Клинбиз | Клининговая компания в Нижнем Новгороде | Цены на клининговые услуги и уборку

12 глобальных трендов нового десятилетия — ECONS.ONLINE

«Новая экономика, новый мир и новая демографическая ситуация требуют новой финансовой системы», – заявил председатель Банка Англии Марк Карни. Цифровизация меняет структуру экономики и бизнес-модели компаний, в мировой экономике и финансах растет доля развивающихся рынков, макроэкономические последствия старения населения уже проявляются снижением процентных ставок и ростом цен на активы. По просьбе Карни его бывший старший советник (с сентября работает в UBS), известный британский финансист Хью ван Стинис подготовил обзор «Будущее финансов», чтобы проанализировать, какие задачи, вызовы и возможности стоят перед регулятором на предстоящее десятилетие. Банк Англии в ответ на обзор ван Стиниса опубликовал план действий, в котором выделил пять приоритетов (см. врез).

Новая экономика, к потребностям которой должна адаптироваться финансовая система, формируется в результате технологических, демографических и экологических сдвигов.

Происходящие изменения ван Стинис объединяет в три блока и 12 глобальных трендов, меняющих экономику и определяющих будущее финансов.

Цифровая экономика

• Цифровизация: рост доли безналичных расчетов меняет поведение потребителей, которые все реже снимают деньги в банкоматах и все чаще оплачивают товары и услуги с помощью смартфонов и карт. В 2018 г., по данным UK Finance, 5,4 млн человек (то есть почти каждый десятый британец) ни разу не использовали наличные, предпочитая безналичные способы оплаты; в Швеции с 2008 г. использование наличных сократилось на 80%.

• Платформенная экономика: онлайн-платформы обеспечивают постоянные и растущие связи между поставщиками и потребителями, предлагая и тем и другим комплексные и экономичные решения. Крупнейшая компания в сфере финансовых услуг сегодня – китайская Ant Financial (включает в себя сервис Alipay) с более чем 1 млрд пользователей и без единого филиала, всего 10 лет назад это была Citigroup с 200 млн клиентов. Половина финансовых транзакций в мире сегодня происходит вне банковской системы.

• Шеринговая и гиг-экономика (экономика совместного пользования и фриланса) меняют характер занятости: так, в США 90% рабочих мест, появившихся за последние десять лет, созданы в гиг-экономике; в Великобритании к 2025 г. каждый третий работающий будет самозанятым – против каждого пятого сегодня.

• Big data: только за 2017 г. в мире создано больше информации, чем за предшествующие 5000 лет. Более 4 млрд человек, использующих интернет, и свыше 40 млрд цифровых устройств оставляют множество цифровых отпечатков, ежедневно генерирующих 2,5 квинтиллиона байтов данных.

Ответ Банка Англии

В ответ на рекомендации ван Стиниса Банк Англии выпустил отчет, в котором сформулировал для себя пять приоритетов: адаптация платежной системы к цифровым платежам; создание открытой платформы для расширения доступа к финансированию малого и среднего бизнеса; поддержка перехода к низкоуглеродной экономике; регтех и управление данными; содействие в использовании компаниями облачных технологий.

Что это означает для финансового рынка? Финансовые компании могут поддержать развивающуюся цифровую и платформенную экономику путем разработки разнообразных способов оплаты – эффективных, быстрых, безопасных, недорогих и трансграничных. Интеграция в электронную коммерцию и мобильные приложения позволит населению и предприятиям удобно и безопасно расплачиваться по всему миру. Например, в Нидерландах 60% всех сделок в электронной коммерции оплачиваются через систему iDeal, запущенную крупнейшими банками страны и позволяющую потребителям совершать онлайн-платежи непосредственно со своих банковских счетов.

Работа через Uber, Deliveroo и другие платформы может быть сопряжена с нерегулярным доходом, что не подходит для традиционных моделей кредитования и отрезает гиг-работников от банковского кредита. Использование цифровых данных может усилить кредитный скоринг и открыть доступ к кредитованию «недооцененным» предпринимателям (более половины из них нашли альтернативу банковскому кредиту в финтех-компаниях).

Финансовый сектор при содействии регулятора мог бы заняться созданием платежной системы «завтрашнего дня». В свою очередь, регулятору следует разработать национальную стратегию по развитию платежной инфраструктуры и регулирования, в частности, поддержать методы, направленные на улучшение цифровой идентификации пользователей и на облачные технологии.

Переходный период

• Искусственный интеллект

  выполняет все больше функций, и финансовый сектор не исключение. Применение машинного обучения может снизить стоимость предоставляемых банковских услуг, обеспечить их надежность и эффективность. По оценкам Boston Consulting Group, в качестве кейса рассмотревшей финансовый рынок Китая, в течение десяти лет искусственный интеллект приведет к повышению производительности финансовой системы на 38%, что эквивалентно сокращению рабочих часов на 27%.

• Интеграция развивающихся рынков: за последние 25 лет доля развивающихся стран в мировой экономике выросла с 16,5% до 40%, а в глобальной торговле – с одной пятой до одной трети.

  Между тем многие из этих рынков, например Китай и Индия, остаются достаточно закрытыми для иностранных инвестиций.

• Переход к зеленой (низкоуглеродной) экономике создает как риски, так и возможности для экономики и финансового сектора. Инвесторы, кредиторы и страховщики пока не имеют четкого представления, какие компании и как будут адаптироваться, проигрывать или процветать в условиях меняющихся окружающей среды, правил, технологий и поведения клиентов. Без этой информации финансовые компании не могут оценивать связанные с климатом риски и возможности. Переход к экономике с низкими углеродными выбросами потребует значительных инвестиций – по некоторым оценкам, миру будет нужно более $90 трлн в ближайшие десять лет для строительства необходимой инфраструктуры.

• Демографические изменения: к 2030 г. примерно каждый пятый житель Великобритании будет старше 65 лет, а к 2050 г. – каждый четвертый. Люди живут дольше – как следствие, растет заболеваемость и инвалидность – и рожают меньше детей, что создает давление на финансирование пенсий из-за сокращения доли трудоспособных. При этом треть взрослых не располагает пенсионными накоплениями, а рост занятости в гиг-экономике сопряжен с отсутствием части социальных программ (например, тех же пенсионных планов).

Что это означает для финансового рынка? Финансовые компании могут оказать поддержку всем этим переходным этапам экономики. Благодаря применению машинного обучения и искусственного интеллекта в ближайшее десятилетие улучшится защита от мошенничества, финансовые услуги станут более персонализированными и дешевыми. Но одновременно возникают правовые, этические, экономические и социальные проблемы: так, финансовые компании и регуляторы должны рассмотреть способы, как исключить «искусственную глупость» (artificial stupidity) – ошибки, основанные на неполных наборах данных; как устанавливать ответственность за потерю данных и найти способы их восстановления; продумать защиту систем искусственного интеллекта от манипулирования; сохранение над ней контроля и т.

д.

Доля развивающихся рынков во внешних глобальных финансовых активах в 2030 г. достигнет трети против сегодняшних 10%. В предстоящее десятилетие возрастает риск фрагментации потоков капитала, в то же время его трансграничные потоки возрастут ввиду усиления влияния Китая и других развивающихся рынков. Строгие международные стандарты жизненно важны для обеспечения эффективного и безопасного движения капитала. Банк Англии уже играет очень влиятельную роль в продвижении этих стандартов и, независимо от Brexit, должен сохранить ее в ближайшее десятилетие.

Британский регулятор первым из центробанков выпустил предписание участникам финансового рынка учитывать в работе климатические риски. Плавный переход к низкоуглеродной экономике потребует поддержки со стороны финансового сектора для мобилизации частного финансирования проектов, связанных с сокращением углеродных выбросов (например, выпуск «зеленых облигаций»), а для этого необходимо повышение качества информации, доступной заинтересованным сторонам и инвесторам.

Помочь в этом может распространение рекомендаций Рабочей группы по вопросам раскрытия финансовой информации, относящейся к изменениям климата (Task Force on Climate-related Financial Disclosures), при Совете по финансовой стабильности (Financial Stability Board).

Для поддержки демографического перехода финансовой системе следует расширить набор инструментов, с помощью которых население могло бы формировать и инвестировать накопления. Необходимо развивать инвестиционные и сберегательные продукты, которые бы защищали людей после выхода на пенсию, обеспечивая должный уровень дохода с учетом растущей продолжительности жизни. Регулятор, в свою очередь, должен проследить, насколько рискованными, гибкими и доступными будут эти финансовые инструменты, а также помочь в разработке и риск-менеджменте финансовых продуктов для защиты работников шеринговой и гиг-экономики.

Проверка на устойчивость

• Распространение новых бизнес-моделей на финансовом рынке: на рынок платежей выходят, помимо банков, не только крупные технологические компании, но и небольшие стартапы. Растет активность небанковского финансового сектора: по данным Совета по финансовой стабильности, около половины всех мировых финансовых активов сейчас приходится на игроков, действующих за пределами банковской системы. С одной стороны, это повышает уровень конкуренции, с другой – может создавать риски стабильности всех мировых финансов.

• Угроза кибератак стала постоянной для финансовой системы: по оценкам Boston Consulting Group, в 2017 г. киберпреступления стоили миру $600 млрд. Однако объем страховых премий – $3,7 млрд – покрыл меньше 1% ущерба.

• Новое регулирование: посткризисные регуляторные реформы привели к тому, что Базельский комитет по банковскому надзору за 2009–2017 гг. опубликовал в два раза больше нормативных стандартов, чем за предыдущие 20 лет.

• Повышение технологической эффективности: использование новых технологий и обеспечение доступности данных могут сделать финансовые компании более динамичными, помогая создавать новые услуги и продукты, отвечающие требованиям клиентов. Так, использование машинного обучения может повысить эффективность компаний на 20%.

Киберучения

Министерство финансов США совместно с другими государственными ведомствами в 2014–2016 гг. провело киберучения, во время которых отрабатывались возможные кибератаки на крупные, средние и мелкие компании и банки, различные сегменты финансового рынка (биржи, платежные системы). После учений финансовый сектор США запустил некоммерческую инициативу Sheltered Harbor («Защищенная гавань»), к которой присоединились почти две трети банков и брокеров страны вместе с технологическими фирмами. В «Защищенной гавани» банки могут хранить информацию и в случае атак или сбоев в своей системе быстро восстановить данные. Кроме того, клиенты банков также могут получить доступ к этим данным, если восстановление системы банка затянулось.

Что это означает для финансового рынка? Инновации и нормативные изменения могут решать проблемы, но также приносить новые риски – или старые риски в новых формах. История показывает, что баланс между финансовой стабильностью и стремлением содействовать инновациям и конкуренции вряд ли когда-либо будет полностью успешным. Разукрупнение финансовой системы может нести фундаментальные вызовы для традиционных моделей регулирования и действий центральных банков. Регуляторы должны следить за тем, чтобы платформенные бизнесы становились частью финансового сектора и попадали в периметр регулирования, если они оказывают соответствующие услуги; а также оценить последствия отделения платежей и кредитования от получения депозитов.

В сфере кибербезопасности необходимо позаботиться о способах восстановления данных – в частности, заслуживает внимания инициатива Sheltered Harbor США (см. врез). Необходимо построение рынка киберстрахования, чтобы помочь компаниям управлять рисками растущей цифровой экономики: ожидается, что глобальный рынок страховки от кибератак к 2020 г. вырастет до $8,2 млрд.

Регулирование должно быть пропорционально рискам: старые правила, не соответствующие новой экономике, должны быть переосмыслены или отменены. Последние несколько лет активно развиваются регуляторные технологии, или регтех (regtech), – они позволяют участникам рынка более быстро и легко выполнять регуляторные требования, а самим регуляторам – следить за соблюдением этих требований. Инвестиции в регтех в 2014–2018 гг. выросли почти в пять раз и приблизились к $4,5 млрд. Сам регулятор также выиграет от более активного внедрения технологий и цифровизации процессов: как отмечается в докладе, свод правил управления Банка Англии по пруденциальному надзору длиннее Ветхого Завета.

Для повышения технологической эффективности возможно создание центрального хранилища всех статистических и нормативных отчетов с возможностью анализа в реальном времени и детализацией вплоть до микроданных: это обеспечивает прозрачность при любых запросах данных и низкие издержки их обработки для компаний. В долгосрочной перспективе регуляторам стоит сделать выбор в пользу самостоятельного сбора данных, а не запроса отчетов у компаний, полагает ван Стинис.

10 банковских трендов 2020 | Accenture

Accenture представила 10 трендов, которые будут определять развитие банковского бизнеса в 2020 году. Аналитики Accenture сравнивают ситуацию в отрасли с изменениями погоды. Несмотря на глобальное потепление, в отдельных городах может отмечаться аномально холодная погода. Так же и в банкинге, многолетние, хорошо прогнозируемые тенденции, сочетаются с быстро возникающими «стихийными бедствиями». Основные тенденции 2020 года взаимосвязаны друг с другом: некоторые из них станут продолжением ранее существовавших трендов, другие будут усиливать или ослаблять их действие.

1. Пересмотр цифровой повестки. От сокращения издержек к поиску новых доходов
В рамках исследований прошлого года в Accenture подтвердили прямую корреляцию между уровнем цифровой зрелости и прибыльностью банков. Более того, разрыв в показателях между технологическими лидерами и банками, отстающими в цифровой гонке, увеличивается. Однако даже у цифровых лидеров на банковском рынке есть потенциал по сравнению с компаниями технологического сектора. Помимо выстраивания более экономически эффективных и низкозатратных бизнес-моделей, они должны найти новые уникальные способы зарабатывать в условиях рынка низких процентных ставок.

Им еще предстоит доказать, что совершенствуя клиентский опыт, выстраивая персонализированное взаимодействие в режиме реального времени и развивая новые продукты и сервисы Open Banking, они смогут отвоевать долю рынка у менее развитых игроков и обеспечить двузначные темпы роста выручки.

2. Лишь лучшие среди необанков смогут конвертировать привлеченных клиентов в цифры прибыли
Крах одного из самых перспективных стартапов, сети коворкингов WeWork, в 2020 году повлияет и на рынок финтеха. В то время как от лидеров среди традиционных игроков ожидают ощутимого роста по выручке, новым игрокам на рынке предстоит продемонстрировать, что они способны зарабатывать на привлеченных клиентах. Еще одно недавнее исследование Accenture показало, что только в Великобритании в необанках уже открыто более 18 млн счетов (эта цифра выросла на 35% всего за полгода). Однако большинство из них — это «вторые» счета с низким остатком, и две трети их держателей не закрывают свои основные счета в других банках. По мнению Accenture, 2020 год будет непростым для новых игроков – и пока непонятно, какие из моделей смогут обеспечить достойный уровень прибыльности: более легкие, низкозатратные цифровые версии традиционных банков, или альтернативные дата-центричные банковские сервисы «по подписке» (если необанкам удастся переосмыслить и реализовать их лучше, чем бигтех игрокам).

3. Для средних банков M&A становятся все актуальнее
На западных рынках 2019 год был годом слияний в платежном сегменте (объединились Fiserv/First Data, FIS/Worldpay, Global Payments/TSYS). Это естественная реакция рынка на тренды отрасли, когда платежи становятся мгновенными, незаметными и бесплатными, и эффект масштаба и интеграция с банковскими системами становятся критичными. Подобная тенденция проявляется в брокерском бизнесе на американском рынке, под влиянием «продавливания» комиссий нео-игроками. В 2020 году аналитики ожидают новых слияний и поглощений среди традиционных банков, подобных объединению SunTrust и BB&T в новую организацию Truist. Основная причина в том, что на многих рынках банки среднего размера испытывают трудности роста: у них нет ни рычага масштаба, ни инвестиций для финансирования прорывных инноваций, и поэтому их выручку забирают как гиганты отрасли, так и новые игроки.

4. Интеллектуальные инструменты превращают менеджеров по работе с клиентами в «супергероев»
Несмотря на все разговоры об искусственном интеллекте и роботизации, банкам очень нужны умные и изобретательные сотрудники, которые готовы повышать эффективность своей работы при помощи технологий. В 2020 году коммерческие банки будут получать больше отдачи от менеджеров по работе с клиентами, использующих системы непрерывной поддержки принятия решений от привлечения до обслуживания клиентов. Межличностные навыки, такие как знание отрасли, эмпатия и навыки ведения переговоров, останутся важны. Но чаще будут усиливаться технологиями искусственного интеллекта, позволяя экономить дефицитное время персональных менеджеров за счет встроенных в CRM платформы скоринговых решений, персонализированных рекомендаций и подсказок, коммерческой аналитики.

