Выгодное рефинансирование кредита: Рефинансирование кредитов — лучшие предложения банков 2022, самое выгодное перекредитование кредитов без справки о доходах

Содержание

Рефинансирование потребительского кредита в Челябинске на выгодных условиях банке Совкомбанк

Бывают случаи, когда приходится брать кредит, чтобы поддерживать достойный уровень жизни. Банки с готовностью выдают деньги под проценты и практически на любую сумму. Особо крупные займы можно взять под залог недвижимости. 

Условия выплат со временем могут показаться некомфортными. Заемщики часто сталкиваются со сложностями оплаты ежемесячных платежей из-за высокой ставки или неудобного размера суммы единоразовой выплаты. 

Если вы оказались в похожей ситуации, не отчаивайтесь. Совкомбанк делает выгодное предложение тем, кто подает заявку на рефинансирование кредита в Челябинске. Программа рекредитования облегчит жизнь и позволит выплачивать заем в комфортном темпе даже тем, кто отдает долг банку под залог недвижимости.  

Требования к заемщику 

Заемщик может быть физическим лицом, собственником бизнеса и вести свое дело. Важно, чтобы вы были гражданином Российской Федерации, а также имели постоянную или временную регистрацию на территории страны, не обязательно в самом Челябинске. 

Чтобы получить выгодное предложение по рефинансированию, нужно работать в России не менее 4 месяцев. Если вы ведете свое дело, с даты регистрации ИП или ООО должен пройти год. 

Возраст одобрения – от 25 до 85 лет на дату последнего платежа. 

Совкомбанк позволяет привлечь созаемщиков на кредит. Максимальное количество – 4 человека. Требования к ним такие же, как к основному заемщику.

Также есть требование по обязательному заемщику – супруг или супруга обязан быть созаемщиком по долгу. Или необходимо заключить брачный договор, по которому имущество, предоставленное под залог, не считается принадлежащим супругу. 

Как подать заявку онлайн 

Чтобы получить одобрение на выгодное рефинансирование займа в Совкомбанке, не обязательно подавать заявление в отделении банка Челябинска. 

Достаточно действовать по следующему алгоритму:

  • Используйте калькулятор на сайте, чтобы понять, какие условия предлагает банк.
  • Подайте заявку в онлайн-формате, приложив все требуемые документы и дождитесь звонка оператора, который объяснит, как оформить услугу.  

С программой от Совкомбанка можно рефинансировать автокредит, ипотеку и потребительский заем под любые цели.

Выгодное рефинансирование ипотеки и не только… от «Примсоцбанка»: ставка от 9% | 74.ru

Жилищный вопрос для наших соотечественников всегда оставался одним из самых важных. Приобрести собственную квартиру является, пожалуй, основной целью в жизни любого состоявшегося человека. Ни для кого не секрет, что сегодня купить свое жилье можно, наверное, только в ипотеку. Большой ипотечный бум пришелся на 2014 год, когда ставки были наиболее привлекательными. Однако в 2015 и 2016 годах ставка по ипотеке заметно выросла, но спрос немного снизился, а это означает, что клиенты брали ипотечный кредит по повышенной ставке (от 13,5% и выше).

Гражданам, имеющим ипотечный кредит с высокой ставкой в других банках, «Примсоцбанк» предлагает программу «Перекредитование». С помощью данной программы рефинансирования можно получить кредит на погашение действующего ипотечного кредита по ставке от 9% годовых. Кроме того, у клиентов «Примсоцбанка» есть возможность дополнительно снизить размер процентной ставки на 0,5–3,0 процентных пункта с программой «Назначь свою ставку». Таким образом, по программе «Перекредитование» ставка будет возможна от 6% годовых! Итоговый размер снижения ставки зависит от суммы разовой выплаты при оформлении ипотечного кредита. Использование программы «Назначь свою ставку» позволяет снизить размер ежемесячного платежа на весь период действия кредита и значительно уменьшает общую сумму выплат процентов за весь срок пользования ипотечным кредитом. Сумма единовременной выплаты зависит только от выбранного размера снижения ставки. Участие в программе является добровольным, ипотечный кредит по программе «Перекредитование» может быть предоставлен по базовым ставкам.

Плюсы в рефинансировании очевидны: уменьшение ставки, возможность изменения срока кредита, изменения состава заемщиков, возможность увеличения суммы кредита сверх остатка задолженности. Это означает, что клиент гасит свой действующий ипотечный кредит, а также использует оставшиеся денежные средства на ремонт квартиры, так как сумма кредита рассматривается исходя из оценочной стоимости объекта (до 80%).

Пакет документов для подачи заявки такой же, как и на обычный ипотечный кредит, плюс документы по предшествующему кредиту. Сроки рассмотрения заявки — два-три дня.

В день сделки оформляются кредитный договор, договор ипотеки, закладная, и клиент вместе с сотрудником банка сдает документы на регистрацию в МФЦ. После сдачи документов на регистрацию, получив расписку из МФЦ, в этот же день клиент оформляет заявление на перечисление денежных средств в банк на погашение ранее выданного ипотечного кредита. Далее клиент получает закладную от банка, ранее выдававшего ипотечный кредит, для снятия обременения с объекта. После снятия обременения регистрируется договор ипотеки с «Примсоцбанком».

По результатам работы во втором квартале 2017 года доля кредитов, выданных на цели рефинансирования, в общем объеме выдачи превысила 37%. Это говорит о большой востребованности продукта.

Дополнительно к стандартной программе «Перекредитование» банк запустил акцию «Лето — пора перемен» с привлекательными условиями по процентной ставке. В ее рамках доступно перекредитование ранее оформленного кредита на покупку квартиры, комнаты, доли в квартире или на приобретение дома/части жилого дома с земельным участком. Также банк предлагает воспользоваться повторным перекредитованием, что расширяет возможности для клиентов.

Рефинансирование ипотеки: в каких случаях выгодно

Рефинансирование ипотеки представляет собой переоформление договора с улучшением условий для заемщика.

Чтобы выбрать выгодное рефинансирование ипотеки, требуется тщательное сравнение предлагаемых ставок и дополнительных услуг. При правильном выборе условия становятся более выгодными. Возможны следующие варианты:

  • Уменьшение процентной ставки. Ее можно изменить по запросу и в своем банке или же обратиться в другое финансовое учреждение и взять там другой кредит под меньшие проценты. Он пойдет на погашение ипотеки.
  • Увеличение срока кредитования. Снижается величина ежемесячной выплаты, но увеличивается сумма переплаты.
  • Изменение валюты. Кредиты в иностранной валюте в настоящее время невыгодны и их нередко рефинансируют с конвертацией по курсу приближенному к официальному.

Когда ипотеку рефинансировать выгодно

Рефинансирование ипотеки выгодно не всегда. Существует ряд условий, при которых процесс положительно повлияет на заемщика.

Во-первых, рефинансирование выгодно при недавнем оформлении ипотеки, если не выплачена половина суммы. Если же кредит выплачен более чем на пятьдесят процентов, то все плюсы съедаются стоимостью переоформления и продлением срока кредитования.

Во-вторых, плюсом становится уменьшенная процентная ставка. Она позволяет снизить переплаты. Если ставка меньше процента на два или три, то перекредитование будет выгодным.

В-третьих, обращают внимание на сумму рефинансирования. В некоторых случаях банк может предоставить кредит больше, чем оставшийся долг. В этом случае разницу можно пустить на погашение другого кредита или на различные нужды.

Прежде чем обращаться в банк можно примерно посчитать ежемесячные выплаты после рефинансирования. Ипотечные калькуляторы есть на сайтах почти всех организаций, выдающих ипотеку. Детальный и точный подсчет всех выплат сделают консультанты.

Рефинансирование – процедура не самая быстрая. Необходимо собрать все документы и предоставить их банку. Если осуществляется переход из одной организации в другую, то происходит перевод залогового имущества, на который требуется время.

При всем этом стоит помнить, что банк может отказывать в рефинансировании. Рассматриваются кредитная история заемщика, изменение его финансовой ситуации и другие аспекты. При переходе в другой банк возможны штрафы за погашение кредита досрочно.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»
ОГРН 1027739642281
город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

Выгодное рефинансирование кредита

Сегодня кредитные продукты плотно вошли в жизнь практически каждого человека. Благодаря кредитам мы можем совершить долгожданную покупку или совершить путешествие в другую страну, сделать подарок любимому человеку. Но случаются непредвиденные обстоятельства и человеку становится тяжело платить по долговым обязательствам. В таких ситуациях, чтобы сохранить лояльность банков будет, кстати, услуга рефинансирование кредита.

