Как выгодно взять ипотеку: Самая выгодная ипотека — ставки банков 2022, где лучше взять ипотеку под низкий процент

Содержание

Что выгоднее — ипотека или кредит на квартиру?

В 2019 году приобретать недвижимость стали намного чаще. Этому способствовало 2 важных фактора: квартиры подешевели, а банки начали снижать процентные ставки. Клиенты стали задумываться, что же на самом деле выгоднее для семейного бюджета: взять ипотеку или кредит?

Сама по себе ипотека является одной из разновидностей кредита, сутью которой является то, что приобретаемое жильё находится в залоге у банка, это осуществляется для защиты интересов банка, чтобы должник ему гарантировано выплатил весь займ.

В отличие от машины, квартиру не могут украсть и она не может попасть в ДТП, её не получится скрывать от коллекторов и перевозить с место на место. Это делает квартиру очень надёжным залогом. Однако сама процедура оформления ипотечного займа является более длительной, прийдётся предоставить сотрудникам банка большой пакет документов. После таких временных затрат банк долго и тщательно проверяет документы и потом может отказать выдать займ, так что эти факторы надо учитывать. У клиента появится ряд затрат: он должен будет приобрести страховку на приобретаемую недвижимость, и ещё застраховать собственную жизни и здоровье.

Если у клиента есть часть суммы на приобретение недвижимости, то не факт, что он легко получит ипотеку, ведь у ипотеки есть минимальный размер, банки неохотно выдают ипотечные средства менее 500 тыс. На долгие годы человек будет должником, что отразится на семейном бюджете.

Банк должен дать одобрение на приобретение объекта недвижимости, то есть клиент сможет купить не каждую приглянувшуюся ему квартиру. Проблемы ожидают заёмщика и с вопросом прописки: банки не одобряют прописку
несовершеннолетних детей или инвалидов. На этом можно завершить список минусов ипотечного займа.

Плюсов у ипотеки тоже много. Банки предлагают невысокие процентные ставки, а срок погашения кредита длинный, что уменьшает ежемесячный платеж и поэтому гасить его легче. Использование материнского капитала может значительно уменьшить тело кредита или первоначальный взнос.

Одним из главных плюсов ипотеки является юридическая безопасность, ведь банк проверит приобретаемую квартиру, чтобы она была «чистой». Благодаря этому у покупателя отсутствует риск, что сделку могут оспорить.

В какой же ситуации выгодно взять нецелевой кредит для покупки жилья? Это имеет смысл, когда человеку нужна небольшая сумма, а основные денежные средства он и так имеет.

Если ипотечным заёмщиком является только один из супругов, то права на квартиру всеравно имеют оба. При нецелевом кредите владельцем недвижимости будет считаться только один из супругов. Этот вопрос надо решить внутри семьи до того, как определяться с кредитными инструментами.

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

https://realty.ria.ru/20220228/ipoteka-1775512943.html

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно — Недвижимость РИА Новости, 28.02.2022

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты. Недвижимость РИА Новости, 28.02.2022

2022-02-28T11:19

2022-02-28T11:19

2022-02-28T11:30

ипотека

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/02/03/1770954929_0:0:2779:1563_1920x0_80_0_0_6338de9a9979808f92694fe1b28b8227.jpg

МОСКВА, 28 фев — РИА Недвижимость. Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты.Банк России принял решение c 28 февраля повысить ключевую ставку до 20% годовых, заявив, что это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения.Он считает, что и в отрыве от информации о величине ключевой ставки брать ипотеку в ближайшие дни и недели крайне рискованно — остается слишком много неопределенности.Большинство банков сейчас, вероятно, и вовсе остановят кредитование, полагает вице — президент, член правления Банка жилищного финансирования Дмитрий Овчинников.Новые сделки, которые будут инициированы в ближайшие дни, с большой вероятностью будут заключаться с теми покупателями, кто приобретает жилье за собственные средства, уверен Попов.»В условиях резкого повышения ключевой ставки становится не понятно, что делать как с теми, кто получил одобрение, но не успел дойти до финальных этапов сделки, так и с льготными заемщиками (например, в рамках семейной ипотеки)», — рассуждает эксперт.В краткосрочной перспективе он назвал наиболее вероятным сценарием развития событий рост цен на новостройки. По его словам, такая тенденциями будет связана и с попытками застройщиков заработать на ажиотажном спросе в дни неопределенности, и с объективными факторами, обусловленными удорожанием строительных материалов из-за логистических проблем.

https://realty.ria.ru/20220228/ipoteka-1775498829.html

https://realty.ria.ru/20220222/ipoteka-1774329735.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2022

Александр Колчин

Александр Колчин

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/02/03/1770954929_0:0:2729:2047_1920x0_80_0_0_b0d083abcd4516ea7a165357a9886e99.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Александр Колчин

ипотека, россия

11:19 28.02.2022 (обновлено: 11:30 28.02.2022)

Эксперты: брать ипотеку в ближайшие недели крайне рискованно

МОСКВА, 28 фев — РИА Недвижимость. Брать ипотечный кредит в России в ближайшее время крайне рискованно, уверены опрошенные РИА Недвижимость эксперты.

Банк России принял решение c 28 февраля повысить ключевую ставку до 20% годовых, заявив, что это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения.

«Ставка 20% является заградительно высокой почти для всех заемщиков», — отмечает руководитель «Циан.Аналитика» Алексей Попов.

Он считает, что и в отрыве от информации о величине ключевой ставки брать ипотеку в ближайшие дни и недели крайне рискованно — остается слишком много неопределенности.

28 февраля, 10:29

Эксперт: выдача ипотеки в России сократится в 5-10 раз

Большинство банков сейчас, вероятно, и вовсе остановят кредитование, полагает вице — президент, член правления Банка жилищного финансирования Дмитрий Овчинников.

«Самым правильным решением, на мой взгляд, сейчас будет повременить с получением ипотечного кредита. Все скидки и субсидии сейчас могут предоставляться только за счет средств застройщика, соответственно, они будут учтены при формировании цен на недвижимость», — сказал он.

Новые сделки, которые будут инициированы в ближайшие дни, с большой вероятностью будут заключаться с теми покупателями, кто приобретает жилье за собственные средства, уверен Попов.

22 февраля, 13:46

Эксперты рассказали, что ждет рынок ипотеки в России на фоне угрозы санкций

«В условиях резкого повышения ключевой ставки становится не понятно, что делать как с теми, кто получил одобрение, но не успел дойти до финальных этапов сделки, так и с льготными заемщиками (например, в рамках семейной ипотеки)», — рассуждает эксперт.

В краткосрочной перспективе он назвал наиболее вероятным сценарием развития событий рост цен на новостройки. По его словам, такая тенденциями будет связана и с попытками застройщиков заработать на ажиотажном спросе в дни неопределенности, и с объективными факторами, обусловленными удорожанием строительных материалов из-за логистических проблем.

Как выгодно взять ипотеку | Ипотекарь

Все, что не потрачено — заработано. Поэтому заемщики ищут самую выгодную ипотеку, сравнивают предложения кредитных организаций и подсчитывают сопутствующие расходы.

В 2018 году благодаря снижению ставки ЦБ средний процент по ипотеке снизился до 10%. Во многих банках предлагают еще более выгодный процент — 9%, 8,5% и даже 7,5%! Но такие условия действуют в рамках акций, либо право на участие имеют граждане с определенным доходом и социальным статусом.

При получении и обслуживании кредита на заемщика ложится бремя сопутствующих расходов:

  • банковский процент;
  • страховка недвижимости или комплексный полис страхования;
  • стоимость услуг оценщика недвижимости;
  • оформление документов;
  • госпошлина за регистрацию договора ипотеки и за регистрацию права собственности на жилье;
  • услуги нотариуса;
  • сопутствующие комиссии за перевод денег, обслуживание счета, рассмотрение заявки и прочее.

В последнем пункте списка перечислены незаконные способы отъема денег у населения. Согласно позиции Высшего Арбитражного Суда, банк не имеет права требовать с граждан деньги за эти навязанные услуги. Однако банки продолжают вписывать дополнительные расходы в текст ипотечного договора, заманивая клиентов низкой ставкой. Получается двоякая ситуация: человек хочет сэкономить, но на деле ему приходится платить за эту возможность. Если выбранный вами банк пошел по этому пути, подсчитайте разницу. Возможно, в другой кредитной организации можно получить жилищный заем на более выгодных условиях.

