Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

• в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
• с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
• информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

• первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
• второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
• третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

• Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

• Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т.д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

• Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

• Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

• Применять физическую силу
• Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

• Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

• Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

• В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
• Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
• Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

• пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

• меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

Минусы частичных платежей:

• штрафы/пени в любом случае капают

• кредитная история портится

• если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

• подайте заявление на реструктуризацию
• запросите кредитные каникулы
• попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Взяли в кредит машины и нечем платить долг? – как найти выход из ситуации

Вы взяли автомобиль в кредит, но неожиданно возникли финансовые проблемы? Ситуация не редкая, попасть в нее может каждый человек. Вы лишились работы или возникли серьезные проблемы со здоровьем — все это может стать причиной того, что погашать кредит становится сложно. И Вы бы рады выплатить остаток задолженности и не отказываетесь от обязательств, но на данный момент случилось непредвиденное и возникли финансовые трудности. Что делать, если нечем платить автокредит? Как справиться с финансовыми трудностями и не лишиться машины?

Содержание статьи

Какая ответственность грозит за неуплату автокредита

Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями. Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть. В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной). Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало. Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Что делать, если не получается расплатиться

Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?

• Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
• Продажа автомобиля. Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
• Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.

О чем можно договариваться с кредитной организацией

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете сейчас возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Если Вы своевременно уведомите об этом, то организация, скорее всего, пойдет навстречу. Ведь во многих компаниях есть специальные программы помощи заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Если Ваши проблемы краткосрочные и Вы планируете в скором времени восстановить свою платежеспособность, можно просить предоставить отсрочку на несколько месяцев. Это так называемые «кредитные каникулы». В этот период Вам не будут начислять пени и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд. А у Вас появится возможность за это время поправить свою финансовую ситуацию. Реструктуризация подходит в случае проблем продолжительного характера, но у каждого кредитора условия отличаются. Например, Вам могут уменьшить сумму ежемесячного платежа и при этом увеличить срок выплат. Не самый выгодный вариант, но это один из удачных способов оставить у себя автомобиль.

Как получить помощь от кредитной организации

Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе. Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору. Такими документами могут быть:

• справка об инвалидности;
• справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
• справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
• приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
• исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
• свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
• документы о повреждении имущества, приносящего доход;
• свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.

Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.

Рекомендуем: Узнайте уровень зарплаты в вашем регионе!

Помощь коллекторского агентства ЭОС

Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием. Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности. Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

• отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
• реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как погасить кредит в банке, если нет денег в 2021 году

Вы долго о чем-то мечтали, присматривались к необходимому предмету, приценивались и собирали деньги. И вот, добрав недостающую часть банковским кредитом, купили. Но предел для радости наступает тогда, когда за кредит нечем платить. Чем рискует гражданин в таком случае, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Кредитные шалости: мелкие недоплаты

Пеня. Смена работы, выезд за рубеж или элементарная забывчивость могут стать причиной систематических неуплат своих обязательств по кредиту. Вернуть человека на землю может применяемая банком пеня за просрочку – ее сумма растет с каждым месяцем задержки оплаты. Впрочем, на пене взыскания к клиенту могут и закончиться – если речь идет о небольшом долге, скажем, по потребительскому кредитованию. Ну что взять с клиента, если, к примеру, он занял у банка 500 грн. на покупку электрофена?

«Черный список». «Как правило, большинство из таких кредитов выдается оперативно, у банка нет времени (да и необходимости, наверное, также) детально изучать клиента, поэтому средства ему выделяются на экспресс-условиях», — рассказали в одном из банков. По словам представителей финучреждения, в случае, если сумма кредита была небольшой, а платежи по нему систематически не поступают, банки редко тратят время и силы на такого клиента. Они заносят его в так называемый «черный список», и в будущем вполне справедливо могут отказать в предоставлении кредита.

Психологическое давление. Впрочем, есть и такие, которые не просто подключают собственные силы – внутреннюю службу безопасности, отдел по работе с проблемными клиентами – но и готовы прибегнуть к услугам внешних «влиятельных структур». Разговоры с клиентом, который может платить, но не платит, могут свестись к обращению на фирму, где он трудоустроен. После «воспитательной работы» большинство заемщиков готовы вернуться к исполнению долга перед банком. Если же нет – банк и компания могут договориться о принудительном перечислении части зарплатных средств клиента в пользу банка. Совсем уже хронические случаи решаются с помощью коллекторских компаний.

Юридическую статью о борьбе с коллекторами читайте здесь.

Разборки по-крупному

Две причины неоплаты кредита. По словам директора коллекторской компании XPOINT Василия Голды, это либо временная потеря трудоспособности, либо потеря источника доходов. По его словам, при предоставлении «кредитных каникул» банк принимает во внимание все условия сложившейся ситуации. В ситуации, когда утрачен источник доходов, банк обязательно рассматривает уровень специалиста – клиента, оказавшегося в затруднительной ситуации.

Пути выхода из ситуации. «Если это человек с высшим образованием, имеющий востребованную профессию на рынке труда, то средний срок его трудоустройства 1-4 месяца. Если же существует риск, что на решение вопроса уйдет больший срок, тогда банк предлагает альтернативные решения. В частности, наиболее простым способом является продажа предмета залога по кредиту, и возврат банку денег. Однако этот вариант не совсем подходит при потребительском кредитовании. Когда же в залоге находится автомобиль или квартира, то решить проблему гораздо легче», — разъяснил эксперт.

Причина этому очевидна – залоговое имущество (недвижимость, авто) учреждение, которое выдало кредит, имеет право изъять для того, чтобы впоследствии реализовать, покрыв таким образом задолженность клиента. Впрочем, специалисты сходятся во мнении: если Вы осознаете наступление продолжительного денежного кризиса, лучше сами продайте свое имущество, погасите задолженность, а оставшиеся от продажи средства используйте по своему усмотрению. И не забудьте перед продажей сходить в банк – проконсультироваться по поводу того, как будете осуществлять продажу квартиры и одновременно погашать кредит.

Момент, на который следует обратить внимание: если кредит брался на одного члена семьи, а имущество оформлено на другого, причем имущество было заложено без согласия владельца (нотариально заверенного) – можно судиться. Кроме того, обычно при крупных сделках банк обязуется застраховать заемщика – тогда читайте условия договора страхования. Возможно, в страховых случаях прописана именно нынешняя причина, по которой клиент не может выплатить долг (например, болезнь заемщика).

Привлечение поручителя. В таком случае клиент-родственник (а именно их чаще всего в Украине привлекают к такой роли, потому что популярные за границей поручители, они же – предприятия-работодатели – к этой роли пока не готовы), должен помнить, что если тот, за кого он документально поручается, не погасит кредит, это бремя ляжет на его плечи. Не забывайте также, что для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

На заметку

Самый важный момент в общении с банком, когда денег вот-вот будет мало – информировать банк. И сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Потому что это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Также учтите, что такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы».

Каждый банк предлагает свои сроки таких «каникул». Максимально известный период отсрочки – шесть месяцев. «Кредитные каникулы» являются своеобразной «заморозкой» кредита, без начисления пени. Однако стандартный вариант таков: в течение «каникул» финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается.

