Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Правила, установленные настоящей статьей, применяются также в отношении обязанности банков по исполнению поручений налоговых агентов, плательщиков сборов, плательщиков страховых взносов и распространяются на перечисление в бюджетную систему Российской Федерации сборов, страховых взносов, единого налогового платежа физического лица, пеней и штрафов.

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Правила, установленные настоящей статьей, также применяются при исполнении банком поручений местных администраций, организаций федеральной почтовой связи и многофункциональных центров предоставления государственных и муниципальных услуг на перечисление в бюджетную систему Российской Федерации на соответствующий счет Федерального казначейства денежных средств, принятых от физических лиц — налогоплательщиков (налоговых агентов, плательщиков сборов, плательщиков страховых взносов).

(см. текст в предыдущей редакции)

7. При исполнении банками поручений по возврату налогоплательщикам, налоговым агентам, плательщикам сборов, плательщикам страховых взносов сумм излишне уплаченных (взысканных) налогов, сборов, страховых взносов, пеней и штрафов плата за обслуживание по указанным операциям не взимается.

(см. текст в предыдущей редакции)

Открыть полный текст документа

Откуда банки берут деньги на выдачу кредитов.

Для того, чтобы выдать деньги  в кредит своим клиентам, банк должен где-то взять их. Собственных средств банка явно недостаточно  для того, чтобы покрыть потребность  потенциальных заемщиков в кредитных ресурсах. Наиболее распространенными источниками привлечения средств коммерческими банками являются средства вкладчиков, межбанковские займы, кредиты от Центробанка и эмиссия ценных бумаг. Рассмотрим их подробнее.

Вклады

Частные лица и компании, размещающие свои денежные средства на депозитных и накопительных счетах в банке, «продают» их банку за установленную условиями вклада доходность. По этой причине существует прямая зависимость между ставками по кредитам и ставками по вкладам.  И чем выше спрос на заемные ресурсы, тем больше банк стремится привлечь новых вкладчиков, устанавливая более высокие и привлекательные ставки по ним.

В свою очередь, если у банка достаточно средств вкладчиков, а заработать предоставлением займов не получается, банку приходится снижать процентные ставки по кредитам, размещая имеющие средства с меньшей, но все же выгодой. Когда на рынке наблюдается дефицит денежных средств, то банки готовы одновременно повышать ставки и для вкладчиков, и для заемщиков.

Межбанковское кредитование

Межбанковское кредитование избавляет от необходимости изменения собственных ставок по депозитам, ведь банк берет необходимые деньги в долг у другого банка или Центробанка. У ЦБ РФ коммерческие банки занимают средства под величину ставки рефинансирования, а остальные участники рынка могут устанавливать собственный размер платы за межбанковский кредит. Зачастую российским кредитным организациям ссужают деньги международные или иностранные финансовые организации, поскольку ставки на российском рынке межбанковского и розничного кредитования намного выше, чем за рубежом и размещать свои денежные ресурсы в нашей стране иностранным банкам существенно выгодней, чем предоставлять розничные кредиты в собственной стране.

В качестве источника привлеченных средств банки также часто используют инвесторов, которые готовы приобретать облигационные займы. Выпуск облигационных займов на зарубежных рынках также выгодней, чем на российских, ведь ставки там ниже.

В результате ставки для конечных заемщиков по розничным кредитам  в российских банках могут зависеть от ряда различных факторов таких, как величина ставок по депозитам, уровень ставок на рынке межбанковских кредитов, размер ставки рефинансирования Центробанка РФ, величины ставок на рынке облигационных займов.

Роберто Савиано: «Европейские банки берут деньги мафии»

Гость программы “Глобальный диалог” – итальянский писатель, исследователь мафии Роберто Савиано. Ведущая программы Изабель Кумар поговорила с врагом современных “крестных отцов” в рамках фестиваля “Италиссимо” в Париже.

L’écrivain italien Roberto Saviano, parrain du festival Italissimo 2017 raconte sur RFI sa vie menacée par la… https://t.co/FruPw4wh5K

— Littérature sur RFI (@RFI_Litterature) 31 mars 2017

Изабель Кумар : “Вы проснулись знаменитым после выхода книги “Гоморра” 10 лет назад. Я уверена, что десятилетие соприкосновения с мафией – очень долгий срок.
Какие изменения произошли за это время в структуре изучаемой вами организации “Каморра?”

Роберто Савиано: “Наибольшие изменения в “Каморре” так или иначе связаны со сменой поколений, обновлением власти. Сегодня “крестные отцы” все чаще делегируют полномочия очень молодым людям, которые контролируют определенные территории. Сами же “отцы” остаются в такой аристократической изоляции… Итак, бразды правления передаются вчерашним детям, молодежи 15-20 лет. Но эти детские, казалось бы, банды – по сути настоящие мафиозные группировки, со своими правилами, почти военным режимом. Там есть менеджмент, выплачиваются зарплаты, там высок уровень насилия. В мафии произошла поколенческая революция, теперь 20-летние охотнее соглашаются играть по смертельно опасным правилам. И умирать!”

Роберто Савиано

• В 2006 выпустил роман-репортаж Gomorra, завоевав мировую известность.
• С тех пор Савиано скрывается от неаполитанской мафии.
• Живет под охраной полиции.
• Его книга ZeroZeroZero о наркодилерстве также стала бестселлером.
• Последняя книга Савиано – La paranza dei bambini.

Изабель Кумар: “В судах этих ребят называют “городскими террористами”. Есть ли что-то общее между ними и, скажем, джиахдистами, переходящими на сторону ИГИЛ?”

Роберто Савиано: “Нет,между ними нет никаких структурных связей, они даже не общаются между собой. Но культурные точки соприкосновения, я считаю, есть.. Сегодня молодой неаполитанец, мексиканец или выходец из Южной Африки могут очень напоминать по своему складу тех молодых ребят из Северной Африки, которые решают воевать на стороне ИГИЛ. Их объединяет убеждение: выделиться из толпы можно лишь готовностью идти на смерть.Ради денег, как мафиози, или ради славы, как джихадисты. Сегодня в мафиозной группе главное – не то, что ты живешь по иным правилам, а то, что ты готов умереть. Ребята, поведение которых я изучал у себя на родине, пишут в соцсетях, что не доживут до 25 лет. Некоторые и до 20 не доживут. 30-летние среди них считаются неудачниками, ничего не добившимися в жизни”.

Изабель Кумар: “Вы пишете об этом в новой книге “Банда детей”. К ее созданию, мне кажется, вас подтолкнуло чувство безнадежности. У молодежи действительно нет никаких перспектив? В Неаполе царит атмосфера упадка…. По-вашему, этот город может в некотором смысле символизировать происходящее в других городах мира?”

Роберто Савиано: “Да, конечно. Мехико, Лагос, Рио-де-Жанейро, пригороды Парижа и Барселоны вполне могли бы стать местом действия мой книги. Просто на примере Неаполя и Италии в целом мне легче рассказать эту историю. Во Франции много спорят о последствиях криминализации молодежи, не пытаясь найти причины этого явления. В пригородах Парижа кишмя кишат нелегалы, дилеры, полно “грязных денег”. Откуда все это? От французской мафии, которая базируется в Марселе и на Корсике! Отмывание денег проходит по каналам французской финансовой системы, в итоге все эти деньги оседают в Люксембурге. Разница между Неаполем и остальной Европой – в том, что мы в Италии готовы говорить о мафии. Остальная Европа не спешит затрагивать эту тему”.

Изабель Кумар: “Получается, Европа, скажем так, немного лицемерит? Вы сказали, что в Италии о мафии говорят, а европейские лидеры – нет. Они сознательно избегают этой темы?”

Роберто Савиано: “Конечно. Здесь есть установка на замалчивание проблемы, но есть и простая неосведомленность. Я получаю истинное удовольствие, следя за политическими дебатами во Франции. Там буквально ни один политик не в курсе, что мафия существует! Те, кто рассуждают об иммиграции, не задаются вопросом, а откуда поступают в пригороды “грязные” деньги, кокаин… Как в Париже функционирует схема отмывания денег, кто покупает там квартиры? Кандидаты об этом ничего не знают. Информированы, пожалуй, некоторые подразделения полиции и горстка журналистов, специализирующихся на этой теме. Остальная страна смотрит вдаль…”

Изабель Кумар : “Хорошо, они делают вид, что не в курсе… Может быть, экономика страны каким-то образом нуждается в этих деньгах? Вы описали этапы прохождения, отмывания нелегального капитала. Речь идет об астрономических суммах. Изыми мы часть этих денег из оборота сегодня, в период экономической стагнации, и может быть, все рухнет?”

Роберто Савиано: “Вы правы. Ужесточи мы борьбу с отмыванием денег, это заблокирует не только деньги от наркотрафика, но и финансы, поступающие с Ближнего Востока, деньги, “спрятанные” от налоговиков. Если действительно принять жесткие законы с целью сбора доказательств против мафии, то вся финансовая система станет непроницаемой – в том числе и для капиталов другого происхождения, которые нужны экономике. Европа с учетом этого, похоже, вообще отказалась от попыток контролировать свой капитал. Даже если речь идет о вполне законных деньгах. Возьмите “брексит”, этот проект опирается на желание Лондона стать официальным налоговым раем”.

Изабель Кумар: “Если Британия собирается стать таким вот “офшорным раем”, какую роль в этом процессе может сыграть ее выход из ЕС? Как вы вообще видите будущее страны с точки зрения таких процессов, как отмывание денег?”

Роберто Савиано: “Организации, занимающиеся вопросами прозрачности, доказали с цифрами в руках: Великобритания – и в этом нет сомнений! – уже сегодня является наиболее коррумпированной страной мира. Я не имею ввиду коррумпированность политиков или полиции, нет, я веду речь о масштабах отмывания денег. Ни один англичанин не скажет вам, что живет в самой коррумпированной стране, он ведь знает, что не сможет легко дать взятку полиции или политикам. Люди попросту не в курсе, что их финансовая система полностью коррумпирована. Что именно я имею в виду? Я говорю об отсутствии контроля за потоками финансов. Не обязательно проворачивать дела в Лондоне. Для этого есть Гибралтар, Мальта, остров Джерси. Именно через эти ворота в Великобританию поступают деньги – безо всякого контроля. Когда-то мировой столицей по отмыванию денег была Панама, теперь это Лондон. Панама попыталась взять реванш с этими скандалами вокруг “Панамского досье”. Она раскрыла имена, чтобы отомстить Лондону.

