Хочу взять деньги в долг: Где взять деньги в долг – ТОП-10 способов в 2021 году

Содержание

Пять советов, как брать микрозаймы, чтобы не остаться вечным должником — Российская газета

За неполный 2019 год число заемщиков микрофинансовых организаций (МФО) заметно увеличилось, только за январь — сентябрь их стало почти на четверть больше, теперь это 11 миллионов человек, сообщил зампред Банка России Владимир Чистюхин. Этот год в целом стал важным и для рынка, и для заемщиков — сократился максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должника (с трехкратного размера займа до полуторного — таким он станет с 2020 года), а ежедневная ставка с июля 2019 года не может превышать 1% (365% годовых), хотя недавно была выше 2%.

Рост числа заемщиков показывает, что микрозаймы по-прежнему востребованы у потребителей. О том, как грамотно подойти к микрозаймам, рассказала «РГ» директор саморегулируемой организации «Микрофинансирование и развитие» (СРО «МиР») Елена Стратьева.

1. Сопоставить свои желания со своими возможностями

Это касается не только микрозаймов, а вообще любого финансового продукта. В целом рекомендуется учитывать очень простую формулу и исходить из правила, что все ежемесячные платежи по всем действующим кредитным обязательствам не должны превышать 30-35% от ежемесячного дохода. Не стоит обращаться за заемными средствами, если вы не уверены, что сможете соблюдать условия договора.

2. Правильно понимать природу микрозайма

Специфика микрозайма такова, что он не дублирует банковский кредит: более короткие сроки займа, меньшие суммы, доступность потребителям, у которых нет кредитной истории, либо она испорчена. А самое главное, микрозаем предназначен как инструмент «скорой помощи». То есть это «быстрые» деньги для решения срочных вопросов заемщиков.

3. Внимательно отнестись к подбору МФО

Следует проверить, состоит ли компания в госреестре МФО. Это нужно для того, чтобы удостовериться, что она не является нелегальным кредитором, мимикрирующим под легального.

Ознакомиться с госреестром МФО можно на сайте Банка России. Еще один способ — проверить маркировку компании в «Яндексе». С 2017 года все МФО отображаются в системе поиска со специальной отметкой (галочка в синем овале с надписью «ЦБ РФ»).

4. Хорошо изучить договор микрозайма

При заключении договора следует внимательно ознакомиться с документом и изучить условия выдачи денег и погашения долга. Договор должен содержать QR-код со всей необходимой информацией об МФО, данные о полной стоимости кредита. В договоре должен отражаться предельный размер переплаты.

Страховка по займам — дополнительная услуга. Даже если она включена в договор, заемщик вправе отказаться от нее в течение пяти рабочих дней с момента подписания документа. Клиент должен помнить, что МФО не вправе выдавать займы в иностранной валюте, изменять в одностороннем порядке сроки и ставки по займу, штрафовать заемщика при его желании погасить долг досрочно.

5. Не скрывать проблемы с обслуживанием долга

Настоятельно не рекомендуется пользоваться услугами так называемых «раздолжнителей». При таком взаимодействии клиент только теряет деньги, ничего не получая взамен, уровень таких псевдоюристов невысок.

Если заемщик не может вовремя внести платеж по займу (непредвиденная жизненная ситуация, задержали зарплату), ему не стоит ждать, когда начнут начисляться пени за просрочку. Лучше проинформировать кредитора и запросить рассрочку или реструктуризацию.

Как правильно дать и взять взаймы: инструкция от юристов

Как оформить соглашение о займе, чтобы потом можно было взыскать долг без суда? В чем разница между договором займа и распиской? Что обязательно в ней надо указать, чтобы не потерять возможность вернуть деньги принудительно? Что докажет передачу суммы займа, если она перечислялась на банковский счет? На этот и другие вопросы ответили юристы. 

Что касается займов, тут первое и главное правило – не испытывать людей на порядочность, заявляет юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер. Он советует не давать деньги без оформления и не провоцировать заемщика на плохие поступки, которых тот, возможно, не совершил бы, подпиши он бумагу. Невозвращенные займы «под честное слово» часто губят родственные и дружеские отношения, предупреждает юрист.

Это часть материала о займах. Полностью текст читайте здесь:

Наилучший вариант – договор, а вот расписка может стать источником проблем при взыскании долга. Она представляет собой односторонний документ, в котором заемщик подтверждает, что получил долг и обязуется его вернуть. Это, по сути, не договор, а доказательство заключения договора, очень слабое, если деньги передавались наличным способом, а расписка не заверена нотариально, утверждает Шнигер. Как предупреждает юрист, заемщик должен написать, что сумма передана именно в качестве займа. Если он не укажет этого – по недосмотру или намеренно – то из расписки будет непонятно, откуда возник долг: например, это мог быть расчет за какую-то услугу, говорит Шнигер. Получить деньги по подобной бумаге потом будет очень сложно.

Если подробно прописать все договоренности в соглашении – это сделает возврат долга проще. Что обязательно нужно предусмотреть, рассказали юристы.

 Основные данные обеих сторон (Ф. И. О., дата и место рождения, полные паспортные данные, адрес постоянной прописки и/или временной регистрации). Это поможет приставу найти должника по базам данных, наложить арест на его имущество, закрыть выезд за границу, говорит юрист правового департамента Heads Consulting Ирина Баскакова.

 Срок и способ возврата (наличный или безналичный, сразу или частями).

 Обязательно подтвердить, что деньги вручены – в тексте договора («Сумма передана») или отдельной распиской, в которой есть ссылка на договор. Он начинает действовать только с момента передачи средств. Баскакова говорит, что ее можно заверить подписями свидетелей, и советует сверить, чтобы сумма в договоре совпадала с той, что получена на руки.

Если средства перечисляются на банковский счет, Шнигер советует указать назначение платежа: «Выдача займа по договору такому-то», и сохранить у себя копию платежного поручения. «Если не указать назначение платежа, потом нельзя будет определить перечисленную сумму именно как заем», – предупреждает Шнигер. Он добавляет, что платежка не является достоверным доказательством выдачи займа, в отличие от расписки, потому что исходит от займодавца.

Возврат долга  можно обеспечить залогом имущества или поручительством. Если деньги возвращаются по частям, это надо надо задокументировать как можно подробнее, с указанием имени, даты, суммы, валюты, советует Баскакова.

Шнигер предлагает заверять договор нотариально, а расписку оформить отдельным документом, как принято у нотариусов. Заверенный договор и расписка в случае неплатежа позволят легко оформить исполнительную надпись у нотариуса, чтобы получить долг в банке или через приставов – без судебных разбирательств.

Если стороны решили обойтись без нотариуса, заемщику лучше написать всю расписку от руки, чем просто поставить подпись под распечатанным текстом. Это даст больше материала для почерковедческой экспертизы, если заемщик заявит в суде, что ничего не брал и не подписывал. 

Кредит в Германии — Условия Выдачи, Способы Получения

Потребительский кредит в Германии. Как взять займ в немецком банке по интернету. Проверка кредитоспособности жителей Германии.

Что нужно немецкому банку для выдачи кредита

По данным SCHUFA, 15% жителей Германии оформляют кредит — Finansierung. Как и везде, немцы берут заём на автомобили, бытовую технику, мебель, гаджеты и другие дорогие вещи. Статья о процедуре получения, условиях оформления потребительского кредита. Где выгоднее брать заём: в банке или в интернете.

Немецкие банки выдают кредит резидентам страны, поэтому заёмщик предоставляет подтверждение прописки в Германии и разрешение на пребывание. При оформлении займа просят справку о регистрации или другой документ с указанием адреса — например, счёт за телефон или интернет.

Второе условие — расчётный счёт заявителя в немецком банке. С него банк-кредитор снимает ежемесячные платежи в зачёт погашения долга и процентов.

