Особенности рефинансирования потребительских кредитов (19 мая 2019)
С одной стороны, для приобретения нужной вещи теперь можно обойтись без долгого накапливания нужной суммы или обращения за помощью к родным и друзьям. С другой стороны, доступность денежных средств побуждает многих заемщиков совершать импульсивные покупки, зачастую на невыгодных для себя условиях. В итоге после оформления очередного кредита клиент банковского учреждения узнает, что мог бы получить его в другой финансовой организации на более выгодных условиях, что, разумеется, вызывает сожаления.
Тем не менее, эту проблему можно решить посредством выполнения перекредитования. Эта операция известна также как кредит на рефинансирование.
Ее суть состоит в использовании нового кредита для частичного или полного возврата имеющегося долга. Стимул использования данной схемы для заемщика заключается в снижении процентной ставки без необходимости несения дополнительных расходов.
Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько имеющихся кредитов, благодаря чему управление семейным бюджетом существенно упрощается, а возвращать совокупный долг становится легче.
В том случае, если условия кредитования изменяются посредством получения нового кредита в другой банковской организации, при неукоснительном выполнении нового плана выплат заемщик с плохой кредитной историей получает возможность значительно ее улучшить.
Для определения реальной выгоды заемщику нужно учитывать тип регулярно вносимых им платежей:
• Аннуитетный – данный вариант предусматривает разделение тела кредита и процентов по нему на равные платежи.
• Дифференцированный – данный вариант предусматривает постепенное уменьшение размера выплачиваемых по кредиту процентов по мере его погашения. Другими словами, в этом случае в качестве базы для начисления процентов используется актуальный остаток задолженности.
Рефинансирование осуществляется как в отношении небольших кредитов, так и в отношении крупным сумм, взятых взаймы, к примеру, для приобретения авто. Чем крупнее кредит, тем труднее его рефинансировать. Зато при использовании кредитных карт их владельцы с хорошей кредитной историей имеют возможность не ставить банковское учреждение в известность о предназначении получаемых в нем средств.
Процедура оформления перекредитования при небольших размерах долга достаточно проста и почти не имеет отличий от взятия простого кредита. Разница заключается только в том, что заемщик должен предоставить в новое банковское учреждение документы о своей кредитной истории на текущий момент времени. Весьма желательно, чтобы в ней не содержалась информация о наличии просроченных платежей. Ряд банковских учреждений предоставляет возможность подать предварительную заявку на рефинансирование прямо на своих вебсайтах. Те, клиенты, которые пользуются онлайн-банкингом в выбранном ими банковском учреждении, имеют возможность отправить запрос на перекредитование в личном кабинете.
Кроме того, оформить кредит и оценить свои шансы на принятие положительного решении по рефинансированию кредита можно при помощи разнообразных интернет-сервисов, которые позволяют подать заявки сразу в несколько банковских организаций.
Когда дело касается приобретения недвижимости или автомобиля, при котором для перехода в другое банковское учреждение необходимо пройти множество бюрократических процедур, лучше всего разослать заявки одновременно в несколько банковских организаций. И если, например, текущий кредитор даст отрицательный ответ по поводу снижения процентной ставки или улучшения условий, а остальные пойдут навстречу в решении этих вопросов, то целесообразно поставить свое банковское учреждение в известность о таком ходе событий, поскольку оно может быстро изменить свое мнение в пользу клиента.
Получив подтверждение рефинансирования, можно отправляться в офис банковского учреждения для беседы с менеджером. Во время этой беседы можно обсудить детали и уточнить список документов, который нужно представить для оформления перекредитования.
Что такое валовой национальный продукт, отличия ВВП и ВНП
В новостях, связанных с экономической ситуацией страны, часто упоминаются эти две аббревиатуры. Многие уверены, что они обозначают одно и то же. Но в самом деле это разные макроэкономические показатели, их нельзя использовать в качестве синонимов.
В чем отличия ВВП и ВНП
Чтобы понять основное различие, стоит дать определения каждому из терминов.
ВВП включает стоимость всех товаров и услуг, которые были выпущены или предоставлены на территории государства. Во время расчетов учитывается работа всех предприятий, которые находятся в стране, даже если они иностранные и затем выведут инвестиции на родину.
Термин ВНП используется не так часто, как ВВП. Валовой национальный продукт – это показатель, отражающий стоимость всех благ, изготовленных резидентами государства независимо от их географического положения. При этом важно соблюдение условия – средства от их деятельности должны инвестироваться в экономику своего государства, а не иностранного.
Небольшой пример. Китайская компания работает в России. Стоимость товара, который она производит, учитывается в ВВП России. Но валовой национальный продукт в этом случае принадлежит Китаю.
Кредит наличными до 7,5 млн. на карту с кэшбэком 33%
Где применяется значение, как его рассчитать
Расчет валового национального продукта дает возможность сделать выводы о платежеспособности населения. С экономической точки зрения, он демонстрирует более полную картину полученных страной доходов.
Валовой национальный продукт равен сумме ВВП и статистического показателя. Для расчета последнего необходимо из первичных доходов, полученных нерезидентами на территории страны, вычесть доходы, полученные резидентами за рубежом.
Согласно рекомендациям ООН, с 1993 года ВНП редко используется для оценки экономического состояния страны. Его заменили более точным валовым национальным доходом (НД).
Что еще нужно знать о ВНП
Есть два вида показателя:
- Номинальный. Для расчета берутся текущие цены.
- Реальный. Во время расчета во внимание принимаются изменения уровня цен.
При расчете ВНП учитываются:
- Стоимость товаров, выпущенных отечественными производителями за рубежом.
- Финансовые операции (к примеру, приобретение ценных бумаг).
- Перемещенные средства (передача прав собственности, пенсии, стипендии, денежные переводы).
- Доходы по вкладам.
- Зарплаты граждан, работающих за границей.
- Доходы от собственности, рентные доходы.
В отличие от ВВП, включающего только стоимость товаров или услуг, при расчете ВНП во внимание берется вся прибыль, переведенная в национальную казну.
Валовой национальный продукт на душу населения
Это более наглядный показатель, чем общий. Он помогает определить, какое количество национального продукта приходится на каждого жителя государства и, следовательно, уровень благополучия граждан.
Показатель достаточно относительный, так как не учитывает социальное неравенство населения, разницу между богатыми и бедными. При росте валового национального продукта делаются выводы о росте экономики страны, хотя в действительности качество жизни граждан, а также их покупательная способность могут не измениться или даже ухудшиться.
Кредит наличными на любые цели
Одновременно ВНП отлично подходит для сравнения нескольких стран, демонстрации различий экономических условий.
Мнение экономистов
Многие экономисты считают, что показатель нельзя назвать объективным, так как во время его расчета не учитываются стоимости товаров, изготовленных теневым сегментом экономики и частными хозяйствами. Кроме этого, он не отражает:
- соотношение временных интервалов отдыха и труда;
- распределение накоплений и потребления разных социальных слоев населения;
- влияние на состояние общества внеэкономических факторов (к примеру, экологического).
По этим причинам для анализа экономического роста также используются другие показатели: национальный доход (НД), чистый национальный продукт (ЧНП), внутренний валовой продукт.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как monobank и Приватбанк вновь вводят проценты по кредиткам и что делать людям, чтобы их не платить
В соцсетях и на финансовых форумах прокатилась волна возмущения клиентов monobank (функционирует на базе Универсалбанка) за начисленные проценты по кредитным картам.
Monobank начал насчитывать людям 3,1% в месяц – стандартную ставку без оглядки на войну в Украине и невозможность получать доходы в довоенном режиме. В пересчете на 12 месяцев это порядка 37,12% годовых.
До 1 апреля у этой структуры действовали кредитные каникулы, и люди не платили проценты по использованным кредитным лимитам. А теперь их насчитали, и что важно – их фактически списали со счетов, что подтверждают люди.
«За февраль и март, сняли комиссию 3500 грн. Никого не интересует что я переселенец», – написал на финансовом форуме Алексей Бражников и опубликовал свою переписку с контакт-центром.
Похожих сообщений очень много, а также обвинений в бесчеловечности.
«Монобанк… уже как фашисты… не добили русские… так добьет монобанк своими насчитываемыми процентами. Скажите пож. уважаемый монобанк, где в Харькове или Мариуполе можно заработать вам на выплату процентов?» – отметил клиент Андрей.
Главная претензия людей – что банк списывает проценты за пользование кредитными лимитами во время войны. Многие остались без работы, многие лишись жилья и средств к существованию, многие стали внутренними переселенцами или беженцами. Заемщики рассчитывали, что кредитные проценты не будут начисляться и списываться до конца боевых действий и банк поможет им продержаться. Но этого не произошло.
