Как закрыть долги по кредитам: Как выбраться из долговой ямы: разные стратегии

Содержание

Как избавиться от кредитов на законных основаниях

Желая улучшить качество собственной жизнью, люди стараются покупать квартиры, машины, технику и другие предметы обихода. Из-за скромности бюджета многие находят выход для решения своих финансовых трудностей в оформлении кредитов и ипотек. Однако, нередки случаи, когда случаются форс-мажорные обстоятельства, загоняющие людей в еще большие долги. Как выбраться из долговой ямы и избавиться от кредитных обязательств можно узнать в этой статье.

Содержание

Скрыть
  1. Как законно избавиться от кредитов?
    1. Реструктуризация долга и рефинансирование
      1. Продажа залогового имущества
        1. Отсрочка платежа
          1. Обращение к поручителям
            1. Признание себя банкротом через суд
              1. Другие способы
                1. Решение вопросов через суд?
                  1. Проблемные кредитные карты
                    1. Как избавиться от просроченного кредита?
                      1. Как избавиться от ипотечного кредита?
                        1. К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

                          Как законно избавиться от кредитов?

                          Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать. Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход. Так, с кредиторами можно попробовать договориться, или вовсе избавиться от задолженностей законным способом, если этому способствуют сложившиеся в вашей жизни обстоятельства. Главное, не впадать панику. Существует как минимум пять способов бороться с нависшей задолженностью.

                          Реструктуризация долга и рефинансирование

                          Один из самых простых способов уменьшить кредитную нагрузку — попробовать договориться с банком о реструктуризации долга или выбрать другой банк для рефинансирования старой задолженности. В первом случае вы можете попросить банк о пересмотре сроков кредитования, и соответственно уменьшить сумму ежемесячного платежа. Второй способ подойдет если на первый способ банк-кредитор не соглашается. Тогда вы можете обратиться в другой банк, и перекредитовать старую задолженность, но уже под меньшие проценты и на более длительный срок.

                          Конечно, такой способ избавиться от слишком больших платежей весьма практичен, если нет желания ходить по судам, из-за исковых заявлений от банка за невыполнение своих обязательств. Но это не избавит вас от обязательств в целом, просто поможет немного сократить ежемесячные расходы. Но вот если денег нет совсем, тогда лучше от такого способа отказаться.

                          Продажа залогового имущества

                          Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога. Все дело в том, что банк, в стремлении как можно быстрее вернуть собственные деньги, серьезно скинет на цене вашего имущества и продаст его значительно дешевле рыночной стоимости. Если же вы не хотите ничего терять, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно. А вот если денег и тогда не хватит, тогда оставшуюся сумму можно либо попытаться заморозить на какой-то срок, или просить реструктуризацию.

                          Отсрочка платежа

                          Этот способ скорее подойдет тем, у кого кратковременные трудности. Если вы уверенны, что ваша финансовая состоятельность восстановится быстро (через 1-2 месяца), то вы законно можете попросить у банка отсрочку платежа или «кредитные каникулы». По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся не тронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты. Однако, в большинстве случаев, услуга отсрочки платежа является платной, хотя и составляет не так уж и много.

                          Обращение к поручителям

                          Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья. Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией. Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

                          Признание себя банкротом через суд

                          Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.

                          Если взять за пример семью, у которой нечего забрать, кроме личных вещей, недорогой техники и взятой в кредит квартиры, то скорее всего, они выйдут из проблем без потерь. Государство не лишает людей единственной жилплощади. В таком случае долг может быть списан, если реальной возможности гасить долги не предвидится. А вот если у вас есть другое имущество, много ценностей и дорогих вещей, то для начала приставами будет реализовано ваше имущество, которое подлежит изъятию, а если у вас еще есть и стабильный доход, имеющий размер больше прожиточного минимума, то вам будет предложена схема погашения (реструктуризации) оставшейся задолженности.

                          Важно понимать, что это имеет и негативные последствия: после банкротства в течение 5 лет вы не сможете оформлять новые займы, занимать хорошие должности и вести собственный бизнес. Да и повторно назвать себя банкротом тоже не удастся раньше чем через 5 лет.

                          Другие способы

                          Если приведенные способы решения проблем связаны с внешними факторами (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества), то никто не отменял собственные изменения. Существует как минимум 2 способа скорейшего избавления от кредитов:

                          1. Пересмотр собственных расходов — так минимизируя собственные траты на приобретение не особо важных покупок, мы можем сэкономить до 20% нашего ежемесячного бюджета. Согласитесь, неплохая экономия и способ быстрее справиться с долгами;
                          2. Поиск дополнительных способов заработка. А ведь почему бы и нет? Не стоит относиться к этой мере как к чему-то постоянному. Вам придется всего несколько месяцев поработать немного больше, и вы скорее сможете вздохнуть с облегчением, избавившись от тягостей кредита.

                          Решение вопросов через суд?

                          Чаще всего, когда дело доходит до суда, по инициативе кредиторов, у должника все же остается шанс выбраться из проблем без серьезных потерь. Если изначально договориться с банком не удалось, то через суд, чаще всего, такие договоренности единственное решение сложившейся ситуации. Суд обяжет банк установить для ответчика более лояльные сроки для погашения кредита, а также по инициативе самого заемщика может поспособствовать отмене штрафов и накопленных процентных задолженностей, и обязать его выплачивать только тело кредитного долга.

                          Проблемные кредитные карты

                          Важное правило каждого успешного человека — не тратить больше чем зарабатываешь. Как, казалось бы, это можно применить к кредиткам? Да самым непосредственным образом. Кредитки, это омут, который затягивает всех нерадивых плательщиков в долговую яму, позволяя делать покупки в долг, предварительно зная что есть беспроцентный период. Однако, большая часть держателей карт все же попадает в западню кредитных учреждений, обрастая долгами. Самый лучший выход — как можно быстрее закрыть долг и постараться закрыть карту, расторгнув договор с банком, и жить только на собственные доходы.

                          Как избавиться от просроченного кредита?

                          Когда возможности платить по кредиту нет, и начинают копиться долги, банк мгновенно начинает дописывать в сумму долга дополнительные штрафы. Мало того что у вас нет денег платить основную задолженность, так к ней прирастает как снежный ком новая. Конечно, решить дело можно через суд, но это дополнительные проблемы.

                          Существует один действенный способ, о котором далеко не все знают. Банки в обязательном порядке устанавливают определенный процент невозврата собственных денег. Перекрыть его они могут за счет других плательщиков и больших процентов. Существуют сроки исковой давности, и если по каким-то причинам вы не можете выплатить долги, то по истечении 3 лет они автоматически спишутся. Но банк не будет ждать три года, и захочет перепродать ваш долг коллекторам.

                          Так вот решение кроется в том, чтоб перекупить свой долг раньше чем это сделают коллекторы. Чаще всего, банк продает такие долги под 10-15% от общей суммы, так сказать «вернуть хоть что-то». Сделать это самостоятельно вы не сможете, а вот через третье лицо — это вам вполне удастся. А потом на основании статьи 382 ГК, перекупщик долга его вам просто простит.

                          Как избавиться от ипотечного кредита?

                          В случае с ипотечными долгами, дело обстоит сложнее. Никто не простит вам долг за квартиру, и не подействует правило банкротства о «не лишении единственного жилья». Для избавления от ипотеки существует всего 2 способа:

                          • продать залоговое имущество и погасить долг, так можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит;
                          • сдать жилье в аренду и выплачивать долг с заработанных денег, но если вам самим жить негде, то это совсем не вариант.

                          К кому обращаться за помощью, чтобы избавиться от кредитов?

                          Как бы ни сложились ваши обстоятельства, вы должны понимать, что образовавшийся долг, или непредвиденный случай — это только ваши проблемы. Вы осознанно брали кредит и должны понимать свою ответственность за принятое решение.

                          Но никто не застрахован от проблем, и их все же нужно решать, а не пытаться от них бежать. Так, у попавшего в сложную ситуацию заемщика, всегда есть возможность сначала обратиться к друзьям и родственникам за помощью, а если это не помогает решить проблему, то прибегнуть к помощи третьей стороны.

                          Сейчас существует множество финансовых организаций, помогающих решать сложные проблемы с кредитными задолженностями. Грамотные финансисты смогут не только дать квалифицированный совет, но и помогу тщательно спланировать возможные варианты решения проблемы, и даже помочь выплатить долги. Конечно, они делают это не на безвозмездной основе, поэтому придется заплатить и им. Однако в некоторых случаях — это единственный способ не «утонуть» в долгах окончательно.

                          Что делать, если нет возможности погашать кредит?

                          Если заемщик не может исполнять обязательства по кредиту, первое, что следует сделать – написать официальное заявление в кредитную организацию, с которой оформлены договорные отношения. Сделать это нужно не позднее 30 дней с даты наступления просрочки, а еще лучше – до ее наступления. В заявлении необходимо указать причину неисполнения обязательств и представить свои предложения по изменению условий договора. Это может быть:

                          ·        уменьшение ставки вознаграждения;

                          ·        изменение валюты займа;

                          ·        отсрочка платежа по основному долгу, вознаграждению;

                          ·        изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности;

                          ·        изменение срока действия договора;

                          ·        прощение просроченного основного долга, вознаграждения, отмена неустойки.

                          Обязательно получите копию заявления с входящим номером. После этого финансовая организация в течение 15 дней рассмотрит предложения заемщика и ответит в письменной форме. Кредитор может согласиться с вашими предложениями, рассмотреть альтернативные варианты либо отказать.

                          Отметим, что с мая 2021 года приняты изменения в законодательство, в рамках которых банки или микрофинансовые организации (МФО) при проведении реструктуризации обязаны учитывать такие факторы, как социальное положение заемщика, снижение его доходов, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу. 

                          Как мера защиты ипотечных заемщиков в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа заемщику предоставляется право обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. В этот период кредитор не вправе будет начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

                          Почему нужно обязательно подавать официальное заявление?

                          Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитора. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден вариант, устраивающий обе стороны. Своевременное обращение в финансовую организацию не только позволит сохранить положительную кредитную историю заемщика, но и в случае дальнейшего оспаривания действий кредитора в суде эти действия должника могут быть засчитаны в его пользу.

                          Каждый такой случай рассматривается кредитором в индивидуальном порядке. Заемщика могут попросить подготовить дополнительные документы, характеризующие его финансовую ситуацию и платежеспособность. Это трудовой договор, документы, подтверждающие статус безработного, и другие. Таким образом будет проще принять решение по конкретному случаю.

                          Что категорически нельзя делать?

                          Не стоит скрываться от кредитора. Не позднее тридцати календарных дней с даты наступления просрочки финансовая организация уведомит должника о необходимости внести платежи для погашения кредита. В уведомлении будут указаны: размер просроченной задолженности и напоминание о последствиях невыполнения обязательств по договору займа.

                          Если заемщик не идет на контакт с финансовой организацией, то она вправе применять все санкции, прописанные в договоре: начислять пени, штрафы или запустить процесс взыскания вплоть до суда. Кроме того, к взысканию задолженности может быть привлечено коллекторское агентство.

                          Деятельность коллекторского агентства направлена на досудебное взыскание и урегулирование задолженности по займам физических лиц. Поэтому, если заем передан в коллекторское агентство, то по вопросам погашения займа либо изменений его условий должник вправе обратиться непосредственно к нему, а также в финансовую организацию.

                          Чем грозит неуплата кредита?

                          Во-первых, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро. И данная информация будет отражена в вашей кредитной истории.

                          Во-вторых, если кредит был залоговым, то через суд или в досудебном порядке залоговое имущество должника может быть реализовано.

                          Также кредитор может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета. К примеру, это может быть заработная плата. Но при этом сумма денег, сохраняемая на текущем счете физлица, должна составлять не менее размера прожиточного минимума, установленного в законодательном порядке.

                          В-третьих, должник не сможет покинуть страну. Он может попасть в список граждан, которым ограничен выезд за рубеж по  постановлению судебного исполнителя. Это постановление о временном ограничении на выезд должника из Казахстана подлежит санкционированию судом.

                          После санкционирования судом должник получает копию постановления. Ее также получит пограничная служба, которая не выпустит должника за границу, пока в базе не будет подтверждено погашение задолженности.

