Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

Наиболее успешные владельцы бизнеса смотрят на финансирование так же, как они смотрят на другие бизнес-инструменты. Финансирование никогда не должно использоваться метафорически «бросать кости», а скорее как способ осуществления стратегических инвестиций, способствующих росту и увеличению стоимости бизнеса.

Оценка ваших финансовых потребностей так же, как вы оцениваете другие потребности в ресурсах, помогает вам избежать принятия неверных решений в условиях кризиса. Вместо того, чтобы полагаться на заемный капитал, чтобы просто выжить, вы можете использовать его стратегически, чтобы стимулировать рост и построить здоровый бизнес.

На самом деле, если вашему бизнесу «нужен» заем для выживания, существуют более серьезные проблемы, которые следует решать на регулярной сессии стратегического планирования. Азартные игры с бизнес-ссудой, вероятно, могут привести к дальнейшему ухудшению ситуации и возникновению более серьезного кризиса в будущем.

Узнайте, как

5 разных способов занять деньги

Жизнь полна сюрпризов, и иногда нужно занять деньги, чтобы выжить. Может быть, вы устроились на новую работу и вам нужно дождаться первой зарплаты, или у вас спустило колесо по дороге на работу, или у вас сломался холодильник, и вам нужно купить новый. Эти вещи происходят постоянно, и их может быть сложно скрыть, если вы не подготовлены.

По данным CBS News, 78 процентов людей в Соединенных Штатах живут от зарплаты до зарплаты, и около 56 процентов имеют менее 100 долларов, оставшихся на конец месяца.Если вы попадаете в любую категорию, вам понадобится способ оплатить непредвиденные расходы, если они возникнут.

Что делать, если сейчас нужны деньги

Получить наличные деньги, когда у вас возникли непредвиденные расходы и вам быстро нужны деньги, может быть непросто, особенно если вы к этому не готовы. Для многих ответ — занимать деньги.

Однако, если у вас плохая кредитная история, у вас нет постоянных отношений с кредитором или нет активов, которые можно использовать в качестве обеспечения, вы не можете претендовать на получение традиционного личного кредита в крупном национальном банке.Это означает, что вам может потребоваться изучить альтернативные варианты, чтобы получить необходимую помощь.

Разные способы занять деньги

Есть много финансовых учреждений, помимо крупных национальных банков, которые могут быть в состоянии помочь.

Меньшие банки

Вы можете увидеть, захочет ли региональный или местный банк предоставить вам необходимые деньги. Кредитные союзы могут быть еще одним вариантом. Более мелкие банки могут быть немного более гибкими при утверждении планов, чем более крупные банки.

Кредитные карты

У вас также может быть возможность списать все необходимое с вашей кредитной карты, используя уже имеющуюся или приобретая новую.В зависимости от ваших потребностей и доступного кредита вы можете заплатить картой или получить аванс наличными. Обратной стороной является то, что помимо возможных высоких процентных ставок могут взиматься комиссии, и вы не хотите рисковать превышением лимита.

Кредиторы до зарплаты

Кредиторы до зарплаты — еще один вариант. Обычно они предоставляют денежные авансы на основании текущих квитанций о заработной плате, и во многих случаях ваш кредитный рейтинг даже не учитывается. Однако с оплатой и условиями может быть сложно справиться. У вас может быть меньше двух недель на погашение кредита, и вам все равно придется заплатить все комиссии и проценты.

Фирменные кредиторы

Кредиторы до зарплаты и кредитные карты — не единственный вариант быстрого получения наличных. Вы также можете получить ссуду на подписку. Компании, занимающиеся подписной ссудой, могут ссудить вам деньги только на вашу подпись без необходимости залога. Как и у кредиторов до зарплаты, комиссии могут быть выше, чем при других вариантах, но вы можете получить свои деньги быстро и не обязательно иметь хорошую кредитную историю.

Как занять деньги онлайн в LendUp

Если вы проживаете в соответствующем штате, где работает LendUp (Калифорния, Лос-Анджелес, Миссури, MS, TN, Техас, Висконсин), вы можете начать работу, создав учетную запись.Затем выберите сумму кредита (до 250 долларов) и подайте заявку на получение кредита. Решения о ссуде доступны мгновенно, 24 часа в сутки, и вы можете получить свои деньги всего за один рабочий день. Нет никаких долговых ловушек и никаких скрытых комиссий — никогда.

Если кредит от LendUp подходит для ваших нужд, подайте заявку сегодня.

Как быстро получить личную ссуду на 20 000 долларов

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Переезжаете ли вы за границу в поисках новой работы, ремонтируете дом или сталкиваетесь с неожиданными расходами, бывают моменты в вашей жизни, когда вам, возможно, придется занять деньги.

Если вам нужно взять крупный личный заем — например, заем в 20 000 долларов — важно внимательно рассмотреть как можно больше кредиторов, чтобы найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям.

Вот что вам следует знать перед получением кредита в размере 20 000 долларов США:

Где взять кредит на 20 000 долларов

Ниже вы найдете некоторые из возможных вариантов, когда речь идет о различных типах частных кредиторов:

Интернет-кредиторы

Получать онлайн-кредит удобно — сайты онлайн-кредиторов доступны 24 часа в сутки, семь дней в неделю.

Кроме того, онлайн-кредиторы могут предложить более конкурентоспособные ставки и иногда даже быстрее получить сумму кредита (в некоторых случаях на следующий рабочий день).

Все кредитные компании, перечисленные в таблице ниже, являются утвержденными надежными партнерами. Вы можете запросить ставки у всех этих кредиторов-партнеров, заполнив только одну форму и не проходя жесткую проверку кредитоспособности.

Помимо низкой процентной ставки, есть еще одна веская причина для проверки ставок у нескольких кредиторов: вы можете получить одобрение от одних кредиторов и отказ от других.

Но то, что вам отказал один кредитор, не означает, что вы не можете получить ссуду. Вы даже можете получить ссуду в размере 20 000 долларов с плохой кредитной историей, но рассчитываете заплатить более высокую процентную ставку.

