Реструктурировать долг это: Реструктуризация долга по кредиту: что означает и как оформить

Содержание

Как реструктурировать долг и подружиться с кредиторами

Мировой экономический кризис способен погрузить в долговую яму целые государства: в 2012 г. через реструктуризацию прошла Греция с дисконтом 70%, Украина, чей долг был дисконтирован в итоге на 20%, пережила этот процесс в 2015 г., сейчас такой путь предстоит Венесуэле. Однако спасти от дефолта страну, очевидно, проще, чем компанию: мало кто заинтересован в ее банкротстве, ведь это хозяйство нельзя просто ликвидировать как юридическое лицо, его все равно придется содержать кому-то другому. В частном бизнесе правила игры совсем иные – отношения с кредиторами могут превратиться в настоящую войну. Полтора года назад нам очень не хотелось воевать с держателями еврооблигаций группы «Феско», а хотелось договориться. Сегодня мы можем сказать, что успешная реструктуризация возможна.

Первое правило реструктуризации – не доводить компанию до катастрофы. Как только вы поняли, что обслуживание долга стало для нее деструктивным, вступайте в переговоры с держателями облигаций. Наш с финансовым директором «Суммы» Константином Кузовковым первый раунд встреч с представителями 10 хедж-фондов я не забуду никогда: 10 агрессивных мужчин, недоверие, угрозы отобрать личное имущество, полное нежелание идти на контакт. Конечно, мы этого ожидали, но у нас был план. Мы сделали анализ рынка за последние 18 месяцев с прогнозом на следующие 18 для того, чтобы показать, каких объективных результатов сможет достичь «Феско», исходя из экономических реалий. Было важно дать понять, что у компании есть будущее, но его нельзя рассматривать в отрыве от того, что происходит в отрасли.

Правило второе: наймите консультантов. Многие компании опасаются в столь деликатном деле, как урегулирование долговой нагрузки, брать на борт посторонних. Это ошибка: возьмите тех, для кого реструктуризация – рутина, серые будни и обычная работа. Они помогут вам не только профессионально, но и морально. Если вы серьезно заболели, вам становится очевидно, что прикладывать подорожник уже бесполезно и пора идти к врачу. Здесь то же самое. Однако имейте в виду – главным переговорщиком в этом процессе можете быть только вы. Консультанты работают за комиссию, им нужна любая сделка, вам же – только хорошая.

Правило третье: создайте открытый канал коммуникаций. Конструктивный подход, как коктейль, можно приготовить из разных ингредиентов. Например, предложите кредиторам выяснять отношения в Лондонском суде, а не у вас дома. Вы играете на чужом поле – для них это плюс. Дайте понять, что вы не собираетесь прятаться. Не обещайте многого, но выполняйте все, что обещаете. Одновременно держите их в тонусе: будьте терпеливы и приветливы, но жестко дайте понять, что компанию им развалить не удастся, потому что вы приняли для этого все необходимые меры. Если говорить прямо – это были несколько так называемых «отравленных пилюль» строго в рамках российского законодательства, которые не позволили бы американским хедж-фондам довести до банкротства один из российских форпостов на Дальнем Востоке.

Правило четвертое: помните, что реструктуризация – это битва страха с жадностью. Они боятся потерять все и злятся, но как только вы намекнете, что есть шанс получить деньги, тональность моментально меняется, и они уже начинают подсчитывать свой выигрыш. Важно понимать, что к моменту, когда вы вплотную приблизились к реструктуризации, держателями ваших бумаг уже, скорее всего, стали хедж-фонды, которые привыкли играть рискованно и агрессивно. Так что покажите им, откуда вы будете брать деньги. Ваша компания еще жива и работает, ведь вы не довели ее до катастрофы – значит, расплатиться вы сможете. По этой же причине вам могут дать кредит. Да, он не покроет весь объем ваших обязательств, но это все равно лучше, чем ноль. Хедж-фонды знают это, как никто другой.

Правило пятое: создайте коалицию внутри сообщества ваших кредиторов. Каждый кредитор хочет своего: одним нужен быстрый кэш, другие готовы ждать, но получить больше, третьи не готовы идти ни на какие уступки. Ищите подход к каждому, ищите общих знакомых, работайте индивидуально, убеждайте, заставьте лояльных самостоятельно договориться с агрессивными. Когда нам удалось убедить шестерых из 10 в том, что мы обслужим долг и беспрецедентный для таких переговоров дисконт в 30% – отличная для них возможность, они сами побежали уговаривать оставшихся четверых согласиться на эти условия.

Правило последнее и главное: реструктуризация – это не крестовый поход и не смертельный бой. Ваша задача – не только сторговаться, но и расстаться с кредиторами в хороших отношениях. Ведь компания продолжит работать и, возможно, снова выпустит облигации в обозримом будущем. Если вы разошлись с хедж-фондами мирно, они и в будущем купят ваши бумаги, не сомневайтесь. Ведь они уже убедились в том, что вы договороспособны и не собираетесь бежать. Купят ли сегодняшние держатели еврооблигаций бумаги «Феско» в будущем? У нас нет сомнений.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Реструктуризация долга физ. лиц при банкротстве в Украине

LiquidatorPro проводит процедуру реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры неплатежеспособности по всей Украине, любой сложности, а также анализ положения должника и подготовку документов в суд для самостоятельного прохождения этого процесса.

Процедура банкротства реструктуризации долгов физических лиц в рамках процедуры неплатежеспособности – это судебный процесс в результате которого физическому лицу разрабатывается посильный план погашения его долгов, путем рассрочки, отсрочки и/или прощения долгов либо их части.

Бесплатная консультация

Получите профессиональную юридическую консультацию бесплатно по телефону. Мы оказываем юридическую помощь по вопросам регистрации, ликвидации и банкротства предприятий, а также банкротству физических лиц. Оставьте заявку и мы свяжемся с вами!

воспользоваться предложением

Кому подходит?

  1. людям, которые попали в затруднительное финансовое положение и им не хватает заработка для погашения кредитов, других задолженностей и содержания семьи;
  2. гражданам у каких размер просроченной задолженности перед физическими и юридическими лицами, в том числе по кредитам перед банковскими и
  3. другими финансовыми учреждениями составляет более 125 тысяч гривен;
  4. если у Вас наступило прекращение погашения кредитов или других плановых платежей более чем на 50% в течении двух месяцев.

О том какие долги не подлежат реструктуризации смотрите в нашем обзоре на Youtube

Как осуществить процедуру реструктуризации долгов?

  1. провести анализ задолженности и имущества должника, а также оценку рисков процедуры;
  2. провести досудебную подготовку и собрать пакет документов, необходимый для подачи заявления о неплатежеспособности в суд;
  3. если весь пакет документов подготовлен правильно и соответствует всем необходимым требованиям законодательства о банкротстве – суд открывает производство в деле о неплатежеспособности и вводит процедуру реструктуризации;
  4. комитету кредиторов должника, арбитражному управляющему и должнику необходимо разработать выгодный план реструктуризации, в соответствии с нормами законодательства и утвердить его на заседании комитета кредиторов и в суде;

Преимущества процедуры реструктуризации:

  • с момента открытия производства в деле о неплатежеспособности должника прекращается начисление штрафных санкций и процентов по обязательствам. Так же не применяется индекс инфляции за все время прострочки исполнения обязательств, во время действия моратория;
  • арест имущества и другие ограничения, относительно должника накладываются исключительно судом в рамках дела о банкротстве;
  • Налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня вынесения постановления об открытии производства по делу о неплатежеспособности должника, признается безнадежным и списывается в процедуре реструктуризации долгов должника.

Результат, который Вы получите:

  • выгодный и посильный для Вашей семьи план погашения долгов;
  • возможность списания части долга;
  • прекратится начисление неустойки, процентов и других экономических санкций;
  • будет отменен арест, наложенный на имущество должника. Наложение новых арестов и других ограничений относительно распоряжения имуществом вне дела о банкротстве банкрота не допускается;
  • Вы сэкономите своё время, т.к. избежите длительной волокиты в очередях в кабинеты государственных органов.

3 причины работать с нами:

  1. процесс требует специальных знаний, т.к. наполнен правовым содержанием;
  2. за 14 лет наши юристы накопили обширную правоприменительную практику, наработаны варианты противодействий в различных ситуациях, сформулированы шаблоны документов; у нас своя команда арбитражных управляющих;
  3. мы консультируем на всех стадиях процедуры бесплатно.

Стоимость реструктуризации физических лиц

Стоимость зависит от выбранного пакета услуг, а также региона должника, вида задолженности, имущества, наличия обременений и множества других факторов. В стоимость услуг включена оценка рисков, корреспондентское обслуживание на протяжении всей процедуры банкротства, полное сопровождение банкротства.

Гибкий график платежей

Мы постоянно держим Вас в курсе этапов процедуры и по запросу предоставляем как устный, так и письменный отчет о проделанной работе, а также дополнительные консультации в нюансах законодательства о банкротстве.

  • Минимум

    Стоимость

    от 500 у.е. + 34050 грн. оф. платежи
  • Стандарт

    Стоимость

    от 1 100 у.е. + 34050 грн. оф. платежи
Заказать просчет

Заполните форму и получите бесплатно высококвалифицированную юридическую помощь от эксперта по вашему вопросу. Мы ответим вам в течение 15 минут

Реструктуризировать задолженность можно при невозможности внести сумму долга целиком или частично

30 июля 2021

Под реструктуризацией долга подразумевается мера, осуществляемая в отношении заемщиков, которые не в состоянии нести обязательства по собственной задолженности. Мера может применяться к физическим лицам, а также к юридическим. Физлица могут производить погашение через онлайн кредитную карту.

Меры по реструктуризации различные, поэтому применяются по отдельности или комплексно. Можно выделить следующие:

  • списание определенной части задолженности;
  • производство обмена долговых обязательств на долю в собственности;
  • изменения, касающиеся периода и размера оплаты.

Реструктуризация может производиться в двух плоскостях:

  • В рамках государств.
  • В рамках кредитной организации.

Как проходит реструктуризация долгов в рамках государств?

Часто такого рода реструктуризацию называют переговорной процедурой. Дискуссия осуществляется международными финансовыми организациями, например, Международным валютным фондом и т. п. Согласно международному праву, государство не признается банкротом, так как обладает суверенитетом, поэтому обычно вопрос стоит о прощении долга или об условиях его реструктуризации.

