Где можно занять денег кроме банка: Где можно взять кредит без отказа с плохой кредитной историей сегодня

Содержание

Где взять деньги, кроме кредита: 5 вариантов

Если средства нужны срочно, а банковский кредит по каким-либо причинам недоступен, то существуют другие быстрые и легальные способы быстро получить деньги, причем иногда безвозмездно.  Рассказываем о пяти наиболее доступных таких способах.

 

Заложить ценное имущество в ломбард

По залог золотых изделий, драгоценностей, гаджетов и даже автомобиля можно быстро и без отказа получить необходимую сумму денег в ломбарде. Некоторые из которых работают в круглосуточном режиме. Для такого займа потребуется только паспорт и залог.

Минусы этого способа — низкая оценочная стоимость изделий, высокий ежедневный процент за пользование деньгами и риск лишиться ценного имущества при несвоевременном выкупе.

Сдать квартиру, гараж или автомобиль в аренду

Этот вариант подойдет жителям крупных городов, у которых в активе имеется дополнительное жилье или транспорт. Некоторые семьи (взрослые дети и родители) специально съезжаются в одну квартиру, чтобы свободное помещение сдавать в аренду. Другие уезжают жить на дачу, а в городскую жилплощадь заселяют арендаторов. Еще вариант — сдать пустующую комнату в собственном жилье.

Автовладелец при острой необходимости в деньгах может отдать в аренду личный транспорт, а сам временно пересесть на общественный.

Конечно, есть риск небрежной эксплуатации арендатором вашего имущества. Поэтому следует перед подписанием арендного договора обратиться к юристу и составить грамотный договор, учитывающий негативные сценарии и защищающий ваши имущественные права.

Найти подработку

Еще один способ, где взять деньги, причем безвозмездно и легально — выполнить дополнительную работу. Вы можете попросить у руководства сверхурочную нагрузку за отдельную плату. Если на вашем рабочем месте это не предусмотрено, то можно подработать на временных вакансиях:

  • промоутером в торговом центре;
  • продавцом-консультантом или аниматором;
  • оператором колл-центра;
  • няней;
  • официантом с частичной занятостью;
  • уборщицей.

Мужчина может быстро подработать курьером, грузчиком, таксистом, мастером по домашнему ремонту, и с помощью других имеющихся у него навыков.

Активным пользователям интернета целесообразно попробовать себя в онлайн-профессиях: копирайтером, администратором интернет-магазина, SMM и других интернет-специальностях, которые можно освоить без профильного образования.

Взять онлайн-кредит

Основное преимущество онлайн-микрокредитования — моментальное одобрение через интернет без справок, залогов, поручителей и даже с негативной кредитной историей. Взять займ на карту без отказа можно круглосуточно, 7 дней в неделю, из любой точки мира, где есть интернет. Все что потребуется — это паспорт гражданина РФ, СНИЛС, выход в интернет и 10 минут на заполнение анкеты.

Заемные деньги перечисляются на карту, электронный кошелек или выдаются в одном из партнерских отделений системы Контакт. Единственный минус микрокредитования — высокие, по сравнению с банковским кредитом, проценты. Но если воспользоваться акцией для новых клиентов, участие в которой предлагают большинству новичков микрокредитования, то можно взять деньги без процентов на 3—15 дней.

Занять у родственников или друзей

Этот вариант – самый быстрый и доступный, но при условии, что в вашем окружении есть люди, готовые оказать помощь при финансовых трудностях. Но здесь есть нюансы: не все готовы афишировать свои проблемы и не всегда родные и знакомые имеют возможность и желание давать взаймы

И даже если вам помогут, важно помнить, что долги следует отдавать в оговоренное время и не рассчитывать на «понимание» со стороны знакомого или родственника. В противном случае можно потерять доверие близкого человека и в следующий раз остаться без поддержки.

Продать ненужные вещи

Здесь следует провести ревизию в шкафу и оглянуться вокруг: детские игрушки, спонтанно купленная и не подошедшая одежда и другие вещи, которыми вы давно не пользуетесь, могут стать источником пополнения бюджета на кругленькую сумму. Ведь все это можно выгодно продать через доски объявлений и специализированные группы в социальных сетях.

Для этого потребуется написать подробные характеристики б/у товара, сделать качественные фотоснимки и загрузить пост о продаже. При адекватной цене покупатели найдутся быстро, а вы, помимо денег, избавитесь от лишнего хлама в жилом пространстве.

4 проверенных способа, где взять деньги, если банки не дают кредит

117314 Кредитная история может быть испорчена так, что банки разве что с лестницы вас не спускают. И вот сидит перед вами работник банка, вежливо улыбается, но денег не дает. Совсем. Ни копейки!

Ситуации, когда банки дают отказ за отказом, бывают разные:

  • в вашей кредитной истории написано, что у вас 3-4-5 просрочек по предыдущим кредитам
  • возможно, вам всего лишь 18 лет и вы успешно работаете, но банки не доверяют вашей молодости
  • а, может быть, вы абсолютно честный человек, просто не выплатили до конца несколько предыдущих кредитов или у вас есть карта рассрочки с лимитом, размеру которого завидуют даже программисты
— одним словом, ситуации бывают разные.
Но если вы зашли в один банк, затем во второй, потом — в третий… руки начинают опускаться.

Где взять денег в этой ситуации?
 

Способ 1 . Пойти в ломбард

 
Ломбард — это микрофинансовая организация, которая выдает займы на короткие сроки под залог вашего имущества.

Что нести в ломбард?

  • смартфон, ноутбук, планшет, фотоаппарат
  • кольца, цепочки, серьги, браслеты (желательно, золотые)
  • изделия, имеющие историческую ценность
  • средства передвижения

 
 В ломбарде вы заключаете 2 договора — договор залога и договор микрозайма:

  • в первом описывается предмет залога, и оговариваются условия, на которых принимается имущество
  • во втором — условия получения денег
Ломбард выдаст деньги за 10-20 минут. Ему не нужны справка о доходах и выписка из Кредитного регистра. Всё, что вам понадобится, — паспорт и объект залога.

Пример. У вас есть ноутбук, рыночная стоимость которого примерно 1 тыс BYN. Вы можете заложить его в ломбард на 10 дней и получить сумму в 50% от стоимости устройства под 1% в день. Если вы сдаете золотое изделие, процент за пользование деньгами будет меньше — примерно 0,5%.

Кстати, вы можете взять меньшую сумму, чем стоит ваше имущество, сдаваемое в залог. В этом случае и процент, который вы уплатите ломбарду, будет  меньше!

 Минусы:

  • сделки с ломбардами обычно заключаются на довольно короткие сроки!
  • у вас может не быть имущества, которое можно заложить, не закладывать же перфоратор, которым вы собрались делать ремонт
  • вас не устраивает «незначительная» сумма, на которую готов прокредитовать ломбард


Способ 2. Обратится к «черным кредиторам»

 
Сразу предупреждаем — это самый безумный и безответственный способ из всех, которые только можно найти.
 

Никогда не обращайтесь к черным кредиторам!

 
Черные кредиторы выдают кредиты всем:

  • безработным
  • матерям, находящимся в отпуске по уходу за ребенком
  • тем, кто только что вернулся из «мест не столь отдаленных»
  • людям, которым отказали все банки
Суть такого кредита проста — банки кредиты не дают, но возможна рассрочка на смартфон или другой гаджет у мобильных операторов. Мобильные операторы никому ничего не должны, и в Кредитный регистр за вашей кредитной историей точно обращаться не будут.

Поэтому доброхоты (их можно, но не НУЖНО, искать в Интернете или по объявлениям на столбах) предлагают вам оформить на себя в рассрочку то устройство, которое они выберут в салоне мобильного оператора. Модель и стоимость этого устройства будет зависеть от  суммы, которую вы хотите взять «в кредит».  

Внимание! Дорогостоящую вещь, которую вы возьмете в рассрочку у мобильного оператора «черные кредиторы» выкупят у вас за 50-75% от стоимости.

В итоге вы переплатите за деньги фактически в 2 раза!

 Минусы:

  • вы фактически берете деньги под  80-100% годовых
  • выплачивать долг вам придется в любом случае, ведь вы заключили договор с мобильным оператором, а у них всё серьезно
  • что-то доказать впоследствии, или пожаловаться на кредиторов вы не сможете

И самое плохое — если у вас нет денег, чтобы платить за рассрочку, договориться ни с кем уже не получится.
 