Чтобы получить одобрение банка, заёмщик показывает подтверждение постоянного дохода — подойдёт зарплатный листок с работы или выписка со счёта с обоснованием источника дохода. Частные предприниматели берут справку из налоговой. Недостаточный для оплаты займа доход ведёт к отказу.

Иностранцы предоставляют вид на жительство в Германии, длительность которого покрывает сроки погашения займа.

Например, иностранцу выдали ВНЖ на 3 года, а предполагаемый срок кредита — 5 лет. В таком случае дело рассматривают индивидуально: одни банки откажут, другие предложат особые условия, чтобы минимизировать риски.

Задача заёмщика — показать финансовое благополучие: стабильную работу, высокую зарплату, другие источники дохода.

Если с доходом все в порядке, но вид на жительство кончается раньше срока займа — деньги получить сложно, но реально.

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк запрашивает информацию о потенциальном клиенте из базы данных SCHUFA. Система хранит персональную информацию о заёмщиках и их финансовых обязательствах: долгах, сроках погашения и внесения процентов, заключенных договорах на мобильную связь, стационарный телефон и интернет.

Получить заём с плохой историей в SCHUFA в Германии сложно. Если база данных содержит негативную информацию о человеке, в выдаче кредита откажут или предложат высокий процент годовых. Со временем эти данные исчезают, поэтому некоторые немцы ждут несколько лет, чтобы взять в долг. Если деньги нужны срочно, заёмщики обращаются к частным кредиторам или за границу. Например, швейцарские банки выдают займы без проверки истории, но под высокий процент и с обязательными платными дополнительными услугами.


Персональный заем может быть отличным способом получить деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план погашения.

Вот восемь шагов, необходимых для получения личной ссуды:

  1. Введите числа.
  2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
  3. Рассмотрим ваши варианты.
  4. Выберите тип кредита.
  5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
  6. Выберите кредитора и подайте заявку.
  7. Предоставить необходимую документацию.
  8. Принимайте ссуду и начинайте платить.

Если вы заинтересованы в получении займа в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков. Но для того, чтобы получить ссуду с умом, потребуется немного дополнительных исследований и усилий, чтобы убедиться, что вы получите лучшее предложение.

Зачем нужен личный заем?

Персональный заем позволяет консолидировать долг под высокие проценты, финансировать непредвиденные расходы или финансировать небольшие улучшения дома. Персональный заем часто является хорошей альтернативой чему-то вроде кредитной карты; По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по двухлетнему индивидуальному кредиту составляет около 9,5 процента по сравнению со средней процентной ставкой по кредитной карте около 16 процентов.

В зависимости от вашей кредитоспособности и кредитора, у которого вы занимаетесь, вы можете получить средства в течение нескольких дней, что идеально подходит для срочных нужд.Они также могут быть необеспеченными, поэтому вам не придется отдавать свой дом или имущество в залог, и вы не рискуете ничего потерять из-за просрочки платежа.

Однако важно помнить, что личные ссуды не бесплатны. Подача заявки на получение одного из них — хорошая идея, только если вы можете позволить себе выплатить как основную сумму, так и проценты в долгосрочной перспективе.

Как получить личный заем за 8 шагов

Если вы решили, что личный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих восьми шагов.

1. Наберите числа

Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить. Хотя кредиторы обычно проводят должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность погасить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

Для начала определите, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

Затем воспользуйтесь персональным кредитным калькулятором, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поэкспериментировать с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить ссуда, и решить, сможет ли ваш бюджет с ней справиться.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, определите, сколько денег вам понадобится и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте калькулятор ссуды Bankrate для оценки ежемесячных платежей.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете ссуду. Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам больше шансов получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета в AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли ошибки. Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду. Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения вашего кредита.

Вывод: Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш результат ниже квалификационных требований, примите меры, чтобы улучшить свой результат.

3. Обдумайте свои варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться или не потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на получение ссуды с приличной процентной ставкой. Если вы не можете найти соавтора, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

Обеспеченные кредиты требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате в обмен на более выгодные условия.Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

Также нужно подумать, где взять ссуду. Например, в традиционных банках вам может быть сложно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история. Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым здоровьем с просьбой стать вашим соавтором.

4. Выберите тип ссуды

После того, как вы поймете, где находится ваш кредит, и рассмотрели все возможные варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации. В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение ссуды только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных конкретных целей.

Например, один кредитор может согласиться с тем, чтобы вы взяли личную ссуду для финансирования своего малого бизнеса. Однако следующий кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства для деловых целей. Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

На Рынке личных ссуд Bankrate можно найти различные типы ссуд, например:

  • Ссуды с консолидацией долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных способов использования ссуд для физических лиц.Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
  • Ссуды для рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, такие как Payoff, специализируются на ссудах для людей, желающих погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным кредитам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуды могут быть хорошим способом погасить остатки по кредитным картам и погасить их в течение более длительного периода.
  • Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее оплатить крупный ремонт без получения обеспеченной ссуды под залог собственного капитала.
  • Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личный ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и выплатить долг в течение нескольких лет.
  • Экстренные ссуды: Срочные ссуды полезны для различных целей. Поломки автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения личного кредита.
  • Свадебные ссуды: Свадьбы и каникулы могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам, чтобы их оплатить.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate, чтобы найти ссуду, которая идеально подходит для вас и вашей ситуации заимствования.

5. Поищите лучшие ставки по личным кредитам

Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типы ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

Как правило, предложения по кредитованию физических лиц можно найти из следующих источников финансирования:

  • Банки.
  • Кредитные союзы.
  • Интернет-кредиторы.

Если вы долгое время являлись владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала подумайте о том, чтобы поговорить с ним. Если вы доказали, что в течение многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредита, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие кредитные расследования в рамках процесса подачи заявки на получение ссуды. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45-дневного периода, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

Вывод: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы кредитов и проверьте возможность предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги: Осмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду по конкурентоспособным ставкам.

6. Выберите кредитора и подайте заявку

После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с лучшим предложением для ваших нужд. Затем запустите процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора вы можете пройти весь процесс подачи заявки онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

У каждого кредитора разная информация о том, какая информация ему понадобится в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, причину получения кредита, а также информацию о доходах и трудоустройстве.

Вы также укажете, какую сумму вы хотите занять, и можете получить несколько различных вариантов действий после мягкой проверки кредита.У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

Следующие шаги: Приходите к заявлению с подробной информацией о ваших финансовых показателях и причине вашей личной ссуды.

7. Предоставьте необходимую документацию

В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявления. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию ваших водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас, и как передать ее нужному человеку. Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

Следующие шаги: Заблаговременно соберите квитанции о заработной плате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

8. Примите ссуду и начните производить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы получили одобрение, вам нужно будет завершить оформление документов по ссуде и принять условия. После этого вы обычно получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного или двух рабочих дней.

Теперь, когда у вас есть ссуда, обратите внимание на дату первого платежа и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

Выводы: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита.Как только вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы выплатите свой баланс.

Следующие шаги: Создайте план погашения кредита: подумайте об автоматических платежах и подумайте о более быстром погашении остатка, чтобы сэкономить деньги на процентах.

Как получить личную ссуду

Когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, учитываются ваш доход, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Хотя квалификационные требования будут варьироваться в зависимости от кредитора, есть несколько передовых методов, которые вы можете применить, чтобы увеличить свои шансы.

  • Повысьте свой кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личной ссуды по более низкой процентной ставке.
  • Выплата долга: Если у вас есть задолженность, своевременная и полная оплата счетов может положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение. Это также снижает отношение долга к доходу, что помогает вам получить квалификацию.
  • Заручитесь помощью со-подписавшего: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, попросите друга или члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, стать вашим со-подписавшим, может увеличить ваши шансы на одобрение.

