Куда выгодней вложить деньги под проценты пенсионерам: Вклады для пенсионеров с максимальными процентами, ставки по пенсионным депозитам в 2022 году для физических лиц

Содержание

Перевести пенсионные накопления в СберНПФ (НПФ Сбербанка)

Для подачи документов потребуется подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг.

В случае выбора этого способа подачи документов, рекомендуем предварительно уточнить, предоставляет ли выбранный нотариус услугу удостоверения равнозначности электронного документа документу на бумажном носителе.

Изготовление электронного документа для удостоверения его равнозначности документу на бумажном носителе осуществляется нотариусом путем изготовления электронного образа документа на бумажном носителе и подписания его квалифицированной электронной подписью нотариуса. После этого электронные образы документов и файлы, содержащие электронную подпись нотариуса к каждому образу, передаются заявителю заранее согласованным  способом, например, по электронной почте или на внешнем носителе, используемом для хранения информации (флеш-карта, DVD-диск и т.п.)

После получения у нотариуса электронных образов документов, указанных

в разделе «Какие документы нужно предоставить в СберНПФ?», для оформления заявления и загрузки всех необходимых документов пройдите по ссылке и следуйте подсказкам системы.

1. Зайдите в Личный кабинет СберНПФ, используя для входа данные Вашей подтвержденной учетной записи портала Госуслуг или сервиса Сбер ID.

2. Введите в соответствующие поля данные умершего застрахованного лица: СНИЛС и дату смерти (указана в свидетельстве о смерти). 

Внимание: если при вводе этих данных допущена ошибка или в СберНПФ по введенным данным не будет найден договор, на экране возникнет соответствующее предупреждение. Рекомендуем в этом случае повторить ввод данных, чтобы исключить ошибку. Вы можете продолжить оформление заявления даже в случае возникшей ошибки, однако учитывайте, что СберНПФ может вынести решение об отказе.

3. Дополнительно авторизуйтесь путем ввода данных подтвержденной учетной записи портала Госуслуг (этот шаг будет пропущен, если на этапе 1 Вы уже авторизовались через портал Госуслуг).

4. Заполните заявление правопреемника.

5. Выберите, что будете отправлять в СберНПФ: только одно заявление правопреемника или заявление вместе с комплектом необходимых документов.

6. Загрузите электронные копии документов и приложенные к ним файлы электронной подписи (один образ документа – одна электронная подпись к нему).

Внимание! К загрузке принимаются типы файлов:

— для образов электронных документов JPG, PNG, PDF;

— для файлов электронной подписи SIG, SIGN, SGN, P7S.

Максимальный размер одного файла для загрузки – 15 Мб.

7. Подтвердите отправку в СберНПФ заявления правопреемника и загруженных документов.

8. Ожидайте получения от СберНПФ письма на указанный Вами адрес проживания с распиской-уведомлением о регистрации заявления правопреемника и прилагаемых документов. По закону, такое письмо должно быть направлено СберНПФ в течение 5 рабочих дней с даты получения комплекта необходимых документов.

Внимание! В случае, если к заявлению приложены не все документы, необходимые для его рассмотрения, правопреемнику направляется письменное уведомление о необходимости предоставления недостающих документов.

Ознакомьтесь с информацией о сроках выплаты в разделе «Сроки назначения выплаты правопреемнику».


Был ли ответ полезен?

способы сохранить и инвестировать капитал во время кризиса

Я всегда считал, что умею грамотно распоряжаться своими финансами. Но сейчас совсем не понимаю, что делать с деньгами: рубль падает, банки под санкциями, с бизнесом непонятно что. Люди в панике то снимают деньги со счетов, то кладут обратно и рубли, и валюту. Подскажите, как действовать, чтобы не потерять капитал?

Я инвестирую, у меня есть финансовая подушка на пару месяцев, деньги раскиданы по накопительным счетам — рублевому и долларовому. Наличные я не снимал, потому что не смог.

Помогите, пожалуйста, советами, как лучше поступить. Сейчас, думаю, не мне одному это важно.

Инвестредакция

советует

В сложные времена особенно важно грамотно распорядиться деньгами, чтобы не потерять их, например, из-за растущей инфляции или падения ценных бумаг на бирже.

Вот как мы советуем действовать, чтобы снизить риски для капитала и привычного образа жизни, и чего рекомендуем не делать. Не гарантируем, что это защитит от всего, но многие риски точно удастся уменьшить.

ГДЕ СЛЕДИТЬ ЗА СИТУАЦИЕЙ

Главные новости — в нашем Телеграме

Подпишитесь, чтобы следить за разборами новых законов и анализом финансовой ситуации

Подписаться

Наращивать финансовую подушку

Подушка — это запас денег на крайний случай. Она поможет пережить потерю работы, непредвиденные крупные расходы и так далее. Сейчас подушка особенно актуальна.

Что делать? 20.08.18

Как правильно создать финансовый резерв?

Мы советуем держать подушку в размере минимум трех месячных расходов с учетом платежей по кредитам. Лучше — шесть месяцев.

Если ваша подушка меньше, самое время постараться отложить туда больше денег. А может быть, вы захотите сделать так, чтобы подушки хватало на больший срок, например на год, — это вполне оправданный шаг, если есть возможность.

Если подушки еще нет, то очень важно сформировать хоть какую-то, откладывая часть доходов.

Напомним, что подушка должна быть легко доступна. Часть можно держать в наличных рублях и иностранной валюте, часть — на картах с процентом на остаток, накопительных счетах, расходно-пополняемых вкладах и обычных вкладах, открытых на небольшой срок.

А вот ценные бумаги — неподходящий выбор для подушки. Это подтверждается недавним падением рынков и закрытием торгов на Московской бирже.

Правильно использовать банковские продукты

Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.

Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.

Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.

Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.

Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.

Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам. Мы писали об этом в новом разборе.

Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.

При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.

Разумно инвестировать

План действий. Возможно, у вас есть инвестиционная стратегия или план. Перечитайте этот документ, чтобы лучше понять, как действовать. Если его нет, стоит создать. Мы рассказывали, что в нем должно быть.

Нелишним будет еще раз обдумать свои инвестиционные цели, отношение к риску, приемлемые для вас типы активов. Вдруг что-то изменилось — и вы решите иначе распределить активы и выбрать другие инструменты. Но перед этим можно выдержать паузу, чтобы лучше все обдумать и исключить влияние эмоций.

Покупка на дне. Сейчас российские биржи не работают, так что не получится купить подешевевшие акции, облигации и фонды. Но когда снова начнется торговля, можно подумать о вложении в российские ценные бумаги. Это шанс для инвесторов, не закупившихся в 2008 году или в марте 2020. Однако инвестировать в российские бумаги стоит, если вы действительно готовы к волатильности и согласны ждать несколько месяцев, а то и лет, пока все вырастет. В инвестициях нет гарантий — может и не вырасти.

Счета за рубежом могут дать дополнительные возможности, в том числе доступ к самым разным биржам.

Но далеко не все иностранные брокеры открывают счета россиянам. Кроме того, открыв счет, надо в течение месяца уведомить о нем российскую налоговую, а по итогам года подавать налоговую декларацию и отчет о движении средств.

Наконец, недавние указы президента могут затруднить пополнение таких счетов, по крайней мере в иностранной валюте. Кроме того, непонятно, насколько законно сейчас совершать сделки с резидентами других стран.

Прежде чем что-то переводить за рубеж и совершать там сделки, изучите последние указы и дождитесь разъяснений от властей по непонятным пунктам. Надеемся, что такие разъяснения скоро появятся.

На всякий случай также предупредим, что всегда есть риск, что иностранные брокеры могут перестать работать с россиянами. В худшем случае зарубежные счета россиян могут заморозить на неопределенный срок.

Альтернативные активы. Учитывая неработающие биржи, кого-то могут заинтересовать криптовалюты. Их сложнее заблокировать и отследить, но есть риск, что криптобиржи перестанут работать с россиянами. Но это волатильный, то есть довольно рискованный, актив.

Также инвесторам может стать интересно золото в виде физического металла — слитков и особенно инвестиционных монет. У последних в отличие от слитков нет НДС, хотя и налог на слитки могут отменить.

