Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

• в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
• с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
• информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

• первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
• второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
• третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

• Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
• Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

• Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

• Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т. д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

• Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

• Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

• Применять физическую силу
• Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

• Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

• Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

• В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
• Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
• Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

Плюсы хотя бы частичных платежей:

• пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

• меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

Минусы частичных платежей:

• штрафы/пени в любом случае капают

• кредитная история портится

• если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

• подайте заявление на реструктуризацию
• запросите кредитные каникулы
• попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

• Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
• Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
• Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Что будет если не платить кредит банку, не плачу кредит вообще — Бюро Кредитов

 

Часто заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не платить кредит?». Ни один банк не захочет подарить заемщику одолженные им средства, поэтому санкции последует незамедлительно. За невозврат или длительную просрочку платежей, банки предусматривают несколько рычагов воздействия.

Ответственность за неуплату кредита

С финансовой стороны на заемщика обрушиваются пени, штрафы и прочие карательные меры. В результате долг только растет. В случае длительного простоя в графике платежей, банк может подать иск в суд. Результатом судебного разбирательства чаще всего становится:

• — решение суда, обязывающее возместить расходы, понесенные банком: основной долг, проценты, штрафы и т.д.;
• — выемка имущества в погашение суммы долга;
• — исполнительное производство в случае невыплаты долга добровольно;
• — решение суда о временном запрете выезда за пределы страны;
• — соответствующая кредитная история.

За злостную систематическую неуплату кредита предполагается уголовная ответственность, однако на практике такое наказание применяется к должнику крайне редко.

Хождение по мукам: 3 этапа разбирательства

Если кредит не выплачивается длительное время, запускается механизм его принудительного возврата. Независимо от того, какие кредиты не выплачиваются: ипотечные, целевые, кредиты наличными без справок, процедура всегда примерно одинакова.

Досудебный этап

Этап начинается с письма банка о решении в одностороннем порядке. Решение стандартно заключается в предложении должнику совершить досрочное погашение кредита и всех начисленных процентов.Если должник соглашается, процесс прекращается.В противном случае банк разрывает кредитный договор и передает дело в суд.

Единственная хорошая новость – с этого момента прекращается рост суммы долга. Та цифра, которая указана в письме будет являться предметом судебного разбирательства. До его начала должник имеет шанс на мирное урегулирование, если обратится в банк, выдавший заем, с вопросом: «Как получить отсрочку по кредиту?». Банк может пойти навстречу при наличии уважительных причин неуплаты и дать должнику дополнительное время, сделать реструктуризацию долга и т.д.

Судебный этап

Этап начинается с передачи дела в суд, о чем должнику приходит уведомление. Теперь уже ничего с долгом сделать не удастся. Правильным поведением для должника является участие в деле и обращение за квалифицированной юридической помощью. Хороший адвокат способен помочь оспорить сумму штрафов, так как основной долг все равно полностью придется вернуть банку.

Банк затребует уплату всех начисленных средств, и, скорее всего, выиграет суд. Должник может оспорить сумму пени, если докажет свою временную неплатежеспособность на период погашения кредита. Причинами могут быть:

• увольнение с работы;
• задержка и невыплата заработной платы;
• проблемы со здоровьем, препятствующие трудовой деятельности и т.д.

Все доводы должны быть подтверждены документами. Иначе, рассказы о тяжелой жизни только усугубят ситуацию. В суде такие случаи – не редкость, поэтому судья не примет их как доказательства.
Оформить кредит в Tinkoff Банке за 4 шага

Этап исполнения решения

Если должник добровольно не исполнит вынесенное судом постановление в установленный срок, дело будет передано приставам, целью которых выступает взыскание определенной судом суммы. Они имеют право удерживать ее из доходов гражданина: заработной платы, пенсии и т.д. Кроме того, личное имущество должника может быть изъято в пользу банка. Однако изъятию не подлежат: единственное жилье заемщика, вещи, принадлежащие членам семьи и т.д.

Некоторые действия судебных приставов окружены мифами и домыслами. Например, ходят легенды о том, что за неуплату кредита могут убить, отобрать детей и т.д. Эти действия не являются законными, поэтому такие методы применяться к должнику не могут ни при каких обстоятельствах.

Таким образом, взять кредит и не платить, как минимум не выгодно. Все равно долг будет принудительно возвращен с прибавленными к нему надбавками за просрочку. Именно поэтому вопросы типа: «Не плачу кредит банку. Что будет?» актуальны сегодня. Если ситуация сложилось не в пользу должника, правильным решением будет обращение непосредственно в банк с предложением о реструктуризации или отсрочке платежей. Мирное решение проблемы всегда предпочтительней судебного.

Что будет, если не платить кредит?

Почему возникает задолженность?

Закредитованность населения достигла почти своего пика. Почти у каждого клиента банка есть уже по несколько кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, кредит на товар и проч. Совокупные платежи иногда достигают таких размеров, что уже сложно платить одновременно по всем, а если еще и начались сложные финансовые времена, то ситуация начинает усугубляться еще больше.

Постоянные задержки в зарплате, увольнения, сокращения с работы, ликвидация организаций сказываются на выплате долгов. На этот случай банки предлагают различные страховки, уверяя клиентов, что страховая компания будет платить за клиента кредит, если его сократят с работы или организация ликвидируется. На практике чаще всего людей заставляют увольняться по собственному желания или по соглашению сторон, что не является страховым случаем.

Почему люди не платят кредит?

Причин может быть довольно много и почти у каждого они свои. Выделим основные причины выплат по кредиту:

• Ухудшение финансового положения. Доход может снизиться из-за изменения оплаты или мотивации на работе (за тот же объем работы стали платить меньше), или оплата была сдельная, а объем заказов снизился и проч. В момент оформления кредита заемщик мог работать на нескольких работах или иметь дополнительный доход, а в процессе погашения кредита дополнительных источников дохода могло не стать.
• Потеря работы. Из-за частых финансовых кризисов людей часто сокращают, увольняют, организации распадаются, реорганизуются, ликвидируются. Все это приводит к тому, что заемщик оказывается на улице, а другое место работы найти бывает довольно сложно.
• Проблемы со здоровьем. К сожалению, от этого не застрахован никто. Потеря здоровья грозит снижением уровня дохода (по состоянию здоровью работника могут перевести на другую, менее оплачиваемую должность). Страховой полис, который выдается при выдаче кредита, подразумевает выплату страховой суммы, если больничный длится более 30 дней, а также при получении инвалидности 1-2 группы.
• Нежелание исполнять обязательства по договору. Сюда входят мошенники или подставные лица, которым каким-либо способом удалось получить кредит.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше 👍

Стадии взыскания долга по кредиту.

После первой просрочки банк отправляет несколько сообщений на телефон должника и прозванивает доступные номера. Если ответной реакции не поступает, то отдел взыскания долгов банка отправляет клиенту уведомление в письменном виде с указанием суммы долга на дату выписки, а также меры, которые могут быть приняты к должнику. Также могут прозваниваться телефоны контактных лиц, которые были занесены в анкету клиента при подаче заявки. При наличии просроченного долга более 6 месяцев и отсутствия действий со стороны заемщика, долги начинают перепродаваться коллекторам. Далее способы «выбивания» начинаются более жесткими.

Данные о долге передаются банком в Бюро Кредитных Историй. Периодичность передачи – примерно 1 раз в месяц (реже или чаще в зависимости от банка). Взять новый кредит при наличии открытого долга практически сейчас невозможно.

Если кредит был залоговый, то до коллекторов дело не доходит – банк реализует залог и погашает долг. Обычно вырученной суммы хватает на погашение долга вместе с пени.

Ипотека и невыплата кредита.

Ипотека относится к залоговым кредитам. В качестве залога банку идет недвижимость (обычно квартира). Если заемщик не исполняет обязанности по выплате кредита, то залог будет реализован в установленные правилами сроки.

Перед реализацией залога банк будет решать вопрос с заемщиком и предлагать ему несколько вариантов решений проблемы. Если просрочки пошли из-за снижения дохода, то банк может предложить рефинансировать кредит и растянуть его на более длительный срок (уменьшить платеж). Если на текущий момент заемщик потерял работу или начались проблемы со здоровьем, то банк может предложить кредитные каникулы и т.д. Если ни один из вариантов не подходит или заемщик просто не идет на контакт (разбирательство внутри банка длится до 6 месяцев), банк передает дело в суд и запускает процесс реализации залога. Суд определяет стоимость залога на основании независимой оценки. Процесс реализации занимается не меньше года. Заемщик вправе проживать в квартире до момента ее продажи. Чтобы продать квартиру выгоднее, клиент может сделать это самостоятельно, и банк обычно идет навстречу, но под своим строгим контролем, чтобы минимизировать возможные риски.

Что делать, если сложно платить по кредиту?

Многие клиенты начинают в таком случае скрываться от банка «до лучших времен». Это довольно плохо сказывается на их кредитной истории. Если банк видит, что клиент не идет на контакт, то отношение к нему будет соответствующее.

