Взять потребительский кредит в Новосибирске | Процентные ставки в 2021 году
Согласие на обработку персональных данных
Я даю свое согласие на обработку АО “Банк Акцепт» (местонахождение: г. Новосибирск, ул. Советская, д. 14), в
том числе его структурными подразделениями, указанных в настоящей заявке категорий персональных данных,
включая сбор, запись, систематизацию, накопление, использование, хранение, уточнение (обновление,
изменение), извлечение, передачу (распространение, предоставление, доступ), в том числе среди третьих лиц,
обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение, как банком самостоятельно, так и с привлечением третьих
лиц в качестве исполнителей (в т.ч. хранителей, распространителей), действующих на основании агентских или
иных заключенных ими с банком договоров. Обработка моих персональных данных осуществляется в целях исполнения обязательств, заключения и исполнения
договоров между мною и банком, поручения Банком обработки моих персональных данных другим лицам, получения
любой информации с использованием любых средств связи, включая электросвязь и почтовые отправления, в том
числе об услугах банка, рекламы, исполнения, прекращения моих обязательств перед банком или банком передо
мной, а также взаимодействия с банком по иным вопросам.
Процентные ставки по потребительским кредитам за год немного снизились | Экономика
В апреле этого года средняя процентная ставка по потребительским кредитам сроком до одного года в банках Эстонии составляла 12,16%, а процентная ставка по кредитам, выданным на срок до пяти лет, составляла 14,19%. В Латвии эти показатели составили 15,15% и 13,07% соответственно.
Но все-таки по сравнению с прошлым годом процентные ставки немного снизились — в апреле прошлого года средняя процентная ставка по годовым кредитам в Латвии составляла 14,67%, а в Эстонии — 13,91%.
Согласно статистике Банка Эстонии, в конце ноября прошлого года средняя процентная ставка по потребительскому кредиту за шесть месяцев составляла 20,09%, в последние годы показатель оставался достаточно стабильным, в 2019 году — 20,61% и 20,01% годом ранее.
Банки на своих веб-сайтах отмечают, что предлагаемые клиенту проценты зависят от дохода, обязательств и суммы кредита, оценивается также и платежное поведение.
Высокие процентные ставки обусловлены низкой конкуренцией
Экономист Банка Эстонии Таави Раудсаар причиной высоких кредитных ставок низкую конкуренцию. «Хотя на рынке увеличилось число предлагающих потребительские кредиты, по крайней мере, пока это не привело к значительному снижению процентных ставок. Судя по всему, конкуренция в основном идет за другие условия кредита. Поэтому в Эстонии получить потребительский кредит относительно легко, но при этом цена его высока», — сказал он.
«В меньшей степени более высокая процентная ставка, вероятно, связана с тем, что доходы эстонских заемщиков по-прежнему ниже, чем в среднем по Европе, и, следовательно, кредитный риск несколько выше. Собственное финансирование банков, включая Эстонию, в настоящее время очень низкое во всей зоне евро, и это меньше влияет на стоимость кредитов», — пояснил Раудсаар.
В международном сравнении высокий показатель также обусловлен техническими причинами, например, показатели по процентам в других странах снижаются за счет лизинга автомобилей с низкой процентной ставкой и кредитов на ремонт, которые не отражаются в Эстонии как потребительские кредиты.
«В случае Эстонии, например, автолизинг в значительной степени исключен из этой статистики, хотя, согласно этой статистике, также относится к потребительским кредитам. Но эти кредиты в Эстонии выдают в основном принадлежащие банкам лизинговые компании. В других странах лизинг в основном выдается самими банками», — привел пример Раудсаар.
«Кроме того, на статистику влияет тот факт, что в Эстонии работает несколько банков, бизнес-модель которых такова, что они выдают относительно рискованные ссуды с высокими процентными ставками. Во многих других странах такие кредиторы не имеют лицензии кредитного учреждения и поэтому не включены в эту статистику «, — добавил Раудсаар.
В Эстонии Swedbank предлагает малые кредиты с процентной ставкой 12,9%, процентная ставка по малому кредиту, предлагаемому LHV, начинается с 16,9%, а процентная ставка Coop Pank — с 8,9%. SEB предлагает процентную ставку 9,5% со специальной летней скидкой, а Luminor также в рамках кампании предлагает 10%.
В то же время Swedbank в Швеции предлагает небольшие кредиты с процентной ставкой от 4,09% до 13,29%, в Латвии — от 11,9%.
SEB в Швеции предлагает небольшие кредиты с процентной ставкой от 3,8% 11,1% и в Латвии — от 10% до 19%.
Банки объясняют высокие ставки уровнем риска
По словам руководителя отдела розничного финансирования Swedbank Гятлин Мяги, банк при выдаче малых кредитов исходит из рыночной ситуации. Руководитель LHV Finance Мари-Лийс Сталде считает, что рынок потребительских кредитов в Эстонии большой, и не все конкурируют со всеми, и процент, предлагаемый клиенту, формируется с учетом рисков и цели кредита и в соответствии со спросом и предложением на рынке.
Руководитель по продажам частному сегменту банка SEB Эвелин Коплимяэ отметила, что сравнивать процентные ставки и продукты в разных странах некорректно, так как условия разные, например, в некоторых странах срок потребительского кредита составляет до 10 лет.
«Кроме того, необходимо учитывать, что в разных странах можно брать кредиты по разным уровням цен. Это всего лишь несколько примеров, которые играют роль в формировании окончательной процентной ставки. Таким образом, процентные ставки по аналогичным продуктам следует сравнивать в рамках одного рынка», — пояснила Коплимяэ.
ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку
Банк России 22 октября повысил ставку сразу с 6,75% до 7,5% годовых. На предыдущем заседании 10 сентября регулятор повысил ключевую ставку темпом в 3 раза меньше – всего лишь на 0,25 процентных пункта, с 6,5% до 6,75%. К середине октября рост цен ускорился до 7,8%, и регулятор в шестой раз подряд вынужден не только повышать ставку, но и увеличить темп повышения, чтобы снизить потребительское кредитование и спрос. Это решение увеличит приток сбережений в банковские вклады – ставки по депозитам, кредитам вырастут вслед за решением ЦБ.
Половина опрошенных экономистов ожидало снижение ставки, но не более, чем на 0,5 процентных пункта, остальные ожидали повышение на 0,25 п.п.
«Инфляция складывается значительно выше прогноза Банка России и по итогам 2021 года ожидается в интервале 7,4–7,9%.
Рост производства и предложения ограничен из-за сокращения притока мигрантов. «Открытие границ по мере снятия ограничительных мер может восстановить потребление зарубежных услуг, а также ослабить ограничения со стороны предложения, в том числе на рынке труда через приток иностранной рабочей силы», – уточняет ЦБ. Рост цен подогревает бум потребительского кредитования, социальные выплаты, рост мировых цен на продовольствие.