Советы по подаче заявления на получение личной ссуды

Если вам нужна личная ссуда, поиск подходящей ссуды и получение одобрения — это лишь некоторые из факторов, которые вам следует учитывать. Вы также хотите защитить себя и избежать распространенных ошибок на своем пути.

Убедитесь, что личный заем предлагает вам лучшую сделку

Прежде чем рассматривать различные варианты личного кредита и начинать делать покупки по лучшей ставке, стоит приостановить и убедиться, что личный заем сам по себе лучше всего подходит для вашей ситуации.

Проверьте, есть ли другие типы ссуд, которые могут лучше удовлетворить ваши потребности. Например, вы можете взять ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.

Учитывая, что ссуды под залог собственного капитала обеспечиваются вашим домом, в то время как личные ссуды, как правило, не обеспечиваются, ваша процентная ставка, вероятно, будет более выгодной, если вы задействуете собственный капитал. Помните, что, поручив свой дом в качестве обеспечения кредита, вы принимаете значительно больший риск в обмен на потенциально более низкую процентную ставку.

Будьте осторожны с консолидацией кредитной карты

Использование личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте на нескольких счетах и ​​консолидация платежей — одно из самых популярных применений личных ссуд. Если вы можете обеспечить более низкую процентную ставку по своему личному кредиту, чем вы платили по кредитной карте, эта стратегия может сэкономить вам много денег в виде процентов.

Используйте этот калькулятор консолидации долга, чтобы рассчитать, сколько денег может сэкономить консолидация кредитной карты.

Однако, если вы берете личную ссуду для консолидации долга по дорогой кредитной карте, вам следует быть осторожным. Вы можете саботировать свои усилия по экономии денег и потенциально навредить своим кредитным рейтингам, если снова накопите новую задолженность по кредитной карте после того, как погасите старые карты.

Прочтите мелкий шрифт

Вам следует ознакомиться с полными условиями и положениями любого кредита, включая комиссию и период погашения. Это поможет вам избежать скрытых затрат и других подводных камней.

Обязательно попросите кредитора полностью раскрыть все условия займа и прочтите мелкий шрифт.Существуют различия в условиях, предлагаемых разными кредиторами.

В частности, убедитесь, что условия ежемесячной оплаты и погашения работают на вас. Также могут взиматься сборы за просроченные платежи, заявки, возвращенные чеки, страхование кредита и многое другое.

Кредитор стремится обеспечить стабильный поток выплат по процентам от вас в течение срока ссуды, поэтому также проверьте наличие штрафов за досрочное погашение в случае, если вы хотите досрочно выплатить ссуду.

Остерегайтесь комиссии за выдачу кредита

Прежде чем подавать заявку на новый личный заем, обратите особое внимание на то, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита.Хотя некоторые кредиторы, похоже, предлагают более низкие процентные ставки, вы можете обнаружить, что они также устанавливают комиссию за выдачу кредита, которая эффективно увеличивает общую стоимость вашего кредита.

Возможно, вам будет лучше с кредитором, который предлагает более высокую ставку, чем другие, но не добавляет никаких комиссий за оформление. Калькулятор сравнения ссуд может помочь вам сравнить процентные ставки, комиссию за выдачу кредита и другие сборы, чтобы найти и сравнить истинную стоимость финансирования между разными кредиторами.

Подумайте об автоматическом снятии средств

Некоторые онлайн-кредиторы предлагают заемщикам стимулы для предоставления доступа к их банковским счетам для автоматического снятия их ежемесячных платежей.Например, вы можете претендовать на скидку, если подпишетесь на автоматические ежемесячные платежи.

Если вам удобно планировать автоматическое снятие средств (и вы настроили свой ежемесячный бюджет для их поддержки), вы можете воспользоваться этим удобным и, возможно, более дешевым вариантом оплаты. Однако, если у вас непоследовательный график выплат или другие проблемы, которые могут затруднить автоматическое снятие средств, вы можете избежать таких договоренностей.

Некоторые кредиторы могут устанавливать ваши личные условия ссуды, чтобы требовать автоматических платежей.Если вы предпочитаете платить онлайн или чеком, посмотрите, есть ли у вас возможность отказаться. Если кредитор требует автоматических платежей в качестве условия заимствования, вам нужно будет решить, является ли это препятствием для вас.

Избегайте хищных кредиторов

Есть несколько практических правил, чтобы избежать мошенничества с личными ссудами. Например, если кредитор гарантирует одобрение или не интересуется вашей историей платежей, это, вероятно, незаконно — даже кредиторы, специализирующиеся на ссудах с плохой кредитной историей, должны оценить вашу кредитоспособность, чтобы определить, стоит ли риск предоставления вам кредита.Авторитетные кредиторы также будут иметь физический адрес и будут зарегистрированы в вашем штате.

При поиске личной ссуды также лучше избегать так называемых кредиторов до зарплаты. Кредиторы до зарплаты предлагают краткосрочные ссуды, срок погашения которых наступает до вашей следующей зарплаты. Они могут быть привлекательными, если вам требуется ссуда быстро, но они известны тем, что взимают высокие процентные ставки, часто превышающие 400 процентов от суммы ссуды.

Спросите о вариантах погашения

Узнайте, какие у вас есть варианты на случай, если у вас возникнут трудности при выплате кредита. Есть ли возможность изменить условия кредита? Позволит ли кредитор вам вступить в период отсрочки платежа или перенести платеж до конца ссуды при определенных обстоятельствах?

Кроме того, открыт ли кредитор только для арбитража в случае возникновения каких-либо разногласий? Или можно пройти через судебную систему?

Надеюсь, ни одна из этих проблем не применима к вашей ситуации. Тем не менее, лучше узнать ответы на эти вопросы заранее.

Рассмотрите фиксированные или плавающие ставки

Другой выбор, с которым вы можете столкнуться при поиске подходящего типа ссуды, — это выбрать фиксированную или переменную процентную ставку.Большинство личных займов имеют фиксированную процентную ставку, но некоторые кредиторы предлагают варианты с регулируемой процентной ставкой.

Обычно вы начинаете с более низкой ставки по ссуде с переменной ставкой. Но взамен вы также будете рисковать; по мере роста процентных ставок будет расти и ваша переменная ставка. Это может увеличить размер ваших ежемесячных платежей и повлиять на общую стоимость вашего кредита.

При фиксированной ставке ваши выплаты останутся неизменными в течение срока кредита. Это верно независимо от движения процентных ставок.

Заключительные соображения

Теперь, когда вы знаете, как получить ссуду и некоторые из подводных камней, которых следует избегать, следующий вопрос заключается в том, следует ли вам ее получать. Персональные ссуды могут быть отличным способом консолидировать и сэкономить деньги на задолженности по кредитной карте с более высокими процентами. А если вы берете взаймы на ремонт дома, возможно, вы сможете вернуть часть денег, продав дом.

Но может не иметь смысла занимать деньги на то, что вам не нужно. Например, отпуск может быть забавным, но вы можете в конечном итоге пожалеть об этом, если спустя годы все еще окупите свою поездку.

Найдите время, чтобы определить, подходит ли получение ссуды в вашей ситуации. Также рассмотрите некоторые альтернативы, такие как кредитные карты с нулевой годовой процентной ставкой, которые могут помочь вам сэкономить как на переводе баланса, так и на новых покупках.

Подготовка — это ключ к успеху

Рассматривая личный заем, изучите все возможные варианты. Обязательно прочитайте мелкий шрифт и не бойтесь попросить кредитора что-то уточнить для вас.

