Чтобы меньше платить по кредиту, можно его рефинансировать. Но везде есть свои подводные камни. Мы спросили у экспертов и банков, на что нужно обратить внимание, прежде чем принять такое решение
Фото: Kelly Sikkema / Unsplash
Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.
Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.
В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.
По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.
Банк России снизил ключевую ставку до минимума. Что происходит с ипотекой
В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.
По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.
Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.
Плюсы рефинансирования
Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».
Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.
Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.
Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.
Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить
Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.
А что насчет минусов?
Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.
Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.
Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.
«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.
Но есть нюансы…
При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.
Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.
Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.
По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.
Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.
По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.
Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе
Краткое содержание:
Рефинансированием кредита называют оформление нового договора по кредиту, с помощью которого будет погашена полностью или частично уже существующая перед банковской организацией задолженность.
При рефинансировании кредитная организация предлагает иные условия, по которым будут осуществляться выплаты, например уменьшенная процентная ставка или более длительный срок действия кредитного договора.
Какие есть плюсы и минусы рефинансирования кредита?
Преимущества рефинансирования можно обозначить следующими факторами:
- процентная ставка по таким программам ниже. Это объясняется тем, что материальное состояние заемщика улучшилось и банк более ему доверяет, к тому же конкурентная борьба с другими банковскими организациями вынуждает банки снижать процентную ставку на рефинансирование кредита;
- ежемесячный платеж по такому кредиту ниже. Однако срок такого кредита становится длиннее;
- возможность объединить все долговые обязательства по кредитам в одно. Это дает возможность заемщику осуществлять уплату долга по одному кредиту, не путаясь в нескольких займах.
Минусы рефинансирования
На заемщика возлагаются дополнительные расходы в виде комиссии, платы за документы и справки, необходимые для оформления такого перекредитования.
Нужно получить разрешение у банка на рефинансирование, если человек хочет это сделать в другой банковской организации. Как правило, банки редко соглашаются на это.
Число кредитов, которые можно объединить в один, не должно превышать пяти.
Отсутствие выгоды в рефинансировании кредитов на небольшие суммы.
В каких случаях рефинансирование невыгодно
Оформление нового кредитного договора всегда связано с другими расходами. Поэтому не всегда рефинансирование может оказаться выгодным, или его выгода может быть мала по сравнению с тем долгом, который имелся прежде. Также есть случаи, когда рефинансирование банковской организацией не предоставляется:
1. Если у клиента плохая кредитная история, он допускал просрочки платежей, на него налагались штрафы и пени. Банки неохотно сотрудничают с недобросовестными клиентами и вряд ли оформят такую программу на заемщика с плохой кредитной репутацией.
2. Если до конца окончания действия кредитного договора осталось меньше, чем полгода.
3. Предыдущий кредит был без залога имущества.
Человек, который принимает решение о рефинансировании кредита, должен хорошо подумать над этим и просчитать все выгоды от такого действия. Это нужно для того, чтобы не остаться в убытке. Зачастую наиболее выгодные условия предлагает та банковская организация, заемщик которой получает пенсию или зарплату на ее карту.
Также у каждого банка есть требования к заемщику при решении ими вопроса о том, предоставлять ему такую услугу или нет. Поэтом человек, оформляя кредит и надеясь на дальнейшее его рефинансирование, должен серьезно отнестись к своей кредитной истории и не допускать просрочек внесения обязательных платежей.
Тел.8-924-254-5472 Приморский край г.Находка ул. Малиновского 1к офис 214 Представим интересы в судах Приморского края. Ведение гражданских и уголовных дел. УДО. Услуги автодорожного адвоката.
Ситуация, когда невозможно выплачивать кредит, может произойти с каждым. Что выбрать в этом случае — рефинансирование или кредит? О плюсах и минусах каждого способа взаимоотношения с банком – в этой статье.
Иногда происходит так, что, взяв кредит в банке, клиент не в состоянии его погасить. В этом случае необходимо искать варианты выхода из ситуации. Прежде чем определиться, нужно понять, что лучше: кредит или рефинансирование наличными.
Что такое рефинансирование?
Многие банки предоставляют услугу рефинансирования. Компания Европейский Эксрпесс Кредит также предлагает рефинансировать деньги под ПТС. К ней приходится прибегать тем клиентам, которые взяли на себя кредитные обязательства, но не смогли выплачивать по ним денежные средства. Чтобы не копились долги, необходимо как можно быстрее решить проблему.
Выбирая рефинансирование, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовую нагрузку или получить новую сумму, ещё не выплатив до конца старую. Рефинансирование переводится как повторное предоставление денежных средств. Получив их, заёмщик гасит имеющуюся задолженность и начинает вносить платежи уже по новым обязательствам.
Что такое рефинансирование займа под ПТС?Такой вариант получения денежных средств от банка в последнее время пользуется большой популярностью. Его используют в следующих случаях:
- Нет средств выплачивать кредит, взятый в банке. Клиент может выбрать внутреннее или внешнее перекредитование. При внутреннем он обращается в тот же банк, который выдаёт ему определённую сумму, способную покрыть старый заём на более выгодных условиях. С клиентом заключают новый договор, изменяя процентную ставку и срок. Кредитные организации нечасто соглашаются на такой вариант, в основном только для добросовестных заёмщиков. Внешнее перекредитование происходит, когда юридическое или физическое лицо обращается в новый банк, согласный выкупить его долговые обязательства. Финансовая организация погашает имеющиеся долги и оформляет на клиента кредит на своих условиях. Такой вариант часто более выгодный, чем первый.
- Нужны денежные средства. Если их больше негде взять, клиент банка, уже взявший кредит, может обратиться за рефинансированием. Новый заём оформляют на бо́льшую сумму, чтобы после погашения задолженности осталась какая-то разница.
- Не устраивают условия по кредиту в своём банке. Клиент подыскивает организацию с более выгодными условиями: более низкой ставкой, графиком погашения, сроками.
Плюсы и минусы рефинансирования
Если рассматривать плюсы рефинансирования, то их наберётся большое количество:
- быстрое погашение имеющегося кредита;
- избавление от просрочек, если они появились;
- выбор другого банка;
- возможность найти более выгодное предложение по займу;
- снижение процентной ставки;
- изменение условий выплат: уменьшение ежемесячного платежа, пересмотр графика внесения средств;
- объединение нескольких кредитов в один;
- возможность выкупа заложенной собственности. Автокредит под залог машины можно заменить на беззалоговый заём, освободив себя от обязательств.
Не стоит думать, что рефинансирование состоит только из положительных моментов. Следует обратить внимание на некоторые негативные стороны это способа общения с кредитными организациями:
- Дополнительные издержки для клиента. При оформлении займа на новых условиях банки часто берут деньги за рассмотрение заявки, выдачу нового кредита и другие услуги. Оплатить необходимо и справки, входящие в комплект документов, которые обязан предоставить клиент. Выбирая процедуру рефинансирования, заёмщику следует помнить о вынужденных расходах, вычитая их из той суммы, которую он планирует получить.
- Высокие требования банков. Чтобы получить заём на более выгодных условиях от банковской организации, необходимо соответствовать жёстким требованиям. Нужно быть готовым к тому, что потребуется поручитель, расширенный пакет документов или недвижимость под залог.
- Слабое развитие системы рефинансирования. В России подобная схема действует не очень давно и ещё не совсем развита. Заёмщику приходится совершать те же самые операции, что и при оформлении основного кредита, что ведёт к потере времени, сил и средств. Рефинансирование принесёт выгоду только в случае значительной разницы в процентных ставках.