Способ 3. Ходить по банкам

 
Да. Даже в ситуации, когда 2-3 банка вам отказали, можно упорно продолжать обивать пороги кредитно-финансовых учреждений в надежде, что:

  • «рисковики» в одном из них все-таки «проворонят» вашу черную от долгов кредитную историю
  • вы подойдете под критерии, по которым кто-то из банков все-таки выдаст вам кредит. Эти критерии, как вы понимаете, в каждом банке свои

Мужчины тоже плачут, когда банк не дает кредит


Минусы:

  • вы можете потратить много сил, времени и энергии, но так и не добиться нужного результата
  • ваш кредитный рейтинг снизится
— Как же он снизится? — спросите вы.

Всё очень просто. Ваш кредитный рейтинг рассчитывают компьютеры, у которых свои алгоритмы. В этих алгоритмах прописано, что если вы в один день обратитесь в  5-10 банков за кредитом, а банки, соответственно, одновременно обратятся за вашей кредитной историей в Кредитный регистр Национального банка, — ваш рейтинг будет понижен! Правда, временно. Но шансы получить кредит в другом банке снизятся.

 

Способ 4. Кредитные брокеры

 
Этот вариант идеально  подойдет всем.  Кредитный брокер — это ваш личный консультант в сложном мире финансов и кредитов. Брокер отслеживает все изменения на кредитном рынке страны, и может посоветовать  именно тот вариант, который идеально подойдет только вам.

С помощью кредитного брокера можно:

  • оформить кредит в сжатые сроки
  • оформить кредит именно на ту сумму, которая нужна вам
  • получить помощь в случае плохой кредитной истории
  • обнаружить причину отказа банков
  • получить кредит, если у вас низкая официальная заработная плата
  • получить кредит, если вы молодой человек, к которому «проявляет интерес» военкомат или человек в возрасте, которого банки не хотят видеть в числе своих клиентов

Какие кредиты можно получить с помощью кредитного брокера?

  • кредит наличными
  • кредит на карту
  • потребительский кредит
  • кредит на автомобиль
  • кредит на недвижимость
  • кредит на рефинансирование
  • кредит без справки о доходах
  • заём
 


Кому поможет брокер:

  • индивидуальным предпринимателям (многие банки просто не хотят иметь с ипэшниками никаких дел!)
  • людям с небольшим официальным доходом (это, как вы узнаете, совсем не проблема!)
  • жителям поселков и деревень (к таким людям многие банки также относятся с подозрением!)
  • людям с испорченной кредитной историей
Интересно? Тогда вам сюда.   

Источник: www.infobank.by

Как вылезти из долгов МФО, если нет денег?

20.02.2020

Часто случается так, что, одалживая деньги до зарплаты на короткий срок, люди становятся должниками. В микрофинансировании не все способны реально оценить силы, и вовремя выплатить долги. Могут возникнуть неожиданные сложности, которые помешают справиться с оплатой. Обстоятельства бывают разные:

  1. Возникли срочные потребности, на которые были потрачены деньги – лечение или приобретение лекарств, траты на ребенка или важная бытовая покупка.
  2. Снизился ежемесячный доход, один из членов семьи лишился работы.
  3. В то время, когда нужно было сделать платеж, ответственный отсутствовал или попросту забыл о займе.
  4. Деньги для возврата займа были утеряны или их украли.

Если все же платеж не был совершен, чем это грозит заемщику?

Задолженность перед МФО: возможные проблемы

Возникновение просроченных платежей не приносит ничего, кроме неприятностей. Но большинство людей осознает это после того, когда они начинаются. В каждой МФО свои санкции и конкретные цифры по штрафам и пеням, а также список мер воздействия. Но все они усложняют возможность вылезти из долгов и кредитов. Наиболее распространенные:

  • Начисление пени. После наступления просрочки и окончания грейс-периода, если он был, начинает начисляться пеня, ее размер прописывается в договоре, который подписывает заемщик до получения займа.
  • После того, как образуется просроченный платеж, клиенту и его доверенным лицам могут звонить менеджеры, с просьбой разъяснить ситуацию. Самое неприятное, что это затронет других людей.
  • Если деньги не были уплачены, дело может быть передано коллекторам. И об этом должно быть сказано в договоре займа. Их меры по получению задолженности не самые корректные.
  • Кредиторы подают документы в суд, пытаясь взыскать долг в законном порядке.

Если вам не удается быстро найти деньги и вылезти из долгов МФО, сведения о просроченных платежах попадают в БКИ, и отражаются в кредитной истории. Это намного усложнит ситуацию, если вы захотите оформить кредит еще раз. Ваша негативная история станет помехой для одобрения заявки в банке, и уже не каждая МФО захочет рисковать своими деньгами. Займы на карту с плохой кредитной историей получить сложно.

Как решить ситуацию с задолженностью

Если в возникновении задолженности есть ваша вина, попробуйте решить ситуацию одним из способов. Действие всегда лучше, чем бездействие.

Рефинансирование

Вы можете обратиться в финансовую организацию (в банк) за рефинансированием долга или оформить беспроцентный займ в другой организации. Погасив существующий долг, вам останется не делать просрочек по новому кредиту.

Новый займ в другой организации

Это тоже своеобразное рефинансирование, и реальный способ, как вылезти из долгов. Если обратитесь в МФО, клиентом которой вы еще не являетесь, сможете оформить беспроцентный займ. Поступая таким образом, сможете отсрочить решение проблемы на месяц, как минимум, и получить время для стабилизации финансовой ситуации.

Автор: На правах рекламы  

Лучше раньше. Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

надежда плахова

Финансы 30 Июня 2020

Зачастую при оформлении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, навязываемые банком, в том числе и на страховку. И, хотя закон гласит, что настаивать на ней банк не имеет права, эксперты советуют все-таки не противиться. В обратном случае финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Однако страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть, если погасить кредит досрочно. О кредитном страховании и возврате денег рассказал юрист Руслан Мирзеханов.

Фото: Pixabay / Evgeny

Особые условия

Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.

«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка, — комментирует ситуацию Мирзеханов. — Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик — предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».

Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ФЗ №284 от 19. 10.2011 ГК РФ. Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию. Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.

Современная система банкинга построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев — получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов — сначала клиент оплачивает процент, потом долг.

Оплатив кредит досрочно, заемщик теряет обязательства в оплате процентов за пользование, но они уже оплачены ранее.

«Согласно ст. 809 ГК РФ проценты — это плата за использование займа. Соответственно, нет займа — нет и процентов. Возврат страховки осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика», — говорит эксперт.

Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и возврат.

Для того, чтобы совершить досрочное погашение займа, раньше было необходимо написать и направить в банк заявление не менее, чем за месяц. Сейчас есть возможность оформить досрочное погашение в мобильном приложении банка. И процесс происходит гораздо быстрее.

Внимание, договор!


Эксперт призывает заемщиков быть внимательными при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии невозможен.

Также в момент подписания кредитного договора нужно непременно выяснить, является ли страховой договор отдельным документом или речь идет лишь о присоединении к договору коллективного страхования? Отдельный документ гораздо более выгоден в случае досрочного погашения, ведь в таком случае клиент может обратиться напрямую в страховую компанию и прервать договор страхования в течение двух недель после оформления кредита. Если же страховка – лишь часть колдоговора — банк вправе сам решать, вернуть или нет деньги клиенту.

«Для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, читайте договор, можно консультироваться с юристом. Лучше, чтобы он был заключен между заемщиком и страховой компанией напрямую», — советует эксперт.

При обращении в банк с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотруднику письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.

Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в банк на тот случай, если первый экземпляр затеряется.

«При этом важно, что на обоих заявлениях стояли подписи, печати, даты и одинаковый входящий номер. Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки, — уточняет юрист. — Если страховку так и не вернули, клиент вправе обратиться с письменным ответом банка, копией своего заявления и других заявлений в суд. Также можно подать жалобы в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Уполномоченному по правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор».


Материалы рубрики

кто менял условия по кредитам с 12 по 25 февраля — Frank RG

Банк Санкт-Петербург снизил ставки по ипотеке на вторичном рынке жилья

Frank Media продолжает публиковать мониторинг Frank RG по ипотеке. Мы отслеживаем изменения условий каждые 2 недели у ТОП-15 банков по портфелю ипотечных кредитов.

Детали. В период с 12 по 25 февраля один банк снизил ставки по стандартным ипотечным кредитам — банк Санкт-Петербург (на 0,1 п.п. до 8,39% по ипотеке на вторичном рынке жилья).