Перекредитование кредитов. Иногда клиент прибегает к перекредитованию. Так, он берет деньги в другом банке, чтобы закрыть вопрос в первом. «Это наихудший вариант развития событий, поскольку проблему это не решает. Клиенту нужно трезво оценить свое положение, и понять, когда именно у него появятся деньги, и заявить об этом банку – в таком случае ни кредитная история, ни сам клиент не страдает», — рассуждает эксперт.

Что делать если нечем платить за кредит, а их много? — MyCredit

Кредиты делают нашу жизнь проще и сложнее одновременно. Если все идет по плану, деньги, взятые взаймы, помогают получить желаемое. Но когда возникают жизненные неурядицы или непредвиденные проблемы, возникает вопрос: что делать если нечем платить кредит в Украине? Ситуация усугубляется, если финансовых поступлений нет долгое время, и уже приходилось перезанимать.

Как погасить кредиты если их много? Есть ли смысл предпринимать какие-то действия или «забить» на ситуацию? Разъясняет кредитный эксперт MyCredit Ксения Полторацкая.

Не ждите, что о вас забудут

Долговые обязательства — тяжелое бремя, справиться с которым сложно, но можно. Раздумывая, как поступить если нечем платить кредит и нет имущества, придерживайтесь простых правил, которые помогут избежать еще более серьезных последствий:

• Не обманывайте себя, что есть способ избавиться от кредитов если нечем платить, каким-то волшебным образом. Независимо от того, кто был кредитором — банк или МФО — все данные о сделке вносятся в специальный реестр — Бюро кредитных историй. Когда набрал кредитов а платить нечем, высоки шансы попасть в черный список должников и слышать постоянные отказы, даже если захочется оформить мелкую просрочку.
• Не делайте вид, что можете решить проблему с кредитом без усилий. Если есть несколько открытых задолженностей, сообщите об этом каждому из кредиторов, чтобы они понимали реальную долговую нагрузку.
• Откажитесь от идеи взять кредит от частного лица по завышенной ставке и рассчитаться со старыми долгами. Так вы рискуете загнать себя в финансовую яму.

Не платите мошенникам

Если нечем выплачивать кредит и приходится постоянно общаться с коллекторами, возникает острое желание избавиться от проблемы любым способом. За последнее время в нашей стране появилось немало «специалистов», помогающих вылезти из кредитов, — псевдоюристов и финконсультантов, практически не владеющих законодательной базой или сознательно вводящих должников в заблуждение. Тем, у кого много долгов по кредитам и нечем платить, предлагают:

• Узнать «правильные» способы общения с кредитором. Если говорить определенные фразы, займодатель поймет, что ему не заплатят, и спишет долги.
• Подключить переадресацию на антиколлекторское агентство, куда может обратиться за помощью любой желающий.
• Через «бывшего сотрудника» банка или МФО удалить информацию о себе из базы и забыть о проблеме.

Комментарий эксперта. Это самые популярные советы из сети для заемщиков, которым зарплаты не хватает на выполнение долговых обязательств. На самом деле их гораздо больше, но важно обратить внимание на один тревожный факт.

Все рекомендации антиколлекторов объединяет единое действие — перевести деньги на банковскую карту «специалиста» и ждать, когда ситуация разрешиться сама собой. На деле должники отдают мошенникам последние деньги, после чего те удаляют аккаунты и прекращают выходить на связь. Исключение — оплачиваемая помощь юриста в случае коллекторского беспредела.

Что говорить банку если нечем платить кредит?

Как выйти из ситуации, когда очень много кредитов в МФО и разных банках, а нечем платить? Общаться с кредиторами. Как бы абсурдно это не звучало, но именно представители банков и сервисов микрокредитования являются вашими лучшими союзниками в борьбе с множественными задолженностями. Судите сами: вам важно избавиться от проблемных кредитов, а займодателям — вернуть свои активы, хотя бы частично.

Первое, что делать если нечем платить долг по кредиту, — подготовиться к разговору с кредитором. Это не самая приятная задача, но быстрее вы начнете диалог, тем меньше усилий потратите на разрешение сложностей:

• Подумайте, что стало реальной причиной проблем и как вы можете документально подтвердить свои слова. Заболели? Возьмите справку из больницы. Потеряли работу? Подготовьте трудовую с отметкой об увольнении или выписку с банковской карты. Если нечем платить за кредит, важно донести эту информацию до банка.
• Оцените, когда реально сможете внести платеж. Как будет удобно выплачивать взятое — по графику или эпизодически?
• Позвоните в колл-центр кредитной организации, кратко опишите проблему и запросите разговор со специалистом по задолженности. Обязательно скажите, что у вас куча кредитов, поэтому выплаты будут реальны только при смягчении условий.

Как банки и МФО работают с должниками?

Заемщикам, готовым идти на контакт, специалисты по взысканию предлагают несколько вариантов:

• Если много кредитов и нечем платить очередной платеж по кредиту, — подключить услугу пролонгации. Она полностью отменяет наказание за неуплату кредита и позволяет сохранить положительную КИ. Продлить займ можно на срок до месяца, погасив сумму накопившихся процентов.
• Реструктуризация долга. Это своеобразная рассрочка: общая сумма задолженности разбивается на равные части, которые необходимо вносить по графику. Выплаты растягиваются по времени, что позволяет снизить денежную нагрузку.
• Рефинансирование — еще один вариант временно закрыть кредит если нечем платить. В рамках этой услуги предлагают взять новый займ онлайн, чтобы избавиться от обязательств по уже существующему и отложить выплаты. Не все банки и МФО выдают средства повторно — высока вероятность, что за рефинансированием придется обратиться в иную компанию.

Что будет, если я откажусь платить кредиторам?

Информирование займодателя, подключение пролонгации и другие варианты действий, перечисленные выше, призваны оптимизировать долговую нагрузку. При этом все равно придется полностью выплатить кредит онлайн и все остальные ссуды.

Если не сделать этого, придется:

• Признать, что кредитная история безнадежно испорчена и больше не рассчитывать на получение экстренной финпомощи. Деньги дадут только структуры, не связанные с Бюро кредитных историй, — ломбарды под залог или частные кредиторы под крайне высокий процент.
• Постоянно выдерживать психологические атаки со стороны коллекторов. Банки и МФО часто не имеют ресурсов для общения с безнадежными клиентами. Дела заемщиков, которые не идут на контакт, через время продают коллекторским агентствам.
• Переживать, что банк подал в суд. Это может привести к запрету на выезд и началу исполнительного производство.

В завершение отметим: если в процессе разрешения долговых споров срочно нужны деньги на несколько дней, возьмите кредит без справки о доходах в MyCredit. Мы даем ответ по заявкам за несколько минут в онлайне и начисляем средства сразу на карту.

Если нечем платить банку кредит

 

Многих заемщиков интересует, как быть, если нечем платить кредит? Подобная ситуация возникает на практике не так уж и редко. Основной причиной потери платежеспособности становится увольнение. Уровень безработицы в Российской Федерации является довольно высоким, поэтому потеря прежней работы для человека, имеющего кредитные обязательства, может стать настоящим испытанием.

 

Денег нет? Выход есть!

 

 

Причины невозможности возврата заемных средств могут быть и другими. Но важно другое, если не платить банку кредит, то долговая яма будет только расти и выбираться из нее будет все сложнее и сложнее. В сложившейся ситуации главное не паниковать, взять себя в руки и спокойно обдумать имеющиеся варианты решения проблемы. Одним из самых простых способов является реструктуризация долгов.