»The UK is the most corrupt country in the world,» anti-mafia journalists Saviano claims https://t.co/DqZHHdi0FEpic.twitter.com/gyqHDJ3lsY

— euronews (@euronews) 3 avril 2017

Изабель Кумар: “Очередное исследовании “Европола” показывает: международные преступные группировки, мафиози отлично освоили новейшие технологии. Это позволяет им прятать деньги еще надежнее. Получается, власти скоро вообще не смогут отслеживать и останавливать преступников?”

Роберто Савиано: “Если бы у нас существовали настоящие законы, блокирующие отмывание денег, то выявлять преступников стало бы легко. Когда система выстроена, она работает. К тому же сегодня отслеживать деньги проще, чем раньше. Мафия не работает с наличными, нет, все потоки переведены в электронный банкинг, а значит, следы операций остаются. Проблема в том, что на территории множества стран можно сделать так, чтобы эти следы замести. Каждая европейская страна имеет свою “копилку”: для Испании это – Андорра, для Германии – Лихтенштейн, для Франции – Люксембург. К тому же абсолютно всем доступна Швейцария! Как видите, спрятать деньги в Европе очень легко. В прошлом банки боялись брать деньги от мафии, так было в 80-90 годах. А сегодня они, напротив, хотят этих денег, им не хватает средств: банковский кризис расшатал финансовые институты. Стандарты защиты, скрупулезности в этой ситуации снижены, и, пожалуйста, мафиози могут обращаться в банки. Это – относительно новое явление. Ранее мафии было сложно отмывать капиталы в Европе, она использовала офшорные банки в Южной Америке и Азии. А сегодня теневой капитал проник в экономику”.

Роберто Савиано: “Я ежедневно получаю какие-то комментарии. Меня никогда не встречают с распростертыми объятьями в странах, которые я посещаю. Мне говорят: “Мафия – проблема Италии, за нее и говори!” Меня часто обвиняют в преувеличениях, в сочинительстве, повторении уже известного. Заметьте, что все, о чем мы говорим с вами сегодня – не какой-то топ -секрет. Просто за этой темой не следят, в этом и заключается парадокс. Сегодня весь мир сосредотачивает внимание на терроризме, так что мафиозные группировки и их деньги вольны перемещаться, куда угодно”.

Изабель Кумар: “Эксперты утверждают: европейские преступный мир охотно разыгрывает карту иммиграционного кризиса. Сегодня контрабанда людей, похоже, становится одним из самым выгодных способов заработка. Вы согласны?”

Роберто Савиано: “Все лодки, пересекающие Средиземное море, контролируются картелями. Но не итальянскими, как думают многие. В этом бизнесе у итальянской мафии нет доли. Переброской людей в Европу занимаются турецкие, ливийские и ливанские группировки, а Европа, похоже, не в курсе этого динамичного процесса.

Банды, переправлявшие сирийцев в Европу – это турецкая мафия, и эта же мафия контролирует доставку героина из Афганистана. ИГИЛ, к примеру, имеет 3 основных источника доходов (все 3 преступные, разумеется): это – рэкет, контрабанда топлива и контрабанда награбленных произведений искусства. Четвертым источником остаются наркотики: каптагон (это – мета-амфетамин), и марихуана. Ее “игиловцы” выращивают в Албании. У нас есть выбор: решить не углубляться в ситуацию, рассматривая ее поверхностно, или признать – то, что мы считаем конфликтом цивилизаций, по сути является борьбой преступных кланов.

Изабель Кумар: “Ваше стремление работать в этом направлении рискованно, но вы, похоже, готовы умереть за идею. Вы допускает возможность отойти в сторону или же это – дело вашей жизни, ради которого вы отказываетесь от того, что обычно имеют люди вашего возраста – от семьи, дома, друзей?”

Роберто Савиано: “Я не делаю того, чего от меня ждут: я не исчезаю. Я должен бы перестать давать интервью, писать книги, должен прекратить свою работу… Но меня останавливают две вещи: первая – амбиции, вера в то, что мои слова и дела еще могут что-то изменить. Вторая – реваншизм. Да, я хочу одержать верх, хотя мафия и сделала мою жизнь невыносимой. Я никому не пожелаю своей участи, мне стоило с самого начала быть осмотрительнее. Стоило научиться осторожности, дисциплине, я же шел напролом и уперся в итоге в стену”.

#ITALISSIMO “Pour écrire Gomorra, j’ai travaillé avec deux types de sources, les sources judiciaires, et la rue” Roberto Saviano sciencespo</a> <a href="https://t. co/QmAFezyhKj">pic.twitter.com/QmAFezyhKj</a></p>&mdash; Festival Italissimo (ItalissimoFest) 29 mars 2017

Изабель Кумар: “Когда Вы писали “Гоморру”, вы ходили, встречались с людьми, проживали происходящее. Были в поле, так сказать. Сегодня вы не можете работать. как прежде. Как вы предполагаете развиваться профессионально, как писатель?”

Роберто Савиано: “Когда я был молод, мне было сложно добиваться встреч с судьями, получать разрешение на прослушивание записанных разговоров. Сегодня мне их присылают на дом… Все хотят, чтобы я говорил о своих расследованиях. Просто невероятно, насколько все изменилось! Знаете, мне уже давно нельзя ездить поездом, как делают обычные люди. Но вот недавно я проехал по железной дороге в сопровождении охраны. Столько впечатлений!!! Свобода – волшебное состояние, ее начинаешь ценить (как и все в жизни), лишь по-настоящему потеряв. Это как любимые люди, как воздух.Я осознал, что значила для мня свобода, лишь потеряв ее. Теперь уже поздно… Я хорошо представляю, что чувствуют больные или заключенные – все те, кто не имеет возможности свободно передвигаться, свободно выбирать. Каждая минута моей свободы – абсолютна бесценна”.

Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них. Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудовлетворительны и обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег.Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по вашим вкладам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются.Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим займам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом. На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют проценты, которые они зарабатывают, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас.Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто). Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы побудить вас поддерживать большой баланс на их счетах.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний баланс на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это всего лишь один пример из многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии на основе триггера, которая приносит значительную прибыль, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас сумму , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

В первые дни существования U.В банковской системе на перемещение денег уходили дни. До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-либо чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать на них проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другим примером этого является то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за аккаунт. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги — это ваши , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами. И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Если вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских потребностей, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

Как банки зарабатывают деньги?

Банки зарабатывают на оказываемых ими услугах. Они зарабатывают деньги, взимая с клиентов проценты по различным кредитам и за счет банковских комиссий.

Являясь центрами денежных и финансовых услуг, банки занимаются предоставлением ссуд денег и хранением их в безопасности для своих клиентов, но как банки зарабатывают деньги? Как и любой другой прибыльный бизнес, банки взимают деньги за предоставляемые ими услуги и финансовые продукты. Два основных предложения, от которых банки получают прибыль, — это проценты по кредитам и комиссии, связанные с их услугами.

Прочтите подробное описание этих основных услуг и узнайте, как именно банки зарабатывают на них деньги. Попутно узнайте о хороших методах управления капиталом, которые не позволят банкам зарабатывать на вас деньги.

Проценты

Проценты — это сумма, взимаемая за получение займа. Банки предлагают клиентам услугу, ссужая деньги, и интерес заключается в том, как они получают прибыль от этой услуги. Обычно проценты начисляются как процент от суммы займа.

Банки взимают проценты по различным продуктам и услугам, таким как кредитные карты, ссуды и ипотека. Процентные ставки различаются для разных предложений, поэтому посмотрите примеры в таблице ниже. Они также меняются во времени и в зависимости от экономики. На протяжении большей части 2020 года 30-летние ипотечные ставки с фиксированной процентной ставкой упали до исторического минимума, колеблясь около 3 процентов или ниже.

Источники: Freddie Mac 1 2 | Федеральная резервная система | Новости США 1 2 |

Каждый раз, когда потребитель берет ссуду или берет кредит, с него взимаются проценты до тех пор, пока эти деньги не будут возвращены кредитору.В качестве примера возьмем личный заем в размере 5000 долларов со средней процентной ставкой 9,65 процента. Если вы потратите два года на погашение личной ссуды в размере 5000 долларов с ежемесячным платежом в 230 долларов, в конечном итоге вы заплатите около 5 566 долларов по ссуде.

Это означает, что банк получает 566 долларов в виде процентов по вашей ссуде. Банки используют небольшую часть этих заработанных денег для выплаты процентов клиентам, которые размещали деньги на сберегательных или текущих счетах. Какая бы сумма ни оставалась, банки оставляют себе.

Банковские сборы

Банки зарабатывают значительную часть своих денег, взимая с клиентов комиссию за использование их финансовых продуктов и услуг.Комиссии бывают разными, но часто они взимаются за создание и ведение банковского счета или за выполнение транзакции. Это могут быть периодические или разовые начисления. Все банки должны заранее сообщать обо всех своих сборах и раскрывать их в доступном для клиентов месте. Поищите график платежей в Интернете или в финансовых документах, напечатанных мелким шрифтом.

Важно знать, какие комиссии взимают банки, чтобы вы могли активно выступать за собственное финансовое благополучие.Знание того, что такое определенные комиссии и почему они взимаются, — отличный способ управлять деньгами, которые вы храните в банке, и предотвращать попадание ошибок в ваш бюджет. Узнайте об общих банковских комиссиях ниже.

Комиссия за недостаток средств взимается, когда клиент совершает транзакцию, но у него недостаточно денег для ее оплаты. Транзакция «возвращается» или «возвращается», и банк взимает с клиента комиссию NSF.

