Выгодно ли досрочное погашение кредита: Эксперт предупредил о рисках досрочного погашения кредита

Содержание

Уменьшение срока или платежа по ипотеке: что выгоднее

Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно, что при первой возможности, клиенты банка стараются направить средства на досрочное погашение ипотеки. Но далеко не все знают, как сделать это правильно, чтобы получить максимальную выгоду. В первую очередь это связано с вопросом, что лучше уменьшать, срок или сумму ипотеки. В нашей статье мы постараемся дать развернутый ответ и полезные рекомендации по процедуре оформления досрочного погашения ипотечного кредита.

Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:

  • выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;

  • хотят уменьшить величину переплаты;

  • планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;

  • не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.

Ипотечный кредит на покупку дома

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

Ставкаот 16.20%

На срокдо 25 лет

Первоначальный взносот 30%

Узнать больше

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

  • Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.

  • У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

  • В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.

  • Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.

  • На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.

  • Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки от 19.70%

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная суммана личные нужды

До 80% от стоимостизалоговой недвижимости

Узнать больше

Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

  • Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

  • Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

  • Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.

Как погасить ипотеку досрочно?

Большинство ипотечных программ позволяют клиентам изменять условия кредитования. Из всех предложенных банком вариантов вы можете выбрать для себя наиболее подходящий.

Некоторые заемщики предпочитают сократить срок выплаты кредита, чтобы снизить переплаты по процентам, другие же хотят уменьшить сумму ежемесячных платежей, а сэкономленные средства потратить на свое усмотрение.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам быстро рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.

  

Сократить срок выплаты кредитного займа без изменения суммы ежемесячного платежа


Такой формат изменения условий кредитования является достаточно популярным сегодня. Если заемщик первоначально оформил ипотечный кредит на 15 лет, а в дальнейшем выплатил часть от всей суммы займа и сократил срок кредитования до 10 лет, то и проценты банку он будет выплачивать за 10 лет, а не за 15, как было условлено при заключении договора. Это позволяет избежать дополнительных переплат по кредиту.

Покупая жилье в ипотеку, нужно быть готовым к различным трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке придется согласовать этот вопрос помимо муниципальных органов с банком. Как правило, если появляется возможность досрочно выплатить кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования


Заемщики, которые хотят досрочно погасить кредит, ищут наиболее выгодные для себя варианты. При этом многие стремятся снизить сумму ежемесячного взноса. Подобный вариант считается достаточно удобным и выгодным. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок, и за это время уровень дохода заемщика может существенно измениться. Поэтому снижение расходов и уменьшение долговой нагрузки благоприятно сказывается на качестве жизни заемщика.

Выгоднее всего уменьшить сумму ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся существенно сэкономить.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.


Далее потребуется внести платеж, указанный в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были направлены именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Россиянам рассказали, как выгоднее погасить ипотеку досрочно — Секрет фирмы

Если досрочно гасить ипотеку по частям, это позволит как уменьшить размер основного долга и сократить срок кредитования, так и снизить общую переплату по процентам, рассказала эксперт.

Чтобы выполнить операцию, нужно написать специальное заявление. Если просто положить деньги на счёт, они продолжат списываться по графику текущих платежей, добавила она.

Также для этого нужно, «чтобы в договоре не было минимальных ограничений по сумме досрочного погашения (например, не менее 40% от платежа)», добавила она. «Приятным бонусом досрочного частичного погашения будет снижение стоимости страховки. Для снижения тарифа по закону требуется погасить 30% от суммы долга, но большинство страховых компаний лояльны к клиентам в этом вопросе — в расчёт страхования берётся просто остаток по ипотеке», — рассказала эксперт.

Если есть такая возможность, заёмщик может погасить долг полностью — в этом случае на счёт вносится вся оставшаяся сумма долга и проценты, которые начислились после последнего платежа, рассказала Дайнеко.

​​​​​​​«Не нужно забывать, что, если для погашения ипотеки использовался материнский капитал, нужно будет наделить долями в квартире членов семьи. По закону доли необходимо выделить в течение 6 месяцев после погашения кредита», — добавила она.

Досрочно гасить ипотеку выгоднее в первой половине срока погашения кредита, рассказала эксперт. Это связано с тем, что в первую половину срока в пропорции платежа больше процентов по кредиту, ближе же к окончанию срока гасится преимущественно основной долг.

«Стремясь поскорее выплатить ипотечный кредит, помните, что не следует этого делать в ущерб своему здоровью, нормальному отдыху, обучению для себя и членов своей семьи. К выбору стратегии по досрочному погашению нужно подходить осознанно — уменьшать долговую нагрузку без экстремального снижения качества жизни», — заключила она.

Ранее стало известно, что ставки по ипотеке в России в конце 2021 года подскочили сразу на 4,4% п. п. В декабре полная стоимость ипотечного кредита (ПСК) составила 13,2% — такого не было с 2014–2015 годов. Динамика привела к тому, что жители России стали в целом брать в банках меньше денег на покупку жилья.

Фото: Pexels, Pexels License

Рассчитаться раньше срока: как выгоднее погасить ипотеку

Разбираемся с экспертами о том, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки и как правильно рассчитываться с банком

По данным Центробанка, средний срок выданных ипотечных кредитов в текущем году составляет 20 лет. При этом обычно кредиты закрывают за семь-десять лет.

Досрочное погашение ипотеки выгодно заемщикам, так как оно позволяет быстрее снять обременение с недвижимости и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, рассказал «Расцветай.Онлайн» управляющий директор «Миэль» Александр Москатов.

Когда выгодно погашать кредит досрочно

Наиболее выгодно погашать ипотечный кредит на ранних сроках кредитования, считает руководитель Службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. Ввиду того, что платеж состоит из уплаты основного долга и процентов, на ранних сроках кредита большая часть платежа идет на уплату процентов, а основной долг уменьшается медленно. 

«Частичное досрочное погашение ведет к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, которые большей своей частью уплачиваются в первые годы пользования кредитом», — отметила Векшина.

Управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Надежда Коркка считает, что досрочно погашать ипотеку выгодно в любом случае и вне зависимости от выбранной стратегии, так как это позволит сэкономить средства. 

Варианты досрочного погашения

Существует несколько вариантов досрочного погашения ипотеки: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или совмещать две эти схемы. Как отметила Коркка, выбор конкретной стратегии зависит от цели, поставленной заемщиком: обеспечить комфортный размер ежемесячного платежа или сократить срок.

  • Сокращение срока ипотеки

Уменьшение срока ипотечного кредита подходит для тех, кто хочет сократить продолжительность и итоговый размер кредита при неизменном платеже. Такой метод позволяет быстрее закрыть обязательства по кредиту и минимизировать переплату по процентам.

Как рассказал управляющий директор «Миэль» Александр Москатов, такой вариант досрочного погашения подходит тем заемщикам, которые уверены в своем финансовом положении и в том, что у них не возникнет проблем с внесением ипотечных платежей до окончания срока действия кредитного договора.

Коркка из компании «Метриум» назвала сокращение срока ипотеки самым оптимальным выбором для досрочного погашения кредита. «В этом случае снижается сумма, направляемая на выплату процентов и, соответственно, итоговая переплата», — рассказала Коркка.

  • Уменьшение платежей по ипотеке
Если заемщик выбирает уменьшение суммы обязательного платежа, график расчета пересматривается и предоставляется новая схема расчета. Теперь большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг. При уменьшении размера ежемесячного платежа срок кредита остается прежним, однако это позволяет облегчить финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Векшина из «Инком-Недвижимость» рассказала, что при выборе уменьшения ежемесячного платежа заемщик экономит на переплате в сравнении с тем случаем, если бы он не производил частичного досрочного погашения. 