Наконец, убедитесь, что настроили себя на успех.Воспользуйтесь автоматическим планом выплат, если вы можете с ним справиться, и ищите способы погасить ссуду раньше срока. Это может положительно повлиять на ваши финансы, повысив ваш кредитный рейтинг и снизив отношение долга к доходу.

Подробнее:

9 главных причин получить личный заем

Персональные ссуды — это деньги взаймы, которые можно использовать для крупных покупок, консолидации долга, чрезвычайных расходов и многого другого. Эти ссуды выплачиваются ежемесячными платежами в течение обычно от двух до шести лет, но это может занять больше времени в зависимости от ваших обстоятельств и того, насколько усердно вы выполняете платежи.

Вот девять основных причин получить личный заем и когда они имеют смысл:

  1. Консолидация долга.
  2. Альтернатива ссуде до зарплаты.
  3. Ремонт дома.
  4. Транспортные расходы.
  5. Чрезвычайные расходы.
  6. Покупка бытовой техники.
  7. Финансирование транспортных средств.
  8. Свадебные расходы.
  9. Расходы на отпуск.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Это быстрый и простой процесс, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как работают ссуды для физических лиц

После того, как вы получите одобрение на получение ссуды для физических лиц, полученные вами средства будут переведены на ваш банковский счет единовременно. Перевод может занять от 24 часов до нескольких недель, в зависимости от кредитора. Вам нужно будет начать ежемесячные платежи сразу после выплаты кредита.

Большинство личных займов имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши выплаты останутся неизменными каждый месяц. Персональные ссуды также, как правило, необеспечены, что означает отсутствие залога по ссуде. Если вы не имеете права на получение необеспеченной личной ссуды, вам, возможно, придется использовать обеспечение для утверждения, например сберегательный счет или депозитный сертификат. Вы также можете попросить друга или члена семьи подписать вашу личную ссуду, чтобы помочь вам получить одобрение.

9 причин получить личную ссуду

Хотя всегда важно тщательно обдумать свое финансовое положение, прежде чем брать ссуду, иногда личная ссуда — лучший способ профинансировать крупную покупку или проект, который вы не можете позволить себе авансом.Вот девять основных причин получить личную ссуду.

1. Консолидация долга

Консолидация долга — одна из наиболее частых причин для получения личного кредита. Когда вы подаете заявку на ссуду и используете ее для погашения нескольких других ссуд или кредитных карт, вы объединяете все эти непогашенные остатки в один ежемесячный платеж. Такая группировка долгов упрощает определение сроков погашения остатков, не перегружая себя.

Одним из лучших преимуществ использования личной ссуды для погашения своих кредитных карт является более низкая процентная ставка.С более низкими ставками вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов и время, необходимое для выплаты долга. Консолидация позволяет погашать кредитные карты в определенные сроки с четкой датой окончания.

Кому это выгоднее всего: Те, у кого несколько источников долга под высокие проценты.

Вывод: Использование личной ссуды для погашения долга с высокой процентной ставкой, например долга по кредитной карте, позволяет объединить несколько платежей в один платеж с более низкой процентной ставкой.

2. Альтернатива ссуде до зарплаты

Если вам нужны деньги на случай чрезвычайной ситуации, использование личной ссуды вместо ссуды до зарплаты может сэкономить сотни процентов на выплате процентов. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, средняя годовая процентная ставка по ссуде до зарплаты составляет 391 процент, в то время как максимальная процентная ставка по индивидуальной ссуде обычно составляет 36 процентов.

Ссуды до зарплаты имеют короткие сроки погашения, обычно от двух до четырех недель. Такое быстрое время возврата часто затрудняет выплату заемщиками ссуды в установленный срок.Вместо этого заемщики обычно вынуждены продлевать ссуду, в результате чего начисленные проценты прибавляются к основной сумме долга. Это увеличивает общую сумму процентов.

Персональные ссуды имеют более длительный срок и, как правило, будут стоить заемщику гораздо меньше общих процентов.

Кому это выгоднее всего: Заемщики с невысокой кредитной историей.

Вывод: Персональные ссуды дешевле и безопаснее, чем ссуды до зарплаты.

3. Ремонт дома

Домовладельцы могут использовать личную ссуду для обновления своего дома или завершения необходимого ремонта, например, ремонта водопровода или ремонта электропроводки.

Персональный заем хорошо подходит для людей, у которых нет собственного капитала в доме или которые не хотят получать кредитную линию под залог собственного капитала или ссуду под залог собственного капитала. В отличие от продуктов собственного капитала, личные займы часто не требуют использования дома в качестве залога. Таким образом они менее рискованны.

Кому это выгоднее всего: Те, кто хочет профинансировать небольшой или средний проект по благоустройству или модернизации дома.

Вывод: Персональный заем может помочь вам профинансировать проект по благоустройству дома, если у вас нет собственного капитала в доме и вы не хотите брать обеспеченный заем.

4. Стоимость переезда

Согласно Moving.com, средняя стоимость местного переезда составляет 1250 долларов, в то время как переезд на дальние расстояния стоит 4890 долларов. Если у вас нет таких денег, возможно, вам придется взять личную ссуду на оплату транспортных расходов.

Средства личного кредита могут помочь вам перевезти ваши домашние вещи с одного места на другое, приобрести новую мебель для вашего нового места жительства, перевезти ваш автомобиль по стране и покрыть любые дополнительные расходы. Использование личной ссуды для покрытия расходов на переезд также может помочь вам остаться на плаву, если вы переезжаете куда-то без работы.Таким образом вы избежите ограбления своих сбережений или средств на случай чрезвычайной ситуации.

Кому это больше всего выгодно: Те, кто отправляется на дальние расстояния и ожидают тысячи долларов расходов.

Вывод: Если вы не можете сразу позволить себе все расходы, связанные с переездом на большие расстояния, личный заем может помочь вам покрыть эти расходы.

5. Чрезвычайные расходы

Если у вас возникла непредвиденная ситуация, например, при оплате похорон близкого человека, использование личного кредита может быть недорогим вариантом.Средняя стоимость похорон составляет 7640 долларов, что для многих семей может быть трудно себе позволить.

Неожиданные медицинские счета — еще одна распространенная причина взять личную ссуду, особенно если ваш врач требует полной оплаты. Общие медицинские процедуры, которые могут потребовать использования личного кредита, включают стоматологические услуги, косметические операции, лечение бесплодия и другие процедуры, которые могут стоить 5000 долларов и более. Дополнительные расходы, такие как медицинские поездки, парковка, лекарства, животные-поводыри и уход за больными, также могут быть эффективно профинансированы за счет личной ссуды.

Кому это больше всего выгодно: Те, кто нуждается в непредвиденных или чрезвычайных финансовых средствах.

Вывод: Персональные ссуды могут быть выплачены так быстро, что это хороший способ покрыть чрезвычайные или непредвиденные расходы.

6. Покупка бытовой техники

Бытовые бедствия могут случиться неожиданно. Если вам внезапно понадобится купить новую стиральную машину и сушилку, но у вас нет средств, личный заем может помочь. Другие крупные покупки, такие как развлекательный центр или игровые компьютеры, также могут обойтись дороже, чем есть на вашем текущем или сберегательном счете.

Персональные ссуды позволяют вам приобретать основную бытовую технику и электронику немедленно, вместо того, чтобы ждать месяцами, чтобы накопить на них деньги. Хотя вам придется платить проценты и, возможно, авансовые платежи, личный заем может сэкономить ваше время и деньги в долгосрочной перспективе, поскольку вы сможете избежать использования прачечных самообслуживания и других краткосрочных, но дорогостоящих альтернатив.

Для кого это больше всего выгодно: Те, кто хочет сделать более крупную покупку дома сейчас, чтобы сэкономить время и деньги в будущем.

Вывод: Персональный кредит поможет вам получить новую технику, как только она вам понадобится.