На четвертый день войны соучредитель monobank Олег Гороховский заявил о продлении льготного периода на месяц, и в марте с кредиток не списывали проценты.
Но уже в апреле заемщики не получили этой льготы. Проценты были насчитаны и списаны, что и вызвало тотальное недовольство клиентов.
В банке это объяснили необходимостью платить проценты вкладчикам, а также стремлением к самосохранению. Это было сказано прямым текстом: если заемщики не будут платить проценты – банк лишиться своего капитала и его закроет Нацбанк.
«Если банк не получит проценты по кредиту и заплатит проценты по депозитам, у него будет убыток, у него снизится капитал и в банк придет регулятор и его накажет. Может ли банк простить всем клиентам проценты по кредитам? Может. Два раза – первый и последний. Неполученные проценты на сумму с непогашенными кредитами полностью израсходуют капитал банка и у него заберут лицензию», – заявил все тот же Олег Гороховский.
По данным Нацбанка, на 1 февраля счета Универсалбанк (monobank) имели 5,3 млн человек, и многие из них пользовались кредитными лимитами. Потому волна недовольства на насчитанные проценты была большой. Универсалбанк, по информации НБУ, находится на втором месте в Украине по численности обслуживаемых граждан. Больше него счетов населения имеет только государственный Приватбанк, который открыл их 23,3 млн физлиц.
Надо сказать, что Приватбанком клиенты тоже недовольны. На него в апреле также начали жаловаться после того, как он поднял проценты по своим кредитным лимитам на картах.
«Открыл приложение Приват24 2.04.22, и увидел, что идет начисление процентов. Так как я не внес сумму льготного периода до 25.03.22 и с меня берется 1,7%, а не 0,00001% как это обещалось», – написал в своей претензии Владислав Суярко 3 апреля с заголовком «Приват это позор».
А другие клиенты госбанка опубликовали извещения на предмет процентной ставки, которые прислал Приватбанк.
После в Приватбанке официально подтвердили введение по кредиткам с 1 апреля процентной ставки на уровне 1,7% вместо символических 0,00001%, которые работали с начала войны.
«Да, действительно с начала апреля мы стали начислять 1,7% в месяц – это половина стандартной ставки. В марте был 0%, а теперь 1,7%. Но у нас работают кредитные каникулы до 1 июня. Нет требования обязательного платежа, нет пеней и штрафов. На практике это значит, что мы насчитываем 1,7%, но автоматически не списываем этот платеж со счета. Он остается на усмотрение клиента. Если человек не может – может пока не платить. В этом суть кредитных каникул, которые утверждены до 1 июня. Будут ли они дальше после продлеваться, пока не знаю», – сказал «Стране» пресс-секретарь Приватбанка Олег Серга.
При этом он сказал, что банк не вводил комиссий за снятие наличных в банкоматах для зарплатных и пенсионных карт, а также карточек для соцвыплат. Там действует нулевая комиссия. С остальных карточек взымается стандартная 1% комиссия.
В то же время Приватбанк признал, что снова ввел комиссию за нецелевые зачисления средств на некоторые карты.
«С 1 апреля банк вернул комиссию за нецелевое зачисление средств на зарплатные и социальные карты – 0,5% суммы (она отменялась в начале войны), но не более 25 грн», – сообщил Серга.
Нецелевое зачисление – это использование карты не по назначению. Если это, например, зарплатка, то есть карточка для зачисления заработной платы, и на нее начинают поступать не только средства от работодателя, а переводы от родных/знакомых, то это считается нецелевыми перечислениями.
В этом случае с суммы таких перечислений Приватбанк будет взыскивать 0,5% средств, но не больше 25 грн.
Пеню и штрафы запретили законом
Понятно, что любые комиссии и процентные ставки во время войны провоцируют волну недовольства со стороны населения. Люди каждый день сталкиваются со страшными трудностями, многие оказываются на грани голода и выживания. Целые города разрушены и постоянно растет безработица, в том числе и скрытая (людей отправляют в простой без сохранения окладов). А государственная помощь вроде разовых 6,5 тыс. грн или 2+3 тыс. грн для временных переселенцев не позволяет покрыть даже расходов на питание.
Для многих кредитные карты – шанс на выживание, и люди надеялись, что банки не будут во время войны насчитывать на них проценты.
Однако здесь сразу возникло большое «НО». Ни один старый или новый закон Украины не запрещает банкам насчитывать проценты по кредитам во время войны. Поначалу ряд банков проявили лояльность, и позволили людям месяц платить условные 0,00001%, но потом быстро отказались от этой льготы.
«У банков возникли серьезные финансовые проблемы, ведь платежи по кредитам упали чуть ни в ноль, а проценты по вкладам они продолжили платить. Это настоящая финансовая дыра. Пока ее перекрывают за счет кредитов рефинансирования от Нацбанка, однако очень скоро это перестанет работать. Ведь банки ничего не зарабатывают, а только тратят. Потому вернулись к начислению процентов. Кому-то это поможет выстоять, а какие-то банки все равно будут закрываться после войны. Об этом финансисты сейчас и думают – как не закрыться раньше времени», – объяснил «Стране» заместитель председателя правления одного из банков.
Единственная защита, которую государство предоставило заемщикам банков, – запрет на начисление пеней и штрафов. В марте Верховная Рада приняла соответствующий закон – №2120-IX «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины относительно действия норм на период действия военного положения». По нему пеня/штрафы не могут начисляться на потребительские кредиты населения во время действия военного положения и еще 30 дней после его завершения. Также банкам запрещено повышать процентную ставку из-за кредитных неплатежей за исключением случаев, которые предусмотрены договором.
Потому, когда банки хвалят себя за то, что не насчитывают заемщикам штрафы – это не их личная лояльность, а выполнение закона, обязательного для всех кредиторов.
Что сказал Нацбанк
Чего этот и прочие законы не запрещают – это начислять проценты по банковским кредитам в военное время. Банки, правда, имеют на это право, и в судебном порядке это не оспорить. Людям предлагают просить кредиторов о снисхождении и договариваться в каждом отдельно взятом случае. В этом суть официальной позиции Национального банка после утверждения закона №2120-IX и запрета на кредитные штрафы.
«Новые правила не предусматривают отмену процентов за пользование кредитными средствами. Такое начисление правомерно со стороны кредитора. Кредитные каникулы – это отсрочка уплаты долга, а не его прощение. Также кредитные каникулы – это право кредитора, а не его обязательства. Поэтому рекомендуем договориться непосредственно с кредитором о кредитных каникулах», – говорится в заявлении Нацбанка.
Каждому пострадавшему от войны советуют не дожидаться глобальных программ лояльности от своих банков, а просить отдельных поблажек лично для себя. Это значит, просить о проведении реструктуризации по кредитам. Такие реструктуризации были распространены после троекратной девальвации гривны в 2014-2015 года, а еще в 2019-ом после начала пандемии коронавируса. По всей видимости, их будет много и после завершения войны в Украине.
«Вынужденным переселенцам, людям, оставшимся без крова, без кормильцев нужно обратиться в банк с соответствующими заявлениями, и их заявления будут рассматриваться персонально. Точные условия реструктуризаций кредитов пока неизвестны, их будут нарабатывать», – сказал Олег Серга.
Можно обнулить карты и думать, как выжить
Вряд ли кредитные реструктуризации станут массовым явлением до завершения войны. Отделения банков в ряде регионов не работают из-за войны.
В то же время для многих людей очень остро стоит вопрос выживания, и ключевая задача на текущий момент – найти средства на питание и транспорт пока не наступил мир. Им сейчас советуют взять деньги, а реструктуризациями заниматься уже потом.
«Самое простое, что может сделать человек без средств к существованию, – это обнулить карту. Это значит, снять свои личные средства, чтобы банку нечего было списывать в виде процентов по кредиту. А может обнулить и кредитный лимит, если нет другого выхода. Начисление процентов будет идти в минус, а списать будет нечего. Пени и штрафы на эти долги банки насчитывать не смогут, им законодательно запретили. А когда закончится война и семья снова встанет на ноги, уже будет утрясать дела, может быть будет подписывать соглашения на реструктуризацию. Сейчас важно выжить», – отметил в разговоре со «Страной» старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.
Он объяснил, что у заемщиков в действующем законодательстве нет никаких серьезных привилегий или льгот во время действия военного положения. Поэтому, чтобы исправить ситуацию нужно принимать отдельный закон.
«Права заемщиков в военное время законодательно не защищены. Для них нужно принимать специальный закон. Иначе банки смогут после войны преследовать должников и отсуживать по долгам имущество, которое у них будет появляться», – подчеркнул Кравец.