Банки также меняли условия по льготным программам и вводили скидки:

  • Сбербанк увеличил максимальный срок кредитования по программе ипотеки «Господдержка 2020» на покупку квартир в новостройках с 20 до 30 лет. При использовании сервиса «Электронная регистрация» ставка по ипотеке также может быть снижена на 0,3 п.п. — до 6,1% годовых.
  • Дом.РФ расширил условия по программе «Льготное индивидуальное строительство жилого дома» — теперь программа распространяется на заемщиков от 21 до 65 лет. Ранее ограничение по возрасту составляло до 36 лет.
  • Абсолют Банк увеличил возраст заемщика на момент окончания кредитного договора с 65 лет до 70 лет.
  • Банк Санкт-Петербург предложил скидку к ставке кредита в 0,1 п. п., если клиент выходит на сделку не позднее 31 дня с даты получения одобрения. Скидку можно получить при оформлении кредита по программам «Квартира», «Жилой дом», «Земельный участок», «Smart Ипотека», «Ипотека по паспорту», «Машино-место», «Апартаменты — вторичный рынок».

Что еще случилось с ипотекой за 2 недели:

  • Вице-премьер Марат Хуснуллин 19 февраля сообщил, что программа льготного ипотечного кредитования для новостроек, введенная в 2020 году во время пандемии, будет продлена с «незначительными» ограничениями. Чиновник пояснил, что ее продление будет связано с механизмами сдерживания цен на жилье, в том числе через создание инфраструктуры и снятие ограничений в стройке.
  • Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина уточнила также, что ЦБ по поручению президента разрабатывает подходы к льготному ипотечному кредитованию в период до 2024 года. По ее словам, в будущем могут появиться льготные программы в регионах с низкомаржинальной застройкой — где не очень выгодно строить. ЦБ рассматривает расширение условий льготной ипотеки для молодых специалистов и молодых семей: здесь можно расширить критерии поддержки и субсидировать ставки в зависимости от количества детей. Говоря о льготной ипотеке, введенной в 2020 году, она повторила, что программа может быть продлена в регионах с недостатком предложения и где цены на жилье не слишком выросли.
  • Минфин 20 февраля представил проект новой программы, которая распространяет существующую семейную ипотеку под 6% для семей с двумя и более детьми на строительство частных домов. Кредит, согласно проекту, можно будет взять на покупку участка, пригодного для строительства дома, и на строительство на уже имеющемся участке. Но использовать сам строящийся дом в качестве залога по кредиту нельзя — для этого придется заложить другую недвижимость или привлечь поручителей. Первоначальный взнос по кредиту в рамках новой программы в размере 15% будет рассчитан из совокупной стоимости земли и дома.

Статистика по теме

Предыдущий мониторинг можно посмотреть здесь.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Квартира в кредит: полезные советы от «Центра кредитования АТЛ» | MogilevNews

Квартира в кредит: полезные советы от «Центра кредитования АТЛ»
 
Оформление кредита на покупку заветных квадратных метров – хлопотный процесс. Как не растеряться и выбрать те условия, которые позволят максимально снизить переплату по кредиту? Кредитный брокер «Центр кредитования АТЛ» поделился самыми актуальными и полезными лайфаками.
 
Изучите все предложения
 
Прежде, чем останавливаться на конкретном кредитном предложении, изучите абсолютно все варианты. Да, это займет не один день, зато вы сможете найти кредитный продукт с наименьшей из имеющихся ставок.  
 

 
Увеличьте первоначальный взнос
 
Чем больше денег на первоначальный взнос вы предоставите сами, тем сильнее банк вам будет доверять. Кредитополучатель, который принимает активное финансовое участие в сделке, по мнению кредитора обладает высоким статусом платежеспособности.
 
Увеличив свою долу до 40-50% от общей суммы, многие банки готовы снизить размер процентной ставки на 2,5-3%, что является реальной экономией. Где взять деньги, чтобы увеличить первоначальный взнос? Поговорите с близкими или родственниками. Возможно, они смогут помочь, одолжив необходимую сумму.
 
Уменьшите срок кредитования
 
Вторая важная величина, которая влияет на размер процентной ставки и, соответственно, переплату – это срок кредита. Сегодня банки Республики Беларусь предлагают взять деньги, в основном, максимум на 30 лет. Это связано с тем, что возраст клиента на момент окончания договора не должен превышать установленный порог.
 

 
Чем быстрее вы сможете вернуть заемные средства, тем меньше составит переплата. К тому же, отлично, если оформленный кредитный продукт предполагает досрочную выплату кредита. Так вы еще быстрее погасите обязательство, даже если увеличите ежемесячный платеж на 100 BYN.
 
Докажите стабильную платежеспособность
 
Чтобы кредит на квартиру вам выдали на короткий срок, важно доказать свою высокую платежеспособность. Для этого нужно предоставить справку о доходах за последние 3-6 месяца, в зависимости от требований конкретного банка. Если вашей заработной платы недостаточно, можно приложить документ о размере зарплаты супруга или супруги.
 
Еще один способ доказать возвратность кредита – предъявить поручителя с хорошей кредитной историей и стабильной работой, а также ликвидное имущество. Это положительно отразится на снижении переплаты, так как банк будет готов оформить кредит по сниженной ставке. Кстати, если решите оформить ипотеку, то купленная квартира выступит в качестве залога.
 
Откажитесь от скрытых платежей и комиссий
 
Возможно, вы удивитесь, но кроме процентной ставки, банку нередко нужно заплатить еще ряд других платежей. В первую очередь, это страховка. Она распространяться или на кредитополучателя, или на предмет кредита.
 
Теоретически, от нее можно отказаться, однако лишь в том случае, если отказ не повлияет на условия предоставления денежных средств. Банки не могут обязать оформить дополнительное соглашение, но без страховки нередко повышают процентную ставку либо вовсе не одобряют заявку на получение кредита. Чтобы не ошибиться, внимательно читайте условия договора и задавайте дополнительные вопросы банковскому менеджеру.  
 
Также в список дополнительных платежей могут входит оплаты за выдачу наличных средств, досрочное погашение, штрафы за несвоевременное погашение кредита и др. Будьте крайне внимательны при подписании любого документа!
 
Узнайте про льготные программы кредитования
 
Перед оформлением кредита важно не только внимательно изучить типовой договор, но и белорусское законодательно на тему того, попадаете ли вы под категорию нуждающихся в улучшении жилищных условий и можете ли претендовать на льготное кредитование.
 
Если вам повезло, то за счет государства реально покрыть до 90% от суммы кредита и вам останется только оплачивать проценты. Не менее весомой поддержкой может стать материнский капитал, который обретают многодетные семьи. Однако про все тонкости лучше узнать у специалиста. Возможно, полезным будет даже пойти на частную консультацию к юристу, который четко все разъяснит и составит план действий.
 
Если вы хотите сэкономить на кредите, но у вас нет времени и желания изучать все тонкости и нюансы, рекомендуем обратиться за профессиональной поддержкой к кредитному брокеру «Центр кредитования АТЛ».
 
Компания уже более 10 лет успешно помогает получить кредит на выгодных условиях в банках Республики Беларусь. Благодаря высокой квалификации специалистов и партнерским отношениям с кредиторами, «Центр кредитования АТЛ» добивается эксклюзивно низких процентных ставок и упрощенных условий получения кредита.

Кроме того, клиенты, заключившие сотрудничество с кредитным брокером в рамках договоров «Сервис Премиум» и «Сервис Люкс» получают уникальные бесплатные бонусы. Один из них – «кредит на жилье». Безвозмездно менеджер компании подбирает оптимальное решение по финансированию на покупку и строительство жилья, отталкиваясь от пожеланий и возможностей клиента. Кредитный брокер один из первых узнает о появлении новых кредитов, следит за изменениями в законодательстве, использует свой опыт. Что особенно ценно, приятный бонус распространяется не только на самого клиента, но и на близких родственников!
 

 
Хотите купить квартиру в кредит с минимальной процентной ставкой? Обращайтесь к кредитному брокеру «Центр кредитования АТЛ» в г. Могилев.
 
Оставить заявку можно здесь:
 

  • Сайт
  • Телефон: +375 29 888 3 222
  • Адрес: г. Могилев, ул. Первомайская, д. 29, офис 7 (ТЦ Днепр, 1 этаж).

Как и зачем Telegram собирается занять $1 млрд

Telegram постоянно терпит убытки, группе не хватает капитала, а активы не покрывают обязательства, следует из финансовой отчетности группы за 2018–2020 гг. , с которой ознакомились VTimes. Telegram должен до конца апреля вернуть инвесторам более $600 млн долга. Чтобы разрешить ситуацию, команда мессенджера предлагает инвесторам вложить $1 млрд в его облигации и обещает целый набор проектов по монетизации Telegram, чтобы вернуть деньги за пять лет и дать компании выжить.