Процентные ставки для заемщиков с лучшей кредитной историей могут быть значительно ниже, чем для заемщиков с плохой кредитной историей.

Подробнее: Персональные ссуды на сумму 15 000 долл. США: все, что вам нужно знать

Банки

Некоторые банки, такие как Chase, Bank of America и Capital One, не предлагают ссуды для физических лиц.Но другие крупные банки, такие как Citibank и Wells Fargo, делают. Большинство из них даже предлагают годовую скидку в процентах (APR), если вы настроили автоматические платежи.

В то время как некоторые банки позволяют подавать заявки на кредит через Интернет, другие требуют, чтобы вы подали заявление лично в отделении. Вам также может потребоваться быть существующим клиентом, чтобы иметь право на получение определенных кредитов.

Кредитные союзы

Кредитные союзы также могут быть хорошим выбором для личных займов. Поскольку они являются некоммерческими организациями, кредитные союзы часто предлагают своим членам более низкие ставки.

Многие кредитные союзы с полным доступом имеют более мягкую политику в отношении членства — это означает, что вы можете стать членом, сделав небольшое пожертвование или присоединившись к группе по интересам.

Ссуды на сумму 20000 долларов США под справедливую или плохую оценку

Если у вас удовлетворительная или плохая кредитная история (обычно это означает, что кредитный рейтинг ниже 670), вы можете подумать, что не имеете права на получение ссуды.

Однако есть несколько кредиторов, которые предлагают ссуды в размере 20 000 долларов США, которые готовы работать с заемщиками с плохой кредитной историей.

Вот несколько вариантов от наших кредиторов-партнеров:

• Best Egg предлагает ссуды до 35 000 долларов США со сроком погашения до пяти лет.Если вы ищете ссуды для консолидации долга, Best Egg может быть хорошим выбором.
• LendingClub — один из немногих кредиторов, предоставляющих личные ссуды, который позволяет заявителям подавать заявки через соавтора, что может увеличить ваши шансы на получение ссуды, а также снизить процентную ставку. Вы можете занять до 40 000 долларов в LendingClub.
• OneMain Financial предоставляет небольшие ссуды заемщикам с плохой кредитной историей или без нее. С OneMain вы можете занять от 1500 до 20000 долларов, но имейте в виду, что для увеличения суммы кредита может потребоваться залог.
• Prosper предлагает ссуды от 2 000 до 40 000 долларов США. Получение ссуды от Prosper может быть хорошим выбором для ссуд на улучшение дома или ссуд на другие личные расходы.
• Upgrade работает с заемщиками, у которых кредитный рейтинг составляет всего 580, что может сделать их особенно хорошим вариантом для рассмотрения, если у вас плохая кредитная история. С Upgrade вы можете занять до 35 000 долларов.
• Upstart оценивает ваше образование и историю работы в дополнение к вашему зачету, чтобы определить право на участие, что означает, что вы можете соответствовать требованиям, даже если у вас мало или совсем нет зачетных единиц.Вы можете занять до 50 000 долларов с помощью Upstart.

Прежде чем брать ссуду, оцените, сколько вы заплатите за ссуду, с помощью нашего персонального калькулятора ссуды, приведенного ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячно оплата $

С $ займ, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь заем.

Нужен личный заем?
Сравните ставки, не влияя на свой кредитный рейтинг. 100% бесплатно!

Проверить индивидуальные тарифы

Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Выписка: Обеспеченные личные займы

Что следует учитывать перед подачей заявки на кредит в размере 20 000 долларов США

Убедитесь, что вы сделали свою домашнюю работу и найдите частного кредитора, который предлагает условия и ставки кредита, которые подходят вам лучше всего:

Условия погашения

При оценке вариантов ссуды у вас часто будет выбор условий погашения, то есть периода времени, в течение которого вам нужно будет вернуть ссуду.

Типичные сроки погашения кредитов физическим лицам — от двух до семи лет.

Но поскольку вы будете делать меньше платежей, ваш ежемесячный платеж по кредиту обычно будет больше , если вы выберете ссуду с коротким сроком погашения.

Выбор кредита с кратчайшим сроком погашения и самым крупным ежемесячным платежом, который вы можете себе позволить, может сэкономить сотни или даже тысячи процентов.

Подробнее: Долгосрочные личные займы

Экономия за счет ускоренного погашения личного кредита на сумму 20 000 долларов

В таблице ниже показано, как выбор ссуды с более коротким сроком погашения может сэкономить деньги по ссуде, если вы готовы платить более крупный ежемесячный платеж.

Все ссуды предлагаются одним и тем же кредитором, но вы можете получить более низкую процентную ставку и снизить общие затраты на погашение с помощью более краткосрочной ссуды.

Выбор более короткого срока займа может снизить процентную ставку, то есть снизить общие затраты на погашение.Процентные ставки являются гипотетическими только в целях иллюстрации.

Процентные ставки

Большинство ссуд для физических лиц предлагается в виде ссуд с фиксированной процентной ставкой в ​​рассрочку. Но если вам предлагают личный заем с переменной ставкой, просто помните, что ваш ежемесячный платеж может увеличиваться (или уменьшаться) вместе с вашей процентной ставкой.

В таблице ниже показано, сколько покупок в поисках лучшей процентной ставки может сэкономить деньги по ссуде. Все гипотетические ссуды в этой таблице имеют одинаковый срок погашения ссуды, но кредиторы предлагают разные ставки по ссуде.

Если вам не нравятся процентные ставки, которые вы видите при покупке личной ссуды, вы можете рассмотреть вопрос о обеспеченной ссуде, такой как кредитная линия собственного капитала (HELOC) или рефинансирование ипотечного кредита с выплатой наличными.

Одним из недостатков обеспеченной ссуды является то, что вам необходим залог (в данном случае ваш дом) — в отличие от личных ссуд, которые обычно являются необеспеченными ссудами. Это используется как гарантия того, что вы вернете ссуду.