В это же время «уровень безработицы находится вблизи исторических минимумов, а число вакансий — на исторических максимумах», – заявили в ЦБ РФ,
Банк России прогнозирует рост российского ВВП в 2021 году на 4,0–4,5%. В 2022–2024 годах российская экономика будет расти на 2,0–3,0% ежегодно, прогнозирует регулятор.
В прошлом году Банк России впервые применил стимулирующую денежно-кредитную политику во время кризиса, начав в конце зимы быстрое снижение ставки с 6,25%.
И уже в июле 2020 года ключевая ставка была снижена до исторического минимума в 4,25% годовых. Но из-за ослабления рубля и роста цен ЦБ был вынужден приостановить цикл смягчения. По итогам 2020 года инфляция выросла до 4,9% с 3% в 2019 году. В итоге ЦБ РФ 19 марта 2021 года прервал историю рекордно низких ставок по кредитам и банковским вкладам и неожиданно повысил ставку впервые с 2018 года – с 4,25% до 4,5% годовых. До этого дня ставка снижалась. А 23 апреля ЦБ впервые с 2014 года повысил ключевую ставку сразу на 0,5 процентных пункта – с 4,5% до 5%. С тех пор ставка только растет.
Центробанк в шестой раз подряд повысил ключевую ставку – до 7,5% – Новости Владивостока на VL.ru
Банк России шестой раз подряд повысил ключевую ставку, в этот раз на 0,75 п. п., до 7,5% годовых, и дал сигнал о её возможном дальнейшем повышении, следует из сообщения регулятора по итогам заседания совета директоров. Об этом сообщает ТАСС.
«Совет директоров Банка России 22 октября 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 75 б.
Решение ЦБ оказалось намного жёстче рыночных прогнозов. Причиной тому стала динамика инфляции, которая складывается значительно выше прогноза Банка России.
«С учётом вновь повысившихся инфляционных ожиданий баланс рисков для инфляции значимо смещён в сторону проинфляционных. Это может привести к более продолжительному отклонению инфляции вверх от цели», – сообщают в ЦБ.
При этом регулятор подчеркнул, что «при развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейших повышений ключевой ставки на ближайших заседаниях». Также был повышен прогноз по средней ключевой ставке на 2022 год – до 7,3-8,3% с 6-7%.
Изменения в макропрогнозе
Банк России внёс значительные корректировки и в свой базовый макропрогноз, однако его ожидания по экономическому росту в России остались неизменными. Так, ЦБ прогнозирует рост ВВП в 2021 году на 4-4,5%. В 2022-2024 годах ожидается, что российская экономика будет расти на 2-3% ежегодно.
На заседании в пятницу ЦБ повысил прогноз по инфляции в РФ по итогам 2021 года до 7,4-7,9% с 5,7-6,2%. По данным ЦБ, годовая инфляция в сентябре увеличилась до 7,4% (после 6,7% в августе) и, по оценке на 18 октября, достигла 7,8%.
Прогноз по цене нефти Urals также был увеличен — на 2021 год до $70 с $65 за баррель, на 2022 год – до $65 с $60 за баррель. В 2023 году ЦБ ожидает цену Urals на уровне $55 за баррель, в 2024 году – $50 за баррель.
Помимо прочего, ЦБ РФ поднял и прогноз роста ипотечного кредитования на 2021 год до 23-27% с 20-24%. Прогноз на 2022 год пересмотрен до 15-19% с 14-18%, на 2023 год прогноз не изменен (14-18%). Кроме того, ЦБ опубликовал прогноз на 2024 год (12-16%).
В пресс-релизе регулятора сообщили, что высокая активность на российском рынке ипотечного и потребительского кредитования сохраняется. По данным ЦБ, корпоративное кредитование также продолжает расширяться темпами, близкими к максимумам последних лет.
В то же время процесс восстановления сферы услуг сдерживается сложной эпидемической обстановкой: «Ускоренный рост кредитования, единовременные бюджетные выплаты, рост реальных заработных плат и низкая склонность домашних хозяйств к сбережению, обусловленная повышенными инфляционными ожиданиями, поддерживают рост потребительской активности, особенно на рынках непродовольственных товаров.
Растущий внутренний и внешний спрос и высокие корпоративные прибыли оказывают поддержку инвестиционной активности. В то же время восстановление сферы услуг сдерживается сложной эпидемической обстановкой».
Центробанк повысил ключевую ставку до 7,5% годовых — Секрет фирмы
«Инфляция складывается значительно выше прогноза Банка России и по итогам 2021 года ожидается в интервале 7,4–7,9%. Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов остаётся существенным в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска», — сообщил ЦБ.
Регулятор отметил, что он в шестой раз подряд повысил ставку, чтобы снизить риски ухода инфляции вверх от цели в 4% и вернуть рост потребительских цен к этому показателю. ЦБ ожидает, что в итоге годовая инфляция замедлится в 2022 году до 4,0–4,5% и затем будет находиться вблизи 4%.
Цены растут
Годовая инфляция в России в сентябре увеличилась до 7,4% после 6,7% в августе, а по состоянию на 18 октября — до 7,8%.
Рост цен ускорился в значительной степени из-за подорожания фруктов и овощей.
Кроме того, внутренний спрос устойчиво растёт, а возможности расширения производства по широкому кругу отраслей за ним не поспевают. В связи с этим предприятиям легче переносить в цены возросшие издержки, которые связаны с ростом цен на мировых рынках.
Спрос увеличивается на фоне роста потребительской активности россиян, особенно на рынках непродовольственных товаров. Этому способствуют ускоренный рост кредитования, единовременные бюджетные выплаты, рост реальных зарплат и низкая склонность домашних хозяйств к сбережению денег.
Рынок труда продолжает оказывать умеренное инфляционное давление. По широкому кругу отраслей растёт спрос на рабочую силу. Во многих секторах наблюдается её дефицит, поскольку из-за пандемии сохраняются ограничения на приток иностранной рабочей силы. Уровень безработицы находится вблизи исторических минимумов, а число вакансий — на исторических максимумах.
О ключевой ставке
Ключевая ставка — минимальный процент, под который коммерческие банки берут кредиты у Центробанка.
Если показатель снижается, займы становятся более привлекательными, большее число бизнесменов использует их для развития производства, — но при этом ускоряется инфляция. Повышение ставки делает кредиты менее выгодными, однако помогает стабилизировать экономику и избежать её перегрева.
Задача ЦБ — найти баланс между двумя этими крайностями. Ставку определяет совет директоров Банка России восемь раз в год.
Ключевая ставка держалась на рекордно низком уровне в 4,25% с июля 2020 года. За период с апреля 2019 года по июль 2020-го она снизилась на 3,5 п. п. 19 марта 2021 года Центробанк на фоне ускорения инфляции впервые за последние три года поднял показатель до 4,5%.