Проблемы, планы и финансовые показатели Telegram описаны в документах, которые команда мессенджера разослала потенциальным покупателям облигаций. VTimes изучили документы, разосланные в декабре 2020 г., их подлинность и актуальность подтвердил один из получателей рассылки мессенджера.

Непредсказуемая история

Telegram показал потенциальным инвесторам аудированную консолидированную финансовую отчетность группы за 2018 и 2019 гг. и неаудированные показатели за первые полгода 2020 г. Аудиторы из российского офиса PwC указали на существенные финансовые риски компании. Убыток группы в 2019 г. составил $150,9 млн и $172,7 млн годом ранее. При этом у компании был отрицательный капитал ($323,5 и $172,7 млн в 2019 и 2018 гг. соответственно), а обязательства превышали активы — на $418 млн и $245 млн. Аудиторы указали на высокую неопределенность, которая может вызывать серьезные сомнения в способности компании продолжать непрерывную деятельность при таких показателях. За первую половину 2020 г. проблема не разрешилась: сохранился дефицит в $172 млн.

За 2,5 года, по которым представлена отчетность, группа не получала доход от операционной деятельности, следует из документа. Это не помешало ей получить прибыль — $151,3 млн в первом полугодии 2020 г. Помог разовый доход в $303 млн в результате переоценки задолженностей перед инвесторами, объясняет Telegram.

Часть этого дохода компания, как и в прошлые периоды, потратила на разработку и поддержку продуктов ($87,7 млн), административные и финансовые расходы ($50,2 млн) и др.

Telegram не скрывает от инвесторов проблемы финансирования операционной деятельности и подробно описывает риски, которым подвержена группа. Большая часть средств от размещения облигаций нужна на быстрое покрытие долгов перед инвесторами, а остальное — на продолжение операционной деятельности. У Telegram короткая бизнес-история и новая бизнес-модель, из-за чего предсказать его будущие результаты сложно, а стратегии монетизации могут и не сработать, предупреждает группа.

Кому и сколько должен Telegram

Существенная часть обязательств группы — $625,7 млн на середину 2020 г. — это долги по открытым кредитным линиям со сроком погашения 30 апреля 2021 г. На них должны пойти основные средства от выпуска облигаций. В презентации Telegram указано, что из привлекаемого $1 млрд на погашение долгов в 2021 г. может пойти $684 млн (из чего состоит эта сумма, не уточняется).

В 2018 г. Telegram за два раунда привлек $1,75 млрд от 175 инвесторов. Деньги должны были пойти на развитие блокчейн-платформы Telegram Open Network (TON). Взамен инвесторы должны были получить криптовалюту Gram, которая должна была обращаться в системе TON после запуска проекта. Команда Telegram пустила инвестиции на разработку TON, а также на операционную деятельность и корпоративные нужды Telegram.

Однако проект пришлось закрыть из-за претензий регуляторов, срок запуска — апрель 2020 г. — был сорван. Это по соглашению с инвесторами накладывало на Telegram обязательство вернуть 72% инвестиций, описывает Telegram в документах.

Скрыть ↑

В октябре 2019 г. Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) подала иск к Telegram. Комиссию не устроило, что Telegram, по ее мнению, предложил инвесторам в виде Gram ценные бумаги, и не зарегистрировала выпуск. В мае 2020 г. Дуров закрыл проект TON. Стороны заключили внесудебное соглашение: Telegram обязался выплатить SEC штраф в $18,5 млн и вернуть инвесторам $1,2 млрд инвестиций.

На момент создания декабрьских документов Telegram вернул инвесторам $770 млн, еще около $443 млн рефинансировал в кредиты, а по $6 млн еще не рассчитался. С мая 2020 г. Telegram Group заключила кредитные соглашения на $448 млн примерно с 65 инвесторами, все займы нужно погасить до 30 апреля 2021 г. При этом с мая 2020 г. по дату погашения по займам начисляются проценты — 52,77% годовых, что должно привести к возврату инвесторам 110% суммы, которую они вложили в 2018 г. Таким образом, получается общая сумма погашения — около $626 млн (на середину 2020 г.). Кроме того, у группы есть постоянные существенные расходы, включая расчеты с поставщиками и зарплаты сотрудников.

Оставшиеся после расчета по долгам деньги от выпуска облигаций Telegram планирует тратить в следующих пропорциях:

  • 35% — оборудование. Telegram продолжит вкладывать в собственные серверы и сетевое оборудование, чтобы не зависеть от сторонних поставщиков облачных решений;
  • 25% — верификация пользователей. Компания отправляет sms каждому пользователю при регистрации, чтобы убедиться в актуальности его номера;
  • 15% — вознаграждения сотрудникам;
  • 15% — аренда места в центрах обработки данных + 5% — провайдеры интернет-трафика;
  • 5% — техподдержка.

Где пройдет размещение облигаций

Telegram собирается размещать пятилетние облигации (погашение в 2026 г.) номиналом не менее $200 000 на Международном рынке Лондонской фондовой биржи. «Коммерсантъ» в феврале писал о размещении среди закрытого круга инвесторов с минимальным чеком в $50 млн. На бирже можно провести и закрытое размещение. Эмитентом выступит головная структура, Telegram Group Inc. (BVI). На момент выпуска документов, изученных VTimes, у нее была выпущена лишь одна акция — она принадлежит Павлу Дурову. Однако в документах указано, что у компании также есть максимум 50 000 объявленных акций (без обозначения номинала и класса акций).

Скрыть ↑

Руководитель департамента рынков заемного и акционерного капитала Sova Capital Алина Сычева:

London Stock Exchange International Securities Market (ISM) была запущена в 2017 г. как альтернативная площадка основной Лондонской биржи (LSE). ISM регулируется самой биржей, поэтому ниже требования к размещению, а риски для инвесторов могут быть выше. Согласно данным LSE, за 2020 г. площадкой ISM воспользовались около 60 эмитентов из 22 стран.

ISM позиционирует себя как пространство для быстрого и эффективного размещения с минимальным затратами и как ESG-биржа. Одним из первых эмитентов биржи был ICBC Bank of China c зелеными облигациями. За ним в 2018 г. последовали, например, Barclays Bank и Фиджи, которые выпустили суверенные облигации.

Плюсы: упрощенный режим раскрытия информации, теоретически есть возможность проводить расчеты в локальной валюте и действовать по местному законодательству.

Особенности: облигации могут быть предложены только квалифицированным инвесторам.

Документы подтверждают: если Telegram проведет IPO, держатели облигаций получат право конвертировать их в акции с дисконтом в 10% к цене размещения. IPO на крупной международной бирже — стратегический вариант для компании с возможностями привлечь больше капитала от большего круга инвесторов, пишет Telegram.

На чем Дуров собирается зарабатывать, чтобы раздать долги

Рассчитавшись по срочным долгам за счет выпущенных облигаций, команда Telegram собирается разными способами монетизировать мессенджер, как обещал Павел Дуров. В документах для инвесторов описаны как планы, которые он уже анонсировал, так и новые идеи. Примерно до 2023 г. Telegram планирует следующие проекты:

  • основа — заработок на рекламе: внедрение рекламных постов в каналы Telegram. По расчетам мессенджера, каждый месяц Telegram генерирует в среднем около 350 млрд показов аудитории на 42 млн активных канала. Если аудитория мессенджера продолжит прирастать ежегодно по 40% (собственные данные Telegram), то число показов должно вырасти почти до 2 трлн к 2025 г. и каждый десятый показываемый пост сможет быть рекламным.

 Дополнительные возможности для заработка: 

  • продажи премиальных стикеров в отдельном маркетплейсе Telegram;
  • внедрение в чат игр по модели разделения выручки со сторонними разработчиками игр, которые смогут зарабатывать на рекламе в своих играх;
  • дополнительные сервисы для корпоративных клиентов: пользователи мессенджера заинтересованы в организации отдельного рабочего пространства в Telegram и инструментов для управления сотрудниками. В 2021–2022 гг. Telegram собирается инвестировать в это направление, чтобы в перспективе брать плату за сервисы для корпоративного использования;
  • модель разделения выручки с администраторами групп: так как Telegram не хочет запускать рекламу в групповых чатах, мессенджер описывает идею делить выручку с администраторами групп, которые заинтересованы сами размещать в них рекламу;
  • короткие видео (аналог формата stories в «Инстаграме») также с интеграцией рекламных роликов;
  • платформа для продаж: в развитие интернет-торговли внутри мессенджера Telegram может предложить продавцам размещать каталоги товаров с оптимизированными способами оплаты и вариантами доставки. Компания указывает, что пока не планирует брать с продавцов комиссии за продажи с платформы мессенджера, а скорее хочет проверить потенциал продавцов как рекламодателей.