Бывают случаи, когда клиент соглашается на оформление рефинансирования по более высокой процентной ставке. Причиной этого может стать то, что он не в состоянии платить по своим прежним обязательствам. В другом банке он оформит заём с погашением задолженности, хотя и на более строгих условиях.
Условия рефинансирования и необходимые документы
Чтобы процедура принесла заёмщику пользу, необходимо подойти к процессу очень серьёзно, тщательно изучив условия в других банках и сравнив их. Организации обычно устанавливают ограничения по срокам и суммам: например, между получением кредита и перекредитованием должно пройти определённое время. Кроме этого, следует хорошо знать условия имеющегося договора с банком и не пропустить пункт о запрете на досрочную выплату кредита. Например, у заёмщика может быть обозначено обязательство досрочного погашения только в определённые дни и с предварительным уведомлением банка.
Выбрав подходящую программу, клиент собирает необходимый пакет документов, в который входят:
- заявление;
- копии документов, удостоверяющих личность;
- справка о доходах;
- документация об имеющейся собственности;
- справка об остатке долга перед банком.
Перед написанием заявления можно ознакомиться с формой для оставления заявки на рефинансирование, образец которой можно запросить у нас на сайте. Рассмотрев обращение, банк выносит решение об одобрении или отказе. Если ответ положительный, то клиент получает новый кредит, из которого покрывается его предыдущая задолженность перед заимодателем.
Кредит или рефинансирование?
Задумываясь, выбрать рефинансирование или новый кредит для того, чтобы расплатиться с долгами, нужно просчитать все плюсы и минусы обоих вариантов. Процедура рефинансирования займёт меньше времени и потребует минимального количества документов. С её помощью можно погасить ряд старых обязательств, объединив несколько кредитов, взятых в разных банках.
При этом окончательное решение нужно принимать, изучив все выгоды для себя. Иногда процент выплат по кредиту оказывается ниже, чем ставка рефинансирования. Следует учитывать и дополнительные платежи: расходы при оформлении (комиссии, страховки), график погашения. Некоторые банки предлагают такие условия, что взять новый кредит будет выгоднее. Если заём достаточно небольшой, то рефинансирование окажется нецелесообразным. В этом случае лучше предпочесть потребительский кредит на выгодных условиях и расплатиться с заёмщиками.
При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы решить, выгоден ли будет заёмщику новый договор. Если клиент не может самостоятельно определиться с оптимальным вариантом, лучше всего обратиться за помощью к специалистам. Они просчитают выгоду в одном и в другом случае и предложат наиболее выгодное решение. Достаточно потратить совсем немного времени, чтобы сэкономить свои денежные средства.
| 24.05.2014 в 11:48 | #1939 |
Озадачился рефинансированием кредита жены, так как не хочетя выплачивать конские проценты, но столкнулся с тем, что рефинансировать не очень то и выгодно, так как потратишь больше времени на сбор документов и хождение в банки. А экономия минимальна окажется. Почему банки сознательно не говорят о том, что их рефинансирование это по сути просто обычный кредит? | |
| 26.05.2014 в 19:55 | #1940 |
Ну почему же не говорят? Рефинансирование — это, грубо говоря, кредит в другом банке под более низкие проценты. А насчет выгоды — уменьшение размера переплаты при рефинансировании несложно посчитать. Лишь после этого можно сказать, стоит ли «овчинка выделки». | |
| 07.06.2014 в 11:12 | #1941 |
Рефинансирование очень даже выгодно. Вопрос в другом из какого банка в какой вы хотите перейти и для каких целей. Если, например, из «Русского стандарта» в «Росбанк», то получите экономию на процентах, комиссиях, страховке, в «Росбанке» они меньше. Соответственно уменьшатся ежемесячные выплаты и выплата в целом. Если ухудшилась жизненная ситуация, то надо делать рефинансирование с увеличением срока кредитования, тогда ежемесячные выплаты уменьшатся значительно. Сейчас многие банки предлагают такую услугу, надо внимательно смотреть условия. Лучше подойти к кредитному эксперту, он все посчитает, сделает примерный график и вы примете решение. Документов при рефинансировании надо меньше, чем при кредитовании. | |
| 14.06.2014 в 17:39 | #1942 |
При рефинансировании Вы получите передышку, и сэкономите хоть немного, не думаю, что откажетесь от такой возможности… При общем подсчете экономии результат может быть значительным. Вы рассчитывали что, предлагая вам, рефинансирование банк просто выдаст необходимую сумму и помашет ручкой? так не бывает… Банк, таким образом, переманивая клиентов у конкурентов наращивает свою базу… | |
| 05.08.2014 в 02:08 | #1943 |
Калина Гречишникова | В продолжение к предыдущему посту хотелось бы сказать, что банк — это коммерческая организация, а не благотворительная, так что в оказании услуги по рефинансированию Вашей задолженности банк вкладывает и свою выгоду. И если все верно подсчитать, то далеко не всегда рефинансирование — синоним слова «выгода» для Вас. Порой это лишь возможность платить меньше за отчетный период времени, но данных отчетных периодов станет на порядок больше. |
| 08.08.2014 в 15:23 | #1944 |
Сергей Лаврищев | Петр, рефинансирование это не совсем обычный кредит. Предположим у Вашей жены кредит на достаточно длительный срок, Вы данный кредит взяли на определенных условиях в банке, т.е. с определенной процентной ставкой. С течением времени у банка могу появляться более выгодные предложения по кредиту, т.е., например, с более выгодной процентной ставкой, и банки порой сами звонят своим клиентам (знаю, что такое практикует Сбербанк) и предлагают перекредитоваться (т.е. иными словами предлагают рефинансирование) на более выгодных условиях. Поэтому, думаю, рефинансирование это скорее плюс, чем минус. В своё время у меня была проблема с оплатой по кредиту в Приват банке, банально нечем было платить, и банк пошёл мне на встречу и предложил взять новый кредит, по более выгодным процентным ставкам, перекрыв тем самым мои долги перед банком и платить мне реально уже стало меньше. И для меня фактически было время так сказать перевести дух, и уже спокойно всё выплатить, при этом я не попал в черный список кредитных историй. |
| 16.08.2014 в 21:40 | #1945 |
Рефинансирование может быть выгодным, но далеко не всегда, поэтому с ним нужно быть осторожным, все просчитать, прежде чем приступать к оформлению. Большинство кредитов гасится аннуитетным образом, то есть вначале в большей степени погашается процент, а основной долг очень медленно снижается. Если оформить рефинансирование, когда первоначальный кредит был взять не так давно, то оно будет выгодным. Если же уже больше половины срока прошло, то смысла в нем не будет, итак почти все проценты выплачены. | |
| 01.12.2016 в 02:12 | #1946 |
Юлия Казначеева | А вот нам тут сказали , будто тем , кто делает рефинансирование есть возможность , что больше ни один банк не даст кредит…. Вот интересно, так ли это? Есть ли кто то, кто делал рефинансирование, а потом когда все выплатил ещё брал кредит? |
| 13.03.2017 в 18:18 | #1947 |
Евгения Каменская | Рефинансируют кредиты обычно проблемные заёмщики. Если, например, они не могут вносить ежемесячный платеж, то им увеличивают сроки кредитования, платеж становится меньше. А, как правило. проблемный заемщикам потом да, сложно получить кредит. |
| 17.03.2017 в 23:09 | #1948 |
Женя Колтыкова | Я тоже так понимаю, что рефинансирование-это признание в том, что по действующим условиям клиент -выплатить кредит не может. |
| 19.04.2017 в 05:58 | #1949 |
То, что рефинансирование кредита в том же банке зависит от доли уплаченных процентов, понятно. А какое отношение к этому имеет другой банк? Не все ли им равно, как у меня построен аннуитетный кредит? | |
| 29.05.2017 в 19:14 | #1951 |
Света Николаева | У нас кредит в другом банке без просрочек, но мы хотим взять кредит в другом банке и нам предложили рефинансирования.Если мы так сделаем то потом в дальнейшем сможем взять кредит в первом банке |
| 31.05.2017 в 18:32 | #1952 |
Мне вообще позвонили с банка и предложили рефинансирование (после расспросов естли кредит) Вот думаю перенести кредит в другой банк под другой процент… | |
| 15.02.2018 в 22:20 | #1955 |
у меня кредит в двух банках. на данный момент я не работаю( сократили).. довела до судебного регулирования….хочу взять в банке кредит погасить все кредиты. платить один ! как быть если банки не дают кредит а платить уже не в силах.. | |
| 17.09.2019 в 08:03 | #136346 |
рефинансирование на максимально выгодных условиях можно найти только подав 1 заявку сразу 1000 инвесторов. Иначе вы потеряете время и разочаруетесь, ведь будете ходить от стола к столу… и не факт, что вам дадут добро на справедливые условия… | |
| 23.09.2019 в 02:01 | #136372 |
 Krex | Не понял про инвесторов. Если заявку сразу и везде раскидывать, рефинансирование точно не дадут. Это такой же кредит, как и обычный потреб. Поэтому и законы те же действуют. Если человек активно ищет кредит и раскидывает заявки не глядя, значит, у него какая-то жесть. Банки будут видеть это в кредитной истории и отказывать. |
Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?