Золото — долларовый актив, который в кризис способен — но не обязан — сильно расти. Причем рублевая доходность будет выше долларовой из-за роста доллара к рублю. Плюс физического золота в том, что оно существует и доступно, даже когда биржа или банки закрыты. Главное — хранить в надежном месте, не царапать его и не пачкать.

Однако сейчас цена золота на максимуме и в рублях, и в долларах. Если международная ситуация и экономика России быстро нормализуются, не исключено, что купивший золото инвестор надолго окажется в минусе.

Знания. Пока биржи не работают, стоит изучить, как устроены инвестиции. Эти знания не будут лишними и позволят избежать многих ошибок.

Пригодятся наши бесплатные курсы для начинающих инвесторов и про анализ акций, а также наши статьи и хорошие книги об инвестициях. У нас, например, есть подборка книг о мышлении и психологии инвесторов — сейчас подходящее время для таких материалов.

Купить нужные вещи

Цена многих товаров зависит от курса валюты, поскольку эти товары импортируются либо выпускаются с помощью импортного оборудования и комплектующих. Хорошая идея — купить подобные товары про запас, если они вам нужны и их цена не слишком выросла.

Вот примеры того, что можно купить:

  • электроника и бытовая техника. Нет смысла покупать три стиральные машины или четыре телевизора. Но если вам действительно нужен новый смартфон, или техника в недавно купленную квартиру, или что-то подобное — возьмите, особенно если удалось найти это за адекватные деньги;
  • лекарства, витамины, контактные линзы и другие товары для здоровья;
  • качественный корм для домашних животных и иные товары для них;
  • одежда и обувь;
  • спортивное питание и экипировка;
  • расходники и запчасти для автомобиля, если ему требуется ремонт;
  • строительные и отделочные материалы, инструменты.

Вряд ли сейчас есть смысл закупать про запас продукты питания, но можно взять то, что обычно едите сами, у чего большой срок хранения и что импортируется. Это, например, кофе, шоколад, сухофрукты, которые не займут много места в квартире.

Продукты питания типа круп, макарон и консервов вряд ли стоит закупать: их чаще всего производят в России, так что маловероятно, что они исчезнут или цена вырастет в разы. Но если вам так будет спокойнее, можете купить и их. То же касается и бытовой химии.

Инвестировать в себя и помогать близким

Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.

Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.

Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.

Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.

Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.

Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.

Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.

Чего не стоит делать

Постоянно проверять портфель. Вряд ли полезно регулярно выяснять, сколько стоят ваши ценные бумаги: вас это только расстроит и может привести к необдуманным решениям.

Постарайтесь пореже заходить в приложение брокера или торговый терминал. В крайнем случае их можно просто удалить, чтобы зря не нервничать.

В панике выходить из упавших бумаг. Высок риск продать активы на дне, зафиксировав большой убыток. Вряд ли разумно так делать, по крайней мере если у вас нет острой потребности в деньгах и нет хороших идей, куда вложить средства после продажи упавших активов.

Пытаться быстро заработать на бирже. Это тоже повышенный риск, а также много нервов. Особенно опасно это делать, используя плечи, то есть заемные средства: можно потерять много денег и остаться в долгах.

Шортить, то есть играть на понижение, тоже не стоит.

Гасить досрочно старые кредиты. В нынешних реалиях многие кредиты, полученные ранее, кажутся весьма выгодными. Например, это ипотека со ставкой 6—10% годовых или автокредиты под 10—15% годовых.

Цены на недвижимость и автомобили выросли, а также выросла ключевая ставка — и поднялись ставки на новые кредиты. При этом по ранее выданным кредитам ставка не растет, а платежи не просто не растут, а обесцениваются из-за ускоряющейся инфляции.

С учетом этого сейчас нет смысла досрочно гасить кредиты с низкой ставкой. Выгоднее отправлять свободные деньги на вклады и накопительные счета, то есть под более высокую ставку, чем по старым кредитам. Досрочно гасить подобные кредиты стоит разве что в том случае, если вам некомфортно само ощущение долга.

Если решите гасить досрочно, лучше снижать размер платежа, а не срок, и по возможности продолжать платить больше, чем надо. Это снизит риск, что в случае финансовых сложностей вам перестанет хватать денег на платежи, ведь размер ежемесячного платежа будет постепенно снижаться.

Самое главное

Это не первый кризис в истории России и, вероятно, не последний. Его надо просто пережить, избегая явных ошибок.

Прежде чем принимать какие-то решения, возьмите паузу и все хорошо обдумайте. Не поддавайтесь эмоциям, не продавайте в панике активы задешево и не скупайте валюту и бытовую технику на пиках цены.

Диверсифицируйтесь по максимуму. Используйте разные виды активов, от наличных до ценных бумаг и недвижимости, разные валюты, держите капитал в разных финансовых организациях и странах. От этого может вырасти риск потерять отдельные части капитала, но сильно уменьшится риск потерять все.

В банках рассказали, когда пенсионерам придет пенсия за январь

В нынешнем году новогодние каникулы начнутся уже 31 декабря, которое объявлено нерабочим днем. Далее россияне будут отдыхать по 9 января 2022 года включительно.

В эти дни не будут работать учреждения и большинство банков. Соответственно Пенсионный фонд России, сотрудники которого также отдыхают в праздники, перечислит январские пенсии в доставочные организации заблаговременно, то есть в конце декабря. А банки, через которые миллионы россиян получают пенсии, должны сразу же перечислить деньги на счета пенсионеров, получающих свои выплаты в период с 1 по 10 января.

Как рассказали «Российской газете» в одном из крупных банков, Пенсионный фонд перечислит январские пенсии не позднее 29 декабря. Аналогичная ситуация была и в прошлом году.

Напомним, что пенсии за январь 2021 года тоже доставлялись заранее. Еще 25 декабря 2020 года Пенсионный фонд сообщал, что приступил к авансированию выплаты пенсий, пособий и ежемесячных денежных выплат за январь 2021 года. «С пятницы, 25 декабря, отделения ПФР начали перечислять средства «Почте России», — уточнили тогда в ведомстве «Российской газете». Некоторым пенсионерам, получающим выплаты через банк, зачисление средств за январь началось с 29 декабря 2020 года. Пенсионерам, получающим выплаты 3-го числа через «Почту России», доставка за 3 января была организована 29 и 30 декабря. Начиная с 4 января, доставка пенсий почтовыми отделениями производилась по привычному графику.

Уточнить график выплат пенсий и иных выплат можно по номеру телефона клиентской службы своего региона. Найти контакты легко на официальном сайте ПФР, выбрав регион проживания и нажав кнопку «Контакты отделения и клиентских служб».

«Выплата январской пенсии, которая поступит в Московский кредитный банк в декабре, будет зачислена на счета клиентов до наступления Нового года — до 30 декабря включительно. Согласно действующим договорам, банк обязан произвести зачисление сумм пенсий, поступивших от Пенсионного фонда, по счетам клиентов не позднее следующего рабочего дня. Фактически же, в 99% процентов случаев, зачисления производятся в день поступления от ПФР», — пояснили «Российской газете» в МКБ.

«Сбербанк осуществляет зачисление пенсий в день поступления документов от ПФР», — уточнили в пресс-службе крупнейшего банка страны. Аналогичный комментарий дали и в ВТБ: «Банк ВТБ обеспечивает зачисление выплат в день поступления от ПФР списка получателей и платежного документа к нему».

В банке «Открытие» напомнили, что банки являются лишь доставочными организациями, пенсии начисляет ПФР. «Открытие» оперативно осуществит зачисление на счета клиентов, как только ПФР перечислит январские пенсии доставочным организациям. Если это будет в конце декабря, как было последние несколько лет, банк проведет все зачисления до Нового года», — отметили в этой кредитной организации.

«Банк зачислит средства на счета пенсионеров по факту поступления средств от ПФР, т.е. до Нового года», — подтвердила также Анна Камбулова, управляющий директор «Совкомбанка». «Традиционно ПФР производит январские выплаты пенсии в последние числа декабря или сразу после новогодних праздников. Банк, в свою очередь, переводит выплаты оперативно — в тот же день или на следующий. Аналогично в этом году мы будем обрабатывать весь поток платежей и выплат в обычном рабочем режиме в дни работы платежной системы Банка России — 31 декабря 2021 года, 3, 4, 5 и 6 января 2022 года», — рассказали «РГ» в «Почта-банке».