Представитель PwC отказался от комментариев. VTimes направили запрос вице-президенту Telegram Илье Перекопскому.

В подготовке текста участвовала Анна Третьяк

Хотите сообщить об ошибке? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Как получить заем с помощью P2P

Индивидуальные или одноранговые ссуды (P2P) не предоставляются традиционными кредиторами, такими как банки и кредитные союзы. Вместо этого вы занимаетесь деньгами у другого человека или нескольких людей, как правило, через веб-сайт, который настраивает транзакцию и обрабатывает ваши платежи. Вы по-прежнему будете платить проценты по ссуде — и, возможно, немного больше, чем по частной ссуде в банке, — но, возможно, вам будет легче получить одобрение на один из этих ссуд по сравнению с традиционной банковской ссудой. Взаимодействие с другими людьми

Роль P2P-компаний

P2P-кредиты изменили мир кредитования. В самом широком смысле, P2P-кредит может быть получен между любыми двумя людьми, включая кредиты от друзей и семьи. Тем не менее, P2P-кредитование обычно относится к онлайн-сервису, который обрабатывает всю логистику как для заемщиков, так и для кредиторов.

Помимо предоставления соглашений, обработки платежей и оценки заемщиков, поставщики услуг P2P-кредитования облегчают людям подключение.Вместо того, чтобы брать взаймы только у людей, которых вы знаете, или у членов вашего сообщества, вы можете получить доступ к веб-сайту P2P-кредитора и найти людей, которые ссужают деньги по всей стране.

Многочисленные веб-сайты сделали займы P2P широко доступными. Проспер был одним из пионеров P2P, но есть много других кредиторов P2P, включая LendingClub и Peerform.

Причины получить ссуду P2P

P2P-кредиты могут помочь заемщикам преодолеть две самые большие проблемы: стоимость и одобрение.

Более низкие затраты: P2P-ссуды часто имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, предоставляемые традиционными кредиторами, включая некоторые онлайн-банки. Однако они предлагают более низкие затраты, чем кредиторы до зарплаты, имеют большие остатки на кредитных картах или другие менее желательные варианты, когда у вас мало наличных и у вас нет хорошего кредитного рейтинга. Наиболее популярные кредиторы предлагают фиксированные процентные ставки, поэтому что у вас есть предсказуемый размер ежемесячного платежа.

Комиссия за выдачу займов P2P может достигать 8%, что, по крайней мере частично, зависит от вашего кредитного рейтинга.Комиссия вычитается из суммы займа, так что имейте это в виду при принятии решения о сумме займа.

Более легкое одобрение: Некоторые кредиторы хотят работать только с людьми, у которых есть хорошая кредитоспособность и лучшее соотношение долга к доходу. Но P2P-кредиторы часто более охотно работают с заемщиками, у которых были проблемы в прошлом или которые впервые в своей жизни находятся в процессе создания кредита. Некоторые P2P-кредиторы, такие как NetCredit, специализируются на работе с людьми с низким кредитным рейтингом.

P2P-ссуды часто, но не всегда, являются необеспеченными личными ссудами, поэтому вам, как правило, не нужно закладывать какой-либо тип обеспечения, чтобы получить одобрение.

Как работает P2P-кредитование

Каждый P2P-кредитор немного отличается, но общая идея состоит в том, что есть много людей, желающих заработать на своих деньгах больше, чем они могут получить со сберегательного счета. P2P-сайты служат площадками для связи этих кредиторов с заемщиками, которым быстро нужны наличные. Бизнес-модель Проспера была «eBay для ссуд.”

Квалификация: Чтобы получить взаймы, вам обычно нужен приличный, но не идеальный кредит. Опять же, разные услуги предъявляют разные требования, и кредиторы также могут устанавливать пределы риска, на который они готовы пойти. У большинства крупных P2P-кредиторов инвесторам доступно несколько категорий риска. Если у вас высокий кредитный рейтинг и высокий доход, вы попадете в категорию с меньшим риском. Некоторые кредиторы обращаются к «альтернативной» информации, такой как ваше образование и история работы, что может быть полезно, если у вас ограниченная кредитная история.Взаимодействие с другими людьми

Подача заявки: В большинстве кредиторов вы просто заполняете заявку, аналогичную любой другой заявке на получение кредита. В некоторых случаях вы предоставите личное повествование или иным образом расскажете кредиторам о себе и своих планах в отношении денег. Возможно, вы даже сможете использовать социальные сети, чтобы помочь вам получить одобрение. Как только ваша заявка будет принята, финансирование может быть более или менее мгновенным, или инвесторам может потребоваться несколько дней, чтобы решить финансировать ваш кредит. Если вам отказали, вы должны получить объяснение, почему.Взаимодействие с другими людьми

Расходы: Ваши процентные расходы обычно включаются в ваш ежемесячный платеж. Помимо комиссии за оформление, могут взиматься дополнительные сборы за такие вещи, как просроченные платежи, возвращенные чеки и электронные платежи, которые невозможно обработать из-за недостатка средств.

Погашение: Если ваш заем одобрен, вы, как правило, выплачиваете в течение трех-пяти лет, и обычно вы можете внести предоплату без каких-либо штрафов. Платежи обычно производятся с вашего текущего счета автоматически, если вы не организуете другой процесс.Взаимодействие с другими людьми

Кредитная отчетность: Самые популярные онлайн-кредиторы P2P сообщают о вашей деятельности в кредитные бюро. В результате ваши своевременные платежи помогут вам создать и улучшить свой кредит, облегчая заимствование на более выгодных условиях в будущем. Однако, если платежи не будут выполнены или вы не погасите кредит, ваш кредит будет Сделайте эти платежи приоритетными и свяжитесь со своим кредитором, если вы рискуете пропустить один.

Когда вы впервые покупаете ссуду, ваш кредитный отчет будет включать мягкий запрос, который лишь незначительно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Кредитор, который решит предложить вам ссуду, проведет более полную проверку кредитоспособности, которая называется тщательным расследованием.

Тщательное расследование окажет более существенное влияние на ваш кредитный рейтинг, но ваши регулярные платежи в конечном итоге более чем компенсируют это необходимое снижение вашего рейтинга.

Кредиторы: Первоначальные кредиторы P2P финансировали ссуды полностью от других физических лиц. Но пространство P2P развивается, и финансовые учреждения все чаще финансируют ссуды, прямо или косвенно, а не физическим лицам.Если это имеет для вас значение — вам может быть все равно, если вы получаете ссуду от кого-то , исследуйте услугу, которую вы собираетесь использовать, и выясните, откуда поступает финансирование.

Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

Старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты.Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты. Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

Как банки зарабатывают деньги

Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.

Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк по сути заимствует часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов.Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали обратно тем, кто делает депозит.

Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, а проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете. Технически вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты в размере, например, 1,25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды), то есть сумма, которую они возвращают клиенты — это лишь малая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.

Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк.Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде. Таким образом, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете получить процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

Почему мои деньги не исчезают?

Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.O.U. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

Положение о банковских резервах

В соответствии с федеральными требованиями, банки и депозитные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, для того, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать только часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

Другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

Комиссии

Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссия за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за ссуду или заявку на регистрацию, или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — это всего лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это первая серия шагов, предпринимаемых перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

По большинству займов андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — для определения вероятности того, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки будут ссужать деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы не потерять деньги, чтобы заработать их.

Инвестиционный андеррайтинг

Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска. Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег на продаваемых акциях / ценных бумагах; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений в том, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

Получение максимальной отдачи от вкладов

Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны сделать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

Выбрать высокодоходный депозитный счет

Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)

Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

Выберите интернет-банк

Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобный банковский опыт.

Обратитесь в кредитный союз

Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, который необходим кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и больших APY.

Заключение

Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы вы приносили деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Найдите подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, принимая активную роль в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.

Как найти альтернативу банковскому финансированию

Производитель модных аксессуаров Worldwide Dreams имела кредитную линию в течение большей части 35 лет своей деятельности. Затем в 2008 году разразился кредитный кризис, и банк компании, находясь под финансовым давлением, ограничил возобновляемую кредитную линию нью-йоркской фирмы.

«Банки из безрассудства превратились в затворничество», — говорит Норман Абрамсон, главный операционный директор Worldwide Dreams, в которой работает 100 сотрудников и которая производит сумки, ремни и шарфы.