Овердрафт возникает, когда ваш банковский счет падает ниже нуля.Взимается комиссия за овердрафт, и проценты могут даже начисляться на сумму овердрафта, потому что банк может рассматривать эти деньги как краткосрочную ссуду.

Комиссия за банкоматы взимается по нескольким причинам. Если вы используете банкомат, не связанный с сетью вашего банка, с вас, скорее всего, будет взиматься комиссия за эту транзакцию. Еще одна комиссия может взиматься, если вы снимаете слишком много средств со своего счета через банкоматы.

Комиссия взимается с кредитной карты или выписки из банковского счета, если клиент пропускает платеж или оплачивает счет поздно.В выписках указаны сроки выполнения, будь то бумажные или онлайн-формы, поэтому убедитесь, что вы знаете эти даты, чтобы не пропустить платеж.

На некоторых банковских счетах есть минимальный остаток, который должен оставаться на счете. Если в любой момент вы упадете ниже этого минимального баланса, в конце месяца с вас будет взиматься комиссия. Если вы не поддерживаете минимальный баланс, необходимый для вашей учетной записи, ваш банк может даже закрыть ваш счет.

В зависимости от вашей учетной записи у вас может быть определенное количество выводов, которое вы можете делать в месяц. Текущие счета предназначены для транзакционных целей и могут допускать снятие определенного количества средств до взимания комиссии. С другой стороны, сберегательные счета часто устанавливают более строгий лимит на снятие средств с федерального лимита в шесть раз. Если вы сделаете больше, чем разрешено снятие средств, вы будете каждый раз платить комиссию.

При переводе средств электронным способом взимается комиссия за банковский перевод.Обычно они используются для безопасного и надежного перевода денег на большие географические расстояния.

Как избежать банковских сборов

Банки получают прибыль за счет взимания комиссионных со своих клиентов, но есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать. Хотя не всех банковских комиссий можно избежать, воспользуйтесь этими советами, чтобы не потерять деньги из-за ненужных комиссий.

Большинство банков предоставляют услуги онлайн-банкинга, которые позволяют удаленно получать доступ к своим счетам.Воспользуйтесь этими услугами, зарегистрировав онлайн-аккаунт или войдя в мобильное приложение своего банка. Будьте осторожны, чтобы не передавать свои данные для входа другим лицам, и не устанавливайте соответствующие меры безопасности, такие как использование надежного пароля или включение контрольных вопросов.

Получив доступ к платформе или приложению онлайн-банкинга, используйте его, чтобы внимательно следить за своими счетами. Проверьте баланс своего счета, чтобы не допустить перерасхода средств и списания недостаточного количества средств или комиссии за овердрафт.Кроме того, используйте этот простой онлайн-доступ, чтобы контролировать свою учетную запись на предмет ошибок транзакций или мошенничества. Если что-то выглядит подозрительно, немедленно сообщите об этом в банк.

Человеческая ошибка может привести к дорогостоящим банковским комиссиям. Вы можете использовать свое приложение или платформу онлайн-банка для автоматизации платежей по кредиту, получать уведомления, когда на ваш счет вносится прямой депозит, и устанавливать предупреждения, когда ваш баланс опускается ниже определенной суммы или становится овердрафтом.Позвольте этим процессам делать всю работу за вас и никогда больше не тратите ни цента на банковские сборы.

Прямой депозит — это еще один простой автоматизированный процесс, который поможет вам избежать ненужных комиссий или последствий. На некоторых банковских счетах есть минимальный баланс, чтобы они оставались открытыми, и банк может взимать комиссию, если на вашем счете меньше этой суммы. Настройте прямой депозит, чтобы ваши с трудом заработанные деньги поступали на ваш счет и оставались открытыми без комиссии.

Хороший способ никогда не получить овердрафт или комиссию NSF — не потратить слишком много средств. Старайтесь жить по средствам и не тратить больше денег, чем у вас есть на самом деле. Создайте резервный фонд, чтобы вам не пришлось перерасходовать свой счет или брать ссуду в случае непредвиденных обстоятельств. Сбалансированное управление деньгами и подготовка — ключ к сохранению вашего финансового благополучия.

Многие банки предлагают бесплатные услуги, такие как бесплатные текущие и сберегательные счета, денежные переводы и некоторые бесплатные банкоматы.Узнавайте об этих услугах и их ограничениях, чтобы максимально использовать их. Попробуйте использовать банкоматы своего банка, чтобы избежать комиссий за банкомат, и выберите бесплатный расчетный и сберегательный счет, который соответствует вашим потребностям.

Банки зарабатывают деньги на процентах и ​​сборах, которые они взимают со своих клиентов. Держите деньги в кармане, а не в банках, следуя передовой практике управления капиталом. Старайтесь полностью погашать свою кредитную карту каждый месяц, чтобы минимизировать выплаты по процентам, и внимательно следите за балансом своего счета, чтобы с вас не взимались дополнительные комиссии.Когда вы практикуете хорошие денежные привычки, вы активно сохраняете свое финансовое благополучие.

Источники: Бюро финансовой защиты прав потребителей 1 2 |

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

Подробнее о безопасности

Где банки получают деньги для ссуды заемщикам?

Банки — фундаментальные элементы экономической системы, они служат для приема депозитов и выдачи ссуд.Обычно люди считают банки безопасным местом для хранения дополнительных денег на будущее. Однако основная цель банка — продолжать предложение денег в экономику страны, ссужая деньги заемщикам. Но вы когда-нибудь задумывались, как / где банки берут деньги для ссуд заемщикам?

Для того, чтобы ссудить деньги заемщикам, банки должны зарабатывать деньги. Банки зарабатывают деньги разными способами. Суть банков — ссужать деньги, и они сначала занимают деньги у вкладчиков, а затем ссужают деньги заемщикам с более высокой процентной ставкой.Банки также генерируют деньги с помощью альтернативных финансовых услуг, таких как инвестиционный банкинг, управление капиталом и т. Д. Другими источниками дохода банков являются доход от рынка капитала, комиссионный доход и т. Д.

Банк — это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты от населения и одновременно делает инвестиции для создания своего денежного резерва. Обычно банк обрабатывает наличные, кредитные и другие финансовые операции. Банк работает как безопасное место для хранения лишних денег и кредитов.Поэтому банки предлагают своим пользователям сберегательные счета, депозитные сертификаты и текущие счета. Банки также предлагают различные ссуды, включая жилищную ипотеку, бизнес-ссуды и автокредиты. Банковский сектор — один из ключевых драйверов экономики страны. Он обеспечивает ликвидность, которая необходима семьям и предприятиям для инвестирования в будущее. Компании используют банковские ссуды для удовлетворения будущих потребностей и увеличения производства.

На протяжении многих лет развивались разные типы банков, и каждый тип банка специализировался на определенном виде бизнеса.Итак, типы банков —

1. Коммерческие банки: Этот тип банка является наиболее важным в современной экономической системе. Коммерческие банки несут ответственность за прием депозитов, предоставление кредитов и финансирование торговли страны.

2. Обменные банки: Банк этого типа в основном финансирует внешнюю торговлю страны. Основными видами деятельности обменных банков являются учет, прием и инкассация векселей.

3. Промышленные банки: Промышленные банки не являются обычными банками и обычно выполняют функцию ссуды для промышленной деятельности.Промышленные банки предоставляют капитал, необходимый отраслям для покупки машин и оборудования.

4. Сельскохозяйственные или кооперативные банки: Основной целью сельскохозяйственных или кооперативных банков является предоставление средств фермерам. Этот тип банка работает по кооперативному принципу. Аграрные банки предоставляют краткосрочные кредиты.

5. Сберегательные кассы: Эти банки собирают небольшие сбережения, чтобы мобилизовать сбережения людей с небольшим достатком. Основная миссия этого типа банка — поощрять бережливость и препятствовать накопительству.

6. Центральные банки: Центральный банк является главным банком страны и контролирует все другие банки страны, и обычно этот тип банка принадлежит правительству страны.

Банки действуют разумно, когда дело доходит до зарабатывания денег. Они диверсифицируют свой бизнес и зарабатывают деньги. Банки могут делать все, что угодно, если это законно, чтобы зарабатывать деньги. Итак, если вы хотите понять, как банк зарабатывает деньги, вы должны знать основные стратегии зарабатывания денег, а именно:

1.Процентный доход

2. Доход от рынков капитала

3. Комиссионный доход

Процентный доход является основным первичным доходом большинства коммерческих банков. Обычно банки собирают деньги с людей, которым сейчас деньги не нужны. Взамен банк компенсирует вкладчикам определенную процентную ставку и обеспечение их средств. Таким образом, банки собирают огромную сумму денег, а затем ссужают внесенные средства заемщикам, которым деньги нужны в данный момент.Банк ссужает деньги под более высокую процентную ставку, чем выплачивается вкладчикам. Таким образом, банки получают прибыль от разницы в процентных ставках.

Очевидно, что процентная ставка важна для банка, поскольку она является для них основным источником дохода. Более того, процентная ставка способствует здоровой экономике и контролирует инфляцию. Процентная ставка зависит от долговых инструментов с долгим сроком погашения. Если существует высокий спрос на долговые инструменты с долгим сроком погашения, это приведет к повышению цены и снижению процентных ставок.Обратное произойдет, если спрос станет низким. Банки должны управлять кредитным риском при ссуде денег, потому что есть вероятность того, что кредиторы потенциально могут не выплатить ссуду.

Многие банки предоставляют услуги на рынке капитала для корпораций и инвесторов. Банки предлагают следующие услуги:

1. Услуги по продажам и трейдингу

2. Андеррайтинговые услуги

3. Консультации по слияниям и поглощениям

Многие банки имеют собственные брокерские услуги внутри компании и помогают совершать сделки.Кроме того, банки также нанимают специализированные группы инвестиционного банкинга для оказания помощи в андеррайтинге долга и капитала. Этот процесс очень важен, потому что помощь в привлечении заемных средств и капитала для корпораций или других организаций принесет прибыль банкам. Команда также может помочь в слияниях и поглощениях (M&A) между компаниями за определенное вознаграждение. Доход на рынке капитала является очень нестабильным источником дохода для банков, и этот доход полностью зависит от активности рынка капитала.Рынок капитала сильно колеблется, как и доход банка.

