Как получить ипотеку в банке: Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

Содержание

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

  • Гражданство РФ
  • Прописка на территории РФ
  • Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
  • Стабильный доход
  • Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР 

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по

такому кредиту немного выше — от 10,4%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

  • Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
  • Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
  • Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
  • Приобретение готового жилья — от 7,3%
  • Строительство жилого дома — от 8,8%
  • Загородная недвижимость — от 8%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

  • Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
  • Скидка при страховании жизни — 1%
  • Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
  • Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

  • Комнату
  • Квартиру на первичном или вторичном рынке
  • Апартаменты
  • Дом
  • Дачу
  • Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

 

Как получить ипотеку на покупку недвижимости

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта недвижимости. Так как ипотека носит целевой характер, то в отличие от обычного кредита средства заемщику не выдаются, а сразу перечисляются на счет продавца.

Под ипотечным кредитованием понимается предоставление банком средств, которые будут направлены на приобретение или строительство объекта… Финансы

Другими отличительными чертами ипотеки являются необходимость внесения первоначального взноса, длительный срок кредитования и предоставление в залог недвижимого имущества, например приобретаемой недвижимости. Для этих целей можно использовать и другое жильё, которое уже находится в собственности клиента.

Что потребуется при оформлении ипотеки

Чтобы оформить кредит на жильё, заемщик должен соответствовать требованиям банка и собрать внушительный пакет документов. Условия выдачи отличаются в зависимости от выбранного банка. Например, одни выдают денежные средства только при наличии российского гражданства, а в других взять ипотеку могут и иностранные граждане.

В целом перечень требований к заемщику сводится к следующим характеристикам:

  1. Возраст клиента – от 21 года до 75 лет на момент погашения. Некоторые банки могут снизить нижнюю границу до 18 лет.

  2. Наличие постоянной регистрации на территории РФ. При этом приобретаемый объект может находиться в другом регионе.

  3. Платежеспособность. Обязательно наличие официального дохода в достаточном размере для погашения ипотеки и других обязательств клиента. Платежеспособность подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ или выпиской по счету, если вы получаете заработную плату на карту того банка, где оформляется ипотека. Общая сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% от дохода. При необходимости повышения уровня платежеспособности можно привлечь созаемщиков.

  4. Трудовой стаж. Как правило, чтобы получить кредит на жильё, заемщик должен отработать на текущем месте не менее 6 месяцев и иметь общий стаж не менее 1 года за последние 5 лет. Срок занятости подтверждается копией трудовой книжки, заверенной работодателем. Если клиент получает заработную плату на карту банка-кредитора, то в этом случае достаточно 3-х зачислений, то есть нужно отработать всего 3 полных месяца (подтверждающие документы не потребуются).

  5. Кредитная история. Клиенты с положительной репутацией могут рассчитывать на одобрение заявки под сниженные процентные ставки. Если кредитная история испорчена, то вам придется столкнуться с отказом банка. В этом случае помощь в получении ипотеки могут оказать ипотечные брокеры, которые подберут кредитора с максимально лояльными условиями.

  6. Наличие первоначального взноса. С учетом выбранной ипотечной программы он может составлять от 10 до 50% от стоимости жилья.

Если в сделке участвуют созаемщики, то к каждому из них предъявляются аналогичные требования. Супруги выступают созаемщиками в обязательном порядке даже при отсутствии дохода и постоянного места работы.

Для получения ипотеки определенные требования касаются и приобретаемого имущества. Жилье оценивается с точки зрения материалов, при помощи которых выполнялось его строительство, наличия инфраструктуры, коммуникаций, подъездных путей, территориального расположения. На основании всех этих факторов определяется степень ликвидности объекта недвижимости и возможность передачи его в залог. Также оформление ипотечного кредита потребует предоставления документов на приобретаемую недвижимость, а именно:

  • проект договора купли-продажи;

  • кадастровый паспорт;

  • документы, подтверждающие право собственности на готовое жилье;

  • отчет об оценке.

Если приобретается недвижимость на этапе строительства, то необходимо собрать пакет разрешительных документов от застройщика.

Выбор банка и программы кредитования

Чтобы получить ипотечный кредит на выгодных условиях, необходимо определиться с банковской программой, которая подходит под ваши запросы. Условия оформления зависят от того, какой объект недвижимости приобретается.

Отдельные ипотечные программы с особыми условиями кредитования предусмотрены для военнослужащих (военная ипотека). Также многие банки предлагают упрощенный вариант кредита – ипотека по двум или даже по одному документу. Для ее оформления не нужно подтверждать доход и занятость, но при этом размер первоначального взноса должен составлять не менее 50%.

При выборе банковского учреждения обратите внимание на следующие рекомендации:

  • Изучите условия того банка, который выпустил вашу зарплатную карту. Как правило, для владельцев карт предусмотрены определенные привилегии в получении ипотеки.

  • Если вы приобретаете жилье у застройщика, уточните у него, с какими банками он сотрудничает. Строительные компании и кредиторы часто запускают совместные акции, благодаря которым можно приобрести квартиру в ипотеку на льготных условиях.

  • Оцените банк с точки зрения удобства погашения кредита (в том числе досрочного) и наличия удаленных сервисов (Интернет-банкинг, мобильное приложение).

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

  1. Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

  2. Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса. Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента. Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

  3. Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

  4. Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Полезные советы

Прежде чем оформить жилищный кредит, трезво оцените свои финансовые возможности. Если сомневаетесь, лучше увеличьте срок кредитования. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, но при желании вы сможете вносить больше и погасить ипотеку досрочно.

При оформлении ипотечного договора внимательно изучите все его пункты, уделив особое внимание штрафным санкциям за просроченные платежи и способам их погашения. Желательно, чтобы оплата кредита осуществлялась без комиссии с помощью удаленных каналов. В случае отказа воспользуйтесь следующими рекомендациями:

  • Подайте заявку сразу в несколько банков. Это можно сделать самостоятельно или с помощью кредитных брокеров.

  • Пересмотрите выбранное жилье, если банк отказал в выдаче денежных средств именно по этой причине.

  • Исправьте кредитную историю. Для этого необходимо обратиться в бюро кредитных историй и сообщить о том, что сведения о вашей репутации недостоверны. Если ранее вы действительно допускали просрочки, возьмите небольшой кредит. При своевременном погашении задолженности ваше досье изменится в лучшую сторону.

  • Привлеките надежных созаемщиков и поручителей.

  • Обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник, который оказывает профессиональную помощь в получении ипотеки.