При возникновении просрочек или сложной финансовой ситуации стоит обратиться в банк, чтобы решить проблему на месте. Для облегчения бремени выплат банк может предложить реструктуризовать долг или запустить кредитные каникулы.
См. также: Что такое кредитные каникулы и как их получить?
Если финансовое положение заемщика не улучшается, то банк предложить самостоятельно продать ипотечную квартиру, а вырученными средствами погасить долг. Сделки с куплей-продажей залоговых квартир сейчас встречаются довольно часто. Это связано с тем, что можно купить квартиру по выгодной цене, и квартира уже точно проверена на юридическую чистоту кредитором. Если продать квартиру не получается, то банк запускает процесс реализации залогового имущества по решению суда. Квартира в этом случае продается с дисконтом, что не выгодно для заемщика.

Таким образом, выход из ситуации, когда сложно платить по кредиту, есть. Пусть он будет не самый выгодный, но он позволит освободиться от долгов. Скрываться от банка – самое плохое решение, поскольку компромисс можно найти всегда. Если не участвовать в продаже собственной квартиры, то ее все равно продадут, но с выгодой только для банка.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Суд разрешил британскому банку Cynergy не платить по долгу Вексельбергу

Апелляционный суд Англии подтвердил право британского банка Cynergy отказаться от выплаты процентов по кредиту, полученному от компании бизнесмена Виктора Вексельберга. Об этом сообщает РБК со ссылкой на решение суда от 30 июня и юридическую фирму Debevoise & Plimpton.

В 2017 г. подконтрольная Вексельбергу Lamesa выдала кредит Cynergy на сумму £30 млн ($38 млн). Британский банк отказался выплачивать проценты по нему, после того как в апреле 2018 г. США ввели персональные финансовые санкции против Вексельберга. Lamesa и Cynergy заключили договор о предоставлении британскому банку кредита на сумму £30 млн в декабре 2017 г. Срок кредита – десять лет. Процентные платежи должны осуществляться 21 июня и 21 декабря. По подсчетам издания, задолженность Cynergy перед Lamesa по невыплаченным процентам составляет £6 млн ($7,55 млн).

Cynergy отказался выплачивать проценты по кредиту Lamesa на основании положения кредитного договора, которое гласит, что дефолтом не будет считаться неплатеж по причине «соблюдения какого-либо обязательного положения закона, регулирования или приказа любого суда компетентной юрисдикции». Высокий суд Англии, а теперь и Апелляционный суд признали, что Cynergy соблюдал условия кредитного договора – если бы он не перестал платить по кредиту, то США могли ввести вторичные санкции против самого банка за транзакции с лицом, находящимся по персональными американскими санкциями. РБК цитирует комментарий юридической фирмы Debevoise & Plimpton: «Данное решение подтверждает, что английские суды будут в соответствующих случаях исходить из того, что стороны включают в свои договоры подразумеваемое намерение учитывать риски применения вторичных санкций США».

Американский закон «О поддержке свободы Украины» 2014 г. с изменениями 2017 г., внесенными законом CAATSA, обязывает президента США ввести санкции против любого иностранного банка за совершение существенных финансовых транзакций в интересах подсанкционных лиц, в том числе Вексельберга. Однако с момента принятия вторичных санкций США в 2017 г. они не были наложены ни на одно финансовое учреждение, указывает юридическая фирма. В Cynergy отмечают, что задолженность будет погашена, как только риски вторичных санкций утратят актуальность. Компания Lamesa Investments, предоставившая кредит, принадлежит компании Lamesa Group Incorporated (Британские Виргинские острова), которая целиком принадлежит Вексельбергу, говорится в материалах апелляционного суда. Решение апелляционного суда может быть обжаловано в Верховном суде Великобритании.

Что будет если не платить банковский кредит

Машина не роскошь, но стоит она больших денег. Половина всех владельцев транспортных средств приобрели авто в кредит.

Однако с каждым могут произойти непредвиденные ситуации: болезнь, потеря работы, утрата сбережений, хранившихся в ненадежном банке.

Проект закона о банкротстве физических лиц, который мог бы защитить заемщика в таких случаях, встречает ожесточенное сопротивление со стороны банковских кругов, и вряд ли будет принят в обозримом будущем.

Что же будет, если не платить кредит на автомобиль?

Как действуют банки?

Сразу после непоступления очередного платежа по кредитной линии банк уведомляет заемщика извещением о просрочке погашения долга и процентов по нему. До клиента доводится информация о начислении ему штрафных санкций за каждый день просрочки.

Наряду с письменными извещениями банки звонят на контактные телефоны должника с требованием осуществить просроченный платеж по кредиту.

Если такие действия не имели успеха, у банка появляется право взыскать полный остаток невыплаченного долга с процентами вкупе с начисленными суммами штрафа и пени. С учетом того, что санкции вводятся за все дни просрочки, сумма долга достигнет колоссальных размеров. Погасить его будет очень трудно.

На этом решимость банков получить обратно свои деньги не заканчивается. Далее последует передача ими долга коллекторским агентствам, и уже их сотрудники не оставят вас в покое.

Телефонные звонки будут преследовать днем и ночью, не давая спокойно жить. У коллекторов, в отличие от кредитных учреждений, только одна забота, одно направление работы – выбить долг. Поэтому они не стесняются в использовании запрещенных методов, нарушающих элементарные нормы общения.

В ход идут оскорбления и угрозы не только в адрес самого должника, но и членов его семьи и других родственников. Кроме того, в известность будут поставлены и работодатели заемщика.

Заключительным этапом действия сотрудников агентства будет передача дела в суд от имени банка-кредитора.

Каковы последствия невыплаты кредита?

Несвоевременное выполнение взятых обязательств по выплате кредита либо вовсе отказ от них влечет за собой плачевные последствия для заемщика.

Начнут наступление кредитные специалисты банка, а затем и коллекторы. Покой такому заемщику будет только сниться. Хотя наверняка спать спокойно ему не дадут бесконечные SMS и звонки от служащих банковского учреждения и коллекторов.

Банк может отослать заявление о мошеннических действиях клиента в органы прокуратуры, тогда придется еще долгое время объясняться с блюстителями порядка.

Крайняя мера воздействия – передача дела в суд о взыскании имеющейся задолженности с должника. Решение суда будет однозначным: конфискация автомобиля и последующая его реализация банковским учреждением.

В случае если вырученных от продажи автомобиля средств не будет хватать на погашение долга, суд обяжет недобросовестного заемщика выплатить недостающую сумму. Кроме того, на его плечи ляжет груз оплаты судебных издержек.

Если судом будет установлен факт злоумышленного невозврата денег, заемщик может лишиться свободы на два года за мошеннические действия. При этом обязательство по выплате долга останется за ним.

Портится кредитная история. Впоследствии ни один банк не выдаст такому человеку кредит.

При наличии задолженности по исполнительному листу заемщик не сможет посетить ни одну зарубежную страну, его туда просто не выпустят.

Возможно, вы также захотите узнать о страховании ипотечного кредита.

Или почитайте в ЭТОЙ статье о договоре титульного страхования.
 
А тут рассказано, какие виды страхования являются обязательными в РФ: //insur/i-info/obyazatelnoe-strakhovanie.html

Что делать, если нечем платить по кредиту?

Существуют некоторые рекомендации, как поступать в таком случае. Предлагаются два варианта:

1. Сотрудничество с кредитором.

При наступлении обстоятельств, из-за которых не представляется возможным оплатить очередной платеж по кредиту, лучше всего прийти в банк и рассказать о сложившейся ситуации.

Можно заявить о временных трудностях, испытываемых вами, и заверить об обязательной оплате долга через некоторый промежуток времени.

Хорошо будет привести некоторые доказательства улучшения материального благосостояния — это может быть скорая продажа дачи, получение годовой премии или оплата за работы по трудовому договору.

В некоторых случаях банк идет на уступки и выносит решение о пересмотре процентной ставки либо об отсрочке платежей. За это время материальное положение может улучшиться, и даже появится возможность собрать сумму для погашения долга.

Иногда банки соглашаются на проведение реструктуризации долга или перевод кредита в другой банк, с более лояльными условиями кредитования.

Неплохо будет добиться перевода кредита, полученного в долларовом эквиваленте, на рублевый, если он принесет определенные выгоды.

Также можно в добровольном порядке передать купленное на средства банка авто для дальнейшей его реализации.

Обычно в банках действует программа привлечения сторонних лиц для этой цели с выплатой им определенного процента за продажу автомобиля. Часто машина продается через аукцион с объявлением ее стартовой цены.

В случае если она будет продана за небольшую стоимость и денег не хватит на оплату оставшейся суммы долга, заемщику придется позаботиться о поиске источника для выплаты оставшейся суммы задолженности. Однако если сумма продажи транспортного средства превысит остаток долга, разница будет возвращена заемщику.

Если договориться по-хорошему с банком не удалось, и он передал ваш долг коллекторам, можно попробовать найти пути достижения соглашения с ними, предложив им все возможные варианты решения проблемы.

2. Игнорирование кредитора.

