные кредиты, вы будете выбирать между соответствующей или несоответствующей ссудой.Основное различие между этими двумя типами — это сумма денег, которую вам нужно взять в долг.

Ипотека, соответствующая , соответствует стандартам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). FHFA устанавливает лимит для соответствующих займов каждый год, и в 2021 году лимит составит 548 250 долларов США в большинстве регионов США. В регионах с более высокой стоимостью жизни, таких как Аляска, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США, лимит был увеличен до 822 375 долларов.

Несоответствующая ипотека предназначена на сумму, превышающую лимит FHFA.Вы также можете услышать, что это называется гигантской ссудой.

Чтобы претендовать на несоответствующую ипотеку, вам, вероятно, понадобится более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и более низкое отношение долга к доходу, чем для соответствующей ссуды.

Если вам a) нужно больше денег, чем разрешено FHFA, и b) можете претендовать на получение ссуды, то несоответствующая ипотека может быть для вас. Если нет, тогда вы захотите пойти с соответствующей ипотекой.

3. Ипотечные кредиты, обеспеченные государством: ссуды FHA, VA или USDA

Ипотечные кредиты, обеспеченные государством, выдаются федеральным правительством.У них обычно более мягкие требования к кредитным рейтингам, первоначальным взносам и соотношению долга к доходу.

Вы по-прежнему будете обращаться к частному кредитору за ссудой, обеспеченной государством, но вам следует указать, что вы хотите получить ипотеку, выданную государством.

Существует три распространенных типа ссуд, обеспеченных государством:

• Ссуды по делам ветеранов (VA): Вы можете иметь право на участие, если вы связаны с вооруженными силами.
• Ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA): Вы должны иметь доход от низкого до среднего и покупать дом в сельской или пригородной местности.
• Ссуды Федерального жилищного управления (FHA): Правила относительно того, кто имеет право на ссуду FHA, шире, чем с ссудами VA и USDA. Вы можете иметь право на участие, если не имеете права на два других, но вам, вероятно, понадобится больше для первоначального взноса, чем для других. Многие ссуды VA и USDA вообще не требуют первоначального взноса, но вам понадобится первоначальный взнос в размере 3,5% для ссуды FHA. Ссуды FHA также требуют авансового платежа по ипотеке в размере 1,75%, и вы будете продолжать платить меньшую премию каждый год.

4. Ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с регулируемой ставкой

После того, как вы определились с тем, какой тип обычной или государственной ссуды вам нужен, вы должны выбрать еще два типа ипотеки: с фиксированной или регулируемой ставкой. ставка ссуд. Эти два варианта связаны с процентами, которые вы платите по ссуде.

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь срок действия вашей ссуды. Хотя процентные ставки по ипотеке в США будут увеличиваться или уменьшаться с годами, через 30 лет вы все равно будете платить такую ​​же процентную ставку, как и при самом первом платеже по ипотеке.Наиболее распространенный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 лет, но вы можете выбрать из 20 лет, 15 лет или другого срока.

Ипотека с регулируемой ставкой , или ARM, сохраняет вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняется с течением времени — обычно один раз в год.

С ARM ваша ставка остается неизменной в течение определенного количества лет, называемого «начальным периодом ставки», а затем периодически меняется. Например, если у вас есть ARM 5/1, ваш вводный период оценки составляет пять лет, и ваша ставка будет повышаться или понижаться один раз в год в течение 25 лет.Большинство кредиторов предлагают ARM 7/1 или 5/1, но разные кредиторы предлагают разные условия.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой сейчас лучше, чем ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Почему? Потому что ставки находятся на историческом минимуме.

При ипотеке с фиксированной ставкой вы можете зафиксировать сверхнизкую ставку на весь срок действия кредита. Но ставки не будут оставаться такими низкими вечно, поэтому, если у вас есть ARM, ставка, вероятно, в какой-то момент увеличится, прежде чем вы выплатите свою ипотеку.

Ранее ставки ARM были ниже фиксированных, но в последнее время этого не произошло.Фиксированные ставки, как правило, ниже, и вы можете поддерживать их на протяжении десятилетий.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Как выбрать лучшую ипотеку

Покупка дома — одна из самых захватывающих покупок, которые вы совершите, но пока вы делаете покупки в поисках идеального жилища, совершенно необходимо, чтобы вы сделали еще кое-что: ипотеку.