Добавим, что январская пенсия придет с прибавкой. С 1 января 2022 года страховые пенсии будут проиндексированы на 5,9 процента.

Куда обычно инвестируют пенсионные фонды?

Пенсионный план – это пенсионный план , согласно которому работодатель должен вносить взносы в общий фонд, предназначенный для будущих пособий работника. Пул средств инвестируется от имени работника, а доходы от инвестиций приносят работнику доход после выхода на пенсию. Необходимо разумно управлять активами пенсионного фонда, чтобы обеспечить пенсионерам получение обещанных пенсионных пособий. В течение многих лет это означало, что средства были ограничены инвестированием в основном в государственные ценные бумаги, облигации инвестиционного уровня и акции голубых фишек.

Изменяющиеся рыночные условия и необходимость поддерживать достаточно высокую норму прибыли привели к принятию правил пенсионного плана, разрешающих инвестиции в большинство классов активов. Это одни из наиболее распространенных инвестиций, на которые пенсионные фонды выделяют значительный капитал. Здесь мы рассмотрим некоторые классы активов, которыми могут владеть пенсионные фонды.

Ключевые выводы

  • Управление активами пенсионного фонда должно осуществляться с целью обеспечения того, чтобы пенсионеры, соответствующие критериям, получали обещанные им льготы.
  • До относительно недавнего времени пенсионные фонды инвестировали в основном в акции и облигации, часто используя стратегию сопоставления обязательств.
  • Сегодня они все чаще инвестируют в различные классы активов, включая частный капитал, недвижимость, инфраструктуру и ценные бумаги, такие как золото, которые могут хеджировать инфляцию.

Пенсионные планы, также известные как планы с установленными выплатами, гарантируют, что сотрудники получают установленную выплату независимо от того, как работают инвестиции.

Инвестиции с фиксированным доходом

У.S. Казначейские ценные бумаги и облигации инвестиционного уровня по-прежнему составляют ключевую часть портфелей пенсионных фондов. Инвестиционные менеджеры, ищущие более высокую доходность, чем та, которую можно получить от консервативных инструментов с фиксированным доходом, расширились до высокодоходных облигаций и хорошо обеспеченных кредитов на коммерческую недвижимость. Портфели, включающие ценные бумаги, обеспеченные активами (ABS), такие как студенческие ссуды и долги по кредитным картам, растут. Однако риск, связанный с этими ценными бумагами, как правило, немного выше, чем с типичными корпоративными или государственными облигациями.

В качестве примера преобладания ценных бумаг с фиксированным доходом в пенсионных портфелях крупнейший пенсионный план в США, Пенсионная система государственных служащих Калифорнии («CalPERS»), рассчитывает годовой доход в размере 7%, при этом примерно один- по состоянию на март 2020 года треть его портфеля в размере 385,1 миллиарда долларов была направлена ​​​​на инвестиции с фиксированным доходом.

Акции

Инвестиции в обыкновенные и привилегированные акции американских «голубых фишек» являются основным видом инвестиций для пенсионных фондов.Менеджеры традиционно фокусируются на дивидендах в сочетании с ростом. Стремление к более высокой доходности подтолкнуло некоторых управляющих фондами к более рискованным растущим акциям с малой капитализацией и международным акциям.

Более крупные фонды, такие как CalPERS, самостоятельно управляют своими портфелями акций. Меньшие фонды, вероятно, будут искать внешнее управление или инвестировать в институциональные версии тех же взаимных фондов и биржевых фондов (ETF), что и индивидуальные инвесторы. Основное отличие здесь заключается в том, что классы институциональных акций не имеют предварительных комиссий за продажу, выкупа или комиссий 12b-1, и они взимают более низкий коэффициент расходов.

Частный капитал

Институциональные инвесторы, такие как пенсионные фонды, и те, кто классифицируется как аккредитованные инвесторы, инвестируют в частный капитал — категорию долгосрочных альтернативных инвестиций, подходящую для опытных инвесторов. На самом деле, пенсионные фонды являются одним из крупнейших источников капитала для индустрии прямых инвестиций.

В чистом виде частный капитал представляет собой управляемые пулы денег, вложенные в акционерный капитал частных компаний с намерением в конечном итоге продать инвестиции для получения существенной прибыли.Управляющие фондами прямых инвестиций взимают высокие комиссионные, основываясь на обещаниях доходности выше рыночной.

8,6 трлн долларов

Сумма активов, находящихся под управлением государственных и частных пенсионных планов в США на конец 2018 года, по данным Института инвестиционных компаний.

Недвижимость

Инвестиции пенсионных фондов в недвижимость обычно представляют собой пассивные инвестиции, осуществляемые через инвестиционные фонды недвижимости (REIT) или пулы прямых инвестиций. Некоторые пенсионные фонды имеют отделы по развитию недвижимости для непосредственного участия в приобретении, развитии или управлении недвижимостью.

Долгосрочные инвестиции — это коммерческая недвижимость, такая как офисные здания, индустриальные парки, квартиры или торговые комплексы. Цель состоит в том, чтобы создать портфель недвижимости, который сочетает в себе повышение стоимости акций с растущим потоком дохода с поправкой на инфляцию, чтобы сбалансировать взлеты и падения рынков.

Инфраструктура

Инвестиции в инфраструктуру остаются небольшой частью большинства активов пенсионных планов, но они представляют собой растущий рынок разнообразного ассортимента государственных или частных проектов, связанных с электричеством, водоснабжением, дорогами и энергией.Общественные проекты испытывают ограничения из-за бюджетов и заимствований у гражданских властей. Частные проекты требуют больших сумм денег, которые либо дороги, либо их трудно собрать. Пенсионные планы могут инвестировать с долгосрочной перспективой и возможностью структурировать творческое финансирование.

Типичные финансовые механизмы включают базовую выплату процентов и капитала обратно в фонд, а также некоторую форму дохода или участия в акционерном капитале. Платная дорога может оплачивать небольшой процент платы за проезд в дополнение к платежу финансирования.Электростанция может платить немного за каждый произведенный мегаватт и процент от прибыли, если другая компания покупает станцию.

Защита от инфляции

Защита от инфляции — это термин, используемый для обозначения активов, стоимость которых имеет тенденцию расти по мере роста инфляции. К ним могут относиться облигации с поправкой на инфляцию (например, TIPS), товары, валюты и производные процентные ставки. Использование облигаций с поправкой на инфляцию часто оправдано, но увеличение распределения активов пенсионных фондов в товарах, валюте или деривативах вызывает у некоторых опасения из-за дополнительного идиосинкразического риска, который они несут.

Сопоставление обязательств, также известное как «иммунизация», представляет собой инвестиционную стратегию, которая сопоставляет будущие продажи активов и потоки доходов со сроками ожидаемых будущих расходов. Эта стратегия получила широкое распространение среди управляющих пенсионными фондами, которые пытаются свести к минимуму риск ликвидации портфеля, обеспечивая соответствие продаж активов, выплат процентов и дивидендов ожидаемым выплатам получателям пенсий. Это контрастирует с более простыми стратегиями, которые пытаются максимизировать доход без учета времени вывода средств.

Например, пенсионеры, живущие за счет дохода от своих портфелей, обычно полагаются на стабильные и непрерывные выплаты в дополнение к выплатам по социальному обеспечению. Стратегия сопоставления будет включать стратегическую покупку ценных бумаг для выплаты дивидендов и процентов через регулярные промежутки времени. В идеале стратегия согласования должна быть разработана задолго до начала пенсионного возраста. Пенсионный фонд будет использовать аналогичную стратегию, чтобы обеспечить выполнение своих обязательств по выплатам.

Итог

Пенсионные фонды дают обещания своим участникам, гарантируя им определенный уровень пенсионного дохода в будущем.Это означает, что они должны быть относительно консервативны с точки зрения риска, но при этом получать достаточную прибыль для покрытия этих гарантий. Таким образом, ценные бумаги с фиксированным доходом, как правило, составляют большую часть пенсионных портфелей, наряду с акциями голубых фишек. Пенсионные фонды все чаще стремятся получить дополнительный доход от недвижимости и альтернативных классов активов, хотя эти части по-прежнему остаются относительно небольшой частью их портфелей.