Мировая экономика | SkyscraperCity Forum
Обзор мировой экономики — апрель 2012 годаМеждународный валютный фонд (МВФ) в апреле повысил прогноз по росту мировой экономики на текущий год до 3,5%, на 2013 год — до 4,1%, но предупредил, что риски остаются и процесс восстановления все еще очень неуверенный. Об этом говорится в обновленном прогнозе МВФ World Economic Outlook. Между тем, обнародованные оценки расходятся с предыдущим январским прогнозом МВФ, когда эксперты опасались, что Греция объявит дефолт, а Италия и Испания столкнутся с бюджетным кризисом на уровне 3,3 и 3,9% соответственно.
Рост мировой экономики набирает темпы на фоне восстановления экономики США и некоторой разрядки ситуации в Европе. Тем не менее, риски все еще высоки: эскалация кризиса в Еврозоне или скачок цен на нефть на фоне геополитической напряженности могут легко пошатнуть уверенность инвесторов и стать для мировой экономики препятствием на пути ее восстановления, говорится в отчете. «Фаза острого кризиса суверенных долгов в Европе миновала, появились позитивные сигналы из США, и оптимизм вернулся. Все же следует проявлять осторожность: даже при отсутствии повторения кризиса в Европе развитые экономики все еще не избавились от препятствий на пути восстановления», — отмечается в докладе МВФ.
МВФ также существенно улучшил прогноз по темпам роста российской экономики. По мнению экспертов организации, показатель роста ВВП РФ в 2012 году с составит 4% на фоне высоких цен на нефть (более ранняя оценка — 3,3%). Прогноз по росту ВВП РФ в реальном выражении на следующий год также был пересмотрен в сторону повышения — до 3,9% с ожидавшихся ранее 3,3% при сохранении прогнозируемой цены на нефть в диапазоне 110,0-114,7 долл./баррель.
В обнародованном документе МВФ предупредил о возможных рисках для экономики России, связанных со снижением цен на нефть. Одновременно МВФ призвал российские власти предпринять шаги, направленные на сокращение дефицита бюджета, пополнение ресурсов резервного фонда и борьбу с инфляцией. В то же время организация указала на риски для российской банковской системы, связанные с развитием долгового кризиса в Еврозоне.
Правда, прогнозы МВФ по росту экономики в 2012 году могут оказаться слишком оптимистичными. Так считают аналитики «Ренессанс Капитал», отмечая, что в ежегодном обзоре МВФ из десятка наиболее динамично развивавшихся в прошлом году экономик, фонд дал данные только по трем. Более того, за 2011 год отсутствует информация по порядка 110 экономикам из 183, которые МВФ отслеживает.
По данным экспертов, в прогнозах МВФ не учитывается вероятность резкого торможения китайской экономики. «По оценке МВФ, экономика Поднебесной прибавила в прошлом году порядка 9,2%, в нынешнем вырастет на 8,2%, а в следующем — на 8,8%, причем темпы роста видимо будут максимальными среди крупнейших стран мира. Наш прогноз на 2013 год более консервативный — рост на 7,5%. Несмотря на бюджетно-налоговое ужесточение, МВФ предсказывает экономике США рост на 2,1% в 2012 году (против среднерыночного прогноза в 2,2%) и на 2,4% — в 2013 году. Фонд считает, что дефицит американского бюджета уменьшится с 8,1% ВВП в 2012 году до 6,3% ВВП в 2013 году (то есть на 1,8 п. п.)», — отмечают аналитики.
В тоже время, МВФ пока не отказывается от своего пессимистического прогноза в отношении экономического локомотива зоны евро — Германии, экономика которой, как ожидается, прибавит в нынешнем году лишь 0,6% и 1,5% в следующем. На период 2014-2017 гг. прогнозируется слабый рост — на уровне 1,3% в год. В США же, по оценке МВФ, экономика в 2015-2017 гг. будет расти почти втрое быстрее — на 3,3-3,5% в год.
«Что касается виртуального «соперничества» между Россией и Бразилией, то МВФ ожидает, что первая остановится в шаге от тройного успеха. В прошлом году экономика России прибавила на 50% больше бразильской (4,3% против 2,7%), в 2012 году прогнозируется рост больше на 33% (4,0% и 3,0%), но уже в 2013 году. МВФ предсказывает, что Бразилия выйдет вперед (4,2% против 3,9% у России, что скорее можно назвать ничьей, если не сильно отдавать кому-то предпочтение заранее). В последнем случае МВФ, как нам представляется, проявляет «предвзятое судейство» к России, экономика которой, по нашей оценке, вырастет на 4,5% в 2013 году, хотя коллеги из Латинской Америки тоже могли бы приписать Бразилии. В группе стран из индекса MSCI EM Россия уверенно опережает другие экономики региона Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки по прогнозам как на 2012 год, так и на 2013 год. Для Турции это означает большие перемены, ведь по итогам прошлого года местная экономика заняла второе место после Китая, но замедление роста свидетельствует об уменьшении дефицита счета текущих операций с 10% ВВП в 2011 году до 8% в 2013 году», — отмечают в «Ренессанс Капитал».
Экономика США
По предварительным данным, ВВП США в I квартале 2012 года по сравнению с предыдущим кварталом вырос на 2,2% в перерасчете на годовые темпы (annual rate), сообщило сегодня Министерство торговли США. Аналитики ожидали, что ВВП США в I квартале 2012 году вырастет на 2,5%. Это первая оценка динамики ВВП в I квартале 2012 года, обнародованная Министерством торговли. Необходимо отметить, что рост американской экономики в I квартале 2012 году несколько замедлился по сравнению с предыдущим кварталом, когда американская экономика выросла на 3,0%. За весь 2011 год ВВП США вырос на 1,7%.
Росту ВВП в I квартале 2012 году способствовало увеличение потребительских расходов, которое является основным драйвером американской экономики, а также экспорт. Рост потребительских расходов в I квартале 2012 года составил 2,9%, в то время как в IV квартале 2011 года этот показатель увеличился на 2,1%. Экспорт товаров и услуг в I квартале 2012 года повысился на 5,4% против роста на 2,7% в IV квартале 2011 года. Импорт за первые три месяца текущего года увеличился на 4,3% по сравнению с ростом показателя в IV квартале 2011 года на 3,7%. Товарно-материальные запасы бизнеса выросли на 69,5 млрд. долл., обеспечив 0,59 процентного пункта в показателе роста ВВП. Окончательные продажи внутреннего продукта, то есть ВВП без учета изменения деловых запасов, в I квартале 2012 года выросли на 1,6%, тогда как в предыдущем квартале этот показатель повысился на 1,1%.
Объем промышленного производства в США в марте 2012 года не изменился по сравнению с предыдущим месяцем, о чем сообщила Федеральная резервная система (ФРС) США. Аналитики ожидали увеличения показателя на 0,3%. По сравнению с мартом 2011 года объем промышленного производства в США в марте 2012 года увеличился на 3,8%. Коэффициент использования промышленных мощностей в марте 2012 года по отношению к предыдущему месяцу понизился на 0,1 процентного пункта и составил 78,6%. Годом ранее этот показатель составлял 76,5%. В феврале 2012 года объем промышленного производства в США, по пересмотренным данным, не изменился в месячном исчислении (ранее также сообщалось, что показатель не изменился). Коэффициент использования промышленных мощностей составил 78,7% (что совпало с ранее обнародованными данными).
Отрицательное сальдо торгового баланса США в феврале 2012 года понизилось по сравнению с пересмотренным значением за январь и составило 46 млрд. долл. Такие данные опубликовало Министерство торговли США. Аналитики прогнозировали значение этого показателя на уровне 51,7 млрд. долл. В январе 2012 года отрицательное сальдо торгового баланса США, согласно пересмотренным данным, составило 52,52 млрд. долл. Ранее сообщалось, что дефицит составил 52,6 млрд. долл. В феврале 2012 года объем импорта США достиг 227,19 млрд. долл. (снизившись на 2,7% по сравнению с предыдущим месяцем), объем экспорта — 181,16 млрд. (+0,1% к предыдущему месяцу). При этом в годовом исчислении импорт в США вырос на 7,6%, а экспорт — на 9,3%.
Согласно отчёту Бюро по статистике Министерства труда США, индекс потребительских цен в США в марте вырос на 0,3% по сравнению с предыдущим месяцем против ожидаемого повышения на 0,2%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года потребительская инфляция в марте выросла на 2,7%, опустившись с 2,9% в феврале. Базовый индекс потребительских цен (core CPI), из расчёта которого исключены цены на продукты питания и энергоносители, в марте вырос на 0,2% по сравнению с предыдущим месяцем, что совпало с прогнозом. За последние 12 месяцев темпы роста индекса core CPI составили 2,3%.