Ваша ипотека, вероятно, является самым большим долгом в вашей жизни. Это долг, на погашение которого у вас, вероятно, уйдут десятилетия, и вам придется заплатить проценты в десятки тысяч долларов.

К сожалению, слишком многие покупатели жилья просто идут в свой местный банк и получают ссуду, не делая особых покупок — или даже полностью понимая, какой долг они соглашаются выплатить. Домовладельцы, получившие ипотеку, которой им не следовало иметь, были одной из основных причин финансового кризиса 2008 года, а покупатели, которые не до конца понимают, как работает ипотека, продолжают испытывать финансовые проблемы по сей день.

Убедитесь, что вы являетесь ответственным заемщиком, что означает тщательное изучение вариантов ипотеки, чтобы найти ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Источник изображения: Getty Images.

Покупка ипотечного кредита

При покупке ипотечного кредита вам необходимо решить, какой вид кредита вы хотите получить. Есть много разных вариантов, например, ссуды, предназначенные для покупателей с низкими первоначальными взносами или для покупателей, приобретающих очень большие дома.

Вам также необходимо решить, какой тип структуры вы хотите для своего кредита, который будет определять размер ваших ежемесячных платежей и сколько вы будете платить в счет процентов и основной суммы с каждым платежом.

Другие ключевые решения включают в себя, сколько времени вы хотите потратить на выплату ипотечного кредита, хотите ли вы вносить аванс, чтобы снизить процентную ставку, и у какого кредитора вы занимаетесь.

Какой вид ипотечной ссуды вы хотите?

У разных типов ссуд разные требования, а также есть свои плюсы и минусы. Ваши варианты включают следующее:

Обычные ипотечные кредиты

Обычная ипотека — это ссуда, которую вы можете получить от любого кредитора, который не застрахован на федеральном уровне или не гарантирован государством.Эти ипотечные кредиты доступны у частных кредиторов, включая ипотечные компании, онлайн-кредиторы, банки и кредитные союзы.

Обычные ипотечные ссуды обычно лучше всего подходят для заемщиков с хорошей кредитной историей — обычно определяется как оценка FICO 670 или выше по шкале 300-850 — , поскольку требования могут быть более строгими.

Кредиторы берут на себя больший риск при выдаче ссуды, которая не застрахована государством, поскольку правительство не гарантирует компенсацию кредитору убытков, если заемщик не выплатит ссуду.Если вы берете обычную ипотеку и имеете первоначальный взнос менее 20% — другими словами, если вы занимаетесь более 80% стоимости дома, — вам придется заплатить частную ипотечную страховку. (PMI). PMI защищает кредитора, если вас лишат права выкупа, и это будет стоить вам от 0,5% до 1% от общей стоимости ипотеки каждый год. Например, если вы взяли взаймы 200000 долларов, вы будете платить за PMI от 1000 до 2000 долларов в год.

Некоторые кредиторы могут продавать эти ипотечные кредиты Fannie Mae или Freddie Mac, которые являются организациями, спонсируемыми государством (GSE).Если вы получаете ипотеку Fannie Mae или Freddie Mac, вы получаете ссуду не от этих GSE, а от частного кредитора, одобренного ими. Как правило, это означает, что кредитор выполнил определенные требования, например отказался от хищнического кредитования. Также может быть легче претендовать на получение ссуды Fannie Mae или Freddie Mac, потому что кредиторы знают, что им не придется держать ссуду в своих книгах. Например, у Fannie Mae теперь есть правила, позволяющие кредиторам предоставлять квалифицированным покупателям ссуду всего на 3%, что может облегчить некоторым заемщикам доступ в дом.

Если вы хотите получить ссуду Fannie Mae или Freddie Mac, она также должна быть «соответствующей» ссудой, что означает, что она должна соответствовать определенным критериям. Сюда входит максимальная сумма кредита, установленная Fannie и Freddie. По состоянию на 2018 год лимит на одноквартирную недвижимость составляет 453 100 долларов. Если вы одолжите больше этой суммы, вы все равно можете получить обычную ипотеку, но это не будет соответствующая ссуда, поэтому ее нельзя будет перепродать Fannie и Freddie. Поскольку ссуда не соответствует требованиям, вы будете платить процентную ставку, отличную от процентной ставки для людей, которые занимают меньше денег.