Как не платить лишнего

Шансы сэкономить зависят и от финансовых возможностей заемщика. Факторы, которые увеличивают переплату:

  • отсутствие средств на первоначальный взнос. Ипотека без первого взноса стоит дороже;
  • отсутствие кредитной истории или проблемы с ней. Банк может запросить «откат» за выдачу ипотеки в виде высокого процента;
  • нет официального подтверждения дохода. Белая зарплата повышает шансы на одобрение, «серый» доход вынуждает граждан искать более лояльные банки. Последние используют ситуацию в свою пользу и зарабатывают на ипотечниках.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Вот рекомендации, которые помогут получить одобрение на кредит по программе с низкой ставкой:

  • накопите первый взнос или используйте материнский капитал;
  • прежде чем подавать заявку в банк, станьте его клиентом — откройте дебетовую ил кредитную карту;
  • если часть зарплаты работодатель выдает вам в конверте, попробуйте договориться об увеличении белой зарплаты. Не все на это соглашаются, но стоит попробовать;
  • если никогда не брали кредитов, возьмите и погасите небольшой потребительский заем.

С учетом существенного снижения ипотечной ставки за последние 3 года, актуальный способ удешевить кредит — рефинансирование. Также иногда изменение семейных обстоятельств и рождение детей вполне может стать поводом для перекредитования на лучших условиях.

Страхование по ипотеке

Иногда условием получения низкой ставки является покупка дорогой страховки. Как показывают подсчеты, переплата по страховке не компенсируется скидкой в 1% от общей ставки. Помните — заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика. По закону обязательным является только страхование предмета залога в пользу банка. Страхование жизни заемщика, титульных рисков и другие комплексные услуги вы оплачиваете по желанию. Не стесняйтесь просить ипотечных менеджеров на бумаге показать расчет, подтверждающий выгодность покупки страховки. Банкир продает вам услуги, а вы их покупаете, а зачем платить больше?

Вторичка и новое жилье в кредит

Часто люди задумываются над тем, какую ипотеку выгоднее взять — на вторичное жилье или на новостройку. Ипотечные ставки на вторичку выше. Зато стоимость квадратного метра в старом фонде ниже, чем в новостройке аналогичного метража.

С другой стороны, застройщики часто предлагают гарантированное одобрение от банков-партнеров под рекордно низкие проценты (5-7,5%). У новостройки есть свои особенности:

  • цена может быть указана без отделки;
  • сдача дома может затянуться;
  • первые годы придется терпеть звук дрелей и стук молотков.

Что выбрать — зависит от ситуации. Прежде чем решиться, подсчитайте затраты и риски. Это поможет отодвинуть эмоции на второй план и принять верное решение.

В каком банке выгоднее взять ипотеку

Банки, где в 2018 году чаще всего берут ипотеку:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Райффайзен;
  • Абсолют-банк;
  • Связь банк.

Для зарплатных клиентов у многих банков есть специальные предложения. Как минимум такое преимущество может упростить процедуру одобрения.

Кредитный брокер поможет посчитать выгоду

Сравнительно новая профессия на рынке недвижимости — ипотечный брокер. Этот человек знает все о ситуации на жилищно-кредитном рынке, помогает заемщикам правильно выбрать банк и свести переплату к минимуму. Для жителей Петербурга и Ленобласти работает агентство «Ипотекарь». Специалисты агентства знают ответы на главные вопросы:

  • где выгоднее взять ипотеку в текущий момент;
  • в каком банке клиент может получить гарантированное одобрение;
  • как оформить жилищный заем на выгодных условиях без волокиты.

Запишитесь на первую консультацию в «Ипотекарь» — это бесплатно. Еще один плюс — агентство работает без предоплаты, деньги клиент оплачивает по факту сделки.

Как получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей | Ипотека и консультации

Готовы купить дом, но не уверены, что ваш кредит может помочь вам в дверь? Покупатели жилья с плохой кредитной историей могут получить ипотечный кредит, но не ожидайте множества вариантов или самых низких опубликованных процентных ставок.

Если вы готовы к покупке, подумайте о том, чтобы заблокировать ипотечный кредит сейчас, прежде чем процентные ставки и цены на жилье вырастут, даже если ваш кредит невелик.

Что такое плохой кредитный рейтинг для ипотечного кредита?

Когда дело доходит до ипотечных кредитов, любой балл ниже 620 требует особого отношения.Несмотря на то, что кредитный рейтинг 620 считается справедливым кредитом, балл ниже этого уровня является слишком низким для обычной ипотеки. Скорее всего, вам понадобится программа кредитования, поддерживаемая государством, которая может обеспечить низкий кредитный рейтинг.

«Ипотечные брокеры с рейтингом ниже 620 должны стать на 50% волшебниками и на 50% брокерами, чтобы сделать вас кредитоспособным заемщиком», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцгеймер, ранее работавший в Equifax и FICO.

Какой кредитный рейтинг слишком низкий для ипотеки?

Кредитный рейтинг FICO всего 500 может дать вам право на получение ссуды Федеральной жилищной администрации , поддерживаемой государством, если вы внесете не менее 10% первоначального взноса.Однако отдельные кредиторы FHA устанавливают свои собственные требования.

Дэйв Кричмар, ипотечный банкир из Хьюстона, говорит, что лично не видел заемщика с кредитным рейтингом 500, одобренным для получения кредита FHA. «Кредитный рейтинг 580 дает вам шанс получить кредит FHA, но нет гарантии, что вы найдете кредитора, который выдаст этот кредит», — говорит Кричмар.

Ваш кредитный рейтинг — не единственный фактор , на который обращают внимание кредиторы при оценке вашего заявления. Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы учитывают:

Какие типы ипотечных кредитов можно получить с плохой кредитной историей?

Тип кредита
Предназначен для

Минимальный кредитный рейтинг
Обычный
Все заемщики
620
ФХА
Заемщики с далеко не идеальной кредитной историей и первоначальным взносом менее 20%
580 за 3.5% первоначальный взнос; От 500 до 579 за первоначальный взнос 10%
USDA
Покупатели жилья с низким или средним доходом, проживающие в определенных сельских районах
Нет, хотя большинству кредиторов требуется 640 для автоматического одобрения
ВА
Военнослужащие или ветераны на действительной военной службе
Нет, большинству кредиторов требуется минимум от 580 до 620

Как COVID-19 изменил ипотеку с плохой кредитной историей?

В то время как пандемия заставила кредиторов ужесточить андеррайтинг, в частности, проверку доходов в условиях массовых увольнений, она также привела к снижению процентных ставок.Таким образом, хотя вам придется следить за тем, чтобы ваши документы были в порядке сейчас больше, чем когда-либо, заемщики с плохой кредитной историей, имеющие постоянную работу, могут получить более выгодные процентные ставки, чем до пандемии.

Как плохая кредитная история увеличивает стоимость покупки жилья?

Если у вас плохая кредитная история, ваша ипотека является более рискованной инвестицией для кредиторов, и вы заплатите за этот риск более высокой процентной ставкой. Согласно myFICO.com, вот что вы можете ожидать за 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов США, исходя из вашего кредитного рейтинга.

Рейтинг FICO
Апрель
Ежемесячный платеж
Всего выплаченных процентов
Выплаченные проценты по сравнению с отличной кредитной историей
от 620 до 639
4,885%
1589 долларов
272 201 долл. США
$99 447
от 640 до 659
4.339%
1491 долл. США
236 937 долл. США
64 184 долл. США
от 660 до 679
3,909%
1417 долларов
209 959 долларов
37 205 долларов США
от 680 до 699
3,695%
1380 долларов
196 800 долларов США
24 046 долларов
от 700 до 759
3.518%
1350 долларов США
186 054 долл. США
13 300 долларов США
от 760 до 850
3,296%
1313 долларов
172 754 долл. США
Н/Д

Должны ли вы улучшить свой кредит или купить сейчас?

Совет эксперта ясен: не откладывайте покупку дома, даже если ваш кредит не самый лучший.

