Новые электронные деньги биткоин: Новые деньги в Рунете могут оказаться финансовой пирамидой — Российская газета

Содержание

Новые деньги в Рунете могут оказаться финансовой пирамидой — Российская газета

В Интернете выстраивается новая финансовая пирамида, перед которой МММ — просто детская забава, предупреждают одни эксперты «РГ». Другие не столь категоричны, но и серьезных рисков тоже не исключают.

Речь идет о криптовалюте биткоин, которая уже захватила весь мир и теперь вторглась на территорию Рунета. Это виртуальные деньги, за которые не отвечает ни один Центральный банк мира. Ими вообще никто не управляет — в этом и уникальность криптовалюты. Разновидностей ее много, но биткоины были первыми и остаются самыми популярными. Сегодня общая стоимость находящихся по всему миру в обращении биткоинов составляет 10,75 миллиарда долларов. Но никто не гарантирует, что завтра за все эти миллиарды дадут хотя бы один цент. А западная пресса чуть не каждый день сообщает о новой крупной компании, готовой принимать биткоины к оплате.

Втягиваются в это дело российские предприятия и граждане. Осваивают криптовалюту лудоманы (игроманы). Можно поиграть на курсе, а можно подзаработать за счет эмиссии виртуальных монеток.

«РГ» вместе с экспертами разбиралась, стоит ли радоваться созданию в Рунете биткоин-инфраструктуры. И насколько на самом деле опасна эта «новая игра».

С экономической точки зрения биткоин (bitcoin, от английского bit — единица информации и coin — монета) близок к золоту, поясняет председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

Ценность золота абстрактна и обусловлена культурным восприятием. Так и биткоин стоит ровно столько, сколько мы готовы за него заплатить. Как и золото, биткоины может «добывать» каждый (у этой системы нет единого эмиссионного центра), но конечное число биткоинов на планете ограничено. Так составлена программа, имен авторов, которой, кстати, никто не знает. С 2009 года выпущено 12,з миллиона штук. Общее количество монет составит 21 миллион.

Но все это детали. А главное, что, в отличие от добропорядочных систем электронных платежей, которые представляют собой лишь удобную надстройку над национальными валютами, это и система электронных платежей, и деньги сами по себе.

У криптовалюты нет предоплаченной природы, подчеркивает аналитик ассоциации «Электронные деньги» Павел Шуст.

Определиться со своим отношением к этому феномену для национальных регуляторов оказалось нетривиальной задачей. Попытки определить правовой статус биткоина предпринимают в основном страны с развитой экономикой и банковской системой, отмечает Артем Толкачев, управляющий партнер фирмы по юридическому сопровождению интернет-проектов. Официальные комментарии представили власти США, Германии, Франции, Швейцарии, Сингапура. В большинстве государств биткоин был признан неким частным способом расчетов, ненадежным активом, не запрещенным в обороте. С другой стороны, Народный банк Китая запретил финансовым и платежным институтам использовать биткоины, Европейский ЦБ, а за ним и ЦБ Франции предупредили участников финансового рынка о рисках, связанных с обращением биткоинов, и об отсутствии публичной поддержки этой криптовалюты.

Выбирая тот или иной подход к биткоину, государства ориентируются на свои приоритетные задачи. В одной стране это противодействие легализации преступных доходов, в другой — развитие сектора электронной коммерции. Большинство правительств осознает, что биткоины потенциально посягают на их монопольное право денежной эмиссии, поясняет Артем Толкачев. В России биткоин не запрещен, но использовать его рискованно из-за юридической неопределенности, сопутствующей криптовалютам, отмечает Виктор Достов. Банк России пока свою позицию не озвучил, и неясно, как надзорные органы будут расценивать сделки с биткоинами. Но если раньше законодательные инициативы, ограничивающие функциональность электронных платежных инструментов, выталкивали потребителей в сектор наличных, то теперь они будут поощрять их и к использованию криптовалют вроде биткоина. Его популярность в качестве средства платежа будет обратно пропорциональна удобству и доступности привычных электронных платежных систем, подчеркивает глава ассоциации «Электронные деньги».

Чем именно биткоин потенциально способен привлечь бизнес, пояснил Артем Толкачев. Прежде всего, низкой стоимостью совершения транзакций — в случае самостоятельного приема криптовалюты транзакции могут быть вообще бесплатными, при использовании процессинговых сервисов стоимость транзакции составляет, как правило, до одного процента от суммы платежей, что существенно меньше традиционных способов оплаты. Кроме этого, эти платежи невозвратны (осуществить процедуру chargeback невозможно), удобны (например, получение платежа из-за рубежа так же просто, как и внутреннего платежа) и производятся относительно быстро (подтверждение операций может занимать от 5 до 19 минут). Явными минусами системы являются крайне высокая волатильность этой криптовалюты (в 2013 году курс менялся в пределах от 50 до 1200 долларов за один биткоин), отсутствие какого-либо обеспечения и обязанности кого-либо принимать биткоин в качестве средства платежа. И поскольку биткоин не так просто использовать для оплаты товаров и услуг, приходится конвертировать их в реальные деньги с соответствующими потерями, сказал Артем Толкачев. По оценкам ассоциации «Электронные деньги», спекулятивные операции в экосистеме криптовалют доминируют.

Комментарий

 Герман Клименко, президент Ассоциации по развитию электронной коммерции:

— Легенда у биткоина красивая, и пока к нему все приглядываются с любопытством. Но продлится это ровно до тех пор, пока он не станет угрожать государству.Поскольку наряду с территорией деньги — это самое важное из того, чем государство обладает. Вот почему у криптовалют нет никаких инвестиционных перспектив. Биткоин напоминает мне МММ-2 образца 2011-2012 годов. Когда люди впервые вкладывались в пирамиду Мавроди, они действительно в нее верили, им и квартиры было не жалко продать. Но потом в МММ играли абсолютные циники. Они входили в проект, чтобы из него тут же выйти, сорвав куш за счет простаков.

Сейчас биткоин — хорошее средство для азартных людей поиграть с судьбой. Его покупают лудоманы, трейдеры, которым все равно, на чем играть. Когда профессиональным трейдерам скучно, они развлекаются, продавая друг другу кошелек. Потом игра останавливается, и проигрывает последний. История эта может растянуться еще на несколько лет. Но так же точно она может в любой момент закончиться. Скорее всего, печальным образом. Потому что проиграют последние, а их будет больше всего.

Подробности

Как «добывать» биткоины

Процесс эмиссии биткоинов завораживает, поскольку никакого единого администратора у этой системы нет.

Цифровые монеты получаются в результате «майнинга» (mining — горное дело), которым занимается часть участников системы Биткоин (будем различать биткоин — псевдовалюту и Биткоин — платежную систему). Этакие современные старатели, напавшие золотую жилу в интернете. Они нагружают свой компьютер специальными сложными вычислениями для подтверждения безопасности транзакций, ведь каждый пользователь транслирует транзакции остальных.

Причем чем мощнее компьютер «майнера» по отношению ко всем остальным участникам «майнинга», тем больше шанс, что он сорвет куш. Его размер фиксирован, изменяясь в определенные интервалы времени. Так что по мере увеличения числа желающих заработать таким способом сложность создания новых монет возрастает, а значит «майнерам» приходится непрерывно наращивать аппаратные мощности или объединять свои усилия — вместе решение задачи найти проще, и все участники артели делят добычу поровну. При коллективном «майнинге» доход ниже, но стабильнее.

А что говорит закон?

Вопрос законности биткоина разделил экспертов.

Председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов уверен: хотя биткоин имеет некоторые признаки денежного суррогата, нужно помнить, что его эмиссия является децентрализованной, поэтому вряд ли сама по себе она является незаконной, полагает. Он надеется, что в России регуляторы пойдут по пути развитых стран, которые, как мы уже видели, не запрещают биткоины, а ищут способ вписать криптовалюты в свое законодательство. «Трудно сказать, какие юридические институты лучше подходят для биткоинов. Возможно, актуально будет начать эту дискуссию в рамках обсуждения регулирования рынка Форекс, где также торгуются некие производные инструменты», — сказал эксперт.

Президент Ассоциации по развитию электронной коммерции Герман Клименко более категоричен. В российском законодательстве криптовалюты отсутствуют, а значит в юридическом смысле биткоины не существуют и их нельзя принимать к оплате. Их основное назначение — обеспечить анонимность потребителя и продавца. Особенно удобно таким образом совершать сделки с запрещенным контентом (например, порнографией) и вредоносными программами. Нетрудно представить и как эта технология может быть использована в отмывании денег и финансировании терроризма.

Анонимность не гарантирована

Многие ошибочно считают, что операции с биткоинами анонимны. Но это не так, поясняет аналитик ассоциации «Электронные деньги» Павел Шуст.

Операции, говорит эксперт, отражаются в открытом доступе, а продажа и покупка криптовалюты производятся с помощью банковской карты или банковского счета, то на практике возможно связать платежи с владельцами конкретных биткоин-кошельков. И правоохранители в США признали это во время слушаний по проблеме криптовалют в Сенате.

США завели свой биткоин-кошелек

29,6 тысяч биткоинов конфисковал суд Южного округа Нью-Йорка у владельца сайта «Шелковый путь», который специализировался на торговле наркотиками и другими незаконными товарами. Поглазеть на арестованную криптовалюту может каждый.

Теперь органы юстиции ломают голову, что с ней делать. Можно, конечно, просто уничтожить ключ от киберкошелька, но вряд ли власти пойдут по этому пути — от продажи арестованного имущества, полученного преступным путём, можно выручить почти 26 миллионов долларов по текущему курсу.

Какие еще есть криптовалюты

На принципах и программном обеспечении биткоина основываются другие криптовалюты, такие как лайткоин, новакоин и намекоин.

После того, как был запущен биткоин, создать «с нуля» новую криптовалюту стало просто, и каждый взлет курса биткоинов сопровождался стартом новых аналогичных проектов. Все они функционируют в распределенной компьютерной сети, в которой участники сами обеспечивают эмиссию монет и безопасность платежей.

ОПРОС «РГ»

Виртуальная валюта Bitcoin — РИА Новости, 08.02.2021

https://ria.ru/20210208/bitcoin-1553478857.html

Виртуальная валюта Bitcoin

Виртуальная валюта Bitcoin

Виртуальная валюта (криптовалюта) – это вид виртуальных денег, которые создаются непосредственно в компьютерной сети, и представляет собой цифровое выражение… РИА Новости, 08.02.2021

2021-02-08T18:47

2021-02-08T18:47

2021-02-08T18:47

справки

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/151337/11/1513371122_0:16:3182:1806_1920x0_80_0_0_ea26eda50a7382a28ad7e73f13355429.jpg

Виртуальная валюта (криптовалюта) – это вид виртуальных денег, которые создаются непосредственно в компьютерной сети, и представляет собой цифровое выражение стоимости, которым можно торговать в цифровой форме и которое функционирует в качестве средства обмена; и/или расчетной денежной единицы; и/или средства хранения стоимости. Функционирование валюты осуществляется с помощью распределенной компьютерной сети. У криптовалюты есть свой курс, на биржах ее можно покупать за обычные деньги. Bitcoin, Биткоин (англ. bit – единица информации «бит», англ. coin – монета) – принципиально отличающаяся от других электронная валюта, созданная в 2009 году разработчиком под псевдонимом Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto). Кто скрывался под этим псевдонимом, до сих пор не было известно. Предполагалось, что это даже не один человек, а несколько. Сатоши оставил проект в конце 2010 года, не раскрыв подробностей о своей личности. Название bitcoin применяется к программному обеспечению (кошельку), сети и монете, которая имеет ход в этой сети, часто название монеты сокращают до BTC (англ.). Кириллическое сокращение (БТК) в сообществе не прижилось. С точки зрения пользователей, биткоин представляет собой всего лишь мобильное приложение или компьютерную программу, которая дает им доступ к биткоин-кошельку и позволяет им получать и тратить биткоины, которые, условно говоря, являются блоками данных.

В основе сети биткоин лежит публичный регистр, называемый блокчейн, или «цепочка блоков». Блокчейн хранится у всех клиентов (участников) платежной системы. Каждая транзакция (передача электронной валюты между биткоин-кошельками) записывается в специальный блок, входящий в блокчейн. Каждый новый блок содержит внутри себя цифровую подпись блока, который появился до него: в результате блокчейн содержит в себе всю историю транзакций в сети. Это позволяет компьютерам пользователей проверять правомерность каждой транзакции. Подлинность каждой транзакции защищается электронными подписями, соответствующим использованным в транзакции адресам, что позволяет пользователям иметь полный контроль над пересылкой биткоинов со своих биткоин-адресов. Кроме того, любой может заниматься обработкой транзакций, используя компьютерные мощности специализированного оборудования и зарабатывать биткоины за эти услуги. Процесс добычи биткоинов (новых блоков) и добавление их в блокчейн называется майнингом, а создают новые блоки – майнеры. Задача тех, кто добывает монеты BTC, решить загадку системы, которая заключается в поиске одного единственного ключа – хэша биткоина (математическое преобразование, в результате которого получается уникальная буквенно-цифровая строка). Сложность решения задачи и нахождения правильного хеша состоит в том, что каждый блок состоит из хэша предыдущего блока, хэш-суммы всех включенных транзакций и случайного числа, которое постоянно меняется. Выпуск монет в сети ограничен программой. Он прекратится, когда общее число биткоинов станет равным 21 миллиона. Начиная с этого момента, биткойн-майнеры будут, вероятно, поддерживаться исключительно потоком небольших комиссий за транзакции.Биткоин-платежи производятся через программу-кошелек, установленную на компьютере или на смартфоне введением адреса получателя и суммы платежа. Кошелек состоит из двух цепочек: цифр и букв. Первая цепочка – публичный ключ, с помощью нее можно получать переводы и отслеживать блокчейн (эта комбинация очень похожа на номер банковского счета). Вторая цепочка – личный (секретный) ключ. Ее можно сравнить с PIN-кодом.Биткоин – чисто математическая, ничем не подкрепленная система. Нет центрального органа, который бы контролировал передачу биткоинов. Все компьютеры, участвующие в сети биткоинов, являются участниками системы обмена. Это значит, что нет никаких правил, выработанных государством, и система не зависит от курсов реальных валют или любых других экономических изменений. Сеть работает всегда, даже если какие-то компьютеры прекращают функционировать или отключаются от сети.Биткоин полностью анонимен. Биткоин-адреса не привязаны к персональным данным, почте или любой другой информации. Для полной анонимности обычно используют один биткоин-адрес для единственной транзакции.Курс биткоина регулируется только рынком (спрос и предложение). Он растет каждый раз, когда биткоины входят в активное обращение в новой стране. Но помимо этого на него влияет огромное количество других, неконтролируемых, факторов. Тот факт, что валюта децентрализована и ничем не подкреплена, регулярно приводит к серьезным скачкам курса. Максимального значения биткоин достигал в середине декабря 2017 года, когда его курс составлял 20 тысяч долларов за единицу. В 2017 году началась позитивная тенденция рынка цифровых активов, и биткоин столкнулся с проблемой масштабируемости собственной системы. Стоимость транзакций постоянно росла, а скорость финансовых операций значительно падала из-за стремительного увеличения востребованности. Однако сообщество Биткоин не смогло прийти к общему решению. Итогом стало разделение команды разработчиков данного проекта надвое и создание ответвления под названием Bitcoin Cash (ВСH). Новая криптовалюта представляла из себя модернизированную версию оригинального Биткоина, которая основывалась на его коде блокчейн, но с некоторыми изменениями, устраняющими проблемы масштабируемости системы. Основные обновления Bitcoin Cash: увеличенный размер блока, новый принцип изменения сложности добычи, дополнительные механизмы защиты транзакций. В ноябре 2018 года Bitcoin Cash разделился на две ветки – Bitcoin ABC (BCHABC) и Bitcoin SV (BCHSV). В 2018 года стоимость классического биткоина снижалась и к концу декабря упала ниже 4 тысяч долларов за единицу. По свидетельству данных торгов, стоимость классического биткоина 14 мая 2019 года впервые с июля 2018 года превысила психологическую отметку в 8 тысяч долларов. По данным портала CoinMarketCap, капитализация рынка криптовалют составляет 211,405 миллиарда долларов. На долю биткоина приходится примерно 59,1% рынка. После этого стоимость биткоина то опускалась, то повышалась. 16 декабря 2020 года стоимость криптовалюта превысила исторический максимум в 20 042 доллара, державшийся с 2017 года. После этого ее рост продолжился. 8 января 2021 года биткоин установил очередной исторический рекорд в 41 950 долларов, но затем стал заметно корректироваться. 8 февраля 2021 года стоимость биткоина установила новый исторический максимум, превысив 44 тысячи долларов после того, как контролируемая Илоном Маском компания Tesla сообщила об инвестициях в размере 1,5 миллиарда долларов в эту криптовалюту. С 2009 года биткоин проделал большой путь. Первое время о криптовалюте знали лишь в узком кругу IT-специалистов, однако уже через несколько лет на фондовых биржах стали появляться индексы и фьючерсы на биткоин, а мировые центробанки заговорили о создании своих национальных криптовалют.Отношение официальных властей к биткоину остается неоднозначным: одни называют его финансовой пирамидой, другие – признают легальным платежным средством. В разных странах его пытались по-разному регулировать, а в некоторых – даже полностью запретить. Поворотным в истории биткоина стал 2015 год, когда Европейский суд отнес транзакции с этой криптовалютой к платежным операциям с фиатными (необеспеченными) деньгами. Позже в 2016 году Япония на законодательном уровне наделила биткоин статусом платежного средства, а в США о нем стали говорить как о децентрализованной виртуальной валюте. Швейцария приравняла биткоин к иностранной валюте, имеющей право на хождение внутри страны. В России в июле 2020 года президент РФ Владимир Путин подписал закон, который разрешает с 2021 года проводить сделки с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), но запрещает криптовалюту как средство платежа в России. Под ЦФА понимаются цифровые права, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения записей в информационной системе на основе распределенного реестра.Материал подготовлен на основе информации РИА Новости и открытых источников

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/151337/11/1513371122_451:0:3182:2048_1920x0_80_0_0_4991b62f99ac4fee28c55668063c1b08.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

справки

Виртуальная валюта (криптовалюта) – это вид виртуальных денег, которые создаются непосредственно в компьютерной сети, и представляет собой цифровое выражение стоимости, которым можно торговать в цифровой форме и которое функционирует в качестве средства обмена; и/или расчетной денежной единицы; и/или средства хранения стоимости. Функционирование валюты осуществляется с помощью распределенной компьютерной сети. У криптовалюты есть свой курс, на биржах ее можно покупать за обычные деньги. Bitcoin, Биткоин (англ. bit – единица информации «бит», англ. coin – монета) – принципиально отличающаяся от других электронная валюта, созданная в 2009 году разработчиком под псевдонимом Сатоси Накамото (Satoshi Nakamoto). Кто скрывался под этим псевдонимом, до сих пор не было известно. Предполагалось, что это даже не один человек, а несколько. Сатоши оставил проект в конце 2010 года, не раскрыв подробностей о своей личности. Название bitcoin применяется к программному обеспечению (кошельку), сети и монете, которая имеет ход в этой сети, часто название монеты сокращают до BTC (англ.). Кириллическое сокращение (БТК) в сообществе не прижилось.