5. Open banking трансформирует «озера данных» в «реки данных»
Развитие технологий Open Banking во всем мире приводит к дискуссии о правах на распространение данных о клиентах банков. В частности, в Австралии, Бразилии, Гонконге, а в будущем и Канаде, клиенты получат контроль над тем, как распространяются их данные. В этих условиях банки должны показать, что им можно не только доверять агрегированную информацию о клиентах, но и что они могут создавать дополнительную ценность, используя эти данные для заботы о финансовом «здоровье» клиента. Предоставляя данные, клиенты могут получать страхование нового автомобиля по пониженным ставкам или, например, рассрочку при покупке стиральной машины. Обмен данными также ляжет в основу новых бизнес-моделей — таких, как у британского стартапа для расчета и подбора ипотечного кредита Mortgage Gym.

6. Возможно, начнется эра банкинга на основе ценностей (purpose-driven banking)
За прошлый год на развитых рынках еще большую популярность завоевал тренд на «осознанный» выбор компаний, создающих ценность для всего общества. В Европе многие банки включили снижение углеродосодержащих выбросов и шаги по повышению социальной ответственности в список ключевых целей бизнеса, а инвестиционные игроки стали все чаще предлагать «зеленые» фонды и портфели бумаг. 2020 год покажет, остановится ли такой подход на уровне заявлений, или бизнес-модели на основе миссий и ценностей действительно изменят облик банковской отрасли.

7. Банки начинают жертвовать комиссионным доходом для выстраивания более доверительных отношений с клиентами
Комиссионные доходы банков продолжают снижаться в долгосрочной перспективе. В 2004 году непроцентные доходы составляли 46% всех операционных доходов американских банков — сегодня эта цифра снизилась до всего 30%. Это падение было бы еще более существенным, если бы клиенты банков не принимали неэффективных решений в области платежей. Однако сегодня финтех-компании и другие новые игроки рынка используют искусственный интеллект для того, чтобы сократить количество «плохих решений», из-за которых клиенты переплачивают. Наступивший 2020 год приблизит нас к ответу на вопрос, готовы ли крупные банки отказаться от комиссионного дохода в пользу создания доверия между клиентом и банком. Так поступает, например, онлайн-банк Bo, созданный британской финансовой группой RBS, который помогает клиентам платить меньше, минимизируя неэффективные траты и неграмотные финансовые решения.

8. Наступает время тщательно следить за качеством кредитов
Качество кредитных портфелей 200 крупнейших банков мира было наилучшим в 2014 году, однако с этого момента постепенно снижается: объем убытков от обесценения активов повышается на несколько процентных пунктов каждый год. Эта тенденция усиливается на фоне завершения благодатных макроэкономических условий на глобальном уровне. По прогнозам, убытки от обесценения будут расти с ежегодными темпами на уровне 5-6% до 2022 года. Актуальный вопрос 2020 года в том, насколько структурные изменения, произошедшие в мировой финансовой отрасли после «Великой рецессии 2008 года», смогут повлиять на эти цифры.

9. Изменяется роль цифровых валют
Цифровая валюта Facebook Libra была одним из самых интересных бигтех-экспериментов 2019 года. Тем не менее, несмотря на активное продвижение, цифровые валюты оставались в стороне от основных финансовых сервисов, и рассматривались в основном как спекулятивный актив. В 2020 году ситуация может измениться: Народный банк Китая после 5 лет разработки готовится запустить собственную цифровую валюту. Сегодня в большинстве развитых экономик есть два вида денег: наличные купюры и банкноты в обращении и записи на счетах банков. В 2020 году мы можем увидеть третий: токенизированные валюты, эмитированные центральным банком, которые используются как средство расчетов между партнерами.

10. Новые игроки рынка откажутся от термина Challenger («бросающий вызов»)
В 2019 году Accenture выявила тенденцию на отказ от термина «платформа», так из-за постоянного употребления в разных значениях он потерял свой смысл. В 2020 году то же происходит с популярным в англоязычных источниках термином «challenger» в отношении альтернативных игроков. Он не описывает весь спектр новых игроков рынка, количество и роль которых на рынке уже существенно увеличились. Поэтому аналитики Accenture рекомендуют не использовать это термин в стратегических документах банков, а использовать слова, более точно описывающие бизнес-модели игроков.

Мария Гусева, директор практики управленческого консалтинга для финансового сектора Accenture в России, отмечает, что не все тренды, которые проявляются на глобальных рынках, станут заметны в России уже в этом году: «Это связано с конкурентным ландшафтом и регуляторной спецификой рынка. Если поиск новых источников прибыли за счет цифровизации и практическое применение технологий искусственного интеллекта стоят на повестке многих российских банков уже не первый день, то тренды на передел рынка в пользу необанков, рост M&A (если не учитывать поглощения санируемых игроков), и банкинга «на основе ценностей» для нашего рынка менее актуальны».

Бакалавриат «Финансовые рынки и цифровые технологии»

В современных условиях формирования цифровой экономики, информация и потоки данных становятся основным товаром финансовых рынков, поскольку это ключ к понимаю происходящего, способ предсказания будущего и выбору правильных вариантов развития.

Программа нацелена на подготовку конкурентоспособных специалистов, отвечающих технологическим вызовам, способных предлагать инновации и изменения в бизнес-моделях, принимать ответственные решения по инвестированию.

 

Особенности программы

Особенности программы:

• Знания по применению технологий ИИ на обучающей платформе CraftTalk в формате «песочницы», где студенты в групповом формате могут попрактиковаться в создании собственных чатов и ботов по различным тематикам.
• Знания о технологиях в области ИИ и SaaS (облачных) платформ в разрезе трендов российской и мировой экономики.
• Совместная работа с бизнес-экспертами над бизнес-проектами в формате интерактивного общения.
• Развитие лидерских способностей.
• Сертификация в ЦОК СПКФР.
• Возможность получить сертификат IUG (Женева)/ или пройти обучение по программе 3 дипломов совместно с IUG (Женева) и University of Plymouth (Великобритания).
• Сочетание фундаментальных и прикладных знаний, владение многопрофильными компетенциями, в том числе поведенческими.

Какие навыки вы получите?

Какие навыки вы получите?

• Проводить мониторинг и исследование конъюнктуры рынка банковских услуг, рынка ценных бумаг, иностранной валюты для подбора финансовых услуг в интересах потребителя
• Анализировать, интерпретировать и оценивать финансовое состояние организации
• Проводить анализ состояния финансовых рынков, в том числе, рынка производных финансовых инструментов.
• Анализировать ценовые предложения рынка, определять объемы финансирования, мониторить выполнения финансовых контрактов
• Консультировать в области применения стратегии инвестирования на финансовом рынке
• Применять ИТ технологии и навыки программирования в профессиональной деятельности

Профилирующие дисциплины

Профилирующие дисциплины:

• Финансовые рынки и институты
• Цифровые финансы и банки
• Стратегия инвестирования на финансовом рынке
• Моделирование бизнес-процессов в цифровой среде
• Платежные системы и технология блокчейн
• Комплаенс-контроль финансовых организаций

 

Мнение студентов и преподавателей о программе «Финансовые рынки и цифровые технологии»:

ИСО — Финансовые услуги для всех

Деньги заставляют мир двигаться, по крайней мере так гласит поговорка. И в наши дни такая ситуация может быть катастрофой для тех, кто не только имеет мало денег или вообще не имеет их, но и не имеет доступа к формальному финансовому сектору, который включает в себя такие финансовые услуги, как банковское дело, банковские счета, доступ к кредитным и финансовым продуктам. Финансовые услуги являются основой, от которой зависят многие из нас, как частные лица, так и предприятия, в связи с необходимостью обеспечения достойной жизни.

Общедоступность финансовых услуг рассматривается как фактор, способствующий достижению 17 Целей устойчивого развития Организации Объединенных Наций (ЦУР). Например, ЦУР 1 призвана покончить с бедностью во всех ее формах, а доступ к регулируемой финансовой системе будет иметь большое значение для оказания помощи наиболее уязвимым слоям населения, ежедневно подвергающим риску свою жизнь в попытках заработать на нее. Группа Всемирного банка считает финансовую доступность фундаментальным фактором для всеобщего благосостояния, и поэтому она поставила глобальную цель по ее достижению к 2020 году.

Парадоксально, но именно те люди, которые испытывают наибольшие трудности с приобретением банковских услуг, могут извлечь из них наибольшую выгоду. Например, занятые бедные имеют тенденцию получать неофициальный доступ к кредитам через ломбарды и кредиторов, которые могут взимать непомерные процентные ставки, намного выше, чем те, которые указаны в официальных коммерческих банках. Более того, им также часто не хватает финансовой грамотности, позволяющей осуществлять своевременное планирование и расширение своих предприятий. Финансовая грамотность может быть последним шансом для того, чтобы выбраться из нищеты.

Неравномерное распределение

People queue for money at a bank in Khartoum, Sudan.

Хотя цифровизация с распространением интернета и повсеместным использованием смартфонов сыграла большую роль в избавлении людей от нищеты, движение к финансовой интеграции происходит неравномерно, а в некоторых странах прогресс идет медленными темпами. Согласно отчету Всемирного банка (Global Findex за 2017 год) около 1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире все еще не пользуются услугами банка. И это не просто проблема для развивающихся стран. Например, почти 40 миллионов граждан только в Европейском союзе до сих пор не имеют банковского счета.

Однако, по данным Global Findex, почти половина незарегистрированного населения мира проживает в Бангладеш, Китае, Индии, Индонезии, Мексике, Нигерии и Пакистане. Многие из данной категории – это женщины, проживающие в бедных сельских районах, а также так называемые микропредприниматели, мелкие торговцы продуктами питания и напитками, которые держат свои деньги дома спрятанными в банках и мешках, допуская при этом соответствующие риски. И хотя мобильные технологии завоевывают более бедные регионы, что стимулирует в 2017 году разработку серии стандартов ISO 12812, призванных обеспечить безопасные финансовые услуги для более широкой аудитории, все же для многих людей хранение денег дома остается более безопасным способом.

Финансовый кризис 2008 года стал причиной для подрыва доверия общественности к финансовой системе и банковскому сектору, и спустя десять лет уровень доверия не повысился. Как могут помочь стандарты ИСО? Одним из ключевых специалистов по этим вопросам является Стефан Вольф (Stephan Wolf), главный исполнительный директор Глобального фонда идентификации юридических лиц (GLEIF) и сопредседатель технической консультативной группы ИСО/ТК 68, Финансовые технологии (ISO/TC 68 FinTech TAG), созданной техническим комитетом ИСО/ТК 68, Финансовые технологии, для налаживания диалога с финансовыми учреждениями и регулирующими органами. «Доверие начинается с открытости личности, – отмечает он. – А глобальная идентичность является отправной точкой для стимулирования и процветания экономик всего мира».

Вопрос идентичности попал в заголовки в 2016 году с выпуском Панамских газет. Расследование, проведенное Международным консорциумом журналистов–расследователей (ICIJ) в сфере оффшорных финансов, выявило варианты уклонения от уплаты налогов и отмывания денег и показало, как богатые используют секретные оффшорные налоговые режимы. До сих пор, по данным ICIJ, во всем мире было взыскано более 1,2 миллиарда долларов США в виде непогашенных налогов и штрафов.

Идентичность, которой доверяют

Для развивающихся стран, по мнению Вольфа, одной из многих проблем является отсутствие надежной идентификации для малых и средних компаний и тех лиц, которые действуют в качестве предпринимателей для этих компаний, чтобы знать, с кем Вы ведете бизнес. «Во многих развивающихся странах, – отмечает он, – более 50% экономической деятельности ведут незарегистрированные компании – предприятия, которым не хватает прозрачности и идентичности. Они по-прежнему отрезаны от таких основных услуг, как цепочки поставок и платежи. В такой ситуации повышается уязвимость к коррупции и взяточничеству, экономическому спаду и сильной зависимости от помощи в целях развития».

Далее он поясняет, что Глобальная система идентификации юридических лиц (LEI) предназначена для однозначной идентификации участников финансовых операций: «Инициированная G20, Глобальная система идентификации юридических лиц, предоставляет уникальную схему идентификации в качестве открытого общественного блага. Она доступна и бесплатна для всех».

«Исследования GLEIF показывают, что общепринятый на глобальном уровне подход, основанный на широком внедрении LEI, позволит устранить сложность деловых операций, обеспечит возможность проведения количественной оценки для фирм, предоставляющих финансовые услуги, и приведет к финансовой интеграции», – отмечает Вольф. Он также добавляет, что ИСО является неотъемлемой частью данного подхода, поскольку LEI является стандартом ИСО (ISO 17442).

Другой эксперт, Робин Дойл, управляющий директор Управления по вопросам регулирования в JP Morgan и активный член сообщества ИСО/ТК 68, подчеркивает важность установления доверия формирования проблемы обеспечения гарантии идентичности для одного миллиарда людей, которые не имеют никаких юридических/правительственных полномочий. «Как было задокументировано в глобальной базе данных Global Findex Database 2017, барьеры на пути финансовой интеграции включают отсутствие необходимой документации, финансовые учреждения, расположенные слишком далеко, высокую стоимость открытия счетов и отсутствие доверия», – отмечает она. Такие проблемы требуют новаторского мышления и новых подходов, позволяющих населению выйти на финансовые рынки.

Подконтрольные учреждения

Дойл отмечает, что финансовые институты являются строго регулируемыми организациями и регистрация клиентов требует строгого соблюдения законов и выполнения правила «знай своего клиента» (KYC). «Риск соответствия высок, если текущие правила не соблюдаются», – отмечает она. Помимо правил она выделяет то, что способность однозначно проверять подлинность личности является ключом к предотвращению доступа преступников к финансовой системе для таких гнусных целей, как отмывание денег, терроризм и торговля людьми.

Поиск новых и новаторских способов проверки личности может помочь финансовым учреждениям решить данную проблему. Дойл отмечает, что новые подходы могут включать в себя отказ от сбора традиционных правительственных документов. Она также ссылается на растущее использование смартфонов при недостаточном обслуживании населения например, не используется возможность цифрового отпечатка человека в качестве средства идентификации и проверки.

Действительно, по мере того как мир все глубже погружается в эпоху Четвертой промышленной революции, и экономика становится все более цифровой, вопрос идентичности приобретает все большее значение. Вольф объясняет, что никто не знает, какие компании существуют в мире и как они связаны между собой. Это достаточно большая проблема, отмечает он, для регулирования, исследований, разрешения, прозрачности и базовой эффективности бизнеса. Он подчеркивает, что сделки между деловыми партнерами будут осуществляться в режиме реального времени, и предупреждает, что без надежной системы идентификации было бы практически невозможно управлять бизнесом. Он также говорит: «Если посмотреть за рамки финансовых услуг, GLEIF убежден, что LEI может служить в качестве «проводника данных» для продвижения идентификации цифровых объектов и упрощения идентификации в цифровую эпоху».

По мнению Дойл, очевидно, что подходы к внедрению и KYC должны быть одобрены регулирующими органами. Если бы это было так, отмечает она, банки могли бы получить доступ к финансовой системе и быть надежным источником проверки личности для них.

Гармонизированный подход

Она, как и Вольф считает, что ИСО должна играть четкую роль. Она отмечает работу в недавно созванной рабочей группе РГ 7 ИСО/ТК 68 по решению проблем обеспечения идентичности для физических лиц и добавляет, что ИСО может продвигать согласованный подход с использованием открытых стандартов в поддержку широкого разнообразия режимов идентичности, обеспечивающих последовательность и совместимость подходов, применяемых странами во всем мире. В работе ИСО, по ее словам, необходимо будет учитывать не только традиционные средства идентификации, но и установление принципов и стандартов, которые будут поддерживать финансовую интеграцию и формирующуюся цифровую экономику.

ИСО также сотрудничает с Международным союзом электросвязи (МСЭ) при разработке стандартов на Безопасное поведение в сфере цифровых финансовых услуг (DFS). Обе организации работают над различными стандартами безопасности цифровых финансовых услуг, причем ИСО уделяет больше внимания финансовым услугам, а МСЭ – техническим стандартам, связанным с базовой телекоммуникационной инфраструктурой и приложениями. Виджай Мори (Vijay Mauree) является главным координатором DFS в Бюро стандартизации МСЭ и координирует вклад МСЭ в Глобальную инициативу по обеспечению финансовой интеграции (FIGI) – совместной программы, возглавляемой МЭС, Группой Всемирного банка и Комитетом по платежам и рыночной инфраструктуре Фонда Билла и Мелинды Гейтс.