В то время как вы будете платить больше за ипотеку, если у вас плохая кредитная история, Кричмар и Ульцхаймер говорят, что сейчас самое время использовать то, что у вас есть.На сегодняшнем рынке время работает против вас, поскольку цены на жилье и процентные ставки растут. Вы можете подождать год и улучшить свой балл, чтобы получить более высокую процентную ставку, но повышение ставок и цен может свести на нет любой прирост вашего кредитного рейтинга.

Ulzheimer говорит, что если вы сможете улучшить свой кредит после покупки дома, вы сможете рефинансировать по более выгодной ставке в долгосрочной перспективе.

Тем не менее, убедитесь, что вы готовы к ответственности по ипотеке, прежде чем двигаться вперед.Ульцхаймер говорит, что заемщики с баллами ниже 620 могут быть не готовы взять, вероятно, самый крупный кредит, который у них когда-либо был.

«Это не очень хорошая идея, пока вы не поймете, как использовать более низкие уровни кредита», — говорит он.

Советы по получению ипотечного кредита с плохой кредитной историей

  • Обратитесь за помощью к ипотечному брокеру. Ulzheimer предлагает поручить работу ипотечным брокерам. Брокеры заинтересованы в том, чтобы вы были одобрены, поэтому они помогут вам понять различные варианты, на которые вы имеете право.
  • Возьми кредит, который даст тебе дом, который ты хочешь. Кричмар говорит, что если вы получили одобрение на получение кредита FHA, но продавцы не принимают его, вам, возможно, придется поработать над своим кредитом, чтобы получить обычный кредит, который может дать вам дом, который вы хотите.
  • Подайте заявку как можно скорее. «Вы хотите получить соответствующий совет от вашего кредитора», говорит Кричмар. Кредиторы часто используют кредитные симуляторы, которые могут предложить вам улучшения кредита, если вам нужна помощь в получении одобрения.
  • Не вносите никаких изменений в кредит, пока не получите ключи от своего дома. «Не совершайте колоссальную ошибку, подавая заявку на кредит, пока ваш кредит находится в андеррайтинге», — говорит Ульцгеймер. Ваш кредит может быть отклонен, если вы получите новый кредит до закрытия, поэтому заморозьте свой кредит и не подавайте заявку на финансирование автомобиля, дивана или чего-либо еще, пока покупка вашего дома не будет завершена.

Можете ли вы получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму? | Ипотека и консультации

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, вы можете получить ипотечный кредит, но вы столкнетесь с бременем документации.

Ипотечные кредиторы обычно требуют подтверждение дохода для одобрения ипотеки, что может быть сложно, если у вас нет формы W-2 или последней зарплаты.

Заемщики, работающие не по найму, должны быть готовы предоставить доказательства активного дохода – проще говоря, денег, которые вы зарабатываете своей работой.

Несмотря на то, что ипотечные кредиторы ужесточили стандарты кредитования во время кризиса с коронавирусом, банки начали смягчать стандарты кредитов для домашних хозяйств в 2021 году, согласно опросу старших кредитных специалистов Федерального резерва.Тем не менее, самозанятым заемщикам следует ожидать пару дополнительных пунктов заявки для подтверждения стабильности доходов, учитывая, что 2020 год был нечетным для бизнеса.

Трудно ли получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Хотя для самозанятых заемщиков действуют те же стандарты кредитования, что и для работников W-2, сам процесс ипотеки может быть более сложным. Кредиторы должны будут учитывать стабильность и жизнеспособность вашего бизнеса наряду с вашим доходом, поскольку доход может колебаться.

В целом, кредиторы обеспокоены тем, могут ли все заявители, включая самозанятых, стабильно погашать свои кредиты. Им нужно будет убедиться, что ваш доход достаточно высок, чтобы оплатить ипотеку, что он, вероятно, останется высоким, и что у вас есть хороший послужной список погашения ваших долгов.

Для подтверждения стабильности вашего бизнеса требуется документация, включая доказательства работы, платежей и деятельности, поддерживающей бизнес-операции, например, бизнес-сайт. «Каждый клиент обладает такой уникальной квалификацией, а их бизнес настолько разный, что к каждому нужно относиться по-разному», — говорит Эшли Мур, менеджер по кредитованию сообщества в JPMorgan Chase.

Как правило, в соответствии с рекомендациями Fannie Mae и Freddie Mac заемщикам необходимо иметь доход от индивидуальной предпринимательской деятельности не менее двух лет, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. В некоторых случаях заемщики, которые работают не по найму всего один год, могут по-прежнему соответствовать требованиям, если они соответствуют другим критериям, например, работали в предыдущие годы по той же профессии с сопоставимым или более высоким доходом.

Как получить одобрение на ипотеку, если вы работаете не по найму?

Право на получение ипотеки, если вы работаете не по найму, означает показать кредитору, что вы можете вносить платежи на протяжении всего срока кредита.

Вот что кредиторы хотят видеть от самозанятых соискателей ипотечного кредита:

Стабильный или растущий доход

Некоторые колебания допустимы, но именно поэтому кредиторы хотят видеть налоговые декларации за два полных года.

Кредиторы ищут наихудший сценарий, поэтому они, вероятно, будут учитывать меньший из двух лет при обработке своих чисел. Помните, что значительное снижение дохода из года в год может вызвать дополнительные вопросы во время андеррайтинга, потому что кредитор может увидеть в этом признак того, что ваш бизнес идет на убыль.

Конечно, в свете пандемии следует ожидать колебаний доходов. Таким образом, в 2020 году Fannie Mae и Freddie Mac выпустили обновленное руководство о том, как кредиторы должны определять стабильность доходов, учитывая, что многие предприятия испытали временные спады и / или необычные модели доходов. Частично это включает в себя требование к самозанятым заявителям предоставить отчет о прибылях и убытках за текущий год, а также выписки с депозитного счета предприятия за последние месяцы.

Постоянная работа

В идеале вы должны иметь как минимум два года дохода от самостоятельной занятости в одной и той же отрасли.Если вы недавно начали работать не по найму, некоторые кредиторы сделают исключение, если у вас есть налоговая декларация по самостоятельной занятости за один год плюс форма W-2 от работодателя в той же области.

Тем не менее, короткий опыт самозанятости может затруднить получение кредиторами гарантий того, что ваш доход останется постоянным.

Good Credit

Вам понадобится послужной список погашения ваших долгов. Выкупа, правонарушений, коллекций, повторного владения и банкротства увеличивают риск для кредитора.

Кредиторы проверят тип, возраст, использование, статус и лимиты ваших возобновляемых кредитных счетов, а также то, как часто вы обращались за кредитом в прошлом году.

«Существует множество различных кредитных программ и продуктов, которые требуют разных кредитных критериев, и они будут выглядеть одинаково для заемщика, независимо от того, работает ли он не по найму или имеет форму W-2», — говорит Мур.

Низкое соотношение долга к доходу

Кредиторы обычно обращают внимание на соотношение долга к доходу — процент вашего ежемесячного дохода, который вы направляете на погашение долга — 43% или ниже.Если ваши долговые платежи воспринимаются как неуправляемые для вашего дохода, вы можете не соответствовать требованиям на сумму, необходимую для покупки дома, или не получить предложение по ипотеке.

Вы также должны быть осторожны, если вы работаете не по найму и имеете тенденцию вычитать значительную сумму деловых расходов. Это может затруднить квалификацию, поскольку ипотечные андеррайтеры обычно рассматривают доход после расходов.

«Проблема, с которой мы сталкиваемся, заключается в том, что самозанятый заемщик может списать много вещей», — говорит Шон Кахан, президент Cornerstone First Mortgage в Сан-Диего.Таким образом, те хитроумные вычеты, которые помогают при налогообложении, могут в конечном итоге уменьшить вашу чистую прибыль, что затем может повлиять на соотношение долга к доходу.

Однако Кахан отмечает, что кредитные специалисты, имеющие опыт работы с такого рода заемщиками, должны знать, как интерпретировать налоговую декларацию и проводить надлежащие расчеты в таких случаях. Он рекомендует, чтобы самозанятые люди просто попросили кредитного специалиста показать им фактический рабочий лист, который офицер использовал для расчета фактической суммы дохода.«Если они не знают, как вам помочь, переходите к следующему кредитору», — говорит он.