Обратившись в нашу компанию, вы получите развернутую консультацию, и мы поможем оформить новый кредит на выгодных условиях.

Когда стоит воспользоваться услугой рефинансирования.

По своей сути рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях. При этому параллельно вы закрываете старые кредиты. Данная услуга наиболее актуальна для следующих случаев:

  1. Невыгодный процент по кредиту. Например, вы взяли кредит достаточно давно, а сегодня на рынке появились значительно более выгодные предложения.
  2. Изменение валюты кредита. Особенно это актуально в последнее время, если вы, например взяли кредит в иностранной валюте, а национальная валюта по отношению к ней рухнула.
  3. Вы можете объединить несколько кредитов в один.
Почему стоит обратиться к нам

Рефинансирование – это процедура позволяющая получить кредит на более выгодных условиях. Но, к сожалению, банки редко идут на встречу заемщику и позволяют сделать процедуру рефинансирования.

Обратившись в нашу компанию, вы можете быть уверены в положительном решении вашего вопроса, т.к. у нас заключены особые партнерские отношения с банками, и мы готовы поручиться за наших клиентов.

Работать с нами легко и просто, вам достаточно оставить заявку на нашем сайте или по телефону. Вы рассказываете нашему менеджеру на каких условиях вы бы хотели сделать рефинансирование. Исходя из этих данных мы подбираем наиболее подходящий для вас продукт.

При этом от вас требуется минимальный пакет документов. Остальное мы сделаем за вас сэкономив вам много времени.

Мы подадим заявку сразу в несколько банков, чтобы в дальнейшем могли выбрать наиболее подходящее для вас условия.

И самое главное преимущество для вас – это отсутствие предоплаты за наши услуги. Вы оплачиваете только по положительному результату нашей работы.

условия, программы, как выбрать банк для выгодного рефинансирования кредита?

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование .

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

  • Увеличить срок кредитования . За счет этого снижается размер ежемесячного платежа, а значит, и экономическая нагрузка на компанию. При этом желательно заранее просчитать сумму переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение.
  • Увеличить сумму кредита. В том случае, если юридическое лицо имеет положительную кредитную историю, оно может рассчитывать на получение большей суммы, чтобы за счет этого можно было не только погасить имеющийся кредит, но и использовать денежные средства на другие цели.
  • Снизить процентную ставку. Многие банки предлагают рефинансирование под более низкий процент. По мнению специалистов, перекредитование действительно выгодно в том случае, если процентная ставка будет ниже не менее чем на 2%. Но если речь идет о долгосрочном кредите, тогда снижение ставки даже на 1% позволит весьма существенно сэкономить.
  • Изменить валюту кредитования. Рефинансирование такого типа выгодно в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация — увеличивается курс, а основной доход заемщик получает в рублях.
  • Консолидировать долги по разным кредитам . Консолидированное рефинансирование позволяет объединить несколько кредитных договоров в один, чтобы упростить процедуру платежей по разным договорам и в разные сроки. При консолидации клиент получает возможность оплачивать общую сумму по новому договору один раз в месяц.

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых , подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых , потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих , в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых , представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

  • Заявление на рефинансирование. Может быть составлено в произвольной форме или по форме банка и включает указание суммы, цель кредита, срок кредитования, обеспечение и источники погашения.
  • Анкета заемщика по форме банка.
  • Учредительные и регистрационные документы : копии устава и документов о регистрации с отметками ИФНС, копии свидетельства о постановке на налоговый учет, о присвоении ОГРН, копии приказов о назначении директора и главного бухгалтера, копии всех страниц паспортов руководителей и учредителей компании, копии лицензий (если деятельность компании лицензируется), для ОАО — выписка из реестра акционеров, а для ООО — список участников, копия письма о постановке на учет в ЕГРПО. Индивидуальным предпринимателям для перекредитования потребуется несколько меньший пакет документов, в который входят копия свидетельства о государственной регистрации, о постановке на налоговый учет, копии лицензий (при необходимости) и копии всех страниц паспорта предпринимателя.
  • Бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату. Каждый банк самостоятельно устанавливает период, за который должна быть предоставлена такая отчетность.
  • Декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал закрытого года и за последний закрытый квартал текущего горда.
  • Развернутая оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца.
  • Расшифровка счета 51 «Расчетные счета за год».
  • Справка об имеющихся открытых расчетных счетах .
  • Справка из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода .
  • Сведения о количестве работников .
  • Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество .

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

  1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
  2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
  3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
  4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.
  5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

  • более выгодная оплата досрочного кредита;
  • меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Кредиторы продолжают ожидать падения прибыли, спроса на рефинансирование

Ожидается, что процентные ставки вырастут, и большинство домовладельцев, которые могли бы извлечь выгоду из рефинансирования, сделали это, ипотечные банкиры не ожидают, что иногда рекордная прибыль прошлого года или около того сохранится. Исследование настроений ипотечных кредиторов (MLSS), проведенное Fannie Mae в третьем квартале, показало, что большинство

респондентов ожидают снижения нормы прибыли в течение следующих трех месяцев , хотя это также было основным настроением в течение последних трех кварталов.

Текущий опрос показал, что 46 процентов кредиторов ожидают снижения прибыли по сравнению с 69 процентами в предыдущем опросе. 38% считают, что их прибыль останется неизменной, а 15% ожидают ее увеличения.

Те, кто ожидал более низкой маржи, ссылались на усиление конкуренции и изменение рыночных условий в качестве причины своего пессимизма, в то время как

ценообразование и политика GSE, а также высокий потребительский спрос были главными причинами, указанными среди кредиторов с более позитивным прогнозом прибыльности.

 

 

«В целом перспективы прибыльности ипотечных кредиторов немного улучшились по сравнению с прошлым кварталом, хотя все больше кредиторов продолжают ожидать снижения нормы прибыли в ближайшие месяцы», — сказал вице-президент Fannie Mae и заместитель главного экономиста Марк Палим. «Первично-вторичный спред, показатель потенциальной прибыльности, остается шире, чем в среднем за предыдущее десятилетие, что является положительным знаком для кредиторов, хотя в августе он был самым узким с февраля и на 53 базисных пункта ниже пика, наблюдавшегося в августе 2020 года.В то время как кредиторы в подавляющем большинстве продолжают ссылаться на усиление конкуренции в качестве своей основной проблемы в отношении будущей прибыльности, доля расходов на персонал, ссылающихся на снижение прогноза по прибыли, значительно увеличилась, что позволяет предположить, что способность ипотечных кредиторов эффективно управлять своей рабочей силой будет иметь решающее значение для их итоговых показателей. поскольку конкурентное давление остается интенсивным.»

Больше кредиторов сообщили о снижении спроса на покупку за последние три месяца, чем ранее, но сообщили о повышении спроса на рефинансирование.Ожидания спроса в течение следующих трех месяцев оставались положительными в чистом выражении для ипотечных кредитов на покупку, но были слегка отрицательными для рефинансирования.

 

Спрос на покупку

 

 

Спрос на ремонт 

 

 

«Ипотечные кредиторы, похоже, заняли более нейтральную позицию, сообщив нам через MLSS смешанные ожидания в отношении спроса на покупку и рефинансирование ипотечного кредита в течение следующих трех месяцев», — продолжил Палим.«В третьем квартале больше кредиторов, чем не было, сообщили об ожиданиях того, что спрос на ипотеку для покупки будет продолжать расти, хотя общая доля, ожидающая такого роста, существенно снизилась по сравнению с предыдущим кварталом. Между тем, множество ипотечных кредиторов ожидает, что активность рефинансирования продолжит снижаться. от максимумов за последние полтора года — даже при этом их прогнозы по вероятным объемам рефи были улучшены по сравнению с предыдущим кварталом.Из кредиторов, которые ожидают снижения спроса на ипотеку в ближайшие месяцы,

высокие цены на жилье Предложение домов для продажи было основной причиной, указанной . Они также были среди главных причин, указанных 63 процентами потребителей, которые считают, что сейчас «плохое время для покупки дома», согласно нашему последнему Индексу настроений при покупке жилья.»

Все больше кредиторов сообщили об ослаблении кредитных стандартов за последние три месяца, и доля ожидающих их дальнейшего смягчения для кредитов, отвечающих требованиям GSE, также выросла. Ожидания по смягчению кредитов, не связанных с GSE, снизились, а по государственным кредитам остались неизменными.