Поскольку Worldwide Dreams является дистрибьютором множества универмагов, включая Nordstrom и Wal-Mart, среди прочих, компания смогла найти альтернативное финансирование с фактором.Компания получила кредитную линию в размере 9,5 млн долларов от Capital Business Credit, коммерческой финансовой компании со штаб-квартирой в Нью-Йорке, которая специализируется на финансировании цепочки поставок. Факторы могут варьироваться от банков, таких как Wells Fargo, до независимых кредиторов. Они предоставляют промежуточное финансирование малому и среднему бизнесу, соглашаясь выкупить непогашенную дебиторскую задолженность бизнеса со скидкой.

«Мы были готовы предоставить взаймы под активы больше, чем их предыдущий кредитор был готов сделать», — говорит Эндрю Тананбаум, генеральный директор и основатель Capital Business Credit.«Мы были готовы помочь компании с тем типом кредитной линии, которая может поддержать рост бизнеса».

Факторинг — один из ряда альтернативных источников финансирования для малого и среднего бизнеса, когда банк лишает их кредитной линии или отказывается от традиционной ссуды для бизнеса. Во время недавнего кредитного кризиса, когда для многих малых компаний прекратились банковские ссуды, в бизнесе произошел бум нетрадиционных видов кредитования, таких как факторинг, возврат в лизинг при продаже оборудования и выдача наличных при продаже по кредитным картам.

В следующих разделах подробно описаны некоторые из наиболее популярных типов альтернативных источников финансирования, способы их работы, а также плюсы и минусы.

Альтернативное финансирование: факторинг

Факторинг — это финансовая операция, которая дает бизнесу быстрый доступ к наличным деньгам, чтобы помочь в росте финансирования или преодолеть проблемы с денежными потоками. По оценкам Factors Chain International, глобальной сети, состоящей из 267 независимых факторинговых компаний, эта глобальная отрасль ежегодно выделяет около 2 триллионов долларов в год, из которых 150 миллиардов приходится на США.

Принцип работы заключается в том, что бизнес продает свою дебиторскую задолженность фактору со скидкой, предоставляя бизнесу немедленный доступ к капиталу вместо того, чтобы ждать 30 или 60 дней, пока покупатель заплатит. Есть несколько отличий между факторингом и традиционными банковскими кредитами. При факторинге финансист смотрит на стоимость дебиторской задолженности фирмы, не обязательно на кредитную историю или риск компании. Фактор покупает счета фирмы, оплачивает фирме авансом и взыскивает эти счета с клиента — в отличие от банковской ссуды, которая должна погашаться регулярными платежами.«Банковское кредитование — это намного больше денежного потока, а кредитование балансового отчета, а факторинг — это более обеспеченное кредитование», — говорит Тананбаум. «Мы предоставляем ссуды под залог — вашу дебиторскую задолженность — и хотя банк может принимать активы в качестве залога, они действительно смотрят на исторические денежные потоки и вашу способность погасить ссуду».

Плюсы: Факторы берут на себя кредитный риск, если клиент не выполняет свои обязательства, и они будут предоставлять другие услуги, включая сборы и ведение бухгалтерского учета дебиторской задолженности.

Минусы: Фактор взимает комиссионные и проценты за свой пакет услуг.Комиссия может варьироваться от менее 1 процента до нескольких процентных пунктов и процентов по основной ставке до нескольких пунктов сверх основной суммы остатка дебиторской задолженности, которую вы продаете, что делает ее более крутой, чем у большинства банковских кредитов.

Dig Deeper: как получить кредитную линию в 2011 году

Альтернативное финансирование: продажа оборудования с обратной арендой

Для бизнеса, который напрямую владеет дорогим оборудованием или машинами, можно найти кредитора, который купит оборудование для единовременную выплату, а затем вернуть ее в аренду бизнесу, что называется продажей-обратной арендой. В общем, предприятиям следует сдавать в аренду вещи, которые обесцениваются, и покупать вещи, которые дорожают, — говорит Стив Ланклер, вице-президент по маркетингу Direct Capital, финансовой компании со штаб-квартирой в Портсмуте, штат Нью-Хэмпшир. на стоимость вашего актива, которая может иметь решающее значение для вашего бизнеса », — говорит Ланклер. «У вас остается оборудование, в большинстве случаев вы можете списать 100 процентов ежемесячных платежей, а наличные можете использовать как хотите.’

Плюсы: Компания по-прежнему использует оборудование, но также получает вливание средств.

Минусы: Теперь вы больше не владеете этим активом, и вам нужно оплатить стоимость оборудования плюс проценты.

Dig Deeper: когда ваш банк перестанет предоставлять кредиты

Альтернативное финансирование: денежный аванс продавца

Все большее число поставщиков капитала готовы предоставить предприятиям единовременную выплату в обмен на долю от будущих продаж торговых карт по кредитным картам. По словам Ланклера, если ваш бизнес принимает кредитные карты, это может быть вариантом для рассмотрения, если ваш личный кредит не самый лучший и вашему бизнесу быстро нужны наличные. Принцип его работы заключается в том, что кредиторы проверяют вашу среднемесячную дебиторскую задолженность по кредитной карте и на основе этой дебиторской задолженности предоставляют вам краткосрочный заем. Каждый раз, когда происходит транзакция по кредитной карте, часть суммы от продажи используется для погашения кредита. По словам Ланклера, установите постоянную модель или историю, и эти займы будет легче продлевать.

Плюсы: В отличие от традиционной ссуды, здесь нет сроков погашения и фиксированных платежей.

Минусы: Хотя традиционной процентной ставки нет, провайдер снимает до 17 процентов дебиторской задолженности по вашей кредитной карте.

Dig Deeper: факторинг дебиторской задолженности: яркое пятно на фоне кредитного кризиса

Альтернативное финансирование: финансирование заказа на поставку

Этот тип финансирования предназначен для предприятий, которые рискуют быть не в состоянии оперативно выполнить заказ клиента. тем самым рискуя продажей.Финансовый агент ссудит деньги или выдаст аккредитив в счет подписанного заказа на поставку готовой продукции или продукции с добавленной стоимостью, чтобы помочь финансировать производство и выполнение заказа. Это полезно, например, для импортеров / экспортеров, которые должны платить за свои поставки немедленно при размещении заказов на сырье, но чьи клиенты могут заплатить 60 дней или больше. После того, как товары отправлены клиенту и выставлен счет, транзакция закрывается.

Плюсы: Финансирование зависит от кредита клиента и неотменяемого характера его заказов на поставку, а не кредита бизнеса.

Минусы: Финансирование заказа на поставку поставщики фактически берут на себя часть валовой прибыли по заказу на поставку.

Dig Deeper: как получить ссуду SBA

Альтернативное финансирование: микрозаймы

Микрозаймы — как следует из названия — имеют довольно небольшую сумму, но могут доходить до диапазона от 100 000 до 150 000 долларов. Ассоциация возможностей предприятий, отраслевая торговая группа, заявляет, что ее члены ежегодно помогают 300 000 предприятий и ссудили более 2 миллиардов долларов США.С. за последние 10 лет.

Плюсы: Микрозаймы предоставляются предприятиям с более низким кредитным рейтингом, чем требуют банки, и им не требуется столько документации.

Минусы: Процентные ставки выше, чем по банковским кредитам, от 12 до 18 процентов в зависимости от кредита заемщика и других факторов.

Dig Deeper: как получить финансирование, когда банки не ссужают

Альтернативное финансирование: выставление дебиторской задолженности на аукционе

Другой вариант — продажа с аукциона вашей дебиторской задолженности инвесторам через сеть, такую ​​как The Receivables Exchange (TRE), запущенная торговая площадка в 2008 году у нее сейчас более 65 покупателей и 1000 продавцов.Для продавцов TRE предлагает быстрый доступ к оборотному капиталу в процессе, который они контролируют — они могут установить цену, по которой они будут продавать свою дебиторскую задолженность, и могут предложить вариант «купи сейчас», похожий на eBay. Покупатели обычно покупают дебиторскую задолженность по цене ниже номинальной и быстро получают прибыль, когда эти счета оплачиваются.

Плюсы: Настройка аукциона может генерировать более высокие ставки для дебиторской задолженности, чем традиционный факторинг, потому что процесс является конкурентным.

Минусы: Традиционные факторы также будут предлагать такие услуги, как бухгалтерский учет и инкассо, но это не варианты, когда вы выставляете дебиторскую задолженность на аукционе на бирже.

На данный момент Worldwide Dreams рада работать с фактором. «Деловой климат по-прежнему оставляет желать лучшего, но у нас все в порядке, — говорит Абрамсон. «Мне не нужно каждую ночь беспокоиться о том, собирается ли банк похолодеть и аннулировать нашу кредитную линию. При наличии фактора у вас есть твердые активы, заложенные на него, и это снимает большую часть неопределенности во взаимоотношениях. Банки, как правило, ссужают вам деньги, когда они вам не нужны ».