Джамбо ссуды

Jumbo-ссуды — это обычные ипотечные ссуды, которые превышают порог того, что считается «соответствующе». В 2018 году, если вы одолжите более 453 100 долларов, вам понадобится крупный заем. Этот верхний предел меняется — обычно ежегодно — и выше в некоторых регионах страны с высокими ценами.

Jumbo-ссуды может быть труднее получить квалификацию не только потому, что вы занимаетесь больше денег, но и потому, что кредитор не может перепродать ссуду Fannie Mae или Freddie Mac на вторичном ипотечном рынке.Обычно процентные ставки по крупным кредитам выше, хотя и не всегда. Исторически ставки по крупным кредитам были примерно на 0,25% выше, чем по обычным кредитам, хотя во время финансового кризиса ставки по крупным кредитам иногда превышали ставки по обычным кредитам более чем на 1%.

Однако по состоянию на конец июля 2018 года средняя ставка по 30-летнему крупному кредиту была лишь примерно на 0,08% выше, чем средняя ставка по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой. Во многом это связано с тем, что многие инвесторы на вторичном рынке ипотечного кредитования хотят выкупить задолженность по крупной ссуде у кредиторов, которые ее выдают.

Кредиты FHA

ссуд FHA — это ссуды, которые выдаются частными кредиторами и застрахованы или гарантированы Федеральной жилищной администрацией (FHA). Если заемщик берет ссуду FHA и не возвращает ее, правительство возвращает деньги кредитору.

Федеральная гарантия устраняет риск выдачи этих ссуд, поэтому кредиторы готовы быть более гибкими в отношении того, кто может претендовать на ссуду FHA. Например, вы можете получить этот вид ссуды, даже если ваш кредит не очень хорош.Минимальный первоначальный взнос составляет всего 3,5%, и он может быть оплачен подарочными средствами от члена семьи или даже от продавца дома.

Процентные ставки также обычно ниже по ссудам FHA по сравнению со ставками, которые вы можете получить от обычного кредитора, особенно если ваш кредит не идеален. Например, по состоянию на июль 2018 года ставки по 30-летнему займу FHA с фиксированной ставкой в ​​среднем составляли 4,10% по сравнению с 4,42% для обычного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой. Конечно, с меньшим первоначальным взносом вы занимаетесь больше денег и, вероятно, со временем будете платить больше в общей сумме процентов — даже если процентная ставка ниже.

К сожалению, если вы возьмете ссуду FHA с низким первоначальным взносом, вам придется заплатить взнос по ипотечному страхованию (MIP). Это похоже на частное ипотечное страхование, потому что оно защищает кредитора в случае дефолта. Тем не менее, с ссудой FHA вам необходимо внести аванс в размере 1,75%, либо заплатив при закрытии, либо включив эту стоимость в ссуду и выплачивая ее со временем. Вам также необходимо будет платить ежегодные взносы, как правило, в течение всего срока действия ссуды, если вы не перефинансируете ссуду, не принадлежащую FHA.Годовые премии варьируются от 0,45% до 1,05% в зависимости от продолжительности кредита и вашего первоначального взноса

Ссуды

FHA могут помочь вам получить одобрение на финансирование, если в противном случае вы вообще не смогли бы получить ипотечный кредит. Но выплата MIP может сделать эти ссуды дорогими, поэтому, если вы можете претендовать на получение обычного кредита и вложить деньги, вам следует внимательно сравнить, какой из источников финансирования является менее дорогостоящим.

VA кредиты

Квалифицированным ветеранам доступны ссуды в размере

ВА.Эти ссуды предоставляются частными кредиторами, но Министерство по делам ветеранов США гарантирует часть ссуды, поэтому заемщикам будет легче получить квалификацию и получить более выгодные условия.

Действующие военнослужащие обычно имеют право на получение ссуд VA после прохождения службы не менее шести месяцев, а члены Национальной гвардии имеют право на получение ссуды после шести лет службы или после 181 дня активной службы. Ветераны и супруги военнослужащих, погибшие во время прохождения военной службы или из-за инвалидности, связанной со службой, также во многих случаях имеют право на участие в программе.