Ипотека. Взять ипотеку в банке «Возрождение» в Москве и других городах РФ — онлайн заявка и расчет кредита

Заемщику, желающему направить средства материнского (семейного) капитала на погашение части ипотечного кредита, необходимо обратиться в Пенсионный фонд по месту выдачи сертификата на материнский (семейный) капитал для уточнения списка документов. Среди прочих, заемщику надо представить в Пенсионный фонд справку об остатке кредитной задолженности и процентов по ней. Данную справку можно оформить в офисе банка, в котором заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора:

Досрочное полное или частичное погашение кредита за счет средств материнского (семейного) капитала осуществляется не позднее даты, следующей за датой поступления средств материнского (семейного) капитала на корреспондентский счет банка-кредитора от Пенсионного фонда РФ.

Средства материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга по кредиту, а также уплату процентов (за исключением комиссий, штрафов и пеней) единовременно и в полном объеме. В случае наличия неиспользованного остатка средств материнского (семейного) капитала после осуществления досрочного погашения кредита остаток излишне перечисленной суммы материнского (семейного) капитала в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня поступления средств на корреспондентский счет банка-кредитора подлежит возврату на счет территориального органа Пенсионного фонда РФ, с которого осуществлялось перечисление денежных средств.

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита пересчет ежемесячного аннуитентного платежа не производится, при этом срок кредитования соответственно сокращается.

При наличии письменного заявления заемщика (или его представителя) банк производит пересчет аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности. В этом случае заемщику направляется письменное уведомление о произведенном пересчете. При пересчете аннуитетного платежа заемщик (залогодатель) обязан(ы) по требованию банка обеспечить внесение изменений в содержание закладной.

За более подробными разъяснениями по вопросам обслуживания кредита необходимо обратиться в филиал банка, где оформлялся кредит.


Ипотечное кредитование | СКБ-Банк

Спасибо! Заявка принята!

Ожидайте звонка специалиста банка для уточнения условий

Получить ипотеку просто!

Заполните онлайн заявку

Мы перезвоним вам, чтобы уточнить условия

Приходите в офис банка с документами

Подпишите договор и зарегистрируйте сделку

Наслаждайтесь квартирой вашей мечты!

Ипотека в банках Красноярска и Красноярского края

Наверх

Условия и процентная ставка по ипотеке в банках Красноярского края

Ознакомьтесь с условиями и процентными станками по ипотеке в банках Красноярска. В ипотеку можно купить жилье любого типа: квартиру, таунхаус, апартаменты, загородный дом с земельным участком, комнату или долю в квартире, квартиру в новостройке, а также гараж или коммерческую недвижимость.

Процентные ставки по ипотечным кредитам сегодня составляют в среднем от 9,25% до 10,5% годовых. При этом многие банки готовы снизить ставку на 0,5-1,5% при участии заемщика в зарплатном проекте банка, внесении первоначального взноса свыше 50% или оплате части стоимости недвижимости материнским капиталом. Некоторые банки совместно с партнерами-застройщиками предлагают на покупку строящегося жилья в отдельных новостройках минимальную ставку в 7,4% годовых. Кроме того, при электронной регистрации сделки купли-продажи недвижимости ставка может быть снижена на 0,1%.

Максимальный срок ипотеки в банках составляет 30 лет. Оптимальным с точки зрения ежемесячного платежа и общей суммы переплаты является срок кредита в 15-20 лет. Средний фактический срок погашения кредитов, по информации банков, составляет 12-15 лет. Возраст потенциального заемщика, как правило, должен быть менее 21 года и не более 65 лет на момент последней выплаты по ипотечному кредиту.

Размер первоначального взноса при покупке квартиры в среднем составляет 15-20%, при покупке загородной или коммерческой недвижимости – 30-40%.

Ипотека без первоначального взноса выдается в некоторых банках, но в этом случае необходимо предоставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость, а процентные ставки по ипотеке без первоначального взноса обычно выше на 1,5-2%, чем по стандартной ипотеке.

Вы можете взять ипотеку в 2021 году в банках в Красноярске, Ачинске, Енисейске, Дивногорске, Зеленогорске, Канске, Лесосибирске, Минусинске, Назарово, Норильске, Сосновоборске, Шарыпово, Уяре, Боготоле, Подгорный.

Потянете ли вы ипотеку при своем уровне дохода? Чтобы узнать это, вы можете самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью ипотечного калькулятора (достаточно знать приблизительную стоимость квартиры), а затем отправить кредитную заявку на ипотеку в один, несколько или во все банки.

Что нужно чтобы взять ипотеку в 2021 году? Документы для оформления и условия

Ипотека – наиболее быстрый и простой способ приобретения личного жилья для многих семей в России. Стабильный доход, положительная кредитная история и соответствие требованиям банка – главные условия ипотечного кредитования без проблем и отказа. Далее рассмотрим подробнее, что нужно, чтобы взять ипотеку в 2021 году.

Требования к заемщику

Ипотеку в банках Российской Федерации в подавляющем большинстве случаев может получить только гражданин страны, хотя некоторые коммерческие финансово-кредитные организации готовы предоставить иностранцам такую возможность. Большое значение имеет прописка или регистрация заемщика в регионе банка.

Сбербанк и любой другой коммерческий банк не выдает ипотечные ссуды лицам младше 21 года, предельный возраст получения кредита: 55 лет – для женщин, 60-65 лет – для мужчин. Наибольшим весом в принятии положительного решения относительно заемщика обладает его стабильный доход.

Стабильный доход

Самый важный критерий, подтверждение которого означает для банка достаточное количество дохода у заемщика для своевременного погашения регулярных платежей. Какие особенности в глазах банка – явные преимущества:

  • Официальная работа на основании трудового договора.
  • Трудовой стаж на одном и последнем месте работы 1-3 года. Для того чтобы взять ипотеку, нужно отработать на последнем месте минимум полгода, однако длительный стаж и отсутствие «перебежек» значительно увеличивают шансы на положительный ответ.
  • Нахождение в браке при условии, что супруг работает.
  • Высшее образование.

Сколько нужно зарабатывать для получения ипотечного кредита? Минимальный размер ежемесячной зарплаты должен быть в два раза больше предстоящих платежей. Некоторые кредитные программы предлагают более лояльные условия и учитывают общие доходы всех членов семьи, к примеру, программы для молодых семей оценивают совместные доходы молодоженов и их родителей, которые нужны в качестве поручителей.