Банк взимает различные беспроцентные комиссии за свои услуги. Например, когда вкладчик открывает банковский счет; банк взимает ежемесячную / ежегодную комиссию за поддержание счета. Банк также взимает различные другие комиссии, такие как —

1. Комиссия за кредитную карту

2. Текущие счета

3. Сберегательные счета

4. Доходы паевых инвестиционных фондов

5.Комиссия за управление инвестициями

6. Комиссия за хранение

Кроме того, банк также предоставляет своим клиентам услуги по управлению капиталом, и тем самым они также могут получать прибыль от комиссионных за предоставленные услуги. Банк также взимает комиссию за определенные инвестиционные продукты, такие как паевые инвестиционные фонды. Многие банки также предлагают внутренние услуги паевых инвестиционных фондов, на которых они также зарабатывают деньги. Комиссионные источники дохода очень прибыльны для банков, поскольку этот вид дохода стабилен и не меняется во времени.Во время экономических спадов различные комиссии являются основным источником дохода банка.

1.

Обычно банки не занимают деньги у Федеральной резервной системы, однако многие коммерческие банки иногда занимают деньги у Федеральной резервной системы до конца рабочего дня, когда спрос на наличные деньги высок, а их наличные деньги мало. Это помогает банку вернуть их сверх минимального порога резерва.

2.

Федеральная резервная система никому не принадлежит. Федеральная резервная система была создана в 1913 году Законом о Федеральной резервной системе и с тех пор выполняет функции центрального банка страны. Совет управляющих в Вашингтоне, округ Колумбия, контролирует Федеральную резервную систему, и они напрямую подотчетны Конгрессу.

3.

Есть несколько вещей, которые банк учитывает при оформлении заявки на кредит.Это:

1. Цель и намерение ссуды
2. Обеспечение
3. Вероятность возврата ссуды
4. Инвестиционный риск ссуды
5. Грантополучатель и т. Д.

4.

Банки — финансовые арбитры, и они не могут создавать деньги из ничего. Однако они могут зарабатывать деньги посредством системного взаимодействия. Фактически, теория частичного резервирования в банковском деле установила, что банки индивидуально создают деньги из ничего.

5.

Когда банк испытывает нехватку или избыток наличных денег в конце рабочего дня, обычно ссужает деньги на ночь. Кредитование денег помогает банку поддерживать свои резервные требования, а также обеспечивает стабильность и ликвидность банковской системы.

6.

Федеральный резервный банк управляется советом управляющих, назначаемым президентом Соединенных Штатов.Однако реальный контроль Федерального резервного банка по-прежнему принадлежит семье Ротшильдов.

7.

Если вы хотите открыть банк, вам потребуется от 12 до 20 миллионов долларов в качестве стартового капитала. Если у вас есть такая сумма денег, вы можете обратиться в регулирующие органы с просьбой открыть банк.

8.

Обычно коммерческие банки предлагают банковские услуги малому и среднему бизнесу, и они зарабатывают деньги на ссудных процентах.Коммерческие банки предоставляют ипотечные ссуды, автокредиты, бизнес-ссуды и ссуды физическим лицам. Коммерческие банки привлекают капитал за счет депозитов своих клиентов.

9.

В современной экономике коммерческие банки играют очень важную роль и помогают экономике быстро расти. Коммерческие банки вносят вклад в экономику, создавая капитал, кредиты и ликвидность на рынке.

10.

Промышленно-коммерческий банк Китая — самый богатый банк в мире. Более того, это также крупнейший банк в мире. Этот банк контролирует почти 1/5 всех банковских операций в Китае. По последним данным, Промышленно-коммерческий банк Китая имеет общие активы в размере 4 913 миллиардов долларов, а его общая рыночная капитализация составляет 231 миллиард долларов.

Последнее обновление: 30 мая 2021 г., Муса Д.

Как банки зарабатывают деньги с помощью ваших денег?

Телевидение и радио пестрят рекламой от банков, предлагающих подарки, бесплатные счета и даже наличные деньги, когда вы открываете новый текущий или сберегательный счет.

Это не потому, что банки или чрезмерно щедрые люди, и хотя они могут ценить своих клиентов, это не главная причина, по которой они предлагают стимулы, чтобы побудить вас открыть у них новый счет.

Дело в том, что банки не зарабатывают деньги, пока у них нет денег.

Частичный резерв

Одним из основных способов получения прибыли банками является кредитование, и, поскольку вкладчики редко снимают всю сумму со своих счетов сразу, банку разрешается ссудить большую часть собранных денег в виде депозитов.

Федеральная резервная система устанавливает минимальную норму резервирования — сумму, которую банк держит под рукой, но не ссужает. Это известно как банковское обслуживание с частичным резервированием. Хотя банкам разрешено хранить резервы сверх того, что требует федеральное правительство, но поскольку банк зарабатывает деньги на ссуде, немногие имеют так называемые избыточные резервы.

Процентные ставки

Один из способов, с помощью которого банки зарабатывают деньги, — это устанавливать процентные ставки по ссудным деньгам, значительно превышающие те, которые они выплачивают в качестве процентов.Например, со сберегательного счета можно платить только 1,5 процента, в то время как проценты по кредитной карте могут составлять 9,9 процента, ссуды на автомобили могут составлять 10,5 процента, а ставки по ипотеке могут составлять от 3,25 до 6,5 процента. Установив более высокие ставки на деньги, предоставленные клиентам, чем те, которые им платят за хранение своих денег, банки могут зарабатывать значительную сумму денег.

Банковские сборы

Помимо процентов, полученных по ипотеке и ссудам, банки также зарабатывают деньги за счет комиссионных, которые они взимают. Банки получают значительную часть своей прибыли в виде комиссионных, взимаемых как с клиентов, так и с клиентов.Только за счет комиссии за овердрафт банки заработали в 2012 году до 32 миллиардов долларов. Другие банки взимают комиссию за обналичивание чека, выписанного в их банке, если лицо, обналичивающее чек, не является клиентом, а программное обеспечение, используемое в банках, позволяет им рассчитывать и сохранять отслеживать эти деньги и прибыль. Некоторые из комиссий, с которыми клиенты сталкиваются в своем банке, включают:

• Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
• Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
• Штрафы. Банки любят взыскивать штрафы за неудачи клиентов.Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05. Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
• Комиссионные. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
• Плата за подачу заявления. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки. И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение ссуды составляет 100 долларов, и ваш банк заключает ее в 30-летнюю ипотеку с пятипроцентной годовой ставкой, вы заплатите 94,40 доллара только на комиссию в размере 100 долларов).

По мере того, как банки становятся более жесткими и ограниченными по процентным ставкам или другим факторам, которые исторически приносили им деньги, все большее число банков будет устанавливать комиссии для компенсации возможных убытков.

При выборе банка, будь то текущий счет, сберегательный счет или ссуда, важно понимать, как банки зарабатывают деньги. Это понимание поможет вам избежать увеличения прибыли банка за ваш счет. Заполните нашу контактную форму, чтобы узнать больше о банковской системе и о том, как банки увеличивают прибыль.

Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes

Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?

Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни.Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплату счетов).

Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.

Как работают банки и банковское дело

Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн-банки, управляют потоком денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми.Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.

Взамен банк получает от заемщиков процентные платежи по этим займам. Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.

Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами.Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу. Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.

Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.

Типы банков

Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:

• Центральные банки
• Розничные банки
• Коммерческие банки
• Инвестиционные банки
• Теневые банки
• Ссудо-сберегательные ассоциации
• Кредитные союзы

Центральные банки

Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.

Розничные банки

Розничные банки — это, вероятно, то, о чем думает большинство людей, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.

Коммерческие банки

Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.

Теневые банки

Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.

Ссудо-сберегательные ассоциации

Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.

Кредитные союзы

Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Чем занимаются банки

Банки в основном занимаются кредитованием физических лиц, предприятий и других организаций. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.

Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.

Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими кредитами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.

Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в ​​связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.

Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.

Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.

Типы банковских счетов

Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Свидетельство о депозитных счетах
• Счета денежного рынка
• Кредитные карты
• Автокредиты
• Ипотечные кредиты
• Студенческие ссуды

Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и совершать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.

Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.

Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.

позволяют откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.

CD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.

Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но предоставляют вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничить количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.

Общие банковские сборы

Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее частые комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:

• Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
• Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Избыточная комиссия за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
• Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
• Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
• Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
• Комиссия за замену дебетовой карты
• Комиссия за кассовый чек, сертифицированный чек и денежный перевод

Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк вместо традиционного банка.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.

Итог

Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.

Дисконтное окно ФРС: как банки берут деньги в долг у Центрального банка США

Вы, наверное, слышали, что люди называют Федеральный резерв банком банка, но причина этого может быть не столь очевидна.

Это потому, что это относится к одной из наиболее незаметных обязанностей центрального банка США: выступать в качестве кредитора последней инстанции. Другими словами, если банки сталкиваются с нехваткой денежных средств и не имеют других средств поиска денег, ФРС предоставляет им ссуду. Этот механизм кредитования более часто называют «дисконтным окном», и он предназначен для предотвращения банкротства депозитных учреждений из-за нехватки средств.

Кредитная линия существует не только во время экономических потрясений. Банки могут использовать дисконтное окно на любой стадии бизнес-цикла, хотя эти ссуды приобрели еще большее значение во время финансового кризиса.

Тем не менее, когда банк участвует в дисконтном окне, это имеет последствия как для вкладчиков, так и для инвесторов. Сам процесс также окутан стигмой, и некоторые эксперты считают, что это плохой знак. Вот все, что вам нужно знать о дисконтном окне ФРС и о том, что оно означает, если в нем участвует банк.

Объяснение окна скидок ФРС

Ваш банк может потребовать от вас поддерживать минимальный остаток на текущем счете каждую ночь. В некотором смысле это именно то, что ФРС требует от банков финансовой системы.

