Как по закону не платить кредит: Как не платить кредит законно?!

Содержание

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам. 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта. 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд

(срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица
Что дает процедура банкротства?
  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Россия напала на Украину!

Россия напала на Украину!

Мы, украинцы, надеемся, что вы уже знаете об этом. Ради ваших детей и какой-либо надежды на свет в конце этого ада –  пожалуйста, дочитайте наше письмо .

Всем нам, украинцам, россиянам и всему миру правительство России врало последние два месяца. Нам говорили, что войска на границе “проходят учения”, что “Россия никого не собирается захватывать”, “их уже отводят”, а мирное население Украины “просто смотрит пропаганду”. Мы очень хотели верить вам.

Но в ночь на 24-ое февраля Россия напала на Украину, и все самые худшие предсказания  стали нашей реальностью .

Киев, ул. Кошица 7а. 25.02.2022

 Это не 1941, это сегодня. Это сейчас. 
Больше 5 000 русских солдат убито в не своей и никому не нужной войне
Более 300 мирных украинских жителей погибли
Более 2 000 мирных людей ранено

Под Киевом горит нефтебаза – утро 27 февраля, 2022.

Нам искренне больно от ваших постов в соцсетях о том, что это “все сняли заранее” и “нарисовали”, но мы, к сожалению, вас понимаем.

Неделю назад никто из нас не поверил бы, что такое может произойти в 2022.

Метро Киева, Украина — с 25 февраля по сей день

Мы вряд ли найдем хоть одного человека на Земле, которому станет от нее лучше. Три тысячи ваших солдат, чьих-то детей, уже погибли за эти три дня. Мы не хотим этих смертей, но не можем не оборонять свою страну.

И мы все еще хотим верить, что вам так же жутко от этого безумия, которое остановило всю нашу жизнь.

Нам очень нужен ваш голос и смелость, потому что сейчас эту войну можете остановить только вы. Это страшно, но единственное, что будет иметь значение после – кто остался человеком.

ул. Лобановского 6а, Киев, Украина. 26.02.2022

Это дом в центре Киева, а не фото 11-го сентября. Еще неделю назад здесь была кофейня, отделение почты и курсы английского, и люди в этом доме жили свою обычную жизнь, как живете ее вы.

P.S. К сожалению, это не “фотошоп от Пентагона”, как вам говорят. И да, в этих квартирах находились люди.

«Это не война, а только спец. операция.»

Это война.

Война – это вооруженный конфликт, цель которого – навязать свою волю: свергнуть правительство, заставить никогда не вступить в НАТО, отобрать часть территории, и другие. Обо всем этом открыто заявляет Владимир Путин в каждом своем обращении.

«Россия хочет только защитить ЛНР и ДНР.»

Это не так.

Все это время идет обстрел городов во всех областях Украины, вторые сутки украинские военные борются за Киев.

На карте Украины вы легко увидите, что Львов, Ивано-Франковск или Луцк – это больше 1,000 км от ЛНР и ДНР. Это другой конец страны. 25 февраля, 2022 – места попадания ракет

25 февраля, 2022 – места попадания ракет «Мирных жителей это не коснется.»

Уже коснулось.

Касается каждого из нас, каждую секунду. С ночи четверга никто из украинцев не может спать, потому что вокруг сирены и взрывы. Тысячи семей должны были бросить свои родные города.
Снаряды попадают в наши жилые дома.

Больше 1,200 мирных людей ранены или погибли. Среди них много детей.
Под обстрелы уже попадали в детские садики и больницы.
Мы вынуждены ночевать на станциях метро, боясь обвалов наших домов.
Наши жены рожают здесь детей. Наши питомцы пугаются взрывов.

«У российских войск нет потерь.»

Ваши соотечественники гибнут тысячами.

Нет более мотивированной армии чем та, что сражается за свою землю.
Мы на своей земле, и мы даем жесткий отпор каждому, кто приходит к нам с оружием.

«В Украине – геноцид русскоязычного народа, а Россия его спасает.»

Большинство из тех, кто сейчас пишет вам это письмо, всю жизнь говорят на русском, живя в Украине.

Говорят в семье, с друзьями и на работе. Нас никогда и никак не притесняли.

Единственное, из-за чего мы хотим перестать говорить на русском сейчас – это то, что на русском лжецы в вашем правительстве приказали разрушить и захватить нашу любимую страну.

«Украина во власти нацистов и их нужно уничтожить.»

Сейчас у власти президент, за которого проголосовало три четверти населения Украины на свободных выборах в 2019 году. Как у любой власти, у нас есть оппозиция. Но мы не избавляемся от неугодных, убивая их или пришивая им уголовные дела.

У нас нет места диктатуре, и мы показали это всему миру в 2013 году. Мы не боимся говорить вслух, и нам точно не нужна ваша помощь в этом вопросе.

Украинские семьи потеряли больше 1,377,000 родных, борясь с нацизмом во время Второй мировой. Мы никогда не выберем нацизм, фашизм или национализм, как наш путь. И нам не верится, что вы сами можете всерьез так думать.

«Украинцы это заслужили.»

Мы у себя дома, на своей земле.

Украина никогда за всю историю не нападала на Россию и не хотела вам зла. Ваши войска напали на наши мирные города. Если вы действительно считаете, что для этого есть оправдание – нам жаль.

Мы не хотим ни минуты этой войны и ни одной бессмысленной смерти. Но мы не отдадим вам наш дом и не простим молчания, с которым вы смотрите на этот ночной кошмар.

Искренне ваш, Народ Украины

Россия напала на Украину!

Россия напала на Украину!

Мы, украинцы, надеемся, что вы уже знаете об этом. Ради ваших детей и какой-либо надежды на свет в конце этого ада –  пожалуйста, дочитайте наше письмо .

Всем нам, украинцам, россиянам и всему миру правительство России врало последние два месяца. Нам говорили, что войска на границе “проходят учения”, что “Россия никого не собирается захватывать”, “их уже отводят”, а мирное население Украины “просто смотрит пропаганду”. Мы очень хотели верить вам.

Но в ночь на 24-ое февраля Россия напала на Украину, и все самые худшие предсказания  стали нашей реальностью .

Киев, ул. Кошица 7а. 25.02.2022

 Это не 1941, это сегодня. Это сейчас. 
Больше 5 000 русских солдат убито в не своей и никому не нужной войне
Более 300 мирных украинских жителей погибли
Более 2 000 мирных людей ранено

Под Киевом горит нефтебаза – утро 27 февраля, 2022.

Нам искренне больно от ваших постов в соцсетях о том, что это “все сняли заранее” и “нарисовали”, но мы, к сожалению, вас понимаем.

Неделю назад никто из нас не поверил бы, что такое может произойти в 2022.

Метро Киева, Украина — с 25 февраля по сей день

Мы вряд ли найдем хоть одного человека на Земле, которому станет от нее лучше. Три тысячи ваших солдат, чьих-то детей, уже погибли за эти три дня. Мы не хотим этих смертей, но не можем не оборонять свою страну.

И мы все еще хотим верить, что вам так же жутко от этого безумия, которое остановило всю нашу жизнь.

Нам очень нужен ваш голос и смелость, потому что сейчас эту войну можете остановить только вы. Это страшно, но единственное, что будет иметь значение после – кто остался человеком.

ул. Лобановского 6а, Киев, Украина. 26.02.2022

Это дом в центре Киева, а не фото 11-го сентября. Еще неделю назад здесь была кофейня, отделение почты и курсы английского, и люди в этом доме жили свою обычную жизнь, как живете ее вы.

P.S. К сожалению, это не “фотошоп от Пентагона”, как вам говорят. И да, в этих квартирах находились люди.

«Это не война, а только спец. операция.»

Это война.