Мори поясняет, что в рамках FIGI, МСЭ возглавляет рабочую группу по безопасности, инфраструктуре и доверию, которая состоит из четырех направлений работы: безопасность, технология распределенной бухгалтерской книги, качество обслуживания и доверие. Деятельность рабочей группы в области кибербезопасности помогает органам финансового сектора лучше понимать угрозы, цели, риски и последствия кибератак, а также использовать адекватные инструменты, направленные на повышение уровня кибербезопасности. Мори отмечает: «Технические отчеты, подготовленные рабочей группой, стимулируют новую работу в наших экспертных группах по стандартизации, исследовательских комиссиях МСЭ».

Мори также был координатором инициативы МСЭ по цифровой фиатной валюте (DFC), цифровой валюте, санкционированной и выпущенной центральным банком страны. Инициатива была завершена в июне 2019 года с предоставлением семи технических отчетов, детализирующих требования DFC, поскольку они касаются регулирования, технической и деловой динамики безопасности. Отчеты также будут использоваться в работе по стандартизации исследовательских групп МСЭ, объясняет Мори. Он отмечает, что высокоразвитые страны проводят экспериментальные программы DFC для обеспечения того, чтобы их центральные банки сохраняли власть над управлением денежными средствами по мере сокращения использования наличных денег. «Развивающиеся страны, в которых проживает население, не имеющее доступ к банковским счетам, видят значительный потенциал для того, чтобы DFC способствовала расширению доступа к финансовым услугам. ИСО также участвовала в нашей деятельности DFC, чтобы поделиться опытом, который проводится на ее уровне в этой области», – говорит он.

Борьба с нестабильностью

В сфере цифровых финансовых услуг Мори отмечает, что одним их самых больших рисков и вызовов для достижения всеобщей финансовой доступности является неопределенность, которая может существовать в межсекторальной сфере регулирования и надзора DFC. «Регулирующие органы DFC должны создать благоприятную среду для финансовой доступности. Для этого им необходимо разработать политику и нормативные акты, которые будут стимулировать инновации, продвигать конкурентные рынки и обеспечивать эффективное и устойчивое предоставление высококачественных финансовых услуг.

Помимо обеспечения защиты потребителей от недобросовестных практик, особенно бедных, регулирующие органы должны обеспечить эффективное управление рисками, создаваемыми новыми поставщиками и бизнес-моделями, для поддержания стабильности финансового сектора».

Правительства призваны сыграть ключевую роль в ликвидации разрыва в финансовой доступности. По данным Мори, только 25% развивающихся стран обрабатывают свои денежные операции и социальные пособия в электронном виде. «Поэтому важно, чтобы правительства создавали политические условия, поощряющие цифровую финансовую доступность, – отмечает он. – Например, на Филиппинах регулирующий орган быстро разрешил использовать цифровые платформы, которые могут быть использованы правительством и частным сектором для предоставления услуг, осуществления сделок со своими партнерами и широкой общественностью, для привлечения большего числа людей в финансовую систему».

Был достигнут определенный прогресс. Всемирный банк отмечает, что распространение интернета и быстрый рост цифровых технологий ускорили рост финансовой доступности во всем мире. Предоставление доступа к основной финансовой системе позволяет им направлять свои сбережения в инвестиции, покупать страховые продукты, которые защищают их в периоды риска и плохого состояния здоровья, а также оплачивать образование своих детей.

Стандарты ИСО имеют большое значение для обеспечения того, чтобы отдельные лица и компании могли пользоваться преимуществами ответственного и устойчивого финансового охвата, помогая миру двигаться в одном направлении.

Технические тренды финансовой индустрии 2021

Технологии всегда влекли за собой перемены, и в сочетании с быстро меняющимися нуждами потребителей они способны трансформировать отрасли. Страхование, финансовые услуги и связанные с ними сектора получат выгоду от внедрения ключевых технологических инноваций в 2021 году.

Технологии в любой форме всегда были движущей силой перемен, и в нынешние неопределенные времена это особенно актуально. Никогда раньше потребители не полагались так сильно на умные технологии: для связи друг с другом, выполнения повседневных задач и взаимодействия с бизнесом. И никогда раньше компании из разных отраслей не сталкивались с такой острой необходимостью адаптации. Исследования McKinsey показывают, что пандемия COVID-19 значительно (до семи лет) ускорила внедрение новых технологий. Но как выглядит это ускорение, и что еще впереди? Как ваш бизнес может идти в ногу со временем? Чтобы ответить, посмотрим, как технологии будут продолжать влиять в 2021 году в нескольких ключевых секторах: страхование, инвестиции, рынки капитала и финтех.

1. Тренды страхования

Начнем со страхования — одной из наиболее консервативных отраслей, которая традиционно опасается технологических тенденций. Пандемия COVID-19 во многом изменила положение дел в страховой индустрии, а 2021 год принесет в отрасль беспрецедентный объем инвестиций. Но вместе с новыми инвестициями приходит и особое внимание к оптимизации затрат — все это создает импульс для стартапов в области страховых технологий (Insurtech) — компаний, которые используют технологии для операций, изначально выполняемых только людьми. Согласно отчету CB Insights, финансирование Insurtech увеличилось на 52 % со II по III квартал 2020 года.

Цифровизация

В 2021 году ожидается значительный рост финансирования и внедрения Insurtech, во многом благодаря растущему спросу на цифровые страховые услуги и со стороны бизнеса, и со стороны потребителей: по данным отчета ACORD, с 2015 года процент потребителей, взаимодействующих со своими страховщиками посредством цифровых каналов, увеличился вдвое в мировом масштабе. Исследование JD Power’s показывает, что с 2017 года использование цифровых каналов связи страхователями в категории «страхование имущества и страхование от несчастных случаев» (P&C) увеличилось на 18 %.

Даже после того как угроза пандемии утихнет, потребители будут продолжать использовать цифровые каналы, поскольку они просто более удобны, а бизнесы станут полагаться на более эффективные и экономичные технологии. Поэтому в следующем году мы увидим рост цифровизации в страховании, администрировании политики и обработке страховых случаев. Мы увидим и рост тенденции страхования на основе использования и для личных, и для коммерческих направлений, в соответствии с растущими ожиданиями по кастомизации.

Оптимизация процесса

Но в модернизации нуждаются не только услуги, ориентированные на клиентов. Оптимизация внутренних процессов тоже может уменьшить расходы — развивающиеся страховые компании будут уделять этому особое внимание. Как утверждает консалтинговое агентство Novarica, «от 15 до 25 % страховщиков, в зависимости от сегмента, увеличивают инвестиции в технологии больших данных, искусственный интеллект, машинное обучение, аналитику неструктурированного текста, сенсоры и дроны». Многие решили перейти в облако, и многие сделают это: облачные процессы обеспечивают доступ к новейшим технологиям при одновременном снижении затрат.

2. Тренды управления инвестициями

Эпидемия нанесла ущерб экономике и спровоцировала нестабильность на финансовых рынках по всему миру, и из-за этого в 2021 году финансирование новых технологий управления инвестициями, скорее всего, будет неравномерным. Люди все больше избегают риска, и это окажет огромное влияние отрасль в целом. Некоторые компании будут стремиться сэкономить за счет минимизации расходов на IT, в то время как другие увеличат инвестиции в технологии, чтобы занять лидирующие позиции после окончания пандемии.

Фирмы, которые инвестируют в технологии, вероятно, будут исследовать несколько ключевых областей, включая передовые технологии управления данными, поисковую аналитику на основе ИИ, разработку платформ и API. Давайте рассмотрим каждую более подробно.

Управление данными

К началу 2020 года большинство инвестиционных менеджеров так или иначе уже использовали облако, но немногие в полной мере использовали его возможности. Ожидается, что в 2021 году это изменится, поскольку многие организации начнут миграцию в Snowflake, Amazon Redshift или Azure DataExplorer. Эти новые платформы используют все аспекты масштабируемости облака и возможности обмена данными. Эта миграция также повысит интерес к облачным продуктам ETL, таким как Matillion. Дни лишь поверхностного внедрения облачных возможностей остались в прошлом — компании будут стремиться к оптимизации везде, где это возможно.

Поисковая аналитика

Еще одна новая тенденция — поисковая аналитика. В 2020 году все привыкли использовать вездесущую поисковую систему Google, чтобы найти ответы на все мыслимые вопросы. Однако обычный поиск в Google не может найти корпоративный отчет, который вы подготовили по компании в прошлом квартале. Но, к счастью для корпоративных пользователей, новые продукты могут помочь агрегировать корпоративным данным и обеспечить должную навигацию. В настоящее время в этом сегменте лидируют поисковые системы, использующие естественный язык, такие как ThoughtSpot и Coveo. В 2021 году мы ожидаем более широкого внедрения этих и связанных с ними технологий и растущего интереса к продуктам, обеспечивающим единую точку доступа для всех корпоративных данных. Опять же, эти тенденции значительно повлияют на эффективности работников.

Разработка платформы

Наконец, существует проблема устаревшей инфраструктуры. На момент написания у большинства инвестиционных менеджеров все еще есть специальные инфраструктуры, создаваемые естественно в течение многих лет, и часто посредством слияний и поглощений.

В более крупных компаниях это часто приводит к дублированию функций и огромному увеличению затрат на IT и соблюдение нормативных требований. Сложная инфраструктура приложений неудобна и корпоративным пользователям, поскольку им необходимо переключаться с одного приложения на другое для выполнения задач.

Мы ожидаем, что в течение 2021 года будет сохраняться интерес к разработке и согласованию платформ, чему будут способствовать инновационные продукты для создания платформ типа OpenFin и Beacon. Это будет самый большой и, возможно, самый значительный шаг к рентабельности и эффективности, который инвестиционные менеджеры могут сделать в 2021 году.

3. Тренды на рынках капитала

Компании, работающие на высококонкурентных рынках капитала, часто одними из первых внедряют новые технологии, чтобы обогнать конкурентов, но они сталкиваются с довольно большими трудностями из-за постоянного взаимодействия со старыми системами. Поэтому стремление к улучшению в прошлом приводили к неоднозначным результатам в отрасли в целом. Но в 2021 году инвестиции в технологии удвоятся, поскольку компании будут стремиться сохранить свою актуальность и продвинуть сектор в XXI век. В частности, особое внимание будет уделено переходу на облачные платформы, простоте и модульности, инвестициям в автоматизацию. Давайте рассмотрим это подробнее.

Переход в облако

В наши дни все работают в облаке, но для серьезной торговли по-прежнему требуется услуга колокейшна, предоставляемая фондовой биржей. Кроме того, продукты с рыночными данными еще не полностью перешли в облако. Мы ожидаем, что ситуация начнет меняться в 2021 году, когда фондовые биржи и поставщики рыночных данных начнут переход к облачным сервисам и низколатентному доступу из облака. Этот переход также предполагает отказ от проприетарных технологий в пользу более новых систем типа Snowflake, которые постепенно становятся стандартом управления данными в облаке.

Простота и модульность

Многие популярные торговые приложения устарели и требуют серьезной доработки, чтобы упростить работу конечного пользователя. Крупные поставщики торговых технологий стремятся сделать торговые интерфейсы более модульным, следовательно, более гибкими для конечных пользователей, которые хотят сочетать свои любимые компоненты и создавать идеальную торговую рабочую станцию ​​по своему усмотрению. И простота, и модульность вполне достижимы, но требуют инвестиций в современный фронтенд-стек, команды UX, микроинтерфейсы и полезные платформы, такие как Openfin.

Автоматизация

Наконец, уже состоявшиеся участники рынков капитала собираются продолжить инвестировать в автоматизацию в течение 2021 года. Процессы ручного ввода данных и несвязанные инфраструктуры приложений уходят в прошлое, в то время как продолжается переход на открытые платформы и стандартизованные API. В 2021 году продолжатся масштабные инвестиции в RPA.

4. Тренды финтеха

Как и ожидалось, что в течение 2020 года в секторе финтеха продолжался быстрый рост и инновации. В значительной степени это было продолжением тенденций, по крайней мере, последних пяти лет. Молодое поколение клиентов продолжает избегать традиционные финансовые институты или отказывается от них в пользу полностью цифровых банков и встроенных финансовых услуг. В ответ традиционные финансовые учреждения пытаются конкурировать, увеличивая темпы инноваций и цифровизации различными способами, что продлится и в 2021 году.

Цифровизация процессов

Как и во многих других отраслях, кризис COVID-19 подлил масла в огонь финтех-цифровизации. До кризиса самая большая потребность в цифровизации для устоявшихся финансовых учреждений —преобразование клиентского опыта для повышения показателей долгосрочного удержания клиентов. Но когда начался кризис, компании внезапно столкнулись с острой необходимостью трансформации своей деятельности и адаптации к работе в удаленной среде, где службы поддержки клиентов и бэк-офисы должны переместиться из филиалов и центров обслуживания клиентов в спальни и гостиные. Эта трансформация дала понять даже самым консервативным руководителям, что их организации больше не могут позволить себе игнорировать необходимость внедрения изменений, и в результате во всей экосистеме финтеха сейчас появились огромные возможности.

Модернизация платформы

Мы также ожидаем, что в 2021 году авторитетные финансовые учреждения возобновят усилия по преобразованию и модернизации бизнес-моделей и операций. Для этого им придется либо обойти свои существующие базовые системы в пользу современных платформ, созданных с нуля, либо окружить свои базовые платформы множеством финтех-решений для индивидуальных клиентов и предприятий.

Многие финансовые организации настолько отстают в технологической трансформации, что будут вынуждены сотрудничать с новым поколением игроков на рынке финансовых услуг, которые могут предложить решения white label. Мы уже были свидетелями, как банки сотрудничали со стартапами в области цифрового кредитования, чтобы предлагать клиентам решения в области цифрового банкинга.

Искусственный интеллект (AI) и машинное обучение (ML)

Наконец, финансовые учреждения продолжат активно инвестировать в современные платформы данных и технологии AI/ML, которые имеют решающее значение для обеспечения современного клиентского опыта, например, чат-боты и персонализация. Цифровизация взаимодействия с клиентами также потребует от финансовых учреждений уделять больше внимания кибербезопасности, подходу KYC и выявлению мошенничества, где важную роль играют данные и технологии AI/ML.

Растущая угроза для данных

Несмотря на эти усилия, банки и другие финансовые учреждения будут продолжать сталкиваться с серьезными проблемами. Кроме высококонкурентных финтех-стартапов, существует угроза со стороны крупных социальных сетей и розничных игроков: Facebook, Google, Apple и Amazon — которые продолжают экспансию на рынке финансовых услуг.

Сидя на горе клиентских данных — демографические, интересы, предпочтения, платежи — эти социальные медиакомпании обеспечивают себе значительное информационное преимущество перед финансовыми учреждениями, которым придется решать эти проблемы, сотрудничая друг с другом и заключая партнерства с игроками финтех-сектора, которые могут помочь финансовым учреждениям преодолеть информационную асимметрию.

5. Тренды в сфере платежных технологий

Платежные технологии — невидимая, но жизненно важная часть нашего современного мира, и область их применения будет продолжать расширяться в 2021 году. Еще долго после окончания пандемии потребители будут использовать удобные мобильные и онлайн-способы оплаты, к которым сейчас привыкают, поэтому у отрасли — огромный потенциал. В 2021 году ее развитие будет сосредоточено в нескольких ключевых направлениях.

Использование AI/ML для повышения безопасности

Уровень мошенничества по-прежнему удивительно высок, отчасти из-за внезапного бума онлайн-транзакций. Исследование Experian показывает, что во время последнего карантина количество случаев мошенничества увеличилось на 33 %, поскольку компании старались перевести операции в онлайн для удовлетворения потребностей клиентов. Многие сделали это, не приняв надлежащих мер безопасности, и хакеры извлекли из этого выгоду.

Таким образом, в 2021 году, ожидается пристальное внимание к информационной безопасности, в основе которой в наши дни лежит искусственный интеллект. Системы AI интеллектуальны, адаптивны, обладают способностью и обнаруживать, и блокировать возможные нарушения безопасности, а также корректировать ответные действия в режиме реального времени. Кроме того, с помощью машинного обучения платежные компании могут анализировать больше данных, чем когда-либо, быстрее и глубже, чтобы выявить новые тенденции мошенничества. В совокупности эти инструменты обеспечивают уровень надежности, необходимый потребителям и бизнесам для транзакций электронной торговли.

Миграция в облако

Многие компании уже переходят на облако, но все еще есть множество банков и финансовых компаний с устаревшими системами, которые только сейчас осознают острую необходимость миграции. Потребители уже отдают предпочтение платежным системам, которые могут использовать на телефонах, и которые работают в соответствии с системами EFTPOS (обеспечивая интеграцию с Google Pay, Alipay, Apple Pay и т. д.), а это просто невозможно без облака. Кроме того, дополнительных преимуществ безопасности использования облака достаточно, чтобы получить одобрение регулирующих органов, что делает это решение выигрышным для команд по обеспечению соответствия во всем мире.