Совет управляющих ФРС требует, чтобы банки держали под рукой дополнительные средства каждую ночь; сумма обычно зависит от общей суммы депозитов фирмы. Например, банки с депозитами на сумму более 124,2 миллиона долларов должны поддерживать резервы, которые составляют 10 процентов от этой суммы, в то время как учреждения с 16 долларами.3 миллиона и 124,2 миллиона долларов должны соответствовать 3-процентному соотношению.

Если банки сталкиваются с какими-либо видами нехватки ликвидности, которые не позволяют им выполнять эти требования «овернайт», они обычно могут брать займы друг у друга на короткий срок. Но иногда этому мешают внешние рыночные силы или условия ведения бизнеса. Вот тут-то и появляется дисконтное окно ФРС: банки обращаются к ФРС за деньгами.

«Банки должны использовать дисконтное окно только в крайнем случае», — говорит Джим Барт, профессор финансов в Обернском университете, специализирующийся на финансовых системах и экономическом развитии.«Это означает, что вы платежеспособны, но не можете получить ликвидность на общем рынке или в других банках, поэтому вы обращаетесь к ФРС».

[СРАВНИТЬ: Лучшие ставки онлайн-сберегательных счетов ]

Как работает дисконтное окно ФРС

Банки должны предлагать залог в обмен на ссуды. Они традиционно обменивали казначейские облигации США и коммерческие ссуды, но также могут использовать такие активы, как жилищная ипотека и ценные бумаги, обеспеченные ипотекой.ФРС должна одобрить то, что используется.

Учреждения также имеют доступ к трем различным типам программ кредитования: первичному, вторичному и сезонному кредитованию. С фирм, как правило, взимается процентная ставка, которая выше ставки по федеральным фондам — ​​основного инструмента разработки политики ФРС, который был снижен 18 сентября до целевого диапазона 1,75% и 2%. По словам Барта, это в первую очередь предназначено для того, чтобы лишить банки стимула брать взаймы в рамках кредитной линии, а вместо этого подтолкнуть их к заимствованию на рынке.

Первичная ставка обычно на 50 базисных пунктов (или половину процентного пункта) выше, чем ставка федеральных фондов, в то время как вторичная ставка на 1 процентный пункт выше. Однако во время финансовых чрезвычайных ситуаций он может быть снижен или скорректирован по усмотрению ФРС. Срок каждой ссуды также может быть увеличен, поскольку во время кризиса он был увеличен до 90 дней, а не просто на ночь.

Первичный кредит считается более слабым из трех вариантов, потому что он предназначен для банков в стабильном состоянии.Если запрос не вызывает каких-либо серьезных красных флажков, у большинства банков также очень мало административных препятствий, которые нужно преодолеть. По словам ФРС, официальные лица администрации ФРС также обычно не задают банку вопросов о том, почему они берут взаймы.

Вторичный кредит имеет больше ограничений. Это единственный вариант для банков, которые не имеют права на получение первичного кредита. Администрация ФРС спрашивает банки об их общем финансовом положении и причинах заимствования, и банкам обычно необходимо доказать, что они искали финансирование в другом месте.ФРС также хочет знать, что банк скоро вернется к нормальным рыночным операциям для финансирования своих потребностей в ликвидности.

Банкам не разрешается использовать вторичный кредит для увеличения своих активов, и ФРС более требовательна в отношении того, какие виды обеспечения она принимает в обмен на финансирование.

Сезонный кредит — это именно то, на что он звучит: он помогает банкам реагировать на сезонные колебания их кредитной и депозитной деятельности.

«Существуют сезонные колебания, которые помогают объяснить заимствование дисконтного окна», — говорит Барт.«Сельскохозяйственные банки могут обратиться [к окну], когда их клиенты требуют ликвидности. В праздничные дни клиенты снимают депозиты, чтобы купить подарки ».

Эта процентная ставка основана на рыночных факторах и обновляется каждые две недели. По данным ФРС, программы сезонного кредитования в основном предназначены для небольших банков с депозитами менее 500 миллионов долларов, и они могут занимать до девяти месяцев в году для удовлетворения потребностей своих сообществ.

Как появилось дисконтное окно ФРС

Дисконтное окно существовало с момента создания ФРС в 1913 году, и на протяжении десятилетий оно было главным инструментом разработки политики ФРС, а не ставкой по федеральным фондам.Тогда банки обращались за кредитами в физические окна в региональных банках ФРС.

«Когда ФРС была создана здесь, в США, ее цель заключалась в основном в предоставлении ликвидности банкам в случае необходимости», — говорит Барт. «Он был создан для предотвращения набегов из банков или борьбы с набегами из банков».

Процентная ставка по кредитам дисконтного окна также была ниже ставки по федеральным фондам примерно на 25–50 базисных пунктов, что стимулировало банки брать займы у ФРС, по данным ФРС Нью-Йорка.Однако в 2003 году программа была реструктурирована в ее нынешнюю форму, при этом многие изменения были направлены на то, чтобы сделать дисконтное окно более «последней инстанцией» кредитования.

[ПРОЧИТАЙТЕ: Как Федеральная резервная система влияет на сберегательные счета ]

Почему использование дисконтного окна является позором

Многие эксперты удивляются, когда банк участвует в дисконтном окне ФРС. Сама природа программы, которая считается «ссудой в последней инстанции», делает участие банка плохим знаком.

«Если банк полностью здоров, у него не должно быть никаких оснований для вызова дисконтного окна для получения средств», — говорит Карл Танненбаум, главный экономист чикагского банка Northern Trust. «ФРС хочет продвигать идею о том, что институты должны быть самодостаточными. Подойти к окну — дорогое удовольствие.

Типичная логика выглядит так: зачем банку платить больше за заимствование из дисконтного окна ФРС, если другие процентные ставки на рынке ниже? Если это не связано с сезонными колебаниями деловой активности, другие депозитарные учреждения не хотят вести дела с банком или он находится на грани банкротства?

«Если учетная ставка выше, чем банки платят на рынке, то, конечно, вы думаете, что в этом банке что-то есть», — говорит Барт.«То, что вы делаете, — это использование процентных ставок в основном для того, чтобы препятствовать заимствованиям, потому что вы можете выйти на частный рынок, а не в дисконтное окно, и заимствование обходится дешевле. Это штрафы. Создается впечатление, что банк каким-то образом не ведет свой бизнес должным образом, иначе зачем ему обращаться к ФРС за займом? »

Почему банки участвуют в дисконтном окне ФРС

Тот факт, что банк участвует в программе, не означает, что он находится на грани краха, говорит Уокер Тодд, научный сотрудник Института Катона, ранее работавший юристом в Институте Катона. Кливленд и ФРС Нью-Йорка контролируют дисконтные окна.

Например, иногда к банкам обращаются застройщики или компании с просьбой о крупном ссуде. Тогда у банка может не хватить наличных денег для выдачи ссуды и выполнения своих резервных требований.

«Заимствование для этой цели не означает, что банк неплатежеспособен, — говорит Тодд. «Это крайний случай, но было бы законно, если бы ссуда имела смысл».

Это также может зависеть от рыночных факторов. По словам Барта, в более крайних случаях есть вероятность, что другие банки одновременно испытывают нехватку наличности.Это произошло во время финансового кризиса. Банки не кредитовали друг друга, поэтому в результате ФРС ослабила заимствования с дисконтным окном.

Банки также могут решить продать часть своих активов, если у них нет денег, но если все они будут делать это одновременно, стоимость этих активов может упасть, говорит Барт. Это означает, что они не могут продавать другие активы для выполнения резервных требований.

Стоит ли волноваться?

Естественно, бывают случаи, когда участие банка в программе может вызывать беспокойство.По словам Барта, все зависит от того, сколько банков участвуют одновременно, насколько велики эти банки и как часто они занимают деньги из окна.

Обычно не вызывает тревогу, если в программе участвуют несколько небольших банков, но если часть крупных банков, таких как Goldman Sachs, JPMorgan Chase и Bank of America, все запрашивает ссуды у ФРС, это «может быть плохим знаком», — говорит он.

По словам Аманды Диксон из Bankrate, старшего репортера по потребительскому банковскому делу, по данным Аманды Диксон из Bankrate, совокупные активы 15 крупнейших банков на май составляли в общей сложности 13,7 триллиона долларов. Этого достаточно, чтобы купить всем в мире MacBook Pro.По данным ФРС, 15 крупнейших банков также составляют более половины отрасли за счет активов.

«Можно было бы спросить:« Что-то происходит в банковском секторе, о чем мы не знаем? », — говорит Барт.

Согласно июньским данным FDIC, в США 5 303 банка застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов. Если тысячи этих банков сразу начнут участвовать в окне, независимо от их размера, это также может быть признаком проблемы.

Повторные заимствования — это, пожалуй, самый большой тревожный сигнал.Если ФРС предоставляет банку ссуду несколько раз не только по сезонным причинам, это может указывать на то, что банк не только неликвиден, но и испытывает проблемы с поддержанием избыточных резервов и получением средств через рынок.

«Это что-то вроде того, кто максимально использует одну кредитную карту и получает вторую кредитную карту, увеличивает ее до максимума и получает третью, четвертую или пятую», — говорит Барт. «Очевидно, в чем проблема? Почему вам нужно чаще брать займы у ФРС? »

Как узнать, участвует ли ваш банк

ФРС обычно сохраняла конфиденциальность операций дисконтного окна, вероятно, из-за этих предрассудков, но также для поддержания прочных отношений с региональными банками.

«Банковский сектор неохотно делился коммерческими секретами», — говорит Тодд. «Банкиры попросили их замолчать, и ФРС так и сделала. Доверия было как раз достаточным, чтобы банки обратились к ФРС в трудную минуту, вместо того, чтобы ждать, пока не станет слишком поздно, а за дверью выстроились очереди вкладчиков ».

Но во время финансового кризиса все изменилось. В соответствии с законом Додда-Франка от 2010 года ФРС должна раскрывать информацию о кредитовании дисконтного окна. ФРС публикует эту информацию ежеквартально с задержкой менее чем в два года, если председатель ФРС определит, что это отвечает интересам общественности и информация не повредит цели или поведению дисконтного окна.