«Экономия происходит за счет уменьшения основного долга. Соответственно, уменьшаются и проценты, начисляемые на остаток долга», — отметила Векшина.

Такой метод подходит заемщикам, которые не очень уверены в своем финансовом положении, подчеркивает Москатов из «Миэль».

«Уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа поможет им чувствовать уверенность, что они смогут своевременно обслуживать ипотечный кредит», — рассказал Москатов.

Он добавил, что у заемщика при выборе уменьшения платежей по ипотеке также будет возможность продолжить выплачивать кредит досрочно, внося обязательные платежи, размер которых будет превышать минимальный.

  • Комбинированный вариант
Эти два способа можно совместить, выбрав уменьшение платежа, но при этом продолжать каждый месяц вносить прежнюю сумму, или превышающую ее. На счету у заемщика ежемесячно будет оставаться сумма, составляющая разницу между новым и прежним платежом. 

Вешкина из «Инком-Недвижимость» отмечает, что в таком случае возможны два варианта развития событий. У заемщика появляется возможность каждый месяц частично погашать оставшийся долг за счет этой суммы, но в таком случае придется каждый месяц писать заявления в банк — без необходимого документа кредитная организация не будет «списывать» лишние деньги.

«Можно накопить на счете более внушительную сумму и через определенное время использовать ее для частичного досрочного погашения. Этот способ хорош еще и тем, что при изменении финансового положения заемщика у него будет резервный вариант — платить сумму уменьшенного платежа», — рассказала Векшина.

Москатов из компании «Миэль» утверждает, что при комбинированном варианте досрочного погашения ипотеки заемщик закроет кредит раньше, поскольку остаток долга будет сокращаться быстрее.
 
«Заемщик заплатит примерно столько же процентов, сколько при уменьшении срока, но будет чувствовать себя более спокойно, если в какой-то месяц поймет, что не может внести сумму, превышающую свой обязательный платеж», — сообщил Москатов. 

Учитывая то, что многие ипотечные кредиты берут на срок от 10 до 30 лет, такой гибкий метод выгоден для многих семей. 

Условия досрочного погашения

Для полного или частичного погашения ипотеки необходимо обязательно уведомить банк: написать заявление в офисе или подать заявку через онлайн-банкинг. Коркка из «Метриума» обращает внимание на то, что во втором случае нужно быть внимательным, так как некоторые кредитные организации дают возможность дистанционно оформить только уменьшение суммы, а для сокращения срока потребуется посетить отделение.

Этот момент важно учитывать, так как без необходимого заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого ежемесячные платежи будут списываться по графику — в таком случае переплата по кредиту не уменьшится. 

Векшина из «Инком-Недвижимости» отмечает, что в заявлении должна быть указана сумма досрочного погашения, дата, а также выбор заемщика — сокращение срока кредитования или ежемесячного платежа. 

«В разных банках срок, когда заемщик обязан подать заявление, также различается, он может составлять от 3 до 30 дней до предполагаемой даты погашения», — подчеркнула Векшина.

Также есть различия по датам досрочного погашения. В некоторых банках операцию можно провести в любую дату по выбору заемщика, некоторые кредитные организации требуют погашение только в дату основного платежа.

Как платить

При досрочном погашении ипотеки также необходимо учитывать дату внесения средств. Если деньги, направленные на частичное досрочное погашение кредита, вносят в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение тела кредита. В том случае, если деньги внесут несколькими днями позже, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита.

В таком случае заемщику необходимо подать в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. Если займ планируется погасить полностью, то банк рассчитывает необходимую для этого сумму вместе с процентами на дату погашения. Заемщик размещает средства на счете, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает кредит. Как правило это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Преимущества досрочного и частичного погашения потребительского кредита| Invest Smart

Риши Мехра

За исключением процентных начислений на невыплаченную сумму на вашей кредитной карте, потребительские кредиты имеют одни из самых высоких процентных ставок. Часто в пределах от 15 до более чем 20 процентов, персональные кредиты имеют надбавку, поскольку они часто необеспечены по своей природе. Однако личный кредит популярен в стране, поскольку он помогает справиться с временной или срочной потребностью в наличных деньгах. Часто используемые для покупки потребительских товаров длительного пользования, свадеб, лечения или даже отпуска, потребительские кредиты предлагаются большинством банков в стране с некоторыми вариациями сборов и комиссий.Однако, если личный кредит может быть оплачен заранее или частично, у клиента есть определенные преимущества.

Полная предоплата :

Во-первых, если предоплата в полном объеме может быть произведена относительно рано в срок действия кредита, клиент, как правило, значительно экономит на процентах. Потребительский кредит, как правило, блокируется примерно на один год, после чего вся непогашенная сумма может быть досрочно погашена.

Например, если личный кредит на рупий. 2 лакха по процентной ставке 15% и сроком на пять лет, ежемесячный EMI составляет рупий.4758. В конце первого года клиент заплатил бы рупий. 29 039 к премии и рупий. 28 057 в качестве процентов. Если клиент решит внести предоплату в полном объеме сейчас, ему придется заплатить на 57 422 рупии меньше в виде процентов.

Другим примером этого может быть случай, когда вы берете кредит в размере рупий. 3 лакха сроком на 5 лет @ 15%, вам придется заплатить дополнительные проценты в размере рупий. 1,28,219. Расставание покажет, что в первый год вы в конечном итоге платите рупий. 42 086 или около 33% от общей суммы процентов, на второй год вы платите рупий.35 084 или 27% от общей суммы процентов, в то время как вы платите рупий. 26 956 за третий год или 21%, рупий. 17 522 или 14% в четвертый год и рупий. 6571 или только 5% в последний год.

Предварительная оплата Экономия
Погашение Главный Проценты Процент% Total 80020 Процентная экономия
(в%)
1 43558 42086 33% 85644
35084 27% 85644 67%
Год 3 58688 26956 21% 85644 40%
год 4 68122 17522 14% 85644 19%
Год 5 78985 6571 5 % 85556 5%
299913 299913 128219 428132

The The The The Cloking срок действия кредита, чтобы можно было пользоваться преимуществами отказа от процентной ставки.Тем не менее, даже на более позднем этапе владения, когда клиент, возможно, заплатил большую часть процентов, если у него есть излишки наличных денег, всегда лучше досрочно погасить кредит и избавиться от обезьяны.

Некоторые банки, однако, взимают штрафы в размере от 3 до 5 %, когда клиент решает досрочно погасить кредит. Резервный банк Индии недавно приказал банкам прекратить взимать плату с клиентов при предварительном закрытии кредитного счета, но это относится только к кредитам, взятым на основе «плавающей ставки».Поскольку большинство личных кредитов выдаются с фиксированной процентной ставкой, это правило не применяется. Однако есть некоторые банки государственного и частного секторов, которые не взимают предоплату. В этом случае есть большое преимущество в использовании свободных денежных средств, которые клиент может иметь, досрочно погасив кредит. Это простая экономика в действии — если свободные наличные деньги в руках приносят вам меньшую прибыль, когда они хранятся в банке или инвестируются в другом месте, по сравнению с процентами, которые вы платите по своему личному кредиту, разумнее погасить кредит.

Частичный платеж :

Частичный платеж по личному кредиту происходит, когда у вас есть единовременная сумма свободных денег, но она не эквивалентна всей основной непогашенной сумме кредита.Частичная оплата работает, потому что она снижает невыплаченную основную сумму, что, в свою очередь, снижает ваши EMI и общую сумму процентов, которые вы платите. Однако важно иметь в виду, что это помогает только тогда, когда вы зарабатываете значительную сумму денег в качестве частичной оплаты.