DLT / Блокчейн

Простая и незыблемая природа блокчейна сделала его неотъемлемой частью платежной индустрии. Недорогой и безопасный метод давно вышел за рамки своей первоначальной цели поддержки биткойнов, и его потенциал безграничен. В 2021 году ожидается развитие двух основных направлений связанной с блокчейном деятельности: услуги обработки международных платежей (включая межбанковские переводы) и приложения для финансирования торговых операций. Сейчас в этих областях используются старые медленные и дорогие системы, которые наносят ущерб и потребителям, и бизнесам, поэтому требуют серьезного улучшения.

Открытые API

Наконец, API будут выполнять важную функцию в преобразовании интеракций: между разными аспектами одной и той же организации, между разными организациями и между отраслями. В прошлом платежная индустрия строго контролировала сквозную доставку, но распространение умных устройств в сочетании с давлением регулирующих органов для открытия рынков сторонним поставщикам поставило под угрозу их стандартный подход. Финансовые провайдеры должны найти способ стать более гибкими, и ключ к этому — открытые API. Открытый банкинг — всемирное явление, которое, как ожидается, продолжит расширяться в 2021 году, и без открытых API платежные системы окажутся в стороне от глобального тренда.

2021 год будет годом стремительных перемен

Несложно увидеть некоторые общие черты технологических тенденций в разных отраслях, и несложно понять, почему. Пандемия заставила сосредоточить внимание на цифровизации, безопасности, эффективности и интеграции между платформами и отраслями, и те, кто не сможет модернизировать процессы, инфраструктуру и программное обеспечение в 2021 году для удовлетворения этих потребностей, наверняка пострадают. Забудьте о конкурентоспособности — без базовых улучшений доступности и оптимизации затрат компании обречены на постоянную борьбу за выживание.

Ассоциация «Финансовые инновации» — Объединение участников финансового рынка и платежной индустрии РФ для консолидации, продвижения и защиты интересов участников

Мы хотим сделать финансовые инновации удобными,
доступными и безопасными для потребителей
и эффективными для участников рынка

Вступить в АФИ

Цель Ассоциации

— объединение участников финансового рынка и платежной индустрии Российской Федерации для консолидации, продвижения и защиты интересов участников, оказания нормотворческой, информационной и технологической поддержки развития и оказания участниками финансовых и смежных услуг.

• Защита интересов

  Представление и защита интересов участников АФИ при взаимодействии с регуляторами, органами государственной власти, общественными и иными организациями, как в России, так и за рубежом

• Продвижение услуг

  Возможность эффективного обмена участниками АФИ информацией и персональными пакетными предложениями о доступных к внедрению финансовых инновациях, в том числе в платежной индустрии; организация; целевое продвижение услуг участников АФИ на специальных мероприятиях

• Законодательная экспертиза и нормотворческие инициативы

  Участие в комитетах и рабочих группах в целях выработки предложений по внесению изменений в законодательные и нормативные акты

• Информационная
  поддержка

  Еженедельный информационный бюллетень; получение книг, пособий и аналитических материалов; обучающие семинары; курсы повышения квалификации

Проектная деятельность

Работа Ассоциации строится на проектных принципах

Направление исследований и информации

Направление нормотворчества

Новости

24.11.2021

Вебинар по новой Инструкции Банка России № 204-И

Подробнее

18.11.2021

Деловая Евразия в новой реальности

Подробнее

16.11.2021

Обсуждение доступности финансовых услуг

Подробнее

11.11.2021

Подкомиссия РСПП по финансовым инновациям

Подробнее

28.10.2021

Проблемы расчетов с использованием блокчейн

Подробнее

27.10.2021

Заседание платежной подкомиссии РСПП

Подробнее

11.10.2021

ООО «АйтиКом» — новый участник Ассоциации

Подробнее

07.10.2021

Территория финансовой безопасности

Подробнее

29.09.2021

Обсуждение Стратегии развития финрынка 2030

Подробнее

28.09.2021

Вопросы реализации проектов развития бизнеса в Дальневосточном федеральном округе

Подробнее

27.09.2021

Опубликована статья «Техничное решение»

Подробнее

23.09.2021

Заседание подкомиссии РСПП по валютной политике и валютному контролю

Подробнее

15.09.2021

Общественный совет при ФНС России

Подробнее

30.08.2021

Субсидирование МСП через инвестиционные платформы

Подробнее

25.08.2021

Приветствуем нового участника Ассоциации

Подробнее

10.08.2021

Открытые банковские платформы и Open API

Подробнее

25.07.2021

Основные направления развития финансового рынка

Подробнее

15.07.2021

Круглый стол по тематике экосистем

Подробнее

01.07.2021

Номинальный счет — иметь или не иметь?

Подробнее

30.06.2021

Вебинар по платежным агрегаторам

Подробнее

30.06.2021

Заседание Общественного совета при Федеральном казначействе

Подробнее

22.06.2021

Подкомиссия по валютной политике и валютному контролю

Подробнее

18.06.2021

Как видит финансовый рынок стратегию своего развития?

Подробнее

15.06.2021

Лучшая банковская программа для МСП

Подробнее

11.06.2021

Круглый стол № 4: Регулирование финансовой отрасли

Подробнее

10.06.2021

ECOSYSTEMS-2021. РАЗВИТИЕ ЦИФРОВЫХ ЭКОСИСТЕМ СЕРВИСОВ

Подробнее

08.06.2021

Опубликована статья о цифровых валютах центральных банков

Подробнее

03.06.2021

Банковские платежные агенты. Из агентов в конкуренты?

Подробнее

31.05.2021

Безопасность в микрофинансировании. Новая реальность

Подробнее

28.05.2021

III Съезд Ассоциации банков России

Подробнее

28.05.2021

Заседание РГ по застройщикам в РСПП

Подробнее

17.05.2021

Портфельные инвестиции для частных лиц

Подробнее

05.05.2021

«Безопасность в микрофинансировании. Новая реальность»

Подробнее

20.04.2021

XIX Всероссийская лизинговая конференция

Подробнее

19.04.2021

Обсуждение в ТПП РФ Стратегии развития финрынка России

Подробнее

12.04.2021

Подкомиссия РСПП по платежно-расчетным системам и технологиям

Подробнее

25.03.2021

Общее собрание членов Ассоциации

Подробнее

22.03.2021

Отчетное заседание Совета ТПП РФ

Подробнее

19.03.2021

Рейтинг «ТОП-1000 российских менеджеров»

Подробнее

18.03.2021

Исследование удобства и доступности переводов через СБП

Подробнее

16.03.2021

Развитие института квалификационных требований на российском финансовом рынке

Подробнее

16.03.2021

Заседание Подгруппы 13 «Платежные услуги»

Подробнее

12.03.2021

Заседание Консультативного совета

Подробнее

09.03.2021

Инициативы участников рынка по группе «Платежные услуги»

Подробнее

05.03.2021

ООО НКО «МОБИ.Деньги» — новый член Ассоциации

Подробнее

25.02.2021

Заседание РГ по финансированию застройщиков и ипотеке

Подробнее

25.02.2021

Как и какие продукты банки создают и развивают?

Подробнее

18.02.2021

Уральский форум 2021 «Электронный банкинг и платёжные технологии»

Подробнее

15.02.2021

Совершенствование допуска на финансовый рынок

Подробнее

01.02.2021

Электронный банкинг и платежные технологии — 2021. Уральский Форум

Подробнее

28.01.2021

Повышение роли национальных валют ЕАЭС в международных расчетах

Подробнее

28.01.2021

Разморозка финансового сектора после пандемии: регулирование и точки роста

Подробнее

22.01.2021

Инновационная стратегия: разработка и реализация

Подробнее

21.01.2021

Инвестиции для бизнеса: курс на победу

Подробнее

15.01.2021

Онлайн-сессия «Деньги для бизнеса»

Подробнее

23.12.2020

Банковские сервисы для самозанятых

Подробнее

17.12.2020

Заседание Комитета АРБ по ПОД/ФТ и комплаенс рискам

Подробнее

16.12.2020

Шестая банковская юридическая конференция

Подробнее

15.12.2020

Заседание Общественного совета при Федеральном казначействе

Подробнее

15.12.2020

Расширенное заседание Комиссии РСПП по аудиторской деятельности

Подробнее

11.12.2020

Портфельные инвестиции для частных лиц

Подробнее

10.12.2020

ИРЦ как организатор системы сбора платежей за ЖКХ

Подробнее

09.12.2020

Corporate Innovation Day: инновации в продуктах и процессах

Подробнее

08.12.2020

VI Форум малого и среднего бизнеса регионов стран-участниц ШОС и БРИКС

Подробнее

07.12.2020

XIX Национальная конференция по микрофинансированию и финансовой доступности

Подробнее

06.12.2020

Финансовая грамотность = твой капитал

Подробнее

03.12.2020

Цифровое будущее. Инновации на рынке платежных технологий

Подробнее

27.11.2020

VII-й Московский международный финансово-экономический форум

Подробнее

25.11.2020

Взаимозависимость рынков – потребительского, недвижимости и финансового и вопросы их антикризисного взаимодействия

Подробнее

24.11.2020

Инфляционная грамотность россиян

Подробнее

23.11.2020

Портфельные инвестиции для частных лиц

Подробнее

20.11.2020

Грани инноваций и регуляторный арбитраж. «Бесплатные» услуги и принципы ценообразования в экосистемах

Подробнее

20.11.2020

Приветствуем нового участника Ассоциации

Подробнее

19.11.2020

Макроэкономический прогноз и тренды развития финансового рынка

Подробнее

16.11.2020

Микрофинансирование: тест на жизнь положительный

Подробнее

10.11.2020

Модернизация промышленности России: приоритеты развития

Подробнее

03.11.2020

Подкомиссия по платежно-расчетным системам и технологиям

Подробнее

03.11.2020

Инвестиции и финансовое просвещение

Подробнее

29.10.2020

Платежная индустрия: практика и трансформация после пандемии

Подробнее

28.10.2020

ТЕРРИТОРИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

Подробнее

26.10.2020

Субсидиарная ответственность в работе с непрофильными активами банков

Подробнее

23.10.2020

Опубликованы стандарты открытых API

Подробнее

21.10.2020

Круглый стол по конкуренции на розничном финансовом рынке

Подробнее

16.10.2020

Заседание Подгруппы «Платежные услуги» 

Подробнее

07.10.2020

Вторая сессия Финансового форума

Подробнее

Информационная поддержка

Еженедельный электронный бюллетень,
содержащий актуальную информацию:

• о тенденциях законодательного регулирования финансовой и платежной индустрии
• о трендах развития отрасли
• аналитика по тематике розничных платежей, стартапов, инноваций
• экспертную оценку бизнес-кейсов

Попробуйте бесплатно!

Подпишитесь на электронный бюллетень.

Участники АФИ

Только для наших участников

Встречи с регуляторами.

Участие в семинарах, в том числе проводимых в формате бизнес-завтраков, где в неформальной обстановке с участием ведущих экспертов, регуляторов проводится обсуждение наиболее актуальных вопросов, стоящих перед отраслью по тематике законодательства о национальной платежной системе, включая вопросы безопасности, ПОД/ФТ, идентификации и др.

Консалтинг.

Получение услуг платежного консалтинга (в том числе в сфере стартапов, инноваций) и всех видов информационной поддержки. Помощь в разработке документов для эффективной работы с банковскими платежными агентами, платежными агентами, «электронными деньгами» и т. д.

Участие в профильных комитетах.

Совместная выработка предложений по внесению изменений в законодательные и нормативные акты РФ в финансовой сфере, а также участие в разработке и принятии отраслевых стандартов, обеспечивающая защита интересов участников при взаимодействии с органами государственной власти.

Узнайте подробнее о том, как вступить в АФИ,
чтобы пользоваться всеми привилегиями членов Ассоциации

Узнать подробнее

Финансовые новости, новости акций и инструменты финансового рынка на finanz.ru

«Банковский сектор будет уничтожен, суверенный долг заблокирован, Россия будет отключена от SWIFT».

Из закона об оборонном бюджете убрали все санкции против России.

У Александра Лукашенко закончилась валюта на еду.

ГосДума приняла закон об ужесточении антиотмывочных правил.

Резонансный документ получил «визу» комитета по промышленности и торговле.

Президент подписал закон о федеральном бюджете на 2022-24 гг.

Об этом сообщила официальный представитель Белого дома Джен Псаки.

Для переговоров с Владимиром Путиным Джо Байдену подготовили «ядерный» пакет.

США убедили Германию всерьез рассмотреть новые меры из-за Украины, утверждают источники FT.

У двух прибывших из ЮАР подтвердили новый штамм.

Доля РФ на мировом рынке вооружений сжалась до 5%.

«Я не приму ничьих красных линий».

Готовится контракт еще на несколько десятков байрактаров.

«Угроза для Украины в свете недавнего развертывания российских войск на границе реальна».

«Сообщения о наращивании российских сил вдоль украинской границы увеличивают геополитический и санкционный риск».

Несмотря на пандемию и дыру в бюджете-2020, правительство не уменьшило помощь нуждающимся странам.

«Суверенный интернет» стал еще на шаг ближе

В РАН сообщили о новом сокращении финансирования науки.

В 2022 году темпы роста российской экономики замедлятся втрое, инфляция останется повышенной, а рубль продолжит дешеветь.

Владимир Кириенко возглавит VK, а Юрий Ковальчук будет ей владеть.

И призвали к «деэскалации путем отвода войск от украинской границы».

Глава МИД РФ не смог договориться о переговорах президентов и вместо этого услышал угрозы новых санкций и требования отвести войска.

«Мы продолжим привлекать к ответственности виновных в репрессиях».

У России нет права голоса в этом вопросе, ответили президенту в НАТО.

Saxo опубликовал ежегодный перечень «маловероятных, но недооцениваемых» вариантов развития событий.

Федрезерв сдвинет на пару месяцев сроки выхода из политики «печатного станка».

«Я предложу Путину вернуть ядерное оружие в Беларусь».

Это «не совсем правильно», считает Антон Силуанов.

«На сети железных дорог находится 6,2 тысячи вагонов с грузами, подпадающими под ограничения».

Уголь так активно вывозили в Китай, что жителям Алтайского края оказалось нечем топить.

Госдеп пытается протащить бюджет через сенат без санкций за сертификацию трубопровода.

Бюджет регионального здравоохранения порезали на 10%, несмотря на пандемию.

Поставки начнутся в следующем году.

Геронтократия стала еще на один шаг ближе.

Россия тратит на научные разработки 0,17% ВВП, а к 2030 году эта сумма уменьшится.

Новый вариант с высокой вероятностью будет неуязвим для антител, считает организация.

А также запретить «олигархам» ездить с семьями в Европу.

«Деньги приходят и уходят», — считает Дмитрий Песков.

Начало погашения займа на 10 млрд евро перенесли на 2031 год.

55% предпринимателей не доверяют государству, две трети жалуются на коррупцию, лишь 7% верят в «прорыв» ближайших лет.

Более 40 человек остаются под землей.

Создатель «Тополя», «Ярса» и «Булавы» начал испытания первого отечественного комплекса гидравлического разрыва пласта.

МФТИ внесен в «черные списки» за работу на российскую оборонку.

«Зеленые» получили в коалиции портфели глав МИД и министерства экономики.

Это может произойти в любой момент, считает президент.

Гендиректор USM Иван Стрешинский стал первым долларовым миллиардером среди российских топ-менеджеров.

«Такова реальность Эрдоганомики, и все могут ее увидеть»

Росздравнадзор передал данные в СК по восьми регионам России.

Поставки рухнули на 73%, и перспекктив не просматривается, констатирует ассоциация рыбопромышленников.

10 самых инновационных финансовых компаний в 2021 году

Многие из лауреатов премии в этом году решают самые сложные инфраструктурные проблемы сектора, от банковского дела и иностранной валюты до платежей и торговли. Они закладывают основу финансовой системы, ориентированной на цифровые технологии, которая может принести пользу как потребителям, так и рынкам.

1. Marqeta

Для создания набора инструментов для виртуальных кредитных карт для Chase, Square, Uber и др.

Основанная в 2010 году, Marqeta долго играла в построение современной инфраструктуры для выпуска кредитных карт.Теперь все, от Square до JPMorgan Chase и Uber, используют платформу Marqeta, которая поддерживает выпуск «токенизированных» карт, которые могут быть развернуты в реальном времени через цифровые кошельки (например, Marqeta может выпустить виртуальную карту для покрытия расходов на ремонт автомобилей. , спустя мгновение после утверждения страховщиком претензии). Среди спонсоров — Goldman, Visa и Mastercard; Сообщается, что компания планирует провести IPO с оценкой в ​​10 миллиардов долларов.