Ссуды

VA не требуют первоначального взноса, и VA не предъявляет требований к кредитному рейтингу, хотя многие кредиторы требуют по крайней мере справедливого кредита, определяемого как оценка 580-669. Заемщики также не должны платить за частную ипотечную страховку или взносы по ипотечному страхованию (MIP), если они берут ссуду VA без первоначального взноса. Для покупателей, вносящих низкий первоначальный взнос, это делает этот вариант более доступным, чем обычные ссуды или ссуды FHA.

Как будет структурирован ваш заем?

Когда вы подаете заявку на ссуду у ипотечного кредитора, вам также необходимо сделать выбор в отношении того, как будут взиматься проценты, а также когда и как вы будете выплачивать основную сумму и проценты.У вас есть несколько основных вариантов, но некоторых из них следует избегать.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой обычно является самым безопасным вариантом для заемщиков. При ипотеке с фиксированной ставкой ваша процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока кредита, а минимальный ежемесячный платеж никогда не меняется. Если вы начнете с 4,25% годовых и ежемесячного платежа в размере 1000 долларов США сегодня, у вас будет такой же платеж и процентная ставка через пять, 10, 20 и 30 лет — или независимо от того, как долго длится срок вашей ипотеки.

Ежемесячные платежи по ипотеке с фиксированной процентной ставкой определяются на основе процентной ставки, суммы денег, которые вы взяли в долг, и продолжительности вашего кредита. Чем дольше срок вашего кредита, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи и тем больше вы в конечном итоге потратите на проценты — подробнее об этом позже.

Ипотека с плавающей процентной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ипотека, которая начинается с рекламной процентной ставки, которая обычно ниже, чем та, которую вы могли бы получить с сопоставимой ипотекой с фиксированной процентной ставкой.

Однако эта ставка гарантирована только в течение ограниченного периода времени. Например, вы можете получить пятилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) или семилетнюю ипотеку. Это означает, что ваша процентная ставка останется неизменной в течение первых пяти или первых семи лет, но после этого она может колебаться вверх или вниз. Эти ссуды обычно обозначаются как «5/1» или «7/1» ARM. Цифры 5 или 7 обозначают количество лет, на которые фиксируется процентная ставка. 1 обозначает интервал корректировки, то есть промежуток времени, который должен пройти между каждой последующей корректировкой нормы.С ARM 5/1 или 7/1 у вас будет одна и та же процентная ставка в течение пяти или семи лет, затем ставка может меняться один раз в год.

При ипотеке с регулируемой ставкой ваша ставка обычно привязана к определенному финансовому индексу, например, индексу LIBOR. Если процентные ставки повышаются, ваш платеж увеличивается. Это может означать, что ваш кредит станет недоступным по мере увеличения суммы платежа. Однако существуют ограничения на то, насколько ваша процентная ставка может увеличиться, когда ваша первоначальная ставка закончится, насколько она может увеличиваться при каждой корректировке и насколько она может увеличиться в целом.Бюро финансовой защиты потребителей указывает, что чаще всего первоначальное увеличение ограничивается 2% или 5%; каждое последующее повышение ставок ограничено 2%; а максимальное увеличение срока службы составляет 5%, что означает, что «ставка никогда не может быть на пять процентных пунктов выше начальной», согласно CFPB.

Тем не менее, кредиторы устанавливают свои собственные ограничения на то, насколько ставки могут вырасти, и они могут быть выше, чем указанные выше. Ваш кредитор должен раскрыть максимальный ежемесячный платеж, который вы будете платить, если ваша процентная ставка достигнет максимума.Вы также должны получить аналогичное объяснение ARM, прежде чем подписывать его.

Не поддавайтесь соблазну низкой стартовой ставки, если вы планируете оставаться в своем доме надолго, и у вас не будет денег, чтобы поглотить увеличение ежемесячного платежа по ипотеке. Хотя изначально дом может показаться доступным из-за более низкой ставки, вы можете столкнуться с серьезным риском потери права выкупа, если ставки вырастут и вы не сможете рефинансировать или оплатить более крупные счета.

Ипотека без процентов

Ипотека с выплатой только процентов — это ссуды, структурированные таким образом, что ваш платеж покрывает только начисляемые проценты; вы не платите ни одного основного долга.Это означает, что вы платите каждый месяц, но остаток по кредиту не уменьшается.