Это простой, но эффективный способ сэкономить на сумме процентов, поскольку сумма частичного платежа напрямую вычитается из вашего основного долга на дату/месяц осуществления частичного платежа. В случае, если вы идете на рупий.Кредит на 3 лакха сроком на 5 лет под 15%, вам придется заплатить дополнительные проценты в размере 1 28 219 (как показано выше). В случае, если вы делаете номинальный частичный платеж в размере рупий. 50 000 / — после 6-го EMI вы сможете сэкономить 32% своей процентной доли.

1 1 60 1 32%
Разъяснение частичного платежа 9006 Нормальный личный погашение кредита
Сумма кредита 300000 300000
ROI 15.00% 15.00% 15.00%
Tenor 60
60061
Часть предоплата (6 месяцев) 9006 50000 Nil
Общий интерес выплачивается 87399 128219
Сбережения 40 820 40 820
Процент сохранен
Сохранено 0 32%
0

Существует прямое отношение к сумме, которую вы участиете, а время, когда вы делаете это на сбережения, вы можете получить от минимизации вашего проценты исход.Тем не менее, оплата очень небольшой части вашего личного кредита не помогает, особенно если есть плата за досрочное погашение.

Есть еще одно преимущество частичной оплаты. Частичный платеж личного кредита не обязательно должен быть только один раз. Это может быть не один раз, а может быть даже регулярная выплата единовременной суммы. Это снова пойдет на снижение сумм EMI, а также общей суммы выплачиваемых процентов. Даже если за каждую транзакцию взимается плата за досрочное погашение, если значительная сумма выплачивается регулярно, выгоды от сокращения общей суммы выплачиваемых процентов будут намного больше.Тем не менее, большая оговорка в отношении частичной оплаты заключается в том, что многие банки не разрешают ее, когда речь идет о личных кредитах. Банки/NBFC имеют фиксированный период для срока (минимум 6–12 EMI) и суммы частичного платежа (либо кратное EMI, либо % от основной суммы долга).

Влияние на кредитный рейтинг :

Досрочное погашение текущего личного кредита не оказывает непосредственного влияния на ваш кредитный рейтинг, но в долгосрочной перспективе полная досрочное погашение успешно закрывает кредитный счет, что укрепляет ваш кредит рейтинг.С другой стороны, частичная выплата кредита не влияет на ваш кредитный рейтинг, за исключением того факта, что он снижает общую нагрузку по кредиту, что, в свою очередь, должно помочь вам полностью погасить кредит в течение указанного срока.

Старая поговорка гласит, что нужно занимать как можно меньше и возвращать как можно быстрее. Это особенно верно для личных кредитов, которые с их высокой процентной ставкой могут быть большим грабежом. Если вы можете досрочно или частично погасить кредит, лучше сделать это, не задумываясь.

(Автор — соучредитель Deal4loans.com. www.deal4loans.com — платформа для онлайн-сравнения розничных кредитов в Индии. Высказанные мнения являются личными.)

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита под 0%

Иногда нам везет, и нам предлагают промо-акцию с нулевой процентной ставкой на определенный срок. Эта ставка часто встречается в автокредитах, магазинах матрасов, мебельных магазинах и в рекламных акциях по кредитным картам. Для этих дорогостоящих товаров отсутствие процентов могло бы означает огромную экономию на каждом платеже.

Для кредитов с процентной ставкой выше 0% досрочное погашение (при условии отсутствия комиссий за досрочное погашение) не составляет труда: вы экономите деньги на выплате процентов и вносите больше основного долга каждый раз месяц.

 

Однако стоит ли досрочно погасить кредит под 0%?

Предполагая, что вы в состоянии выплатить остаток до того, как наступят отсроченные проценты, зачем гасить кредит до истечения срока?

 

Плюсы:

 

✓ 
#1: Если вы можете себе это позволить, выплата долга может высвободить деньги в будущем .

Поскольку расходы отражаются в вашем ежемесячном бюджете, у вас остается меньше денег, которые можно перераспределять, сохранять или тратить каждый месяц. Например, если вы хотите иметь больше расходуемых наличных денег во время праздников, не беспокоясь о дополнительной оплате, рассмотрите возможность делать более крупные платежи, чтобы досрочно погасить долг.

 

✓ #
2: положительно влияет на кредитный рейтинг и использование.

Каждый открытый кредит в вашем портфеле влияет на ваш кредитный рейтинг.Внесение более крупных платежей или досрочное погашение кредита может оказать положительное влияние на ваш кредитный рейтинг, снизив текущий процент использования кредита. Этот тип кредита также может увеличить количество кредитов в вашем портфеле, что способствует хорошему кредитному рейтингу.

 

✓ 
#3: Ощущение отсутствия долгов.

Финансовая свобода является конечной целью для многих людей и семей. Знание того, что над вашей головой висит на один ежемесячный счет и денежные обязательства меньше, может высвободить много умственной и эмоциональной энергии.

Если вы можете себе позволить платить вне кредита, психологические выгоды от отсутствия долгов могут перевесить некоторые из более материальных выгод.

 

Минусы:

 

✘ 
#1: Платите в своем собственном темпе и пользуйтесь преимуществами полного срока.

Пока вы платите минимальный платеж, необходимый для погашения кредита до того, как наступят какие-либо отложенные проценты, нет необходимости потенциально подвергать себя финансовому риску, делая неоправданно большие платежи.

Если большие платежи будут напрягать на вашем кошельке или мысль о том, что у вас меньше времени или денег, вызывает у вас стресс, придерживайтесь срока и наслаждайтесь душевным спокойствием без интереса.

Кроме того, остерегайтесь кредитов под 0%, которые не допускают досрочного погашения, например, со штрафами за досрочное погашение. Штрафы за досрочное погашение, как правило, существуют, чтобы не дать заемщикам досрочно погасить свой кредит, чтобы нарастить проценты, что может звучать как противоположность кредита с нулевой процентной ставкой.Обязательно внимательно прочитайте условия погашения для таких условий.

 

✘ 
#2: В случае крайней необходимости или в случае необходимости наличных денег в другом месте.

Интервальные платежи позволяют вам заложить в бюджет резервный фонд. В случае, если вы выплатили свой кредит под 0% и вскоре после этого столкнулись с непредвиденными расходами, которые вы не можете себе позволить, вам, возможно, придется взять новый личный кредит (который, скорее всего, не будет имейте процентную ставку 0%, которую вы только что закончили платить)!

 

✘ 
#3: Погасите другие долги или накопите деньги на сберегательном счете.

Взгляните на свой текущий лист бюджета и определите, какие другие долги и счета у вас есть на ежемесячной вкладке. Если есть другой долг с более высокой процентной ставкой или остатком, рекомендуется отдавать приоритет тем счетам, остатки которых будут продолжать расти.

Выплата в первую очередь счета с самой высокой процентной ставкой или любого возобновляемого долга по кредитной карте всегда должна иметь приоритет перед выплатой дополнительной суммы по кредиту, по которому не накапливаются проценты.

Если в вашем бюджете есть лишние деньги, которые вы хотите потратить на что-то конструктивное, подумайте об открытии сберегательного или инвестиционного счета.

 

Вердикт:

В зависимости от вашей собственной ситуации и потенциальных рисков, на которые вы готовы пойти, досрочное погашение долгов может обеспечить большее чувство финансовой свободы. Если вы чувствуете, что вам не хватает других областей вашей финансовой жизни, таких как чрезвычайная ситуация средств или потенциальных инвестиций, подумайте о том, чтобы создать их, прежде чем делать крупные платежи, которые могут затормозить рост этих счетов.