В начале октября аналитики Bloomberg предполагали, что ЦБ повысит ставку сразу на 50 базисных пунктов. Они ожидали, что к концу 2021 года показатель достигнет 7,25%. Эксперты указали, что на фоне задержек со сбором урожая и глобальным ростом цен на продукты инфляция в РФ ускорилась до максимума за последние пять лет.
Фото: Банк России
ЦБ РФ неожиданно резко повысил ключевую ставку
Совет директоров Банка России сегодня принял решение повысить ключевую ставку сразу на 0,75 п. п. — с 6,75 до 7,5% годовых. Это уже 6-е повышение подряд с марта, когда ставка составляла рекордно низкие 4,25% годовых. Теперь ставка на максимуме с лета 2019-го.
Инфляция оказалась значительно выше прогноза Банка России — на 18 октября темпы роста потребительских цен ускорились до 7,8%. По итогам 2021 года инфляция ожидается в интервале 7,4−7,9% (прежний прогноз — 5,7−6,2%).
«В ускорении годовой инфляции со второй половины августа существенную роль играет рост цен на плодоовощную продукцию», — говорится в релизе регулятора. Кроме того, устойчивый рост спроса опережает возможности расширения производства. Предприятиям легче переносить возросшие издержки в цены.
Банк России прогнозирует рост ВВП в этом году на 4−4,5%. В 2022–2024 годах российская экономика, по прогнозу ЦБ, будет расти на 2−3% ежегодно.
Эльвира НабиуллинаФото: «БИЗНЕС Online»
В октябре инфляционные ожидания населения повысились до максимума за последние пять лет, ценовые ожидания бизнеса также вблизи многолетних максимумов. По мнению регулятора, преобладающее влияние проинфляционных факторов может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. В базовом сценарии ЦБ годовая инфляция снизится до 4−4,5% только в 2022 году.
В III квартале фиксируется продолжающийся рост экономической активности при замедлении его темпов. Отмечается, что восстановление сферы услуг сдерживается сложной эпидемической обстановкой. Растет спрос на рабочую силу, при этом во многих секторах наблюдается ее дефицит, в том числе из-за ограничений на приток мигрантов.
Уровень безработицы находится вблизи исторических минимумов, а число вакансий — на исторических максимумах. Увеличение темпов роста российской экономики будет прежде всего определяться темпами роста производительности труда, считают в ЦБ.
Вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре продолжается рост кредитных и депозитных ставок. Корпоративное кредитование продолжает быстро расширяться, также сохраняется высокая активность на рынке ипотечного и необеспеченного потребительского кредитования.
«Дополнительное повышательное давление на цены могут оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках, дефицит трудовых ресурсов, а также структурные изменения на рынке труда в результате влияния пандемии. Усиление структурного дефицита трудовых ресурсов может привести к отставанию темпов роста производительности труда от роста заработной платы», — заявили в ЦБ РФ.
Отмечается также, что дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от объема и качества урожая как внутри страны, так и за рубежом.
Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 17 декабря. Банк России допускает возможность дальнейших повышений ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Текст заявления Банка России по итогам заседания совета директоров
МОСКВА, 22 окт — ПРАЙМ. Банк России в пятницу по итогам заседания совета директоров повысил ключевую ставку на 0,75 процентного пункта, до 7,5% годовых, следует из пресс-релиза регулятора.
ПОЛНЫЙ ТЕКСТ ЗАЯВЛЕНИЯ БАНКА РОССИИ
Совет директоров Банка России 22 октября 2021 года принял решение повысить ключевую ставку на 75 б.п., до 7,50% годовых. Инфляция складывается значительно выше прогноза Банка России и по итогам 2021 года ожидается в интервале 7,4–7,9%. Вклад в инфляцию со стороны устойчивых факторов остается существенным в связи с более быстрым расширением спроса по сравнению с возможностями наращивания выпуска. В этих условиях и с учетом вновь повысившихся инфляционных ожиданий баланс рисков для инфляции значимо смещен в сторону проинфляционных. Это может привести к более продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика направлена на ограничение этого риска и возвращение инфляции к 4%.
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейших повышений ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.
Динамика инфляции. Инфляция складывается выше июльского прогноза Банка России. В сентябре месячные сезонно сглаженные темпы роста потребительских цен значимо выросли. Годовая инфляция увеличилась до 7,4% (после 6,7% в августе) и, по оценке на 18 октября, возросла до 7,8%. По итогам 2021 года годовая инфляция ожидается в интервале 7,4–7,9%.
В ускорении годовой инфляции со второй половины августа существенную роль играет рост цен на плодоовощную продукцию.
Но и показатели, отражающие наиболее устойчивые процессы ценовой динамики, по оценкам Банка России, продолжают находиться значимо выше 4% в годовом выражении. Это является отражением того, что устойчивый рост внутреннего спроса опережает возможности расширения производства по широкому кругу отраслей. На этом фоне предприятиям легче переносить в цены возросшие издержки, в том числе связанные с ростом цен на мировых рынках.
Вместе с тем действие разовых проинфляционных факторов со стороны предложения транслируется в рост цен по более широкому кругу товаров и услуг из-за высоких и незаякоренных инфляционных ожиданий населения и бизнеса. В октябре инфляционные ожидания населения вновь повысились и достигли максимальных значений за последние пять лет. Последние данные также указывают на увеличение ценовых ожиданий предприятий. Их ожидания по-прежнему остаются вблизи многолетних максимумов. Ожидания профессиональных аналитиков на среднесрочную перспективу заякорены вблизи 4%.
Преобладающее влияние проинфляционных факторов может привести к более значительному и продолжительному отклонению инфляции вверх от цели. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика направлена на ограничение этого риска и возвращение годовой инфляции к 4%. В базовом сценарии годовая инфляция снизится до 4,0–4,5% в 2022 году и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%.
Денежно-кредитные условия существенно не изменились с момента предыдущего заседания Совета директоров Банка России. Повышение рыночных ставок вслед за увеличением ключевой ставки пока оказывает ограниченное влияние на динамику кредитования в условиях повышенных инфляционных ожиданий.
Доходности краткосрочных ОФЗ увеличились, отражая ожидания повышения Банком России ключевой ставки. Доходности средне- и долгосрочных ОФЗ также несколько выросли под влиянием тенденций на глобальных финансовых рынках. Продолжается увеличение кредитных и депозитных ставок вслед за повышением ключевой ставки в марте — сентябре. Наметился незначительный приток средств на срочные рублевые депозиты. Корпоративное кредитование продолжает расширяться темпами, близкими к максимумам последних лет.
Сохраняется высокая активность на рынке ипотечного и необеспеченного потребительского кредитования. Проводимая Банком России денежно-кредитная политика укрепит тенденцию к повышению привлекательности депозитов для населения, защитит покупательную способность сбережений и обеспечит сбалансированный рост кредитования.