Лучшие варианты инвестиций для пенсионеров и пожилых людей

Выход на пенсию – важный этап в жизни.Все, будь то работающие не по найму или наемные работники, рассчитывают обеспечить свою жизнь после выхода на пенсию. В этой статье обсуждается все, что вам нужно знать о различных вариантах инвестирования после выхода на пенсию для пожилых людей.

Последние обновления

Последнее обновление:
CBDT уведомляет о форме 12BBA, форме декларации, которую должны подать соответствующие пожилые люди в указанные банки, чтобы получить освобождение от подачи ITR.

Союзный бюджет на 2021 г. Результат:
Было предложено освободить пожилых граждан от подачи налоговых деклараций, если пенсионный доход и процентный доход являются их единственным источником годового дохода.Раздел 194P был недавно добавлен, чтобы обязать банки удерживать налог с пенсионеров старше 75 лет, которые получают пенсию и процентный доход от банка.

Идеальный портфель

Как инвестор, вы ожидаете, что ваши инвестиции принесут вам регулярный доход, а также накопит богатство для жизни после выхода на пенсию. В то время как некоторые инвестиции предлагают только одно из преимуществ, некоторые предоставляют вам оба.

Если вы пенсионер с постоянным источником дохода, возможно, вам не нужно сосредотачиваться на первом пособии.Вы можете рассмотреть возможность направления своего портфеля в паевые инвестиционные фонды, которые со временем растут, чтобы накопить богатство для жизни после выхода на пенсию.

Однако в случае с наемными работниками или самозанятыми лицами, которые не получают какой-либо пенсии, вы можете направить свои портфели на инвестиции, обеспечивающие регулярный доход. Следовательно, рекомендуется подумать о типе инвестиционного портфеля, который вы хотели бы иметь.

Инвестиционные варианты для получения регулярного ежемесячного дохода

Существуют различные инвестиции, которые предлагают регулярный ежемесячный доход.Вот некоторые из лучших вариантов инвестиций для пожилых людей и пенсионеров: 

Периодические депозиты и срочные депозиты

Срочные депозиты (FD) и регулярные депозиты (RD) являются одним из наиболее распространенных видов инвестиций для пенсионеров. Банки также предлагают сравнительно более высокие процентные ставки по ПД и ДР для пенсионеров. В соответствии с разделом 80TTB Закона об информационных технологиях процентный доход до 50 000 рупий для пожилых людей в течение финансового года полностью не облагается налогом.

Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в Программу ежемесячного дохода почтовых отделений (POMIS), которая предлагает регулярный ежемесячный доход. Хотя вы можете воспользоваться налоговыми льготами по инвестициям до 1,5 лакха рупий в налоговых льготах с пятилетним сроком погашения, процентный доход от них подлежит налогообложению.

Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана

Схема Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY), управляемая Корпорацией страхования жизни (LIC), представляет собой инвестиционный пенсионный план с низким уровнем риска.Он имеет срок владения 10 лет и предложил процентную ставку 7,4% в предыдущем году. Однако только пожилые люди старше 60 лет могут инвестировать в план по единовременным инвестициям.

Пенсия к получению в соответствии со схемой варьируется от 1000 до 10 000 рупий в месяц в зависимости от суммы, которую вы инвестировали. Чтобы воспользоваться этой схемой, вам необходимо сделать минимальные инвестиции в размере 1,56 лакха и не более 15 лакхов до 31 марта 2020 года включительно. Однако схема была изменена и продлена до 31 марта 2023 года.

Имейте в виду, что инвестиции, сделанные в рамках этой схемы, не подлежат налоговым вычетам в соответствии с разделом 80C. Однако схема PMVVY освобождена от уплаты налога на товары и услуги (GST). Более того, он предлагает процентную ставку, сравнимую со схемой сбережений для пожилых людей (SCSS).

Программа сбережений для пожилых людей (SCSS)

SCSS — отличный вариант для инвестиций для пожилых людей, которым нужны схемы долгосрочных сбережений, обеспечивающие безопасность и дополнительные преимущества.Вы можете воспользоваться схемой в почтовых отделениях и признанных банках по всей стране.

Мало того, что процентная ставка, предлагаемая по этой схеме, сравнительно выше, чем у обычных сберегательных и фиксированных банковских счетов, вы также получаете налоговые льготы до 1,5 лакха рупий в год в соответствии с разделом 80C Закона об информационных технологиях 1961 года.

SCSS имеет срок погашения в пять лет с возможностью продления на три года. Он предлагает процентную ставку в размере 7,4% на первый квартал 2021–2022 финансового года. У вас есть SCSS, предлагающий одну из самых высоких процентных ставок среди инвестиций с фиксированным доходом.Кроме того, вы можете инвестировать максимальную сумму в размере 15 лакхов. Вы должны указать своего номинального представителя при открытии учетной записи SCSS.

Варианты инвестиций для роста

Существуют различные типы инвестиций, с помощью которых пожилые люди могут ориентировать свои портфели на рост и накопление богатства. Вот некоторые из лучших инвестиций, с помощью которых пенсионеры и пенсионеры могут получить прибыль, опережающую инфляцию: 

Взаимные фонды

Инвестирование в паевые инвестиционные фонды — это, безусловно, лучшее решение, которое вы можете принять, чтобы в течение некоторого времени сколотить состояние.Начните инвестировать в паевые инвестиционные фонды и получите двойную выгоду: доходность ниже уровня инфляции и экономия на налогах.

Вы можете инвестировать в ELSS, взаимный инвестиционный фонд для снижения налогов, который имеет право на налоговый вычет по Разделу 80C, до 1,5 лакха рупий в год. ClearTax предлагает широкий спектр планов взаимных фондов, удовлетворяющих различные потребности. Инвестируйте в высокоэффективные взаимные фонды, отобранные нашими экспертами, и наслаждайтесь прибылью, опережающей инфляцию, не выходя из дома.

Национальная пенсионная система (НПС)

Воспользоваться Национальной пенсионной программой могут лица в возрасте от 18 до 65 лет.Пожилые люди также могут продлить срок пребывания в должности до 70 лет. В соответствии с разделом 80C налогоплательщики имеют право на вычеты до 1,50 лакха в год на инвестиции, сделанные в NPS.

Аналогичным образом, согласно Разделу 80CCD, физические лица также имеют право на дополнительные налоговые льготы в размере до 50 000 рупий в год. Инвестиции, сделанные в NPS, могут быть направлены на акции, корпоративные и государственные ценные бумаги, в зависимости от выбора физических лиц в рамках активного варианта. Однако вы можете выбрать автоматический выбор, когда распределение активов происходит в зависимости от вашего возраста.

Хотя NPS не обеспечивает стабильного процентного дохода, эта схема обеспечивает превосходную прибыль, и ваши инвестиции могут расти более быстрыми темпами, если ориентировать NPS на фонды акций. Однако максимальные инвестиции NPS в акционерный капитал ограничены 75%.

Связанные статьи

Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана

Что такое NPS?

Программа сбережений для пожилых людей

Инвестировать в прямые взаимные фонды

Экономьте на налогах до 46 800 рупий, 0% комиссии

Как использовать безопасные инвестиции для выхода на пенсию

Хотите сохранить свою заначку в безопасности? Используйте эти шесть правил, чтобы узнать, как найти безопасные инвестиции для пожилых людей и понять, какое место они занимают в контексте вашего пенсионного плана.

Ключевые выводы

  • Пять видов инвестиций считаются более безопасными, чем другие инвестиции.
  • Безопасные инвестиции соотносятся с их риском и рисками, которые вы можете принять.
  • Плохие инвестиции можно обнаружить, исследуя затраты и избегая обещаний быстрого обогащения.
  • Если вы слишком осторожничаете при инвестировании, вы никогда не достигнете своих финансовых целей.

Узнайте о безопасных инвестициях

Нет полностью безопасных инвестиций, но есть пять (банковские сберегательные счета, депозитные сертификаты, казначейские ценные бумаги, счета денежного рынка и фиксированные аннуитеты), которые считаются самыми безопасными инвестициями, которыми вы можете владеть.Банковские сберегательные счета и компакт-диски обычно застрахованы FDIC. Казначейские ценные бумаги — это облигации, обеспеченные государством.

Счета денежного рынка считаются очень малорисковыми, и фиксированные аннуитеты обычно имеют гарантии, прописанные в их контрактах. Аннуитеты также являются договорами страхования и имеют некоторую защиту на случай, если страховая компания потерпит неудачу.