Но не все так просто. Стоит учитывать несколько моментов.
- Рефинансирование является новым кредитом, поэтому при его оформлении обычно нужно будет оплатить отчет об оценке недвижимости, страховку жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
- Кроме того, иногда второй банк на короткий период перехода залога собственности ставит более высокую ставку, которая потом после новой регистрации залога меняется на стандартную.
- В последние годы в основном по ипотеке по условиям договора оформляются аннуитетные платежи, а не дифференцированные. Не буду вдаваться в подробности, просто поясню. С аннуитетными платежами человек сначала гасит по большей части проценты по долгу, а потом уже сам долг. Это ставит под вопрос выгодность рефинансирования, потому что там-то экономия идет за счет процентов, ставка же снижается. Особенно это актуально, если уже погашено 40-50% кредита, то есть существенная часть процентов.
Как же понять, выгодно ли рефинансирование? Тут только один способ. Сесть с калькулятором и посчитать: сколько останется платить, если ничего не менять, и сколько платить при рефинансировании по определенной ставке приплюсовать к рефинансированию траты на оформление сделки. Вот цифры есть/станет и надо сравнить.
Понизятся ли еще ставки по рефинансированию ипотеки?
Допустим, вы все просчитали и получается, что рефинансирование вам выгодно сделать. Но в последние годы ставки по кредитам снижаются. И возникает закономерный вопрос: а может, стоит подождать и ставка по рефинансированию ипотеки станет еще ниже?
А вот на этот вопрос никто вам точно не ответит. Да, у нас есть тенденция снижения ставок, но ряд экспертов считают, что Центробанк уже не сможет так резко снижать свою ставку. Она как раз и влияет на ставки кредитов для обычных граждан.
Также не забывайте, что мы столкнулись с невиданной доселе пандемией. Неизвестно, как она скажется на мировой и российской экономике. Есть много мнений, одно из них такое: экономические последствия будут сильнее ощущаться осенью. А там еще и может накатить вторая волна вируса с короной. Во время экономически кризисов чаще всего растут ставки, растет инфляция.
Но точно никаких гарантий ни по росту, ни по снижению ставок никто не даст. Если сейчас просчеты показывают выгодность, я бы рефинансировалась. Если ставки заметно упадут, потом процедуру можно будет повторить.
Как рефинансировать кредит? — Сбербанк
Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.
Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:
- при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;
- при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.
Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.
Есть и другие поводы поменять банк:
- снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
- объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
- изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.
С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.
Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка необходимо выполнить два требования:
- бизнесу не меньше 3 месяцев;
- для ИП: быть гражданином РФ;
- для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.
Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).
Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.
Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.
Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.
Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.
Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).
Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.
Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.
Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.
В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.
Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:
- Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
- У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или Сбербанка.
Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.
Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.
7 лучших банков для рефинансирования кредитов
Рефинансирование кредитовВзять кредит в одном банке на погашение кредита в другом – это не тавтология, а рефинансирование кредитов. Так можно получить более выгодный процент и уменьшить ежемесячный платеж и общую переплату.
Мы отобрали несколько банков, которые предлагают рефинансировать кредиты на самых интересных условиях. За окном 2020 год и потому подать заявку на перекредитование можно онлайн.
В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?
* Наименьшая % ставка (при оформлении услуги финансовой защиты), максимальные сумма и срок рублевого кредита для физических лиц с подтверждением дохода, без поручителя и залога.
Популярные вопросы про рефинансирование кредитов
Что означает «рефинансирование», в чем его суть?
Это оформление кредита на погашение уже имеющихся кредитов, то есть перекредитование. Можно объединить несколько договоров в один и не бегать по разным банкам. Можно сэкономить на процентах, взяв новый кредит на лучших условиях. В конце концов, можно просто получить дополнительные деньги.
Можно рефинансировать несколько кредитов? Если да, то сколько?
Можно. К примеру, Сбербанк позволяет рефинансировать до пяти кредитов, ВТБ – до шести, а у Уралсиба на перекредитование вообще нет ограничений.
Можно ли рефинансировать кредиты с просрочками?
Увы, нет. В правилах большинства банков прописаны требования по отсутствию просроченной задолженности и реструктуризации.
Можно ли рефинансировать кредитную карту?
Да. Рефинансируют и потребительские кредиты, и карточки, и автокредиты, и ипотеку.
Можно ли рефинансировать микрозаймы – в том числе займы, взятые через интернет?
Нет. Банки занимаются рефинансированием только банковских кредитных продуктов.
Через какое время после получения кредита можно сделать рефинансирование?
Большинство банков рефинансируют только те кредиты, по которым уже сделано несколько платежей. К примеру, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк работают только с кредитами, полученными как минимум полгода назад. А вот у Альфа-Банка таких ограничений нет.
Выгодно ли рефинансировать кредиты, стоит ли это делать?
Перекредитование выгодно, когда нужно объединить несколько кредитов в один и снизить нагрузку за счет улучшения условий, в том числе за счет увеличения срока кредитования. В таком случае рефинансирование позволяет высвободить дополнительные средства на личные цели.
При рефинансировании выгода достигается только в случае снижения процентной ставки по договору, тогда стоимость кредита становится ниже. Но не всегда речь идет о прямой выгоде. Часто клиенты стремятся снизить свой ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования. И снижение кредитной нагрузки для них намного важнее и выгоднее.
Погашение студенческих ссуд может быть трудным, особенно если это международные студенческие ссуды. Вам постоянно приходится совмещать работу с неполной занятостью и учебу.
Это когда рефинансирование международного студенческого кредита (или даже консолидация студенческого кредита) может стать облегчением. Так как же работает рефинансирование студенческих ссуд и что именно?
Что такое рефинансирование студенческих кредитов?