Помните, что вам не нужно полностью придерживаться одной стратегии погашения этого долга.У вас есть право корректировать ежемесячные платежи в соответствии с вашим образом жизни или финансовыми потребностями в течение срока действия. Если вы хотите заплатить минимально необходимый один месяц и вдвое больше следующего, вы можете это сделать!

Просто помните, что «0% процентов» означает не «никаких процентов никогда», а скорее «никаких процентов, если остаток будет выплачен в течение этого периода времени». Отложенные процентные ставки часто высоки и могут быть довольно шоком. Будьте внимательны и следите за временем, оставшимся до окончания промо-периода, чтобы максимально использовать такое полезное предложение.

Как рано вы можете погасить студенческие кредиты? И другие часто задаваемые вопросы о погашении кредита

Погашение студенческой ссуды всегда является горячей темой, поскольку каждый год миллионы людей берут ссуды, чтобы оплатить обучение в колледже. И хотя кредиторы и обслуживающие организации делают все возможное, чтобы сделать процесс погашения как можно более плавным, вопросы возникают как у учащихся, так и у родителей. Мы собрали некоторые из последних вопросов, которые мы получили, и предоставили некоторые подробные ответы ниже.

Могу ли я настроить ежемесячную автоплатежку из своего банка?

Да, большинство кредитных служб (компаний, которые получают платежи по кредиту) предоставят вам возможность настроить автоматические платежи с вашего банковского счета, чтобы вы были уверены, что ежемесячно вносите платежи по кредиту вовремя.Это отличная идея! Проверьте веб-сайт вашего поставщика услуг или позвоните им, если вы не можете найти эту информацию в Интернете. Просто не забудьте обновить свой сервис, если ваша банковская информация когда-либо изменится.

Как рано вы можете начать выплачивать студенческие кредиты? Есть ли преимущество в том, чтобы начать погашение кредита, когда учащийся еще учится в школе? Есть ли штраф за досрочное погашение?

Большинство кредитных организаций не взимают штрафы за досрочное погашение, поэтому вы можете начать выплачивать студенческий кредит, как только одолжите его.Просто проверьте, чтобы убедиться, что вы не получите никакого штрафа. И если вы решите погасить свои кредиты досрочно, вы сэкономите деньги на начисленных процентах, поэтому досрочное погашение, безусловно, имеет преимущество, если это возможно для вашей семьи.

Я хочу ежемесячно выплачивать проценты по кредиту моего сына, чтобы он был должен только основную сумму долга, когда закончит. Но как узнать имя кредитора и его контактную информацию?

Свяжитесь с отделом финансовой помощи колледжа, чтобы узнать кредитора по кредиту вашего сына и как с ним связаться.Кредитор может сообщить вам, как производить платежи по начисленным процентам. Если вы не являетесь созаемщиком по кредиту, вам может понадобиться помощь сына, чтобы определить способ погашения.

Я уже получил запросы на возврат кредита, но учащийся еще учится. С чего бы это?

Если вы взяли ссуду с немедленным погашением или выплатой только процентов, вам нужно будет начать выплачивать ссуду вскоре после ее получения. Только кредиты, которые отсрочены, не требуют оплаты до тех пор, пока студент не покинет школу или не закончит обучение.Обратитесь в свою кредитную службу, чтобы узнать тип кредита, который вы заимствовали. Если вы считаете, что получаете запросы на погашение по ошибке, немедленно позвоните своему обслуживающему персоналу.

Если все мои студенческие ссуды являются федеральными, будет ли у меня один обслуживающий персонал для всех моих ссуд?

Вполне возможно, что у вас может быть более одного обслуживающего персонала для получения федеральных займов, хотя федеральное правительство не пытается предоставить студентам только одного обслуживающего персонала для получения федеральных займов. Чтобы узнать своего сервисера, вы можете войти в studentaid.gov или позвоните в Федеральный информационный центр помощи студентам (800) 433-3243. Если у вас есть несколько сервисных агентов, единственный способ объединить ваши кредиты в один сервисер — это объединить ваши кредиты в федеральный консолидационный кредит. Ваш Консолидационный кредит будет иметь одного сервисера и новую процентную ставку, основанную на средневзвешенных процентных ставках консолидируемых кредитов. Вы можете узнать больше о консолидации кредита здесь. Независимо от того, были ли ваши кредиты субсидированными или несубсидированными, это не повлияет на ваше назначение кредитного специалиста.

Если я взял кредит на обучение на четыре года, должен ли я ежемесячно вносить четыре платежа по кредиту?

Это зависит от вашего кредитного сервиса. Если вы взяли взаймы федеральные займы на четыре года, у вас могут быть разные кредитные сервисы (см. выше), и в этом случае вам нужно будет производить отдельные платежи каждому кредитному сервису. Однако, если у вас есть один и тот же сервисный центр для всех ваших федеральных кредитов, ваш долг по кредиту будет объединен, и вам просто нужно будет делать один платеж в месяц. Если вы брали частные кредиты, при условии, что вы брали кредиты у одного и того же кредитора каждый год, вы просто будете делать один ежемесячный платеж по всем этим кредитам.

Могу ли я объединить частные и государственные кредиты?

Консолидация предназначена только для федеральных студенческих ссуд. Объединив свои кредиты, вы объедините свой долг по федеральному студенческому кредиту в один новый федеральный кредит с одним кредитным сервисным центром. Процентная ставка по этому кредиту будет определяться взвешенной процентной ставкой всех кредитов, которые вы консолидируете. Если вы хотите объединить свои федеральные и частные кредиты, вам нужно изучить рефинансирование. Рефинансирование приведет к одному новому кредиту с одним новым сервисером.Ваша процентная ставка будет основываться на силе вашего кредита и процентных ставок, предлагаемых кредитором рефинансирования. Несколько организаций предлагают кредиты на рефинансирование образования. Имейте в виду, что рефинансирование ваших федеральных займов приведет к тому, что вы потеряете любые льготы, связанные с федеральными займами, на которые вы можете иметь право. Вы можете узнать больше о различиях между консолидацией и рефинансированием здесь.

Можно ли погасить кредит во время отсрочки?

Да, вам разрешено погашать кредиты, даже если они находятся в отсрочке.Если проценты начисляются по вашим кредитам во время отсрочки, осуществление платежей устранит часть этих процентов и снизит общую стоимость кредита. Даже если проценты не начисляются, пока ваши кредиты находятся в отсрочке, осуществление платежей поможет снизить общую задолженность по кредиту.

Если вы скоро начнете выплачивать кредит или уже находитесь в самом разгаре, мы рекомендуем вам посмотреть наш недавний веб-семинар Управление погашением студенческого кредита для выпускников колледжей . В нем рассматривается все, что вам нужно знать о погашении студенческих кредитов.И если у вас есть дополнительные вопросы по погашению, не стесняйтесь звонить нам по телефону (800) 449-MEFA (6332).

Что такое риск досрочного погашения?

Что такое риск досрочного погашения?

Риск досрочного погашения — это риск, связанный с преждевременным возвратом основной суммы долга по ценной бумаге с фиксированным доходом. Когда должники возвращают часть основного долга досрочно, они не должны платить проценты по этой части основного долга. Это означает, что инвесторы в соответствующие ценные бумаги с фиксированным доходом не будут получать проценты, выплачиваемые на основную сумму.Риск досрочного погашения является самым высоким для ценных бумаг с фиксированным доходом, таких как облигации с правом отзыва и ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS). Облигации с риском досрочного погашения часто имеют штрафы за досрочное погашение.

