Как взять денег в долг: Please Wait… | Cloudflare

Содержание

Взять деньги в долг от «СрочноДеньги»

Общие условия договора потребительского микрозайма.

Настоящие общие условия договора потребительского микрозайма (далее именуемые – Общие условия) разработаны и утверждены в одностороннем порядке для многократного применения Обществом с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Срочноденьги» (ОГРН 1105260001857), зарегистрированным в государственном реестре микрофинансовых организаций за номером 2110552000304 (далее именуемым – Общество, Кредитор) в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и являются неотъемлемой частью договора потребительского микрозайма, заключаемого Обществом и Заемщиком.  

1. Определения и термины

Заемщик — физическое лицо, обратившееся в Общество (к Кредитору) с намерением получить, получающее или получившее потребительский микрозаем;

Потребительский микрозаем — денежные средства, предоставленные Займодавцем Заемщику без обеспечения на основании договора потребительского микрозайма, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

Индивидуальные условия – часть договора потребительского микрозайма, подлежащая согласованию Сторонами после одобрения Займодавцем заявления Заемщика. Индивидуальные условия и настоящие Общие условия в совокупности составляют Договор потребительского микрозайма. Общие условия размещены во всех офисах финансового обслуживания Кредитора и доступны для ознакомления на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.srochnodengi.ru;

Стороны – Кредитор и Заемщик; 

Офис финансового обслуживания – территориальное подразделение Кредитора, в котором осуществляется оформление заявления на предоставление потребительского микрозайма, подписание Индивидуальных условий, выдача суммы потребительского микрозайма наличными денежными средствами и карт «Срочнокарта», прием платежей в погашение задолженности по договору потребительского микрозайма, консультирование Заемщиков, включая прием всех видов письменных обращений Заемщика в адрес Займодавца.

Личный кабинет Заемщика – персональная страница на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» www.srochnodengi.ru, где содержится информация о договоре потребительского микрозайма, заключенном Обществом и Заемщиком.

Мобильное приложение — программное обеспечение, предназначенное для работы на смартфонах, планшетах и других мобильных устройствах, позволяющее дистанционно пользоваться услугами Компании.

Успешный контакт (в целях исполнения ограничений в соответствии с ФЗ №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — телефонный разговор считается состоявшимся в целях контроля частоты взаимодействия посредством телефонных переговоров, если не состоялось ни одного из следующих условий:

  • Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не дозвонился до Заёмщика, Заёмщик не ответил на вызов или находился вне зоны доступа сети оператора связи;
  • Заёмщик прекратил телефонный разговор по собственной инициативе, «бросил трубку» в любой момент неоконченного разговора; 
  • Информация о существующем обязательстве, его объеме и сроках исполнения, не была доведена до Заёмщика в полном объеме, по независящим от Кредитора причинам; 
  • Информация о порядке и сроках исполнения обязательства не была получена от Заёмщика Кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в полном объеме; 
  • Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вынужденно прекращает общение по телефону с Заёмщиком, в связи с нецензурными выражениями Заёмщиками и (или) его угрозами в адрес Кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах; 
  • Качество связи оператора связи Кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, или Заёмщика не позволяет продолжить телефонный разговор, и (или) произошел обрыв связи, по независящим от Кредитора или Заёмщика причинам.
  • Заёмщик самостоятельно перезвонил или позвонил Кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. 

2. Порядок предоставления и получения Потребительского микрозайма

2.1. Для получения потребительского микрозайма Заемщик в обязательном порядке предоставляет паспорт гражданина Российской Федерации, а также иные дополнительные документы, указанные в правилах предоставления займов, размещенных в офисах финансового обслуживания и на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: www.srochnodengi.ru.  

2.2. Предоставление потребительского микрозайма и рассмотрение возможности его предоставления возможно исключительно после подписания Заявления Заемщика о присоединении к Правилам обслуживания и пользования услугами Компании, заявления Заемщика о предоставлении потребительского микрозайма и полностью заполненной достоверными сведениями анкеты к нему, а также согласия Заемщика на обработку его персональных данных. 

2.3. Общество в случае принятия решения о выдаче потребительского микрозайма Заемщику предоставляет ему для ознакомления и подписания при согласии Заемщика Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма. 

2.4. Заемщик вправе сообщить Займодавцу о своем согласии на получение потребительского микрозайма на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма. В случае если Заемщик в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма не сообщает Займодавцу о своем согласии на получение Потребительского микрозайма на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского микрозайма, а равно сообщает об этом по истечении данного срока, Заемщик считается отказавшимся от получения потребительского микрозайма на указанных Индивидуальных условиях. 

2.5. При волеизъявлении Заемщика на получение потребительского микрозайма на карту «Срочнокарта» Заемщик вправе сообщить Кредитору о своем согласии на получение Потребительского микрозайма в рамках предложений Компании, содержащихся в Договоре микрозаемной линии, при условии, что одобренный Кредитором запрошенный Заемщиком срок пользования потребительским микрозаймом истекает не позднее окончания указанного однолетнего срока. 

2.6. Сумма займа, перечисленная на указанные Заемщиком реквизиты банковского счета (банковской карты), является полученной Заемщиком независимо от недобросовестности Заемщика при предоставлении информации об указанном счете или банковской карте. Заемщик несет полную ответственность за предоставление недостоверной информации о реквизитах счетов или банковской карты. 

Муниципальное образование, в котором Заемщиком и Кредитором были получены и подписаны Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, признается местом получения  <…>  читать полностью

У трети россиян почти нет шансов взять у банков в долг: Новости — Секрет фирмы

Начиная с 2022 года все квалифицированные бюро кредитных историй перешли на единую шкалу расчёта кредитного рейтинга. Новая шкала рассчитывается на основании данных кредитных историй в диапазоне от 1 до 999 баллов и отмечается на цветовом графике. Красным отображаются наиболее низкие степени кредитоспособности (от 1 до 179 баллов), жёлтым — средние (180–623), светло-зелёным — высокие (624–912) и ярко-зелёным — очень высокие (913–999 баллов).

По замыслу регулятора, единообразие и наглядность должны помочь потенциальным заёмщикам оценить своё кредитное благополучие.

По подсчётам НБКИ, почти две трети российских граждан имеют мало шансов на одобрение их кредитной заявки. Высокий рейтинг имеют порядка 30% — доля их одобренных заявок составляет 44,9%. Наивысший рейтинг — лишь у 10% россиян, им банки соглашаются выдать деньги в 63% случаях.

По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волков, обычно самый высокий рейтинг у россиян, имеющих не менее одного крупного или несколько средних кредитов, погашенных либо совсем без просрочек, либо при наличии небольших просрочек в далёком прошлом.

«Впрочем, процент отказов всегда довольно высок. Тем более, кроме качества кредитной истории, есть много других критериев — например, наличие стажа работы, стабильного поступления доходов, показатель долговой нагрузки. Поэтому для группы заёмщиков даже с высшим уровнем кредитного рейтинга процент отказа будет довольно ощутимым — 30–40%», — отметил Волков.

Такое же мнение высказал и гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.

«Наличие высокого балла отнюдь не гарантирует, что банк примет положительное решение по заявке. Точно так же как и низкий балл не приговор в плане возможности взять кредит. У заёмщика, например, может оказаться имущество — автомобиль, квартира, которое банк готов будет принять в качестве залога», — подчеркнул эксперт.

Волков, Самиев, а также другие опрошенные «Известиями» эксперты выразили уверенность, что знание кредитного рейтинга полезно для заёмщика.

«Значение рейтинга не константа, оно меняется в зависимости от происходящего в кредитной истории человека. Главное, что влияет на величину кредитного рейтинга, — история обслуживания долга. Любая просрочка платежа чревата снижением рейтинга», — рассказал Самиев.

Он отметил, что восстановить его возможно, например, путём беспроблемного обслуживания нового кредита или займа.

Ранее «Секрет» писал, что начиная с 2022 года поменялись правила хранения кредитных историй россиян. Срок хранения записей о каждой взятой ссуде сократился на 3 года. Оспорить информацию теперь можно напрямую в организации, которая выдала заём.

Фото: Pixabay, Pixabay License

Страница не найдена — Деньгимигом

Полное фирменное наименование: общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Деньгимигом». Краткое фирменное наименование: ООО «МКК «Деньгимигом». Микрокредитная компания осуществляет свою деятельность под контролем Центрального Банка РФ https://www.cbr.ru/, регистрационный номер в реестре микрофинансовых организаций: 651303392002815 от 28.02.2013 г. https://www.cbr.ru/microfinance/registry/. Интернет приемная Банка России https://www.cbr.ru/reception/

Генеральный директор Бочкарев Алексей Владимирович (назначен 04.10.2021 г.). Юридический адрес: 423822, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр. Набережночелнинский, д. 84 Место нахождение постоянно действующего исполнительного органа ООО «МКК «Деньгимигом»: 423822, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр. Набережночелнинский, д. 84. Режим работы: пн-пт с 8 до 17. Суббота – воскресенье – выходные. Информация о структурных подразделениях: https://old.dengimigom.ru/offices/

Наименование СРО: Саморегулируемая организация «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»), Свидетельство СРО МиР № 16 000409 от 06.03.2016, адрес СРО МиР: 107078, г. Москва, Орликов переулок, д.5, стр.1, этаж 2, пом.11, [email protected] тел: 8 800 775 27 55; https://npmir.ru/

Потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа от ООО «МКК «Деньгимигом» либо в случае неполучения ответа по истечении соответствующих сроков рассмотрения заявления потребителя финансовых услуг. Обращения к финансовому уполномоченному могут быть направлены в письменной форме по адресу: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3 или через Личный кабинет на сайте финансового уполномоченного https://finombudsman.ru. Адрес местонахождения: 119017, г. Москва, Старомонетный пер., дом 3. Номер телефона службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного 8 (800) 200-00-10 (звонок по России бесплатный).

Информация о наличии Предписания Банка России: Предписание Банка России о замене лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа микрофинансовой организации, о введении ограничения деятельности микрофинансовой организации от 15.06.2021 г. № Т4-30-2-2/13521ДСП «…руководствуясь статьей 76.5 Федерального закона № 86-ФЗ, а также пунктами 6 — 7.1 части 4 статьи 14 Федерального закона № 151-ФЗ, Главное управление:

1. Вводит Обществу с даты получения настоящего предписания до даты его отмены ограничение деятельности Общества по размеру портфеля займов, включая микрозаймы, иные займы и вложения в приобретенные права требования по договорам кредита (займа, микрозайма). Портфель займов Общества не должен превышать 710 млн. руб….»

Приложение: Выписка из Предписания Банка России о замене лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа микрофинансовой организации, о введении ограничения деятельности микрофинансовой организации от 15.06.2021 г. № Т4-30-2-2/13521ДСП.

ЭТО как занять деньги под первоначальный взнос [2022]

Обновлено 15.03.2022

Раскрытие информации: Стилт является кредитной компанией. Тем не менее, мы стремимся рекомендовать нашим читателям лучшие кредитные продукты, когда их потребности выходят за рамки кредитных предложений Stilt.

Вы хотите взять ипотечный кредит, но когда вы собираетесь это сделать, вы замечаете, что у вас нет необходимой суммы наличных денег для внесения первоначального взноса. Что вы делаете тогда? Обычно около 43.2% жителей США вносят первоначальный взнос в размере 20%. Если вы хотите быть одним из этих людей, но ваше финансовое положение довольно сложное, то вы можете занять деньги для первоначального взноса.

Сколько вам нужно для первоначального взноса?

Сумма наличных, которая вам нужна, обычно варьируется. Существует стандартный первоначальный взнос, а именно 20% от общей стоимости. Этот тип первоначального взноса лучше всего подходит для покупки домов. При этом, если вы покупаете дом за 500 000 долларов, вам придется внести первоначальный взнос в размере 100 000 долларов.