Не платя по своим обязательствам, можно не отвечать на звонки банковских служащих, не идти на назначенные ими личные встречи, не отдавать им свою машину.

Таким же образом вести себя в ответ на аналогичные действия работников коллекторских компаний. Через некоторое время наступит затишье перед бурей, можно выиграть время и использовать его в своих целях.

Принудительно отобрать машину представляется сложным процессом, несущим для банка определенные финансовые потери. Полученная сумма от реализации авто может не покрыть всех расходов на оценку транспортного средства, на судебные издержки, и т.д.

Оставшаяся непогашенная сумма будет проблемой уже самого банка. Не всегда банки идут на то, чтобы отобрать машину у заемщика, поэтому авто возможно останется при вас.

В результате можно дождаться начала судебного процесса, вынесения решения суда, оспорить которое еще будет время.

Следует написать ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения судебного решения в связи с тяжелыми семейными и иными обстоятельствами.

Предоставленные документы, подтверждающие данный факт, смогут выручить вас в тяжелый момент жизни и облегчить бремя непосильных выплат через пересмотр дела и установку приемлемых сроков оплаты сумм, подлежащих возмещению.

Только после этого, получив на руки исполнительный лист, в дело вступит судебный пристав. Образовавшуюся сумму задолженности нужно погасить до окончания назначенного им срока для выплаты долга, по истечении которого вас в принудительном порядке лишат автомобиля.

Для отсрочки платежа можно поговорить с приставом, ввести его в курс вашего затруднительного положения и отправить в судебную коллегию соответствующее заявление. Появится шанс за это время изыскать необходимую сумму.

Можно ли продать залоговый автомобиль, если нет возможности платить по кредиту?

Когда впереди нет просвета в материальном положении, лучше подумать о продаже взятого в кредит авто и приобретении модели машины попроще и подешевле. Можно дать объявление, обратиться с таким предложением в автосалоны или к посредникам.

Полученная разница в стоимости решит проблему несвоевременного погашения кредита, избавит от преследований кредиторов и, возможно, от угрызений совести.

Разумеется, прежде чем продавать кредитный автомобиль, следует известить банк о своем решении. Как правило, банки не возражают против продажи залогового авто, ведь в противном случае есть риск, что вы не сможете платить по кредиту.

Как осуществляется правовое регулирование в кредитовании?

Основой создания кредитных отношений выступает заключение кредитного договора между банковским учреждением и заемщиком, специфика которого отражена в ст.ст. 819— 821 Гражданского кодекса РФ.

За непредоставление кредита, соглашение о котором было подписано, банк несет ответственность в порядке, установленном российским законодательством.

Заемщик имеет право отказаться от получения кредитных средств с обязательным уведомлением кредитора о данном факте до наступления срока выдачи кредита.

В случае несвоевременной оплаты долга заемщик будет отвечать по ст. 395 ГК РФ «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».

При этом кроме процентов за пользование кредитом с заемщика будет взыскана дополнительная сумма возмещения по процентной ставке рефинансирования Центрального банка России.

Хотите узнать о страховании от потери работы, которое снизит риск невозврата кредита?

Или почитайте в ЭТОЙ статье о страховании жизни заемщика ипотечного кредита.

Подведем итоги

Попав в тяжелую финансовую ситуацию, помните, что всегда есть способы решения проблем с оплатой кредита.

• Адекватно оценивайте свои финансовые возможности по своевременной оплате полученного на приобретение автомобиля кредита.
• Если по каким-либо причинам (тяжелая болезнь, потеря работы) нет возможности внести очередной платеж, известите об этом кредитора.
• Напишите заявление в банк о предоставлении отсрочки или изменении графика платежей по кредиту. Приведите веские аргументы в пользу этого.
• Подыщите другое кредитное учреждение с лучшими условиями кредитования и добейтесь реструктуризации (перевода) своего кредита в этот банк.
• Попробуйте занять нужную сумму у близких людей и погасить кредит.
• Продайте машину и купите другую по более низкой цене. Разницу направьте на внесение платежа.
• Если дело передано для судебного разбирательства, напишите заявление о тяжелом финансовом положении и попросите продлить срок выплаты долга. За это время ищите источник доходов для погашения взятых обязательств.

Видеосюжет об ограничении деятельности коллекторов

Как законно не платить кредит?

Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

Не хочу, и не буду

Идея уклониться от уплаты взятого кредита вообще, может прийти в голову только мошеннику, который и не собирался ничего отдавать. Добросовестного же гражданина спровоцировать на такие мысли могут и объективные ситуации. Например, банкротство или временные трудности финансового учреждения, выдавшего кредит. Мелькнут мысли, а может, в неразберихе про меня забудут? Нет, не забудут. Система устроена так, что все активы и пассивы банка учтены и сохранены многократно, с перестрахованием. Кому бы ни досталось наследство банка-банкрота, вы, как должник, в том наследстве тоже будете фигурировать. И только легкомысленность может сподвигнуть заёмщика на попытку в течение трёх лет уклоняться от претензий кредитора или его правопреемников, а именно таков срок исковой давности по просроченным обязательствам. Не стоит упускать из виду и то, что намеренное уклонение от исполнения денежного обязательства является одним из квалифицирующих признаков уголовного преступления под названием «мошенничество», со всеми вытекающими, вплоть до 2-ух лет лишения свободы.

Еще одну мнимую степень свободы для мыслей о полной неотдаче кредитов рождают рекламные опусы агентств и фирм, обещающих в суде признать ваш кредитный договор недействительным и, тем самым, освободить от уплаты долгов. За плату, разумеется.

Помните о том, что статистика успешных судебных исков на сей счёт — ничтожна. Не для того банки содержат штаты юристов, чтобы давать другим юристам «обнулять» их кредитные договоры через суд. Да, есть единичные просчёты, прецеденты — но они никогда не будут системой, потому что и банки, и механизм кредитных отношений, и институт частной собственности вкупе с правом на возврат долга сами являются частью Системы с большой буквы и являются её краеугольными камнями наряду с прочим. И суд, не сомневайтесь, это будет поддерживать, а не попытки схитрить и изловчиться в казуистических упражнениях с содержанием кредитных договоров.

Хотел бы, да не могу

Добросовестный заёмщик, получая кредит, старается рассчитать свои возможности и даже учесть возможные риски от изменения жизненных обстоятельств. Ведь обстоятельства имеют свойство ухудшаться в самый неподходящий момент. И иметь на такой случай план «Б» не просто хорошо, а правильно и разумно. Если на случай форс-мажора с собственной платежеспособностью припасена ненужная дорогостоящая вещь, тогда и говорить не о чем, это «железная» страховка от финансовых неурядиц. А вот если платить банку стало нечем, совсем нечем и негде взять, надо держать в голове следующий порядок действий:

• изучение текста своего договора о займе, и всего, что к нему прилагается, особенно — положений о просрочке и невнесении платежей. Если к кредиту оформлена страховка, читаем и её — вдруг наш случай и есть страховой;
• направляемся в банк, задача — заявить о финансовых затруднениях, письменно, с изложением причин и обстоятельств, с приложением документальных подтверждений. Важно обозначить свое желание оставаться добросовестным заёмщиком, и начинать переговоры с этих позиций;
• предпринять всевозможные усилия для пусть частичного, но регулярного внесения платежей по вашему кредиту, это важно для поддержания той самой добросовестной репутации.

Идём сдаваться и договариваться

Банки не были бы банками, если бы в основе своей деятельности не держали прагматичность. Именно ей и аксиомой, что худой мир лучше доброй войны, диктуется сценарий действий банкиров с проблемной задолженностью. Нюансы такой политики меняются от банка к банку, но в целом, их интерес договориться миром преобладает над желанием продемонстрировать юридические мускулы и засудить должника.

Поэтому, если случились трудности с погашением кредита, а вы не прячетесь, сами идёте на общение, демонстрируете открытость и желание договариваться, гасите посильно задолженность, есть реальные шансы к следующим вариантам развития ситуации:

• предоставление кредитных каникул по срокам кредита. То есть, условия кредитования пересматриваются таким образом, что время отдачи увеличивается, а регулярный платёж уменьшается. В итоге происходит общее удорожание займа, но взамен — облегчение платёжного бремени;
• договоренность о кредитных каникулах по платежам. Это, по сути, предоставление отсрочки на уплату ежемесячных платежей в полном объёме. Временное снижение выплат направлено на поддержание клиента в течение ограниченного периода времени, снижение происходит за счет уплаты только процентов, а основной долг «замораживается»;
• реструктуризация долга в виде составления нового, индивидуального графика платежей по кредиту, когда очередность выплат основного долга, процентов, пеней или штрафов выстраивается по схеме, позволяющей клиенту с финансовыми затруднениями удержаться на плаву.

С другой стороны медали

Банки идут на переговоры не только по тому, что вы хороший клиент. Появившийся недавно в российском законодательстве институт банкротства физлиц подталкивает их к взвешенным решениям. Прекрасное понимание факта, что реструктуризация обойдётся дешевле процедуры взыскания, дополняется пристальным вниманием к возможности клиента, ставшего неплатёжеспособным, попросту объявить себя банкротом, и оставить своего кредитора ни с чем. Так что в критической ситуации, когда нечем гасить кредит, возможно движение и в сторону этого исхода, не смотря на все сопутствующие неудобства.