7. Финансирование транспортных средств

Персональный кредит — это один из способов покрытия расходов на автомобиль, лодку, жилой автофургон или даже частный самолет. Это также один из способов оплаты автомобиля, если вы не покупаете его напрямую у компании.

Например, если вы покупаете подержанный автомобиль у другого потребителя, личный заем позволит вам приобрести автомобиль, не опустошая сберегательный счет.

Кому это больше всего выгодно: Люди, желающие приобрести новый автомобиль.

Вывод: Использование личного кредита лучше, чем истощение ваших сбережений или средств на случай чрезвычайной ситуации при оплате более крупных расходов.

8. Свадебные расходы

По данным The Knot, средняя стоимость свадьбы в 2019 году составила 28 000 долларов. Для пар, у которых нет таких денег, личный заем может позволить им покрыть расходы сейчас и погасить их позже.

Свадебный кредит может быть использован на дорогостоящие вещи, такие как место встречи и платье невесты, а также на небольшие расходы, такие как цветы, фотография, торт и свадебный координатор.

Вы также можете рассмотреть возможность оплаты помолвочного кольца с помощью личной ссуды. В зависимости от того, какое кольцо вы приобретаете, обручальные кольца могут легко стоить вашей зарплаты за несколько месяцев. Если вы не хотите истощать свой сберегательный счет, подумайте о личной ссуде, которая поможет сделать вашу помолвку и свадьбу именно такими, какими вы всегда мечтали.

Кому это выгоднее всего: Те, кто хочет профинансировать свои свадебные расходы.

Вывод: Персональный заем поможет вам заранее профинансировать все свадебные расходы, что поможет вам избежать вложений в свои сбережения или средства на случай чрезвычайной ситуации.

9. Стоимость отпуска

Ваш средний отпуск может не стоить достаточно, чтобы потребовать личного кредита, но как насчет медового месяца или роскошного круиза? Независимо от того, закончили ли вы учебу и хотите отправиться в путешествие или празднуете годовщину, личные займы помогут вам профинансировать отпуск своей мечты.

Кому это выгоднее всего: Те, кто платит за роскошный или более продолжительный отпуск.

На вынос: Если вам комфортно оплачивать отпуск в течение нескольких лет, личный заем может помочь вам добраться до места назначения вашей мечты.

Стоит ли брать личный заем?

Если вам нужен быстрый приток наличных для оплаты необходимых расходов, личный заем может быть хорошим вариантом. Процентные ставки по личным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, особенно если у вас отличный кредитный рейтинг.

Конечно, всегда нужно взвешивать достоинства и недостатки. В конце концов, взять личный заем означает взять на себя долг, и вам нужно быть готовым платить по нему в течение нескольких лет.Если у вас нет ежемесячного бюджета на выплату основной суммы долга плюс проценты, пересмотрите сумму, которую вам нужно заимствовать, или способ заимствования.

Когда не использовать личный заем

Хотя личный заем является полезным инструментом для финансирования крупных или непредвиденных расходов, в некоторых ситуациях он может быть не лучшим вариантом. Перед подачей заявления обдумайте свое финансовое положение и причину получения кредита. «Лица, для которых личный заем не имеет смысла, будут включать любого с справедливой или меньшей кредитной ставкой, с которой может взиматься очень высокая процентная ставка», — говорит Лорен Анастасио, CFP в SoFi.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше может быть ваша процентная ставка. Если у вас плохая кредитная история, ищите плохие кредиты, которые обслуживают заемщиков с менее чем идеальным баллом.

Персональный заем также может не иметь смысла, если заем используется для покупки, которая соответствует критериям более подходящего типа, — говорит Анастасио. «Это применимо к недвижимости, автомобилям и образованию. Ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды предназначены специально для финансирования конкретных расходов, и каждая из них имеет особенности и преимущества, которых нет в личных ссудах.«Обдумайте причину, по которой вы подаете заявку на получение личной ссуды, и будет ли вам лучше с ссудой, разработанной специально для этой цели.

Наконец, если у вас ограниченный ежемесячный бюджет, личный заем может не иметь для вас смысла, — говорит Анастасио. «Некоторые могут обнаружить, что платеж по личному кредиту будет выше, чем их различные требования к минимальному платежу вместе взятые». Это потенциально может привести к увеличению накопления долга и сокращению денежного потока.

Почему предпочтительнее индивидуальный кредит по сравнению с другими видами кредитов?

Какой бы ни была цель вашей ссуды, вам, вероятно, будет доступно несколько вариантов.Финансирование доступно через кредитные карты, ссуды под залог недвижимости и многое другое. Однако во многих случаях персональные ссуды являются идеальным решением для потребителей. Личные ссуды часто дешевле, чем кредитные карты, а финансирование происходит быстрее, чем ссуды под залог собственного капитала или HELOC.

Кроме того, поскольку к личному кредиту обычно не привязано обеспечение, это менее рискованная форма финансирования, чем обеспеченные ссуды, такие как продукты собственного капитала. Это означает, что ваш дом, автомобиль или сберегательный счет не подвергаются немедленному риску в случае невыполнения обязательств.

Как получить личную ссуду

Если вы хотите получить личную ссуду, вам следует сравнить нескольких кредиторов, чтобы найти самую низкую процентную ставку. Начните с вашего текущего банка, а затем подайте заявку у онлайн-кредиторов, местных кредитных союзов и других банков. Большинство кредиторов позволят вам пройти предварительную квалификацию, что позволит вам увидеть ваши потенциальные процентные ставки и условия до подачи заявки, и все это без тщательного запроса вашего кредитного отчета. Наряду с процентными ставками вам также следует сравнить условия кредита и комиссии.

Как только вы найдете подходящего кредитора, вы подадите полное заявление с данными о ссуде, личной информацией и документами, подтверждающими доход.Это приведет к серьезному расследованию вашего кредитного отчета. Для большинства кредиторов эта часть процесса проходит быстро; если вы предоставите все соответствующие документы, вы сможете получить свои средства в течение нескольких дней.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Это быстрый и простой процесс, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

В конце концов, личный заем можно использовать практически на все, даже за пределами перечисленных здесь вариантов.

И хотя есть много разных причин для получения личной ссуды, помните, что независимо от обстоятельств, ссуда должна быть возвращена в конце концов. Когда вы берете личную ссуду, чтобы расплатиться по кредитной карте или устроить идеальную свадьбу, вы занимаетесь деньгами, которые должны быть возвращены с процентами. Персональные ссуды — отличный способ консолидировать задолженность и совершить крупные покупки, но вы всегда должны использовать этот финансовый ресурс ответственно.

Подробнее:

Получите личный заем в своем банке

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

Чтобы получить ссуду в банке, убедитесь, что у вас есть план по ее возврату. Bloom Productions / Getty Images
  • Если вы хотите подать заявление на получение банковского кредита, первое, что вам нужно сделать, это проверить свой кредит.
  • Затем вам нужно узнать, предлагает ли ваш банк личные ссуды. Как правило, чтобы получить ссуду в банке, вам нужно быть постоянным клиентом с хорошей кредитной историей.
  • Если ваш банк действительно предлагает ссуды, вам необходимо подготовить документы, уточнить условия ссуды и убедиться, что у вас есть план ее возврата.
  • Если ваш банк не предлагает ссуды — или даже если он предлагает — вы можете получить котировки для сравнения у онлайн-кредиторов, которые имеют меньше правил и могут основывать свои предложения меньше на вашем существующем кредите и больше на ваших способностях погасить.
  • Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.

Будь то личный заем на покупку автомобиля, консолидацию долга, финансирование бизнеса или ремонт дома, подача заявки на получение индивидуального кредита в банке может стать способом увеличения вашего кредита и оплаты того, что вам нужно.