Однако не всегда требуется внесение 20% первоначального взноса. Дома не единственные покупки, которые требуют первоначального взноса. Вам также может понадобиться авансовый платеж для автокредита, что затрудняет придумывание стандартного первоначального взноса.

И даже с домами бывают случаи, когда впервые покупающие жилье не должны вносить 20% платежа. Благодаря Федеральному жилищному управлению им, возможно, придется заплатить только 3,5% аванса.

Поэтому трудно точно знать, какая сумма кредита вам понадобится для внесения первоначального взноса.В первую очередь следует подумать о том, какую покупку вы собираетесь совершить.

Можете ли вы получить кредит для первоначального взноса?

Да, вы можете получить кредит на первоначальный взнос. Есть несколько вариантов кредита, которые вы можете изучить для покрытия первоначального взноса, в том числе:

  • Заем под залог другого имущества
  • Заем у друзей и родственников
  • Заем из пенсионных фондов
  • Заем с использованием личного кредита

Каждый из этих вариантов кредита с первоначальным взносом имеет свои плюсы и минусы, которые подробно обсуждаются ниже .

4 способа получить ссуду с первоначальным взносом

Если вы хотите получить кредит под первоначальный взнос, вам нужно знать, как это сделать лучше всего. Существует несколько методов, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Заем под залог другого имущества

Хороший способ внести первоначальный взнос — это использовать долю в существующей собственности для покупки другого дома. Благодаря низкой стоимости вы можете легко использовать его в качестве финансирования для покупки дома. При этом, если вы нашли хорошее предложение на дом и не хотите его упустить, вы можете просто попробовать использовать собственный капитал вашего дома, так как это не дорого.Продукты собственного капитала также выгодны благодаря самым низким нормам потребления на рынке.

Плюсы
  • Очень дешевый способ
  • Позволяет очень быстро получить наличные для первоначального взноса
Минусы
  • Если вы хотите ликвидировать его на случай чрезвычайной ситуации, это требует времени

Одолжить у друзей и семьи

Один из лучших способов получить немного наличных для первоначального взноса — это взять кредит у друзей или родственников.В конце концов, они любят вас и хотят, чтобы вы процветали, верно? Если у ваших родственников или друзей есть возможность помочь вам, то это более простой вариант, поскольку вы работаете с людьми, которым можете доверять, а не с незнакомцем, таким как кредитор.

Вам также могут быть подарены деньги, что является хорошим вариантом, если вы не хотите платить кэшбэк, но если вас это расстраивает, вы можете взять взаймы. Просто имейте в виду, что институциональный кредитор или банк могут добавить это к вашему долговому бремени, и они примут это во внимание при принятии решения о том, должны они или не должны давать вам деньги.

Плюсы
  • Заимствование у людей, которым вы доверяете
  • Отсутствие стресса, когда дело доходит до погашения
Минусы
  • Банки и кредиторы примут это во внимание при принятии решения о выдаче вам наличных
  • Вам все равно придется выплатить сумму однажды
  • Может привести к плохим отношениям, если вы не вернете деньги

Заем из пенсионных фондов

Еще один отличный способ получить немного наличных для первоначального взноса — взять кредит в пенсионном фонде.Ваша первая мысль сейчас может быть о штрафах, с которыми вам придется столкнуться за выход из пенсионного возраста, но вы будете удивлены. Если вы собираетесь купить свой первый дом, то определенные требования могут позволить вам единовременно вывести около 10 000 долларов США из вашего Roth IRA, что очень полезно. Будут налоги платить, но без штрафов, к счастью.

План 401(k) также может позволить вам занять до 50 000 долларов наличными. Все сводится к тому, сколько у вас есть в наличии, но вам придется вернуть его до определенного времени.Вам необходимо поговорить с администратором вашего пенсионного плана и работодателем, чтобы узнать, что произойдет, если вы уйдете с работы в течение периода выплаты. Вы также должны узнать правила о погашении.

Плюсы
  • Можно занять приличную сумму денег
  • Рот ИРА без штрафов
Минусы
  • Если вы берете кредит по 401(k), вам придется погасить сумму в разумные сроки

Взять кредит с использованием личного кредита

Потребительские кредиты — это в значительной степени «самая быстрорастущая форма потребительского кредитования», по крайней мере, в США.S. Персональные ссуды являются таким часто используемым методом, потому что они очень полезны, в основном потому, что в зависимости от типа личной ссуды, которую вы получаете, вас не спросят, для чего вы собираетесь использовать ссуду. Кредитор заботится о том, можете ли вы погасить его или нет, поэтому они смотрят на вашу кредитную историю и что-нибудь в этом роде.

Однако использование личного кредита редко принимается в качестве первоначального взноса. Проблема исходит не от кредитора, а от ипотечных компаний. Причина в том, что вы в основном берете новый долг, чтобы иметь возможность заплатить за существующий.Это может быть признаком того, что вы не сможете позволить себе ипотечный кредит. Авансовый платеж требуется в качестве доказательства того, что у вас есть финансовая стабильность для этого.

Однако есть редкие случаи, когда личный кредит может быть разрешен — и мы говорим об экстремальных ситуациях. В общем, его можно использовать, когда вы переезжаете на работу, и когда у вас есть деньги, но вам действительно нужно сделать предложение в этот момент.

Плюсы
  • Это хороший вариант в экстренных ситуациях
  • Кредиторам все равно, на что вы используете кредит
Минусы
  • В большинстве случаев он не принимается в качестве первоначального взноса

3 простых шага для подачи заявки на получение кредита с первоначальным взносом

Если вы рассматриваете возможность подачи заявки на личный кредит для первоначального взноса, просто выполните эти 3 простых шага.

Применить

Подайте онлайн заявку на получение необходимой суммы кредита. Отправьте необходимую документацию и предоставьте наилучшую заявку. Более сильные заявки получают лучшие кредитные предложения.

Принять

Если ваше заявление соответствует критериям приемлемости, кредитор свяжется с вами по поводу вашего заявления. При необходимости укажите любую дополнительную информацию. Вскоре вы получите предложение по кредиту. Некоторые кредиторы посылают векселя с вашим предложением кредита.Подпишите и верните эту записку, если вы хотите принять предложение о кредите.

Погасить

Затем ссуда перечисляется на ваш банковский счет в США в течение разумного количества дней (некоторые кредиторы делают это всего за 2-3 рабочих дня). Теперь вам нужно настроить способ погашения. Вы можете выбрать метод автоплатежа онлайн, чтобы помочь вам платить вовремя каждый месяц.

Персональные кредиты

 для владельцев виз!

Кредиты на сумму до 35 000 долларов США. Созаемщик не требуется.Отсутствие штрафа за досрочное погашение.

Программы помощи при первоначальном взносе

В некоторых случаях вы можете обратиться за помощью в программу помощи при первоначальном взносе. Это хороший способ получить финансирование, если вы покупатель жилья с низким доходом или покупаете дом впервые. Существуют программы покупки жилья, которые помогут вам с первоначальным взносом, но государство также может вам помочь. Пока вы соответствуете требованиям, вы можете получать от них помощь.

Конечно, важно знать, что каждая программа помощи уникальна, и каждая из них может помочь покупателю дома в зависимости от суммы первоначального взноса.Например, есть программа помощи MyHome, которая может предложить кредит до 3,5% от стоимости покупки.


Нужен кредит? Получите один за 3 простых шага

Если вы рассматриваете возможность подачи заявки на личный кредит, просто выполните эти 3 простых шага.

Подать заявку

Подайте онлайн заявку на получение необходимой суммы кредита. Отправьте необходимую документацию и предоставьте наилучшую заявку. Более сильные заявки получают лучшие кредитные предложения.

Принять

Если ваше заявление соответствует критериям приемлемости, кредитор свяжется с вами по поводу вашего заявления. При необходимости укажите любую дополнительную информацию. Вскоре вы получите предложение по кредиту. Некоторые кредиторы посылают векселя с вашим предложением кредита. Подпишите и верните эту записку, если вы хотите принять предложение о кредите.

Погасить

Затем ссуда перечисляется на ваш банковский счет в США в течение разумного количества дней (некоторые кредиторы делают это всего за 2-3 рабочих дня).Теперь вам нужно настроить способ погашения. Вы можете выбрать метод автоплатежа онлайн, чтобы помочь вам платить вовремя каждый месяц.

О ходулях

Stilt предоставляет кредиты иностранным студентам и работающим специалистам в США (владельцам виз F-1, OPT, H-1B, O-1, L-1, TN) по ставкам ниже, чем у любого другого кредитора. Стилт стремится помочь иммигрантам построить лучшее финансовое будущее.

Мы применяем целостный подход к страхованию, чтобы определить ваши процентные ставки и убедиться, что вы получите самую низкую возможную ставку.

Узнайте, что другие говорят о нас в Google, Yelp и Facebook, или посетите нас по адресу https://www.stilt.com. Если у вас есть какие-либо вопросы, отправьте нам письмо по адресу [email protected]

.

Франк Гоголь

Я твердо верю, что информация — это ключ к финансовой свободе.В блоге Stilt я пишу на сложные темы, такие как финансы, иммиграция и технологии, чтобы помочь иммигрантам максимально использовать свою жизнь в США. Наш контент и бренд были представлены в Forbes, TechCrunch, VentureBeat и других изданиях.

Ссуды под залог жилья и кредитные линии под залог жилья

Если вы подумываете о получении ссуды под залог дома или кредитной линии под залог дома, присмотритесь к ценам.Сравните финансирование, предлагаемое банками, сберегательными и кредитными организациями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить лучшие условия и лучшую сделку, что важно, когда финансирование обеспечивается стоимостью вашего дома.

Использование вашего дома в качестве залога

Что значит использовать мой дом в качестве залога?

Вы используете свой дом в качестве залога, когда занимаете деньги и «обеспечиваете» финансирование стоимостью вашего дома. Это означает, что если вы не погасите финансирование, кредитор может забрать ваш дом в качестве оплаты вашего долга.

Рефинансирование вашего дома, получение второго ипотечного кредита, получение кредита под залог дома или получение HELOC — это распространенные способы, которыми люди используют дом в качестве залога для финансирования собственного капитала. Но если вы не сможете погасить финансирование, вы можете потерять свой дом и весь накопленный капитал. Ваш собственный капитал — это разница между тем, что вы должны по ипотеке, и тем, сколько денег вы могли бы получить за свой дом, если бы продали его. Высокие процентные ставки, комиссионные за финансирование и другие затраты на закрытие сделки и расходы по кредиту также могут сделать заимствование денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога.

Как снизить риски кредита под залог дома?

Рассмотрите варианты и бюджет. Имейте в виду риски, связанные с использованием вашего дома в качестве залога. Если вы не сможете вернуть деньги, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа. Прежде чем принимать какие-либо решения, поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или кем-то еще, кому вы доверяете. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых людей, домовладельцев со скромным достатком и заемщиков с кредитными проблемами. Они предлагают финансирование, основанное на справедливости в вашем доме, а не на вашей способности погасить причитающийся остаток.Если вы просрочили платежи, кредитор может попытаться объявить ваше финансирование неисполненным и направить вам уведомление о неисполнении обязательств. Обычно это первый шаг в процессе обращения взыскания.

Каковы предупреждающие признаки недобросовестного кредитора?

Нечестные кредиторы могут обратиться к вам с предполагаемой сделкой по финансированию. Они могут сказать, что ваша кредитная история не имеет значения. Они попытаются подтолкнуть вас к более дорогим соглашениям с менее выгодными условиями и заставят вас согласиться, прежде чем у вас будет возможность изучить и рассмотреть другие варианты.Знайте, что законные кредиторы дадут вам время для ознакомления с условиями предложения в письменной форме и хотят, чтобы вы их поняли. Они никогда не попросят вас подписать пустые документы или скрыть раскрытие информации и ключевые термины.