 

Кредитные стандарты

 

 

В опросе, проведенном в третьем квартале 2021 года, приняли участие 211 руководителей высшего звена. 84 представляли ипотечные банки, 68 работали в депозитариях и 39 — в кредитных союзах.

Можете ли вы рефинансировать свои студенческие кредиты? 6 шагов, чтобы сделать

Существует шесть шагов, которые могут повысить ваши шансы на получение одобрения на рефинансирование ваших частных студенческих ссуд, иногда называемых частной консолидационной ссудой. К ним относятся поддержание стабильной занятости, обеспечение достаточного дохода для погашения долга, поддержание низкого отношения долга к доходу, наличие очень хорошего или отличного кредитного рейтинга, получение кредитоспособного поручителя и поиск лучших процентных ставок и сборов.

1. Поддержание стабильной занятости

Кредиторы предпочитают заемщиков, которые закончили колледж и имеют постоянную работу. Стабильная работа означает стабильный доход для погашения долга по студенческому кредиту. Заемщики, которые являются безработными, имеют меньше шансов претендовать на рефинансирование.

Недавние выпускники колледжей часто меняют работу. Старайтесь избегать смены работы. Заемщики, которые проработали у своего нынешнего работодателя два или более года, если не дольше, с большей вероятностью получат одобрение на частную ссуду консолидации.

Совет: увеличьте свои шансы на одобрение, работая с текущим работодателем в течение двух или более лет.

2. Обеспечение достаточного дохода для погашения долга

Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики имели хотя бы минимальный размер дохода. Даже если у кредитора нет минимального порога дохода, заемщики с более высоким доходом с большей вероятностью будут одобрены для рефинансирования.

Кредиторы могут быть обеспокоены тем, что поручитель производит платежи по студенческой ссуде вместо заемщика.Таким образом, кредитор захочет подтвердить, что заемщик имеет достаточный доход, чтобы иметь возможность производить ежемесячные платежи по студенческому кредиту самостоятельно, без помощи поручителя.

Совет: увеличьте свои шансы на одобрение, увеличив свой доход.

3. Поддерживайте низкое соотношение долга к доходу

Так же, как у кредиторов есть пороги минимального дохода, у них также есть максимальное отношение долга к доходу. Низкий порог отношения долга к доходу гарантирует, что заемщик имеет достаточный доход после уплаты налогов для погашения долга и поддержания типичного уровня жизни.

В идеале заемщики не должны иметь никаких других долгов. Важно уменьшить задолженность, особенно задолженность по кредитным картам и другую возобновляемую задолженность. Выплата другого долга уменьшит использование кредита. Избегайте остатка средств на кредитных картах, полностью погашая остаток каждый месяц.

Совет: увеличьте свои шансы на одобрение, увеличив доход и сократив другие долги.

4. Сохраняйте хорошую кредитную историю и высокий кредитный рейтинг

Кредиторы обычно требуют, чтобы кредитный рейтинг заемщиков был не ниже 650.Заемщики с кредитным рейтингом в середине 700 и выше, скорее всего, имеют право на рефинансирование студенческих кредитов. Заемщик с более высоким кредитным рейтингом также может претендовать на более низкую процентную ставку.

Кредитный рейтинг заемщика предсказывает вероятность того, что заемщик будет выгоден кредитору. Заемщики с более высоким кредитным рейтингом чаще погашают долг вовремя. Наиболее важными факторами, влияющими на кредитный рейтинг, являются история платежей и использование кредита.

Получите бесплатную копию своих кредитных отчетов на сайте Annualcreditreport.com. Исправьте любые ошибки в своем кредитном отчете по крайней мере за месяц до подачи заявки на новый кредит.

Если ваша заявка на рефинансирование ваших частных студенческих ссуд отклонена, спросите кредитора, почему ваша заявка была отклонена. Иногда причиной может быть что-то, что вы можете исправить, например, текущая просрочка. Вы можете устранить просрочку платежа, сделав учетную запись актуальной.

Совет: улучшите свой кредитный рейтинг, полностью и своевременно оплачивая все свои счета в течение нескольких лет, прежде чем подавать заявку на частную консолидированную ссуду.

5. Получите кредитоспособного поручителя

Большинство студентов колледжей не могут претендовать на получение частной студенческой ссуды самостоятельно, без кредитоспособного поручителя. Более 90% частных студенческих ссуд студентам бакалавриата и более 75% частных студенческих ссуд аспирантам требуют кредитоспособного поручителя.

Требование поручителя дает кредитору второго заемщика, который обязан погасить студенческую ссуду. Во многих случаях ссуда выдается в основном на основе кредитоспособности поручителя, поскольку у студентов-заемщиков часто плохая или несуществующая кредитная история.

Рефинансирование частного студенческого кредита без поручителя является формой освобождения поручителя. Однако заемщик должен иметь возможность претендовать на получение кредита полностью самостоятельно, аналогично требованиям для выпуска поручителя.

Вопрос о том, предлагает ли кредитор освобождение поручителя, может учитываться, если заемщику требуется кредитоспособный поручитель, чтобы претендовать на кредит. Около трех пятых частных кредитов консолидации предлагают освобождение cosigner. Тем не менее, может быть сложно претендовать на выпуск соподписанта.

Совет: привлечение поручителя может повысить ваши права на получение частного консолидированного кредита и снизить процентную ставку

6. Присмотритесь к лучшим процентным ставкам и сборам

Некоторые кредиторы рекламируют более низкие процентные ставки, чем другие. Но самое главное, это процентная ставка, которую вам предлагают, если вы одобрены для кредита. Очень немногие заемщики имеют право на самую низкую рекламируемую процентную ставку.

Будьте осторожны при сравнении кредитов с переменной и фиксированной процентной ставкой и кредитов с разными условиями кредита.Переменные ставки будут ниже фиксированных в условиях роста процентных ставок, но могут стоить вам дороже, если вы не сможете погасить кредит до того, как процентные ставки вырастут слишком сильно. Кредиты с фиксированной процентной ставкой обычно требуют более короткого срока погашения и более высоких ежемесячных платежей, даже если процентная ставка ниже.

Больше нет штрафа за кредитный рейтинг за покупки. Подать заявку на несколько кредитов, чтобы найти лучшее предложение.

Убедитесь, что вы действительно сэкономите деньги, рефинансируя свои кредиты.Сравните ежемесячные платежи и общие платежи, а также срок погашения по каждому кредитному предложению. Более длительный срок погашения приведет к более низким ежемесячным платежам, но также повлечет за собой более высокие общие расходы в течение срока действия кредита. Не верьте рекламе, утверждающей, что заемщики экономят много денег, так как эти цифры часто преувеличены и не отражают экономию, которую вы получите.

Обязательно проверьте и сравните сборы, такие как сборы за оформление и досрочное погашение, хотя большинство частных кредиторов не взимают эти сборы за рефинансирование.

Совет: подайте заявку на частную ссуду консолидации от нескольких различных типов кредиторов, включая банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения. Тщательно сравните расходы.

Наш Калькулятор рефинансирования кредита покажет, насколько вы можете снизить ежемесячные платежи по кредиту или общую сумму платежей, рефинансировав свои студенческие кредиты в новый кредит с новой процентной ставкой и новым сроком погашения.

Рефинансирование студенческой ссуды может снизить ваши проценты, сэкономив ваши деньги.Подумайте о плюсах и минусах рефинансирования студенческого кредита, прежде чем принять решение.

Рефинансирование федеральных студенческих ссуд в частные ссуды означает потерю всех средств защиты и льгот федеральных ссуд. Это включает в себя планы погашения, основанные на доходах, потенциальные программы прощения кредита (например, прощение кредита государственной службы), щедрые отсрочки и периоды воздержания, если вы потеряете работу или столкнетесь с экономическими трудностями, а также потенциальное широкое прощение. Если вы хотите сохранить эти варианты погашения, возможно, вам лучше объединить свои федеральные студенческие ссуды в ссуду с прямой консолидацией.Если вы решили, что рефинансирование студенческого кредита вам подходит, ознакомьтесь с нашим списком лучших кредиторов для рефинансирования студенческого кредита.

Наша цель Savingforcollege.com — помочь вам принимать разумные решения относительно сбережений и оплаты образования. Некоторые продукты, представленные в этой статье, получены от наших партнеров, но это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными.