С точки зрения пользователей, биткоин представляет собой всего лишь мобильное приложение или компьютерную программу, которая дает им доступ к биткоин-кошельку и позволяет им получать и тратить биткоины, которые, условно говоря, являются блоками данных.

В основе сети биткоин лежит публичный регистр, называемый блокчейн, или «цепочка блоков». Блокчейн хранится у всех клиентов (участников) платежной системы. Каждая транзакция (передача электронной валюты между биткоин-кошельками) записывается в специальный блок, входящий в блокчейн. Каждый новый блок содержит внутри себя цифровую подпись блока, который появился до него: в результате блокчейн содержит в себе всю историю транзакций в сети. Это позволяет компьютерам пользователей проверять правомерность каждой транзакции. Подлинность каждой транзакции защищается электронными подписями, соответствующим использованным в транзакции адресам, что позволяет пользователям иметь полный контроль над пересылкой биткоинов со своих биткоин-адресов.

Кроме того, любой может заниматься обработкой транзакций, используя компьютерные мощности специализированного оборудования и зарабатывать биткоины за эти услуги.

Процесс добычи биткоинов (новых блоков) и добавление их в блокчейн называется майнингом, а создают новые блоки – майнеры. Задача тех, кто добывает монеты BTC, решить загадку системы, которая заключается в поиске одного единственного ключа – хэша биткоина (математическое преобразование, в результате которого получается уникальная буквенно-цифровая строка). Сложность решения задачи и нахождения правильного хеша состоит в том, что каждый блок состоит из хэша предыдущего блока, хэш-суммы всех включенных транзакций и случайного числа, которое постоянно меняется.

Выпуск монет в сети ограничен программой. Он прекратится, когда общее число биткоинов станет равным 21 миллиона. Начиная с этого момента, биткойн-майнеры будут, вероятно, поддерживаться исключительно потоком небольших комиссий за транзакции.

Биткоин-платежи производятся через программу-кошелек, установленную на компьютере или на смартфоне введением адреса получателя и суммы платежа. Кошелек состоит из двух цепочек: цифр и букв. Первая цепочка – публичный ключ, с помощью нее можно получать переводы и отслеживать блокчейн (эта комбинация очень похожа на номер банковского счета). Вторая цепочка – личный (секретный) ключ. Ее можно сравнить с PIN-кодом.

Биткоин – чисто математическая, ничем не подкрепленная система. Нет центрального органа, который бы контролировал передачу биткоинов. Все компьютеры, участвующие в сети биткоинов, являются участниками системы обмена. Это значит, что нет никаких правил, выработанных государством, и система не зависит от курсов реальных валют или любых других экономических изменений. Сеть работает всегда, даже если какие-то компьютеры прекращают функционировать или отключаются от сети.

Биткоин полностью анонимен. Биткоин-адреса не привязаны к персональным данным, почте или любой другой информации. Для полной анонимности обычно используют один биткоин-адрес для единственной транзакции.

Курс биткоина регулируется только рынком (спрос и предложение). Он растет каждый раз, когда биткоины входят в активное обращение в новой стране. Но помимо этого на него влияет огромное количество других, неконтролируемых, факторов. Тот факт, что валюта децентрализована и ничем не подкреплена, регулярно приводит к серьезным скачкам курса. Максимального значения биткоин достигал в середине декабря 2017 года, когда его курс составлял 20 тысяч долларов за единицу. В 2017 году началась позитивная тенденция рынка цифровых активов, и биткоин столкнулся с проблемой масштабируемости собственной системы. Стоимость транзакций постоянно росла, а скорость финансовых операций значительно падала из-за стремительного увеличения востребованности. Однако сообщество Биткоин не смогло прийти к общему решению. Итогом стало разделение команды разработчиков данного проекта надвое и создание ответвления под названием Bitcoin Cash (ВСH). Новая криптовалюта представляла из себя модернизированную версию оригинального Биткоина, которая основывалась на его коде блокчейн, но с некоторыми изменениями, устраняющими проблемы масштабируемости системы. Основные обновления Bitcoin Cash: увеличенный размер блока, новый принцип изменения сложности добычи, дополнительные механизмы защиты транзакций. В ноябре 2018 года Bitcoin Cash разделился на две ветки – Bitcoin ABC (BCHABC) и Bitcoin SV (BCHSV). В 2018 года стоимость классического биткоина снижалась и к концу декабря упала ниже 4 тысяч долларов за единицу. По свидетельству данных торгов, стоимость классического биткоина 14 мая 2019 года впервые с июля 2018 года превысила психологическую отметку в 8 тысяч долларов. По данным портала CoinMarketCap, капитализация рынка криптовалют составляет 211,405 миллиарда долларов. На долю биткоина приходится примерно 59,1% рынка. После этого стоимость биткоина то опускалась, то повышалась. 16 декабря 2020 года стоимость криптовалюта превысила исторический максимум в 20 042 доллара, державшийся с 2017 года. После этого ее рост продолжился. 8 января 2021 года биткоин установил очередной исторический рекорд в 41 950 долларов, но затем стал заметно корректироваться. 8 февраля 2021 года стоимость биткоина установила новый исторический максимум, превысив 44 тысячи долларов после того, как контролируемая Илоном Маском компания Tesla сообщила об инвестициях в размере 1,5 миллиарда долларов в эту криптовалюту. С 2009 года биткоин проделал большой путь. Первое время о криптовалюте знали лишь в узком кругу IT-специалистов, однако уже через несколько лет на фондовых биржах стали появляться индексы и фьючерсы на биткоин, а мировые центробанки заговорили о создании своих национальных криптовалют. Отношение официальных властей к биткоину остается неоднозначным: одни называют его финансовой пирамидой, другие – признают легальным платежным средством. В разных странах его пытались по-разному регулировать, а в некоторых – даже полностью запретить. Поворотным в истории биткоина стал 2015 год, когда Европейский суд отнес транзакции с этой криптовалютой к платежным операциям с фиатными (необеспеченными) деньгами. Позже в 2016 году Япония на законодательном уровне наделила биткоин статусом платежного средства, а в США о нем стали говорить как о децентрализованной виртуальной валюте. Швейцария приравняла биткоин к иностранной валюте, имеющей право на хождение внутри страны. В России в июле 2020 года президент РФ Владимир Путин подписал закон, который разрешает с 2021 года проводить сделки с цифровыми финансовыми активами (ЦФА), но запрещает криптовалюту как средство платежа в России. Под ЦФА понимаются цифровые права, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения записей в информационной системе на основе распределенного реестра.

Материал подготовлен на основе информации РИА Новости и открытых источников

Теперь ЮMoney нельзя менять на другие электронные деньги — Приёмная на vc.ru

Обмен электронных (и обычных) валют на товары и друг на друга — часть экономики. Однако новые владельцы Яндекс.Денег (ЮMoney) так не считают и продолжают планомерно «ничего не менять».

Раньше ЮMoney без проблем можно было поменять на те же QIWI, теперь — только с большой комиссией. Раньше за ЮMoney можно было купить битконы, сейчас — нууу, как бы можно, но если 1 btc дают за 1930000 QIWI, то ЮMoney надо отдать уже 2280000 (на момент написания поста). А раньше был примерно одинаковый курс. Оно и понятно — мало кто хочет связываться с платежкой, которая стала очень ненадежной.

Все это — результат последовательно политики Сбербанка, нового владельца ЮMoney. Очередной шаг:

Компания ЮMoney (бывшая Яндекс.Деньги) предупредила криптовалютные обменники, сотрудничающие с агрегатором Bestсhange, о запрете использования их кошелька для оборота цифровой валюты с 1 января 2021 года.

И не надо кивать на законы, такое понимание и реализация изменений в 259–ФЗ — исключительно инициатива ЮMoney.

Это при том, что даже суперконсервативный PayPal объявил об интеграции биткоина в свою платежку несколькими месяцами ранее.

18 313 просмотров

что такое «государственные цифровые деньги»

В научной литературе по теории денег набирает популярность и является одной из актуальных идея цифровой валюты центрального банка (Central Bank Digital Currency, или сокращенно CBDC). Многих авторов привлекает, если можно так сказать, внешняя сторона вопроса — быстрое решение и простота действий. Но за этой видимостью скрываются сложные, а значит, непредсказуемые процессы формирования новых отношений в сфере денежного обращения.

Сложился своего рода «шаблон» обсуждения, который идет от «научно-ведомственного» подхода, представленного в публикациях сотрудников различных подразделений (в том числе аналитических или в рамках специальных проектов) центральных банков ряда стран. Научно-ведомственный подход, являясь авторитетным и ресурсоемким во всех смыслах, рассматривает CBDC «здесь и сейчас», что в общем-то объяснимо и простительно, поскольку диктуется «практической задачей» ведомства.

Основной тезис научно-ведомственного подхода таков: CBDC идет на смену наличности (cash) — это вопрос, скорее, даже технический; просто время ещё не пришло, надо лишь подумать над техническими деталями перехода. На самом же деле этот вопрос не просто дискуссионный, а остро дискуссионный, даже более «чреват последствиями», чем признание bitcoin законным платежным средством. Почему? В один узел сплелись несколько самостоятельных процессов:

  • наличность в обращении постепенно сокращается, это долгосрочный устойчивый trend на основе развития Fintech;
  • ставка процента уверенно стремится к нулю (и даже ниже), это тоже долгосрочный trend;
  • безналичный оборот сменяют электронные деньги; электронные деньги, в свою очередь, сменяют цифровые: последние теоретически существуют как «отец, сын и дух святой» в ипостасях Bitcoin, CBDC и промежуточных версиях, т.е. в коридоре от полной децентрализации до полной централизации;
  • цифровая/виртуальная экономика как драйвер экономического роста, как наиболее значимый и перспективный сегмент мировой экономики меняет представления о производстве как таковом, его факторах и их соотношении, что также требует нестандартного анализа категории «цифровые деньги» и оценки перспектив их использования.

Идея родилась

Насколько мне известно, первым идею CBDC в форме/формате блокчейн под названием Fedcoin выдвинул блогер J. P. Koning ещё в апреле 2014 года в статье «Почему ФРС скорее примет технологию bitcoin на вооружение, чем её уничтожит». В статье пока не звучит слово Fedcoin, но в октябре 2014 уже появляется его статья с таким названием. На тот момент уже существовала криптоплатформа для платежных систем Ripple, идея «носилась в воздухе», и J.  P. Koning высказал её, просто предложив в качестве эмитента ФРС, поэтому криптовалюта и получила такое название, т.е. дословно «монета ФРС».

В изложении эксперта по криптосистемам Will Luther это выглядит так:

«Fedcoin предложил платежной системе преимущество биткоина — возможность перевода средств дешево — без чрезмерной нестабильности его покупательной способности».

Каким образом? По словам J.P. Koning:

«Один пользователь — Федеральная резервная система — получит специальные полномочия для создания и уничтожения записей в бухгалтерской книге (ledger entries) или Fedcoin».

С какой целью?

«ФРС будет использовать свои особые полномочия по созданию и уничтожению для обеспечения двусторонней физической конвертации между обоими существующими типами обязательств — бумажными деньгами и электронными резервами — и Fedcoin в соотношении 1:1. Результатом этого принципа будет то, что Fedcoin может быть создан только в то время, когда эквивалентная резервная или бумажная запись будет уничтожена, и, наоборот, Fedcoin может быть уничтожен только при создании новой бумажной или резервной записи. Таким образом, в отличие от биткоина, цена Fedcoin будет фиксирована/привязана. Если Fedcoin торгуется с дисконтом к банкнотам и резервам в долларах, публика будет конвертировать Fedcoin в его альтернативу, пока не исчезнет возможность для арбитража и наоборот, если Fedcoin будет торговаться с премией».

Итак, идея соединить преимущества bitcoin/blockchain и стабильность фиатного платежного средства, которая гарантируется ФРС, обрела жизнь. Идею подхватил влиятельный David Andolfatto, старший вице-президент Federal Reserve Bank of St. Louis, глава его департамента исследований. В своих публикациях он также описывает принципы работы Fedcoin и предлагает его в качестве альтернативы bitcoin, т. е. как «криптовалюту, которую мог бы выпускать Центральный банк и проект которой предлагал ранее J. P. Koning».

В статье «Fedcoin: о желательности правительственной криптовалюты» David Andolfatto считал (на тот момент), что «основная проблема биткоина как денежного инструмента в экономике» — та же, «с которой мы сталкиваемся при использовании любой иностранной валюты во внутренних операциях — обменный курс нестабилен и непредсказуем». Это проявление (одного из аспектов) научно-ведомственного подхода, иллюзия по поводу того, что ЦБ/ФРС полностью контролирует и будет контролировать ситуацию с криптосистемами обмена.

Не просто «кэш»

Понимание того, что bitcoin несовместим с аналоговой/бумажной валютой, пусть даже в форме электронных денег, что у них не только техническая, но и «идеологическая», а точнее, политэкономическая несовместимость, ещё не наступило. Представление о том, что «одним словом, Fedcoin, по сути, такая цифровая наличность (digital cash)» необычайно распространено. Выгодно представлять, что происходит только «техническая» замена одного носителя другим, более прогрессивным.

Но если мы вспомним, как одну форму наличности (золото в эпоху товарных денег) сменяла другая форма наличности (бумага в эпоху фиатных/фидуциарных/кредитных денег), становится ясно — это действительно смена эпох. Товарно-денежное обращение при этом менялось качественно как на практике, так и — по большей части вслед за ней — в теории. Ожидать, что форма цифровой наличности (эпоха цифровых, или online-денег) сменит бумажную форму наличности (эпоху аналоговых, или offline-денег) менее конфликтно и всеобъемлюще, не приходится.

Казалось бы, технически более удобные и дешевые бумажные банкноты — лишь очередное проявление прогресса в развитии производительных сил (новые технологии в полиграфии, на транспорте и в средствах связи). Ну, сменят чемоданы с банкнотами архаику сундуков с золотом. Клиринг? Так он и раньше был. Но в итоге общество получило качественную трансформацию денежного обращения: оно стало кредитно-денежным. Новое качество денег дало новую форму капитала: капитал стал финансовым (сегодня это одна из редчайших «точек соприкосновения» всех без исключения теорий капитала). Появилась мощная отрасль экономики — финансовая или банковско-финансовая. Соответственно, в экономике и политике стали доминировать её представители.

Могу только упомянуть о фиктивном капитале: если могут быть «фиктивные» деньги, то, конечно, может быть «фиктивным» и капитал, т.е. капитал в фиктивной денежной форме. Что и как происходит с этим капиталом — актуальнейший вопрос, который отражается ежедневно в ленте новостей. Деньги и капитал, независимо от его формы, — разные экономические явления. У денег, в отличие от капитала, несмотря на все публикации, графики, доклады и даже официальную мировую статистику денежных агрегатов, нет функции «доходность» — это функция или цель только у капитала.

Сейчас общество капитала стоит на пороге очередных глобальных перемен в сфере денежного обращения. Новая форма меновой стоимости только формируется. Она на стадии эксперимента, стадии «проб и ошибок», и именно сейчас так важно не отрицать, не рукоплескать, а критически анализировать.

Отнюдь не пирамида

Со дня публикации «Белой книги» Satoshi Nakamoto, или «манифеста крипты», прошло чуть более десяти лет. Особенно важен последний год (с декабря 2017-го), когда bitcoin — этот Терминатор I — должен был умереть после резкого пике, но не умер. Почему должен был? Потому что, по сути, bitcoin — это β-версия (beta-testing) продукта: она, мягко скажем, далека от совершенства. Bitcoin — прототип, но так сложилось, что он пошёл в серию.

Прошлый год показал, что bitcoin не повторяет стандартный график финансовой пирамиды, и разговоры, что это «электронный аналог МММ», не прекратились, но поутихли. С точки зрения организационно-экономической, bitcoin и не мог быть пирамидой, поскольку он принадлежит, если можно так сказать, не лицу или узкой группе лиц, а всем, что принципиально, участникам проекта. Центра эмиссии у bitcoin, как у акций МММ, просто нет. Каждый вновь созданный bitcoin фиксируется всей сетью.

Но был, был в истории экономики «безумный день». Это, конечно, история с тюльпанами в Голландии в начале XVII века. Как могли практичные голландцы «сделать это», остается загадкой даже для них самих. Но факт остается фактом: вся страна инвестировала в невзрачные луковицы. Этот опыт дает несколько иной график (в отличие от графика финансовой пирамиды) в части завершения. Всё-таки луковицы тюльпанов — ходовой товар, и после минимума цена его вернулась к некому «разумному» значению.

Bitcoin же никогда не был «просто» товаром: он сразу был и есть особый товар — т.е. товар, который претендовал быть деньгами, выполнять их функции. Поэтому отскок (в мае 2019 — более $8 тысяч) ставит точку на одном из аргументов противников криптосистем обмена.

Впрочем, если даже если бы жизненный цикл bitcoin совпал с циклом акций МММ, это говорило бы только о том, что bitcoin (и его аналоги) смело можно включать в какой-либо денежный агрегат. Поэтому то, что они не рухнули или, возможно, ещё рухнут, уже не имеет значения. Главное, определено их экономическое содержание.