Война – это вооруженный конфликт, цель которого – навязать свою волю: свергнуть правительство, заставить никогда не вступить в НАТО, отобрать часть территории, и другие. Обо всем этом открыто заявляет Владимир Путин в каждом своем обращении.

«Россия хочет только защитить ЛНР и ДНР.»

Это не так.

Все это время идет обстрел городов во всех областях Украины, вторые сутки украинские военные борются за Киев.

На карте Украины вы легко увидите, что Львов, Ивано-Франковск или Луцк – это больше 1,000 км от ЛНР и ДНР. Это другой конец страны. 25 февраля, 2022 – места попадания ракет

25 февраля, 2022 – места попадания ракет «Мирных жителей это не коснется.»

Уже коснулось.

Касается каждого из нас, каждую секунду. С ночи четверга никто из украинцев не может спать, потому что вокруг сирены и взрывы. Тысячи семей должны были бросить свои родные города.
Снаряды попадают в наши жилые дома.

Больше 1,200 мирных людей ранены или погибли. Среди них много детей.
Под обстрелы уже попадали в детские садики и больницы.
Мы вынуждены ночевать на станциях метро, боясь обвалов наших домов.
Наши жены рожают здесь детей. Наши питомцы пугаются взрывов.

«У российских войск нет потерь.»

Ваши соотечественники гибнут тысячами.

Нет более мотивированной армии чем та, что сражается за свою землю.
Мы на своей земле, и мы даем жесткий отпор каждому, кто приходит к нам с оружием.

«В Украине – геноцид русскоязычного народа, а Россия его спасает.»

Большинство из тех, кто сейчас пишет вам это письмо, всю жизнь говорят на русском, живя в Украине.

Говорят в семье, с друзьями и на работе. Нас никогда и никак не притесняли.

Единственное, из-за чего мы хотим перестать говорить на русском сейчас – это то, что на русском лжецы в вашем правительстве приказали разрушить и захватить нашу любимую страну.

«Украина во власти нацистов и их нужно уничтожить.»

Сейчас у власти президент, за которого проголосовало три четверти населения Украины на свободных выборах в 2019 году. Как у любой власти, у нас есть оппозиция. Но мы не избавляемся от неугодных, убивая их или пришивая им уголовные дела.

У нас нет места диктатуре, и мы показали это всему миру в 2013 году. Мы не боимся говорить вслух, и нам точно не нужна ваша помощь в этом вопросе.

Украинские семьи потеряли больше 1,377,000 родных, борясь с нацизмом во время Второй мировой. Мы никогда не выберем нацизм, фашизм или национализм, как наш путь. И нам не верится, что вы сами можете всерьез так думать.

«Украинцы это заслужили.»

Мы у себя дома, на своей земле.

Украина никогда за всю историю не нападала на Россию и не хотела вам зла. Ваши войска напали на наши мирные города. Если вы действительно считаете, что для этого есть оправдание – нам жаль.

Мы не хотим ни минуты этой войны и ни одной бессмысленной смерти. Но мы не отдадим вам наш дом и не простим молчания, с которым вы смотрите на этот ночной кошмар.

Искренне ваш, Народ Украины

Россия напала на Украину!

Россия напала на Украину!

Мы, украинцы, надеемся, что вы уже знаете об этом. Ради ваших детей и какой-либо надежды на свет в конце этого ада –  пожалуйста, дочитайте наше письмо .

Всем нам, украинцам, россиянам и всему миру правительство России врало последние два месяца. Нам говорили, что войска на границе “проходят учения”, что “Россия никого не собирается захватывать”, “их уже отводят”, а мирное население Украины “просто смотрит пропаганду”. Мы очень хотели верить вам.

Но в ночь на 24-ое февраля Россия напала на Украину, и все самые худшие предсказания  стали нашей реальностью .

Киев, ул. Кошица 7а. 25.02.2022

 Это не 1941, это сегодня. Это сейчас. 
Больше 5 000 русских солдат убито в не своей и никому не нужной войне
Более 300 мирных украинских жителей погибли
Более 2 000 мирных людей ранено

Под Киевом горит нефтебаза – утро 27 февраля, 2022.

Нам искренне больно от ваших постов в соцсетях о том, что это “все сняли заранее” и “нарисовали”, но мы, к сожалению, вас понимаем.

Неделю назад никто из нас не поверил бы, что такое может произойти в 2022.

Метро Киева, Украина — с 25 февраля по сей день

Мы вряд ли найдем хоть одного человека на Земле, которому станет от нее лучше. Три тысячи ваших солдат, чьих-то детей, уже погибли за эти три дня. Мы не хотим этих смертей, но не можем не оборонять свою страну.

И мы все еще хотим верить, что вам так же жутко от этого безумия, которое остановило всю нашу жизнь.

Нам очень нужен ваш голос и смелость, потому что сейчас эту войну можете остановить только вы. Это страшно, но единственное, что будет иметь значение после – кто остался человеком.

ул. Лобановского 6а, Киев, Украина. 26.02.2022

Это дом в центре Киева, а не фото 11-го сентября. Еще неделю назад здесь была кофейня, отделение почты и курсы английского, и люди в этом доме жили свою обычную жизнь, как живете ее вы.

P.S. К сожалению, это не “фотошоп от Пентагона”, как вам говорят. И да, в этих квартирах находились люди.

«Это не война, а только спец. операция.»

Это война.

Война – это вооруженный конфликт, цель которого – навязать свою волю: свергнуть правительство, заставить никогда не вступить в НАТО, отобрать часть территории, и другие. Обо всем этом открыто заявляет Владимир Путин в каждом своем обращении.

«Россия хочет только защитить ЛНР и ДНР.»

Это не так.

Все это время идет обстрел городов во всех областях Украины, вторые сутки украинские военные борются за Киев.

На карте Украины вы легко увидите, что Львов, Ивано-Франковск или Луцк – это больше 1,000 км от ЛНР и ДНР. Это другой конец страны. 25 февраля, 2022 – места попадания ракет

25 февраля, 2022 – места попадания ракет «Мирных жителей это не коснется.»

Уже коснулось.

Касается каждого из нас, каждую секунду. С ночи четверга никто из украинцев не может спать, потому что вокруг сирены и взрывы. Тысячи семей должны были бросить свои родные города.
Снаряды попадают в наши жилые дома.

Больше 1,200 мирных людей ранены или погибли. Среди них много детей.
Под обстрелы уже попадали в детские садики и больницы.
Мы вынуждены ночевать на станциях метро, боясь обвалов наших домов.
Наши жены рожают здесь детей. Наши питомцы пугаются взрывов.

«У российских войск нет потерь.»

Ваши соотечественники гибнут тысячами.

Нет более мотивированной армии чем та, что сражается за свою землю.
Мы на своей земле, и мы даем жесткий отпор каждому, кто приходит к нам с оружием.

«В Украине – геноцид русскоязычного народа, а Россия его спасает.»

Большинство из тех, кто сейчас пишет вам это письмо, всю жизнь говорят на русском, живя в Украине.

Говорят в семье, с друзьями и на работе. Нас никогда и никак не притесняли.

Единственное, из-за чего мы хотим перестать говорить на русском сейчас – это то, что на русском лжецы в вашем правительстве приказали разрушить и захватить нашу любимую страну.

«Украина во власти нацистов и их нужно уничтожить.»

Сейчас у власти президент, за которого проголосовало три четверти населения Украины на свободных выборах в 2019 году. Как у любой власти, у нас есть оппозиция. Но мы не избавляемся от неугодных, убивая их или пришивая им уголовные дела.

У нас нет места диктатуре, и мы показали это всему миру в 2013 году. Мы не боимся говорить вслух, и нам точно не нужна ваша помощь в этом вопросе.

Украинские семьи потеряли больше 1,377,000 родных, борясь с нацизмом во время Второй мировой. Мы никогда не выберем нацизм, фашизм или национализм, как наш путь. И нам не верится, что вы сами можете всерьез так думать.