Рефинансирование 101 — Экспертное консультирование колледжей и некоммерческие студенческие ссуды

Подобно рефинансированию ипотечных кредитов, рефинансирование студенческих ссуд позволяет вам взять новый кредит, который погасит ваши существующие кредиты.Любые льготы, ставки и условия, которые у вас были по существующим кредитам, заменяются условиями, льготами и ставками нового кредита.

1. Каковы потенциальные преимущества рефинансирования студенческих кредитов?

Любые льготы, ставки и условия, которые у вас были по вашим существующим студенческим кредитам, заменяются льготами, ставками и условиями нового кредита. Рефинансирование может снизить процентную ставку, ежемесячные платежи и общий долг. В обмен на более короткий срок погашения и несколько более высокие ежемесячные платежи вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, которая еще больше уменьшит общую сумму, которую вы возвращаете.

2. Могу ли я рефинансировать как федеральный, так и частный студенческий кредит?

Да. В настоящее время программа рефинансирования через федеральное правительство не предлагается. Однако федеральные программы рефинансирования кредитов предлагаются некоммерческими организациями, некоторыми штатами, кредитными союзами, частными банками и коммерческими компаниями. Федеральные кредиты могут быть объединены с частными кредитами в рамках большинства программ рефинансирования, но будьте осторожны. Вы потеряете любые льготы по вашим федеральным кредитам после их рефинансирования.

3. Как узнать, подходит ли мне рефинансирование?

Это будет зависеть от ваших личных целей и обстоятельств. Как правило, рефинансирование является хорошим вариантом для тех, у кого хорошая кредитная история, у кого есть федеральные студенческие ссуды с высокой ставкой, ссуды для выпускников или родителей PLUS или частные ссуды с высокой ставкой. Процентные ставки могут широко варьироваться от кредита к кредиту. В зависимости от вашей индивидуальной ситуации, рефинансирование кредитов с более высокой процентной ставкой в ​​​​кредиты с более низкой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов на дорогостоящем повышении ставок.

4. Как мне получить кредит на рефинансирование?

Если вы хотите рефинансировать свои кредиты, либо вы, либо поручитель должны иметь адекватный кредит. Вы, вероятно, сильный кандидат на рефинансирование, если у вас есть текущий долг по всем вашим существующим долгам, у вас практически нет просроченных долгов за последние несколько лет, ваш кредитный рейтинг, по крайней мере, в середине 600, не имеете публичного такие записи, как судебные решения, залоговые права или банкротства в вашем кредитном отчете, и могут документировать ваш ежемесячный доход и соответствовать минимальному порогу дохода кредитора.

5. Нужен ли поручитель?

В зависимости от вашего кредитного рейтинга и дохода вам может понадобиться поручитель. Даже если поручитель не требуется, возможно, наличие поручителя даст вам право на более низкую ставку. Убедитесь, что ваш поручитель понимает, что он в равной степени обязан погасить кредит, как и вы.

Найдите некоммерческий кредит рефинансирования здесь.

Является ли рефинансирование хорошим шагом, зависит от ваших целей и вашей личной ситуации.Используйте онлайн-калькуляторы, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить за счет рефинансирования, будь то сумма ежемесячного платежа или общая стоимость займа.

Некоммерческие и государственные организации предлагают недорогие кредиты рефинансирования. Узнайте больше здесь.

Полное руководство. Автор FitBUX.К сожалению, большинство из них крайне запутались в этом… Поэтому я разработал это обширное руководство.

В качестве примечания, прежде чем мы углубимся в статью, вам не нужно перегружаться. У нас есть бесплатная услуга рефинансирования студенческой ссуды, с помощью которой вы поговорите с экспертом по планированию студенческой ссуды, и они проведут вас через все это.

Рефинансирование студенческих кредитов: Полное руководство Содержание

  1. Кому следует обратить внимание на рефинансирование студенческих кредитов?
  2. Что такое рефинансирование студенческих кредитов?
  3. Зачем кредитору устанавливать более низкую процентную ставку?
  4. Чем рефинансирование студенческих кредитов отличается от консолидации
  5. Решение № 1: какой термин использовать?
  6. Решение № 2: Какой тип кредита мне использовать?
  7. Решение №3: Какие кредиты я хочу рефинансировать?
  8. Решение № 4: Выбор правильной компании по рефинансированию студенческого кредита
  9. Расчет того, сколько рефинансирования студенческого кредита действительно сэкономит вам
  10. 3 Действия после завершения рефинансирования студенческого кредита
  11. Текущие ставки

Студенческие займы?

В первую очередь нужно решить, стоит ли вообще рефинансировать студенческие кредиты.

Необходимо оценить три сценария. Ответив на эти вопросы, вы сможете легко принять решение:

  1. У вас есть частные студенческие ссуды?
  2. У вас есть федеральные студенческие ссуды, и вы собираетесь их выплачивать?
  3. У вас есть федеральные студенческие ссуды, и вы собираетесь добиваться прощения ссуды? (Примечание: они также известны как IDR или планы погашения на основе дохода)

Если у вас есть частные студенческие ссуды, принять решение несложно.Вы изучите возможность рефинансирования и, скорее всего, сделаете это.

Если вы добиваетесь прощения федеральной студенческой ссуды, прекратите читать. Вы не хотите рефинансировать, потому что вы потеряете пособие по прощению кредита. Это относится к списанию кредита на государственные услуги и списанию плана погашения в зависимости от дохода.

Ниже представлена ​​инфографика, обобщающая три сценария и процесс принятия решений.

 

Что такое рефинансирование студенческого кредита?

Рефинансирование в целом (это включает в себя любой тип рефинансирования, такой как дом, автомобиль и консолидация кредитных карт) означает, что вы заменяете один кредит новым кредитом в новой компании.Это означает, что у вас будет новая ставка и срок (термин означает продолжительность, т.е. сколько лет).

Это особенно важно знать, если вы планируете рефинансировать свои федеральные студенческие ссуды. Федеральные студенческие ссуды имеют несколько преимуществ, которые не включают в себя частные студенческие ссуды.

Например, вы можете изменить свой план погашения федерального студенческого кредита в любое время. После того, как вы рефинансируете свои студенческие кредиты, единственный способ изменить это — снова рефинансировать.

Это важно из-за «наихудшего сценария».Допустим, что-то случилось с вами, и ваш кредитный рейтинг упал ниже 650. Вы больше не сможете рефинансировать. Если бы вы сохранили свои федеральные студенческие ссуды, было бы проще запросить отсрочку, воздержание или ввести план погашения, ориентированный на доход.

Вот статья, в которой конкретно обсуждаются плюсы и минусы рефинансирования федеральных студенческих ссуд, если вы хотите узнать больше.

Почему кредитор дал мне более низкую процентную ставку?

Этот вопрос мы постоянно получаем от новых выпускников.

Новые выпускники в замешательстве, потому что они сравнивают свою старую ставку с новой ставкой после рефинансирования своих студенческих кредитов. Они думают: «Зачем кому-то принимать от меня меньше денег?»

Однако вы должны смотреть на это с точки зрения компаний, занимающихся рефинансированием студенческих кредитов. Они инвесторы и имеют огромный пул денег. Эти деньги лежат там, не принося никаких процентов.

Рефинансирующая компания смотрит на риск и на вознаграждение за этот риск.Наградой за риск является процентная ставка, которую они взимают с вас.

Таким образом, у компании по рефинансированию студенческих ссуд есть один из двух вариантов: 1) Не давать вам деньги и оставить их там, ничего не зарабатывая. 2) Инвестировать в вас путем рефинансирования ваших старых кредитов и собирать проценты.

Таким образом, компании по рефинансированию студенческих кредитов не заботятся о вашей старой ставке… они не собирают деньги, которые вы платите по кредиту, который у вас есть в настоящее время.

Очень важно понять, почему рефинансирующая компания должна давать вам деньги.Это поможет вам понять, каковы их стимулы.

Чем рефинансирование студенческих кредитов отличается от консолидации?

Как мы обсуждали выше, рефинансирование студенческой ссуды заменяет одну ссуду совершенно новой ссудой. Консолидация студенческого кредита — это просто объединение двух или более кредитов в один кредит. Я не буду вдаваться в подробности о консолидации, потому что мы делаем это здесь: Консолидация студенческих ссуд — 4 вещи, которые нужно знать.

Однако я должен сделать два замечания.

Во-первых, когда мы рефинансируем студенческие кредиты, иногда мы их консолидируем. Например, мы можем взять несколько студенческих кредитов, рефинансировать их и объединить в один новый кредит.