Чтобы получить личную ссуду в банке, вам, как правило, нужно быть существующим клиентом с хорошей кредитной историей, — говорит Джейми Янг, эксперт по личным финансам в Credible, онлайн-рынке ссуд.

«Если вы работаете с Chase, Bank of America или Capital One, вам придется искать в другом месте — они не предлагают личные ссуды», — говорит Янг. «Goldman Sachs Bank предлагает процесс онлайн-подачи заявок через свой бренд Marcus, а также легко запрашивать ставки в подразделении онлайн-кредитования SunTrust Bank, LightStream».

Обратите внимание, что банки сталкиваются с большим количеством требований, чем онлайн-кредиторы, поэтому «в результате у них самые строгие стандарты кредитования», — говорит Приянка Пракаш, эксперт по кредитованию и кредитованию в Fundera.«Онлайн-кредиторы намного более гибкие. Они придают меньшее значение кредиту, а больше — вашей способности выплатить ссуду. Это означает, что доход имеет первостепенное значение».

Или вы можете использовать рынок личных займов, например Credible, для одновременного запроса ставок у нескольких кредиторов.

Как получить ссуду в банке

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Если вы начинаете процесс ссуды впервые, начните с получения вашего кредитного рейтинга.

Вы можете бесплатно проверить его в любое время на таких сайтах, как Credit Karma, Credit Sesame и Credit. com. Вам не нужен идеальный кредитный рейтинг в 850, чтобы получить ссуду, но кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как показатель вашей надежности как покупателя и соответствующим образом корректируют свои предложения — поэтому чем выше ваш рейтинг, тем лучше.

2. Если что-то не так, откройте свой кредитный отчет.

Ваш кредитный рейтинг — это трехзначное сокращенное обозначение информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, которая отслеживает всю вашу кредитную деятельность. Согласно Федеральной торговой комиссии, вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждой из трех общенациональных кредитных компаний: Experian, Equifax и TransUnion.

Обратите внимание, что существует множество возможностей для оплаты вашего кредитного отчета, но Annualcreditreport.com — лучшее место, чтобы получить ваш отчет бесплатно (или позвоните по телефону 1-877-322-8228). Будьте готовы указать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения, чтобы подтвердить свою личность.

2. Знайте, что ссуды могут на самом деле повысить кредитный рейтинг

Если вы хотите взять ссуду для консолидации долга по кредитной карте или быстрее погасить долг, это может помочь во многих отношениях, чем вы можете себе представить.

«Получение личной ссуды для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами может повысить ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита», — говорит Янг. «Вот насколько вы близки к тому, чтобы исчерпать свои лимиты по кредитным картам. Старайтесь не использовать более 30% вашего лимита по любой карте».

Кроме того, если вы раньше не брали ссуду в рассрочку, например, ссуду на покупку автомобиля, добавление личной ссуды к вашему кредитному портфелю может повысить ваш кредитный рейтинг. «Это потому, что ваш кредитный портфель составляет 10% вашего кредитного рейтинга», — говорит она.

3. Поймите, что существуют типы личных кредитов

Есть два типа личных кредитов: обеспеченные и необеспеченные.

Необеспеченные ссуды — это ссуды, не обеспеченные залогом, например личные активы или дом. Банк оценивает, предоставлять ли вам ссуду, на основе вашей финансовой истории и кредитного рейтинга.

Если вы не имеете права на получение необеспеченной ссуды, кредиторы также предлагают обеспеченные варианты, которые могут быть использованы против активов или счетов, которые у вас есть в банке, или чего-то более материального, например, дома или автомобиля.Ипотека, ссуды на покупку жилья и автокредиты считаются обеспеченными ссудами, поскольку вы предоставляете залог.

Помните, что если вы берете обеспеченную ссуду, используя свой дом, машину или что-то еще в качестве залога, вы рискуете потерять все, что вы использовали, если вы не сможете выплатить свои ссуды.

Практически любой кредитор, предлагающий необеспеченные ссуды, включая банки и кредитные союзы, также будет предлагать ссуды с обеспечением.

4. Убедитесь, что ваш банк предлагает личные ссуды.

Как сказал выше Джейми Янг из Credible, чтобы получить личный ссуду в банке, вам, как правило, нужно быть существующим клиентом с хорошей кредитной историей.Некоторые банки не предлагают ссуды для физических лиц, поэтому вы захотите узнать, что предлагает ваш банк.

Если ваш банк не предлагает ссуды — или даже если он предлагает — вы можете получить расценки от онлайн-кредиторов, которые имеют меньше правил и могут основывать свои предложения меньше на вашем существующем кредите, а больше на вашей способности погашать. Онлайн-кредиторы могут быть альтернативой банковским кредитам или основой для сравнения.

После того, как вы проверите ставки, предлагаемые онлайн-кредиторами, посмотрите, предложит ли ваш банк более выгодную сделку.

5. Приведите в порядок свои документы

Одна из самых сложных частей при получении банковской ссуды — это объем документации, который требуется как часть процесса.

«Получение ссуды в банке может занять недели и даже месяцы. Основная причина, по которой это занимает так много времени, заключается в том, что вам нужно подать кучу документов», — говорит Пракаш из Fundera.

Характер документов будет зависеть от типа ссуды, на которую вы подаете заявку, но в целом вам могут потребоваться:

  • квитанции о заработной плате / подтверждение дохода
  • налоговые декларации за последние пару лет
  • документация по 401 (k) s и другим финансовым счетам
  • удостоверение личности с фотографией
  • история аренды / ипотеки
  • подтверждение залога, если вы хотите получить обеспеченную ссуду

Это хорошая идея, чтобы получить эти основы в порядке раньше ходатайствовать о ссуде, чтобы ускорить процесс.

6. Попытайтесь получить предварительное одобрение

Хотя это не надежная гарантия, предварительное одобрение — это когда кредитор продлевает неофициальное предложение по кредиту, ожидая полного одобрения.

В этом случае предварительное одобрение сообщит заемщику, на какую сумму кредита, условия и график погашения он, скорее всего, будет претендовать заранее. Кроме того, предварительное одобрение подтверждает, что заемщик выполнил общие требования банка.

Процесс обычно включает в себя подачу заявки и оценку кредитной истории, и хотя это стоит сделать, это не гарантия того, что банк продлит именно эти сроки, когда придет время выдавать ссуду.

7. Ознакомьтесь с условиями.

Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, когда вы занимаете фиксированную сумму денег и выплачиваете ее с процентами ежемесячными платежами в течение срока ссуды.

Срок кредита составляет от 12 до 96 месяцев. Когда вы завершите условия ссуды, эта ссуда считается закрытой. Если вам нужно больше денег, вы должны повторно подать заявку на новый кредит.

8. Составьте план выплаты кредита

Получив ссуду, убедитесь, что у вас есть план ее возврата.Сколько вы будете должны в месяц? Планируете ли вы платить минимум или делать дополнительные платежи и возвращать их быстрее? Когда должна быть произведена оплата?

Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей со своего текущего счета после того, как ваша зарплата будет очищена, или напоминаний в календаре, чтобы никогда не пропустить срок платежа.

«Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга», — говорит Янг из Credible. «Если вы продолжите производить своевременные платежи и сократите общую сумму долга, ваш кредит улучшится» — и в следующий раз, когда вы захотите занять деньги, это будет проще.

Какой самый дешевый способ занять деньги?

Убедитесь, что вы не переплачиваете по кредиту. (iStock)

Если вам нужно взять ссуду для экстренной, крупной покупки или для консолидации долга, вы, вероятно, ищете наиболее доступный способ занять деньги. Когда вам нужно финансирование, последнее, что вы хотите сделать, это брать ссуды, которые увеличивают баланс за счет высоких процентов или скрытых комиссий.