Для полноты набора инструментов, облегчающих долю заёмщика с финансовыми трудностями, назовём ещё и рефинансирование долгов, или, иначе, перекредитование. Схема проста и понятна: в другом финансовом учреждении оформляем кредит, по сумме равный остатку долга имеющегося кредита, но под меньший процент. При точном расчёте и внимательном отношении к составляемым кредитным документам, действительно, можно выгадать.

Финансистами давно выведена цифра, что личные риски при займе средств будут допустимыми, если на обслуживание кредита у вас будет уходить не более 40, а еще вернее, 30% доходов. Придерживаться этой арифметики — первейшее и золотое правило для заёмщика. Для того, чтобы выплата кредита не стала неподъёмной обузой, остаётся пожелать только лишь удачи, чтобы течение времени не переменило обстоятельства, лежащие в основе этих ваших расчётов.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы. Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает минимизировать ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка менее стрессовая, если вы не допустите ухудшения ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, это не всегда легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала стоит поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее выплатить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, комиссии и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы для должников были объявлены вне закона в США давно, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов выслать полицию. Однако вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в корт.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пережить это и можете избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь платить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В таком случае вы можете принять меры до того, как официально задержите платеж. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить поздно: Лучше всего вносить платежи по кредиту вовремя, но если вы не можете сделать это, лучше немного позже, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидировать или рефинансировать задолженность.Взаимодействие с другими людьми

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и не быть.Особенно при получении ссуды до зарплаты вы можете легко выйти вперед.

Подайте заявку до того, как начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новый заем. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на необеспеченные ссуды в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на получение этих кредитов одновременно, чтобы минимизировать ущерб для вашего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве обеспечения. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете внести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Изъятие вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это вряд ли приведет к успеху, если вы не убедите своего кредитора в том, что не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность. Принято считать, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекращать выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если это необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных займов, у вас могут быть дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых нет в других местах.

• Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
• Выплата, основанная на доходе: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для обеспечения доступности платежей. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы в конечном итоге получаете очень низкий платеж, чтобы облегчить бремя.

С 13 марта 2020 года на заемщиков федерального студенческого кредита автоматически распространяется административная отсрочка, которая позволяет вам временно прекратить ежемесячный платеж по кредиту.Эта приостановка платежей продлится до 30 сентября 2020 г., но вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги. Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время.Просто помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, возможно, можно будет остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата, прежде чем прекращать выплаты. Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, внесите хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может поднять вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Часто бывает полезным взгляд со стороны, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Главное — работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные предприятия, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по ссуде и избегать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном счете, вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

• Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать резервный фонд, который требует меньших затрат, чем вы зарабатываете.
• Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на недвижимость или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на многие годы вперед.

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

У вас были все намерения вернуть личный заем, когда вы подписывали кредитный договор. Но потом произошла жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — и теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен как минимум на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, вероятно, пострадает.

Пришло время действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочную помощь, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Руководство NerdWallet по COVID-19

Узнайте о ваших вариантах управления долгом, о том, как работает государственная помощь и что вы можете сделать для ее подготовки.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита означает просрочку платежа от 30 до 90 дней.Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного договора.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься штраф за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от подлежащей оплате (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на целых 100 баллов, если у вас хороший или отличный кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, что может затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После дефолта по вашему кредиту кредитор либо переводит невыплаченный остаток ссуды во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит не обеспечен залогом, кредитор или сборщик долгов могут подать на вас в суд, чтобы потребовать выплаты путем удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, — говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что [кредиторы] не имеют собственности для ареста, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форд, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Обратитесь к кредитору: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконно прибегают к злоупотреблениям, несправедливости или обману при попытке взыскать долги. Если коллектор оскорбляет вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучше всего обратиться за помощью к юристу.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить денежные средства для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что может случиться, если я не выплату ссуду?

Если вы не производите платежи вовремя и в полном объеме, вы не выполняете условия кредитного договора. Когда это происходит, кредитор имеет право подать на вас в суд (также известный как начало «исполнительного производства») для взыскания вашей задолженности.

Если у вас нет денег, кредитор может продать любые активы, указанные в кредитных документах, в качестве обеспечения. Обеспеченными активами могут быть недвижимость, товары, автомобиль или другое имущество, которое вы предложили в качестве обеспечения ссуды.В случае дефолта кредитор может забрать собственность и продать ее, чтобы вернуть долг.

Может быть документ, зарегистрированный в Реестре ценных бумаг личного имущества или Реестре титулов в Департаменте природных ресурсов, горнодобывающей промышленности и энергетики, который называется ипотечным или обременяющим залогом, в котором говорится, что кредитор имеет долю в собственности и не может быть продан. если безопасность не выпущена.

Вы можете продать обеспеченный актив только в том случае, если вы договоритесь о выплате ссуды или получите разрешение кредитора.Например, если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, вы можете продать его только в том случае, если вы сможете выплатить все деньги, которые вам должны, или если вы достигнете соглашения с кредитором о сохранении кредита и использовании денег от продажи для другого цель.

Что может сделать кредитор, чтобы вернуть свои деньги?

Кредитор, вероятно, попытается вернуть любые обеспеченные активы, которые вы указали в своих кредитных документах. Перед тем как это сделать, они должны, в соответствии с Национальным кредитным кодексом, направить вам уведомление о дефолте, сообщающее вам, какова сумма по умолчанию, и дать вам 30 дней, чтобы исправить это, выплатив все деньги, которые в настоящее время причитаются.Даже если Национальный кредитный кодекс не применяется к вашей ипотеке, Закон о собственности гласит, что кредиторы в Квинсленде не могут продать ваш дом, землю или пустующую землю без уведомления вас за 30 дней. Если кредитор не может вас найти или считает, что вы пытаетесь продать товары или удалить их без разрешения кредитора, ему, возможно, не придется направлять вам уведомление по умолчанию перед возвратом обеспеченного актива.

Если вы откажетесь позволить кредитору вернуть обеспеченный актив, он может начать судебное разбирательство против вас.В этом случае вы получите судебные документы под названием Форма 2 — Претензия и Форма 16 — Исковое заявление , и у вас будет 28 дней на то, чтобы подать Форму 17 — Защита . Подача защиты дает вам возможность доказать, что вы не задолжали деньги. Если вы получите форму Form 2 — Claim , вам следует немедленно получить юридическую консультацию.

Если вы не подадите защиту, кредитор вынесет решение (постановление) против вас. Если им удастся добиться такого решения, кредитор может предпринять дальнейшие шаги для взыскания с вас денег.Кредитор не обязан предоставлять вам копию решения, но вы можете получить копию решения в суде, в котором оно было вынесено.

Какие дальнейшие шаги может предпринять кредитор?

Кредитор может подать заявку на другие заказы, например:

• повестка на судебное заседание, требующее, чтобы вы явились в суд и забрали подтверждающие документы, чтобы объяснить ваше текущее финансовое положение
• исполнительный ордер, перенаправляющий ваши доходы (гарниши заработной платы), чтобы вы регулярно выплачивали ссуду из своей зарплаты
• исполнительный ордер, позволяющий кредитору арестовать и продать некоторые из ваших активов и использовать деньги от продажи для уменьшения вашего долга.

Ваши права на Centrelink и основные предметы домашнего обихода и личные вещи, включая базовый автомобиль (до установленной стоимости), не могут быть отобраны у вас в большинстве ситуаций. Проверьте список предметов домашнего обихода, освобожденных от налогообложения, включенных в Правила о банкротстве.

Как далеко это может зайти?

Вас не могут отправить в тюрьму за неисполнение кредита. Но если против вас будет вынесено судебное решение, вам могут потребовать оплатить судебные издержки и сборы кредитора, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Судебное решение, вынесенное против вас, длится шесть лет и может быть продлено еще на шесть лет. Кредитор может проверить вас в течение этого времени, чтобы узнать, можете ли вы заплатить деньги в счет погашения долга. Они не могут преследовать вас за ссудой после этого времени, за исключением исключительных обстоятельств.

Кредитор может следовать одному и тому же судебному процессу, независимо от того, имеет ли он обеспеченный заем (когда автомобиль или дом указаны в качестве обеспечения в ваших кредитных документах) или необеспеченный заем (в ваших кредитных документах нет активов, которые могли бы обеспечить выплату кредит).

Повлияет ли это на мой кредитный рейтинг?

Да, решения, вынесенные против вас в суде по обеспеченным или необеспеченным займам, влияют на ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение ссуд или кредитов в будущем. Ваше решение будет зарегистрировано в одном или нескольких агентствах кредитной информации:

Эти организации могут предоставить информацию о вашей кредитной истории и рейтингах потенциальным кредиторам.

Вы можете бесплатно получить копию записей Equifax о вашей кредитной истории.