Уровень безработицы в США в марте 2012 года по сравнению с предыдущим месяцем снизился на 0,1 процентного пункта и составил 8,2% — это самый низкий уровень с января 2009 года. Об этом сообщило Министерство труда страны. Аналитики ожидали, что показатель составит 8,3%. Показатель безработицы за февраль 2012 года не был пересмотрен и составил, как и сообщалось ранее, 8,3%.
Число рабочих мест в несельскохозяйственных отраслях экономики страны в марте 2012 года по сравнению с предыдущим месяцем выросло на 120 тыс., что оказалось хуже прогнозов аналитиков, ожидавших прироста на 203 тыс. мест (по данным Reuters). Министерство труда США пересмотрело в большую сторону данные по приросту рабочих мест за февраль 2012 года Февральский показатель оказался выше сообщавшегося ранее на 13 тыс. Январский показатель был пересмотрен в меньшую сторону — до 275 тыс. против 284 тыс., о которых сообщалось первоначально.
Экономика стран Европейского союза
Объем промышленного производства в Еврозоне в феврале 2012 года вырос на 0,5% в месячном исчислении и снизился на 1,8% в годовом. Об этом сообщило европейское статистическое агентство Eurostat. Данные частично разошлись с прогнозами аналитиков, которые ожидали, что показатель в феврале снизится на 0,3% в месячном исчислении и на 1,8% — в годовом выражении.
Промпроизводство в 27 странах ЕС в феврале выросло на 0,2% в месячном выражении и снизилось на 1,8% в годовом. Объем производства товаров длительного пользования в феврале в месячном исчислении сократился на 2,0% в Еврозоне и на 2,4% — в ЕС. Объем производства товаров краткосрочного пользования в феврале по сравнению с январем сократился в Еврозоне на 1,6% и на 2,0% — в ЕС. Объем производства в топливно-энергетическом комплексе в Еврозоне вырос на 7,7%, в ЕС — на 6,6%. Производство промежуточных товаров в Еврозоне и в ЕС сократилось на 1,4% и 1,5% соответственно.
Наибольший рост промпроизводства в феврале зафиксирован в Финляндии (+2,1%), Словакии (+2,8%) и Нидерландах (+13%), в то время как максимальное снижение зарегистрировано в Швеции (-3,6%), Ирландии (-3,2%) и на Мальте (-4,6%).
Профицит торгового баланса зоны евро в феврале 2012 года составил 2,8 млрд. евро. Об этом также сообщил Eurostat. Аналитики ожидали, что профицит торгового баланса составит 3 млрд. евро. Объем экспорта 17 государств, входящих в Еврозону, в феврале 2012 года в годовом исчислении повысился на 11%, а объем импорта — на 7%. В месячном исчислении с учетом сезонной корректировки экспорт Еврозоны в феврале 2012 года вырос на 2,4%, а импорт — на 3,5%.
Дефицит торгового баланса в 27 государствах — членах Евросоюза (ЕС) в феврале 2012 года, по предварительным данным, составил 9,4 млрд. евро, тогда как в январе 2011 года дефицит составлял 10,5 млрд. евро. В январе текущего года дефицит торгового баланса в странах ЕС составлял 23,5 млрд. евро. При этом в феврале 2012 года относительно февраля 2011 года объем экспорта 27 государств — членов ЕС увеличился на 10%, а импорта — на 8%. В месячном исчислении с учетом сезонной корректировки экспорт в 27 странах Евросоюза вырос в феврале 2012 года на 1,3%, а импорт — на 3,2%. Профицит торгового баланса еврозоны в январе 2012 года составил 7,6 млрд. евро.
В марте уровень безработицы стран зоны евро вырос с 10,8% до 10,9% экономически активного населения и достиг исторического максимума в 17,4 млн. человек, — сообщил Eurostat. По данным Bloomberg, подобное значение было зафиксировано лишь в апреле 1997 года (евро был впервые представлен в 1999 году, а официально введен в обращение 1 января 2002 года).
В 27 странах Европейского союза в марте число безработных увеличилось на 193 тыс. — до 24,772 млн. человек. Однако в процентном соотношении безработица осталась на прежнем уровне — 10,2%. Самый низкий уровень безработицы зафиксирован в Австрии (4%), Нидерландах (5%), Люксембурге (5,2%) и Германии (5,6%), самый высокий — в Греции (21,7%) и Испании (24,1%).
Инфляция в Еврозоне составила в апреле 2,6% в годовом выражении против 2,7% в марте, свидетельствуют данные Eurostat. Аналитики, опрошенные агентством Bloomberg, в среднем прогнозировали, что этот показатель составит 2,5%. Европейский центральный банк ожидает, что по итогам года рост потребительских цен составит 2,4%. В то же время пока инфляция, в частности, из-за повышения цен на нефть, уже полтора года держится выше уровня в 2%, который является целевым для ЦБ. В этой ситуации рынки не ожидают от ЦБ каких-либо шагов по изменению своей политики в ближайшее время.
Экономика Японии
Объем промышленного производства в Японии в марте увеличился на 1,0% по сравнению с предыдущим месяцем, когда наблюдалось снижение показателя на 1,6%. В годовом исчислении промпроизводство выросло на 13,9%. Консенсус-прогноз аналитиков, опрошенных Bloomberg, составлял 2,3% для первого индикатора и 15,6% для второго. «Японская экономика стоит на пути восстановления, однако данные о производстве говорят о том, что подъем не так силен», — отмечают экономисты.
Дефицит торгового баланса Японии в 2011 финансовом году, окончившемся 31 марта 2012 года, составил 54 млрд. долл. Об этом говорится в предварительном отчете Министерства финансов Японии. Дефицит торгового баланса стал крупнейшим за всю историю Японии. Правительство Японии объясняет это возросшей зависимостью от импорта нефти и газа после катастрофического цунами в марте 2011 года. 2010 финансовый год Япония закончила с положительным сальдо торгового баланса в размере около 57 млрд. долл. Землетрясение и цунами также отрицательно сказались на промышленности. В 2011 финансовом году экспорт упал на 3,7%, в то время как импорт вырос на 11,6%. Аналитики утверждают, что дальнейшая зависимость от импорта энергоносителей станет ударом по экономике Японии.
Необходимо отметить, что вышедшие данные достаточно негативны, особенно по сравнению с февральскими данными. Позитивные данные в феврале можно объяснить сильным спросом со стороны стран Южной Азии, который, в свою очередь, помог ослабить беспокойства инвесторов относительно иены, динамика которой может негативно отразиться на японских экспортёрах. Однако вышедшие данные за март, очевидно, вернут опасения инвесторов касательно японской иены. Расходы японских домохозяйств выросли в минувшем месяце на 3,4% по сравнению с мартом 2011 года после повышения на 2,3% в феврале. Эксперты ожидали усиления роста до 4,1%. Вместе с тем, уровень безработицы в прошлом месяце совпал с ожиданиями рынка, оставшись на февральской отметке в 4,5%. Отношение числа вакансий на рынке труда к числу соискателей выросло с 0,75 до 0,76, то есть на каждые 100 человек, ищущих работу, приходится 76 предложений — это максимум с осени 2008 года. Изменение этого показателя также совпало с прогнозом.
Потребительские цены в Японии увеличились в марте на 0,5% относительно того же месяца 2011 года после повышения на 0,3% месяцем ранее, тогда как аналитики ожидали подъема на 0,4%. Потребительские цены без учета свежих продуктов питания поднялись на 0,2%, хотя эксперты не прогнозировали увеличения инфляции с февральского уровня в 0,1%. Без учета продуктов питания и энергоносителей потребительские цены (индекс Core CPI) упали на 0,5% после снижения на 0,6% в феврале. Изменение этого индикатора совпало с ожиданиями рынка.
В Токио в апреле наблюдалась дефляция по всем трем показателям: в целом потребительские цены уменьшились на 0,3%, без учета свежих продуктов питания — на 0,5%, а индекс Core CPI упал на 1%. Аналитики, опрошенные агентством Bloomberg, ожидали менее значительного снижения всех трех индикаторов.
Экономика Китая
ВВП Китая в I квартале 2012 года вырос на 8,1% в годовом исчислении. Об этом сообщило сегодня Государственное бюро статистики КНР. Официальная оценка экономического роста в январе-марте оказалась хуже ожиданий аналитиков, прогнозировавших замедление китайской экономики до 8,3%. В отчете говорится о нестабильной экономической ситуации в мире и внутриэкономических вызовах, которые негативно сказались на росте ВВП. Рост экономики характеризуется как «стабильный» и «сравнительно высокий». Относительно предыдущего квартала ВВП Китая в I квартале 2012 года повысился на 1,8%, говорится в материалах национального статистического бюро.