См .: Домашняя ссуда под залог собственного капитала и личная ссуда

Тарифы и скидки

Некоторые кредиторы взимают комиссию, которая может увеличить общую стоимость кредита. Общие сборы, на которые стоит обратить внимание, включают:

• Комиссия за выдачу кредита , которая взимает с вас процент от суммы кредита до выплаты кредита
• Комиссия за просрочку и возврат платежа , если вы пропустили платеж или ваш платеж был возвращен вам из-за недостатка средств
• Штрафы за досрочное погашение , которые применяются, если вы решите досрочно выплатить ссуду

Имейте в виду, что если вы возьмете ссуду у одного из кредиторов-партнеров Credible, вам не придется беспокоиться о штрафах за досрочное погашение.

Если вы подаете заявку на кредит, обратите внимание и на возможные скидки. Некоторые кредиторы предлагают скидки при автоплате, если вы подписываетесь на автоматические платежи, или скидки за лояльность, если вы уже являетесь клиентом.

Выписка: Как создать быстрый кредит

Как получить личный заем в размере 20 000 долларов

Кредит в размере 20 000 долларов — это значительная сумма денег.Чтобы претендовать на получение ссуды в размере 20 000 долларов США, кредиторы обычно рассматривают следующие критерии приемлемости:

• Отношение долга к доходу (DTI): Кредиторы будут проверять ваш коэффициент DTI, который представляет собой сумму долга по отношению к вашему ежемесячному доходу, чтобы узнать, можете ли вы с комфортом позволить себе выплаты по кредиту. Вы можете снизить коэффициент DTI, погасив существующий долг.
• Кредитный рейтинг: Обычно для получения личной ссуды вам потребуется кредит от хорошего до отличного, хотя некоторые кредиторы также предоставляют варианты для заемщиков с плохой или справедливой кредитной историей.Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, выплачивая все ежемесячные платежи вовремя, выплачивая существующие остатки и избегая новых кредитов.
• Доход: Обычно вам нужно указать стабильный источник дохода, как правило, с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций.
• Cosigner: Если вы сами не отвечаете требованиям кредитора, вы все равно можете соответствовать требованиям, если у вас есть кредитоспособный соруководитель, готовый подать заявку вместе с вами. Однако имейте в виду, что только ограниченное количество кредиторов разрешает ссайнерам на личные ссуды.

Если вы готовы найти личный заем в размере 20 000 долларов, не забудьте присмотреться к как можно большему количеству кредиторов, чтобы найти для вас подходящий заем. Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить свои ставки, прошедшие предварительную квалификацию от нескольких кредиторов, за две минуты.

Готовы найти личный заем?
Credible упрощает поиск подходящей ссуды для вас.

• Бесплатное использование, без скрытых комиссий
• Одна простая форма, легко заполняемая, и ваша информация защищена
• Больше возможностей, выберите вариант кредита, который наилучшим образом соответствует вашим личным потребностям
• Здесь для вас.Наша команда готова помочь вам достичь ваших финансовых целей

Найди мою ставку
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

О ставках и условиях: Ставки на личные займы, предоставляемые кредиторами на платформе Credible, варьируются от 4,99 до 35,99% годовых на срок от 12 до 84 месяцев. Представленные ставки включают скидки кредиторов при регистрации в программах автоплатежей и лояльности, где это применимо. Фактические ставки могут отличаться от рекламируемых и / или показанных и будут основываться на критериях приемлемости кредитора, которые включают такие факторы, как кредитный рейтинг, сумма кредита, срок кредита, использование кредита и история, и будут варьироваться в зависимости от цели кредита.Самые низкие доступные ставки обычно требуют отличного кредита и для некоторых кредиторов могут быть зарезервированы для конкретных целей кредита и / или более коротких сроков кредита. Комиссия за инициирование, взимаемая кредиторами на нашей платформе, составляет от 0% до 8%. Каждый кредитор имеет свои собственные квалификационные критерии в отношении их скидок на автоплату и лояльности (например, некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик выбрал автоплату до финансирования ссуды, чтобы претендовать на скидку на автоплату). Все ставки определяются кредитором и должны быть согласованы между заемщиком и выбранным заемщиком кредитором.Для ссуды в размере 10000 долларов США с трехлетним периодом погашения, процентной ставкой 7,99%, комиссией за выдачу кредита 350 долларов США и годовой процентной ставкой 11,51% заемщик получит 9650 долларов США во время финансирования ссуды и будет производить 36 ежемесячных платежей в размере 313,32 доллара США. При условии своевременности всех платежей и полного выполнения всех условий кредитного договора и любых участвующих дисконтных программ, включенных в годовую процентную ставку / процентную ставку на протяжении всего срока действия кредита, заемщик выплатит в общей сложности 11 279,43 долларов США. По состоянию на 12 марта 2019 года ни один из кредиторов на нашей платформе не требует ни предоплаты, ни штрафов за предоплату.

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина — спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов. Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Главная »Все» Личные ссуды » Где взять личный ссуду на $ 20 000 Срочно

А как насчет государственного долга?

Этот раздел взят из приложения к нашей книге «Модернизация денег».

Правительство имеет три основных источника доходов:

• Налоги и сборы — например, подоходный налог, национальное страхование, налог на добавленную стоимость (НДС), налоги на алкоголь, топливо, авиабилеты и т. Д.
• Займы — в основном это достигается за счет выпуска облигаций.
• Создание денег — доход от этого источника незначителен при существующей денежной системе.

Если правительство тратит больше, чем собирает в виде налогов, разница называется «дефицитом». Если он собирает больше налогов, чем тратит, эта разница называется «профицитом». В последние десятилетия профицит в Великобритании был относительно редким: правительство, как правило, имело дефицит, тратя больше, чем собирает, на налоги и заимствования, чтобы компенсировать разницу. Эти дефициты увеличили непогашенную номинальную (то есть не скорректированную с учетом инфляции) стоимость государственного долга (тогда как профицит уменьшил бы ее).

