Как банки зарабатывают деньги и куда их инвестируют? Узнайте куда инвестируют банки денежные средства клиентов
Интересуетесь как банк зарабатывает деньги и куда инвестируют банки свой капитал для получения прибыли? Узнать эту подробную информацию, вы можете из данной статьи.
В современном мире, каждый человек пользуются услугами банка — банковские счета для получения зарплаты, стипендии, пенсии, переводов другим людям. Многие откладывают часть своих денег на депозиты. Кто-то берет кредит для крупной покупки. Так или иначе, но каждый человек пользуется спектром банковских услуг. Но не каждый знает, как банки зарабатывают деньги. Ниже, детально рассмотрим данный вопрос.
Как банк зарабатывает деньги
Каждый из нас знает, что можно получить дополнительную прибыль, если вложить деньги в банк под проценты на депозит. Но к сожалению мало кто знает, как банки зарабатывают деньги, куда они инвестируют денежные средства полученные от клиентов.
Давайте более подробно рассмотрим самые популярные способы с помощью которых зарабатывают банковские учреждения.
1. Банковское кредитование
Известно, что основным источником дохода любого банка, является кредитование. При этом, банки могут выдавать в кредит в 10 раз больше денег, чем им поступили на депозитные счета.
Много людей считает, что банк выдает кредит из собственных денег, но это не так. Кредиты выдаются необеспеченными деньгами, вот в связи с чем много банков терпят банкротство.
2. Банковские комиссии
Вторым источником дохода любого банка, является комиссии за проведение операций. Оплачивая что-нибудь через кассу, из каждой оплаты берется комиссионный сбор.
Каждая эмитированная банком пластиковая карта, облагается своей платой за обслуживание или за выпуск новой карточки. Дополнительно от вида банковских карт, может сниматься комиссия за ее статус — Голд, Платинум, Вип.
Куда инвестируют банки
Дополнительными источниками заработка банковских учреждений, являются инвестиции. Каждый банк имеет своего управляющего активами, который составляет банковский инвестиционный портфель и управляет им.
Основные направления банковских инвестиций:
- Инвестиционная деятельность на фондовом рынке:
а) облигации;
б) акции;
в) инвестиционные фонды (ETF). - Спекуляции на валютном рынке.
- Строительство.
- Недвижимость.
- Инвестиционная деятельность на фондовом рынке:
Нужно отметить, что банковские управляющие могут пользоваться всеми направлениями для инвестиций, но могут выбрать только одно и сосредоточится на нем.
Наиболее прибыльным и надежным видом инвестирования являются вклады в ценные бумаги на фондовом рынке: облигации, инвестиционные фонды (ETF) и недвижимость. А наиболее рисковыми, считаются спекуляции на валютном рынке и капитальное строительство.
Известно много случаев, когда управляющие банковским капиталом, спекулируя на валютном рынке Forex или начиная новый строительный проект, доводили банк до банкротства. По данной тематике даже снято несколько фильмов, которые можно найти и посмотреть в интернете.
Спасением вкладчиков является наличие страхового фонда, согласно условий которого при банкротстве банковского учреждения, фонд обязан будет возвратить клиентам банка их деньги. Страховая сумма часто изменяется из-за растущей инфляции, тем не менее не следует вкладывать в банк более той суммы, которую гарантирует вернуть фонд страхования при банкротстве банковского учреждения.
Заключение
Начиная сотрудничество с банком, следует удостоверится в том, что управляющий состав не спекулирует на рынке Форекс и не начинает капитального строительства. Банковское учреждение в котором исключены данные направления, является более надежным. Что приводит к сохранности денежных средств клиентов банка.
Куда банки вкладывают деньги: классификация активов банка
Когда вы решаете открыть депозит и доверить свои кровные сбережения банку, вы рассчитываете получить пусть маленький, но стабильный и гарантированный доход. Откуда он берется? Как банки распоряжаются вашими деньгами, чтобы заработать и при этом поделиться с вами? Куда они вкладывают деньги? Вопреки распространенному мнению, знать это нужно не только руководителям самого банка, но и простому вкладчику.