Эта процедура подразумевает уменьшение размеров ежемесячных платежей с одновременным растягиванием периода действия кредитного договора. Большинство банков без проблем соглашаются на подобные действия, так как они и сами заинтересованы, чтобы клиент сумел выплатить свой долг и проценты.

 

Финансовым учреждениям ни к чему злостные должники, которые не могут выполнить свои обязательства и с которыми приходится долгое время судиться для возвращения активов. Поэтому они соглашаются получить свое, пускай и через более длительный промежуток времени, нежели предусматривал первоначальный вариант договора.

 

 

Для реструктуризации необходимо обратиться в отделение с письменным заявлением. После рассмотрения просьбы, сотрудник банка сообщит клиенту ответ и в случае положительного решения пригласит его в отделение для подписания нового соглашения. После этого оставшуюся сумму долга нужно будет погашать по новому графику, а старый теряет свою законную силу и больше не используется. Что важно, реструктуризация долга не оставляет негативной записи в кредитной истории.

 

Обратитесь к страховому договору

 

 

Для того, чтобы страховая контора выполнила взятые на себя обязательства придется собрать немало документов и приложить серьезные усилия. Это неудивительно, так как никто не хочет расставаться со своими деньгами. Поэтому клиенту придется пройти множество проверок от компании, чтобы доказать, что он оказался в сложной ситуации не по своей вине. Если же страховая фирма под любыми предлогами старается уклониться от уплаты, можно смело отстаивать свои права в суде. Фемида всегда принимает сторону пострадавшего лица.

 

Какие еще способы погашения долга существуют?

 

Причем, если сумма вырученных средств превысит задолженность клиента, ему будет возвращена разница. Это самый простой, хотя и неприятный способ для должника, потерявшего платежеспособность, рассчитаться с кредитом. Если же у клиента нет никакого личного имущества, которое можно было бы продать, то по закону банк должен списать долги.

 

 

Но некоторые финансовые учреждения в подобных случаях предпочитают перепродавать их коллекторским фирмам. К сожалению не все конторы подобного рода работают в правовом поле, поэтому заемщик может получить весьма неприятный опыт общения с представителями фирмы.

В случае поступления угроз в свой адрес нужно сразу обращаться в правоохранительные органы с письменным заявлением. Это должно остудить пыл слишком рьяных коллекторов. К тому же, если в кредитном договоре отсутствует пункт, что клиент давал согласие банку на передачу персональных данных третьим лицам, получается, что финансовое учреждение совершило преступление и теперь само должно возместить моральный ущерб.

 

Кроме перечисленных способов, можно оформить рефинансирование кредита в другом банке под более низкий процент или попробовать договориться со своим банком об оформлении отсрочки на определенный период. В конце концов, можно занять денег у друзей, которые не будут требовать быстрого возвращения долга, а также не насчитают процентов за использование финансовых активов.

Но стоит понимать, что если не платить кредит специально, то это чревато серьезным штрафом, испорченной кредитной историей и попаданием в черный список банка. Так что без уважительной причины не стоит допускать просрочку платежей.

подача заявлений, лучшие условия банков

Законные права заемщика

Как только ваше финансовое положение изменилось, а оплата кредита стала невозможной, рекомендуем не затягивать с обращением в банк. До того момента, как начнутся просрочки, банк может пойти навстречу и рассмотреть варианты отсрочки платежей, наличие документального подтверждения снижения доходов заемщика будет весомым плюсом. Подтвердить сложную денежную ситуацию можно свидетельством о смерти близкого родственника, например, одного из супругов, или документально подтвержденным увольнением или сокращением с работы.

Пока заемщик не перешел в категорию злостного неплательщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить следующие варианты послабления обязательств:

1. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр суммы ежемесячного платежа в сторону уменьшения. Достигается за счет увеличения общего срока кредитования. Очевидный минус этой процедуры – увеличение процентов банку, но это не сравнится с начислением пеней.
2. Рефинансирование кредита подойдет в случае, когда кредит взят под крайне невыгодный процент. Если у банка появились более выгодные условия и он готов перевести заемщика на них, происходит перекредитование с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
3. Кредитные каникулы предоставляют далеко не все банки, нданный вариант подходит заемщикам, которые предполагают, что их финансовое положение улучшится в ближайшее время. На время каникул ежемесячный платеж будет состоять только из части процентов банку.

Важно: если вы поняли, что не можете оплатить кредит, сразу обратитесь в банк, не допускайте ни одной просрочки – это приведет к ухудшению кредитной истории.

Оформляем официальное письмо в банк

Перед обращением в банк помните, что оно должно быть составлено и передано в письменном виде, любые устные просьбы не принимаются в расчет, как и устные отказы сотрудников банка. Найти образец и подробную информацию о том, как написать заявление на рефинансированиеили на реструктуризацию кредита, можно на сайте INFO-KREDITNY.RU.

После получения заявления от заемщика у банка есть 30-дневный срок, в течение которого принимается решение об удовлетворении просьбы или об отказе. На практике чаще всего банки идут навстречу и соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование – это выгодно банку, ведь так он избежит проблем со злостным неплательщиком, и также увеличит сумму процентов по кредиту.

Заявление на предоставление кредитных каникул стоит направлять в случае временных финансовых трудностей, например, во время длительной болезни заемщика, сокращения по официальному месту работу, наступившей беременности или в связи с потерей жилья вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств.

По любому из возможных оснований для получения послабления условий кредитования потребуется доказательство. В случае с увольнением или сокращением – копия трудовой книжки, при беременности – справка из женской консультации, в связи с болезнью – справка должна быть желательно из государственного медицинского учреждения.

Если поступил отказ

В том случае, если банк счел основания недостаточными или же ваша кредитная история и взаимоотношения с банком уже испорчены, вы можете добиться реструктуризации в судебном порядке.

Обращаться с исковым заявлением на проведение реструктуризации следует в районный суд. Не пренебрегайте сроками и подавайте иск сразу же после получения письменного отказа от банка. Если финансовые возможности позволяют вам воспользоваться помощью хотя бы самого недорого юриста, который поможет составить заявление и поддержать вас на судебном заседании – обязательно сделайте это, так можно повысить шансы вынесения положительного решения на суде.

Список документов для подачи в суд:

1. Копия кредитного договора
2. Заявление в банк о реструктуризации
3. Отказ банка в проведении реструктуризации
4. Исковое заявление в суд
5. Копия паспорта
6. Копия трудовой книжки (в случае увольнение или сокращения)
7. Копия медицинской справки (если проблемы с деньгами наступили из-за болезни)
8. Свидетельство о смерти близкого родственника (или созаемщика).

Заключение

При наступлении финансовых проблем в первую очередь необходимо урегулировать вопросы с банком, который заключил с вами кредитный договор. Если отложить обращение в банк хотя бы на месяц, есть риск усугубления долговой кабалы по причине просрочки платежа и начисленных за это пеней.

Обратитесь в банк с письменным заявлением, приложив неоспоримые доказательства событий, повлекших трудности с ежемесячной оплатой кредита. Помните, что реструктуризация или рефинансирование кредита – право, а не обязанность банка, вам может быть отказано в удовлетворении просьбы. Любой отказ банка может быть оспорен в суде после получения письменного ответа.