Кредитная история

Оценка кредитной истории – важный этап, который проводится банком для ответа по заявке на ипотеку. Положительная кредитная история значительно увеличивает шансы заемщика на получение кредита, что нельзя сказать об отрицательной оценке. Кроме того, банк может отказать в выдаче кредита тем лицам, у которых кредитная история отсутствует.

Обратите внимание! Не стоит расстраиваться из-за небольших просрочек по прошлым платежам, во многих случаях банки идут навстречу клиенту, тем более, заемщик может оправдать себя, представив новому кредитору доказательства своей невиновности в просрочках – уважительной причиной может быть принудительное увольнение с работы в результате сокращения или болезнь.

Ликвидная залоговая недвижимость

Что нужно знать об ипотеке при заявке на кредит под залог недвижимости? В качестве залогового объекта кредитные организации предпочитают квартиры в хорошем состоянии, они не должны располагаться в старых и тем более аварийных домах, а также в домах, которые являются историческими и архитектурными памятниками. Ликвидной залоговой недвижимостью считаются дома, стоящие на пустующих земельных участках.

Нужна ли оценка объекта под залог? Определенно нужна, оценка ликвидности определяет быстроту продажи и стоимость недвижимости, поэтому в отчете указывается не только залоговая стоимость квартиры, но и рыночная цена.

Порядок действий

Самые первые действия заключаются в оценке своих материальных возможностей, выборе конкретного банка, определении требований к новому жилищу. Далее следует подробно ознакомиться с условиями предоставления ипотечного кредита.

Важно! Обращайте внимание на все детали и не стесняйтесь спрашивать непонятные для вас моменты, так как зачастую рекламные брошюры и даже сами консультанты умалчивают о некоторых особенностях банковского продукта. Под некоторыми особенностями следует понимать дополнительное страхование, комиссионные платежи, выпуск банковской карты и так далее.

Заявка на кредит

Заявка на кредит заполняется в офисе банка, заемщику предварительно нужно позаботиться о предоставлении вместе с заявкой на получение ипотечного займа необходимого пакета документов, основу которого составляют личные документы, а также официальные бумаги, подтверждающие доходы будущего плательщика и подтверждающие право собственности на объект залога.

Многие банки рассматривают кредитную заявку на платной основе, результат принятого решения оглашается заемщику через несколько дней, в редких случаях недель. Банк предоставляет кредитуемому лицу форму, содержащую условия ипотечного договора, срок действия данного решения. Положительное решение банка сохраняется в течение 3-6 месяцев, поэтому воспользоваться им нужно в этот период.

Выбор жилья и его оформление

Ипотечная ссуда остужает пыл заемщика, кредит сужает границы выбора – не каждый продавец согласен на продажу недвижимого имущества по принципу ипотеки. Крупные компании — застройщики предлагают своим клиентам ипотечные условия, однако они предпочитают сотрудничать с избранными банками. Банки же, наоборот, откажут в выдаче кредита на приобретение жилья у строительной компании с сомнительной репутацией.

Выбрав оптимальный вариант, заемщик заключает с продавцом кредитный договор. Договор обязывает покупателя передать приобретенное жилье в залог банку в течение нескольких недель после заключения сделки.

Страхование жилья

После приобретения жилья и получения документов о праве собственности заемщику необходимо выполнить следующее условие, но не банка, а закона об ипотеке. Владелец должен застраховать объект недвижимости от повреждения и рисков утраты.

Политика страховой компании такова – оценка объекта зависит от степени вероятности наступления возможных рисков. Страховщик может, как увеличить размер взносов, рассмотрев все подробности, касаемые жилища, так и вовсе оказаться от его страхования.

Выгодоприобретателем страхования залоговой недвижимости выступает сам банк, то есть все страховые платежи клиента предназначены ему.

Обратите внимание! Кроме обязательного страхования недвижимого объекта, банк настойчиво может предложить клиенту страхование его жизни и право собственности на залоговое жилье. Такие действия не являются правомерными.

Передача жилья в залог банку

Последний этап – оформление договора залога по форме банка. Договор регистрируется на государственном уровне, в силу вступает только после проведения регистрации. Росреестр делает отметку в базе данных об обременении квартиры или частного дома залогом.

Необходимые документы

Какие документы нужны для ипотеки – далее мы рассмотрим особенности подачи официальных бумаг для физического лица, частного предпринимателя, а также лиц, которые имеют право воспользоваться специальными программами ипотечного кредитования.

Для физического лица

Сбор необходимой документации начинается с документов, подтверждающих личность заемщика, к этой категории относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Второй документ на выбор – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, ИНН, паспорт супруга и так далее.

Хотя многие ипотечные программы рассчитаны на людей от 21 года, на деле банки не спешат выдавать суммы такого размера лицам моложе 25 лет, молодые люди, не отслужившие в армии также могут не получить доверие банка.

Для оформления ипотеки нужно обязательно представить банку документы, подтверждающие платежеспособность:

  • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Копия трудового договора.
  • Правка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ, альтернатива — справка по форме банка.
  • Копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, если клиент за последний год имел дополнительный доход, не относящийся к заработной плате.
  • Копии свидетельства на право владения дорогим имуществом или ценными бумагами, если клиент является владельцем движимых и недвижимых объектов.
  • Документы, подтверждающие наличие у заемщика вкладов и дополнительных счетов в банках РФ.
  • Бланк выписки по банковскому счету.
  • Справка с реквизитами счета по образцу банка.

В некоторых случаях банк – кредитор может потребовать от заемщика перечень дополнительных документов и сведений. Какие справки нужны по требованию банка:

  • Справка о регистрации по форме №9.
  • Копии паспортов родственников, проживающих с клиентом на одной жилищной площади.
  • Копии пенсионных удостоверений и справка из Пенсионного фонда РФ о размере пенсии, если в семье есть пенсионеры.
  • Справки о состоянии здоровья клиента из наркологического, психоневрологического диспансеров.
  • Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика, если в прошлом клиент уже брал кредиты.
  • Характеристика с места работы.