Совет управляющих в Вашингтоне, округ Колумбия, сообщает об общем объеме заимствований по каждой программе кредитования для страны, а также о сумме заимствований по всем программам для каждого округа ФРС. Тем не менее, регулирующие органы могут получать информацию об истории заимствований различных учреждений при рассмотрении дела.

Во втором квартале 2017 года, самой последней дате, по которой имеется информация, 905 банков участвовали в дисконтном окне ФРС. Более 16 процентов, или 147, из этих операций были случаями повторного заимствования по причинам, не связанным с сезонным кредитованием.

Что это значит для вас

Не волнуйтесь слишком сильно. Если ваш банк участвует в льготном окне или даже если его участие в программе может вызвать тревогу, ваши деньги в безопасности благодаря FDIC. Независимое агентство предоставляет вкладчикам страхование вкладов на общую сумму до 250 000 долларов.

«Вам не о чем беспокоиться, если вы войдете и увидите табличку FDIC на стене банка», — говорит Барт. «Вот почему у нас не было массовых набегов на банки.

Но это только в том случае, если ваши деньги застрахованы FDIC, что не является требованием для банков. Если ваш банк не застрахован и находится в зоне риска на основании доступных данных о дисконтном окне ФРС, вы можете найти банк, который может гарантировать безопасность ваших вкладов.

Однако, если вы владеете акциями одного из этих банков, возможно, вы не захотите закрывать глаза. Инвесторы, у которых есть деньги в банковских акциях, скорее всего, больше всего заботятся о кредитовании через дисконтное окно; они хотят быть уверены, что вкладываются во что-то надежное и надежное, что может принести прибыль.Банковские служащие тоже могут бояться этого, отчасти потому, что их работа может быть на кону, а их работодатели могут предлагать такие льготы, как опционы на акции, говорит Барт.

«Если банк будет арестован в пятницу днем ​​и снова откроется, многие люди даже не подозревают, что банк обанкротился, или даже не позаботятся о нем. Но если у вас есть акции в этом банке, вас просто уничтожат », — говорит Барт. «Даже если вы не владеете отдельными акциями банка, вы можете через пенсионный фонд или паевой инвестиционный фонд».

Инвестировать в банки сложно, потому что их рыночная стоимость — цена акции, умноженная на количество акций в обращении — может отличаться от его балансовой стоимости, которая представляет собой общую стоимость банка, основанную на его активах и обязательствах.По словам Барта, если банку необходимо воспользоваться преимуществами повторного заимствования, его балансовая стоимость может быть меньше его рыночной стоимости, и это может иметь значение для инвесторов.

«Каждый участник рынка пытается определить ценность чего-либо», — говорит Барт. «Если с течением времени кредитование начинает повторяться, вы спрашиваете себя, не слишком ли высока стоимость этого банка? Цена акций слишком высока? Должен ли я продавать свои акции в этом банке или делать короткую продажу этих акций? Как вы думаете, дела у этого банка идут хорошо, или он стоит больше, чем, по-видимому, платит его счет? »

Тем не менее, независимо от критики или последствий для вашего кошелька, дисконтное окно служит важной цели для общей сантехники финансовой системы.Это часто может предотвратить банкротство банков и неплатежеспособность.

«Есть платежи, которые должны производиться банками все время», — говорит Барт. «Вы должны платить своим сотрудникам. Вы должны платить многим компаниям, которые поставляют вам товары и услуги. Есть выплата процентов, снятие средств. Банкам нужна ликвидность, и они обращаются к дисконтному окну для этих платежей ».

Подробнее:

Как банки создают деньги

На следующем рисунке и графиках показано, что у нас есть уже сделано в главах 8, 10 и 12, и что мы будем делать в главах 13 и 14.Графики показывают, что было бы, если бы увеличение денежной массы. В главе 10 (Совокупная Предложение / совокупный спрос) мы узнали: MS Процентные ставки Я нашей эры

В этом разделе денежно-кредитной политики мы расширим этот причинно-следственная цепочка. Так будет выглядеть:

–

В главе 10 мы использовали модель AS / AD — третий график выше. В главе 8 мы узнали о графике инвестиционного спроса. (средний график выше). В главе 14 мы изучим график рынок денег (денежная масса и спрос на деньги). Тогда мы соберет все это вместе в серию причинно-следственных шагов. Обратите внимание, что все работает слева направо.Итак, мы получаем следующий:

Собираем все графики глав вместе: ЕСЛИ MS прибавки:

Что еще предстоит узнать?

1.Глава 13:

• Как создаются деньги для увеличения денежной массы (МС)
• Как избыточные резервы влияют на денежную массу ( ER MS )

2. Глава 14:

• Графики спроса и предложения денег будут развитые (МС и МД)
• Как ФРС контролирует денежную массу: ИНСТРУМЕНТЫ FED
  • операции на открытом рынке ( ОМО )
  • изменение ставки дисконтирования ( DR )
  • изменение требуемого коэффициента резерва ( RR )

Goldsmith Banking: истоки системы ДРОБНЫХ РЕЗЕРВОВ банковского

Создание денег и резервы

В XVI веке золото использовалось как средство обмен (деньги) У ювелиров были сейфы для золота и драгоценных металлы.Часто потребители и продавцы оставляют свое золото себе (деньги) в этих сейфах. Затем ювелиры выпустили квитанции на эти отложения. Эти квитанции использовались как ДЕНЬГИ в место золота из-за их удобства. Ювелиры стали осознавая, что большая часть хранимого золота никогда не была выкуплена, люди просто использовал квитанции

ювелиров поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская больше квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.НАСКОЛЬКО ЗОЛОТОВНИКИ СОЗДАЛИ ДЕНЬГИ. Такие займы начались «банковское дело с частичным резервированием», потому что реальное золото в хранилища стали лишь частью поступлений заемщиков и обладатели золота. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием: банки могут создавать деньги, ссужая больше, чем первоначально резервы под рукой. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

Банковские паники и Постановление

Обратите внимание, что количество золота в сейфе ювелира была меньше, чем стоимость поступлений в денежном обращении.Современные банки также ссужают больше, чем есть в наличии. Это означает, что не все вкладчики могут вернуть свои деньги в однажды. Мы не можем все пойти назад и вытащить все наши деньги в то же время. Если мы попробовали, это называется «бегом по спине». Вы, наверное, видели это в рождественском фильме «Это Прекрасная жизнь.

Следовательно, кредитная политика должна быть осмотрительной, чтобы не допустить «паника» или «бегство» вкладчиков, беспокоящихся о своих средствах.Кроме того, бегство из банков предотвращается правительством США. система страхования вкладов путем страхования вкладов до 100000 долларов.

Есть две интересные вещи, которые мы узнаем в этом глава. Во-первых, банки создают деньги, занимаясь своим обычным бизнесом. приема вкладов и выдачи кредитов. Когда банки выдают ссуды, они создавать деньги. помните из главы 12, что деньги (M1) — валюта (монеты и банкноты) И чековые депозиты.Когда я получил ссуду на моя лодка банк позвонил мне и сказал, что они депонировали ссуду в моем текущем счете. Этот новый депозит — НОВЫЕ ДЕНЬГИ, созданный банк. они просто включили свой компьютер, вошли в мою учетную запись и поменял сумму, которая у меня была. Они создали деньги. Федеральный В резерве есть инструмент, с помощью которого он может контролировать, сколько денег у банков. Создайте.

Чтобы понять процесс создания денег, нам сначала нужно научиться о балансе банка

Бухгалтерский баланс банка

В бухгалтерском балансе указываются активы и обязательства банк в какой-то момент времени.«Активы» — это ценные вещи, которые банк ВЛАДЕЕТ, и «требования» — вот что должен банк.

Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

а. Претензия владельцев банка называется чистой стоимостью. Банк обязан этим своим владельцам

г. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.(Активы = Претензии)

а. активы = чем владеет банк

(1) Активы банка включают:

• наличные деньги в хранилище
• депозитов в ФРС. (Все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, хранят депозиты в банк-участник. Эти депозиты используются ФРС для помогите банкам «очистить» чеки.)
• кредитов клиентам
• государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
• Другое (здание, компьютеры, земля и т. Д.)

(2) Банковские РЕЗЕРВЫ — это наличные деньги в хранилище + депозиты в ФРС

(3) Активы банка, приносящие процентный доход, — это его ссуды и государственные ценные бумаги

г.пассивы = что банк должен

Обязательства банка включают:

• Проверка депозитов клиентов (так называемая до востребования). Депозиты или DD)
• Сберегательные счета и диски клиентов
• Займы, полученные банком от ФРС или других банки

г.состояние

Собственный капитал — это то, что остается, если банк вышла из бизнеса, продав все свои активы и погасив все свои обязательства.

Активы — Обязательства = Собственная стоимость

Их еще называют «собственным капиталом». Это то, что у владельцев банка есть в банке, т.е. то, что осталось после того, как увидели их активы и расплатились пассивы.