Денежные резервы

Платить по ипотеке нужно каждый месяц, даже если работа закончилась. Кредиторы могут захотеть убедиться, что у вас есть резервный фонд, чтобы пережить месяцы, когда вы не зарабатываете столько же. Но опять же, это не означает, что для самозанятых заемщиков установлен более высокий порог, говорит Кахан.

«Компенсирующие факторы помогут любому заемщику», — говорит Мур.

Крупный авансовый платеж

Значительный авансовый платеж — некоторые кредиторы теперь ожидают не менее 20% — может дать больше гарантий для кредиторов. В остальном требования к первоначальному взносу для самозанятых работников с хорошей кредитной историей и достаточным доходом обычно ничем не отличаются от требований других заемщиков.

Тем не менее, больший первоначальный взнос может оказаться полезным. «Вложение большего количества денег поможет вашему коэффициенту DTI», — говорит Кахан. Но если кредит вряд ли будет одобрен из-за других проблем, более крупный первоначальный взнос, вероятно, не склонит чашу весов к одобрению.

Каковы требования к документам для ипотеки, если вы работаете не по найму?

Из-за экономической неопределенности, вызванной пандемией коронавируса, кредиторы принимают дополнительные меры для подтверждения дохода. Многие кредиторы потребуют подтверждения дохода в начале срока ипотечного кредита, а затем еще раз непосредственно перед закрытием.

Хотя требования могут различаться в зависимости от кредитора, вы должны быть готовы предоставить:

  • Удостоверение личности государственного образца
  • Заполнить личные налоговые декларации за два года
  • Налоговые декларации за два года
  • Форма IRS 4506-T, которая дает третьим лицам разрешение на доступ к вашей налоговой документации
  • Отчет о прибылях и убытках
  • Деловые и личные банковские выписки
  • Выписки со счетов активов, таких как пенсионные или инвестиционные счета
  • Подтверждение фирменного наименования, например DBA или «ведение бизнеса от имени»
  • Бизнес-лицензия
  • Список ваших долгов и расходов, как деловых, так и личных
  • Аннулированные чеки по аренде или ипотеке
  • Любой дополнительный доход, такой как социальное обеспечение или инвалидность

Некоторым кредиторам требуется дополнительная документация, например отчеты вашего бухгалтера и клиентов.

Перед подачей документов убедитесь, что они обновлены и упорядочены. Кредиторы не хотят возвращаться к вам за более свежими заявлениями. Сделайте понимание ваших финансов легким для кредитора.

Ипотечные кредиты, обеспеченные спонсируемыми государством предприятиями Fannie Mae и Freddie Mac, требуют проверки коммерческих операций. Вам может потребоваться предоставить доказательства работы, такие как счета, бизнес-платежи или активные веб-сайты.

Эти меры обычно требуются за 120 дней до закрытия ипотечного кредита.Но самозанятые заемщики теперь должны снова предоставить подтверждение стабильного дохода по мере приближения даты закрытия.

Как вы можете планировать ипотечный кредит, если вы работаете не по найму?

Если вы работаете не по найму и подумываете о покупке дома в ближайшие несколько лет, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы стать более привлекательным заемщиком:

Создайте послужной список самозанятых. Поддерживайте постоянную работу, насколько это возможно. Постарайтесь подать заявку на ипотеку после двух-трех лет стабильно высоких доходов.

В этот момент кредиторы с меньшей вероятностью будут беспокоиться о нестабильности дохода, и вы можете претендовать на более высокую сумму кредита.

Улучшите свой кредитный отчет. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы определить проблемы, которые вам, возможно, придется решить, прежде чем ипотечный кредитор проверит ваш кредит. Кредиторы могут отклонить вашу заявку или взимать с вас более высокую процентную ставку, если у вас низкий кредитный рейтинг.

Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обратитесь в бюро кредитных историй для их исправления.Ищите любые другие проблемные области, такие как использование высоких кредитных лимитов, и работайте над их улучшением .

Не подавайте заявки на другие кредиты или кредитные карты в течение нескольких месяцев, предшествующих подаче заявки на ипотеку, потому что большое количество новых кредитных запросов может повредить вашему кредитному рейтингу.

Погасить задолженность. Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасив часть или весь свой долг. Это также снизит отношение вашего долга к доходу, что облегчит получение ипотечного кредита.

Экономьте как можно больше. Не тратьте свои сбережения на первый взнос. Здоровый резервный фонд может успокоить кредиторов; им нравится знать, что вы все еще можете платить во время засухи на работе или что вы можете позволить себе неожиданный ремонт дома.

Поддерживайте чистоту деловых записей. Сделайте так, чтобы кредиторам было легче понять доход от вашего бизнеса. Разделите свои деловые и личные финансы, используя деловые расчетные и сберегательные счета, а также кредитные карты.

Следите за счетами и ежемесячными расходами и создавайте обновленный отчет о прибылях и убытках не реже одного раза в квартал.Не забудьте сохранить свои записи, когда вы подаете налоговую декларацию каждый год.

Не верьте заблуждениям. Хотя может быть больше документов, кредиторы очень открыты для работы с самозанятыми заемщиками. «Мы смотрим на каждого человека, основываясь на его полной финансовой картине», — говорит Мур.

Это основная причина, по которой американцам отказывают в ипотеке

Гетти Изображений/iStockphoto

Несмотря на то, что в последнее время они выросли, ставки по ипотечным кредитам по-прежнему остаются вблизи исторического минимума, см. здесь самые низкие ставки, на которые вы можете претендовать, — хотя эксперты предсказывают, что они будут расти.Но вы можете вообще не получить ипотеку, если попадете в некоторые из этих ловушек: согласно отчету NerdWallet, в котором рассматривались данные о заявках на ипотеку, 8% заявок на ипотеку были отклонены, и в 2020 году было на 58 000 отказов больше, чем в 2019 году ( хотя, справедливости ради, заявок на ипотеку тоже было больше). Причина № 1 для этих отказов? Неблагоприятное соотношение долга к доходу (DTI), которое было причиной 32% всех отказов. «Отношение долга к доходу исторически является основной причиной отказов», — объясняет Элизабет Рентер, аналитик данных в NerdWallet.За этим последовал низкий кредитный рейтинг, который был причиной № 2 и был причиной 26% отказов. Вот как избежать ловушки DTI.

Что такое отношение долга к доходу и как мне его рассчитать?

Так что же такое DTI? Это просто ваши ежемесячные платежи по долгам (ипотека, платежи по кредитным картам, автомобильные, студенческие или личные кредиты, алименты и т. д.), разделенные на ваш валовой ежемесячный доход. И большинство кредиторов хотят, чтобы у вас был коэффициент DTI, который в идеале составляет 36% или ниже, хотя это зависит от кредитора, типа кредита и других факторов.Если ваш ежемесячный долг составляет 2500 долларов США, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов США, коэффициент DTI равен примерно 36% (2500 долларов США/7000 долларов США = 0,357).

Почему ваш DTI так важен?

Что касается того, почему в ипотечных кредитах отказывают из-за коэффициентов DTI, Арендатор говорит: «Это потому, что DTI является надежным индикатором риска. Если у вас слишком много долга или недостаточно дохода, кредитор рассматривает вас как риск, в конце концов, как вы добавите платеж по ипотеке и дополнительные расходы на домовладение к уже растянутому бюджету.

Что делать, если вам отказали в ипотеке из-за вашего DTI

Если ваш коэффициент DTI выше 36%, не отчаивайтесь. Арендатор говорит, что сокращение ежемесячных платежей по долгам и увеличение дохода — это два способа улучшить свой DTI. «Сначала займитесь долгами с высокими процентами, такими как долги по кредитным картам, а затем переходите к таким вещам, как личные и автокредиты. Преимущества погашения долга выходят за рамки снижения вашего DTI и потенциально повышают ваш кредитный рейтинг и высвобождают дискреционный доход», — говорит Рэнтер.

Добавляет Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, об отказе в ипотеке из-за высокого DTI: «У вас слишком много долгов и недостаточно места в вашем бюджете. Сосредоточьтесь на увеличении сбережений, это действует как буфер от возникновения долгов в будущем, когда возникнут незапланированные расходы».