Накануне Всемирный банк сократил свой прогноз по росту китайской экономики в 2012 году до 8,2% с прежних 8,4%. Ожидания «мягкой посадки» экономики КНР связаны с долговыми проблемами и рецессией в Европе, являющейся основным торговым партнером КНР. В начале марта премьер-министр Китая Вэнь Цзябао сократил ориентир роста для страны с 8%, которые долгое время были ориентиром годового роста экономики, до 7,5% в 2012 году. Инвесторы, которые ждали, что фокус политики государства сместится на восстановление баланса экономики и снижение ценового давления, предвидели этот шаг. Основным приоритетом премьер назвал «расширение потребительского спроса».
Если темпы роста опустятся до уровня 7,5%, это будет минимальный показатель с 1990 года. В реальности ориентир работает скорее как барьер, через который надо перейти: 8-% ориентир, устанавливавшийся в предыдущие 8 лет, каждый раз с легкостью преодолевался. «В последние годы ориентир ВВП, очевидно, скорее был минимальным приемлемым значением, чем «потолком», так что я думаю, более вероятно, что правительство в глубине души рассчитывает на рост чуть выше 8%. Кажется крайне маловероятным, что нас ожидает значительный прогресс в области структурных реформ, учитывая передачу власти. Снижение показателей роста просто отражает реальность — рост замедлится, потому что остальной мир будет слабеть», — считают в Macquarie Bank.
Ранее в течение 30 лет экономика Китая росла на 10% в год. ВВП Китая по итогам 2011 года вырос на 9,2% по сравнению с предыдущим годом и составил 47,2 трлн. юаней (7,5 трлн. долл.). По итогам IV квартала 2011 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года ВВП Китая вырос на 8,9%. При этом отмечается замедление роста, так как в III квартале 2011 года он составил 9,1% в годовом исчислении, во II квартале — 9,5%, а в I квартале — 9,7%.
Между тем, Китай стабилизирует ситуацию в сфере внешней торговли. Об этом свидетельствуют данные таможенного управления КНР, собранные по итогам марта. В прошлом месяце импорт увеличился на 5,3% в годовом исчислении — до 160,31 млрд. долл., а экспорт вырос на 8,9% до 165,66 млрд. долл. Таким образом, профицит торгового баланса составил 5,35 млрд. долл., передает телеканал «Россия 24». Аналитики прогнозировали дефицит торгового баланса в размере 1,30 млрд. долл.
В феврале дефицит торгового баланса КНР достиг максимального значения за десятилетие, составив 31,5 млрд. долл., на фоне роста импорта в годовом исчислении на 39,6% (наибольший показатель за 13 месяцев). Обнародованные данные оказались малоутешительными, заставив аналитиков говорить о возможных дисбалансах в торговой деятельности страны, вызванных сезонными факторами. В начале года торговый баланс в Китае, как правило, снижается из-за празднования китайского Нового года. Большинство предприятий в стране в этот период либо закрыты, либо работают с неполной нагрузкой.
На фоне подобной статистики власти КНР объявили о готовности запустить программу поддержки национальных компаний-экспортеров в апреле 2012 года Государственная инициатива предусматривает предоставление краткосрочных экспортных кредитов на 240 млрд. долл. Под действие программы попадают в том числе компании, уже имеющие на руках заказы, и предприятия, экспортирующие продукцию на рынки развивающихся стран.
Власти КНР и ранее прибегали к комплексу мер, направленных на поддержку компаний-экспортеров. Так, в конце 2008 года в разгар финансово-экономического кризиса Госсовет КНР направил на программу экспортного финансирования 84 млрд. долл. Китайская корпорация по страхованию экспортных кредитов China Export & Credit Insurance Corporation (Sinosure) — единственный поставщик подобного рода услуг в стране — в 2009 году выделила на подобные цели 90,27 млрд. долл., что помогло тогда остаться на плаву многим компаниям.
Дунмин Се, главный экономист OCBC Bank, полагает, что профицит торгового баланса во второй половине года продолжит нарастать, по мере того, как будет восстанавливаться спрос в США и Европе. Однако он отмечает, что есть риск роста протекционизма в развитых странах, что может замедлить восстановление международной торговли.
Профицит торгового баланса может обострить разногласия между Вашингтоном и Пекином. Американцы полагают, что Китай создает своим экспортерам тепличные условия, не допуская укрепления юаня. Однако в 2011 году профицит составил около 155 млрд. долл., заметно сократившись с 181,5 млрд. долл. в 2010 году. По мнению Чжэн Юэшэна, главы отдела статистики таможенного управления, в этом году профицит продолжит сокращаться, так как риски спада в мировой экономике остаются серьезными.
http://www.ereport.ru/reviews/rev201204.htm
рефинансировать мою ипотеку? — Потребительский кредит
Решение рефинансировать свой дом может быть очень выгодным, особенно если вы купили, когда процентные ставки были высокими, или вы выбрали более творческий вариант финансирования, такой как ипотека с плавающей процентной ставкой, срок погашения которой наступает позже. Есть несколько факторов, которые следует учитывать, прежде чем вы решите рефинансировать.
Причины рефинансирования:
- Чтобы снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, уменьшив ежемесячные платежи и общую стоимость
- Чтобы сократить срок или продолжительность кредита, это может сэкономить вам тысячи долларов на процентах
- Для консолидации вашего долга
Все это отличные причины для рефинансирования, но сначала следует рассмотреть несколько вопросов.
Рефинансирование похоже на процесс, с которым вы столкнулись, когда закрыли свой первый ипотечный кредит. Это требует подачи заявления, проверки кредитоспособности, нового опроса и поиска по названию, а также платы за оценку и проверку. Как известно, этот процесс может быть довольно длительным и дорогостоящим.
Как правило, рефинансирование выгодно, если вы можете получить процентную ставку по крайней мере на два процентных пункта ниже, чем вы платите в настоящее время. Однако каждая ситуация индивидуальна. Некоторые кредиторы предлагают сниженную комиссию или отсутствие баллов.Ответив себе на несколько вопросов, вы сможете определить, сможете ли вы сэкономить деньги:
- Насколько я могу уменьшить текущий ежемесячный платеж?
- Как долго я планирую оставаться в доме после рефинансирования?
- Сколько я буду платить за рефинансирование?
После того, как вы зададите себе эти вопросы, следующее, что вам нужно сделать, это выяснить, сколько вы все еще должны за дом, сколько вы платите каждый месяц и сколько вы изначально заплатили за дом. Распишите все расходы по рефинансированию и оцените свои новые ежемесячные платежи.При этом вы можете выяснить, где вы безубыточны и когда вы начнете экономить деньги.
Возникли проблемы с оплатой ипотеки?
Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, вы не одиноки. Многие американцы сталкиваются с той же проблемой, и ипотечные компании хорошо знакомы с этой ситуацией.
Первое, что вам нужно сделать, как только вы поймете, что это становится проблемой для вас и вашей семьи, это немедленно связаться с вашим ипотечным кредитором. Связаться с вашим кредитором как можно скорее является лучшим способом справиться с вашей ситуацией.Ипотечные кредиторы занимаются зарабатыванием денег, поэтому они более охотно работают с вами. Связавшись с вашим кредитором, они могут захотеть что-то решить с вами и в некоторых случаях пересмотреть условия вашего кредита. Кредиторы могут предложить вам:
- Льготные процентные ставки
- Льготные платежи
- Выплаты только процентов
Многие кредиторы не рассматривали бы такие сделки 6 месяцев назад, но поскольку просрочки по ипотечным кредитам резко возросли, а рынок жилья резко упал, банки стремятся избежать потери права выкупа.Это отличная возможность поработать с вашим кредитором и разработать план, который поможет вам остаться дома и кредиторам.
Вы также можете обратиться к кредитному консультанту за помощью в составлении ежемесячного бюджета. Это очень напряженное время в вашей жизни, и поиск профессионального консультанта по бюджету может быть лучшим способом помочь определить области, в которых вы можете сократить расходы, чтобы обеспечить выполнение ежемесячных обязательств по ипотеке.
Если вам нужна дополнительная помощь с вашей ипотекой, вы можете связаться с Mortgage HopeLine по телефону 888-995-HOPE или, если вы хотите обсудить свои особенности с одним из наших консультантов, не стесняйтесь обращаться в наш жилищный отдел по телефону 866-826-7180.
Имеет ли смысл рефинансирование вашего личного кредита в 2022 году?
Источник изображения: Getty Images
Рефинансирование может окупиться, но только при правильных обстоятельствах.
Ключевые точки
- Личные кредиты могут быть рефинансированы путем обеспечения нового личного кредита.
- Вы можете использовать доходы от нового кредита для погашения существующего долга.
- Это может иметь финансовый смысл в этом году, если это сделает кредит более доступным.