Судебные решения остаются в списке в течение пяти лет в вашем кредитном отчете, даже если задолженность будет выплачена до этого времени. Листинг по умолчанию в агентстве кредитной информации будет удален только в том случае, если кредитор согласится, что он никогда не должен был быть указан изначально или в листинге содержалась неверная информация.

Что будет, если я не заплачу беззалоговый кредит?

В двух словах

Необеспеченный долг включает задолженность по кредитным картам, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей.В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим типам долгов, и какие варианты у вас есть для решения их после дефолта.

---

Для подавляющего большинства американцев, если исключить то, что мы должны по своим домам, большая часть нашего долга — это необеспеченный долг. Необеспеченный долг включает в себя задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, личные ссуды, денежные авансы, медицинские долги, счета в розничных магазинах и деньги, взятые в долг у семьи или друзей. В этой статье будут обсуждаться необеспеченные долги, что произойдет, если вы не выполнили свои обязательства по этим видам долгов, и какие варианты действий у вас есть после дефолта.

Что такое беззалоговый заем?

Ссуды бывают двух видов: обеспеченные ссуды и необеспеченные ссуды. Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная активами или имуществом в качестве гарантии возврата. Актив или имущество, которыми вы обязуетесь обеспечить ссуду, называется обеспечением. Наиболее распространенным типом обеспеченной ссуды является ипотека, поскольку ипотека обеспечивается домом, который был куплен на выручку от ипотеки. Если вы не сможете погасить ипотечный кредит, недвижимость, которую вы приобрели с помощью ипотечного кредита, может быть возвращено кредитором в качестве погашения.Другой распространенный вид обеспеченного кредита — автокредиты, которые работают точно так же.

Беззалоговая ссуда — это ссуда, не обеспеченная другими фондами или имуществом. В большинстве случаев единственное, что поддерживает ссуду, — это ваше обещание вернуть ее. Самый распространенный вид беззалогового кредита — это кредитная карта. Помимо вашего согласия вернуть деньги, которые вы занимаете по кредитной карте, большинство эмитентов кредитных карт не имеют права принимать товары, приобретенные с помощью кредитной карты, в качестве погашения, если вы не можете произвести платеж.Некоторые другие типы необеспеченных кредитов включают бизнес-ссуды, студенческие ссуды и даже ссуды на консолидацию долга. Ссуда ​​консолидации долга — это популярное средство объединения нескольких долгов на нескольких необеспеченных счетах в одну ссуду с одним ежемесячным платежом по ссуде. Студенческие ссуды также являются типом необеспеченных ссуд, хотя они, как правило, имеют отличительные черты, которые чаще ассоциируются с обеспеченными ссудами. Когда вы берете студенческую ссуду, вы не только «соглашаетесь» выплатить ссуду, но также должны оформить что-то, известное как «вексель».Тогда вексель становится залогом для вашей студенческой ссуды аналогично тому, как «чек» обеспечивает ваше обязательство по оплате товаров, купленных с помощью чека.

Поскольку их ссуды не обеспечены залогом, большинство необеспеченных кредиторов полагаются на репутацию и добросовестность, чтобы рассчитывать на то, что вы выплатите свой необеспеченный долг. Записи о том, как вы выполняете свои финансовые обязательства, ведутся несколькими крупными частными корпорациями, известными как кредитные бюро. Эти бюро создают отчеты о кредитных операциях, касающиеся взятых вами займов, а также истории ваших платежей и / или невыполнения обязательств.Затем эта история сводится к оценке вашего кредитного рейтинга отдельным бюро. Все три рейтинга бюро сравниваются с кредитными рейтингами других ответственных заемщиков, чтобы оценить вашу общую кредитоспособность. Если вы производите платежи каждый месяц, ваш кредитор будет сообщать эту положительную информацию в кредитные бюро, давая другим кредиторам потребительских кредитов благоприятный индикатор вашей кредитоспособности. Если вы пропустите платеж или вообще перестанете платить, они также сообщат эту информацию, частично чтобы предупредить других кредиторов, что вы не производили платежи в соответствии с условиями вашего кредитного соглашения.Это, в свою очередь, приведет к снижению вашего кредитного рейтинга и может привести к тому, что некоторые или все эти кредиторы откажутся ссужать вам деньги в будущем.

Помимо сообщения кредитной истории в кредитные бюро, некоторые кредиторы также будут настаивать на том, чтобы вы согласились на автоматические ежемесячные платежные вычеты с вашего банковского счета в качестве условия получения необеспеченной ссуды. Эти автоматические ежемесячные отчисления не только увеличивают вероятность того, что вы будете производить платеж каждый месяц, но также и то, что платеж будет произведен вовремя.Кроме того, иногда бывает очень сложно отменить автоматические ежемесячные платежные вычеты, и вам потребуется связаться как с кредитором, так и со своим банком, чтобы приостановить платежи.

Что произойдет, если я не выполню обязательств по необеспеченной ссуде?

Тот факт, что необеспеченная ссуда не обеспечена, не означает, что не будет никаких последствий, если вы не выплатите долг или не произведете платежи вовремя. Большинство кредиторов взимают огромные сборы за просрочку платежа каждый месяц, если ваш платеж не получен вовремя.Кроме того, если вы согласились, чтобы ваши платежи автоматически списывались с вашего счета, а средства для покрытия платежа недоступны, когда ваш кредитор пытается сделать вычет, ваш банковский счет, скорее всего, будет перерасходован, что приведет к еще более значительной недостаточности средств. комиссии, взимаемые вашим банком. Просроченные сборы и недостаточные сборы фонда, связанные с бизнес-кредитами, могут быть даже намного выше, поскольку бизнес-ссуды обычно не покрываются федеральными законами и законами штата о защите прав потребителей.

Простое несвоевременное внесение платежа известно как просрочка платежа и может стоить довольно дорого. Если вы вообще перестанете выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев, вы не сможете ее выплатить. Как только ваша ссуда перейдет в состояние дефолта, она, скорее всего, будет передана сборщику долгов. После этого коллектор начнет звонить вам много раз в день, требуя выплаты долга. Эти звонки обычно сопровождаются письмами с угрозами по почте. Если ни одна из этих тактик взыскания не сработает, долг, скорее всего, будет передан профессиональной юридической фирме по взысканию долгов, представляющей либо сборщика долгов, либо первоначального кредитора.

Хотя большинство юридических фирм предпринимают первоначальные попытки погасить или взыскать с вас платеж по долгу, от них не требуется этого делать. Помимо письма, в котором просто говорится, что они взяли на себя долг, и предоставляется информация, по которой вы можете отправлять платежи, единственное другое письмо, которое вы можете получить от них, — это уведомление о судебном процессе, требующем вашей явки в суд. После подачи иска ваш кредитор с меньшей вероятностью погасит счет или предложит вам разумные условия погашения.Это связано с тем, что, если кредитор выиграет судебный процесс, против вас будет вынесено судебное решение. Судебное решение — это постановление суда, в котором объявляется, что вы имеете задолженность и ее необходимо вернуть. Таким образом, необеспеченный долг по существу становится обеспеченным решением суда.

В дополнение к многочисленным средствам обеспечения исполнения судебного решения, имеющимся в распоряжении кредитора, таким как возмещение убытков и сборы с банковского счета, кредитор может также сообщить о судебном решении в кредитные бюро, что значительно снизит ваш кредитный рейтинг.Судебное решение может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, вне зависимости от того, оплачиваете вы его в конечном итоге или нет, в дополнение к другой негативной информации о вашем кредитном отчете, которая может оставаться в вашей кредитной истории до 7 лет. Все это повлияет на вашу способность получить кредит в будущем и приведет к значительно более высоким процентным ставкам по любому кредиту, который вы в конечном итоге получите.

Какие у меня параметры после значения по умолчанию?

Поскольку невыплата необеспеченного долга влечет за собой реальные последствия, простое игнорирование этого долга после дефолта никогда не является вариантом.Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы решить проблему невыполнения обязательств по ссуде и либо предотвратить ее ухудшение. Возможно, вы даже сможете по закону освободить себя от обязанности вернуть долг навсегда.

Первое, что вы должны попробовать и сделать, когда вы не выполнили свои обязательства по условиям необеспеченной ссуды, — это напрямую связаться с кредитором. Объясните свою ситуацию кредитору и дайте ему знать, что вы хотите выплатить долг, но вам нужна его помощь для этого. Многие кредиторы откажутся от одного или нескольких платежей по кредиту, снизят требуемый ежемесячный платеж, откажутся от комиссии за просрочку или превышение лимита или временно снизят процентные ставки.