Также дефолт в стране сильно сказывается на гражданах, может спровоцировать общественный взрыв, так что возврат задолженности представляется еще более сложным.

Так, примеров реструктуризации государственного долга достаточно много, самими яркими можно выделить в Греции 2011 года и в России в 1998 году.

Иногда, в качестве ослабления долговых обязательств, реструктуризация предусматривает передачу части имущества в счет погашения задолженности. Часто этим имуществом выступают акции государственных предприятий или права на разработку месторождений.

О реструктуризации задолженности в рамках кредитных организаций

Признание организаций банкротом — процесс долгий, причем стоит не дешево. Реструктуризация корпоративного долга обычно предусматривает вариант обмена долговых обязательств на долевые ценные активы.

В банковской сфере реструктуризация задолженности проводится в рамках процедуры по банкротству банков и других кредитных учреждений. Действия такого толка регламентируются Банком России и Агентством по страхованию вкладов.

Отдельно можно выделить процесс реструктуризации кредита заемщиков определенной финансовой организации. Часто процедура сопровождается судебными разбирательствами и издержками со стороны банка.

Кредитные организации в ходе судебных тяжб, чаще всего, соглашаются на списание пени и штрафных санкций. Редко — идут на уменьшение основной суммы задолженности.

Наличие реструктуризации, как государственной или корпоративной, так и частной негативно сказывается на репутации заемщика, и кредитование в будущем становится почти нереальным.

Кто сможет реструктуризировать займы с плавающей ставкой? | Карьера и бизнес | Деньги

Правительство намерено поддержать тех, кто взял заем под плавающую ставку. Они смогут реструктуризировать долг. Соответствующие изменения будут внесены в законодательство, заявил премьер-министр Михаил Мишустин на совещании кабмина.

«Многие это сделали [взяли заем под плавающую ставку] еще в условиях умеренной инфляции. И сейчас они попали в затруднительное положение, столкнулись с дефицитом ликвидности и одновременно — со значительным ростом расходов по обслуживанию долга, что создает риски не только для них самих, но и для экономики в целом», — заявил Мишустин.

Кто сможет реструктуризировать займы?

Реструктуризировать займы с плавающей ставкой смогут представители крупного бизнеса, малые и средние компании, а также граждане. Исключение составят кредиты по ипотеке, по ним, как отметил премьер-министр, ведется отдельная работа. 

По словам Мишустина, реструктуризация поможет «облегчить платежи в период, когда параллельно идет перенастройка товарных и логистических цепочек».

На каких условиях реструктурируют займы?

Порядок реструктуризации и обслуживания задолженности будет установлен для каждой категории заемщиков. Т. е. длительность льготного периода, динамика процентных ставок и прочие условия будут различаться. Подробнее о них станет известно позднее.

16 марта глава Минэкономразвития Максим Решетников заявил, что правительство и Банк России прорабатывают послабления для российских компаний, у которых есть кредиты с плавающими ставками. Он отметил, что из-за подъема ключевой ставки с 9,5% до 20% у многих компаний кредит подорожал на 10,5 процентных пунктов. Предлагается ввести льготный период, в течение которого эти проценты по активным ссудам будут повышаться плавно.

Источники:

http://government.ru/news/44831/

https://www.rbc.ru/finances/16/03/2022/6231c2989a79475ba4729b8f

Отсрочки, рассрочки по уплате налогов, списание безнадежной задолженности по налогам, реструктуризация задолженности

В соответствии с пунктом 2 статьи 64 Налогового кодекса Российской Федерации отсрочка, рассрочка уплаты региональных налогов предоставляется по решению территориального налогового органа только при наличии одного из следующих оснований:

1) причинения ущерба в результате стихийного бедствия, технологической катастрофы или иных обстоятельств непреодолимой силы;

2) задержки финансирования из бюджета или оплаты выполненного государственного заказа;

3) угрозы банкротства в случае единовременной выплаты налога, утверждения арбитражным судом мирового соглашения либо графика погашения задолженности в ходе процедуры финансового оздоровления;

4) если имущественное положение физического лица исключает возможность единовременной уплаты налога;

5) если производство и (или) реализация товаров, работ или услуг носит сезонный характер.

При этом пунктом 12 статьи 64 Налогового кодекса Российской Федерации определено, что законом субъекта Российской Федерации могут быть установлены дополнительные основания и иные условия предоставления отсрочки и рассрочки уплаты региональных налогов.

Областным законом от 10.05.2012 № 843-ЗС «О региональных налогах и некоторых вопросах налогообложения в Ростовской области» устанавливается в качестве основания для предоставления отсрочки и рассрочки осуществление налогоплательщиком экономической деятельности, имеющей приоритетное значение для социально-экономического развития Ростовской области.

К числу таких видов экономической деятельности относятся:

1) сельское хозяйство;

2) добыча полезных ископаемых;

3) обрабатывающие производства;

4) производство и распределение электроэнергии, газа и воды;

5) строительство;

6) транспорт и связь.

При этом доля дохода налогоплательщика от реализации товаров (работ, услуг), связанного с осуществлением вышеперечисленных видов экономической деятельности, должна составлять не менее семидесяти процентов в общем доходе налогоплательщика от реализации товаров (работ, услуг) за календарный год, предшествующий году подачи заявления о предоставлении отсрочки или рассрочки по уплате региональных налогов.

Порядок и условия предоставления отсрочки или рассрочки по уплате налога и сбора установлены статьей 64 Налогового кодекса Российской Федерации.

С 1 января 2012 года Областным законом от 10.05.2012 № 843-ЗС «О региональных налогах и некоторых вопросах налогообложения в Ростовской области» установлено дополнительное основание признания недоимки и задолженности по пеням и штрафам безнадежными к взысканию умерших физических лиц по транспортному налогу, если в течение трех лет со дня открытия наследства оно не принято наследником (данная правовая норма вступила в силу с 1 января 2012 года).

Постановлением правительства Российской Федерации от 30.03.2022 № 512 «Об изменении сроков уплаты налога (авансового платежа по налогу), уплачиваемого в связи с применением упрощенной системы налогообложения в 2022 году» продлены на 6 месяцев организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим отдельные виды экономической деятельности по перечню согласно приложению к постановлению, установленные Налоговым кодексом Российской Федерации сроки уплаты налога, уплачиваемого в связи с применением упрощенной системы налогообложения за 2021 год, авансового платежа по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения за I квартал 2022 г.

В соответствии с главой 9 Налогового кодекса Российской Федерации, в целях организации работы о предоставлении отсрочки, рассрочки по уплате налогов и сборов, а также пени и штрафов, подлежащих зачислению в областной бюджет, утвержден приказ от 30.12.2020 № 272 «Об утверждении порядка организации работы по согласованию решений налоговых органов о предоставлении отсрочки, рассрочки по уплате налогов и сборов, а также пени и штрафов, подлежащих зачислению в областной бюджет».

Порядок регламентирует процедуру согласования решений налоговых органов о предоставлении отсрочек, рассрочек по уплате налогов и сборов, а также пени и штрафов, подлежащих зачислению в областной бюджет.

Как реструктуризировать долг по кредиту

Сегодня рассмотрим тему: «как реструктуризировать долг по кредиту» и разберем основываясь на примерах. Все вопросы вы можете задать в комментариях к статье.

Финансовые проблемы заставляют заемщиков искать информацию о том, как реструктуризировать долг по кредиту. Мы решили подготовить для вас обзор практики и применение законодательства по данному вопросу.

Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки за счет увеличения срока выплат и как следствие, уменьшение суммы платежей.

Данный процесс регулируется Бюджетным кодексом РФ ст. 105 и применяется кредиторами на свое усмотрение. Давайте рассмотрим частые примеры, используемые банками и коммунальными службами. Они будут отличаться друг от друга предоставляемыми условиями.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите – запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

  1. Увеличение периода займа.
  2. Снижение суммы платежей.
  3. Предоставление кредитных каникул (на усмотрение).
  4. Внесение обязательного гарантированного платежа для запуска процедуры.

Важно! Реструктуризация выгодна финансовым организациям. Они не списывают долг, проценты остаются неизменны, а срок увеличивается. Заемщик заплатит больше чем планировал, но меньшими суммами.

  1. Возможность оплаты равными посильными для должника суммами.
  2. Возможность списания пеней.
  3. Предоставляемые услуги не блокируются, а продолжают поступать, при своевременном погашении долга в рамках договоренностей.

Как видите, у компаний абсолютно разный подход к проблеме. Банк никогда не уступит.

Важно! Для ипотечного кредитования реструктуризация является обязательным условием для обращения в суд. Если кредитор не предоставил заемщику возможность выбраться из долговой ямы, иск отклонят.

Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам.

Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга. Но его могут и не затребовать вовсе.

Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов:

  • сумму;
  • проценты;
  • отсутствие просрочек;
  • ранее выплаченные кредиты и т. д.

Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму.

Нет видео.

Видео (кликните для воспроизведения).

Подобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется свой фирменный бланк, который выдается заемщику.

То есть нет определенных правил заполнения подобного прошения.

Вам необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия вам озвучат на месте.

Некоторые клиенты полагают, что они могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать им реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют его на общий юридический адрес.

В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает. Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе.

Важно! Письмо в банк с просьбой реструктуризировать долг не получит ответа. Нужно обращаться в отделение и решать ситуацию с менеджером.

Добиться судебной реструктуризации возможно на основании ст. 333 Гражданского кодекса. Должник в рамках судебного разбирательства должен подать ходатайство об изменении суммы платежа за счет отмены части неустойки.

К заявлению прикладывается справка об ухудшении финансовой ситуации заемщика. Например, копия трудовой книжки, из которой видно, что человек на данный момент не работает.

Также основанием для отмены служит справка 2НДФЛ, где показано снижение заработной платы.

Важно! Суд может предоставить рассрочку по платежам сроком до двух лет.

Подобный разбирательства требуют практики и знаний российского законодательства. Советуем обратиться к юристу в своем регионе для составления стратегии защиты и уменьшения долга.

На нашем сайте вы можете получить бесплатную правовую консультацию. Для этого оставьте комментарий к статье или напишите дежурному юристу в форме всплывающего окна.