                          Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги, оплачивать штрафы, пошлины, алименты и вносить плату за коммунальные услуги, чтобы не доводить дело до суда. Неисполнение обязательств по кредиту может серьезно подвести созаемщика, поручителя и гаранта, поскольку они так же, как и заемщик, несут ответственность перед финансовыми организациями.

                          При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

                          Понять и погасить: пострадавшим в ЧС предложили простить банковские долги | Статьи

                          Россиянам, пострадавшим в ЧС или техногенной катастрофе, предложили простить финансовые долги. Как выяснили «Известия», такой законопроект подготовлен депутатами Госдумы от «Единой России». Речь в документе идет о внесении поправок в ряд законов, которые позволят провести реструктуризацию кредитной задолженности граждан в целях восстановления их платежеспособности, в том числе путем прощения долга. Так, сегодня в финансовой поддержке нуждаются сотни россиян, которые в наводнения лишились единственного жилья и находившегося в нем имущества. В ЦБ обещали законопроект изучить, а в думских фракциях уже готовы его поддержать — парламентарии считают предложенные нормы социально значимыми. Опрошенные «Известиями» эксперты полагают, что банки вряд ли пойдут на прощение долгов, но вполне могут их реструктуризировать.

                          Непосильная ноша

                          По информации «Известий», подготовленный в Госдуме законопроект получил название «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части реструктуризации кредитной задолженности гражданам-заемщикам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера)». Документом предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера.

                          Согласно законопроекту, для изменения условий кредитования гражданин должен будет предоставить кредитору документы, подтверждающие проживание по месту регистрации на момент возникновения чрезвычайной ситуации, а также документы о включении в список пострадавших от ЧС природного или техногенного характера.

                          Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Волков

                          Также депутаты предлагают внести изменения в ч. 4.1–1 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» — в случае их принятия бюро кредитных историй и кредиторы не будут учитывать изменение условий кредитования по заявлению заемщика, пострадавшего в результате чрезвычайной ситуации, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю.

                          — На сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнения потеряли единственное жилье и находящееся в нем имущество: бытовую технику, мебель, личные вещи и пр. У многих недвижимость была приобретена в ипотеку. Оплата кредитных обязательств для них на сегодня является непосильной ношей, — пояснила «Известиям» автор законопроекта, зампред комитета Госдумы по контролю и регламенту Наталья Костенко.

                          По ее словам, практика пересмотра обязательств и прощения долгов использовалась банками при рассмотрении обращений людей, попавших в различные ЧС. В июле ЦБ призвал банки и МФО реструктурировать кредиты для пострадавших при наводнениях в Крыму и Краснодарском крае вплоть до прощения долга. Однако обращения регулятора носят рекомендательный характер.

                          — Сегодня реструктуризация — лотерея, поскольку полностью зависит от воли банка. ЧС — объективное обстоятельство, как и потеря работы, и люди должны быть защищены в этой ситуации законодательно. Для кого-то важно снизить размер ежемесячного платежа по кредиту с пролонгацией срока кредитования, а кому-то, к примеру потерявшему жилье, приобретенное в ипотеку, и не имеющему высоких доходов, возможно, и потребуется прощение долга. В связи с этим мы и предлагаем ЦБ РФ определить условия и порядок реструктуризации таких кредитов, — сказала парламентарий.

                          По ее словам, новые нормы уже направлены на отзыв в ЦБ и правительство.

                          Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

                          — В Банк России такой проект закона пока не поступал. В случае поступления внимательно рассмотрим и выскажем позицию, — заявили «Известиям» в пресс-службе регулятора. — Надо отметить, что Банк России всегда рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств, и такие рекомендации в целом добросовестно исполняются, что подтверждается результатами мониторинга реструктуризации.

                          В Сбербанке сообщили, что специальные программы реструктуризации рассчитаны и на эту категорию клиентов.

                          — Заявку можно подать, указав соответствующую причину о чрезвычайной ситуации и приложив подтверждающие документы, перечень которых размещен на официальном сайте банка, — пояснили «Известиям» в пресс-службе банка.

                          Согласно данным пояснительной записки к законопроекту, сегодня в финансовой поддержке нуждаются порядка 300 россиян, многие из которых в результате наводнения лишились единственного жилья и находящегося в нем имущества.

                          По долгам вашим

                          В большинстве фракций Госдумы «Известиям» уже заявили о готовности поддержать законопроект.

                          — Он продиктован жизнью, — заявил «Известиям» первый зампред фракции «Справедливая Россия» Михаил Емельянов. — Откуда у людей, пострадавших при ЧС, могут быть деньги, чтобы платить по банковским процентам?

                          По его мнению, новые нормы нужно принять как можно быстрее.

                          — Конечно, граждане, которые пострадали от ЧС (пожаров, наводнений или иных событий), потеряли всё имущество и должны гасить кредит в банке, оказываются в финансовой кабале. Пени растут, а если начинают беспредельничать коллекторы, то люди оказываются в безвыходной ситуации, — отметил в разговоре с «Известиями» зампред фракции ЛДПР Ярослав Нилов.

                          По его мнению, безусловно, если требуется такая мера, как списание долга, его можно гасить средствами государства, так как банки вряд ли захотят нести убытки и просто прощать эти деньги. При этом, если такая мера будет принята на законодательном уровне, необходимо будет исключить случаи злоупотребления, чтобы человек, например, не набрал кредитов и не создал обстоятельств для списания долгов, отметил либерал-демократ.

                          Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

                          Поддержать инициативу готовы и в КПРФ.

                          — Безусловно, это уже не первые наводнения, когда граждане теряют свое имущество не по своей вине. Государство обязано оказать им помощь и имеет возможность заплатить по их долгам. Эту инициативу просто необходимо поддержать, — заявил фракции первый зампред комитета по экономической политике Николай Арефьев.

                          А вот доцент кафедры «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Сергей Хестанов, напротив, отнесся к идее прощения долгов критически.

                          — Тогда нужно принимать законопроект и о прощении вкладов. Ведь иначе это будет просто полный крах банковской системы. Банки никогда не пойдут на списание долгов, это просто несерьезно. Правильный путь, при котором не надо ничего изобретать, — обязательное страхование имущества. Во всех развитых странах есть такая страховка, — пояснил «Известиям» эксперт.

                          Глава политической экспертной группы Константин Калачёв полагает, что законопроект заслуживает поддержки, но при этом согласен, что граждан нужно приучать страховать свое имущество. По его мнению, помощь людям в таких ситуациях нужна, но при этом важно в то же время не создавать иждивенческие настроения.

                          Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

                          Каждому под силу выбраться из долговой ямы – эксперты в сфере финансов делятся своими рекомендациями.

                          Мужчина в возрасте около 30 лет недавно написал в Reddit, что он накопил $16 тысяч в виде задолженности по кредитной карте за четыре года после одной неотложной медицинской помощи, женитьбы и рождения ребенка. Он начал пользоваться кредитной картой, когда ему было всего 23 года.

                          В самый неудачный период своей жизни он остался практически на мели. «Я сохранил свой последний доллар и прикрепил его к колонке рулевого управления в своем грузовике, – пишет он. – И говоря «последний доллар», я действительно имею в виду именно «последний». У нас был отрицательный баланс в банке, а суммы задолженности на кредитках зашкаливали».

                          Тем не менее семейная пара смогла погасить все свои долги, а к тому же еще и накопить $16 тысяч менее чем за два года. Мужчина поделился с читателями советами о том, как правильно обращаться со своими финансами, чтобы не оказаться в таком же положении, как он. «Я бы очень хотел, чтобы кто-то поделился со мной этими рекомендациями до того, как я оказался в долговой яме», – написал он.

                          Читайте: Лучший в мире по доходности хедж-фонд вырос в этом году на 278%

                          Его публикация собрала более 2 тысяч комментариев. «Как человеку с долгами по кредитным картам в размере $24 тысячи, эта история дает мне надежду», – сказано в одном из них. Другой читатель написал о том, что он и его жена откладывают рождение ребенка до тех пор, пока не выплатят свои $20 тысяч долгов.

                          Согласно недавнему отчету CNBC, в затруднительном финансовом положении оказалось более половины (55%) американских семей, имеющих задолженность по кредитным картам, причем долги каждого десятого превышают $5 тысяч. По данным Федеральной резервной системы США, по состоянию на конец 2018 года задолженность по кредитным картам жителей США достигла рекордных $870 млрд, а в обращении находится почти 480 млн кредитных карт.

                          Путь к избавлению от долгов не будет быстрым и легким. «Для начала вы должны взять свои финансы под контроль, составить четкий план и следовать ему», – отмечает Бен Сокодато, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Barnum Financial Group из Нью-Йорка.

                          «Если вам недостает дисциплины в финансовом отношении, вы, скорее всего, попадете в такую же ситуацию, как и эта семья», – добавил он. Каждый пятый американец, участвовавший в опросе News and World Report, заявил, что даже не знает, есть ли у него долги по кредитным картам.

                          Как найти свой путь в жизни и выбрать профессию

                          Ниже делимся с вами 7 советами о том, как правильно организовать свой бюджет.

                          1. Забудьте фразу «заплачу позже»

                          «Смиритесь с тем, что ваши траты не могут превышать ваш месячный доход, – отмечает Анна Колтон, руководитель отдела стратегического планирования в Bank of America Consumer Banking & Investments. – Если вы не можете оплатить товар и погасить при

                          этом остаток средств на кредитной карте в конце месяца, вам следует отказаться от покупки».

                          Читайте: «Вы приехали в неудачное время, когда я ожидаю большого шурумбурубумса»

                          2. Подработка очень важна

                          Парень, поделившийся своей историей на Reddit, научился делать скейтборды на продажу, а его жена занялась фотографией. Так они стали получать дополнительный доход для оплаты своих долгов. Действительно, одна треть американцев в недавнем опросе Bankrate сообщила о том, что они подрабатывают, для того чтобы иметь возможность оплачивать все свои расходы. В среднем дополнительный заработок жителей США составляет $1122.

                          3. Следите за тем, на что уходят ваши деньги

                          «Начните с учета каждого из ваших ежемесячных расходов, включая арендную плату, траты на автомобиль, на продукты и даже на оплату абонемента в спортзал, – советует Колтон. – Так вы сможете получить четкое представление о том, на что уходят ваши деньги и хватит ли вам оставшейся суммы на погашение долгов по кредиткам».

                          4. Дважды подумайте, прежде чем совершить покупку на eBay или Amazon

                          Как показывают исследования, люди тратят больше денег при оплате покупок с помощью кредитной карты, чем при использовании наличных. А когда вы сохраняете данные кредитки в интернете, чтобы вам даже не нужно было вытаскивать ее из своего кармана, тратить становится еще легче. Не стоит так делать – при необходимости каждый раз вводить данные карты перед совершением очередной покупки вы сможете дважды подумать о том, действительно ли вам необходим выбранный товар.

                          5. Не забывайте о накоплениях

                          «Если у вас не будет отложена определенная сумма на случай экстренных ситуаций, однажды вы снова возьмете кредит, – отмечает Тед Россман, отраслевой аналитик в CreditCards.com. – Экономия даже $20 в неделю и постепенное накопление суммы в хотя бы $500 или $1 тысячи может однажды избавить вас от необходимости снова влезать в долги».

                          6. Первый делом оплатите долги по кредиту с самой высокой процентной ставкой

                          Парень из Reddit сначала погасил свои самые низкие долги, одновременно выплачивая минимальную сумму по большей задолженности до тех пор, пока долги по всем кредитным картам не были полностью оплачены. Однако Сокодато рекомендует другой метод: сначала выплатите кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем уже переходите к более мелким долгам.

                          Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

                          Оба способа работают, пока вы придерживаетесь плана. «Стремление выплачивать долги является психологическим фактором, поэтому, если вам не хватает мотивации, сперва начните выплачивать небольшие задолженности. Так к вам быстрее придет осознание того, что вы делаете успехи, – отмечает Россман. – Но с финансовой точки зрения лучше действительно сначала разделаться с кредитом под высокой ставкой. Так вы сэкономите больше денег».

                          7. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса

                          «Возможность забрать существующую задолженность по кредитной карте и перевести ее на новую карту с нулевым процентом в течение 21 месяца может стать настоящим спасением, – отмечает Россман. – Amex EveryDay, BankAmericard и Chase Slate – все предлагают такую услугу».