Вывод: «Кредиторы отказывают в ипотеке из-за высокого DTI не только потому, что это сложно, а снижение DTI действительно сделает ваши финансы — и жизнь — более управляемыми в долгосрочной перспективе», — говорит Рэнтер.

Какие другие факторы влияют на мою возможность получить ипотечный кредит?

Низкий кредитный рейтинг может означать, что вам будет отказано в ипотеке, поэтому регулярно просматривайте свой кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и в том, что вы знаете, что происходит с вашим кредитным рейтингом, говорит Арендатор. «[Кредиторы] хотят видеть историю своевременных платежей и положительно решенных счетов», — говорит Рэнтер. Они также предпочитают высокий балл: Джейкоб Ченнел, старший автор LendingTree, говорит, что кредиторы хотели бы видеть баллы на уровне 760 или выше, прежде чем предлагать свои самые конкурентоспособные ставки.Если ваш кредитный рейтинг недостаточен, своевременные платежи, погашение возобновляемого долга и рассмотрение такой программы, как Experian Boost, которая может подтолкнуть вас к горбу, если вы близки к порогу, — все это может помочь улучшить ваш балл.

«Помимо вашего коэффициента долга, ваш кредитный рейтинг, доход, денежные резервы и первоначальный взнос будут играть роль при одобрении ипотеки», — говорит Макбрайд.

Пошаговое руководство по получению ипотеки

Загрузить полное оглавление

Когда вам нужна небольшая помощь в сборе средств для покупки дома, самое время подумать об ипотеке. Это юридическое соглашение между вами и кредитором (банком или другим кредитором). Кредитор предоставляет вам деньги, необходимые для покупки дома, в обмен на право собственности на сам дом. После полного погашения ипотечного кредита право собственности переходит к вам.

При покупке дома, скорее всего, у вас нет полной покупной цены на нашем банковском счете. При цене от 75 000 до 750 000 долларов и выше покупка дома является крупной инвестицией. Вам понадобится кредитор.

Кредитору необходимо заработать на сделке, поэтому он будет взимать проценты по кредиту в зависимости от нескольких факторов, включая (но не ограничиваясь):

  • Сумма кредита

  • Выплаченный первоначальный взнос

  • Срок погашения кредита

Вот руководство от страхового брокера Джерри о том, как получить ипотечный кредит.

Что нужно для получения ипотеки?

Для одобрения ипотечного кредита вам необходимо иметь некоторую основную информацию, в том числе:

  • Ежемесячный доход

  • Ежемесячный долг

  • Доступный первоначальный взнос (если есть) 3 на покупку дома (сколько вы можете позволить себе купить дом).

ДОПОЛНИТЕЛЬНО : Контрольный список для тех, кто впервые покупает жилье

Как подать заявку на ипотеку первоначальный взнос вы можете себе позволить, пришло время подать заявку на ипотеку.

Чтобы подать заявку на получение ипотечного кредита, выполните следующие действия:

Шаг 1: сделайте домашнее задание . Перед подачей заявки на ипотеку убедитесь, что у вас есть все ваши финансовые отчеты, подтверждение дохода и кредитный рейтинг.

Шаг 2: Найдите кредитора . Есть много кредиторов, доступных для финансирования вашей ипотеки. Такие ресурсы, как Bankrate.com, могут предоставить информацию о национальных процентных ставках и ипотечных калькуляторах.

Шаг 3: Получите предварительное одобрение . Как только вы найдете кредитора, вы можете запросить предварительное одобрение от кредитора на определенную сумму денег. Предварительное одобрение покажет продавцу, что вы имеете право купить дом, и многие продавцы запросят письмо с предварительным одобрением вскоре после получения вашего предложения.

Шаг 4: Получите кредит . После того, как вы нашли кредитора и получили предварительное одобрение, нашли свой дом и ваше предложение было принято, вы начинаете так называемый «процесс андеррайтинга», когда ваш кредитор официально одобрит вам кредит.

В редких случаях, если ваш долг или кредитный рейтинг изменились между моментом, когда вы получили предварительное одобрение для вашего кредита, и процессом андеррайтинга, ваш кредит может быть отклонен, даже если вы были предварительно одобрены.

Шаг 5: Закрытие сделки .После того, как вы были одобрены, вы должны «закрыть» дом. В зависимости от размера дома и местоположения вам необходимо будет заплатить от 2% до 5% от покупной цены вашего дома в качестве закрытия расходов. Вам также может потребоваться оплатить ипотечное страхование, как указано выше. Бюро финансовой защиты потребителей предоставляет калькулятор, с помощью которого можно определить возможные затраты на закрытие сделки.

Влияние кредита на вашу ипотеку

Одним из наиболее важных факторов, влияющих на то, будет ли одобрена ваша ипотека и каковы будут ваши процентные ставки, является ваш кредитный рейтинг.Рекомендуется, чтобы ваш кредитный рейтинг был минимум 680, но 700 или выше лучше для одобрения ипотеки .

Существуют три основных агентства кредитной информации: TransUnion, Equifax и Experian. Рекомендуется проверить свой балл во всех агентствах, чтобы узнать, есть ли какие-либо проблемы, о которых может сообщать одно агентство. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше вероятность того, что вас одобрят, и тем ниже ваши потенциальные процентные ставки по вашему кредиту.

Рекомендуется не подавать заявку на новые кредитные линии в течение от трех месяцев до одного года до подачи заявки на ипотечный кредит.

Можно получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, но вам, скорее всего, придется платить более высокие процентные ставки, а количество кредиторов, с которыми вы можете работать, может быть ограничено.

ЕЩЕ : Что такое закрытая ипотека?

Как получить ипотеку практически без денег

Вторым по важности фактором при подаче заявки на ипотеку будет сумма денег, которую вы должны внести по кредиту. Рекомендуется внести первоначальный взнос не менее 30%. Например, если дом, который вы хотите купить, стоит 300 000 долларов, рекомендуется накопить не менее 30 000 долларов, чтобы внести первоначальный взнос за дом и кредит.

Можно получить ипотечный кредит с процентной ставкой менее 30%, а некоторые банки и финансовые учреждения имеют специальные кредитные программы, которые могут помочь покупателям, которые не могут накопить на первоначальный взнос. Некоторые из этих предложений имеют оговорки, например, покрытие только той суммы, на которую был оценен дом, что означает, что вы будете нести ответственность за любую сумму, стоимость которой превышает оценочную стоимость.

Кроме того, если вы платите 20% или менее, вам, вероятно, придется заплатить за ипотечное страхование, которое предназначено для защиты вашего кредитора в случае неуплаты кредита. Это увеличит ваши средние ежемесячные платежи за дом.

Покупка нового дома — важный шаг в вашей жизни, и вам, скорее всего, придется подать заявку на получение ипотечного кредита. Хотя есть несколько факторов, влияющих на одобрение кредита, от вашего дохода и долга до цены дома и того, сколько денег вы можете внести, понимание тонкостей ипотечного процесса поможет вам быть образованным покупателем жилья.

Часто задаваемые вопросы

Где можно получить ипотечный кредит?

Чтобы получить ипотечный кредит, вам следует рассмотреть возможность использования брокера. Брокеры сами не одолжат вам деньги, но они найдут для вас кредиторов и сообщат вам ваши варианты. Оттуда вы можете выбрать кредитора.

Если вы хотите сами связаться с кредиторами, чтобы получить одобрение на ипотеку, вы можете получить кредиты в коммерческих банках, ипотечных кредитных компаниях и кредитных союзах.

Когда следует обращаться за жилищным кредитом?

Лучшее время для подачи заявки на ипотечный кредит зависит от множества факторов.К ним относятся ваш кредитный рейтинг, ваш доход и сколько вы сэкономили.

В общем, если у вас отличный кредитный рейтинг и стабильный доход, вы сможете получить более выгодные сделки с кредиторами по ипотечным кредитам. Кредиторы увидят, что вы ответственно относитесь к своим финансам, и будут более уверены в том, что вы можете осуществлять регулярные платежи.

И чем больше денег вы накопите, тем лучше. В идеале, вы хотите положить много денег на первый взнос. Чем больше первоначальный взнос, тем короче будет срок кредита.

Получение ипотеки: как планировать и чего ожидать

«Невозможно получить ипотеку» или «Вам нужен идеальный кредит» — вот что мы часто слышим и читаем об ипотеке, но это не обязательно так.