Основная цель этих транспортных средств — защитить вашего принципала. Второй целью является получение процентного дохода. Вы не получите высокой прибыли от этих вариантов, но вы не увидите и убытков.

Узнайте, что означает безопасный

Все инвестиции имеют риски, даже безопасные. Вы подвергаетесь трем типам риска при безопасных инвестициях: потенциальная потеря основной суммы, потеря покупательной способности из-за инфляции и риск, связанный с неликвидностью, который может возникнуть, когда безопасные инвестиции содержат сборы за возврат или сроки погашения, которые являются длительными. далеко.

Если вы храните все свои деньги в надежных местах, вы можете обнаружить, что на них не купишь такое же количество товаров и услуг.Это потому, что он не накапливал проценты и не отставал от инфляции. Он может не потерять основную сумму, но может потерять покупательную способность, если станет слишком безопасным. В долгосрочной перспективе вам также потребуются средства, вложенные в развитие.

Безопасные инвестиции определяются тем, чего вы хотите достичь, вашей терпимостью к риску, размером вашего капитала и временем, которое у вас есть для продолжения инвестирования.

Определите, сколько оставить в безопасных инвестициях

Как минимум, вы хотите сохранить расходы на проживание от трех до шести месяцев в безопасных инвестициях в качестве вашего резервного фонда.Чем менее стабильна ваша работа, тем больше денег вы хотите надежно спрятать. Чем ближе вы к пенсии, тем больше денег вы хотите сохранить в инвестициях с низким уровнем риска, которые не являются волатильными.

Когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, составьте прогноз пенсионного дохода и используйте его, чтобы определить, сколько нужно оставить для безопасных инвестиций. Финансовый консультант может помочь вам разработать прогноз, и вы сможете использовать его, чтобы увидеть, сколько вам нужно снять и когда. Затем вы можете сопоставить свои безопасные инвестиции с вашими потребностями в денежных потоках, чтобы безопасные варианты использовались для финансирования ваших выводов.

Разработка реалистичных ожиданий по норме прибыли

Какую отдачу от инвестиций или примерно какой инвестиционный доход вы ожидаете получить от безопасных вложений? Это зависит от года. В период с 2000 по 2021 год ваша рентабельность безопасных инвестиций колебалась бы от 6,73% в 2000 году до 0,10% в 2021 году.

С текущими процентными ставками на историческом минимуме не следует ожидать большого дохода от безопасного выбора. Вам нужно будет добавить другие варианты, если вы хотите получить более высокую прибыль.

Научитесь распознавать плохие инвестиции и избегать их

Один из ключей к безопасным инвестициям — научиться избегать плохих вложений. Вы можете избежать многих плохих инвестиций, если будете знать, на что обращать внимание.

Большинства неудачных инвестиций можно избежать, если понять, что сверхдоходов без риска не бывает.

Например, избегайте инвестиций с высокой платой за возврат и высокими комиссиями. Изучите любые потенциальные инвестиции и избегайте всего, что обещает быстрый возврат в одночасье.Избегайте инвестиций, которые кажутся запутанными; если никто не может четко объяснить инвестиции, это не стоит риска. Избегание ошибок может быть самым важным фактором вашего успеха на пенсии.

Добавить варианты, обеспечивающие гарантированный пенсионный доход

Хотя технически это не инвестиции, поиск гарантированного пенсионного дохода относится к той же категории, что и безопасное инвестирование. В конце концов, насколько безопаснее можно получить, чем гарантировано? Основными источниками гарантированного дохода являются социальное обеспечение, пенсионные планы и аннуитеты.Эти варианты обеспечивают отличную основу для безопасного пенсионного плана.

Безопасные инвестиции имеют свое место в вашем портфеле, но излишняя безопасность может повредить вашей прибыли. Чем дольше ваши деньги работают на вас, тем дольше они продержатся на пенсии. Если ваш портфель станет слишком безопасным слишком рано, вы упустите потенциальную прибыль, которая была бы получена при незначительном увеличении риска. Работайте с финансовым консультантом, которому вы доверяете, чтобы поддерживать соответствующий профиль рисков.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое казначейские ценные бумаги?

Казначейские ценные бумаги представляют собой инвестиции с фиксированным доходом с низким уровнем риска, выпущенные и обеспеченные США.С. правительство. К ним относятся казначейские векселя, ноты, облигации и ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS). Казначейские векселя являются краткосрочными долговыми ценными бумагами, ноты — среднесрочными, а облигации — долгосрочными.

Что такое фиксированная рента?

Фиксированная рента является страховым продуктом. Вы платите страховой компании премию, и она платит фиксированную процентную ставку премии на этапе накопления. Когда вы готовы получать доход, вы начинаете фазу выплат. Ваша премия и заработок конвертируются в гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь.

Пенсия или недвижимость: что лучше вложить?

Обновлено 22 марта 2022 г.

9 минут чтения

Обновлено 22 марта 2022 г.

9 минут чтения

И пенсии, и инвестиции в недвижимость могут обеспечить долгосрочный рост, а когда дело доходит до финансирования вашей пенсии, и то, и другое может сыграть важную роль. Здесь мы взвешиваем преимущества и ограничения как собственности (будь то покупка с целью сдачи в аренду или собственный дом), так и пенсий как источника пенсионных накоплений.

Каковы плюсы инвестиций в недвижимость?

Когда дело доходит до выбора инвестиции, которая, скорее всего, будет расти с годами, недвижимость уже давно считается хорошим выбором. Рынок недвижимости Великобритании был известен своей бычьей динамикой, несмотря на спад, который обычно длится несколько лет. И поскольку стоимость недвижимости в последние десятилетия продолжала расти, некоторые инвесторы действительно извлекли выгоду из тенденции создания портфелей недвижимости на сотни тысяч фунтов стерлингов.

Кроме того, спрос на недвижимость для сдачи в аренду остается высоким, и, поскольку спрос превышает предложение, инвестиции в недвижимость могут предложить огромные возможности.Наряду с доходом от аренды, потенциальное увеличение стоимости недвижимости с течением времени может принести значительную прибыль, когда вы ее продаете.

Сочетание дохода от аренды и прироста капитала означает, что вы получаете как немедленный доход, так и потенциал для получения долгосрочной прибыли. У вас также есть возможность продать недвижимость в любой момент и инвестировать деньги другими способами. Это основные преимущества такого вида инвестиций, хотя недвижимость не лишена и недостатков.

Каковы минусы инвестиций в недвижимость?

Как и любой финансовый актив, инвестиции в недвижимость сопряжены с риском.Растущие цены на жилье часто приносили большую прибыль, но это не гарантировано. При расчете дохода от аренды, который вы могли бы ожидать от недвижимости, вам необходимо учитывать расходы, такие как техническое обслуживание, ремонт, страхование, налоги и другие сборы. Рост капитала — сколько, вероятно, будет стоить недвижимость, когда вы ее продаете, по сравнению с тем, что вы за нее заплатили, — также является важным фактором.

Ликвидность может быть вашей самой большой проблемой — то есть насколько легко (или сложно) получить свои деньги, когда они вам понадобятся.Продажа недвижимости может занять много месяцев, поэтому, если вы рассчитываете на доходы от выхода на пенсию, вам нужно планировать заранее. Вам также понадобятся запасные планы на случай падения продаж или краха рынков.

Если вы планируете финансировать свой выход на пенсию только за счет арендной платы, имейте в виду, что этого может быть недостаточно для получения необходимого вам дохода, особенно если у вас все еще есть ипотечные кредиты на недвижимость. Также имейте в виду, что быть арендодателем — непростая работа, и вы можете отказаться от этой ответственности, когда станете старше.Вы, конечно, можете нанять агентство, чтобы справиться с большей частью этого, но это съест ваш доход.

Свойство тоже не очень гибкое. Вы не можете просто вложить дополнительные 10 000 фунтов стерлингов или около того в недвижимость — это вынуждает вас инвестировать кусками многие десятки или даже сотни тысяч фунтов. Это может ограничить вашу способность расширять свой портфель, если только вы уже не очень богаты.

Советы по выбору правильной недвижимости

Инвестирование в правильную недвижимость в правильном месте с правильной ипотекой имеет важное значение для получения высокого дохода от аренды.Если какой-либо из этих факторов не соответствует действительности, ваши инвестиции вряд ли принесут вам финансовые результаты, к которым вы стремитесь.