Большинство ипотечных кредитов с процентной ставкой построены таким образом, что ипотека выплачивается в течение 30 лет, но заемщики платят только проценты в течение первых 10 лет. Первоначально ежемесячный платеж намного ниже, потому что заемщику не нужно платить в счет основной суммы, но он резко возрастает через десятилетие, когда заемщик внезапно начинает фактически выплачивать ссуду.

Ипотечные кредиты с выплатой только процентов очень редки, и не зря — они чрезвычайно рискованны и были одной из основных причин потери права выкупа закладных во время финансового кризиса 2008 года.Сегодня кредиторы заявляют, что существует больше гарантий, чтобы заемщики понимали, как работают эти ссуды, но заемщики все еще берут на себя риск, потому что их выплаты резко вырастут через десятилетие.

Ипотека с фиксированной или регулируемой процентной ставкой может быть с фиксированной или регулируемой ставкой, и риск еще больше для ссуд с регулируемой ставкой, потому что процентная ставка может быть намного выше через пять, семь или десять лет — именно тогда, когда должны начаться выплаты основного долга. Быть сделанным.

Итог: вам, вероятно, не следует получать ипотеку с выплатой только процентов.И не думайте, что вы сможете продать свой дом или рефинансировать до того, как начнете выплачивать основную сумму, потому что вы не можете предсказать, как рынок жилья или ваше финансовое положение могут измениться к тому времени, когда наступят более крупные выплаты.

Воздушная ипотека

Ипотечные ссуды

Balloon позволяют вам делать небольшие платежи в течение нескольких лет, но требуют, чтобы вы погасили всю ссуду единовременно через короткое время.

Первоначальные ежемесячные платежи по воздушной ссуде обычно рассчитываются так, как если бы вы выплачивали ссуду в течение стандартного 30-летнего периода, но они также могут быть основаны только на уплате процентов.Однако вы будете производить эти платежи только в течение относительно короткого времени — часто пять лет, семь лет или 10 лет. В конце назначенного периода весь оставшийся основной баланс должен быть выплачен сразу в виде балансового платежа. Это могут быть сотни тысяч долларов.

Воздушная ипотека обычно имеет более низкие процентные ставки и ежемесячные платежи, чем обычная ипотека, и может быть легче получить одобрение на получение воздушной ссуды. Проблема в том, что вы не сможете получить огромную выплату, которая должна быть выплачена в течение нескольких коротких лет.

Большинство людей, которые берут ссуду на воздушном шаре, делают это с намерением продать или рефинансировать дом до наступления срока выплаты воздушным шаром. Неудивительно, что это не всегда получается. Если вы потеряли работу и не можете претендовать на рефинансирование при наступлении срока платежа воздушным шаром, вас могут заставить продать свой дом. Если ваш дом не может быть продан достаточно быстро, чтобы профинансировать этот воздушный шар, вам может потребоваться взыскание права выкупа.

Из-за огромных рисков вам также следует избегать ипотечных кредитов.

На какой срок должен быть срок кредита?

Большинство заемщиков имеют возможность выбрать желаемый срок ссуды. Срок кредита — это период времени, в течение которого ваш ипотечный кредит будет погашен. Типичные варианты, доступные заемщикам, — это ипотека на 15 лет и ипотека на 30 лет.

15-летняя ипотека требует, чтобы вы выплатили ссуду в течение 15 лет. Процентные ставки по 15-летней ипотеке, как правило, ниже, потому что это меньше риска для кредиторов: более короткий срок кредита означает меньшую вероятность колебания процентных ставок или дефолта заемщика.30-летняя ипотека требует, чтобы ссуда была погашена в течение (как вы уже догадались) 30 лет. Большинство людей получают 30-летнюю ипотеку, хотя в конечном итоге они стоят дороже, потому что вы платите проценты в течение длительного времени и по более высокой ставке, чем при 15-летней ипотеке.

15-летняя ипотека предполагает гораздо более высокие выплаты — в конце концов, если вы хотите погасить ипотеку вдвое быстрее, вам придется каждый месяц выкладывать больше денег. Однако ипотека на 15 лет резко снижает общую стоимость вашего дома.Мало того, что ваша процентная ставка будет ниже, вы также будете получать большие куски из основной суммы с каждым платежом, быстрее уменьшая остаток, на который начисляются проценты.