г. РЕЗЮМЕ: баланс или Т-счет:

АКТИВЫ	ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ЧИСТАЯ СТОИМОСТЬ
наличные деньги в хранилище депозитов в ФРС.(все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, сохраняют депозиты в банке-члене. Эти депозиты используется ФРС, чтобы помочь банкам «очистить» чеки. кредитов клиентам государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки Другое (здание, компьютеры, земля, и т.п.)	Проверка вкладов клиентов (звонок до востребования Депозиты (DD) Сберегательные счета и диски клиентов Займы, предоставленные банком в ФРС или другие банки Собственный капитал

Банковские резервы:

1. Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Федеральная резервная система .
(также называемые «фактические резервы»)

2. Обязательные резервы = Рубль x Обязательства

• ВНИМАНИЕ! Студенты часто об этом забывают !!!!!!!!!!!!
• RR = Норма юридических резервов
• Обязательства — это депозиты до востребования или DD

• Обязательные резервы являются требованием всех банки.
• Банки должны хранить часть своих резервов, которую они нельзя использовать.
• Они не хранятся для выплаты вкладчикам.
• Требуемые резервы требуются ФРС как средство контролировать денежную массу (см. главу 14).
• См .: http://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/reservereq.htm

3. Избыточные запасы = Общие резервы — Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:

1. платят вкладчикам (например, когда я выписываю чек — мой банк использует свои избыточные резервы для покрытия этого чека)
2. для выдачи ссуд (это один из способов заработать выручка)
3. для покупки государственных ценных бумаг (другой способ для банков получать доход — это как ссужать деньги в США правительство)

4.Резюме формул резерва:

Итого резервы = наличные в хранилище + депозиты в Кормили. Обязательные резервы = руб. X обязательства Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Как банк создает деньги, предоставляя ссуду: единый банк и денежный депозит

ТАБЛИЦА

Распечатайте следующее, чтобы использовать его при прохождении этого рабочий лист:
moneycreblank.htm

Рабочий лист должен научить вас:

1. Как вклад наличными в банке влияет:

• баланс банка
• M1 (денежная масса) — ПОДСКАЗКА: эффекта нет

2. Как создаются деньги, когда банк предоставляет ссуду

• Знать изменения баланса при предоставлении ссуды (см. ниже)
• Знать изменения баланса при погашении чека (см. ниже)

3.Сколько денег может создать:

,
• , один банк, и
• банковская система при превышении роста запасы

• ПРИМЕЧАНИЕ: здесь есть эффект УМНОЖИТЕЛЯ

Банки создают деньги во время своих обычных операций по приему вклады и выдача ссуд. В этом примере мы будем использовать M1 в качестве нашего определение денег.(M1 = валюта в наших карманах и остатки в наши текущие счета.) Когда банк дает ссуду, он создает деньги. Например, когда я получил ссуду на покупку лодки, мой кредитный союз позвонил и сказал мне, что ссуда была одобрена и что я должен войдите и получите чек. Я сказал им просто положить его в мою проверка аккаунта. Так они и сделали. Они включили свои компьютеры, набрал номер моего счета и добавил ссуду к моей проверке остаток на счету. Теперь у меня было больше денег (M1).Банк создал это деньги, когда они дали мне ссуду.

Чтобы узнать, как банки создают деньги в ходе своей обычной деятельности. приема депозитов и выдачи займов предположим, что купюра в 10 долларов депонируется в Первом национальном банке (FNB). Мы будем использовать балансы банков, чтобы увидеть эффекты. Наши балансы покажет только внесенные в них ИЗМЕНЕНИЯ. В нашем учебном пособии есть проблемы, где они показывают фактические (но гипотетические) суммы в Т-счет банка.

Основной момент: Первоначальное увеличение средств, доступных для банковская отрасль приводит к МНОЖЕСТВЕННОМУ приросту денег поставка.

Существует трехэтапный процесс за раунд:

1. Увеличение депозитов до востребования или других обязательств банк увеличивает резервы банка.
2. Банк может выдавать ссуды в размере своих избыточных резервов.Займы за счет увеличения депозитов до востребования.
3. Кредитный чек потрачен, депонирован в другом банке и ПРОЗРАЧИВАЕТ. У первого банка сейчас нет избыточных резервов, а у второго есть. и поэтому может дать ссуду.

Формулы:

Итого резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Кормили.

Обязательные резервы = руб. X обязательства

• Обязательства — это депозиты до востребования или DD
• RR — Норма обязательного резерва, установленная ФРС
• ПРИМЕЧАНИЕ: распространенная ошибка состоит в том, что учащиеся вычисляют Обязательные запасы по: руб. X запасам.НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО !. Для расчета необходимого Резервы: руб. X обязательства

  • ПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Обязательства
  • НЕПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Запасы

• общие запасы также называются «фактическими запасами»

Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

Избыточные резервы используются банками для:

1. кредитовать
2. возвращают деньги вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (например, выписать чек)

Изменение денежной массы = Первоначальные избыточные резервы x Деньги Множитель

Денежный множитель = 1/ рупий

Эти две формулы очень важны!

РЕЗЮМЕ ФОРМУЛ

Итого резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Fed. Обязательные запасы = руб. X Обязательства Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные резервы Изменение денежной массы = первоначальный избыток Множитель резервов x деньги Денежный множитель = 1/ рупий

Дано:

Норма обязательных резервов = 20%

FNB = Первый национальный банк
SNB = Второй национальный банк
TNB = Третий национальный банк

ER = избыточные резервы
DD = Депозиты до востребования (депозиты на текущих счетах = пассивы)

У всех банков изначально нет избыточных резервов

Банки предоставляют ссуды, равные их избыточным резервам (Это не всегда верно — см. учебник)

10 долларов наличными зачисляются на текущий счет (DD) в FNB

Показать:

ИЗМЕНЕНИЯ в балансах каждого банка как Результатом этого депозита в размере 10 долларов США и увеличения объема выдачи займов способность банков.

Я настоятельно рекомендую вам распечатать пустую копию таблицу ниже, если вы еще этого не сделали (см .: moneycreblank.htm) и заполняйте его по ходу лекции. Вам следует собственно и делаю расчеты.

---

Round One

Шаг 1: 10 долларов на счету FNB

Банкнота в 10 долларов становится наличными в хранилище банка, поэтому она становится часть резервов банка.депозит в клиентском текущий счет — это обязательство перед банком. Обратите внимание, что баланс все еще остается на балансе.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в ФРС = 10

Обязательные резервы = РУ x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 2 = 8

Шаг 2: FNB делает кредит равным его избытку запасы

Предположим, что когда банк дает ссуду на 8 долларов ( сумма его избыточных резервов выше) он кредитует заемщика проверка аккаунта. ЭТО НОВЫЕ ДЕНЬГИ !

Обратите внимание, что баланс все еще сбалансирован: ссуда в 8 долларов актив банку и 8 долларов, зачисленных заемщику текущий счет (DD) — это дополнительная ответственность.

Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС. знак равно 10

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 18 = 3,60

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 3,60 = 6,40

Вы можете заметить, что у FNB все еще есть избыточные резервы, НО Избыточные резервы используются банками для:

1. кредитовать
2. покупают государственные ценные бумаги И
3. возвращают деньги вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (например, выписать чек)

, и поскольку FNB только что предоставил ссуду, он может рассчитать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они снять свои средства со счетов (например, выписать чек)

ЗНАЙ: Максимум денег, которые может ОДИН банк безопасно создать равняется его первоначальным избыточным запасам !!!!!!!

Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в СНБ, и чек очищает

Разумеется, заемщик потратил ссуду, написав чек, депонированный в СНБ.

Когда чек обнуляется, FNB отправляет SNB $ 8 своих резервы. Таким образом, резервы FNB уменьшаются на 8 долларов до 2 долларов и резервы в ШНБ увеличиваются на 8 долларов. Поскольку все банки либо прямо или косвенно иметь депозиты в ФРС, чеки могут быстро очиститься, просто попросив ФРС перевести средства (8 долларов США). со счета ФРС в FNB на счет ФРС СНБ).

Теперь посчитайте изменения в избытке банка (FNB). запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС.знак равно 2

Обязательные резервы = РУ x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 2 — 2 = 0
Без лишних резервов, FNB больше не может выдавать ссуд. (Это было хорошо идея не давать еще одну ссуду, когда у них было ER $ 6.40.)

Круглый Два

Шаг 1: Чек из первого раунда, депонированный в SNB

Теперь у ШНБ есть на 8 долларов больше резервов (это был переведен из FNB для покрытия чека от вкладчик этого банка.) и, следовательно, $ 6.40 в дополнительные избыточные резервы. Он также имеет дополнительные $ 8 обязательств, когда чек на 8 долларов от клиента FNB потратил, а затем положил на хранение в СНБ.

Для расчета изменения франшизы банка резервы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 8

Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 8 = 1,60

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 8 — 1,60 = 6,40

Шаг 2: SNB делает кредит равным его превышению запасы

И процесс продолжается. . . . ШНБ теперь может сделать заем, равный его новым избыточным резервам ($ 6.40). Это будет НОВОЕ ДЕНЬГИ, увеличение денежной массы!

Вы можете заметить, что у SNB все еще есть избыток резервы ($ 5,12), НО избыточные резервы используются банками для:

1. кредитовать
2. покупают государственные ценные бумаги И
3. возвращают деньги вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (например, выписать чек)

, и поскольку ШНБ только что предоставил ссуду, можно предположить, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они удалить свои средства со своих счетов (например, написать чек)

Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в TNB, и чек очищает

Заем потрачен и после погашения чека (перевод резервов в банк, в котором был чек депонирован (TNB), SNB не имеет дополнительной резервы.Было хорошей идеей не давать еще одну ссуду.

Круглый Три

Шаг 1: Чек из второго раунда, депонированный в TNB

Но у TNB появились новые избыточные резервы.

Заем в размере 6,40 долларов США от ШНБ был потрачен, а затем депонирован. в TNB (DD + 6,40 доллара США). когда чек очищает ШНБ переводы $ 6.40 из его резервов в TNB. С этими новые резервы и новые обязательства, TNB теперь имеет $ 5,12 в новые избыточные резервы.

Для расчета изменения франшизы банка запасы:

Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили. = 6,40

Обязательные резервы = руб. X обязательства = 0,20 x 6,40 = 1,28

Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 6.40 — 1,28 = 5,12

TNB теперь может сделать ссуду равной до 5,12 долл. США. это были бы НОВЫЕ ДЕНЬГИ.

РЕЗЮМЕ: изменения денежной массы:

1. Сколько денег было создано в первом раунде? ____ $ 8 ____

2. Сколько денег было создано во втором раунде? ____ $ 6.40 _

3. Сколько денег можно заработать в третьем раунде? ____ $ 5,12 _

Если процесс продолжается с каждым дополнительным банковским переводом ссуды равны его избыточным резервам, максимально возможное изменение в денежной массе будет:

Всего изменений в деньгах Поставка = первоначальные избыточные резервы X деньги множитель

4.Что такое денежный множитель? _____ 5 ______

денежный множитель = 1 / RR — 1 / .2 = 5

5. Каков максимальный общий прирост денежной массы? что может произойти в результате начальных 10 долларов наличными депозит? ____ $ 40 _____

Изменение MS = ER x денежный множитель = 8 долларов x 5 = $ 40

6.Какие ограничения на создание денег? процесс?