Если у вас уже есть личный кредит, вы можете быть удивлены, обнаружив, что вы не обязательно придерживаетесь текущих условий кредита, на которые вы согласились. Вы можете рефинансировать свой личный кредит так же, как вы можете рефинансировать ипотечный кредит.
Рефинансирование требует некоторых усилий, так как вам нужно подать заявку на новый личный кредит, который вы будете использовать для погашения старого.Но это может стоить вашего времени в определенных обстоятельствах. Чтобы помочь вам решить, имеет ли смысл рефинансирование вашего личного кредита, задайте себе эти ключевые вопросы.
1. Сколько вы все еще должны по личному кредиту?
Рефинансирование вашего личного кредита может занять некоторое время, так как потребуется подать заявку, предоставить финансовые данные и дождаться одобрения. Это также требует некоторых усилий, так как вам нужно будет получить финансирование от вашего нового кредита, а затем использовать его для погашения существующего долга.
Если вы не должны слишком много денег по текущему кредиту, рефинансирование может не стоить затраченных усилий. Вместо этого вы можете просто сосредоточиться на том, чтобы доплатить по кредиту и погасить его как можно скорее.
2. Какова ваша текущая процентная ставка?
Проценты — это стоимость, которую вы платите за получение кредита. Практически никогда не имеет смысла повышать процентную ставку, которую вы платите по своему долгу , если только вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по текущему кредиту, или если у вас есть кредит с плавающей процентной ставкой и вы не беспокоитесь, что ставки повысятся в течение вашего кредита. период погашения.
Чтобы принять решение о рефинансировании в 2022 году, вам нужно знать, какова ваша текущая ставка и может ли она измениться. Сбор этих двух частей информации может помочь вам сделать осознанный выбор в отношении рефинансирования. Вы можете найти их, просмотрев исходные документы по кредиту или обратившись к своему кредитору.
3. Можете ли вы претендовать на кредит по более низкой ставке?
Как только вы узнаете процентную ставку по вашему текущему долгу, вам нужно будет сравнить ее со ставкой, на которую вы можете претендовать на рефинансирование кредита.Если у вас лучшие финансовые показатели, чем при первом кредите, или если вы изначально брали кредит, когда ставки были выше, вы можете получить новый кредит по более низкой ставке.
Если вы можете снизить процентную ставку по вашим текущим кредитам с помощью нового кредита рефинансирования, это сильный аргумент в пользу рефинансирования. Снижая ставку, которую вы платите, меньше ваших с трудом заработанных денег пойдет на проценты. Каждый платеж приведет к тому, что больше денег пойдет на погашение основного долга, что приведет к более быстрому сокращению остатка по кредиту.
4. Сколько времени у вас осталось, чтобы погасить кредит?
Наконец, вам необходимо рассмотреть оставшийся срок погашения вашего текущего кредита и сравнить его с периодами погашения любого рефинансируемого кредита, который вы рассматриваете.
Если у вас осталось не так много времени, чтобы погасить текущий кредит, рефинансирование может закончиться тем, что вы растянете время выплаты. Более длительный период погашения означает, что вы будете платить проценты дольше. Это может привести к более высоким общим затратам, даже если вы получите более низкую процентную ставку по рефинансируемому кредиту.
Рассмотрев все эти четыре вопроса, вы можете решить, будет ли рефинансирование вашего личного кредита окупаться за счет экономии ваших денег, или же оно будет иметь неприятные последствия. Вы захотите сделать правильный выбор, поэтому обязательно тщательно изучите свои варианты, прежде чем приступать к рефинансированию в 2022 году.
Лучшие личные кредиты Ascent на 2022 год
Команда Ascent проверила рынок, чтобы предоставить вам короткий список лучших поставщиков личных кредитов.Если вы хотите быстрее погасить долг, снизив процентную ставку, или вам нужны дополнительные деньги для совершения крупной покупки, эти лучшие в своем классе решения помогут вам достичь ваших финансовых целей. Нажмите здесь, чтобы получить полное изложение лучших выборов The Ascent.
Почему мой банк хочет, чтобы я рефинансировал?
Вы получили множество электронных писем и писем от своего банка, призывающих вас рефинансировать кредит. В то время как части вас может нравиться идея иметь более низкую процентную ставку или пересматривать условия вашего кредита, вы также можете задаться вопросом: что в этом для них? В конце концов, снижение процентов означает меньше денег для банка, верно? Это хороший вопрос, так что давайте поговорим об этом.
Да, рефинансирование кредита поможет вам сэкономить деньги и лучше управлять своим ежемесячным бюджетом, предоставив вам более низкую процентную ставку или изменив срок кредита.
Но есть одна загвоздка, так что рассмотрите для себя два основных удара.
Учитывать затраты
Рефинансирование кредита может сэкономить вам деньги за счет снижения процентной ставки, но также требует уплаты комиссий. Например, вам, возможно, придется заплатить регистрационный сбор, который позволит учреждениям получать больше прибыли.Если вы рефинансируете ипотеку, вам также придется погасить расходы на закрытие.
Однако это не означает, что рефинансирование — плохая идея. На самом деле это может быть беспроигрышный опыт, в зависимости от вашей ситуации. Если ваша кредитная история улучшилась, в долгосрочной перспективе может быть выгоднее оплатить авансовые платежи. Попросите свой банк или кредитный союз дать вам представление о том, какой может быть новая ставка, и проведите ее с помощью кредитного калькулятора. Если ваши платежи падают в течение срока действия вашего кредита, что делает его стоящим вашего времени, вы рассматриваете возможность заплатить вперед или погасить разницу в счет другого долга.
Учитывайте время
Сюрприз — это не совсем то, как быстро вы можете оформить кредит. Чтобы определить, имеет ли для вас финансовое значение рефинансирование, подумайте, как долго вы будете жить в своем доме или как долго вы планируете владеть своим автомобилем, и компенсирует ли в конечном итоге затраты экономия, которую вы получите от более низкой процентной ставки. вы заплатите вперед.
Кроме того, если срок погашения вашего кредита приближается к концу — скажем, в последние 20% времени до его полного погашения — это может не сберечь вас в достаточной мере, и вам придется платить больше процентов, чем основной суммы.
Ваше финансовое учреждение хочет, чтобы вы были счастливы
Еще одна причина, по которой кредиторы могут побудить вас к рефинансированию, заключается в том, чтобы вы не искали более низкую ставку в другом месте. Предлагая лучшие ставки, банки могут поддерживать бизнес своих владельцев счетов и обеспечивать положительный опыт для продвижения бизнеса в будущем.
Если ваш кредитный союз или банк предоставляет вам возможность рефинансирования, взвесьте варианты, подсчитайте некоторые цифры и посмотрите, стоит ли это вашего времени.
Рефинансирование кредитной карты: погашение долга
Вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы взять новый долг, чтобы погасить текущий долг? Это может показаться нелогичным, но в случае рефинансирования кредитной карты это может быть разумным шагом. Использование личного кредита для погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой является вариантом из-за его простого расчета процентов и фиксированных ежемесячных платежей.Вы можете не только экономить деньги каждый месяц, но и знать, когда вы полностью выплатите свой долг, является отличным мотиватором.
Результат рефинансирования кредитной карты может быть одним или несколькими из следующих: лучшие условия и ставки, оптимизация ваших платежей или более низкий ежемесячный платеж — все это может сэкономить вам деньги.
Простые и сложные проценты
При рассмотрении вопроса о рефинансировании кредитной карты необходимо понимать, как работают проценты. Вообще говоря, простые проценты рассчитываются путем умножения основной суммы кредита на процентную ставку, а затем на срок.Это означает, что сумма процентов, которые вы платите в течение срока кредита, является фиксированной и не изменится. В большинстве личных кредитов используется простой расчет процентов.
Сложные проценты немного сложнее и означают, что вы платите проценты на проценты. Хотя это отлично подходит для ваших сбережений и инвестиций, это не так хорошо, когда это ваш долг. Многие эмитенты кредитных карт ежедневно начисляют проценты. Чтобы рассчитать это, годовая процентная ставка вашей карты (APR) преобразуется в дневную периодическую ставку (APR/365).Затем ваш средний дневной баланс рассчитывается путем сложения всех дневных остатков и деления на количество дней в расчетном периоде. Последним шагом является умножение дневной периодической ставки на средний дневной баланс, а затем умножение этого числа на количество дней в платежном цикле.
Рефинансирование кредитной карты: когда это умный ход?
Когда ваш кредитный рейтинг увеличился, потому что это означает потенциальное право на более высокие ставки, и это приводит к более низким платежам и более низкому общему выплаченному остатку.
Когда процентная ставка по текущему долгу значительно выше, чем по новому кредиту. Кредиты с фиксированной процентной ставкой — это просто фиксированные, что означает, что бюджет один и тот же каждый месяц, пока кредит не будет полностью выплачен.