                          По словам Россмана, в зависимости от того, сколько вы должны, перевод баланса вашей кредитной карты «может сэкономить вам сотни или даже тысячи» процентов. Однако, будьте осторожны с комиссией за перевод и помните, что вы, скорее всего, вернетесь к высокой процентной ставке, когда период процентной ставки 0% закончится.

                          Итак, вы хотите жить, как миллионер? Ключевым моментом во всех рассказах о том, что такое богатство, является следующее – богатство зависит от тех маленьких решений, которые вы принимаете каждый день, чтобы положить деньги в свой собственный карман вместо чужого.

                          Умение грамотно тратить зависит от того, способны ли вы приобретать только необходимые вам вещи в нужное время. Это ваши личные решения, которые приведут вас либо к долгам и бедности, либо к состоятельности и комфорту.

                          Готовы начать? Вот список из пяти пунктов, которые вы можете начать выполнять уже сегодня, чтобы взять под контроль свои финансы и начать путь к богатой жизни.

                          1. Копите с помощью автоматизированных систем

                          Вы оплачиваете счета за газ и электричество через автоматические системы, но, когда вы в последний раз платили таким же образом сами себе? Настройка автоматических платежей на сберегательный счет – это первый и главный способ увеличить сбережения.

                          Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

                          Знаете ли вы, что экономия всего $25 в неделю позволит вам накопить $1300 в год? А если вы сможете откладывать $100 в неделю, в течение года получите $5400.

                          Экономия $100 в неделю даже при минимальной процентной ставке 1% принесет вам более $100 тысяч менее чем за 20 лет (но вам следует обращать внимание на более высокие проценты, 1% – наихудший вариант).

                          Вне зависимости от того, какую сумму вы можете откладывать в неделю на данный момент, главное – начать. Вы всегда можете увеличить свои накопления со временем.

                          2. Погасите все долги

                          Необходимость выплачивать кредиты убьют вашу цель стать богатым быстрее, чем что-либо еще.

                          Подробнее

                          Как погасить долг

                          Когда вы в долгах, может показаться, что вы ведете тяжелую битву. Вы должны управлять своими деньгами, чтобы у вас всегда было достаточно денег, чтобы вовремя совершать платежи. Вам нужно решить, какие долги вы должны в первую очередь. И каждый месяц начисляемые проценты сокращают ваш прогресс.

                          Чтобы выйти из этой ситуации, нужно понять, как погасить долг наиболее эффективным способом. Чтобы помочь в этом, мы рассмотрим все инструменты и стратегии, которые вы можете использовать, чтобы избавиться от долга и предотвратить его дальнейшее развитие.

                          Что такое долг?

                          Долг — это то, что одна сторона, известная как должник, должна другой стороне, известной как кредитор. В большинстве случаев должник должен деньги кредитору и должен вернуть их в течение долгого времени.

                          Существует множество форм долга. Если вы покупаете по кредитной карте больше, чем можете погасить, у вас будет задолженность по кредитной карте. Если вы покупаете дом в ипотеку, то у вас будет ипотечный долг.

                          Сколько у вас долгов?

                          Прежде чем вы начнете выяснять, как погасить долг, вам нужно знать общую сумму вашего долга.Ваш первый шаг должен заключаться в сборе следующей информации о каждом из ваших долгов:

                          • Тип долга (кредитная карта, персональный кредит, ипотека и т. д.)
                          • Сумма задолженности
                          • Процентная ставка
                          • Минимальная сумма платежа

                          Далее следует рассчитать располагаемый доход. Это деньги, остающиеся каждый месяц после того, как вы оплатили все необходимые расходы. Обязательно укажите минимальную сумму платежа по всем вашим долгам при суммировании необходимых расходов.Ваш располагаемый доход будет дополнительными деньгами, которые вы можете вложить в погашение долга.

                          СВЯЗАННЫЕ: Используйте калькулятор снежного кома долга Ascent, чтобы увидеть, какие долги вы должны погасить в первую очередь.

                          Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

                          Долг влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку он определяет коэффициент использования вашего кредита, который представляет собой процент вашего доступного кредита, который вы используете. Если у вас есть доступный кредит в размере 20 000 долларов США по всем вашим кредитным картам и общий баланс в размере 16 000 долларов США, то использование вашего кредита составит 80%.

                          Высокий уровень использования кредита негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. С наиболее широко используемым типом кредитного рейтинга, FICO® Score, 30% вашего балла основаны на использовании вашего кредита.

                          Несмотря на то, что нет конкретной безопасной зоны для нацеливания, лучше всего использовать не более 20-30% доступного кредита.

                          Стратегии погашения долга

                          Существует несколько популярных стратегий погашения долга: долговой снежный ком, долговая лавина, консолидация долга и план управления долгом.Поняв, как работают эти разные стратегии, вы сможете выбрать ту, которая подходит именно вам.

                          Снежный ком долга

                          С помощью метода снежного кома долга вы всегда вкладываете дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком.

                          Вот пример: у вас есть кредитная карта с балансом в 400 долларов, другая с балансом в 2000 долларов и третья с балансом в 5000 долларов. Вы делаете минимальные платежи по каждой карте, и все оставшиеся деньги пойдут на карту с балансом в 400 долларов.После того, как вы погасите эту карту, вы переведете свои дополнительные деньги на карту с балансом в 2000 долларов.

                          Математически метод долгового снежного кома не оптимален. Вы сэкономите больше денег на процентах, отдавая предпочтение долгам с самыми высокими процентными ставками.

                          Но этот метод чрезвычайно популярен, потому что работает с психологической точки зрения. Когда вы расставляете приоритеты в отношении наименьшего долга, вы избавляетесь от одного из своих долгов как можно быстрее. Это приносит победу, а это часто именно то, что нужно людям, чтобы не сбиться с пути.

                          Лавина долгов

                          Метод лавины долгов заключается в том, чтобы вложить дополнительные деньги в долг с самой высокой процентной ставкой. После того, как вы погасите его, вы переходите к долгу со следующей самой высокой процентной ставкой и так далее.

                          Очевидным преимуществом этого метода является то, что он экономит больше денег на процентах по сравнению с долговым снежком. Это также может помочь вам погасить общий долг быстрее. Недостатком является то, что вам, вероятно, потребуется больше времени, чтобы начать избавляться от долгов в вашем списке, что может затруднить сохранение мотивации.

                          Консолидация долга

                          Консолидация долга объединяет несколько долгов в один. Наиболее распространенные способы сделать это — получить личный кредит или кредитную карту с переводом баланса, а затем использовать ее для погашения всех ваших долгов.

                          Поскольку после консолидации долга вам нужно будет сделать только один ежемесячный платеж, это значительно упрощает погашение долга и снижает вероятность просрочки платежа. Во многих случаях консолидация долга также может привести к снижению процентной ставки.

                          Консолидация долга доступна не всем, потому что вам обычно нужна хорошая кредитная история, чтобы претендовать либо на кредитную карту с переводом баланса, либо на ссуду на консолидацию долга с разумной процентной ставкой.

                          План управления задолженностью

                          Если вы решите работать с консультационным агентством по кредитам, одним из вариантов, который оно может предложить, является план управления задолженностью. Затем агентство будет вести переговоры о ваших долгах с каждым из ваших кредиторов и составлять план платежей, который вы можете себе позволить. После того, как план настроен, вы делаете один платеж кредитному консультационному агентству в месяц, и оно распределяет ваш платеж между всеми вашими кредиторами.

                          План управления задолженностью упрощает выплату долга, поскольку вам нужно будет сделать только один платеж.Хотя кредитные консультационные агентства обычно не обсуждают сумму вашего долга с вашими кредиторами, они могут вести переговоры по другим вопросам, таким как сумма вашего ежемесячного платежа или освобождение от платы за любые сборы, которые вы взимали.

                          Варианты погашения долга

                          Есть несколько вариантов, которые могут помочь избавиться от вашего долга. Балансовые переводы и персональные кредиты популярны и эффективны при правильном использовании. Но если ваш долг слишком велик, чтобы справиться с ним, урегулирование долга и банкротство могут работать в качестве крайней меры.Рассмотрим более подробно каждый вариант погашения долга:

                          Перевод баланса

                          Перевод баланса включает перемещение баланса с одной кредитной карты на другую. Это позволяет вам консолидировать свой долг и потенциально получить более низкую процентную ставку.

                          Если у вас есть задолженность по кредитной карте и хороший кредитный рейтинг, имеет смысл посмотреть на карты перевода баланса. Лучшие карты предлагают 0% вступительных годовых, и это может сэкономить вам немало денег на процентах.

                          Личный кредит

                          Вы можете подать заявку на личный кредит, а затем использовать его для погашения существующего долга.Это еще один способ консолидировать свой долг, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита, вы также можете получить кредит с более низкой процентной ставкой, чем ваш долг.

                          Урегулирование долга

                          Урегулирование долга — это когда вы или третья сторона ведете переговоры с кредитором о погашении вашего долга на меньшую сумму, чем вы должны. Например, если вы должны 5000 долларов, вы можете попытаться погасить долг в размере 4000 долларов.

                          Вы должны быть готовы выплатить полную сумму урегулирования, если кредитор согласится на это.После того, как урегулирование будет завершено, кредитор, скорее всего, сообщит о погашении задолженности, что может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.

                          Банкротство

                          Существует два распространенных типа банкротства, которые потребители могут подать для погашения долга: по главе 7 и по главе 13. долга. В главе 13 о банкротстве вы устанавливаете план платежей, следуете этому плану, чтобы погасить как можно большую часть своего долга, а затем вы можете погасить оставшиеся долги после выполнения этого плана.Платежные планы обычно длятся от трех до пяти лет.

                          Тип банкротства, на который вы имеете право, зависит от вашего финансового положения. Если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы пройти так называемый тест на нуждаемость, вам, вероятно, придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и следовать плану платежей.

                          Хотя подача заявления о банкротстве может быть выгодной, поскольку позволяет вам погасить долг, это также повлияет на ваш кредитный рейтинг на несколько лет.

                          Каково соотношение вашего долга к доходу?

                          Соотношение вашего долга к доходу (DTI) представляет собой совокупность ежемесячных платежей по долгу, деленную на ваш ежемесячный доход.

                          Причина, по которой ваш коэффициент DTI важен, заключается в том, что кредиторы обращают на него внимание при принятии решения о том, одобрять ли заявки на новый кредит. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с одобрением кредитных карт, ипотечных кредитов или других видов кредитов.

                          Как не влезть в долги?

                          Чтобы не влезать в долги, вам необходимо выработать правильные финансовые привычки. Это включает в себя избегание чрезмерных ежемесячных расходов, составление бюджета и отслеживание того, что вы тратите, определение приоритетов ваших сбережений и создание резервного фонда.

                          Избегайте чрезмерных ежемесячных расходов

                          В идеале ваши основные ежемесячные расходы не должны превышать 50% вашего дохода. Хотя это может быть нереально для всех, вы должны стараться не брать на себя слишком много. Потребители, которые приобретают самые модные дома и автомобили, которые они могут себе позволить, как правило, оказываются в долгах.

                          Если вы будете консервативны в своих фиксированных расходах, у вас будет удобный буфер на случай чрезвычайной финансовой ситуации. Если вы тратите слишком много, даже относительно небольшие расходы могут потребовать от вас занять деньги.

                          Планируйте и отслеживайте свои расходы

                          Существует множество различных систем ведения бюджета, но важно найти ту, которая вам нравится. Независимо от того, как вы настроите свой бюджет, он должен иметь четкие ограничения на сумму, которую вы будете тратить каждый месяц.

                          Чтобы убедиться, что вы соблюдаете эти ограничения, вы также должны отслеживать свои расходы. В этом может помочь приложение для составления бюджета, такое как Mint или You Need a Budget.

                          Расставьте приоритеты в своих сбережениях

                          Лучшая финансовая привычка, которую вы можете начать, это сначала откладывать деньги, прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой.Просто выберите сумму и настройте автоматический перевод на ваш сберегательный счет после каждого платежного периода.

                          СОВЕТ ПРОФЕССИОНАЛА: Настройте автоматическое накопление, чтобы не думать о переводе каждый месяц. Ознакомьтесь с обзором Empower от The Ascent, чтобы узнать, подходит ли вам их инструмент автоматического сохранения.