Выбор правильного местоположения часто является самым важным, когда речь идет о росте инвестиций. Например, Ливерпуль остается явным претендентом на лучшее место для инвестиций в недвижимость в 2021 году. При средней цене недвижимости в 186 527 фунтов стерлингов средняя доходность от аренды составляет 5,3%, а рост цен за пять лет — 8,4%. Другие места с высокой доходностью от аренды включают Брэдфорд, Сандерленд и Мидлсбро.

В отличие от этого, Лондон, Юго-Восток и Уэст-Мидлендс демонстрируют гораздо меньшие темпы роста. Например, в Стратфорде-на-Эйвоне средняя доходность составляет всего 2%, а средняя запрашиваемая цена составляет чуть более полумиллиона долларов.

Стоит ли покупать с целью сдачи в аренду?

Многие люди выбирают покупку жилья для сдачи в аренду в качестве пенсионного дохода, часто беря десятки тысяч фунтов стерлингов из своей пенсионной корзины для его финансирования. Если вы рассматриваете это, важно сначала поговорить с финансовым консультантом, потому что набег на вашу пенсионную корзину может иметь большие последствия и потенциальные налоговые санкции.

Несмотря на некоторые сложные условия на рынке недвижимости, у покупки с целью сдачи в аренду все еще есть преимущества, в том числе:

  • Вы будете получать доход от аренды (хотя, возможно, меньше, чем в предыдущие годы). В некоторых районах Великобритании, таких как Ливерпуль, Глазго и Лестер, доход от аренды достигает 8%, в то время как в других районах он составляет около 3%
  • .
  • В то же время вы могли бы обеспечить прирост капитала по мере роста ваших денег по мере увеличения стоимости вашей собственности
  • Вы можете оформить страховку на случай потери дохода от аренды, ущерба и судебных издержек

Но нужно учитывать и недостатки:

  • Ваш налоговый счет будет выше, чем когда-то, что поглотит вашу прибыль
  • Если у вас нет надлежащей страховки, вы можете не получать доход, если недвижимость не занята
  • Если цены на недвижимость упадут, ваш капитал уменьшится.И если у вас есть ипотека только под проценты, вам нужно будет компенсировать любой дефицит, если недвижимость продается дешевле, чем вы купили ее за
  • .
  • Вам нужно будет учесть расходы на гербовый сбор, страховку и износ
  • Вы будете нести ответственность как домовладелец

Также важно отметить ряд изменений в налогообложении, затрагивающих арендодателей, в том числе:

  • Раньше арендодатели могли засчитывать проценты по ипотечным кредитам за счет дохода от аренды, но в 2015 году правительство объявило об отказе от этого
     
  • В 2017–2018 году налоговая льгота, на которую вы могли претендовать, была снижена до 75 %.Тогда в 2019-20 годах их было всего 25%. Теперь это ушло полностью. Правительство заменило это налоговой льготой в размере 20%, что не так выгодно для налогоплательщиков с более высокими и дополнительными ставками
     
  • Правительство увеличило льготу по налогу на прирост капитала на 2020–2021 годы с 12 000 до 12 300 фунтов стерлингов. Поэтому, если вы продаете вторую недвижимость, вы можете заработать больше без уплаты налогов. Но ставка налога на прирост капитала выше для арендодателей — 18% для налогоплательщиков с базовой ставкой и 28% для налогоплательщиков с более высокой и дополнительной ставкой.Система налога на прирост капитала в настоящее время пересматривается, поэтому возможны дальнейшие изменения
     
  • Изменился рельеф частной резиденции. Раньше, если вы жили в своей собственности до того, как сдали ее арендаторам, вы получали льготы по частному проживанию, когда вы пришли продать. Это означало, что вы не будете платить налог на прирост капитала за время проживания в собственности плюс дополнительные 18 месяцев после выезда. Но по новым правилам этот срок сократился до девяти месяцев
     
  • Льгота в размере 40 000 фунтов стерлингов при сдаче в аренду (на которую вы можете претендовать, если сдаете в аренду недвижимость, которая раньше была вашим основным домом) распространяется только на арендодателей, которые проживают вместе со своими арендаторами

Каковы плюсы инвестирования в вашу пенсию?

Пенсия – это, по сути, долгосрочный инвестиционный план с налоговыми льготами.Получение налоговых льгот на пенсии означает, что часть ваших денег, которые должны были бы пойти правительству, вместо этого идут налоги в вашу пенсию. Большинство пенсий сегодня представляют собой схемы с установленными взносами (хотя некоторые работодатели предлагают схемы с установленными выплатами, связанные с заработной платой, в основном в государственном секторе). Оба, однако, пользуются одинаковыми налоговыми преимуществами, что делает их более эффективными инвестиционными инструментами, чем любой другой основной продукт.

Когда вы откладываете в пенсионную корзину, она накапливает сложные проценты в течение многих лет.Чем раньше вы начнете инвестировать в пенсию, тем больше выиграете, так как проценты сами по себе приносят больше процентов, и весь банк растет быстрее.

Если у вас есть личная пенсия с собственными инвестициями (SIPP), вы можете лучше контролировать типы инвестиций, которые вы включаете в нее. Вы даже можете инвестировать в (коммерческую) недвижимость через свой SIPP, так что это не вопрос «или-или» о пенсии или собственности — вы можете инвестировать в одно, используя другое.

Каковы минусы инвестирования в вашу пенсию?

Единственным реальным недостатком вложения денег в пенсию является то, что вы не можете получить к ней доступ, пока вам не исполнится 55 лет.Но учитывая, что вся цель пенсии состоит в том, чтобы инвестировать для выхода на пенсию, это не следует считать недостатком. Если вы ожидаете, что вам понадобится доступ к дополнительным средствам до того, как вам исполнится 55 лет, вам следует создать другие инвестиции в дополнение к вашей пенсии — финансовый консультант может помочь вам в этом.

Учитывая, что ваша пенсия будет инвестирована в ценные бумаги и доли, существует определенный риск. Однако этот риск значительно меньше, чем при других подобных инвестициях, поскольку налоговые льготы добавляют столь значительный бонус.Также вы можете перевести свою пенсию в менее рискованные инвестиции по мере приближения к пенсионному возрасту, чтобы снизить риск потерь в последнюю минуту.

Основная область риска с пенсиями возникает, если вы выбираете схему просадки. Это сохраняет ваши пенсионные инвестиции на фондовом рынке во время выхода на пенсию. Однако с правильным советом вы можете снизить риск и здесь.

Какой вариант дает больше всего налоговых льгот?

Пенсионные отчисления пользуются налоговыми льготами. После вложения инвестиции в вашу пенсию защищены от подоходного налога и налога на прирост капитала, что может существенно повлиять на стоимость вашей пенсионной корзины с годами.

Налоги на имущество становятся менее щедрыми. При покупке недвижимости вам нужно будет заплатить гербовый сбор за землю, а также другие сборы за передачу собственности и обследования. Существует дополнительный гербовый сбор в размере 3% за жилую недвижимость, если она находится в дополнение к вашему основному месту жительства — это сверх обычных ставок гербового сбора, которые применяются к основному месту жительства.

Кроме того, доход от покупки с целью сдачи в аренду должен быть заявлен как часть вашей налоговой декларации. Затем налог на ваш доход взимается в соответствии с диапазоном подоходного налога: 20% для налогоплательщиков с базовой ставкой, 40% для более высокой ставки и 45% для дополнительной ставки.

Когда придет время продавать вашу инвестиционную недвижимость, может потребоваться уплата налога на прирост капитала, если стоимость недвижимости выросла.

Короче говоря, когда дело доходит до налогов, пенсии выигрывают безоговорочно.

Что менее рискованно?

В последние годы рост цен на недвижимость замедлился, что сделало покупку с целью сдачи в аренду более рискованной, чем в прошлом. Если у вас есть ипотека, вы можете остаться с отрицательным капиталом, если цены на жилье упадут, а это означает, что вы заплатили за недвижимость больше, чем она стоит.