Если вы не можете напрямую заключить приемлемое соглашение со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Эти лицензированные кредитные консультационные агентства могут работать с вами над составлением плана управления долгом, который объединит все ваши ежемесячные платежи по необеспеченному долгу в один простой ежемесячный платеж, часто с более низкой процентной ставкой и отказом от сверхлимитных или просроченных платежей. Если вы решите получить помощь в переговорах со своими кредиторами, убедитесь, что вы имеете дело с лицензированным агентством кредитных консультаций, а не с частной фирмой по урегулированию долгов.Фирмы по урегулированию долга пытаются урегулировать ваши невыплаченные долги с вашими кредиторами на меньшую сумму, чем вы должны. Фирмы по урегулированию долга являются коммерческими компаниями и могут взимать значительные комиссии за каждую ссуду, которую они выплачивают за вас. Более того, многие из них являются мошенниками. Если урегулирование долга — вариант, который вас заинтриговал, обязательно изучите процесс урегулирования долга, прежде чем соглашаться на эту форму списания долга.

Использование новой ссуды для ее погашения

Другой способ справиться с необеспеченной задолженностью, которая перешла в дефолт, включает получение новой ссуды на консолидацию необеспеченной задолженности для погашения ваших существующих счетов с высокими процентами.Этот тип ссуды может принимать форму необеспеченной личной ссуды, ссуды под залог собственного капитала, кредитной линии под залог собственного капитала или перевода остатка по кредитной карте. Однако ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала могут быть чрезвычайно рискованными, поскольку необеспеченный заем теперь обеспечен собственным капиталом в вашем доме, и вы можете подвергнуть свое домовладение риску в случае повторного дефолта. Однако преимущества ссуды на консолидацию долга часто достаточно значительны, чтобы перевесить большинство рисков. Например, ссуда на консолидацию долга может объединять один или несколько просроченных необеспеченных ссуд в одну новую непросроченную необеспеченную ссуду с разовым ежемесячным платежом по ссуде и более низкой процентной ставкой, чем ссуды, которые вы выплачиваете отдельно.Имейте в виду, что получение другой необеспеченной ссуды обычно требует проверки кредитоспособности, и если вы уже пропустили платежи с другим кредитором, получение одобрения может быть очень трудным. Скорее всего, вы сможете получить ссуду на консолидацию долга только тогда, когда у вас еще есть хорошая кредитная история. Напротив, планы управления долгом не требуют от вас отличной кредитной истории. Если заем на консолидацию долга не подходит для вас, возможно, вам подойдет DMP.

Получение помощи через банкротство

В большинстве случаев, если вам нужно занять деньги, чтобы произвести платежи по уже имеющимся кредитам, это признак более серьезных финансовых проблем, которые, возможно, придется решать путем банкротства. Банкротство не только решает проблему просрочки по необеспеченному долгу, но и полностью устраняет приемлемые долги. Когда вы подаете заявление о банкротстве, большая часть или весь ваш необеспеченный долг будет погашен по завершении вашего банкротства, что освобождает вас от обязательства выплатить этот долг. Некоторые исключения из этого правила существуют для недавно открытых кредитных линий и покупок, совершенных в течение одного года после подачи заявления о банкротстве.

Банкротство также немедленно положило конец беспокоящим телефонным звонкам и другим действиям по взысканию долгов со стороны юридических фирм и коллекторских агентств.Хотя это правда, что ваш кредитный рейтинг сначала пострадает, когда вы подадите заявление о банкротстве, это временное падение вашего рейтинга, вероятно, не будет иметь большого значения на практике, если большая часть вашего долга уже погашена. Фактически, многие кредиторы более благосклонно относятся к потребителям после банкротства, чем до банкротства, потому что потребитель предпринял активные шаги для решения своих финансовых проблем. В результате вы часто можете восстановить свой кредит и поднять свой кредитный рейтинг вскоре после объявления о банкротстве путем своевременной выплаты ссуды на покупку автомобиля и / или обеспеченных кредитных карт.Некоторые люди описывают банкротство как финансовую операцию на открытом сердце. Операция спасает вашу жизнь, но после этого вам все равно нужно сесть на диету с низким содержанием жиров, чтобы справиться с основным заболеванием, которое в первую очередь угрожало вашей жизни, чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами нового старта.

Заключение

Невыплата необеспеченного долга может иметь последствия. Однако есть также варианты, которые помогут вам успешно справиться с этим. В конечном счете, первый шаг к решению вашей неоплаченной необеспеченной задолженности — это просто не игнорировать ваши просроченные финансовые обязательства.В случае, если заявление о банкротстве является лучшим вариантом для вас, Upsolve может помочь.

---

---

Автор:

Команда Upsolve

Upsolve повезло, что у нее замечательная команда адвокатов по банкротству, а также профессионалов в области финансов и прав потребителей, которые помогают нам поддерживать наш контент в актуальном состоянии, информативный и полезный для всех.

Вот что произойдет, если вы не погасите наиболее распространенные виды долгов

У американцев больше долгов, чем когда-либо прежде.По состоянию на 31 марта этого года совокупный долг американских домохозяйств составлял 12,73 триллиона долларов, что превышает рекордные 12,68 триллиона долларов, достигнутый в 2008 году.

Некоторые утверждали, что заемщики должны объединиться и отказаться от погашения этого растущего долга. В 2015 году в авторской статье New York Times под названием «Почему я не выплачивал свои студенческие ссуды» писатель Ли Сигел объяснил, что он не планирует выплачивать свои студенческие ссуды, и вообразил мир, в котором заемщики все вместе поступают так же.

Он пишет: «Если бы люди, стонущие под тяжестью студенческих ссуд, просто сказали:« Хватит », тогда все жалобы на долги, которые были поглощены всеми проблемами высшего образования, могли бы быть приведены в соответствие с реальностью.Вместо того, чтобы гарантировать ссуды, правительство должно гарантировать получение высшего образования ».

Но реальность невыплаты долга может быть мрачной. В прошлом году маршалловы США арестовали человека из Техаса по имени Пол Акер за отказ платить Федеральный студенческий заем в размере 1500 долларов, который он взял 30 лет назад и отказался явиться на судебное заседание.

И одна из самых больших проблем для заемщиков заключается в том, что правила, регулирующие долг и его погашение, могут измениться. Долг также может переходить из рук в руки, что означает заемщик может неожиданно столкнуться с новым, более агрессивным агентом по сбору платежей.

Остается вопрос: платить или не платить? Вот руководство о том, что может произойти, если вы отстаете по наиболее распространенным типам долгов.

героев изображений | Getty Images

Студенческий долг

Последствия студенческого долга зависят от того, является он федеральным или частным. Более 44 миллионов американцев имеют задолженность по студенческим займам на общую сумму 1,4 триллиона долларов. При финансировании степени лучшим вариантом являются федеральные студенческие ссуды, поскольку они часто предлагают самые низкие процентные ставки, более широкую защиту заемщиков и более гибкие планы погашения.

Если вы не можете произвести платеж по федеральной студенческой ссуде в срок, у вас есть 270-дневный льготный период для выплаты. Каждый пропущенный платеж повредит вашему кредитному рейтингу и повлияет на вашу способность брать ссуды в будущем.

По истечении этого периода ваш долг переходит в дефолт, и федеральное правительство может удерживать вашу заработную плату, чек социального страхования и возврат федеральных налогов. Федеральный студенческий долг обычно передается сторонним коллекторским агентствам, которые взимают штрафы и сборы — до 18 процентов от баланса.

У правительства также есть возможность подать в суд на просрочивших задолженность заемщиков. Эксперт по студенческим ссудам Хизер Джарвис сказала Vice: «Федеральное правительство не часто подает в суд, потому что им это не нужно. Но они будут, если думают, что это даст им доступ к другим активам».

Когда дело доходит до частных компаний по ссуде на обучение, у заемщиков гораздо меньше гибкости. Джошуа Коэн, юрист, специализирующийся на задолженности по студенческим займам, рассказал Business Insider: «Единственное средство правовой защиты, которое есть у частного кредитора, — это подать на вас в суд, а они судятся с вами по законам штата, и каждый штат отличается.»

Карен Касмауски | Getty Images

Медицинский долг

Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, более 43 миллионов американцев имеют медицинские долги. Из тех, у кого они есть, одна треть имеет безупречный кредитный рейтинг. это неизбежно для миллионов американцев, но невыплата долга по медицинскому обслуживанию все еще имеет серьезные последствия.

Важно оплачивать медицинские счета как можно быстрее, чтобы защитить свой кредитный рейтинг.Известно, что страховые компании подали в суд на физических лиц за неоплату медицинских счетов, и о 99,4 процентах медицинских долгов сообщают сторонние коллекторские агентства, которые могут действовать особенно агрессивно.

Женщина из Мичигана, идентифицированная как Мишель, рассказала ProPublica в 2014 году, что ей отказали в заработной плате и что коллекторское агентство подало на нее в суд за несвоевременные выплаты по медицинскому счету на 900 долларов.

«Я задержал платежи больнице, и они были переданы поверенному по взысканию долгов.Я производил ежемесячные платежи и не производил их достаточно быстро для коллекторской фирмы. Я думаю, что когда они обслужили меня, я отстала на 50 долларов, — говорит она. — Никакая другая отрасль не может взимать с потребителей произвольную сумму, которую потребитель не может одобрить до получения услуги. Я чувствовал себя крохотным жучком, когда крупная корпорация пытается высосать из меня жизнь ».

Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы оплатить большой медицинский счет до того, как он попадет в сборы. Когда вы получаете медицинский счет, первое, что нужно сделать вам следует сделать это проверить на наличие ошибок.NerdWallet обнаружил, что 49 процентов заявлений Medicare содержат ошибки при выставлении счетов, а защитники медицинских счетов утверждают, что до 80 процентов заявлений содержат ошибки.

Если в претензии нет ошибки, специалисты предлагают вам обсудить это с вашим поставщиком медицинских услуг. Врачи могут предоставлять скидки пациентам, которые не могут производить платежи, а некоторые поставщики медицинских услуг предлагают варианты финансовой помощи для пациентов с низкими доходами.

Жилищный долг

Американцы владеют ипотечной задолженностью на сумму 8,63 триллиона долларов; фактически, остатки по ипотеке составляют большую часть U.С. — удерживаемая задолженность.

Согласно GoBankingRates, «Если вы пропустите свой первый платеж по ипотеке, ваш кредитор обычно предлагает вам льготный период в 15 дней. В течение этих 15 дней вы можете отправить платеж, не считаясь просроченным».

Когда этот льготный период закончится, вы, вероятно, столкнетесь с пени за просрочку платежа в размере от 2 до 5 процентов от суммы ежемесячного платежа по ипотеке.

Если вы пропустите второй платеж, ваша ипотека, скорее всего, перестанет действовать. На данный момент U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития предлагает заемщикам воспользоваться бесплатными программами жилищного консультирования.

Через 90 дней вам, скорее всего, будет вручено письмо с требованием, в котором будет указано, что вы просрочили свой кредит. Это ваш последний шанс внести платеж по ипотеке.

После пропуска четырех платежей по ипотеке обычно начинается процесс обращения взыскания. Во время этого процесса вы имеете право оставаться в своем доме. Кредитор отправит Уведомление о невыполнении обязательств, за которым следует Уведомление о продаже.В течение 21 дня с момента объявления о продаже дом будет выставлен на аукцион, после чего вы должны освободить его.

Если ваш дом лишен права выкупа, ваш кредитный рейтинг будет серьезно поврежден, но вы вряд ли столкнетесь с судебными последствиями.

Джонатан Алкорн | Bloomberg | Getty Images

Auto Debt

По данным Совета Федеральной резервной системы, остатки по автокредиту в 2016 году выросли на 10 миллиардов долларов.

Бюро финансовой защиты потребителей объясняет, что если вы пропустите платежи по автолизингу, последствия будут зависеть от вашего конкретного контракта. Если вы пропустите платеж по автокредиту, вы, скорее всего, получите уведомление о пропущенном платеже в течение нескольких недель.

В зависимости от специфики вашей ситуации, ваш арендодатель может забрать вашу машину, если это не «нарушит мир». Определение этого юридического термина варьируется в зависимости от штата, но обычно означает, что ваш автомобиль нельзя отобрать с помощью физической силы — если ваш автомобиль находится в вашем гараже, арендодатель не может забрать его из вашего дома.

Арендодатель может, однако, использовать устройство прерывания стартера (SID), которое удаленно деактивирует систему зажигания транспортного средства.Многие штаты обнаружили, что удаленное отключение автомобиля не «нарушает спокойствие».

Ваш договор и закон штата могут дать вам право «исправить» или восстановить договор аренды после того, как вы пропустили оплату. Уточните у генерального прокурора штата или в офисе по защите прав потребителей, имеете ли вы на это право.

Если ваш автомобиль будет возвращен в собственность, вы можете столкнуться с огромным штрафом за расторжение договора, и ваш кредитный рейтинг будет поврежден.

Понравилась эта история? Нравится CNBC Сделайте это на Facebook

Не делайте пропустите: Это возраст, в котором большинство американцев выплачивают свои студенческие ссуды

Что делать, если вы не можете платить Кредиты в период коронавирусного кризиса

По мере того, как пандемия коронавируса продолжается, У.Работники S. продолжают сталкиваться с неуверенностью в работе. Например, согласно отчету Gusto, платформы для расчета заработной платы за январь 2021 года, увольнения на малых предприятиях в Калифорнии на 91% выше по сравнению с тем же периодом прошлого года. А в отдельном отчете Gusto 30 процентов почасовых рабочих и 12,2 процента наемных работников малых предприятий США были уволены к августу 2020 года.

Однако, несмотря на отсутствие гарантий занятости и потерю дохода, есть варианты финансовой помощи, доступные от банки, кредиторы и федеральное правительство.Если вы не можете выплатить ссуду или скоро не сможете это сделать, вам может помочь одна из приведенных ниже программ.

Федеральные студенческие ссуды

Срок действия продленных федеральных выплат по студенческим ссудам и процентных льгот в соответствии с Законом о CARES истекает 31 января. Президент Джо Байден издал исполнительное постановление о продлении льгот по выплате федеральных студенческих ссуд до 30 сентября.

Новое действие включает в себя некоторые преимущества первоначальной программы помощи, но не все.

Отказ от процентов

Продление Закона о CARES при бывшем президенте Дональде Трампе временно установило процентные ставки по федеральным займам на уровне 0 процентов до января.31. В соответствии с этим последним решением исполнительной власти отмененные процентные ставки будут действовать до конца сентября.

Заемщикам федерального студенческого займа не нужно предпринимать дальнейших действий для активации приостановки выплаты процентов. Однако будет разумно проверять выписки по студенческим кредитам каждый месяц, чтобы убедиться, что проценты по вашим федеральным кредитам не начисляются до сентября.

Приостановление выплат

Заемщики федеральных студенческих ссуд также имеют расширенные льготы, когда речь идет о ежемесячных выплатах по студенческим ссудам.Выплаты по прямым займам, принадлежащим Министерству образования, приостанавливаются до 30 сентября. Эта приостановка платежей также происходит автоматически.

Эта приостановка не приводит к исчезновению задолженности по студенческому кредиту, но позволяет сэкономить на ежемесячных платежах до 30 сентября. Обратите внимание, что некоторые федеральные ссуды на семейное образование (FFEL) и ссуды на помощь в области здравоохранения (HEAL) могут не соответствовать требованиям; Лучше всего связаться со своим кредитным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на отсрочку. Чтобы узнать, какой сервисный центр выдает ваши ссуды, свяжитесь с Федеральным информационным центром помощи студентам по телефону 1-800-433-3243.

Если вы работаете по программе прощения ссуды на государственные услуги, вы продолжите получать кредит в течение периода приостановки, если вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Заемщики также могут продолжить производить платежи во время этой временной отсрочки. Если вы хотите продолжить регулярные выплаты по студенческому кредиту, весь ваш платеж будет зачислен на ваш основной баланс, что поможет вам быстрее выплатить долг. Обратите внимание: если вы используете автоматические платежи, они могли быть автоматически приостановлены в начале периода отсрочки; обратитесь к своему обслуживающему персоналу, если вы хотите снова начать автоматические платежи.

Частные студенческие ссуды

К сожалению, частные студенческие ссуды не покрываются решением президента — нет никаких государственных мер защиты, требующих от частных кредиторов отказываться от процентов или отсрочки платежа для заемщиков.

В связи с этими смягчающими обстоятельствами ваш частный кредитор может предложить программу облегчения трудностей или временное прекращение выплаты студенческой ссуды. Например, Earnest предлагает краткосрочную отсрочку выплаты студенческой ссуды правомочным заемщикам по запросу.

Если вы не можете выплатить частные студенческие ссуды, потому что пандемия повлияла на ваш доход, немедленно обратитесь к своему кредитору. Имейте в виду, что право на участие в программах помощи нуждающимся зависит от кредитора.

Персональные ссуды

Многие банки принимают меры, чтобы отказаться от комиссий и помочь потребителям продолжать выплачивать свои ссуды, несмотря на потерю дохода. Например, популярный частный кредитор Marcus by Goldman Sachs позволяет клиентам откладывать платежи на один месяц по своим личным кредитам без начисления процентов.

Если вы не уверены, предлагает ли ваш кредитор помощь по личным займам, свяжитесь с ним напрямую, чтобы узнать. Новые программы могут быть объявлены на регулярной основе, поэтому не теряйте надежды на доступную помощь.

Ссуды под залог жилья

Домовладельцы, получившие ссуды под залог жилья, должны обратиться к своим кредиторам, если платежи не могут быть произведены вовремя. Некоторые финансовые учреждения предлагают временную отсрочку по ссуде под залог собственного капитала для тех, кто имеет на это право.

Например, Bank of America предлагает отсрочку платежа на три месяца или более, если на ваш доход повлиял коронавирус.Если вы изо всех сил пытаетесь получить максимальную сумму своего кредита на приобретение жилья, позвоните своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.

Список кредиторов, предоставляющих льготы по ссуде

Следующий список не является исчерпывающим. Свяжитесь с вашим кредитором для получения подробной информации о программах помощи в тяжелых условиях, которые он предлагает.