Вот несколько практических правил, позволяющих выявлять и избегать недобросовестных кредиторов:

  • Избегайте кредиторов, которые хотят, чтобы вы подали заявку на получение кредита больше, чем вам нужно.
  • Не имейте дело с кредитором, который хочет, чтобы вы получали финансирование с ежемесячными платежами, превышающими ваши комфортные условия.
  • Никогда не работайте с кредитором, который хочет, чтобы вы солгали в заявке на финансирование — например, говоря, что ваш доход выше, чем он есть на самом деле.
  • Избегайте кредиторов, которые советуют подписывать пустые формы. Если они заполнят пробелы позже, вы не знаете, что они скажут.
  • Никогда не работайте с кредитором, который говорит, что вы не можете получить копии подписанных вами документов. Конечно вы можете.
  • Не имейте дело ни с одним кредитором, который говорит вам не читать финансовую информацию. Закон гласит, что вы должны их получить, поэтому убедитесь, что вы это сделали, и обязательно прочитайте и усвойте их, прежде чем подписывать соглашение о финансировании.
  • И обязательно избегайте любого кредитора, который обещает одну сделку при подаче заявления, но дает вам другой набор условий для подписания без хорошего объяснения изменения.

Займы под залог жилья

Что такое кредит собственного капитала?

Ссуда ​​под залог дома, иногда называемая второй ипотекой, — это ссуда, обеспеченная вашим домом. Вы получаете кредит на определенную сумму денег, и он должен быть погашен в течение установленного периода времени. Обычно вы погашаете кредит равными ежемесячными платежами в течение фиксированного срока.Если вы не погасите кредит в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может обратить взыскание на ваш дом.

Сумма, которую вы можете занять, и процентная ставка, которую вы будете платить, чтобы занять деньги, зависят от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома. Многие кредиторы предпочитают, чтобы вы занимали не более 80  процентов от капитала  в вашем доме.

Как купить кредит под залог собственного дома?

Подумайте о том, чтобы связаться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, что они предлагают вам в качестве кредита под залог собственного дома.Они могут быть готовы предложить вам сделку по процентной ставке или сборов. Попросите друзей и родственников порекомендовать кредиторов. Затем изучите предложения кредиторов и подготовьтесь к заключению сделки, которая лучше всего подходит для вас. Используйте рабочий лист «Покупка ипотечного кредита».

  • Спросите каждого кредитора , чтобы объяснить доступные вам кредитные планы . Ознакомьтесь с часто задаваемыми вопросами о покупке ипотечного кредита, чтобы узнать, как общаться с кредиторами и брокерами и как сравнивать условия их предложений.Если вы не понимаете условия кредита, задавайте вопросы. Они могут означать более высокие затраты. Некоторые важные факторы, о которых следует узнать больше, включают:
    • APR:  Годовая процентная ставка (APR) — это самая важная вещь, которую следует сравнивать при покупке кредита под залог жилья. APR — это общая стоимость, которую вы платите за кредит, в виде годовой ставки. Как правило, чем ниже APR, тем ниже стоимость вашего кредита. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, а также баллы, брокерские сборы и другие сборы в качестве годовой ставки.Каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы кредита. Знание годовой процентной ставки облегчает сравнение «яблок с яблоками» при рассмотрении предложений.
    • Воздушные платежи : Это платеж, обычно подлежащий уплате в конце кредита, который часто намного превышает ваш обычный ежемесячный платеж. Воздушные платежи распространены для кредитов только под проценты, когда ваши ежемесячные платежи идут на выплату процентов, а не на погашение основной суммы долга. Узнайте, не указано ли в условиях вашего кредита, что вы будете должны платить в виде шара.Если вы не сможете оплатить его, когда придет время, вам, возможно, придется получить и оплатить еще один кредит, что означает повторный процесс ипотечного кредита и оплату новых расходов на закрытие, баллов и комиссий.
    • Штраф за досрочное погашение:  В некоторых кредитных договорах предусмотрен штраф, если вы погасите кредит раньше, чем ожидалось, или если вы рефинансируете. Если штраф достаточно высок, вам, возможно, придется держать кредит с высокой процентной ставкой, потому что получить его будет слишком дорого.
    • Кредитная страховка:  Если вы заболеете, станете инвалидом или умрете, кредитная страховка погасит ваши платежи по кредиту, если вы ее купите.Но если у вас в настоящее время есть страхование жизни или инвалидности, у вас уже может быть аналогичная защита. Кредиторы должны сообщить вам, требуется ли страхование кредита для вашего кредита; в противном случае он не может быть включен в ваш кредит, если только он не является добровольным, вы получаете отчет о расходах на страхование кредита и подписываетесь, чтобы купить его. Если вам не нужна кредитная страховка, не подписывайтесь на нее; если он уже включен в кредит, когда он представлен вам на подпись, скажите им, чтобы убрать эту плату.
  • Узнайте свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг – это система, которую кредиторы используют для принятия решения о предоставлении вам кредита. Такая информация, как ваша история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас есть свои счета, помогает предсказать, насколько вероятно, что вы погасите кредит — и вовремя.
  • Вести переговоры с несколькими кредиторами.  Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, давая им понять, что вы покупаете лучшее предложение.Попросите каждого кредитора снизить баллы, сборы или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.
  • Прежде чем подписать, внимательно прочитайте закрывающие документы по кредиту.  Если кредит не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте его. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также, как правило, имеете право аннулировать кредит под залог собственного дома в вашем основном доме по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.
  • Не переводите деньги в ответ на неожиданные электронные письма. Вы можете получить электронное письмо, предположительно от вашего кредитного специалиста или другого специалиста по недвижимости, в котором говорится, что в последнюю минуту произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки на другой счет. Не делайте этого — это мошенничество. Если вы получили подобное электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, которые, как вы знаете, являются реальными, и сообщите им об этом. Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег.Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Правило трехдневной отмены

Что такое правило трехдневной отмены?

Это федеральное правило гласит, что у вас есть три рабочих дня, включая субботу, но НЕ воскресенье, чтобы пересмотреть подписанное кредитное соглашение, обеспечивающее ваше основное место жительства, и отменить сделку без штрафных санкций. Правило трехдневного аннулирования применяется ко многим кредитам под залог жилья (а также к кредитным линиям под залог дома, см. ниже).

Вы можете отменить по любой причине, но только если  вы используете свое основное место жительства в качестве залога. Это может быть дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом. Право на отмену не распространяется на отпуск или второй дом.

В соответствии с Правилами, сколько времени у меня есть, чтобы отменить

?

У вас есть время до полуночи третьего рабочего дня, чтобы аннулировать кредит. День первый начинается после того, как все это произошло

  • вы подписываете кредит при закрытии и
  • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании» с ключевой информацией о кредитном договоре, включая годовую процентную ставку, финансовые расходы, сумму финансирования и график платежей, а также
  • вы получаете две копии уведомления о правде на кредитование, объясняющего ваше право на отмену

Если вы не получили форму раскрытия информации или две копии уведомления — или если раскрытие информации или уведомление были неверными — у вас может быть до трех лет на отмену.

Как определить третий рабочий день?

Вы можете получить раскрытие информации и две копии права на отмену уведомления при закрытии сделки. В этом случае первый день начинается после закрытия. Но если вы получите форму раскрытия информации и две копии уведомления до или после закрытия, первый день начнется с того момента, когда произошло последнее из трех событий. Так что, если закрытие происходит в пятницу, и если это произошло последним, у вас есть время отменить до полуночи вторника. Но если вы получили форму раскрытия информации о праве на кредитование в четверг и закрыли ее в пятницу, но не получили две копии уведомления о праве на отмену до субботы, у вас есть время до полуночи среды, чтобы отменить.Для целей отмены рабочие дни включают субботу, но не воскресенье или официальные праздничные дни.

В течение этого трехдневного периода ожидания кредитор не может прямо или через другое лицо предпринимать действия, связанные с кредитом. Кредитор не может предоставить деньги по кредиту (кроме условного депонирования) или начать оказывать услуги. Если вы получаете кредит на ремонт дома, подрядчик не может доставить какие-либо материалы или начать работу. Кредитор может начать накапливать финансовые расходы в течение периода задержки.

Какие шаги мне предпринять, если я хочу отменить?

Вы должны сообщить кредитору  в письменной форме  , что вы хотите отменить:

  • Вы должны отправить или доставить письменное уведомление  до полуночи третьего рабочего дня.
  • Вы можете  , а не  отменить по телефону или в личной беседе с кредитором.

Буду ли я должен какие-либо деньги по контракту, если я отменю его в течение трехдневного периода ожидания?

Если вы расторгаете договор, обеспечительный интерес на ваш дом больше не действует, ваш дом больше не является залогом и не может использоваться для выплаты кредитору.Вам не нужно ничего платить, и любые суммы, которые вы заплатили, должны быть возмещены, включая финансовые сборы и другие сборы, такие как сборы за подачу заявления, сборы за оценку или сборы за поиск титула, независимо от того, были ли они уплачены кредитору или другой компании, которая является частью кредитной сделки. У кредитора есть 20 дней после получения вашего уведомления, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках сделки, и освободить свою долю в вашем доме в качестве залога, что они должны сделать, даже если обеспечительный интерес перестал действовать со дня кредитор получил ваше уведомление об отмене.

Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете оставить их себе до тех пор, пока кредитор не покажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет вам все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить кредитору вернуть деньги или имущество. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

Могу ли я отказаться от своего права на расторжение контракта согласно Правилу?

Если у вас возникла личная финансовая необходимость — например, ваш дом пострадал от урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену.Это устраняет трехдневный период ожидания, поэтому вы можете получить деньги раньше. Чтобы отказаться от своего права:

  • Вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену.
  • Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, которому также принадлежит дом.

Ваше право на отмену дает вам дополнительное время, чтобы подумать о том, чтобы выставить свой дом в качестве залога для финансирования, чтобы помочь вам не потерять свой дом из-за потери права выкупа.Если у вас есть личная финансовая необходимость, вы можете отказаться от этого права, но убедитесь, что это то, чего вы хотите, прежде чем отказываться от него.

Существуют ли исключения из правила трехдневной отмены?

Да, федеральное правило не применяется во всех  ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают случаи, когда

  • вы подаете заявку на получение кредита для покупки или первоначального строительства вашего основного дома
  • вы рефинансируете свою ипотеку у того же кредитора, который держит ваш кредит, и вы не занимаете больше средств (но если вы заняли дополнительные деньги, применяется правило, и вы можете отменить)
  • государственное учреждение является кредитором по кредиту

В таких случаях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)

Что такое кредитная линия под залог жилья?

Этот тип финансирования, также известный как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, очень похожую на кредитную карту, за исключением того, что она обеспечена вашим домом. Кредитор утверждает вас на определенную сумму кредита. Как правило, пока вы остаетесь в рамках этого кредитного лимита, вы можете занимать столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. У многих HELOC есть начальный период времени — период розыгрыша — когда вы можете взять кредит со счета.После этого вы, возможно, сможете продлить кредитную линию, но если нет, вам, вероятно, придется начать выплачивать причитающуюся сумму — либо весь непогашенный остаток, либо поэтапные платежи. HEOC обычно имеют переменные процентные ставки и платежи, поэтому ставки и платежи могут увеличиваться или уменьшаться с течением времени.

Как и в случае кредита под залог дома, вы используете свой дом в качестве залога для HELOC. Это может подвергнуть ваш дом риску, если вы не сможете внести платежи или они опоздают. И, если вы продаете свой дом, большинство HELC заставят вас одновременно погасить кредитную линию.