Во-вторых, если вы выплачиваете свои кредиты и решили не рефинансировать свои федеральные кредиты, НЕ КОНСОЛИДИРУЙТЕ ИХ . Чтобы узнать, почему, обязательно прочитайте упомянутую выше статью о консолидации студенческих ссуд.

Четыре решения о рефинансировании студенческого кредита

Теперь, когда вы имеете общее представление о рефинансировании, пришло время принять четыре решения.Ниже мы подробно рассмотрим каждое из этих решений.

Решение №1: какой термин использовать?

Когда вы рефинансируете свои студенческие ссуды, вы должны выбрать срок, который вы хотите использовать. Термин просто означает, как долго вы должны погасить его, если вы делаете только минимальный ежемесячный платеж. Звучит просто, но выбор неправильного срока является одной из трех основных ошибок, которые заемщики совершают при рефинансировании.

При выборе срока необходимо понимать два важных момента:

  1. Чем короче срок, тем ниже процентная ставка.
  2. Чем короче срок, тем выше требуемый ежемесячный платеж.

Это важно понимать, потому что кредит на более короткий срок (т. е. кредит на 5 лет по сравнению с кредитом на 20 лет) имеет гораздо более низкую процентную ставку. Однако рефинансирование студенческих кредитов — это больше, чем просто сбережения. Вы должны посмотреть, как это повлияет на ваш бюджет, а также учитывать такие элементы, как стоимость жизни.

Последнее важное замечание. Все компании по рефинансированию студенческих кредитов, с которыми мы сотрудничаем, не имеют штрафа за досрочное погашение.Это означает, что вы можете взять долгосрочный кредит и вносить платежи, превышающие требуемый ежемесячный платеж.

Решение № 2: Какой тип кредита мне использовать?

Существует три типа студенческих кредитов, которые предлагают рефинансирующие компании:

  1. Кредиты с фиксированной процентной ставкой
  2. Кредиты с переменной процентной ставкой
  3. Специальные кредиты

Кредиты с фиксированной процентной ставкой имеют одинаковую процентную ставку на весь срок кредита. Если вы пытаетесь сохранить простой план студенческого кредита, я настоятельно рекомендую придерживаться кредитов с фиксированной процентной ставкой.

Кредиты с плавающей процентной ставкой имеют процентные ставки, которые могут меняться ежемесячно. Звучит ужасно, правда? Так почему же люди склонны использовать эти кредиты?

Кредиты с плавающей процентной ставкой имеют более низкие начальные процентные ставки, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой, и в зависимости от вашей стратегии могут быть полезны. Когда использовать кредиты с переменной ставкой — сложная тема, поэтому мы создали это видеоруководство по рефинансированию студенческих кредитов с переменной ставкой для тех, кто заинтересован в получении дополнительной информации.

Специализированные кредиты используются нечасто, поэтому в этом руководстве мы не будем вдаваться в подробности.Однако, для справки, у них есть особенности.

Например, один из кредитных партнеров FitBUX предлагает кредит только под проценты, при котором вы платите только проценты по кредиту за определенный период времени.

Еще один из наших кредитных партнеров предлагает гибридный кредит. Этот кредит имеет фиксированную ставку в течение первых пяти лет, а затем имеет переменную ставку.

Короче говоря, если вы пытаетесь сэкономить деньги и сделать все проще, придерживайтесь кредитов с фиксированной процентной ставкой и переходите к следующему решению.

Решение № 3: Какие кредиты вы хотите рефинансировать?

Когда один из наших членов FitBUX занимается рефинансированием, мы всегда спрашиваем, проверил ли он уже ставки. Один ответ, который мы часто получаем: «Да. Однако я не рефинансировал, потому что мне предложили ставку в диапазоне 5%, а у меня есть кредиты под 3% и 4%».

Угадайте, что? Вам не нужно рефинансировать все свои федеральные кредиты. Если некоторые из ваших федеральных кредитов находятся в диапазоне 3% или 4%, а новое предложение рефинансирования составляет 5%….не рефинансируйте их.

Для этого вам, скорее всего, понадобится документ под названием «Выписка о выплатах». Проблема в том, что ваши нынешние кредитные сервисы не всегда упрощают вам это получение.

Мы постоянно связываемся по телефону с членами FitBUX и звоним в кредитные службы, чтобы получить эту информацию. Примерно в 80% случаев нам приходится звонить менеджеру, чтобы получить его.

Иногда бывает и хуже. Fed Loans не даст вам один, но не волнуйтесь. Есть обходные пути для этой проблемы.Сообщите своему тренеру FitBUX, если вы изо всех сил пытаетесь получить отчет о выплатах. Мы свяжемся с вами, чтобы помочь вам в рамках нашей бесплатной услуги по рефинансированию студенческого кредита.

Решение № 4: Правильный выбор компании по рефинансированию студенческих ссуд

В этом руководстве я хочу сосредоточиться на вопросах, о которых вам необходимо знать. Эти пункты влияют на то, кто даст вам кредит, какую ставку они вам дадут, и если вы должны рефинансировать свои студенческие кредиты или нет. Ниже приведен список с подробным описанием каждого элемента.

(Примечание. Компании публикуют некоторые из этих данных, но не все.  Они не публикуют их, потому что считают их собственностью. 

предоставит вам наилучший кредит в зависимости от ваших обстоятельств. Наши партнеры по кредитованию не имеют проблем с нашими тренерами FitBUX, которые консультируют людей на основе того, что мы нашли. наши наблюдения, и мы подписали соглашения, запрещающие это.Вот почему мы не называем конкретные компании и примеры в Руководстве по рефинансированию студенческих ссуд или в обзорах наших компаний по рефинансированию студенческих ссуд.)

Это чрезвычайно важно. Часто мы слышим от членов FitBUX, которые работают в сфере здравоохранения. Они рассказывают нам о коллеге, который направил их к определенному кредитору, они проверили ставки, и это было ужасно.

Например, MD получат действительно хорошие проценты от 3 наших кредитных партнеров. Физиотерапевт, с которым они работают, может обращаться к тому же кредитору и иметь те же квалификационные данные (т.е. тот же кредитный рейтинг и то же отношение долга к доходу), и они не приближаются к той же ставке.

Это причина номер один, почему мы слышим, как люди говорят, что они не рефинансировали. То есть они услышали от коллеги, что им следует проверить компанию XYZ, что они и сделали. Это был такой плохой курс, что они решили, что все компании будут одинаковыми. Поэтому они решили не рефинансировать свои студенческие кредиты. Таким образом, в долгосрочной перспективе они лишают себя денег.

Это важно, потому что новые компании рассматривают другие элементы, чтобы квалифицировать вас, чем «архаичные» компании (к вашему сведению: мы используем термин архаичный для описания компаний, которые используют традиционные отраслевые показатели при квалификации вас для кредита.Как правило, это банки и кредитные союзы).

Компании, использующие эти архаичные квалификации, как правило, лучше подходят для заемщиков, которые не посещали школу более полутора лет. Это так, потому что у вас есть история платежей (т.е. вы уже начали производить платежи по своим кредитам).

Новые компании разработали критерии андеррайтинга, ориентированные на новых выпускников. Эти компании предоставят вам лучшие ставки, и вы должны сосредоточиться на них, если вы недавно закончили обучение и рефинансируете студенческие кредиты.

Вы работаете на окладе, работаете почасово с переменным графиком, работаете не по найму или имеете особый вид дохода? Это может существенно повлиять на получение кредита.

Зарплату легче всего предсказать кредиторам. Если вы наемный работник, то вам не о чем думать.

Если вы работаете не по найму или являетесь независимым подрядчиком, вам необходимо будет предоставить налоговые декларации за два года, чтобы соответствовать требованиям. Единственный способ обойти это — иметь со-подписанта. Однако есть исключения.

Например, если вы являетесь сотрудником 1099 (также известным как независимый подрядчик), кредиторы требуют налоговых деклараций за два года. Одной компании, с которой мы работаем, не нужно два года, если вы работаете в сфере здравоохранения!

Рефинансирование студенческого кредита: что нужно знать перед рефинансированием

Если у вас есть студенческие кредиты, вы видели рекламу в своем почтовом ящике, в социальных сетях, в телевизионной рекламе. Рефинансируйте свои студенческие кредиты, кричат ​​они, и вы сможете сэкономить тысячи.