Вместо того, чтобы брать займы у банков, правительство обычно берет займы у «рынка» — в первую очередь у пенсионных фондов и страховых компаний. Эти компании ссужают деньги правительству, покупая облигации, которые правительство выпускает для этой цели. Многие компании предпочитают вкладывать деньги в государственные облигации из-за отсутствия риска: правительство Великобритании никогда не допускало дефолта по своим долговым обязательствам и вряд ли сделает это в будущем, прежде всего потому, что оно может собирать деньги у населения посредством налогообложения.Рынок государственного долга также имеет тенденцию быть стабильным и ликвидным и предлагает процентную ставку, превышающую ту, которая доступна по другим безрисковым инвестициям (то есть физическим денежным средствам).

В большинстве случаев процесс государственного заимствования не создает новых денег. В то время как большинство физических и юридических лиц принимают банковские депозиты в качестве оплаты, правительство Великобритании этого не делает; они требуют, чтобы покупатели новых облигаций «рассчитались» по сделке, переведя резервы центрального банка (см. «Три типа денег») на государственный счет в Банке Англии.Это означает, что новые деньги не создаются в процессе государственных заимствований.

Например, предположим, что пенсионный фонд имеет счет в MegaBank и желает купить государственные облигации на сумму 1 миллион фунтов стерлингов. Фонд просит MegaBank, который является одним из участников рынка Gilt-Edged Market Maker (банк, уполномоченный иметь дело напрямую с государством при покупке новых облигаций), купить новые государственные облигации на сумму 1 миллион фунтов стерлингов. MegaBank уменьшает счет пенсионного фонда на 1 миллион фунтов стерлингов, а затем покупает облигации от имени пенсионного фонда.Для расчета по сделке с правительством он переводит 1 миллион фунтов стерлингов резервов на правительственный счет в Банке Англии. Остаток на счете MegaBank в Банке Англии уменьшится на 1 миллион фунтов стерлингов. В настоящее время правительство имеет на своем счете в Банке Англии резервы центрального банка в размере 1 млн фунтов стерлингов, которые можно использовать для осуществления платежей. Деньги он взял в долг без создания дополнительных вкладов.

Чтобы потратить деньги, он теперь может перевести резервы в Regal Bank, где у больницы NHS есть счет.Тогда Regal Bank получит 1 миллион фунтов стерлингов из резервов центрального банка и может увеличить остаток на счетах больницы на 1 миллион фунтов стерлингов.

Таким образом, посредством довольно запутанного процесса, 1 миллион фунтов стерлингов созданных банком банковских вкладов был взят у вкладчиков пенсионного фонда и передан в больницу NHS. Никаких дополнительных денег не создавалось; только ранее существовавшие месторождения были перемещены с одного места на другое. Поскольку большая часть государственных заимствований осуществляется таким образом, это не является денежным стимулом для экономики.

(Исключением из этого правила являются Инициативы частного финансирования, когда правительство берет займы непосредственно у банков. В этом случае, если правительство принимает банковские депозиты, а не требует платежа на свой счет в Банке Англии, тогда банки создают деньги, которые правительство заимствует через частные финансовые инициативы).

Долг в настоящее время выше (в номинальном выражении), чем когда-либо ранее.Пока правительство говорит о сокращении дефицита, реальность такова, что общий государственный долг будет продолжать расти. Даже если это остановит рост долга, налогоплательщики будут продолжать выплачивать около 120 миллионов фунтов стерлингов в день в качестве процентов по государственному долгу.

Маловероятно, что правительство сможет сократить долг в существующей системе. Чтобы понять, почему, подумайте, что должно произойти для выплаты долга. Во-первых, правительству нужно будет начать выплачивать годовые проценты по государственному долгу каждый год за счет налоговых поступлений, а не просто занимать деньги для его выплаты.Выплаты по процентам в 2012 году составили 43 млрд фунтов стерлингов, поэтому, если правительство захотело сократить долг, ему пришлось бы изыскать дополнительные 43 млрд фунтов стерлингов в виде налогов, что потребовало бы, например, повышения НДС (налога с продаж) примерно до 30% (от его нынешнего уровня). уровень 20%).

Кроме того, за пять лет до банковского кризиса правительство ежегодно тратило в среднем на 10,6% больше налогов, чем получало в виде налогов. Таким образом, даже после выплаты процентов по государственному долгу в размере 43 млрд фунтов стерлингов, чтобы управлять «сбалансированным бюджетом» прямо сейчас, необходимо будет собрать дополнительно 22 млрд фунтов стерлингов в виде налогов (чтобы покрыть 10.6%), или сокращение государственных услуг на 22 млрд фунтов стерлингов, что эквивалентно закрытию пятой части Национальной службы здравоохранения.

До сих пор в этом примере правительство повысило НДС на 30% и сократило государственные услуги на 22 млрд фунтов стерлингов, но ему все еще удалось остановить рост долга. Чтобы фактически сократить долг, необходимо еще больше поднять налоги или еще больше сократить государственные расходы. Если бы правительство решило, что оно хочет погашать 30 миллиардов фунтов стерлингов государственного долга каждый год, тогда ему нужно будет собрать еще 30 миллиардов фунтов стерлингов в виде налогов: что эквивалентно удвоению муниципального налога.Даже на этом уровне для выплаты государственного долга потребуется 30 лет, если предположить, что эти изменения не повлияют на налоговые поступления.

Конечно, повышение налогов на такие большие суммы может привести к рецессии и даже депрессии: предприятия переложат расходы на повышение налогов на своих потребителей, а повышение цен, вероятно, приведет к снижению спроса на товары и услуги. Точно так же, столкнувшись с более высокими налогами, физические лица будут иметь более низкий уровень располагаемого дохода, и, независимо от роста цен, это отрицательно скажется на спросе.Оба фактора будут способствовать снижению продаж и, следовательно, снижению налогов с продаж, вынуждая правительство еще больше повышать налоги для достижения своей цели по сокращению долга. Снижение спроса на товары и услуги также приведет к сокращению рабочих мест предприятиями, что приведет к снижению государственных доходов от налогов на трудоустройство. Более высокий уровень безработицы также увеличит расходы правительства на пособия по безработице, которые придется финансировать за счет дополнительных заимствований, что опять же не позволит правительству достичь поставленных целей.