Экономическая активность. Оперативные индикаторы в III квартале свидетельствуют о продолжающемся росте экономической активности при некотором замедлении его темпов. Это, по оценкам Банка России, в значительной мере связано с возвращением российской экономики на траекторию сбалансированного роста. Вместе с тем в ряде отраслей усилились ограничения со стороны предложения. Их сдерживающее влияние на деловую активность может вырасти в условиях ужесточения противоэпидемических мер.
Ускоренный рост кредитования, единовременные бюджетные выплаты, рост реальных заработных плат и низкая склонность домашних хозяйств к сбережению, обусловленная повышенными инфляционными ожиданиями, поддерживают рост потребительской активности, особенно на рынках непродовольственных товаров.
Растущий внутренний и внешний спрос и высокие корпоративные прибыли оказывают поддержку инвестиционной активности. В то же время восстановление сферы услуг сдерживается сложной эпидемической обстановкой.
Сохраняется умеренное инфляционное давление со стороны рынка труда. Спрос на рабочую силу растет по широкому кругу отраслей. При этом во многих секторах наблюдается ее дефицит, в том числе из-за сохраняющихся ограничений на приток иностранной рабочей силы. Уровень безработицы находится вблизи исторических минимумов, а число вакансий — на исторических максимумах. Ситуация на рынке труда указывает на то, что в дальнейшем увеличение устойчивых темпов роста российской экономики будет прежде всего определяться темпами роста производительности труда.
С учетом складывающейся ситуации в российской и мировой экономике, включая характер ограничений со стороны предложения, Банк России прогнозирует рост ВВП в 2021 году на 4,0–4,5%. В 2022–2024 годах российская экономика, по прогнозу Банка России, будет расти на 2,0–3,0% ежегодно.
Инфляционные риски. Баланс рисков значимо смещен в сторону проинфляционных. Действие проинфляционных факторов может быть усилено повышенными инфляционными ожиданиями и сопутствующими вторичными эффектами.
Дополнительное повышательное давление на цены могут оказывать сохраняющиеся затруднения в производственных и логистических цепочках, дефицит трудовых ресурсов, а также структурные изменения на рынке труда в результате влияния пандемии. Усиление структурного дефицита трудовых ресурсов может привести к отставанию темпов роста производительности труда от роста заработной платы.
Сохраняются проинфляционные риски со стороны ценовой конъюнктуры мировых рынков. Дальнейшая динамика продовольственных цен будет во многом зависеть от объема, качества и сохранности урожая сельскохозяйственных культур 2021 года как внутри страны, так и за рубежом.
Краткосрочные проинфляционные риски также связаны с усилением волатильности на глобальных рынках, в том числе под влиянием различных геополитических событий, что может отражаться на курсовых и инфляционных ожиданиях.
В случае дальнейшего усиления инфляционного давления в мировой экономике возможна более быстрая нормализация денежно-кредитной политики центральными банками развитых стран. Это может стать дополнительным фактором роста волатильности на мировых финансовых рынках.
Дезинфляционные риски для базового сценария остаются умеренными. Открытие границ по мере снятия ограничительных мер может восстановить потребление зарубежных услуг, а также ослабить ограничения со стороны предложения, в том числе на рынке труда через приток иностранной рабочей силы.
На среднесрочную динамику инфляции значимо влияет бюджетная политика. В базовом сценарии Банк России исходит из заложенной в Основных направлениях бюджетной, налоговой и таможенно-тарифной политики траектории нормализации бюджетной политики, предполагающей возвращение к параметрам бюджетного правила в 2022 году. Банк России также учитывает в прогнозе принятые Правительством Российской Федерации решения об инвестировании ликвидной части Фонда национального благосостояния.
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России допускает возможность дальнейших повышений ключевой ставки на ближайших заседаниях. Решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.
По итогам заседания Совета директоров по ключевой ставке 22 октября 2021 года Банк России опубликовал среднесрочный прогноз.
Следующее заседание Совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 17 декабря 2021 года. Время публикации пресс-релиза о решении Совета директоров Банка России — 13:30 по московскому времени.
Потребительский кредит, остаток и просрочка платежей
В конце года кредиторы имеют возможность проверить свои портфели, рассмотреть экономические показатели и понять изменения в потребительском кредите. Чтобы помочь кредиторам подготовиться к 2019 году, мы поделились нашим ежегодным прогнозом потребительского кредитования для рынков автомобилей, кредитных карт, ипотечных и личных кредитов на недавнем вебинаре.
Прогноз учитывает различные экономические факторы, такие как валовой внутренний продукт, цены на жилье, личный располагаемый доход и уровень безработицы, чтобы предсказать потребительский долг и уровень серьезных просрочек.Отчасти из-за высоких показателей этих экономических показателей мы ожидаем, что по большинству кредитных продуктов объемы происхождения и остатки средств потребителей увеличатся.
Рассматривая уровень просрочек, мы прогнозируем, что уровень просрочек останется на низком или «нормальном» уровне, поскольку кредиторы уверены, что немного увеличат риск для своих портфелей. Мы ожидаем, что в 2019 году кредиторы продолжат управление рисками с помощью стратегии управления суммой кредита и линейного управления.
Уровень просрочек с серьезными нарушениями на уровне заемщика **
| Кредитный продукт | 10 лет назад | 4 квартал 2016 | 4 квартал 2017 | 4 квартал 2018 * | 4 квартал 2019 * |
|---|---|---|---|---|---|
| Автокредиты | 1.27% | 1,44% | 1,43% | 1,43% | 1,44% |
| Кредитные карты | 2,17% | 1,79% | 1,87% | 1,94% | 2,04% |
| Ипотечные кредиты | 6,65% | 2,28% | 1.86% | 1,62% | 1.45% |
| Необеспеченные кредиты физическим лицам | 4,78% | 3,83% | 3,29% | 3,50% | 3,39% |
) * Прогнозы; ** Серьезные просрочки по ипотеке, автокредиту и индивидуальной ссуде здесь определяются как просрочки платежа на 60 или более дней.
Серьезная просрочка по кредитной карте определяется как просрочка платежа на 90 или более дней.
Пока мы готовимся к 2019 году, вот наши пять прогнозов для автомобилей, кредитных карт, ипотечных и личных кредитов:
Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?
- Согласно данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде для физических лиц в августе 2020 года составила 9,34%.
- Но процентная ставка, которую вы увидите по своему личному кредиту, может отличаться в зависимости от штата, в котором вы живете, вашего кредитного рейтинга и типа кредитора, у которого вы занимаетесь.
- Прежде чем принять решение о получении личного кредита, проверьте свой кредитный рейтинг. Затем поиск и предварительное одобрение у нескольких кредиторов могут помочь вам найти лучшую сделку.
- Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »
Средняя процентная ставка по 24-месячному индивидуальному кредиту составила 9,34% в августе 2020 года, согласно данным, собранным Федеральной резервной системой.
Персональные ссуды можно использовать по разным причинам, включая оплату крупных покупок и покрытие чрезвычайных ситуаций.Часто личные ссуды также используются для консолидации долга, когда ссуда используется для преобразования задолженности по кредитной карте в одну ссуду и один ежемесячный платеж. Частные ссуды иногда могут иметь более низкую процентную ставку, чем кредитные карты — средняя кредитная карта приносила 16,61% годовых в 2020 году.