студенческих ссуд — что делать, если вы не можете погасить ссуды

Многие люди финансируют свое образование, получая студенческие ссуды. Обычно кредитор студенческой ссуды требует, чтобы вы начали погашать ссуду в течение шести месяцев после получения степени. Если в какой-либо момент в течение периода погашения вы понимаете, что не сможете погасить ссуду из-за краткосрочной болезни, безработицы, инвалидности или по другой причине, вам следует немедленно связаться с кредитором студенческой ссуды и попросить об отсрочке или соглашении о воздержании.При некоторых обстоятельствах, таких как постоянная инвалидность, вы можете иметь право на аннулирование всей ссуды.

Чтобы определить, имеете ли вы право на аннулирование ссуды, вам следует обратиться к кредитору по студенческой ссуде или по телефону 800-621-3115 в Отдел по взысканию долгов Департамента образования. Если вы сможете доказать, что погашение ссуды будет чрезмерными трудностями для вас и ваших иждивенцев, вы можете подать заявление о банкротстве и обратиться в суд для погашения ссуды в соответствии с 11 U.С.С. §523 (а) (8). Если вы были зачислены в школу, которая закрылась, когда вы были еще студентом, и не смогли завершить учебу, вы можете иметь право на аннулирование ссуд. Вам снова следует связаться со своим кредитором по студенческой ссуде или с отделом по взысканию долгов Министерства образования по номеру, указанному выше. Чтобы подтвердить, что ваша школа была официально закрыта, вы можете связаться со следующим: В Мэриленде: 410-974-2971; В округе Колумбия: 202-727-3511.

Если у вас есть несколько студенческих ссуд с разными процентными ставками погашения, вы можете рассмотреть возможность объединения ссуд в одну ссуду.Ниже приводится список кредиторов, предлагающих объединение студенческих ссуд:

Федеральный информационный центр по прямым консолидационным кредитам
www.ed.gov/office/ope/directloan
800-848-0982

Салли Мэй
www.salliemae.com
800-524-9100

Департамент здравоохранения и социальных служб (только кредиты HEAL)
301-443-1540

Citibank
www.citibank.com/student
800-967-2400

Группа США
www.usagroup.com
800-448-3533

Существует несколько негативных последствий, которые могут произойти с вами, если вы не выплатите студенческую ссуду.Во-первых, кредитор студенческой ссуды сообщит о дефолте агентствам кредитной отчетности, и это будет отражено в вашем кредитном отчете. Это немедленно снизит ваш кредитный рейтинг. Вы также не сможете получать новые студенческие ссуды, пока не выйдете из статуса по умолчанию. Вы также не будете иметь права на отсрочку ссуды до тех пор, пока не выйдете из статуса дефолта. Наконец, против вас могут быть возбуждены взыскания.

Чтобы выйти из статуса по умолчанию, вам, как правило, необходимо ежемесячно вносить платежи в кредитор студенческой ссуды в течение 12 месяцев подряд.Вам следует позвонить кредитору и договориться о размере ежемесячного платежа. Факторы, принимаемые во внимание при определении ежемесячного платежа, включают ваш чистый ежемесячный доход, ваши ежемесячные расходы, такие как жилье, питание, коммунальные услуги, автомобильные платежи, расходы по уходу за иждивенцами и другие ссуды.

У кредиторов студенческих ссуд есть несколько вариантов получения невыплаченных студенческих ссуд. Один из вариантов состоит в том, чтобы IRS ежегодно перехватывал ваш возврат подоходного налога до выплаты кредита. Он также имеет возможность удерживать 10% вашей заработной платы.В отличие от других кредиторов, кредитор студенческой ссуды не должен подавать иск против вас до того, как он погубит вашу заработную плату. Однако он также может подать на вас в суд за деньги. Чтобы погасить ссуду, если она просрочена, вам придется не только выплатить основную сумму плюс проценты, но также может взиматься сбор в размере 25% от основной суммы плюс дополнительные штрафные санкции. Вы можете связаться с омбудсменом Министерства образования по телефону 877-557-2575, чтобы получить помощь с невозвратной ссудой.

Таким образом, не игнорируйте свои студенческие ссуды.Если вы не можете выплатить ссуду, подайте заявление об отсрочке или соглашении о воздержании. Если вы не погасите ссуды, сумма, которую вам в конечном итоге придется выплатить, резко возрастет из-за сборов за взыскание, штрафов и других затрат на взыскание. Наконец, свяжитесь со сторонами, перечисленными выше, для получения помощи с вашими студенческими ссудами.

Существует несколько веб-сайтов о неплатежах по студенческим ссудам, выдаваемым правительством, возможно, вам будет интересно их просмотреть. Их:

Если я не могу выплатить ипотечный кредит, какие у меня варианты?

Сначала позвоните своему ипотечному агенту. Номер телефона ипотечной службы указан в ежемесячной выписке по ипотечной ссуде. Если вы не получаете ежемесячную выписку по ипотеке, посмотрите книжку купонов по ипотечной ссуде, которую дал вам ваш кредитор. Вы также можете посетить веб-сайт своей ипотечной службы. Если вы не знаете имя своего ипотечного специалиста, обратитесь за помощью к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD.

Когда вы звоните своему ипотечному агенту, будьте готовы объяснить:

• Почему вы не можете произвести платеж
  
• Является ли проблема временной или постоянной
  
• Подробная информация о ваших доходах, расходах и других активах, таких как наличные деньги в банке
  
• Если вы являетесь обслуживающим персоналом и получили заказы на постоянную смену станции (PCS).(Это важно упомянуть, потому что вы можете претендовать на варианты смягчения убытков из-за вашего военного переезда.)
  

Многие службы ипотечного кредитования имеют программы, помогающие людям избежать потери права выкупа. Ваш ипотечный обслуживающий персонал рассмотрит вашу ситуацию, чтобы рассмотреть варианты, которые могут быть вам доступны. Обслуживающий персонал может попросить вас заполнить заявление на получение помощи по ипотеке. После того, как обслуживающий персонал рассмотрит заполненную заявку, он сообщит вам, какие варианты снижения потерь, если таковые имеются, он предложит вам.

Затем позвоните консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, . Через Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) вы можете найти консультанта по жилищным вопросам, который вам поможет. Консультант может:

• Обсудить вашу ситуацию и указать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах или дополнительной помощи
  
• Помочь вам понять варианты снижения убытков, которые предлагает ваш сервисный центр, и какие варианты могут лучше всего подойти для вас
  
• Провести вас через процесс работа с вашим сервисным агентом и любые другие программы и документы, которые могут вам понадобиться
  
• Помочь вам за небольшую плату или бесплатно с бюджетом, задолженностью по кредитной карте или другими финансовыми проблемами, которые могут затруднить выплату вашей ипотеки
  

Вы можете воспользуйтесь инструментом CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD.Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вы столкнулись с неминуемой потерей права выкупа или получили юридические документы, вам также может потребоваться проконсультироваться с адвокатом.

Какие варианты могут быть доступны?

Некоторые варианты, которые может предоставить ваш обслуживающий персонал, включают:

Остерегайтесь мошенничества

Консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам выяснить, какие из доступных вариантов могут лучше всего подойти для вас.Вам не нужно никому платить, чтобы избежать потери права выкупа. Необходимая вам помощь предоставляется бесплатно вашим обслуживающим персоналом или через консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное HUD.