Есть ещё один аргумент в пользу того, что bitcoin — потенциальная форма меновой стоимости, это история Джона Ло, который был так симпатичен Людвигу фон Мизесу. Первые опыты с выпуском бумажных денег, именно денег, во Франции в начале XVIII века закончились оглушительным крахом финансовой пирамиды, которую выстроил предприимчивый шотландец. Но это не помешало бумажным деньгам впоследствии стать основной формой денежного обращения. Нечто подобное происходило в XVIII веке и в других странах. Но сторонники научно-ведомственного подхода как-то стараются об этом не вспоминать, ведь, по сути, современная двухуровневая кредитно-денежная система (при наличии обязательств по обмену на золото со стороны ЦБ, что важно) есть потенциальная финансовая пирамида.

Даже если бы bitcoin как startup завершился/завершится «провалом», это не остановило бы/не остановит дальнейшие попытки создания криптосистем обмена. Выгоды децентрализованной/распределенной платежной системы/системы обмена при решении серьезных, но всё же технических вопросов масштабирования и быстродействия позволяют потенциально оценивать её не только как конкурента Visa и MasterCard, не только как конкурента наличности, выпускаемой ЦБ, но, в перспективе, как конкурента всей современной кредитно-денежной платежной. Это становится понятно, если учесть (транзакционные?) издержки всей двухуровневой системы в целом, т.е. не только печать бумажной наличности, но и во многом, если не полностью, издержки «на содержание» всего финансового/банковского дела как такового.

Распределенный реестр или децентрализованная сеть (distributed network) — это фундаментальное отличие bitcoin/blockchain (и его аналогов). Ясно, что надстройки или центра в виде ЦБ или какого-то иного органа управления такая система не предусматривает. Это одноуровневая система — программисты часто говорят: одноранговая, даже «пиринговая» (калька с English), поскольку название манифеста Satoshi Nakamoto звучит так: Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System.

Смесь ужа с ежом

Вернемся к Fedcoin, каким его видел David Andolfatto. А видел он Fedcoin, если судить по его публикациям, как комбинацию двух структур: ФРС и bitcoin/blockchain. Одноранговая система работает «внутри контура», по периметру её охраняет ФРС. Это два разных типа денег, и если «заканчивается» Fedcoin, т.е. bitcoin в сети, то регулятором выступает ФРС. Fedcoin в этой версии — просто разновидность stablecoin. Что такое stablecoin? Вспоминается детский анекдот. Что будет, если скрестить ежа и ужа? Метр колючей проволоки. Нечто подобное, но в IT-упаковке, предлагают энтузиасты даже не криптосистем обмена, а, скорее, банального фиата.

В последние несколько лет появилось немало таких комбинаций «ежей и ужей», а заодно и публикаций на тему «как это работает». С точки зрения «практикующих финансистов» основной проблемой считается высокая волатильность. В терминах теории денег функция «средство сохранения/накопления стоимости/ценности» в отношении bitcoin практически не работает. Поэтому в качестве обеспечения основной единицы или, собственно, stablecoin выступает валюта «резервная». В качестве резерва годится всё что угодно. Пробовали и евро, и юань, и золото (Hayek), и, конечно, доллар США (знаменитый Tether). Вообще, в качестве обеспечения годится любой более-менее ликвидный актив: предлагали даже недвижимость или товар «рабочая сила».

Итак, две системы, как две ноги, поддерживают и «цифровую экономику», и традиционную двухуровневую банковскую систему. Но системы-то разные: при внесении залога клиенту выдадут «деньги», но в формате stablecoin. Напоминает судьбу тех нескольких сольдо, что закопал Буратино на «поле чудес» с целью вырастить дерево. Все версии stablecoin, где гарантом выступает частное предприятие, частный капитал, обречены на неудачу. Крах неизбежен — главный вопрос только один: когда это произойдет? Будет при этом выстроена финансовая пирамида или нет, зависит только от удачливости отцов-основателей проекта, поскольку это по определению централизованная структура. Ведь залог/залоговый депозит хранится у третьей стороны, т.е. у отцов-основателей.

Повторимся: у денег нет функции «доходности» — это функция капитала. А бизнес-проекты stablecoin в качестве источника дохода предлагают не продажу товаров, выполнение работ или оказание услуг, а просто особый вид обеспечения в форме фиатных денег или вовсе неких товаров. Тем самым единственным источником дохода является спекуляция, поскольку участникам проекта в качестве источника дохода предлагается ожидаемый «рост стоимости» криптосистемы обмена. Напомню, что пунктом «обмена» криптосистемы stablecoin на реальные ценности является третья сторона, как правило, это биржа.

Fedcoin в этой версии — просто разновидность stablecoin с одним, но принципиально важным отличием: «гарантом стабильности» выступает сам доллар США, т.е. непосредственно ФРС, а фактически государство.

Нужен ли блокчейн ФРС?

«Ключевой момент», по мнению David Andolfatto, в следующем:

«ФРС находится в уникальном положении, она может надежно зафиксировать обменный курс между Fedcoin и долларом США, что предполагает “простейшее” теоретическое решение: проблема, что доллар или Fedcoin закончатся при поддержании фиксированного обменного курса, не представляет абсолютно никаких трудностей для ФРС, потому что она может выпустить столько этих носителей, сколько необходимо для защиты фиксированного курса».

Насколько изменит ситуацию тот факт, что вместо частной компании в проекте stablecoin будет участвовать ФРС? Изменит принципиально, поскольку у ФРС, по крайней мере формально, нет цели извлечения дохода. Цель другая — стабильность денежного обращения. Цель создания «правительственной криптовалюты» — дешево и быстро переводить деньги с помощью специальной программы, что предполагает в итоге замещение бумажной наличности электронной, т.е. изменение структуры денежной базы, что — в теории — прогрессивно, поскольку отвечает на «вызовы времени».

Но нужна ли ФРС такая платформа для криптосистемы обмена как bitcoin/blockchain? Ведь обеспечение стабильности обмена таким путем неизбежно приводит к изменению самой сети, она становится двухуровневой, т.е. централизованной.

Кстати, и J.P. Koning, предлагая Fedcoin, пишет вполне недвусмысленно про «особые полномочия»: «One user-the Fed-would get special authority…», а что это, как не появление централизованной, при всех оговорках, структуры? Ещё в том же 2015 году Albert Szmigielski отметил эту коллизию в статье Some Thoughts on Fedcoin - a Fed backed cryptocurrency. Действительно, как пишет ученый:

«Если систему контролирует один пользователь, мы получаем централизацию, и нам не нужны все эти хлопоты с блокчейн».

По его мнению, правда, можно сохранить bitcoin/blockchain и Fedcoin в целом, если не предоставлять ФРС права привилегированного пользователя. ФРС не может не быть привилегированным пользователем (superuser), система не может быть лишена центра в принципе, поскольку эмиссия наличности (наличности, что принципиально) сохраняется, а эмиссионный центр по определению наделен особыми полномочиями. Создается впечатление, что Fedcoin в этой версии представляет собой как бы «свободную экономическую зону», а по периметру этой зоны стоит охрана в форме ФРС, которая требует пропуск. Это в теории.

На практике же ФРС — по крайней мере, пока — этот проект просто не нужен. Зачем ФРС комбинация «ежа и ужа»? Если для частной компании цель создания stablecoin очевидна — заработать на росте финансового актива, т.е. попросту осуществить спекуляцию (причем, вполне возможно, за счет инвесторов/клиентов), то у ФРС всё-таки другая цель. Даже если предположить, что Fedcoin заменяет — заменит ли? — наличность (cash), то торопиться с этим точно не стоит.

Надо сказать, официальная позиция ФРС была и остается однозначной и прагматичной: внимательно следим за ситуацией. Мало того, в своих публикациях исследователи ФРС, в частности Aleksander Berentsen и Fabian Schär, утверждают, имея на это все основания, что:

«Как только мы удаляем децентрализованный характер криптовалюты, от нее мало что остается».

Практические результаты внедрения криптосистемы обмена на основе bitcoin/ blockchain пока таковы: в июне 2016-го Банк Канады провел эксперимент по проведению транзакции CAD-coin в рамках проекта Project Jasper, который широко освещался в прессе. В октябре 2017-го ещё упоминалось о запуске третьей фазы Project Jasper. С тех пор — молчание, хотя через год, в октябре 2018-го, банк Канады вместе с партнерами по проекту выпустили отчет. Тем не менее во многих статьях по теории денег можно встретить в перечне литературы упоминание публикации CAD-coin versus Fedcoin участника проекта Rod Garratt. Можно упомянуть и о том, что Банк Англии осенью 2015 года публично обсуждал возможность проекта, но в начале 2018-го официально отказался от планов «создать государственную цифровую валюту». Как не вспомнить популярную поговорку «Инвестиция — это неудавшаяся спекуляция».

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

Чем криптовалюты не похожи на электронные деньги

Артем Генкин, Алексей Михеев, «Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра». – М.: «Альпина Паблишер», 2018.

Авторы на мировых и российских примерах рассуждают, как и почему технология блокчейн всего за несколько лет овладела умами миллионов, вызвала настоящий криптовалютный бум на рынке и привлекла многомиллиардные инвестиции в новую индустрию. В книге дается анализ применения блокчейна в финансовой индустрии, госсекторе и других отраслях. Рассматриваются ведущие мировые и российские блокчейн-стартапы. Изучается практика ICO. Отдельные главы посвящены вопросам государственного регулирования и перспективам блокчейн-технологий.

Последние примерно три года дали миру новый популярный мем — криптовалюты. С этим понятием в той или иной степени уже знакомы многие люди. Вместе с ростом и развитием биткоина и иных криптовалют все большую популярность обретает и блокчейн — технология, на основе которой они функционируют. Но прежде чем оценивать последствия развития криптовалют и блокчейна, следует понять, что же они собой представляют. Ведь деньги отличаются особой конструктивной сложностью, и их познание и остенсивное определение выходят за рамки одного направления науки.

Как все начиналось

Основы криптовалюты были заложены в 1992 году киберпанками — неформальной группой людей, заинтересованных в сохранении анонимности и интересующихся криптографией. Об обеспечении конфиденциальности совершаемых в современном обществе платежных операций путем их многоэтапного шифрования одним из первых заявил в 1993 году американский программист Эрик Хьюз. В 1994-м американский ученый и инженер из корпорации Intel Тимоти Мэй в статье «Вопросы и ответы о криптопанке» (The Cyphernomicon) описал основные характеристики такой системы, в том числе безопасность неотслеживаемых транзакций через их шифрование, а также транзакции, проводимые без посредников. Для реализации этих идей надо было создать новый механизм расчетов, не затрагивающий банковский сектор.

Вей Дай, описавший концепцию криптовалюты b-money в 1998 году, предложил, по сути, реальный способ исполнения условий договора между анонимными участниками.

Дэвиду Чауму, изобретателю «слепой подписи», Артем Генкин уделил целую главу в своей книге 2003 года «Планета Web-денег».

И лишь гораздо позже, в 2008 году, загадочный и анонимный Сатоши Накамото вывел в публичное пространство цифровую валюту биткоин. Конечно, не случайно, что это произошло в разгар мирового финансового кризиса, когда доверие к существующей глобальной финансовой архитектуре оказалось очень низким.

<…>

Определение криптовалют

По данным Банка международных расчетов, цифровые валюты (криптовалюты), как правило, имеют три ключевых аспекта. Они обладают некоторыми денежными характеристиками, такими как использование в качестве средства платежа. Они не являются зоной ответственности какого-либо конкретного учреждения и не подкреплены какой-либо центральной властью. Их ценность заключается в их принятии в качестве средства платежа. Криптовалюты, как правило, передаются через нецентрализованные распределенные реестры, которые делают возможным безопасный P2P-обмен в отсутствие доверия между сторонами. Они в основном разрабатываются и эксплуатируются небанковскими учреждениями.

Европейский центральный банк определил виртуальную валюту как «электронное представление ценности, не используемое центральным банком, кредитным учреждением или эмитентом электронных денег, которое при определенных обстоятельствах может быть использовано как альтернатива деньгам».

Виртуальная валюта, согласно ФАТФ, представляет собой средство выражения стоимости, которым можно торговать в цифровой форме и которое функционирует в качестве:

1) средства обмена; и/или

2) расчетной денежной единицы; и/или

3) средства хранения стоимости, но не обладает статусом законного платежного средства (то есть не является официально действующим и законным средством платежа при расчетах с кредиторами) ни в одной юрисдикции.

Виртуальная валюта не эмитируется и не обеспечивается ни одной юрисдикцией и выполняет вышеуказанные функции только по соглашению в рамках сообщества пользователей виртуальной валюты.

В 2016 году Международный валютный фонд дал свое определение виртуальной валюты: это цифровое выражение стоимости, выпущенное частными разработчиками и выраженное в их собственной расчетной единице. Схема виртуальной валюты в такой трактовке включает два основных элемента:

1) Цифровое выражение стоимости, которая может быть передана другой стороне.

2) Основные платежные и расчетные механизмы, включая системы распределенного реестра.

Как мы видим, существует некоторая понятийная путаница в том, что следует называть виртуальными деньгами, а что цифровыми и какое из понятий определяет криптовалюты.

Например, есть экспертное мнение, что по своей сути криптовалюта — это децентрализованная платежная сеть равноправных пользователей, обслуживающаяся самими же пользователями без центральных органов управления или различных посредников.

В таблице 1 представлены основные критерии классификации виртуальных валют.

Таблица 1. Классификация виртуальных валют

Так как в децентрализованных системах виртуальных валют используются методы криптографии, возникло название «криптовалюта». Криптовалюты, в трактовке МВФ, — это электронные валюты (электронно представляющие стоимость), не номинированные в законных средствах платежа (в отличие, например, от PayPal или традиционных электронных денег). Иными словами, это виртуальные валюты, конвертируемые в деньги, товары и услуги реального мира (в отличие, например, от игровых валют), децентрализованные (в отличие, например, от Webmoney) и использующие криптографические технологии.

Децентрализованные виртуальные валюты являются распределенными (то есть распространяются с открытым исходным кодом), основанными на математических принципах, пиринговыми (или одноранговыми, подразумевающими равноправие участников сети) виртуальными валютами с открытым исходным кодом, не имеющими администратора и органа централизованного наблюдения или надзора.

Криптовалюту рассматривают и как «вид цифровой валюты, эмиссия и учет которой основаны на асимметричном шифровании и применении различных криптографических методов защиты, таких как proof-of-work и proof-of-stake», и как «инновационную сеть платежей и новый вид денег, который использует P2P-технологию, функционирующую без центрального контролирующего органа или банка», где «обработка транзакций и эмиссия производятся коллективно, усилиями сети».

<…>

Вот отличительные признаки виртуальных валют, по мнению ОЭСР:

  • Они имеют ограниченный выпуск (и часто конкретные методы увеличения количества обращающейся валюты).
  • Они используют такие цифровые технологии обеспечения безопасности операций, которые, с одной стороны, предоставляют публичное подтверждение права собственности для каждой монеты, отслеживая всю историю о владении через блокчейн, чтобы удостовериться, что одна единица виртуальной валюты не была многократно продана одним владельцем, а с другой стороны, необязательно устанавливают полную личность трейдера публично.

Г.С. Панова называет криптовалюты аналогами полноценных денег, обладающими их свойствами, потому что они не имеют реальной стоимости и не отражают общего состояния экономики конкретной страны, хоть и являются международной валютой.

В то же время М.А. Абрамова приводит замечание МВФ в Руководстве по денежно-кредитной и финансовой статистике (МВФ, 2000), в котором по правилам монетарной статистики к типам финансовых активов, включаемых в состав широкой денежной массы, относятся наряду с основными и финансовые активы, эмитируемые другими секторами (кроме депозитных корпораций), в том числе электронные деньги, выпущенные единицами, которые не являются депозитными корпорациями.

Вот характеристики современных криптовалют в трактовке Марко Стренга:

  • Неинфляционность.
  • Делимость.
  • Длительность.
  • Доступность.
  • Глобальность и, как правило, анонимность.
  • Открытый исходный код.
  • Одноранговость.
  • Децентрализованность.

Как уточняет Н.В. Макарчук, новые единицы криптовалюты эмитируются за счет вычислительной мощности, используемой пользователями, посредством сложного алгоритма. То есть эмиссия децентрализована и не может контролироваться ни одним государством. Величина выпускаемой денежной массы предполагается фиксированной, причем сложность ее расчета (то есть самого процесса эмиссии) постоянно повышается. Доверие к эмитенту замещается проверенными математическими и криптографическими алгоритмами. В сети нет центральных органов, таких как единый эмитент, или органов надзора, верификации и любого иного контроля. Все участники сети равноправны, все алгоритмы работы, исходные коды программ и протоколы взаимодействия полностью открыты и доступны для изучения всем желающим.

Криптовалюта используется для расчетов, но не обладает статусом законного платежного средства ни в одной юрисдикции.

Многие исследователи соглашаются, что криптовалюта — это фактически «электронное средство учета каких-либо активов, прав требования, имущества», которые не ограничены в гражданском обороте, могут передаваться в любую точку мира и приобретение которых осуществляется путем любой гражданско-правовой сделки, в том числе купли-продажи. Как отмечает И. Тихонов, анализируя биткоин как одну из разновидностей криптовалюты, «это технология, протокол взаимодействия. Он никому не принадлежит, но по нему работают все участники сети Bitcoin».

По мнению М.Г. Мехтиева, само по себе появление криптовалюты — это первый в истории случай, когда цифровые валюты сочетают в себе особенности платежных систем и валют. Это новшество вызвано введением технологии распределенного реестра и криптографического протокола. Оно позволяет перемещать деньги в качестве информации в платежных системах, которые работают на децентрализованной основе, то есть без необходимости какого-либо участия третьей стороны или центральных властей.

По его же определению, «криптовалюты выражены как комбинации битов, посланных в виде сообщения в сети, которая проверяет подлинность сообщения через различные механизмы, такие как «proof-of-work» (PoW) или «proof-of-stake» (PoS). Большинство таких валют являются общедоступными распределенными реестрами, которые используются совместно в интернет-сети. Отличает каждую криптовалюту:

1) процесс, с помощью которого пользователи признают изменения своих счетов… (другими словами, какие транзакции являются действительными), и

2) механизм, согласно которому осуществляется процесс проверки».