Также вы можете позвонить по телефонам, указанным в верхней части экрана или статье. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего “Правового Центра”

Реструктуризация долга по кредиту для физического лица – суть и особенности

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Предсказать финансовые проблемы на долгие годы вперед очень трудно. И в некоторых ситуациях становится проблематично выплатить кредит без посторонней помощи. И не нужно просрочивать платежи – можно обратиться за реструктуризацией кредита. Но что это такое, как оформляется и чем полезно для потенциального должника? И почему реструктуризация кредита для физического лица – лучший выход из ситуации? Давайте разбираться.

Нет видео.
Видео (кликните для воспроизведения).

Что такое реструктуризация долга для физических лиц

Реструктуризация долга – способ решить проблемы с кредитором, не прибегая к просрочке платежей и внесения «минуса» в кредитную историю. К реструктуризации можно прибегать тогда, когда у заемщика нет средств или возможностей самостоятельно выполнять взятые на себя обязательства при заключении договора с банком. Под реструктуризацией подразумевается изменение условий кредита для облегчения нагрузки на клиента.

Важно! Если вы понимаете, что не справляетесь с кредитами, то лучше сразу же обратиться за реструктуризацией. Потому что при возникновении просрочек лояльности со стороны банка уже не будет – он будет видеть в вас должника, а не клиента, которому можно помочь.

Реструктуризация выгодна как плательщику, так и кредитору. Первый получает облегченные условия для выплат, что при ухудшении материального положения может быть очень важно. А вот чем же удлинение срока выплаты выгодно банку? Во-первых, он не потеряет деньги на безнадежном кредите, который обычно идет под списание с соответствующими убытками, если должник объявит себя банкротом. Во-вторых, при изменении кредитных условий можно обыграть все в свою сторону – например, увеличить процент, что в итоге приведет к большей прибыли.

К сожалению, по валютным кредитам реструктуризация и перевод в рубли не применяются практически никогда. Это не выгодно банкам, а государство не смогло провести соответствующий законопроект. Так что придется переплачивать, пока курс валюты к рублю не будет выгодным.

Под реструктуризацию можно отдать любой кредит, даже если он очень большой. Это позволяет банкам и заемщикам не остаться в убытке и не нажить себе проблем. Облегчить ситуацию можно как с обычными потребительскими кредитами, так и с целевыми.

Чаще всего клиенты обращаются за реструктуризацией ипотечных займов, поскольку они крупнее прочих и рассчитаны на долгосрочную выплату. А в условиях экономических проблем невозможно предугадать, не пошатнется ли финансовое положение за 10-20 лет.

Чтобы получить возможность на реструктуризацию, нужно вовремя обратиться в банк с соответствующими документами. Важно сразу же собрать все нужные бумажки (оригиналы и копии) и приложить их к будущему заявлению. Что потребуется в первую очередь:

  1. Подтверждение неблагополучного финансового статуса. Например, справка о нетрудоспособности или справка о доходах.
  2. Кредитный договор.
  3. Выписка, в которой указаны предыдущие платежи и отсутствие долгов (если вы еще не успели просрочить платеж).
  4. Паспорт или (нежелательно) другой документ, удостоверяющий личность.
  5. Если кредит ипотечный, также придется приложить выписку из государственного реестра прав, в которой указано, что приобретенное в ипотеку жилье – единственное.

Это необходимый минимум. В зависимости от вида кредита, ситуации и текущего положения заёмщика банк может попросить дополнительные бумаги различного вида.

Есть несколько вариантов реструктуризации кредитного долга для физического лица. Этим может заниматься как непосредственно банк, где займ был взят, так и государство. Но последнее – не лучший вариант, так как он связан с определенными трудностями и проблемами в дальнейшем.

Банк может предоставить реструктуризацию кредита в случае, если у клиента возникают проблемы с выплатой. Например, он потерял работу или появилась срочная статья расходов (то есть болезнь или что-то такое). В такой ситуации кредитор может пойти навстречу потенциальному должнику и изменить условия кредита. То есть увеличить срок выплаты и, соответственно, уменьшить размер ежемесячных взносов. Но соответственно с увеличением долга поднимется и итоговая сумма. Кроме того, иногда вместе с облегчением нагрузки поднимаются и проценты.

Если при переговорах с банком упомянуть, что в случае отказа по реструктуризации вы начнете процедуру банкротства – то условия можно немного смягчить. Но к такому аргументу лучше прибегать в крайних случаях – возможно, удастся договориться без угроз.

При оформлении банкротства физического лица также можно добиться реструктуризации через государство. В таком случае все равно придется выплачивать долги, но уже на других условиях – ставка по кредиту будет выставлена по Центробанку (что заметно выгоднее, чем предложения от банков), а срок составит 36 месяцев.

Сейчас процедура банкротства подчиняется Федеральному Закону №127, в котором прописано, что можно реструктуризировать кредит. И только если у должника не получится за установленный срок выплатить деньги, начинается распродажа имущества.

Добиваться реструктуризации через государство стоит тогда, когда других вариантов уже не остается. Потому что банкротство физических лиц сопряжено с определенными проблемами в будущем – как минимум, на какое-то время нельзя будет выезжать заграницу и покупать/продавать имущество. Также будут заблокированы все счета и карты, так что с безналичным расчетом придется попрощаться.

Впрочем, если эти неудобства для должника несущественны, то можно воспользоваться признанием собственной неплатежеспособности и не выплачивать долги на условиях банка. Хотя последний часто идет на уступки, если услышит о банкротстве.

Реструктуризация долга по кредиту — образец заявления

Образец заявления вы можете скачать с нашего сайта:

Как реструктуризировать долги физических лиц в 2018 году

Реструктуризация кредита для физического лица требует определенных трудозатрат и, в некотором роде, везения. Придется собрать нужные бумаги и соответствовать определенным параметрам, по которым банк может решить, стоит ли проявлять лояльность.

Просто так ни один банк не будет оформлять изменение условий кредитования. Есть некоторые нюансы, которые стоит учитывать при попытке добиться облегчения финансовой нагрузки для физических лиц:

При оформлении такой процедуры банк либо государство должны будут разработать новый график погашения. При его составлении учитываются не только новые проценты либо сроки для внесения денег, но и текущее состояние клиента. То есть кредитор постарается учесть уровень доходов и прочего. Естественно, не без выгоды для себя.

К сожалению, реструктуризация кредитов без участия государства в законе практически не обозначена. Нет соответствующих статей в кодексах РФ. Поэтому все будет зависеть только от ситуации – насколько крупный кредит на вас, насколько банк лоялен к клиентам, просрочили ли вы уже платежи и так далее.

  1. Сразу же после появления финансовых проблем обратиться в банк, если понятно, что своими силами выплатить не выйдет.
  2. Охотно идти на диалог с кредитором, предлагать варианты, прикладывать усилия к нахождению средств для выплаты.
  3. По возможности погашать платежи, не допуская появления задолженности, если банк не вынес решение о реструктуризации до даты следующего взноса.
  4. Пробовать договориться на взаимовыгодных условиях в случае, если банк решит вообще отказать в реструктуризации или предложить ухудшенные условия.

Кредит, как финансовый инструмент, имеет историю более 5 тысяч лет. Его эффективность доказана веками и вряд ли у кого вызовет сомнение то, что использование заемных денег может решить большинство экономических задач, включая и вопросы личных или семейных финансов.

Действительно, использование кредита помогает предпринимателю расширить свой бизнес, купить новые технологии. Для обычного человека использование кредита позволяет закрыть не только некоторые вопросы временной нехватки денег в семейном бюджете (кредит до зарплаты), или покупки каких — то вещей (потребительский кредит), но и решать более значимые задачи. Это получение кредита на учебу, лечение, ссуда на покупку или постройку жилья (ипотечный кредит).

Но кредит, кроме своих очевидных достоинств, имеет ряд ограничений. Самое из основных ограничений — это то, что за кредит нужно платить. Но не всегда человек, берущий кредит, особенно на длительную временную перспективу, может целиком и полностью просчитать все вероятности того, что будет в будущем. Беря кредит, откуда он может знать, что завтра потеряет работу.

Или покупая квартиру в ипотеку, кто может гарантировать, что через год у него не будет денег даже на самое необходимое для нормальной жизни. В таких случаях есть два варианта решения проблемы — либо прощаться с имуществом, под залог которого получен кредит, или же пытаться как — то отсрочить платежи по долгам. В современном мире это имеет название реструктуризации, и довольно часто практикуется многими кредитными учреждениями.

В общем смысле, понятие «реструктуризация кредита» включает в себя ряд форм и методов, по которым кредитор изменяет условия предоставления займа должнику с целью облегчения погашения, как основной суммы долга, так и процентов по нему. В данном случае нужно понимать, что речь не идет о прощении долга или его списании (хотя иногда банки в крайних и безнадежных случаях идут на это). Реструктуризация направлена на то, чтобы банк смог получить от заемщика причитающиеся ему проценты и основную сумму долга. Это вынуждает банки идти на некоторые уступки в условиях кредитования, которые могли возникнуть по вполне объективным обстоятельствам.

Основным критерием определения таких обстоятельств является то, что ни банк, ни заемщик, не могли заранее предусмотреть каких — либо негативных последствий, которые могли сказаться на кредитоспособности или платежеспособности должника. По сути, реструктуризацию кредита можно приравнять в какой — то части к страхованию кредита самим банком.