Когда вам нужны более низкие платежи. Если ваш доход уменьшился, вы почувствуете меньше стресса благодаря более низким ежемесячным платежам. Если ваш кредитный рейтинг находится в хорошем состоянии, это прекрасное время, чтобы рассмотреть вопрос о погашении остатков кредитной карты с помощью личного кредита.
Когда ваш доход увеличится, и вы сможете позволить себе более высокие выплаты. Даже если вы можете увеличить ежемесячный платеж компании-эмитенту кредитных карт, более вероятно, что переход от возобновляемого долга к кредиту с фиксированной процентной ставкой будет более выгодным маневром. Тем более, что можно претендовать на получение кредита на более выгодных условиях, кредит может быть погашен раньше и с меньшими процентами.
Рефинансирование кредитной карты может означать, что каждый месяц высвобождается немного наличных денег, которые можно отложить на учебу в колледже, на отпуск или просто на то, чтобы убедиться, что у вас есть что-то дополнительное на эти дождливые дни, и вам будет так хорошо без долгов.
Использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте может быть разумным шагом и лучшим решением в долгосрочной перспективе, чем удержание долга по кредитной карте с высокими процентами. Один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и сроком может не только экономить ваши деньги каждый месяц, но, прежде чем вы это узнаете, этот долг исчезнет.
Мы в LendingPoint верим, что каждый заслуживает того, чтобы ощутить силу возможностей. Готовы ли вы увидеть, на что вы имеете право? Начните ЗДЕСЬ с коротким и простым приложением, чтобы мгновенно увидеть предложения по кредиту, не влияя на кредит.
Кредиты на новые и подержанные автомобили и рефинансирование автокредитов в KEMBA Financial
Станьте участником сегодня!
В Финансовом кредитном союзе KEMBA мы предлагаем персональные банковские решения для жителей Центрального Огайо, а также полный набор персональных банковских продуктов и услуг с низкими комиссиями, конкурентоспособными ставками по кредитным картам, ипотечным кредитам и кредитам под залог жилья, автокредитам, личным кредитам. и студенческие кредиты, а также финансовая грамотность и консультационные услуги.
Это просто! Чтобы узнать больше, позвоните нам по телефону 614.235.2395, вариант 4, или посетите одно из десяти наших местных отделений в Пиккерингтоне, Гаханне, Беллефонтене, Клинтонвилле, Гроув-Сити, Хиллиарде, Пауэлле, Рейнольдсбурге, Вестервилле или Уайтхолле. Наши преданные сотрудники помогут вам разобраться в вашей индивидуальной финансовой ситуации и помогут понять, почему KEMBA является лучшим способом банковского обслуживания.
*Важная информация о вашей заявке на получение кредита:
Для получения кредита необходимо членство в KEMBA.Хотя вы можете заполнить и подать онлайн-заявку на кредит до членства, мы требуем, чтобы вы присоединились к Кредитному союзу до того, как ваш кредит будет профинансирован. Нажмите здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на членство.
Заявки на получение онлайн-кредита должны быть не моложе 18 лет и быть гражданами США. Когда вы подаете онлайн-заявку на получение кредита, вы разрешаете Финансовому кредитному союзу KEMBA получать отчеты о потребительских кредитах от национальных кредитных агентств и связываться с вами по телефону, электронной или обычной почте в отношении вашей заявки.Также важно отметить, что информация, полученная KEMBA из вашей заявки на получение кредита, может храниться и поддерживаться Кредитным союзом в течение неопределенного периода времени и может быть передана бизнес-партнерам Кредитного союза в любых законных целях. KEMBA является кредитором равных возможностей. Требуется членство в KEMBA.
USA Patriot Act
Уведомление о программе идентификации клиентов: Федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет, чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег.Что это означает для вас: когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также можем попросить показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.
Автокредит Рефинансирование | Capital One
Важная информация и требования
Как работает программа автоматического рефинансирования
- Предварительная квалификация: Отправьте заявку, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям для рефинансирования текущего автокредита без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
- Заявка на получение кредита: выберите предложение, которое вы хотите, просмотрите введенную информацию и заполните заявку на получение кредита, в результате чего запрос будет опубликован в вашем отчете о потребительском кредите и может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- Завершение: подпишите свой контракт электронной подписью, введите текущие данные кредитора и, при необходимости, отправьте любые подтверждающие документы. После этого служба поддержки клиентов Capital One начнет обрабатывать вашу заявку и может позвонить вам, чтобы проверить информацию, представленную в вашей заявке.Вам также необходимо будет предоставить нам документы о передаче прав собственности, которые различаются в зависимости от штата.
О вас (заявителе):
Для того, чтобы пройти предварительную квалификацию на рефинансирование, вы должны иметь хорошую репутацию (не превышение лимита, просроченные платежи или списания) на любом другом существующем счете Capital One. У вас должна быть хорошая репутация по ипотеке и платежам по автокредиту. Чтобы подать заявку, вам должно быть не менее 18 лет. Кандидаты должны иметь действующий физический адрес на территории Соединенных Штатов на момент подачи заявки.ПО Адреса ящиков не подлежат рефинансированию. Лицо, не имеющее физического адреса, может использовать адрес армейского почтового отделения или адрес почтового отделения флота. Минимальный ежемесячный доход должен составлять 1500 долларов.
Предварительная квалификация не гарантирует, что вы получите финансирование или какие-либо конкретные условия финансирования, которые могут быть изменены на основании нашей оценки кредитной заявки и любых необходимых документов.
Срок действия вашей предварительной квалификации истекает через 30 дней с даты получения вашей заявки на предварительную квалификацию.Вы можете использовать свою предварительную квалификацию в день истечения срока ее действия, но не в любой последующий день. После предварительной квалификации, когда вы подаете заявку на кредит, у вас будет не менее 15 дней, чтобы предоставить всю необходимую информацию или документы и подписать договор. Если срок действия вашего предложения истекает до того, как вы будете готовы рефинансировать свой автомобиль, повторно подайте заявку на предварительную квалификацию, чтобы проверить свое право на получение нового предложения.
Ограничения по типу транспортного средства
Capital One Auto Finance финансирует только новые и подержанные автомобили, легкие грузовики, минивэны и внедорожники, которые будут использоваться в личных целях.Транспортные средства должны быть старше 10 лет и иметь установленную стоимость при перепродаже.
Capital One не рефинансирует следующие транспортные средства: автомобили, снятые с производства (например, Suzuki или Isuzu), коммерческие автомобили, мотоциклы, автомобили для отдыха (RV), квадроциклы, лодки, автофургоны, дома на колесах, автомобили с историей хронические неисправности и / или выкуп производителя или дилера (также называемый «лимоном») транспортных средств, транспортных средств с титулом на утилизацию, транспортных средств с правовым титулом, выкупаемых в лизинг или транспортных средств без идентификационного номера транспортного средства (VIN) или выданного титула.
Ограничения суммы кредита
Минимальная сумма кредита составляет 7 500 долларов США, а максимальная сумма кредита составляет 50 000 долларов США. Максимальная сумма кредита может зависеть от вашего дохода, ключевых характеристик кредита и транспортного средства, которое вы рефинансируете.
Фактическая сумма кредита будет ограничена в зависимости от стоимости конкретного транспортного средства, которое вы рефинансируете. Для автомобиля, который вы хотите рефинансировать, стоимость основана на стоимости сдаваемого в аренду NADA. Величина этого ограничения может варьироваться и называется лимитом «LTV» (отношение кредита к стоимости).Например, если стоимость автомобиля, который вы рефинансируете, составляет 20 000 долларов США, а ваш лимит LTV составляет 110%, то сумма вашего рефинансируемого кредита может составлять до 20 000 долларов США x 110% = 22 000 долларов США.
Ограничения на рефинансирование Auto
Capital One Auto Finance занимается рефинансированием кредитов только от других финансовых учреждений, не включая дочерние компании Capital One. Ваш текущий кредитор должен быть 1) в настоящее время сообщающим о своем кредите в крупное кредитное бюро, 2) застрахованным FDIC или NCUA, или 3) как аккредитованным Better Business Bureau, так и зарегистрированным в штате кредитором или зарегистрированным в штате автодилером.Большинство банков, кредитных союзов и крупных автофинансовых компаний отвечают этим требованиям.
Мы будем рефинансировать стандартные автокредиты только с одним держателем права залога на транспортное средство. Мы не рефинансируем потребительские кредиты, которые используют право собственности на транспортное средство в качестве залога (также известные как титульные кредиты), или автокредиты, в отношении которых имеется более одного правообладателя. Вы должны рефинансировать полную сумму погашения вашего существующего автокредита с учетом наших минимальных и максимальных сумм кредита. Мы не предлагаем рефинансирование наличными или выкуп лизинга.Мы погасим только ваш существующий автокредит и не будем финансировать новое покрытие GAP или любой другой вспомогательный продукт, связанный с кредитом, для покрытия любого отмененного покрытия из-за рефинансирования. Чтобы определить, прекращается ли действие вашей GAP или другой дополнительной политики, связанной с кредитом, после рефинансирования, ознакомьтесь с соглашением или обратитесь к своему провайдеру.