Криптовалюты — это новая электронная частная валюта, снабженная собственной платежной системой, которая не имеет привязки к фиатным деньгам и потому позволяет лишь совершить обмен денежных средств на криптовалюту по определенному курсу.

Биткоин — первая заслуживающая доверие децентрализованная система, которая решает старую проблему в области информатики, «проблему византийских генералов» (связанную с невозможностью полностью гарантировать обмен сообщениями) для упорядочивания операций в децентрализованной сети.

Окончательный правовой статус криптовалют не определен, вот предлагаемые варианты их трактовки: долговая расписка, расчетная единица, биржевой актив, сырьевой товар, иностранная валюта, рискованный спекулятивный финансовый инструмент, денежный суррогат, финансовая пирамида.

Требуется более глубокое сравнение

Фундаментальное сравнение криптовалют и электронных денег проведено в работе А.У. Альбекова и его коллег.

Таблица 2. Сравнительная характеристика криптовалют и электронных денег

Д.А. Кочергин также выделяет ряд характерных особенностей виртуальных валют в сравнении с электронными деньгами.

Таблица 3. Основные различия между электронными деньгами и виртуальными валютами

По мнению Д. Кочергина, виртуальные валюты похожи на национальные по ряду признаков.

  • В основе покупательной способности виртуальной валюты также лежит доверительная стоимость.
  • В виртуальной валюте проявляется природа современных денег, основанная на признаваемом всеми участниками расчетов механизме учета обоюдных расчетных обязательств, возникающих в результате хозяйственной деятельности.

Но существуют и особенности виртуальных валют.

  • Виртуальная валюта выпускается в цифровой форме (в форме криптографических записей), в то время как национальная валюта — в физической (в форме знаков стоимости).
  • Виртуальная валюта выпускается исключительно частными эмитентами, в то время как национальная валюта — только государственными денежно-кредитными регуляторами на монопольной основе.
  • Виртуальная валюта не выпускается и не гарантируется какой-либо юрисдикцией. Она выполняет основные денежные функции исключительно по соглашению сторон только в рамках сетевого сообщества пользователей виртуальной валюты.

В большинстве случаев современные виртуальные валюты – актив, стоимость которого определяется спросом и предложением. Однако, в отличие от товаров, они имеют нулевую внутреннюю стоимость. В результате их стоимость основывается только на вере в то, что они впоследствии могут быть обменяны на другие товары или услуги либо на определенное количество национальной валюты. Создание новых единиц виртуальной валюты (то есть управление общим объемом ее предложения) обычно определяется компьютерным протоколом. Ни одна организация не может управлять предложением виртуальной валюты во времени, напротив, этот процесс часто определяется заложенным в схеме виртуальной валюты алгоритмом.

Особенность схем виртуальных валют — способ передачи электронной стоимости от плательщика к получателю. До недавнего времени при прямом товарном обмене между сторонами, без участия посредников, в расчетах могли использоваться только наличные деньги.

Ключевое новшество схем виртуальной валюты — использование распределенных регистров или децентрализованной системы учета данных по транзакциям, которая обеспечивает проведение удаленного прямого обмена электронной стоимостью при отсутствии доверия между сторонами и без участия посредников. По сути, схемы виртуальной валюты воспроизводят процесс прямого непосредственного обмена стоимостью, как в случае с наличными деньгами, но на удаленной основе — через интернет.

В традиционных системах электронных денег существует несколько провайдеров услуг, участие которых является необходимым условием для выполнения операций: эмитенты электронных денег, сетевые операторы, поставщики специализированного оборудования и программного обеспечения, эквайеры электронных денег и клиринговые организации. Напротив, большинство схем виртуальных валют не управляются каким-либо определенным лицом или учреждением. Это отличает их от традиционных систем электронных денег, имеющих одного или более эмитентов стоимости, которые несут на себе обязательства по возмещению электронных денег. Кроме того, децентрализованный характер отдельных схем виртуальных валют предполагает отсутствие каких-либо идентифицируемых операторов, в роли которых в случае электронных денег обычно выступают финансовые институты или другие клиринговые учреждения.

Н.В. Макарчук, высказываясь по этому вопросу, дополняет: эмиссия криптовалют осуществляется самими пользователями и не обусловлена внесением денежных средств оператору системы. Да и сам оператор фактически отсутствует. Есть лишь разного рода посредники: биржи, обменные пункты, торговые площадки.

Кроме того, виртуальные валюты, в отличие от традиционных форм электронных денег, представляют электронную стоимость, номинированную в новой валютной единице, а не в национальной валюте — законном средстве платежа.

Фото: pixabay.com

новые валюты, их стоимость и курс

В настоящее время на финансовом рынке существует большой выбор самых различных криптовалют, количество которых с каждым годом только увеличивается. Это происходит потому, что цифровые деньги вызывают большой интерес со стороны как широких слоев населения, так и крупных инвесторов, готовых вкладывать средства в стремительно развивающийся сегмент рынка. Естественно, главную роль в создании подобной ситуации сыграл успех биткоина, являющегося на сегодня самой известной, популярной и востребованной криптовалютой. Однако, в данной статье будет представлен обзор не только биткоина, но и других видов виртуальных денег, которые заслуженно считаются достаточно перспективными.

Популярные криптовалюты

Рейтинг популярности криптовалют, вне всякого сомнения, возглавляет биткоин. Он обладает наибольшей капитализацией, известностью и востребованностью. Однако, в различные топ-списки цифровых валют сегодня включаются несколько десятков названий денежных единиц, некоторые из которых появились совсем недавно, в то время как другие были созданы ненамного позже биткоина. Каждая из описываемых ниже криптовалют обладает собственными, присущими только ей характерными особенностями, однако, существует и то, что объединяет их всех – постоянно растущий интерес и спрос, которые, в свою очередь, являются причиной роста цены большинства видов виртуальных денег.

Bitcoin

Самая популярная криптовалюта была создана в конце 2008-го – начале 2009-го годов. В настоящее время капитализация биткоина превысила $140 млрд., что намного больше, чем у других видов виртуальных денег. Цена 1 btc преодолела планку в $8 тыс., что стало очередным достижением цифровой валюты. Естественно, именно биткоин выступает в качестве основного объекта интереса со стороны потенциальных инвесторов и предметом торгов на различных криптовалютных биржах.

При этом крайне важно понимать, что финансовые аналитики в отношении прогнозов и перспектив дальнейшего роста курса биткоина далеко не единодушны. Часть экспертов прогнозируют сохранение впечатляющей динамики этого вида криптовалюты. Однако, некоторые специалисты предсказывают полную противоположность такому развитию событий, предрекая скорое падение биткоина.

Ethereum

Вторая по популярности и размеру капитализации криптовалюта мира. Несмотря на сравнительно небольшой возраст, объем торгов эфириумом или эфиром, как часто называют этот вид цифровых денег на русском языке, достиг на данный момент $44 млрд., намного превосходя все остальные криптовалюты, за исключением биткоина. Платежная система Ethereum была запущена в середине 2015-го года. За два с небольшим года криптовалюта смогла уверенно выйти на второе место, в некоторых сегментах составляя уверенную конкуренцию еще недавно казавшемуся недосягаемым биткоину. Некоторые специалисты именно эфир считают наиболее перспективным видом виртуальных денег.

Litecoin

Лайткоин является производной (специалисты по криптовалютам используют специальный термин – форк) биткоина. Самую популярную цифровую валюту нередко называют виртуальным золотом, а лайткоин по аналогии именуют виртуальным серебром. Он появился в 2011-м году, быстро набирая популярность и капитализацию. Однако, сегодня лайткоин по обороту торгов занимает только 6-е место, что не мешает экспертам относить его к числу перспективных криптовалют.

Bitcoin Cash

Этот вид виртуальных денег появился совсем недавно – 1 августа 2018-го года. Фактически он представляет собой форк биткоина, полученный в результате введения новых правил блокчейна последнего. Bitcoin Cash (принятые сегодня сокращения – BCash, BCC и BCH) имеет общую с биткоином историю, но в настоящее время торгуется самостоятельно. За четыре неполных месяца капитализация новой цифровой валюты составила почти $27 млрд., что является одним из самых существенных приростов за такой короткий промежуток времени. В настоящее время по объему капитализации BCash удерживает 4-е место среди всех криптовалют.

Monero

Главной особенностью криптовалюты выступает наибольший из существующих сегодня уровень анонимности платежной системы. Монеро был создан на основе оригинального протокола CryptoNote весной 2014-го года. В настоящее время этот вид виртуальных денег не входит в топ-10 по капитализации. Тем не менее, отсутствие криптовалюты в основных рейтингах снижает интерес к ней, что позволяет заработать на майнинге даже при помощи обычного компьютера, что давно невозможно сделать, добывая более популярные виды цифровых валют.

Dash

Криптовалюта была выпущена в начале 2014-го года под названием Xcoin. Весной 2015-го года она стала называться Dash. Практически сразу после появления этот вид виртуальных денег стал пользоваться серьезным спросом. Во многом он обусловлен наличием некоторых характерных особенностей, главной из которых выступает принятие решений о дальнейшем развитии системы путем волеизъявления всех членов сети. Такого уровня децентрализации до появления Dash еще не было. Не удивительно, что цена криптовалюты за три года увеличилась в несколько сот раз, а величина капитализации составляет почти $4,6 млрд., что ставит криптовалюту на 5-е место по этому показателю.

Zcash

Этот вид цифровой валюты появился примерно год назад – осенью 2016-го. Практически сразу же Zcash (краткое название — ZEC) стал пользоваться ажиотажным спросом, что позволило ему на короткое время даже войти в топ-5 криптовалют по капитализации. Однако, спустя какое-то время, цена вполне предсказуемо несколько упала. Тем не менее, несмотря на то, что сегодня Zcash не входит в рейтинг десяти самых крупных по капитализации криптовалют, данный вид виртуальных денег по-прежнему считается одним из наиболее перспективных. Это объясняется наличием серьезных преимуществ, главным из которых является высокий уровень анонимности производимых транзакций. Принцип работы платежной системы делает практически невозможным отслеживание и контроль осуществляемых с использованием ZCash финансовых операций.

VertCoin

Цифровая монета с таким названием была выпущена в январе 2014-го года. Особенностью криптовалюты выступает эффективность майнинга, осуществляемого с использованием видеокарт. Добыча верткоинов при помощи процессоров ASIC практически невозможна, что объясняется особенностями данной платежной системы. В остальном по большинству своих параметров VertCoin мало отличается от остальных видов виртуальной валюты, поэтому сложно спрогнозировать перспективы его дальнейшего развития.

BitShares

Виртуальная денежная платформа BitShares (краткое обозначение – BTS) бал разработана в 2013 году одним из наиболее известных специалистов по криптовалютам Дэном Ларимером. Особенностью этого вида цифровой валюты является отсутствие процедуры майнинга, так как процесс обработки и подтверждения проводимых транзакций осуществляется специальными делегатами, которые выбираются из числа участников платежной системы. В результате она обладает высокой производительностью, которая не зависит, как для большинства криптовалют, от количества майнеров. Несмотря на то, что капитализация BitShares на данный момент составляет примерно $340 млн., криптовалюта показывает стабильный, хотя и не такой стремительный, как у биткоина, рост курса.

Factom

Появление Factom произошло осенью 2015-го года. За прошедшие с того времени два года новая криптовалюта стала достаточно популярной, что является логичным следствием наличия ряда серьезных преимуществ. К их числу можно отнести:

  • Высокую скорость майнинга. Это объясняется тем, что количество пользователей, добывающих Factom, в настоящее время относительно невелико;
  • Оперативность проведения транзакций. Достигается особенностями предусмотренного платежной системой протокола и ее максимальной открытостью;
  • Отсутствие ограничений, связанных с записью данных в блоки эффективно работающей системы блокчейн.

NEM (XEM)

Данный вид виртуальных денег особенно популярен на биржах Японии, где он был разработан в начале 2015-го года, и других азиатских стран. Криптовалюта под названием XEM использует технологию блокчейна NEM, что объясняет частое применение двух названий одного вида цифровой валюты. Несмотря на то, что изначально было выпущено все предусмотренное количество денежных единиц, майнинг XEM вполне возможен. Он необходим для обработки данных о совершаемых в системе транзакциях путем генерации новых блоков баз данных. В настоящее время капитализация этого вида цифровых денег составляет почти $1,9 млрд., что ставит его на 11-е место в рейтинге крупнейших криптовалют.

Dogecoin

Виртуальная монета впервые была представлена на финансовом рынке в декабре 2013-го года Главной ее особенностью является достаточно быстрый процесс майнинга, который приводит к постоянному росту количества выпущенных денежных единиц. В настоящее время их число превысило 111 млрд. при величине капитализации, равной $218 млн. Основой виртуальной платформы Dogecoin является описанный выше Litecoin, который, в свою очередь, выступает форком самой популярной и известной на сегодня криптовалюты – биткоина.

MaidSafeCoin

Запущенная весной 2014-го года криптовалюта MaidSafeCoin изначально была основана на блокчейне биткоина. Однако, в настоящее время разработчики создают собственную систему блокчейна, что позволит еще более увеличить безопасность и децентрализацию виртуальной денежной платформы. Конечно целью запуска MaidSafeCoin ее разработчики считают создание децентрализованного интернета, обладающего собственной цифровой денежной единицей.

DigiByte

Созданная в 2013-м и выпущенная на рынок в 2014-м году виртуальная монета базируется на одноименной системе блокчейна. Главной особенностью DigiByte является высокая скорость обработки транзакций и полная открытость платежной системы. Создатели этого вида криптовалюты называют ее первой профессиональной виртуальной денежной единицей.

Nautiluscoin

Криптовалюта Nautiluscoin была создана в 2014-м году. Она сразу стала позиционироваться как современный вариант виртуальных денег, главными плюсами которого выступала скорость осуществления финансовых операций с использованием цифровой монеты, а также короткий период времени перерасчета одного блока базы данных, составляющий всего 1 минуту. Еще одной особенностью платежной системы является создание и функционирование специального стабилизационного фонда (NSF), который предназначен для обеспечения стабильного роста курса криптовалюты.

Clams

Выпущенная на рынок в мае 2014-го года криптовалюта с коротким названием Clams является на сегодня одной из самых демократичных виртуальных денежных платформ. Однако, она не входит в топ-10 крупнейших криптовалют по капитализации, показывая при этом достаточно стабильный рост курса. Тем не менее, предсказать перспективы этого вида цифровой валюты весьма проблематично.

Siacoin

Главной особенностью проекта Siacoin (краткое обозначение – SC) является то, что он выступает не только в качестве виртуальных денег, но одновременно служит платформой, которая предоставляет возможность децентрализованного облачного хранения файлов. Она создается путем объединения дискового пространства компьютеров участников сети. Такое уникальное сочетание функциональных возможностей делает Siacoin одним из наиболее перспективных проектов, реализуемых в настоящее время.

Decred

Данный вид виртуальной валюты появился в декабре 2015-го года. Однако, в течение полутора лет после этого платежная система активно тестировалась и дорабатывалась, после чего была полноценно представлена на рынке только в апреле 2017-го года. Криптовалюта не выделяется среди прочих какими-то революционными разработками, поэтому предсказать ее дальнейшие перспективы попросту нереально.

VeriCoin

Криптовалюта была основана в мае 2014-го года. Главными ее достоинствами является простота использования, скорость обработки транзакций и эффективность начального майнинга. Благодаря этому, данный вид виртуальных денег достаточно быстро и стабильно развивается, хотя и не входит в рейтинг наиболее популярных и востребованных на рынке криптовалют.

Einsteinium

Еще одной криптовалютой, которая появилась в 2014-м году в Монреале, является Einsteinium (краткое обозначение – EMC2). На сегодня этот вид цифровых денег не входит в топ-100, имея капитализацию в размере $13,84 млн. Однако, необходимо понимать, что главной целью создания виртуальной монеты выступает финансирование научных разработок, связанных с ИТ-проектами и криптографией, во всем мире. Эта задача достаточно успешно решается, чему также способствует деятельность одноименного благотворительного фонда Эйнштейниум.

Другие криптовалюты

Количество существующих сегодня на финансовом рынке криптовалют чрезвычайно велико и не исчерпывается описанными в статье видами цифровых денег. Например, входящая в топ-10 по капитализации виртуальная монета Ripple, доступная на сайте ripple.com. Более того, можно с уверенностью утверждать, что их число в ближайшие годы будет только увеличиваться. Поэтому крайне важно перед приобретением той или иной криптовалюты изучать тенденции рынка и грамотно оценивать его перспективы.

Снижение цен на цифровую валюту

Все уже слышали о биткойне. Это была первая криптовалюта, которая стала мейнстримом, но другие валюты тоже быстро набирают популярность. Существует более 1800 различных типов криптовалют, и каждый день их разрабатывается все больше. Итак, как мы можем гарантировать безопасность цифровых валют? ISOfocus выбирает свой путь, чтобы во всем разобраться.

Представьте, что Вы сидите в офисе ИСО, ожидая своей встречи. Рядом с Вами сидят два джентльмена, тоже ожидающие своей встречи. Вы здороваетесь друг с другом и спрашиваете: «Зачем Вы здесь?» – Эдвард и Райан (Edward и Ryan) отвечают: «Мы здесь в рамках технического комитета ИСО/ТК 68, чтобы заниматься разработкой международных стандартов для аспектов безопасности цифровых валют». Как и большинство людей, Вы, вероятно, вежливо кивнете и почувствуете себя слишком неосведомленным, чтобы задавать дальнейшие вопросы. В данном случае необходимо выяснить, что такое цифровая валюта. Легко увязнуть в бесчисленном множестве используемых терминов (а именно, криптовалюта, электронные деньги, b-money, i-money, электронная валюта), но есть полезное определение: рассматривать цифровую валюту как вид валюты или денег, который доступен в цифровой форме, в отличие от физических объектов, известных нам как банкноты и монеты.