В качестве альтернативы правительство могло бы сократить свои расходы. Однако это, вероятно, будет иметь аналогичные последствия для повышения налогов. Во время рецессии люди склонны сокращать свои расходы — если правительство одновременно сократит свои расходы, это может привести к катастрофическому падению спроса. Это, конечно, снижает объем производства и, следовательно, налоговые сборы. Действительно, в статье, посвященной восьми эпизодам бюджетной консолидации (т. Е. Сокращению государственных расходов), Чик и Петтифор (2010) обнаружили, что:

«Эмпирические данные полностью противоречат общепринятому мнению.Фискальная консолидация не улучшила государственные финансы. Это верно для всех рассмотренных эпизодов, за исключением конца консолидации после Второй мировой войны, когда были предприняты действия по поддержанию частного спроса параллельно с сокращением государственных расходов ».

Как они указывают, это противоречит общепринятому мнению, согласно которому рецессия, по крайней мере, в долгосрочной перспективе, самокорректируется. Предполагается, что в конечном итоге падение спроса приведет к снижению цен, и в этот момент спрос возрастет (поскольку падение цен увеличивает относительное богатство), что увеличивает спрос (эффект Пигу-Пантинкина).Однако, как обсуждалось в главе 9, когда деньги создаются за счет соответствующего долга, падение цен приводит к увеличению реальной стоимости долга, таким образом, отрицательное влияние на реальную стоимость долга компенсирует положительное влияние на реальное богатство. . Таким образом, снижение расходов / повышение налогов, вероятно, приведет к падению налоговых поступлений, что потребует еще большего повышения налогов / сокращения расходов и так далее. Фактически, в этой ситуации сценарий дефляции долга более вероятен, если население с самого начала имеет большую задолженность.

На первый взгляд, выплата государственного долга может быть выгодной, потому что уменьшение государственного долга высвобождает государственные доходы для основных услуг. Утверждается, что высокий уровень государственного долга также может быть проблематичным в долгосрочной перспективе, потому что:

• Государственные облигации конкурируют с инвестициями частного сектора за средства, поэтому государственные займы отвлекают деньги от инвестиций частного сектора и повышают процентную ставку, которую частный сектор платит для привлечения инвестиций.
• Физические лица могут начать сберегать больше (и тратить меньше) в ожидании увеличения будущих налогов (для погашения долга). (Это называется рикардианской эквивалентностью).
• Из-за возможности неблагоприятного воздействия на долгосрочные процентные ставки и обменный курс.

Существует также опасность того, что чрезмерный государственный долг может привести к кризису суверенного долга, как это наблюдается в Греции и других странах еврозоны. Однако для стран, которые сохраняют контроль над своими валютами (т.е. те, у которых есть центральные банки, которые могут печатать валюту, такие как Великобритания, США, Япония, но, что особенно важно, не страны еврозоны) дефолт по долгу — только один из двух вариантов, поскольку страна может просто печатать валюту для выплаты своих долги. Конечно, если эта печать валюты вызовет значительную инфляцию, это уменьшит реальную стоимость долга и представит форму скрытого дефолта, поскольку держатели долга не получат столько же в реальном выражении, сколько они первоначально инвестировали. .

Однако важно также признать положительный эффект от наличия хотя бы некоторой части государственного долга:

• Во-первых, как упоминалось ранее, долг дает частному сектору надежный актив, в который он может инвестировать. Это укрепляет балансы частного сектора, повышая их устойчивость перед лицом спадов и негативных потрясений (поскольку цены на облигации не колеблются так сильно, как цены на акции).
• Во-вторых, это дает определенную степень уверенности институциональным инвесторам, которые ищут долгосрочные доходы (например, пенсионные фонды с более старшими бенефициарами, которым нужна гарантия по сравнению с приростом капитала).
• В-третьих, он позволяет частному сектору (за исключением правительства) в совокупности сохранять положительный баланс благосостояния (см., Например, Godley and Lavoie (2012)).
• В-четвертых, неправильно думать о государственном долге так же, как мы думаем о частных долгах. Основными держателями государственного долга являются британские инвесторы: в основном пенсионные фонды и страховые компании. Таким образом, это во многих смыслах долг, который мы должны себе (хотя это долг текущих налогоплательщиков перед нынешними держателями долга, что может привести к передаче богатства из поколения в поколение).При этом около 40% государственного долга принадлежит иностранным инвесторам (также пенсионным фондам и страховым компаниям).

Кроме того, важно помнить, что номинальная стоимость долга на самом деле не имеет значения; именно уровень долга (и его срок погашения) по отношению к доходности экономики является важным показателем. Например, физическое лицо без дохода и активов может счесть долг в размере 10 000 фунтов стерлингов невозможным для погашения, а физическое лицо, которое зарабатывает 1 миллион фунтов стерлингов в год, будет считать тот же долг несущественной суммой.Вообще говоря, «доход» нации может быть представлен ВВП (валовым внутренним продуктом). На диаграмме ниже показан государственный долг как процент от ВВП Великобритании:

Это приводит к контексту сделанных ранее комментариев о том, что правительство на самом деле никогда не выплачивает свой долг. Вместо того, чтобы выплатить долг путем фактического уменьшения его номинальной стоимости, долг имеет тенденцию со временем сокращаться с точки зрения его бремени. Вместо того, чтобы уменьшать номинальную сумму долга, увеличивается доходность экономики (ВВП).

Неудивительно, что соотношение государственного долга к ВВП имеет тенденцию резко возрастать во время войн, таких как Первая мировая война (с 650 млн фунтов стерлингов в 1914 году до 7,4 млрд фунтов стерлингов в 1919 году) и Вторая мировая война (с 7,1 млрд фунтов стерлингов в 1939 году до 24,7 млрд фунтов стерлингов в 1949 году). ). Он также значительно вырос в 2008 году, поскольку налоговые сборы резко упали из-за рецессии и увеличились расходы (например, на пособия по безработице). (Займы, предоставленные банкам финансовой помощи, не включены в основные показатели государственного долга.) Здесь уместно отметить, что, несмотря на финансовый кризис, государственный долг фактически находится на относительно низком уровне (хотя и на самом высоком историческом уровне в отсутствие долговых обязательств). Мировая война).Кроме того, мы должны четко понимать, что большая часть недавнего увеличения государственного долга произошла не из-за слишком больших расходов, а, скорее, в результате реакции правительства на финансовый кризис.