Мошенники с потерей права выкупа могут сказать вам, что спасут ваш дом от потери права выкупа, хотя на самом деле они просто забирают ваши деньги.

Обратите внимание на эти предупреждающие знаки о мошенничестве:

• Вас просят внести предоплату за помощь.
  
• Компания гарантирует изменение условий ипотеки.
  
• Компания гарантирует, что вы не потеряете свой дом.
  
• Вас просят подписать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, которых вы не понимаете.
  
• Вы получили указание отправить платеж кому-либо, кроме вашей ипотечной компании или обслуживающего лица.
  
• Компания предлагает провести «судебно-медицинский аудит».
  
• Вам говорят перестать платить по ипотеке.
  
• Компания заявляет, что связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но немного отличается.

Совет: Используйте наш контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

Определение по умолчанию

Что такое дефолт?

Дефолт — это неуплата долга, включая проценты или основную сумму, по ссуде или ценной бумаге. Неисполнение обязательств может произойти, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи или уклоняется от платежей или прекращает их осуществление. Физические лица, предприятия и даже страны могут объявить дефолт, если они не могут выполнять свои долговые обязательства.Кредиторы часто заранее рассчитывают риски неисполнения обязательств.

Ключевые выводы

• Неисполнение обязательств происходит, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи или уклоняется или прекращает выплату процентов или основной суммы долга.
• Невыполнение обязательств может произойти по обеспеченному долгу, например по ипотечной ссуде, обеспеченной домом, или по необеспеченному долгу, например по кредитным картам или студенческой ссуде.
• Дефолт может иметь последствия, такие как снижение кредитных рейтингов, снижение шансов получения кредита в будущем и повышение процентных ставок по существующей задолженности, а также по любым новым обязательствам.

Разъяснение дефолта

Неисполнение обязательств может произойти по обеспеченному долгу, например по ипотечной ссуде, обеспеченной домом, или бизнес-ссуде, обеспеченной активами компании. Если вы не сделаете своевременные платежи по ипотеке, ссуда может быть просрочена. Точно так же, если бизнес выпускает облигации — по сути, заимствуя у инвесторов — и он не может производить купонные выплаты своим держателям облигаций, это означает, что компания не выполняет свои обязательства по своим облигациям.

Неисполнение обязательств также может произойти по необеспеченному долгу, например, по кредитной карте.Дефолт отрицательно влияет на кредитоспособность заемщика и его способность брать займы в будущем.

Дефолт по обеспеченному долгу против необеспеченного долга

Когда физическое лицо, бизнес или страна не выполняет свои долговые обязательства, у кредитора или инвестора есть возможность вернуть причитающиеся им средства. Однако это обращение зависит от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.

Обеспеченный долг

Если заемщик не выполняет свои обязательства по ипотеке, банк может вернуть себе дом, обеспечивающий ипотеку.Кроме того, если заемщик не выполняет свои обязательства по автокредиту, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Это примеры обеспеченных кредитов. С обеспеченной ссудой кредитор имеет юридическое требование на актив для погашения ссуды.

Корпорации, которые находятся в состоянии дефолта или близки к дефолту, обычно обращаются за защитой от банкротства, чтобы избежать тотального дефолта по своим долговым обязательствам. Однако, если компания обанкротится, она фактически не выполнит своих обязательств по всем своим займам и облигациям, поскольку первоначальные суммы долга редко возвращаются полностью.Кредиторы, имеющие ссуды, обеспеченные активами компании, такими как здания, инвентарь или транспортные средства, могут вернуть эти активы вместо погашения. Если остаются какие-то средства, держатели облигаций компании получают долю в них, а на очереди акционеры. Во время корпоративных банкротств иногда между заемщиками и кредиторами может быть достигнуто соглашение, при котором выплачивается только часть долга.

Необеспеченный долг

Неисполнение обязательств также может произойти по необеспеченным долгам, таким как медицинские счета и долги по кредитным картам.В случае необеспеченного долга никакие активы не обеспечивают его, но у кредитора все еще есть юридическая защита в случае дефолта. Компании, выпускающие кредитные карты, часто ждут несколько месяцев, прежде чем счет станет дефолтным. Однако, если по прошествии шести месяцев или более платежей не будет, со счета будет списана сумма, то есть кредитор понесет убытки по счету. Банк, скорее всего, продаст списанный счет коллекторскому агентству, и заемщик должен будет выплатить этому агентству компенсацию.

Когда дефолт связан с необеспеченным долгом, если не производятся выплаты коллекторскому агентству, может быть предпринят судебный иск в форме залогового удержания или судебного решения в отношении активов заемщика.Право удержания — это решение суда, которое дает кредиторам право вступать во владение чьей-либо собственностью, если они не выполняют свои договорные обязательства.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде

Студенческие ссуды — еще один вид необеспеченного долга. Если вы не выплатите ссуду, вы, вероятно, не найдете у своей двери группу вооруженных маршалов США, как это сделал один человек из Техаса в 2016 году, как сообщает CNN Money. Но игнорировать этот долг — все еще очень плохая идея.

Во многих отношениях невыплата по студенческой ссуде имеет те же последствия, что и неплатеж по кредитной карте.Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Федеральное правительство гарантирует большую часть студенческих ссуд, а сборщики долгов мечтают о полномочиях, используемых Федеральным управлением. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается просроченным. Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг будет подорван. Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков.

Плохой кредитный рейтинг может повлиять на вас и по другим причинам. Потенциальные работодатели, особенно для любого сотрудника, нуждающегося в допуске, часто проверяют кредитный рейтинг соискателей и считают его показателем вашего характера. То же самое и с большинством поставщиков услуг сотовой связи и кабельного Интернета, которые могут отказать вам в контракте на обслуживание, который вы хотите. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный домовладелец также может отклонить вашу заявку на получение квартиры.

Далее, вы «по умолчанию»

Если ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается невыполненным. Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, передаст проблему в коллекторское агентство. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о добросовестном взыскании долгов (FDCPA). Коллекторы долга также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда оно это сделает, его полномочия значительны.Он может изъять любой возврат налога, который вы можете получить, и применить его к вашей непогашенной задолженности. Он также может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты напрямую для погашения ссуды.

Альтернативы дефолту

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатой платежей. Кредитор может работать с вами над более доступным планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.Важно помнить, что ни одна из программ не доступна людям, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом. Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите впереди потенциальные проблемы. Игнорирование проблемы только усугубит ее.

Суверенный дефолт

Суверенный дефолт или национальный дефолт происходит, когда страна не может выплатить свои долги.Государственные облигации выпускаются правительствами для сбора средств для финансирования проектов или повседневных операций. Государственные облигации обычно считаются инвестициями с низким уровнем риска, поскольку государство поддерживает их. Тем не менее, долговые обязательства, выпущенные правительством, настолько же безопасны, насколько государственные финансы и способность их обеспечивать.

Если страна не выполняет свои обязательства по суверенному долгу или облигациям, последствия могут быть серьезными и привести к краху финансовых рынков страны. Экономика может войти в рецессию или ее валюта может обесцениться.Для стран дефолт может означать невозможность собрать средства, необходимые для удовлетворения основных потребностей, таких как продукты питания, полиция или армия.