Перед тем, как получить личный ссуду, рассмотрите все факторы, которые могут изменить вашу процентную ставку. Более низкий кредитный рейтинг может означать, что вы заплатите больше по ссуде, что сделает ее менее полезной для вашей покупки. Сравнение предложений от нескольких разных кредиторов также может помочь в поиске самой низкой процентной ставки.
Средняя процентная ставка по ссуде для физических лиц по годам
Средняя процентная ставка по ссуде для физических лиц со временем колебалась, и сейчас она находится на самом низком уровне за последние пять лет.
Есть несколько факторов, которые влияют на среднюю процентную ставку по индивидуальному кредиту и процентную ставку по индивидуальным ссудам, включая ставку федеральных фондов или сумму, которую банки платят, чтобы занять деньги. Другие факторы включают причину ссуды и срок ссуды.
* Ставки по кредиту физическому лицу на 24 месяца.
С 2015 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту повышалась и понижалась. С 2019 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту упала почти на целый процентный пункт до 9,34% в августе 2020 года.
Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту по штату
Место вашего проживания также повлияет на процентную ставку по вашей личной ссуде. Законы штата о кредитовании могут влиять на средние доступные процентные ставки по личным займам.По стране процентные ставки по личным кредитам могут варьироваться более чем на 5 процентных пунктов, в зависимости от того, где вы живете. Вот средняя процентная ставка по личному кредиту в каждом штате, согласно данным S&P Global за октябрь 2020 года.
* Необеспеченный личный кредит в размере 5000 долларов США, 36 месяцев
На Гавайях были самые низкие процентные ставки по личным кредитам среди всех 50 штатов — 7,07%, в то время как Западная Вирджиния имеет самый высокий процент со средней процентной ставкой по индивидуальному кредиту 11,39%.
Средняя ставка по ссуде для физических лиц от кредитора
Ссуды для физических лиц иногда можно получить через традиционные банки, такие как Wells Fargo. Их также могут предлагать кредитные союзы, банковские учреждения, принадлежащие членам, которые часто предлагают более низкие процентные ставки.
По данным Национальной ассоциации кредитных союзов, кредитные союзы может предложить более низкие процентные ставки по личным займам:
* Ставки действительны по состоянию на июнь 2020 года.
Кредитные союзы часто имеют требования к членству, но обычно их легко выполнить, и они основаны на проживании в определенной местности.
Если вы уже являетесь членом кредитного союза, возможно, стоит проверить, как процентные ставки по его личным кредитам сравниваются с другими предложениями банков и онлайн-кредиторов. Было бы более доступным получить займ в кредитном союзе.
Средняя процентная ставка по ссуде для физических лиц по кредитному рейтингу
Ваш кредитный рейтинг будет играть большую роль в сумме, которую вы заплатите, чтобы получить ссуду.Кредитный рейтинг похож на средний финансовый балл, объединяющий воедино информацию, включая историю ваших займов и погашений. Кредитные баллы представлены в виде одного числа от 300 до 850.
Как и в случае со многими другими типами ссуд, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия личной ссуды.
Согласно данным Bankrate, сумма, которую вы заплатите за личный заем, будет сильно различаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, от примерно 10% годовых для тех, кто имеет самые высокие баллы, до более 20% для тех, кто имеет более низкие баллы.
Поскольку ваш кредитный рейтинг может иметь такое большое влияние на вашу процентную ставку, проверка вашего кредитного рейтинга — хороший способ начать поиск личной ссуды. Проверка вашего кредитного рейтинга всегда должна быть бесплатной. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, начните покупать личные ссуды и сравните процентные ставки и условия ссуд, доступные вам от нескольких разных кредиторов.
Просрочки по кредитным счетам продолжают оставаться на низком уровне, несмотря на пандемию
Этот пост является первым из серии, в которой документируются тенденции результатов потребительского кредитования во время пандемии COVID-19.В августе прошлого года мы опубликовали отчет о первых тенденциях в результатах потребительского кредитования до июня 2020 года, в котором были выявлены в основном положительные тенденции в этих результатах, несмотря на широко распространенные экономические трудности из-за пандемии.
В этой серии мы рассмотрим, как развивались тенденции результатов потребительского кредитования с июня 2020 года.
Этот пост посвящен тенденциям просрочек по автокредитам, студенческим ссудам, ипотеке и кредитным картам. В отчете за август 2020 года мы обнаружили, что, возможно, из-за вмешательства федеральной, государственной и местной политики, обеспечивающего помощь в оплате и поддержку доходов, до июня 2020 года количество новых просрочек по автокредиту, ипотеке, студенческой ссуде и счетам кредитных карт сократилось.С июля 2020 года просрочки по автокредитам и кредитным картам несколько выросли, но по состоянию на март 2021 года количество новых просрочек по всем четырем типам кредитов по-прежнему ниже докандемических уровней.
Мы используем Группу по потребительскому кредитованию (CCP) Бюро — неидентифицированную выборку записей одного из трех общенациональных агентств по предоставлению информации о потребителях. Мы ориентируемся на ежемесячный переход просрочек — ссуды, которые были указаны как текущие в течение одного месяца и просроченные в следующий месяц, или уже просроченные и увеличили количество дней просрочки.
Доля кредитов, которые стали текущими или менее просроченными, была в основном постоянной до и во время пандемии (не показано), поэтому мы сосредоточены на переходе к просрочке. Отчет за август 2020 года содержит дополнительную информацию о методологии.
Новые просроченные платежи остаются низкими и не вернулись к уровням 2019 года.
На приведенном выше рисунке мы отображаем долю всех открытых счетов автокредитов, ипотечных кредитов, студенческих ссуд и кредитных карт, которые перешли в состояние просрочки в каждом месяце из текущих в предыдущем месяце, и долю, которая перешла с более низкого уровня преступность на более высокий уровень (например,g., от 30 дней до 60 дней). Цифра ориентирована на период с января 2020 года по апрель 2021 года — августовский отчет показал, что темпы перехода просроченной задолженности были практически неизменными или незначительно увеличивались в течение 2019 года и в начале 2020 года для всех четырех типов кредитов. Как мы задокументировали в августовском отчете, количество новых просрочек незначительно сократилось в период с февраля 2020 года по июнь 2020 года.
После июня 2020 года новые просрочки по счетам автокредитов и кредитных карт начали постепенно расти, хотя к декабрю 2020 года доля открытых счетов переходит на количество делинквентных преступлений было ниже или примерно таким же, как до пандемии.Новые просрочки по студенческим займам также немного выросли с лета 2020 года, хотя уровень просрочек по этим займам все еще довольно низок, поскольку большая часть студенческих займов по-прежнему подлежит автоматическому приостановлению выплат в соответствии с Законом о CARES и административными мерами. Департаментом образования. Действительно, для студенческих ссуд, которые, похоже, не получают помощи в оплате, в апреле 2020 года начали расти новые просрочки (не показано). Новые просрочки по ипотечным кредитам оставались на низком уровне с июля 2020 года по апрель 2021 года, вероятно, отражая снисходительность, доступную в соответствии с Законом CARES, который с тех пор был продлен до 30 сентября 2021 года на момент написания этой статьи.
