Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Как улучшить личный денежный поток

Я считаю, что денежный поток является одной из самых мощных концепций в личных финансах. Люди склонны знать, как они относятся к своим личным финансам — например, удобны они или борется. К сожалению, не так уж много людей действительно понимают денежный поток и насколько это важно для ваших финансов. Когда вы понимаете концепцию денежного потока и знаете, как его улучшить, вы даете себе огромную гибкость и открываете себе множество возможностей.

Что такое денежный поток?

Денежный поток — это в основном ваш доход за вычетом ваших расходов. Если ваш доход примерно такой же, как и ваши расходы, вы зарабатываете на зарплате. Если ваш доход выше, вы в хорошей форме. И если ваш доход ниже, вы накапливаете долг. Очень просто, не так ли?

Курсы обучения закупкам для менеджероввам также помогут создать свое дело —http://www.appminfo.ru/kursy. 

И вот красивая часть. Как только вы поймете основные компоненты — доходы и расходы, вы можете приступить к конкретным действиям для улучшения своих финансов. И вы можете решить эту проблему еще больше, глядя на сокращение индивидуальных расходов и улучшение вашего дохода.

Как улучшить свой денежный поток

Сокращение расходов

Лучший и простой способ улучшить ваш денежный поток — это сократить ваши расходы; особенно те, которые повторяются ежемесячно. Самый большой удар для вашего доллара — это ваш залог, если он у вас есть. Взгляните на сегодняшние лучшие ставки по ипотечным кредитам и посмотрите, имеет ли смысл для вас рефинансировать. Рефинансирование само по себе может освободить несколько сотен долларов, которые вы могли бы использовать для других финансовых усилий.

В целом сокращение расходов проще, если вы сохраняете бюджет. Если у вас его нет, вы должны начать отслеживать свои расходы и начинать бюджет . Ключом к успеху в сокращении расходов является выполнение всех мелочей, которые складываются и пытаются сделать один маленький шаг за раз. Не пытайтесь сократить свои расходы на 50% — этого никогда не произойдет. Испытайте себя, чтобы сократить 50 долларов в месяц или 100 долларов в месяц. Как только вы это сделаете, идите еще за 50 долларов и так далее.

Чтобы помочь вам начать, вот несколько идей о том, как сэкономить деньги — на самом деле, около тысячи идей.

Увеличьте свой доход

Другая сторона уравнения улучшает ваш доход. Это сложнее, чем сократить ваши расходы, но есть вещи, которые вы могли бы сделать — даже мелочи, такие как перемещение ваших денег на сберегательный счет с высоким процентом, помогут вам заработать больше. Опять же, это все мелочи, которые складываются.

Как насчет других идей дохода? Вы можете в основном разбить их на несколько категорий:

1. Заработайте больше от своей работы — то есть, попросите рейз, получите поощрение, сверхурочную работу и т. Д.
2. Заработайте больше за пределами своей работы . Вот несколько дополнительных идейо доходах для вас.
3. Сделайте ваши деньги более сложными, то есть инвестируйте в фондовый рынок, инвестирование в недвижимость и другие альтернативные инвестиции и т. Д.

Бесплатный инструмент для отслеживания движения денежных средств

Вы можете использовать личный капитал для связи с вашими банковскими и инвестиционными счетами, а также с вашими кредитными карточками и использовать свой инструмент анализа денежных потоков, чтобы показать вам, где идут деньги и как вы тратите свои деньги. Все ваши расходы классифицируются, поэтому вы можете увидеть, как вы можете сократить определенные категории и увеличить свои сбережения. Вот скриншот того, как он выглядит:

1. Все ваши транзакции автоматически классифицируются, показывая вам, куда идут ваши деньги. Вы можете щелкнуть по круговой диаграмме, чтобы развернуть и увидеть детали для любой категории.
2. Вы можете просматривать, сортировать или искать транзакции — все транзакции со всех ваших учетных записей находятся в одном списке.

Что делать с вашими бесплатными деньгами

Итак, вы улучшили свой денежный поток, что делать с дополнительными деньгами? Вот несколько идей:

• Оплатите свой долг — например, устраните задолженность по кредитным картам , ссуду на покупку автомобиля, студенческий кредит и т. Д. По мере того, как вы это сделаете, вы освободите еще больше денег, потому что вам больше не придется оплачивать все финансовые сборы и ежемесячные платежи.
• Инвестируйте свои деньги. Опять же, заработайте деньги для вас и продолжайте улучшать свой денежный поток.
• Дайте. Если вы в состоянии дать, благотворительные пожертвования также отличный способ использовать ваши деньги.

Надеюсь, вам понравится эта статья, и, что более важно, вы получите несколько идей, которые вы можете использовать для улучшения своих финансов.

refinansir.ru

Рефинансирование — Энциклопедия по экономике

Сущность денежно-кредитной политики государства. Методы и инструменты. Нормативы обязательных резервов. Учетная ставка (ставки рефинансирования). Операции на открытом рынке. Монетаристские инструменты денежной политики. Кейнсианский взгляд на проблему денежных регуляторов. Способы оценки эффективности денежных регуляторов. Оценка эффективности контроля за денежной массой.  [c.121]

Принятие решения о рефинансировании собственности, используемой владельцем для себя.  [c.369]

Принятие решения о рефинансировании собственности, приносящей доход. Расчет денежного потока без рефинансирования. Расчет денежного потока при рефинансировании собственности. Дифференциальный денежный поток.  [c.369]

Операции ЦБ. Виды и методы проведения денежно-кредитной политики (рефинансирование банков, обязательные резервные требования, процентная политика, операции на открытом рынке и др.) Регулирование и надзор за кредитными организациями.  [c.483]

В качестве единого объективного изменения стоимости капитала в сложившихся российских условиях должна выступать ставка рефинансирования центрального банка России.- Исходной гипотезой ежемесячной инфляции при определении реальных ставок должны стать ставки Центробанка в пересчете на месяц.  [c.104]

Из этого следует, что предприятия лесопромышленного комплекса нуждаются в массированной технологической модернизации. Одним из источников финансирования технического перевооружения является получение кредитов, в том числе и иностранных финансовых институтов. В условиях высоких ставок рефинансирования в России для предприятий становится экономически невыгодным финансирование технического перевооружения на основе кредита. Различие процентных ставок на рынке кредитных ресурсов в твердой валюте в России и на Западе делает иностранные кредиты более привлекательными. Надежной гарантией возврата иностранных кредитов может стать разрешение ле-  [c.127]