Как и физическая валюта, цифровая валюта может использоваться для покупки объектов и услуг, но некоторые из них могут быть ограничены конкретными продуктами в сообществе онлайн-игр. В отличие от «реальной» валюты цифровая валюта не должна выпускаться правительством или банком, а вместо этого надо использовать криптографию для привязки переводов онлайн к определению даты. Наиболее известным примером является «биткойн», который позволяет цифровой валюте быть децентрализованной или нерегулируемой, но управляемой ее разработчиками и пользователями в онлайн-сообществе.

Развитие криптовалют

ИСО уже разработала стандарт для «реальной» валюты, ISO 4217. Он используется с 1978 года и содержит коды валют, основанные на проверках Всемирного банка. Эти коды состоят из трех цифр, таких как EUR для валюты евро, USD для США, и их используют банки по всему миру в своих финансовых операциях.

Тем не менее цифровая валюта расширяется быстрее, чем данные коды могут справиться. Стандарт ISO 4217 выделяет около 500 трехзначных кодов, однако цифровые валюты создаются и используются онлайн с тысячами отдельных версий. В 2018 году было подсчитано, что существует более 1800 вариантов цифровых валют.

В июле 2019 года Международный валютный фонд (МВФ) опубликовал свою работу «The Rise of Digital Money», в которой было обнаружено, что рост популярности цифровой валюты сводится к удобству работы с онлайн-приложениями и очень низкой стоимости для пользователей. Доверие также важно в таких странах, как Кения, где цифровая валюта считается более надежной, чем банки и телекоммуникационные компании. В 2016 году, когда речь шла о цифровой валюте, исследовательская группа по основным банковским услугам подкомитета ПК 7 ИСО/ТК 68 (в настоящее время расформирован) отметила, что цифровые валюты могут быть использованы для замены некоторых реальных валют во многих сферах деятельности, что вызвало озабоченность по поводу того, как применять компьютерные науки, криптографию и банковские рекомендации, чтобы гарантировать, что цифровая валюта безопасна для использования. Затем было подсчитано, что ежедневно совершалось более ста тысяч транзакций в цифровой валюте.

Защита цифровых активов

©: Austin Distel/Unsplash

Обратимся к Эдварду и Райан, точнее к Эдварду Шайдту (Edward Scheidt), председателю ИСО/ТК 68/ПК 2/РГ 17, Аспекты безопасности цифровых валют, и Райан Пирс (Ryan Pierce), эксперту, члену ИСО/ТК 68/ПК 8/РГ 3. Цифровой идентификатор токена – DTI. На чем сосредоточены группы с такими непонятными названиями?

Эдвард Шайдт взаимодействует с ANSI (American National Standards Institute) и является заместителем председателя ANSI x9 Global Security Standards (банковские стандарты в рамках американского Национального института стандартов), он также сотрудничает с Комитетом по фиатным цифровым валютам МСЭ (Международного союза электросвязи). «Наша основная цель заключается в том, чтобы изучить потенциальную безопасность цифровых валют с целью разработки будущего стандарта ИСО. Мы проводим ежемесячные встречи, и в них участвует 21 член, представляющий различные национальные органы».

Технологии развиваются быстрыми темпами, в результате чего возникают вопросы о том, как можно повлиять на экономическую стабильность валюты (нецифровой), какие коммерческие и частные промышленные факторы могут повлиять на цифровую валюту, какие различные политические и региональные проблемы необходимо решить, как соединить данные элементы в прочную структуру, которая может быть использована всеми.

Шайдт объясняет, что физические деньги уже хорошо поддерживаются политикой, законами и правилами, ведущими к банковскому регулированию. Тем не менее, хотя удобство, по-видимому, является большим преимуществом движения денежных средств в цифровом формате, необходимо решить три проблемы, связанные с безопасностью:

  1. Доверие, которое необходимо для поддержания международной финансовой экосистемы, и гарантии своих финансовых платежей и осуществления финансовых операций.
  2. Обязательная ответственность за инвестиции, поддерживающие финансовую экосистему, не имеющую негативных правовых последствий.
  3. Конфиденциальность для потребителя за счет поддерживающей финансовой инфраструктуры, которая будет гарантировать, что информация остается конфиденциальной в случае необходимости.

Развертывание широкой деятельности

Сбор информации от членов ИСО и финансовых экспертов имеет жизненно важно значение, отмечает Шайдт. Комитет должен рассматривать вопросы с точки зрения политики, законодательства, центральных органов власти и технической безопасности.

«Технический комитет работает над разграничением технологий безопасности, необходимых для этих стандартов, и над тем, как они могут применяться к бизнес-кейсам. Потенциально мы рассматриваем концепции и указания национальных властей, чтобы в итоге создать систему безопасности, которая может поддерживать все цифровые форматы.

Мы должны внедрять стандарты, которые у нас существуют сегодня, и обновить их в целях обеспечения совместимости между признанными системами цифровых валют стран. Так мы сможем сделать первый шаг к всеобщему признанию. Доверие имеет первостепенное значение: без этого все технологии в мире не смогут решить существующие проблемы».

Как отмечают оба джентльмена, важно отметить, что цифровая валюта представляет не только заинтересованность стран и их правительственных учреждений. Также бизнес и коммерческие предприятия работают в данной области, которая традиционно находится на контроле правительств. Данные стандарты могут, по самым скромным подсчетам, влиять на объем цифровых транзакций до одного триллиона долларов в день, поэтому безопасность жизненно важна.

©: Chris Liverani/Unsplash

Распределение доверия

Райан Пирс (Ryan Pierce), также являющийся сопредседателем рабочей группы по цифровым активам в FIX Trading Community, который находится на стадии развития. «Мы изучаем создание идентификаторов для цифровых токенов. Это вызов, с которым мы сталкиваемся сейчас, потому что создается так много новых типов цифровых активов, и мы должны уметь идентифицировать их, чтобы помочь устранить любую двусмысленность между фирмами, отправляющими и получающими их».

Он поясняет, что с того времени, когда как биткойн стал оригинальной цифровой валютой, были созданы и использованы тысячи других цифровых валют. Данные цифровые валюты представляют собой бартерный обмен, акции, ценные бумаги и услуги, которые вышли за первоначальные функции биткойна. Они имеют аналогичную функцию с валютами с той точки зрения, что их можно использовать в качестве средства обмена, но и также в том, что они могут выйти за рамки данного определения, если они также являются токенами, привязанными к определенным утилитам или услугам, таким как разрешение хранения данных в общем облаке, получение дополнительных токенов путем просмотра рекламы или предоставление других услуг.

«Когда о биткойне впервые было заявлено, он помог решить проблему «распределения доверия». Если бы кто-то хотел торговать цифровыми активами в прошлом, он должен был бы выбрать доверенную сторону, чтобы вести бухгалтерскую отчетность и вести учет того, кому что принадлежало. Например, большинство из нас доверяет банкам. Мы знаем, что мы можем использовать нашу кредитную карту и мы можем заплатить за наш обед. Мы верим, что с правильной суммы с нас будет взиматься плата только один раз».

С биткойном, по мнению Райана Пирса, никто не может подвергаться цензуре или модификации транзакций, что не требует полного доверия к одной организации. Технология позволяет вести бухгалтерскую отчетность, которая не зависит от банка. Она работает, имея достаточное количество людей, работающих с одним и тем же программным обеспечением, которое позволит достичь консенсуса о состоянии отчетности, так что будет дорого изменять или удалять прошлые транзакции.

Цифровой идентификатор

Необходима разработка новых символов, в целях интеграции криптовалют в наш язык.

Пирс приводит хороший пример того, как цифровая валюта должна правильно идентифицироваться: «Если бы Вы хотели перевести мне сто долларов США, то Вы автоматически использовали бы коды валют ISO 4217, которые идентифицируют доллары США как ʻUSDʼ. Все банки точно знают, что это означает, и не существует путаницы.  Существуют также ISIN, закрепленные в ИСО, которые идентифицируют другие формы ценных бумаг, таких как акции, облигации и производные финансовые инструменты. Такой подход приводит к тому, что все операции становятся понятными для всех банков по всему миру».

Однако цифровая валюта не имеет официальных идентификаторов, названий или кодов валют. Ваш банк может различать доллары США и евро, но как они могут отличить биткойн от биткойн – наличных денег? Это вопрос, которым задается ИСО. Сегодня нигде в мире нет органа, ответственного за цифровые валюты, поэтому нет официального способа определения биткойна или любой другой цифровой валюты и нет общепризнанного идентификатора для нее.

«Еще в 2016 году было определено, что цифровым валютам, таким как биткойн, которые не были выпущены финансовыми органами, не могут быть присвоены коды валют ISO 4217 (такие, как USD или EUR). Однако мы считаем, что для их идентификации необходим отдельный список кодов – цифровых идентификаторов токенов. Такие коды позволят устранить путаницу и позволят банкам и другим финансовым организациям передавать цифровые токены. Легко идентифицируя их, мы избежим недоразумений», – объясняет Райан.

Как и в случае со всеми стандартами ИСО, данные рекомендации являются руководящими принципами, а не правилами. «Мы не будем предоставлять никакого мнения о надежности цифровых токенов, которые будут выданными идентификаторами, поскольку мы не должны выносить суждения. Если цифровая валюта или токен существуют, то они имеют право на идентификатор. Такая ситуация не означает, что все цифры валюты, имеющие идентификаторы, будут надежными или ценными. Подумайте о своем свидетельстве о рождении: оно содержит информацию о рождении, официальном существовании, но никакие другие данные (например, о кредитоспособности или о том, заслуживаете ли Вы доверия) не могут быть внесены в данный удостоверяющий личность документ».

Борьба с мошенничеством

Возникает тревожная бизнес-модель, когда компании планируют создать цифровую платформу для предоставления услуги, а затем продажи токенов, которые можно использовать для оплаты этой конкретной услуги. Инвесторы покупают такие токены в надежде увидеть увеличение стоимости при запуске сервиса. Но были и мошеннические схемы, когда компании забирали деньги и исчезали. В этих случаях DTI (цифровой идентификатор токена) все еще может быть выдан для этого токена.

Пирс объясняет ценную роль внедрения DTI для снижения уровня мошенничества. «Регулирующие органы часто запрашивают отчеты о сделках в регулируемых отраслях. Банки могут обнаружить подозрительную финансовую деятельность и подать рапорт, если у Вас вдруг на счете появятся сто тысяч долларов США. Но могут ли регулирующие органы запрашивать записи транзакций о подозрительной финансовой деятельности, связанной с цифровой валютой? Без официального цифрового идентификатора токена регулирующим органам было бы трудно разобраться в таких данных.

Дело не только в регулирующих органах. Среднестатистический человек выигрывает от того, что может получить доступ и использовать DTI, чтобы точно знать, что он точно посылает и получает. Я мог бы продать Вам свою машину за пять биткойн-токенов, но когда мы осуществим фактическую транзакцию, Вы можете отправить мне что-то совершенно другое. Без официального определения биткойна или признанного идентификационного кода существует слишком много возможностей для ошибки. Цифровые идентификаторы токенов устранят данную путаницу (или преднамеренное мошенничество), что позволит объективно идентифицировать конкретную цифровую валюту или токен».

Несмотря на все объяснения, кажется, что мир криптовалют скоро станет таким же безопасным, как игра в цифровую монополию.

Explainer: основная плата за биткойн повышает ставки для цифровых денег центрального банка

ЛОНДОН (Рейтер) — По мере того, как криптовалюты становятся все более популярными, на крупнейшие центральные банки мира растет давление, чтобы они продвигали свои планы по выпуску цифровых денег и защите частного сектора угрозы традиционным деньгам.

ФОТО ФАЙЛА: Изображение виртуальной валюты Биткойн показано перед графиком акций на этой иллюстрации, сделанной 8 января 2021 года. REUTERS / Dado Ruvic / File Photo / File Photo

периферийные финансовые ресурсы в сторону крупных инвесторов, компаний и даже городов.Ставка Tesla Inc на 1,5 миллиарда долларов привела к тому, что биткойны достигли рекордного уровня почти в 50 тысяч долларов, а поддерживаемая Facebook цифровая валюта Diem, ранее известная как Libra, планирует запустить в этом году.

Центральные банки стран Большой семерки изложили в октябре, как может функционировать цифровая валюта, хотя прогресс был медленным. В коммюнике встречи министров финансов G7 на прошлой неделе не упоминались зарождающиеся технологии.

Вот последние новости о цифровых валютах центральных банков (CBDC).

ЧТО ОНИ?

CBDC являются электронным эквивалентом наличных денег.

Подобно банкнотам или монетам, они давали бы держателям прямое право требования к центральному банку, опережая коммерческие банки. При поддержке центральных банков они будут такими же «безрисковыми», как и традиционные деньги, и позволят держателям совершать онлайн-платежи.

Доступ к деньгам центрального банка, помимо наличных денег, до сих пор был ограничен финансовыми учреждениями. Распространение его на более широкую публику имело бы серьезные экономические и финансовые последствия.

ПОЧЕМУ ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ ДУМАЮТ, ЧТО НАМ ЭТО НУЖНО?

Центральные банки опасаются потерять контроль над глобальной платежной системой в пользу криптовалют, которые обычно не контролируются каким-либо центральным органом, или частным лицам, как в случае с Diem.

Это может ослабить контроль центральных банков над денежной массой, одним из основных способов управления экономикой. И угроза стала более реальной на фоне стремительного распространения цифровых валют.

Финансовые компании BNY Mellon и Mastercard заявили на прошлой неделе, что они будут предлагать поддержку цифровых активов, в то время как город Майами стремится разрешить использование биткойнов для оплаты труда работников, а также для уплаты сборов и налогов.

По мере сокращения использования физических наличных денег CBDC станет более безопасной альтернативой криптовалютам для цифровых платежей.

КАК БЫ БЫ ВЫГЛЯДИТ CBDC?

Вот где мнения расходятся.

CBDC может принимать форму токена, сохраненного на физическом устройстве, таком как мобильный телефон или предоплаченная карта, что упрощает перевод в автономный режим.

В качестве альтернативы он может существовать на счетах, управляемых посредником, например банком, что поможет властям контролировать его и, возможно, выплачивать вознаграждение в виде процентной ставки.

Хотя идея CBDC родилась отчасти как реакция на криптовалюты, нет никаких оснований утверждать, что она должна использовать блокчейн, распределенный реестр, который поддерживает эти токены.

Народный банк Китая заявил, что его цифровой юань не будет полагаться на блокчейн.

КАКИЕ ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ ЛИДИРУЮТ?

Народный банк Китая стремится стать первым крупным центральным банком, выпустившим CBDC, что является частью его стремления к интернационализации юаня и снижению зависимости от платежной системы, в которой доминирует доллар.

Государственные китайские коммерческие банки уже тестируют приложение цифрового кошелька, сообщают местные СМИ. Компания электронной коммерции JD.com Inc в декабре заявила, что это первая виртуальная платформа Китая, которая принимает отечественную цифровую валюту.

Европейский центральный банк и Банк Англии начали консультации, хотя президент ЕЦБ Кристин Лагард заявила в прошлом месяце, что на создание цифрового евро уйдут годы. Банк Японии и Федеральная резервная система США отошли на второй план.

Шведский риксбанк начал тестирование электронной кроны, а Банк Канады также ускорил работу над своей цифровой валютой.

Небольшие страны тоже продвигаются вперед: Багамы в прошлом году стали первой страной, развернувшей CBDC по всей стране.

КАКОВЫ РИСКИ?

Центральные банки опасаются, что любая массовая миграция в CBDC опустошит коммерческие банки, лишив их дешевого и стабильного источника финансирования, такого как депозиты физических лиц.

В условиях кризиса это сделало бы их уязвимыми для чрезмерного расходования средств в их казне, поскольку клиенты предпочли бы безопасность счета, гарантированного центральным банком.

По этой причине в большинстве проектов предусмотрено ограничение на то, сколько каждому потребителю будет разрешено держать в CBDC. Ставки вознаграждения могут быть ниже, чтобы снизить привлекательность.

Отчетность Тома Уилсона; Дополнительный репортаж Франческо Канепа во Франкфурте; Редактирование Сьюзан Фентон

Банк Англии создает собственную цифровую валюту, такую ​​как биткойн

В последние годы крупные банковские учреждения исследовали эту новую валютную систему. Не далее как в этом году Банк Англии объявил о своей инициативе по созданию собственной криптовалюты.Они назвали его RSCoin. Эта новая цифровая валюта имеет многие характеристики знаменитого биткойна. Точно так же RSCoin управляется с использованием той же технологии блокчейна, которая необходима для всех других виртуальных валют. Исследователи из Университетского колледжа Лондона разработали эту криптовалюту.

Хотя RSCoin сильно похож на Биткойн, есть некоторые важные отличия. Денежная масса RSCoin централизована в Банке Англии. Это означает, что каждую единицу валюты генерирует один банк.В соответствии с этим централизованным методом Банк Англии также контролирует бухгалтерский учет в блокчейне.

Конечная цель этой практики двоякая: во-первых, транзакции могут выполняться более эффективно с меньшими затратами и улучшенной прозрачностью. Во-вторых, крупный банковский орган занимается гнусными аспектами, связанными с криптовалютами, внушая доверие и надзор. Такой надзор возможен благодаря технологии блокчейн. Банк Англии принял эту концепцию.Отрывок из ежеквартального бюллетеня дает представление об их фокусе. Банк Англии считает: «… ключевым нововведением цифровых валют является« распределенный реестр », который позволяет платежной системе работать полностью децентрализованно, без посредников, таких как банки». В этом отношении криптовалюты не сильно отличаются от традиционных валют, которые десятилетиями регистрировались в электронном виде.

Политики во всем мире пересматривают, как цифровая валюта, контролируемая центральным банком, может обеспечивать более быстрые, более дешевые платежи и большую отслеживаемость.В сегодняшних условиях низких или отрицательных процентных ставок цифровые валюты также могут предоставить новые инструменты денежно-кредитной политики, которые ранее были недоступны.