Ключевые выводы

  • Риск досрочного погашения – это риск, связанный с преждевременным возвратом основной суммы долга по ценной бумаге с фиксированным доходом.
  • При досрочном погашении инвесторы должны реинвестировать по текущим рыночным процентным ставкам, которые обычно значительно ниже.
  • Риск досрочного погашения в основном затрагивает корпоративные облигации и ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS).
  • Риск досрочного погашения может сыграть злую шутку с инвесторами, сделав процентный риск односторонним.

Понимание риска досрочного погашения

Риск досрочного погашения существует в отношении некоторых отзывных ценных бумаг с фиксированным доходом, которые могут быть погашены досрочно эмитентом или, в случае ипотечной ценной бумаги, заемщиком. Эти особенности дают эмитенту право, но не обязательство, выкупить облигацию до запланированного срока погашения.

С отзывной облигацией эмитент имеет возможность досрочно вернуть инвестору основную сумму.После этого инвестор больше не получает процентных платежей. У эмитентов безотзывных облигаций такой возможности нет. Следовательно, риск досрочного погашения, который описывает вероятность того, что эмитент досрочно вернет основную сумму, а инвестор упустит последующие проценты, связан только с облигациями с правом отзыва.

Что касается ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, держатели ипотечных кредитов могут рефинансировать или погасить свои ипотечные кредиты, что приводит к потере держателем ценных бумаг будущих процентов. Поскольку денежные потоки, связанные с такими ценными бумагами, неопределенны, их доходность к погашению не может быть известна с уверенностью на момент покупки.Если облигация была куплена с премией (цена выше 100), доходность облигации будет меньше той, которая оценивалась на момент покупки.

Критика риска досрочного погашения

Основная проблема с риском досрочного погашения заключается в том, что он может сыграть злую шутку против инвесторов. Отзывные облигации выгодны эмитенту, потому что они, как правило, делают процентный риск односторонним. Когда процентные ставки растут, эмитенты получают выгоду от фиксации низких ставок. С другой стороны, покупатели облигаций застряли с более низкой процентной ставкой, когда доступны более высокие ставки.Когда инвесторы покупают и держат облигации в условиях роста ставок, возникают альтернативные издержки. С точки зрения общей доходности держатели облигаций также несут потери капитала при повышении процентных ставок.

Когда процентные ставки падают, инвесторы выигрывают только в том случае, если облигации не отзываются. Когда рыночные процентные ставки снижаются, держатели облигаций выигрывают, продолжая получать старую процентную ставку, которая была выше. Инвесторы также могут продавать облигации, чтобы получить прирост капитала. Однако эмитенты отзывают свои облигации и рефинансируют их, если процентные ставки существенно снижаются, что исключает возможность для держателей облигаций извлечь выгоду из изменений ставок.Инвесторы в облигации с правом отзыва проигрывают, когда процентные ставки растут, но они не могут выиграть, когда ставки падают.

На практике корпоративные облигации часто имеют условия отзыва, в то время как государственные облигации редко. Это одна из причин, по которой инвестирование в государственные облигации часто оказывается более выгодным в условиях падающих процентных ставок. Тем не менее, корпоративные облигации по-прежнему имеют более высокую доходность в долгосрочной перспективе.

Инвесторы должны учитывать риск досрочного погашения, а также риск дефолта, прежде чем выбирать корпоративные облигации вместо государственных.

Требования к риску досрочного погашения

Не все облигации имеют риск досрочного погашения. Если облигация не может быть отозвана, то она не несет риска досрочного погашения. Облигация — это долговая инвестиция, при которой организация занимает деньги у инвестора. Предприятие регулярно выплачивает проценты инвестору в течение всего срока погашения облигации. В конце периода он возвращает основную сумму инвестора. Облигации могут быть как отзывными, так и неотзывными.

Примеры риска досрочного погашения

Для отзывной облигации, чем выше процентная ставка по облигации по сравнению с текущими процентными ставками, тем выше риск досрочного погашения.С ценными бумагами, обеспеченными ипотекой, вероятность того, что лежащие в их основе ипотечные кредиты будут рефинансированы, увеличивается, поскольку текущие рыночные процентные ставки падают ниже старых ставок.

Например, домовладелец, который берет ипотечный кредит под 7%, имеет гораздо более сильный стимул для рефинансирования после того, как ставки упадут до 4% или 5%. Когда и если домовладелец рефинансирует, те, кто инвестировал в первоначальную ипотеку на вторичном рынке, не получают в течение всего срока выплаты процентов. Если они хотят продолжать инвестировать в ипотечный рынок, им придется согласиться на более низкие процентные ставки или более высокий риск дефолта.

Инвесторы, которые покупают отзывную облигацию с высокой процентной ставкой, берут на себя риск досрочного погашения. Помимо высокой корреляции с падением процентных ставок, досрочные выплаты по ипотеке тесно связаны с ростом стоимости жилья. Это связано с тем, что рост стоимости жилья побуждает заемщиков продавать свои дома или использовать рефинансирование наличными, что приводит к досрочному погашению ипотеки.

плюсов и минусов досрочного погашения студенческих кредитов

Вам кажется, что вы никогда не избавитесь от своих студенческих кредитов? Если это так, вы можете быть готовы узнать о плюсах и минусах досрочного погашения студенческих кредитов.

Чувство застревания в долгах по студенческому кредиту — обычное дело. По данным One Wisconsin Institute, респонденты опроса сообщили, что им потребовалось более 20 лет, чтобы погасить свой долг за образование. Если вы закончили обучение, когда вам был 21 год, это означает, что вы все еще будете платить в свои сорок.

Звучит ужасно, правда?

Досрочное погашение студенческих кредитов может быть разумной стратегией, позволяющей сосредоточить свои финансы на других целях, экономя деньги на процентах.Однако для этого нужно пойти на некоторые жертвы — и это может быть хорошей идеей не для всех.

Должны ли вы досрочно погасить задолженность по студенческому кредиту? Продолжайте читать, чтобы узнать, подходит ли это вам.

Можно ли досрочно погасить студенческий кредит?

Можете ли вы погасить студенческие ссуды досрочно – это совсем другой вопрос, чем вопрос , следует ли погасить студенческие ссуды досрочно.

Но ответ прост: да, конечно можно! Досрочное погашение школьных кредитов — это стратегия, которой пользуются тысячи заемщиков студенческих кредитов.

Есть ли польза от досрочного погашения студенческих кредитов? Имея план погашения кредита раньше, чем ожидалось, вы можете:

  • Экономьте на накопленных расходах по процентам
  • Избавьтесь от студенческих долгов раз и навсегда
  • Двигайтесь к большим и лучшим финансовым целям.

Хотя для этого есть веские причины, досрочное погашение студенческих кредитов является личным выбором. Никто не может решить за вас, правильно это или нет — это полностью зависит от вашего собственного финансового положения.

Вам необходимо разобраться в своих личных финансах, включая ежемесячный доход, бюджет и расходы, чтобы ответить на вопрос: разумно ли досрочно погашать студенческие ссуды?

Чтобы быстрее избавиться от студенческих долгов, вам нужно привести в порядок другие финансы, прежде чем решить, хорошая ли это идея, и выбрать правильную стратегию для ее реализации.

Общие советы по досрочному погашению студенческих кредитов включают:

  • Постоянное внесение более крупного ежемесячного платежа, чем вы фактически должны
  • Использование непредвиденных денежных поступлений, таких как премии за работу, налоговые декларации и подарки, для погашения остатка студенческой ссуды
  • Внесение любых свободных денег, оставшихся в конце каждого месяца, в ваш студенческий долг

Однако все эти идеи так или иначе зависят от наличия дополнительных средств, что может быть затруднительно в зависимости от ваших доходов и расходов.