«Это действительно какое-то ложное повествование. Это полная и полнейшая чепуха, которая становится самоисполняющимся пророчеством, потому что потенциальные покупатели жилья не подают (подают) заявку, потому что думают, что не могут получить ипотеку», — говорит Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния. .

Правила ипотеки изменились после обвала жилья в 2008 году. Например, в январе 2013 года правила Бюро финансовой защиты прав потребителей для квалифицированной ипотеки (QM) — один из результатов Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и Законе о защите прав потребителей (Dodd -Фрэнк) — вступил в силу. Хотя никто не отрицает, что получение ипотечного кредита стало более трудным, документация – более обременительной, а процесс – более разочаровывающим, кредиты все еще выдаются – и не только заемщикам с кредитным рейтингом 720 и выше.

Сколько можно занять?

Доход важен, особенно для самозанятых заемщиков, но отношение дохода к долгу не менее или даже более важно. Алименты, алименты, оплата автомобиля, студенческие кредиты, задолженность по кредитной карте и возобновляемый долг, а также ваш ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на имущество и страхование — все это фигурирует в этом уравнении. QM ограничивает долг до 43 процентов от дохода, но отдельные кредиторы могут потребовать еще более низкие коэффициенты. (Однако в 2017 году Fannie Mae подняла потолок отношения долга к доходу до 50 процентов.)

Кредитные баллы также влияют на процентную ставку, которую вы получаете по ипотечному кредиту, или на то, сколько денег кредитор попросит вас внести. Более низкий кредитный рейтинг может означать более высокую процентную ставку или более высокий первоначальный взнос. Хотя некоторые компании могут принять более низкие баллы для кредита FHA, многие не будут рассматривать заемщика с баллом ниже 640, отмечает Джордж Асербли, кредитор и андеррайтер из Коннектикута. Тем не менее, для кредитов FHA, которые позволяют меньший первоначальный взнос, чем традиционные или «обычные» ипотечные кредиты, заемщики должны иметь кредитный рейтинг 580 или выше.

Количество кредитных карт, которые у вас есть, не имеет значения, важно, сколько вы должны. И довольно часто сокращение этих остатков может повысить ваш кредитный рейтинг. «Чем ниже баланс, тем лучше кредитный рейтинг», — говорит Эсербли. Если вы планируете купить дом, эксперты не советуют аннулировать какие-либо кредитные карты и говорят, что лучше подождать с подачей заявки на новые до тех пор, пока транзакция не будет завершена.

Все имеет значение

Ожидайте предоставления налоговых деклараций и платежных квитанций за два года.Самозанятые заемщики должны показать, что у них есть денежный поток для поддержки ежемесячных платежей в соответствии с правилом QM о способности погашать кредит. Плата за сверхурочную работу и бонусы должны быть документально подтверждены за два года, а допустимая сумма усредняется за два года. «Когда они просматривают активы, андеррайтеры не просто просматривают файлы, но и проверяют файлы», — делится Парсонс.

Заявители часто бывают удивлены, обнаружив, что им, возможно, придется отчитываться об источниках наличных денег в банке, даже если они не собираются использовать их для первоначального взноса, объясняет Парсонс.«Деньги должны быть получены и приправлены».

По данным квалифицированного Mortgage.org, «поиск — это, по сути, определение того, откуда пришли деньги. Приправа означает, что деньги находятся в банке в течение определенного периода времени, обычно 60 дней или более. Подарки от родственников можно использовать в качестве первоначального взноса, хотя кредиторы также различаются по размеру первоначального взноса. Они часто могут быть депонированы непосредственно на счет условного депонирования и требуют заполнения подарочного письма.

Планируйте заранее

Большинство риелторов и продавцов жилья захотят, чтобы вы получили предварительное одобрение перед заключением контракта, но самое время задуматься об ипотеке за несколько месяцев до того, как вы планируете покупку.Онлайн-приложения дадут вам некоторое представление о том, что вы можете одолжить, но эксперты говорят, что они не учитывают нюансы и не будут работать над устранением каких-либо сбоев в последнюю минуту. Квалифицированный кредитор может устранить неполадки в процессе и предупредить вас о любых красных флажках, которые могут включать в себя чрезмерную плату за овердрафт или кредитный рейтинг супруга. Если вы не соответствуете требованиям для получения кредита, многие кредиторы будут рады работать с вами и предложить способы улучшить ваш балл, чтобы вы соответствовали требованиям.

Прежде чем приступить к поиску дома, важно понять препятствия, связанные с получением ипотечного кредита.Работайте с кредиторами, чтобы улучшить свое положение и помочь в квалификации. Ведите тщательный учет налоговых деклараций, платите квитанции и финансовые подарки и минимизируйте соотношение долга к доходу, чтобы снизить процентные ставки.

Несмотря на жесткость рынка, получить ипотечный кредит не невозможно. С небольшими исследованиями и планированием вы тоже скоро сможете ощутить радость владения собственным домом.

Камилла Маклафлин — отмеченная наградами писательница, специализирующаяся на домашнем хозяйстве. Ее работы публиковались в ведущих сетевых и печатных изданиях, таких как Yahoo! Недвижимость, журнал Unique Homes и журнал Realtor.Она также работала фрилансером для Associated Press.

самозанятых? Вот как получить ипотеку

Итак, вы работаете не по найму и хотите получить ипотечный кредит. Когда вы бросили кабинку, вы также потеряли свои шансы стать домовладельцем? Нет, если вы работаете с правильным кредитором. Когда ипотечные кредиторы рассматривают и оценивают заявку на получение кредита, они пытаются оценить вашу способность погасить ипотечный кредит. Они делают это, оценивая ваш доход, долг и историю занятости.Для традиционных сотрудников W2 этот процесс довольно прост. Но для самозанятых заемщиков (подрядчиков, фрилансеров или независимых владельцев бизнеса) процесс может быть немного сложнее. Вот почему:

Ипотечная индустрия была разработана для размещения обычных сотрудников W2. Считается, что наемные работники имеют более стабильный доход, потому что они получают стабильную заработную плату от предприятий, на которых они работают, и часто поручают своим работодателям более длительные периоды времени.Самозанятые люди не вписываются в ту же предсказуемую финансовую форму. Некоторым кредиторам может быть трудно определить, является ли доход самозанятых достаточно стабильным для выплаты ипотечных кредитов. Другие просто могут не захотеть брать на себя какой-либо потенциальный риск, который может представлять самозанятый заемщик.

Наша миссия состоит в том, чтобы сделать домовладение доступным для как можно большего числа людей, в том числе устранить препятствия для самозанятых.

Однако тот факт, что требования кредиторов к самозанятым заемщикам, как правило, более строгие, не означает, что домовладение недосягаемо. В Better Mortgage наша миссия состоит в том, чтобы сделать домовладение доступным для как можно большего числа людей, включая оптимизацию процесса для людей, работающих не по найму. Вот что нужно иметь в виду, если это относится к вам:

Понимание важности дохода

Чтобы определить, можете ли вы претендовать на получение кредита, мы рассмотрим следующее:

Последовательность имеет решающее значение для самозанятых заемщиков.Если вы работаете на работодателя, который выдает стандартные документы W2, у вас, скорее всего, будет доступ к постоянному подтверждению дохода. В мире самозанятости такую ​​документацию может быть сложнее предоставить. У вас могут быть перерывы между выступлениями; вам, возможно, придется отслеживать бумажные следы от нескольких проектов или клиентов. Поскольку вы не будете использовать форму W-2 для подтверждения своего дохода, наши андеррайтеры хотят видеть установленный послужной список самозанятости со стабильным и постоянным доходом в течение двухлетнего периода.Вам нужно будет продемонстрировать, что вы работали не по найму в одной и той же сфере бизнеса в течение последних двух лет, прежде чем этот доход можно будет рассматривать для получения кредита. Планируйте поделиться налоговыми декларациями за 2 года, в которых вы владеете 25% или более бизнеса. Наша цель при проверке этих материалов — убедиться, что стоимость вашей ипотеки вряд ли станет чрезмерным финансовым бременем.