Зачем нужна эта информация
- Во-первых, понимание структуры банковских активов позволит избежать ненужных рисков. Ведь, если банк вкладывает ваши деньги только в высокорисковые активы, надеясь заработать (например, спекулирует на акциях и валютных курсах), то риск потерять эти деньги достаточно велик.
- Во-вторых, понимание того, как зарабатывают банки, откроет перед вами собственные возможности альтернативных высокодоходных вложений.
Итак, куда банки вкладывают деньги? Ответ на этот вопрос кроется в анализе официальной бухгалтерской отчетности, которая в обязательном порядке публикуется на сайте самого банка, а также на сайте ЦБ РФ. Мы можем порекомендовать информационный ресурс http://www.banki.ru/banks/ratings/, где вам предоставлена возможность изучить структуру активов выбранного банка, сравнить ее с прочими банками, проанализировать динамику во времени.
Активы любого банка можно условно разделить на 4 группы.
Кассовые активы
Представляют собой денежные средства, средства и резервы на счетах ЦБ РФ, вложения в драгоценные металлы и т.п. Это — наиболее ликвидная и надежная часть активов. С одной стороны, чем она больше — тем надежнее банк. А с другой — если банк будет держать средства вкладчиков только в кассовых активах, он теряет возможность заработать. Следите, чтобы на долю высоколиквидных активов приходилось не менее 20%.
Капитализированные активы
Основные средства, капвложения, нематериальные активы, хозяйственные материалы и т.п. Как правило, эти «отвлеченные» активы занимают не более 10-15% и предназначены для обеспечения хозяйственной деятельности. Обратите внимание, их сумма должна в полном объеме покрываться собственным капиталом банка.
Размещенные активы
А вот эти активы уже приносят банку текущий доход в краткосрочной и среднесрочной перспективе и занимают 55–70%. К ним относятся:
Кредитный портфель
Экономическое «сердце» любого банка. Представляет собой чистую ссудную задолженность юридическим и физическим лицам за вычетом резервов на возможные потери. Верно оценить качество «кредитного портфеля» — ваша основная задача. Для этого существует несколько параметров:
- Субъекты кредитования (физические, юридические лица по отраслям).
- Назначение кредита (корпоративные кредиты, кредиты в сегменте малого предпринимательства, кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредитование, потребительские кредиты и т.д.).
- Ликвидность, сроки погашения (по срокам погашения).
- Степень риска (в процентах), величина просроченной задолженности (по срокам задержки платежа).
- Наконец, интегрированный показатель качества кредитов (по категориям качества).
Отчетность любого банка, как правило, содержит достаточную степень детализации для построения выводов.
Краткосрочные вложения в торговые ценные бумаги
- Государственные облигации России, иностранных государств (в рублях, в валюте). Минимальная степень риска.
- Облигации кредитных и корпоративных организаций России, иностранных государств. Степень риска: от низкой до средней.
- Акции кредитных и корпоративных компаний России, иностранных государств. Степень риска: от средней до высокой.
- Производные финансовые инструменты: форвардные контракты, опционы «колл» и «пут», свопы. Степень риска: высокая.
Ваша задача на этом этапе — оценить портфель вложений по степени риска и доходности. Особое внимание обратите на качество и долю вложений в акции, производные финансовые инструменты.
Инвестиционные активы
Наконец, часть средств любой банк всегда направляет на долгосрочные портфельные или прямые инвестиции, призванные:
- Диверсифицировать риски.
- Увеличить доходы в будущем.
- Обеспечить стратегическое преимущество, расширить сферу влияния.
Это могут быть:
- Долгосрочные портфельные вложения в акции крупных российских и международных корпораций («голубые фишки»).
- Долгосрочные портфельные вложения в акции молодых, динамично развивающихся компаний.
- Прямые контрольные инвестиции в финансовые, промышленные, строительные или инновационные проекты (как правило, через дочерние компании).
Инвестиционные активы — наиболее интересная и сложная для анализа составляющая. Агрегированную долю этих вложений вы можете напрямую увидеть в балансе: раздел «Инвестиции». Но информация о конкретных объектах инвестиций может и не разглашаться. Доля вложений строго индивидуальна и зависит от специфики банка. Так, у специализированных инвестиционных банков она может доходить до 60%, в то время как у обычных коммерческих — не превышает 10% от стоимости активов.