Рефинансирование студенческого кредита просто погашает ваш текущий студенческий кредит новым, который предлагает более выгодные условия: более низкие ежемесячные фиксированные платежи / более низкие фиксированные процентные ставки.Это экономит ваши деньги месяц за месяцем. Хотя существуют другие способы составления бюджета при погашении ваших студенческих ссуд, рефинансирование студенческих ссуд является одним из наиболее эффективных способов снижения ежемесячных расходов. ( Тем не менее, мы рекомендуем комбинацию обоих! )
Высоки шансы, что когда вы взяли студенческий заем до поступления в школу, банк одолжил вам деньги под более высокую процентную ставку, исходя из вашего потенциального будущего и из-за связанных с этим рисков. В этих случаях банки вернут свои деньги только после того, как вы закончили учебу и нашли работу, поэтому риски, которые они принимают, естественно высоки.
Таким образом, все меняется, когда вы повторно подаете заявку на кредит после того, как вы закончили и получили работу. В этом случае риск дефолта по кредиту значительно ниже по сравнению с исходной ситуацией. Как мы упоминали ранее, это выгодно вам в виде более низких процентных ставок и более низких ежемесячных платежей, и, следовательно, экономии денег.
Однако, не все имеют право на рефинансирование студенческих кредитов. Давайте подробнее рассмотрим, что нужно для рефинансирования вашего студенческого кредита.
Каковы преимущества рефинансирования для держателей виз
Давайте рассмотрим 5 причин, по которым международные студенческие кредиты должны рефинансироваться.
Более низкие процентные ставки
В США много людей, которые пытаются погасить свой студенческий долг. Высокие процентные ставки являются одной из основных причин. Рефинансирование вашей международной студенческой ссуды обычно идет с более низкими процентными ставками. Это потому, что, надеюсь, вы добросовестно погасили свой текущий студенческий долг, что означает, что ваш кредитный рейтинг увеличился.Вы, вероятно, также имеете более высокий и стабильный доход, чем когда вы были студентом. Это снижает риск для кредиторов, поэтому они предлагают более низкие процентные ставки.
Более низкая процентная ставка не только снижает ваш ежемесячный платеж, но и означает, что вы сэкономите много денег в долгосрочной перспективе.
разовый ежемесячный платеж
В ходе обучения вы, возможно, использовали различные формы кредита для финансирования обучения. Эти разные кредитные линии должны погашаться в разном размере в разное время месяца.Реальность такова, что это может быть трудно отслеживать.
Когда вы рефинансируете все свои студенческие кредиты, вы берете один кредит и погашаете все из них. Таким образом, вы также консолидируете все свои долги одному кредитору. Это позволяет планировать и планировать только один ежемесячный платеж.
Меньшие ежемесячные платежи
Более низкие ежемесячные платежи часто идут с более низкой процентной ставкой, которую вы получаете с рефинансированием. Но иногда это также является преимуществом, потому что вы можете договориться о более выгодных условиях кредитования для своих студенческих ссуд F1.
Имейте в виду, что более низкие ежемесячные платежи без более низкой процентной ставки означают, что вы будете погашать кредит дольше. Это приводит к выплате большего процента в течение срока действия кредита. Но, если ваши ежемесячные финансы ограничены, это может быть правильным выбором на данный момент.
Ваш выбор кредитора
Сначала, когда вы ищете международные студенческие ссуды, вы обычно должны принять любое предложение, которое поступит на вас. Даже если это не лучший кредитор или ваш первый выбор.Но теперь, поскольку ваш кредитный профиль, вероятно, выглядит намного лучше, вы можете выбрать кредитора по вашему выбору. Вам не нужно застревать с поставщиком услуг, который вам не нужен.
Лучшее обслуживание клиентов
Это слоты с предыдущей точкой. Так как теперь вы будете в более выгодной позиции на переговорах, вы можете выбрать кредитора, который имеет хорошее обслуживание клиентов. Вы больше не будете зависеть от кредитора, который знает, что у вас не будет многих других возможностей в качестве иностранного студента.
Рефинансирование ваших студенческих ссуд F1 означает, что у вас есть выбор, и ваш кредитор должен будет приложить все усилия, чтобы выиграть и удержать вас.
Возможно ли рефинансировать студенческие кредиты для иностранных студентов?
Хорошая новость — да! Иностранные студенты могут рефинансировать студенческие кредиты F1.
Можете ли вы рефинансировать, если вы не являетесь резидентом?
Быть нерезидентом не означает, что вы не имеете права на рефинансирование ссуды на образование. Вы можете столкнуться с несколькими дополнительными препятствиями при применении, но это определенно не невозможно.Есть даже кредиторы, которые специально обслуживают иммигрантов и владельцев виз.
Критерии соответствия для рефинансирования студенческих кредитов
Для рефинансирования вашего студенческого кредита вы должны соответствовать определенным требованиям, в том числе:
Хороший кредитный рейтинг
Наличие хорошего кредитного рейтинга необходимо для рефинансирования вашего кредита. Вы можете сделать это, например, работая неполный рабочий день в кампусе, чтобы оплачивать счета своевременно. Есть много дополнительных стратегий, которые вы можете использовать, чтобы быстро создать свой кредитный рейтинг.
Однако не все иностранные студенты получают возможность или имеют возможность работать неполный рабочий день. Есть даже студенты, которые не получают SSN, пока не закончат обучение. В этих случаях им становится сложнее получить кредит — потому что, несмотря на то, что — это , можно получить кредитный рейтинг без SSN, это все еще очень сложно.
Занятость или предполагаемые вакансии
Как мы уже говорили выше, банки и финансовые компании обычно предоставляют более высокие процентные ставки при рефинансировании, потому что они знают, что ваши будущие перспективы поиска стабильной работы выше при наличии степени / опыта работы.
Таким образом, убедитесь, что вы обеспечили стабильную занятость или, по крайней мере, имеете предложение о работе. Что касается предложения о работе, то показ того, что вы приняли предложение о работе и у вас есть установленная дата вступления в должность, будет идеальным и повысит ваши шансы на одобрение.
Одобрение визы
Наличие утвержденной визы важно, поскольку она позволяет кредитору понять, что в случае ухудшения ситуации заемщик не убежит с деньгами. Поэтому важно, чтобы у вас было разрешение на визу.
Пожалуйста, обратите внимание: если вы не являетесь мажором STEM с ОПТ 12 месяцев, вам необходимо убедить своего кредитора, что вы скоро получите визу h2-B.
Избегайте поздних сборов и дефолта
Очень важно избегать просроченных платежей (и сборов в целом); это позволяет кредитору знать, что у вас достаточно денежных потоков в ваших финансах для обработки кредита, а не дефолта где-то по линии. Если вы являетесь пользователем кредитной карты, убедитесь, что вы производите платежи по кредитной карте задолго до наступления срока оплаты (автоматические платежи — это путь).
Кроме того, избежание овердрафта и недостаточных сборов средств является еще одним важным шагом, позволяющим кредитору понять, что вы несете финансовую ответственность. Наконец, необходимо знать, сколько денег на вашем счете каждый день, чтобы вы могли избежать несвоевременной (и смущающей) платы за овердрафт.
Все это влияет на вашу финансовую стабильность, поэтому вам следует с осторожностью относиться к сборам, связанным с личными кредитами (особенно для тех или иностранных студентов).
После того, как вы соответствуете всем этим критериям, самое время обратиться в банки и финансовые учреждения с просьбой рефинансировать ваш студенческий заем.
Но подождите — не все банки и финансовые учреждения рефинансируют студенческие кредиты, особенно если вы являетесь обладателем визы F-1 / OPT / h2-B. Давайте выясним, почему.
Почему иностранным студентам сложно получить кредит на рефинансирование?
Как иностранному студенту, безусловно, трудно найти организацию, которая будет рефинансировать ваш кредит.Мы перечислили несколько причин, почему внизу.