                          Создайте резервный фонд

                          Ваша первая цель с вашими сбережениями должна состоять в создании аварийного фонда. Если у вас возникнут какие-либо непредвиденные расходы, их может покрыть чрезвычайный фонд, чтобы вам не пришлось занимать деньги и влезать в долги.

                          Какая долговая стратегия подходит именно вам?

                          Мы рассмотрели несколько способов погашения долга. Теперь мы рассмотрим, как вы можете выбрать лучший вариант для вашей ситуации. Это зависит от ответов на два вопроса:

                          • Можете ли вы выплачивать хотя бы минимальные платежи по всем своим долгам?
                          • У вас хорошая кредитная история (кредитный рейтинг не ниже 670)?

                          Вот какую кредитную стратегию выбрать на основе ваших ответов:

                          Вы можете совершать все платежи, и у вас хорошая кредитная история

                          Подайте заявку либо на кредитную карту для перевода остатка, либо на персональный кредит для консолидации вашего долга.Карта перевода баланса — лучший выбор, если у вас есть только задолженность по кредитной карте, потому что вы можете получить 0% годовых. Если у вас есть несколько видов долга, то вам следует получить личный кредит.

                          Вы можете совершать все платежи, но у вас нет хорошей кредитной истории

                          Используйте метод долгового снежного кома или долговой лавины. Поскольку метод долговой лавины экономит деньги, вам следует выбрать его, если вы уверены, что сможете своевременно оплачивать все свои платежи. Если вы предпочитаете метод, который будет поддерживать вашу мотивацию, используйте долговой снежный ком.

                          Вы не можете произвести все платежи

                          Обратитесь за помощью в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Это может помочь вам скорректировать свои расходы и высвободить достаточно денег для осуществления всех ваших платежей. Если нет, вы можете попросить консультанта обсудить план управления задолженностью или урегулирования задолженности.

                          Как погасить задолженность по кредитной карте

                          Редакционная группа Select работает независимо друг от друга над обзорами финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

                          Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы не одиноки. На самом деле, по данным Experian, около 61% американцев имеют кредитную карту, а средний баланс держателей карт составляет 6 194 доллара. Хотя иметь карту, которая дает вам возможность заработать много вознаграждений, может быть полезно, все эти сбережения бесполезны, если у вас есть баланс и вы платите высокие проценты.

                          Существует множество способов погасить задолженность по кредитной карте, но не все они одинаковы. Если вы хотите решить свой долг сразу, вам нужно будет рассмотреть процентные ставки, сборы, сколько вы можете позволить себе заплатить и многое другое, прежде чем выбрать лучший способ погашения.

                          Ниже Select рассматривает лучшие способы погашения долга по кредитной карте, чтобы вы могли быть на пути к жизни без долгов.

                          Как погасить задолженность по кредитной карте

                          • Использовать кредитную карту с переводом остатка
                          • Объединить долг с личным кредитом
                          • Занять деньги у семьи
                          • Сначала погасить долг с высокими процентами
                          • Сначала погасить наименьший остаток

                          Используйте кредитную карту для перевода остатка

                          Один из разумных способов расплатиться с долгами — совершить перевод остатка.Вы можете перевести задолженность с кредитной карты (карт) с высокой процентной ставкой на кредитную карту с переводом остатка, которая не предлагает проценты на срок до 20 месяцев.

                          Если вы хотите погасить свой долг в течение длительного периода времени, рассмотрите карту Citi Simplicity® с вводной 0% годовых в течение первых 21 месяцев на переводы остатка (затем от 14,74% до 24,74% переменной годовых; переводы остатка должны быть завершено в течение четырех месяцев с момента открытия счета) или карту Wells Fargo Reflect℠, которая также предлагает начальную 0% годовых в течение первых 21 месяца на соответствующие переводы остатка (затем 12.99% — 24,99% переменная годовая процентная ставка; см. тарифы и сборы).

                          Карты перевода баланса часто имеют максимальные ограничения на сумму долга, который вы можете перевести, и вы не можете выполнить перевод между картами, выпущенными одним и тем же банком. Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт, прежде чем запрашивать перевод. Также имейте в виду, что для перевода баланса кредитной карты часто требуется хороший или отличный кредит.

                          Узнайте больше о как получить максимальную отдачу от перевода остатка .

                          Консолидация долга с помощью персонального кредита

                          Персональные кредиты могут быть хорошей альтернативой балансовым переводам, если у вас большая сумма долга. Если ваш долг распределен по нескольким кредитным картам, вы можете объединить его в личный кредит. И в зависимости от вашего кредитного рейтинга, вы можете претендовать на сумму кредита, которая покроет весь ваш баланс.

                          Личный кредит предоставляет вам фиксированную сумму денег в течение фиксированного периода времени и, как правило, по фиксированной процентной ставке.Процентные ставки по личным кредитам редко составляют 0%, но часто ниже, чем поддержание баланса на вашей текущей кредитной карте (картах).

                          Одолжите деньги у семьи или друзей

                          Если у вас плохая кредитная история (баллы ниже 580), вам может быть трудно претендовать на получение кредитной карты с переводом остатка или личного кредита. В качестве альтернативы вы можете попросить члена семьи или близкого друга о кредите.

                          Прежде чем брать деньги в долг, убедитесь, что вы разработали план погашения долга, и придерживайтесь его, чтобы не рисковать испортить отношения.

                          Сначала погасите долг с высокой процентной ставкой

                          Если у вас есть долги по нескольким кредитным картам, рекомендуется начинать сначала с погашения кредитной карты с самой высокой процентной ставкой. Это называется лавинный метод погашения долга. Таким образом, вы можете свести к минимуму проценты, которые вы начисляете, что поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

                          Если вы выполнили перевод остатка, но не смогли перевести весь свой долг на начальную карту с нулевой процентной ставкой, сначала погасите любые оставшиеся остатки на карте с высокими процентами, но при этом не забудьте оплатить минимальный остаток. трансферная карта.После того, как остаток с высокой процентной ставкой будет погашен, вы можете начать более агрессивно бороться с задолженностью по вашей карте перевода остатка.

                          Аналогичным образом, если вы консолидировали долг с личным кредитом или кредитом от семьи или друзей, сначала расставьте приоритеты погасить остатки с высокими процентами. Например, предположим, что у вас есть две кредитные карты, каждая с балансом в 1000 долларов, но одна карта имеет 25% годовых, а другая 15% годовых. После того, как вы платите минимум каждый месяц, вы должны сначала положить деньги из кредита на остаток на карте с 25% годовых.Затем любые оставшиеся средства от кредита могут быть направлены на более низкий баланс годовых.

                          Выплата наименьшего остатка в первую очередь

                          Альтернативой лавинному методу погашения долга является метод снежного кома: погашение в первую очередь наименьшего остатка может быть хорошим способом повысить вашу уверенность и начать погашение долга. Допустим, у вас есть баланс в 5000 долларов на одной карте и баланс в 1000 долларов на другой. Если вы начнете сначала выплачивать остаток в размере 5000 долларов, может показаться, что вы едва погасите свой общий долг в 6000 долларов.

                          Но если вы сначала погасите оставшуюся сумму в 1000 долларов, вы сможете быстрее увидеть свой прогресс и будете более уверены в своей способности погасить задолженность по кредитной карте.

                          Финансовые консультанты обычно не рекомендуют метод снежного кома, потому что иногда он может привести к более высоким процентным платежам по сравнению с тем, если бы вы сначала погасили долг с высокой процентной ставкой. Но, в конце концов, самое главное — создать план погашения долга, которого вы сможете придерживаться.

                          Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

                          Долговая лавина и долговой снежный ком: в чем разница?

                          Долговая лавина и долговой снежный ком: обзор

                          Погашение долга — непростая задача, особенно если вы ежемесячно платите минимальную сумму. Чтобы получить бесплатно и четко, часто приходится ускорять выплаты. Существует две различных стратегии погашения непогашенных остатков таким образом: метод долговой лавины и метод долгового снежного кома.

                          И долговая лавина, и долговой снежный ком относятся к большинству видов потребительского долга: личным, студенческим и автокредитам; балансы кредитных карт; Медицинские счета.(Они не работают и не должны использоваться при погашении ипотечных кредитов.) Каждый метод требует, чтобы вы перечислили свои долги и произвели минимальные платежи по всем, кроме одного из них. Тот, которому вы платите дополнительные деньги, чтобы сначала уничтожить его. Как только он будет стерт, вы нацелитесь на другой баланс; дополнительные деньги, которые вы применяете к нему, могут быть минимальной суммой, которую вы должны были заплатить по стертому долгу.

                          Эти две стратегии расходятся в том, какой долг вы выделяете первым. В методе долговой лавины вы платите дополнительные деньги в счет долга с самой высокой процентной ставкой.С помощью метода долгового снежного кома вы сначала выплачиваете наименьший долг, а затем продвигаетесь вверх, независимо от процентной ставки.

                          Хотя оба являются полезными стратегиями, позволяющими избавиться от долгов, вам может быть проще придерживаться одного метода, который окажет большее влияние на ваши финансы. Давайте подробно рассмотрим каждый подход, охватив плюсы и минусы долгового снежного кома и долговой лавины. Затем мы обсудим некоторые особые соображения при решении долга. К концу вы должны хорошо понимать, какой метод погашения долга лучше всего подходит для вас.

                          Ключевые выводы

                          • Лавина долга и снежный ком долга — оба типа планов ускоренного погашения долга.
                          • Метод долговой лавины включает минимальные платежи по всему долгу, а затем использование дополнительных средств для погашения долга с самой высокой процентной ставкой.
                          • Метод долгового снежного кома включает минимальные платежи по всем долгам, затем погашение самых маленьких долгов, прежде чем переходить к более крупным.
                          • Метод долговой лавины может привести к уменьшению процентной ставки с течением времени, но требует дисциплины.
                          • Метод долгового снежного кома может быть более дорогим, но дает более быстрые результаты, что важно для поддержания мотивации.

                          Долговая лавина

                          Метод долговой лавины включает в себя минимальные платежи по всем вашим непогашенным счетам, а затем использование любых оставшихся денег, предназначенных для ваших долгов, для погашения счета с самой высокой процентной ставкой. Использование метода долговой лавины сэкономит вам больше всего на процентных платежах.

                          Пример долговой лавины

                          Например, если у вас есть дополнительные 3000 долларов на погашение долга каждый месяц, то метод долговой лавины заставит ваши деньги идти дальше всего.Представьте, что у вас есть следующие долги:

                          • Задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США по годовой процентной ставке 18,99% (годовых)

                          • Автокредит в размере 9000 долларов США по процентной ставке 3,00%

                          • Студенческий заем в размере 15 000 долларов США по процентной ставке 4,50%

                          В этом сценарии лавинный метод заставит вас сначала погасить задолженность по кредитной карте, а затем позволить вам погасить оставшуюся задолженность в течение 11 месяцев, заплатив в общей сложности 1011,60 долларов США в виде процентов. Метод снежного кома предполагает, что вы сначала займетесь автокредитом, избавившись от долгов за 11 месяцев, но вы заплатите 1514 долларов.97 процентов.

                          Просто изменив порядок ваших долгов, вы можете сэкономить сотни долларов на процентах. Для лиц с большими суммами долга лавинный метод также может сократить время, необходимое для погашения долга , на несколько месяцев.

                          Плюсы и минусы метода долговой лавины

                          Просто изменив порядок погашения долга, вы можете сэкономить сотни долларов на выплате процентов с помощью подхода долговой лавины. Для лиц с большими суммами долга лавинный метод также может сократить время, необходимое для погашения долга , на несколько месяцев.

                          Метод долговой лавины — лучшая стратегия для экономии денег и времени, но у него есть свои недостатки. В основном это требует дисциплины — вкладывать все лишние выделенные деньги в погашение определенного долга, а не только минимального. Лавина долга не будет работать так же эффективно, если вы потеряете мотивацию и пропустите месяц или два стратегических выплат.

                          Подход долговой лавины также предполагает определенную постоянную сумму дискреционного дохода, которую вы можете использовать для погашения своих долгов.Увеличение повседневных расходов на проживание или чрезвычайная ситуация могут нарушить план.