— Мэтью Коммонс, генеральный директор Cambridge Blockchain LLC

Цель Банка Англии — добиться более широкого признания RSCoin. «Распределенный реестр» является средством для достижения этой цели. Можно добиться большего доверия, если этот рекорд будет храниться в Банке Англии. Это масштабируемый ответ на ограничения предыдущих криптовалют.RSCoin может расти вместе с экономикой, тогда как более ранние криптовалюты имеют ограниченный общий оборот. В этом привлекательность RSCoin. На денежную массу можно повлиять немедленно, чтобы сократить проблемы гораздо быстрее, чем это позволяют традиционные деньги.

Долой старое, займись криптовалютой

Модернизированный подход, предлагаемый RSCoin, резко контрастирует с традиционной резервной валютой. Преобладающая резервная валюта мира — доллар США. Это означает, что доллар США часто используется в качестве предпочтительной формы оплаты в международной торговле.Криптовалюта, такая как RSCoin, может лучше подходить для использования в качестве резервной валюты. Это связано с гибкостью и низкой транзакционной стоимостью чисто цифровой валюты. С активом, который может храниться только в цифровой форме, транзакции через границы становятся проще. Обменные курсы больше не оказывают влияния, и движение идет быстро. Можно представить себе мир, в котором простое существование RSCoin активизирует торговлю.

Однако есть проблемы, связанные с этими преимуществами.Мошеннические транзакции с «двойным расходом» заставляют две стороны полагать, что им платят, тогда как на самом деле средства получает только одна. Были опасения, что это явление является результатом криптовалют. Опять же, концепция централизации является противодействием этому риску. План состоит в том, чтобы пресечь это мошенничество с помощью надзора со стороны одной прозрачной организации. В публикации Университетского колледжа Лондона подчеркивается балансирующее действие RSCoin, когда автор пишет: «Несмотря на эту централизацию, RSCoin по-прежнему обеспечивает преимущество перед существующими (не криптовалютами) валютами прозрачного реестра транзакций, распределенной системы для его обслуживания и глобально видимая денежная масса.«Эта гибридная модель может стать общей валютой будущего.

Вспышка криптовалюты WorldWar

Пуристы в криптовалюте вряд ли примут RSCoin. Вторжение Банка Англии противоречит строгой независимости, которая является основанием для обращения держателей биткойнов. Хотя проблемы с безопасностью сохраняются, в результате один крупный регулирующий орган может быть необходимым компонентом криптовалют. Доступность и прозрачность системы бухгалтерского учета блокчейна может облегчить некоторые из этих опасений.

Долгосрочный успех RSCoin можно лучше всего оценить по появлению других криптовалют из других центральных банков. RSCoin служит экспериментом в гибридной системе оцифрованных денег 21 века. Если учреждения освоят эту валютную революцию, мы можем ожидать более широкого внедрения этого метода. Мы наблюдаем еще одну цепочку в эволюции нашей экономики. Это не более разрушительно, чем решение для такой страны, как США, отказаться от золотого стандарта.Двойственность контроля и гибкости предлагает лучшее из старого и нового.

Пока рано говорить об успехе этого эксперимента. Однако на сегодняшний день RSCoin прошел тестирование на множестве компьютеров с системой облачных вычислений Amazon. Это позволяет лучше понять, как будут разворачиваться транзакции в реальном мире. Сегодня нам нужна валюта, которая движется так же быстро, как бизнес. RSCoin создан для скорости и долговечен.

10 самых важных криптовалют, кроме биткойнов

Биткойн не просто стал законодателем моды, положив начало волну криптовалют, построенных на децентрализованной одноранговой сети, он стал де-факто стандартом для криптовалют, вдохновляя постоянно растущий легион последователей и побочных продуктов.

Ключевые выводы

  • Криптовалюта в широком смысле — это валюта, которая принимает форму токенов или «монет» и существует в распределенной и децентрализованной бухгалтерской книге.
  • Помимо этого, сфера криптовалют резко расширилась с тех пор, как Биткойн был запущен более десяти лет назад, и завтра может быть выпущен следующий великий цифровой токен.
  • Биткойн продолжает лидировать среди криптовалют с точки зрения рыночной капитализации, пользовательской базы и популярности.
  • Другие виртуальные валюты, такие как Ethereum, используются для создания децентрализованных финансовых систем для тех, у кого нет доступа к традиционным финансовым продуктам.
  • Некоторые альткойны одобрены, поскольку они имеют более новые функции, чем Биткойн, такие как способность обрабатывать больше транзакций в секунду или использовать другие алгоритмы консенсуса, такие как доказательство доли владения.

Что такое криптовалюты?

Прежде чем мы более подробно рассмотрим некоторые из этих альтернатив Биткойну, давайте сделаем шаг назад и кратко рассмотрим, что мы подразумеваем под такими терминами, как криптовалюта и альткойн.Криптовалюта в широком смысле — это виртуальные или цифровые деньги, которые принимают форму токенов или «монет». Хотя некоторые криптовалюты вышли в физический мир с помощью кредитных карт или других проектов, подавляющее большинство остается полностью нематериальным.

«Крипто» в криптовалютах относится к сложной криптографии, которая позволяет создавать и обрабатывать цифровые валюты и их транзакции в децентрализованных системах. Наряду с этой важной «криптовалютной» особенностью этих валют является общая приверженность децентрализации; криптовалюты обычно разрабатываются в виде кода командами, которые встраивают механизмы для выпуска (часто, но не всегда, посредством процесса, называемого «майнинг») и других средств контроля.

Криптовалюты почти всегда разрабатываются таким образом, чтобы быть свободными от государственных манипуляций и контроля, хотя по мере того, как они становились все более популярными, этот основополагающий аспект отрасли подвергался критике. Валюты, смоделированные по образцу Биткойна, вместе называются альткойнами, а в некоторых случаях «шиткойнами», и часто пытались представить себя как модифицированные или улучшенные версии Биткойна. Хотя некоторые из этих валют могут обладать некоторыми впечатляющими характеристиками, которых нет в Биткойне, альткойны еще не смогли добиться соответствующего уровня безопасности, достигаемого сетями Биткойна.

Ниже мы рассмотрим некоторые из наиболее важных цифровых валют, помимо биткойнов. Во-первых, одно предостережение: такой список не может быть полностью исчерпывающим. Одна из причин этого заключается в том, что по состоянию на январь 2021 года существует более 4000 криптовалют. Хотя многие из этих криптовалют практически не имеют подписчиков или объемов торгов, некоторые из них пользуются огромной популярностью среди преданных сообществ спонсоров и инвесторов.

Помимо этого, сфера криптовалют постоянно расширяется, и завтра может быть выпущен следующий великий цифровой токен.Хотя Биткойн широко считается пионером в мире криптовалют, аналитики применяют множество подходов для оценки токенов, помимо BTC. Например, аналитики часто придают большое значение ранжированию монет относительно друг друга с точки зрения рыночной капитализации. Мы учли это обстоятельство, но есть и другие причины, по которым цифровой токен может быть включен в список.

1. Ethereum (ETH)

Первая альтернатива биткойнам в нашем списке, Ethereum, представляет собой децентрализованную программную платформу, которая позволяет создавать и запускать смарт-контракты и децентрализованные приложения (DApps) без простоев, мошенничества, контроля или вмешательства со стороны третьих лиц.Цель Ethereum — создать децентрализованный набор финансовых продуктов, к которым любой человек в мире может иметь свободный доступ, независимо от национальности, этнической принадлежности или вероисповедания. Этот аспект делает последствия для тех, кто в некоторых странах, более убедительными, поскольку те, у кого нет государственной инфраструктуры и государственной идентификации, могут получить доступ к банковским счетам, ссудам, страхованию или множеству других финансовых продуктов.

Приложения на Ethereum запускаются на его криптографическом токене, зависящем от платформы, ether.Эфир похож на средство передвижения по платформе Ethereum, и его ищут в основном разработчики, которые хотят разрабатывать и запускать приложения внутри Ethereum, а сейчас инвесторы, желающие совершать покупки других цифровых валют с помощью эфира. Эфир, запущенный в 2015 году, в настоящее время является второй по величине цифровой валютой по рыночной капитализации после Биткойна, хотя он значительно отстает от доминирующей криптовалюты. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация эфира составляет примерно 19% от размера Биткойна.

В 2014 году Ethereum запустил предварительную продажу эфира, которая получила огромный отклик; это помогло вступить в эпоху первичного размещения монет (ICO).Согласно Ethereum, его можно использовать для «кодификации, децентрализации, защиты и торговли чем угодно». После атаки на DAO в 2016 году Ethereum был разделен на Ethereum (ETH) и Ethereum Classic (ETC). По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Ethereum (ETH) составляла 138,3 миллиарда долларов, а стоимость одного токена — 1218,59 долларов.

В 2021 году Ethereum планирует изменить свой алгоритм консенсуса с доказательства работы на доказательство доли владения. Этот шаг позволит сети Ethereum работать с гораздо меньшим энергопотреблением, а также повысит скорость транзакций.Proof-of-Stake позволяет участникам сети «привязывать» свой эфир к сети. Этот процесс помогает защитить сеть и обрабатывать происходящие транзакции. Те, кто это делает, получают вознаграждение в эфире аналогично процентному счету. Это альтернатива механизму доказательства работы Биткойна, когда майнеры получают больше биткойнов за обработку транзакций.

2. Litecoin (LTC)

Litecoin, запущенный в 2011 году, был одной из первых криптовалют, пошедших по стопам Биткойна, и его часто называют «серебро по сравнению с золотом Биткойна».Его создал Чарли Ли, выпускник Массачусетского технологического института и бывший инженер Google. Litecoin основан на глобальной платежной сети с открытым исходным кодом, которая не контролируется каким-либо центральным органом и использует scrypt в качестве доказательства работы, которое может быть декодировано с помощью процессоров потребительского уровня. Хотя Litecoin во многом похож на Биткойн, у него более высокая скорость генерации блоков и, следовательно, более быстрое время подтверждения транзакции. Помимо разработчиков, растет число продавцов, принимающих Litecoin.По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Litecoin составляла 10,1 миллиарда долларов, а стоимость токена — 153,88 долларов, что делает его шестой по величине криптовалютой в мире.

3. Кардано (ADA)

Cardano — это криптовалюта «Доказательство ставки Уроборос», созданная на основе исследовательского подхода инженерами, математиками и экспертами в области криптографии. Соучредителем проекта является Чарльз Хоскинсон, один из пяти первых членов-основателей Ethereum. После некоторых разногласий с направлением Ethereum он ушел, а позже помог создать Cardano.

Команда Cardano создала свой блокчейн путем обширных экспериментов и рецензируемых исследований. Исследователи, стоящие за проектом, написали более 90 статей по технологии блокчейн по целому ряду тем. Это исследование составляет основу Cardano.

Благодаря этому строгому процессу Cardano, кажется, выделяется среди своих сверстников по доказательству доли владения, а также среди других крупных криптовалют. Кардано также называют «убийцей Ethereum», поскольку его блокчейн, как говорят, способен на большее.Тем не менее, Cardano все еще находится на начальной стадии. Несмотря на то, что он обогнал Ethereum по модели консенсуса с доказательством ставки, ему еще предстоит пройти долгий путь с точки зрения децентрализованных финансовых приложений.

Cardano стремится стать мировой финансовой операционной системой, создавая децентрализованные финансовые продукты, аналогичные Ethereum, а также предоставляя решения для взаимодействия цепей, мошенничества с избирателями и отслеживания юридических контрактов, среди прочего. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Cardano составляет 9 долларов США.8 миллиардов и одна ADA торгуется за 0,31 доллара.

4. Polkadot (DOT)

Polkadot — это уникальная криптовалюта с подтверждением доли владения, которая направлена ​​на обеспечение взаимодействия между другими блокчейнами. Его протокол предназначен для подключения разрешенных и неразрешенных блокчейнов, а также оракулов, чтобы системы могли работать вместе под одной крышей.

Основным компонентом Polkadot является его цепочка ретрансляции, которая обеспечивает взаимодействие различных сетей. Он также позволяет использовать «парачейны» или параллельные цепочки блоков с собственными собственными токенами для конкретных случаев использования.

Чем эта система отличается от Ethereum, так это тем, что вместо создания просто децентрализованных приложений на Polkadot разработчики могут создавать свои собственные блокчейны, используя при этом безопасность, уже имеющуюся в цепочке Polkadot. С помощью Ethereum разработчики могут создавать новые цепочки блоков, но им необходимо создавать собственные меры безопасности, которые могут оставлять новые и более мелкие проекты открытыми для атак, поскольку чем больше блокчейн, тем больше у него безопасности. Эта концепция в Polkadot известна как общая безопасность.

Polkadot был создан Гэвином Вудом, еще одним членом основных основателей проекта Ethereum, у которых были разные мнения о будущем проекта. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Polkadot составляет 11,2 миллиарда долларов, а цена одной DOT составляет 12,54 доллара.

5. Bitcoin Cash (BCH)

Bitcoin Cash (BCH) занимает важное место в истории альткойнов, потому что это один из самых ранних и успешных хард-форков оригинального Биткойна. В мире криптовалют форк происходит в результате дебатов и споров между разработчиками и майнерами.Из-за децентрализованного характера цифровых валют оптовые изменения в коде, лежащем в основе токена или монеты, должны быть внесены в соответствии с общим консенсусом; механизм этого процесса зависит от конкретной криптовалюты.

Когда разные фракции не могут прийти к соглашению, иногда цифровая валюта разделяется, при этом исходная цепочка остается верной своему исходному коду, а новая цепочка начинает жизнь как новая версия предыдущей монеты с изменениями в ее коде.

BCH начал свою деятельность в августе 2017 года в результате одного из таких расколов. Дискуссия, которая привела к созданию BCH, была связана с проблемой масштабируемости; сеть Биткойн имеет ограничение на размер блоков: один мегабайт (МБ). BCH увеличивает размер блока с одного МБ до восьми МБ, при этом идея состоит в том, что более крупные блоки могут содержать в себе больше транзакций, и, следовательно, скорость транзакций будет увеличена. Он также вносит другие изменения, включая удаление протокола Segregated Witness, который влияет на пространство блоков.По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация BCH составляла 8,9 миллиарда долларов, а стоимость токена — 513,45 долларов.

6. Звездный (XLM)

Stellar — это открытая сеть блокчейнов, предназначенная для предоставления корпоративных решений путем подключения финансовых учреждений для проведения крупных транзакций. Огромные транзакции между банками и инвестиционными фирмами, которые обычно занимали бы несколько дней, большое количество посредников и стоили немалых денег, теперь могут выполняться почти мгновенно, без посредников и практически ничего не стоить для тех, кто совершает транзакцию.

Хотя Stellar позиционирует себя как корпоративный блокчейн для институциональных транзакций, он по-прежнему остается открытым блокчейном, который может использовать любой. Система позволяет совершать трансграничные операции между любыми валютами. Национальная валюта Stellar — люмены (XLM). Сеть требует, чтобы пользователи держали Lumens, чтобы иметь возможность совершать транзакции в сети.

Stellar был основан Джедом Маккалебом, одним из основателей Ripple Labs и разработчиком протокола Ripple. В конце концов он оставил свою роль в Ripple и стал соучредителем Stellar Development Foundation.Рыночная капитализация Stellar Lumens составляет 6,1 миллиарда долларов, а на январь 2021 года их стоимость составляет 0,27 доллара.

7. Цепное звено

Chainlink — это децентрализованная сеть оракулов, которая устраняет разрыв между смарт-контрактами, например, на Ethereum, и данными за его пределами. Сами по себе блокчейны не имеют возможности надежно подключаться к внешним приложениям. Децентрализованные оракулы Chainlink позволяют смарт-контрактам обмениваться данными с внешними данными, так что контракты могут выполняться на основе данных, к которым сам Ethereum не может подключиться.

В блоге Chainlink подробно описано несколько вариантов использования его системы. Одним из многих объясненных случаев использования может быть мониторинг водоснабжения на предмет загрязнения или незаконного сифонирования, происходящего в определенных городах. Датчики могут быть установлены для мониторинга корпоративного потребления, уровня грунтовых вод и уровней местных водоемов. Оракул Chainlink может отслеживать эти данные и передавать их непосредственно в смарт-контракт. Смарт-контракт может быть настроен для выполнения штрафов, оповещения о наводнениях в городах или выставления счетов компаниям, использующим слишком много воды в городе, с помощью входящих данных от оракула.

Chainlink был разработан Сергеем Назаровым вместе со Стивом Эллисом. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Chainlink составляет 8,6 миллиарда долларов, а стоимость одной ССЫЛКИ — 21,53 доллара.

8. Binance Coin (BNB)

Binance Coin — это служебная криптовалюта, которая работает как способ оплаты комиссий, связанных с торговлей на бирже Binance. Те, кто использует токен в качестве платежного средства при обмене, могут торговать со скидкой. Блокчейн Binance Coin также является платформой, на которой работает децентрализованная биржа Binance.Биржа Binance была основана Чанпэн Чжао, и эта биржа является одной из наиболее широко используемых бирж в мире по объемам торгов.

Изначально Binance Coin была токеном ERC-20, который работал на блокчейне Ethereum. В конце концов у него был запуск собственной основной сети. Сеть использует модель консенсуса с доказательством доли владения. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Binance составляет 6,8 миллиарда долларов, при этом стоимость одного BNB составляет 44,26 доллара.

9. Tether (USDT)

Tether был одним из первых и самых популярных из группы так называемых стейблкоинов, криптовалют, которые стремятся привязать свою рыночную стоимость к валюте или другой внешней контрольной точке, чтобы снизить волатильность.Поскольку большинство цифровых валют, даже таких крупных, как биткойн, часто испытывают периоды резкой волатильности, Tether и другие стейблкоины пытаются сгладить колебания цен, чтобы привлечь пользователей, которые в противном случае могли бы быть осторожными. Цена Tether напрямую привязана к цене доллара США. Система позволяет пользователям быстрее осуществлять переводы из других криптовалют обратно в доллары США, чем фактическое преобразование в обычную валюту.

Запущенная в 2014 году, Tether описывает себя как «платформу с поддержкой блокчейна, предназначенную для облегчения использования фиатных валют в цифровом формате.«По сути, эта криптовалюта позволяет людям использовать сеть блокчейнов и связанные с ними технологии для транзакций в традиционных валютах, сводя к минимуму волатильность и сложность, часто связанные с цифровыми валютами. В январе 2021 года Tether был третьей по величине криптовалютой по рыночной капитализации с общая рыночная капитализация составляет 24,4 миллиарда долларов, а стоимость одного токена — 1 доллар США.