Большинство студенческих ссуд выдано правительством США
Большое количество финансовых учреждений не имеют полномочий и разрешения на финансирование студенческих займов. Это потому, что правительство США начало выдавать все студенческие займы самостоятельно несколько лет назад.
Они не списывают студенческие ссуды
Студенческий кредит, сертифицированный аккредитованным университетом, не может быть погашен при банкротстве (это практически невозможно).Другими словами, у вас есть , чтобы погасить эти кредиты в течение вашей жизни.
Однако, если студент покидает страну, финансовое учреждение, предоставившее кредит, не может обратиться за помощью. Вероятно, поэтому большинство финансовых учреждений не решаются предоставлять кредиты держателям виз H-1B и F-1 / OPT.
Большинство иностранных студентов имеют короткие визы и крупные кредиты
Вообще говоря, студенческие кредиты большие по размеру — средний студенческий кредит составляет 30 000 долларов.
Излишне говорить, что на погашение этих займов уйдет несколько лет. И, если у студента нет достаточно действительной визы для такого длительного периода, кредитор может оказаться в опасности. Это еще одна причина, почему кредиторы обычно воздерживаются от рефинансирования студенческих займов.
После преодоления всех этих препятствий вы в конечном итоге найдете кредитора, который рефинансирует ваши студенческие ссуды. Но есть одна загвоздка: вы можете обнаружить, что граждане США получают более высокие процентные ставки по рефинансированным студенческим кредитам, чем большинство иностранных студентов.
Почему иностранные студенты получают более высокие процентные ставки по кредитам рефинансирования студентов?
Ответ прост — иностранные студенты, особенно те, у кого есть визы F-1, OPT и H-1B, считаются рискованными по нескольким причинам, многие из которых были упомянуты в этой статье:
- Иностранные студенты имеют краткосрочную визу
- Иностранные студенты могут быть вынуждены покинуть США из-за безработицы, что может произойти по независящим от них причинам (e.грамм. рецессия)
- Иностранные студенты могут покинуть США в любой момент, оставив кредитора без права регресса
Не позволяйте всему этому обескураживать вас!
иностранных студентов по-прежнему могут рефинансировать свои студенческие кредиты. Единственная хитрость заключается в том, чтобы соответствовать критериям приемлемости и убедить кредиторов, что вы не будете платить по кредиту.
Итак, является ли сейчас подходящим временем для рефинансирования вашего студенческого кредита?
4 признака, что вам необходимо рефинансировать ваш международный студенческий заем
Вот несколько признаков того, что вам необходимо рефинансировать ваш студенческий заем.
1. Слишком высокая ставка вашего студенческого кредита
Это один из основных признаков для поиска. Если вы подозреваете, что по текущему студенческому кредиту взимаются высокие процентные ставки, самое время поискать доступные варианты и сделать выбор.
Имейте в виду, что, перейдя на студенческий заем с более низкой процентной ставкой, вы сможете намного быстрее погасить свой долг.
Кроме того, чтобы полностью убедиться в правильности вашего решения о рефинансировании студенческого кредита, сравните процентную экономию в обоих случаях с помощью калькулятора рефинансирования студенческого кредита.
Сумма денег, которую вы сэкономите за месяцы и годы, должна сделать процесс принятия решений достаточно ясным.
2. Ваши текущие условия оплаты либо подавляют, либо подавляют
Если вы считаете, что текущая настройка кредита не подходит, тогда самое время изучить другие варианты. Если ваши текущие ежемесячные платежи слишком велики для вас, вы можете рефинансировать свой кредит с более длительным периодом погашения, что, в свою очередь, снижает ваш ежемесячный платеж.
Это, конечно, имеет свои плюсы и минусы: вам легче в карманах из месяца в месяц, но вам придется платить больше в долгосрочной перспективе, так как вы будете платить в течение более длительного периода времени.
И наоборот, если ваш текущий ежемесячный платеж прост для вас, вы можете платить и более каждый месяц, поэтому вы экономите деньги, которые в противном случае были бы потрачены на проценты.
3. У вас улучшился кредитный рейтинг из-за уменьшенной задолженности
С течением времени и увеличением вашего дохода высоки шансы на то, что ваш кредит улучшится по мере погашения ваших долгов.Если это так, вы можете претендовать на более высокие процентные ставки.
Это было бы прекрасным временем, чтобы переключиться и рефинансировать ваш студенческий заем.
4. Ваш доход улучшился
Если ваш доход действительно улучшился, шансы получить кредит с более высокими процентными ставками намного выше — это так, даже если вы не снизили все свои долги (# 3).
Компании по рефинансированию студенческих ссуд хотят гарантировать, что вы можете позволить себе процентные ставки и суммы погашения, привязанные к вашей ссуде, и для этого вам необходим достаточный доход.
Как подать заявку на рефинансирование как неграждане
У большинства кредиторов при подаче заявления на рефинансирование ссуды на образование вы столкнетесь со следующим общим процессом подачи заявления.
Приложение
Посмотрите вокруг и подайте заявку на рефинансирование студенческого кредита у разных кредиторов. Прежде чем обращаться к разным кредиторам, составьте краткий список тех, кто вам нравится и чьи критерии приемлемости вам соответствуют.
Как нерезидент, кредиторы будут рассматривать комбинацию следующих факторов приемлемости:
- Квалификационный минимальный кредитный балл
- Независимо от того, подписываетесь ли вы с подписчиком
- Действительная виза
- Любые разрешения на работу
- Подтверждение о приеме на работу или письменные предложения о работе
- U.S. банковский счет
- США личный номер телефона
- Доказательство проживания в США
После того, как вы сократили его до двух или трех, сделайте предварительное одобрение, чтобы увидеть, какие условия они вам предложат. Убедитесь, что вы сравниваете их правильно и выбираете лучшее предложение для вас. После того, как вы настроены, подайте официальное заявление. Большинство кредиторов позволяют вам подать заявку онлайн, что делает процесс быстрым и простым!
Документация
Предоставить всю документацию, необходимую кредитору для успешного применения.Убедитесь, что у вас есть действительные визы, разрешения на работу и любые другие соответствующие документы. Это всегда хорошая идея, чтобы подготовить все возможные документы, прежде чем начать подачу заявления. Это делает процесс подачи заявок намного более плавным.
Некоторые кредиторы могут связаться с вами для последующих звонков, если им нужна дополнительная информация. Они часто хотят уточнить последние несколько деталей, прежде чем они могут предоставить вам предложение кредита и условия.
Решение
После подачи заявки кредитор предоставит вам окончательное предложение.Внимательно прочитайте условия и убедитесь, что условия лучше, чем у ваших текущих кредитов. Если вы счастливы, вы можете принять предложение. Обычно они предоставляют вексель для подписи, который подписывает сделку.
Расход
Как только кредитор получит подписанную документацию, средства будут выплачены. В зависимости от вашего соглашения с кредитором, средства будут либо выплачиваться непосредственно на ваши существующие долги, либо средства будут переведены на ваш счет, и вам необходимо их погасить.Сроки выплаты будут зависеть от кредитора. Это может занять от 2-3 дней до месяца.
Как найти подходящего кредитора рефинансирования для вашей ситуации
Поскольку вы являетесь международным, ваши возможности будут более ограничены. Хорошей новостью является то, что у вас все еще есть выбор, и вам следует выбирать только тех кредиторов, которые могут удовлетворить ваши конкретные потребности. Это всегда хорошая идея, чтобы начать с записи ваших потребностей. Настройте свой бюджет, чтобы знать, какой ежемесячный платеж будет возможен для вас или каков ваш желаемый результат от рефинансирования.