«Украинцы это заслужили.»

Мы у себя дома, на своей земле.

Украина никогда за всю историю не нападала на Россию и не хотела вам зла. Ваши войска напали на наши мирные города. Если вы действительно считаете, что для этого есть оправдание – нам жаль.

Мы не хотим ни минуты этой войны и ни одной бессмысленной смерти. Но мы не отдадим вам наш дом и не простим молчания, с которым вы смотрите на этот ночной кошмар.

Искренне ваш, Народ Украины

Как не платить кредит коллекторам в Украине

Вы не можете не платить кредит, потому что когда вы берете его, вы подписываете договор, имеющий юридическую силу и обязывает вас вернуть деньги. Поэтому здесь не будет секрета, как избежать платы за кредит. Зато, я бы советовал рационально оценивать свои возможности и ресурсы перед тем, как пользоваться услугами МФО, чтобы потом не было неприятных ситуаций с коллекторами.

Владимир Минкович

Основатель информационного сервиса Kredit-ок. Кредитный эксперт компании Mywallet

Когда речь касается банковских услуг, можно услышать множество домыслов и страхов, которые хоть и преувеличены, но не безосновательны. Именно к таким относится деятельность коллекторских компаний. При оформлении кредитного договора, в нем прописывается не только сумма и условия возврата, но и меры, которые могут быть применены к заемщику, если тот откажется платить по займу. Если с выплатами по долговым обязательствам проблем не возникает, то эти меры остаются только на бумаге, но если количество и длительность просрочек превышает допустимые границы, банк идет на более решительные меры, чем предупреждающие смс. Самой крайней мерой является продажа повисшего долга коллекторам, которые берутся возвращать его с процентами. В таком случае есть вариант не платить кредит по закону, о чем и будет рассказано ниже.

Когда коллекторы могут требовать погасить кредит

При возникновении небольшой просрочки по займу причин для беспокойства нет. Как правило, банк дает определенное время заемщику, чтобы тот имел возможность погасить образовавшуюся задолженность. Если напоминающие смс и звонки от сотрудников организации не действуют, проблемный кредит передается во внутренний отдел банка, занимающийся неплательщиками. В таком случае количество смс и звонков увеличивается в несколько раз, а риторика кредитора меняется с ласково-доброжелательной на угрожающе-требовательную. Подобная риторика имеет юридические обоснования, так как банк может требовать возврата денег с процентами через суд, но часто предпочитает этого не делать.

Вероятность обращения кредитора в суд невысокая, из-за того, что при желании и юридической подкованности, заемщик может значительно снизить размер конечной выплаты. Весьма вероятно, что часть штрафов и процентная ставка могли быть начислены с нарушениями и это может всплыть в суде. Поэтому, если внутренний коллекторский отдел оказывается бессилен, в дело вступает третье лицо, или факторинговая компания. При этом важно узнать, банк задолженность переуступил или привлек коллекторов для ее «обслуживания».   Независимо от статуса третьего лица, при взыскании задолженности оно не имеет права:

  • звонить позднее 22:00 и раньше 7:00;
  • приходить к заемщику на работу, домой, поджидать в общественных местах без его согласия;
  • привлекать друзей, родственников и коллег должника для взыскания задолженности;
  • угрожать должнику, его родным, близким или грозиться причинить вред имуществу;
  • унижать достоинство, честь и деловую репутацию гражданина;
  • предоставлять ложную информацию о сумме долга, штрафа, пени, сознательно завышать стоимость кредита;
  • разглашать конфиденциальные данные должника, имеющиеся в распоряжении банка.

  Эти действия недопустимы для коллекторов, привлекающихся на любой основе, а потому, если подобное происходит, это повод обратиться в полицию и подать иск угрозе жизни, неправомерных действиях третьих лиц и моральной компенсации. В случае если факторинговая компания «обслуживает» проблемный кредит, она не является его владельцем, а работает на банк за определенный процент от того, что удастся вытребовать с заемщика. Если так, то сотрудники таких фирм, не имеют права обращаться в суд для взыскания задолженности таким путем. Если займ был переуступлен, и владельцем долга стала факторинговая компания, стоит проверить кредитный договор на наличие такой возможности в нем. Если такая возможность там не указана, а банк уже сообщил о переуступке кредита, заемщик может обратиться в суд и ничего не выплачивать коллекторам.

Если в договоре есть пункт о возможности привлечения третьих лиц и переуступке задолженности им, стоит связаться с организацией и уточнить условия возврата и сумму. В случае если действия коллекторов не выходят за рамки закона, важно знать, что они не могут требовать залоговое имущество под кредитом, а также те суммы, которые банк насчитывал за обслуживание ссуды. Такие требования могут быть подкреплены только судебным решением, поэтому если его нет, их можно считать противозаконными.

Как не платить коллекторам

  Сразу стоит сказать, что не платить кредит – это не только нарушение Гражданского кодекса, но и риск возбуждения уголовного дела. Выполнять долговые обязательства, можно сказать, священный долг гражданина. Но если возникли обстоятельства непреодолимой силы, этим долгом можно пренебречь или отложить его до лучших времен. Чтобы совсем не платить по кредиту на стадии, когда он уже был продан третьему лицу, во время его получения нужно было соблюсти несколько условий:

  • не иметь поручителей;
  • не иметь залога;
  • не иметь в собственности недвижимости и автотранспорта.

  В таком случае можно не платить по займу, но тогда придется постоянно прятаться от коллекторов и игнорировать непрекращающиеся звонки и смс. Если за должником не числится никакого ликвидного имущества, кредиторы в скором времени прекратят попытки достать недобросовестного заемщика, если сумма его задолженности не сильно высока. Это, конечно, далеко не лучший вариант решения проблемы. Гораздо проще и эффективнее обратиться в компанию MyWallet, которая позволяет взять онлайн кредит на карту даже клиентам с просрочками перед банком.

Условия кредитования в MyWallet

  Компания работает исключительно через интернет, поэтому получить нужную сумму можно не вставая из-за компьютера или воспользовавшись смартфоном. Сделать это могут граждане Украины в возрасте от 18 до 65 лет, с постоянным трудовым доходом. Им нужно лишь отправить фото паспорта и кода ИНН указав размер кредита и срок его погашения. Клиентам доступна сумма до 10 000 гривен на срок от 5 до 30 дней с возможностью пролонгации. Выплачивать кредит можно:

  • через личный кабинет на сайте MyWallet;
  • через отделение любого украинского банка;
  • через терминал самообслуживания.

  Если появилась просрочка по банковскому займу лучше не ждать, когда задолженность будет продана коллекторам, а сразу погасить ее. Лучше всего для этого подойдет микрокредит онлайн от компании MyWallet, который быстро поступает на карту и может возвращаться наиболее удобным заемщику способом.

Проблемные заемщики не будут возвращать долги даже после частичного списания

Заемщики, которые не платили по валютным кредитам последние семь лет, не будут платить и в дальнейшем, даже если воспользуются льготными условиями списания долга.

Об этом сообщили участники рынка во время круглого стола «Законопроект о реструктуризации валютной ипотеки: возможные риски для банковской системы», организованного «Финансовым клубом».

«Большинство тех, кто лоббировал этот законопроект, рассчитывают не на принудительную реструктуризацию, а на мораторий. К сожалению, большинство этих людей уже привыкли семь лет не платить ни копейки, им сложно вспомнить, что есть долг, и начинать каждый месяц выполнять свои обязательства», – рассказала заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Ольга Билай.

Парламент 13 апреля принял в целом законопроект № 4475, который заставляет кредиторов в обязательном порядке реструктуризировать валютные ипотечные кредиты физических лиц на невыгодных для себя условиях.