Как вернуть деньги за HELOC?

Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на сумму, которую фактически занимаете, а не на всю доступную сумму. HELOC также может дать вам определенные налоговые льготы, недоступные с другими видами кредитов. Поговорите с бухгалтером или налоговым консультантом для деталей.

Сколько денег я могу занять по кредитной линии под залог собственного дома?

Это зависит от нескольких факторов, в том числе от вашей кредитоспособности. Это означает, что вы регулярно выплачиваете деньги, а также сумма долга, который вы должны сейчас.

Сравнение кредитов под залог жилья и кредитных линий под залог жилья

 

Кредит под залог дома

ХЕЛОК

Что это?

фиксированная сумма денег, которую вы занимаете на фиксированный период времени под залог вашего дома

вы обычно получаете все деньги вперед

возобновляемая кредитная линия, обеспеченная вашим домом, которую вы обычно можете использовать по мере необходимости (как кредитная карта)

Апрель

включает баллы, сборы и другие сборы

на основе только процентов — не включает баллы и другие сборы за финансирование

Процентная ставка

часто фиксируется

обычно является переменной

На какую сумму вы платите проценты?

на всю сумму кредита (проценты обычно включены в ваш ежемесячный платеж)

только на деньги, которые вы используете, а не на всю сумму, к которой вы можете получить доступ

Меры предосторожности и защиты для HELOC

Какие федеральные гарантии применяются к HELOC?

В соответствии с федеральным законом кредиторы должны сообщить вам:

  • об условиях и стоимости кредитной линии в большинстве случаев при подаче заявления
  • Годовая процентная ставка и условия оплаты
  • сборы кредитора за открытие, использование или ведение счета, такие как плата за подачу заявления, ежегодная плата или комиссия за транзакцию
  • сборы других компаний за открытие кредитной линии, такие как плата за оценку, плата за получение кредитного отчета или гонорары адвокатов
  • о любой функции с переменной скоростью

Кредиторы должны предоставить вам брошюру с описанием основных характеристик HELOCS.

Если вы решите не принимать HELOC из-за изменения условий по сравнению с тем, что вы ожидали, кредитор должен вернуть все уплаченные вами сборы.

Кредиторы также должны предоставить вам три рабочих дня, включая субботу, но , а не воскресенье, , чтобы отменить HELOC, который обычно начинается с того момента, когда вы открыли план или когда вы получили все существенные раскрытия, в зависимости от того, что наступит последним:

  • Вы можете отменить HELOC по любой причине.
  • Чтобы отменить, вы должны сообщить кредитору в письменной форме в течение трех дней.Затем кредитор должен отменить свой залог в вашем доме, а также должен вернуть сборы, которые вы заплатили, чтобы открыть план.
  • Если требуемое уведомление и раскрытие информации не предоставлены, у вас может быть до трех лет после открытия плана, чтобы аннулировать HELOC.
  • Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены.

Как правило, после того, как ваш план собственного капитала открыт, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор не может прекратить действие вашего плана, потребовать, чтобы вы ускорили выплату непогашенного остатка, или изменить условия вашего счета:

  • Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, в течение которого процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, в зависимости от того, что указано в вашем договоре.
  • Кредитор также может заморозить или сократить вашу кредитную линию, если стоимость дома значительно упадет ниже оценочной суммы, или кредитор обоснованно полагает, что вы не сможете производить платежи из-за существенного изменения вашего финансового положения. Если это произойдет, вы можете поговорить со своим кредитором и попытаться восстановить свою кредитную линию или поискать другую ипотеку, чтобы погасить свою предыдущую кредитную линию и получить еще одну.
Как избежать возможных ошибок при использовании HELOC?

Прежде чем подписать, прочтите заключительные документы.Если HELOC — это не то, что вы ожидали или хотели, не подписывайте соглашение о финансировании. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите.

Дорогие и более дорогие ипотечные кредиты

Какие специальные меры защиты доступны для дорогостоящих ипотечных кредитов и более дорогих ипотечных кредитов?

 Дорогая ипотека – это ссуда под залог дома (или вторая ипотека, рефинансирование, HELOC или финансирование продавца), которая: обеспечена вашим основным местом жительства; и APR (или взимаемые баллы и сборы) превышают определенные пороговые суммы, привязанные к рыночным условиям.Если у вас есть дорогостоящая ипотека, у вас могут быть дополнительные права в соответствии с федеральным законом, Законом о домовладении и защите акционерного капитала (HOEPA), а у CFPB есть дополнительная информация о ваших особых правах.

Если вместо этого у вас есть более дорогая ипотека с годовой процентной ставкой, превышающей контрольную ставку, называемую средней ставкой основного предложения (процентная ставка, взимаемая с заемщиков с наилучшей кредитной историей), у вас могут быть дополнительные права. Вы можете иметь право на эти права, если ваша ипотека с более высокой ценой используется для покупки дома, кредита под залог дома, второй ипотеки или рефинансирования под залог вашего основного места жительства.Эти дополнительные средства защиты не применяются к HELOC. Если у вас более дорогая ипотека, у CFPB есть дополнительная информация о ваших правах.

Практика кредитования и обслуживания ипотечных кредитов, которая может навредить вам

Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если одолжите у недобросовестных кредиторов. Некоторые кредиторы ориентируются на домовладельцев старшего возраста или со средними средствами или кредитными проблемами, а затем пытаются использовать их в своих интересах, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы, подобные этим:

  • Ссуда  Переворачивание происходит, когда кредитор побуждает вас неоднократно рефинансировать ссуду, что часто приводит к тому, что вы берете взаймы больше денег.Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и процентные баллы. Это увеличивает ваш долг.
  • Страхование  упаковка происходит, когда кредитор добавляет к вашему финансированию страхование кредита или другие страховые продукты, которые вам могут не понадобиться.
  • Приманка и -переключатель  происходит, когда кредитор предлагает один набор условий при подаче заявки, а затем заставляет вас принять более высокую плату, когда вы подписываете договор для завершения сделки.
  • Акционерный капитал  Лишение  которое включает методы, снижающие стоимость вашего дома ,  может произойти, когда кредитор предлагает финансирование на основе капитала в вашем доме, а не на вашей способности погасить. Если вы не сможете платить, вы можете потерять свой дом.
  • Нетрадиционные продукты  включают кредиты под залог жилья,
    • имеют ежемесячные платежи, которые увеличиваются — либо потому, что у них переменные процентные ставки, либо потому, что минимальный платеж не покрывает основную сумму и проценты к уплате
    • имеют низкие ежемесячные платежи, но большой единовременный платеж в конце срока кредита.Если вы не можете произвести компенсацию или рефинансировать долг, вам грозит потеря права выкупа и потеря дома.

Вы можете столкнуться с вредной практикой, связанной с повседневным управлением (так называемым обслуживанием) ваших ипотечных платежей. Существует несколько типов злоупотреблений при обслуживании, включая взимание с вас неправомерных комиссий кредитором или непредоставление вам точных или полных выписок по счету и сумм выплат. Узнайте больше о своих правах при выплате ипотечных платежей.

Некоторые из этих вредных практик в отношении собственного капитала нарушают федеральные законы о кредитах, касающиеся раскрытия информации об условиях финансирования, взыскания долгов и дискриминации по признаку возраста, пола, семейного положения, расы или национального происхождения.У вас также могут быть дополнительные права в соответствии с законодательством штата, которые позволят вам подать иск в суд.

Сообщить о мошенничестве

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете связаться с кредитором или поставщиком услуг, чтобы сообщить им об этом. В то же время, вы также можете обратиться к адвокату.

Вы также можете сообщить о мошенничестве по номеру

.

Не берите взаймы в пенсионном плане, если вы не знаете этих вещей

Когда вам нужны быстрые деньги, может возникнуть соблазн обратиться к вашему пенсионному плану.Вам разрешено брать взаймы до 50 000 долларов или 50 процентов от остатка на счете, в зависимости от того, что меньше, и, хотя вам придется платить проценты, эти деньги пойдут на пенсию, а не в карман кредитора. Это кажется беспроигрышным, но у этого подхода есть некоторые недостатки, о которых вы должны знать, прежде чем использовать его. Вот более пристальный взгляд на самые важные вещи, которые следует иметь в виду, прежде чем брать взаймы из вашего пенсионного плана.

1. Деньги могут облагаться налогом

Обычно у вас есть пять лет, чтобы вернуть сумму, которую вы заняли, плюс проценты, хотя период погашения может быть больше, если вы используете деньги для первоначального взноса за дом.Если вы не сможете вернуть всю сумму к концу этого периода, непогашенный остаток будет считаться распределением.

Распределение будет облагаться подоходным налогом, который для большинства людей составит либо 12 процентов, либо 22 процента в 2021 году. Если вы находитесь на пузыре между двумя налоговыми категориями, возможно, это распределение подтолкнет вас к более высокой категории , требуя от вас уплаты подоходного налога даже больше, чем вы изначально предполагали. И если этого недостаточно, лица моложе 59,5 лет также должны заплатить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств.

Таким образом, если вы заняли 15 000 долларов и сумели выплатить только 5 000 долларов в течение периода погашения, вы должны будете облагаться налогом на дополнительные 10 000 долларов. Предполагая 22-процентный подоходный налог, вы должны 2200 долларов на этот остаток плюс еще 1000 долларов, если вы моложе 59 1/2. Если вы не уверены, что сможете выплатить деньги в течение периода погашения, вам лучше оставить их в пенсионном плане для начала.

2. Вы должны вернуть кредит, когда увольняетесь с работы

Если вы уволитесь с работы или будете уволены в течение периода погашения, скорее всего, придет срок погашения остатка по кредиту.Обычно у вас есть 90 дней, чтобы вернуть его, но если вы не можете, он становится облагаемым налогом распределением в соответствии с теми же правилами, перечисленными выше.

Подумайте о своем положении на работе, прежде чем брать кредит из пенсионного плана. Если вы планируете уйти в течение следующих нескольких лет или считаете, что ваша работа не очень стабильна, ссуда на пенсионный план — не лучшая идея. Просмотрите сведения о своем плане для получения дополнительной информации.

3. Вы нанесете ущерб своим пенсионным накоплениям

Когда вы берете взаймы по пенсионному плану, на эти деньги больше не начисляются сложные проценты, что замедляет рост ваших пенсионных сбережений.Вам придется вернуть долг с процентами, но эта процентная ставка часто не идет ни в какое сравнение с тем, что вы заработали бы, оставив деньги в своем пенсионном плане.

Представьте, что вы заняли 10 000 долларов по пенсионному плану с пятилетним периодом погашения. Ваша процентная ставка равна основной плюс 1 процентный пункт, что означает, что вы будете платить на 1 процентный пункт сверх основной ставки, которая в настоящее время составляет 5 процентов. Вы будете платить 193 доллара в месяц и в конечном итоге заплатите около 1600 долларов в виде процентов, так что 10 000 долларов в конечном итоге будут стоить 11 600 долларов к тому времени, когда вы погасите кредит.Но если бы вы оставили эти 10 000 долларов на своем пенсионном счете, к концу пяти лет они выросли бы до 12 293 долларов — разница в 693 доллара. Может показаться, что это не так уж и много, но за 30 лет эти 693 доллара могут превратиться в дополнительные 7 611 долларов. Этого достаточно, чтобы покрыть расходы на проживание на пенсии в течение нескольких месяцев.

Альтернативы заимствованию из вашего пенсионного плана

Если вы решили, что брать деньги взаймы из пенсионного плана — не лучший вариант, есть и другие способы получить нужные вам деньги.Родственники и друзья могут предложить беспроцентную ссуду, но важно обсудить условия и брать взаймы только то, что, как вы знаете, вы можете вернуть.