                          Снежный ком долга

                          Метод долгового снежного кома включает в себя сначала погашение самых маленьких долгов, чтобы избавиться от них, прежде чем переходить к более крупным — своего рода подход «беритесь сначала за легкую работу». Вы составляете список всех непогашенных сумм, которые вы должны, в порядке возрастания размера. Вы нацеливаетесь на того, кто первым расплачивается первым, вкладывая в каждый платеж столько дополнительных денег, сколько вы можете себе позволить.За остальные вы платите только минимум. Когда первый долг погашен, вы нацеливаете следующий наименьший долг для обработки дополнительной оплаты.

                          Пример снежного кома долга

                          Давайте посмотрим, как работает эффект снежного кома на нашем предыдущем примере с долгами. Напомним, у вас есть дополнительные 3000 долларов, которые вы можете ежемесячно выделять на погашение долга, и у вас есть следующее:

                          • Задолженность по кредитной карте в размере 10 000 долларов США по годовой процентной ставке 18,99% (годовых)

                          • Автокредит в размере 9000 долларов США по процентной ставке 3,00%

                          • Студенческая ссуда в размере 15 000 долларов США в 4 года.50% процентная ставка

                          Метод снежного кома заставляет вас сначала сосредоточиться на автокредите, потому что вы должны наименьшую сумму денег по нему. Вы бы уладили это примерно за три месяца, а потом взялись бы за оставшиеся два. Как и в случае с методом долговой лавины, вы освободитесь от долгов примерно через 11 месяцев. Тем не менее, вы бы заплатили 1514,97 долларов в виде процентов — в целом примерно на 500 долларов больше.

                          45,4%

                          Согласно опросу ValuePenguin, процент семей в США, имеющих какую-либо задолженность по кредитной карте.

                          Плюсы и минусы метода долгового снежного кома

                          Нелегко волноваться о выплате того, что вы должны, и еще сложнее, если вы, кажется, не делаете брешь в своем долге; без чувства прогресса вы можете рано сдаться.

                          Именно наша жажда мгновенного удовлетворения делает метод снежного кома таким эффективным, говорит автор личных финансов и ведущий ток-шоу Дэйв Рэмси, сторонник этой техники. «Математика, похоже, больше склоняется к тому, чтобы в первую очередь платить по долгам с самыми высокими процентами», — допускает он.«Но я понял, что личные финансы — это 20% знаний и 80% поведения. Вам нужны быстрые победы, чтобы оставаться достаточно накачанным, чтобы полностью избавиться от долгов».

                          Большим преимуществом метода долгового снежного кома является то, что он помогает создать мотивацию. Поскольку вы видите быстрые результаты — полное устранение некоторых непогашенных остатков всего за несколько месяцев — это побуждает вас придерживаться плана. В конце концов, эта гора долгов не кажется такой уж неподъемной. Кроме того, его легко реализовать — нет необходимости сравнивать процентные ставки или годовые процентные ставки; просто посмотрите на каждую сумму, которую вы должны.

                          Большим недостатком долгового снежного кома является то, что в целом он может быть более дорогим. Поскольку вы отдаете предпочтение балансу над годовой процентной ставкой, вы можете в конечном итоге заплатить больше денег в виде процентов. Получение полной свободы и ясности также может занять больше времени, в зависимости от характера долгов и того, как часто начисляются проценты по ним.

                          Особые соображения

                          И метод снежного кома, и метод лавины — это типы планов ускоренного погашения долга — способы ускорить погашение ваших долгов, ежемесячно выплачивая по ним сумму, превышающую минимальную сумму.Конечно, в обоих случаях предполагается, что вы можете позволить себе выделять дополнительные средства, чтобы регулярно выплачивать свои долги. Если ваш доход нерегулярный или нестабильный — или если вы считаете, что увольнение неизбежно — вы можете придерживаться минимальных платежей.

                          Если вы применяете одну из этих стратегий к остаткам на кредитных картах, это должны быть кредитные карты, которые вы не планируете использовать для новых покупок. Вы не можете погасить баланс, очевидно, если вы постоянно добавляете к нему.

                          Наконец, могут быть особые обстоятельства с определенными долгами, которые изменяют ваш график погашения.Скажем, вы оформили кредитную карту с нулевой процентной ставкой на 18 месяцев и использовали ее, чтобы инвестировать в современный компьютер со всеми прибамбасами. Однако какой бы метод погашения долга вы ни использовали, вы определенно захотите погасить этот баланс до окончания периода специальной вводной ставки — независимо от того, как он сравнивается с другими вашими счетами. В противном случае вы просто добавите новую кучу к своим процентным обязательствам.

                          Часто задаваемые вопросы о долговом снежном коме

                          Что означает долговой снежный ком?

                          Долговой снежный ком — это план ускоренного погашения долга.Вы перечисляете все свои долги от самого маленького до самого большого. Затем вы каждый месяц выделяете дополнительные деньги на погашение в первую очередь наименьшего долга; вы делаете только минимальные ежемесячные платежи на остальных. Когда первый баланс урегулирован, вы переходите к следующему наименьшему.

                          Действительно ли работает долговой снежный ком?

                          Долговой снежный ком может быть эффективным методом погашения практически любого долга, за исключением ипотечных кредитов. Большая часть его привлекательности психологическая. Это заставляет должника ориентироваться на небольшие остатки, чтобы погасить их в первую очередь; стирание этих «более простых» непогашенных остатков дает мотивационный импульс, побуждая должника оставаться дисциплинированным и продолжать выплачивать долг — так быстрая потеря нескольких фунтов побуждает человека, сидящего на диете, придерживаться программы по снижению веса.

                          Заявляет авторитет в области личных финансов (и сторонник стратегии) ​​Дэйв Рэмси: «Долговой снежный ком работает, потому что все дело в изменении поведения, а не в математике».

                          Что лучше долговой снежный ком или долговая лавина?

                          Чем лучше долговой снежный ком или долговая лавина, зависит от того, говорим ли мы в финансовых или психологических терминах.

                          С точки зрения экономии денег долговая лавина предпочтительнее. Поскольку вы платите долги на основе их процентных ставок — в первую очередь ориентируясь на самые дорогие — это означает, что вы в конечном итоге платите меньше процентов.Это приводит к тому, что в целом вы платите меньше денег — при условии, что вы придерживаетесь плана платежей.

                          Но, как скажет вам любой эксперт по поведенческим финансам, люди часто бывают иррациональны, когда дело касается денег. Им намного легче оставаться мотивированными, когда они сначала выплачивают небольшие долги, независимо от их процентных ставок. Таким образом, даже если это может стоить дороже, долговой снежный ком лучше с психологической точки зрения — должники с большей вероятностью будут придерживаться программы, потому что у них сильнее чувство прогресса.

                          Должен ли я сначала погасить большой долг или небольшой долг?

                          Должны ли вы сначала погасить большой долг или небольшой долг, зависит от вашего психологического склада. Исследования показали, что выплата небольших долгов часто дает людям чувство большего удовлетворения — так сказать, маленькие победы — и с большей вероятностью будет продолжать программу погашения, которая в конечном итоге погасит все их непогашенные остатки. Конечно, вы получите более быстрые результаты, погасив небольшой долг, и это упрощает жизнь, когда ежемесячно приходит меньше счетов.

                          С другой стороны, погашение крупного долга в долгосрочной перспективе более эффективно с точки зрения затрат. Чем больше ваш непогашенный остаток, тем больше процентов он приносит; на самом деле, большой процент вашего ежемесячного минимального платежа, вероятно, идет только на проценты. Так, погасив большой долг, вы сэкономите на процентах, и у вас высвободятся средства для других счетов и других целей.

                          Лучше положить деньги в сбережения или погасить долг?

                          Погашение долга имеет свои преимущества, особенно если вы платите за него высокую процентную ставку.При большом количестве потребительских долгов (например, по кредитным картам) до половины ежемесячных минимальных платежей идет на проценты. Эти процентные платежи — просто деньги, выброшенные на ветер. Большой долг также ухудшит ваш кредитный рейтинг, что затруднит получение финансирования по хорошим ставкам, если вы хотите купить дом или другую дорогостоящую вещь. И, наконец, погашение долга высвободит средства для других целей, таких как сбережения или инвестиции.

                          Но есть и плюсы в экономии. Вы заставляете свои деньги работать на вас, получая доход и проценты.И, благодаря чуду начисления процентов, ваша основная сумма долга может многократно увеличиваться с годами. Поскольку время имеет значение, чем раньше вы начнете, тем лучше. Конечно, многое зависит от преобладающих процентных ставок и от того, насколько агрессивно вы хотите инвестировать свои средства.

                          Как правило, если вы можете заработать больше процентов на свои деньги, инвестируя их, чем ваши долги обходятся вам, имеет смысл инвестировать. Но это не обязательно должно быть предложение «или-или» — вы можете попробовать делать и то, и другое одновременно.

                          Суть

                          Если вы серьезно относитесь к решению своего долга, выберите, какой метод лучше всего подходит для вашей ситуации и личности. Лучший метод тот, которого вы можете придерживаться. Если вы человек, которому нужно больше стимула для погашения долга, то придерживайтесь метода долгового снежного кома. Если выделение денег на выплату процентов вместо погашения основного долга сводит вас с ума, то вы можете предпочесть подход долговой лавины.

                          Вы также можете использовать комбинацию двух методов.Выберите долг, который является относительно небольшим (метод снежного кома), но с высокой процентной ставкой (для лавинного подхода), чтобы взяться за него в первую очередь.

                          Если оба метода кажутся недостаточными, вместо этого вы можете рассмотреть возможность облегчения бремени задолженности.

                          Оба плана погашения долга полезны и могут помочь вам восстановить финансовую свободу. Используйте специализированные калькуляторы погашения долга, чтобы узнать, когда вы погасите свой долг и сколько процентов вы заплатите.

                          Как погасить задолженность по кредитной карте: Финансовый план

                          CNN Underscored рассматривает финансовые продукты, такие как кредитные карты и банковские счета, на основе их общей стоимости.Мы можем получить комиссию, если вы подадите заявку и получите одобрение на получение карты, но наша отчетность всегда независима и объективна.

                          Если вы изо всех сил пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте, вы определенно не одиноки. Недавний отчет Lending Tree показал, что по последним подсчетам американцы задолжали по своим кредитным картам на общую сумму 804 миллиарда долларов, а средний невыплаченный остаток на одного заемщика составляет 6569 долларов.

                          К сожалению, средняя процентная ставка по кредитной карте или годовая процентная ставка (APR) составляла 14.54% по состоянию на третий квартал 2021 года. Это означает, что у среднего потребителя с задолженностью по кредитной карте большая часть платежа идет на начисление процентов. Это также означает, что для потребителей, платящих по этой ставке или даже выше, погашение долга по кредитной карте является более сложным (и дорогостоящим), чем это должно быть.

                          К счастью, существует множество стратегий, которые вы можете использовать, чтобы управлять долгом и погасить кредитные карты раз и навсегда. Поэтому, если вы боретесь с долгами, которые, кажется, не можете погасить, рассмотрите одну из следующих стратегий погашения долга, которые доказали свою эффективность.

                          Метод долгового снежного кома помогает потребителям погашать долги, помогая им одерживать психологические победы на раннем этапе. С помощью этой стратегии участники перечисляют все долги, которые у них есть, от самых маленьких до самых больших, а затем сосредотачиваются на более мелких долгах на раннем этапе.

                          Чтобы использовать долговой снежный ком, вы должны делать минимальные платежи по всем своим самым большим долгам, а затем каждый месяц направлять любые дополнительные деньги, которые у вас есть, на ваш самый маленький долг. Со временем наименьший долг погашается, и в этот момент вы «скатываетесь в снежный ком» дополнительные деньги, которые вы платили в счет следующего наименьшего долга.

                          При использовании метода долгового снежного кома самые маленькие долги со временем тают, оставляя только большие. В конце концов, пользователям остается выплачивать только свой самый большой долг, пока они не станут полностью свободными от долгов.

                          Пример : Допустим, у вас есть четыре кредитные карты с остатками на 7000, 4000, 3300 и 2500 долларов. С долговым снежным комом вы сосредоточите свой самый большой платеж сначала на остатке в 2500 долларов, затем на остатке в 3300 долларов, а затем на остатке в 4000 долларов, прежде чем сосредоточиться на погашении остатка в 7000 долларов.

                          Все стратегии сокращения долга имеют положительные и отрицательные стороны — идеального решения не существует. Итак, вот плюсы и минусы долгового снежного кома.