Суверенный дефолт, как и другие типы дефолта, может иметь место по разным причинам. Например, в 2015 году Греция объявила дефолт по выплате в Международный валютный фонд (МВФ) в размере 1,73 миллиарда долларов из-за чрезмерных расходов правительства и замедления глобального экономического роста, что вызвало потрясение в Европейском союзе.

Невыполнение обязательств по фьючерсному контракту

Невыполнение обязательств по фьючерсному контракту происходит, когда одна из сторон не выполняет обязательства, предусмотренные соглашением.Дефолт здесь обычно означает невыполнение контракта к требуемой дате. Фьючерсный контракт — это юридическое соглашение о сделке с определенным товаром или активом. Одна сторона контракта соглашается купить в конкретную дату и по определенной цене, в то время как другая сторона соглашается продать в определенные в контракте этапы.

Что происходит, если вы не по ссуде?

Когда заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, последствия могут включать:

• Отрицательные замечания по кредитному отчету заемщика и снижение его кредитного рейтинга, который является числовым значением или мерой кредитоспособности заемщика
• Снижены шансы на получение кредита в будущем
• Более высокие процентные ставки по существующей задолженности, а также по любой новой задолженности
• Отбытие заработной платы и других штрафов.Возмещение — это юридический процесс, который дает указание третьей стороне удерживать платежи непосредственно с заработной платы заемщика или с банковского счета.

По данным кредитного бюро Experian, дефолт останется в ваших кредитных отчетах и ​​будет учтен в ваших кредитных рейтингах в течение семи лет.

Последствия неисполнения обязательств по облигациям

Когда эмитенты облигаций не выполняют своих обязательств по облигациям или проявляют другие признаки плохого управления кредитными ресурсами, рейтинговые агентства понижают свои кредитные рейтинги.Рейтинговые агентства по облигациям измеряют кредитоспособность корпоративных и государственных облигаций, чтобы предоставить инвесторам обзор рисков, связанных с инвестированием в облигации.

Кредитный рейтинг компании и, в конечном итоге, кредитный рейтинг облигации влияет на процентную ставку, которую получат инвесторы. Более низкий рейтинг может также помешать компании выпустить новые облигации и собрать деньги, необходимые для финансирования деловых операций.

Рейтинговые агентства обычно присваивают буквенные оценки для обозначения рейтингов.Например, Standard & Poor’s (S&P) имеет шкалу кредитных рейтингов от AAA (отлично) до C и D. Долговые инструменты с рейтингом ниже BB считаются спекулятивными или мусорными облигациями, что означает больше вероятность дефолта по кредитам.

Пример значения по умолчанию в реальном мире

Пуэрто-Рико объявил дефолт в 2015 году, заплатив всего 628 000 долларов в счет выплаты по облигациям на 58 миллионов долларов. После того, как в конце 2017 года на остров обрушился ураган Мария, долг страны в размере более 100 миллиардов долларов все больше вызывал озабоченность.

В 2019 году Пуэрто-Рико объявило о планах сократить свой долг примерно до 86 миллиардов долларов с 129 миллиардов долларов в результате крупнейшего банкротства в истории США. Этот шаг стал возможным благодаря принятому Конгрессом в 2016 году закону под названием Promesa, который, по сути, позволяет территории США обращаться за защитой в суд по делам о банкротстве.

Вот что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды.

Ежедневно более 3000 человек не выплачивают свои федеральные студенческие ссуды.

Среднестатистическому заемщику по студенческому долгу требуется 20 лет, чтобы погасить свои ссуды, и в настоящее время более 44 миллионов американцев владеют в общей сложности 1 долларом.4 триллиона долга по студенческим ссудам. Но многие заемщики не знают, что на самом деле произойдет, если вы не сможете произвести платеж.

Прежде всего, пропуск платежа по студенческому кредиту ухудшит ваш кредитный рейтинг и затруднит получение займа в будущем. Но помимо кредитного рейтинга, точные последствия невыплаты студенческих ссуд зависят от того, принадлежат ли они федеральному правительству или частной компании по ссуде на обучение.

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды часто являются лучшим выбором, когда дело доходит до финансирования степени, отчасти потому, что они предлагают низкие процентные ставки и гибкие планы погашения.

Если вы пропустите платеж по федеральным студенческим займам, у вас есть 270 дней на то, чтобы произвести платеж, прежде чем ваш долг перейдет в невыполнение. Как только федеральный студенческий долг становится невыполненным, правительство может удержать вашу заработную плату, ваш чек социального страхования, ваш возврат федерального налога и даже ваше пособие по инвалидности.

Департамент образования часто работает со сторонними коллекторскими агентствами, которые взимают штрафы и сборы за невыполнение платежа, иногда до 18 процентов от остатка вашего кредита.

Крис Райан | Getty Images

Известно также, что правительство предъявляло иски заемщикам. Министерство юстиции сообщает, что за последние два года более 3300 заемщиков студенческих ссуд были привлечены к ответственности за неисполнение обязательств. Практически во всех случаях заемщик проигрывает. Если победит правительство, оно может наложить арест на ваш дом и даже принудить его к продаже.

Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис говорит Vice, что в настоящее время «федеральное правительство не часто подает иски, потому что им это не нужно.Но они сделают это, если посчитают, что это даст им доступ к другим активам ».

Эксперты прогнозируют, что федеральная судебная программа будет расширяться в ближайшие годы под руководством министра образования Бетси ДеВос.

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды очень много менее гибкие, чем у федерального правительства. Конкретные процедуры, когда заемщики пропускают платеж, различаются в зависимости от политики компании, контракта с заемщиком и законодательства штата.

Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на задолженности по студенческим займам, рассказывает Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое частный кредитор должен подать на вас в суд, и они судятся с вами в соответствии с законодательством штата, и каждый штат отличается.»

Частные компании по ссуде на обучение известны тем, что агрессивно предъявляют иски студентам за невыполнение своих обязательств по ссудам. Например, National Collegiate, крупнейший держатель долга по частным студенческим ссудам в стране, проиграла серию судебных дел по всей стране, потому что они подали в суд. заемщики, не имеющие надлежащих документов. В этих случаях были погашены миллионы долгов.

В заявлении по электронной почте генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Т. Шнайдерман сказал CNBC Make It: «Эти отчеты глубоко обеспокоены, но, к сожалению, последовательны. Благодаря все более циничной и вольной культуре, которую мы наблюдаем, индустрия студенческих ссуд захватывает власть.»

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы защитить себя. Избегайте хищнических частных кредитных компаний и коммерческих колледжей и исследуйте, какой план погашения лучше всего подходит для вас.

Если вы уже заняли деньги и против вас подает иск Держатель студенческого долга, убедитесь, что у вашего обвинителя есть все необходимые документы. А если вы считаете, что стали жертвой мошенничества, вы можете обратиться к адвокату, например, в Клинике хищнического кредитования и защиты потребителей при Гарвардской школе права.

Нравится эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не пропустите: 5 способов быть умнее при выплате студенческих ссуд

Что делать, если вы не можете погасить ссуду ГЧП?