2. Fast

Для создания полосы экспресс-оплаты для сайтов электронной коммерции

Флагманский продукт Fast, Fast Checkout, разработан, чтобы сделать электронную коммерцию более доступной для покупателей, практически не разбирающихся в технологиях.Для клиентов, которые склонны бросать свою тележку после того, как потерялись в нисходящей спирали путаницы при сбросе пароля, Fast Checkout предоставляет решение в один щелчок, которое теперь доступно более чем у 60 000 продавцов в 40 странах. В марте компания Unicorn Stripe принесла компании $ 20 млн Series A.

3. Varo Money

За то, чтобы стать первым цифровым банком, фактически получившим чартер с полным спектром услуг

Необанков в наши дни пруд пруди, но большинство предпочитают сотрудничать с традиционным банком, чтобы получить прибыль. доступ к юридической хартии.Не Варо. Основанный в 2015 году, банк, работающий только с цифровыми технологиями, стал первым в сфере потребительских финансовых технологий, которому Управление финансового контролера предоставило устав банка с полным спектром услуг, что со временем обеспечит ему лучшую экономичность и большую гибкость для внедрения инноваций. На данный момент Varo привлек более 2 миллионов аккаунтов.

4. Tally

Для того, чтобы помочь потребителям быстрее выплачивать свои долги с помощью автоматизированного приложения

Tally создала службу управления долгом в виде автоматизированного приложения.После того, как пользователи сканируют свои кредитные карты, Tally помогает им расставить приоритеты по платежам, вовремя оплачивать счета и, в конечном итоге, выбраться из долгов. И продукт работает: в среднем клиенты Tally расплачиваются по долгам на 10 лет быстрее. В настоящее время компания управляет потребительским долгом на сумму более 1 миллиарда долларов.

5. Sequoia Capital

За то, что был в центре событий

За одну сентябрьскую неделю Sequoia разместила на бирже три портфельных компании: Snowflake, Unity и SumoLogic.В декабре окупились еще две долгосрочные ставки — IPO DoorDash и Airbnb. Подобные результаты — это остаток шагов, которые фирма сделала за почти всю свою 49-летнюю историю, чтобы помочь следующему поколению основателей добиться успеха. Совсем недавно Sequoia создала курсы, семинары и даже приложение для основателей, чтобы опытные лидеры могли наставлять стартапы на ранних стадиях. Зачем просто пытаться выбрать победителей, если вы можете сыграть центральную роль в их формировании? Так становится сильнее Секвойя.

6. Apex Clearing

Для обеспечения революции мобильного инвестирования, особенно торговли долями

Мобильные торговые платформы, такие как Public.com и Webull имеют одну общую черту в своих серверных частях: Apex, механизм цифрового хранения и клиринга. Apex делает процесс регистрации торгового счета быстрым и легким; 75% инвесторов, которые полагаются на его хранение, — это миллениалы. В июле прошлого года компания скорректировала свой API, чтобы лучше приспособиться к торговле дробными акциями, дав молодым инвесторам со скромным бюджетом возможность владеть крупными акциями, такими как Amazon и Tesla.

7. Dv01

Для успокоения кредитных рынков с помощью прозрачной аналитики расходов

В течение первых трех месяцев пандемии 22 миллиона американцев потеряли работу, и многие из них задержали выплаты по кредитам.Dv01, платформа данных и аналитики для кредитных рынков, помогла альтернативным кредиторам следить за поведением потребителей и продолжать выдавать кредиты в месяцы пандемии. Благодаря прозрачным и своевременным данным, таким как Dv01, рынки могут предотвратить переход краткосрочного хаоса к финансовому кризису. Платформа данных компании охватывает примерно 90% рынка онлайн-кредитования; на сегодняшний день он провел около 600 секьюритизации.

8. AngelList Venture

За предоставление венчурным капиталистам их собственной гибкой платформы для постоянного и публичного сбора средств

В феврале прошлого года AngelList представила скользящие фонды, продукт, который впервые позволяет управляющим фондами: публичный и постоянный сбор средств в соответствии с директивой SEC 506c.Аккредитованные инвесторы могут подписаться на эти постоянно действующие фонды на ежеквартальной основе, коренным образом меняя винтажную динамику, которая доминировала в венчурном мире на протяжении десятилетий. На фоне оживленных дебатов венчурных капиталистов по поводу этой модели в период с февраля по сентябрь с использованием AngelList было создано 70 скользящих фондов. Теперь посмотрим, как они работают.

9. AZA

Для облегчения внутриафриканской торговли с охватом континента валютным рынком

AZA, ранее BitPesa, предоставляет решения по торговле валютой для предприятий в Африке.Основанная в 2013 году для обслуживания «кремниевой саванны» Кении, AZA выступает в качестве прямого маркет-мейкера для африканских валют, устраняя необходимость в дорогостоящих посреднических сделках, часто с участием доллара США, и позволяя предприятиям обходить фрагментированную финансовую систему, склонную к простоям. В настоящее время компания управляет ежегодными операциями на сумму более 1 миллиарда долларов.

10. Halo Investing

Для демократизации инвестирования с определенным результатом для вкладчиков массового рынка, а не только для миллионеров

В момент высокой волатильности рынка многие инвесторы, особенно те, кто приближается к пенсии, ищут верные ставки.Но для инвестирования с определенным результатом традиционно требовалось минимальное обязательство в размере 1 миллиона долларов, что делало его недоступным. Войдите в Halo, которая создала технологию, которая позволяет финансовым консультантам настраивать структурированные продукты в соответствии с предпочтениями инвесторов в отношении подверженности, зрелости и выплат на основе затрат, которые могут себе позволить вкладчики массового рынка.

10 самых инновационных финансовых компаний 2020 года

В этом году почти все наши лауреаты финансовой премии обслуживают другие предприятия, а не потребителей.В то время как финансы, ориентированные на потребителей, кажутся все более коммодитизированными, от банковского дела до торговли, финансирование B2B процветает, поскольку оно трансформирует унаследованные системы, от случая к случаю использования. Мы ожидаем увидеть больше выходов, таких как продажа Visa блокбастера Plaid за 5,3 миллиарда долларов в будущем году.

Для поощрения стартапов кредитной картой, адаптированной к их потребностям.

Brex предоставляет кредит стартапам, глядя на их венчурное финансирование и доход от продаж в реальном времени, а не на личные кредитные рейтинги их основателей.Как и Stripe до этого, Brex делает ставку на рост, поскольку его стартап-клиенты растут и масштабируются.

Узнайте больше о том, почему Brex является одной из самых инновационных компаний в мире в 2020 году.

Для содействия развитию частных рынков

Управление долей участия усложняется, поскольку стартапы добавляют сотрудников и откладывают IPO. Введите Carta, которая предлагает учредителям, инвесторам и, что, возможно, наиболее важно, сотрудникам инструменты для отслеживания стоимости их капитала.Результат: прозрачность в стиле публичных рынков для всех, кто делает ставку на единорога из Кремниевой долины.

Узнайте больше о том, почему Carta является одной из самых инновационных компаний мира 2020 года.

Для открытия доступа к альтернативным инвестициям, от автомобилей до раритетных книг

С помощью мобильного приложения Rally любители роскоши со скромным бюджетом могут диверсифицировать свои инвестиционные портфели, покупая акции редких предметов коллекционирования.

Узнайте больше о том, почему Rally является одной из самых инновационных компаний мира 2020 года.

4. Kin Insurance

Для применения точных данных для страхования домов, уязвимых к воздействию изменения климата

Традиционные страховщики обычно оценивают риск с использованием актуарных таблиц на основе почтовых индексов. Kin идет еще дальше, позволяя лучше оценивать риски домов в таких штатах, как Калифорния и Флорида, где катастрофы, связанные с изменением климата, учащаются.

5. LendingHome

За помощь в обновлении жилищного фонда с помощью ипотечных кредитов

30-летняя ипотека не имеет смысла для домовладельца в стиле HGTV.LendingHome нацелен на эту недостаточно обслуживаемую группу профессиональных покупателей, на долю которых приходится 7% продаж жилья. На данный момент компания профинансировала покупку и продажу более 20 000 объектов недвижимости.

6. Анкоридж

Для решения самой большой проблемы, с которой сталкиваются учреждения при инвестировании в криптовалюту

Благодаря своей гибридной системе безопасности, предназначенной для хранения криптовалюты, Анкоридж позволяет институциональным инвесторам со строгими инструкциями по соблюдению нормативных требований выйти из игры и делать ставки по цифровым активам.С момента запуска в 2019 году Анкоридж уже хранит активы на сотни миллионов долларов.

7. Oportun

Для того, чтобы сделать небольшие ссуды доступными и двуязычными

Калифорнийская компания Oportun стала публичной в 2019 году после того, как более десяти лет обслуживала потребителей с низкими доходами, которых рейтинговые агентства считали «невидимыми» (средний доход клиентов Oportun : 41000 долларов). Компания, финансовое учреждение общественного развития, основанное в 2005 году, помогла 760 000 клиентов без кредитного рейтинга начать его создание, при этом выдав ссуд на сумму более 7 миллиардов долларов.

8. Портфолио

Для превращения состоятельных женщин в стратегических инвесторов, чтобы они могли поддерживать идеи, заслуживающие финансирования

Женщины принимают большинство решений о покупке в семье, но 90% инвесторов решают, какие новые продукты и услуги заслуживают участия доллары — это мужчины. Portfolia меняет эту динамику, побуждая женщин, у которых есть средства выписывать чеки на 10 000 долларов, использовать свои кошельки, чтобы обрести голос.

9. Citadel Securities

За выполнение обещаний по прямым листингам

Прямые листинги позволяют стартапам экономить на расходах на IPO, но они создают потенциал для волатильности, которая может поставить под угрозу гнезда сотрудников и частных инвесторов ‘возвращается.Citadel Securities продемонстрировал, как успешно управлять этими рисками в качестве маркет-мейкера для прямого листинга Slack и Spotify.

10. OpenInvest

Для настройки импакт-инвестирования в масштабе, позволяя финансовым консультантам создавать индивидуальные портфели для клиентов

OpenInvest использует два основных направления инвестирования: индексные фонды и социально ответственное инвестирование. С помощью инструмента Optimus потребители, откладывающие пенсионные сбережения, могут согласовать свои «птичьи яйца» с наиболее важными для них ценностями, от отказа от табака до поддержки зеленой энергии.

Подробнее о Fast Company Самые инновационные компании:

Как финансовые инновации меняют мир

История современного банковского дела уходит корнями в эпоху итальянского Возрождения 14 века. Знаменитая итальянская банковская семья Медичи открыла банковские операции около 1400 года, а банк Monte dei Paschi di Siena открылся в 1472 году.

Банковские системы стали началом эпохи Возрождения, промышленной революции и современной эпохи технологий.В качестве мировых финансовых посредников банки стали мощными — возможно, даже слишком мощными — хранилищами информации и влияния. Европа укрепляла свою роль в качестве глобального банковского центра до середины 20 века, когда технологические достижения в области телекоммуникаций и компьютеров переместили основу власти в Соединенные Штаты и Азию.

Эта основанная на технологиях энергетическая база была подорвана современной банковской моделью, в которой транзакции перемещаются за наносекунды по всему миру посредством глобальных операций без границ.Интернет вещей связывает нас с врожденными объектами, способными передавать данные. Связь в основном бесшумная, за исключением случайных сигналов или жужжания. Ситуация меняется с Woolet, кошельком, содержащим небольшой маячок (работающий от маломощных недорогих передатчиков), который связывает его с вашим мобильным телефоном. Когда ваш кошелек утерян или украден, ваш телефон гудит — как и Woolet. Я узнал о Woolet из его краудфандинговой кампании на Kickstarter.

Краудфандинг — это практика благотворительности на основе проектов, концепция, которая существует гораздо дольше, чем люди думают.Эта концепция использовалась в конце 1800-х годов, когда закончилось финансирование строительства Статуи Свободы; была начата популистская кампания, и было собрано более 100 000 долларов — в среднем менее 1 доллара на одного донора — для завершения Lady Liberty. Сегодняшняя практика краудфандинга обычно осуществляется через Интернет и оказывает ежегодное финансовое воздействие на миллиарды долларов, при этом не видно конца масштабам и влиянию краудфандинга.

Еще одна революционная инновация, Биткойн, продолжает набирать обороты в финансовом мире.Независимо от того, выживет ли Биткойн или нет, технология, лежащая в его основе, становится все более влиятельной по мере того, как разработчики компьютеров создают новые, улучшенные версии, чтобы удовлетворить растущий глобальный спрос на Биткойн как на общепринятую форму ценности и коммерческого обмена.

Конечно, в ближайшее время никакая цифровая валюта не вытеснит доллар. Скорее, радикальный подход Биткойна служит разрушительной децентрализованной системой для управления способами, которыми люди обмениваются ценностями. В самом деле, Биткойн мог бы стать одним из самых мощных инноваций в области финансов за столетия, и, если бы он был применен в мировой экономике, Биткойн мог бы устранять посредничество в финансовых транзакциях.Может возникнуть новая структура затрат на перевод капитала, и миллиарды людей, не имеющих банковских счетов, смогут войти в банковскую систему вместо того, чтобы работать в финансовой тени.

Как и любая развивающаяся технология, Биткойн находится в стадии разработки. Биткойн, давно связанный с гнусными сделками наркодилеров, террористов и отмывателей денег, является пограничным преступлением и кошмаром для связей с общественностью. Тем не менее, с технологической точки зрения, Биткойн обладает многими замечательными качествами: его новаторское программное обеспечение с открытым исходным кодом и свободным от авторских прав, что делает его доступным для всех, кто хочет его изучить, скопировать, улучшить и / или создать для него приложения.Крис Диксон, партнер венчурной компании Andreessen Horowitz, сказал: «Вероятно, 10 000 лучших разработчиков в мире работают над биткойнами». Технологии продолжают развиваться, и сегодня мы используем смартфоны для оплаты вещей. Мы общаемся друг с другом через экраны, а не через людей. Многие эксперты предсказывают, что Интернет вещей позволит нам постоянно оставаться в сети. Эти типы достижений приближают нас к познанию технологической сингулярности Рэя Курцвейла, момента времени (Курцвейл предсказывает 2045 год), когда прогресс настолько быстр, что превосходит способность людей постигать его.

Мэйн-стрит долгое время была целью Уолл-стрит, которая теперь находится в центре внимания оппортунистических достопримечательностей Кремниевой долины. Технологические компании, такие как Lending Club, Prosper Marketplace и Funding Circle, облегчают операции по кредитованию и брокерскому кредитованию, используя модель, называемую «одноранговое кредитование». Apple Pay и Android Pay — это мобильные платежные сервисы, которые переводят платежи в цифровую форму и уменьшают — или устраняют — необходимость платить наличными.

Небольшие инновации или их отсутствие со стороны традиционных поставщиков студенческих ссуд привели к рождению таких предпринимательских предприятий, как SoFi, Earnest и CommonBond.Цифровые аборигены — миллениалы — владеют самой большой суммой студенческой задолженности в истории страны, однако финансовые учреждения не отреагировали на те виды продуктов и услуг, которые насыщают поколение жизненными (и финансовыми) целями, которые сильно отличаются от целей их родителей. .

Бэби-бумеров, однако, нельзя сбрасывать со счетов, когда речь идет об инновационных финансовых продуктах и ​​услугах. Учитывая огромное богатство, контролируемое бумерами, области финансового планирования и управления капиталом созрели для инноваций.У. Дж. Росси, партнер Koss Olinger из Гейнсвилля, поделился своим опытом финансового планирования и растущей сложности, которая возникает по мере того, как люди становятся богаче. Его фирма использует программное обеспечение, которое объединяет финансовые активы клиентов.

«Вместо того, чтобы разделять активы во многих местах, что затрудняет понимание общей картины, теперь можно увидеть агрегированную сумму», — сказал он. «Раньше было обычным делом сосредоточивать внимание на своих самых крупных активах или крупнейших счетах, не обращая внимания на более мелкие или самые маленькие.Теперь все ваше внимание будет сосредоточено на всем ».

На финансовых рынках продолжают происходить сбои, поскольку технологические инновации меняют опыт, связанный с платежами, инвестированием, заимствованиями и сбережениями. Пути расширения прав и возможностей технологий воодушевили потребителей, увеличив выбор, укрепив их кошельки и привнеся прозрачность в глобальную финансовую систему. Эти сбои были вызваны тем, что новаторы посягнули на священные продукты финансового сектора с высокой маржой в условиях ограниченной конкуренции, чтобы произвести эффект «демократизации», который продолжает проявляться в секторе сегодня и в обозримом будущем.