Несмотря на то, что реклама постоянна, ее презентация сейчас особенно привлекательна.После того, как Федеральная резервная система трижды снизила процентные ставки в 2019 году, а затем снова неожиданно на прошлой неделе, ставки рефинансирования студенческих кредитов стали одними из самых конкурентоспособных за последние годы. Согласно данным кредитной площадки Credible, средняя фиксированная ставка по 10-летнему рефинансированному кредиту в феврале составила 4,80%, что немного выше декабрьского минимума в 4,76%.

Конкуренция за заемщиков, вероятно, также способствовала снижению ставок. В первые дни рефинансирования у горстки кредиторов стартапов было пространство для себя.Сегодня есть несколько финтех-компаний и традиционных банков, которые предлагают рефинансирование, и у заемщиков есть несколько онлайн-инструментов для выбора ставок среди них.

По данным агентства кредитного рейтинга DBRS Morningstar , на конец 2019 года четыре крупных кредитора имели секьюритизированные рефинансированные кредиты на сумму 26 миллиардов долларов. В конце прошлого года произошел всплеск рефинансирования из-за снижения ставок, говорит Джон Рибер, старший вице-президент по структурированному финансированию в DBRS.Официальных данных о размере всего рынка рефинансирования нет, но, по оценкам Рибера, он составляет около 40 миллиардов долларов рефинансированных кредитов. (Это часть долга страны по студенческим кредитам, превышающего 1,5 триллиона долларов.)

С более низкими процентными ставками и большим выбором кредиторов, сейчас самое подходящее время для рефинансирования ваших студенческих кредитов? Вот руководство, которое поможет вам определиться.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды

Когда вы рефинансируете свои студенческие кредиты, вы покидаете федеральный портфель и получаете новый частный кредит.Это не легкомысленное решение. Федеральная система, на которую приходится около 90% объема студенческих кредитов в стране, предлагает больше защиты, чем частный рынок.

Федеральные заемщики имеют доступ к нескольким типам планов погашения, включая те, которые устанавливают свои ежемесячные платежи в зависимости от того, сколько они зарабатывают. Вы также можете претендовать на прощение федеральных займов, либо работая в государственном секторе в течение десяти лет, либо оплачивая план, ориентированный на доход, в течение как минимум двух десятилетий.Есть и другие варианты отсрочки и терпения.

Это означает, что вы должны решить, стоит ли отказываться от шанса на более низкую процентную ставку (подробнее об этом ниже).

Трэвис Хорнсби, основатель Student Loan Planner, говорит заемщикам, что если они работают в частном секторе, имеют резервный фонд и их годовая зарплата не менее чем в 1,5 раза превышает их задолженность, то они могут привести веские доводы в пользу рефинансирования. (Он получает комиссию на своем веб-сайте, когда посетители рефинансируют его.)

Другие эксперты по студенческим кредитам советуют заемщикам быть более осторожными. Бетси Майотт, основатель Института консультантов по студенческим кредитам, который предоставляет бесплатные консультации заемщикам, говорит, что слышала много историй от людей, которые рефинансировали федеральные кредиты, чтобы получить более низкую ставку, но позже обнаружили, что хотели бы иметь доступ к более гибким вариантам.

«После того, как вы рефинансируете, возврата уже не будет», — говорит она.

Майотту спрашивают о рефинансировании почти каждый день, но она рекомендовала его лишь небольшому количеству заемщиков.Она говорит, что даже если сейчас вы с комфортом оплачиваете свои ежемесячные платежи, сможете ли вы это сделать, если вас уволят или вам понадобится неотложная медицинская помощь, которая подорвет ваши финансы?

Вот почему она обычно говорит федеральным заемщикам, что они могут быть пригодны для рефинансирования только в том случае, если у них есть очень сильный резервный фонд — достаточный, чтобы покрыть как минимум годовые расходы — и второй кормилец в семье.

Если у вас есть частные студенческие ссуды

Решение здесь намного проще: просто сделайте это.

«Если у вас есть частные кредиты, у вас нет оправдания не проверять процентные ставки на этой неделе», — говорит Хорнсби.

Вы не лишаетесь каких-либо специальных гарантий, поэтому вам следует просто искать лучшие условия кредита, которые вы можете получить. Также имейте в виду, что вы можете рефинансировать несколько раз. Если, например, вы рефинансировали частные кредиты несколько лет назад, вам следует проверить, на какие ставки вы можете претендовать сегодня, особенно если вы улучшили свой кредитный рейтинг или получили повышение на работе.

блок содержания издателя не может быть пустым

Если вы решите рефинансировать

Как только вы решите рефинансировать, подготовьтесь: те захватывающие низкие ставки, которые вы видите в рекламе, зарезервированы для «сливок урожая», как выражается Майотта. В дополнение к низкому соотношению долга к доходу, Майотта говорит, что она обычно видит лучшие ставки, предлагаемые людям, у которых за плечами два года своевременных платежей. Это не означает, что вы не сможете претендовать на более низкую процентную ставку, чем сейчас, но большинство людей не имеют права на самую низкую доступную ставку.

Credible отказался сообщить, скольким посетителям его веб-сайта было отказано в рефинансировании, но генеральный директор Роб Хуманн говорит, что уровень отказов снизился на 13 процентных пунктов с января 2018 года. соотношение слишком велико, показывают данные Credible.

В прошлом году в разговоре с инвесторами генеральный директор KeyBank Бет Муни сказала, что около 70% клиентов рефинансирования в Laurel Road, которую недавно приобрел KeyBank, были медицинскими работниками.Они получают среднюю заработную плату в размере 185 000 долларов и имеют средний балл FICO 760 (в среднем по стране чуть более 700). Тем временем First Republic Bank рекламирует ставки, которые начинаются на 1,5 процентных пункта ниже, чем в других компаниях. Но чтобы претендовать на самую низкую ставку, вы должны открыть расчетный счет в банке и положить на него не менее 10 000 долларов.

Немногие кредиторы имеют такую ​​оговорку для квалификации, но все они имеют несколько разные правила и условия андеррайтинга, и нередко заемщики получают отказ от одного кредитора и принимаются другим.Например, большинство кредиторов, но не все, требуют, чтобы у вас была ученая степень. Некоторые некоммерческие государственные ссудные органы предлагают одинаковые фиксированные ставки для всех квалифицированных заявителей, и по крайней мере одна из них — Управление студенческих ссуд Род-Айленда — предлагает план выплат на основе дохода для заемщиков, испытывающих финансовые трудности.

Hornsby, специалист по планированию студенческих ссуд, говорит, что недавно он слышал от заемщиков, которым были предложены 5-летние условия с фиксированной процентной ставкой ниже 3%. Более длительный срок 10 лет дал предложения от 3% до 4%.(Как правило, чем короче срок погашения, тем ниже процентная ставка.) Как и в случае с любым другим видом потребительского кредита, вам следует присмотреться к выбору, чтобы найти лучшую ставку и условия погашения. И вот почему: данные ипотечного кредитора Freddie Mac показали, что даже одна дополнительная цитата сэкономила домовладельцам в среднем 1500 долларов в течение срока действия их первоначального кредита.

В отличие от рефинансирования ипотеки, рефинансирование студенческих кредитов должно быть относительно безболезненным. Ни один из крупных игроков не взимает комиссию за создание, и вы можете подать заявку онлайн за считанные минуты.

Еще от денег:

Лучшее ипотечное рефинансирование 2020 года

Единственная важная причина, по которой так сложно рефинансировать студенческие ссуды

Должен ли я рефинансировать свои студенческие кредиты?

 

Как компании, занимающиеся рефинансированием студенческих кредитов, такие как SoFi, зарабатывают деньги?

Прежде чем начать бизнес с компанией по рефинансированию студенческих кредитов, полезно узнать, как они зарабатывают деньги.

Мир студенческих кредитов полон мошенников, предлагающих заемщикам возможности, которые слишком хороши, чтобы быть правдой. В результате заемщики должны быть особенно осторожны со многими решениями, связанными со студенческими кредитами.

Сегодня мы приоткроем завесу над кредиторами рефинансирования и объясним, как они получают прибыль.

Хранение кредитов и получение прибыли за счет процентов

Многие заемщики задаются вопросом, как компания может получить прибыль за счет снижения процентных ставок.

Ключевая деталь — время.Если у заемщика есть кредит в размере 30 000 долларов США с процентной ставкой 8%, он может рефинансировать и получить процентную ставку 5%. Когда кредитор рефинансирования погашает старый кредит, они выплачивают весь баланс. В момент полного погашения кредита процентная ставка по нему перестает составлять 8%. Между тем, у заемщика теперь есть новые 30 000 долларов от рефинансирующей компании. Эта рефинансирующая компания взимает 5% годовых по новому кредиту.