10. Монеро (XMR)

Monero — это безопасная, приватная и не отслеживаемая валюта. Эта криптовалюта с открытым исходным кодом была запущена в апреле 2014 года и вскоре вызвала большой интерес среди криптографического сообщества и энтузиастов.Разработка этой криптовалюты полностью основана на пожертвованиях и ведется сообществом. Monero был запущен с упором на децентрализацию и масштабируемость, и он обеспечивает полную конфиденциальность с помощью специальной техники, называемой «кольцевыми подписями».

При использовании этого метода появляется группа криптографических подписей, включающая по крайней мере одного реального участника, но, поскольку все они кажутся действительными, реальную подпись нельзя изолировать. Благодаря таким исключительным механизмам безопасности, как этот, Monero заработала некоторую сомнительную репутацию — она ​​была связана с преступными операциями по всему миру.Хотя это основной кандидат для совершения преступных транзакций анонимно, конфиденциальность, присущая Monero, также полезна для диссидентов репрессивных режимов по всему миру. По состоянию на январь 2021 года рыночная капитализация Monero составляла 2,8 миллиарда долларов, а стоимость одного токена — 158,37 долларов.

В чем разница между цифровой валютой и криптовалютой?

Еще одно из основных отличий заключается в том, что цифровая валюта, поддерживаемая центральным банком, будет иметь низкую волатильность по сравнению с тем, что демонстрируют криптовалюты сегодня.Это связано, по словам профессора Муньоса Кабанеса, с тем фактом, что, хотя центральные банки обеспечивают финансовую стабильность посредством денежно-кредитной политики, по отношению к стоимости других валют, Биткойн является волатильной валютой , потому что он действует на незрелом рынке и не имеет поддержки. и полон ожиданий. Хотя экономист указывает, что это может измениться по мере того, как использование криптовалют становится популярнее.

Криптовалюты, поддерживаемые корпорациями

Также стоит отметить, что проекты цифровых валют, поддерживаемые не центральными банками, а корпорациями, подлежат регулированию, например Libra , теперь Diem , криптовалютный проект, поддерживаемый Facebook .«Существуют и другие типы решений, которые стремятся объединить инновационные функции криптовалютных сетей с более высокими гарантиями для пользователей», — говорит Эспаньол.

Эти типы валют поддерживаются резервом активов учреждения, которое их выпускает, и могут быть менее рискованными, чем криптовалюты в качестве средства платежа. «Тем не менее, мы должны иметь в виду, что, учитывая новизну этих предложений, власти в настоящее время анализируют их и, при необходимости, адаптируют финансовое регулирование с учетом этих типов решений», — поясняет экономист BBVA.

Español также подчеркивает, что «эти типы решений, когда они имеют глобальный охват и большое количество пользователей, создают серьезные проблемы для финансовой стабильности из-за их системной важности».

Характеристики цифровых валют

Для выпуска цифровой валюты, поддерживаемой центральными банками, называемой аббревиатурой CBDC, Банк международных расчетов (BIS) перечисляет до 14 характеристик, которые делают этот тип валюты платформой, которая соответствует целям финансовой стабильности, которые регулируют международные расчеты. денежно-кредитные учреждения.Основные CBDC, согласно BIS, следующие:

  • Конверсия и ценность будут такими же, как и в случае с физическими деньгами, и волатильность будет исключена
  • Они будут приняты и доступны для всех типов онлайн- и офлайн-транзакций 24/7
  • Его стоимость будет низкой и практически нулевой в моменты создания и окончательного распределения денег
  • Они будут надежной и устойчивой системой в любое время против возможных кибератак, сбоев или сбоев системы
  • Они будут работать между разными банковскими системами
  • Они будут надежными и законными валютами благодаря поддержке центрального банка

В поисках первенства в цифровых валютах

Гонка за лидерство цифровых валют уже началась, и и Европа, и Китай хотят взять на себя инициативу и не дать нерегулируемым криптовалютам стать основным игроком в мире цифровых платежей.«Эти цифровые валюты отвечают интересу центральных банков оставаться в курсе, чтобы гарантировать выполнение своих целей и функций. Многие центральные банки изучают влияние выпуска CBDC на финансовую систему, в то время как другие выбрали его выпуск и находятся в стадии разработки. Так обстоит дело с китайским центральным банком, чья цифровая валюта DCEP находится на стадии тестирования », — говорит Эспаньол.

Народный банк Китая, аналог ЕЦБ в Европе, с апреля проводит тесты своей цифровой валюты с помощью четырех банков страны.Учитывая силу, которую два азиатских технологических гиганта, WeChat и Alipay приобрели в среде цифровых платежей, Китай с этого момента хочет взять под свой контроль, наблюдая, насколько хорошо эти платежные средства работают в стране. Их цель — полностью ввести в действие цифровой юань к 2022 году. В более долгосрочной перспективе китайское правительство планирует, что его цифровая валюта заменит физическую валюту по всей стране.

На международном уровне азиатский гигант рассматривает гипотетический сценарий, при котором его цифровой юань станет предпочтительной мировой валютой.«Тот факт, что вы первым запустили свою цифровую валюту, позволяет вам устранить внутренние проблемы, такие как« черные деньги », при одновременном повышении финансовой эффективности, поскольку налоговые платежи будут немедленными. Это также позволит ускорить торговлю, поскольку платежи происходят мгновенно », — объясняет Муньос, подчеркивая важность, которую валюта этого типа может иметь для международных транзакций. Удобство этого типа цифровых платежей может послужить стимулом для быстрого принятия его участниками.

Цифровые деньги — Обзор, как это работает, примеры, риски

Что такое цифровые деньги?

Цифровые деньги или цифровая валюта — это любая форма денег или платежа, существующая только в электронной форме. Цифровым деньгам не хватает материальной формы, такой как счет, чек Как выписать чек Несмотря на то, что цифровые платежи постоянно завоевывают все большую долю рынка, все же важно знать, как выписывать чек. Это руководство показывает вам шаг за шагом, или монеты. Он учитывается и передается с помощью электронных кодов в компьютерах.По мере того как технологии становятся все более заметными, платежи становятся все более цифровыми, что приводит к меньшему использованию материальных денег.

Объяснение цифровых денег

Новые формы технологий теперь позволяют более безопасно и беспрепятственно использовать цифровые деньги. Цифровые деньги можно передавать и обменивать с помощью таких технологий, как кредитные карты, смартфоны и онлайн-обмены криптовалютой.

Криптовалюта Криптовалюта Криптовалюта — это форма цифровой валюты, основанная на сети блокчейн.Криптовалюта, такая как Биткойн и Эфириум, получает широкое распространение. относится к типу цифровых денег, которые защищены криптографией, что делает практически невозможным их подделку или двойное расходование. Он существует через децентрализованные сети, основанные на технологии блокчейн, которая по сути представляет собой реестр, который хранится в сети компьютеров. Важной особенностью криптовалют является то, что они не выпускаются центральным банком или правительством, что делает их свободными от вмешательства или манипуляций со стороны государства.

История цифровых денег началась с изобретения Интернета. Поначалу было трудно заставить население привыкнуть к использованию цифровых денег; однако по мере того, как люди привыкают к технологиям, а сама технология становится более безопасной и надежной, все больше людей готовы использовать цифровые деньги. PayPal считается одной из первых успешных компаний, которые довели идею простых в использовании цифровых финансовых транзакций до массового внедрения.

Примеры цифровых денег

Наиболее распространенной формой цифровых денег являются деньги, которые хранятся в банках и на депозитах центрального правительства.Учреждения удерживают определенный уровень капитала, чтобы выдержать экономический стресс; однако деньги не хранятся в сейфе в каком-либо физическом месте.

Вместо этого он размещается в электронном виде в форме цифровых денег. Банки и центральные правительства обрабатывают транзакции, включая миллионы или миллиарды валют, но не используют наличные деньги.

Еще одна известная форма цифровых денег — это криптовалюта. Как объяснялось ранее, это форма цифровых денег, которая существует через сеть блокчейнов.Некоторые формы криптовалюты включают:

  • Биткойн Биткойн Биткойн является предшественником рынка криптовалют. Биткойн, работающий на технологии блокчейн, может подорвать валютный рынок. Изобретено в 2008 году
  • Ethereum
  • Ripple
  • Litecoin

Цифровые деньги в рамках финансовых услуг

В настоящее время все большее количество банков и других компаний, предоставляющих финансовые услуги, осуществляют переводы цифровых денег и другие онлайн-транзакции, которые осуществляют перевод денег между вечеринки на большие расстояния.Цифровые деньги способствуют глобализации экономик по всему миру, поскольку торговля упрощается путем отправки и получения цифровых денег.

Цифровые деньги устраняют необходимость физического перевода денег; кроме того, банковское дело стало намного удобнее, поскольку люди могут выполнять свои личные банковские операции без необходимости даже посещать физический филиал или носить с собой наличные.

С другой стороны, банки сокращают количество своих розничных сотрудников, чтобы соответствовать тенденции цифровых денег.Многие отделения закрываются, поскольку они становятся ненужными, когда все больше людей все чаще используют электронные деньги. Однако за это приходится платить, поскольку банки не в состоянии поддерживать личные отношения с клиентами и создавать какую-либо лояльность. Кроме того, банки не могут осуществлять перекрестные продажи других своих продуктов без личных продаж.

Риски цифровых денег

Мошенничество с платежами — это один из значительных рисков, который можно отнести к все более широкому использованию цифровых денег, а именно мошенничество с платежами.Мошенничество с платежами может быть совершено во многих формах. Однако, как правило, сюда входят мошеннические или несанкционированные транзакции, совершенные киберпреступниками. Некоторые распространенные формы мошенничества с платежами включают:

  • Мошеннические платежи
  • Незаконные платежи
  • Внутренние манипуляции Крупные скандалы в области бухгалтерского учета Последние два десятилетия стали свидетелями самых ужасных скандалов в области бухгалтерского учета в истории. В результате этих финансовых бедствий были потеряны миллиарды долларов. В этом случае
  • Кража данных
  • Нарушение эмбарго и санкций

Поскольку деньги не передаются физически, невозможно узнать, кто находится на другой стороне транзакции.Это дает киберпреступникам возможность получить доступ к конфиденциальной информации или обмануть людей с помощью цифровых денег.

Несмотря на то, что безопасность платежей повышается, сложность того, что киберпреступники совершают мошенничество, также становится все более сложной. Мошенничество с платежами продолжает расти и не показывает никаких признаков снижения.

Современные киберпреступники становятся хитрее, чем когда-либо, постоянно используя новые слабости и изобретая различные методы манипулирования цифровыми деньгами.Мошенники очень настойчивы в атаках на платежные системы. Если они столкнутся с проблемами при использовании определенного метода, они просто переключатся на альтернативные способы оплаты.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком сертификатов Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ CBCA® Certification. кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы, указанные ниже:

  • БлокчейнБлокчейнБлокчейн-сеть позволяет вести постоянно растущий список записей. Аутентификация блокчейна — это то, что поддерживает безопасность криптовалюты.
  • Ethereum Ethereum Ethereum — одна из растущих криптовалют, которая борется с биткойнами.С появлением биткойнов (BTC) рынок криптовалют был подтвержден.
  • NumeraireNumeraireNumeraire — это экономический термин, обозначающий единицу обмена, которую люди принимают в качестве эталона при сравнении аналогичных инструментов или товаров. Термин
  • Виртуальная валюта Виртуальная валюта Виртуальная валюта — это разновидность нерегулируемой цифровой валюты. Он не выпускается и не контролируется центральным банком. Примеры виртуальных валют: Биткойн

Электронные деньги и виртуальные валюты | Обсерватория GIP Digital Watch по управлению Интернетом и цифровой политике

История цифровых валют является продолжением давней саги об экономике, рынках и товарообмене в человеческом обществе.С постоянным ростом глобальной сети мы стали свидетелями того, как многие глобальные услуги получили широкое признание и каким-то образом изменили (добавив) наш опыт взаимного взаимодействия. Оглядываясь назад на историю Интернета, мы можем сделать вывод, что криптография с открытым ключом и цифровые подписи делают электронные деньги возможными.

Электронные деньги могут быть централизованными (с точкой контроля денежной массы) или децентрализованными, при этом контроль над предложением может осуществляться из различных источников или из сети источников (биткойн и / или другие виртуальные валюты).Основное различие между электронными деньгами и виртуальными валютами заключается в том, что электронные деньги не изменяют стоимость фиатной валюты (евро, доллара и т. Д.), Но виртуальная валюта не эквивалентна какой-либо фиатной валюте. Другими словами, вся цифровая валюта — это электронные деньги, но электронные деньги не обязательно являются цифровой валютой.

Электронные деньги

Электронные деньги или, вкратце, электронные деньги — это денежный остаток, записанный в электронном виде на карту сохраненной стоимости или удаленно на сервере. Банк международных расчетов определяет электронные деньги как «механизмы хранения стоимости или предоплаты для выполнения платежей через торговые терминалы, прямые переводы между двумя устройствами или даже открытые компьютерные сети, такие как Интернет».Электронные деньги обычно ассоциируются с так называемыми смарт-картами, выпущенными такими компаниями, как Mondex и Visa Cash.

Электронные деньги — это плавающее требование, не связанное с каким-либо конкретным счетом. Примерами электронных денег являются банковские депозиты, электронные денежные переводы, платежные системы и цифровые валюты.

Термин «карта с хранением денежных средств» означает, что денежные средства и / или данные «физически» хранятся на карте в виде данных с двоичным кодом. При использовании предоплаченных карт данные хранятся на компьютерах эмитента карты.К типичным картам с сохраненной стоимостью относятся: предоплаченные телефонные карты, подарочные карты, платежные карты, карты лояльности, проездные.

Электронные деньги также могут храниться (и использоваться) на мобильных телефонах или на платежных счетах в Интернете. Наиболее распространенными и широко используемыми мобильными подсистемами являются Google Wallet и Apple Pay.

Быстрое внедрение электронных денег привело к правительственным регулирующим действиям. Гонконг был одной из первых юрисдикций, регулирующих электронные деньги, разрешив выпускать карты с хранимой стоимостью только лицензированным банкам.С 2001 года Европейский Союз ввел в действие директиву о принятии, преследовании и пруденциальном надзоре за деятельностью учреждений, занимающихся электронными деньгами (Директива об электронных деньгах — 2009/110 / EC).

Электронные валюты можно разделить на мягкую валюту и твердую валюту. Твердая электронная валюта поддерживает только необратимые транзакции. Отмена транзакции даже в случае законной ошибки невозможна. Они больше ориентированы на наличные операции. Примеры твердой валюты: Western Union, KlickEx или биткойн.С другой стороны, мягкая электронная валюта позволяет отменять платежи в случае мошенничества или споров. Примерами являются PayPal и кредитные карты.

Цифровая валюта

Простое намерение движет этой технологической лавиной, основанной на финансовой и коммерческой конкуренции (как в случае регулируемой экономики). В этой борьбе решающее значение имеют регулируемый рынок и конфиденциальность дел финансовых субъектов. Справедливые и конструктивные финансовые учреждения, выступающие в качестве посредников, являются гарантией соблюдения этих принципов.В большинстве случаев это государственные регулирующие органы. Но что-то изменилось в цифровую эпоху. Регулирование принимает новую форму совместной работы и нетворкинга.

Европейский центральный банк определил в 2012 году виртуальные деньги (виртуальные валюты) как «тип нерегулируемых цифровых денег, которые выпускаются и обычно контролируются его разработчиками, используются и принимаются членами определенного виртуального сообщества». Это средство обмена на базе Интернета имеет свойства, аналогичные физическим валютам, однако позволяет осуществлять мгновенные транзакции и передачу права собственности без границ.Банки и клиенты используют свои ключи для шифрования (в целях безопасности) и подписи (для идентификации) блоков цифровых данных, которые представляют собой денежные переводы. Банк «подписывает» денежные переводы, используя свой закрытый ключ, а клиенты и продавцы проверяют подписанные денежные переводы, используя широко опубликованный открытый ключ банка. Клиенты подписывают депозиты и снимают средства, используя свой закрытый ключ, а банк использует открытый ключ клиента для проверки подписанных выводов и депозитов.

В 2014 году Европейское банковское управление определило виртуальную валюту как «цифровое представление стоимости, которое не выпускается центральным банком или государственным органом и не обязательно привязано к фиатной валюте, но принимается физическими или юридическими лицами в качестве средства. платежа и могут быть переданы, сохранены или проданы в электронном виде ».

И виртуальные валюты, и криптовалюты являются типами цифровых валют.

Криптовалюты готовы покорить онлайн-мир, поскольку их популярность и использование, а также понимание их преимуществ и ограничений возрастают. Гигантские компании, такие как Apple, Dell и PayPal, уже заявили о своих планах по интеграции криптовалюты в качестве способа оплаты, и, скорее всего, последуют и другие, когда биткойн станет одной из самых популярных виртуальных электронных валют.Основное изобретение этой криптовалюты — представить центральный реестр всех транзакций, известный как блокчейн. Это программное обеспечение с открытым исходным кодом позволяет всем одноранговым узлам сети проверять каждую транзакцию, когда-либо совершаемую в системе Биткойн, и, следовательно, служить хранителями этой центральной книги.

Есть признаки того, что центральные банки также уделяют все больше внимания виртуальным валютам. Например, в начале 2016 года Народный банк Китая объявил, что он изучает возможность запуска собственной виртуальной валюты, считая, что это будет способствовать повышению прозрачности экономической деятельности, а также сокращению отмывания денег и уклонения от уплаты налогов.

Основные проблемы

Эта система создания денег и платежей имеет множество сравнительных преимуществ по сравнению с обычной формой финансовых транзакций в Интернете. Использование одного источника (Интернет) для подключения к уникальной глобальной финансовой системе звучит как возможная футуристическая идея, но с виртуальными валютами это недалеко.