Несмотря на растущую тенденцию перехода просрочек по автокредитам и кредитным картам во второй половине 2020 года, новые просрочки немного снизились по всем четырем типам кредитов в период с декабря 2020 года по апрель 2021 года, возможно, отражая эффект стимулирующих проверок, направленных многим американцам. примерно в это время.
Последние тенденции просрочек были более выражены для заемщиков с субстандартным кредитным рейтингом по сравнению с заемщиками с более высоким кредитным рейтингом
На приведенном выше рисунке мы разбиваем долю счетов, переходящих в просрочку, по группам кредитных баллов (см. Здесь, как Бюро исследователи обычно группируют потребителей в ЦКА по кредитному рейтингу).В исходном отчете за август 2020 года мы обнаружили, что сокращение новых просрочек до июня 2020 года было одинаковым для разных групп потребителей, включая потребителей с высокими и низкими кредитными рейтингами.
Аналогичным образом, с июня 2020 года общие тенденции новых просрочек были схожими по группам кредитных рейтингов, хотя тенденции были более выраженными для потребителей с более низкими кредитными рейтингами.
Что дальше?
Дополнительные стимулирующие выплаты в размере до 1400 долларов на человека были отправлены многим американцам в марте и апреле 2021 года, что наряду с другими льготами, такими как расширенное страхование по безработице, может продолжать сдерживать просрочки в краткосрочной перспективе.Время покажет, начнется ли рост правонарушений снова летом и осенью 2021 года. По мере того, как рост показателей вакцинации приводит к снижению числа случаев COVID-19 и возобновлению работы местной экономики, мы можем увидеть, что рост экономической активности приведет к снижению показателей преступности. В то же время по многим счетам, по которым в отсутствие текущих программ помощи были бы просрочены платежи, могут начаться сообщения о просроченных платежах, когда эта помощь закончится. В одном из следующих постов этой серии мы обсудим тенденции в сфере помощи при оплате с июня 2020 года.
Какая хорошая процентная ставка для личного кредита?
Что делать, если вам не предлагают хорошую процентную ставку по личному кредиту
Если вам предлагают личные ссуды только по очень высоким ставкам — выше средних по стране — вам нужно подумать, почему.
Вашим приоритетом должно быть выяснение, есть ли в вашем профиле заемщика что-то, что является красным флагом для кредиторов, например, низкий кредитный рейтинг или недостаточный доход. Если это проблема, вам нужно либо улучшить свой кредит, либо заработать больше — либо попросите сотрудника поручиться за вас.Например, если у вас плохая кредитная история, вы можете получить гораздо более высокую ставку, если у соавтора высокий кредитный рейтинг.
Вы также можете получить более низкую ставку, предоставив залог, например банковский счет или транспортное средство.
Ссуда с залогом называется обеспеченной ссудой (ссуда без залога называется необеспеченной ссудой). Обеспеченные кредиты часто имеют более низкие процентные ставки, но будьте осторожны: кредитор может взять ваш залог, если вы пропустите ежемесячный платеж.
Если вы являетесь высококвалифицированным заемщиком и вам не предлагают ссуду по хорошей ставке, вам, возможно, просто придется присмотреться, чтобы увидеть, может ли другой кредитор, предоставляющий частную ссуду, предложить конкурентоспособную ставку.Вы также можете подумать о том, чтобы взять ссуду на более короткий период времени или занять немного меньше денег, чтобы вы представляли меньший риск.
Итог
Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту? Это самая низкая ставка, которую вы можете получить с учетом вашего кредитного рейтинга и финансового положения. Чем ниже ставка, которую вы платите за получение кредита, тем больше вы можете сэкономить на ссуде.
Если вы достаточно квалифицированный заемщик, всегда сравнивайте ставки от разных кредиторов и ищите ставки на уровне или ниже среднего.Таким образом, вы не будете платить больше, чем необходимо для вашего личного кредита.
Остались вопросы?
Вот еще несколько вопросов, на которые мы ответили:
Законопроект о введении 36% -ного предела ставки потребительского кредита, который, как ожидается, будет введен
Согласно отчету NPR, опубликованному на прошлой неделе, ожидается, что группа законодателей, состоящая из трех сенаторов-демократов, одного члена палаты демократов и одного члена палаты республиканцев, представит Палату представителей и сенат версии «Закона о справедливом кредитовании ветеранов и потребителей». законопроект, который фактически установил бы 36% -ный предел ставки для потребительских кредитов.Законопроект, который еще не был опубликован, как сообщается, расширит установленную Законом о военном кредитовании максимальную ставку 36% для потребительских ссуд и запрет на обязательный арбитраж на все покрытые ссуды.
Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), выступающая против законопроекта, сообщила, что его не будет среди тех, которые рассматриваются Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей при наценке, запланированной на эту неделю. На прошлой неделе в газете Military Times была опубликована статья Билла Химплера, президента и главного исполнительного директора AFSA, относительно непредвиденных последствий, которые законопроект может иметь для потребителей.Г-н Химплер отметил, что исследование Financial Health Network показало, что кредит должен быть предоставлен на сумму не менее 2600 долларов для обеспечения безубыточности кредитора под 36% годовых. Он заметил, что, поскольку большинство потребителей стремятся брать в долг гораздо меньше, а кредиторы не могут предоставлять такие более мелкие ссуды под 36% годовых с учетом нормативных затрат, связанных с обслуживанием такой ссуды, предельные ставки имеют непреднамеренное последствие, оказывая большее давление на потребителей с целью занимай больше, чем им нужно.
Это приводит к более высоким расходам на финансирование, более длительным срокам погашения и более высоким общим расходам для потребителей, несмотря на более низкую процентную ставку.Он предупредил, что многие ответственные кредиторы, возможно, больше не смогут предлагать ссуды в небольшие доллары, что подтолкнет потребителей к хищническим кредиторам.
Большинство наблюдателей считают принятие законопроекта Конгрессом маловероятным. Тем не менее, Исаак Болтански из Compass Point отметил, что даже если сторонники национального законодательства о предельных ставках вряд ли победят, если демократы выиграют Белый дом в 2020 году, проблема может привести к более тщательному изучению соглашений о партнерстве с банками в той мере, в какой они будут рассматриваться как попытка избежать ограничений государственных ставок.
Статистика личных займов| LendingTree
Основные факты
- Непогашенная задолженность по личным кредитам упала до 151 миллиарда долларов в третьем квартале 2020 года.