                          Плюсы:

                          • Одержите психологические победы, своевременно погасив небольшие долги
                          • Помогает сократить количество счетов, которые вы оплачиваете в начале процесса

                          Минусы:

                          • Может привести к увеличению общей суммы процентов с течением времени

                          В отличие от долгового снежного кома, метод долговой лавины помогает потребителям погасить долг наиболее математически выгодным способом.С помощью этой стратегии участники перечисляют все долги, которые у них есть, на основе их процентной ставки, а затем сначала сосредотачиваются на долгах с самыми высокими процентными ставками.

                          Чтобы использовать долговую лавину, вы делаете минимальные платежи по всем своим долгам с самой низкой процентной ставкой, а затем направляете любые дополнительные деньги, которые у вас есть, на ваш долг с самой высокой годовой процентной ставкой. Со временем долги с самыми высокими процентными ставками погашаются, и в этот момент вы «лавиной» тратите деньги, которые вы платили, на долг со следующей самой высокой годовой процентной ставкой.

                          По мере продвижения вы будете выплачивать свои долги с самыми высокими процентными ставками, затем долги с более низкими процентными ставками, затем один долг, а затем ни одного. Эта стратегия поможет вам максимально сэкономить на процентах, поскольку вы в первую очередь беретесь за долги с самой высокой годовой процентной ставкой.

                          Пример : Предположим, у вас есть четыре кредитные карты с годовой процентной ставкой 22,99%, 19,99%, 12,99% и 11,99%. С долговой лавиной вы сосредоточите свой самый большой платеж на долге со ставкой 22,99%, а затем 19.99% долга, затем 12,99% долга и последний долг с 11,99% годовых, независимо от размера этого долга.

                          Плюсы:

                          • Экономьте деньги на процентах, сначала решая проблемы с долгами с самой высокой процентной ставкой

                          Минусы:

                          • Вы можете сначала погасить большие долги, что может обескуражить
                          • Может потребоваться больше времени, чтобы уменьшить количество платежей, которые вы делаете каждый месяц

                          Потребители также могут использовать ссуду консолидации долга или личный кредит, чтобы выбраться из долгов.С помощью этой стратегии вы занимаете достаточно денег, чтобы погасить все свои кредитные карты, а затем вместо этого начинаете вносить один ежемесячный платеж в счет своего личного кредита.

                          Личные кредиты могут быть хорошим выбором для консолидации долга, поскольку они имеют фиксированные процентные ставки, фиксированные ежемесячные платежи и фиксированный график погашения. Это означает, что вы точно знаете, сколько вы должны в любой момент времени и когда именно вы освободитесь от долгов.

                          Пример : Допустим, вы должны 10 000 долларов США по четырем кредитным картам с относительно высокими процентными ставками.Если бы вы взяли семилетний личный кредит на эту сумму, вы использовали бы кредитные средства, чтобы погасить все свои кредитные карты, а затем направить все свои ежемесячные платежи на погашение одного личного кредита. Если вы имеете право на получение кредита с процентной ставкой 6%, вы будете платить 146 долларов в месяц в течение семи лет (84 месяца), пока не освободитесь от долгов. Тем временем вы заплатите в общей сложности 2271 доллар в виде процентов.

                          Плюсы:

                          • Упростите свои финансы с помощью одного ежемесячного платежа
                          • Консолидация долга по более низкой годовой процентной ставке, чем вы платите сейчас
                          • Знайте точно, когда вы избавитесь от долгов
                          • Многие потребительские кредиты выдаются без годовой платы и без скрытых комиссий

                          Минусы:

                          • Вам нужна хорошая кредитная история, чтобы получить потребительский кредит с лучшими ставками и условиями

                          Другая стратегия погашения долга включает в себя применение кредитной карты перевода баланса.Карты в этой нише позволяют консолидировать и погасить долг под 0% годовых в течение ограниченного времени, обычно до 21 месяца. Требуется комиссия за перевод баланса, но люди, которые могут погасить свой долг в течение вводного периода своей карты, получают возможность сэкономить на процентах и ​​быстрее погасить свой долг.

                          Пример : Предположим, вы должны 10 000 долларов США по четырем кредитным картам с относительно высокими процентными ставками, и вы подаете заявку на карту перевода баланса, которая предлагает 0% годовых на переводы баланса в течение 21 месяца в обмен на комиссию за перевод баланса в размере 5%.После того, как вы консолидируете свои долги, вы будете должны 10 500 долларов США, включая комиссию, но если вы сможете платить 500 долларов США в месяц в течение 21 месяца, вы можете погасить этот долг с нулевыми процентами.

                          Плюсы:

                          • Вы можете не платить проценты по своему долгу в течение значительного периода времени
                          • Большинство карт перевода баланса не взимают ежегодную плату

                          Минусы:

                          • Как правило, для квалификации
                          • требуется хорошая кредитная история.
                          • Вы получаете 0% годовых только в течение ограниченного времени, после чего применяется стандартная переменная годовая процентная ставка

                          Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны быть готовы и способны изменить свой образ жизни — хотя бы на время.Простые советы, которые помогут вам не сбиться с пути, включают:

                          Убедитесь, что стратегия погашения долга, которую вы используете, соответствует вашей личности и вашему образу жизни. Например, не подавайте заявку на получение кредитной карты для перевода остатка, если вы знаете, что у вас возникнет соблазн использовать ее для покупок.

                          Если вы продолжите использовать кредитные карты, вы можете никогда не погасить свой долг. Пока вы находитесь в режиме погашения долга, полезно избегать кредитных карт и вместо этого придерживаться наличных или дебетовых.

                          Присмотритесь к своему образу жизни, чтобы найти признаки потраченных впустую денег. Попробуйте делать покупки на распродажах, готовить больше еды дома и избегать мест и ситуаций, которые могут побудить вас перерасходовать деньги.

                          Запишите свой доход в одну колонку, а все свои регулярные счета и расходы — в другую, а затем посмотрите, как они соотносятся. Письменный бюджет может помочь вам оставаться сосредоточенным и идти в ногу со своими целями, включая вашу текущую стратегию погашения долга.

                          Накопить долг часто легко, но его погашение может быть совершенно болезненным.К счастью, эти методы облегчения бремени задолженности могут помочь вам сэкономить деньги, быстрее погасить долг или и то, и другое.

                          Мы надеемся, что одна из стратегий в нашем руководстве поможет вам разработать план, который будет работать, даже если это займет некоторое время. И если вы беспокоитесь о невозврате кредита или невыполнении своих обязательств, вы можете обратиться за помощью в агентство кредитного консультирования.

                          Получите все последние сделки по личным финансам, новости и советы на CNN Underscored Money.

                          Как погасить долг

                          Краткий обзор

                          Если у вас есть долги по кредитным картам, ипотечным кредитам или студенческим кредитам, вы не одиноки.Текущий национальный долг домохозяйств составляет примерно 13,54 триллиона долларов. 1

                          Задолженность может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге и со временем становиться все выше из-за выплаты процентов.

                          Почему погашение долга так важно?

                          Выплата долга имеет решающее значение по целому ряду причин, включая соображения, связанные с вашим общим финансовым благополучием, кредитным рейтингом и многим другим.

                          Чем опасны долги?

                          Долг становится опасным, если вы продолжаете брать взаймы, не возвращая остаток.Процентные ставки будут продолжать увеличивать ваш долг, и чем больше времени вам потребуется, чтобы погасить его, тем больше денег вы будете должны.

                          Долг не только затрудняет достижение ваших финансовых целей, но и негативно влияет как на ваш будущий доход, так и на ваш кредитный рейтинг.

                          Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

                          Источник: Myfico.com

                          Баланс вашего счета должен составлять менее 30% вашего кредитного лимита. Если ваш кредитный лимит составляет 20 000 долларов США, вы не хотите, чтобы ваш баланс превышал 6 000 долларов США.Долг может резко увеличить ваш баланс, что повредит вашему счету.

                          Кроме того, если вы накопите слишком много долгов и оплатите счет по кредитной карте с опозданием или не сможете его оплатить, это повредит вашей платежной истории и еще больше повлияет на ваш кредит.

                          Сколько можно иметь долгов?

                          Вам может быть интересно: какой долг слишком велик? Ну, у каждого есть свой долговой порог, который они готовы терпеть или который может выдержать их образ жизни. Это действительно зависит от вашего дохода, ежемесячных расходов и покупательских привычек.Чтобы выяснить, как лучше всего выбраться из долгов, важно подсчитать, сколько у вас долгов, и понять, почему вы вообще влезли в долги. Достижение и поддержание жизни без долгов зависит от вашего стремления выкапывать себя из ямы и изменять любое поведение, которое помогло вам туда попасть.

                          Виды долга

                          Существует два вида долга: возобновляемый долг и долг в рассрочку.

                          • Возобновляемый долг:

                            Возобновляемый долг — это тип долга, который вы накапливаете по кредитным картам, когда вы носите сумму, которую не выплатили из месяца в месяц.Процентные ставки могут меняться, и вы можете брать столько, сколько позволяет ваш кредитный лимит.

                          • Задолженность по рассрочке:

                            Долг в рассрочку возникает из автокредитов, ипотечных кредитов и т. д. Хотя есть исключения, процентная ставка, платежи и сумма займа обычно фиксированы.

                          Если вы заплатите задолженность любого типа с опозданием или пропустите платеж, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. Об этом также будет сообщено в бюро кредитных историй.

                          Тем не менее, высокие возобновляемые остатки долга по сравнению с вашим кредитным лимитом — это то, что действительно портит ваш счет.В этой статье мы сосредоточимся на лучших стратегиях, которые помогут погасить ваш возобновляемый долг.

                          Лучшие способы погасить долг

                          Лучшие способы погасить долг включают следующее:

                          Создать бюджет

                          Создайте бюджет, чтобы контролировать свои расходы. Эффективное составление бюджета поможет вам убедиться, что у вас достаточно денег для удовлетворения потребностей, таких как арендная плата/ипотека, еда, электричество и т. д., а затем достаточно, чтобы начать погашать свой долг. Составление всеобъемлющего бюджета — это первый верный шаг к погашению вашего долга, потому что вам нужно знать, сколько вы тратите, где вы можете сократить расходы и сколько вы реально можете позволить себе вкладывать в погашение своего долга каждый месяц.
                          Вы можете попробовать следовать бюджетному правилу 50/30/20, согласно которому вы выделяете 50 % своего бюджета на то, что вам нужно, 30 % на то, что вы хотите, и 20 % на свои сбережения.2

                          Платите больше минимума

                          Это кажется очевидным, но вы должны попытаться заплатить больше, чем минимальный баланс вашей карты. Это поможет вам быстрее погасить задолженность и платить меньше процентов. Вы заметите, что выход за пределы вашего минимального платежа является центральной концепцией как в методах выплаты долга снежным комом, так и в методах лавинной выплаты.
                          Вот несколько способов, которыми вы можете заплатить больше минимального платежа по своим долгам:

                          • Сократите ненужные расходы (например, отмену подписки, которой вы не пользуетесь, или покупку нестандартных брендовых продуктов питания), чтобы обеспечить себе финансовую гибкость
                          • Работать сверхурочно или брать дополнительные смены
                          • Найдите подработку, чтобы заработать дополнительные деньги (доставка еды и совместные поездки — отличные варианты, потому что вы можете составить свой собственный график)
                          • Попросить о повышении

                          Снежный ком долга

                          Метод долгового снежного кома заключается в выплате минимальной суммы по каждому счету, а затем использовании оставшихся денег для погашения счета с наименьшим общим балансом.После того, как наименьший счет будет погашен, вы будете работать над погашением следующего наименьшего счета и так далее. Проверьте это на своей ситуации с помощью калькулятора долгового снежного кома.

                          Этот метод очень мотивационен, так как поощряет небольшие выигрыши в самом начале процесса погашения долга.

                          Метод снежного кома не сэкономит вам столько денег, сколько метод долговой лавины, поскольку он не учитывает процентные ставки. Если вам потребуется больше времени для погашения долга с высокими процентами, в долгосрочной перспективе это будет стоить вам дороже.