Анализируя статью Кредиты и займы , необходимо иметь в виду, что получение кредитов и даров из-за границы на обычные цели не рассматривается в качестве показателя дефицитности платежного баланса. Во-первых, для большинства развивающихся стран кредиты и займы носят регулярный характер во-вторых, кредиты, как правило, выдаются под определенные проекты. Показателем валютно-финансового неблагополучия являются значительные финансовые кредиты и займы, среди них — новые поступления для погашения старых долгов (рефинансирование). Доля кредитов на рефинансирование в общей сумме привлеченных финансовых средств является важным показателем валютного положения страны.  [c.169]

Независимость от государственного регулирования кредитования экспорта, относительное невмешательство государственных органов в коммерческие сделки Большие возможности согласования стоимости кредита непосредственно между контрагентами по коммерческому контракту Ограниченность сроков и размеров кредитования средствами и состоянием финансов фирмы-поставщика, необходимость рефинансирования кредита в банковских учреждениях Связанность покупателя с определенным поставщиком  [c.250]

Большинство эмиссий облигаций предназначалось не для начального финансирования инвестиционных проектов, а для рефинансирования долга по полученным банковским проектным кредитам. С середины 90-х годов появились примеры эмиссий проектных облигаций для изначального финансирования затрат по смете проекта.  [c.270]

Получение рефинансирования за счет кредитов банка-поставщика в размере 100% кредита, предоставленного банком клиенту Право кредитора на досрочное принудительное погашение кредита, его переуступка и др.  [c.295]

Определенную роль в регулировании курса рубля играет дисконтная политика — маневрирование ставкой рефинансирования Центрального банка РФ. Однако эффективность этой политики ограничена по двум причинам во-первых, мотивами изменения Центральным банком РФ процентной ставки являются не только соображения, относящиеся к валютному курсу, но и задачи внутренней денежно-кредитной политики во-вторых, валютные ограничения препятствуют свободному движению краткосрочных ка-  [c.533]

Задержки в платежах по обслуживанию долга членам Лондонского клуба в конце 1998 г. вызвали негативную реакцию иностранных банков. В федеральном бюджете на 1999 г. предусматривается погашение лишь 1/2 суммы, причитающейся по графику, при условии получения новых кредитов на рефинансирование долга от МВФ. На повестку дня поставлен вопрос  [c.551]

И ставка процента, и доля участия кредитора оговариваются в специальном соглашении. Доля кредитора в превышении принимает форму условного процента, т. е. реализуется на некотором заранее оговоренном этапе жизни проекта, при продаже объекта либо при рефинансировании.  [c.168]

В процессе финансового обоснования решаются задачи финансирования инвестиционного проекта, определяются денежные потоки и ставки дисконта, удовлетворяющие требованиям инвестора. Особое внимание уделяется времени поступления и оттока денежных средств, выручке от реализации продукции, затратам на эксплуатацию оборудования, платежам по обслуживанию долга, выручке от продажи объекта и рефинансированию денежных средств.  [c.256]

В условиях же экономического кризиса, происходящего в России, безрисковой ставки практически не бывает. Поэтому следует вести речь о наименее рискованных ставках. В качестве таковой может быть использована ставка рефинансирования ЦБ или ставка по вкладам Сбербанка, как наиболее надежного на сегодня банка России. При этом следует отличать ставки доходов в долларовом и рублевом исчислении.  [c.296]

При непроизводительном использовании мобилизованных в результате государственных займов капиталов, например финансирования за их счет военных или социальных расходов, единственным источником их погашения становятся налоги либо новые займы. Размещение новых государственных займов для погашения задолженности по уже выпущенным называется рефинансированием государственного долга.  [c.212]

В августе 1998 г. Правительство РФ впервые не смогло обеспечить рефинансирование государственного долга и рассчитаться по своим долговым обязательствам. Было принято решение о проведении новации ГКО и ОФЗ со сроками погашения до 31 декабря 1999 г. и выпущенные в обращение до 17 августа 1998 г. обменивались на новые выпуски государственных ценных бумаг со сроком погашения три, четыре года и пять лет. 10% выдавалось в виде денежных средств. Физическим лицам — резидентам РФ и некоммерческим организациям — при осуществлении новации предоставлялось право получения полной суммы погашения в денежной форме.  [c.223]

За несвоевременный возврат средств федерального бюджета, предоставленных на возвратной основе, сокращается или прекращается предоставление всех форм государственной поддержки. За просрочку уплаты основной суммы долга и процентов начисляется и взимается пеня в размере 1/300 действующей ставки рефинансирования ЦБ за каждый календарный день просрочки.  [c.232]

Органы Казначейства имеют право производить проверки различных денежных документов, отчетов и смет в государственных органах, банках, на предприятиях всех форм собственности, использующих средства федерального бюджета и внебюджетных фондов приостанавливать операции по счетам в банках в случае обнаружения нарушений. Они имеют право выдавать предписания о взыскании в бесспорном порядке государственных средств, подлежащих возврату в бюджет, срок возврата которых истек, а также взыскивать в бесспорном порядке пени с коммерческих банков в случае несвоевременного зачисления ими поступающих от хозяйствующих объектов средств на счета федерального бюджета и внебюджетных фондов в размере 1/300 от действующей ставки рефинансирования Центрального банка за каждый день просрочки. Как правило, органы Казначейства взаимодействуют с органами налоговой службы и правоохранительными органами по решению Правительства РФ.  [c.353]

Были приняты меры по либерализации кредитной политики. Ставка рефинансирования за 1996 г. была снижена со 112 до 48%. Динамика курса доллара регулировалась рамками валютного коридора.  [c.39]

Реальность бюджета — это возможность его исполнения в соответствии с утвержденными параметрами, что во многом зависит от макроэкономических показателей развития. Важнейший из этих показателей — уровень инфляции, определяющий динамику денежной массы и ее соответствие спросу на деньги. Масштабы денежной эмиссии, заложенные в источниках финансирования дефицита бюджета, не могут служить основным ориентиром для прогнозирования уровня инфляции. Они в гораздо большей степени определяются политикой Банка России в отношении объемов рефинансирования коммерческих банков, а также динамикой курса рубля по отношению к доллару США.  [c.52]

Льготы не предоставляются малым предприятиям, образованным на базе ликвидированных и реорганизованных предприятий, их филиалов и структурных подразделений. При прекращении малыми предприятиями деятельности, в связи с которой им были предоставлены налоговые льготы, до истечения пятилетнего срока, сумма налога на прибыль, исчисленная в полном размере за весь период их деятельности и увеличенная на сумму дополнительных платежей, определенных по ставке рефинансирования за пользование банковским кредитом, подлежит внесению в федеральный бюджет.  [c.137]

Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их величина определяется действующей ставкой рефинансирования Банка России на день погашения заемщиком всей суммы кредита или его части. Проценты могут выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы кредита или с иной периодичностью, предусмотренной договором.  [c.154]

В отношении векселя, выставленного к оплате и подлежащего оплате на территории Российской Федерации, проценты и пени выплачиваются в размере учетной ставки (ставки рефинансирования) Банка России.  [c.164]

Доходность операций с ценными бумагами является относительной величиной. Это означает, что полученный процент или дивиденд сопоставляется с гарантированным, или альтернативным, доходом. В качестве гарантированного процента могут приниматься ставка рефинансирования Банка России, средний процент, выплачиваемый банками по вкладам, и др.  [c.263]

Проценты с сумм задолженности по налогам и сборам за отсроченные и рассроченные суммы платежей взимаются ежеквартально в размере одной десятой ставки рефинансирования Банка России, действующей на дату уплаты этих процентов.  [c.420]

Проценты на сумму кредита устанавливаются по ставке не менее одной второй и не более трех четвертей ставки рефинансирования Банка России.  [c.525]

Сформулирован также краткосрочный план создания условий для начального экономического роста. Предлагаемые правительством меры (снижение ставки рефинансирования до 20% годовых, некоторое увеличение реального объема денежного агрегата М2, робкое уменьшение ставки налога на прибыль, создание паевых инвестиционных фондов, способствующих приходу массового инвестора на фондовый рынок, снижение нормы доходности по краткосрочным государственным обязательствам) правильны, но недостаточны. Необходимы полное освобождение от налогов всей прибыли, используемой в производстве, и введение налога на сверхбогатство, а также институциональные преобразования, направленные на увеличение информационной прозрачности экономики и политики. Это заложит основу конкурентного инновационного рынка и увеличит число потенциально прибыльных долгосрочных инвестиционных проектов. Только в этом случае снижение процентной ставки приведет к росту инвестиций в производственную  [c.45]

Совокупный доход исчисляется как разница между валовой выручкой и стоимостью использованных в процессе производства товаров (работ, услуг) сырья, материалов, комплектующих изделий, приобретенных товаров, топлива, эксплуатационных расходов, текущего ремонта, затрат на аренду помещений, используемых для производственной, коммерческой деятельности, затрат на аренду транспортных средств, расходов на уплату процентов за пользование кредитными ресурсами банков (в пределах действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации плюс 3 процента), оказанных услуг, а также сумм налога на добавленную стоимость, уплаченньгх поставщикам, отчислений в государственные социальные внебюджетные фонды, уплаченных таможенных платежей, государственных пошлин и лицензионных сборов.  [c.177]

Подобного рода информационно-разъяснительная деятельность в России, ищущей пути создания нормальной рыночной экономики, еще более актуальна и важна, чем в стабильной Западной Европе. Но приходится констатировать одной из крупнейших ошибок, совершенных в ходе рыночных преобразований в России, явилось почти полное пренебрежение руководства страны к общественной психологии и к пропаганде реформ среди населения. В итоге в переходный период с его неизбежными социальными тяготами, когда требуется консолидация всего общества, происходит его дезинтеграция. Это неудивительно, ибо, бесконечно эксплуатируя термин реформы , руководство страны, ведущие политики не потрудились дать россиянам ответ на коренные вопросы Почему и для чего нужны эти самые реформы , Чем плоха была прежняя экономическая система, которая так или иначе обеспечивала далеко не идеальное, но довольно стабильное существование , В какой мере трудности переходного периода действительно неизбежны, а в какой — следствие грубых просчетов, некомпетентности или бездействия государственной власти в центре и на местах . Публичные выступления руководителей страны в средствах массовой информации посвящены отдельным частным вопросам и поразительно далеки от экономической психологии широкой аудитории. Статьи ученых-экономистов насыщены профессиональной терминологией спросовые ограничения , ставки рефинансирования , фондовые рынки , стабилизационные кредиты , естественные монополии и т. д. Они и недоступны, и непонятны обычным людям. А ведь именно эти миллионы людей — не просто объекты экономических реформ и экономической политики , а участники, сторонники или противники рыночных преобразований. От психологии, настроения, поведения населения зависит очень многое — конечный успех или провал всех реформационных новаций.  [c.252]

Формы еврокредитов. Евробанки предоставляют кредит после предварительного анализа кредитоспособности и платежеспособности клиента, оформляя в итоге переговоров письменный договор об условиях ссуды. Наиболее простой вид сделки — предоставление еврокредита по твердой ставке на весь срок в полной сумме. Чтобы избежать потерь от изменения ставки процента, банки прибегают к рефинансированию на такой же срок на рынке краткосрочных еврокредитов. Поэтому срок еврокредитов по твердой ставке обычно не превышает года. Средне-и долгосрочные еврокредиты предоставляются на условиях стэнд-бай и возобновления (ролловерные). В первом случае банк обязуется предоставить заемщику обусловленную сумму на весь договорной срок использования, который делится на короткие периоды (3, 6, 9, 12 месяцев). Для каждого из них устанавливается плавающая ставка процента, которая пересматривается с учетом динамики ЛИБОР на рынке евровалют. Это дает возможность предоставить средне- и долгосрочный кредит, используя краткосрочные ресурсы.  [c.382]

Рынок еврооблигаций — один из важных источников финансирования среднесрочных и долгосрочных инвестиций ТНК. Государства используют еврооблигационные займы для покрытия дефицита госбюджетов и рефинансирования старых займов.  [c.386]

Согласовав со страной-заемщицей условия кредита, МВФ как бы удостоверяет ее кредитоспособность и платежеспособность. Это открывает доступ к межгосударственным кредитам и частным займам и инвестициям, а также создает более благоприятные условия для переговоров с кредиторами относительно переоформления и рефинансирования внешней задолженности.  [c.572]

Стремясь обеспечить реализацию токийского пакета иностранной помощи, правительство и Центральный банк РФ приняли совместное заявление об экономической политике в 1993 г. Новая экономическая концепция российских властей в основных чертах повторяла программу предыдущего года. Она содержала типичные для требований МВФ (хотя и несколько смягченные) целевые установки понижение к концу года ежемесячного темпа инфляции до 7—9% сокращение дефицита государственного бюджета наполовину — до 10% ВВП ужесточение кредитно-денежной политики, что предполагало, в частности, приведение ставки рефинансирования Центрального банка РФ в соответствие с рыночными тенденциями продолжение либерализации валютных и внешнеторговых операций, включая отказ от поддержания курса рубля и распространение конвертируемости рубля по текущим операциям на иностранцев расширение масштабов приватизации и усиле-  [c.572]