Ситуация у всех разная, и универсального решения для получения займов не существует.Самый дешевый способ занять деньги — изучить все возможные варианты и выбрать финансовый продукт, который лучше всего соответствует вашей ситуации и потребностям. Вот три лучших способа сделать это.

Кредитные карты с нулевым процентом

Если вам нужны деньги для совершения покупок, заемщики могут обнаружить, что кредитная карта — самый быстрый способ получить финансирование, но при этом есть оговорка. Если вы используете существующую кредитную карту, вы, вероятно, заплатите высокие проценты. По данным Федеральной резервной системы, средняя ставка по карте, по которой начисляются проценты, составляет почти 17%.Это может быть дорогим способом заимствования.

Credible может помочь вам найти более дешевые способы быстро занять деньги, позволяя сравнивать несколько вариантов кредитных карт и их текущие ставки с помощью одного простого онлайн-инструмента.

Например, если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на карту, которая взимает 0% процентов в течение вводного периода, который может варьироваться от шести до 18 месяцев и даже дольше. Вам необходимо будет производить регулярные минимальные ежемесячные платежи, но до тех пор, пока вы можете погасить остаток до конца вводного периода, с вас не будут взиматься проценты по ссуде. И вы можете перевести остатки с других карт, если хотите консолидировать задолженность.

Сравните сразу несколько предложений по кредитным картам с нулевым процентом, посетив Credible. Обязательно прочитайте предложение, написанное мелким шрифтом, чтобы определить, подходит ли оно вам.

ВСЕ, ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ О КРЕДИТНЫХ КАРТАХ С НУЛЕВЫМ ПРОЦЕНТОМ

Однако, если есть вероятность, что вы не сможете полностью погасить карту, это может быть не лучшим выбором. Если вы не оплатите весь остаток до окончания вводного периода, с вас будут взиматься все проценты по стандартной ставке, которая начинает начисляться с даты покупки.Некоторые кредитные карты с нулевым процентом могут взимать ежегодную плату. И в зависимости от того, для чего вам нужны деньги, лимиты по кредитной карте могут быть ниже, чем вам нужно.

Необеспеченная или личная ссуда

Другим вариантом может быть личная необеспеченная ссуда. Кредиторы будут предлагать заемщикам личные ссуды в размере от 1000 до 100000 долларов, что может быть полезно, если вам нужно занять более значительную сумму, чем предлагает кредитная карта с нулевым процентом. При личном кредите не нужно вносить залог.Персональные ссуды можно брать на срок от одного до пяти лет или даже дольше, и они могут быть дешевле, чем использование кредитной карты.

Однако ставки могут сильно различаться, от 4,99% до 36%. Чтобы получить самые низкие ставки, вам необходимо иметь кредитный рейтинг от хорошего до отличного. Персональные займы требуют, чтобы вы производили фиксированные ежемесячные платежи. Хотя получение личной ссуды может занять больше времени, чем кредитной карты, некоторые онлайн-кредиторы предлагают мгновенные решения.

Посетите Credible, чтобы изучить варианты ссуды и сравнить ставки и кредиторов.

9 ЛУЧШИХ ПЕРСОНАЛЬНЫХ КРЕДИТОВ В 2020 ГОДУ

Собственный капитал

Если у вас есть дом, вы можете подумать о займе под его собственный капитал. Это может быть доступным способом занять деньги на более значительные суммы или на более длительные сроки. Средняя процентная ставка по кредитной линии собственного капитала составляет 4,37%. Вы также можете выбрать рефинансирование с выплатой наличных, при котором вы берете новую ипотеку на сумму, которая может погасить вашу существующую ипотеку, и у вас останутся наличные, которые можно использовать для того, что вам нужно.Ставки рефинансирования ипотеки начинаются с 2,5% для 15-летней ссуды и 3,1% для 30-летней ссуды. Ставки ниже, чем по индивидуальному займу, потому что ваш дом обеспечивает такое финансирование.

Если вы хотите рефинансировать свою ипотеку, вам следует посетить Credible сегодня, чтобы узнать, на какие ставки вы имеете право и сколько денег вы можете вернуть на свой банковский счет в долгосрочной перспективе.

ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ ИЛИ КРЕДИТ НА ДОМ: КАК ЛУЧШЕ?

Кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было не менее 20% капитала в вашем доме, чтобы брать у него займы.Процентные ставки по кредитным линиям собственного капитала могут быть переменными, что означает, что ваш платеж может увеличиться, если ставка повысится. Возможно, вам также придется оплатить заключительные расходы, которые могут оказаться дорогостоящими. Поскольку ваш дом обеспечивает ссуду, вы подвергаете ее риску, если не можете выплатить сумму. Возможно, это не лучший выбор, если вы занимаете деньги для консолидации необеспеченных долгов.

Самый доступный способ занять деньги — это выбрать ссуду со ставками, условиями и комиссией, которые не превышают ваш бюджет.Какой бы автомобиль вы ни выбрали, убедитесь, что вы можете вернуть взятый взаймы, чтобы это не повлияло на ваше финансовое положение.

Как занять деньги из собственного капитала | Финансы

Ваш домашний капитал представляет собой мощную финансовую платформу, которую можно использовать для финансирования различных начинаний. Независимо от того, нужно ли вам оплатить счета по кредитной карте или получить наличные для ремонта дома, капитал вашего дома может быть использован для этих целей. В зависимости от суммы денег, которую вы уже заплатили по ипотеке, размер ссуды, которую вы можете взять под свой капитал, будет варьироваться. Чтобы начать процесс заимствования, вам нужно будет работать напрямую с выбранным вами кредитором, чтобы убедиться, что у вас есть соответствующие документы.

Подсказка

Вы можете занять деньги в рамках ссуды под залог собственного капитала, если ваши текущие финансовые данные одобрены квалифицированным кредитором. Вообще говоря, вы должны будете платить более высокие процентные ставки по кредиту под залог собственного капитала в случае, если ваш кредитный рейтинг слишком низкий или отношение вашего долга к доходу превышает пороговые значения, установленные кредитором.

Основы собственного капитала

По определению, ссуда под залог собственного капитала может рассматриваться как вторая ипотека на сумму долларов США. Деньги, которые вы потратили на выплату первой ипотечной ссуды, помогают увеличить вашу долю истинного «владения» вашей собственностью. Например, если вы выплатили 10 процентов основной суммы ипотечного кредита обратно кредитору, вы фактически владеете 10 процентами своей собственности. Как только ваши платежи по ипотеке будут завершены, вы станете полноправным владельцем своего дома.

Когда физические лица инициируют ссуду под залог собственного капитала, они фактически берут взаймы денежный эквивалент стоимости их текущего владения своим домом . Так, например, в ситуации, когда владелец недвижимости выплатил 25 процентов своей ипотечной стоимости, он может получить ссуду до аналогичной стоимости в рамках ссуды под залог собственного капитала, которую вы можете рассматривать как собственные деньги.

По сути, залогом по ссуде под залог собственного капитала является сама недвижимость. Когда физические лица занимают средства, пропорциональные их собственному капиталу, они признают, что неуплата этих средств по существу лишает их права собственности на недвижимость , о которой идет речь.Имея это в виду, ссуды под залог недвижимости, как и ипотека, имеют серьезные последствия, связанные с их невыплатой.

Выплаты по жилищным займам

Если заемщик отвечает всем требованиям по жилищным займам, установленным кредитором, они будут иметь право на получение средств, выделенных им на основании их заявления. Как правило, заемщики могут выбрать получение своих средств в виде единовременной выплаты или т.

Когда заемщик решает получить единовременную выплату, он будет нести ответственность за выплату переведенных ему денег серией из регулярных платежей , часто в течение нескольких лет. При такой форме погашения процентные ставки фиксируются на момент заключения договора о займе. Как и все ссуды, проценты начисляются на основной остаток и выплачиваются вместе с основной суммой.