Factors Chain International Глобальная сеть из более чем 250 ведущих факторинговых компаний в 66 странах, которая стремится облегчить торговлю посредством факторинга и других финансовых услуг.

Ассоциация коммерческого финансирования Отраслевая ассоциация, объединяющая более 300 фирм по предоставлению финансовых услуг в Северной Америке.

North American Merchant Advance Association Некоммерческая торговая ассоциация, представляющая организации в США и Канаде, которые предоставляют продукты для увеличения оборотного капитала на основе потоков доходов от кредитных, дебетовых или других карт и электронных платежей для малых и средних предприятий. крупный бизнес.

Раскрытие информации от редакции: Inc.пишет о товарах и услугах в этой и других статьях. Эти статьи являются редакционно независимыми — это означает, что редакторы и репортеры изучают и пишут об этих продуктах без какого-либо влияния со стороны каких-либо отделов маркетинга или продаж. Другими словами, никто не говорит нашим репортерам или редакторам, что писать или включать в статью какую-либо конкретную положительную или отрицательную информацию об этих продуктах или услугах. Содержание статьи полностью зависит от репортера и редактора.Однако вы заметите, что иногда мы включаем в статьи ссылки на эти продукты и услуги. Когда читатели переходят по этим ссылкам и покупают эти продукты или услуги, Inc может получить компенсацию. Эта рекламная модель, основанная на электронной коммерции, как и любое другое объявление на страницах наших статей, не влияет на наши редакционные статьи. Репортеры и редакторы не добавляют эти ссылки и не управляют ими. Эта рекламная модель, как и другие, которые вы видите на Inc, поддерживает независимую журналистику, которую вы найдете на этом сайте.

7 Альтернатив традиционной ипотеке для покупки дома

Ипотечный кредит — самый традиционный и, вероятно, самый разумный способ покупки дома. Вы обращаетесь в банк за ссудой, и ежемесячные платежи будут одинаковыми в течение 30 лет.

И не забывайте, что процентные платежи по ипотеке вычитаются из вашей федеральной налоговой декларации.

Но если вы не можете претендовать на ипотеку, есть нетрадиционные способы покупки дома. Вот семь, хотя некоторые из них содержат предостережения, когда они могут оказаться плохой идеей:

1 — Займ с пенсионного счета

Это может показаться хорошей краткосрочной идеей, если у вас достаточно денег в вашем 401 (k) или IRA, потому что вы в основном занимаетесь деньгами у себя.Что может быть такого неправильного в использовании некоторых пенсионных фондов, чтобы помочь с первоначальным взносом или показать кредитору, что у вас много сбережений? Если вам меньше 59-1 / 2 года, вам придется заплатить 10-процентный штраф за снятие средств и уплатить с него налоги. Если вы потеряете работу, деньги должны быть возвращены в течение 60 дней. Но если вы не возражаете против всех этих хлопот, это того стоит.

«Есть несколько, если при каких-либо обстоятельствах я бы порекомендовал людям брать взаймы у их 401 (k), чтобы купить дом», — говорит Тайлер Грей, финансовый советник SageOak Financial в Талсе, штат Оклахома.

Заимствование у Roth IRA может быть проще, чем у 401 (k), и может быть хорошим вариантом для начинающих домовладельцев, говорит Мардж Пек из Discover Arizona Real Estate в Фениксе, Аризона.

«Roth — это ИРА после уплаты налогов, поэтому вы можете снимать деньги, и с вас будет взиматься налог только с прибыли», — говорит Пек. «На нестабильном рынке жилья, который мы наблюдали в последнее время, убедитесь, что это хорошее вложение. Также поговорите со своим финансовым консультантом, чтобы не налагать никаких налоговых штрафов».

2 — Взять взаймы у родителей

Получите ссуду в письменной форме, наняв юриста для составления векселя и письменного контракта.Проконсультируйтесь с бухгалтером, чтобы ссуда не выглядела как подарок, который облагался бы налогом на дарение.

Опять же, это заем, который Грей не рекомендует, отчасти потому, что он «полностью меняет динамику отношений и обычно не в лучшую сторону», — говорит он. «Лучше, если член семьи просто отдаст вам деньги, не ожидая возврата, и тогда, когда вы все же сделаете платеж, это будет приятным сюрпризом».

Один из способов получения семейной ссуды — это Национальная семейная ипотека, которая обеспечивает жилищные ссуды между родственниками за разовую плату в размере 725 долларов.Компания генерирует финансовые документы и регистрирует ипотеку в соответствующих государственных органах.

Ежемесячная плата за обслуживание составляет 15 долларов США для ссуд до 500 000 долларов США и может быть выше для более крупных ссуд. По словам Тимоти Берка, генерального директора компании, уровень невозврата кредита составляет менее 1 процента.

3 — Взять в долг из вашего страхового полиса

Многие полисы полного или переменного страхования жизни позволяют держателям полисов брать ссуду под залог. Хорошая новость в том, что вам не придется возвращать ссуду, хотя ваши наследники получат меньше денег по полису страхования жизни.

Заимствование под полис, имеющий денежную стоимость, — еще один случай заимствования у самого себя. По словам Лиран Хиршкорн, независимого страхового агента BestLifeQuote. com, будущие страховые взносы, которые вы уплачиваете, могут пойти на выплату кредита.

Вы можете обратиться за ссудой напрямую через своего страховщика, — говорит Хиршкорн. Ставки сильно различаются, и некоторые политики могут быть привязаны к фиксированной ставке, а другие — к переменной ставке.

«Некоторые кредиторы могут ссудить вам деньги в зависимости от процента от денежной стоимости, указанной в полисе, — говорит он.«Тем не менее, вы, вероятно, можете получить более выгодную ставку и получить больше денег, используя свою денежную стоимость и взяв взаймы под нее самостоятельно».

«Поскольку ставки благоприятные, это может быть хорошим способом профинансировать первоначальный взнос или покупку дома», — говорит он. «Вы просто хотите пересмотреть политику и посмотреть, уменьшится ли размер пособия в случае смерти за счет ссуды в денежной форме, и что вы продолжаете платить достаточно страховых взносов, чтобы политика оставалась в силе».

4 — Получить соавтора

Если вы не хотите просить ссуду у родителей, попробуйте привлечь их в качестве соавтора ссуды.

Боб Гордон, агент по недвижимости в Re / Max Alliance в Боулдере, штат Колорадо, говорит, что пара, с которой он работал, сделала это не потому, что они не могли позволить себе дом, а потому, что они находятся на конкурентном рынке, и это позволило им получить по кредиту проще.

Пара заключила договор с родителями жены, что привело к чрезвычайно высокому соотношению дохода к долгу и сделало покупателя более квалифицированным, говорит Гордон. Это помогло им выиграть еще одно предложение о доме, которое они хотели, но не за счет того, что заплатили за дом больше, а потому, что это было большим риском для продавца.

5 — Финансирование продавца

Продавец дома действует как банк и удерживает ипотеку, пока вы платите ему.

«Это почти становится арендуемой собственностью», — говорит Дэвид Хансель, президент Alpha Funding Solutions в Лейкхерсте, штат Нью-Джерси.

6 — Аренда под собственное усмотрение

Этот вариант может работать для обеих сторон, если покупатель может предложить достаточно большой первоначальный взнос, чтобы продавец окупился, говорит Хансель. Определенная сумма ежемесячной арендной платы пойдет в счет кредита на покупку дома в конце контракта, часто в течение года, говорит он.

Или, например, покупная цена может быть увеличена на 50 000 долларов, чтобы сделать ее выгодной для продавца, который по сути дает покупателю беспроцентную ссуду на год, пока он живет в доме, говорит Хансель. Затем все деньги за аренду за год можно было направить на первоначальный взнос за дом.

7 — Сэкономьте на первоначальном взносе

Обычный 20-процентный первоначальный взнос, который ваши родители или бабушки и дедушки должны были внести за дом, является предпочтительным, но для многих кредиторов больше не нужен.Но если вы по-прежнему не можете внести достаточный первоначальный взнос, сэкономьте несколько лет, пока не сможете претендовать на традиционную ипотеку.

Веб-сайты свадебного реестра, такие как Feather the Nest, могут помочь парам собрать деньги на первоначальный взнос за дом или оплату закрытия.