В этом сценарии заемщик выигрывает, потому что он получает более низкую процентную ставку, а рефинансирующий кредитор получает прибыль от 5% годовых.Единственным проигравшим в этой ситуации является первоначальный кредитор, который лишается возможности получить 8% годовых.

Удивительно, но эта стратегия получения дохода становится все более редкой на рынке рефинансирования студенческих кредитов. Кредиторы, все еще использующие эту традиционную бизнес-модель, — это банковские кредиторы, такие как Laurel Road и ELFI.

Продажа ссуд как активов инвесторам

Многие технологические рефинансирующие компании используют другую стратегию для зарабатывания денег. Эти кредиторы упаковывают кредиты в большие группы и продают их инвесторам.Инвесторы платят авансовые платежи, чтобы получить ежемесячные платежи по кредитам. Это процесс секьюритизации.

В этом сценарии инвесторы получают доход от процентов, а рефинансирующий кредитор получает наличные авансом по кредиту.

Хотя этот процесс может показаться излишне сложным, он обычно не влияет на заемщиков. С точки зрения заемщика кредитный сервис остается прежним, и условия кредитного договора не меняются. Единственная разница заключается в том, где процентная прибыль в конечном итоге оказывается.

Многие кредиторы предпочитают этот подход, потому что он дает им стабильный приток наличности и позволяет им рефинансировать больше кредитов. Компании, которые используют эту стратегию, включают SoFi, CommonBond и Earnest.

Подключение заемщиков к кредиторам

Другие рефинансирующие компании получают прибыль, получая комиссию за подключение заинтересованного заемщика к кредитору.

Некоторые компании опираются на рыночную модель, например Credible. Частью заслуживающего доверия предложения о продаже является то, что это универсальное место для проверки многих рефинансирующих кредиторов.

Другие компании размещают рекламу под своим именем, но используют множество различных кредиторов для финансирования кредита. Вот как работает Splash Financial. Такой подход помогает Splash предлагать одни из самых низких цен на рынке.

Наконец, есть подход LendKey. LendKey работает с общенациональной сетью небольших банков и некоммерческих кредитных союзов. LendKey связывает заинтересованных заемщиков с этими более мелкими кредиторами, у которых нет ресурсов для самостоятельной рекламы.

Как рефинансирующие компании зарабатывают деньги на заемщиков?

Есть два основных вывода для заемщиков.

Во-первых, различные подходы помогают понять, почему процентные ставки меняются у разных кредиторов. Например, если есть большой интерес инвесторов к продуктам студенческого кредита, технологические компании предложат очень низкие процентные ставки.

Во-вторых, эти знания должны помочь заемщикам делать покупки более эффективно. Если вы хотите претендовать на наилучшую возможную ставку рефинансирования, разумной стратегией будет проверка ставок у нескольких типов кредиторов. Интерес инвесторов может подтолкнуть ставки технологических кредиторов вверх или вниз.Если вы подаете заявку через CommonBond, SoFi и Earnest, может показаться, что вы присматривались к ценам, но на самом деле вы проверили только один уголок рынка.

Если вы понимаете, как различные рефинансирующие компании зарабатывают деньги, вы можете быть более информированным потребителем.

Как рефинансировать арендную и инвестиционную недвижимость в 2022 году

Наслаждайтесь низкими ставками рефинансирования инвестиционной недвижимости

Владение инвестициями или арендованной недвижимостью может обеспечить дополнительный доход, но что, если ваш существующий кредит съедает вашу прибыль?

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам для инвестиций в недвижимость все еще близки к историческим минимумам, рефинансирование в новый кредит может снизить ваши ежемесячные платежи и увеличить денежный поток.

Но рефинансирование имеет смысл не для всех.

Вот как узнать, когда рефинансирование подходит именно вам, и советы по наилучшей ставке рефинансирования для вашей инвестиционной собственности.


В этой статье (Перейти к…)


Веские причины рефинансировать вашу инвестиционную недвижимость

Существует несколько распространенных причин для рефинансирования сдаваемой в аренду или инвестиционной недвижимости:

  • Снизьте ставку по ипотеке
  • Погасите текущую ипотеку быстрее
  • Воспользуйтесь рефинансированием наличными для покупки новой инвестиционной недвижимости или улучшения текущей ипотеки для сдаваемой в аренду недвижимости

Снижение процентных ставок

Сет Фейнман, вице-президент Silver Fin Capital Group LLC, говорит, что рефинансирование может иметь смысл для многих владельцев арендной или инвестиционной недвижимости.

«Вероятно, вы хотите, чтобы ваши текущие расходы на инвестиционную недвижимость были как можно ниже. Это связано с рискованным характером потенциального отсутствия арендатора», — говорит он.

«Поэтому, если у инвесторов в недвижимость есть шанс претендовать на более низкие процентные ставки или более низкие ежемесячные платежи, вы можете воспользоваться этой возможностью».

Помимо простого снижения ставки по ипотеке, существуют и другие причины для рефинансирования сдаваемой в аренду или инвестиционной недвижимости.

Изменить условия кредита

Многие заемщики используют рефинансирование ипотечного кредита, чтобы сократить срок существующего кредита.Хотя ваши ежемесячные платежи по ипотеке, вероятно, увеличатся, с этим вариантом кредита вы будете платить меньше процентов по ипотеке в течение срока действия кредита — и вы быстрее станете владельцем своего дома.

В качестве примера предположим, что вы семь лет получили 30-летний кредит на инвестиционную недвижимость с фиксированной процентной ставкой на сумму 300 000 долларов США под 5,25%. Даже если вы сохраните текущую ставку, но рефинансируете ее в новый 15-летний кредит, остаток процентов по ипотеке упадет с 210 850 до 135 881 долларов. Это общая экономия в размере 74 969 долларов за вычетом затрат на закрытие.

Имейте в виду, что ипотечные кредиторы обычно взимают более высокие процентные ставки за 30-летний срок кредита, чем за 15-летний, поэтому рефинансирование в 15-летний кредит, скорее всего, принесет вам более низкую процентную ставку.

Однако приведенный выше пример является всего лишь оценкой. Используйте калькулятор рефинансирования ипотечного кредита, чтобы понять, подходит ли новый кредит для вашего финансового положения.

Рефи в кредит с фиксированной процентной ставкой

Возможно, вы даже сможете переоформить свой существующий кредит из ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной процентной ставкой (FRM).

Некоторым инвесторам в недвижимость и домовладельцам нравится постоянство фиксированных процентных ставок по сравнению с колеблющимися ставками кредита ARM.

«[Фиксированная процентная ставка] помогает отслеживать, сколько вам нужно будет арендовать его, поскольку не будет этой дополнительной корректировки ежемесячной стоимости в течение многих лет», — добавляет Джон Мейер, кредит The Mortgage Reports. эксперт и лицензированный MLO.

Отказ от частного ипотечного страхования

При использовании обычных кредитов частное ипотечное страхование (PMI) автоматически отключается, когда вы выплачиваете 78% основной суммы кредита, и PMI также может быть рефинансировано за счет вашего текущего кредита, когда вы создали 20% собственного капитала в своем доме. , слишком.

В то время как держатели кредитов FHA обязаны платить взносы по страхованию ипотечных кредитов (MIP) в течение всего срока действия своих ипотечных кредитов, они могут рефинансироваться в обычный кредит без PMI, как только их остаток по ипотечному кредиту достигает 80% отношения кредита к стоимости (LTV).

Обналичивание собственного капитала

Рефи обналичивания включает в себя использование вашего собственного капитала и извлечение денег из собственности, которые вы можете присвоить при закрытии сделки.

«Сейчас самое время снять деньги, чтобы купить еще одну инвестиционную недвижимость.Это лучше, чем выводить деньги с фондового рынка или других финансовых вложений. Вы можете использовать свой увеличенный капитал для приобретения дополнительных инвестиций в недвижимость», — добавляет Фейнман.

Или вы можете использовать эти обналиченные деньги, чтобы обновить существующую арендуемую или инвестиционную недвижимость. Это может повысить стоимость недвижимости и увеличить ваши доходы за счет собственного капитала или более высокого дохода от аренды.

«Имейте в виду, что как только вы достигнете порога, у вас должна быть определенная сумма [наличных денег] в резервах на каждую собственность, исходя из ежемесячных долгов, связанных с каждой финансируемой собственностью», — добавляет Мейер.