Кредитные линии собственного капитала

Альтернативой единовременной выплате является кредитная линия собственного капитала , часто называемая HELOC. С помощью HELOC кредитор утвердит определенную сумму средств для заемщика, к которой затем можно будет получить доступ в любой момент в течение определенного периода времени. HELOC идеально подходит для лиц, которые могут использовать эти средства для серии расходов в течение длительного периода , а не только для одной транзакции. Кроме того, модель HELOC позволяет заемщикам снимать только точную сумму средств, которая им нужна в любой момент времени, а не накапливать единовременную сумму, которая приносит проценты на ежемесячной основе.

В отличие от парадигмы паушальной суммы, HELOC может содержать переменных процентных ставок, на протяжении всего жизненного цикла ссуды. Имея это в виду, заемщики всегда заинтересованы в том, чтобы вернуть заемные средства, как только они смогут застраховаться от некоторой степени неопределенности.

Факторы, влияющие на ссуду под залог собственного капитала

После того, как вы обратитесь к кредитору по поводу получения ссуды под залог собственного капитала, будет рассмотрен ряд факторов, чтобы определить:) имеете ли вы право на получение ссуды и б) общую сумму средств, к которой у вас будет доступ. Для ответа на эти вопросы используются четыре ключевых точки данных: — сумма собственного капитала, имеющегося у вас в собственности, текущая оценочная стоимость вашей собственности, ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Вообще говоря, собственный капитал определяется как сумма в размере денег, которую вы должны за свою собственность, вычтенную из ее фактической стоимости . Так, например, если вы в настоящее время должны 160 000 долларов за дом, оцененный в 250 000 долларов, ваш собственный капитал составляет ровно 90 000 долларов.

Изучение отношения кредита к стоимости

Ваш собственный капитал существенно влияет на то, что известно как отношение кредита к стоимости , или LTV . Отношение кредита к стоимости рассчитывается как деления текущего остатка кредита на оценочную стоимость недвижимости . Итак, если у вас есть капитал в размере 90 000 долларов, а остаток по кредиту составляет 160 000 долларов, вы разделите 160 000 долларов на оценочную стоимость недвижимости — 250 000 долларов — чтобы получить отношение кредита к стоимости 0,64.

Это число означает, что 64 процента дома в настоящее время находится во владении ипотечного держателя, и только 33 процента действительно ваши. Таким образом, ваш капитал в размере 90 000 долларов составляет 33 процента от общей стоимости самого дома.

Комбинированное соотношение займа к стоимости

Если вы решили подать заявку на HELOC, вам, вероятно, потребуется предоставить комбинированное соотношение займа к стоимости или CLTV. Эта цифра представляет собой сумму денег, которую вы хотите взять в долг, в сочетании с суммой, которую вы в настоящее время должны за недвижимость, при этом полученная сумма делится на оценочную стоимость дома .

В качестве примера, если вы в настоящее время надеетесь занять 45000 долларов и задолжать 125000 долларов за дом на 250000 долларов, ваше комбинированное отношение кредита к стоимости будет:

(45000 + 125000) / 250 000 = 0.68.

Это число играет важную роль, когда кредиторы определяют, представляет ли ваш запрос на HELOC финансовый риск. Как правило, кредиторы выпускают HELOC, если комбинированное отношение кредита к стоимости остается ниже 0,85 .

Влияние вашего кредитного рейтинга

Ваш кредитный рейтинг играет важную роль в определении того, будете ли вы иметь право на получение кредитной линии для собственного капитала. Хотя стандарты кредитования несколько ослабли за последнее десятилетие после финансового кризиса 2008 года, люди, надеющиеся получить ссуду под залог собственного капитала, должны иметь кредитный рейтинг, который превышает 700. Те, у кого кредитный рейтинг немного ниже 700, все еще могут иметь право на участие, хотя они, вероятно, будут вынуждены платить заметно более высокие процентные ставки на полученные деньги.

Если ваш кредитный рейтинг ниже 700, вам, возможно, придется дважды подумать, прежде чем брать ссуду под залог собственного капитала под повышенную процентную ставку. Как упоминалось ранее, ставки заимствования этих средств высоки, и невыплата этих средств может привести к конфискации соответствующего имущества. В зависимости от процентной ставки и суммы заимствования, выбор этого шага может в конечном итоге привести к тому, что вы будете делать больших ежемесячных платежа за расширенное будущее . Следовательно, ваши личные финансы могут быть подвергнуты стрессу, чего вы не ожидали.

В настоящее время доступны различные онлайн-сервисы, которые позволяют отслеживать свой кредитный рейтинг и определять инструменты, которые можно использовать для его быстрого улучшения. Многие из этих услуг позволят вам получить полный доступ к вашей кредитной истории, не прибегая к тщательной проверке вашего отчета.

Понимание отношения долга к доходу

Отношение долга к доходу — еще один важный показатель, который играет важную роль при оценке вашего права на получение ссуды под залог собственного капитала.Отношение долга к доходу , или DTI, является мерой суммы денег, которую вы в настоящее время должны как часть своей собственности в дополнение к другим долгам, которые вы обязаны погасить по закону, относительно вашего валового ежемесячного дохода. При измерении суммы ежемесячного долга, прикрепленного к вашей собственности, кредитор будет рассматривать основную сумму вашей ипотеки в размере , вашу текущую процентную ставку, взносы по страхованию жилья, существующие залоговые права и все обязательные расходы, связанные с любыми ассоциациями домовладельцев .

Как правило, кредиторы ипотечные кредиты часто предпочитают, чтобы соотношение долга к доходу соискателей на меньше, чем 1: 2 , что означает, что их долговые обязательства потребляют менее 50 процентов их ежемесячного дохода. В случае, если отношение вашего долга к доходу превышает допустимый уровень, у вас обычно есть два варианта, которые помогут вам его снизить: увеличить свой ежемесячный доход или уменьшить уровень долга. Для большинства людей сокращение долга — единственная жизнеспособная краткосрочная стратегия в этой ситуации.

Опять же, хотя непропорционально высокое отношение долга к доходу не может полностью лишить вас права на получение кредита под залог собственного капитала, велики шансы, что это значительно повысит вашу процентную ставку . Имея это в виду, крайне важно найти время, чтобы изучить все доступные варианты и уменьшить это долговое бремя.

Получение ссуды под залог собственного капитала

В случае, если вы изучили все доступные варианты и нашли кредитора, готового принять вас для получения ссуды под залог собственного капитала, следующим шагом будет завершение процесса. Как правило, вам потребуется подписать различные договорные документы, подтверждающие конкретные детали ссуды и условия погашения.

Если вы получили доступ к ссуде под залог собственного капитала, но пока еще не уверены, подходит ли вам эта конкретная форма заимствования, вам следует потратить время, необходимое для того, чтобы проконсультироваться с финансовым экспертом , чтобы убедитесь, что вы принимаете максимально обоснованные решения. Ссуда ​​под залог жилого фонда представляет собой важный финансовый шаг, который может принести столько же выгод, сколько и отрицательных результатов.Чтобы справиться с трудностями, связанными с этой ссудой, потребуется высокая степень финансовой осведомленности и глубокое понимание вашего собственного финансового здоровья.

Как правило, если вам неловко принимать уровень долга, связанный с любой ссудой, это может быть признаком того, что ваши финансы в настоящее время не в состоянии выдержать такой уровень стресса. Имея это в виду, ваша лучшая стратегия для достижения ваших финансовых целей может в конечном итоге включать более тщательный мониторинг ваших собственных расходов , а не заимствование дополнительных средств и использование собственного капитала в качестве залога.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*