Программа защиты зарплаты направлена ​​на поддержание малого бизнеса и некоммерческих организаций на плаву в тяжелые экономические времена, вызванные COVID-19. Основным преимуществом этой программы является то, что ссуда может быть прощена на 100%.Однако недостатком является то, что многим владельцам бизнеса придется возвращать ссуду. Эти выплаты по ссуде могут произойти неожиданно, если вы думаете, что ссуду собираются простить. Фактически, помимо соблюдения срока подачи заявок и подачи довольно сложной заявки, вы должны потратить сумму кредита на определенные вещи. Владельцы бизнеса, получающие ссуды в рамках ГЧП и ожидающие отсутствия выплат, могут испытать настоящий шок. Вот что делать, если вы не можете погасить ссуду ГЧП.

Можете ли вы по-прежнему получить ссуду по программе защиты зарплаты?

Перед двухнедельным перерывом и Палата представителей, и Сенат одобрили продление срока подачи заявок на ГЧП. Этот законопроект был подписан президентом, и теперь владельцы бизнеса должны подать заявку на участие в программе до 8 августа. Это может быть хорошей новостью для владельцев малого бизнеса, которые еще не воспользовались программой; однако малые предприятия, получившие средства ГЧП уже в апреле, мае или июне, не могут повторно подать заявку на дополнительное финансирование.Существует стремление изменить назначение ГЧП или создать более адресную программу финансирования, но на данный момент ГЧП открыта только до начала августа для малых предприятий, которые еще не получили деньги в рамках ГЧП.

Заявление о прощении ссуды ГЧП

Чтобы получить прощение по кредиту ГЧП, вам необходимо подать заявление на получение кредита. Срок подачи заявления о прощении — в течение 90 дней с момента получения средств. Кроме того, прошение о прощении может быть сложным для среднего владельца бизнеса.Многие компании обращаются к CPA, чтобы заполнить заявку от их имени. Очень важно подать заявление о прощении ссуды, если вы приняли финансирование в рамках ГЧП. Срок твердый, и в случае его пропуска заявки рассматриваться не будут.

Прощение за пользование ссудой ГЧП

Следующим шагом к прощению ссуды ГЧП является использование не менее 60% средств на фонд заработной платы. До 40% можно использовать на другие коммерческие расходы, такие как аренда или коммунальные услуги, но вы должны потратить 60% или более только на заработную плату.Цель программы — побудить владельцев бизнеса удерживать людей на заработной плате, а не отпускать их. Логично, что это одно из условий прощения ссуды. Тем не менее, многие владельцы бизнеса не знают об этом состоянии. О ГЧП написано так много статей, но нетрудно почувствовать себя перегруженным и сбитым с толку. Если вы не соответствуете этому требованию, вам придется полностью или частично погасить сумму кредита ГЧП.

Правила программы защиты зарплаты до 5 июня

Погашение в рамках ГЧП

SBA выпустило дополнительные рекомендации по неясной теме ГЧП и прощения ссуд.После подачи заявления о прощении ссуды кредитор и SBA рассмотрят и определят сумму погашения. В идеале владелец бизнеса потратил средства на приемлемые расходы на заработную плату, но неизбежно многие владельцы бизнеса потратят средства на другие расходы бизнеса. При процентной ставке всего 1% не кажется слишком сложным возвращать сумму кредита, но срок кредита составляет два года для кредитов, выданных до 5 июня, и пять лет для кредитов, выданных после 5 июня. Нахождение достаточного капитала для погашения кредита Фонды ГЧП в течение двух лет и во время шаткой экономики определенно устрашающе.Даже если у вас есть средства, вы можете сокращать другие бюджеты и отклонять заказы из-за вашего денежного потока.

Как быть уверенным в том, что вы выплачиваете платежи по ГЧП

Увеличьте ваш денежный поток. Более здоровый денежный поток сможет компенсировать ущерб, который неожиданные выплаты по кредиту нанесут вашему бизнесу. Вы никогда не захотите оказаться в ситуации просроченной оплаты или невыполнения обязательств. Важно уложиться в сроки в вашем бизнесе как с кредитором, так и с поставщиками.Пропущенные платежи или несвоевременная оплата могут вызвать напряжение в ваших отношениях и неизбежно привести к тому, что вас отключат. Это только усугубит ситуацию.

Как вы можете улучшить свой денежный поток?

Обычно владельцы бизнеса обращаются к банковской ссуде или кредитной линии, чтобы иметь больше наличных денег или более сильный денежный поток. К сожалению, в период рецессии банки перестанут кредитовать малый бизнес. Конечно, не все банки перестанут кредитовать малый бизнес, но документально подтверждено, что большинство банков не хотят кредитовать малый бизнес.Это более рискованно, а рецессия делает банки более склонными к риску. Кроме того, вам будет сложно получить дополнительную ссуду для погашения текущей ссуды.

Улучшение денежного потока без банка

Вот где факторинг счетов процветает как решение денежного потока. Факторинг счетов — это просто аванс по вашей дебиторской задолженности. Это увеличивает ваш денежный поток без добавления долга в баланс, потому что нет необходимости производить выплаты. Факторинговые услуги действуют как возобновляемая кредитная линия, привязанная к вашим счетам.Каждая совершенная вами продажа означает, что вы имеете право на дополнительное финансирование. Имея больше наличных денег, а не связанных с дебиторской задолженностью, вы можете своевременно или даже раньше производить выплаты по ссуде ГЧП или платежи поставщикам. Благодаря финансированию в тот же день и короткому процессу утверждения ваш бизнес получит доступ к немедленному оборотному капиталу.

Как Eagle Business Credit может помочь погасить ссуду ГЧП?

Мы не боимся бизнеса в тяжелые времена. Рецессии означают, что многие кредиторы перестанут финансировать малый бизнес, но факторинговые компании не боятся рецессий.Отчасти это связано с тем, что факторинговая компания должна понимать природу вашего бизнеса при андеррайтинге, а отчасти потому, что факторинговая компания будет контролировать кредитование ваших клиентов, чтобы гарантировать оплату счетов. Это дает еще большую защиту вашему бизнесу, поскольку рецессия непропорционально серьезно сказывается на выживании малого бизнеса. Поскольку факторинговые услуги не основаны на долге, у вашего бизнеса не будет дополнительных выплат в дополнение к ссуде ГЧП. Это не похоже на другие альтернативные методы финансирования, которые позволяют ссудить вашу компанию, но по непомерно высокой цене.Факторинг — это дешево, быстро и без долгов.

[Эта статья обновляется по мере выхода новых рекомендаций]

Если из-за коронавируса вы не можете погасить ссуду или что-то, купленное на деньги

Вы можете получить помощь, если из-за коронавируса вам сложно:

• погасить кредит
• платить за то, что вы купили на деньги — например, машину или что-то для вашего дома, например, стиральную машину или мебель

Возможно, вам удастся сократить или приостановить платежи.Вы также можете предотвратить повторное владение тем, что вы купили на деньги.

Ваш кредитор или финансовая компания должны работать с вами, чтобы предотвратить ухудшение ваших долгов.

Если вы не можете погасить ссуду в кредитном союзе

Обратитесь в кредитный союз — они помогут вам с выплатами. Например, они могут предложить:

• уменьшить или приостановить платежи на ограниченный срок

• прекратить начисление процентов по кредиту на ограниченный срок

• поможет вам разработать план выплаты вашей задолженности

Снижение или приостановка платежей

В настоящее время ожидается, что кредиторы и финансовые компании согласятся сократить или приостановить ваши платежи на ограниченный период времени, если вы не можете заплатить из-за коронавируса.Это называется «отсрочкой платежа». Если у вас есть поручитель, кредитор не должен пытаться получить от него деньги в течение этого времени.