Помимо того, что вы просто вкладываете больше денег в студенческие ссуды, еще одной отличной альтернативой для многих заемщиков является рефинансирование студенческих ссуд. Подробнее об этой популярной стратегии погашения студенческого кредита ниже.

Предусмотрены ли штрафы за досрочное погашение студенческих кредитов?

Прежде чем выбрать конкретную стратегию, позволяющую быстрее избавиться от долга, следует выяснить: можно ли досрочно погасить студенческий кредит без штрафных санкций?

Ответ зависит от того, кто является обслуживающим вас студенческим кредитом.Многие службы студенческих ссуд — как федеральные, так и частные — будут иметь разные рекомендации по погашению долга быстрее, чем согласованный вами срок погашения.

Поскольку в конечном итоге вы будете платить меньше в виде начисленных процентов, выплачивая кредиты быстрее, кредитные сервисные компании заработают больше денег, если вы будете придерживаться заявленной продолжительности срока. Поэтому некоторые кредиторы могут затруднить внесение предоплаты. Например, некоторые сервисеры берут доплаты и применяют их к будущим платежам, что не способствует более быстрому сбиванию процентов — у этих сервисеров вам нужно будет указать, что средства должны идти на ваш основной кредит.

В большинстве случаев вы не получите никаких штрафов или сборов за досрочное погашение долга. Например, все частные кредиторы по студенческим кредитам, которые сотрудничают с Purefy, не взимают никаких комиссий за досрочное погашение.

Чтобы точно знать, «хорошо ли досрочно погашать студенческие ссуды», как правило, безопасно позвонить каждому из ваших сотрудников, обслуживающих студенческие ссуды, и задать вопрос: есть ли штраф за досрочное погашение студенческих ссуд?

Почему вы должны погасить студенческие кредиты досрочно (за)

Интересуетесь плюсами и минусами досрочного погашения студенческих кредитов? А что будет, если погасить студенческий кредит досрочно?

Есть много ключевых преимуществ досрочного погашения студенческих кредитов, которые могут иметь большое значение для ваших финансов и жизненных целей.

Если вы пытаетесь решить, стоит ли досрочно погасить студенческий кредит или это имеет смысл в вашей ситуации, рассмотрите эти основные преимущества.

1. Вы сэкономите большие деньги на процентах

Самый большой эффект от досрочного погашения студенческих кредитов — это сэкономленные деньги. Погасив свой долг досрочно, вы сэкономите деньги на процентных платежах, и экономия может быть значительной.

Например, предположим, что у вас есть студенческий кредит на сумму 30 000 долларов США под 5% годовых и сроком погашения 10 лет.Ваш минимальный платеж составит 318 долларов, а если вы потратите полные 10 лет на погашение кредита, вы заплатите в общей сложности 38 184 доллара.

Процентные платежи обойдутся вам более чем в 8 100 долларов.

Но предположим, вы решили погасить свои кредиты через шесть лет, а не через 10. Чтобы добиться этого, вам пришлось бы платить 483 доллара в месяц — всего на 165 долларов больше в месяц. В общей сложности вы выплатите всего 34 787 долларов.

Досрочно погасив кредит, вы сэкономите 3397 долларов на процентных платежах.

2.Вы можете сосредоточиться на других финансовых целях

Наличие долга по студенческому кредиту может привести к тому, что вы отложите другие цели, такие как покупка дома, открытие бизнеса или даже вступление в брак. Когда ваши студенческие ссуды будут выплачены, у вас будет больше денег и передышка в вашем бюджете для достижения этих важных жизненных вех.

3. Вы можете снизить отношение долга к доходу

Если вы планируете купить дом или новую машину, соотношение вашего долга к доходу (DTI) важно для кредиторов. Это то, сколько у вас долгов по отношению к вашему ежемесячному валовому доходу.

Например, если вы зарабатываете 40 000 долларов в год и имеете 500 долларов на оплату студенческого кредита, 250 долларов на оплату автомобиля и 1000 долларов на аренду, ваш DTI будет составлять 53%.

Как правило, кредиторы хотят, чтобы коэффициент DTI составлял 43% или меньше. Если у вас есть большие платежи по студенческой ссуде, это может привести к тому, что ваш коэффициент DTI превысит этот предел, и вы не сможете претендовать на получение ссуды.

Быстро погашая кредиты, вы можете снизить коэффициент DTI и повысить свои шансы на одобрение других кредитов, таких как ипотека.

4. Вы сбросите груз с плеч

Личные финансы во многом связаны с цифрами, но это также и психология. Знание того, что у вас есть огромный остаток студенческого кредита, висящий над вами, может быть умственным бременем. Это может вызвать у вас сильный стресс и даже бессонные ночи.

Досрочно погасив свои федеральные кредиты и частные студенческие кредиты, вы можете снять стресс и быть спокойными, что все ваши студенческие долги позади.

Почему вы можете не захотеть досрочно погашать студенческие ссуды (минусы)

Возможно, вам не терпится воспользоваться перечисленными выше преимуществами.Но лучше погасить студенческие кредиты раньше или по графику?

Понимание недостатков и взвешивание плюсов и минусов досрочного погашения студенческих кредитов может помочь вам понять, является ли это хорошим решением.

1. Вы потеряете налоговый вычет

Когда вы производите платежи по студенческим кредитам, вы можете вычесть проценты, уплаченные вами по налогам, в размере до 2500 долларов США. Вы можете претендовать на этот вычет, даже если вы не перечисляете свои вычеты, и это уменьшит ваш налогооблагаемый доход.

Когда вы погасите студенческие ссуды, вы больше не сможете претендовать на этот вычет. В результате вы можете столкнуться с немного более высоким налоговым счетом, чем вы ожидаете.

2. Это может помешать вам накопить на пенсию

Как недавний выпускник колледжа, вы, вероятно, не зарабатываете кучу денег. Чтобы погасить свои кредиты досрочно, вы можете в конечном итоге пожертвовать взносами на свои пенсионные счета, чтобы высвободить дополнительные деньги для платежей по кредиту. Это решение может иметь долгосрочные последствия для вашего будущего.Инвестиции для выхода на пенсию, пока вы молоды, необходимы для вашей безопасности.

Для сравнения, предположим, что у вас было 4000 долларов, когда вам было 25 лет. Если вы вложили их в 401(k) или IRA — и не вложили в них ни копейки — к тому времени, когда вам исполнится 67, они будут стоить 113 879 долларов, при условии годовой доходности 8%.

Если бы вместо этого вы использовали эти деньги для досрочного погашения кредита на обучение, вы бы сэкономили немного денег на процентах по кредиту. Тем не менее, ваши студенческие кредиты могут иметь низкие процентные ставки, поэтому экономия не будет огромной.И вы потеряете способность этих денег накапливаться и расти на фондовом рынке.

3. Вам придется отложить создание резервного фонда

У большинства людей нет резервного фонда. Если вы один из них, вы на расстоянии одного неожиданного ремонта автомобиля или медицинских расходов от того, чтобы оказаться в серьезном долгу.

Агрессивное погашение ваших студенческих кредитов может поглотить все ваши лишние деньги, что сделает невозможным откладывание денег на сбережения. Этот компромисс может поставить вас в рискованное положение.

Хорошим компромиссом будет отложить 1000 долларов в резервный фонд, прежде чем делать дополнительные платежи по кредитам. Эта сумма является хорошей подушкой на случай непредвиденных расходов.

Как досрочно погасить студенческие ссуды

Если вы решили, что более быстрое избавление от долга является правильным выбором, вот несколько лучших способов досрочно погасить студенческие ссуды.