Взимание платы за предоставленные из федерального бюджета средства осуществляется по ставке 18.33% годовых, а по некоторым кредитам — 13,75% годовых. За нецелевое использование органами исполнительной власти, предприятиями и opia-низациями средств федерального бюджета на возвратной и безвозвратной основах взимается штраф в размере двойной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей в течение срока использования средств не по целевому назначению.  [c.232]

Серьезные перемены в сфере финансов произошли в связи с либерализацией цен, начавшейся в 1992 г. Либерализация цен означала свободу ценообразования по большинству товаров, продукции, работ, услуг с сохранением отдельных элементов государственного регулирования цен на топливно-энергетические ресурсы и транспортных тарифов. Естественно, свободные цены как цены, зависящие от спроса и предложения, в период, когда рынок товаров, продукции, работ, услуг не оформился и не стабилен, имеют тенденцию к росту. Рост цен привел к резкому увеличению стоимостного объема товаров, продукции, работ, услуг. Это потребовало соответствующего наращивания массы платежных средств. Механизм сдерживания роста цен отсутствовал, а платежные средства жестко регулировались государством. Сдержирание эмиссии денежных средств повлекло за собой кризис платежеспособности предприятий. Взаимные неплатежи предприятий достигли масштабов, которые превосходили кредитные вложения. Следствием этого стал непрерывный рост всех процентных ставок. Центральный банк Российской Федерации увеличил ставку рефинансирования кредитных ресурсов в 10 раз только за первое полугодие 1992 г. Коммерческие банки, в свою очередь, повысили цену за кредит еще больше и ограничили срок его предоставления, В практику в это время вошло установление месячных процентных ставок и их помесячное изменение в сторону увеличения.  [c.37]

Для государственных финансов важное значение имеет денежно-кредитное регулирование. В условиях нестабильной экономики возможность диверсификации финансовых инструментов денежно-кредитного регулирования ограничена. Напротив, при стабильной финансовой системе возможно применение эффективного механизма рефинансирования коммерческих банков, который, в свою очередь, при ограниченной инфляции может удовлетворить спрос нефинансового сектора экономики на кредитные ресурсы. По мере снижения инфляционных ожиданий возрастание спроса на деньги будет обусловливать процесс ремонетизации экономики.  [c.43]

economy-ru.info

Как анализировать коэффициент покрытия долга (DSCR)? | статьи

Коэффициент покрытия долга (DSCR) показывает способность компании обслуживать свои долговые обязательства за счет прибыли, полученной от ее основной деятельности. Долговые обязательства включают сумму основного долга, проценты, арендные платежи.

Согласно простому определению DSCR, значение этого коэффициента, превышающее 1, подразумевает, что компания сможет обслуживать свои долговые обязательства, включая основную сумму долга и проценты за счет операционного дохода, полученного в течение года.

С другой стороны, значение меньше 1 может оказаться неблагоприятным, поскольку это будет означать, что доходы, полученные в течение года, недостаточны для удовлетворения всех текущих долговых обязательств компании.

DSCR обычно используется кредиторами, чтобы проверить, способны ли заемщики погасить свои долговые обязательства. Этот показатель также позволяет проанализировать сумму задолженности, которая может быть выдана заемщику.

Основные методы расчета DSCR.

Методы расчета DSCR
Традиционный DSCR	DSCR по кэш-фло (денежному потоку)
Скорректированная чистая прибыль / Общая задолженность	Денежные средства, доступные для обслуживания долга / Общая задолженность

Существует несколько методов расчета DSCR, но два из них особенно распространены. Далее приводится объяснение этих методов.

Традиционный DSCR.

В этом методе при расчете DSCR учитывается скорректированная чистая прибыль. Ниже приведена формула традиционного DSCR (англ. ‘traditional DSCR’):

Традиционный DSCR =
Скорректированная чистая прибыль / Общая задолженность

где

Скорректированная чистая прибыль = Прибыль после налогообложения (чистая прибыль) + Неденежные расходы (расходы по начислению)

или

Скорректированная чистая прибыль = Прибыль после налогообложения (чистая прибыль) — Неденежные доходы (доходы по начислению) + Процентные расходы — Дивиденды

Общая задолженность = Расходы на погашение основной суммы долгосрочного долга + Процентные расходы

Рассмотрим пример для лучшего понимания расчета.

Пример.

Ниже приводится выписка из ежегодных отчетов семейной компании

Остатки на конец года, д.е.
Прибыль после уплаты налогов	555
Амортизация	211
Процентные	243
Распределение дивидендов	75
Погашение долгосрочной задолженности	245
Чистый операционный доход (денежный поток от основной деятельности)	162
Изменения в оборотном капитале	-928

Расчет традиционного DSCR:

Расчет чистой прибыли
Прибыль после уплаты налогов	555
+ Амортизация (Неденежные расходы)	211
+ Процентные расходы	243
— Дивиденды	-75
Скорректированная чистая прибыль (A)	934
Расчет общей задолженности (суммы обслуживания долга)
Текущая часть долгосрочной задолженности к погашению	245
+ Проценты	243
Общая задолженность (B)	488
DSCR (A) / (B)	934 / 448 = 1,93

В этом примере DSCR составляет 1,93, это означает, что за один год компания получила операционный доход, который почти в два раза превышает ее долг, что очень хорошо. Она может легко погасить свой долг.

DSCR по кэш-фло (денежному потоку).

Как следует из названия DSCR по кэш-фло (англ. ‘Cash flow DSCR’), этот метод учитывает в расчете DSCR чистую прибыль, полученную от операционного денежного потока. Формула для этого метода:

DSCR по кэш-фло = Денежные средства, доступные для обслуживания долга /  Общая задолженность

Обратите внимание, что знаменатель (Общая задолженность) остается таким же, как и в традиционном DSCR, но числитель меняется.

Денежные средства, доступные для обслуживания долга = Чистый денежный поток от операционной деятельности + Процентные расходы — Дивиденды

Чистый денежный поток от операционной деятельности = Скорректированная чистая прибыль (согласно традиционному DSCR) +/- Изменения в оборотном капитале

Рассчитаем DSCR по кэш-фло для предыдущего примера.