                          Долговая лавина

                          Метод долговой лавины — это стратегия погашения долга, которая направлена ​​на выплату минимальной суммы по каждому счету, а затем использование оставшихся денег для погашения вашего долга, начиная со счета с самой высокой процентной ставкой. Как только этот счет будет погашен, вы перейдете на счет со следующей самой высокой процентной ставкой.

                          Каждый счет, который вы полностью оплачиваете, позволяет вам вкладывать больше денег в следующий счет, поскольку вы сначала устраняете самые высокие процентные ставки.

                          При использовании лавинного метода может показаться, что вы ничего не добьетесь. Сокращение процентных расходов не так приятно, как пополнение баланса навсегда.

                          Кредит на консолидацию долга

                          Кредит на консолидацию долга — это персональный кредит с низкой процентной ставкой, который берется для погашения долга с высокой процентной ставкой. Консолидация долга позволяет вам быстро погасить долг, оставив вам только кредит, который нужно погасить ежемесячными платежами.

                          Кредит на консолидацию долга — это персональный кредит с низкой процентной ставкой, который берется для погашения долга с высокой процентной ставкой.Консолидация долга позволяет вам быстро погасить долг, оставив вам только кредит, который нужно погасить ежемесячными платежами.

                          Вполне возможно, что вы не сможете получить лучшую ставку по кредиту, чем те, которые в настоящее время взимают ваши кредитные карты. Опять же, не забудьте прочитать мелкий шрифт и сравнить процентные ставки.

                          Кредитная карта для перевода баланса

                          Балансовые переводы помогают консолидировать ваш долг и снизить процентные ставки. При переводе баланса вы перемещаете баланс своей кредитной карты на новую карту с более низкой процентной ставкой.Новая карта в основном используется для погашения задолженности по старой карте. Хотя вам, возможно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, во многих случаях сумма, которую вы можете сэкономить с более низкой процентной ставкой, все же больше, чем комиссия.

                          Вы экономите деньги на процентах и ​​консолидируете свои платежи.

                          Более низкая процентная ставка по вашей новой карте не является постоянной. Например, вводные кредитные карты 0% годовых предлагают эту ставку только в течение ограниченного времени.

                          Другие стратегии погашения долга

                          Другие стратегии погашения возобновляемого долга включают:

                          Рассмотрите план управления долгом

                          Если ваш долг продолжает расти и вы чувствуете себя перегруженным, подумайте о плане управления долгом.Планы управления задолженностью, предлагаемые консультационными агентствами по кредитам, могут помочь вам погасить необеспеченные долги, предоставив вам план погашения.

                          Снизьте процентные ставки

                          Снижение процентной ставки может помочь вам быстро погасить долг. Вот несколько идей

                          Консолидация долга с личным кредитом

                          Для тех, у кого много долгов по высоким процентным ставкам, один из способов выбраться из долгов — консолидация долга с помощью личного кредита. Личные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты.С личным кредитом может быть проще точно отслеживать, сколько вы должны каждый месяц и сколько времени потребуется, чтобы погасить. Личные кредиты поставляются с фиксированными процентными ставками, ежемесячными платежами и сроками погашения.

                          Консолидация задолженности по студенческой ссуде

                          Если студенческие ссуды вносят наибольший вклад в ваш долг, есть ресурсы, которые могут вам помочь. Рассмотрите возможность консолидации студенческого кредита или план погашения на основе дохода. Существуют также определенные ситуации, которые позволяют вам простить, аннулировать или списать ваши федеральные студенческие ссуды.

                          Обналичивание Рефинансирование

                          Если вы являетесь домовладельцем, вы можете заменить свою текущую ипотеку на более крупную, чтобы помочь консолидировать свой долг. Вы получаете разницу в стоимости старого и нового ипотечного кредита наличными и можете использовать эти деньги для погашения долга. Рефинансирование наличными отличается от второй ипотеки, потому что вы не добавляете ежемесячный платеж — вы просто заменяете свою текущую ипотеку.

                          Урегулирование задолженности

                          Урегулирование долга может сэкономить вам деньги, потому что вы предлагаете единовременный платеж одному из ваших кредиторов в обмен на прощение оставшейся части долга.Таким образом, если они соглашаются с планом урегулирования — обычно после нескольких пропущенных платежей — вы, как правило, платите меньше, чем полная сумма. Загвоздка в том, что ваш кредитный рейтинг пострадает от пропущенных платежей, и счет будет отображаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет как урегулированный и не оплаченный. Кроме того, прощенный долг считается доходом, когда приближается налоговый сезон.

                          Какой долг погасить в первую очередь?

                          В зависимости от вашего финансового положения, поведения и личных предпочтений вы можете в первую очередь погасить наименьший остаток или долг с самой высокой процентной ставкой.Используя метод долгового снежного кома, вы сосредотачиваетесь на том, чтобы вкладывать дополнительные деньги в самый маленький остаток, пока он не будет полностью погашен. Эта стратегия погашения долга лучше всего подходит для людей, которым нужна мотивация и быстрые победы. С помощью метода долговой лавины вы сосредотачиваетесь на том, чтобы вложить дополнительные деньги в свой долг с самой высокой процентной ставкой. Эта стратегия погашения долга лучше всего подходит, если вы хотите сэкономить деньги на процентах в долгосрочной перспективе и умеете придерживаться плана погашения.

                          Не можете решить, какой долг погасить первым?

                          Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения задолженности, чтобы определить, какой план лучше всего подходит для вас.

                          Как быстро погасить долг?

                          Чем быстрее вы избавитесь от долгов, тем быстрее вы сможете наслаждаться жизнью без долгов и начать работать над достижением более высоких финансовых целей, таких как покупка новой машины, приобретение дома или накопление пенсионных накоплений. Самый быстрый способ погасить долг — это узнать, сколько вы должны, выбрать правильную стратегию погашения долга и придерживаться ее.

                          Подробнее: Как быстро погасить долг

                          Как быстро погасить долг с низким доходом?

                          Низкий доход может осложнить ваш путь к выплате долга.Но при разумном составлении бюджета и стратегии погашения, которая имеет смысл для ваших текущих финансов, погашение долга с низким доходом все еще очень возможно.

                          Подробнее: Как быстро погасить долг с низким доходом

                          Как быстро погасить задолженность по кредитной карте?

                          Если задолженность по кредитной карте — это то, что тянет вас вниз, есть множество способов быстро погасить ее, и большинство из них связано со снижением процентной ставки. Популярные стратегии включают в себя получение кредита на консолидацию долга, открытие кредитной карты для перевода баланса и оплату наличными или дебетовой картой, пока вы выбиваете свои долги по кредитной карте один за другим.

                          Подробнее: Как быстро погасить задолженность по кредитной карте

                          Должны ли вы погасить свой долг или инвестировать?

                          Эмпирическое правило таково: если вы можете заработать больше на своих инвестициях, чем ваши долги будут стоить вам в виде процентов, возможно, имеет больше смысла инвестировать. Однако мы предлагаем погасить этот долг с высокими процентами, прежде чем делать ставку на рискованные инвестиции. Также важно учитывать, не являются ли инвестиции и расходы с высоким риском тем, что в первую очередь привело вас к долгам.Если это так, то погашение долга звучит как путь.

                          Часто задаваемые вопросы о выплате долга

                          Что лучше: погасить долг или объявить себя банкротом?

                          Если у вас есть финансовые средства, лучшее, что можно сделать с вашим долгом, это найти способ его выплатить. Есть так много различных вариантов, доступных вам, в зависимости от вашего дохода, кредитного рейтинга и других факторов. Если вы не можете найти то, что имеет смысл, вам, возможно, придется выбирать между погашением долга и банкротством. Урегулирование задолженности может сэкономить вам деньги, но это повредит вашей кредитоспособности и усложнит подачу налоговой декларации.Глава 7 о банкротстве устраняет долг всего за несколько месяцев, но также наносит ущерб вашему кредиту. Одним из преимуществ банкротства является то, что кредиторы не смогут подать на вас в суд.

                          Лучше сохранить или погасить долг?

                          Если вы погасите задолженность до создания сбережений, вы, вероятно, будете полагаться на свою кредитную карту для покрытия непредвиденных расходов, что только увеличит ваш долг. Если вы вкладываете деньги в сбережения, а не в погашение долга, со временем вы увеличиваете процентные платежи. Это звучит как отговорка, но идеальный подход состоит в том, чтобы сделать и то, и другое: погасить долг и сэкономить.И есть гораздо больше правильного ответа, чем просто это.

                          Подробнее: Лучше сохранить или погасить долг?

                          Как погасить налоговый долг?

                          Когда дело доходит до погашения налоговой задолженности, у вас есть несколько вариантов:

                          • Персональный кредит
                          • Кредитная карта
                          • Рефинансирование ипотеки
                          • Соглашение о рассрочке с IRS
                          • Компромиссное предложение IRS

                          У каждого метода есть свои плюсы и минусы, и вы не сможете использовать все перечисленные выше варианты в зависимости от вашего кредитного лимита, кредитного рейтинга и того, владеете ли вы своим домом.

                          Подробнее: Как погасить налоговую задолженность

                          Лучший способ погасить задолженность по кредитной карте – Forbes Advisor

                          Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

                          Если у вас есть долги по кредитной карте, знайте, что вы не одиноки. Согласно данным из Отчета о долгах и кредитах домохозяйств за третий квартал Федеральной резервной системы Нью-Йорка, по состоянию на третий квартал 2021 года американцы должны своим кредитным картам около 800 миллионов долларов.

                          Когда дело доходит до погашения долга по кредитной карте, большинство людей выбирают один из двух способов: долговой снежный ком или долговая лавина. Разница между ними сводится к тому, какой из них лучше всего мотивирует вас оставаться на правильном пути. Снежный ком долга сосредоточен на том, чтобы дать вам психологическую поддержку, а лавина долга — это все о цифрах.

                          У обоих подходов есть свои плюсы и минусы, но прежде чем мы углубимся в детали, важно понять, почему даже минимальные платежи по кредитной карте оставят вас в долговом цикле.

                          Найдите лучшие кредитные карты для перевода баланса 2022 года

                          Минимальные платежи по кредитной карте

                          Формулы минимального ежемесячного платежа по кредитной карте варьируются от эмитента к эмитенту, но обычно минимальный платеж составляет от 1% до 3% от непогашенного остатка. В условиях вашей кредитной карты будет точно указано, как рассчитываются минимальные ежемесячные платежи. Независимо от того, каково точное число, оно достаточно низкое, чтобы минимальный платеж на балансе в 10 000 долларов составлял всего пару сотен долларов.

                          Доступный минимальный платеж может сделать более заманчивой ежемесячную выплату минимального остатка. Исследование, проведенное в марте 2020 года Национальным федеральным агентством кредитного консультирования® (NFCC), показало, что 62% респондентов имели задолженность по кредитной карте за 12 месяцев до опроса. Но это дорогостоящая привычка, которая может привести к накоплению процентных платежей и превратить управляемый баланс в нечто, вызывающее беспокойство.

                          Остаток в размере 10 000 долларов США под 18% годовых с минимальным платежом 3% означает ежемесячный минимальный платеж в размере 300 долларов США.Но просто внесение минимального ежемесячного платежа в размере 300 долларов США означает, что для погашения долга потребуется более 20 лет, и вы заплатите дополнительные 9 698,16 долларов США в виде процентов.

                          Лучшие способы погасить задолженность по кредитной карте

                          Погасить задолженность по кредитной карте для большинства людей нелегко. Помимо выплаты всех долгов сразу одним крупным единовременным платежом, обычно есть три способа справиться с большим балансом:

                          • Консолидация долга. Здесь вы берете новый кредит или кредитную карту, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите в настоящее время, и переводите свои другие существующие долги с высокими процентами на новый кредит.Для некоторых оплата только одного счета в месяц более привлекательна и помогает держать их в курсе, чем несколько счетов в разное время.
                          • Снежный ком долгов. В этом методе вы сначала погашаете карту с наименьшим балансом, затем переходите к следующей карте с наименьшей суммой и так далее. Некоторые считают, что этот способ дает им психологическую поддержку, необходимую им для того, чтобы придерживаться своего плана погашения долга.
                          • Долговая лавина. При таком подходе вы будете совершать самые большие платежи на карту с самой высокой процентной ставкой.Этот метод может занять у вас больше времени, но вы избавитесь от долгов, заплатив меньше процентов, чем метод долгового снежного кома.