В то же время есть также много предупреждений о том, что виртуальные валюты могут быть неправомерно использованы для незаконных товаров и услуг, мошенничества и отмывания денег.Анонимность, связанная с использованием транзакций в виртуальных валютах (например, биткойнах), увеличивает вероятность возможного неправомерного использования. В финансируемом правительством США отчете «Последствия виртуальных валют для национальной безопасности», опубликованном в конце 2015 года, отмечалось, что «негосударственные субъекты», включая террористические и повстанческие группы, могут использовать виртуальную валюту для регулярных экономических операций. .

Государственное регулирование по-прежнему является ключом к привлечению большего числа пользователей виртуальными валютами, а также к потенциальному снижению рисков неправомерного использования.В настоящее время государства по всему миру рассматривают возможность его регулирования. Это не только повысит доверие потребителей к технологии, но и привлечет больше компаний и инвесторов к растущему бизнесу. В то время как некоторые утверждают, что нерегулируемые виртуальные валюты являются безопасным убежищем для отмывания денег и незаконного потока денег, другие представляют это как окончательный инструмент в борьбе с кражей личных данных и утечкой личной финансовой информации.

Кому нужна криптовалюта FedCoin, когда у нас уже есть национальная цифровая валюта?

УКРАИНА — 2020/02/27: На этой фотографии изображены банкноты в сто долларов США…. [+] (Фотоиллюстрация Сергея Чузавкова / SOPA Images / LightRocket через Getty Images)

SOPA Images / LightRocket через Getty Images

Энтузиасты криптовалюты снова за дело, с новым именем и еще более амбициозными целями, чем раньше: теперь они хотят «национальную цифровую валюту». Торопиться! Китайцы нас опередят, и мы останемся позади!

Почему-то никто в дебатах не признает очевидный факт, что у нас уже ЕСТЬ национальная цифровая валюта. Это быстро, дешево и безопасно! У него нет проблем с регулирующими органами, и это принято везде. Кто знал? Это называется… доллар США. Безумные поклонники «национальной цифровой валюты» предпочитают игнорировать тот факт — да, это факт — что доллар США является цифровой валютой. Вместо этого они убеждены, что это вряд ли может быть хорошо, потому что оно не основано на совершенно новой, крутой технологии криптовалюты на основе блокчейна, основанной на «неизменяемом распределенном реестре». Бззз! Неправильный.

Национальная цифровая валюта США

Люди, которые говорят о «национальной цифровой валюте», одержимо сосредоточены на криптовалютах. Они делают вид, что цифровые валюты — это недавнее изобретение, и что только вещи, которые произошли от Биткойна, соответствуют описанию. Тем не менее, по любому разумному определению, здесь, в старых добрых США, у нас уже есть цифровая валюта. Он называется долларом США. Он управляется Федеральным резервным банком. Но вы могли бы сказать, что это , а не цифровой — а что насчет этой зеленой штуки в моем бумажнике и тех монет, звенящих в моем кармане или кошельке?

Согласен, у нас есть наличные.По состоянию на 12 февраля 2020 года в обращении находилось бумажных денег различного достоинства на сумму 1,75 триллиона долларов. Это совсем немного. Но это далеко не все. В оставшейся части истории мы обратимся к денежной массе, общая сумма которой является одной из главных обязанностей ФРС по поддержанию — и увеличению и сокращению по мере необходимости. Есть два основных показателя денежной массы: M1 и M2. См. Определение ФРС. В основном M2 включает чеки и сберегательные банковские вклады, фонды денежного рынка и аналогичные денежные эквиваленты.По состоянию на декабрь 2019 года M2 составлял 15,434 триллиона долларов.

Это означает просто: почти 90% долларов США не имеют физического существования — они являются чисто цифровыми. Но это не только для США; во всем мире только 8% валюты существует в виде наличных денег!

Доллар США за более чем столетие предпринял множество шагов, чтобы превратиться из наличных денег в сегодняшнюю, в основном цифровую валюту. Во-первых, бумажные деньги не были «настоящими» деньгами — это было обещание банка обменять бумажные деньги на эквивалент в золоте.Например, вот купюра на 5000 долларов 1882 года, обещанная обменять на 5000 долларов золотыми монетами по требованию:

Бюро гравировки и печати цветной образец золотого сертификата на 5000 долларов, серия 1882 г.

Национальный музей американской истории — Изображение Годо13

На практике эти крупнодолларовые банкноты никто не обменивал на золото; в основном они использовались банками и правительством для перемещения средств между собой, практика, которая прекратилась в 1934 году.

Задолго до появления компьютеров обещание об обмене золотом было отменено.Вот счет, напечатанный в 1928 году, в котором просто указано, что это 5000 долларов:

Банкнота Федерального резерва 1928 года

Национальный музей американской истории — Изображение Годо13

Последние банкноты высокого достоинства были напечатаны в 1945 году. Крупные межбанковские переводы осуществлялись без обмена наличных; До появления компьютеров использовались жестко контролируемые процедуры для перевода «денег» из одной банковской книги в другую. В 1969 году производство крупных банкнот было официально прекращено, и правительство начало их уничтожать.В 1975 году правительство начало перечислять выплаты социального страхования на счета получателей в электронном виде. К 1990 году все денежные переводы между коммерческими и центральными банками осуществлялись в электронном виде.

Нет единой даты, когда можно было бы сказать, что доллар стал цифровым. Процесс трансформации происходил шаг за шагом, каждое вело к следующему. Первые шаги были сделаны задолго до компьютеров; принцип был установлен и повсеместно используется банками и федеральным резервом еще в 1945 году! Изобретение и использование компьютеров просто сделало возможным дальнейшую автоматизацию оцифровки доллара США и сделало возможным осуществление переводов в реальном времени.

Все это сводится к тому, что доллар США является национальной цифровой валютой, по любому разумному определению, и так было в течение многих лет. Подавляющая часть стоимости валюты полностью и полностью цифровая, и все транзакции с крупными долларами полностью цифровыми. У нас также есть карты, которые меньше, легче и удобнее, чем смартфоны, с дополнительным удобством: они не ломаются и не разряжаются. Кроме того, у нас есть дополнительное удобство наличных денег, которые на 100% взаимозаменяемы с их эквивалентом в цифровой валюте, как мы видим каждый день с банкоматами.Наличные удобны для небольших транзакций и для людей, у которых нет работающих, не включенных и не подключенных к сети небольших компьютеров. Доллар США действительно является национальной цифровой валютой с дополнительным удобством использования карт и наличных денег.

Что такое национальная цифровая валюта?

Подавляющее большинство людей на собственном опыте знают, что доллар США является национальной цифровой валютой. Но так почти никто не говорит. Когда люди используют этот недавно придуманный термин, они обычно имеют в виду что-то совершенно новое, форму криптовалюты.Например, в недавней статье WSJ описывается стремление к «национальной цифровой валюте». Один из цитируемых авторов красноречиво говорит о его достоинствах, но никогда не говорит, что это такое.

Единственный способ понять понятие «национальная цифровая валюта» — это сделать резервную копию и посмотреть на историю происхождения этой концепции. Хотя никто не любит об этом говорить, бесспорным источником концепции является блестящая, хорошо реализованная и широко используемая совокупность программного обеспечения под названием Биткойн. Концепция и все основные функции Биткойна были разработаны для работы без какого-либо центрального органа, отвечающего за .Удивительный. Как может быть, что кто-то где угодно может объявить себя «банком» биткойнов (они называют их «майнерами»), и система работает? См. Это для объяснения. Биткойн также был разработан, чтобы дать полную анонимность людям, которые депонируют, отправляют и получают биткойны, что сделало его фаворитом международных преступников по всему миру.

Вскоре появились конкуренты Биткойн, каждый из которых утверждал, что добавил или исправил что-то важное в Биткойне; например, Ethereum представляет так называемый «смарт-контракт».Затем люди начали говорить о «блокчейне» и «распределенном неизменяемом реестре», исключив понятие валюты. Предположительно, эти технологии решат давние проблемы, связанные с данными, которые были во многих местах. Это привело к появлению множества блокчейн-стартапов и сервисных компаний, причем гигантские корпорации были заражены неудачными случаями пилотных проектов по финансированию FOMO и доказательств правильности концепции. Крупные компании, такие как Microsoft и IBM, теперь предлагают блокчейн как услугу в своих облачных продуктах.

Совсем недавно мы стали свидетелями получивших широкую огласку попыток узаконить что-то вроде усовершенствованной валюты, подобной Ethereum, в первую очередь Libra Facebook, которая пользуется поддержкой большого числа известных финансовых организаций.

Все это приводит к новому «придуманному» понятию «национальная цифровая валюта» — пусть правительство США внедрит его вместо Facebook и его партнеров по консорциуму!

Это слишком типичная технологическая мания. Мы видели это много раз. Истинно верующие игнорируют доказательства, игнорируют существующую практику и горячо верят в новые технологии, преобразующие мир. Множество высокооплачиваемых руководителей и правительственных лидеров кланяются, эффективно страхуя малую вероятность того, что культ приносит реальную пользу.Эффект лемминга очень сильный: не отставайте!

Неудобные факты

Люди, которые выступают за «национальную цифровую валюту», любят игнорировать ту, что у нас уже есть, в пользу некоторой вариации валюты, любимой контрабандистами, наркобаронами и международными незаконными торговцами оружием. Как люди из Digital Currency Initiative в очень уважаемой Media Lab в Массачусетском технологическом институте. В недавней статье WSJ директор лаборатории сразу же признал, что с прямым депозитом зарплаты и Venmo для разделения стоимости ужина с друзьями, похоже, у нас уже есть цифровая валюта.Но этого недостаточно! В конце концов, существуют комиссии, и в этом участвуют крупные банки, и иногда транзакции могут занять несколько дней. Фу. С национальной цифровой валютой реальных , федеральной криптовалютой, платежи будут «быстрее, дешевле и безопаснее».

Есть пара мелких проблем. Вот некоторые основные моменты:

Криптовалюта медленная

Криптогруппировки любят рассказывать о самых медленных транзакциях в системе цифрового доллара США за несколько триллионов долларов.В то время как большая часть системы цифрового доллара США выполняет огромное количество переводов за секунды, Биткойн занимает в среднем десять минут для выполнения одного перевода. И это только в том случае, если вы платите комиссию выше среднего — если вы не платите много, вы можете часами ждать обработки транзакции.

Криптовалюта не масштабируется

В зависимости от размера транзакции Биткойн может обрабатывать от 3 до 7 транзакций в секунду. Если бы всегда были транзакции, ожидающие обработки, 24 на 7, со скоростью 5 транзакций в секунду, Биткойн мог бы обрабатывать не более 158 миллионов транзакций в год.Напротив, только в США ежегодно выполняется более 10 миллиардов транзакций только в банкоматах. В 2016 году в США было совершено более 110 миллиардов транзакций по картам. Рост транзакций с 2015 года составил более 7 миллиардов; рост на операций по картам на был примерно в 50 раз больше, чем максимальной емкости биткойнов.

Криптовалюта дорога для пользователей

Криптогруппировки любят говорить о высоких комиссиях за выполнение определенных долларовых транзакций, игнорируя огромный поток дешевых и простых транзакций, таких как прямой депозит и ACH, которые работают с огромными объемами.Они не особо говорят о стоимости использования криптовалюты. Они умны, чтобы игнорировать эту тему. Сегодняшние биткойн-транзакции обходятся дорого, и как только вы попытаетесь исправить различные проблемы (скорость, масштабируемость, безопасность), затраты резко возрастут.

Криптовалюта дорога в эксплуатации

Биткойн практически никто не использует, а объемы крошечные по сравнению с долларом. Тем не менее, Биткойн невероятно дорог в эксплуатации. Даже при нынешних мизерных объемах компьютерная обработка биткойнов потребляет примерно такое же количество электроэнергии, как и вся Швейцария!

Убыток криптовалюты постоянный

Если вы потеряете чековую книжку, кредитную или банковскую карту или что-нибудь еще, все в порядке; вы обращаетесь в банк, и они это исправляют.Напротив, если вы потеряете свой ключ криптовалюты (цепочку цифр), восстановить свои деньги будет практически невозможно. Считается, что около 20% всех биткойнов потеряно, что-то около 20 миллиардов долларов !! Если вы потеряете свой ключ, тот, кто его получит, может забрать все ваши биткойны, в отличие, например, от потерянной карты, когда вы звоните в банк, сообщаете о потерянной карте и избегаете потери денег.

Криптовалюта ужасно небезопасна

Людям, занимающимся криптовалютой, нравится тот факт, что все думают, что «криптовалюта» означает «невозможно взломать».Таким образом, они избегают этой темы. Дело в том, что криптобанки слишком часто грабят и каждый биткойн крадут. Таким образом было потеряно почти миллион биткойнов, — убыток при сегодняшних ценах примерно в 10 миллиардов долларов !! Даже основная защита Биткойна была взломана.

Никакая предлагаемая криптографическая альтернатива Биткойну не решает проблемы

Для внешнего мира крипто-люди стремятся игнорировать проблемы и продвигать прекрасное. Между собой относительно здравомыслящие защитники признают проблемы и пытаются их решить, предлагая бесконечные вариации.Поступая так, они либо усугубляют проблемы, либо уничтожают то незначительное значение, которое имеет криптовалюта. Одна из ведущих идей — сделать частный блокчейн, что является жалкой шуткой. Например, Microsoft и Intel описывают множество проблем, продавая свое неэффективное решение, а коалиция Facebook Libra применяет подход «реши это, сделав хуже», чтобы достичь новых минимумов.

Сильные стороны цифровой валюты доллар США

Нытики будут ныть о том, что не так с сегодняшним долларом США.Неужели там полно проблем, как любят говорить криптогруппировки? Давайте сделаем что-нибудь редкое: сосредоточимся на хорошем. Прежде всего, давайте вспомним, что доллар работает уже пару столетий, и за это время превратился из физического в цифровой примерно на 90%, , и все это без сбоев! Кроме того, он извлек выгоду из огромных инноваций частного сектора. Вот некоторые основные моменты самой быстрой, дешевой и безопасной валюты из когда-либо созданных:

Физические деньги — это здорово.Когда я приезжаю в город и кто-то приносит мне мою машину из гаража, я люблю давать чаевые. Это просто: я достаю бумажник и передаю счета. Все, что полностью цифровое, потребовало бы электроники и было бы проблемой.

Карты отличные. Когда я подъезжаю к заправке в Нью-Джерси, где для вас перекачивают бензин, я открываю окно, говорю: «Заправляйтесь, пожалуйста», и протягиваю карточку. Когда все готово, я беру карточку и квитанцию ​​и уезжаю. Легче, чем наличными, потому что без сдачи. Это полностью цифровой формат.Сегодня. И , на моей отличной местной заправке, мне часто моют окна, так что я могу дать этому парню пару долларов в качестве чаевых. Безболезненно.

Cardless — это здорово. Я вызываю Uber из приложения. Когда подъезжает машина, мы проверяем личности друг друга и уезжаем. По прибытии выхожу. Вот и все!

Электромонтажные деньги на закрытие дома — это здорово. Я звоню в USAA, свой банк, который проверяет мою личность и делает это за считанные минуты. Никаких походов в филиал, заверенных чеков и т. Д.Телефонный звонок — это хорошо — он снижает вероятность мошенничества почти до нуля, в отличие от криптовалютного мира, раздираемого мошенничеством.

P2P-приложений великолепны. Существуют бесплатные приложения для мгновенного перевода, такие как Venmo, CashApp и Zelle. Их используют более ста миллионов человек, и они работают. Сегодня. Как криптовалюта в любой форме может быть лучше? На самом деле было бы хуже. Видеть это.

А как насчет тех ужасных транзакций, которые предположительно занимают дни? Ага, есть такие. Это называется пошаговым, без ошибок или сбоев допускается переход в режим реального времени.Транзакции уже на 100% цифровые, а с ACH (как электронные чеки) очень низкая стоимость. Версия ACH в Великобритании уже работает в тот же день, а ACH в США находится в процессе перехода на режим работы в тот же день и в режиме реального времени.

А как насчет международных платежей? Я предполагаю, что криптогруппировки не в курсе того, что происходит здесь, в реальном мире. Для личного использования кредитные карты уже принимаются почти повсеместно, и каждый участник получает или расплачивается в своей валюте. Большая жалоба криптовалют — это международные бизнес-транзакции, требующие много времени, переводов и комиссий.Это было правдой. Вот почему появилось несколько замечательных новых компаний, которые занимаются этой проблемой. Некоторые из них уже работают в больших масштабах и в производстве.

Например, у

Currency Cloud есть блестящее решение. Компания, у которой есть поставщики во многих странах, заставляет поставщиков предоставлять Currency Cloud предпочитаемые ими счета в местных банках. Само Currency Cloud поддерживает локальные учетные записи во всех странах, которые оно поддерживает. Покупатель отправляет платежную директиву в Currency Cloud, который затем выполняет локальный перевод запрошенной суммы со своей учетной записи в целевой стране поставщику в этой стране.По мере роста сети в каждой поддерживаемой стране появляется все больше компаний, как отправляющих, так и получающих платежи, так что все большее количество переводов может выполняться полностью локально — только чистый дисбаланс платежей между странами должен быть урегулирован с помощью Currency Cloud между его собственными аккаунты, которые он оптимизирует с минимальными затратами. Это полностью цифровой, недорогой, работающий в режиме реального времени и работающий в больших масштабах. Сегодня.

Для малого бизнеса и частных лиц стремительно набирают популярность услуги по международным платежам.Например, Rapyd (раскрытие: мой венчурный фонд является инвестором) позволяет людям без банковских счетов покупать, продавать и получать оплату за работу в более чем 100 странах в более чем 2 миллионах точек доступа, где они либо получают, либо отдают местную валюту для завершения международных операций. цифровые транзакции. Например, вы можете быть водителем Uber и получать деньги, даже если у вас нет карты или банковского счета.

Заключение

Преодолейте это, крипто-фанатики и фанатики блокчейна. Да, технология Биткойн — впечатляющее достижение, очень полезное для преступного класса.Но это усугубляет любую реальную валютную проблему, о которой вы только можете подумать, и полностью игнорирует очевидную реальность, которая заключается в том, что прекрасное «будущее» национальной цифровой валюты — это то, что у нас есть сегодня — доллар США!

.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*