Для индивидуального предпринимателя

Оформить ипотечный кредит индивидуальному предпринимателю несколько труднее, чем физическому лицу. Для того чтобы с получением кредита на приобретение жилплощади не возникло проблем, ИП необходимо представить банку пакет документов, в который входят такие официальные бумаги, как:

  • Декларация по единому налогу за последний год предпринимательской деятельности, если ИП работает по системе упрощенного налогообложения. Если единый налог выплачивается на ЕНВД – вмененный доход, тогда банк потребует налоговую декларацию за последние два года.
  • Налоговые декларации по форме НДФЛ за последний налоговый период, если ИП работает по общему режиму налогообложения.
  • Выписка из ЕГРИП.
  • ИНН и ОГРН.
  • Копия лицензии при условии, что предприниматель ведет деятельность, подлежащую обязательному лицензированию.

Документы на приобретаемую недвижимость

Заемщик должен представить банку не только личные документы и документы, подтверждающие наличие стабильного дохода, но также и бумаги на приобретаемую недвижимость, будь то квартира, частный дом или участие в долевом строительстве.

Что нужно для ипотеки на квартиру, основные требования финансово-кредитных организаций:

  • Документы, подтверждающие право собственности. К таковым относятся договора купли-продажи, дарения, приватизации, вступления в наследство.
  • Справка о том, что в приобретаемой квартире никто не зарегистрирован и не проживает. Справку можно получить в ЖЭК или в паспортном столе. Обратите внимание, документ имеет определенный срок действия.
  • Копия кадастрового паспорта квартиры. Получить документ можно в БТИ.
  • Документы бывших собственников недвижимости.

Обратите внимание! Если при продаже квартиры заемщику затрагиваются интересы несовершеннолетних детей, в этом случае потребуется разрешение органов опеки.

Документы на приобретаемый дом по программе ипотечного кредитования аналогичны пакету официальных бумаг для квартиры. Кроме вышеперечисленных заемщик обязуется представить банку документы:

  • Копия технического паспорта.
  • Кадастровый паспорт участка.
  • Выписка из кадастра недвижимости на дом.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Результаты независимой оценки.

Если заемщик подает заявку на ипотечный кредит для участия в долевом строительстве, пакет документов будет включать:

  • Договор участия в долевом строительстве. Для положительного решения застройщик должен иметь аккредитацию от этого банка.
  • Документы о продаже юридическим лицом объекта недвижимости клиенту банка, содержащие информацию о стоимость приобретенной доли, ее технических характеристиках.

В том случае, если банк не сотрудничал ранее с застройщиком, заемщику необходимо представить документы по строительной компании: учредительные бумаги, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, документы, подтверждающие права застройщика на продажу недвижимого объекта.

Для участников специальных программ

Многие бани предлагают своим клиентам участие в специальных ипотечных программах с лояльными условиями. К наиболее распространенным относятся программы Материнский капитал и Военная ипотека.

Для Материнского капитала

Для участия в ипотечной программе Материнский капитал заемщик предоставляет банку обычный пакет документов, прикладывая к нему сертификат на получение материнского капитала.

Некоторые субъекты Российской Федерации принимают участие в этой программе и оказывают семьям аналогичную поддержку при рождении второго и последующих детей.

Региональные сертификаты на получение денег по материнскому капиталу также следует приложить к остальным документам.

 

Для Военной ипотеки

Участники программы Военная ипотека предоставляют банку стандартный набор документов, дополняют его:

  • Копия документа, подтверждающего членство заемщика в Накопительно — ипотечной системе (НИС) и его право на получение займа.
  • Подробная анкета заемщика.
  • Согласие второго супруга на приобретение недвижимости в ипотеку.

Ипотека по двум документам

Некоторые банки предлагают ипотечный кредит всего по двум документам – паспорту и второму на выбор заемщика. В большинстве случаев заманчивые условия доступны только для участников зарплатных проектов, так как банк и так имеет достаточные сведения о доходах таких клиентов, финансовой устойчивости и надежности компании, на которую трудится заемщик.

Получение ипотеки — трудоемкий и долгий процесс, однако при правильной подаче документов и последующем решении банка в пользу заемщика, приобретение жилой недвижимости в собственность становится решенным вопросом.

Видео: Как не допустить ошибок при взятии ипотеки

Видео: Личный опыт — стоит ли брать ипотеку?

 

Читайте также:

Информация, инструменты и ресурсы для первого покупателя жилья

Что такое P&I платеж?

P&I — это основная сумма и проценты, которые вы ежемесячно выплачиваете своему кредитору. Основная сумма кредита — это сумма денег в долг. Проценты — это стоимость заимствования основной суммы долга. Основная часть и проценты составляют большую часть вашего ежемесячного платежа, который также может включать в себя условное депонирование налогов на недвижимость, страхование домовладельцев, страхование ипотеки и другие расходы.

Что такое счет условного депонирования?

Ваш кредитор может потребовать счет условного депонирования для покрытия будущих платежей по таким статьям, как страхование домовладельцев и налоги на имущество.Счет условного депонирования не является комиссией; в нем накапливаются средства, необходимые для правильного обслуживания вашего кредита.

Что такое баллы?

баллов (иногда называемых дисконтными баллами или ипотечными баллами) выплачиваются кредитору, обычно при закрытии ипотеки, чтобы снизить процентную ставку. Один балл равен одному проценту от суммы кредита. Например, 2 балла по ипотеке в размере 100 000 долларов равняются 2 000 долларов. Подробнее об ипотечных пунктах

Как рассчитать налоги на недвижимость?

Ваши налоги на недвижимость представляют собой фиксированный процент от стоимости вашего дома, основанный на оценочной стоимости вашего дома налоговым инспектором.Налог на недвижимость уплачивается поселку или округу, в котором расположен дом. Вы будете платить этот налог ежегодно, раз в полгода или как часть ежемесячных платежей по ипотеке (налоговая часть платежа поступает на ваш счет условного депонирования). Офис местного налогового инспектора может предоставить вам конкретную ставку налога на недвижимость.

Зачем мне нужен домашний осмотр?

Осмотр дома — это дополнительные расходы, которых не ожидают некоторые покупатели жилья впервые, и они могут чувствовать себя в безопасности, отказываясь от них, но профессиональные инспекторы часто замечают то, чего большинство из нас не замечает.Этот шаг особенно важен, если вы покупаете существующий дом, а не недавно построенный дом, который может поставляться с гарантией строителя. Если дом нуждается в серьезном ремонте, которого вы не видите, осмотр поможет вам договориться с текущим домовладельцем об устранении проблем перед закрытием или соответствующим образом скорректировать цену, чтобы у вас были дополнительные средства для ремонта, когда вы станете владельцем дома.

Почему мой кредитор требует страхование домовладельцев?