ПУМБ уверен, что это сформирует новые неплатежи. «Заемщики с удовольствием пойдут в реструктуризацию, так как она предполагает прощение разницы между суммой, которая реструктуризируется, и суммой задолженности сразу в момент реструктуризации. И здесь как раз есть проблема, поскольку дальнейшее выполнение обязательств заемщику уже не нужно. Ему дисконтировали 50-60%, уменьшили долговую нагрузку и, в принципе, дальше можно продолжать ничего не делать», – констатировал заместитель директора департамента проблемных активов ПУМБ Андрей Джура.

Не платить сразу после новой реструктуризации позволяет новый мораторий: к пролонгированному на пять месяцев мораторию будет добавлен трехлетний мораторий после самой реструктуризации. «Законопроект запрещает обращать взыскание на любое ипотечное имущество в течение трех лет с начала действия закона», – отметил старший юрист компании Иnpraxi law Роман Кобец.

И никаких санкций не будет. «Законопроекты № 4475 и № 4398 дают маневр для злоупотреблений со стороны должников. Если взять законопроект 4475, то есть условия принудительной реструктуризации, но какие последствия невыполнения этой реструктуризации? Это минимальная пеня. И все! Но при этом действует мораторий», – говорит Роман Кобец. Какие у кредитора есть инструменты защиты своих прав, если должник пошел на условия реструктуризации, выполнял их один-два месяца и внезапно перестал платить? «А никаких, так как действует мораторий», – подчеркнул юрист.

Именно постоянное пролонгирование моратория отбило у заемщиков любое желание платить по кредиту. «Вряд ли заемщикам добавит мотивации обращаться за реструктуризацией продление действия моратория еще на пять месяцев. Именно мораторий сейчас является главным препятствием для задействования механизма реструктуризации. Ведь он совсем не стимулирует заемщиков обращаться к диалогу с кредитором», – рассказала старший экономист управления анализа системных рисков департамента финансовой стабильности НБУ Алена Шмигель.

«Если проанализировать нормы, которые мы видим, то это, господа, не законопроект о реструктуризации, это законопроект о «пяти и еще одном ходе избежания ответственности», – отметила начальник управления развития процессов взыскания и контроллинга Альфа-Банка Елена Супрун. Она пояснила, что когда банк разработал добровольное урегулирование долга по Кодексу по процедурам банкротства, то «ни один клиент не пришел».

ФГВФЛ имеет опыт продаж с большими скидками. «ФГВФЛ, когда продавал ипотечные валютные кредиты, выставлял все кредиты на индивидуальные торги. Заемщик или финансовый поручитель не имели права становиться участником аукциона, но на индивидуальном уровне можно было купить обязательства по 20% от номинальной стоимости», – отметила Ольга Билай.

Если брался кредит на условные $100 тыс. для покупки двухкомнатной квартиры в 2007-2008 годах, то 20% с учетом курсовой разницы, с учетом начисления процентов, которое продолжалось по кредитному договору, где-то соответствовало погашению кредита, полученному по курсу 5,05 грн/$.

«И вы знаете, добровольно выкуплены были примерно 24% кредитов на индивидуальных торгах, то есть каждый четвертый заемщик нашел способ таким образом выполнить свое обязательство. Другие кредиты продавались в пулах, цены были значительно снижены, средняя цена – 4-5% от номинала», – сказала Ольга Билай.

Не могу платить по кредиту: что делать

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам. 

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

редких случаев, когда лучше не выплачивать долг досрочно

Выплата долга редко бывает плохой идеей, потому что вы устраняете процентные расходы и высвобождаете денежный поток. Но как только вы совершите платеж, вы не сможете вернуть эти деньги. Прежде чем брать на себя такого рода финансовые обязательства, стоит рассмотреть последствия стратегии досрочного погашения.

Когда следует рассмотреть возможность досрочного погашения долга

Если вы получаете единовременную денежную сумму, ваш доход увеличился или вам удалось накопить значительную сумму, которую вы хотели бы использовать, у вас есть варианты, что делать с этими деньгами.Важно выбрать лучший вариант . Имейте в виду, что вам не нужно выбирать только одно действие. Вы можете делать несколько разных вещей со своими деньгами.

Если вы рассматриваете досрочную выплату, у вас есть ряд вариантов. Вы можете погасить часть своего долга, полностью или вообще ничего.

Лучшая стратегия зависит от типов кредитов, которые у вас есть, условий и особенностей этих кредитов, а также вашей способности рисковать с альтернативными подходами.

Плюсы и минусы досрочного погашения долга

Прежде чем принять решение о досрочном погашении части или всего долга, рассмотрите преимущества и недостатки.

Плюсы досрочного погашения долга

  • Экономьте деньги : Для видов долга с высокими процентами, таких как задолженность по кредитной карте или некоторые личные кредиты, вы теряете значительные деньги на проценты, если вы делаете только минимальный требуемый платеж или даже платите немного больше минимума. Погасив всю сумму долга, вы сэкономите деньги.
  • Увеличение денежного потока: Во многих случаях, когда вы досрочно погашаете долг, вы ежемесячно высвобождаете больше денег. Это связано с тем, что ваши ежемесячные платежи исчезнут или сократятся (хотя это не обязательно так, если вы делаете единовременный платеж по ипотеке).

Минусы досрочного погашения долга

  • Ограничьте доступную наличность : Когда у вас есть наличные, у вас есть подушка безопасности и несколько вариантов того, что делать со своими средствами. Эти варианты могут исчезнуть после того, как вы используете деньги для погашения долга.
  • Пути назад нет : После совершения платежа вы обычно не можете вернуть деньги. Если, например, вы потеряете работу вскоре после погашения значительного долга, вы не сможете отменить это решение и, возможно, вам придется подать заявку на личный кредит для покрытия ваших ежемесячных расходов. А получить кредит быстро не всегда просто.

Когда случаются чрезвычайные ситуации, деньги на вашем банковском счете являются самым быстрым и простым источником финансирования.

С некоторыми кредитами вы можете вернуть деньги, но нет никаких гарантий.Например, если вы погасите ипотечный кредит, у вас будет больше капитала в собственности, и вы сможете взять кредит под этот капитал с помощью второго ипотечного кредита. Но чтобы претендовать на получение кредита, вы должны соответствовать определенным критериям, и этот процесс может занять некоторое время.

Типы кредитов для досрочного погашения

Когда вы рассматриваете варианты погашения долга, примите во внимание вид кредита (ов), который у вас есть.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте или кредит до зарплаты, почти всегда имеет смысл погасить эти долги.Эти типы долга требуют высоких ежемесячных процентов и могут в конечном итоге стоить в несколько раз больше стоимости первоначального долга. Вы можете рассмотреть возможность использования кредита для консолидации долга или досрочного погашения этих кредитов под высокие проценты.

Задолженность по кредитной карте продолжает расти, если вы платите только минимум по своим картам.

От автокредитов также выгодно избавляться досрочно, потому что автомобили обесцениваются, как только вы начинаете ими управлять, а это значит, что вы не сможете вернуть полную стоимость своего автомобиля, даже если продадите его, чтобы погасить остаток кредита.Как только платежи по автокредиту закончатся, вы сможете накопить на покупку следующего автомобиля или направить деньги на другие важные цели.

С некоторыми кредитами вы не экономите деньги, платя досрочно. Некоторые кредиторы встраивают комиссионные и проценты в кредитные продукты (это незаконно в некоторых штатах), так что вы платите одну и ту же сумму независимо от того, когда вы платите. Если ваш кредит является предварительно рассчитанным кредитом , изучите условия, чтобы узнать, что произойдет, если вы заплатите досрочно.

Досрочное погашение ипотеки может быть как хорошей, так и плохой идеей, в зависимости от условий кредита.Например, если вы погасите 30-летнюю ипотеку всего за 15 или 20 лет, вы сможете сэкономить десятки тысяч или даже сотни тысяч долларов на процентах, в зависимости от размера вашего кредита.