Это на 3% меньше, чем в третьем квартале 2019 года, и это впервые с 2011 года, когда личная кредитная задолженность американцев сократилась. - Уменьшилось и количество американцев, получивших хотя бы одну личную ссуду. Сегодня 19,4 миллиона американцев имеют личный заем в размере , по сравнению с 20.2 миллиона год назад.
- Средний размер нового личного кредита составляет 6092 доллара. Год назад он стоил 6 382 доллара.
- Персональные ссуды составляют около 1% непогашенной потребительской задолженности. Для сравнения, непогашенная задолженность по кредитной карте составляет около 810 миллиардов долларов, что составляет 6% непогашенной задолженности.
- Более половины заемщиков берут частную ссуду на , консолидируют задолженность или рефинансируют кредитные карты.
- Уровень просрочки (просрочка на 60 дней или более) для личных займов составляет 2.5%, что значительно меньше 3,3% год назад . Несмотря на падение, это все еще выше, чем среди других распространенных типов ссуд, таких как ипотека, автокредиты и кредитные карты.
Несмотря на падение, это все еще выше, чем среди других распространенных типов ссуд, таких как ипотека, автокредиты и кредитные карты.Источники: The Wall Street Journal, TransUnion, Федеральный резервный банк Нью-Йорка и LendingTree.
Содержание
Какая сумма долга по ссуде у физических лиц?
Непогашенная задолженность по личным займам в США составляет 151 миллиард долларов. Это меньше прошлогоднего рекордного максимума в 156 миллиардов долларов, но по-прежнему является вторым по величине за последние 15 лет, по которым у нас есть данные.
Вот обзор того, что американские потребители задолжали по личным ссудам за это время.
Сколько людей имеют личные ссуды?
Около 19,4 миллиона американцев имеют личную ссуду по сравнению с рекордными 20,2 миллиона в прошлом году. Однако даже несмотря на это падение, сегодня количество людей, имеющих личную ссуду, примерно на 5 миллионов больше, чем пять лет назад.
Насколько быстро растут ссуды физическим лицам?
Огромный, продолжавшийся почти десятилетие рост задолженности по личным кредитам наконец закончился в 2020 году благодаря пандемии.Остатки по ссудам физических лиц упали на 3%, что стало первым сокращением с 2011 года.
Тем не менее, за последнее десятилетие ссуды физическим лицам являются наиболее быстрорастущим сегментом рынка потребительского долга, при этом остатки непогашенных ссуд увеличились более чем в три раза за последние 10 лет. После спада во время и сразу после Великой рецессии, до 2020 года частные ссуды ежегодно росли двузначными числами.
Как индивидуальные ссуды по сравнению с другими потребительскими долгами?
Персональные ссуды продолжают составлять наименьшую часть потребительского долга американцев, несмотря на их рост за последнее десятилетие.
Каковы уровни просрочек по ссуде физических лиц?
Примерно 2,5% личных ссудных счетов имеют просрочку на 60 дней или более. Это заметное снижение по сравнению с 3,3% в прошлом году, хотя это по-прежнему значительно выше, чем ставки по другим распространенным типам ссуд, таким как ипотека, автокредиты и кредитные карты.
Какая средняя годовая процентная ставка для личных займов?
В среднем, основные заемщики (как правило, те, кто набрал 640 баллов и выше) видят годовую процентную ставку по личному кредиту, которая конкурирует с годовой процентной ставкой по кредитной карте, которую они получили бы.Данные LendingTree показывают, что средняя годовая процентная ставка по новой кредитной карте составляет около 19% — но около 16% для тех, у кого хорошая кредитная история. Как показано на диаграмме ниже, средний человек с отличной кредитной историей, который подает заявку на получение личной ссуды, получает гораздо лучшую ставку, чем эта.
Однако субстандартные заемщики, которые могут не иметь права на получение другого кредита, обычно должны платить гораздо более высокие ставки по своим личным кредитам, если им даже выданы кредитные предложения. Ниже вы можете увидеть среднюю годовую процентную ставку (которая включает процентную ставку плюс комиссионные) для заемщиков на основе их кредитного профиля.
| Статистика кредитов физическим лицам по кредитному рейтингу заемщиков | ||
| Диапазон кредитного рейтинга | Средняя годовая | Средняя сумма кредита |
|---|---|---|
| 720+ | 10,73% | $ 17 753 |
| 680-719 | 19,04% | $ 13 784 |
| 660-679 | 24,74% | $ 10 811 |
| 640-659 | 30,18% | $ 8 872 |
| 620-639 | 37.09% | 7 281 долл. США |
| 580-619 | 65,93% | $ 5 897 |
| 560-579 | 102,36% | 4 130 долл. США |
| Менее 560 | 156,11% | $ 2 799 |
Источник: данные клиентов LendingTree за 1 квартал 2021 года.
Почему люди берут личные ссуды?
Персональные ссуды можно использовать практически для любых целей, от оплаты экологичного ремонта дома до покрытия медицинских расходов.Но наиболее частой причиной обращения за личной ссудой является управление долгом.
Кредиты физическим лицам в 2021 году
Несмотря на то, что пандемия так сильно изменилась и привела к сокращению остатков на счетах впервые за много лет, личные займы никуда не денутся. Они стали более доступны, чем когда-либо, и в целом это хорошо.
Это потому, что они могут быть эффективным инструментом для заемщиков, желающих консолидировать задолженность, рефинансировать другие ссуды для снижения ставок или финансировать дорогостоящие покупки, такие как ремонт дома или свадьба.Кроме того, фиксированные ежемесячные платежи делают их более простыми и предсказуемыми, чем кредитная карта и некоторые другие типы кредитов.
Личные ссуды, однако, не идеальны. Например, вы не найдете вводных предложений по индивидуальным кредитам с нулевой процентной ставкой, как это часто бывает с кредитной картой, а это означает, что карты часто являются лучшим вариантом для людей с хорошей кредитной историей. Кроме того, как вы видели выше, их процентные ставки могут быть заоблачными, если у вас плохой кредит. Добавьте к этому тот факт, что эти ссуды могут иметь более высокие комиссии и штрафы, чем кредитные карты, а также более высокие ежемесячные платежи, и становится ясно, что соискателям следует действовать осторожно.
Уменьшение остатков по личным кредитам, наблюдаемое в 2020 году, вероятно, продолжится, по крайней мере, в течение части 2021 года. Государственные стимулы и сокращение расходов оставили многих американцев без денег, более способных выплатить свои долги и менее нуждающихся в помощи со стороны персональный кредит. Однако, как только пандемия утихнет, безработица сократится и жизнь вернется к некоторому подобию нормальной жизни, мы, вероятно, увидим взрыв расходов. При этом мы, вероятно, в конечном итоге увидим, что остатки долга снова начнут расти.И когда это произойдет, люди снова обратятся за помощью к личным займам.
Элисса Киркхэм и Шен Лу внесли свой вклад в подготовку этой статьи.