Расчет DSCR по кэш-фло:

Денежные средства, доступные для обслуживания долга
Скорректированная чистая прибыль (A)	934
Изменения в оборотном капитале	-928
Денежные средства, доступные для обслуживания долга (A)	6
или,
Прибыль после уплаты налогов	555
Изменения в оборотном капитале	-928
Амортизация	211
Чистый операционный доход	-162
+ Процентные расходы	243
— Дивиденды	-75
Денежные средства, доступные для обслуживания долга (A)	6
Расчет общей задолженности (суммы обслуживания долга)
Текущая часть долгосрочной задолженности к погашению	245
+ Проценты	243
Общая задолженность (B)	488
DSCR (A) / (B)	6 / 448 = 0,01

Таким образом, мы можем видеть, что DSCR компании равен 0,01 и у нее нет денежных средств для обслуживания своего долга. Как правило, это означает, что компания финансово нездоровая, но это не всегда так.

Разница между двумя методами расчета DSCR и их применение.

Традиционный DSCR рассматривает чистую прибыль, тогда как денежный поток DSCR рассматривает операционный денежный поток.

Мы можем сказать, что DSCR по кэш-фло (денежному потоку) является очень строгим показателем, поскольку он учитывает только денежные средства, доступные для обслуживания долга компании. Это не означает, что у компании нет денег на обслуживание долга, это означает, что, возможно, имеющиеся денежные ресурсы инвестируются в такие статьи, как запасы, дебиторская задолженность и т. д., которые не учитываются текущем денежном потоке.

Важны оба показателя — как традиционный DSCR, так и DSCR по денежному потоку, но у аналитику важно решить, какой из них следует использовать в зависимости от целей анализа.

Например, растущая компания может иметь очень низкий DSCR по кэш-фло, так как для увеличения продаж ее текущий доход может быть инвестирован в поддержание высокого уровня запасов, оборачиваемость которых в настоящий момент не высока, но они могут быть легко конвертированы в денежные средства, если потребуется. Если аналитик анализирует такую ​​компанию с высокими темпами роста, он должен учесть эти факторы, а затем прийти к выводу о способности компании обслуживать долг.

Наконец, никакой финансовый коэффициент не следует рассматривать изолированно. Это касается и DSCR: его никогда не следует рассматривать как самостоятельный финансовый показатель. Целостный взгляд на все коэффициенты ликвидности, активности, рычагов и покрытия даст более глубокое и четкое понимание финансового состояния компании и будущих перспектив ее роста.

Как анализировать коэффициент покрытия долга (DSCR)?

Коэффициент покрытия долга (DSCR) широко используется кредиторами для проверки того, обладает ли компания-заемщик достаточным денежным потоком для обслуживания долга. В этом случае решение о продлении кредита зависит от значения этого коэффициента.

Компания, нуждающаяся в долгосрочном кредите, готовит прогнозы на будущие периоды для оценки жизнеспособности проекта. Кредиторов интересует период, на который они предоставляют кредит. Например, необходимый срок кредита составляет 10 лет. Для каждого из этих 10 лет будет рассчитан DSCR, и каждое значение должно быть как минимум больше, чем 1.

Для конкретного финансового года, коэффициент покрытия долга является абсолютным. Это значение интерпретируется по разному, в зависимости от того, ниже или выше оно 1.

DSCR ниже 1.

Что означает, если DSCR оказывается ниже «1»? Это связано с тем, что числитель (скорректированная прибыль) меньше знаменателя (сумму обслуживания долга). Такое значение показателя можно интерпретировать как недостаточный объем доступных денежных средств по отношению к общей задолженности (сумме обслуживания долга).

Кредитор заинтересован в погашении основной суммы и процентов предлагаемого кредита. Поэтому, когда DSCR меньше «1», он приходит к выводу, что заемщик не сможет обслуживать кредит. Вот почему это не желательная ситуация. Причины того, что DSCR оказался ниже «1», могут заключаться в том, что бизнес-идея невыполнима, и из нее невозможно извлечь прибыль.

Другой причиной может быть срок кредита. Если срок кредита слишком мал, ежегодная сумма обслуживания кредита будет большой, и это может привести к снижению DSCR. Учитывая жизнеспособность и бизнес-модель компании, кредиторы могут вносить изменения в график оплаты. Они могут увеличить срок кредита или кривую графика погашения. В таких ситуациях также используется скорректированный DSCR.

DSCR выше 1.

Что происходит, когда DSCR выше 1? В этом случае числитель больше, чем знаменатель. Это можно интерпретировать так, что заемщик имеет достаточно денежных средств для расчета кредиторам (по основному долгу и процентам).

В этом случае кредитор будет предоставлять деньги, потому что у заемщика есть возможность погашения.

Можно с уверенностью сказать, что ситуация «DSCR выше 1» лучше, чем «DSCR ниже 1». Тем не менее мы не совсем ясно, какой должна быть идеальная ситуация.

Идеальный DSCR.

Очевидно, что более высокое соотношение выглядит лучше с точки зрения кредитора. Тем не менее нужен какой-то критерий для принятия решения.

В основном DSCR от 1,25 до 2 считается хорошим и удовлетворительным. Как можно более высокий DSCR нужен потому, что он рассчитывается на основе прогнозов. Всегда существует риск того, что прогнозы не будут корректными. Также возможны аномальные периоды. Это требует гарантий безопасности.

Нормы идеального DSCR могут различаться в разных странах, для разных видов кредитов, разных отраслей и т. д.

Слишком высокий DSCR.

Имеется в виду DSCR более 2.5, 3, 4 и т. д. То есть слишком хороший показатель. Что это значит? Слишком высокий DSCR означает, что компания может брать в долг больше денег, но не делает этого.

Другими словами, потенциальная выгода от финансового рычага из-за низкой доли долга в структуре капитала не используется компанией. Более высокий долг в структуре капитала снижает общую стоимость капитала, поскольку заемный капитал (долг) является более дешевым источником капитала для бизнеса.

Как улучшить коэффициент покрытия долга (DSCR)?

Снижение цен на закупку сырья и материалов.

Любое сокращение расходов может увеличить прибыль после уплаты налогов и тем самым повысить эффективность DSCR. Расходы можно сократить путем переговоров и пересмотра контрактов с поставщиками сырья, расходных материалов и т. д.

Более выгодные поставщики.

С помощью тендерной системы отбора поставщиков можно сравнить ценовые предложения различных поставщиков, и выбрать поставщика с лучшими ценами и приемлемым качеством. После того, как процесс закупок будет улучшен, эффективность и экономия средств из-за этого отразятся в прибыли после уплаты налогов, что, в свою очередь, улучшит DSCR.

Увеличение доходов.