Страхование домовладельцев — это договор, который защищает как вас, так и вашего кредитора в случае утраты или повреждения вашего имущества.Контракт известен как страховой полис, а периодическая выплата — как страховой взнос. Ежемесячный страховой взнос домовладельцев часто включается в ежемесячный платеж по ипотеке, а страховая часть платежа поступает на ваш счет условного депонирования.

Как получить ипотеку

Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

1. Проведите финансовую проверку

Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово готовы к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете, — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды.Если у вас солидный долг или у вас мало кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое состояние, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки. Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

Следите за своим кредитным рейтингом

Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и бесплатно предоставим информацию о том, как продолжить работу.

2. Определите правильную ипотеку

Существует много типов жилищных ссуд. Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

Обычный или с государственной поддержкой?

  • Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством.Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

  • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

  • Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

  • Кредиты USDA являются программой США.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

  • Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

Фиксированная или регулируемая ставка?

  • Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды. Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните до тех пор, пока не продадите дом или не перефинансируете.

  • Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

Срок ипотеки?

  • Ипотека сроком на 30 лет является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

  • Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет.Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

Первоначальный взнос?

  • Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос до 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки. Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду.Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

  • Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

3. Изучите ипотечных кредиторов

Посмотрите на нескольких кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти того, что вам подходит. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам следует учитывать:

  • Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вы хотите личного общения или вам комфортно общаться по телефону, электронной почте или даже с помощью текстовых сообщений?

  • Независимо от того, какие частоты дискретизации вы показываете, включают баллы.Эти комиссии представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

  • Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

  • Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для новых покупателей жилья).

4. Получите предварительное одобрение на жилищный кредит

Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ.Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

Было бы разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже взяли на себя труд раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные разрешения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

5. Подайте заявку

Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию, когда вы официально подаете заявку на жилищный кредит. Это может включать:

  • форм W-2 за последние два года.

  • квитанции об оплате за последние 30 дней.

  • Федеральные налоговые декларации за последние два года.

  • Подтверждение других источников дохода.

  • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

  • Идентификационный номер и номер социального страхования.

  • Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

  • Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

В зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете, могут потребоваться другие виды документации.

Невероятный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

  • Сколько будет стоить ссуда.

  • Сопутствующие сборы и заключительные расходы, включая информацию о том, на какие расходы вы можете делать покупки.

Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите покупать баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться дома не менее семи лет.

6. Начните процесс андеррайтинга

Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены. На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу ссуды. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды.Оцениваемые факторы включают:

Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

В процессе андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии.То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

7. Подготовка к закрытию

Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

  • Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

  • Купите полис страхования титула кредитора.И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

  • Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

  • Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли и как неожиданно изменились какие-либо расходы.

  • Получите средства в наличные до закрытия. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

8. Закройте дом

Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти.Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать его.

Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

Законодательство вашего штата определяет, кто будет присутствовать при закрытии. Эти люди могут включать:

  • Представитель титульной компании.

  • Продавец и агент продавца.

Невероятный совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

И все — вы добрались до вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

Часто задаваемые вопросы

Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

Сложно получить кредит на дом?

Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы позволяют получить более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как получить ипотеку в 20 лет

Вам двадцать лет, и вы подумываете о покупке жилья. Может быть, вы вернулись к родителям, чтобы отложить первый взнос, или вы живете в съемной квартире, которая съедает огромную часть вашей первой взрослой зарплаты, и вы не чувствуете, что вам есть что предъявить. Это. Если мама и папа не богаты, или ваша двоюродная бабушка не оставила вам трастовый фонд, или вы не совсем новый интернет-магнат, вы, вероятно, не сможете купить дом, не взяв в долг.

Вот когда пришло время подумать об ипотеке — вероятно, это будет самый большой долг, который вы когда-либо брали в свою жизнь. Получение ипотеки, особенно в этот ранний период жизни, позволяет вложить много денег в одно вложение. Это также связывает вас и затрудняет перемещение. С другой стороны, это означает, что вы начинаете наращивать капитал в доме, предоставляете налоговые вычеты и можете улучшить свою кредитную историю.

Ключевые выводы

  • Получение ипотечной ссуды в возрасте 20 лет позволяет вам начать наращивать капитал в доме, обеспечивает налоговые вычеты и может повысить ваш кредитный рейтинг.
  • Однако процесс ипотеки является длительным и тщательным, требуя квитанций о выплатах, выписок с банковского счета и подтверждения активов. Предварительное одобрение помогает сделать людей двадцатилетних более привлекательными для продавцов.
  • Двадцатилетним людям необходимо иметь достаточную кредитную историю, чтобы претендовать на получение ипотеки, что означает ответственное обращение с долгами на раннем этапе и своевременные выплаты по студенческим ссудам.
  • Заемщикам в возрасте от 20 лет может быть проще получить ипотечный кредит через Федеральное жилищное управление (FHA) или США.S. Департамент по делам ветеранов (VA).

Что такое ипотека?

Проще говоря, ипотека — это ссуда, используемая для покупки дома, в котором имущество служит залогом. Ипотека — это основной способ покупки жилья большинством людей, который также может быть использован для покупки инвестиционной недвижимости. Общая непогашенная ипотечная задолженность в США составила примерно 16,95 триллиона долларов в первом квартале 2021 года.

Ипотека — это вид обеспеченного долга, а это означает, что если вы не заплатите причитающуюся сумму, вы рискуете потерять залог.Обычно это происходит в процессе обращения взыскания, когда кредитор пытается забрать дом, чтобы взыскать невыплаченную задолженность по ипотеке.

Как и другие ссуды, ипотека имеет процентную ставку и годовую процентную ставку (APR). Существуют также сборы, связанные с получением ипотеки, включая сборы за оформление и закрытие сделки. Кредиторы обычно ожидают, что покупатели жилья внесут первоначальный взнос в счет своего жилищного кредита, хотя требуемая сумма может зависеть от типа ипотеки.

Примечание

Twentysomething покупатели жилья могут помочь с их первоначальным взносом посредством подарков от членов семьи, но они должны быть надлежащим образом задокументированы.

Как получить ипотеку: пошаговое руководство

В отличие от открытия кредитной карты или получения автокредита, процесс подачи заявления на ипотеку является долгим и тщательным. Таким образом, это помогает понять, какие шаги необходимо предпринять и чего ожидать, если вы планируете купить дом в возрасте 20 лет.