Однако некоторые ипотечные кредиторы взимают значительные комиссии или штрафы за досрочное погашение, особенно в первые годы действия кредита. Они характерны для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, но могут присутствовать и в ипотечных кредитах с фиксированной процентной ставкой. Прежде чем погасить ипотечный кредит досрочно, убедитесь, что вы понимаете условия вашего кредита.В противном случае вы можете обнаружить, что должны значительно больше денег, чем рассчитывали.

Решение о досрочном погашении студенческих ссуд

Для некоторых заемщиков выплата студенческих кредитов высвобождает огромную часть их дохода и позволяет им добиться прогресса в достижении других важных жизненных целей, таких как сбережения на случай чрезвычайных ситуаций, погашение кредитных карт, покупка дома, создание семьи и многое другое.

Однако, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, досрочное погашение — не всегда лучшая идея.Федеральные студенческие ссуды имеют определенные преимущества, такие как субсидирование процентов, которые вы теряете (и никогда не получаете обратно), если погасите ссуду досрочно. У вас может быть возможность приостановить или снизить платежи в зависимости от вашего финансового положения.

Для некоторых профессий вы можете получить «прощение» или погашение кредита, в зависимости от вашей карьеры или программы оплаты. Прежде чем досрочно погасить стоимость кредита, изучите программы прощения кредита, если вы работаете полный рабочий день в:

  • Некоммерческие организации
  • Образование
  • Правоохранительные органы
  • Вооруженные силы
  • Некоммерческое здравоохранение
  • Федеральное правительство, правительство штата, местное правительство или правительство племени
  • AmeriCorps или Корпус мира

Не все должности в этих областях будут иметь право на прощение кредита, но в некоторых случаях вы сможете избежать выплаты большей части своего долга, если вы имеете право на участие в программе прощения кредита на государственные услуги.

Если ваши студенческие ссуды будут прощены, вам не придется платить подоходный налог с прощенной суммы. Американский план спасения освободил от налогов прощение студенческой ссуды до 31 декабря 2025 года.

Альтернативы досрочному погашению долга

Если ваши ежемесячные платежи по кредиту являются управляемыми, подумайте, как еще могут пригодиться ваши наличные деньги. Вместо того, чтобы выплачивать кредиты под низкие проценты или кредиты, которые имеют право на прощение, могут быть другие разумные способы вложения ваших денег.

Создайте резервный фонд

Достаточно ли у вас сбережений, чтобы поглотить любые неожиданности, которые могут встретиться на вашем пути? Храните расходы на проживание от трех до девяти месяцев на сберегательном счете или счете денежного рынка на случай, если случится что-то дорогое. Цель состоит в том, чтобы не брать долги с высокими процентами, такие как долги по кредитным картам, для оплаты непредвиденных обстоятельств. Было бы прискорбно погасить кредит с низкой процентной ставкой, а затем сразу же взять на себя ядовитый долг по кредитной карте.

Сделать стратегические инвестиции

Возможно, вы сможете использовать ваши средства, чтобы улучшить свое финансовое положение в будущем.

  • Улучшение дома : Ваш дом нуждается в ремонте? Сосредоточьтесь на проектах, которые могут увеличить капитал вашего дома или предотвратить дорогостоящий ремонт. Узнайте, какие проекты принесут наибольшую пользу следующему покупателю.
  • Будущий доход : Вы бы зарабатывали больше, если бы вам нужно было улучшить свои навыки, получить ученую степень или пройти профессиональную сертификацию? Если это так, то более высокий доход принесет дивиденды в ближайшие годы.
  • Бизнес : Вы надеетесь начать бизнес? Если у вас есть надежная стратегия и запасной план, имеющиеся наличные деньги могут позволить вам начать бизнес на здоровой финансовой основе, не влезая в долги и не беспокоясь об инвесторах.
  • Долгосрочное инвестирование : Сбережения на такие цели, как пенсионные расходы или расходы на образование, наиболее эффективны, если вы используете сложные проценты. Это означает, что нужно начинать инвестировать как можно раньше. Если у вас есть наличные деньги, вы можете принести пользу себе в будущем, вложив часть или всю их в свои счета 401 (k), IRA или 529.

Важно помнить, что никакие инвестиции не имеют гарантированной отдачи. Выплата долга, напротив, имеет гарантированное преимущество в виде снижения или устранения процентных платежей по остатку кредита. В зависимости от вашего финансового положения и типа долга, преимущества досрочного погашения долга могут перевесить любые недостатки.

The Balance не предоставляет налоговые или инвестиционные консультации или финансовые услуги. Информация представлена ​​без учета инвестиционных целей, допустимого риска или финансового положения любого конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов.Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.

Должны ли вы погасить ипотеку? Ответ может вас удивить.

Ваши финансовые приоритеты отличаются от приоритетов вашего соседа, вашего лучшего друга или ваших родителей.

Возьмем, к примеру, ипотечный кредит. Многие люди довольны выплатой 15 или 30 лет по ипотеке, в то время как другие стремятся избавиться от любого долга, включая ипотечный кредит, как можно скорее.

Что «правильно»? Как и в большинстве вещей, связанных с деньгами, это сложно — и более личное — чем один выбор.

Вот что нужно учитывать, если вы думаете о том, когда погасить ипотечный кредит.

Хороший долг против безнадежного долга

Некоторые люди считают все долги «плохими», но на самом деле это не так. Эксперты относятся как к хорошему долгу, так и к безнадежному долгу. Ипотека попадает прямо в колонку «хороший долг».

«От того, насколько обеспечен кредит, зависит, будет он хорошим или плохим», — говорит Стэнли Пурман, финансовый специалист с Принципалом ® .«Ипотека обеспечена активом — вашим домом, — что дает ей преимущество. Персональные кредиты и кредитные карты — нет».

Думайте о хорошем долге так: каждый платеж, который вы делаете, увеличивает вашу собственность на этот актив, в данном случае на ваш дом, немного больше. Но безнадежные долги, такие как платежи по кредитным картам? Этот долг за вещи, за которые вы уже заплатили и, вероятно, используете. Например, вы больше не будете «владеть» джинсами.

Есть еще одно ключевое различие между покупкой дома и покупкой большинства товаров и услуг.Очень часто люди могут платить наличными за такие вещи, как одежда или электроника. «Подавляющее большинство людей не могли заплатить наличными за дом», — говорит Пурман. Это делает ипотеку практически необходимой для покупки дома.

Дело о невыплате ипотеки

Есть определенные причины, по которым ваша ипотека может не стоить досрочного погашения в данный момент вашей жизни. Используйте это руководство, чтобы помочь.

Совет: Если вам повезло быстрее погасить ипотечный кредит, и эта идея работает для ваших финансов, подумайте о переходе на график платежей раз в две недели, округлите сумму, которую вы платите, или сделать один дополнительный платеж в год.

Дело о погашении ипотеки

Если для вас важно ликвидировать задолженность по ипотечному кредиту, воспользуйтесь этим руководством, чтобы принять решение.

В конечном счете, решение оставить ипотеку или выплатить ее является личным и зависит от того, как вы относитесь к деньгам и безопасности.

— Ты много работаешь, — говорит Пурман. «Это о вас и о том, что вы хотите».

Вписать свой дом в план недвижимости ? Юридические документы и четкие цели помогут вам максимально эффективно использовать этот актив.

Попросить о помощи . Не знаете, как ипотека вписывается в ваш общий финансовый план? Финансовый специалист расскажет вам о следующих шагах. У вас его нет? Обратитесь в отдел кадров или к работодателю, чтобы узнать, предлагает ли пенсионный план вашей компании эту услугу. Или мы можем помочь вам найти его.

Должны ли вы погасить весь свой долг?