Заранее планируйте списание налогов

Если вы работаете не по найму, вы, вероятно, имеете право на различные списания.Это расходы, которые могут быть заявлены как вычеты при подаче налоговой декларации. Самозанятым людям обычно выгодно списывать коммерческие расходы, потому что это уменьшает сумму налогов, которые они должны причитаться. Но списание может фактически работать против заемщиков, желающих получить ипотечный кредит. Почему? Списания экономят ваши деньги, уменьшая общий налогооблагаемый доход. И кредиторы смотрят на ваши налоги, чтобы увидеть историю ваших доходов и вычислить ваш чистый доход, который представляет собой сумму денег, которую вы зарабатываете после того, как ваши расходы вычитаются из вашего общего валового дохода.Для кредиторов эта меньшая сумма дохода может дать вам право на меньшую ипотеку.

Заемщики, работающие не по найму, могут повысить свои шансы на одобрение кредита, планируя заранее. Если вы хотите увеличить сумму квалификационного дохода в своем заявлении, рассмотрите долгосрочные последствия списания коммерческих расходов. И помните, что для подсчета квалификационного дохода большинство источников дохода (такие как комиссионные или внештатная работа) должны быть последовательно задокументированы в течение двухлетнего периода.

Расчет доступности на основе дохода

Ипотека — это долгосрочное обязательство, и мы хотим быть уверены, что вы всегда сможете позволить себе ежемесячные платежи по кредиту. Поскольку люди, работающие не по найму, как правило, имеют более переменный доход, мы должны учитывать этот риск, будучи консервативными в наших расчетах. Например, если ваш чистый доход как работающего не по найму работника увеличивается из года в год, вы можете надеяться, что мы будем основывать сумму вашего кредита на этом более высоком числе.Однако мы должны рассчитать среднюю сумму дохода за этот двухлетний период и основывать сумму кредита на этой более консервативной цифре. Аналогичным образом, если ваш чистый доход уменьшился из года в год, мы должны использовать меньшее значение за два года. После волатильности рынка в 2020 году (которая непропорционально затронула гиг-работников и владельцев малого бизнеса) наши кредиторы усилили контроль, чтобы предоставить действительно доступные кредиты самозанятым заемщикам. Это не означает, что вы не сможете претендовать на кредит, но это означает, что мы будем особенно усердны, когда дело доходит до утверждения суммы вашего кредита.

Организуйте бумажный след для вашего первоначального взноса

Как и всем кредиторам, нам необходимо проверить средства, используемые для первоначального взноса. Если вы работаете не по найму, мы рекомендуем вам хранить деловые и личные средства отдельно для целей подачи заявки на кредит. Это связано с тем, что если используются средства бизнес-счета, нам нужно будет посмотреть на денежный поток предприятия, чтобы убедиться, что использование этих средств для первоначального взноса не окажет негативного влияния на бизнес. Это может быть длительным процессом, поэтому разделение средств может помочь вам избежать бумажной головной боли.

Какой бы счет вы ни выбрали, мы должны определить, какие средства можно использовать для вашего первоначального взноса. Для этого нам понадобятся банковские выписки за два месяца о любых средствах, которые вы планируете использовать для первоначального взноса. Если мы заметим какие-либо крупные переводы или депозиты, мы должны запросить объяснения по поводу переводов, а также письма, подтверждающие, что подарки в виде первоначального взноса от членов семьи действительно являются подарками, а не кредитами. Мы также не сможем использовать неиспользуемые средства, поэтому, если вы планируете перемещать деньги в рамках подготовки к покупке (например, деньги под матрасом), лучше сделать это не позднее, чем за два месяца до подачи заявки. ваш кредит.Это позволит «приправить» ваши средства в течение 60 дней, и не будет обширной истории транзакций, когда мы просматриваем ваши банковские выписки за последние два месяца.

Ипотека для самозанятых Лучший способ

Мы считаем, что самозанятость не должна исключать ипотеку. Благодаря нашему 100% цифровому приложению мы можем предоставить ипотечный кредит, который будет простым и прозрачным для всех, включая самозанятых. Веб-сайт Better Mortgage оснащен интеллектуальной технологией, которая настраивает ваше приложение на основе того, что вы рассказали нам о себе.Вместо того, чтобы отвечать на общие вопросы, вас попросят предоставить только информацию, которая имеет отношение к вашему финансовому положению. Наша цель — помочь вам избежать многих неэффективных документов, которые требуют традиционные кредиторы. Чтобы узнать больше о своих возможностях в качестве индивидуального заемщика, получите предварительное одобрение всего за 3 минуты.

Как стать специалистом по ипотечному кредитованию: полное руководство (2021)

Хотите узнать, как стать ипотечным специалистом? Эти специалисты, известные в отрасли как создатели ипотечных кредитов, или MLO, играют ключевую роль в процессе помощи покупателям в поиске подходящего для них дома — как правило, они являются основным контактным лицом, когда заемщик завершает ипотечную сделку.

В частности, они помогают покупателям найти подходящие для них кредиты — ипотечные кредиты, которые соответствуют их бюджету и позволяют им оставаться в домах, которые они покупают, в течение длительного времени.

MLO выполняют все следующие действия:

  • Выявление потенциальных покупателей жилья с помощью рекламы, связей, семинаров и других средств
  • Соберите всю информацию о заемщике, необходимую для заявки на получение кредита
  • Предоставить заемщикам подходящие для них варианты получения кредита
  • Вести точный и тщательный учет ипотечных сделок
  • Взаимодействие с другими специалистами по ипотечному кредитованию, такими как андеррайтеры и оценщики

MLO не только поддерживают покупателей жилья, но и выполняют жизненно важную функцию в сфере недвижимости.С ответственными MLO мошенничество с ипотекой и потеря права выкупа значительно снижаются . Великие MLO находятся на передовой в поддержании стабильного рынка покупки жилья.

Многие люди находят это привлекательным карьерным путем. Специалист по ипотечным кредитам занимает 14-е место в рейтинге деловых должностей US News & World Report. Средняя зарплата на этой должности составляет 64 660 долларов, и для нее не требуется никакого высшего образования.

Перед получением лицензии

Если вы хотите стать специалистом по ипотечным кредитам, у вас, вероятно, возникнет ряд вопросов о том, что влечет за собой эта должность.

Давайте рассмотрим все, о чем вам нужно подумать, прежде чем закрыть свой первый кредит.

Личные качества

С точки зрения личных качеств, MLO должны быть людьми, ориентированными на детали.

В качестве MLO вы будете собирать ряд данных от потенциальных заемщиков и предоставлять эту информацию кредиторам. С этой информацией нужно обращаться осторожно и точно представлять. Быть организованным очень важно, потому что клиенты, с которыми вы работаете, часто принимают самое важное решение о покупке в своей жизни.

Это также выгодно, если вы общительный человек. Вы будете работать с широким кругом людей, и рефералы, как правило, составляют большую часть вашего бизнеса. Хорошее впечатление производит ключ .

Знание сферы недвижимости — или, по крайней мере, готовность учиться — еще одно важное качество. MLO должны быть в курсе того, как развивается ипотечное кредитование. Новые продукты, инновации и правила всегда являются частью комплекса.

Если вы относитесь к тому типу людей, которые всегда узнают что-то новое, вы можете стать ипотечным кредитором.

Просмотрите свою историю

MLO каждый день имеют дело с конфиденциальной финансовой информацией потенциальных покупателей жилья. Они также выступают в качестве связующего звена между кредитными учреждениями и потенциальными заемщиками. Кредиторы должны иметь кредиты погашены; заемщики должны оставаться в своих домах, и MLO является краеугольным камнем для обеспечения того, чтобы оба находились в наилучшем возможном положении.

Для тех, кто хочет стать инициатором кредита, это карьера, которая требует от вас финансового характера и стабильности.Это делается для того, чтобы предотвратить участие в отрасли злоумышленников, что было одной из основных проблем, приведших к финансовому краху 2008 года.

Это означает, что вы должны соответствовать определенным финансовым требованиям и иметь чистую криминальную историю. Любой из следующих сценариев может привести к отказу в выдаче лицензии:

  • Осуждение за мошенничество
  • Плохая кредитная история
  • История обращения взыскания или других значительных невыплаченных долгов
  • Ранее отозванная лицензия в других штатах

Всегда лучше указывать как можно больше информации в своем заявлении.Бывают случаи, когда регулирующие органы примут заявителя, даже если у них есть потенциальные опасные флажки. Например, во многих штатах есть юридические исключения для заявителей с неоплаченным медицинским долгом. Осуждение в уголовном порядке, не связанное с мошенничеством, например, за вождение в нетрезвом виде, также может не привести к отказу в выдаче лицензии.