Это подводит нас к сути аргументации. Первая половина этой книги [Модернизация денег] в основном была посвящена влиянию банковского сектора на экономику и общество в целом. Было показано, что чрезмерное создание частного долга (т. Е. Домашних хозяйств и предприятий) является основной причиной циклов подъемов и спадов, финансовых кризисов, рецессий и т. Д.Как видно из диаграммы ниже, уровень частного долга намного превышает уровень государственного долга, и поэтому он должен быть в центре внимания усилий по сокращению долга:

Помимо абсолютных значений, следует также учитывать стоимость долга (то есть процентную ставку по долгу). В этом контексте общая процентная ставка по государственному долгу в период с 2000 по 2012 год составила около 5,6% годовых (Webb & Bardens, 2012). В отличие от этого, процентная ставка по домашнему долгу колеблется от 6% и выше по ипотеке, вплоть до 17% по кредитным картам и до 29% по картам магазина.В целом, средняя процентная ставка для домохозяйств, несомненно, выше, чем для правительства. По этим причинам правительству следует сосредоточить внимание на предоставлении населению возможности сократить свои долги.

Займы под залог — верность

Ключевые выводы

• Вы можете использовать ценные бумаги, которыми вы владеете, в качестве обеспечения для заимствования денег под залог.
• Деньги, взятые под залог, можно использовать для любых целей — от покупки дополнительных ценных бумаг до финансирования проекта по благоустройству дома и оплаты автомобиля.
• Обязательно осознавайте риски, связанные с заимствованием в целом и с маржой в частности, а также с тем, как это может повлиять на вашу инвестиционную стратегию, когда решаете, подходит ли это вам.

Одним из способов использования маржи является покупка акций и других ценных бумаг, таких как ETF или паевые инвестиционные фонды, в кредит. Но знаете ли вы, что вы также можете использовать маржу в качестве гибкой кредитной линии для других неинвестиционных целей — например, для покупки автомобиля или ремонта кухни?

Проще говоря, заимствование под маржу означает получение процентной ссуды, обеспеченной ценными бумагами, которыми вы владеете на своем брокерском счете (ценные бумаги закладываются в качестве обеспечения ссуды).Использование маржи в качестве обеспеченной кредитной линии может использоваться в качестве дополнения или вместо получения ссуды или финансирования из традиционных источников, таких как банковские ссуды и кредитные карты.

Конечно, у заимствования есть риски, в том числе риск потери залога, который вы могли бы заложить для получения кредита, а также, возможно, других активов. Во многих случаях заемщику можно посоветовать просто заплатить имеющимися средствами или, если это невозможно, не покупать его — что бы это ни было — вообще.

С учетом вышесказанного и в зависимости от ваших обстоятельств в некоторых случаях использование маржи в качестве кредитной линии может быть дешевле, чем использование других источников ссуды, таких как кредитные карты.Однако важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под маржу, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.

Это лишь краткое введение в тему, и его не следует рассматривать как достаточное основание для принятия решения об использовании маржинального заимствования. Тем, кто заинтересован в возможности заимствования под маржу, следует также ознакомиться с более подробными руководствами регулирующих органов, включая и.

Возможные преимущества маржинального кредита

Некоторые из причин, по которым вы можете рассмотреть возможность использования маржи в качестве источника займа, включают:

• Скорость и удобство. Как только ваша учетная запись будет утверждена для получения маржи, вы можете получить доступ к маржинальной ссуде немедленно или в любое время позже, без новых форм или сборов за подачу заявления.
• Относительно низкие процентные ставки. Ставки маржи, которые используют базовую ставку ссуды и премию или дисконт в зависимости от суммы займа, могут быть в целом аналогичны ставкам по ссудам под залог собственного капитала для многих инвесторов в зависимости от размера ссуды. И оба они обычно ниже, чем процентные ставки по необеспеченным кредитам, например по кредитным картам. Ставки маржи обычно устанавливаются по многоуровневому графику, поэтому чем выше сумма заимствования, тем ниже ставка. Сумма, которую вы можете заимствовать, варьируется в зависимости от ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, а также регулируемых лимитов.
• Гибкость погашения. Пока вы поддерживаете требуемый уровень капитала на своем счете (см. «Поддержание капитала счета» ниже), вы можете погашать маржинальные ссуды в соответствии с вашим графиком. Не требуется ежемесячный основной платеж (хотя проценты будут выплачиваться периодически) и нет срока, в течение которого вам необходимо погасить ссуду, хотя вам разрешено погасить часть или всю ссуду в любое время.
• Возможные налоговые преимущества. Проценты по маржинальному кредиту могут вычитаться из налогооблагаемой базы в зависимости от вашей ситуации. ^{1 ​​} За дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту.