1. Займитесь подработкой

Если вы не зарабатываете на своей основной работе достаточно денег, чтобы вносить дополнительные платежи по долгу, рассмотрите возможность подработки, чтобы заработать дополнительные деньги.Вы можете ездить на такси, выгуливать собак, доставлять продукты или выполнять поручения, когда у вас есть свободное время.

2. Вносить платежи в течение льготного периода студенческого кредита

Если возможно, начните производить платежи в течение льготного периода — времени после окончания учебы до наступления срока платежа. Таким образом, вы сократите начисляемые проценты, что поможет вам сэкономить деньги и досрочно погасить долг.

3. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Чтобы как можно быстрее избавиться от своих кредитов, рассмотрите возможность рефинансирования студенческого кредита.Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку. Большая часть вашего платежа пойдет на погашение основного долга, а не на проценты, поэтому вы погасите долг быстрее.

Должны ли вы погасить студенческие кредиты досрочно? Ответ на этот вопрос зависит от вас и ваших целей. Оценив все за и против и подумав о своих стремлениях, вы можете разработать стратегию погашения, которая работает для вас.

Если вы хотите продолжить рефинансирование студенческих ссуд, используйте инструмент сравнения ставок Purefy, чтобы получить котировки от различных кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд в одном удобном месте.

Досрочное погашение студенческих кредитов: оно того стоит?

Можете ли вы погасить студенческие ссуды досрочно и должны ли вы погасить студенческие ссуды досрочно?

Это тонкие вопросы, которые действительно зависят от вашей личной финансовой ситуации, ваших ежемесячных потребностей в деньгах и ваших целей по выплате студенческого кредита.

Но, потратив время на взвешивание плюсов и минусов досрочного погашения студенческих кредитов, вы сможете решить для себя: лучше ли погасить студенческие кредиты досрочно или продолжать по графику?

И если рефинансирование студенческой ссуды кажется самым быстрым способом погасить долг — при этом сэкономив больше всего денег — воспользуйтесь инструментом сравнения ставок Purefy, чтобы легко найти лучшее предложение.

Разумно ли расплатиться за дом досрочно?

Если вы можете позволить себе досрочно погасить свой дом, вы сэкономите немного денег на процентах по кредиту. Но если вы планируете использовать этот подход, вам нужно будет рассмотреть, есть ли штраф за досрочное погашение, среди других возможных проблем.

Расчет стоимости ипотечного кредита

При покупке дома очень немногие из нас могут совершить покупку, не взяв ипотечный кредит. Ежемесячную сумму погашения ипотечного кредита можно быстро рассчитать с помощью калькулятора облигаций, но важно помнить, что существуют и другие расходы, связанные с покупкой дома.Некоторые расходы, которые следует учитывать, включают:

  • Пошлина на передачу – налог, взимаемый за передачу собственности от продавца на имя покупателя. Это относится к домам стоимостью более 1 миллиона рублей.

  • Гонорары адвоката за передачу – сумма, уплаченная адвокату, ответственному за передачу.

  • Регистрация облигации – это сумма, уплачиваемая в Бюро регистрации актов гражданского состояния за юридическую регистрацию вашего ипотечного кредита.

  • Плата за оформление ипотечного кредита – административные сборы, связанные с обработкой вашего заявления на жилищный кредит.

Каковы преимущества досрочного погашения залога?

После того, как ваш залог будет одобрен и первоначальные платежи за покупку дома будут отсортированы, вам нужно будет начать ежемесячные выплаты по залогу. Большинство выплат по ипотечному кредиту рассчитываются в течение 20-летнего периода, но это не означает, что вы не можете погасить ипотечный кредит намного раньше. Вот некоторые из преимуществ досрочного погашения залога.

1. Вы экономите на процентных расходах

Досрочно погасив ипотечный кредит, вы сэкономите на процентах по кредиту.Если вы будете платить одну и ту же сумму в течение 20-летнего периода, вы ежемесячно будете платить значительно больше процентов. Тем не менее, каждый месяц, сэкономленный на ваших платежах по погашению, также экономит проценты. Например:

Жилищный кредит = 975 000

Ежемесячный платеж = 9 600

Срок жилищного кредита = 20 лет

Общая сумма выплаченных процентов = 1,3 млн.

Но если вы решите платить всего на 10% больше ежемесячного платежа , получается следующее:

Ежемесячный платеж = 10 560

Срок жилищного кредита = 15 лет 4 месяца

Общая сумма выплаченных процентов = 940 000

*Экономия = 360 000 рандов

Это означает огромную прибыль всего за 10% больше – дополнительно 960 р./мес.

2. Сократите свои пенсионные расходы

Для тех из вас, кто приближается к своему золотому возрасту, расплата за дом как можно раньше, безусловно, является разумным шагом. Причина в том, что как только дом оплачен, вы минимизируете свои ежемесячные расходы, которые обычно составляют около 25% вашего дохода, а затем высвобождаете средства, которые можно потратить на пенсии.

3. Минимизируйте свой финансовый риск

Жилищный кризис в США и продолжающаяся пандемия Covid-19 показали нам, что финансовый риск буквально не за горами, как бы хорошо мы ни старались подготовиться.Погасив облигацию досрочно, вы устраняете риск неуплаты ежемесячных платежей, если вдруг окажетесь в ситуации, когда вы зарабатываете значительно меньше или лишитесь работы. Жизнь неопределенна, поэтому всегда лучше быть как можно более свободным от долгов.

4. Освобождение вашего располагаемого дохода

Как упоминалось ранее, выплаты по ипотечному кредиту часто составляют около 25% дохода человека, а иногда и больше, что является огромным финансовым бременем. Это ограничивает ваш образ жизни, и, хотя увеличение ежемесячных выплат может ограничить вас сейчас, финансовая свобода, связанная с невыплатой облигации, огромна.У вас есть доступ к гораздо большему располагаемому доходу, который может быть направлен на другие инвестиции или сбережения.

5. Вы получаете прибыль при сокращении штата 

Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту или просто ищете дом с меньшими эксплуатационными расходами, досрочное погашение залога принесет вам финансовую выгоду при продаже. Вместо того, чтобы вынимать новую облигацию и накапливать больше долга, вы фактически получите прибыль от продажи своего дома, которая также может пойти на пенсионные сбережения.

Каковы недостатки досрочного погашения залога?

Существует также контраргумент о том, что досрочное погашение залога может стоить вам других денег, все зависит от ваших личных обстоятельств и приоритетов.Вот взгляд на некоторые недостатки, связанные с досрочным погашением залога.

1. Вы можете сэкономить больше, погасив другой долг

В зависимости от процентной ставки, ваш ипотечный кредит часто является наиболее рентабельным долгом, который вы выплачиваете в настоящее время, а это означает, что у вас больше шансов погасить что-то вроде личные кредиты, кредитные карты или финансирование автомобиля в первую очередь. Это сэкономит вам на сложных процентных ставках. Однако, если ваша облигация является вашим единственным долгом, то у вас есть все шансы погасить ее раньше за любые дополнительные деньги.

2. Вы не диверсифицируете свой портфель

Если вы решите инвестировать все дополнительные средства обратно в облигацию, маловероятно, что вы рассматриваете другие варианты инвестирования. Это означает, что вы фактически кладете «все яйца в одну корзину» и не распределяете финансовый риск между различными инвестициями. Хотя всегда существует риск, связанный с инвестициями, обычно рекомендуется распределять инвестиции по классам активов, таким как облигации, акции, недвижимость и денежные средства.Это связано с непредсказуемостью поведения активов. В Южной Африке жилая недвижимость связана с местным рынком жилья и экономикой, поэтому, когда экономика испытывает трудности, лучше иметь более разнообразный портфель.