Выплата инвестору

Если у вас есть соинвесторы в вашей собственности, вы можете использовать обналиченные средства от рефинансирования вашей инвестиционной собственности, чтобы погасить их.

Эндрю Розенберг является партнером юридической фирмы Cassin & Cassin LLP. Он объясняет, что рефинансирование также может улучшить ваш денежный поток.

«Когда процентные ставки низкие, разумно рефинансировать недвижимость без увеличения суммы вашего долга. В целом это окажет положительное влияние на денежный поток, поскольку затраты на обслуживание долга снизятся», — говорит Розенберг.

Когда рефинансировать инвестиционную недвижимость

Риэлтор и адвокат Брюс Эйлион говорит, что сейчас хорошее время для рефинансирования, несмотря на то, что процентные ставки уже не являются исторически низкими.

«Возможно, никогда не наступит лучшее время для рефинансирования инвестиционной недвижимости или сдаваемой в аренду недвижимости», — говорит он.

Возможно, самое подходящее время для рефинансирования инвестиционной недвижимости или сдаваемой в аренду недвижимости». — Брюс Эйлион, риелтор и адвокат

Розенберг согласен с тем, что лучшее время для рефинансирования — когда стоимость недвижимости высока, а процентные ставки низки.

«В этом сценарии рефинансирование может улучшить общее финансовое состояние вашей собственности», — говорит Розенберг. «И ваше отношение кредита к стоимости должно быть ниже. Это может привести к более выгодным условиям финансирования и возможности занять большую сумму».

Имейте в виду, что, хотя ставки рефинансирования растут с рекордно низких уровней, наблюдавшихся в 2020 и 2021 годах, они по-прежнему ниже, чем когда-либо за последние пять десятилетий. Так что, если вы купили свою инвестиционную недвижимость или в последний раз рефинансировали ее до 2019 года, вероятно, сейчас самое подходящее время для рефинансирования и получения более низкой ставки за арендованный дом.

Возможные проблемы при рефинансировании арендуемого дома

К сожалению, рефинансирование арендных или инвестиционных активов не всегда просто.

Сложные финансовые ситуации

«Часто инвесторы имеют сложное финансовое прошлое. Они могут быть самозанятыми. Они могут иметь несколько источников дохода. Возможно, они владеют несколькими объектами недвижимости. Это затрудняет документирование активов и доходов от этих свойств и требует много времени», — говорит Эйлион.

Фейнман соглашается.

«Еще одна проблема заключается в том, что вы можете не указать какой-либо доход в налоговых декларациях для вашей собственности, чтобы претендовать на получение кредита с полным доходом.

«Кроме того, из-за различных списаний ваш чистый доход в налоговых декларациях может неточно отражать доход от вашей собственности. Это потому, что расходы разрешено использовать для уменьшения налогооблагаемого дохода», — говорит Фейнман.

Нормативные документы и залог

Нормативные документы или залоговые права, зарегистрированные в отношении вашей собственности, также могут быть проблемой.

«Условия этих документов и то, будет ли кредитор связан ими в случае обращения взыскания, могут усложнить ситуацию», — говорит Розенберг.

Нежелательный кредитный рейтинг или проблемы с кредитоспособностью

Нежелательный кредитный отчет также может затруднить выдачу нового кредита кредиторам.

«Имейте в виду, что ипотечный кредитор, вероятно, захочет просмотреть копии ваших существующих договоров аренды. Они также, вероятно, запросят финансовые отчеты за несколько лет, включая налоговые декларации.И они могут запросить другие существенные документы, имеющие отношение к эксплуатации вашей собственности», — отмечает Розенберг.

Как избежать проблем с рефинансированием и задержек

Итак, как избежать этих потенциальных препятствий при рефинансировании сдаваемой в аренду или инвестиционной недвижимости? Самое главное подготовить все документы заранее и оставаться организованным.

Заранее собрать документы

Заранее подготовьте подтверждение дохода и другую финансовую информацию для своего кредитного специалиста, чтобы избежать ненужных задержек.

  • Формы W-2 или формы 1099 за последние два года
  • Налоговые декларации за последние два года
  • Документация о доходах: платежная квитанция за прошлый месяц заявления и информация об имуществе
  • Документация по долгам по студенческим ссудам, кредитным картам, алиментам, алиментам и т. д.
  • Другие возможные финансовые документы могут включать письма о присуждении, объяснительные письма и решение о разводе

Используйте наш контрольный список рефинансирования для руководства вы через процесс refi.

Проверьте свой кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу

Кроме того, убедитесь, что вы проверили свою кредитную историю и соотношение долга к доходу, прежде чем пытаться рефинансировать. Проблемы в этих двух областях — слишком много долга, слишком мало кредита — являются двумя основными причинами, по которым заявки на рефинансирование отклоняются.

При необходимости постарайтесь погасить большие долги или долги с высокими процентами по кредитным картам или другим займам или повысить свой кредитный рейтинг перед рефинансированием своей инвестиционной собственности.У вас будет больше шансов получить квалификацию и получить более низкую процентную ставку.

Где купить рефинансирование кредита на инвестиционную недвижимость

Кредиты рефинансирования предлагаются банками, кредитными союзами, частными кредиторами, ипотечными брокерами, кредиторами твердых денег и другими источниками.

«Самые низкие ставки обычно исходят от кредиторов, предлагающих обычные кредиты, проданные Fannie Mae или Freddie Mac», — говорит Эйлион. «В последние годы мы также видели рефинансирование от региональных и национальных кредиторов, финансируемых через Уолл-стрит или частные инвестиционные компании.

Жесткие направляющие

Эксперты предупреждают, что многие из этих источников финансирования могут иметь более строгие правила, чем вы можете ожидать.

«Процентные ставки всегда будут немного выше для инвестиционной или сдаваемой в аренду недвижимости по сравнению с первичным или вторым жильем. Требования к кредитному рейтингу могут быть более строгими из-за дополнительного фактора риска», — объясняет Фейнман.

«И кредит к стоимости будет ниже для арендной или инвестиционной недвижимости по сравнению с основным местом жительства или вторым домом.Ожидайте, что ваш максимальный кредит к стоимости составит от 85% до 90%».

Более высокие процентные ставки

Знайте, чего ожидать: процентные ставки всегда будут немного выше по кредитам на инвестиционную недвижимость, а требования к кредитам и кредитам, вероятно, будут более строгими.

Более высокие затраты на закрытие

Приготовьтесь также оплатить значительные расходы по сделке и закрытию сделки.

«Каждый раз, когда вы берете ипотеку или рефинансируете, вы несете эти расходы», — предупреждает Ailion. «Это потенциально может компенсировать ваши сбережения на процентных ставках в течение многих лет.

По этой причине внимательно следите за тем, сколько времени потребуется вашим сбережениям, чтобы окупить расходы на ремонт.

«Скажем, ваш срок погашения больше, чем вы планируете владеть имуществом. В этом случае вы можете не захотеть рефинансировать», — говорит Айлион.

Подготовка к рефинансированию вашего инвестиционного имущества

Для достижения наилучших результатов следуйте этим советам:

  • Сохраняйте копии своих налоговых деклараций за последние два года, а также любые документы об аренде вашей инвестиционной или сдаваемой в аренду недвижимости
  • Подождите с рефинансированием до тех пор, пока вся или большая часть сдаваемой в аренду недвижимости не будет занята.«Наличие свободных квартир может вызвать проблемы с кредитором», — говорит Фейнман
  • Держите свой кредит в чистоте. «Не берите новые долги и не задерживайтесь с платежами при попытке рефинансирования», — советует Фейнман
  • Соберите все необходимые документы. «И ни в чем не торопитесь — просмотрите все варианты», — предлагает Фейнман
  • Попробуйте поговорить с лицензированным ипотечным брокером, который работает со многими ипотечными кредиторами
  • Поищите и тщательно сравните ставки и условия рефинансирования
  • Сделайте хороший впечатление на кредитора.«Решите любые проблемы с арендаторами, физические проблемы с недвижимостью и любые другие существенные факторы, которые могут стать тревожным сигналом для кредитора», — рекомендует Розенберг
  • . только помочь вам претендовать на рефинансирование инвестиционной собственности, но также получить более низкую ставку и увидеть большую экономию на вашем рефинансированном кредите.

    Текущие ставки рефинансирования инвестиционной недвижимости

    Ставки по ипотечным кредитам на инвестиционную недвижимость по-прежнему близки к историческим минимумам, как и ставки по первичным ипотечным кредитам.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*