К таким причинам относятся следующие факторы:

  1. Уменьшение (значительное) поступление денег от основного источника дохода заемщика. Как правило, это относится к случаям, когда должник потерял работу, был с нее уволен, либо произведено сокращение штатной численности персонал, а также относится к случаям банкротства компании. Для заемщика в этом случае важно доказать банку, что такое сокращение его доходов произошло не по его личной вине, и что, к примеру, увольнение произошло по объективным обстоятельствам, а не из – за нарушения трудовой дисциплины.
  2. Потеря (временная или постоянная) трудоспособности. Этот фактор напрямую связан в большинстве случаев со способностью заемщика погашать свои кредиты. Для подтверждения такого факта, заемщик должен при обращении в банк за помощью в реструктуризации заранее позаботиться о получении необходимых документов.
  3. Основание для реструктуризации также могут привести события, связанные с появлением в семье еще одного человека, т. е. рождение ребенка. Причем не обязательно ждать самого события — рождения нового члена семьи. Уже на этапе беременности матери можно подать в банк обращение о реструктуризации кредита (если есть в этом реальная необходимость).
  4. Снижением стоимости залогового имущества, по которому производится выдача кредита. Если случай связан с ипотекой, то реструктуризации подлежит ипотечный кредит, когда стоимость находящейся в залоге квартиры (или другой недвижимости) теряет часть своей стоимости. Такая потеря стоимости может произойти по рыночным обстоятельствам (общее снижение цен на рынке жилья). Также это может быть следствием каких – то факторов, связанных с конкретным объектом недвижимости — капитальный ремонт дома (внесение в списки реновации), признание аварийным, попаданием в зону отчуждения при строительстве крупных промышленных объектов и другие подобные факторы.
  5. Наступление обстоятельств непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, ни банком, ни самим заемщиком. Речь идет, о так называемых, форс — мажорных обстоятельствах. Сюда включаются все виды стихийных бедствий, пожары, несчастные случаи на транспорте, военные конфликты, террористические акты и даже массовые народные волнения (погромы).
  6. В некоторых случаях реструктуризации могут потребовать отдельные виды или типы кредитов. Типичная ситуация, когда заемщик взял кредит в иностранной валюте, курс которой более высокий, чем в которой он получает доходы. Любой скачок курса иностранной валюты приводит к тому, что заемщику придется изыскивать дополнительные деньги для того, чтобы конвертировать их в иностранную валюту и расплачиваться потом уже по валютному кредиту. Здесь надо сказать, что банки редко идут на такой тип реструктуризации, подразумевая, что беря кредит в иностранной валюте заемщик осознает все риски и принимает их на себя добровольно.

Кроме основных перечисленных факторов, прямо влияющих на то, пойдет ли банк навстречу и будет ли он согласен проводить реструктуризацию кредита, также имеется ряд косвенных моментов. Они могут либо способствовать такой реструктуризации, либо нет. В частности, к таким моментам можно отнести:

  • Имеет ли заемщик открытые счета или банковские депозиты в кредитной организации, где у него имеется кредит.
  • Насколько положительной является кредитная история клиента.
  • Есть ли у клиента дополнительные активы, которые в случае риска банк может использовать как обеспечение кредита. Это могут быть не только объекты недвижимости, но и ценные бумаги, акции, векселя или облигации, банковские сберегательные сертификаты или сертификаты (аккредитивы) на ценные товары, товарные векселя, таможенные бонды, коносаменты.

Причинами, которые могут побудить заемщика обратиться в банк за помощью, бывают разные .Но самое главное, о чем должен помнить любой заемщик, это то, что факты, которые служат основанием для обращением за реструктуризацией должны быть правдивыми и не нужно пытаться ввести банк в заблуждение.

Как существует множество причин, по которым заемщик обращается в банк за помощью в оплате кредита, так же немало имеется и видов реструктуризации. В зависимости от исходных условий конкретного должника, могут быть применены следующие основные методы реструктуризации кредита:

В дополнение к основным видам реструктуризации, также можно добавить и такие варианты облегчения выплаты долга, как перевод обслуживания долга с наличного на безналичный расчет. Это может обеспечить дополнительную скидку по карточному кешбэку, а это более, чем 5% в месяц.

Что нужно для того, чтобы оформить реструктуризацию в банке

Для оформления реструктуризации кредита в банке используется два варианта. Можно сделать первоначальное обращение через сайт банка (если имеется личный кабинет на сайте, то это вообще замечательно) и подать заявку в электронной форме. По мере того, как банк рассмотрит такую заявку, он примет решение либо о том, что он согласен на предложение клиента и ему нужно прийти с документами в офис банка, либо будет мотивированный отказ.

Второй вариант связан с личным посещением банка и обращением непосредственно к менеджеру.

Для оформления реструктуризации кредита, в зависимости от условий заемщика, могут понадобиться следующие документы:

  1. Документы удостоверяющие личность клиента, либо его поручителей
  2. Документы, которые прямо или косвенно подтверждают, что у клиента имеются серьезные проблемы с получением дохода. Это могут быть выписки из налоговой инспекции, копии приказов из бухгалтерии компании, сканированные ведомости, выписки из трудовой книжки с приказами об увольнении или сокращении штатов. Здесь работает несложное правило — чем больше будет клиентом предоставлено объективных и формальных доказательств, тем быстрее банк примет решение о помощи клиенту.
  3. Если речь идет об ипотечном кредите, то для реструктуризации долга могут понадобиться — свидетельства о рождения детей, справки или выписки из домой книги, о том, сколько прописано человек в квартире. Чем больше будет собрано документов, которые говорят о том, что ипотечный кредит крайне важен для клиента, и он готов идти почти на все, чтобы только платить кредит, тем лучше.

После того, как заемщик представил банку все необходимые документы, остается только составить или заполнить соответствующее заявление в банке, либо произвести подписание дополнительного соглашения с банком о реструктуризации кредита.

Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита.

В последнее время кредиты прочно вошли в жизнь граждан России, и, пожалуй, сегодня сложно отыскать человека, ни разу не пользовавшегося заёмными средствами. Однако, заключая кредитный договор с банком, необходимо помнить, что деньги придётся вернуть, причём с процентами. К сожалению, не все россияне оптимально планируют свои расходы, и в результате выплаты по кредиту становятся неподъёмными для личного бюджета. К тому же никогда нельзя исключать возникновения непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к неспособности вернуть долг; это болезнь, потеря работы и прочее. Что делать людям, переоценившим свои финансовые возможности? Как получить реструктуризацию задолженности и правильно ее оформить?

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рестуктуризацией долга по кредиту, то вам следует помнить, что:
  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Эта процедура заключается в изменении условий возврата кредита, когда заёмщику предоставляется удобный и оптимальный для него способ погашения долга. В нашем обществе сложился стереотип, что реструктуризация; это мало реалистичный и сложный процесс, что совершенно не верно. Многие банки охотно соглашаются на такую процедуру и дают возможность клиентам выполнять кредитные обязательства по новой схеме. Ведь выгоднее пойти на уступки и обеспечить систематическое поступление денег на счёт, нежели судиться или обращаться в коллекторские агентства. Особенно, если должник является добропорядочным и не пытается уклониться от выплаты долга.

Важно! Банки не обязаны реструктуризировать задолженность по просьбе заёмщика; в их праве решать, пойти навстречу клиенту или нет. Как правило, кредитные учреждения смягчают условия погашения займов для добросовестных граждан, у которых возникли реальные, а не придуманные или преувеличенные финансовые сложности.

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

Важно! Разные банки предусматривают разные варианты реструктуризации задолженности. Финансовая организация, в которой вы имеете кредит, может предлагать не все, а только некоторые из вышеперечисленных инструментов.

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита?

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Банк выносит положительное или отрицательное решение после анализа предоставленных документов, при этом учитываются все значимые обстоятельства. При одобрении реструктуризации специалисты кредитного учреждения самостоятельно подбирают оптимальную схему погашения долга в зависимости от стоимости кредита, предполагаемого срока финансовых затруднений заёмщика и других аспектов.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение. Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой – это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать – пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% – отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Да это право банка. Закон НР ему это не запрещает.

Брал 60 тысяч под 60% — отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти про цедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.
Михаил Анатольевич

Банкротиться можно начиная с 500 тр. И при наличии еще ряда условий. Это не ваш случай.

Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.

бесплатная горячая линия

8 (499) 653-60-72 Доб. 943

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 (812) 426-14-07 Доб. 465

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

8 (800) 500-27-29 Доб. 283

Бесплатная консультация юриста
по всей России

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

8 (499) 653-60-72 Доб. 943

Бесплатная консультация юриста
в Москве и области

8 (812) 426-14-07 Доб. 465

Бесплатная консультация юриста
в Санкт-Петербурге и области

8 (800) 500-27-29 Доб. 283

Бесплатная консультация юриста
по всей России

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.

Предоставление консультаций должникам по кредитам онлайн и по телефону.

В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые трудности, а наличие действующих кредитов ещё сильнее усугубит его финансовое положение. Когда возникают проблемы с кредитными выплатами, то одним из лучших решений будет реструктуризировать кредит. Что такое реструктуризация долга по кредиту, и как она поможет облегчить условия договора, можно узнать из этой статьи.

Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для облегчения заёмщику регулярных выплат. Когда должник по какой-либо причине не может выплачивать каждый месяц необходимую денежную сумму, то одним из решений будет изменение условий кредитования.

Реструктуризация делится на нескольких видов:

Реструктуризация выгодна как заёмщику, так и кредитору. Если человек потерял работу, либо у него по какой-то причине уменьшились доходы, то он может обратиться в банковское учреждение с просьбой облегчения условий по кредитному договору. Для банка такая ситуация будет также выгодна, так как клиент продолжит выплачивать ссуду и сможет вернуть долг в полном объёме. Кредитору нужно вернуть свои средства — только по этой причине финансовые организации идут на уступки клиентам.

Для оформления реструктуризации заёмщик должен обратиться в свой банк и заполнить заявление-анкету. В заявлении необходимо указать данные о кредитном договоре и причину, по которой гражданин хочет воспользоваться реструктуризацией долга. Далее нужно указать способ реструктуризации. Можно сделать запрос на предоставление «кредитных каникул» или на увеличение срока кредитования (пролонгация кредита), а также можно выбрать и другой способ из вышеперечисленных. После этого заполненную анкету потребуется передать сотруднику банка в отделе задолженностей.

Вместе с заявлением необходимо передать следующие документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • кредитный договор;
  • документы, которые подтвердят финансовое состояние заёмщика;
  • документ о согласии супруги или супруга на реструктуризацию долга.

Банковская организация одобрит запрос на реструктуризацию, только если должник сможет доказать свою неплатёжеспособность.

Реструктуризировать ссуду можно только том в банке, в котором был оформлен договор. У сторонних кредиторов доступно только рефинансирование проблемного займа. Реструктуризация и рефинансирование – это две процедуры, которые не имеют ничего общего. Рефинансирование кредита позволяет получить денежные средства на лучших условиях для погашения старых займов.

Автор статьи: Филипп Соловьев

Здравствуйте! Я Филипп, уже более 12 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что являюсь профессионалом в своей области и хочу подсказать всем посетителям сайта как решать разнообразные задачи. Все материалы для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю нужную информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте – всегда необходима консультация со специалистами.