Интересный факт. В настоящее время доля прямых инвестиций банков в экономику растет. Это связано с ужесточением конкуренции и стабилизацией финансового и валютного рынков. Как следствие, многие банки имеют проблемы с избыточной ликвидностью и все чаще обращают свой взор на возможности долгосрочных инвестиций.
investim.guru
торговые ценные бумаги, инвестиционные и другие активы
Обновлено: 06 мая 2019
Шрифт A A
Нет времени читать?
Чтобы работать и развиваться, банки должны инвестировать имеющиеся у них средства. Доход от выдачи кредитов – это лишь один из основных источников прибыли для финансовых учреждений, но далеко не единственный. Существует и множество других вариантов куда вкладывают свои деньги банки, начиная от покупки ценных бумаг и заканчивая инвестициями в перспективные стартапы.
Кому и зачем нужна информация о том, куда банки вкладывают деньги
Большинство людей считают, что информация о банковских инвестициях – конфиденциальна и недоступна для простого клиента, однако на практике, согласно статье 8 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», эти данные должны быть прозрачными. Поэтому о том, куда банки вкладывают деньги, можно узнать из официальных источников, в том числе на сайтах самих финансовых учреждений и государственных регулирующих органов.
Эта информация в первую очередь необходима инвесторам и юридическим лицам, деятельность которых связана с заработком на финансовых рынках:
- если крупные организации инвестируют в какой-то проект, то частный инвестор может последовать их примеру – с большой долей вероятности это вложение принесет прибыль;
- понимание того, как действуют крупные компании, позволит лучше понять финансовый рынок;
- если клиент хочет открыть вклад или депозит, желательно изучить активы финансового учреждения, чтобы понимать его уровень надежности и платежеспособность.
Особенно важным это является во времена неустойчивости мировой экономики, когда изменяются ставки основных банков, влияющих на мировую финансовую систему.
Например, недавно крупнейшие банки Америки приняли решение не повышать базовую процентную ставку, и как считают финансовые аналитики, в дальнейшем она может быть снижена. Как следствие, многие инвесторы могут заинтересоваться банковскими вкладами, несмотря на то, что спрос на сырьевые и рискованные инвестиционные инструменты по всему миру будет повышаться.
С большой долей вероятности это позитивно скажется на курсе рубля, а также повысит привлекательность производственных активов в ближайшие месяцы. Естественно, российские организации в таком случае будут более интенсивно инвестировать в производственные предприятия в собственной стране, что указывает на повышение выгодности размещения депозитов в текущее время.
Активы банка
Активы – это объекты собственности, оценивающиеся в валютном эквиваленте и принадлежащие финансовому учреждению. Они состоят из собственного капитала и привлеченных средств:
- депозитов от вкладчиков;
- займов от других банков и юридических лиц;
- собственных выпущенных облигаций организации.
Каждое финансовое учреждение стремится к увеличению своих активов через кредитование клиентов и инвестиционные операции. Все это служит достижению основных целей, стоящих перед владельцами организации, то есть увеличению собственных активов и поддержке ликвидности (платежеспособности) финансового учреждения.
Размещенные активы
Размещенные активы – это оборотные средства и финансовые инструменты, которыми оперирует финансовая организация в своей инвестиционной деятельности, к ним относятся:
- депозиты одного банка в других банках;
- выданные кредиты;
- ценные бумаги;
- лизинги;
- прочие варианты вложений, предполагающие возврат активов и увеличение денежных средств.
Чаще всего такие инвестиции занимают более половины всех активов и приносят учреждению основной доход в краткосрочной или среднесрочной перспективе.
Торговые ценные бумаги
Торговые ценные бумаги – это активы, приобретенные для получения прибыли за счет краткосрочных колебаний цен или маржи. На рынке краткосрочных инвестиций риски потерь повышены, что обусловлено непредсказуемостью изменений графиков курсов на различные акции, товары и валюты, пребывающие в постоянном движении на мировом рынке.