Оцените, что вы можете себе позволить

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, важно понимать, сколько вы реально можете позволить себе заплатить. Это включает в себя оценку как предварительных, так и текущих затрат на покупку дома в возрасте 20 лет.Основные расходы на покупку жилья и домовладение включают:

  • Плата за оценку жилья
  • Сборы за инспекцию
  • Первоначальный взнос
  • Затраты на закрытие
  • Ежемесячные платежи по ипотеке, включая частное ипотечное страхование (PMI), если вы обязаны платить
  • Страхование домовладельцев, налоги на имущество и сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ), если они не включены в ипотечный платеж
  • Базовое техническое обслуживание и уход
  • Ремонт и ремонт дома

Одним из самых больших препятствий для тех, кто впервые покупает жилье, является первоначальный взнос.Вам потребуется первоначальный взнос в размере не менее 20%, чтобы избежать PMI по обычному жилищному кредиту. Премии PMI предлагают защиту кредитору в случае невыполнения обязательств; их нельзя удалить, пока вы не достигнете 20% собственного капитала в доме. Это добавит к ежемесячным расходам на переноску вашего дома.

Подсказка

Использование ипотечного калькулятора может помочь вам оценить ежемесячные платежи, требования к первоначальному взносу и заключительные расходы, чтобы лучше понять, что вы можете себе позволить.

Организуйте свои документы

Чтобы подать заявку на ипотеку, вам понадобится несколько сведений.Перед тем, как войти, приготовьте свой номер социального страхования, последнюю квитанцию ​​о заработной плате, документацию обо всех ваших долгах, выписки с банковского счета за три месяца и любые другие подтверждения активов, такие как брокерский счет или 401 (k ) на работе.

Если вы работаете не по найму, вам может потребоваться дополнительная документация. Например, кредитор может попросить показать ваши налоговые декларации за предыдущие два года. Вам также может потребоваться актуальный отчет о движении денежных средств и / или письма от одного или нескольких клиентов-фрилансеров, подтверждающие, что вы являетесь независимым подрядчиком.

Сравните варианты ипотеки

Ипотечные ссуды — это не одно и то же, и важно понимать, какой тип ипотеки может быть лучше всего при покупке дома в возрасте 20 лет. Вы можете начать с изучения обычных кредитов, которые поддерживаются Fannie Mae или Freddie Mac. Эти ссуды обычно требуют снижения на 20%, чтобы избежать PMI.

Затем вы можете рассмотреть ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA). Ссуды через FHA обычно требуют меньших первоначальных взносов и значительно упрощают для заемщиков рефинансирование и передачу права собственности.Вы также можете претендовать на ссуду FHA с более низким кредитным рейтингом, чем то, что может потребоваться для обычной ссуды.

Существует также служба гарантирования жилищных ссуд Министерства по делам ветеранов США, которая идеально подходит для людей двадцати лет, возвращающихся с военной службы. Жилищные ссуды VA упрощают для ветеранов покупку дома и возможность его позволить себе; многие ссуды не требуют первоначального взноса. Однако выбранный вами дом будет подвергаться тщательной проверке.

Магазин по ипотеке

Подобно тому, как не все ипотечные кредиты одинаковы, все кредиторы также не одинаковы.Важно выбрать различные варианты ипотеки, чтобы можно было сравнить процентные ставки и комиссии. Разница даже в полпроцента может существенно увеличить или уменьшить сумму процентов, которые вы платите за ипотеку в течение срока действия ссуды.

Кроме того, рассмотрите возможность предварительного утверждения ипотеки. Этот процесс предполагает, что ипотечный кредитор проверит ваши финансы и сделает вам условное предложение о ссуде. Предварительное одобрение может упростить принятие вашего предложения при покупке дома, что может быть особенно важно, если вы самый молодой участник торгов.

Примечание

Если для предварительного утверждения требуется жесткая проверка кредитоспособности, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда лучше покупать?

Выяснение того, когда брать ипотеку — один из самых больших вопросов. Если вы каким-то образом уже не владеете домом благодаря божественному провидению, вы, вероятно, платили аренду и меняли место жительства каждые пару лет или около того. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения о выдаче ипотеки.

Где вы будете через пять лет?

Ипотека — это долгосрочное обязательство, обычно рассчитанное на 30 лет.Если вы думаете, что будете часто переезжать по работе или планируете переехать в ближайшие несколько лет, то вы, вероятно, пока не хотите брать ипотеку. Одна из причин — заключительные расходы, которые вы должны платить каждый раз, когда покупаете дом; вы не хотите продолжать накапливать их, если можете этого избежать.

Сколько недвижимости вы можете себе позволить?

Что бы вы сделали, если бы потеряли работу или вынуждены были взять отпуск на несколько недель из-за неотложной медицинской помощи? Сможете ли вы найти другую работу или получить поддержку от дохода супруга? Можете ли вы обрабатывать ежемесячные платежи по ипотеке помимо других счетов и студенческих ссуд? Обратитесь к калькулятору ипотечного кредита, чтобы получить некоторое представление о ваших будущих ежемесячных платежах, затем сравните их с тем, что вы платите сейчас и каковы ваши ресурсы.

Налоговые льготы помогают снизить эффективную стоимость ипотеки, когда уплаченные проценты по ипотеке не облагаются налогом.

Каковы ваши долгосрочные цели?

Если вы надеетесь вырастить детей в своем будущем доме, обратите внимание на школы, уровень преступности и дополнительные занятия. Если вы покупаете дом в качестве инвестиции для продажи через несколько лет, будет ли расти площадь так, что, вероятно, вырастет стоимость дома?

Ответы на сложные вопросы помогут вам определить, какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас, включая ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой — это ипотека, при которой процентная ставка по ипотеке остается неизменной в течение всего срока действия ссуды.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это ипотека, при которой процентная ставка изменяется в установленный период в соответствии с определенной формулой, обычно привязанной к некоторому экономическому показателю. В одни годы вы можете платить меньше процентов, а в другие — больше. Они обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем фиксированные ссуды, и могут быть полезны, если вы планируете продать дом относительно скоро.

Преимущества домовладения в возрасте 20 лет

Покупка дома в возрасте 20 лет может иметь смысл, если вы сэкономите деньги по сравнению с оплатой аренды и если вы ищете долгосрочные инвестиции. Чем дольше вы планируете оставаться в доме, тем больше у вас времени для получения капитала по мере роста стоимости вашего дома.