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, рецензируя финансовые продукты и публикуя статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Отсутствие долгов — это финансовая веха, о которой мы часто слышим о людях, стремящихся к ней. Без долгов вы можете сосредоточиться на создании дополнительных сбережений, инвестировании этих дополнительных средств и просто большем спокойствии в своих финансах.

Однако выплата всего долга не всегда имеет смысл. Это зависит от типа вашего долга, предлагаемых процентных ставок, доходности инвестиций, вашего возраста и, в конечном счете, от ваших более крупных финансовых целей.

Таким образом, это сбивает с толку, а иногда и трудно точно знать, как управлять долгом как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

«[Это] может показаться хождением по натянутому канату — балансировать между преимуществами скорейшего погашения задолженности и следить за денежным потоком», — говорит CNBC Select Джо Лам, CFP и консультант по благосостоянию в Intersect Capital из Калифорнии. .

Например, вы можете ежемесячно тратить слишком много на погашение долга, если в вашем бюджете недостаточно места для таких вещей, как резервный фонд или выплата 401(k) вашей компании.Но, с другой стороны, не выделяя достаточно денег на погашение долга, вы можете продлить время, в течение которого вы застряли с выплатой процентов.

Чтобы лучше понять, что следует учитывать при погашении долга, мы поговорили с несколькими финансовыми консультантами. Ниже их советы.

Посмотрите на тип вашего долга и процентную ставку по нему.

По некоторым видам долга процентная ставка ниже или выше, чем по другим. Например, студенческие кредиты и ипотечные кредиты, как правило, взимают гораздо более низкие процентные ставки, чем двузначные ставки, которые вы, вероятно, платите на остаток по кредитной карте.

Люм называет погашение остатков по кредитным картам с высокой процентной ставкой «легким делом», но утверждает, что вам следует рассмотреть возможность погашения других долгов с низкими процентами с течением времени, чтобы воспользоваться преимуществами дешевого финансирования.

Даниэлла Харрисон, CFP из Harrison Financial Planning из Миссури, соглашается: «Чем выше процентная ставка по долгу, тем легче принять решение», — говорит она.

Фактор возможной доходности инвестиций

Если у вас есть долг под низкие проценты, например, ипотечный кредит, подумайте, сколько вы могли бы заработать, вложив больше денег на фондовом рынке, а не на более быстром погашении долга.

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся почти на рекордно низком уровне, избыток наличности лучше инвестировать, чем ускорять выплаты по долгам, утверждает Лам, потому что вы, вероятно, сможете заработать больше, инвестируя, чем платя за займы.

«Сложнее оправдать агрессивную выплату [вашей ипотеки], если альтернатива состоит в том, что вы будете инвестировать ее диверсифицированным способом, который может принести годовой доход в 8%», — говорит Харрисон. (Эта оценка в 8% примерно соответствует тому, что исторически усреднялось рынком.)

Слишком быстрое погашение долга сопряжено с альтернативными издержками, утверждает Келли Уэлч, CFP из Пенсильвании и советник по благосостоянию в Girard, подразделении Univest Wealth: «Пусть ваши деньги работают на вас», — говорит она. «Чем ниже процентная ставка, тем удобнее вам держать долг, выплачивать необходимые [минимальные] платежи и инвестировать дополнительные деньги, которые у вас есть».

Что делать, если вы не хотите инвестировать?

Не все склонны инвестировать в рынок, и это нормально. Это может показаться слишком рискованным, или у вас может не быть времени или интереса к тому, чтобы узнать, как это сделать.«В таком случае лучше агрессивно погасить долг, чем вообще ничего не предпринимать», — говорит Харрисон.

Когда вы, в конце концов, выплатите весь свой долг, обратитесь за советом к специалисту по финансовому планированию, который поможет вам чувствовать себя более уверенно в отношении того, что делать с дополнительными деньгами. Узнайте больше о том, когда вам следует нанять специалиста по финансовому планированию.

Учитывайте свой возраст

«Чем вы моложе, тем больше времени у вас есть на то, чтобы сложные проценты творили свое волшебство», — говорит Харрисон.Таким образом, молодым людям лучше вкладывать дополнительные деньги в сбережения/инвестиции, а не в ускорение выплаты долга под низкие проценты.

С высокодоходным сберегательным счетом, таким как Marcus от Goldman Sachs High Yield Online Savings, проценты по вашим сбережениям начисляются ежедневно, а это означает, что ваш заработок может существенно возрасти с течением времени. Высокодоходные счета, вероятно, не превзойдут процентные ставки по долгам, но создание небольшого сбережения в начале двадцатых годов может быть стоящей целью, если это даст вам долгосрочную подстраховку.

Молодежь также может рассмотреть вопрос о размещении дополнительных средств на своих пенсионных счетах для долгосрочного роста. «Типичный 30-летний человек с ипотекой под 2,5% действительно должен сосредоточиться на попытке отложить как можно больше на счета с налоговыми льготами», — говорит Харрисон.

Такие счета могут включать отсроченные налоги 401(k)s и/или IRA, освобожденные от налогов счета Roth или сберегательный счет здоровья (HSA), и это лишь некоторые из них.

Однако для пожилых людей, приближающихся к пенсионному возрасту, погашение всех долгов должно быть более приоритетным.Харрисон предлагает уделять больше внимания погашению долга по мере старения. Это поможет вашему общему денежному потоку, поскольку у ваших средств не будет столько времени на рынке, сколько у кого-то в возрасте 20, 30 или 40 лет.

Подумайте о своих больших финансовых возможностях

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что вам следует инвестировать свои дополнительные деньги, а не ускорять выплату долга под низкие проценты, но все же некоторые люди придают неизмеримое значение тому, чтобы быть свободным от долгов или владеть домом без долгов.

«Хотя существует множество математических причин, почему [инвестирование дополнительных денег] может иметь смысл, реальность такова, что личные финансы — это больше искусство, чем наука», — говорит Лам.«Выплата ипотечного кредита может стать важным достижением, поэтому, если освобождение от долгов является частью вашего долгосрочного плана, то при определенных обстоятельствах это может перевесить альтернативную стоимость инвестирования разницы».

Ипотека — это большой, пугающий кусок долга, и для многих полная выплата одного из них свидетельствует об огромном чувстве выполненного долга и форме долгосрочной безопасности. Ипотека может быть финансовым бременем, которое, если о нем позаботиться, открывает перед людьми различные возможности. Возможно, вы почувствуете себя более свободно, тратя лишние деньги или рискуя своей карьерой, зная, что у вас нет этого большого давнего долга, который вы должны.

В конечном итоге вам решать, что для вас важнее: образ жизни без долгов или образ жизни, в котором вы регулярно используете долги как стратегическую часть своего финансового плана.

Самое главное, убедитесь, что любой долг, который вы берете взаймы, является частью плана, и составьте свой бюджет, помня о своих конкретных целях и мотивах.

» Если вы можете лучше спать по ночам или чувствовать себя выполненным, потому что у вас нет долгов, это может оказать удивительное влияние на другие сферы вашей жизни», — говорит Харрисон.«Дело не только в цифрах».

Информация о Маркусе Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась банками до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

5 советов, как быстрее погасить долг по кредиту

Кредиты могут быть досадной необходимостью платить за такие важные вещи в вашей жизни: школу, новую машину или даже дом.

Возможно, вам даже придется манипулировать несколькими платежами по кредиту одновременно — это может стать огромным стрессом не только для ваших финансов, но и для вашего психического благополучия. Вот пять советов, которые помогут вам быстрее погасить эти кредиты и достичь финансовой нирваны.

1. Увеличьте свои платежи.
Выплата суммы кредита, превышающей минимальную, чрезвычайно полезна для сокращения времени, необходимого для погашения кредита. Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, тогда платите 300 долларов в месяц или просто добавьте дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что каждый месяц выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.