Как только вы это получите, вы можете искать кредиторов, которые могут предложить вам то, что вы хотите и нуждаетесь и чьи критерии приемлемости вы соответствуете. Как мы упоминали выше, очень важно отводить время и делать правильную домашнюю работу. Сравните различные предложения от разных кредиторов, чтобы убедиться, что вы выбрали именно то, что вам нужно.
Международное студенческое рефинансирование займа на сваях
Stilt — одна из ведущих компаний, предоставляющих финансовые услуги в США, и одна из немногих, которая специализируется на кредитовании иммигрантов и неамериканских граждан.Мы сосредоточены на предоставлении кредитов международным работающим профессионалам и студентам в США по самым выгодным ставкам — даже если у вас нет кредитного рейтинга.
Более того, Стилт является единственным кредитором в США, который предлагает рефинансирование студенческих кредитов иностранным студентам на визах F-1, H-1B и OPT. Процедура подачи заявки проста, но в то же время комплексна и позволяет нам в кратчайшие сроки предоставить вам лучшие процентные ставки и самую большую сумму кредита.
Нажмите здесь, чтобы подать заявку на кредит и начать экономить уже сегодня!
Заключительные слова
Вот и все! Хотя может показаться сложным — или даже невозможным — рефинансировать ваш заем в качестве иностранного студента без кредитной истории, с необходимой информацией и помощью, вы можете оставить свои высокие процентные ставки и чрезмерные ежемесячные платежи в прошлом.
Есть вопросы? Выключите звук в комментариях ниже, и мы сделаем все возможное, чтобы помочь!
Личные кредиты
для рефинансирования!
Проверить параметры кредита
Кредиты на сумму до 25 000 долларов США. Никакой подписи не требуется. Без предоплаты штраф.
,Когда вы строите или ремонтируете свой дом, вы начисляете значительные расходы, которые большинство людей предпочитают финансировать с помощью строительного кредита. Как только строительство закончится и дом будет готов для проживания, вы должны рефинансировать строительный кредит в постоянную ипотеку.
Завершение строительства
Шаг 1Убедитесь, что подрядчик получил все разрешения и прошел инспекции. Отдел планирования города или округа выдает разрешения практически на каждый этап строительства.Как только субподрядчик завершает этап, инспектор отправляется на площадку, чтобы осмотреть и утвердить или рекомендовать изменения. Например, вам нужно разрешение на заливку фундамента. Инспектор должен утвердить фундамент — подтвердить, что он был правильно сделан — до того, как может начаться разработка.
Шаг 2Получите сертификат занятости — COA — или ожидаемую дату получения. Ни один кредитор не обеспечит постоянное ипотечное финансирование дома без юридического подтверждения того, что дом готов к заселению.
Шаг 3Определите, есть ли у вас перерасход, который вам необходимо возместить. Если вы использовали сбережения для покрытия некоторых излишков, вы можете получить наличные из рефинансирования, чтобы погасить себя. Сохраните свои квитанции и любую документацию, касающуюся этих дополнительных расходов, поскольку большинству кредиторов требуется подтверждение расходов.
Рефинансировать кредит
Шаг 1Найти кредитора. Сравните процентные ставки и стоимость закрытия при выборе. Вы можете использовать тот же кредитор, который предоставил кредит на строительство.Если это так, вы можете просто перевести свой строительный кредит на постоянный.
Шаг 2Получите предварительно одобренный для ссуды. Соблюдайте все стандарты для получения постоянного кредита. Если вы получили право на кредит на строительство, вы будете соответствовать стандартам, если ваш кредит не ухудшился во время периода строительства. Не начинайте процесс более чем за пару недель до получения COA, поскольку большинство банков фиксируют процентную ставку только на срок от 60 до 90 дней.
Шаг 3Получите оценку.Оценщик подтвердит наличие COA для банка. Кредитор будет использовать оценочную стоимость для расчета отношения кредита к стоимости (LTV) для постоянного кредита. Сумма кредита будет включать в себя погашение кредита на строительство и выплату любых существующих залоговых прав, включая залоговые права подрядчика. Если оценка и LTV пришли по правильным номерам, чтобы банк утвердил ваш запрос на возмещение перерасхода средств, эта сумма будет включена в кредит и выплачена при закрытии.
Шаг 4Перейдите к закрытию.Даже несмотря на то, что вы были одобрены, и оценка была завершена, некоторые банки проводят окончательную проверку финансовых данных заявителя на получение кредита ближе к закрытию, поэтому предоставьте любую документацию или разъяснения по запросам кредитора. Невозможность сделать это своевременно может продлить время обработки вашего кредита на несколько дней или даже недель. Если вы не осуществляете рефинансирование при выводе средств, вам может потребоваться внести дополнительные средства на заключительный стол. Как правило, вы можете принести до 1000 долларов в виде личного чека. Суммы сверх этого требуют чека кассира, денежного перевода или банковского перевода.Проверьте с вашим агентом закрытия или адвокатом.
Наша цель в Credible — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты от наших партнеров-кредиторов, все мнения наши.
Даже если вы не получили степень, растущее число кредиторов будет рефинансировать ваши студенческие ссуды — до тех пор, пока у вас есть доход и кредитная история, которую они ищут. Вот обзор некоторых из лучших кредиторов, которые будут рефинансировать студенческие кредиты без степени.
В этом посте:
Кредиторы, которые будут рефинансировать студенческие кредиты без степени
| Кредитор | Фиксированные ставки с (APR) | Переменные ставки с (APR) | |
|---|---|---|---|
| 3,20% + | 2,49% + | Получите цены | |
| 2,92% + 4 | 1,87% + 4 | Получить ставку | |
| 4.65% + | 4,65% + | Тарифы | |
| 3,49% + | Не применимо | Оценить | |
Все APR отражают скидки на автоплату и лояльность, где это возможно | 1 Гражданский банк Раскрытие информации | 2 College Ave Раскрытие информации | 3 ELFI Раскрытие информации | 4 INvestEd Раскрытие информации | 5 SoFi Раскрытие информации | |||
| |||
Гражданский банк
Если вы бросили школу и получили работу или имеете другой постоянный источник дохода, вы можете подать заявление на рефинансирование своих студенческих ссуд в Citizens Bank, даже если вы не получили ученую степень или не являетесь гражданином США.
Если вам нужно, чтобы ваш клиент получил одобрение, Citizens примет заявки на освобождение вашего клиента от своих обязательств после того, как вы выполнили 36 ежемесячных платежей.