Вы можете снять деньги с кредитной карты, если вам нужно занять деньги только на короткое время. Но высокие процентные ставки делают это плохим выбором для долгосрочного заимствования. Если вы собираетесь списывать деньги с кредитной карты, ищите ту, у которой есть 0-процентный начальный период годовых, и убедитесь, что вы можете полностью погасить остаток до истечения этого периода.В противном случае вы рискуете залезть в долги по кредитной карте.

Другим вариантом является потребительский кредит, хотя процентные ставки могут достигать 36 процентов для заемщиков с плохой кредитной историей (около 640 или меньше). Кроме того, проценты, которые вы платите, пойдут кредитору, а не вам. Но у вас будет фиксированный ежемесячный платеж, и вы не рискуете повредить свои пенсионные сбережения.

Может возникнуть соблазн занять деньги из пенсионного плана, но в большинстве случаев минусы перевешивают плюсы. Убедитесь, что вы тщательно продумали все свои варианты, прежде чем принять решение о пенсионном плане, и следите за выплатами, чтобы с вас не облагались налогом за досрочное распределение.

 

Эта статья была написана Кейли Фралик из The Motley Fool и легально лицензирована сетью издателей NewsCred. Пожалуйста, направляйте все вопросы по лицензированию на [email protected]

Чтобы получить дополнительную информацию и инструменты для подготовки к выходу на пенсию, посетите нашу библиотеку финансового благополучия.

Как принимать разумные решения о заимствовании (включая отказ от заимствования)

Большинство людей понимают основы потребительского долга: если вы накапливаете больше расходов по своей кредитной карте, чем можете погасить, у вас большие проблемы.Но по какой-то причине, когда дело доходит до долга малого бизнеса, картина не так ясна.

Не все предприятия находятся на этапе, когда займ денег является для них лучшим способом действий. Итак, какие виды бизнеса должны думать о взятии кредита? Какую сумму долга можно взять на себя? Рассмотрите все доступные варианты, в том числе какой вид кредита подходит для вашего бизнеса и как убедиться, что ваш кредит помогает вам расти, а не отягощает вас.

Чтобы помочь ответить на эти (и другие) вопросы, мы обратились к некоторым из лучших представителей отрасли, в том числе к Дрю Тонсмейру, региональному директору Центра развития малого бизнеса, Митчеллу Вайсу, кредитному эксперту и автору книги «Бизнес случается», и Грегори Лиджи. , вице-президент Metrobank и волонтер ассоциации SCORE.

Есть ли варианты, кроме заимствования?

Прежде чем вы решите, что заимствование — это правильный путь, рассмотрите другие варианты.

Быть ответственным заемщиком — значит искать все возможные способы , а не  взять кредит. Простой способ избежать кредита и обеспечить бесперебойную работу вашего бизнеса — работать с вашими поставщиками. Например, если у вас есть пекарня, которая обслуживает корпоративных клиентов, скорее всего, вам не заплатят до 30 дней после того, как вы обслуживаете мероприятие, или в зависимости от того, что корпоративный клиент сочтет своими чистыми условиями.Возможно, одним из ваших поставщиков является служба доставки, которая доставляет вашу выпечку клиентам. Если вы платите авансом за доставку, но затем ждете 30 дней, чтобы получить оплату самостоятельно, это может сделать вас уязвимым. Вместо этого подумайте о том, чтобы заключить контракт со своей службой доставки, по которому вы обещаете предоставить им все свои услуги в обмен на то, что они выставят вам счет за свои услуги, что даст вам 30 дней для оплаты. «Чем раньше вы начнете отношения, тем больше вероятность того, что они присоединятся к вам», — говорит Тонсмейр.

Продолжение отношений позволит им больше доверять тому, что вы оплатите свой счет вовремя, и даст вам ту же гибкость, которую вы предоставляете своим клиентам. В некотором смысле это представляет собой очень краткосрочный беспроцентный кредит, который может значительно помочь вашей деятельности.

Сколько вы можете позволить себе занять?

Если вы решили, что готовы занять деньги, важно подумать о том, какой долг вы можете себе позволить.

Вайс говорит: «Я люблю малые предприятия, потому что они думают двумя частями мозга.Они думают как деловые люди, но лучшие из них управляют этим предприятием так же, как ведут домашнее хозяйство. Ведя домашнее хозяйство, вы знаете, что не собираетесь тратить больше, чем можете позволить себе вернуть. Ведя бизнес, не делайте ничего по-другому».

Ответственное заимствование зависит от определения вашего коэффициента покрытия долга. Возьмите, сколько денег вы зарабатываете от своей деятельности каждый месяц, прежде чем погасить какой-либо долг, и разделите это число на ожидаемые платежи по долгу каждый месяц.Это соотношение должно быть в пределах от 1,25 до 1,50, а в идеале должно быть выше. Абсолютная максимальная сумма, которую вы можете взять взаймы, должна определяться этим соотношением.

Допустим, вы собирались подать заявку на получение кредита в размере 50 000 долларов США сроком на пять лет. Ваш общий ежемесячный платеж по этому кредиту может составлять около 800 долларов в месяц. После того, как вы оплатите расходы, денежный поток от вашей деятельности должен быть примерно в 1,5 раза больше, чем кредит (в этом примере это около 1200 долларов в месяц).Можете ли вы себе это позволить, и насколько тесно это будет? Наличие прогноза того, сможете ли вы справиться с кредитом, даже в самом худшем сценарии спада, абсолютно необходимо.

Сколько вы просите (и когда)?

Когда вы будете готовы сделать решительный шаг, точно знайте, сколько вам нужно и когда вам это понадобится.

Важнейший ключ к получению кредита — наличие надежного бизнес-плана на следующие два года. Если у вас его нет, создайте его.Выясните, для чего нужны деньги, которые вы получите от своего кредита, и сколько будет стоить каждая из этих вещей. Получите оценки от подрядчиков или продавцов оборудования, а если вы стартап, подумайте о том, какие расходы вы можете понести, прежде чем открыться. Подумайте о таких вещах, как депозиты, плата за франшизу, найм и так далее.

При создании бизнес-плана обязательно учитывайте, есть ли задержка между тем, когда вы предоставляете товары или услуги, и тем, когда вам платят. Дрю Тонсмейр спрашивает: «Вы можете совершить продажу, но когда деньги перейдут из рук в руки? Точно так же у вас есть расходы, но когда вы на самом деле должны их оплатить?» Если вы можете составить бюджет, предсказывающий следующие два года, и приблизить сроки ваших продаж и расходов, вы должны быть в состоянии рассчитать прогнозируемый чистый доход, чтобы руководствоваться вашим ответственным заимствованием.

Имея финансовый план, вы будете точно знать, сколько вам нужно взять взаймы, чтобы покрыть любую будущую нехватку наличности. Опять же, сумма, которую вы занимаете, должна быть меньше максимальной суммы, которую мы описали ранее. Наконец, вы захотите подать заявку на кредит за несколько месяцев до того, как деньги действительно понадобятся.

Лучше всего иметь шестимесячный запас оборотного капитала на случай, если ваш бизнес постигнет трудные времена, но также важно помнить о контексте и сезонности вашей торговли.На что вы собираетесь использовать эту денежную подушку? Когда вы рассчитываете, что такое шестимесячный оборотный капитал, вы основываете его на среднемесячном значении? Это основано на последних шести месяцах?

Чтобы определить, что потребуется ответственному заемщику в случае чрезвычайной ситуации, вам лучше всего подойдет прошлое. Вайс говорит: «Если ваш бизнес существует уже какое-то время, вспомните последний цикл рецессии. Насколько вы были далеки от продаж? Как долго восстанавливаться? Сколько вы потеряли? Если вы новый бизнес, используйте прокси.Посмотрите, что произошло с малым бизнесом в вашей отрасли во время последних двух экономических спадов […] Какие расходы вы бы сократили? Сколько месяцев убытков вы ожидаете? Как бы вы финансировали это?»

Вайс также отмечает, что вам могут даже отказать в уже существующей кредитной линии, если ваш бизнес начнет быстро идти на спад, поскольку вас обязательно попросят предоставить обновленные финансовые отчеты. Он добавляет: «Единственный способ опередить это — это хорошее управление финансами, предвидеть, куда движется бизнес, и начать финансировать себя за счет займов до [кризиса].Поэтому убедитесь, что вы держите руку на пульсе финансового положения вашего бизнеса.

Какой тип кредитора вам лучше всего подходит?

После того, как вы решили, сколько вам нужно занять и когда вам нужно это сделать, пришло время изучить ваши варианты, помимо традиционного банковского дела.

Всем известно, что крупные банки, такие как Chase и Citibank, предлагают кредиты для малого бизнеса. Однако, к сожалению, многие крупные банки ограничили свое кредитование после Великой рецессии, что, в свою очередь, вызвало рост числа альтернативных кредиторов.Альтернативные кредиторы — это учреждения, отличные от банков и кредитных союзов, которые предлагают финансирование, такое как ссуды, кредитные линии и денежные авансы. Kabbage – хороший пример альтернативного кредитора. Если вы опасаетесь традиционного банковского маршрута, вам следует взглянуть на некоторых альтернативных кредиторов. Тем не менее, вам важно знать разницу между ними.

«Как правило, альтернативное финансирование дороже, потому что оно связано с большим риском», — говорит Тонсмейр, но Лиже добавляет, что альтернативные кредиторы, как правило, «немного более снисходительны к условиям кредитования.

Часто банкам требуется несколько недель для проверки финансовых отчетов, бизнес-планов и налоговой истории, и, как правило, им требуются твердые кредитные рейтинги, деловое обеспечение и серьезный послужной список компании. С другой стороны, альтернативные кредиторы могут использовать более творческие способы для определения вашей кредитоспособности, такие как проверка отзывов ваших клиентов (на таких сайтах, как Yelp), активность в социальных сетях или даже прямой просмотр бухгалтерского программного обеспечения вашего бизнеса. В результате альтернативные кредиторы теперь могут одобрять кредиты менее чем за неделю, что делает их отличным вариантом для предприятий, которые либо не могут, либо не хотят получать кредит в банке.

Какие кредиты следует рассмотреть вашему бизнесу?

Ваша компания должна изучить условия каждого типа кредита, чтобы решить, какой из них лучше всего подходит.

На ваш кредит влияют три основных фактора: общая сумма займа, процентная ставка и условия, а также общее время, на которое вы берете кредит. Изменение любого из этих трех влияет на ваш платеж.

Чтобы быть ответственным заемщиком, Тонсмейр рекомендует отделять краткосрочные расходы от долгосрочных и советует владельцам бизнеса «постараться сопоставить вид денег с типом актива, который [они] пытаются купить.Он определяет долгосрочный актив как то, что прослужит дольше года. Например, если вы открываете пекарню, печь будет долгосрочным активом, потому что вы будете использовать ее годами, а мука и сахар будут краткосрочными активами, потому что вы израсходуете их, как только начнете. продать инвентарь.

Он говорит: «Если это долгосрочный актив, вам может понадобиться инструмент финансирования на срок более года […] В то же время в отношении краткосрочных активов, таких как товарно-материальные запасы, вы ожидаете, что они будут проданы и конвертированы в наличные, поэтому вы обычно хотите финансировать это менее чем на год.

Учитывая эти сроки, вы можете разделить свое кредитование на несколько кредитов, чтобы вы могли получить разные условия для каждого расхода, говорит Тонсмейр. «Может быть, вы изучите договор аренды оборудования или найдете одного кредитора, который может профинансировать покупку вашего оборудования, и использовать другой источник для инвентаризации и дебиторской задолженности», — советует он.