2.Жить дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, в зависимости от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили обучение и вам нужно погасить большую сумму студенческих кредитов, то возвращение домой с родителями, если позволит ситуация, является хорошей стратегией, чтобы жить дешево и накопить дополнительные средства для погашения кредита. Или, если у вас есть автокредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время пересмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как прогулки, покупки, дорогие поездки и т. д.Если вы внимательно посмотрите, вы найдете область в своем бюджете, чтобы сократить лишние расходы, просто не забудьте направить эти недавно сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.

3. Повезло с дополнительными деньгами? Положите это на ваши кредиты.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возмещение налоговой декларации, у вас будет соблазн потратить эти деньги на нужды. Не поддавайтесь искушению и направьте средства на что-то важное — используйте только что полученные деньги для погашения кредита.Это не самый гламурный сценарий, но он наиболее ответственный с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от процентных расходов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши кредиты будут выплачены, и пришло время поздравить себя с этим желанным предметом.

4. Дополнительное время = дополнительная работа.
Если у вас есть свободное время, скорее всего, по вечерам и выходным, вы могли бы устроиться на дополнительную работу в качестве дополнительного источника дохода для выплаты кредита. Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по кредиту в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по кредиту.Если вы студент, это может быть пересмотр идеи работы официанткой или няней, а также работа по выходным, пока вы заполняете свою неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы добились большего в жизни и не работали с частичной занятостью в течение многих лет, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой. Тем не менее, это все же путь, за которым стоит следовать, если у вас есть время и возможности, чтобы это произошло.

5. Возможности погашения работодателем.
Программы выплаты вознаграждения работодателю — это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование при приеме на работу или только что были приняты на новое место работы, особенно если вы только что закончили учебу.Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения кредитов на государственную службу. Департамент Федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение остатка по вашим прямым кредитам после того, как вы сделали 120 квалификационных ежемесячных платежей в соответствии с квалификационным планом погашения, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя». [1] Если у вас есть доступ к этой программе через вашего текущего работодателя, вам обязательно следует воспользоваться ею, чтобы помочь с погашением ваших кредитов.

Если вы действительно хотите погасить кредит быстро и эффективно, эти стратегии помогут вам заложить основу. Это будет нелегко; однако в долгосрочной перспективе это будет стоить того с финансовой точки зрения.

Понимание того, в каком состоянии находится ваша кредитная история, является важной частью вашего общего финансового благополучия. С помощью MaxMoney® Checking вы получите доступ к своему кредитному отчету каждые 90 дней (или при получении кредитного предупреждения) и постоянный мониторинг вашего кредита. Узнайте больше сегодня и возьмите под контроль свой кредит.

Источник:

[1] Прощение ссуды государственной службы, Федеральная помощь студентам

Должен ли я инвестировать или погасить ипотеку?

лет
Сколько $100 000 потенциально можно заработать за 10 лет
Сумма инвестиций    Норма прибыли  Прибыль от инвестиций
100 000 долларов 10 2% 22 019 $
 100 000 долларов США  10  5% 62 889 долларов США
 100 000 долларов США  10  7%  96 715 долл. США
 100 000 долларов США  10  10 %  159 374 долл. США
Прибыль от инвестиций в размере 100 000 долларов США за 10 лет

Вышеупомянутые доходы от инвестиций были объединены, то есть проценты начислялись на проценты, и деньги не снимались в течение 10-летнего периода.

Инвестиционная прибыль по сравнению с сэкономленными процентами по кредиту

Если домовладелец решит инвестировать 100 000 долларов вместо выплаты ипотечного кредита через 10 лет, он заработает 22 019 долларов при средней норме доходности 2%. Другими словами, не будет существенной разницы между инвестированием денег и выплатой ипотечного кредита под 3,5% (исходя из сэкономленных на процентах 20 270 долларов из предыдущей таблицы займов).

Однако, если бы средняя норма прибыли составляла 5% в течение 10 лет, домовладелец заработал бы 62 889 долларов, что больше денег, чем проценты, сохраненные во всех трех предыдущих сценариях ссуды, независимо от того, была бы ставка по ссуде равна 3.5% (20 270 долларов США), 4,5% (28 411 долларов США) или 5,5% (37 618 долларов США).

При 10-летней норме доходности 7% или 10% заемщик заработает более чем в два раза больше процентов, сэкономленных от досрочного погашения кредита, даже при использовании кредитной ставки 5,5%.

Сила компаундирования

Одной из причин такой разницы между прибылью от инвестиций и процентами, сэкономленными в результате досрочного погашения кредита, является сила сложных процентов. Если инвестиции в размере 100 000 долларов США не будут сняты в течение десяти лет, проценты, полученные каждый год, реинвестируются, что приведет к получению процентов на проценты, что может увеличить прибыль от инвестиций.

Терпимость к риску

Прежде чем вкладывать деньги в рынок, инвесторам важно определить свой уровень терпимости к риску, то есть сумму денег, которой они готовы рискнуть, чтобы получить прибыль от инвестиций.

Риски различных инвестиций

Существуют различные типы инвестиций на выбор, и каждый из них имеет свой собственный риск, связанный с ними. Например, казначейские облигации США будут считаться инвестициями с низким уровнем риска, поскольку они гарантированы США.S. правительство, если они удерживаются до истечения срока их действия или срока погашения.

Однако инвестиции в акции или акции имеют более высокий риск колебаний цен, называемый волатильностью, который может привести к убыткам для инвестора.

Возвращаясь к нашему примеру, если домовладелец решит вложить свои деньги в рынок вместо того, чтобы погасить ипотечный кредит на десять лет раньше, существует риск того, что часть или все эти деньги могут быть потеряны. В результате, если инвестиции убыточны, домовладельцу все равно придется выплачивать кредит за десять лет.

Определение допустимого риска

Уровень терпимости человека к риску часто определяется его возрастом, количеством времени, оставшимся до того, как деньги понадобятся, и его финансовыми целями. Например, пенсионеры могут избегать риска, поскольку они больше не получают доход от работы.

И наоборот, молодые люди в возрасте от 20 до 30 лет имеют более длительный временной горизонт, а это означает, что их портфель имеет больше времени для возмещения рыночных потерь. В результате более молодой человек может инвестировать большую часть своего портфеля в инвестиции с более высоким риском, такие как акции.

Обоюдоострый меч рынка

Хотя фондовый рынок может обеспечить значительную прибыль, существует также риск значительных потерь. Другими словами, так как принятие большего риска может увеличить прибыль от инвестиций, оно также может привести к большим потерям, а это означает, что рыночный риск — это палка о двух концах.

В нашем предыдущем примере, показывающем различные потенциальные доходы, 10-процентная прибыль от инвестиций — непростая цель, особенно с учетом сборов, налогов и инфляции.В результате у инвесторов должны быть реалистичные ожидания относительно того, что они могут заработать на рынке.

Особые соображения

Прежде чем принять решение о досрочном погашении кредита, важно учитывать процентную ставку, остаток и то, сколько процентов будет сэкономлено. Заемщики могут использовать калькулятор ипотечного кредита для анализа графика погашения своего кредита.

Кроме того, следует рассмотреть, как эти деньги могут быть использованы по сравнению с погашением ипотечного кредита.Например, часть этих денег можно использовать для создания чрезвычайного фонда, откладывания на пенсию или погашения долга по кредитной карте с более высокой процентной ставкой.

Также важно учитывать, что проценты по ипотечным кредитам не облагаются налогом для многих домовладельцев, а это означает, что уплаченные проценты уменьшают ваш налогооблагаемый доход в конце года. Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки или инвестировании этих денег, следует проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию и налоговым консультантом.