Исследования

В этот момент у вас может возникнуть вопрос: сколько времени нужно, чтобы стать кредитным специалистом? Ответ заключается в том, что все зависит от того, как вы к этому подойдете, но будьте уверены, если вы начнете вкладывать время и деньги в процесс, вы захотите, чтобы завершил его.

Очень важно провести исследование, прежде чем погрузиться в подготовительные курсы.

Национальная служба лицензирования ипотечных кредитов (NMLS) является основным регулирующим органом для MLO и располагает большим количеством полезной информации, включая требования штата к лицензированию. Здесь, в The Coop, у нас есть информация обо всем, от Online CE и Live CE до сообщества профессионалов, занимающихся рядом вопросов, и список ресурсов для MLO. Потратив время на то, чтобы понять, как именно стать создателем ипотечного кредита, в первую очередь будет означать, что вы уверенно идете на обучение.

Хорошей новостью является то, что для работы в этой области не требуется специального образования. MLO обычно имеют опыт работы в бизнесе, банковском деле, экономике или финансах, но это не обязательно. Вместо этого MLO должны получить лицензию, сдав тест, пройдя курсы обучения перед получением лицензии и предоставив информацию для утверждения в NMLS.

Допустим, вы решили, что получение ипотечного кредита является для вас карьерным путем. Каковы ваши следующие шаги?

Первым и наиболее важным шагом является получение действительной лицензии на выдачу ипотечного кредита.Выдача ипотечных кредитов без государственной лицензии является незаконной. Ниже подробно описаны шаги, которые необходимо предпринять для получения лицензии.

Закон о безопасности

Следует помнить, что в каждом штате есть особые правила, применимые к лицензированию MLO , и фактически выдают лицензии государственные органы.

Но есть ряд требований, перечисленных в федеральном законодательстве, которые применимы ко всем направлениям. Стоит ознакомиться с федеральным Законом о безопасном и справедливом исполнении для лицензирования ипотеки от 2008 года (т.е. SAFE Act ), важный законопроект, принятый Конгрессом после кризиса ипотечного кредитования.

Согласно SAFE ACT и NMLS, MLO обязаны:

  • Получить лицензию от соответствующих штатов
  • Зарегистрируйтесь в NMLS
  • Предоставьте разрешение на получение кредитного отчета
  • Предоставлять различную идентифицирующую информацию
  • Предоставить отпечатки пальцев для проверки криминального прошлого
  • Предоставить историю занятости в сфере финансовых услуг за последние 10 лет
  • Сообщить о любых обвинениях, выдвинутых против них органом финансового регулирования
  • Подтвердить полноту и точность предоставленной информации

Подготовка к лицензированию

Одним из ключевых шагов на пути к тому, чтобы стать ипотечным кредитором, является прохождение курсов в соответствии с требованиями NMLS.Кандидаты должны пройти 20 часов предлицензионных учебных курсов, включая следующие:

  • Три часа федеральных законов и правил
  • Три часа занятий по этике, включая инструкции по вопросам мошенничества, защиты прав потребителей и справедливого кредитования
  • Двухчасовой тренинг по стандартам кредитования рынка нетрадиционных ипотечных продуктов
  • Двенадцать часов неопределенных инструкций по выдаче ипотеки

В дополнение к этому, в каждом штате есть особые требования к образованию, как правило, по темам, характерным для штата.Это может варьироваться от обучения альтернативным кредитным продуктам, таким как обратная ипотека, до того, как определить красные флажки в заявке на ипотеку.

Кандидаты должны ознакомиться с рекомендациями своего штата о том, как стать лицензированным кредитным специалистом.

Тестирование SAFE MLO

Кандидаты на получение лицензии MLO должны пройти тест SAFE MLO с результатом не менее 75% . Тест оценивает кандидатов на их знание государственного и федерального законодательства об ипотечном кредитовании.Многие штаты приняли Единый государственный тест, который абитуриентам нужно сдать только один раз. Это облегчает лицензиатам подачу заявок на получение лицензии в других штатах.

В соответствии с требованиями Закона о SAFE существует период ожидания между повторной сдачей теста SAFE MLO. При первой и второй неудачах кандидаты должны ждать по 30 дней между пересдачами теста. Если человек трижды проваливает тест, он должен подождать 180 дней, прежде чем снова сдавать тест.

Требования NMLS

Некоторые другие требования NMLS включают:

  • Спонсорство: Деятельность MLO физического лица должна спонсироваться и контролироваться его работодателем.Государственные регулирующие органы должны одобрять спонсорство.
  • Уникальный идентификатор NMLS: Уникальный идентификатор NMLS — это номер, постоянно присваиваемый каждой компании, филиалу и физическому лицу с учетной записью NMLS. Эта система была разработана с целью лучшего отслеживания каждой компании и лицензиата и должна отображаться во всех рекламных объявлениях об услугах по выдаче ипотечных кредитов.
  • Оплата сборов: заявители должны уплатить сборы для получения лицензии. Сумма этих сборов варьируется в зависимости от штата.

После получения лицензии

После получения лицензии вы можете начать работу в качестве кредитора жилищного кредита. Некоторые MLO работают независимо, но новички часто предпочитают начинать с устоявшегося бизнеса, который имеет существующую клиентскую базу, например, банк, учреждение ипотечного кредитования или кредитный союз.

Со всей бюрократией, связанной с процессом лицензирования, важно сосредоточиться на цели, которую вы имели в виду, когда впервые начали изучать, как стать кредитным специалистом, — помогать людям переезжать в дома их мечты.

Покупка недвижимости может быть сложным и напряженным процессом для среднего человека, но квалифицированный и поддерживающий MLO может облегчить этот процесс, позволяя покупателям жилья получать удовольствие от своих инвестиций, зная, что они получили самый лучший ипотечный кредит.

Однако на этом работа не заканчивается. Важно, чтобы MLO не отставали от профессионального развития, чтобы сохранить свою лицензию и оставаться в курсе практики ипотечного кредитования.

Поддержание активной лицензии

Если у вас есть лицензия, вы должны соответствовать требованиям для поддержания статуса активной лицензии.Активный статус показывает, что вы соответствуете всем требованиям процесса федеральной регистрации. Вам нужно будет ежегодно продлевать свою лицензию, проходить курсы повышения квалификации и обновлять всю информацию, подаваемую в NMLS.

Например, если вы планируете перейти и работать в новой компании, вы должны сообщить об этом NMLS. Веб-сайт NMLS содержит полезные ресурсы для продления лицензии, в том числе справочники, контрольные списки и информацию о сборах, сроках и других требованиях.

Непрерывное образование

MLO должны ежегодно проходить восемь часов утвержденного NMLS непрерывного образования, чтобы иметь право на продление лицензии. Ответственность за завершение этого обучения и процесса обновления лежит на MLO. Если вы этого не сделаете, вы можете потерять лицензию.

Непрерывное образование должно включать:

  • Три часа федеральных законов и правил
  • Два часа инструктажа по этике по вопросам мошенничества, защиты прав потребителей и справедливого кредитования
  • Двухчасовой тренинг по стандартам кредитования рынка нетрадиционных ипотечных продуктов
  • Один час неопределенного обучения по выдаче ипотечных кредитов, которое может быть выполнено путем прохождения курса для конкретного штата в зависимости от требований штата

Поддержание в актуальном состоянии записей NMLS

Есть определенные моменты, когда вам необходимо заблаговременно предупредить NMLS и обновить свои записи.Это включает в себя обновление NMLS при значительных изменениях, таких как:

  • Изменение места работы: когда вы переходите в другую компанию и теперь вас спонсирует новая компания
  • Арест: Любые проблемы с законом
  • Банкротство: серьезные финансовые трудности, такие как банкротство

Получить «LO Down»

Если вы заинтересованы в том, чтобы стать MLO, вам нужно быть в курсе всех самых интересных событий в бизнесе!

Подпишитесь на наше еженедельное видео The LO Down , чтобы научиться ходить и говорить!

 

.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*