Наконец, чтобы быть по-настоящему ответственным заемщиком, Вайс рекомендует тщательно изучить положения договора по умолчанию: «Что произойдет, если вы не произведете платеж? Какой период лечения у вас есть, чтобы исправить ошибку? Люди так взволнованы получением денег, что часто не смотрят на этот раздел контракта.Вайс также подчеркивает, насколько важно сравнивать тарифы разных компаний, чтобы найти лучший, потому что, как и в любом другом случае, шоппинг может помочь вам значительно сэкономить.

Нужна помощь в поиске кредита? Ознакомьтесь с системой поиска кредитов Bplans.

Джаред является соучредителем и генеральным директором Fundera, интернет-рынка, на котором владельцы малого бизнеса получают лучшие кредиты для своего бизнеса.Он часто пишет о кредитовании и управлении малым бизнесом.

Почему сейчас хорошее время для займа?

ОСНОВНЫЕ РИСКИ

Этот материал предназначен только для информационных целей и может информировать вас об определенных продуктах и ​​услугах, предлагаемых частными банковскими подразделениями JPMorgan Chase & Co.(«ДПМ»). Описанные продукты и услуги, а также связанные с ними сборы, сборы и процентные ставки могут быть изменены в соответствии с применимыми соглашениями об учетной записи и могут различаться в зависимости от географического местоположения. Не все продукты и услуги предлагаются во всех местах. Если вы человек с ограниченными возможностями и вам нужна дополнительная поддержка для доступа к этому материалу, обратитесь за помощью к вашей команде J.P. Morgan или напишите нам по адресу [email protected] . Пожалуйста, прочтите всю важную информацию.

ОБЩИЕ РИСКИ И СООБРАЖЕНИЯ . Любые взгляды, стратегии или продукты, обсуждаемые в этом материале, могут не подходить для всех людей и подвержены рискам. Инвесторы могут получить обратно меньше, чем они вложили, а прошлые результаты не являются надежным индикатором будущих результатов. Распределение/диверсификация активов не гарантирует прибыль и не защищает от убытков. Ни на что из этого материала не следует полагаться отдельно при принятии инвестиционного решения.Вам настоятельно рекомендуется тщательно обдумать, подходят ли обсуждаемые услуги, продукты, классы активов (например, акции, фиксированный доход, альтернативные инвестиции, товары и т. д.) или стратегии для ваших нужд. Вы также должны учитывать цели, риски, сборы и расходы, связанные с инвестиционной услугой, продуктом или стратегией, прежде чем принимать инвестиционное решение. Для получения этой и более полной информации, включая обсуждение ваших целей/ситуации, свяжитесь с командой J.P. Morgan.

НЕНАДЕЖНЫЙ . Определенная информация, содержащаяся в этом материале, считается достоверной; тем не менее, JPM не заявляет и не гарантирует его точность, надежность или полноту, а также не берет на себя никакой ответственности за любые убытки или ущерб (прямой или косвенный), возникающие в результате использования всего или любой части этого материала. Никакие заверения или гарантии не должны даваться в отношении каких-либо расчетов, графиков, таблиц, диаграмм или комментариев в этом материале, которые предоставлены только в иллюстративных/справочных целях. Взгляды, мнения, оценки и стратегии, изложенные в этом материале, представляют собой наше суждение, основанное на текущих рыночных условиях, и могут быть изменены без предварительного уведомления.JPM не берет на себя никаких обязательств по обновлению какой-либо информации в этом материале в случае ее изменения. Взгляды, мнения, оценки и стратегии, изложенные в настоящем документе, могут отличаться от выраженных в других областях JPM, взглядов, выраженных для других целей или в других контекстах, и этот материал не следует рассматривать как исследовательский отчет. Любые прогнозируемые результаты и риски основаны исключительно на приведенных гипотетических примерах, а фактические результаты и риски будут различаться в зависимости от конкретных обстоятельств. Прогнозные заявления не следует рассматривать как гарантии или предсказания будущих событий.

Ничто в этом документе не может быть истолковано как порождающее какие-либо обязательства проявлять осторожность или консультативные отношения с вами или любой третьей стороной. Ничто в настоящем документе не может рассматриваться как предложение, ходатайство, рекомендация или совет (будь то финансовый, бухгалтерский, юридический, налоговый или иной), данный JP Morgan и/или его должностными лицами или сотрудниками, независимо от того, было ли такое сообщение передано в ваш запрос. Компания J.P. Morgan, ее аффилированные лица и сотрудники не предоставляют консультации по вопросам налогообложения, права или бухгалтерского учета.Вы должны проконсультироваться со своими налоговыми, юридическими и бухгалтерскими консультантами, прежде чем участвовать в каких-либо финансовых операциях.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ О ВАШИХ ИНВЕСТИЦИЯХ И ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ КОНФЛИКТАХ ИНТЕРЕСОВ

Конфликт интересов будет возникать всякий раз, когда JPMorgan Chase Bank, NA или любое из его аффилированных лиц (вместе именуемые «JP Morgan») имеют фактический или предполагаемый экономический или иной стимул при управлении портфелями наших клиентов действовать таким образом, который приносит пользу J .П. Морган. Конфликты приведут, например, (в той степени, в какой степени разрешены следующие мероприятия): (1), когда JP Morgan инвестирует в инвестиционный продукт, такой как взаимный фонд, структурированный продукт, отдельно управляемый аккаунт или оформление хеджирования JPMorgan Chase Bank, NA или аффилированным лицом, таким как JP Morgan Investment Management Inc.; (2) Когда j.p. Morgan Entity получает услуги, включая исполнение торговли и коммерческую очистку, от партнеров; (3) Когда J.P. Morgan принимает оплату в результате покупки инвестиционного продукта для учетной записи клиента; или (4) когда Дж.P. Morgan получает оплату за предоставление услуг (включая обслуживание акционеров, ведение учета или хранение) в отношении инвестиционных продуктов, приобретенных для портфеля клиента. Другие конфликты возникнут из-за отношений, которые J.P. Morgan поддерживает с другими клиентами, или когда J.P. Morgan действует от своего имени.

Инвестиционные стратегии отбираются как у J.P. Morgan, так и у сторонних управляющих активами, и проходят проверку нашими исследовательскими группами менеджеров.Из этого пула стратегий наши группы по формированию портфеля выбирают те стратегии, которые, по нашему мнению, соответствуют нашим целям распределения активов и взглядам на будущее, чтобы достичь инвестиционной цели портфеля.

Как правило, мы предпочитаем управляемые стратегии J.P. Morgan. Мы ожидаем, что доля стратегий, управляемых J.P. Morgan, будет высокой (фактически, до 100 процентов) в таких стратегиях, как, например, наличные деньги и высококачественный фиксированный доход, в соответствии с применимым законодательством и любыми соображениями, касающимися конкретного счета.

Несмотря на то, что наши стратегии внутреннего управления в целом хорошо согласуются с нашими перспективными взглядами, и мы знакомы с инвестиционными процессами, а также с философией компании в отношении рисков и соблюдения требований, важно отметить, что JP Morgan получает более высокие общие сборы, когда внутренне включены управляемые стратегии. Мы предлагаем возможность исключить управляемые стратегии J.P. Morgan (кроме продуктов с денежными средствами и ликвидностью) в определенных портфелях.

The Six Circles Funds — зарегистрированные в США взаимные фонды, управляемые J.P. Morgan и консультируемые третьими сторонами. Несмотря на то, что JPMC считается внутренне управляемой стратегией, она не удерживает комиссию за управление фондом или другие услуги фонда.

ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО, БРЕНД И НОРМАТИВНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

В Соединенных Штатах банковские депозитные счета и сопутствующие услуги, такие как проверка, сбережения и банковское кредитование, предлагаются JPMorgan Chase Bank, N.А. Член FDIC.

JPMorgan Chase Bank, N.A. и его аффилированные лица (совместно именуемые «JPMCB») предлагают инвестиционные продукты, которые могут включать управляемые банком инвестиционные счета и хранение, в рамках своих трастовых и фидуциарных услуг. Другие инвестиционные продукты и услуги, такие как брокерские и консультационные счета, предлагаются через J.P. Morgan Securities LLC («JPMS»), члена FINRA и SIPC. Аннуитеты предоставляются через Chase Insurance Agency, Inc. (CIA), лицензированное страховое агентство, которое ведет бизнес как Chase Insurance Agency Services, Inc.во Флориде. JPMCB, JPMS и CIA являются дочерними компаниями, находящимися под общим контролем JPM. Продукты доступны не во всех штатах.

В Люксембурге этот материал выпущен J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A. (JPMBL) с зарегистрированным офисом в European Bank and Business Centre, 6 route de Treves,
L-2633, Senningerberg, Luxembourg. RCS Люксембург B10.958. Авторизовано и регулируется Комиссией по надзору за финансовым сектором (CSSF) и совместно контролируется Европейским центральным банком (ЕЦБ) и CSSF.JP Morgan Bank Luxembourg SA уполномочен в качестве кредитной организации в соответствии с Законом от 5 апреля 1993 года. В Соединенном Королевстве этот материал выпущен JP Morgan Bank Luxembourg SA, лондонским отделением, зарегистрированным по адресу: 25 Bank Street, Canary Wharf, Лондон E14 5JP. Авторизовано и регулируется Комиссией по надзору за финансовым сектором (CSSF) и совместно контролируется Европейским центральным банком (ЕЦБ) и CSSF. Уполномочено Управлением по пруденциальному регулированию. Подлежит регулированию со стороны Управления по финансовому надзору и ограниченному регулированию со стороны Управления по пруденциальному регулированию.Подробная информация о режиме временных разрешений, который позволяет компаниям из ЕЭЗ работать в Великобритании в течение ограниченного периода времени при получении полного разрешения, доступна на веб-сайте Управления финансового надзора. В Испании этот материал распространяется банком J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., Sucursal en España, зарегистрированным по адресу Paseo de la Castellana, 31, 28046 Madrid, Spain. J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., Sucursal en España зарегистрирован под номером 1516 в административном реестре Банка Испании и контролируется Комиссией по рынку ценных бумаг Испании (CNMV).В Германии этот материал распространяется JP Morgan Bank Luxembourg SA, Франкфуртским отделением, зарегистрированным по адресу Taunustor 1 (TaunusTurm), 60310 Франкфурт, Германия, под совместным контролем Комиссии по надзору за финансовым сектором (CSSF) и Европейского центрального банка ( ЕЦБ), а в некоторых областях также контролируется Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). В Италии этот материал распространяется J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., миланское отделение, зарегистрированный офис по адресу: Via Cordusio 3, 20123 Milano, Италия, и регулируется Банком Италии и Национальной комиссией за Società e la Borsa (CONSOB).В Нидерландах этот материал распространяется J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., филиал в Амстердаме, зарегистрированный по адресу: World Trade Centre, Tower B, Strawinskylaan 1135, 1077 XX, Амстердам, Нидерланды. J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., филиал в Амстердаме уполномочен и регулируется Комиссией по надзору за финансовым сектором (CSSF) и контролируется совместно Европейским центральным банком (ЕЦБ) и CSSF в Люксембурге; Амстердамский филиал J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A. также уполномочен и контролируется De Nederlandsche Bank (DNB) и Autoriteit Financiële Markten (AFM) в Нидерландах.Зарегистрирован в Kamer van Koophandel как филиал JP Morgan Bank Luxembourg SA под регистрационным номером 71651845. В Дании этот материал распространяется JP Morgan Bank Luxembourg, Copenhagen Br, филиалом JP Morgan Bank Luxembourg SA с зарегистрированным офисом по адресу Kalvebod Brygge 39. -41, 1560 г. Копенгаген V, Дания. J.P. Morgan Bank Luxembourg, Copenhagen Br, филиал J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A. уполномочен и регулируется Комиссией по надзору за финансовым сектором (CSSF) и находится под совместным надзором Европейского центрального банка (ЕЦБ) и CSSF.JP Morgan Bank Luxembourg, Copenhagen Br, филиал JP Morgan Bank Luxembourg SA также находится под надзором Finanstilsynet (Датское FSA) и зарегистрирован в Finanstilsynet как филиал JP Morgan Bank Luxembourg SA под кодом 29009. В Швеции этот материал Распространяется JP Morgan Bank Luxembourg SA, Stockholm Bankfilial, с зарегистрированным офисом по адресу Hamngatan 15, Stockholm, 11147, Швеция. J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., Stockholm Bankfilial уполномочен и регулируется Комиссией по надзору за финансовым сектором (CSSF) и контролируется совместно Европейским центральным банком (ЕЦБ) и CSSF.J.P. Morgan Bank Luxembourg S.A., Stockholm Bankfilial также подлежит надзору Finansinspektionen (Шведское FSA). Зарегистрирован в Finansspektionen как филиал JP Morgan Bank Luxembourg SA. Во Франции этот материал распространяется парижским филиалом JPMorgan Chase Bank, NA («JPMCB»), деятельность которого регулируется французскими банковскими органами Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution и Autorité des Marchés Financiers. В Швейцарии материалы распространяются компанией JP Morgan (Suisse) SA с зарегистрированным адресом rue de la Confédération, 8, 1204, Женева, Швейцария, уполномоченной и контролируемой Швейцарским органом по надзору за финансовыми рынками (FINMA) с зарегистрированным адресом. по адресу Laupenstrasse 27, 3003, Берн, Швейцария, в качестве банка и торговца ценными бумагами в Швейцарии.Перейдите по следующей ссылке, чтобы получить информацию о политике защиты данных J.P. Morgan в регионе EMEA: https://www.jpmorgan.com/privacy.