Но это не значит, что ипотека на 15 лет — лучший выбор для вас. Эти более высокие ежемесячные платежи могут затруднить достижение других финансовых целей, таких как накопление средств на пенсию, а процентные ставки по ипотеке почти всегда ниже, чем доход, который вы могли бы получить, вложив свои деньги в портфель с большим количеством акций.

Диаграммы в этой статье показывают финансовую разницу между выплатой ипотечного кредита в течение 15 лет и выплатой в течение 30 лет при вложении денег, которые вы сэкономите благодаря более низким ежемесячным платежам. Вы также можете ознакомиться с нашим руководством, которое поможет вам решить, выплачивать ли ипотеку раньше или вместо этого инвестировать.

Если освобождение от долгов является для вас главным приоритетом, то непременно выплатите ипотечный кредит как можно скорее — но это не обязательно означает, что вам следует выбрать ипотеку на 15 лет.Вместо этого вы можете выбрать ипотеку на 30 лет и просто внести дополнительные платежи. Конечно, ваша процентная ставка была бы немного выше, но у вас было бы гораздо больше гибкости: если бы вы не могли позволить себе внести дополнительный платеж в течение определенного месяца, вы бы не рискнули подвергнуть свою ипотеку невыполнению обязательств.

Некоторые кредиторы также предлагают другие условия, такие как 10-летняя ипотека или 40-летняя ипотека, но эти типы ссуд встречаются не так часто.

Стоит ли платить баллы?

Когда вы покупаете ипотеку, вы хотите получить лучшую возможную процентную ставку, потому что чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше ваши ежемесячные платежи и общей стоимости кредита.Вот почему так важно получить как можно более высокий кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Но есть еще один способ снизить процентную ставку: заплатив ипотечные или дисконтные баллы. Проще говоря, это означает уплату вашему кредитору дополнительной авансовой комиссии в обмен на более низкую процентную ставку на срок действия ссуды.

дисконтных пункта стоят 1% от суммы займа, и каждый дисконтный пункт снижает вашу процентную ставку примерно на 0,25%. Итак, если вы брали взаймы 200000 долларов, и вам предлагали стандартную ставку 4.25%, то одно очко будет стоить вам 2000 долларов и снизит вашу ставку до 4%.

Ваш ежемесячный платеж по ссуде на 200 000 долларов под 4,25% составит около 984 доллара по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Если вы заплатили 2000 долларов, чтобы снизить ставку до 4%, ваш ежемесячный платеж упадет примерно на 29 долларов до 955 долларов. Вам потребуется 68 месяцев, чтобы сэкономить 29 долларов, чтобы вернуть 2000 долларов, потраченных на покупку баллов. По истечении этого 68-месячного периода вы будете пользоваться своими сбережениями в размере 29 долларов в месяц на оставшееся время, потраченное на погашение ссуды.

Чем дольше вы планируете оставаться дома, тем больше смысла для вас платить баллы и получать выгоду от сниженной процентной ставки и ежемесячных платежей. В приведенном выше примере, если вы оставались дома все 30 лет, вы бы заплатили в общей сложности 154 200 долларов в качестве процентов, если бы вы не платили ни одного балла. Однако, если вы заплатили один балл, чтобы снизить процентную ставку, вы заплатили бы 143 700 долларов в качестве процентов. Другими словами, вы сэкономите 10 500 долларов, заплатив всего 2 000 долларов вперед.

Какие сборы и расходы?

Многие кредиторы предлагают различные типы ипотечных ссуд, поэтому независимо от того, какой из них вы выберете, у вас будет широкий выбор поставщиков ссуд.Это означает, что вы можете сравнивать покупки, чтобы найти лучшее общее предложение.

Как только вы узнаете, какой тип ипотеки вы хотите, попросите кредиторов просмотреть вашу финансовую информацию и сообщить, будете ли вы одобрены для этого конкретного типа ссуды — и по каким ставкам. Вы можете сравнить общие затраты от одного кредитора к другому, чтобы увидеть, какой из них предлагает лучшую сделку в целом. Очень важно уделять внимание процентным ставкам, поскольку ссуды с более низкой ставкой обычно в конечном итоге обходятся дешевле — при условии, что другие характеристики ссуды такие же.

Вам также нужно внимательно посмотреть, сравниваете ли вы яблоки с яблоками. Если один кредитор предлагает вам ссуду 4% без баллов, а другой может предложить вам 4% , если вы платите балл, то вам следует выбрать первый вариант.