Увеличение доходов может помочь в улучшении прибыли и DSCR. Увеличения выручки можно достигнуть с помощью двух вещей — увеличения объема продаж или увеличения цены продукции. Увеличение объема достигается за счет роста заказов, маркетинга, рекламы и т. д. Более высокой цены можно достичь либо путем дифференциации продукции, либо улучшения качества продукции.

Увеличение срока кредита.

Увеличение срока кредита уменьшит годовой размер обслуживания кредита. Это уменьшит знаменатель формулы и тем самым увеличит DSCR.

Уменьшение ставки кредита.

Сумма процентов является частью знаменателя формулы DSCR, и если процентная ставка до некоторой степени уменьшается, сумма процентов также уменьшится и это приведет к уменьшению суммы обслуживания долга. Это уменьшит знаменатель и, следовательно, улучшит DSCR.

Эффект баллонирования платежей.

Для всех новых предприятий характерная ситуация заключается в том, что денежный поток в начальные периоды деятельности очень низок из-за более низкого объема операционной деятельности.

Корректировка графика платежей с учетом реалистичного денежного потока, то есть низкий размер платежей в течение первых нескольких лет, а затем их увеличение, называется эффектом баллонирования (от англ. ‘ballooning effect’). Кредиты с такими платежами иногда называют ‘шаровыми кредитами’.

Это позволяет сделать DSCR приемлимым как в начальные годы, так и в последующие годы. В противном случае, DSCR будет слишком низким в начальный период и слишком высоким в более поздние периоды.

fin-accounting.ru

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи – Аукционы и торги по банкротству

• Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?
• Какая задача рефинансирования?
• Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?
• Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?
• Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи?

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи. Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет. Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита. Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит. В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

• быть трудоспособным гражданином;
• иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
• иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

• прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
• подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
• вернуться в банк, в котором находится кредит;
• узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
• провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
• вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита. Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей. Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой. Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование позволяет:

• уменьшить проценты по кредиту;
• увеличить кредитный срок;
• поменять сумму регулярных платежей;
• покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

• не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
• рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
• нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
• залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
• во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.  

e-zaim.ru

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Ухудшение экономического климата сказалось на доходах россиян. Эта ситуация стала катализатором роста задолженности граждан перед финансовыми структурами. Однако сознательные заемщики пытаются спасти положение, используя доступные средства. Выясним, что такое рефинансирование долга по кредиту и как этот инструмент влияет на уменьшение остатка недоимки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
 
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
 
Это быстро и бесплатно!

Определение и значение термина

Начнем обсуждение с базовых понятий, которые определяют содержание процедуры. Под рефинансированием экономисты понимают заимствование активов для расчета с предыдущим кредитором. Иными словами, процесс означает перекредитование с целью погашения накопившейся недоимки по оформленной ранее ссуде. Отметим, такие функции в равной степени доступны и кредитору, и посреднику.

Рефинансирование предполагает возврат средств кредитора за счет стороннего заемного капитала

Соответственно, должник самостоятельно выбирает подходящий вариант и заключает соглашение. Чтобы рефинансирование кредита с просроченной задолженностью выглядело понятнее, приведем пример из жизни. Заключая договор о займе с процентной ставкой в 18%, заемщик со временем прекращает погашать платежи. Должник находит вариант кредитования со ставкой уже в 14%.

Таким образом, клиент банка оформляет ссуду по минимальной ставке и возвращает первичный кредит. Причем в этой ситуации возврат долга потребуется выплачивать с комиссией в 14%.

Отметим, процедура используется государственными и частными структурами для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Кроме того, подобная функция доступна и частным лицам. Причем в последнем случае россияне используют финансовый инструмент для погашения потребительских или ипотечных займов.

Такая операция помогает заемщику сэкономить и поправить материальное положение

Такое решение снижает ежемесячные выплаты кредитору, что способствует экономическому оздоровлению заемщика и предотвращает вероятное банкротство. Правда, наряду с положительными характеристиками процесса, экономисты говорят и об отрицательных моментах операции. Рассмотрим эти нюансы подробнее.

Вероятные минусы

Начнем с недостатков, которыми чревато такое решение. Первой негативной чертой тут становятся дополнительные финансовые расходы. Учитывайте, оформление ссуды предполагает соблюдение определенного порядка. Кроме того, кредитор вправе отказать клиенту, который не предоставил требуемого пакета бумаг.

Среди минусов процедуры экономисты называют вероятные финансовые потери из-за уплаты штрафа заемщиком

Кроме того, опция доступна людям, которые не запятнали собственную кредитную историю и гарантируют банку своевременное погашение кредита. Соответственно, в такой ситуации требуется стабильный источник доходов, позволяющий совершение подобных действий. Да и детальный подсчет личной выгоды оказывается правильным шагом.

Учитывайте, операции с повторным кредитованием целесообразны при погашении долгосрочных займов. «Перекрытие» мелкой ссуды в таком случае принесет заемщику лишь убыток.

Отметим, сделки с залоговой собственностью нуждаются в отдельном контроле. Ведь на период переоформления должнику потребуется компенсировать кредитору риски, выплачивая повышенный комиссионный сбор. Еще один момент – штрафы за досрочные выплаты ссуды. Такой аспект тоже нуждается во внимании клиентов финансовых структур.

Достоинства метода

Теперь перейдем к положительным моментам. Расчет задолженности по ставке рефинансирования становится фактором, снижающим текущие выплаты комиссионного сбора. Отметим, такая политика выгодна при переоформлении ипотечных займов, когда снижение ставки на 2% уже ощутимо сказывается на бюджете плательщика.

Снижение процентов по платежам — неоспоримое преимущество операции

Увеличение периода выплаты ссуды вкупе со снижением платежа – сомнительный критерий. Однако финансисты относят подобные аспекты к положительным сторонам решения о рефинансировании. Кроме того, плюсом здесь становится шанс замены займов в разных компаниях единственной ссудой с фиксированными условиями погашения.

Порядок выполнения процедуры

Рассмотрим алгоритм процесса. Учитывайте, здесь заемщику потребуется доказать платежеспособность учреждению, в котором тот намерен кредитоваться. По этой причине действия начинаются со сбора сопутствующих документов. В этом списке справка о доходах гражданина, трудовая книжка, паспорт, копия первичного соглашения на кредит.

Чтобы осуществить процесс, заемщику потребуется согласовать действия с обоими кредиторами и собрать нужные бумаги

Кроме того, пригодится справка о составе семьи, документация о страховании займа, выписки по финансовым операциям, бумаги о финансовых обязательствах. Согласовав порядок и принципы оформления ссуды, клиент направляется в банк, где уже оформлен кредит. Здесь потребуется утвердить решение о рефинансировании и уточнить вероятность подобного шага.