Это сообщение является рекламой для целей Директивы о рынках финансовых инструментов (MIFID II) и Швейцарского закона о финансовых услугах (FINSA). Инвесторы не должны подписываться или покупать какие-либо финансовые инструменты, упомянутые в этом объявлении, кроме как на основании информации, содержащейся в любой применимой юридической документации, которая доступна или будет доступна в соответствующих юрисдикциях.

В Гонконге этот материал распространяется гонконгским отделением JPMCB. Гонконгский филиал JPMCB регулируется Денежно-кредитным управлением Гонконга и Комиссией по ценным бумагам и фьючерсам Гонконга. В Гонконге мы прекратим бесплатное использование ваших личных данных в наших маркетинговых целях, если вы об этом попросите. В Сингапуре этот материал распространяется сингапурским отделением JPMCB. Сингапурский филиал JPMCB регулируется Валютным управлением Сингапура.Дилерские и консультационные услуги, а также услуги по дискреционному управлению инвестициями предоставляются вам отделением JPMCB в Гонконге/Сингапуре (как вы уведомлены). Банковские и депозитарные услуги предоставляются вам сингапурским отделением JPMCB. Содержание этого документа не проверялось каким-либо регулирующим органом в Гонконге, Сингапуре или любой другой юрисдикции. Вам рекомендуется проявлять осторожность в отношении этого документа. Если у вас есть какие-либо сомнения относительно содержания этого документа, вам следует получить независимую профессиональную консультацию.Для материалов, которые представляют собой рекламу продукта в соответствии с Законом о ценных бумагах и фьючерсах и Законом о финансовых консультантах, эта реклама не была проверена Валютным управлением Сингапура. JPMorgan Chase Bank, N.A. является национальной банковской ассоциацией, учрежденной в соответствии с законодательством США, и как юридическое лицо ответственность его акционеров ограничена.

ЮРИДИЧЕСКОЕ ЛИЦО, БРЕНД И НОРМАТИВНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Что касается стран Латинской Америки, распространение этого материала может быть ограничено в определенных юрисдикциях.Мы можем предлагать и/или продавать вам ценные бумаги или другие финансовые инструменты, которые не могут быть зарегистрированы и не являются предметом публичного предложения в соответствии с законами о ценных бумагах или другими финансовыми регулирующими законами вашей страны. Такие ценные бумаги или инструменты предлагаются и/или продаются вам только на частной основе. Любое сообщение, которое мы вам сообщаем относительно таких ценных бумаг или инструментов, включая, помимо прочего, предоставление проспекта эмиссии, перечня условий или другого документа о предложении, не рассматривается нами как предложение о продаже или приглашение к предложению о покупке каких-либо ценных бумаг или инструментов. в любой юрисдикции, в которой такое предложение или ходатайство является незаконным.Кроме того, на такие ценные бумаги или инструменты могут распространяться определенные нормативные и/или договорные ограничения на последующую передачу вами, и вы несете единоличную ответственность за установление и соблюдение таких ограничений. В той степени, в которой это содержание относится к фонду, фонд не может быть публично предложен в какой-либо стране Латинской Америки без предварительной регистрации ценных бумаг такого фонда в соответствии с законами соответствующей юрисдикции. Публичное размещение любых ценных бумаг, в том числе акций Фонда, без предварительной регистрации в Бразильской комиссии по ценным бумагам и биржам – CVM полностью запрещено.Некоторые продукты или услуги, содержащиеся в материалах, в настоящее время могут не предоставляться бразильскими и мексиканскими платформами.

Ссылки на «J.P. Morgan» принадлежат JPM, ее дочерним компаниям и филиалам по всему миру. «Дж.П. Morgan Private Bank» — торговая марка частного банковского бизнеса, которым занимается JPM. Этот материал предназначен для вашего личного использования и не должен передаваться или использоваться каким-либо другим лицом или дублироваться для неличного использования без нашего разрешения.Если у вас есть какие-либо вопросы или вы больше не хотите получать эти сообщения, свяжитесь с командой J.P. Morgan.

JPMorgan Chase Bank, N.A. (JPMCBNA) (ABN 43 074 112 011/лицензия AFS №: 238367) регулируется Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям и Управлением пруденциального регулирования Австралии. Материалы, предоставленные JPMCBNA в Австралии, предназначены только для «оптовых клиентов». Для целей настоящего параграфа термин «оптовый клиент» имеет значение, данное в разделе 761G Закона о корпорациях 2001 г. (Cth).Пожалуйста, сообщите нам, если вы не являетесь оптовым клиентом сейчас или перестанете быть оптовым клиентом в любое время в будущем.

JPMS — зарегистрированная иностранная компания (зарубежная) (ARBN 109293610), зарегистрированная в Делавэре, США. В соответствии с австралийскими требованиями лицензирования финансовых услуг, для ведения бизнеса финансовых услуг в Австралии требуется поставщик финансовых услуг, такой как JP Morgan Securities LLC (JPMS), иметь Австралийскую лицензию на финансовые услуги (AFSL), если не применяется исключение.JPMS освобождена от требования иметь AFSL в соответствии с Законом о корпорациях 2001 г. (Cth) (Закон) в отношении финансовых услуг, которые она предоставляет вам, и регулируется SEC, FINRA и CFTC в соответствии с законами США, которые отличаются от законов Австралии. . Материалы, предоставляемые JPMS в Австралии, предназначены только для «оптовых клиентов». Информация, представленная в этом материале, не предназначена и не должна распространяться или передаваться, прямо или косвенно, любому другому классу лиц в Австралии. Для целей настоящего параграфа термин «оптовый клиент» имеет значение, указанное в статье 761G Закона.Пожалуйста, немедленно сообщите нам, если вы не являетесь оптовым клиентом в настоящее время или перестанете быть оптовым клиентом в любое время в будущем.

Этот материал не был подготовлен специально для австралийских инвесторов. Это:

  • может содержать ссылки на суммы в долларах, которые не являются австралийскими долларами;
  • может содержать финансовую информацию, которая не подготовлена ​​в соответствии с австралийским законодательством или практикой;
  • может не учитывать риски, связанные с инвестициями в иностранной валюте; и
  • не касается налоговых вопросов Австралии.

© $$YEAR JPMorgan Chase & Co. Все права защищены.

Прежде чем брать взаймы — MABS

Большинству людей на каком-то этапе жизни понадобится занять деньги. Иногда брать деньги взаймы может показаться легким – вы можете сначала получить товар, а потом заплатить за него. Прежде чем занять деньги, нужно подумать о некоторых вещах, чтобы убедиться, что у вас нет сожалений и вы сможете продолжать выплаты.

На этой странице объясняется, как брать взаймы с умом, а также различные способы занимать деньги.

 

Вопросы к   задайте себе  прежде чем брать кредит  

Вот несколько вопросов, которые нужно задать себе, прежде чем брать кредит или использовать кредит.

Это то, что мне сейчас действительно нужно?  

Честно спросите себя, действительно ли это то, что вам нужно прямо сейчас, или вы можете накопить и купить это, не беря взаймы позже. Подумайте о том, как заимствование может повлиять на ваше долгосрочное финансовое положение.Подробнее о других способах платить за то, что вы хотите, вместо того, чтобы брать в долг, читайте ниже.

Это хороший или плохой долг ?  

Хороший долг  описывает заимствование, которое: 

  • За то, ради чего стоит влезать в долги
  • Может помочь улучшить вашу общую ситуацию с течением времени
  • У вас есть четкий реалистичный план возврата долга

Примеры:  

  • Ссуда ​​на ремонт вашего дома может увеличить стоимость вашего дома или избежать дорогостоящего ремонта
  • Студенческий заем может помочь вам получить работу с более высоким доходом 

безнадежный долг описывает   заимствование, что: 

  • Вы используете для покупки вещей, которые вы потребляете или которые имеют краткосрочную ценность 
  • Недоступно

Примеры:  

  • Взять кредит для оплаты отпуска — вы будете возвращать кредит еще долго после того, как вы насладитесь отдыхом 
  • Взять взаймы для оплаты повседневных счетов — если вы изо всех сил пытаетесь добраться до конца недели или месяца, брать больше взаймы только усугубит проблему 
  • Взятие кредита для погашения других неподъемных долгов (мы предлагаем консультации по решению проблемы долга) 
Могу ли я взять кредит?  

Прежде чем подавать заявку на кредит или кредит, используйте наш инструмент «Мой бюджет», чтобы увидеть: 

  • Сколько вы сможете выплачивать ежемесячно 
  • Если погашение затруднит оплату таких счетов, как аренда или питание 
  • Если это помешает вам экономить или иметь деньги на случай непредвиденных обстоятельств 
  • Если вы по-прежнему сможете погасить долг, если процентные ставки повысятся 
  • Если бы вы по-прежнему могли платить, если ваш доход уменьшился 

Другие варианты вместо заимствования  

Иногда вы можете покупать вещи импульсивно и брать взаймы, чтобы заплатить за них, не задумываясь.Во-первых, подумайте о других способах получения вещи без заимствования, например, о покупке подержанной вещи.

Если вы хотите купить что-то не срочное, серьезно подумайте о том, чтобы накопить и купить позже, а не влезать в долги. Преимущества: 

  • Обычно это будет стоить вам меньше, так как вам не придется платить проценты 
  • Стоимость может быть снижена (например, при распродаже) к тому времени, когда вы накопите на товар  

Вы можете разработать реалистичный план сбережений.Во-первых, определите, сколько вы можете позволить себе сэкономить, используя инструмент «Мой бюджет». Имея четкое представление о своих расходах и покупательских привычках, вы сможете понять, где можно сократить расходы и сэкономить.

Самый простой способ сэкономить — настроить регулярный платеж с текущего счета на сберегательный счет. Вы автоматически добавляете к своим сбережениям каждый месяц, и у вас не будет соблазна пропустить платежи или погрузиться в них.