Взрыв личных ссуд — тревожный знак
Все мы знаем, что уровень американского долга продолжает достигать трагических уровней год за годом. Согласно недавнему исследованию The Balance, средний долг по кредитной карте для домохозяйств в США составил 8 398 долларов на семью в июне 2019 года. Уровень задолженности по студенческим ссудам составил 1 доллар.Кризис в 5 триллионов долларов, и мы занимаем слишком много, чтобы финансировать новые автомобили, которые быстро обесцениваются. Фактически, средний новый автокредит составил шокирующие 32 187 долларов в первом квартале 2019 года, и, похоже, никого это не заботит.
Неудивительно, что использование личных займов также растет, о чем свидетельствует опрос агентства кредитной отчетности Experian за 2019 год. Они отмечают, что в настоящее время индивидуальные кредиты являются самым быстрорастущим видом потребительского долга, показав рост на 11,9% с четвертого квартала 2017 года по четвертый квартал 2018 года.
Средний остаток по личному кредиту тоже шокирующе высок — в настоящее время 15 143 доллара при среднемесячном платеже в 353 доллара. Средняя годовая процентная ставка по этим займам составляет около 9,37% по данным Experian, что не худшая ставка, которую вы можете получить, но и не так уж и хорошо.
В последнем квартале 2018 года было выдано 6,1 миллиона кредитов физическим лицам, а 34,3 миллиона потребителей имели личные кредиты. В общей сложности эти потребители должны примерно 291 миллиард долларов.
Деловые люди с копилкой.Есть три деловых человека разных национальностей. Все … [+] счастливы и улыбаются. Все одеты в повседневную деловую одежду.
ГеттиРост личных займов
Учитывая, что когда-то ссуды для физических лиц были более непонятным вариантом заимствования, все это кажется несколько странным. Почему в наши дни так много потребителей берут личные ссуды? И, что, возможно, более важно, что они делают со всеми деньгами?
У Experian есть несколько идей, объясняющих, почему растут ссуды для физических лиц, и их предложения имеют смысл.
Например, американцы «уверены в стабильности экономики на фоне исторически низкого уровня безработицы», — отмечают они. Кроме того, личные ссуды стали мейнстримом благодаря росту числа онлайн-кредиторов, которые активно продвигают свои продукты как более дешевую альтернативу кредитным картам.
«По данным Experian, несколько стартапов внесли свой вклад в рост, и теперь на их долю приходится более 40% всех новых выданных личных займов», — отмечают они.
Рост числа личных займов можно также объяснить тем фактом, что многие онлайн-кредиторы разумно рекламировали их как инструменты, позволяющие избежать высоких процентных ставок по кредитным картам.В конце концов, средняя процентная ставка по кредитной карте в настоящее время превышает 17%, что составляет чуть меньше половины средней годовой процентной ставки для личных кредитов. Персональные ссуды также имеют фиксированные процентные ставки и фиксированный ежемесячный платеж, который никогда не изменится, что делает их гораздо более постоянным и предсказуемым вариантом для потребителей, которые хотят создать надежный план погашения долга с течением времени.
Конечно, консолидация долга — не единственный способ, которым потребители используют личные займы в своих интересах.Люди также используют личные ссуды с фиксированной процентной ставкой для оплаты крупных проектов реконструкции дома, финансирования крупных покупок, таких как мебель или новый ковер, или даже оплаты обучения в колледже. Поскольку личные ссуды не обеспечены залогом, вы можете использовать средства, как хотите, — и это именно то, что люди делают.
Проблема с личными займами
И в этом заключается одна из основных проблем с личными ссудами — они необеспечены. Если автокредит обеспечен автомобилем, имеющим некоторую стоимость, а ипотечный кредит обеспечен собственностью, которой вы владеете, то личные ссуды не обеспечиваются залогом.Это означает, что потребители, соблазненные низкими ставками и ежемесячными платежами, могут в конечном итоге потратить свои ссудные средства на отпуск на Багамы или за покупками в роскошных магазинах.
И даже если вы стремитесь использовать личный заем для консолидации и погашения долга, сам заем может создать больше проблем, чем решить. Перевод долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой в личный заем не помешает вам накопить новые остатки на своих кредитных картах — только вы, , сможете это сделать.
Реальность такова, что, как и кредитные карты с нулевым балансом, которые позволяют потребителям консолидировать долги без процентов в течение ограниченного времени, личные ссуды часто побуждают к увеличению расходов, потому что они высвобождают кредитные линии, которые трудно игнорировать, если у вас есть проблемы с расходами. в любом случае.
Другая проблема с личными ссудами — это как преимущество , так и недостаток . Благодаря современным технологиям, предлагаемым кредиторами и платформами, такими как Marcus by Goldman Sachs, LendingTree и LightStream, подача заявки на получение персонального кредита — это совсем несложно.
Вы можете заполнить всю заявку на получение кредита онлайн и не выходя из собственного дома, получить одобрение кредита за считанные минуты и увидеть, как ваши средства будут переведены на ваш банковский счет всего за несколько рабочих дней (а иногда и раньше).Учитывая, что большинство частных кредиторов позволяют вам занимать до 35 000 долларов, а некоторые предлагают суммы займа до 100 000 долларов, нетрудно понять, насколько такое удобство может быть совершенно опасным.
Прежде чем брать личный заем, прочтите это
С приближением праздников с каждым днем онлайн-кредиторы уже пытаются соблазнить ничего не подозревающих заемщиков взять личную ссуду на оплату праздничных подарков, поездок на конец года и многого другого. У LendingTree есть целая страница на своем веб-сайте, посвященная «праздничным кредитам», ради всего святого.
«Нужны дополнительные деньги на праздники?» — спрашивают они, отмечая, что «отпускная ссуда может помочь преодолеть разрыв между вашим списком подарков и вашим банковским балансом».
First Financial Credit Union советует вам «получать больше удовольствия от сезона, когда вы снимаете стресс» на их странице отпускных ссуд, только чтобы предложить вам взять личный ссуду под 9.990% годовых.
Я не выбираю конкретно эти компании, но есть еще много тех, кто уже тратит деньги на рекламу на праздники.Но я, am , говорю, что вам следует хорошенько подумать о ссуде на праздники или по любой другой причине.
Независимо от того, почему вы хотите взять личный заем, важно помнить, что вы по-прежнему занимаетесь. Ежемесячный платеж и годовая процентная ставка могут быть доступными, но вы все равно соглашаетесь вносить ежемесячные платежи в течение многих лет. Стоит ли обновленная ванная комната, круиз по Карибскому морю или новый телевизор с плоским экраном в спальне? Только вы можете решить, но я думаю, что нет.
Могут ли личные ссуды действительно помочь вам выбраться из долгов? В конце концов, их полезность зависит исключительно от вашей самодисциплины.
Может иметь смысл взять личную ссуду для консолидации долга по более низкой процентной ставке, но только если вы собираетесь отказаться от использования кредитных карт .