Следующий этап – подача заявления новому кредитору и подписание контракта. Отметим, в таких ситуациях деньги автоматически перечисляются на счета первого кредитора.

Затем заемщику предстоит привычный процесс – расчет по новому займу согласно утвержденному графику. Обратите внимание, излишек средств должник вправе расходовать по личному усмотрению. Причем экономисты говорят о предпочтении прохождения процедуры в одном и том же учреждении.

Требования банков

Как правило, операция предполагает сходные с получением ссуды условия. Таким образом, рефинансирование доступно людям трудоспособного возраста, которые получают регулярный официальный доход. Причем преимущество получают граждане с безупречной кредитной историей.

Важным нюансом тут становится платежеспособность клиента

Задержки выплат и проблемы в прошлом становятся поводом для отказа в запросе клиента. Финансовые организации оценивают риски выдачи кредитов недобросовестным плательщикам. Так что, тут повышается вероятность отказа. Учитывайте, в подобных ситуациях кредитор практикует индивидуальный подход.

Случаи с отказом

Отметим, в подобном деле не исключены ситуации, когда рефинансирование становится невозможным предприятием. Если договор займа не предполагает досрочного погашения ссуды, вряд ли клиенту удастся выполнить задуманное дело. Кроме того, процедура теряет целесообразность, когда разница в процентных выплатах кредита не достигает 2%.

Если первичное соглашение не предполагает досрочного погашения займа, рефинансировать кредит не удастся

Отдельные люди говорят, что высокие штрафы и пени за досрочные выплаты порой нивелируют полученную выгоду. Учитывайте описанные моменты, ведь вопрос, как рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга становится ключевым критерием оценки такого решения. Остановимся на этом нюансе подробнее, чтобы читатели поняли основные принципы вычисления требуемого параметра.

Экономическое обоснование операции

Временное использование чужого актива предполагает выплату определенного вознаграждения. Соответственно, кредит, «перекрывающий» первоначальную ссуду, нуждается в погашении этого критерия. Финансовые структуры предпочитают привязку такого параметра к ставке перекредитования. Поэтому рассмотрим алгоритм, как рассчитать проценты по ставке рефинансирования за денежный долг.

Ставка рефинансирования — фиксированная величина, которую устанавливает Банк России

Обратите внимание, размер комиссионного вознаграждения равен либо превышает стандартную величину тарифа, установленного банком. Причем расчет процентов в таких ситуациях определяется кредитором. Ставка рефинансирования – константа, которая соответствует значению, установленному Банком России на текущий период. С 19 июня 2017 год размер норматива составляет 9%.

Важным для клиента нюансом становится и расчет пени. Эти штрафные санкции предполагают выплаты определенного процента суммы займа за день просрочки платежа.

Учитывайте, при расчетах этого параметра финансовый год принимают за 360 суток, а месяц, соответственно, за 30. Сама формула выглядит так: пеня = взнос*число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/ 360. В результате вычислений появится значение ежедневного штрафного взноса за просрочку выплат.

Проценты по ставке и неустойки рассчитываются по специальным формулам

Другой вариант расчетов вычисляют следующим образом: пеня = взнос* число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/300. В этой ситуации последнее действие объясняет стандартную ставку Центробанка, составляющую 1/300 стандартной величины установленного тарифа. Учитывайте, изменение размера исходной константы на протяжении расчетного периода усложняет задачу заемщика.

В таких случаях требуется поэтапное вычисление неустойки и сложение полученных за разные сроки сумм.

Обратите внимание, сегодня для заемщиков облегчена задача столь сложных расчетов – вычисления удастся провести онлайн, на специальном калькуляторе. Таким образом, удастся избежать случайных ошибок и последующих за этим дополнительных штрафов. Как видите, при кажущейся простоте, процедура обладает определенными нюансами.

Рекомендации

Приведем несколько полезных советов. Чтобы «смена кредитора» оказалась выгодным делом, клиенту важно самостоятельно сравнить предложения банков. Конечно, удобный и простой выход – оформление операции у первоначального кредитора, однако в соседней организации условия выплат иногда оказываются привлекательнее.

Чтобы процедура рефинансирования оказалась выгодным делом, заемщику уместно сопоставить предложения нескольких банков

Позаботьтесь о полном пакете документации. Учитывайте, финансовые структуры ответственно подходят к осуществлению таких процедур, поэтому бумаги заемщика уместно собрать заранее. Если гражданин получает дополнительный доход и сможет подтвердить подобный факт, приложите к делу и эти документы.

Не затягивайте с запросом. Помните, даже несущественная просрочка платежа испортит деловую репутацию клиента банка.

Чтобы избежать случайных «неожиданностей» с обнаружением задержки выплат, целесообразно периодически проверять состояние счетов. Сегодня такие действия доступны дистанционно и не занимают более пяти минут. Одним словом, серьезный и ответственный подход к финансовым вопросам – гарантия успешного решения вопросов кредитования.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
 
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28
 
Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

 

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

vse-dengy.ru

Что представляет собой рефинансирование долга и цели проведения

Более 50 % российских граждан хотя бы раз в жизни брали кредит у банка на разнообразные нужды. Поэтому почти все понимают, как порой трудно осуществлять его погашение на одобренных условиях. Для облегчения долгового бремени финансовыми организациями разрабатываются программы, которые позволяют провести рефинансирование долга.

Основное понятие

Если давать простое определение понятию, то под рефинансированием понимается возможность получения нового займа в банке с целью погашения обязательств по уже имеющемуся кредиту. Иначе оно именуется перекредитованием. Делается с целью последующего уменьшения ежемесячных платежей заемщика. К основным последствиям такой операции можно отнести:

• Возможность объединить один или несколько кредитов и выплачивать по ним единый процент.
• Предоставление более выгодных условий по договору.
• Снижение нагрузки на семейный бюджет и как следствие предотвращение возникновения задолженностей.

Программы рефинансирования есть почти в каждом банке. Но стоит учитывать, что организация, которая выдала кредит, на эту процедуру идет крайне неохотно. В таком случае допустимо воспользоваться услугами сторонней финансовой структуры. Как правило, такая возможность оговаривается отдельно в договоре по кредитованию.

Кроме индивидуального существует также рефинансирование госдолга. К этой мере вынуждены прибегать при существенном дефиците бюджета.