Знайте риски

Наиболее распространенный сценарий, при котором может потребоваться внести дополнительные средства для удовлетворения маржинальных требований, — это сценарий, при котором ваши ценные бумаги падают в цене, но это не единственный сценарий. При использовании маржинальных кредитов вы всегда должны помнить следующее:

• Возможность маржинального требования. Если ваш капитал падает ниже требуемого уровня маржи, что может быть связано с колебаниями цен на ваши ценные бумаги, изменениями маржинальных требований или транзакциями с ценными бумагами, которые влияют на ваш капитал, вы получите требование о внесении залога с требованием внести дополнительные средства, хотя вы может также удовлетворить требование о внесении залога путем депонирования дополнительных ценных бумаг или продажи существующих ценных бумаг и использования поступлений для выплаты маржинальной ссуды. Если вам не удастся выполнить требование о марже, ваш брокер продаст активы из вашего портфеля, чтобы выплатить ссуду, а в некоторых случаях может даже продать ценные бумаги для выплаты маржинальной ссуды, не связываясь предварительно с вами. ²
• Инвестиционные последствия возможной продажи. В случае, если вы решите или будете вынуждены продать инвестиции из-за требования маржи, вы должны полностью понимать, как это может изменить ваше распределение активов и структуру инвестиций. Например, если вы продаете ценные бумаги, которые помогли вам диверсифицировать или получить доход, вы должны понимать и быть готовыми принять риски, связанные с тем, как это может повлиять на вашу стратегию и долгосрочные цели. Вы также можете реализовать прирост капитала и, следовательно, облагаться налогом на прирост капитала.
• Покупки могут повлиять на маржинальные ссуды. Ценные бумаги, которые вы покупаете, могут не подлежать немедленной марже и, таким образом, могут повлиять на ваш капитал. Например, покупка паевых инвестиционных фондов не дает права на маржу в течение первых 30 дней владения. Также обратите внимание, что для некоторых покупок могут применяться другие и потенциально более высокие уровни поддерживаемой маржи.

Какую сумму я могу занять под маржу?

Хотя маржа может обеспечить гибкость, не привязывая вас к фиксированному ежемесячному плану погашения основной суммы долга, важно понимать, что сумма, доступная для заимствования, зависит от типа и стоимости ваших ценных бумаг, которые могут меняться со временем.И, конечно же, даже без запланированных выплат основной суммы по кредиту все равно будут начисляться проценты, поэтому вы должны быть уверены, что у вас достаточно средств для покрытия этих процентных расходов. Узнайте больше о праве на участие

Ведение собственного капитала

довольно сложны, поэтому имейте в виду, что нижеследующее является лишь руководством.

После того, как вы заняли маржу, вам нужно следить за тем, что называется уровнем капитала вашего счета. Баланс маржинального счета равен (в простых случаях) его общей стоимости за вычетом непогашенной маржинальной ссуды, и этот капитал должен поддерживаться на уровне поддержания маржи или выше. Обычно уровень поддержания маржи составляет 30% от общего остатка на счете, но он может быть выше в зависимости от типа ценных бумаг, хранящихся на счете, и других факторов.

В любом случае это означает, что использование маржинальных ссуд создает риск того, что от вас потребуют внести дополнительные средства на свой счет или что вы подвергнетесь принудительной ликвидации ценных бумаг, хранящихся на вашем счете, для погашения маржинальной ссуды. .Требование внести дополнительные средства, когда ваш капитал падает ниже минимального требования, называется требованием маржи. Вы можете узнать больше об этих требованиях.

Понимание различных способов заимствования

Важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под залог, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.Мы составили общее сравнение нескольких распространенных способов заимствования денег, которое может помочь вам решить, подходит ли вам маржинальный заем.

Возможные варианты использования маржинального кредита

может быть использована для различных целей, включая ремонт дома или покупку автомобиля.

Например, предположим, что вы инвестируете в течение нескольких лет и создали диверсифицированный портфель инвестиций на маржинальном брокерском счете на сумму 500 000 долларов, состоящий из маржинальных ценных бумаг, таких как акции, ETF и паевые инвестиционные фонды. Теперь вы думаете о модернизации своей кухни, и вам нужно 50 000 долларов на этот проект. Размышляя о том, как за это заплатить, вы можете просто снять 50 000 долларов со своего счета. Это очень простой и понятный вариант, и он может быть лучшим вариантом для многих людей, но он также может означать, что вы будете облагаться налогом на прирост капитала, и это определенно снизит вашу подверженность потенциальной прибыли на рынке.

Итак, в зависимости от ваших обстоятельств, вы также можете подумать о том, чтобы занять 50 000 долларов. В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты, получения банковской ссуды или использования некоторых ценных бумаг в вашем портфеле в качестве кредитной линии через маржу. Правильный ответ зависит от тщательного рассмотрения множества факторов, включая ваши финансовые потребности, налоговые соображения, ситуацию с ликвидностью и терпимость к риску.

Прежде чем рассматривать маржу как вариант, важно полностью понять маржинальные требования.Опять же, нижеследующее сильно упрощено, поэтому его следует рассматривать только как грубое руководство высокого уровня по процессу.

Предположим, что требование поддержания маржи в этом случае составляет 30%, а начальный предел маржи составляет 50% от общей стоимости маржинальных ценных бумаг в портфеле или 250 000 долларов (при условии, что все ценные бумаги на счете являются маржинальными). Учитывая, что бюджет на реконструкцию находится в пределах максимальной суммы, которую вы можете занять под маржу, это может быть жизнеспособным вариантом.

Если вы решите взять взаймы 50 000 долларов, рыночная стоимость вашего счета первоначально останется на уровне 500 000 долларов, а ваш собственный капитал составит 450 000 долларов. Очень важно, чтобы ваш капитал был выше маржинальных требований. Таким образом, в этом случае ваш капитал будет составлять 90% (то есть 450 000 долл. США / 500 000 долл. США), и вы получите требование о внесении залога только в том случае, если стоимость вашего счета упадет с 500 000 долл. США до уровня ниже 71 429 долл. США. Давайте воспользуемся этой формулой, чтобы понять, откуда взялось это значение.