Процентные ставки
- Фиксированный апрель: 3,20% +
- Переменная APR: 2,49% +
Детали ссуды и право
- Суммы кредита: от 10 000 до 350 000 долларов США (в зависимости от типа степени)
- Минимальный годовой доход: 24 000 долларов США
- Условия кредита: 5, 7, 10, 15, 20
Плюсы
- Предлагает переменные и фиксированные процентные ставки
- Предлагает рефинансирование заемщикам, которые не закончили свои степени (если у вас хороший кредит и вы больше не зачислены в школу)
- Без предоплаты или платы за выдачу
Минусы
- Предотвращение выписки из строя по инвалидности
Узнать больше: Обзор рефинансирования студенческого кредита банка Citizens Bank
Citizens Bank Образовательная ставка рефинансирования кредита Раскрытие информации:
Переменная ставка, основанная на месячной ставке Лондонского межбанковского предложения («ЛИБОР»), опубликованной в The Wall Street Journal на двадцать пятый день или на следующий рабочий день. , предыдущего календарного месяца.По состоянию на 1 июля 2020 года ставка LIBOR за один месяц составляет 0,18%. Переменные процентные ставки варьируются от 2,49% -8,38% (2,49% -8,38% годовых) и будут колебаться в течение срока кредита заемщика с изменениями ставки LIBOR и будут варьироваться в зависимости от применимых условий, уровня полученной степени и наличия со-подписант. Фиксированные процентные ставки варьируются от 3,20% -8,63% (3,20% -8,63% годовых) в зависимости от применимых условий, уровня полученной степени и наличия соучредителя. Самые низкие ставки указаны для приемлемых, кредитоспособных соискателей со степенью выпускника, требуют 5-летний срок погашения и включают в себя нашу скидку на лояльность и автоматическую оплату в размере 0.25 процентных пунктов каждый, как указано в раскрытии информации о лояльности и автоматической оплате. Максимальная переменная ставка по ссуде на рефинансирование образования больше 21,00% или основной ставки плюс 9,00%. При условии соблюдения дополнительных условий, цены могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления. Такие изменения будут применяться только к заявкам, поданным после даты вступления в силу изменений. Пожалуйста, обратите внимание: в соответствии с федеральными правилами, Citizens Bank обязан предоставить каждому потенциальному заемщику информацию о раскрытии до того, как он подаст заявку на частный студенческий заем.Заемщик будет представлен с раскрытием заявки и раскрытием одобрения в процессе подачи заявки, прежде чем они примут условия своего займа.
INvestEd
INvestEd рефинансирует студенческие кредиты для заемщиков по всей стране. И в отличие от многих кредиторов рефинансирования, INvestEd не требует, чтобы у вас была степень для рефинансирования вашего долга. Он также предлагает несколько вариантов погашения, поэтому вы можете выбрать срок кредита, который лучше всего подходит для вашего бюджета.
INvestEd будет принимать заявки на освобождение вашего поручителя от обязательств после того, как вы сделали 48 последовательных своевременных ежемесячных платежей.
Процентные ставки
- Фиксированный апрель: 2,92% + 4
- Переменная APR: 1,87% + 4
Детали ссуды и право
- Суммы кредита: от 5000 до 250 000 долларов США
- Минимальный годовой доход: $ 36 000
- Условия кредита: 5, 10, 15, 20
Плюсы
- Предлагает переменные и фиксированные процентные ставки
- Предлагает варианты отсрочки и воздержания
- Предлагает автооплату со скидкой
Минусы
- Длительный срок выпуска (48 месяцев)
Узнать больше: Обзор рефинансирования студенческого кредита INvestEd
4 Раскрытие информации INvestEd
Управление по финансированию образования штата Массачусетс (MEFA)
Вам не нужно жить в штате Массачусетс или получить диплом, чтобы получить помощь в рефинансировании ваших студенческих ссуд в Управлении по финансированию образования штата Массачусетс (MEFA). Жители любого штата могут подать заявку.
Если вам нужно подать заявку с получателем, имейте в виду, что они будут вместе, пока вы не погасите свой кредит. MEFA не предлагает выпуск Cosigner.
Процентные ставки
- Фиксированный апрель: 4,65% +
- переменная апреля: 4,65% +
Детали ссуды и право
- Минимальный кредит: 10 000 долларов США (не более)
- Минимальная кредитная оценка: 670
- Условия кредита: 7, 10, 15
Плюсы
- Предлагает переменные и фиксированные процентные ставки
- Предлагает рефинансирование заемщикам, которые не получили степень
- Без предоплаты или платы за выдачу
Минусы
- Не предлагает никаких скидок (например, скидки по автоплате)
- У них нет релиза Cosigner
- Нет опций терпения или отсрочки
Узнать больше: Обзор рефинансирования студенческого кредита MEFA
Род-Айлендское студенческое кредитное управление (RISLA)
RISLA — это еще одно государственное управление по студенческим кредитам, которое предоставляет рефинансирование заемщикам по всей стране, даже если у вас нет степени.
Если вам требуется поручитель для рефинансирования, вы можете подать заявку на его освобождение от обязательств после того, как вы сделали 24 последовательных своевременных платежа. RISLA также является одним из немногих кредиторов, предлагающих выплаты на основе дохода заемщикам, которые испытывают неожиданные финансовые трудности.
Процентные ставки
Детали ссуды и право
- Суммы кредита: от 7500 до 250 000 долларов США (зависит от типа степени)
- Минимальная кредитная оценка: 350
- Условия кредита: 5, 8, 12, 15
Плюсы
- Предлагает рефинансирование заемщикам, которые не получили степень
- Низкий минимальный кредитный балл
- Без предоплаты или платы за выдачу
Минусы
- Опция выпуска косигнера недоступна
Подробнее: обзор рефинансирования студенческого кредита RISLA
Подробнее: Сколько времени займет возврат моих студенческих займов?
Как рефинансирование может сэкономить вам деньги
Рефинансирование студенческих займов во многом похоже на рефинансирование ипотечного или автокредитования.Рефинансирование может помочь вам:
- Экономьте деньги: Как правило, рефинансирование может обеспечить вам более низкую процентную ставку, которая может сэкономить вам тысячи процентов.
- Уменьшите свой ежемесячный платеж: Если вы в основном заинтересованы в снижении своего ежемесячного платежа, вы можете рефинансировать свои студенческие ссуды в единый заем с более длительным сроком погашения. Просто помните, что распределение ваших платежей в течение более длительного периода времени может означать, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов.
Несколько советов по рефинансированию:
Узнать больше: Можете ли вы рефинансировать федеральные студенческие займы?
Как пройти квалификацию, если у вас нет степени
Если вы хотите рефинансировать ваши студенческие ссуды без степени, первым шагом будет поиск кредиторов, которые будут работать с вами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики имели степень, потому что это уменьшает вероятность того, что они не выполнят свои обязательства по кредитам.
Но растущее число кредиторов поможет вам рефинансировать задолженность по студенческим кредитам без степени — до тех пор, пока вы сможете соответствовать остальным их стандартам андеррайтинга.
Вы можете подумать, что ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором в получении одобрения. Но наиболее распространенная причина, по которой заемщикам отказывают в рефинансировании, заключается в том, что их отношение долга к доходу слишком велико. Ваше отношение долга к доходу — это то, сколько вашей ежемесячной зарплаты идет на погашение всех ваших существующих обязательств.
Что делать, если вы не соответствуете требованиям
Тот факт, что один кредитор говорит «нет», не означает, что вы не можете претендовать на рефинансирование. Но если вы хотите увеличить свои шансы на квалификацию, есть несколько способов сделать это.
Если у вас есть остатки на ваших кредитных картах, вы часто можете улучшить свои шансы на получение одобрения, заплатив их. Погашение существующего долга улучшает соотношение долга к доходу, а также может повысить ваш кредитный рейтинг. Если вы получаете повышение на работе, это также хорошее время для рефинансирования, поскольку это улучшит соотношение вашего долга к доходу.
Вышеуказанные компании являются одними из одобренных кредитных партнеров Credible. Поскольку они конкурируют за ваш бизнес через Credible, вы можете запросить у них ставки, заполнив одну форму.Затем вы можете сравнить ваши доступные варианты бок о бок. Запрос ставок является бесплатным, не влияет на ваш кредитный рейтинг, и ваша личная информация не передается нашим кредиторам-партнерам, если вы не видите вариант, который вам нравится. Credible получает компенсацию, если вы закрываете кредит у одного из наших партнеров-кредиторов. Эта компенсация не влияет на тарифы, которые вы получаете, и комиссионные, которые вы платите (если таковые имеются).