Приведенная выше формула дает нам МАКСИМАЛЬНОЕ возможное изменение денежная масса. Обсуждение банковского кредита в главе с точки зрения максимального потенциала создания денег, который вероятно, никогда не будет достигнута из-за этих модификаций введено в конце этой главы:

_____ 1) банки могут хранить ER _______________________

_____ 2) человек может держать деньги _________________________

_____ 3) обязательный резерв коэффициент _______________________

Чтобы распечатать заполненный лист: moneycredone.htm

Транзакция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги во многих так же, как и кредит (см. баланс 7). Банк Wahoo покупает Облигации на сумму 50 000 долларов от дилера по ценным бумагам. Проверка дилера депозиты увеличиваются на 50 000 долларов США. Это увеличивает денежную массу в том же как банк, выдающий ссуду Gristly.

Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают правительству ценных бумаг для населения, они уменьшают предложение денег, как погашение кредита.

ПЛАН — ГЛАВА 13 — СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ

I. Цели обучения — В этой главе студенты узнают:

A. Почему банковская система США называется «дробной» резервная «система».

Б.Различие между фактическими резервами банка и его обязательные резервы.

C. Как банк может создавать деньги, предоставляя ссуды.

D. О многократном увеличении ссуд и денег вся банковская система.

E. Что такое денежный мультипликатор и как его рассчитать.

II. Введение: Хотя мы очарованы большими суммами валюта, люди используют чековые депозиты для большинства транзакций.

A. Большинство транзакционных счетов «создаются» в результате ссуды в банках или сберегательных кассах.

B. Эта глава демонстрирует способность создавать деньги единственный банк или сберегательный банк, а затем смотрит на систему как на весь.

C. Термин депозитарное учреждение относится к банкам и сберегательным кассам. учреждения, но в этой главе будет часто использоваться термин банк в целом для всех депозитарных учреждений.

III. Система частичного резерва: ювелиры

A. Банки в США и большинстве других стран только требуется хранить процент (долю) проверяемых депозитов в наличными или в центральном банке.

Б. В XVI веке у ювелиров были сейфы для золота и драгоценные металлы, которые они часто хранили для потребителей и торговцы. Они выпустили квитанции на эти вклады.

С.Квитанции стали использоваться в качестве денег вместо золота, потому что своего удобства, и ювелиры осознали, что большая часть хранимое золото никогда не выкупалось.

D. Goldsmiths поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.

E. Такие ссуды начали «банковское дело с частичным резервированием», потому что фактическое золото в хранилищах стало лишь частью поступлений принадлежат заемщикам и владельцам золота.

F. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием:

1. Банки могут создавать деньги, предоставляя ссуды больше, чем оригинальные запасы в наличии. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

2. Кредитная политика должна быть разумной, чтобы предотвратить банковскую «панику». или «бегства» вкладчиков, обеспокоенных своими средствами. Так же Система страхования вкладов в США предотвращает панику.

IV.Единый коммерческий банк

A. Баланс показывает активы и требования банка в какой-то момент времени.

B. Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

1. Требование владельцев банка называется чистым капиталом.

2. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

3. Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.

C. Создание коммерческого банка: Ниже приводится пример процесс.

1. В Ваху, Небраска, банк Ваху образован с Акции собственников на сумму 250 000 долларов США (см. Бухгалтерский баланс 1).

2. Этот банк приобретает имущество и оборудование вместе с некоторыми из его основные фонды (см. Бухгалтерский баланс 2).

3. Банк начинает операции с приема вкладов (см. Бухгалтерский баланс 3).

4. Банк должен хранить резервные депозиты в своем федеральном округе. Резервный банк (требования см. В Таблице 13.1).

а. Банки могут хранить резервы в ФРС или наличными. хранилища («наличные в хранилище»).

г. Банки хранят наличные деньги для удовлетворения потребностей вкладчиков.

г. Обязательные резервы — это часть депозитов, как уже отмечалось. выше.

Д.Другие важные моменты:

1. Терминология: Фактические резервы за вычетом требуемых резервы называются избыточными резервами.

2. Контроль: не существует обязательных резервов для защиты против «прогонов», потому что банки должны соблюдать резервы. Обязательные резервы должны отдать Федеральной резервной системе. контроль над суммой кредитов или депозитов, которые банки могут Создайте. Другими словами, обязательные резервы помогают ФРС контролировать кредит и создание денег.Банки не могут давать ссуды сверх своей избыточные резервы.

3. Актив и обязательство: Резервы являются активом для банков, но ответственность перед системой Федерального резервного банка, поскольку теперь они требования банков по депозитам в ФРС.

E. Продолжение операций Wahoo Bank:

1. Транзакция 5: выписывается чек на сумму 50 000 долларов США. Wahoo Bank г-на Брэдшоу, который покупает сельскохозяйственное оборудование в Сюрприз, Небраска.(Да, существуют и Wahoo, и Surprise).

2. Компания Surprise кладет чек в Surprise Bank, который увеличивает резервы в ФРС, а банк Wahoo теряет 50 000 долларов. резервы в ФРС; Счет мистера Брэдшоу падает, и сюрприз реализовать увеличение счета компании в Сюрприз Банке.

3. Результаты этой транзакции отображаются в Балансе. Лист 5.

F. Показаны операции коммерческого банка, приносящие деньги. в следующих двух сделках.

1. Операция 6: Wahoo Bank предоставляет ссуду в размере 50 000 долларов США. в Gristly в Ваху (см. баланс 6a).

а. Деньги (50 000 долларов США) были созданы в виде новый депозит до востребования на сумму 50 000 долларов.

г. Wahoo Bank достиг своего лимита кредитования: у него нет больше избыточных резервов, как только Gristly Meat Packing напишет чек на $ 50 000 компании Quickbuck Construction (см. баланс Лист 6б).

г. Юридически банк может давать ссуды только в пределах своей избыточные резервы.

2. Операция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги в примерно так же, как и кредит (см. баланс 7). Wahoo банк покупает облигации на сумму 50 000 долларов у дилера по ценным бумагам. В чековые депозиты дилера увеличиваются на 50 000 долларов. Это увеличивает денежной массы таким же образом, как и банк, предоставляющий ссуду Хрящеватый.

3. Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают государственные ценные бумаги для населения, они сокращают предложение деньги, как погашение кредита.

G. Прибыль, ликвидность и рынок федеральных фондов:

1. Прибыль: Банки работают с целью получения прибыли. как и другие фирмы. Они получают прибыль в основном за счет процентов на ссуды и ценные бумаги, которые они держат.

2.Ликвидность: банки должны стремиться к безопасности, имея ликвидность для удовлетворять потребности вкладчиков в наличных деньгах и обеспечивать клиринг чеков сделки.

3. Ставка по федеральным фондам: банки могут брать займы друг у друга в удовлетворять потребности в денежных средствах на рынке федеральных фондов, где банки занимают из доступных резервов друг друга на однодневной основе. В Уплаченная ставка называется ставкой по федеральным фондам.

V. Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированный)

А.Вся банковская система может создать сумму деньги, которые кратны избыточным резервам системы, даже хотя каждый банк в системе может одалживать только доллар за доллар с его избыточными запасами.

B. Три упрощающих предположения:

1. Норма обязательных резервов принимается равной 20%. (Фактический коэффициент резервирования составляет в среднем 10 процентов проверяемого депозиты.)

2. Изначально у банков нет избыточных резервов; они «одолжены» вверх.«

3. Когда у банков есть избыточные резервы, они ссужают их все одному заемщик, выписывающий чек на всю сумму для передачи кому-либо иначе, который кладет его в другой банк. Чек рассчитывается против оригинальный кредитор.

C. Кредитный потенциал системы: предположим, владелец свалки находит 100-долларовую купюру и помещает ее в банк A. Начинается кредитование системы. с Банком А, имеющим 80 долларов избыточных резервов, ссужая эту сумму, и попросить заемщика выписать чек на 80 долларов, который депонируется в Банк Б.См. Дальнейшие эффекты кредитования для банка C. Возможные дальнейшие транзакции приведены в Таблице 13.2.

D. Денежный мультипликатор показан в таблице 13.2.

1. Формула денежного или чекового депозита множитель:

Денежный мультипликатор = 1 / коэффициент обязательных резервов или m = 1 / R или 1 / .20 в нашем примере.

2. Максимально возможное расширение депозита равно: превышение денежный мультипликатор резервов, или

3.Рисунок 13.1 иллюстрирует этот процесс.

4. Чем выше коэффициент резервирования, тем меньше денег множители.

а. Изменение денежного множителя меняет деньги потенциал создания.

г. Изменение нормы резервирования меняет деньги множитель, но будьте осторожны! Это также изменяет количество избыточные резервы, на которые действует мультипликатор. Резка коэффициент резервирования вдвое увеличит размер депозита более чем в два раза потенциал создания системы.

E. Процесс обратимый. Погашение кредита губит деньги, а денежный множитель увеличивает это разрушение.

VI. ПОСЛЕДНИЕ СЛОВА: Банковские паники 1930-1933 годов

A. Банковская паника в 1930 году 33 привела к многократному сокращению денежной массы, которая усугубила депрессию.

B. Многие из обанкротившихся банков были здоровыми, но они пострадали, когда обеспокоенные вкладчики запаниковали и сразу сняли средства.Более более 9000 банков обанкротились за три года.

C. По мере того, как люди выводили средства, это уменьшало резервы банков и, в свою очередь, их кредитная способность значительно упала.

D. Сокращение избыточных запасов ведет к многократному сокращению в денежной массе, или наоборот, как в Таблице 13.2. Денежная масса в те годы сократилась на 25 процентов.

E. Президент Рузвельт объявил «выходной день», закрывая банки.

No related posts.