✔ Обо мне ✉ Обратная связь Оцените статью: Оценка 3.3 проголосовавших: 220

Как добиться от банка реструктуризации долга

Во время кризиса бизнесу стало куда сложнее выплачивать взятые ранее кредиты. В таких условиях предприниматели могут попытаться добиться от банка изменения процентной ставки или графика выплат.

Как бизнес может реструктуризировать свои долги и как увеличить свои шансы в переговорах с банком, в колонке для «Минфина» рассказал директор отдела инвестиций и рынков капитала KPMG в Украине Юрий Федоров.

Первый шаг

Вы будете в более сбалансированной ситуации, если сами предложите банку варианты выхода из долгового кризиса.

Учитывая опыт прошлых кризисов и поведение недобросовестных компаний, которые использовали кризис, чтобы просто не платить по счетам, украинские банки наверняка захотят убедиться, что вы, мягко говоря, не преувеличиваете.

Читайте также: Удастся ли банкам выстоять после кредитных каникул и сколько обанкротится

Нужно быть готовыми, что банк может привлечь независимую сторону — внешних экспертов для анализа ваших данных, и вам даже придется оплатить такие услуги. Либо вы можете организовать такой аудит самостоятельно и предъявить его результаты кредитору. Имея результаты такого анализа, мы рекомендуем клиентам подготовить банку проработанное предложение о реструктуризации долгов, учитывающее интересы и возможности всех сторон. Тогда шансы на успешные переговоры будут значительно выше.

Необходимо доказать устойчивость

Второй важный момент состоит в том, что любой кредитор будет вести переговоры с вами только в том случае, если будет уверен в принципиальной возможности выхода вашей компании из кризиса. Для банков важно понимать, что риски банкротства вашей компании минимальны и у нее на самом деле есть сильный бизнес кейс. Поэтому она действительно сможете выйти из кризиса, изменив график или условия платежей.

Читайте также: Почему банки «саботируют» программу доступных кредитов «5-7-9»

Если вы продемонстрируете обратное, то стратегия кредиторов по спасению вашего бизнеса может смениться на такую, которая будет направлена на то, чтобы «забрать все, что можно, пока другие не забрали». По этой причине одной из главных задач в переговорах будет убедить кредитора, что ваш бизнес устойчив и вы хорошо его контролируете.

Распределение рисков

Третий аспект урегулирования отношений с кредиторами состоит в том, чтобы продемонстрировать, что вы понимаете сложности с обслуживанием долга в ближайшей перспективе и что у вас есть конкретное предложение как разрешить ситуацию.

Исходя из нашего опыта, банки после оценки уровня проблемы самостоятельно или с помощью привлеченных экспертов, будут искать компромисс, наиболее выгодный для них. Поэтому при разработке плана развития бизнеса, с которым вы пойдете в банк, имеет смысл придерживаться принципов распределения рисков между всеми интересантами вашего предприятия. То есть акционерами, менеджментом, финансовыми и товарными кредиторами.

Как это может выглядеть на практике? Для смягчения влияния кризиса нужно быть готовыми сократить затраты, избавиться от ненужных активов, снизить долю неприбыльных продаж. Акционерам нужно также приложить усилия и принять решение об отказе от дивидендов до момента нормализации финансового состояния компании. Возможно, акционерам также придется сделать какие-либо вливания собственных средств в бизнес, которые были накоплены за годы получения дивидендного потока. Кроме того, помощь акционеров может заключаться в продаже доли в бизнесе. Вырученные деньги пойдут обратно в бизнес — на обслуживание долга.

Читайте также: Почему доступные кредиты могут навредить экономике

Если ваша компания имеет особую ценность для государства, попробуйте приложить усилия и получить поддержку от него. Это не избавит вас от всех сложностей, но все же может существенно помочь в период кризиса.

Почему страны должны реструктурировать долги раньше, чем позже

Автор является портфельным менеджером в Sampension и приглашенным научным сотрудником Лондонской школы экономики.

Несмотря на восстановление мировой экономики после пандемии, многие развивающиеся страны приближаются к дефолту по своим долгам. Уроки истории заключаются в том, что они не должны слишком долго откладывать решение о дефолте.

Причины, по которым страны откладывают решение, понятны.Министры финансов опасаются за свои рабочие места, банкиры и юристы говорят о потере доверия, и, конечно же, рынки не забудут об этом, когда страна в следующий раз захочет занять денег. По крайней мере, это кажется общепринятым мнением.

Стоимость суверенного дефолта может быть значительной, но в решающей степени зависит от того, как и почему он происходит. В случае «жесткого» (или одностороннего) дефолта по долгу, когда страна не желает или не в состоянии платить, экономический рост может и часто ухудшается. Риск побочных эффектов валютной или банковской системы в этих ситуациях высок.

Но многие суверенные дефолты являются предметом переговоров (так называемые мягкие дефолты), когда экономические издержки часто намного меньше. Недавно Эквадор и Белиз провели успешную реструктуризацию суверенного долга, где доступ к рынку был восстановлен после реструктуризации долга. Политические последствия дефолта могут быть значительными, но оттягивать неизбежное бесполезно. На самом деле дальнейшее погашение неприемлемого долга сопряжено с гораздо большими политическими рисками.

Если страны будут делать вид, что они выплатят свой долг, гораздо более вероятным результатом будет то, что они сожгут драгоценные резервы наличности, что затруднит возможную реструктуризацию.Такое погашение благоприятствует одним кредиторам по сравнению с другими и затрудняет позднее достижение справедливого соглашения. Меньший объем наличных резервов неизбежно означает, что кредиторы должны соглашаться на более высокие процентные ставки по своим требованиям, что приводит к более высоким процентным ставкам в последующие годы.

Серийным неплательщикам, таким как Аргентина, труднее выпускать новые долговые обязательства, но в значительной степени это связано со структурными экономическими проблемами, неудачной финансовой помощью и нежеланием списывать долги. Основная проблема заключается в неспособности генерировать экспорт — Аргентина терпит неудачу, как и многие другие страны, и что-то, что не рассматривается в плане ее незавершенной сделки по реструктуризации на 44 доллара.5 миллиардов долгов МВФ, возникших в результате финансовой помощи в 2018 году.

Недавние программы МВФ в Кении, Шри-Ланке, Пакистане и Эквадоре предполагают рост экспорта, который намного превышает исторические тенденции. Эти оптимистические предположения не оправдались. Если страны не имеют достаточных доходов от экспорта, им трудно обслуживать растущее долговое бремя, которое достаточно велико, чтобы вызвать структурные проблемы во многих частях развивающегося мира.

Общая концепция G20 по урегулированию задолженности предлагала способ приостановить платежи и свести вместе официальных кредиторов и должников, но в ней отсутствовал механизм правоприменения для привлечения частных кредиторов.Это был лишь небольшой шаг в правильном направлении.

Желание не отставать от процентных платежей в надежде на экономическое чудо имеет силу, но принудительное исполнение долговых обязательств сопряжено с риском, поскольку деньги, которые идут на обслуживание долга, не могут быть использованы для продуктивных внутренних инвестиций.

Мы видим это в послевоенные периоды. Победители часто налагали большие военные репарации на проигравшую страну, которые оплачивались высокими экономическими и политическими издержками.

Облигации многих стран торгуются на уровнях, которые указывают на высокую вероятность реструктуризации суверенного долга — например, Шри-Ланка, Пакистан, Ливан, Эфиопия, Замбия, Сальвадор и Аргентина.Все они в той или иной форме контактировали с держателями облигаций, двусторонними кредиторами или МВФ. Каждая страна имеет свои собственные экономические проблемы, но их объединяет отсутствие экспорта твердой валюты, соизмеримое с их долговым бременем. Другие страны, вероятно, присоединятся к списку, если Федеральная резервная система США, как и ожидалось, ужесточит денежно-кредитную политику, Китай замедлится или мировая торговля сократится.

Большая часть мира нуждается в капитале для финансирования «зеленых» инвестиций. Но долг должен быть устойчивым и не заставлять страны карабкаться от одной купонной выплаты к другой.

Реструктуризация суверенного долга Белиза показала, что есть место для творчества и взаимовыгодных сделок. Это повысило устойчивость долга страны, в то время как кредиторы заключили приемлемую сделку, часть выручки пошла на устойчивые проекты. Никому не стоит полагать, что каждый может экспортировать свой выход из неприятностей. Нынешние структурные экономические проблемы необходимо решать, но не путем принудительного погашения явно неприемлемого долгового бремени.

Когда реструктурировать и консолидировать ваш долг

Для достижения своих финансовых и других жизненных целей важно периодически просматривать обе стороны своего баланса — то, чем вы владеете (активы), и деньги, которые вы должны (обязательства).Студенческие кредиты, автокредиты, необеспеченные банковские кредиты, ипотечные платежи и остатки по кредитным картам являются общими обязательствами.

Когда вы просматриваете свой балансовый отчет, подумайте, сколько долга у вас есть в целом, сколько каждый долг стоит вам в виде процентов и сколько времени вам потребуется, чтобы погасить его. Если вы решите, что списание или реструктуризация долга имеет смысл сейчас, у вас может быть несколько вариантов с разными плюсами и минусами. Например, если вы используете свои денежные сбережения или продаете инвестиции, повлияет ли это на вашу общую финансовую стратегию? Какие другие варианты доступны через Bank of America?

Ваш финансовый консультант может помочь вам проанализировать ваше общее финансовое положение и обсудить дополнительные варианты от Bank of America, которые потенциально могут снизить ваши расходы по займам и укрепить ваш баланс.

Если вы думаете о реструктуризации долга, вот несколько вариантов, которые стоит рассмотреть:
Кредитная карта Bank of America® Premium Rewards® 1
  • Этот вариант подходит только для консолидации остатков с других кредитных карт или других краткосрочных кредитов с более высокими процентными ставками.
  • Кредитные карты имеют самые высокие процентные ставки среди вариантов, описанных здесь.
  • Если остаток по кредитной карте не выплачивается полностью каждый месяц, начисление процентов может быстро увеличиваться, что может противоречить цели сокращения долга.
   