• Bank of America: Отсрочка платежей по автокредитам и жилищным кредитам предоставляется по запросу.
• Barclays: Клиенты, предоставляющие личные ссуды, могут запросить облегчение платежа, заполнив онлайн-форму.
• Откройте для себя: Помощь в трудных ситуациях может быть предоставлена ​​клиентам по личному, студенческому и жилищному кредиту, которые звонят представителю.
• Пятый третий банк: Ипотечные клиенты могут запросить отсрочку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и еще до 180 дней, используя онлайн-портал или позвонив представителю по телефону 877-366-5520.
• LightStream: Клиенты, предоставляющие частные ссуды, могут отложить ежемесячные платежи, заполнив онлайн-форму или позвонив представителю по предоставлению помощи в рассрочку по телефону 800-828-7959.
• Marcus, Goldman Sachs: Программа помощи клиентам Marcus позволяет заемщикам откладывать выплаты по кредиту на один месяц без процентов, используя онлайн-форму.
• PNC: Банк может отказаться или возместить комиссию, связанную с ипотекой. Он также может откладывать ежемесячные платежи без штрафов за просрочку платежа по автокредитам, личным ссудам, ипотеке, ссудам под залог недвижимости или кредитным линиям и студенческим ссудам. Кроме того, он предлагает квалифицированным клиентам ссуду на случай чрезвычайных ситуаций.Клиенты могут использовать онлайн-портал или позвонить представителю.
• SoFi: Заемщики студенческой ссуды могут иметь возможность воспользоваться 90-дневной отсрочкой платежа, а заемщики по индивидуальной ссуде могут претендовать на 30-дневную отсрочку платежа с возможным продлением; оба варианта доступны через онлайн-порталы. Заемщики жилищного кредита также могут претендовать на получение помощи в тяжелых условиях, хотя подробности доступны только через онлайн-портал или по телефону представителей по телефону 855-622-3198.
• TD Bank: Программа TD Cares отменяет или возмещает комиссию или задерживает платежи для соответствующих критериям клиентов личного кредита и жилищного кредита.Клиенты могут узнать больше, позвонив представителю.
• USAA: USAA предлагает программы помощи при оплате для соответствующих участников по потребительским займам, ипотеке и HELOC, которые доступны по телефону 800-531-8068.
• Банк США: Физические лица с ипотечным кредитом могут иметь право на приостановку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и дополнительное 180-дневное продление по запросу через их онлайн-счета или по телефону 855-698-7627.

Другие шаги, которые вы можете предпринять сейчас, если не можете выплатить ссуду

Как можно скорее поговорить с кредитором — один из наиболее эффективных способов получить немедленную помощь при выплате во время финансовых трудностей.Помимо настройки отсрочки платежа или отсрочки платежа, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, если не можете выплатить ссуду:

• Подайте заявление на пособие по безработице. Указ президента, изданный бывшим президентом Трампом 27 декабря 2020 года, продлил программу помощи по безработице при пандемии до 13 марта (до 5 апреля для некоторых правомочных получателей). Программа предоставляет дополнительное еженедельное пособие в размере 300 долларов для безработных в период с 27 декабря 2020 года по 14 марта.
• Сократить дискреционные расходы. Просмотрите все свои несущественные траты, такие как рестораны, покупки и даже наличие подписок на потоковую передачу. Найдите области, которые вы можете сократить из своего ежемесячного бюджета, чтобы высвободить средства для выплат по кредиту.
• Рефинансируйте кредиты. Если у вас хорошая кредитоспособность, вы можете иметь право на текущие низкие процентные ставки. Рефинансирование может помочь снизить процентную ставку и ежемесячный платеж.

Независимо от того, с какой ссудой вы боретесь, есть большая вероятность, что у вашего кредитора есть варианты, которые могут частично снизить финансовое давление.Лучше всего опередить проблему, связавшись с вашим кредитором, если вы уже знаете, что не внесете следующий платеж по кредиту.

Подробнее:

Что будет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Если вы не выплатите студенческую ссуду (-ы), вы, вероятно, не встретите у своей двери группу вооруженных маршалов США, как это сделал один техасец. Тем не менее, игнорировать этот долг — плохая идея.

Во многих отношениях невыплата по студенческой ссуде имеет точно такие же последствия, что и неуплата кредитной карты.Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Большинство студенческих ссуд гарантированы федеральным правительством, а федералы обладают полномочиями, о которых сборщики долгов могут только мечтать. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может быть очень неприятно.

Вот что происходит.

Ключевые выводы

• Вы можете использовать федеральные программы помощи по студенческим ссудам, чтобы помочь вам выплатить долг до того, как он перейдет в дефолт.
• Сообщите своему кредитору, если у вас могут возникнуть проблемы с выплатой студенческой ссуды.
• Невыплата студенческой ссуды в течение 90 дней классифицирует долг как просроченный, что означает, что ваш кредитный рейтинг пострадает.
• По прошествии 270 дней студенческая ссуда погашается и может быть передана в коллекторское агентство для возврата.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается «просроченным». Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг пострадает.

Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков. Плохой кредитный рейтинг может повлиять на вас и по другим причинам. Потенциальные работодатели часто проверяют кредитные рейтинги соискателей и могут использовать их как меру вашего характера. То же самое и с поставщиками услуг сотовой связи, которые могут отказать вам в желаемом контракте на обслуживание. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный домовладелец может отклонить ваше заявление.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде имеет почти те же последствия, что и неуплата кредитной карты.

Учетная запись «по умолчанию»

Если ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается «невыполненным». Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, направляет ваш счет в коллекторское агентство. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о справедливой практике взыскания долгов. Коллекторы долга также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны. Он может изъять ваш возврат налога и применить его к вашей непогашенной задолженности. Он может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты непосредственно правительству.

Что вы можете сделать

Эти ужасные последствия можно избежать, но вам нужно действовать до того, как ваш кредит погаснет. Несколько федеральных программ призваны помочь, и они открыты для всех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, такие как ссуды Stafford или Grad Plus, но не для родителей, которые взяли ссуды на своих детей.

Три аналогичные программы, называемые «Возврат на основе дохода» (IBR), «Оплата по мере зарабатывания» (PAYE) и «Пересмотренная оплата по мере зарабатывания» (REPAYE), сокращают выплаты по ссуде до доступного уровня в зависимости от дохода заявителя и размера семьи. Правительство может даже внести часть процентов по ссуде и простить оставшуюся задолженность после того, как вы произведете платежи в течение нескольких лет.

Баланс действительно прощается, но только через 20-25 лет выплат. Выплаты могут быть уменьшены до нуля, но только при очень низком доходе должника.

Программа прощения ссуд на государственные услуги разработана специально для людей, работающих на государственной службе, в правительстве или в некоммерческой организации. Участвующие в программе люди могут иметь право на прощение федерального долга после 10 лет работы и 10 лет выплат.

Подробная информация об этих федеральных программах доступна в Интернете, как и информация о праве на участие. Важно помнить, что ни одна из этих программ не доступна для людей, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатами. Кредитор может работать с вами над более выполнимым планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.

Один вверх

У студенческой задолженности есть положительная сторона. Если вы продолжите платить, это улучшит ваш кредитный рейтинг. Согласно Experian, потребители с задолженностью по студенческой ссуде в среднем имеют более высокий кредитный рейтинг, чем те, кто не имеет студенческой задолженности.Эта солидная кредитная история может иметь решающее значение для молодого человека, пытающегося получить первую ссуду на покупку автомобиля или ипотеку.

Наихудший сценарий

Наихудшим сценарием был случай, когда человек оказался на пороге с вооруженными маршалами США. Деньги он взял в долг 29 лет назад и не выплатил. Правительство наконец подало в суд. По данным Службы маршалов США, несколько попыток вручить ему судебный приказ потерпели неудачу. В 2012 году с ним связались по телефону, и он отказался явиться в суд.В том же году судья выдал ему ордер на арест, сославшись на его отказ явиться. Когда маршалы наконец столкнулись с ним у его дома, он сказал CNN: «[Я] вошел внутрь, чтобы достать пистолет, потому что я не знал, кто эти парни».

Вот как вы в конечном итоге сталкиваетесь с вооруженным отрядом маршалов США при поддержке местной полиции за неуплату студенческой ссуды в размере 1500 долларов. Для протокола: этот человек сказал, что, по его мнению, он заплатил долг, не знал об ордере на арест и не помнил телефонный звонок.

Однако даже у этой печальной истории есть достаточно счастливый конец. В конце концов, доставленный в суд, этот человек согласился начать выплату своей старой студенческой ссуды, плюс начисленные проценты, из расчета 200 долларов в месяц. После 29 лет выплаты процентов долг в размере 1500 долларов вырос примерно до 5700 долларов.

Итог

У правительства и банков есть отличный повод работать с людьми, у которых возникают проблемы с выплатой студенческих ссуд. Задолженность по студенческим ссудам достигла рекордно высокого уровня: по оценкам, сейчас 45 миллионов человек имеют средний баланс в размере 37 000 долларов.Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом.

Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите потенциальные проблемы. Игнорирование проблемы только усугубит ее. (Дополнительную информацию см. В разделе «Кому на самом деле принадлежит задолженность по студенческой ссуде?»)

.