Дэвид Уитни работает помощником директора в Институте инженерных инноваций Университета Флориды. Ранее Уитни работала в качестве предпринимателя в Инженерном колледже Университета и продолжает преподавать курс «Инженерные инновации» как для студентов, так и для аспирантов колледжа. Инженерные инновации включают серию «В центре внимания инноваций», созданную Уитни; В центре внимания представлены реальные истории и опыт новаторов и предпринимателей в классе для содержательного обсуждения.Помимо своих должностей в UF, Уитни является управляющим директором-основателем Energent Ventures, инвестора в инновационные компании из Гейнсвилля.

3 финтех-инновации, которые могут положить конец финансовым препятствиям для малого бизнеса

На конференции Lendit Fintech этого года в Сан-Франциско я столкнулся с Карен Миллс, бывшим администратором малого бизнеса США и старшим научным сотрудником Гарвардской школы бизнеса. Мы вместе участвовали в нескольких панелях и с годами узнали друг друга.Миллс только что выпустила свою новую книгу «Финтех, малый бизнес и американская мечта». Она вручила мне специальный подписанный экземпляр и сказала: «Обратите особое внимание на главу 8!»

Карен Миллс и Брок Блейк

Брок Блейк

В тот вечер я пролистал страницы и нашел главу, о которой она говорила: «Технологии меняют правила игры: утопия малого бизнеса». Здесь она описывает потенциальный «золотой век» финансовых услуг для малого бизнеса, которые могут предоставить инновации в сфере финансовых технологий.Если вы прочитали только одну главу (хотя я рекомендую всю книгу), сделайте эту. Миллс выделяет три фактора, которые она считает необходимыми для достижения утопии малого бизнеса, а также объясняет, почему, по ее мнению, эти три вещи достижимы.

1. Технологии должны сделать потоки информации о малых предприятиях более доступными. Технологии также должны будут интегрировать эти информационные потоки таким образом, чтобы освещать финансовое здоровье малого бизнеса и его будущие потребности.
2. Кредит или другие соответствующие кредитные продукты должны быть легко доступны для владельцев малого бизнеса.
3. Новая среда должна быть построена вокруг потребностей малого бизнеса, а не просто измененной потребительской концепции для малого бизнеса.

Когда я смотрю на текущую картину малого бизнеса и принимаю во внимание некоторые изменения, которые мы наблюдали за последнее десятилетие, я могу понять, почему Миллс считает, что утопия малого бизнеса вполне достижима. Я тоже верю, что мы сможем этого добиться, но я также знаю, что, как индустрии финансирования малого бизнеса, нам нужно преодолеть препятствия.С моей точки зрения, выделяются три потенциальных финтех-инновации, которые меняют правила игры, которые приведут предпринимателей в золотой век.

1. Больше подключенных финтех-платформ

Даже в условиях сильной экономики денежные потоки являются серьезной проблемой для владельцев малого бизнеса. Недавний опрос, проведенный Lendio среди 550 владельцев малого бизнеса, подтверждает это. Респонденты назвали денежный поток одной из самых серьезных проблем, с которыми они столкнулись в этом году. Кроме того, Lendio обнаружил, что две трети малых предприятий не используют какое-либо программное обеспечение для онлайн-бухгалтерского учета.Они используют электронные таблицы, карандаши и бумагу или вообще не справляются с книгами.

Я полностью согласен с Миллсом в том, что если мы собираемся достичь какой-либо утопии малого бизнеса, нам нужны финтех-платформы, которые будут агрегировать разрозненные источники финансовой информации (включая данные о движении денежных средств, займах и кредитах). Нам нужны платформы, которые дают владельцам бизнеса более точную информацию о финансах своего бизнеса в режиме реального времени. Но эти платформы ничего не значат, если владельцы бизнеса не хотят использовать такие технологии.Они должны понимать, что визуализация своей денежной позиции, лучшее понимание своего финансового здоровья и более точный прогноз их будущих потребностей в капитале так же важны, как и любой другой аспект успешного ведения их бизнеса.

Mills использует термин «освещать», чтобы описать, что эта технология может сделать для малого бизнеса. Я считаю, что как отрасль мы очень близки в этом направлении. В нашем распоряжении больше данных о малом бизнесе, чем когда-либо прежде — банковский счет, бухгалтерский учет, кредитная карта, торговые услуги, — но не все они связаны в одном удобном месте.Когда произойдет такое озарение, финтех-платформы сыграют огромную роль в продвижении малого бизнеса к утопии.

2. Заявки на получение ссуды «Always On»

Недавно я разговаривал с одним владельцем малого бизнеса о его финансовых проблемах. Когда он начал свой бизнес шесть лет назад, ему пришлось пойти и узнать о ссудах в различных банках и онлайн-кредитных организациях. Если вы владелец малого бизнеса, вы знаете, что это означает заполнение множества заявлений и последующее ожидание недель, чтобы услышать ответ по каждому из них.

Но теперь, когда его бизнес более налажен, этот владелец говорит, что он получает звонки и электронные письма от кредиторов почти каждый день. Его почтовый ящик полон предложений от кредиторов, у которых есть доступ к частям его финансовой информации. Даже его основной банк агрессивно рассылает предложения по ссудам и кредитным линиям, обещая быстрый возврат. Но это все еще не более чем ходатайства о заполнении заявки на получение кредита.

Моя версия утопии малого бизнеса — это место, где всегда находится заявка на получение кредита.Вместо того чтобы получать предложение подать заявку на ссуду, владельцы бизнеса получат уведомление, предупреждающее их о том, сколько денег доступно для перевода на их счет, если они захотят их использовать. Кредиторы будут иметь немедленный доступ ко всем необходимым данным, и проблемы, связанные с требованием от владельца подать заявку, прекратятся. Я считаю, что это решение требования Миллса о том, что «кредит или другие подходящие кредитные продукты должны быть легко доступны для заемщика из малого бизнеса». Многие поставщики финансовых технологий добились больших успехов в этом направлении, но банки, особенно небольшие региональные банки, сильно отстают в этой категории инноваций.

3. Различный опыт для каждого клиента: высокие технологии и сенсорное управление

Цифровое кредитование резко выросло за последние несколько лет благодаря высокотехнологичным инновациям. Платформа OnDeck выходит за рамки кредитного рейтинга владельца малого бизнеса и предлагает более гибкие и эффективные финансовые решения. Square предлагает клиентам решения для быстрого финансирования с простой платформой автоматического удержания окупаемости. Kabbage теперь дает владельцам бизнеса Kabbage Card, которая увеличивает денежный поток с помощью простой кредитной линии, основанной на текущем ежемесячном доходе.QuickBooks предоставляет клиентам ссуды на основе их кредита, банковских счетов и доходов за последний год. PayPal LoanBuilder предлагает бизнес-клиентам на выбор ссуду на пополнение оборотного капитала или бизнес-ссуду со средствами, доступными на следующий день. Plaid, объявивший о раунде финансирования в размере 250 миллионов долларов в конце 2018 года, интегрируется с более чем 10 000 банков и соединяет около 20 миллионов клиентских счетов через такие приложения, как Venmo и мобильное инвестиционное приложение Robinhood.

Эти высокотехнологичные финансовые решения приближают малый бизнес к утопии.Но не все владельцы малого бизнеса предпочитают полностью автоматизированный опыт. Как однажды пел рокер 80-х Рик Спрингфилд: «Нам всем нужно человеческое прикосновение». Большой процент владельцев бизнеса требует или предпочитает больше образования, больше советов или просто больше человеческого взаимодействия во время заимствования.

Дело в том, что финтех-компании имеют возможность позволить клиентам выбрать тот опыт, который они предпочитают: высокотехнологичный или высокотехнологичный. Чтобы наилучшим образом обслуживать малый бизнес, поставщикам финансовых решений необходимо будет найти способ сочетать свои новейшие технологии — технологию, которая делает доступ к кредитам быстрым и легким — с человеческим участием.Доступ к дружелюбному голосу (или лицу), который может ответить на их вопросы, дает заемщикам из малого бизнеса больше уверенности в принятии важных финансовых решений и, в свою очередь, в расширении своей деятельности.

В идеальном мире

На мой взгляд, утопия малого бизнеса — это не какое-то волшебное место, а постоянная эволюция инструментов и услуг, которые меняют то, как владельцы бизнеса проводят свое время. Вместо того, чтобы обращаться к нескольким источникам информации для отслеживания движения денежных средств, основных финансовых счетов и счетов торговых услуг, эти источники объединяются через более подключенные платформы.Вместо того, чтобы задаваться вопросом или беспокоиться о финансовом положении своего бизнеса, владельцы бизнеса будут иметь более широкую картину. Вместо того, чтобы тратить время на заполнение заявок на получение кредита, владельцы бизнеса будут точно знать, на какую сумму они имеют право в любой момент времени. Вместо разговоров с банкирами и поиска информации в Интернете, консультации с людьми будут интегрированы в высокотехнологичные решения, чтобы владельцы бизнеса могли быть спокойнее.

Только когда владельцы малого бизнеса получат доступ к этим трем важнейшим финтех-инновациям, они найдут утопию, которую ищут.Нет, золотой век для предпринимателей еще не наступил, но да, он вполне достижим.

20 финансовых инноваций, которые нельзя игнорировать

То, как мы распоряжаемся деньгами, за последние годы сильно изменилось. Множество предпринимателей объединили видение, технологии и стартовый капитал, чтобы предложить инновации, которые помогают нам экономить, тратить, инвестировать и выходить на пенсию более разумно. Вот 20 наших любимых финансовых инноваций. Некоторые новые. Некоторые проверены, верны и знакомы.Скорее всего, они меняют вашу финансовую жизнь.

Отсутствует ли ваша любимая финансовая инновация в списке? Обязательно говорите. Сделайте свою презентацию в поле для комментариев читателей ниже или поделитесь своими мыслями на странице Киплингера в Facebook. Слайд-шоу начинается с навигации, расположенной ниже.

1 из 21

Любимая инновация Киплингера в управлении деньгами: Mint.com

Mint.com — это онлайн-инструмент для составления бюджета, который подключается к вашим счетам в банке и кредитных картах, полагаясь на огромную базу данных предприятий для сопоставления расходов с категориями бюджета .Mint.com может определить, были ли потрачены 40 долларов на бензин или продукты, и показать, соблюдаете ли вы свой бюджет в каждой категории. В отличие от настольного программного обеспечения, онлайн-инструмент отслеживает ваши расходы с минимальными усилиями с вашей стороны или без них.

Это детище Аарона Патцера, который в 2005 году был 25-летним компьютерным инженером, который разочаровался в Microsoft Money и подумал: «Должен быть способ сделать это лучше». В 2007 году Патцер запустил свою компанию на TechCrunch 4.0, витрине технологических стартапов, где она выиграла первый приз в размере 50 000 долларов и привлекла достаточно средств, чтобы привлечь 17 миллионов долларов венчурного капитала.

Сейчас у монетного двора почти шесть миллионов пользователей, он рос быстрее, чем свежие травы, в честь которых он назван, и послужил вдохновением для создания нескольких подобных бюджетных сайтов. Патцер попал в грязь в 2009 году, когда продал свою компанию Intuit за 170 миллионов долларов. Сейчас он там работает, планируя капитальный ремонт QuickBooks, финансового программного обеспечения для малого бизнеса. — Джейн Беннетт Кларк

2 из 21

Победитель, занявший второе место в управлении капиталом: TurboTax

Налоговое программное обеспечение стало настоящим подарком для тех, кто пытается справиться со сложным U.S. налоговый кодекс. TurboTax, принадлежащий Intuit, является лидером отрасли по продажам. Это программное обеспечение с самым высоким рейтингом проводит налогоплательщиков на каждом этапе процесса подачи налоговой декларации, задает вопросы, определяет вычеты и выполняет математические вычисления на сложных вычислениях за вас.

3 из 21

Второе место в сфере управления денежными средствами: приложения для мобильного банкинга

Помните, когда при проверке баланса вашего банка участвовали в очереди к следующему доступному кассиру в банке? С помощью приложений мобильного банка вы можете просматривать свои счета, переводить средства и даже делать вклады на лету.Большинство крупнейших банков имеют по крайней мере одно мобильное приложение для iPhone, а приложения для телефонов Android быстро идут за ними.

4 из 21

Второе место в сфере управления капиталом: Charity Navigator

Независимый наблюдатель, Charity Navigator присваивает рейтинги от 0 до 4 звезд более чем 5000 благотворительным организациям на основе их финансового состояния и эффективности их операций. Он помог миллионам людей стать благотворителями.

5 из 21

Любимая инвестиционная инновация Киплингера: ETF Powershares

Бенджамин Фултон не изобретал биржевой фонд, но он думает, что помог сделать ETF лучше.Когда в 2003 году Фултон начал работать в том, что сейчас является Invesco PowerShares, у фирмы было всего два ETF для отслеживания индексов. Сегодня существует 120 фондов PowerShares.

Почти все ETF отслеживают базовые индексы. Когда индекс взвешивает акции по рыночной стоимости (как и индекс Standard & Poor’s 500), чем лучше работает акция, тем большую роль она играет в индексе. Это создает риск того, что индекс склонится в сторону переоцененных акций.

Фирма Research Affiliates работала над индексами, которые будут взвешивать компании по фундаментальным факторам, таким как денежный поток и дивиденды.Фултон связался с фирмой, чтобы наладить партнерство. PowerShares теперь предлагает восемь ETF, которые несут печать Research Affiliates.

Фонды, которые владеют активами на 3 миллиарда долларов, отражают подход PowerShares к инновациям — просмотр новостей, инвестиционных исследований и массовой культуры, чтобы увидеть, какие проблемы обсуждаются и как ETF может сыграть в их решении. В быстрорастущую инвестиционную структуру компании входят фонды, специализирующиеся на самых разных сферах — от чистой энергии до банковских кредитов с плавающей процентной ставкой. Кэти Кристоф

6 из 21

Победитель в области инвестиций: онлайн-торговля акциями

Уильям А. Портер был счастливым обладателем нового компьютера Apple в 1980 году, и он точно знал, что он хотел с ним делать. торговать акциями без брокера. Он встретил на вечеринке блестящего программиста по имени Бернард Ньюкомб. Дуэт совершил первую онлайн-торговлю в 1983 году, запустив компанию, которая в конечном итоге стала E * Trade.

7 из 21

Второе место по инвестициям: фонды с установленной датой

Поскольку планы 401 (k) быстро становились экономическим краеугольным камнем выхода на пенсию, Чип Кастилль знал, что разделение активов на соответствующие категории будет иметь решающее значение для финансовой безопасности США.С. рабочие. В 1993 году его команда в Barclays Global (ныне часть BlackRock) разработала LifePath — первый фонд, изменивший структуру активов в зависимости от близости к цели.

8 из 21

Инвестиции, занявшие второе место: СОВЕТЫ

Лоуренс Саммерс был заместителем министра финансов, когда он требовал от правительства создания инвестиций, которые помогли бы потребителям справиться с угрозой роста потребительских цен. Первые ценные бумаги казначейства с защитой от инфляции, предлагающие процентные платежи, которые растут (и падают) вместе с индексом потребительских цен, были выпущены в 1997 году.

9 из 21

Любимая инновация Киплингера для досуга: Zipcar

Автомобиль нужен, но не всегда. Аренда может быть дорогостоящей проблемой, и вы можете одалживать машину своего соседа очень часто. С такой ситуацией столкнулась 40-летняя Робин Чейз в 1999 году, когда воспитывала троих детей в Кембридже, штат Массачусетс. Подруга рассказала ей о программе каршеринга в Европе, и загорелся свет для компании Zipcar, которую она основала в 2000 году.

В помощь ее плану: Интернет и беспроводные технологии, которые позволили людям резервировать автомобили, а затем разблокировать их и управлять ими с помощью специальных карт.В настоящее время Zipcar работает в 14 городах и более чем в 230 колледжах США, где более 560000 членов могут арендовать автомобили по часам или дням, включая парк подключаемых гибридов в некоторых местах.

Первоначальное публичное размещение акций Zipcar в апреле имело оглушительный успех. Чейз, покинувшая компанию в 2003 году, уже давно перешла к своему последнему предприятию под названием Buzzcar, которое сосредоточено на каршеринге по соседству. Она продвигает концепцию в Париже.

Пэт Мертц Эссвайн

10 из 21

Досуг, занявший второе место: Netflix

Компания Netflix, основанная в 1997 году, представила модель фиксированной неограниченной аренды DVD без штрафов за просрочку платежа — и почти в одиночку убила компанию видеомагазин.Начиная с DVD-дисков, заказываемых онлайн и доставляемых по почте, в 2008 году компания представила неограниченное потоковое видео в Интернете. Конкуренты уже откусывают, но Netflix планирует их превзойти.