Если вы выберете ипотеку с фиксированной процентной ставкой, то ваши платежи останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды, а не будут зависеть от повышения цен, как вы могли бы быть в качестве арендатора.Вы сможете настроить недвижимость по своему вкусу и улучшить или отремонтировать ее по своему усмотрению. И вы получите выгоду в виде налогового вычета на проценты по ипотеке, пока вы платите по кредиту. Конечно, есть некоторые потенциальные недостатки, которые следует учитывать.

Плюсы
  • Владение домом может быть дешевле, чем аренда, а ипотека с фиксированной процентной ставкой может обеспечить стабильность и предсказуемость выплат.

  • Чем вы моложе, тем дольше вам нужно укреплять собственный капитал в доме, поскольку его стоимость возрастает.

  • Своевременная ежемесячная выплата ипотеки может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг и упростить право на получение других видов кредита.

Минусы
  • Вы не можете возместить свой первоначальный взнос или заключительные расходы в виде ежемесячной экономии, если вы не останетесь дома надолго.

  • Квалификация на ипотеку в возрасте двадцати с небольшим лет может быть сложной задачей, если ни ваша кредитная история, ни ваша история работы не являются надежными.

  • Наличие задолженности по студенческой ссуде, кредитной карте или другой задолженности может затруднить выполнение ежемесячных платежей по ипотеке.

Сделать ипотеку более доступной

Есть несколько способов снизить цену, связанную с ипотекой. Первый — это налоговые льготы, когда проценты, которые вы платите по ипотеке, не облагаются налогом. Чтобы воспользоваться этой налоговой льготой, вам нужно будет перечислить свои вычеты.

Вы также можете снизить расходы на ипотеку, вложив 20% или более.Чем больше вы вкладываете, тем меньше вам приходится брать в долг, что может снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Улучшение вашего кредитного рейтинга также может помочь, если оно позволяет вам претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке.

Кредиторы будут внимательно изучать ваш кредитный рейтинг и историю, что может быть проблематичным для людей двадцатилетних, у которых практически нет истории заимствований. Вот где вам действительно помогает наличие задолженности по студенческому кредиту — если вы вносите платежи вовремя, то у вас, вероятно, будет достаточно хороший кредитный рейтинг, чтобы банки чувствовали себя комфортно, предоставляя вам ссуды.Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будут процентные ставки.

Итог

Домовладение может показаться устрашающей перспективой, особенно если вы только начинаете карьеру и все еще выплачиваете студенческие ссуды. Хорошо подумайте, прежде чем брать ипотеку; это серьезное финансовое обязательство, которое будет сопровождать вас до тех пор, пока вы не продадите недвижимость или не выплатите ее через десятилетия. Но если вы готовы какое-то время оставаться на одном месте, покупка подходящего дома может оказаться материально и эмоционально выгодной.

Почему вам не следует обращаться в обычный банк за ипотекой

Люди — существа привычки. Мы склонны покупать зубную пасту той же марки, машины той же марки и делать покупки в тех же магазинах, что и раньше. А когда приходит время получить ипотечный кредит на покупку или рефинансирование дома, мы часто сразу обращаемся в наш обычный банк.

Что является большой ошибкой.

Недавний отчет Бюро финансовой защиты потребителей показал, что почти половина всех опрошенных ипотечных заемщиков серьезно рассматривали вопрос только об одном кредиторе перед подачей заявки на ипотеку.Более трех четвертей подали заявку только одному кредитору при получении ссуды.

Почему это проблема? Потому что то же исследование показало, что ипотечные ставки по обычным 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой могут варьироваться более чем на полпроцента среди кредиторов. Это может означать разницу в размере более 70 долларов в месяц по выплатам по ипотеке в размере 250 000 долларов или до 36 000 долларов в течение срока действия ссуды.

Так что да, когда вы думаете об ипотеке, стоит присмотреться к ней.

Большие различия среди кредиторов

Конечно, нет ничего плохого в получении ипотеки в обычном банке. Может оказаться, что они предлагают лучшие условия для кого-то с вашим кредитным и финансовым профилем по типу ипотеки, которую вы ищете. Но шансы на то, что это не так — ставки и условия, предлагаемые разными ипотечными кредиторами, настолько разнообразны, что вашему обычному банку понадобится настоящая удача, чтобы оказаться тем, с которым просто случайно найдется лучшая сделка. ты.

Для большинства потребителей дом — самая дорогая вещь, которую они когда-либо купят. Сумма денег и продолжительность типичного ипотечного кредита означают, что очень небольшие различия в условиях двух конкурирующих кредитных предложений могут принести серьезную прибыль. Если принять это во внимание, удивительно, что люди не более агрессивны в отношении покупки ипотеки, чем они.

Различия в ставках по ипотеке — это только один фактор, который следует учитывать при покупке ипотеки, хотя они могут иметь очень большое влияние.Ниже приведены некоторые другие моменты, которые следует учитывать при сравнении ссуд, предлагаемых разными кредиторами, и которые могут значительно отличаться от того, что предлагает ваш обычный банк.

Структура комиссионных

Все ипотечные кредиты идут с комиссией, также известной как закрытие сделки. Это дополнительные сборы, которые кредитор добавляет частично для покрытия расходов, связанных с ссудой, таких как юридические документы и получение кредитных отчетов, а также в качестве собственных сборов за выдачу ссуды. Так они обычно зарабатывают деньги (проценты обычно идут инвесторам, которые покупают ссуду в составе пакета ценных бумаг).

Эти сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору, не только в размере взимаемой суммы, но и в размере самих сборов. Один кредитор может взимать плату за то, чего не делает другой, или может включать три услуги в рамках единой комиссии, которую другой кредитор взимает отдельно. Имена, используемые для различных сборов и услуг, также различаются от кредитора к кредитору, что затрудняет сравнение яблок с яблоками.

Ссуды, не подлежащие закрытию

Некоторые кредиторы предлагают так называемые ипотечные ссуды «без стоимости закрытия».В действительности затраты на закрытие либо включаются в саму сумму ссуды, либо покрываются за счет несколько более высокой процентной ставки для возмещения разницы. Вы по-прежнему оплачиваете заключительные расходы в долгосрочной перспективе, но это может иметь смысл для людей, которые хотят заранее минимизировать свои наличные расходы.

Бонусные баллы

Дисконтные баллы, часто называемые просто «баллами», представляют собой особый вид комиссии, заслуживающий отдельного объяснения. Большинство кредиторов предоставят вам возможность купить более низкую процентную ставку, заплатив за баллы.Каждый пункт стоит 1 процент от суммы кредита и обычно снижает вашу процентную ставку на одну восьмую до четверти процента.