Также будут взиматься комиссии, связанные с получением ипотечного кредита. Например, вам придется заплатить за оценку дома и кредитный отчет, и вам, возможно, придется заплатить комиссию за выдачу кредита. Кредиторы также обычно просят вас оплатить обследование, поиск по названию и осмотр, чтобы убедиться, что дом — который выступает в качестве залога — действительно стоит того, что они вам ссужают.

Если два кредитора предлагают вам одинаковую процентную ставку или близкую к ней, то вам, вероятно, следует выбрать кредитора, который взимает самые низкие общие сборы.

Есть ли штрафы за предоплату?

Наконец, обратитесь к любому кредитору, у которого вы собираетесь взять ссуду, чтобы узнать, придется ли вам платить за досрочное погашение, если вы выплатили ссуду досрочно или осуществили рефинансирование.

Вы не хотите попасть в ловушку ипотеки, которая вам больше не подходит, поэтому ищите кредитора, который не взимает штраф.Единственное исключение — это когда вы уверены, что не будете платить по ускоренному графику и сможете получить более выгодную общую сделку от кредитора, который штрафует авансовые платежи.

Начать покупки для ипотеки пораньше

Выбор подходящего ипотечного кредитора и получение одобрения для получения кредита может занять время. И многие продавцы не примут предложение на дом, если у вас нет письма с предварительным одобрением, которое представляет собой письмо от ипотечного кредитора, показывающее, что кредитор изучил ваше финансовое положение и предварительно согласился предоставить деньги в ожидании более тщательной проверки. .

Поскольку имеет смысл убедиться, что вы действительно имеете право на получение ссуды, прежде чем вы найдете дом, который вам нравится, начните работать с ипотечными кредиторами до того, как вы найдете риэлтора. Таким образом, вы будете точно знать, сколько можете позволить себе занять в долг, и не будете тратить время на поиск домов за пределами вашего ценового диапазона.

С правильным кредитором и правильной ссудой покупка дома должна стать одновременно отличной инвестицией и возможностью начать пустить корни.

Как выбрать подходящего ипотечного кредитора

Процесс ипотеки может пугать, особенно для тех, кто впервые покупает жилье, но это не обязательно.Если вы знаете некоторые основы ипотеки до того, как начнете процесс, и выберете хорошего кредитора, который проведет вас через процесс от предложения до закрытия, получение ипотеки может быть относительно безболезненным.

Имея это в виду, вот что вам следует знать, прежде чем начинать искать кредитора, в том числе как сравнивать различных кредиторов и их предложения по ипотеке.

Источник изображения: Getty Images.

Знайте свой кредитный рейтинг и при необходимости устраните ущерб

Чтобы быть ясным, вам не нужно знать свой кредитный рейтинг, прежде чем вы начнете делать покупки для ипотечного кредитора.Однако предварительная проверка результатов может дать вам представление о том, какие условия могут предложить ипотечные кредиторы (подробнее об этом позже), и готовы ли вы вообще к ипотеке.

Многие эмитенты кредитных карт предлагают бесплатную оценку FICO в качестве привилегии, но если вам нужен полный кредитный отчет (с тремя бюро), вам, вероятно, придется заплатить за него. MyFICO.com — один из популярных веб-сайтов, на котором продаются баллы FICO от всех трех кредитных бюро.

Некоторые кредитные программы требуют определенного минимального кредитного рейтинга.Просто чтобы назвать один пример, обычная ипотека требует минимального кредитного рейтинга FICO 620, в то время как ипотека FHA с низким первоначальным взносом может быть получена с оценкой всего 580. Итак, если вы проверите свой балл FICO и обнаружите, что у вас есть 600, вы будете знать, чтобы сосредоточить свой поиск на кредиторах, которые специализируются на ссудах FHA.

С другой стороны, некоторые кредиторы предлагают свои собственные уникальные условия, такие как 100% финансирование заемщиков с отличным кредитным рейтингом. Итак, если вы знаете свой балл FICO (и как его интерпретировать), вы будете знать, на какие кредитные программы вы реально можете претендовать.

Значительное повышение кредитного рейтинга может занять месяцы или годы. Однако есть несколько способов, которыми вы сможете быстро повысить свой балл, и вам следует их рассмотреть, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Знать разницу между процентной ставкой и

годовых

Одно важное различие, которое вы должны знать, прежде чем начинать сравнивать кредиторов, — это разница между процентными ставками и годовой процентной ставкой.