11 из 21

Досуг, занявший второе место: ITA Software

Ученые-компьютерщики Массачусетского технологического института основали эту компанию в 1996 году и создали программу QPX, которая сделала покупку авиабилетов и ценообразование более эффективной и удобной для потребителей. Его используют авиакомпании, а также туристические онлайн-сайты Orbitz, Kayak и Bing Travel.Google приобрел компанию в апреле.

12 из 21

Досуг, занявший второе место: Match.com

Сайт, принадлежащий IAC / InterActiveCorp., Стал пионером в области онлайн-знакомств в 1995 году и произвел революцию в способах общения пар. Участники, которые платят до 35 долларов в месяц, создают профиль, ищут совпадение и начинают разговор. Недавний опрос, проведенный для Match.com, показывает, что почти пятая часть недавно состоявших в браке респондентов нашла своего супруга в Интернете.

13 из 21

Любимая инновация Киплингера в области расходования средств: Groupon

Groupon, ежедневный веб-сайт, рассылает местным предприятиям более 900 ежедневных предложений значительных скидок.Почему это удачно? Одна простая причина: все любят выгодные покупки. Быстро растущее число участников — сейчас у них 70 миллионов подписчиков в 46 странах — и появление сайтов-подражателей, таких как LivingSocial, являются доказательством привлекательности этой концепции.

Чикагская компания Groupon, основанная в 2008 году выпускником Северо-Западного университета Эндрю Мэйсоном, была названа самой быстрорастущей компанией в истории. В настоящее время в компании работает 6000 сотрудников по всему миру, а выручка в первом квартале составила 644,7 миллиона долларов. Groupon только что объявила о планах выхода на биржу.

Компания пытается заработать на своей популярности. В прошлом году Groupon начала персонализировать сделки, которые появляются в вашем почтовом ящике, в зависимости от того, где вы живете, и вашей истории покупок. В мае компания представила GrouponNow — мгновенные сделки через мобильное приложение — в Чикаго. Если все пойдет хорошо, последуют новые города.

— Джессика Л. Андерсон

14 из 21

Победитель по расходам, занявший второе место: eBay

Запущенный программистом Пьером Омидьяром в 1995 году в качестве эксперимента eBay провел онлайн-аукционы и стал крупнейшим в мире электронным рынком.Вы можете делать ставки на различные товары, от чайников до грузовиков, или использовать функцию «Купить сейчас», чтобы заплатить установленную цену. Ежедневные предложения предлагают скидки и бесплатную доставку на различные продукты.

15 из 21

Победитель по расходам: Craigslist

Объявления были полудюймовыми аннотациями в местной газете, пока Крейг Ньюмарк не начал рассылать список электронной почты о событиях в Сан-Франциско в 1995 году. — на сайт местных рубричных объявлений всего, от списков вакансий и жилья до покупки и продажи всего, что вы можете придумать.Пользователи размещают 50 миллионов объявлений каждый месяц на 700 местных сайтах в 70 странах.

16 из 21

Победитель по расходам, занявший второе место: TrueCar

Большинство людей при покупке нового автомобиля больше всего беспокоит, сколько нужно заплатить. Скотт Пейнтер запустил TrueCar в 2008 году, чтобы помочь вам в этом. Найдите автомобиль в своем районе, и на веб-сайте вы увидите график, показывающий, что платят другие и какова хорошая цена, а также лучшую местную цену без торга и информацию о льготах и ​​сборах.

17 из 21

Любимая пенсионная инновация Киплингера: Brightscope

Brightscope.com предоставляет бесплатные рейтинги и информацию о сборах для более чем 55 000 планов 401 (k). Сайт, основанный в 2009 году братьями Майком и Райаном Альфредом, позволяет работникам открывать для себя положительные, отрицательные и отрицательные стороны своих пенсионных планов. Сотрудники могут спрашивать о гонорарах и вариантах инвестирования, а спонсоры плана получают возможность договариваться о более низких ценах с поставщиками услуг.

Альфреды рассматривают жалобы отраслевых инсайдеров на рейтинговую систему как доказательство того, что они задели нервы. Компания зарабатывает деньги, продавая аналитические данные спонсорам планирования, управляющим активами и поставщикам планов.

Что дальше? Brightscope недавно представила бесплатный инструмент поиска, позволяющий потребителям находить, сравнивать и, в конечном итоге, оценивать финансовых консультантов. Братья, которые надеются вывести свою компанию на рынок через несколько лет, думают, что их последнее нововведение превзойдет их первое.

— Мэри Бет Франклин

18 из 21

Выход на пенсию, занявший второе место: автоматический 401 (k)

Большинство частных работодателей теперь автоматически зачисляют новых работников в план пенсионных сбережений, и многие позволяют работникам повысить их взносы автоматически с течением времени.В соответствии с законодательством о пенсионной реформе в 2006 году фонды с установленными сроками погашения в настоящее время являются наиболее популярными инвестициями по умолчанию.

19 из 21

Второе место на пенсии: Financial Engines

Этот пионер онлайн-инвестиций помогает работникам откладывать деньги на пенсию с 1998 года. Фирма, расположенная в Пало-Альто, Калифорния, предоставляет рекомендации для самостоятельных инвесторов и предлагает управляемые аккаунты. Его последнее нововведение — это профессионально управляемая программа, которая превращает остатки на счетах 401 (k) в стабильные выплаты на всю жизнь.

20 из 21

Победитель в отставке: оценщик стратегии доходов Fidelity

Новый бесплатный инструмент на Fidelity.com позволяет всем, а не только клиентам Fidelity, оценить будущие расходы и доходы при выходе на пенсию. Этот надежный инструмент рекомендует соответствующие инвестиционные стратегии для получения стабильного дохода (с использованием аннуитетов или без них) и обеспечения роста, чтобы не отставать от инфляции.

Четыре примера финансовых инноваций, которым вы можете научиться

При обсуждении будущего финансовых технологий (финтех) за прошедшие годы разговор перешел на примеры финансовых инноваций от EFT до PayPal, а в последнее время и до Биткойн.Будущее финтеха часто движется с устрашающей скоростью, поэтому важно осознавать, какие финансовые инновации изменили нашу жизнь, а какие резко потерпели неудачу. Из обоих можно извлечь много уроков.

1) PayPal

PayPal — один из крупнейших мировых примеров финансовых инноваций и 73-й по посещаемости веб-сайт в мире. ¹ В 1998 году Кен Ховери, Люк Носек, Макс Левчин, Питер Тиль и Илон Маск основали PayPal, известную в то время как Cofinity Inc.Почти сразу же компания добилась большого успеха, ежедневно увеличиваясь примерно на 10%. К середине 2000 года у организации было пять миллионов пользователей, а всего через два года PayPal был приобретен eBay за 1,5 миллиарда долларов. ² Питер Тиль прокомментировал приобретение, сказав: «eBay и PayPal создали динамичные пользовательские сети в Интернете. Прелесть этой сделки в том, что она позволит нам предложить нашим сообществам новые инструменты и дополнительную гибкость, чтобы вести больше бизнеса ». ³

Однако PayPal в конечном итоге отделился от eBay в 2014 году — шаг, которого многие ожидали, поскольку инвесторы уже довольно давно их настаивали. ⁴ Карл Икан, американский бизнесмен и инвестор, сказал по этому поводу: «Мы рады, что правление и менеджмент eBay ответственно отнеслись к разделению — возможно, немного позже, чем следовало, но раньше, чем мы ожидали». ⁵ Согласно The Telegraph, двумя основными причинами разделения были: оно заставило инвесторов оценивать обе компании по отдельности, что повысило их совокупную стоимость; eBay и PayPal имели разные стратегические приоритеты и работали на разных рынках. ⁶

Сегодня компания имеет рыночную капитализацию 61,6 млрд долларов (февраль 2018 г.), ⁷ и продолжает расти сегодня, приобретя такие компании, как Braintree, Venmo и VeriSign. ⁸

Успех или неудача?

Успех этого бизнеса, ставшего крупнейшим в мире процессором онлайн-платежей, во многом связан с тем, что его основатели преодолели пробел на рынке и решили покинуть eBay в нужное время. Брайан Йегер, аналитик eMarketer, сказал об этом шаге: «Наличие PayPal в качестве этой независимой компании, вероятно, хорошо, потому что eBay — это большой онлайн-рынок, он является конкурентом других сайтов электронной коммерции, и привязка к нему может ограничить возможности, которые есть у PayPal.” ⁹

86% клиентов PayPal, вероятно, порекомендуют эту услугу, что сделало это финансовое нововведение более востребованным.

Это и чистая решимость — PayPal прошел шесть итераций, прежде чем стать гигантом онлайн-платежей, как он известен сегодня. Макс Левчин, соучредитель, описывает, как им пришлось столкнуться с множеством проблем, прежде чем представить свой продукт аудитории: «Когда мы начали приближаться к выходу на рынок, начали происходить всякие безумные вещи.Патентные тролли подадут на нас в суд. Через день вы обнаруживали: «Мы подали на вас в суд; вы нарушаете этот патент », используя наш факсимильный аппарат в выходные дни, потому что он будет отправлен по факсу в пятницу вечером. И в понедельник утром мы говорим: «Еще один судебный процесс. По всей видимости, мы нарушаем патент на телефонную сеть, на которой был поворотный переключатель. Как такое возможно? » ¹⁰

PayPal предлагает специализированным клиентам специальные скидки в отдельных розничных магазинах и имеет репутацию исключительно безопасной системы, обеспечивающей шифрование всей информации. ¹¹ По словам Дина Тернера, предыдущего директора PayPal по аналитике безопасности, «если вы заботитесь о продукте [и] заботитесь о своих клиентах, вы заботитесь о безопасности своих клиентов — это то, что вы должны делать». ¹² Такой уровень отличного обслуживания клиентов помогает, так как 86% клиентов, скорее всего, порекомендуют эту услугу, поставив это финансовое новшество на высокий спрос. ¹³

2) Круг финансирования

Funding Circle — это платформа, соединяющая организации, у которых есть свободные деньги для ссуды, с кредитоспособными предприятиями, ищущими финансирование.Ее основатели Алекс Тонелли и Сэм Ходжес запустили платформу после того, как убедились, насколько сложно получить финансирование для своего малого бизнеса. После совместного открытия нескольких фитнес-центров им не удалось продолжить развитие бизнеса, потому что они не смогли получить ссуду. ¹⁴ Этот опыт натолкнул на идею создания Funding Circle.

Основанный на финансовой инновации однорангового кредитования, также известной как социальное кредитование, Funding Circle теперь является одной из многих кредитных платформ, предлагающих эту услугу.Однако он добился большого успеха, став первым в своем роде. С января по июнь 2018 года выручка Funding Circle составила 63 миллиона фунтов стерлингов, по сравнению с 40,9 миллионами фунтов стерлингов за аналогичный период 2017 года. ¹⁵ По состоянию на сентябрь 2018 года он предоставил займы на сумму более 5,6 миллиарда фунтов стерлингов. ¹⁶ Тем не менее, компания по-прежнему имеет убыток в размере 16,3 миллиона фунтов стерлингов, ¹⁷ , однако в 2015 году компания понесла убыток в размере 37 миллионов фунтов стерлингов, а в 2016 году — убыток в размере 36 миллионов фунтов стерлингов соответственно. ¹⁸

Успех или неудача?

Поскольку деятельность банков становится все более регулируемой, а начальный капитал становится все сложнее обеспечить, для удовлетворения спроса новых кредиторов и заемщиков возникло одноранговое кредитование.Однако в среде, где есть легкие деньги, быстрое расширение источников кредитования часто приводит к финансовым катастрофам, таким как ипотечный пузырь 2006 года. ¹⁹ Это связано с тем, что отдельные кредиторы не обязательно обладают ноу-хау при оценке кредитного риска. Одноранговое кредитование может иметь свои недостатки, но как бизнес, Funding Circle сейчас находится на пути к тому, чтобы стать крупнейшим лондонским IPO в сфере финансовых технологий, которое может стоить компании 1,65 миллиарда фунтов стерлингов. ²⁰

Одна из главных причин его успеха — это размеренное расширение. ²¹ Компания скорректировала свою бизнес-модель в 2016 году, чтобы сохранить конкурентоспособность, и отозвала выдачу кредитов в Испании, чтобы сосредоточить свои ресурсы в континентальной Европе на Нидерландах и Германии. Согласно Business Insider, эти изменения говорят о том, что компания не желает стремиться к росту ради себя и быть избирательной в своих деловых решениях. ²²

3) M-Pesa

M-Pesa — это удобный способ отправки денег домой, но с тех пор он стал крупнейшим оператором мобильной связи в Кении и Танзании. ²³ Сегодня эта платформа позволяет многим кенийцам, не охваченным банковскими услугами, которые в основном проживают в сельской местности, вносить, переводить и снимать деньги и оплачивать товары с помощью своего мобильного телефона. M-Pesa — один из примеров того, как финансовые инновации привели к расширению доступа к финансовым услугам за счет создания услуги, ориентированной на людей, не охваченных банковскими услугами и не имеющих доступа к банковским услугам. ²⁴ Эта служба внеофисного банковского обслуживания позволяет пользователям хранить деньги на счетах, хранящихся в их мобильных телефонах, и получать доступ к ним с помощью текстовых сообщений, защищенных PIN-кодом. ²⁵

Южная Африка считается самой технологически развитой и финансово ликвидной страной в Африке, где по состоянию на 2014 г., по-видимому, 75% южноафриканцев осуществляют банковские операции в традиционных финансовых учреждениях.

Успех или неудача?

M-Pesa была приобретена Safaricom в 2007 году. Брайан Вамату, глава отдела разработки продуктов M-PESA в Safaricom, сказал: «Мы наткнулись на M-Pesa 10 лет назад для людей, работающих в других местах в Кении, которые могли отправлять деньги их семьи.Мы искали платформу, которая позволяла бы осуществлять платежи и была бы устойчивой ». ²⁶ Ранее в этом году сообщалось, что платформа обработала транзакции на сумму 1,9 миллиарда долларов, что привело к увеличению выручки на 19,6% до 2,3 миллиарда по состоянию на май 2018 года.

Однако, хотя многие признают, что M-Pesa пользуется огромным успехом в Кении, существуют противоречивые мнения относительно успеха M-Pesa повсюду, особенно в Южной Африке. ²⁷ M-Pesa была доставлена ​​в Южную Африку в 2010 году, шесть лет спустя у платформы было всего 76 000 активных пользователей, что привело к ее закрытию в том же году.По данным BBC News, его провал в значительной степени повлиял на то, что клиенты, на которых он был нацелен, уже имели доступ ко множеству банковских услуг и платформ. ²⁸ Южная Африка считается самой технологически развитой и финансово ликвидной страной в Африке, где, по-видимому, 75% южноафриканцев осуществляют банковские операции в традиционных финансовых учреждениях по состоянию на 2014 год. ²⁹

Артур Голдстак, управляющий директор World Wide Worx, сказал: «С момента запуска в 2010 году в Южной Африке я сомневался в его жизнеспособности в этой стране из-за того, что факторы успеха M-Pesa в Кении не присутствовали в Южной Африке… вы могли бы создать спрос, но в этом не было острой необходимости, в частности, из-за того, что у нас такое большое количество банков.” ³⁰

4) WeChat

WeChat стал одним из самых популярных независимых мобильных приложений в мире благодаря ежемесячной активности пользователей, число которых в начале этого года превысило один миллиард. ³¹ Впервые представленный Tencent в 2011 году, WeChat представлял собой простое приложение для обмена сообщениями, которое в конечном итоге превратилось в отдельную экосистему. ³²

Сегодня пользователи могут получить доступ к множеству функций в приложении, включая: ³³

• Обмен сообщениями, голосовые сообщения, голосовые и видеозвонки
• Цифровая версия вашего государственного удостоверения личности
• Делитесь обновлениями, местоположением и фотографиями в ленте Moments
• Найдите людей поблизости с помощью функции «Встряхните и осмотритесь» и отправьте им сообщение с помощью функции «Дрейфующая бутылка»
• Читать статьи
• Отправляйте друзьям виртуальные красные конверты с реальными деньгами
• Перевод денег и оплата в магазине
• Оплата кредитными картами, оплата счетов за коммунальные услуги, пополнение счета мобильных телефонов или покупка продуктов для управления капиталом

С введением WeChat Pay компания официально вошла в сферу финансовых технологий, которая позволяет пользователям получать доступ к нескольким способам оплаты, расчетам в основных иностранных валютах и ​​покупкам в приложениях на их страницах покупок. ³⁴ Финансовые инновации Tencent привели к тому, что они были удостоены награды «Лучший инновационный центр нефинансового учреждения в Китае» на ужине The Asian Banker: The Leadership Achievement Awards Dinner 2017, а также вице-президент Tencent и руководитель отдела финансовых технологий Tencent Джим Лай награжден премией «Азиатские банкиры за достижения в области инновационного лидерства в Китае». ³⁵

Лай сказал о награде, что WeChat — это приложение для социальной сети, которое теперь позволяет потребителям «расплачиваться своими цифровыми кошельками без необходимости больше носить с собой наличные деньги».Будь то первоклассные города или отдаленные районы, электронные платежи можно использовать везде ».