3. Вы упускаете выгоду от времени

Хотя досрочное погашение облигации позволяет вам быстрее расплатиться с долгами, вы также можете упустить время, когда ваши инвестиции могли быть потрачены на накопление процентов в другом месте. Очевидно, что если вы инвестируете, а также досрочно погасите облигацию, то проблем не будет.Однако, если вы тратите лишние деньги только на облигации, вы упускаете из виду тот факт, что ваши выплаты уменьшаются из-за инфляции. Вы должны учитывать свой «временной горизонт», то есть время, которое у вас осталось для инвестирования. Если вы купили свой первый дом в 40 лет, у вас нет времени, чтобы начать инвестировать в пенсию после 20 лет. Это просто зависит от того, где вы находитесь в своей жизни.

4. Вы несете ответственность за аннулирование облигации

Если вы досрочно погасите облигацию, вы также несете ответственность за комиссию за аннулирование облигации, которая может быть начислена на дополнительные проценты.Однако это применимо только в том случае, если вы не уведомите свой банк за 90 дней о том, что планируете закрыть счет по ипотечному кредиту.

Как досрочно погасить залог?

Если вы взвесили варианты и считаете, что досрочное погашение вашего дома — это путь для вас, то вот несколько способов найти дополнительные деньги для погашения ипотечного кредита.

Слишком часто все мы живем не по средствам, стремясь к большей машине, дорогому телефону и новейшему телевизору. Реальность такова, что мы все можем жить с гораздо меньшими затратами и гораздо больше откладывать.Пришло время провести реальную ревизию своего образа жизни и решить, где вы можете снизить свои ежемесячные расходы 

Простой, но легкий способ получить дополнительные деньги для этой облигации — устроить гаражную распродажу. Обойдите свой дом, гараж и шкафы и вытащите все, что вам на самом деле не нужно. Разместите их в Интернете или в своей местной группе WhatsApp — вы будете удивлены, сколько денег вы сможете собрать.

Очень легко попасть в долговую ловушку, когда мы сейчас платим больше за вещи, которые можем себе позволить только на более позднем этапе.При попытке погасить долгосрочный долг самый быстрый способ — перенаправить средства, ранее необходимые для погашения краткосрочного долга. Если вы водите машину большего размера, чем вам нужно, уменьшите размер. Присмотритесь к более дешевым страховым котировкам. Не обновляйте свой мобильный телефон каждые два года. Мы попали в ловушку потребительского цикла, который необходимо разорвать.

Если у вас есть потенциальная квартира на вашем участке – или квартира, которую можно переоборудовать без особых затрат – или у вас есть свободное место, рассмотрите возможность сдачи этого помещения в аренду.Это быстрый способ ежемесячно генерировать установленную сумму, на которую вы даже не смотрите, она просто идет прямо на погашение облигации.

Возможно, вы купили дом своей мечты, но если вы хотите быстро расплатиться, иногда вам нужно отложить эту мечту. Это может означать сдачу вашего нового помещения арендаторам при аренде меньшей площади самостоятельно.

  • Вкладывайте бонусы в залог

Любые дополнительные деньги, которые вы получаете, будь то прибавка к зарплате, годовой бонус или неожиданное наследство, могут быть направлены на погашение вашего залога.Так будет не всегда — например, в год пандемии, когда эти дополнительные деньги могут понадобиться для финансирования расходов на проживание, — но там, где это возможно, вы будете пожинать плоды.

Просто помните, что после того, как вы досрочно погасили облигацию, очень важно, чтобы у вас не возникло соблазна влезть в долги, без необходимости покупая более просторное жилье. Если вы хотите купить дом по средствам, пообщайтесь со специалистами по ипотечному кредитованию и точно рассчитайте, сколько вы, вероятно, потратите, чтобы получить дом своей мечты.

Предоплата Хорошая идея или Плохая

Большинство покупателей финансируют покупку дома за счет кредита и обязаны платить EMI (равный ежемесячный платеж) в течение длительного периода времени. Это причина, по которой покупатели хотят досрочно погасить кредит, чтобы они могли планировать другие инвестиции в течение своего цикла заработка. Резервный банк Индии (RBI) в 2012 году дал указание банкам прекратить взимать сборы за отчуждение заложенного имущества и штрафы за досрочное погашение, если ипотечные кредиты предоставляются по плавающей процентной ставке.В свете этого имеет смысл досрочно погасить кредит.

Почему предоплата является разумным вариантом?

Учитывая, что большую часть общей суммы, возвращаемой покупателем банку, составляют проценты, досрочное погашение кредита может помочь ему сэкономить огромную часть своих сбережений, которые он выплачивает в виде ежемесячных платежей. Предположим, г-н Х занял в банке 50 лакхов под процентную ставку 9,5% на срок 20 лет. Общая сумма процентов, подлежащих уплате банку г-ном X, составит приблизительно 61 лакх рупий, в то время как основная сумма останется прежней.В конце срока пребывания г-н X в конечном итоге заплатит 1,11 крор рупий за кредит в 50 лакхов.

В таких случаях погашение ипотечного кредита имеет смысл, в зависимости от суммы взыскания, количества уже выплаченных взносов и взимаемой процентной ставки. Если кредит берется по фиксированной процентной ставке, банк взимает комиссию за досрочное погашение.

Малоизвестные налоговые льготы Заемщики ипотечного кредита имеют право на

Следует ли рассмотреть возможность досрочного погашения ипотечного кредита?

Есть много «если» и «но», когда дело доходит до досрочного погашения ипотечного кредита.Покупатель может избавиться от обязанности платить ежемесячные платежи после досрочного погашения кредита, но также учитывать тот факт, что исчерпание всей ликвидности для погашения ипотечного кредита не может быть мудрой идеей.

  • Процентные ставки по ипотечному кредиту самые низкие по сравнению с другими кредитами. Следовательно рассмотреть вопрос о погашении других кредитов в первую очередь.
  • Если вы получили единовременную сумму из любого источника, вы можете рассмотреть возможность реинвестирования ее в те каналы, где доходность выше, чем общая сумма выплачиваемых процентов.
  • Учитывайте чрезвычайные ситуации и рассмотрите возможность сохранения в резервном фонде.
  • Департамент подоходного налога следит за погашением ипотечных кредитов. Следовательно, вы должны быть готовы раскрыть источник средств, если вас попросят.

Вот несколько фактов, которые вы должны знать о погашении ипотечного кредита:

  • Досрочное погашение может быть выгодным, если оно производится через правильные промежутки времени. Это зависит от суммы кредита. Например, для большей суммы кредита может быть выгодна частичная предоплата через три года, а для меньшей суммы оплата может быть произведена и через год.
  • Досрочное погашение кредита влияет на вашу кредитоспособность. Итак, как только вы совершите платеж, попросите свой банк внести изменения в вашу базу данных CIBIL.
  • Иногда банки могут запрашивать источник средств при погашении суммы. Поэтому держите под рукой выписки из банковских счетов за шесть месяцев, с которых вы производите платеж.

Налоговые последствия

Покупатель жилья может претендовать на налоговую льготу только в том случае, если сумма частичной предоплаты эквивалентна процентному вычету в соответствии с Разделом 80 (C), который составляет 1 рупию.5 лакхов в случае второго имущества или Раздел 24, который составляет 2 лакха в случае собственного имущества. Помимо этого, сборы за обработку кредита, штраф за досрочное погашение также вычитаются из подоходного налога.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*

©2019 КлинБиз. Все права защищены.