Процентная ставка — это просто цена, которую вы платите за заимствование денег, выраженная в процентах от основной суммы, которую вы заимствуете.В качестве базового примера, если вы занимаетесь 1000 долларов на один год, процентная ставка 4% подразумевает, что вы заплатите 40 долларов в качестве процентов кредитору.

С другой стороны, годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — это общей стоимости займов. Помимо процентов или финансовых сборов, годовая процентная ставка также включает определенные сборы, которые вы будете платить, чтобы занять деньги, например, плату за выдачу ипотеки, взимаемую кредитором.

Дело в том, что годовая процентная ставка и процентная ставка часто немного отличаются, и годовая процентная ставка — это число, которое вы должны учитывать при сравнении предложений кредиторов.Вы можете быть удивлены, насколько разными может быть годовая процентная ставка для двух займов с одинаковой процентной ставкой.

Узнайте, сколько платят другие потребители

В качестве последнего пункта перед покупкой вы можете использовать средние национальные ставки по ипотечным кредитам вместе с вашим кредитным рейтингом, чтобы получить приблизительное представление о годовой процентной ставке, которую вы реально можете рассчитывать получить для ипотеки.

Одним из очень полезных инструментов является Калькулятор сбережений по ссуде, предоставляемый myFICO.com. Это разбивает средние годовые процентные ставки по стране, а также средние по штату для различных типов ипотечных кредитов (30-летние, 15-летние, с регулируемой процентной ставкой и т. Д.) на кредитные уровни.

Например, предположим, что у меня оценка FICO 730 (Примечание: кредиторы обычно смотрят на ваши оценки FICO от всех трех кредитных бюро и используют ваш средний балл для определения вашей ставки). Если я планирую получить 30-летнюю ипотеку во Флориде, я могу увидеть, что средняя годовая процентная ставка, полученная другими заемщиками на моем кредитном уровне, составляет 3,808% по состоянию на 4 октября 2017 года.

Взгляд за пределы APR

Помимо процентных ставок, есть и другие, о которых стоит спросить потенциальных кредиторов.

Для начала спросите, как они общаются с клиентами (по телефону, электронной почте и т. Д.) И как быстро вы можете ожидать, что они ответят на сообщения. Пройдя через процесс ипотеки трижды, я могу из первых рук сказать вам, что ждать несколько дней, когда вы просите своего кредитора об обновлении статуса, может раздражать.

Вы также можете спросить о сроках выполнения работ, сборах, которые вы должны будете заплатить, и о том, какой размер первоначального взноса они потребуют. Для определенных кредитных программ существуют минимальные первоначальные взносы (например, 3% для обычной ипотеки), но некоторые кредиторы требуют больше.

Магазин около

Безусловно, самое умное, что вы можете сделать, — это поискать ипотечного кредитора. Поговорите с кредиторами в национальных банках, региональных банках, кредитных союзах и других. Спросите своего специалиста по недвижимости за рекомендациями. И не забудьте проверить онлайн-обзоры, поскольку они могут многое рассказать вам о надежности каждого кредитора, обслуживании клиентов и других качествах.

«Осмотр» — это не просто , говорящий о с несколькими кредиторами. Это означает, что нужно потратить время на завершение процесса предварительного утверждения, по крайней мере, с несколькими кредиторами, чтобы сравнить условия кредита, которые предлагает каждый из них.

Предварительное одобрение ипотеки — это, по сути, тщательная подача заявки на ипотеку, не имеющую в виду конкретный дом. Кредитор проверит ваш кредит, подтвердит ваш доход и занятость, а также даст вам твердое обязательство предоставить взаймы определенную сумму денег на определенных условиях.

Наконец, не беспокойтесь о том, что ваш кредит пострадает из-за заполнения нескольких ипотечных заявок и проверок кредитоспособности. В формуле FICO есть специальное положение, которое позволяет «делать покупки» по ипотеке и автокредитованию.Если все ваши заявки поданы в течение двухнедельного периода, они будут учитываться как единый кредитный запрос для целей скоринга.

Учтите все факторы и выберите лучший вариант

И напоследок: хотя получаемая вами годовая процентная ставка, вероятно, является самым важным фактором, который следует учитывать, это не единственный.

No related posts.