Успех или неудача?

WeChat имел большой успех. Forbes назвал WeChat одним из самых мощных приложений ³⁶ , а многие назвали его «суперприложением Китая». ³⁷ Эван Шпигель, генеральный директор Snap, сказал, что успех приложения был связан не только с правильным выбором времени: «Tencent очень рано осознала силу коммуникации, потому что она определяет частоту. И если вы можете быть услугой, которая наиболее часто используется на чьем-либо телефоне, вы сможете развивать множество других вспомогательных бизнесов, связанных с этим взаимодействием.” ³⁸

Тем не менее, некоторые предполагают, что успех WeChat в значительной степени связан с популярным приложением для обмена сообщениями, где в стране был запрещен WhatsApp, который был последним из всех принадлежащих Facebook продуктов, доступных на территории Китая. ³⁹ WeChat обвиняется в передаче личных данных пользователей властям Китая, а WhatsApp предлагает сквозное шифрование. ⁴⁰ Тем не менее, WeChat по-прежнему предлагает гораздо больше функций по сравнению с WhatsApp и, как говорят, был впереди всех даже до того, как WhatsApp был запрещен.Уже в 2013 году пользователи WeChat могли отправлять денежные подарки, оплачивать счета и переводить деньги. ⁴¹

Из всех китайских пользователей 94% используют Wechat каждый день, ⁴² тратят в этом приложении 33% своего времени на мобильном телефоне. Основная причина успеха компании заключалась в том, чтобы воспользоваться возможностью добавить новые основные функции, превратив приложение из простого приложения, ориентированного на обмен сообщениями.

В конечном итоге успех финансовых инноваций основан на удовлетворении потребностей людей; как однажды сказал Forbes: «В безумии финтеха король — это покупатель.Реактивный стал проактивным, и ценности имеют такое же значение, как и центы ». ⁴³ WeChat и PayPal добились успеха благодаря своевременному выходу на рынок. Что можно узнать из этих компаний, так это то, что они обратили внимание на своих клиентов и провели тщательное исследование рынка, чего не удалось сделать M-Pesa, предлагая свои услуги южноафриканцам, большинство из которых не пользовались банковскими услугами. ⁴⁴ PayPal отказался от своих отношений с eBay в поисках независимости, шаг, который позволил им расти быстрее, чем рынок, и опережать текущие тенденции, такие как биткойн. ⁴⁵ Funding Circle имел преимущество быть первым в своем роде, но по-прежнему оставалось на первом месте, когда дело доходит до однорангового кредитования, благодаря своей избирательной бизнес-стратегии и ориентации на малый и средний бизнес. ). ⁴⁶

• ¹ Ваккаро, С. (август 2017 г.). «История успеха PayPal». Получено из отозванного платежа.
• ² Кейн, М. (август 2002 г.). «EBay покупает PayPal за 1,5 миллиарда долларов». Получено с CNET.
• ³ Кейн, М. (август 2002 г.). «EBay покупает PayPal за 1,5 миллиарда долларов». Получено с CNET.
• ⁴ Вара, В. (октябрь 2014 г.). «Почему распались eBay и PayPal». Получено из New Yorker.
• ⁵ Вара, В. (октябрь 2014 г.). «Почему распались eBay и PayPal». Получено из New Yorker.
• ⁶ Раштон, К. (октябрь 2014 г.). «Пять причин отделения PayPal от eBay». Получено из The Telegraph.
• ⁷ Христу, Л.(Февраль 2018 г.). «Чистый капитал PayPal превзошел eBay материнской компании». Получено из Compelo.
• ⁸ Vaccaro, S. (август 2017 г.). «История успеха PayPal». Получено из отозванного платежа.
• ⁹ Мишкин, С. (сентябрь 2014 г.). «Инновационный ключ к успешной независимости PayPal». Получено из Financial Times.
• ¹⁰ Мазаракис А. и Шонтелл А. (декабрь 2017 г.). «Как Макс Левчин стал соучредителем и превратил PayPal в платежного монстра после шести разворотов и ожесточенного соперничества с Илоном Маском».Получено в BusinessInsider.
• ¹¹ (сентябрь 2016 г.). «7 преимуществ использования PayPal для покупок в Интернете». Получено из штаб-квартиры «Советы и хитрости».
• ¹² Parker, T. (Nd). «Что безопаснее: PayPal или кредитная карта?» Получено из Investopedia.
• ¹³ Смит, Б. (сентябрь 2017 г.). «6 фактов о PayPal, которые вам следует знать». Получено из E-Web Marketing.
• ¹⁴ Alois, J.D. (июль, 2014 г.). «Факты о круге финансирования». Получено из Crowdfund Insider.
• ¹⁵ Харпал, А. (сентябрь 2018 г.). «Одноранговый кредитор Funding Circle объявляет о планах IPO и привлечения 387 миллионов долларов». Получено с CNBC.
• ¹⁶ (сентябрь 2018 г.). «Наша статистика». Получено из Funding Circle.
• ¹⁷ Лунден, И. (сентябрь 2018 г.). «P2P-кредитор Funding Circle закрывает свои позиции в Лондоне после того, как цена IPO находится на нижнем пределе диапазона и привлекла 300 миллионов фунтов стерлингов». Получено с TechCrunch.
• ¹⁸ Терехова М. (сентябрь 2017 г.).«Финансирующий круг использует выигрышную стратегию». Получено с Business Insider.
• ¹⁹ Хатчинсон, М. (май 2016 г.). «Проблемы с кредитным клубом показывают, почему P2P не работает». Получено из Wall Street Daily.
• ²⁰ Смит, О. (сентябрь 2018 г.). «Самир Десаи о IPO Funding Circle на 2 миллиарда долларов и его плане по завоеванию Америки». Получено из Forbes.
• ²¹ Терехова М. (сентябрь 2017 г.). «Финансирующий круг использует выигрышную стратегию». Получено с Business Insider.
• ²² Терехова М. (сентябрь 2017 г.). «Финансирующий круг использует выигрышную стратегию». Получено с Business Insider.
• ²³ Бота, Н. (ноябрь 2017 г.). «#AfricaCom: M-Pesa видит в партнерстве путь к росту». Получено из Bizcommunity.
• ²⁴ «Определение слова« M-Pesa »». Получено из Инвестопедии.
• ²⁵ «Определение слова« M-Pesa »». Получено из Инвестопедии.
• ²⁶ Бота, Н. (ноябрь 2017 г.).«#AfricaCom: M-Pesa видит в партнерстве путь к росту». Получено из Bizcommunity.
• ²⁷ Fengler, W. (июль 2012 г.). «Как Кения стала мировым лидером в области мобильных денег». Получено из Всемирного банка.
• ²⁸ Мбеле, Л. (май, 2016). «Почему M-Pesa потерпела неудачу в Южной Африке». Получено с BBC.
• ²⁹ (2014). «Основные моменты обзора Finscope». Получено из Финмарка.
• ³⁰ Ван Зил, Г. (сентябрь 2016 г.). «Почему Vodacom M-Pesa провалилась в ЮАР».Получено с Fin24tech.
• ³¹ Джао, Н. (март 2018 г.). «Сейчас WeChat имеет более 1 миллиарда активных пользователей в месяц по всему миру». Получено из технод.
• ³² (январь 2018 г.). «Экосистема мини-программ WeChat на одной карте». Получено из технод.
• ³³ Хуанг, З. (декабрь 2017 г.). «Все, что вы можете — и не можете — делать со своей учетной записью WeChat в Китае». Получено из Quartz.
• ³⁴ «WeChat Pay + Официальный аккаунт».Получено из WeChat Pay.
• ³⁵ (июнь 2017 г.). «Tencent получает две награды в области финансовых инноваций от журнала The Asian Banker». Получено из PR Newswire.
• ³⁶ Лим, Дж. (Май 2014 г.). «WeChat, одно из самых мощных приложений в мире». Получено из Forbes.
• ³⁷ Коеце, М. (май 2014 г.). «Введение в WeChat — краткое руководство по суперприложению в Китае». Получено из «Что на Weibo».
• ³⁸ Бреннан, М. (март 2018 г.). «Миллиард пользователей и их количество — что стоит за успехом WeChat?» Получено из Forbes.
• ³⁹ Брэдшер, К. (сентябрь 2017 г.). «Китай блокирует WhatsApp, расширяя цензуру в Интернете». Получено из The New York Times.
• ⁴⁰ Liao, S. «Китай блокирует WhatsApp». Получено с The Verge.
• ⁴¹ Бхагат Р. (сентябрь 2016 г.). «5 функций WeChat, которые действительно стоит использовать в WhatsApp». Получено из Forbes.
• ⁴² WeChat маркетинг. (Янв, 2018). «Почему китайские потребители любят WeChat?» Получено с сайта MarketingToChina.
• ⁴³ Круман Ю. (апрель 2018 г.). «Пять вещей, которые финтех-стартапы должны сделать в 2018 году, чтобы их заметили, приняли и получили финансирование». Получено из Forbes.
• ⁴⁴ Маклеод Д. (июнь 2016 г.). «Почему M-Pesa» никогда не будет работать в Южной Африке ». Получено из TimesLive.
• ⁴⁵ Мишкин, С. (сентябрь 2014 г.). «Инновационный ключ к успешной независимости PayPal». Получено из Financial Times.
• ⁴⁶ Терехова М. (сентябрь 2017 г.). «Финансирующий круг использует выигрышную стратегию».Получено с Business Insider.

инноваций в финансовых услугах | Министерство финансов США

В рамках этой инициативы Казначейство заключило контракты с некоммерческими и некоммерческими организациями, академическими учреждениями, а также правительствами штатов и местными органами власти на реализацию 11 проектов в области финансовых возможностей в классе; принятие решений о послесреднем образовании; и передовые финансовые услуги и продукты, как описано ниже.Казначейство заключило эти многолетние контракты в 2014 финансовом году.

Финансовые возможности в классе

Оценка экспериментальной школьной учебной программы финансового образования в классе

Присужден контракт с Центром финансовой безопасности Висконсинского университета

Оценил метод My Classroom Economy, применяемый в классах четвертого и пятого классов в округе Палм-Бич, Флорида. Этот метод представляет собой моделирование экономики в классе, в которой учащиеся принимают решения о сбережениях и расходах.Заключительный отчет: Оценка образования на основе практических финансовых возможностей: полевое исследование экономики моей классной комнаты

Учебная программа Rise ‘n’ Shine Gamified Financial Capability для учащихся старших классов

Заключен контракт с MindBlown Labs

Разработал и оценил учебную программу для средних школ с финансовыми возможностями, в которой занятия в классе сочетались с мобильной игрой, чтобы предоставить участвующим учащимся возможности игрового обучения.Такой подход также побуждал студентов открывать сберегательные счета в финансовых учреждениях своего района.

Принятие решений о послесреднем образовании

Изучение потенциала информации для преобразования рынка послесреднего образования
Заключен контракт с Институтом Брукингса.

Проведено исследование процесса принятия решений в сфере высшего образования среди старшеклассников в Вирджинии.В работе изучалось влияние предоставления старшеклассникам участвующих средних школ информации о потенциальной финансовой выгоде от посещения конкретных колледжей, например о заработной плате и других показателях карьерного успеха выпускников. Заключительные отчеты: Выбор пустынь: география ограничивает потенциальное влияние данных о доходах на высшее образование и переосмысление информации для потребителей в высшем образовании

Borrow $ mart: полевое исследование влияния онлайн-инструмента финансирования финансовых возможностей на решения учащихся частных колледжей об обучении и финансировании

Присужден контракт с Центром финансовой безопасности Университета Висконсина (ссылка на https: // cfs.wisc.edu/

Проведена сравнительная оценка системы онлайн-консультирования по студенческим кредитам Министерства образования США с сопоставимой частной разработанной и управляемой онлайн-системой консультирования по кредитам.

Оценка компонентов финансовых возможностей колледжа Возможная программа коучинга по программе послесреднего образования с участием сверстников

Присужден контракт с Колледжем Возможный

College Possible, национальная некоммерческая организация, которая осуществляет коучинг-программу по высшему образованию, почти равную сверстникам, провела трехлетнюю оценку воздействия своих коучинговых и консультационных услуг и услуг по обучению финансовой грамотности, ориентированных на конкретные потребности. малообеспеченных старшеклассников и старшеклассников и студентов первого курса колледжа.

Геймифицированное мобильное приложение, которое обучает старшеклассников выбору и финансированию послесреднего образования

Заключен контракт с Содружеством

Разработал и опробовал Ramp it Up, мобильное приложение на основе игры, которое предоставляет учащимся старших классов информацию о подаче заявления на получение среднего образования и его финансировании. В рамках проекта были разработаны подходы к изучению подходов к оказанию помощи учащимся старших классов средней школы с низким и средним уровнем дохода и оказанию им влияния на высшее образование и финансовую помощь студентам.Итоговый отчет: «Разгон: финансовая готовность колледжа для геймификации»

Инвестируйте в успех колледжа

Заключен контракт с Midas Collaborative

Midas Collaborative, некоммерческая организация со штаб-квартирой в Массачусетсе, опробовала комплексную стратегию по увеличению доступа к послесреднему образованию и удержанию в нем учащихся с низким и средним доходом в трех колледжах штата Массачусетс. Проверенные вмешательства включали: предоставление недавним старшеклассникам текстовой и электронной информации и напоминаний, чтобы побудить их поступить в общественный колледж; предоставление студентам местных колледжей занятий по изучению финансовых возможностей, консультирования и наставничества; и предоставление студентам соответствующей программы сбережений, чтобы побудить их откладывать деньги для удовлетворения своих финансовых потребностей.Федеральный резервный банк Бостона оценил пилотный проект. Сводная информация: Пилотный проект «Инвестируйте в успех колледжа в Массачусетсе: знания и инструменты для студентов местных колледжей» и полный отчет: «Инвестируйте в успех колледжа» Заключительный отчет об оценке

Инновационные финансовые продукты и услуги

Сбережение налоговых возмещений при выходе на пенсию
Контракт с Вашингтонским университетом в Сент-Луисе, Центр социального развития
Национальное исследование, в ходе которого изучались стратегии, позволяющие подателям налоговых деклараций открывать и финансировать пенсионные счета в налоговое время с помощью онлайн-службы подготовки налоговой отчетности.В рамках проекта также было проверено влияние сообщений, основанных на поведенческой информации, с целью побудить подателей налоговых деклараций открывать и финансировать счета с возвратом налогов. Заключительный отчет: Оценка пенсионных потребностей и заинтересованности в myRA: Результаты инициативы «Возврат в сбережения».

Предоплаченная карта и защищенная кредитная карта Продукт, который помогает потребителям создавать кредиты

Присужден контракт с Banking Up

Совместно с коммерческой компанией разработал и опробовал инновационный финансовый продукт, цель которого — помочь потребителям с низкими доходами укрепить свой кредит за счет использования предоплаченной карты в тандеме с обеспеченной кредитной картой.В новом продукте также было мобильное приложение, которое предоставляло подсказки и информацию «точно в срок», чтобы помочь потребителю использовать карты с целью повышения кредитоспособности.

Финансовая грамотность и образовательные услуги для жителей государственного жилья

Контракт, заключенный с городом и округом Сан-Франциско, Office Financial Empowerment

Пилотировал набор услуг, разработанных специально для жителей государственного жилищного фонда Сан-Франциско, включая финансовый коучинг и консультации, а также соответствующую сберегательную программу.Пилотный проект также изучал способы, с помощью которых государственное жилищное управление могло бы помочь жителям увеличить свой кредит, сообщая о своевременных арендных платежах национальным кредитным бюро.

Распределение стипендий для приемной молодежи с помощью платежных карт

Контракт с Департаментом по делам детей и семьи Нью-Джерси

Реализовал и оценил инициативу New Jersey QuickCents for YOUth, в рамках которой государственное агентство распределяло денежные стипендии для воспитания молодежи с помощью платежных карт Q Card, а также онлайн-информацию об эффективном использовании карт для выплаты пособий.

.

No related posts.