Отсрочка платежа не поможет вам выплатить задолженность. Обычно не рекомендуется просить отсрочку платежа, если:

Если вы получите отсрочку платежа, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это может затруднить получение кредита в будущем, поскольку некоторые кредиторы могут смотреть на другие вещи — например, на банковские выписки.

Поговорите с консультантом, если вы не уверены, следует ли просить отсрочку платежа или вы хотите проверить другие способы погашения кредита.

Если требуется отсрочка платежа

Вам следует запросить отсрочку до 31 марта 2021 года. После этой даты вы не сможете получить отсрочку.

Посетите веб-сайт своего кредитора или финансовой компании, чтобы узнать, как запросить отсрочку.

Если можете, продолжайте вносить платежи, пока они не согласятся сократить или приостановить их.

Отсрочка платежа может длиться до:

• 3 месяца на финансовую покупку

• Кредит у ломбарда на 3 месяца — это означает, что они будут ждать 3 месяца, прежде чем продать ваши вещи
• 3 месяца по студенческой ссуде, полученной до 1998 года — отсрочка по студенческой ссуде, полученной вами в 1998 году или после него, невозможна.

• 3 месяца для большинства других видов ссуд

Дополнительную информацию об отсрочке платежей можно найти на веб-сайте Управления финансового надзора (FCA).

Если вам нужна вторая отсрочка платежа

Вам следует запросить вторую отсрочку до 31 марта 2021 года. После этой даты вы можете получить вторую отсрочку только в том случае, если вы попросите ее до окончания первой отсрочки.

Вы не получите второй отсрочки по ссудам до зарплаты.

Вы не можете отсрочить платежи более чем на шесть месяцев.

Если вы попросите своего кредитора о второй отсрочке, он может:

Если вы попросите продлить отсрочку платежа после 31 марта 2021 года, она должна быть продолжена после существующей отсрочки платежа.Вы не сможете продлить отсрочку после 31 июля 2021 года.

Вам нужно будет компенсировать платежи, которые вы пропустили во время отсрочки платежа — кредитор или финансовая компания также могут взимать с вас проценты. Это означает, что после отсрочки платежа вам нужно будет либо:

• продолжать платить дольше

По окончании отсрочки платежа кредитор или финансовая компания должны помочь вам разработать план выплаты вашей задолженности. Это включает в себя, если вам нужно внести последний крупный платеж, чтобы приобрести автомобиль.

Если вы не можете получить отсрочку

Вы можете попросить своего кредитора или финансовую компанию рассмотреть другие варианты, которые могут вам помочь — например, они могут:

• уменьшить или не начислять проценты по задолженности
• будьте гибкими в отношении суммы, которую вы должны выплатить, и того, как долго вы должны ее выплатить
• позволяют платить небольшую сумму или ничего в течение фиксированного периода времени
• сделать план платежей

Ваш кредитор должен дать вам время, чтобы рассмотреть лучший вариант для вас.Им следует приостановить вашу учетную запись на 30 дней, если вы ждете изменения обстоятельств — например, если вы ожидаете выплаты пособия или только что вернулись на работу после увольнения. Если вам нужно больше времени по истечении 30 дней, обратитесь к своему кредитору.

Если ваш кредитор приостанавливает действие вашего счета, рекомендуется использовать это время, чтобы получить консультацию по долгу. Вы можете обратиться за помощью к консультанту.

Если вы планируете заключить соглашение о рефинансировании, вам следует тщательно подумать о том, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи — вы можете составить свой бюджет, чтобы проверить, доступны ли эти платежи для вас.

Если вы получили письмо о задолженности

Если вы получаете отсрочку платежа, ваш кредитор или финансовая компания могут по-прежнему присылать вам письма, в которых сообщается, что у вас есть задолженность.

Если вы впервые получили письмо о просрочке платежа, вам не нужно ничего делать с этим, но лучше связаться с компанией, чтобы убедиться в этом.

Если вы уже получали письма о просрочке платежа до отсрочки платежа, вам все равно придется с ними разобраться.Убедитесь, что вы прочитали, что вам следует делать в письме. Вы также можете ознакомиться с нашими советами по работе с долгами.

Если вам не удается оплатить счета по кредитной карте

Вы можете проверить, что делать, если вам не удается оплатить счета по кредитной карте из-за коронавируса.

Если получена отсрочка платежа за машину

Возможно, вам все равно придется заплатить за другие вещи во время отсрочки платежа — например, ваш:

Если вы продлите срок ссуды, вам, возможно, придется продлить или возобновить эти вещи.

Если ваш кредитор хочет вернуть ваш автомобиль или товар

Ваш кредитор должен вернуть что-то только в том случае, если он не может вернуть деньги другим способом.

Если вы пропустили платежи за что-то, но хотите сохранить это, обратитесь к своему кредитору и попросите составить план погашения. Если они согласны, план погашения будет означать, что вы можете платить меньшие суммы в течение более длительного периода времени.

Обязательно сообщите своему кредитору, если вы оказались в сложной ситуации — например, если вы потеряли работу из-за коронавируса.Они могут решить не возвращать что-либо, если это ухудшит ваше положение.

Поговорите с консультантом, если ваш кредитор пытается вернуть что-то, а вы считаете это несправедливым — например, если он отказался составить план погашения.

Если ваш кредитор решит вернуть ваш автомобиль или товар

Ваш кредитор должен держать вас в курсе своего плана возврата ваших товаров. Они также должны объяснить, как отсрочка возврата права собственности повлияет на вашу ситуацию — например, это может привести к увеличению вашей задолженности.

Если вы считаете, что ваш кредитор не держит вас в курсе, вы можете пожаловаться омбудсмену.

Вы можете узнать, что происходит, когда ваш кредитор возвращает что-либо.

Если вы задержали возврат из-за коронавируса

Ваш кредитор должен работать с вами, чтобы найти решение, если вы задерживаетесь из-за коронавируса. Например, ваш кредитор может попросить вас прекратить использование транспортного средства.

Если вы задержали получение товара у ломбарда

Ломбарды не должны взимать с вас никаких дополнительных процентов, если вы задерживаетесь из-за коронавируса.

Если ваш кредитор хочет изменить ваше соглашение

Им необходимо получить ваше разрешение, прежде чем вносить какие-либо изменения.

Они могут попытаться заключить с вами худшую сделку. Например, они могут сказать, что автомобиль, который вы купили на деньги, подешевел, и вам нужно заплатить больше, чтобы компенсировать это.

Прежде чем позволить им изменить соглашение, обратитесь за помощью к консультанту.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты.Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день, когда должна быть произведена оплата. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или агентство по сбору платежей подаст на вас в суд.

• Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

• Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть.Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот вариант .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщаете своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца).Если ваша ссуда превышает 400 долларов, рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную плату за неисполнение обязательств в размере 25 долларов и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я аннулировать ссуду?

Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду.Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

• Пример: Вы ​​взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты.Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

No. Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что вы можете подумать, что их возврат также будет легким.Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конце концов, вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы берете по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию задолженности.Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить свою задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку.Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств. Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального страхования или от администрации ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход не облагается налогом, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если у вас есть ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачислены на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или авторизацию), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты. Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на иск и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным обвинением?

№ . Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг. Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете подать жалобу в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm, или позвоните по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или (360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

.