Обратимся к пенсиям. Недавно были тщательно изучены некоторые схемы с установленными выплатами (последняя заработная плата) в частном секторе. Крах фирм, в том числе строительного гиганта Carilion и сети отделов BHS, и, как следствие, влияние на их пенсионные фонды, заставил многих людей задуматься о том, так ли безопасны их пенсионные схемы, как они когда-то думали. К счастью, пенсии защищены. Однако, если ваш работодатель обанкротится до того, как вы выйдете на пенсию, и у вас будет последняя пенсия по окладу, вы можете потерять 10% своего кармана.

Если у вас есть пенсия с установленными взносами, она не пострадает, даже если ваш работодатель обанкротится, так как она никак не связана с ним. Он может обесцениться, если фондовый рынок упадет, но в течение длительного периода его рост, скорее всего, будет положительным — во всяком случае, таким же вероятным, как и рост недвижимости.

Что имеет больший потенциальный доход?

Инвестиционный доход – это деньги, которые кто-то зарабатывает в результате увеличения стоимости инвестиций. Он включает в себя дивиденды, выплачиваемые по акциям, прирост капитала от продажи недвижимости и проценты, полученные на сберегательных счетах.Так как же сравнить инвестиции в недвижимость и пенсии?

В последние десятилетия стоимость недвижимости продемонстрировала феноменальный рост. По данным Земельного кадастра, средние цены на жилье в Великобритании выросли на 8,5% за год до декабря 2020 года и достигли рекордного уровня в 252 000 фунтов стерлингов по сравнению с 57 726 фунтов стерлингов в апреле 1990 года. Однако изменения в налогообложении собственности означают, что большие выгоды от роста цен на жилье может быть труднее воспроизвести в будущем.

Маловероятно, что в итоге у вас будет меньше, чем вы вложили в пенсию, хотя это риск при любом типе инвестиций.По данным Moneyfacts, в 2018 году 95% пенсионных и накопительных фондов продемонстрировали положительный рост (не считая налоговых льгот).

Могу ли я использовать свой дом в качестве пенсии?

Настоящий вопрос звучит так: «Могу ли я использовать свой дом для финансирования своей пенсии?», поскольку дом не является пенсией (поскольку пенсии получают налоговые льготы, а дома — нет). Недвижимость является одним из наименее «ликвидных» активов, а это означает, что не всегда легко превратить ее в деньги, которые можно потратить, особенно если вы живете в ней в то время. Деньги в вашей собственности заперты в кирпичах и растворе.

Тем не менее, дом дает вам возможность выпуска акций для финансирования вашей пенсии. Высвобождение капитала — это процесс превращения части (иногда всей) стоимости вашего дома в деньги, которые можно потратить, при этом продолжая жить в нем. Многим людям, приближающимся к пенсионному возрасту, может посчастливиться иметь 100% акций, погасив ипотеку. Хотя высвобождение капитала может быть полезным способом высвобождения накопленной стоимости в вашем доме, важно учитывать все последствия. Выбирая выпуск акций, вы уменьшите сумму, которую унаследуют ваши дети и другие бенефициары.Часть стоимости дома также в конечном итоге будет передана поставщику плана выпуска акций. Иногда такая договоренность может оказаться очень несправедливой по отношению к домовладельцу.

Если вы намереваетесь продать свою собственность, чтобы переехать в меньшее место, стоимость меньшего дома также вырастет, поэтому у вас может остаться не так много денег, как вы надеялись.

Пенсии сохраняют множество преимуществ по сравнению с собственностью, включая налоговые льготы (фактически деньги возвращаются государством), взносы работодателей (в случае большинства пенсий на рабочем месте), меньшую волатильность (поскольку они инвестируют в широкий спектр активов) и большую доступность и гибкость.

Должен ли я обратиться за профессиональным финансовым советом?

Планирование того, как вы будете финансировать свою пенсию, требует серьезных размышлений, поэтому вы будете уверены, что приняли наилучшее из возможных решений. Всегда лучше сначала воспользоваться финансовым советом. Финансовый консультант может помочь вам решить, какой путь соответствует вашим потребностям и целям, чтобы вы могли с нетерпением ждать выхода на пенсию, о котором вы всегда мечтали.

Подбери меняЯ хотел бы поговорить с финансовым консультантом

ОБНОВЛЕНИЕ

1-Мексиканские пенсионные фонды могут обращаться за помощью к иностранным инвесторам

Патрик Рукер, Элинор Комлей

* Пенсионные фонды могут привлекать финансовых менеджеров для получения опыта

* Фонды, открытые для инвестирования в Чили, Норвегии и других странах

* Фонды могут расширять валютные хеджирования (Добавляет ссылку на график, подробную информацию о товарах, деривативах)

МЕХИКО, 13 апреля (Рейтер) — Управляющие иностранными деньгами могут помочь инвестировать активы от имени мексиканских пенсионных фондов в соответствии с новыми правилами, которые будут введены в ближайшие месяцы, сообщил глава фондов. заявил регулятор в среду.

Частным пенсионным фондам Мексики, известным как Afores, по закону разрешено размещать 20 процентов своих активов примерно в 118 миллиардов долларов на иностранные акции и облигации.

Управляющие иностранными активами могут получить солидные комиссионные от Afores, если они будут привлечены для инвестирования своих денег.

Новые правила позволят Afores приглашать самых искушенных и опытных управляющих капиталом, чтобы помочь максимизировать прибыль, сказал в интервью Reuters Педро Ордорика, глава мексиканского регулятора пенсионных фондов Consar.

«Это очень существенное изменение. Прежде всего, с точки зрения иностранных инвестиций», — сказал Ордорика, добавив, что это поможет уравнять правила игры между крупными пенсионными фондами, у которых есть собственные инвестиционные команды, и более мелкими Afores.

Инвесторы внимательно следят за Afores, чтобы понять, куда они вложат свои значительные ресурсы и будут ли расширять владения иностранными активами.

С тех пор как пенсионная индустрия Мексики была приватизирована в конце 1990-х годов, управляющие фондами конкурировали за клиентов и постепенно диверсифицировали свои портфели, отказываясь от сверхнадежных государственных облигаций в пользу иностранных акций, местных частных инвестиций и инфраструктурных проектов.>

Финансовые менеджеры продолжают звонить по телефону Ордорики, интересуясь бизнесом Afore, сообщил регулятор, и первые контракты могут быть подписаны к июню.

«Интересов больше, чем я бы хотел», — сказал он, смеясь. «Они звонят мне каждый день».

Ордорика отказалась назвать управляющих активами, которые наводили запросы, но сказала, что они входят в число крупнейших в мире институциональных финансовых управляющих.

ТЯЖЕЛОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Пенсии в Мексике жестко регулируются, и существуют строгие пределы, ограничивающие плату за управление.Ордорика сказал, что регулирующий орган все еще борется с формулой компенсации внешним подрядчикам, сохраняя при этом эти расходы на низком уровне.

Существует большая разница в размерах фондов: пять самых маленьких Afores рассчитывают всего на 5,11 миллиона клиентов, а крупнейший, Banamex, имеет 6,25 миллиона клиентов.

Новые правила отчасти призваны уравнять возможности среди Afores, но весь сектор выглядит созревшим для консолидации, особенно после того, как регулирующие органы в прошлом году ограничили комиссионные и сократили прибыль.

В понедельник Afore, управляемый Principal Financial Group PFG.N, выкупил одного из своих конкурентов среднего размера, управляемого HSBC HSBA.L, и стал шестым по величине пенсионным фондом среди 14 оставшихся по размеру активов под управлением. [nN11108487]

Дальнейшие реформы позволят Afores хеджировать валютный риск, связанный с любыми иностранными активами, которыми они владеют, заявил Ордорика. По его словам, регулирующий орган также расширяет список стран, в которые Afores может инвестировать, включая Чили, Норвегию и несколько других, у которых хорошие торговые отношения с Мексикой.

Тем не менее, новые правила не предусматривают всего.

Несмотря на то, что мексиканским пенсионным фондам разрешено покупать биржевые фонды, которые ссылаются, например, на сырьевые товары, Ордорика не дал никаких сигналов о том, что он снимет запрет на прямые инвестиции Afores в сырьевые товары.

Фонды также должны пройти процесс сертификации, в ходе которого регулирующий орган проверяет их политику управления рисками и другие политики, прежде чем они получат разрешение на использование деривативов.