Счет управления ссудой ® (счет LMA ® ) 2
  • В зависимости от вашего финансового состояния этот вариант позволяет вам брать кредит под общую стоимость ваших соответствующих активов, находящихся в Merrill, для погашения одного или нескольких существующих долгов.
  • Вы можете выбрать один из нескольких вариантов кредита с плавающей и фиксированной процентной ставкой, 3 , которыми вы можете управлять с помощью одной учетной записи.
  • Вы сохраняете доступ к своим инвестициям, даже если используете их в качестве залога, с учетом определенных ограничений.
  • Обратите внимание, что финансирование на основе ценных бумаг сопряжено с особыми рисками и подходит не всем (см. ниже).
   
Кредитная линия для собственного капитала (HELOC)
  • Если у вас есть значительный капитал в собственном доме, этот вариант позволяет вам взять кредит под залог вашего дома в качестве залога для погашения одного или нескольких существующих долгов без оформления традиционной ипотеки.
  • Наш HELOC имеет переменную процентную ставку, которая поставляется с опцией займа с фиксированной процентной ставкой 4
  • Вы можете брать столько или меньше, сколько вам нужно, в пределах доступного кредитного лимита.
  • Вы можете снизить процентную ставку , если до закрытия сделки настроите автоматические платежи со своего банковского счета в Bank of America 5 и зарегистрируетесь в программе Bank of America ® Preferred Rewards. 6
  • Вам следует принять во внимание условия кредита и риски, связанные с HELOC.
   
«Обналичивание» ипотечного рефинансирования
  • Если у вас есть свободный капитал в принадлежащем вам доме, этот вариант позволяет вам рефинансировать свой дом на более высокую сумму, чем вы должны в настоящее время, и получить разницу в виде наличных для погашения одного или нескольких других долгов или использовать по своему усмотрению.
  • Затраты на закрытие ипотеки будут применяться и должны быть включены в сравнение стоимости этого варианта консолидации долга с другими вариантами.

 

Примеры ситуаций, которые следует учитывать при рассмотрении вопроса о реструктуризации долга
Текущая ситуация Соображения
Вы находитесь в последние 10 лет 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Ваши текущие платежи по ипотеке в основном идут на погашение основного долга. Если вы рефинансируете сейчас, ваши новые платежи по ипотеке в основном пойдут на выплату процентов.
На ваш существующий кредит наложены штрафы за досрочное погашение. Убедитесь, что новая более низкая ставка, которую вы будете платить при реструктуризации долга, компенсирует штрафы за досрочное погашение.
Вы перейдете от займа с процентами, не облагаемыми налогом, к займу с процентами, не облагаемыми налогом. Прежде чем принять решение, поговорите со своим налоговым консультантом и сравните влияние на ваш налоговый счет с преимуществами реструктуризации долга.

 

Узнать больше

Если вы хотите узнать больше о реструктуризации и/или консолидации долга, который у вас может быть, вы можете связаться со своим консультантом по управлению активами Merrill Lynch, чтобы узнать, какие варианты финансирования могут быть доступны.Проконсультируйтесь со своим юридическим или налоговым консультантом для получения дополнительных рекомендаций по налоговым последствиям вариантов реструктуризации долга. 7

 

Риски

LMA Заимствование

Финансирование с использованием ценных бумаг сопряжено с особыми рисками. Клиенты должны внимательно изучить свое кредитное соглашение LMA и связанные с ним документы и раскрытие информации, а также проконсультироваться со своими независимыми налоговыми и юридическими консультантами.

  1. Снижение стоимости залоговых активов может потребовать от клиента предоставления дополнительных средств или ценных бумаг, чтобы избежать требований по обслуживанию залога.Клиенты могут потерять больше средств, чем хранится на залоговом счете. Счет LMA представляет собой кредит с полным правом регресса, и владелец счета будет нести ответственность за любой дефицит.
  2. Банк может принудительно продать или иным образом ликвидировать любые ценные бумаги или другое инвестиционное имущество на залоговом счете и, если иное не требуется по закону, может сделать это без предварительного обращения к владельцу счета.
  3. Владелец счета не вправе выбирать, какие ценные бумаги на залоговом счете ликвидировать или продать.
  4. Банк может изменить свои требования к обслуживанию залога в любое время без уведомления клиентов.
  5. Клиенты не имеют права на продление срока для удовлетворения требования Банка о поддержании залога.
  6. Возможны неблагоприятные налоговые или иные последствия для клиентов, если ценные бумаги будут проданы или иным образом ликвидированы Банком.
  7. Счет LMA является незадействованной кредитной линией, хотя ссуды физическим лицам и трастам могут быть предоставлены на сумму, не превышающую 100 000 долларов США.Банк может потребовать полного или частичного погашения в любое время, и любое обязательство может быть немедленно прекращено.
  8. Для авансов с фиксированной процентной ставкой и срочных кредитов платежи по основной сумме долга, сделанные до окончания применимого периода с фиксированной процентной ставкой, будь то добровольно или принудительно (в связи с требованием или ликвидацией Банком), могут облагаться существенной комиссией за неуплату, поскольку определяется Банком.
  9. Некоторые ограничения на использование средств со счета LMA могут применяться в соответствии с условиями кредитных документов и применимыми законами и правилами.Счет LMA не может использоваться для покупки рыночных ценных бумаг, если иное не согласовано с Банком.

 

ХЕЛОК

  • Средства HELOC не могут использоваться для покупки, хранения или торговли ценными бумагами или погашения долга, понесенного при покупке, хранении или торговле ценными бумагами.
  • Риск процентной ставки. В случае ссуды с переменной процентной ставкой процентные ставки и платежи могут меняться. Клиенты должны тщательно взвесить эти риски, прежде чем брать кредит.

 

Рефинансирование ипотеки

Если вы осуществляете рефинансирование для снижения ежемесячного платежа или перехода от кредита с плавающей ставкой к кредиту с фиксированной ставкой, вам следует внимательно рассмотреть потенциальное увеличение общего количества ежемесячных платежей и/или общих процентных платежей, выплачиваемых в течение всего срока. нового кредита рефинансирования — особенно для заемщиков, которые в настоящее время имеют срок кредита менее 30 лет.

 

Реструктуризация долга домохозяйств: эффект повторного дефолта от приостановки выплаты долга | ИЗА

Нужно

Эти необходимые файлы cookie необходимы для активации основных функций веб-сайта. Отказ от этих технологий недоступен.

cb-включить

Dieses Cookies speichert den Status der Cookie-Einwilligung des Benutzers für die aktuelle Domain. Срок действия: 1 год

laravel_session

Идентификатор сеанса um den Nutzer beim Neuladen wiederzuerkennen und seinen Login Status wiederherzustellen.Срок действия 2 часа

XSRF-ТОКЕН

CSRF-Schutz для формулы. Срок действия: 2 часа


Аналитика

Для дальнейшего улучшения нашего предложения и нашего веб-сайта мы собираем анонимные данные для статистики и анализа.С помощью этих файлов cookie мы можем, например, определить количество посетителей и эффект от определенных страниц на нашем веб-сайте, а также оптимизировать наш контент.

Стратегии реструктуризации долга по коммерческой недвижимости

Джонатан Скотт Горман, CPA, ABV, CGMA

Более 1 триллиона долларов долга по коммерческой недвижимости подлежит погашению в течение следующих пяти лет, при этом нет никаких признаков надежной ликвидности для рефинансирования этого долга . Во многих случаях обеспечение долга сейчас стоит меньше, а во многих случаях значительно меньше, чем долг и непогашенные проценты.При ограниченной ликвидности и стоимости залога, приближающейся к минимуму с поправкой на инфляцию, многие владельцы/операторы коммерческой недвижимости, находящиеся в бедственном положении, столкнутся с очень реальной перспективой дефолта по своим обеспеченным коммерческим долговым обязательствам.

Большинство предпринимателей, естественно, настроены оптимистично и будут лично поддерживать бизнес в течение нескольких месяцев или лет с низкими результатами, полагая, что их первоначальные инвестиции были разумными. Но когда они исчерпали свои запасы наличности и свели свой личный доход к нулю, они столкнулись с решением — вернуть имущество или найти способ заставить кредитора реструктурировать свой долг.

Как независимые финансовые консультанты, CPA могут сыграть важную роль в разработке взаимовыгодного решения для клиентов и их кредиторов. В конечном итоге у клиентов есть три варианта: игнорировать проблему; сохранить имущество с переоформленным расположением; или сдать имущество и договориться о недостатке, а также любые личные гарантии. Клиенты также должны быть осведомлены обо всех затратах, включая федеральные налоги и налоги штата, чтобы принять наиболее обоснованное решение.

Кредиторы теперь имеют больше коммерческой собственности, чем они могут разумно управлять.Высокая концентрация коммерческой недвижимости может ограничить способность банка предоставлять кредиты из-за необходимости увеличения капитала и снижения риска концентрации во время экономического спада.

В отличие от ликвидных активов, коммерческая недвижимость быстро обесценивается, если ею не управляют активно. Недвижимость, на которую обращено взыскание, может потерять до 40 процентов своей справедливой рыночной стоимости, если она не будет возвращена в действующую эксплуатацию в течение 24 месяцев. Немногие кредиторы имеют опыт управления коммерческой недвижимостью.Они часто предпочитают занять агрессивную позицию с благонамеренным предпринимателем, чем изменить принцип и получить меньшую, но надежную оплату.

Практический пример

Как и в случае со стратегиями защиты активов, стратегии реструктуризации коммерческой задолженности должны быть адаптированы к финансовому положению клиента и обязательствам, подлежащим согласованию. Следующий кейс может представлять настоящего или будущего клиента. Данные и вопросы, составляющие это исследование, не представляют какого-либо конкретного клиента, и любые сходства являются чисто случайными.

Доктор Габби Ноэ занимается частной практикой в ​​течение 30 лет и владеет зданием медицинского офиса площадью 9600 квадратных футов в округе Ориндж, штат Флорида,

.

Доктор Ноэ использует 1900 квадратных футов для своей медицинской практики. Оставшаяся площадь занята на 50 процентов при средней арендной ставке 18 долларов за квадратный фут.