Требования к документации для автоматического рефинансирования
На основании предоставленной вами информации нам потребуется часть или все из следующих документов:
- Подтверждение дохода
- Подтверждение места жительства
- Подтверждение занятости
- Название транспортного средства
- Если вы проживаете в одном из следующих штатов: KY, MD, MI, MN, MO, MT, NY, OK и WI, вам нужно будет отправить нам название вашего автомобиля.Во всех других штатах мы получим право собственности непосредственно в государственном учреждении, которому принадлежит право собственности на ваше транспортное средство.
- Ограниченная доверенность на изменение названия транспортного средства
- Чтобы изменить название вашего транспортного средства, чтобы указать Capital One Auto Finance в качестве нового держателя залога, нам потребуется, чтобы вы подписали ограниченную доверенность, которая разрешает нам вносить это изменение в Департаменте транспортных средств (DMV).
Годовая процентная ставка (годовая)
Годовая процентная ставка.Рекламируемые ставки предлагаются в зависимости от отличного и существенного кредита человека и ключевых характеристик кредита, включая, помимо прочего, сумму финансирования, срок и характеристики транспортного средства. Типичным примером условий оплаты является следующее: сумма кредита в размере 20 000 долларов США с годовой процентной ставкой 7,50% и сроком на 60 месяцев будет иметь ежемесячный платеж в размере 400,76 долларов США. Предоплата не требуется. Рекламируемые тарифы могут быть изменены без предварительного уведомления. Рефинансирование может продлить срок кредита и увеличить общую сумму выплаты по сравнению с вашей текущей ситуацией.
Заявление о сокращении пожизненных платежей
Заявление о пожизненных сбережениях основано на среднем ожидаемом снижении общих пожизненных платежей, которые наши клиенты испытывают в течение срока действия кредита, по сравнению с их предыдущими пожизненными платежами, при условии, что все платежи производятся вовремя. Претензия основана на исходной информации о кредите, предоставленной клиентом, а также на информации о кредите, которую мы получаем от агентства кредитной информации, и не включает клиентов, которые решили продлить количество оставшихся платежей по своему автокредиту.Экономия на протяжении всей жизни может быть результатом более низкой процентной ставки, более короткого срока или того и другого. Ваши реальные сбережения могут отличаться.
Заявление о снижении годового платежа
Заявление о снижении годового платежа основано на среднем снижении платежа, с которым наши клиенты сталкиваются в течение года по новому кредиту, по сравнению с их предыдущими ежегодными платежами по кредиту. Претензия не распространяется на клиентов, которые решили уменьшить количество оставшихся платежей по автокредиту. Снижение годового платежа может быть результатом более низкой процентной ставки, более длительного срока или того и другого.Ваши реальные сбережения могут отличаться.
Заявление о снижении ежемесячного платежа 1
Заявление о снижении ежемесячного платежа основано на среднем ожидаемом снижении ежемесячных платежей наших клиентов по новому кредиту по сравнению с их предыдущими платежами по кредиту. Претензия основана на исходной информации о кредите, предоставленной клиентом, а также на информации о кредите, которую мы получаем от агентства кредитной информации, и не включает клиентов, которые решили уменьшить количество оставшихся платежей по своему автокредиту.Ежемесячное сокращение платежа может быть результатом более низкой процентной ставки, более длительного срока или того и другого. Ваши реальные сбережения могут отличаться.
Заявка на мобильное приложение с самым высоким рейтингом
Приложение Capital One Mobile имеет рейтинг покупателей 4,8/5 звезд в App Store и рейтинг покупателей 4,6/5 звезд в Google Play, оба входят в 10% лучших в Категория приложения «Финансы» по состоянию на 10.05.2021.
9 из 10 заявителей, прошедших предварительное одобрение, одобрены. Претензия 2
Девять из десяти заявителей, подавших предварительное одобрение, одобрены. Расчет основан на среднем показателе одобрения для предварительно одобренных клиентов, прошедших предварительную квалификацию для автокредита рефинансирования.Претензия не учитывает предварительно раскрытые отказы для измерения уровня одобрения предварительно одобренных клиентов. Ваше одобрение не гарантируется, и вам нужно будет завершить процесс подачи заявки, чтобы определить, соблюдены ли все критерии приемлемости.
Рейтинги и обзоры
Отзывы клиентов представлены проверенными клиентами Capital One, которые рефинансируют с помощью Capital One. Некоторые рейтинги продуктов и обзоры могут быть получены от клиентов с другими версиями продукта, показанного выше.
Wisconsin Residents
Никакие положения какого-либо соглашения о совместном имуществе супругов, одностороннего заявления или постановления суда, применимого к имуществу супругов, не окажут неблагоприятного воздействия на интересы кредитора, если до момента предоставления кредита кредитору не будет предоставлена копия соглашения , заявление или судебный приказ, или имеет фактическое знание положения. Если Авторефинансовый кредит , на который вы подаете заявку, будет предоставлен, вы уведомите Банк, если у вас есть супруг, который должен получить уведомление о том, что кредит был предоставлен вам.
Информация от третьих лиц
Capital One использует информацию от третьих лиц для улучшения вашего опыта автоматического рефинансирования. В процессе предварительного квалификационного отбора некоторые поля данных вашей заявки, такие как VIN, год, марка и модель, будут автоматически заполнены с использованием информации, предоставленной третьей стороной. Capital One не гарантирует, что информация третьих лиц является точной, актуальной, полной или надежной, и не несет ответственности за точность информации третьих лиц. Вы должны самостоятельно проверить достоверность любой информации, автоматически заполняемой в процессе предварительного квалификационного отбора.
Конфиденциальность
Для получения дополнительной информации о сборе данных о потребителях в соответствии с Законом штата Калифорния о защите прав потребителей (CCPA) посетите нашу страницу конфиденциальности.
ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О ПРОЦЕДУРАХ ПОДАЧИ ЗАЯВКИ НА КРЕДИТ. Чтобы помочь правительству бороться с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет. Что это значит для вас: когда вы подаете заявку на кредит, мы попросим вас указать ваше имя, адрес, дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас.
Лучшие персональные кредиты для рефинансирования кредитных карт 2022 года
Персональный кредит для рефинансирования кредитных карт может стать спасательным кругом для консолидации задолженности по кредитным картам. Хитрость заключается в том, чтобы найти лучший кредит консолидации долга, чтобы погасить кредитные карты по более низкой процентной ставке, которая поможет вам сэкономить деньги.
Вот как вы можете найти лучший кредит на консолидацию долга с наиболее выгодными условиями, на которые у вас больше всего шансов претендовать.
- Каковы лучшие займы консолидации долга кредитной карты?
- Что такое рефинансирование кредитной карты?
- Какой самый умный способ консолидировать задолженность по кредитной карте?
- Влияет ли рефинансирование кредитной карты на ваш кредитный рейтинг?
- Что такое лучший кредит для консолидации долга по кредитной карте?
Каковы лучшие кредиты рефинансирования кредитной карты?
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
У.S. News выбирает лучшие кредитные компании, оценивая доступность, критерии приемлемости заемщика и обслуживание клиентов. Те, у кого самые высокие общие баллы, считаются лучшими кредиторами. Для расчета каждого балла мы используем данные о кредиторе и его кредитных предложениях, придавая большее значение факторам, наиболее важным для заемщиков. Кредитные компании оцениваются на основе рейтингов обслуживания клиентов, процентных ставок, максимального срока кредита, минимальной и максимальной суммы кредита, минимального балла FICO, онлайн-функций и комиссии за выдачу кредита.Вес, который получает каждый фактор оценки, основан на общенациональном опросе о том, что заемщики ищут в кредиторе. Чтобы получить рейтинг, кредиторы должны предлагать соответствующие кредиты по всей стране и иметь хорошую репутацию в отрасли. Узнайте больше о нашей методике. Лучше всего подходит для низких минимальных сумм кредита Хотя кредитный союз PenFed — официально Федеральный кредитный союз Пентагона — обслуживает военнослужащих, военные ассоциации, ветеранов и пенсионеров, а также их семьи, военная связь не требуется, чтобы стать членом.Кредитный союз предлагает личные ссуды для имеющих право членов и созаемщиков во всех 50 штатах, а также на Гуаме, Пуэрто-Рико и Окинаве, Япония.Прежде чем применить
|