Об авторе
Мэтт Картер
Мэтт Картер — заслуживающий доверия эксперт по студенческим кредитам.Аналитические статьи, в которых он участвовал, были показаны CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.
Читать далееГлавная »Все» Рефинансирование студенческих ссуд » Кредиторов, которые будут рефинансировать студенческие ссуды без степени
.Мне лучше с одновременным расчетом?
Большинство австралийцев переедут домой, по крайней мере, один или два раза в течение следующих 15 лет, что составляет менее половины стандартного срока кредита в 30 лет.
Чтобы избежать затрат и хлопот по рефинансированию, функция переносимости ссуды в вашей ипотечной ссуде позволяет брать с собой закладную при переезде.
Как работает переносимость кредита?
Переносимость ипотечного кредита — это особенность, оставшаяся с того времени, когда ипотека использовалась с выходными комиссиями.Кредиторы взимали комиссию, когда вы рефинансировали или даже просто поменяли свой кредит на покупку жилья.
Сборы за выезд были отменены, но переносимость ипотеки по-прежнему является стандартной функцией для всех ипотечных кредитов.
По сути, это позволяет вам перенести существующую ипотеку, включая текущий баланс, процентную ставку, офсетный счет и все другие функции ипотечного кредита, на новое имущество.
Думайте об этом как об альтернативе одновременному расчету.
Каковы преимущества?
Несмотря на то, что вы больше не пользуетесь преимуществами отказа от платы за выход из ипотеки, все еще есть плюсы в отношении переносимости кредита, в том числе:
- Предотвращение возможных перерывов при рефинансировании ипотечного кредита с фиксированной ставкой.
- Экономия сотен долларов в первоначальных затратах при подаче заявки на новый ипотечный кредит на новую недвижимость. Банк просто заменяет ваш дом новым обеспечением.
- Избегайте времени и хлопот, связанных с рефинансированием ипотеки и подачей заявки на новый кредит.
- Сохранение текущих функций ипотечного кредита, дебетовой карты или карты, онлайн-счета в банке и текущего счета.
- Оставь себе кредитора и процентную ставку.
- Могут быть дополнительные параметры функции переносимости кредита, которые могут, например, позволить вам переключаться с переменной или фиксированной процентной ставки.Проверьте, что относится к вашему кредитору.
Для кого это хорошо?
Это хорошо для людей, которые имеют фиксированную процентную ставку и хотят избежать перерывов.
Заемщики с коммерческими кредитами, обеспеченными собственностью, часто идут по этому пути, потому что погашение ипотеки при урегулировании будет иметь налоговые последствия.
Как мне соответствовать требованиям?
Существуют определенные требования и ограничения, которые применяются в зависимости от вашего кредитора.
Как правило:
- Расчет в тот же день: Для некоторых кредиторов обмен контрактами и расчет по обоим объектам должен осуществляться в один и тот же день.Для других кредиторов это не является обязательным требованием.
- Приемлемая недвижимость: Новая недвижимость должна быть приемлемой ценностью в приемлемом месте в соответствии с требованиями банка.
- Оценки должны составлять: Некоторые кредиторы могут требовать, чтобы новое и старое имущество имели одинаковую стоимость или чтобы новое имущество имело более высокую стоимость.
- Сумма кредита остается неизменной: Как правило, сумма кредита не может измениться, однако, некоторые банки позволяют вам «пополнить» свой кредит в случае, если вы немного не хватает.
- Будьте осторожны с Займом к стоимости (LVR): Если новая ипотека составляет более 80% от стоимости имущества новой недвижимости, вам придется оплатить страховку ипотечного кредитования (LMI).
Мы обычно рекомендуем нашим клиентам рефинансировать или использовать функцию переносимости кредита при переезде, когда вы должны менее 80% по ипотеке. Таким образом, вы имеете достаточный капитал и можете избежать LMI.
Пожалуйста, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, является ли использование вашей возможности переноса кредита правильным выбором для вас.
Что мне нужно предоставить?
Вам необходимо предоставить Договор купли-продажи для вашей собственности и имущества, которое вы покупаете.
Банки обычно проводят оценку обоих свойств, чтобы гарантировать приемлемость LVR.
Если оценка будет краткой, вам придется найти свои средства для завершения ипотечного перевода.
Это должны быть настоящие сбережения или одаренный депозит от ваших родителей.
Если оценки в порядке, вам выдадут новые ипотечные документы с подробной информацией о новой собственности.Вам нужно будет подписать их и вернуть в банк, чтобы они могли подготовить расчет.
Сколько времени займет поселение?
Как правило, мы наблюдаем 1-недельный срок с заемщиками, которые используют переносимость ипотечного кредита.
Сколько это стоит?
Большинство кредиторов взимают около $ 200 или около того, чтобы перевести ипотеку, но, к счастью, это не изменится, независимо от суммы кредита.
Кроме того, вам все равно придется оплачивать обычные расходы на покупку нового дома, такие как гербовый сбор, сборы за услуги адвоката и другие юридические расходы.
Важно поговорить с вашим ипотечным брокером, чтобы выяснить, хватит ли у вас достаточного остатка от выручки от продажи вашего старого дома, чтобы покрыть эти расходы, или вам придется возместить эти расходы самостоятельно.
Вы также будете платить около 300–600 долларов США за оценку, если вы не обратитесь к ипотечному брокеру, который может заказать бесплатные предварительные оценки.
Какие недостатки?
Переносимость кредита составляет , а не всегда — дешевый и беззаботный процесс, который обещают банки:
- Сотрудники банка часто допускают ошибки, связанные с переносимостью кредита, и не до конца понимают процесс.
- По-прежнему будет проведена частичная переоценка вашей ситуации, если не полная заявка, которую вам нужно будет заполнить.
- Вам не нужно будет подписывать новый кредитный договор, но будет , если вы одалживаете больше денег. Тогда вам все равно придется пройти через нормальный процесс подачи заявки на ипотеку!
Фактически, в большинстве случаев вы не сможете изменить структуру кредита без уплаты комиссии, хотите ли вы перейти с базового пакета на профессиональный, перейти на более дешевую процентную ставку или добавить больше заемщиков в ипотеку. ,
Существуют ли альтернативы использованию функции переноса кредита?
Если вы не пользуетесь фиксированной процентной ставкой, вам лучше получить новый кредит на новое имущество и просто выплатить старый кредит.
Это называется одновременным расчетом.
Кроме того, вы можете переключить ипотеку, чтобы получить наличные в качестве обеспечения, если вы сначала продадите свой дом. Затем вы можете переместить ипотеку на новое имущество.
австралийцев и переезд домой
Австралийское бюро статистики (ABS) Обследование доходов и жилищного фонда 2013-14 показало, что:
- Большинство жителей Австралии не будут проживать в своем нынешнем месте жительства более 15 лет.
- Около 26% австралийцев в возрасте от 15 до 34 лет провели в своем доме менее 5 лет.
- В то время как большинство как арендаторов, так и домовладельцев переехали в новую собственность в том же пригороде, местности или штате или территории, около 6% переехали в другую страну.
- 17% австралийцев переехали, потому что хотели большего или лучшего дома.
- Около 10% семей сказали, что они хотели бы переехать, но 42% из них сказали, что либо не могут себе этого позволить, либо что переезд будет слишком большим усилием.
Покупаете новую недвижимость?
Поговорите с ипотечным брокером, и мы поможем вам взвесить все за и против переносимости кредита.
Если вы планируете в ближайшее время переехать и не знаете, что делать со своим жилищным кредитом, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки.
,