Доктор Ноэ приобрел офисное здание в 2006 году за 2 миллиона долларов, вложив 20 процентов и профинансировав оставшуюся часть под 8,5 процентов годовых на 15-летнем векселе. Здание было включено в отдельное от ее практики ООО (Gimli Properties, LLC).Однако д-р Ноэ подписала личную гарантию, используя свои личные и деловые активы в качестве условного залога.
Когда компания Gimli Properties приобрела здание, оно было занято на 100 процентов при средней арендной плате 30 долларов за квадратный фут, и договоры аренды были подписаны до начала 2008 года. В начале 2008 года стоматолог, арендовавший 25 процентов площади, решил не возобновить. Чтобы удержать других арендаторов, Gimli Properties снизила арендную плату до 24 долларов за квадратный фут в январе 2009 года. В 2011 году другой арендатор решил уйти, и арендная плата была снижена до 18 долларов за квадратный фут, чтобы сохранить заполняемость ее арендуемой площади на уровне 50 процентов.

В середине 2009 года по совету своего бухгалтера д-р Ноэ связалась со своим банком, чтобы узнать, не изменит ли он условия векселя, чтобы снизить процентную ставку и продлить ее срок. Она считала, что рынок в конечном итоге восстановится, и была рада, что банк был готов реструктурировать ее ставку с 8 до 5 процентов и увеличить срок ее действия до 25 лет. Кроме того, они договорились о выплате только процентов в течение пяти лет до декабря 2015 года. Эта реструктуризация уменьшила ее ежемесячный платеж по ипотеке на 10 000 долларов и позволила ей снизить арендную плату в 2009 году и снова в 2011 году.Доктор Ноэ прекратил выплаты по ипотеке в декабре 2011 года.

В апреле 2012 года д-р Ноэ обратилась к своему бухгалтеру за советом по поводу собственности. Недавно он был оценен в 1,1 миллиона долларов, и она все еще была должна банку 1,4 миллиона долларов (включая начисленные проценты и штрафы). После сборов и затрат здание, вероятно, будет продано за 1 миллион долларов, что создаст дефицит в размере 400 000 долларов. Хотя первоначальная реструктуризация долга помогла ей получить денежный поток, здание застряло на 50-процентной загрузке, и она не могла позволить себе содержать недвижимость дальше.

К доктору Ноэ обратилась коммерческая компания по реструктуризации долга, сказав, что они могут пересмотреть принцип ее долга. Она была обеспокоена тем, что это «слишком хорошо, чтобы быть правдой». Она собиралась выйти на пенсию в ближайшие несколько лет после того, как ее дочь и зять получили вид на жительство. Управление имуществом стало серьезной проблемой, но у нее не было 400 000 долларов, чтобы погасить ипотечный кредит в банке.

Вне дома ее личный капитал составлял немногим более 500 000 долларов, из которых 400 000 долларов находились на пенсионных счетах, защищенных кредиторами.У ее практики были активы, которые можно было продать за несколько тысяч долларов, и любая существенная ценность ее практики требовала периода ее сотрудничества и участия.

Ее CPA предупредил ее о фирмах, не имеющих лицензии на юридическую или бухгалтерскую практику, и согласился работать с ее адвокатом для расследования ситуации

Интерпретация

В этом случае Gimli Properties по-прежнему контролирует повседневную работу здания. Однако денежные потоки имущества не покрывают его расходов, и Др.Ноэ не желает предполагать, что все существенно улучшится. Gimli Properties по-прежнему владеет юридическим титулом, и не было идентифицируемого события, свидетельствующего об изменении законного владельца. Итак, для целей налогообложения доктор Ноэ по-прежнему считается владельцем недвижимости.

Как сообщает Gimli Properties по методу начисления, возникает технический вопрос, может ли доктор Ноэ продолжать начислять процентные расходы, налоги на недвижимость и другие расходы, которые она не платит. Если она не намерена оплачивать эти расходы в будущем, а участники заявляют о налоговых убытках по этим расходам, существует некоторый риск того, что по результатам проверки убытки могут быть отклонены, а налоговые недоимки, штрафы и пени могут быть заявлены.

Маловероятно, что банк захочет или сможет реструктурировать кредит во второй раз. Банк будет обязан реклассифицировать кредит, поместить всю сумму в резервы и отразить убыток.

Сокращение долга без полной оплаты может привести к аннулированию дохода от задолженности для целей налогообложения. Доход от списания долга облагается налогом по обычным ставкам, но лицо, решившее воспользоваться федеральной защитой от банкротства, не обязано признавать доход от списания долга в качестве налогооблагаемого дохода.Поскольку д-р Ноэ является единственным владельцем Gimli Properties, ей нужно будет лично подать заявление о банкротстве, чтобы воспользоваться защитой, доступной в соответствии с Федеральным кодексом о банкротстве. В этом случае банкротство не является благоприятным вариантом для доктора Ноэ, учитывая затраты, стигматизацию и другие возможные варианты.

Владельцы обесценившейся собственности могут заключить дружественное обращение взыскания или передать собственность, используя документ взамен. Если бы ипотека была полностью без права регресса, имущество считалось бы проданным на причитающуюся сумму (включая начисленные проценты), и партнеры признали бы прибыль или убыток по Разделу 1231 от продажи.Прибыли и убытки по разделу 1231 рассматриваются как долгосрочные приросты/убытки капитала и облагаются налогом по более низкой предельной ставке, чем обычный доход. Лишение права выкупа высвобождает приостановленные обычные пассивные убытки, которые могут создать чистую прибыль, в зависимости от ситуации.

Учитывая личную гарантию, существует возможность обращения к этой ипотеке, и д-р Ноэ может нести риск личной ответственности, чтобы либо выплатить кредитору недостающую сумму, либо договориться об урегулировании. Во избежание списания задолженности по доходам по личной гарантии Dr.Никто не должен будет продемонстрировать, что обязательство по гарантии является условным. Во многих случаях банк предоставит подтверждающую документацию в результате успешных переговоров по гарантии.

В этой ситуации у клиента есть четыре варианта:

  • Узнайте, может ли другой банк предоставить более низкую стоимость финансирования, чем текущий банк.
  • Воспользуйтесь Федеральным кодексом о банкротстве.
  • Заключить с банком акт вместо расчетов, предоставив некоторую компенсацию за выпуск личной гарантии и заверений, чтобы исключить любое последующее аннулирование дохода от задолженности.
  • Сохраняйте недвижимость в редакции 2009 года, ждите прихода невестки/зятя в фирму и надейтесь на существенные улучшения на рынке коммерческой недвижимости.

Учитывая текущие цены и прогнозы на рынке коммерческой недвижимости, вариант 1 маловероятен без значительного вклада капитала, чтобы привлечь другой банк. Подача заявления о банкротстве является дорогостоящей и излишне карательной, учитывая другие возможности клиента.

№ 3 может быть вариантом, но он требует честной и совместной работы клиента, аудитора, адвокатов и кредитора.Учитывая факты этого дела, вероятно, потребуется заплатить от 50 000 до 100 000 долларов, чтобы добиться сотрудничества с банком. Банк должен быть проинформирован о том, что клиент имеет активы, защищенные кредиторами, и понимает свои собственные расходы и проблемы, связанные с затянувшимися судебными разбирательствами или процедурами банкротства. Последний вариант — это статус-кво. Однако, учитывая уже благоприятные условия, пересмотренные CPA, это может быть лучшим вариантом, если есть разумная вероятность того, что стоимость недвижимости стабилизируется.

В конце концов, реальное решение между вариантами 3 и 4 сводится к сумме, на которую д-р Ноэ и банк урегулируют личную гарантию, и понимает ли она компромисс между риском и выгодой пребывания в своей собственности в соответствии с текущими соглашение.

Заключение

На упорядоченном рынке стоимость недвижимости и арендные ставки относительно стабильны; стандарты андеррайтинга надежны; и ликвидность свободно течет. Банки и другие кредиторы, столкнувшиеся с неплатежеспособными заемщиками, заинтересованы в том, чтобы воспользоваться своими законными правами и лишить таких заемщиков их собственности.

Нынешний рынок коммерческой недвижимости совсем не похож на упорядоченный рынок. Почти каждый рынок страдает под тяжестью сильно ослабленного рынка коммерческой недвижимости. Количество вакансий сокращается, заработная плата не меняется, а потребительский кредит остается ограниченным. Потребительское доверие хрупко, и, казалось бы, непрекращающиеся глобальные финансовые волнения сдерживают и без того слабое техническое восстановление экономики.

Города и муниципалитеты также страдают, когда стоимость кредита на коммерческую недвижимость не соответствует ее денежному потоку.Налоги на недвижимость остаются невыплаченными, арендная плата не может упасть до рыночной стоимости, а создание нового бизнеса ограничивается, когда оно больше всего необходимо. Это приводит к снижению собираемости налога на заработную плату и росту безработицы. Когда эта проблема концентрируется на субрынке, это может привести к пустующим блокам коммерческой недвижимости, которые становятся магнитом для преступности и городского упадка.

Владение коммерческой недвижимостью и управление ею не для неопытных инвесторов. Коммерческий бум в последнее десятилетие привлек многих предпринимателей к владению недвижимостью – с обещанием вычетов, прироста капитала и льготного долгового финансирования.Многие предприниматели теперь осознают, что их инвестиции могут создать значительное финансовое давление на их основной источник дохода и богатства, и ищут разумный способ избавиться от финансового бремени, которое они взяли на себя.

CPA имеют возможность помочь своим клиентам снизить эти расходы и честно оценить свои возможности. Вопреки утверждениям неэтичных фирм по реструктуризации долга, простого волшебного средства не существует. Банки готовы быть равноправными участниками переговоров о реструктуризации.Однако они стали неохотно иметь дело с нелицензированными «переговорщиками», которые предлагают копейки за доллар и не могут по-настоящему представлять кредитора.

CPA обнаружат, что банки готовы работать с ними на основе взаимного уважения, и что вдумчивое понимание вариантов, доступных обеим сторонам, в конечном итоге создаст наилучшее решение для всех участников.

Джонатан Горман имеет лицензию CPA во Флориде и Иллинойсе. Он является сертифицированным международным бухгалтером по управленческому учету и аккредитован AICPA в области оценки бизнеса.Горман был отмечен в Европе, Азии и США как эксперт по совершенствованию процессов «Шесть сигм». Он первым внедрил инструменты бережливого бизнеса для непроизводственных бизнес-процессов, от управления цепочками поставок до финансовых и административных услуг. Горман, публичный оратор, оказывает экспертную поддержку адвокатам в судебных процессах, а также обучает CPE бухгалтерских и юридических фирм.