Кто получит выгоду

В осуществлении перекредитования банковского займа выигрывают три стороны:

• Получатель денежной суммы.
• Финансовая организация, предоставившая кредит (или две, если рефинансирование проводится в стороннем банке).
• Государство.

Рефинансирование долга — взятие нового для погашения старого

Если говорить подробней, то для заемщика главная выгода в возможности безболезненно погасить долг, который стал для него неподъемным. Банк, предоставивший займ, получает его назад на всех оговоренных ранее условиях. У организации, осуществляющей рефинансирование, появляется новый клиент, который оформляет долгосрочный договор. А государству важна стабильность в экономической сфере и отсутствие огромного количества судебных тяжб о невыплаченных задолженностях.

Существует несколько формул, по которым можно рассчитать выгодность предложенного рефинансирования. Примеры всегда можно найти на банковских сайтах. Там же напечатаны и методы расчета пени, что немаловажно при определении выгоды. Во время подсчетов следует учитывать, что сама ставка рефинансирования – величина, которую ежегодно устанавливает Центробанк. В 2018 г. она определена в размере 7,75 % годовых.

Подводные камни рефинансирования

Всем желающим обратиться к банку с просьбой о проведении перекредитования следует понимать, что этот процесс нерентабелен, если речь идет о мелких потребительских займах. Вся его выгода просто теряется.

А вот если вопрос в больших суммах плюс долгосрочные платежи, тогда польза может быть очевидной. В таком случае понижение годовой ставки хотя бы на 3-4 % превращается в ощутимое денежное подспорье для гражданина.

Тем, кто решится на проведение перекредитования, надо быть готовыми к новым денежным расходам, связанным с оформлением всех необходимых бумаг.

Есть дополнительные сложности и для граждан, получивших автокредит. Камнем преткновения становится транспортное средство, т. к. оно выступает в роли залогового имущества. В такой ситуации придется переоформлять залог на другой банк, если операция осуществляется в сторонней финансовой структуре. А так как процедура эта требует дополнительного времени, то в процессе осуществления заемщику придется выплачивать повышенные проценты первичному банку.

Ряд финансовых сайтов предлагают такую услугу, как «кредитный калькулятор». Воспользовавшись ей, любой желающий может самостоятельно посчитать предполагаемую выгоду.

Положительные моменты

Рефинансирование пользуется все большей популярностью среди россиян. Это было бы невозможно, если бы сама операция не приносила хорошие результаты тем, кто на нее решился.

Если рассуждать с точки зрения финансовых структур, то их прямая выгода в том, что деньги им будут возвращены в полном объеме (это касается первичных займодателей). То есть в случаях просрочек им не придется искать должника, подавать исковые заявления в суд. Внешний банк, проводящий процедуру, получает платежеспособного клиента, с которого можно взимать долгое время денежные проценты по кредиту.

С помощью рефинансирования долга можно перейти на другую валюту и снизить ежемесячный процент выплат

У заемщика появляется возможность избавиться от непосильной ноши прежних обязательств. Это означает, что новый кредит оформляется на более выгодных условиях. Основная часть организаций предлагает своим клиентам следующие выгоды:

• Снижение размера процентной ставки. Это самое часто встречаемое предложение. Но оно требует тщательного анализа, чтобы дополнительные денежные взимания не перекрыли всю потенциальную выгоду.
• Пересмотр валюты денежных выплат. Если первичный займ брался в иностранной валюте, то последующие погашения из-за колебаний курса могут стать очень проблематичными. В таком случае гораздо выгодней перейти на российские рубли.
• Увеличение срока на погашение кредита. Например, если временной отрезок был рассчитан на 5 лет, то новый банк может предложить возвращать ту же самую сумму в течение 7 лет. Это значит, что ежемесячные выплаты для клиента будут уменьшены.
• Предоставление кредита, чья сумма превышает предыдущий. Получившуюся разницу в деньгах можно потратить на любые свои нужды.

Как осуществляется процедура

Чтобы провести процесс рефинансирования, во-первых, следует тщательней изучить свой договор. Очень важно, чтобы такая возможность в нем была зафиксирована, т. е. отсутствовал пункт о взимании штрафа за досрочное погашение кредита. Иначе вся выгода может просто потеряться.

Во-вторых, следует рассмотреть все предложения сторонних финансовых организаций по данному вопросу и провести предварительный расчет с целью определения потенциальной пользы. Если рефинансирование задолженности по кредиту явно будет целесообразно, тогда следующим шагом становится визит в банк, предлагающий такую программу. Там, конечно, запросят определенный пакет документов. Кроме личных удостоверений потребуются копии существующих банковских договоров и свидетельства, подтверждающие кредитоспособность клиента. Все их придется предварительно получить в своем банке. Дополнительно будут запрошены следующие сведения:

• Банковские реквизиты для перечисления денежных средств.
• Справку о наличии просрочек по выплатам.
• Сумма оставшейся задолженности по кредиту вместе со всеми дополнительными платежами.

Правильный подход к рефинансированию позволяет получить значительную пользу

Если кандидатура потенциального заемщика будет одобрена, а его в свою очередь устроят все нюансы сделки, то между ним и банком заключается договор о предоставлении займа с целью погашения уже имеющегося долга. Остальные действия находятся в сфере деятельности самих организаций. Банк самостоятельно перечисляет деньги первичному кредитору на указанный счет.

Основные требования банков к заемщикам

При рефинансировании кредитные организации предъявляют такие же требования к своим клиентам, как и при выдаче займа. То есть получателем может выступать только гражданин, который обладает следующими качествами:

• Он совершеннолетний и дееспособный.
• У него имеется стабильный официальный доход, который может позволить выплачивать проценты по кредиту.
• У потенциального клиента должна быть безупречная кредитная история, никаких задержек по платежам. Если они все-таки имеются, то надо обратить внимание на те банки, которые при одобрении кандидатуры практикуют индивидуальный подход.

Если банк отказал в перекредитовании: пути выхода

Если в какой-либо финансовой структуре гражданину было отказано в рефинансировании, то выход здесь только один – при необходимости обратиться в другую организацию. Если кредитная история не сильно подпорчена, то получить новый займ не должно составить большого труда. Почти все банки на российском финансовом рынке предлагают свои программы в этой сфере.

Если у гражданина возникают какие-либо проблемы по выплате, то лучшим способом будет обращение к финансовому менеджеру с просьбой о рефинансировании или реструктуризации. Не стоит дожидаться накопления долгов и допускать того, что судебным приставам придется взыскивать их в судебном порядке по исполнительным листам.

Дополнительно о рефинансировании долгов будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

moydolg.com

No related posts.