                          Снежный ком долга

                          Когда дело доходит до выплаты долга, не существует единого идеального метода для всех. Давайте подробнее рассмотрим преимущества и недостатки использования метода долгового снежного кома для погашения задолженности по кредитной карте.

                          Плюсы и минусы метода долгового снежного кома

                          Плюсы:

                          • Чувство удовлетворения, когда вы расплачиваетесь картой, может дать толчок к выполнению плана
                          • Обеспечивает психологическую поддержку, поскольку вы видите, что ваша задолженность погашена картой за картой
                          • Каждый раз, когда вы избавляетесь от необходимости совершать платежи по одной карте, у вас будет больше денег для оплаты нетто-картой, создавая «эффект снежного кома»

                          Минусы:

                          • Этот метод займет у вас больше времени, чем метод долговой лавины, чтобы погасить свои долги
                          • Это также дороже, чем долговая лавина, поскольку со временем вы будете платить больше процентов

                          Когда использовать метод снежного кома для погашения долгов?

                          Метод снежного кома, вероятно, лучше всего подходит для тех, кто нуждается в поощрении, чтобы придерживаться своего плана погашения долга, и кто находит мотивацией видеть, как их долг выплачивается картой за картой.

                          Долговая лавина

                          Лавина долгов может быть подходящей для тех, кто более дисциплинирован и хочет погасить свой долг самым быстрым и наименее дорогим способом.

                          Плюсы и минусы метода долговой лавины

                          Плюсы:

                          • Погасив карту(ы) с самой высокой процентной ставкой в ​​первую очередь, вы со временем сэкономите больше денег
                          • Вы также уменьшите свой долг быстрее, поскольку процентные сборы будут уменьшаться по мере уменьшения вашего долга

                          Минусы:

                          • Значительный прогресс может занять больше времени
                          • Может быть сложнее сохранять мотивацию

                          Долг Снежок против.Долговая лавина

                          Может случиться так, что ваша карта с более высоким балансом также окажется картой с более низкой процентной ставкой, на что мы говорим: вам повезло! В некоторых случаях между лавинным методом и методом снежного кома может быть не так уж много различий. Воспользуйтесь нашим калькулятором погашения кредитной карты, чтобы увидеть, есть ли большое расхождение между этими платежными стратегиями, и решить, какая из них подходит именно вам.

                          Если вы тонете в высоких процентных ставках

                          Если вы привержены ежемесячным платежам, но ошеломлены суммой долга, с которым вы столкнулись, возможно, имеет смысл искать другие возможности для помощи, если метод снежного кома или лавинный метод недостаточен.

                          Кредитная карта для перевода баланса

                          Перенос остатка может помочь ускорить погашение вашего долга, предлагая рекламную начальную 0% годовых в течение определенного периода времени, обычно от шести месяцев до почти двух лет. Это работает так: вы можете перевести свой долг с высокими процентами на эту карту и продолжать вносить ежемесячные платежи. Поскольку все ваши платежи будут идти исключительно на основную сумму в течение срока действия предложения, вы добьетесь более быстрого прогресса, чем если бы вам приходилось платить проценты и основную сумму.

                          Одно предостережение заключается в том, что для этих карт обычно требуется высокий кредитный рейтинг. Если ваш кредит невелик, это может быть недоступно. Также имейте в виду, что большинство карт с переводом баланса взимают комиссию за перевод баланса, которая обычно составляет от 3% до 5% от переводимой суммы и может увеличить вашу существующую долговую нагрузку.

                          Консолидация задолженности по кредитной карте

                          Другим вариантом помощи в погашении вашего долга может быть ссуда на консолидацию долга. С помощью этого варианта вы можете подать заявку на необеспеченный личный кредит, который обычно подлежит погашению в течение трех-семи лет.Эти кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и имеют фиксированные ежемесячные планы погашения, также известные как планы рассрочки.

                          Хотя кредит на консолидацию долга не сразу уменьшит общую сумму вашего долга, он может помочь уменьшить сумму накопленных процентов. Если вы имеете право на получение кредита, это также может помочь повысить ваш кредитный рейтинг, поскольку общее использование кредита также будет уменьшено.

                          Итог

                          Если вы хотите добиться прогресса в погашении долга по кредитной карте, план погашения долга является важным первым шагом на пути к этой цели.Будет ли метод долгового снежного кома или долговой лавины работать лучше для вас, будет зависеть от ваших личных обстоятельств и предпочтений.

                          Найдите лучшие кредитные карты для перевода баланса 2022 года

                          Часто задаваемые вопросы (FAQ)

                          Должны ли вы погасить всю задолженность по кредитной карте перед получением ипотечного кредита?

                          По возможности рекомендуется погасить свои долги перед подачей заявки на ипотеку. Это потому, что чем меньше у вас долгов, тем лучше соотношение долга к доходу, которое измеряет вашу способность погасить долги на основе того, что вы зарабатываете.Кто-то с большим долгом, который превышает их способность быстро погасить его, будет считаться рискованным кредитом и может не претендовать на лучшие предложения по ипотеке.

                          Какая стратегия погашения самая быстрая?

                          Среди методов долгового снежного кома и долговой лавины метод долговой лавины является более быстрым из двух. Это потому, что этот метод фокусируется на погашении долга в первую очередь с самой высокой процентной ставкой, что, в свою очередь, означает, что ваш долг будет накапливать меньше процентных комиссий по мере погашения этой карты.Чем меньше вы платите процентов, тем больше ваши деньги могут пойти на погашение основного долга.

                          Если я оплачу минимальный платеж по кредитной карте, будут ли начисляться проценты?

                          Да, проценты начисляются на всю сумму, которую вы должны по своей карте, поэтому выплата минимальной суммы на вашем балансе не поможет вам добиться значительного прогресса в погашении вашей задолженности.

                          Как быстро погасить долг

                          Долги легко ненавидеть, но важно отметить, что не все долги одинаковы.На самом деле, есть некоторые ситуации, в которых долг может быть полезным, если он ответственно управляется. Это важно знать, потому что в какой-то момент нашей жизни даже самые ответственные из нас, вероятно, в конечном итоге влезут в долги. Сколько людей вы знаете, у которых есть 300 000 долларов на дом?

                          Итак, каковы критерии хорошего и безнадежного долга? Давайте кратко рассмотрим некоторые вопросы, которые вы можете использовать, чтобы спросить себя, следует ли вам брать тот или иной долг.

                          • Поможет ли взятие этого долга мне улучшить мое финансовое положение в будущем? Примерами этого могут быть студенческие ссуды, чтобы вы могли получить высшее образование и получить более высокий доход.Также часто бывает выгодно взять ипотечный кредит (если вы можете себе это позволить) и не отдавать свои деньги арендодателю. С другой стороны, если вы используете деньги из кредита для решения краткосрочной финансовой проблемы и в конечном итоге заплатите больше процентов, чем вы должны в настоящее время, возможно, стоит изучить другие варианты.
                          • Какой долг я возьму на себя и сколько времени потребуется, чтобы погасить его при моем текущем доходе? Все дело в элементарной математике. Если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вам намного легче выплатить долг в 100 000 долларов, чем тому, кто зарабатывает 35 000 долларов, так что это тоже должно быть частью уравнения.
                          • Если я покупаю что-то на кредит, нужно ли мне это сейчас или я могу накопить? Возможно, вам просто нужна машина, чтобы добраться до работы. К сожалению, не в каждом городе есть хороший общественный транспорт. И если вам действительно нужна эта машина или чтобы покрыть медицинский счет, имеет смысл взять кредит. С другой стороны, если вам это не нужно сейчас и вы можете накопить, чтобы получить его с меньшим кредитом или вообще без каких-либо долгов, это может быть выходом.
                          • Могу ли я получить деньги другим способом, не беря кредит? Мы вернемся к этому позже, когда будем говорить о подработках, но у вас есть другой способ заработать немного денег? В зависимости от ситуации, взять еще один концерт на какой-то период времени может быть предпочтительнее, чем брать дополнительный долг.С другой стороны, если вы уже работаете по 50 часов в неделю и перевернули все диванные подушки, взять кредит на то, что вам нужно, не так уж и плохо.

                          Как видите, на самом деле нет ничего черного и белого, но эти вопросы помогут вам оценить ситуацию. Это не значит, что нет спектра, и некоторые кредиты могут привести к большему количеству проблем, чем другие. Давайте рассмотрим несколько распространенных источников долга.

                          Кредитные карты

                          При ответственном использовании кредитная карта имеет ряд преимуществ.Внесение разумных платежей с вашей кредитной карты и ежемесячное погашение этой суммы может помочь вам создать хорошую кредитную историю, не говоря уже о бонусных баллах — перелет в Лондон оплачивается баллами авиакомпаний — да, пожалуйста!

                          Однако проблемы начинаются, когда вы начинаете нести баланс из месяца в месяц из-за очень высоких процентных ставок, связанных с этим соблазнительным куском пластика. Средняя ставка по кредитной карте с переменной процентной ставкой приближается к 18% на момент написания этой статьи.

                          Многие компании, выпускающие кредитные карты, требуют минимального платежа в размере не менее 2% от остатка кредита.Если бы у вас был остаток в размере 1200 долларов США и вы вносили минимальный ежемесячный платеж (24 доллара США) под 17,85% годовых, вам потребовалось бы чуть более шести лет, чтобы погасить остаток, и вы бы заплатили 1013 долларов США в виде процентов.

                          Персональные ссуды

                          Личные кредиты могут использоваться для финансирования таких вещей, как проекты по дому, покупки необходимых вещей или даже консолидация долга. Личные кредиты могут быть очень полезными, если вы усердно их выплачиваете.

                          Что делает их особенно полезными для консолидации долга, так это тот факт, что они не обеспечены, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы иметь определенную долю в залоге, например, в доме.Процентная ставка также может быть ниже, чем та, которую вы заплатили бы по кредитной карте, поэтому консолидация дает вам возможность сэкономить деньги.

                          С другой стороны, процентные ставки не такие низкие, как по кредитам, обеспеченным недвижимостью, поэтому процентная ставка по личному кредиту немного выше. Из-за этого вы должны убедиться, что вы в достаточно хорошем финансовом состоянии, чтобы брать эти кредиты.

                          Автокредиты

                          Автокредиты обеспечены залогом, поэтому процентная ставка будет ниже, чем та, которую вы получили бы по личному кредиту.Процентная ставка также зависит от того, сколько вы положили и ваш кредит. Мы вернемся к этому чуть позже.

                          Если вам нужна машина, и кредит находится в пределах вашего бюджета, автокредит будет правильным для вас. Чего вы не хотите делать, так это покупать автомобиль в кредит, который выходит за рамки вашего бюджета.

                          Ипотека

                          Получение ипотечного кредита не для всех на каждом этапе жизни, но во многих случаях это может быть хорошим кредитом, потому что он может быть дешевле, чем аренда, и вместо того, чтобы отдавать свои деньги арендодателю, вы увеличиваете капитал в своем капитале. дома.Преимущество собственного капитала заключается в возможности рефинансирования наличными позже, чтобы погасить долги, заняться проектами по благоустройству дома или, возможно, наверстать упущенное при выходе на пенсию или сбережениях на обучение в колледже.

                          При приобретении дома важно помнить, что у вас должен быть первоначальный взнос, и вы должны быть уверены, что можете себе это позволить. Если вы не думаете, что можете позволить себе дом на данном этапе, аренда даст вам возможность создать историю платежей, чтобы, когда вы будете готовы купить дом, вы могли проявить ответственность перед кредитором, который помочь вам получить одобрение.

                          Студенческие ссуды

                          Высшее образование — один из лучших способов улучшить свои карьерные перспективы. Согласно недавней статье Business Insider, у выпускников колледжей заработок значительно выше, чем у тех, кто не окончил колледж, со значительным отрывом в каждом штате, поэтому, если вам нужно взять студенческий кредит, это то, что, вероятно, окупится в будущем. для вас в зависимости от того, в какую область вы попадаете.

                          Однако дело в том, что учеба в колледже становится все дороже, так что вам придется иметь план, как справиться с этим долгом.

                          Ссуды до зарплаты

                          Ссуды до зарплаты позволяют покрыть краткосрочный кассовый разрыв и покрыть некоторые расходы. Тем не менее, они могут иметь некоторые существенные недостатки.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*