Виды торговых ценных бумаг:
- проданные через сделки по договорам вроде РЕПО;
- ценные бумаги, отданные в заем;
- приобретенные вексели.
Операции с ценными бумагами могут включать в себя:
- покупку для расширения собственного портфеля;
- первичное распределение среди держателей;
- покупку и хранение по поручению клиента;
- выдачу кредитов под залог ценных бумаг.
Такие активы являются самыми надежными среди ценных бумаг, поскольку они гарантированы государством. Некоторые банки предлагают посреднические услуги по покупке государственных активов на первичном аукционе Министерства финансов, а также консультирование по инвестированию или формированию смешанного кредитного портфеля клиента из государственных и корпоративных облигаций, и прочих инструментов.
Кредитный портфель банка
Понятие кредитного портфеля знакомо практически каждому на интуитивном уровне: банк выдает кредиты клиенту, то есть инвестирует в него, и получает прибыль с процентной ставки. Всегда существует риск невозврата долга, поэтому кредитная процентная ставка всегда немного завышена с точки зрения клиента: часть дохода банка вычитается на случай возможных потерь.
В зависимости от степени риска, портфель может включать в себя следующие виды кредитов:
- с минимальными рисками;
- с повышенными рисками;
- с определенными рисками;
- нестандартные кредиты.
По назначению средств портфель включает в себя:
- кредиты под залог недвижимости;
- потребительские кредиты;
- прочие.
Структура и величина портфеля зависит от:
- собственной политики организации;
- правил регулирования банковской системы;
- объема капитала;
- опыт и квалификация сотрудников;
- уровень доходности учреждения.
Так как риски невозврата частным клиентом обычно выше чем корпоративным, то и кредитная ставка для частных лиц превышает таковую для крупных, корпоративных клиентов.
Инвестиционные активы
К инвестиционным активам относятся прямые долгосрочные вложения в ценные бумаги и различные проекты. Они включают в себя:
- акции;
- облигации;
- сырье;
- валюты;
- недвижимость;
- векселя;
- собственность дочерних компаний;
- вложения в уставные капиталы юридических лиц и прочее.
Чем больше разнообразие активов банка, тем «крепче» его инвестиционный портфель, и как следствие – тем он надежнее для инвестора и клиента.
Кассовые активы
Кассовые активы – это текущие счета и резервы банка. Иными словами, «быстрые», высоколиквидные активы, которые могут быть в кратчайшие сроки и с минимальными затратами обращены в фиатную валюту.
Самый высоколиквидный инструмент – это денежные средства:
- наличные в кассах;
- на текущих счетах;
- краткосрочных депозитах.
Если банк имеет большие кассовые активы (а их объем всегда известен и публикуется, так как это обязательное требование государства), то такое учреждение можно считать благоприятным для инвестирования, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.
Такие финансовые вложения (в том числе ценные бумаги, котирующиеся на бирже), банк может в любой момент продать и перевести полученный денежный ресурс в еще более выгодное направление, либо «закрыть бреши», если таковые возникли.
Капитализированные активы
Капитализированные активы – ресурсы, обеспечивающие хозяйственную деятельность. Такие расходы должны полностью покрываться собственным капиталом финансового учреждения, их также называют внеоборотными. К ним относятся:
- основные средства;
- капитальные вложения;
- нематериальные ресурсы;
- хозяйственные материалы;
- малоценные, быстроизнашивающиеся предметы.
В случае каких-либо проблем с банком, его капитализированные активы могут помочь сохранить вложенные клиентом инвестиции, даже если организация перейдет в собственность других владельцев или будет национализирована. Крупные банки с разветвленной сетью региональных филиалов всегда имеют большие капитализированные активы.
Сегодня прослеживается усиление конкуренции между банками. В сочетании с нестабильностью фондовых и валютных рынков, это приводит к проблемам ликвидности финансовых учреждений. Поэтому самые крупные из них прикладывают все усилия, чтобы расширять количество и качество своих инвестиционных портфелей, отдавая предпочтение долгосрочным вложениям. В то же время мелкие учреждения в условиях рынка вынуждены искать более краткосрочные варианты, чтобы оставаться на плаву.
ostrovrusa.ru