Молодым парам, которые еще не совсем уверены, где они хотят жить в долгосрочной перспективе, Грей, финансовый консультант, предлагает попытаться остаться свободным от долгов и отложить большую часть своего располагаемого дохода, чтобы они могли выплатить наличными через пять-семь лет. когда они лучше понимают, где хотят жить.

Коммерческий банк — Что нужно знать о коммерческих банках

Что такое коммерческий банк?

Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет ссуды Мостовой заем Мостовой заем — это краткосрочная форма финансирования, которая используется для выполнения текущих обязательств перед получением постоянного финансирования. Он обеспечивает немедленный денежный поток, когда финансирование необходимо, но еще не доступно. Промежуточный заем предоставляется с относительно высокими процентными ставками и должен быть обеспечен каким-либо залогом, принимает депозиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как сберегательные счета и депозитные сертификаты, для физических и юридических лиц.Он зарабатывает деньги, прежде всего, предоставляя клиентам различные виды кредитов и взимая проценты.

Средства банка поступают из денег, депонированных клиентами банка на сберегательных счетах, текущих счетах, счетах денежного рынка. Типы рынков — дилеры, брокеры, биржи. Рынки включают брокеров, дилеров и обменные рынки. Каждый рынок работает с разными торговыми механизмами, которые влияют на ликвидность и контроль. Различные типы рынков допускают разные торговые характеристики, описанные в этом руководстве и депозитных сертификатах (CD).Вкладчики получают проценты по своим вкладам в банке. Однако проценты, выплачиваемые вкладчикам, меньше процентной ставки, взимаемой с заемщиков. Некоторые из ссуд, предлагаемых коммерческим банком, включают ссуды на покупку автомобилей, ипотечные ссуды, бизнес-ссуды и ссуды для физических лиц.

Функции коммерческих банков

Основная роль коммерческого банка заключается в предоставлении финансовых услуг населению, предприятиям и компаниям. Банки также обеспечивают экономическую стабильность и устойчивый рост экономики страны.Коммерческий банк выполняет следующие функции:

1. Прием вкладов

Прием вкладов — одна из старейших функций коммерческого банка. Когда банки начинали свою деятельность, они взимали комиссию за хранение денег от имени населения. С изменениями в банковской отрасли с годами и прибыльностью бизнеса банки теперь выплачивают небольшую сумму процентов вкладчикам, которые хранят деньги при себе. Однако вкладчики также несут административные сборы за ведение своих счетов.

Банки принимают три вида вкладов. Первый — это сберегательный вклад для мелких вкладчиков, которым выплачиваются проценты по их счетам. Они могут снять свои деньги до ограниченной суммы, выписав чек. Второй тип депозита — это текущий счет для людей, занимающихся бизнесом, которые могут снять свои деньги в любое время без предварительного уведомления. Банки обычно не выплачивают проценты по депозитам на текущих счетах. Вместо этого с владельцев счетов взимается номинальная плата за оказанные услуги.

Последний вид депозита — срочный или фиксированный. Клиенты, у которых есть деньги, которые им не понадобятся в течение следующих шести месяцев или более, могут сохранить на фиксированном счете. Выплачиваемая процентная ставка увеличивается с продолжительностью срочного депозита. Клиенты могут снять деньги только в конце согласованного периода, написав в банк.

2. Расширение возможностей кредитования

Расширение кредитов — важная функция банков, поскольку на них приходится самый высокий процент годового дохода.Банки в основном предлагают краткосрочные и среднесрочные ссуды под процент от денежных вкладов под высокие проценты. Они не предоставляют долгосрочное финансирование в связи с необходимостью поддержания ликвидности активов. Перед предоставлением ссуды клиентам банки рассматривают финансовое положение заемщика, прибыльность бизнеса, характер и размер бизнеса, а также способность погасить ссуду без дефолта.

3. Создание кредита

При предоставлении ссуды клиентам банки не предоставляют ссуду заемщику наличными.Вместо этого банк создает депозитный счет, с которого заемщик может снимать средства. Это позволяет заемщику снимать деньги чеком в соответствии с его потребностями. Создавая депозит до востребования на счете заемщика без печатания дополнительных денег, банк увеличивает количество денег в обращении.

4. Агентские функции

Коммерческие банки выступают в качестве агентов своих клиентов, помогая им в сборе и оплате чеков, дивидендов, процентных варрантов и переводных векселей.Кроме того, они платят страховые взносы, счета за коммунальные услуги, арендную плату и другие сборы от имени своих клиентов.

Банки также торгуют акциями, ценными бумагами и долговыми обязательствами и предоставляют консультационные услуги клиентам, желающим купить или продать эти инвестиции. В сфере управления недвижимостью коммерческие банки выступают в качестве доверенных лиц. Reverse Morris TrustA Reverse Morris Trust сочетает в себе не облагаемое налогом отделение компании с заранее организованным слиянием. Сделка Reverse Morris Trust позволяет публичной компании продавать ненужные активы, не неся налоговых обязательств на прибыль, полученную от продажи этих активов. и исполнители наследства от имени своих клиентов. Банки взимают символическую плату за агентские функции, выполняемые от имени своих клиентов.

Другие функции

Помимо вышеуказанных основных функций, банки также выполняют ряд других функций. Они предоставляют валютный риск Валютный риск, или риск обменного курса, относится к подверженности, с которой сталкиваются инвесторы или компании, работающие в разных странах, в отношении непредсказуемых прибылей или убытков из-за изменений в стоимости одной валюты по отношению к другой валюте.клиентам, которые занимаются импортом и экспортом, покупая и продавая иностранную валюту. Однако банки должны получить разрешение регулирующего органа, в основном центрального банка, прежде чем иметь дело с иностранной валютой.

Коммерческий банк также выступает в качестве хранителя драгоценных камней и других ценностей. Они предоставляют клиентам шкафчики, в которые они могут положить свои драгоценности, драгоценные металлы и важные документы. Такие предметы безопаснее хранить в банке, чем дома, где они могут быть украдены или повреждены.

Типы ссуд, предоставляемых коммерческими банками

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам несколько типов ссуд. Эти ссуды включают:

1. Банковская ссуда

Банковская ссуда — это денежная сумма, предлагаемая банком заемщику по определенной процентной ставке на фиксированный период. Перед тем, как предоставить клиенту ссуду, банк должен получить несколько важных документов, подтверждающих, что заемщик вернет ссуду. Эти документы могут включать копии документов, удостоверяющих личность, подтверждения дохода и проверенные финансовые отчеты в случае корпоративных клиентов.

Заем предоставляется под залог, который в случае невыполнения клиентом обязательств банк может продать его для возврата денег. Залогом может быть оборудование, техника, недвижимое имущество, инвентарь, документы на право собственности и другие предметы.

2.
Кредит наличными

Кредит наличными — это соглашение между банком и клиентом, которое позволяет клиенту снимать деньги сверх лимита счета. Кредит наличными предоставляется сроком на один год, но при особых обстоятельствах он может быть продлен даже до трех лет.

Сумма зачисляется на расчетный счет заемщика и может быть снята чеком. Проценты, взимаемые по кредиту наличными, зависят от суммы денег и продолжительности снятия денег.

3. Банковский овердрафт

Банковский овердрафт — это форма финансирования, которая позволяет держателям текущих счетов пополнять свой счет до установленного лимита. Это не требует каких-либо письменных формальностей, и клиенты используют овердрафт для удовлетворения срочных потребностей.Проценты начисляются с суммы овердрафта на текущем счете, а не с полной суммы овердрафта, разрешенной банком.

4. Дисконтированные векселя

Банк дисконтирует переводной вексель, немедленно предоставляя деньги держателю векселя. Банк помещает деньги на текущий счет держателя за вычетом процентной ставки за период ссуды. После наступления срока платежа по переводному векселю банк получает платеж от банкира держателя векселя.

Регулирование центральных банков

Коммерческие банки регулируются центральными банками в своих странах. Центральные банки действуют как надзорные органы коммерческих банков, и они вводят определенные правила, чтобы гарантировать, что банки работают в соответствии с установленными правилами.

Например, центральные банки обязывают коммерческие банки поддерживать свои банковские резервы. Некоторые центральные банки устанавливают минимальные банковские резервы, в соответствии с которыми банки должны хранить определенный процент своих клиентских депозитов в центральном банке.Резервы помогают защитить банки от неожиданных событий, таких как массовые изъятия из банков и банкротство.

Узнать больше

CFI — официальный глобальный провайдер Сертифицированного банковского и кредитного аналитика (CBCA) ® Сертификация CBCA ® Аккредитация Сертифицированного банковского и кредитного аналитика (CBCA) ® является мировым стандартом для кредитования аналитики, которые охватывают финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение кредитов и многое другое.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*