Даже если вы не откладываете всю сумму, сохраняя что-то, сумма кредита, которая вам нужна, становится меньше, а стоимость кредита снижается.Используйте эти советы по экономии денег от CCPC, чтобы найти способы сократить свои расходы. Вас может удивить, как складываются мелочи.

Ваши возможности при заимствовании  

Существует множество видов займов и кредитов с различными комиссиями, сборами и процентными ставками. Прежде чем брать кредит, важно понять, как они работают. Здесь мы рассмотрим наиболее распространенные виды кредитов и займов.

Тип  кредит/ кредит  

Описание  

Узнать больше от CCPC

Потребительский кредит  

Кредит в вашем банке или кредитном союзе 

Погашается частями в течение фиксированного периода  

Может иметь фиксированную или переменную процентную ставку

Переменная ставка  – сумма, которую вы возвращаете, может измениться, если изменятся процентные ставки 

Фиксированная ставка  – процентная ставка и сумма, которую вы возвращаете, не меняются 

Потребительские кредиты 

 

Сравнение потребительских кредитов 

 

Сравнение студенческих кредитов 

 

Овердрафт  

Ваш банк может разрешить вам оформить овердрафт  

Вы можете потратить больше, чем есть на вашем счету, но не более чем оговоренная сумма

Вы платите проценты по сумме долга

Как правило, процентная ставка по овердрафту варьируется и выше, чем ставка, взимаемая по кредитам для физических лиц, в диапазоне от примерно 11% до примерно 15%

Если вы потратите больше согласованной суммы овердрафта, ваш банк может взимать с вас дополнительные проценты (дополнительные проценты) и сборы 

Если у вас есть просроченный овердрафт в течение длительного времени, банк может использовать ваш доход для погашения овердрафта, а затем отозвать его.Тогда у вас может не быть легкого доступа к кредиту, и у вас может остаться мало денег

Овердрафт 

Кредит карта

Форма кредита, которая дает вам согласованную сумму денег (кредитный лимит), которую вы можете занять по мере необходимости и погасить, когда вам удобно

Вы должны вносить минимальный платеж каждый месяц

Если вы ежемесячно полностью погашаете остаток или кредит, вы не платите проценты

Как правило, процентная ставка высока, что делает этот способ занять деньги дорогим

Возможно, вам придется платить сложные проценты.Сложные проценты — это когда проценты добавляются к основной сумме займа, а затем процентная ставка применяется к новой (большей) основной сумме. По сути, это проценты на проценты, которые со временем могут привести к значительному увеличению

.

Кредитные карты 

 

Сравнение кредитных карт 

 

Сравнение студенческих кредитных карт

Заем ростовщика  

Как правило, их процентная ставка ОЧЕНЬ высокая

Очень часто они будут звонить в вашу дверь, чтобы забрать деньги, которые вы должны.Вы имеете право получить платежную книжку, в которой указаны последние платежи 

.

Они также могут продавать товары в кредит

Они должны иметь лицензию Центрального банка Ирландии — никогда не пользуйтесь услугами нелегальных ростовщиков

Ссуды ростовщика

Закладная  

Кредит на покупку недвижимости, например дома или земли. Оно обеспечено имуществом и взято в долг на длительный период времени (обычно от 5 до 35 лет)

Вы рискуете потерять свой дом или имущество, если пропустите выплаты 

Ипотечные кредиты 

 

Сравнение ипотечных кредитов 

Покупка в рассрочку

или

P личный план контракта (PCP)  

Кредит часто используется для покупки автомобилей, телевизоров, ноутбуков и мебели

При покупке в рассрочку вы не являетесь владельцем предмета, пока полностью не вернете кредит

Товар может быть изъят без решения суда, если было оплачено менее        33% 

Персональный контрактный план (PCP)

Покупка в рассрочку

‘It’ M akes S ense кредит  

Кредит в размере от 100 до 2000 евро, предлагаемый некоторыми кредитными союзами 

Вы можете подать заявление, если получаете социальное пособие и не можете получить кредит в банке или другом кредиторе 

Это имеет смысл – участвующие кредитные союзы 

 

Схема имеет смысл 

Заимствование у друзей или родственников  

Может быть быстрым способом получить беспроцентную ссуду или помочь в экстренной ситуации, чтобы вам не приходилось занимать у кредитора с высокими процентами

Рекомендуется договориться об условиях погашения, прежде чем брать деньги 

Если вы не погасите кредит вовремя, это может создать напряжение в ваших отношениях и повлиять на других членов семьи

 

Как рассчитать стоимость займа  

Когда вы занимаете деньги, важно понимать, сколько стоят разные варианты.Вам также необходимо знать, как стоимость кредита может меняться в зависимости от того, на какой срок вы хотите взять кредит (срок кредита).

Вы можете использовать этот кредитный калькулятор от CCPC для расчета ежемесячных выплат и стоимости кредита для кредитов.

Годовая процентная ставка – это расчет общей стоимости вашего кредита в процентах от общей суммы кредита. Вы можете использовать APR для сравнения различных кредитов, если вы сравниваете их на один и тот же срок, например, 5-летние кредиты.

Реальная стоимость заимствования называется стоимостью кредита. Это разница между суммой, которую вы занимаете, и общей суммой, которую вы погасите к концу срока кредита, включая проценты. Чем больше срок кредита, тем выше стоимость кредита. CCPC имеет больше информации о расчете стоимости кредита.

Как долги влияют на ваш кредитный рейтинг

Кредиторы используют отчеты о кредитных операциях для оценки вашей заявки на получение кредита перед принятием решения. Они также могут учитывать ваши доходы и расходы, такие как арендная плата и коммунальные услуги, а также вашу прошлую историю платежей.У разных кредиторов разные критерии одобрения кредита.

В Ирландии есть 2 базы данных, которые собирают информацию о потребительских кредитах. Это:  

По закону банки, кредитные союзы и другие кредиторы обязаны направлять информацию о кредитах в Центральный кредитный регистр. Они также должны проконсультироваться с Регистром перед утверждением кредита.

Кредиторы могут отправлять информацию о заемщиках в базы данных, управляемые агентством кредитных историй, таким как Ирландское кредитное бюро (ICB).Центральный кредитный регистр и ICB не решают, получите ли вы кредит или нет.

Вы также можете запросить свой собственный кредитный отчет и договориться об исправлении любых ошибок или добавить краткую выписку. Узнайте больше о своей кредитной истории.

Отказано в кредите  

Если кредитор отклонил вашу заявку на кредит, скорее всего, потому, что он не считает себя ответственным за предоставление вам кредита, который вы, возможно, не сможете погасить.

Если вам отказали в кредите и у вас никогда не было проблем с погашением кредита в прошлом, вы можете проверить свою кредитную историю на случай ошибки.

Проблемы с оплатой  

Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, обратитесь к своему кредитору. Если произойдет что-то непредвиденное, что повлияет на вашу способность погасить кредит, вы сможете разработать альтернативный план погашения.

Контрольный список перед получением кредита
  • Сколько это будет стоить вам в целом (см. «Как рассчитать стоимость кредита»)
  • Какая сумма будет выплачиваться каждую неделю или месяц 
  • Какие проценты или сборы вам придется платить 
  • Что произойдет если вы пропустите выплату или не сможете вернуть кредит 
  • Сколько времени потребуется, чтобы погасить кредит 

При подаче заявки на кредит воспользуйтесь следующими советами.

Поищите информацию и купите  

У вас есть выбор, поэтому присмотритесь и убедитесь, что вы берете кредит как можно дешевле. Например, если вы покупаете автомобиль, вам не нужно брать кредит, предоставляемый гаражом. Возможно, это не лучший вариант. Используйте инструменты сравнения затрат CCPC, чтобы выбирать и сравнивать варианты.

Убедитесь, что кредит вам подходит  

Важно, чтобы ваш кредит был доступным и подходил для ваших обстоятельств.

Ваш кредитор должен убедиться, что вы можете погасить кредит, не сталкиваясь с существенными трудностями, и что кредит подходит вам.

Ознакомьтесь с ключевой информацией, предоставленной кредитором  

Ваш кредитор должен предоставить вам ключевую информацию о вашем кредите, включая процентные ставки и сборы, до того, как вы подпишете договор. Убедитесь, что вы прочитали эту информацию и поняли все условия, связанные с заимствованием денег. Не подписывайте договор, если у вас остались вопросы.Спросите своего кредитора обо всем, что вам непонятно.

Попробуйте сохранить сумму погашения на некоторое время 

Чтобы узнать, сможете ли вы придерживаться кредитного соглашения, попробуйте его на некоторое время, прежде чем брать взаймы. Это будет иметь двойное преимущество, поскольку покажет вам, можете ли вы управлять своим платежом с течением времени, и вы что-то сэкономили, и вам нужно меньше занимать.

Получите дополнительную помощь от MABS  

Прежде чем брать кредит, возможно, стоит получить бесплатную консультацию эксперта по деньгам от MABS, чтобы получить четкое представление о ваших финансах.

Вы можете получить общий совет по деньгам . MABS может помочь, поддержав вас: 

  • Составление плана управления денежными средствами
  • Проверка того, что вы подали заявку на получение всех льгот и прав, которые вам причитаются в ваших обстоятельствах

MABS не предоставляет консультации по финансовым продуктам или юридические консультации. Если вы с трудом распоряжаетесь своими деньгами или считаете, что брать больше в долг для погашения долга – это единственное решение, помощь доступна.Свяжитесь с MABS, мы поможем вам ясно увидеть проблему и составить план.

Как дать кому-то деньги взаймы — и на самом деле получить обратно, по мнению экспертов

Блю говорит, что если ваши инстинкты говорят вам не давать человеку деньги взаймы, подумайте о чем-то другом, что вы могли бы одолжить вместо этого. «Деньги взаймы вызывают чрезмерную напряженность в отношениях и могут вызывать в них напряжение», — говорит она. «Посмотрите, есть ли какой-либо другой способ помочь человеку, кроме фактического кредита наличными.Она говорит, что часто вы можете облегчить чью-то потребность в кредите, помогая им другими способами, которые высвободят их денежные расходы и предоставят им необходимые средства.

Как видите, есть удобные способы одолжить кому-то деньги. «Когда член семьи или близкий друг просит кого-то одолжить деньги, это может быть крайне неловко, но также довольно часто», — говорит Bustle Роб Друри, исполнительный директор Ассоциации христианских финансовых консультантов. «Если за деньгами обращается кто-то из близких, следует оценить, по средствам ли это; затем предложите это в качестве подарка — или нет.

Он говорит, что если бенефициар решит рассмотреть это как заем и вернуть его, произойдет укрепление доверия, но если нет, благодетель может получить удовлетворение от помощи кому-то важному для них. Тем не менее, не все считают, что вы должны одалживать деньги семье и друзьям.

На что следует обратить внимание перед тем, как одолжить кому-то деньги

В то время как приведенные выше советы могут работать и работают для некоторых людей, другие считают, что не давать кому-либо деньги взаймы лучше для вас обоих.«Если вы хотите потерять друга, одолжите ему денег — вы потеряете деньги и приятеля», — говорит доктор Янг. «Если вы хотите сохранить друга и в то же время помочь ему, дайте ему адрес ближайшего банка — банки и ссудно-сберегательные компании занимаются ссудой денег, а вы — нет».

Она также советует рассмотреть следующие вопросы: У этого человека всегда нет денег? Это хроническое явление? Нуждаются ли они в финансовой консультации вместо кредита? Способствую ли я их большей проблеме? Или я друг?

Эллис говорит, что, если вы сомневаетесь, предполагайте, что вам не вернут деньги, или что погашение займет гораздо больше времени, чем ожидалось.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*