Сравнивая заключительные затраты от кредитора к кредитору, вы сначала хотите сравнить предложения без учета баллов. Это упрощает сравнение основных затрат и процентных ставок. Затем продолжайте и подсчитывайте баллы, если хотите.

Первоначальный взнос

Многие люди этого не осознают, но требования к первоначальному взносу могут варьироваться от кредитора к кредитору.Один кредитор может взглянуть на ваш профиль и дом, который вы хотите купить, и потребовать 10% -ную скидку, в то время как другой может позволить вам обойтись только 5%.

Одним из примеров этого являются новые программы кредитования, утвержденные Fannie Mae и Freddie Mac, которые требуют только 3% -ной скидки на 30-летние кредиты для заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако не все кредиторы в настоящее время предлагают этот продукт. Поэтому, если вы заинтересованы в минимальном первоначальном взносе, не прибегая к схеме FHA, ваш обычный банк может не предложить этот конкретный тип кредита.

Гибкость

После того, как вы начали процесс подачи заявки, сколько у вас остается места для маневра, если что-то изменится? Например, некоторые кредиторы разрешают единовременную корректировку, если ставки по ипотечным кредитам упадут после того, как вы зафиксируете свою ставку. Некоторые могут взимать за это плату; другие не будут. А некоторые банки вообще не меняют заблокированную ставку. Но это еще одна вещь, которую следует учитывать, когда вы смотрите на разных кредиторов.

Кредитные программы

Ваш обычный банк вряд ли расскажет вам о вариантах ипотеки, которые они не предлагают.Они захотят ваш бизнес. Но другие кредиторы могут предложить кредитные продукты, которые лучше подходят для ваших нужд.

Одним из примеров может быть ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Относительно немногие кредиторы предлагают их — обычно вам нужно связаться с местным офисом Министерства сельского хозяйства США, чтобы получить список. Но если вы впервые покупаете жилье и не выходите за пределы установленного уровня дохода и других квалификаций, то эти ссуды без выплаты денег трудно превзойти.

Другой пример — портфельные займы. Это ипотечные кредиты, которые кредитор хранит в своих книгах или продает инвесторам, с которыми у них есть прямые отношения, а не направляет их через Fannie Mae, Freddie Mac, FHA или другое агентство.

В результате кредитор может устанавливать свои собственные руководящие принципы, а не следовать руководящим принципам, установленным агентством. Это может обеспечить большую гибкость для заемщиков, которые не могут или не хотят выполнять требования для займов, обеспеченных агентством. Такие ссуды часто популярны среди владельцев бизнеса, которые испытывают трудности с документированием своих доходов или не хотят открывать свои бухгалтерские книги для посторонних, но могут доказать свою кредитоспособность другими способами. Другим примером может быть кто-то, кто недавно пережил банкротство и вернулся к финансовому здоровью, но не может претендовать на получение обычной ипотеки.Или любой, кто имеет финансовые возможности, но не может соответствовать строгим требованиям для получения обычного кредита.

Выбор кредитора

Покупая ипотеку, вы должны начать с изучения множества кредиторов — загляните в крупные банки, общественные банки, кредитные союзы, небанковских кредиторов и ипотечных брокеров, чтобы узнать, какие условия они предлагают.

Затем сузьте круг до двух или трех и попросите их предоставить подробные котировки и разбивку цен того, что они готовы предложить.Отправляйте свои запросы всем им в одно и то же утро или день, чтобы вы знали, что они работают по одним и тем же рыночным ставкам, которые могут меняться каждые несколько часов. Вы можете даже подать заявку каждому, чтобы они ответили с подробной добросовестной оценкой всех затрат. Затем сравните предложения бок о бок и сделайте свой выбор.

Вам даже не нужно обращаться к кредитору с офисом в вашем районе. В наши дни ипотечные кредиты обычно покупаются и подают заявки в Интернете, при этом соответствующие документы и другая информация отправляются в электронном виде.Вы даже можете вести дела с кредитором в другом штате, если у него есть лицензия на ведение бизнеса в вашем штате. Когда приходит время закрыть, вы встречаетесь с поверенным или юридическим агентством, которое действует от имени кредитора для подписания всех документов, встречаясь в их офисе или иногда даже в вашем собственном доме.

Это может занять много времени и может показаться трудоемким, но если учесть сумму денег, которая будет задействована, тщательное изучение вариантов ипотеки — время, потраченное не зря.

7 шагов к успеху — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни. Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна, полного наличных денег, вам придется взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.

Подача заявления на получение ипотеки может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.

1. Проверьте свои кредитные отчеты

Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты. Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.

Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.

Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить вашему кредиту. Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования.Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, перечисленные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.

Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно расследовать и дать ответ в течение 30 дней.

Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу.К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много запросов о кредитных операциях. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

2. Повысьте свой кредитный рейтинг

Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.

В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто.Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на довольно много пунктов.

Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным. Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям.Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.

Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.

Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий на несколько месяцев, прежде чем вы планируете подавать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.

3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.

Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц. Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.

В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%.Ваш «исходный» коэффициент, включающий ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.

Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.

И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев. Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).

Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.

4. Решите, какой тип ссуды вы хотите получить

Вам нужно будет оценить свои возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для ваших нужд. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:

Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором.Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.

Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством. Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.

Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между фиксированной процентной ставкой на весь срок вашего кредита или ставкой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, представляют собой беспроигрышную ставку, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В течение первых нескольких лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком. Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.

Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.

С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более.Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занять больше. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.

Возьмем следующий пример: если все сказано и сделано, заем в 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока ссуды.

5. Подготовьте документы вместе

Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.

Кредиторам требуется довольно много документации в рамках процесса одобрения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:

Проверка доходов. Во-первых, вам нужно доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.

Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны будете предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.

Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.

Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенной задолженности, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.

Дополнительные документы. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.

Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробное бумажное подтверждение того, откуда эти деньги поступили.А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).

6. Поищите лучшие ставки по ипотеке

После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Процентная ставка по ипотеке, которую вы согласны, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашего кредита.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200 000 долларов под 4,25% в течение 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.

Помимо процентной ставки, обратите внимание на расходы на закрытие, комиссию за оформление, ипотечную страховку, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут привести к увеличению вашей ссуды на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, то есть вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме.

Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.

7. Рассмотрите возможность предварительного утверждения

Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.

При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.

Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.

Итог

Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.

Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.

.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*