План реструктуризации долга | Калькулятор оборотного капитала

Если установлено, что ваша компания имеет чрезмерную задолженность, важно быстро принять меры.Готовится план погашения долга и реструктуризации. Таким образом, баланс можно укрепить, чтобы в случае спада в бизнесе или появления возможностей были доступны источники кредитования.

Этот план должен основываться на реалистичных прогнозах бюджета и прогнозах денежных потоков. Он также должен включать анализ того, как развивалась проблема задолженности и как избежать ее повторения. Этот план требует реалистичной оценки вашей компании, ее продуктов или услуг, а также дисциплины для его выполнения.

После завершения он может оказаться полезным при ведении переговоров с кредиторами и другими лицами, которые должны участвовать в реструктуризации. После реализации плана реструктуризации следует отслеживать ход выполнения путем периодического измерения коэффициентов ликвидности и платежеспособности и отслеживания изменений по мере их возникновения. Некоторые дополнительные финансовые показатели, которые могут помочь:

Оборотный капитал — это мера того, достаточно ли существующих текущих активов для покрытия текущих обязательств.

Хотя тенденция к увеличению оборотного капитала, как правило, является благоприятной, она может также указывать на рост неденежных оборотных активов, таких как товарно-материальные запасы или дебиторская задолженность, что может быть связано с плохой эффективностью управления активами.Как и при любом финансовом анализе, после обнаружения тенденции ее следует исследовать, чтобы определить основную причину и принять меры, если это необходимо.

Рассчитайте оборотный капитал вашей компании:

Калькулятор оборотного капитала

Введите только числовые значения (без запятых), используя десятичные точки, где это необходимо.
Нечисловые значения вызовут ошибки.

Другой полезный коэффициент — Дней стоимости товаров, проданных в запасах

Дней стоимости товаров, проданных в запасах, измеряет эффективность управления запасами и капитал, связанный с непроданными запасами, который может со временем потерять ценность.

Более низкие значения могут указывать на более быстрый оборот продукции, лучшее время для закупки запасов и, как правило, меньший капитал, связанный с запасами и, следовательно, доступный для финансирования операций или погашения долга. Глядя на тенденции в этом коэффициенте, можно выявить проблемы по мере их возникновения, однако этот коэффициент следует использовать с осторожностью в быстрорастущих фирмах, поскольку увеличение запасов может указывать на благоприятное увеличение количества нового продукта или развитие нового рынка.

Вот инструмент для расчета этого коэффициента:

Калькулятор себестоимости запасов в днях (DCOGSI)

Введите только числовые значения (без запятых), используя десятичные точки там, где это необходимо.
Нечисловые значения вызовут ошибки.

Существует множество подходов к реструктуризации долга предприятия и повышению долгосрочной платежеспособности. Вот несколько предложений:

  1. Сократить все дополнительные займы
  2. Провести переговоры с кредиторами о более выгодных ставках и условиях
  3. Погасить долг за счет частных средств
  4. Изучить консолидацию долга бухгалтерских обзоров или компиляций вместо дорогостоящих полных аудитов для выполнения требований к отчетности
  5. Договариваться о расширенных условиях оплаты с основными поставщиками
  6. Рассмотреть продажу/обратную аренду основных средств, где это уместно
  7. Ускорить платежи по дебиторской задолженности или рассмотреть факторинг A/R
  8. Рассмотреть использование личных гарантий принципалов для пересмотра условий кредита
  9. Использование дополнительных инвестиций от нынешних владельцев для погашения долга, повышение коэффициента D/E, повышение платежеспособности
  10. Ликвидация неиспользуемых или устаревших активов, списание безнадежной дебиторской задолженности по безнадежным баланс
  11. Внесение сторонние долговые консультанты

Идея состоит в том, чтобы погасить долг как можно быстрее, не жертвуя операциями и прибылью.

Несколько советов по поддержанию надежного баланса посредством эффективного управления задолженностью:

  1. Предвидьте нехватку оборотного капитала и другие потребности в финансировании, разрабатывая реалистичные бюджеты и прогнозы движения денежных средств на основе этих бюджетов. Периодически пересматривайте.
  2. Установите хорошие отношения с вашим банком или кредитором, предпочтительно с тем, который разбирается в вашей отрасли.
  3. Немедленно решайте проблемы с кредиторами, чтобы избежать неожиданностей
  4. Договаривайтесь с кредиторами о более выгодных ставках и условиях
  5. Никогда не берите взаймы для финансирования текущего дефицита с целями и прибыльностью компании
  6. Знайте своих потенциальных кредиторов и анализируйте свои финансовые показатели так, как они это делают
  7. Финансируйте краткосрочные активы с помощью краткосрочных долгов и наоборот.
  8. Используйте кредитные карты только для очень краткосрочного кредита и полностью погашайте каждый месяц — никогда не накапливайте остатки
  9. Погашайте долг методично, с планом, уделяя особое внимание тем, у кого самые высокие затраты на обслуживание долга, т. е. проценты

Автор: Marc J Marin

Реструктуризация суверенного долга | ЮНКТАД

В течение многих десятилетий ЮНКТАД выступала за многостороннюю правовую основу для обеспечения эффективной и справедливой реструктуризации суверенного долга.
С момента своего основания в 1964 году министерские конференции ЮНКТАД уделяли основное внимание долгу развивающихся стран и проблемам обслуживания долга (например,грамм. резолюция A.IV.5 (1964)

В 1975 году резолюция 132 (XV) Управляющего органа ЮНКТАД, Совета по торговле и развитию (СТР), уполномочила ее Генерального секретаря оказывать надлежащую помощь странам-должникам в связи с проведением специальных совещаний для изучения требований страны-должника до к переговорам по пересмотру долга, а его Секретариату участвовать во встречах по пересмотру долга, организуемых Парижским клубом на той же основе, что и другие международные организации, в результате чего ЮНКТАД и по сей день является основным органом ООН, взаимодействующим с Парижским клубом.В 1977 году ЮНКТАД призвала к установлению четких принципов реструктуризации суверенного долга (резолюция TD/AC 2/9), а три года спустя в резолюции 222 (XXI) СБР были согласованы «Подробные характеристики будущих операций, связанных с долговыми проблемами заинтересованных развивающихся стран». Страны». Последующие базовые документы, в том числе регулярный анализ основного ежегодного доклада ЮНКТАД «Торговля и развитие» и доклады Генерального секретаря ООН об устойчивости внешнего долга развивающихся стран Генеральной Ассамблее Организации Объединенных Наций (ГА ​​ООН), подготовленные ЮНКТАД с начала 1990-х годов – продолжал проводить углубленные политические исследования и анализ развивающегося кризиса суверенной задолженности в развивающихся странах.

В связи с этим в 2015 году Секретариат ЮНКТАД был призван оказать поддержку своему Специальному комитету, созданному Генеральной Ассамблеей Организации Объединенных Наций в ее резолюции A/RES/69/247, с мандатом на разработку в рамках процесса межправительственных переговоров многосторонняя правовая база для процессов реструктуризации суверенного долга. Результатом работы Специального комитета стала резолюция A/RES/69/319 об основных принципах процессов реструктуризации суверенного долга, принятая Национальной ассамблеей ООН в сентябре 2015 года.

Справочные и дискуссионные документы

  • Гольдманн, Матиас, «Необходимость и осуществимость правила приостановки для урегулирования суверенного долга», январь 2014 г.
  • Бохославский, Хуан Пабло, «На пути к многосторонней правовой базе для реструктуризации долга: государства должны учитывать шесть контрольных показателей в области прав человека», январь 2015 г.
  • Лиенау, Одетт, «Легитимность и беспристрастность в механизме урегулирования суверенного долга», июль 2014 г.
  • Гольдманн, Матиас «Необходимость и осуществимость правила моратория для урегулирования суверенного долга», первая сессия Рабочей группы ЮНКТАД по механизму урегулирования долга, 2014 г.
  • Ригнер, Майкл, «Правовые рамки и общие принципы для показателей реструктуризации суверенного долга», Третья сессия Рабочей группы ЮНКТАД по механизму урегулирования задолженности, 2014 г.
  • Гольдманн, Матиас, «Добросовестность и прозрачность при урегулировании суверенного долга?», Вторая сессия Рабочей группы ЮНКТАД по механизму урегулирования долга, 2014 г.?

Реструктуризация долга Уэст-Палм-Бич

Будь то из-за краха рынка недвижимости в середине 2000-х или недавней пандемии, ситуация, когда доходы не могут покрыть операционные расходы и долги, является сложной ситуацией.Как мы видели на протяжении многих лет, рыночные колебания и экономические сдвиги могут быть внезапными, оставляя ваш бизнес с чрезмерной суммой долга, с которой практически невозможно справиться.

Если у вас есть корпоративная задолженность и/или коммерческая недвижимость на сумму не менее 1 миллиона долларов, вам нужно прямо сейчас получить PHD Financial. Мы успешно сокращаем и рефинансируем корпоративную, коммерческую недвижимость и задолженность SBA клиентов уже более 30 лет. Мы можем значительно

  • Уменьшите свои платежи
  • Продлить сроки
  • Уменьшить основную сумму
  • Уменьшить процентные ставки

В PHD Financial мы призываем компании, сталкивающиеся с финансовыми трудностями, избегать соблазна объявить себя банкротом.Банкротство редко является решением, которое помогает компаниям реорганизоваться и расти или расширяться.

Вот лишь некоторые из категорий бизнеса, с которыми мы работаем, чтобы помочь изменить положение дел.

  • Отель/Мотель
  • Торговые центры
  • Офисные здания
  • Семейные развлекательные центры
  • Жилые помещения для пожилых людей
  • Автозаправочные станции
  • Салоны красоты и дневные спа
  • Медицинские здания и кабинеты
  • Самостоятельное хранение
  • Уход за животными и ветеринария
  • Рестораны
  • Франшизы
  • Апартаменты и многоквартирные дома
  • Тренажерные залы и фитнес-центры
  • Поля для гольфа

Итак, независимо от того, являетесь ли вы владельцем торгового центра, коммерческого офисного здания, многоквартирного дома, гостиницы или мотеля, или любого другого коммерческого предприятия, которое находится в состоянии дефолта или просроченных платежей по кредиту, PHD Financial может помочь.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*