И эта политика будет действовать для иностранных менеджеров, уполномоченных пенсионными фондами, то есть менеджеры не смогут использовать какие-либо инструменты, недоступные самому Afore, добавила Ордорика.(Дополнительная отчетность Лизбет Салазар; редактирование Эндрю Хэя)

Классы инвестиционных активов — Пенсионное управление

Классы инвестиционных активов

Основными классами активов, используемых для инвестирования пенсионных фондов, являются акции, имущество, облигации и денежные средства. Из-за более высоких рисков, связанных с инвестициями в недвижимость и акции, инвесторы пенсионных фондов ожидают более высокой доходности от этих активов в долгосрочной перспективе.

Акции являются акциями компании.Они покупаются и продаются на фондовом рынке. Владение акциями делает акционера совладельцем компании. Это также дает им право на долю прибыли, которая выплачивается в виде дивидендов. Если дела у компании идут хорошо и акции пользуются популярностью, их стоимость будет расти. Если дела пойдут плохо и многие акционеры захотят продать свои акции, их стоимость упадет. Иногда это может произойти очень быстро.

Облигации — это кредиты правительствам (казначейские облигации) и другим заемщикам, таким как крупные компании (корпоративные облигации).Заемщики соглашаются платить фиксированную процентную ставку (купон) по облигации и соглашаются погасить кредит позднее. Облигации, по которым выплачивается фиксированная процентная ставка, иногда называют «ценными бумагами с фиксированной процентной ставкой». Облигации, привязанные к индексу, представляют собой особый тип облигаций, по которым проценты и выплаты по погашению не фиксированы, а увеличиваются в соответствии с инфляцией.

Коммерческая недвижимость включает офисные, производственные и торговые помещения. Только крупнейшие пенсионные программы достаточно велики, чтобы напрямую владеть недвижимостью.Небольшие пенсионные фонды могут получить доступ к собственности, инвестируя в объединенные инвестиционные фонды. Инвесторы в недвижимость получают доход в виде арендной платы от арендаторов, а также могут извлечь выгоду из любого увеличения стоимости недвижимости. Но стоимость недвижимости также может упасть, и может быть трудно оценивать недвижимость на постоянной основе.

Наличные деньги – это деньги в банке или очень краткосрочные финансовые инструменты. Денежные инвестиции приносят краткосрочные проценты. Также легко получить доступ к деньгам быстро.Ожидается, что денежные вложения не упадут в цене, хотя они не являются абсолютно безрисковыми. Денежные инвестиции иногда могут подвергаться риску контрагента, другими словами, риску дефолта банка или другого контрагента.

Как найти доход в мире с низкими процентными ставками

Этот пост был обновлен 13 июня
Финансовые менеджеры, собравшиеся на прошлой неделе в Чикаго на ежегодную инвестиционную конференцию Morningstar, были единодушны в том, что казначейские облигации — паршивая инвестиция, но лишь немногие находят интересные альтернативы.«Вы почти гарантированно потеряете деньги», когда инвестируете в государственные облигации США после учета инфляции и налогов, сказал Пэн Чен, президент подразделения глобального управления инвестициями Morningstar, повторяя более ранние замечания основателя Pimco Билла Гросса.

После шести недель потерь на фондовом рынке альтернативы облигациям выглядят не так уж и хорошо. Но долгосрочная математика Treasurys еще ужаснее.

Основным доводом против облигаций является то, что их доходность настолько низка, что ваши деньги не будут расти достаточно быстро, чтобы не отставать от инфляции.И если доходность должна вырасти, а вы застряли со старой облигацией с более низкой доходностью, вы не можете продать ее без убытка. Другими словами, у вас есть только два варианта — медленно терять деньги или быстро терять деньги.

Эта головоломка является большой проблемой для индивидуальных инвесторов, ищущих безопасный доход, особенно для пенсионеров, для которых безопасность имеет решающее значение. И, к сожалению, ни один из управляющих деньгами или специалистов по финансовому планированию в Morningstar не предложил идеальной альтернативы. Вы можете получить приличный доход, если готовы отказаться от безопасности, но вам придется пойти на компромисс.

Росс Левин, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Миннесоты, сказал, что он размещает клиентов на 5-летних депозитных сертификатах Ally Bank, доходность которых составляет почти 2,5 процента, а не непредвиденная прибыль, но больше, чем эквивалентная облигация. Они поддерживаются FDIC, и благодаря довольно небольшому штрафу за досрочное изъятие — двухмесячный процент — это инвестиции, которые почти так же ликвидны, как наличные деньги. Блогер MoneyWatch Аллан Рот рекомендовал подобные высокодоходные компакт-диски.

Если бы существовал какой-либо консенсус относительно лучших мест для получения дохода в вашем портфеле, то большинство менеджеров, похоже, предпочитали бы акции, приносящие дивиденды, хотя, конечно, с акциями вы рискуете потерять свою основную сумму.Поскольку экономика замедляется, а бычий рынок последних двух лет колеблется, инвесторы видят ценность в крупных компаниях с голубыми фишками, которые платят дивиденды. Акции этих компаний не поднялись так высоко, как акции более мелких компаний, с момента падения рынка, поэтому, помимо возможности выплаты, эти акции сегодня выглядят дешево.

И Гросс, и Джош Питерс, стратег по акциям в Morningstar, упомянули Proctor and Gamble (PG), доходность которой составляет 3,2% и которая имеет опыт увеличения дивидендов.Если дивиденды продолжают расти, говорят они, вы опережаете инфляцию, плюс вы можете получить прирост капитала, если цена акций вырастет.

Генеральный директор BlackRock Ларри Финк назвал акции США одним из «самых недооцененных классов активов». Он предупредил, что если дефицит федерального бюджета будет сокращен на 4 триллиона долларов, как предлагали некоторые в Конгрессе, рост замедлится и, как следствие, снизится доходность акций. Но он сказал, что среднегодовая доходность в 4 процента будет разумным ожиданием.

Несмотря на общую неприязнь к казначейским облигациям, немногие менеджеры предсказывали в ближайшее время резкий скачок доходности, убивающий капитал. Рик Рейдер, главный инвестиционный директор по фиксированному доходу в Blackrock, заявил, что в условиях замедления глобального роста и удержания Федеральной резервной ставки на минимальном уровне цены на казначейские облигации могут оставаться низкими в течение длительного времени. Но некоторые менеджеры сказали, что они скорее примут почти нулевую доходность наличных, чем будут владеть облигациями и рискнут, что доходность подскочит.

Среди других вариантов получения дохода — товарищества с ограниченной ответственностью, компании, владеющие трубопроводами и структурированные таким образом, чтобы передавать почти весь свой доход инвесторам.MLP, которые зарабатывают деньги независимо от того, растут или падают цены на газ, пережили звездное десятилетие, поэтому они не приносят такой прибыли, как раньше. Но Питерс сказал, что ему нравится Energy Transfer Partners (ETP), которая платит почти 8 процентов. Он сказал, что коммунальные услуги выглядят немного дорого, но все же им нравится American Electric Power (AEP), доходность которой составляет чуть менее 5 процентов.

Бен Инкер, глава группы распределения активов в GMO в Бостоне, сказал, что низкая доходность является глобальной проблемой, и что Австралия и Новая Зеландия — единственные страны, предлагающие достойное сочетание безопасности и доходности.ГМО, по его словам, были вложены значительные средства в акции голубых фишек США. И, по его словам, у фирмы есть значительная денежная позиция — «сухой порошок» на следующий раз, когда рынок споткнется и предложит возможность покупки.

Хотя Инкер не назвал какой-либо конкретный класс активов, который, по его мнению, был готов к краху, он сказал, что видит признаки пузыря в Китае. По его словам, самая густонаселенная страна в мире использует 53 процента мирового цемента — больше цемента на душу населения, чем любая другая страна в истории. «Если они не планируют замостить весь Китай, это может оказаться нежизнеспособным», — сказал он.

Актуальные новости

Джек Оттер

Просмотреть все статьи Джека Оттера »
Джек Оттер — исполнительный редактор CBS MoneyWatch.com. До запуска MoneyWatch он работал заместителем главного редактора журнала Best Life и главным редактором журнала SmartMoney. Статьи Выдры публиковались в The Wall Street Journal, журналах O и The New Yorker.Его книга « Стоит… Не стоит: простые и прибыльные ответы на трудные финансовые вопросы жизни» поступила в книжные магазины в мае.

.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*