Рыночная стоимость ценных бумаг на момент требования маржи = сумма займа / (1 — маржинальное требование)
X = 50 000 долл. США / (1 -.3)
X = 71 429 долл. США

Способы управления кредитной линией

Чтобы обеспечить разумное использование маржи, можно управлять маржой в качестве кредитной линии, используя следующие стратегии:

• Имейте план. Никогда не занимайте больше, чем вы можете с комфортом выплатить.Подумайте о процессе получения кредита и обеспечения его соответствия вашему финансовому положению, а также подумайте, как вы будете реагировать в случае различных рыночных условий. Помимо прочего, вы должны знать, на какую сумму ваша учетная запись может отказаться, прежде чем вам будет выставлен маржинальный запрос. Узнайте больше об управлении маржинальными вызовами
• Зарезервированные средства. Определите источник средств для пополнения вашего маржинального счета в случае, если ваш баланс приближается к требованию поддержания маржи.Это может быть что угодно, от наличных денег на другом счете до инвестиций в другом месте вашего портфеля (как отмечалось выше, вы должны понимать последствия продажи инвестиций).
• Регулярно отслеживайте свою учетную запись. Рассмотрите возможность настройки предупреждений, чтобы уведомлять вас, когда стоимость ваших инвестиций снижается на величину, при которой вам нужно подумать о возможности требования маржи.
• Выплачивайте проценты регулярно. Начисление процентов автоматически проводится на ваш счет ежемесячно.Важно иметь план уменьшения маржинального баланса, чтобы минимизировать сумму процентов, которую вы взимаете, что вы можете сделать, продав ценные бумаги или внеся наличные на свой счет.

Подходит ли вам маржа в качестве кредитной линии?

Вы должны хорошо разбираться в механизме маржинального заимствования, включая связанные с ним финансовые и налоговые аспекты, прежде чем использовать его в качестве кредитной линии.Обязательно внимательно изучите свои инвестиционные цели, финансовые ресурсы и устойчивость к риску, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия. После того, как вы познакомитесь с маржой, это может помочь вам более эффективно управлять своими финансами.

Следующие шаги для рассмотрения

Получите ответы на часто задаваемые вопросы о марже.

Как занять много денег

Что делать, если вам нужно занять большую сумму денег? Читай дальше что бы узнать.

Большинство частных кредиторов ограничивают размер кредита.Кредиторы часто предлагают ссуды, например, до 40 000 или 50 000 долларов. Хотя эти лимиты ссуды достаточно высоки для большинства людей, ищущих финансирование, бывают случаи, когда вам нужно занять большую сумму.

Итак, что делать, если вам нужно занять много денег? Прежде всего, вам необходимо убедиться, что вы являетесь квалифицированным заемщиком. Вам понадобится хороший кредитный рейтинг и подтверждение, что у вас достаточно дохода.

Вам также необходимо изучить различные варианты ссуд для обеспечения достаточного финансирования, в том числе:

• найти физических лиц, ссужающих ссуды на более высокие суммы,
• взять несколько ссуд и
• получить определенные типы ссуд, которые позволят вам брать в долг более крупные суммы.

Как можно занять много денег?

Ваши варианты получения ссуды различаются в зависимости от вашего текущего финансового положения, активов, которыми вы владеете, и вашей квалификации. Некоторые из доступных вам вариантов включают следующее:

The Ascent: выбор лучших личных займов

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Личный заем от кредитора, предлагающего ссуды в высокие доллары

Хотя у вас меньше возможностей, есть кредиторы, которые предлагают крупные личные ссуды. Некоторые ссужают 100000 долларов и более. Вам потребуется больше исследований, чтобы найти этих кредиторов, и у вас будет меньше вариантов. Таким образом, может быть труднее найти ссуду, на которую вы можете претендовать по разумной ставке.

Тем не менее, если вы можете найти личную ссуду в больших долларах от кредитора, который вас одобрит, это может быть самым простым способом занять много денег.

Множественные ссуды

Получение множественных ссуд от разных кредиторов — еще один вариант, если вам нужно занять много денег. Например, вместо получения одной ссуды в размере 80 000 долларов США вы можете получить две ссуды по 40 000 долларов США от разных кредиторов.

У этого есть несколько недостатков. Во-первых, может быть трудно получить право на получение второго кредита, особенно если вы недавно получили одобрение на получение первого кредита. Второй кредитор может опасаться, что вы получите чрезмерную выгоду, если недавно взяли в долг еще одну крупную сумму денег.

Ваш доход также может быть слишком низким, чтобы кредитор был уверен, что вы можете позволить себе произвести платежи по всей своей текущей задолженности плюс новый кредит.

И вам придется иметь дело с несколькими платежами и кредиторами. Это может усложнить выплату.

Другие варианты ссуды

Возможно, вам будет проще получить более крупную ссуду, нежели личную ссуду. Например, если вы являетесь домовладельцем с большим капиталом в своем доме, вы можете претендовать на получение второй крупной ипотечной ссуды или ссуды под залог собственного капитала.Или вы можете взять ссуду для рефинансирования с выплатой наличных.

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Однако ваша способность сделать это ограничена собственным капиталом, имеющимся у вас дома.

Допустим, вам разрешено брать в долг до 80% от стоимости вашего дома. Если ваш дом стоит 500 000 долларов и вы должны 100 000 долларов по текущей ипотеке, вы можете взять взаймы до 300 000 долларов.Но если ваш нынешний дом стоит 200 000 долларов, и вы должны по нему 100 000 долларов, вы не сможете занять больше 60 000 долларов.

Могут быть доступны и другие виды ссуд, в зависимости от того, что вы собираетесь делать с деньгами. Например, если вы берете взаймы для учебы в колледже, вы часто можете занять много денег, взяв ссуду. Однако для этого потребуется взять несколько отдельных займов.

Можете ли вы занять много денег?

Когда вы занимаетесь большой суммой денег, вы представляете больший риск для кредитора.В конце концов, если вы не выплатите ссуду в размере 40 000 долларов, кредитор потеряет меньше, чем если бы вы не выполнили свои обязательства по ссуде на 100 000 долларов. Из-за риска появления ссуд в крупных долларах многие кредиторы предоставляют эти ссуды только наиболее квалифицированным заемщикам.

Чтобы доказать свою кредитоспособность, вам понадобится отличный кредитный рейтинг. Вам также понадобится стабильный стаж работы и доход, достаточный для выплат. Кредиторы смотрят на размер вашей задолженности и другие долги. Если соотношение вашего долга к доходу (сумма вашей задолженности по отношению к вашему доходу) слишком велико, кредиторы не одобрит вас.

Если вы не можете получить одобрение на получение достаточно большого кредита самостоятельно, вы можете повысить свои шансы на получение финансирования, попросив соавтора подать заявку на финансирование вместе с вами.