Что говорят эксперты

Советник Инсайт

Марк Стразерс, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Миннеаполис, Миннесота

Многое зависит от характера ипотеки и других ваших активов.Если это дорогой долг (то есть с высокой процентной ставкой) и у вас уже есть какие-то ликвидные активы, например, резервный фонд, то погасите его. Если это дешевая задолженность (низкая процентная ставка), и у вас есть хорошая история того, чтобы оставаться в рамках бюджета, то сохранение ипотеки и инвестирование могут быть вариантом.

Инстинкт некоторых людей состоит в том, чтобы избавиться от всех долгов, но вы должны быть уверены, что у вас всегда есть готовые средства, чтобы переждать финансовый шторм. Таким образом, лучший курс обычно находится где-то посередине: если вам нужна ликвидность или наличные деньги, погасите большую часть долга, а остальное оставьте для чрезвычайных ситуаций и инвестиций.Просто убедитесь, что вы честно смотрите на то, что вы потратите, и на свои риски.

часто задаваемых вопросов | Выплата

Кто такой Payoff
® ?

Payoff — это компания, занимающаяся финансовым благополучием, которая применяет науку, психологию и технологии, чтобы помочь нашим Участникам пересмотреть свои отношения с деньгами и ускорить их путь к финансовому благополучию. Мы фокусируемся на пересечении личного и финансового поведения, разрабатывая продукты и услуги, которые помогают нашим Участникам достигать своих целей.

Наша команда профессионалов в области финансовых услуг, психологов-исследователей и клинических психологов, специалистов по данным, неврологов, адвокатов участников и экспертов по технологиям работает вместе, чтобы лучше понять и ускорить путь наших участников к финансовому благополучию.

Кто такие адвокаты участников?

Адвокаты участников — это люди, которые составляют нашу преданную местную команду, работающую с вами один на один, чтобы поддержать ваш личный путь к финансовому благополучию. Как компания, мы вкладываем значительные средства в успех наших Участников, и мы добиваемся успеха только тогда, когда вы делаете позитивные шаги к финансовому благополучию.Если у вас есть вопросы или вы хотите поговорить, пожалуйста, не стесняйтесь обращаться к нам.

Является ли Payoff банком?

Мы не банк. Payoff работает с проверенными кредитными партнерами для выдачи кредитов. Информацию о наших кредитных партнерах, включая их адреса, типы финансовых учреждений и/или уставы, а также ссылки на их веб-сайты и политику конфиденциальности можно найти на нашей странице кредитных партнеров.

Как Payoff защищает мою личную информацию?

Мы гордимся тем, что наша система безопасности не только соответствует отраслевым стандартам, но и превосходит их.Мы используем самые современные технологии безопасности, сертифицированные McAfee. Мы храним все конфиденциальные финансовые данные, такие как номера социального страхования и номера банковских счетов, в надежно защищенной среде с использованием 256-битного шифрования. Узнайте больше о нашей безопасности.

Будет ли Payoff продавать или публиковать мою личную информацию?

Чтобы предложить вам финансовые продукты и услуги высочайшего качества, персонализированные и отвечающие вашим интересам, мы тщательно отбираем надежных партнеров и сторонние предложения.Мы всегда уважаем вашу конфиденциальность, поэтому мы делимся информацией только с вашего разрешения. И вы можете отказаться в любой момент.

Могу ли я сотрудничать с Payoff?

Мы рады услышать от людей, компаний и блоггеров, которые заинтересованы в партнерстве с нами, чтобы помочь обеспечить финансовое благополучие. Свяжитесь с нами по адресу [email protected]

Является ли Payoff наймом?

Если вы заинтересованы в присоединении к семье Payoff, мы будем рады услышать от вас! Ознакомьтесь с нашими возможностями.

Что такое выплата кредита?

Заем под выплату — это личный заем на сумму от 5 000 до 40 000 долларов США, предназначенный для ликвидации или уменьшения остатков на вашей кредитной карте.Payoff Loan предназначен для того, чтобы вы могли контролировать свои финансы и быстрее расплачиваться по кредитным картам. Это стало возможным благодаря объединению балансов ваших карт с высокими процентами в один ежемесячный платеж с фиксированной ставкой и сроком.

Повлияет ли проверка моей ставки по кредиту на погашение моего кредита?

Проверка процентной ставки по кредиту не повредит вашему кредиту. Прямо перед тем, как вы завершите выплату кредита, мы проведем тщательное расследование, которое может повлиять на вашу кредитоспособность. Но хорошие новости: наши участники видят увеличение среднего балла FICO ® на 40 баллов † † .

Повсеместно ли доступен платежный кредит?

Мы прилагаем все усилия, чтобы предложить выплату кредита во всех штатах. В настоящее время Payoff Loan еще не доступен в Массачусетсе и Неваде.

Могу ли я использовать платежный кредит
для карт или долгов моего супруга?

В настоящее время мы не предлагаем совместные приложения. В настоящее время вы можете погасить только непогашенные остатки, которые можно проверить в вашем личном кредитном отчете.

Могу ли я сделать дополнительные платежи?

Да! На самом деле, мы поощряем это.Внесение дополнительных платежей всегда является хорошей идеей и может помочь вам быстрее погасить свой долг, а также свести к минимуму общую уплаченную процентную ставку.

Существуют ли штрафы за досрочное погашение?

Нет. Штрафы за досрочное погашение кредита на погашение отсутствуют.

Как быстро Payoff сможет профинансировать мой Payoff Loan?

Большинство одобренных кредитов финансируются в течение двух-пяти рабочих дней после завершения процесса проверки.

Каковы критерии утверждения ссуды на выплату?

Мы прозрачны в отношении наших критериев утверждения, и мы рекомендуем вам ознакомиться с основными факторами утверждения здесь, прежде чем отправлять заявку.

У меня нет кредита. Могу ли я получить выплату кредита
?

Чтобы иметь право на выплату кредита , вам необходимо как минимум три года установленного кредита . Нажмите здесь, чтобы узнать больше о том, как мы определяем право на выплату кредита.

Какая дополнительная информация может потребоваться Payoff при подаче заявления?

Несколько вещей, которые вам могут понадобиться для проверки:

  • Выписка из банка или банковские реквизиты для надежной привязки вашего банковского счета
  • Водительское удостоверение, паспорт или удостоверение личности государственного образца для подтверждения вашей личности
  • Ваши две последние платежные квитанции или самая последняя налоговая декларация, если вы работаете не по найму, для подтверждения вашего дохода

Чтобы точно узнать, как подготовить документы и завершить оформление заявки на выплату кредита, см. наше Руководство по загрузке документов.

Когда должны быть произведены платежи по выплате кредита?

Ваши платежи ежемесячно снимаются непосредственно с указанного вами расчетного счета. Дату платежа можно найти в векселе или в личном кабинете. Вы можете изменить дату один раз в 12 месяцев.

Что произойдет, если я не смогу внести свой ежемесячный платеж?

Жизнь случается, и мы это понимаем. Свяжитесь с нами, если у вас возникли трудности с ежемесячными платежами. Мы всегда здесь, чтобы помочь, и будем работать, чтобы понять вашу индивидуальную ситуацию, чтобы вы продолжали работать над своей целью погасить свои кредитные карты.

Что такое плата за отправку?

Плата за отправку — это невозмещаемый предоплаченный финансовый сбор. Плата помогает покрывать наши расходы и позволяет нам создавать продукты и предоставлять персонализированные услуги, которые помогут вам на пути к финансовой свободе.

Что мне делать, если мне не одобрили выплату кредита
?

Вы можете подать заявку в другом месте или подождать и подать повторную заявку через 30 календарных дней после отклонения заявки.

В чем разница между жестким запросом и мягким запросом?

Мягкий запрос — это когда кто-то проверяет ваш кредитный отчет по ряду причин (аренда, проверка биографических данных, предварительное одобрение и т. д.).), и это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда вы проверяете свою ставку по кредиту на выплату, мы делаем мягкий запрос.

Жесткий запрос — это когда финансовое учреждение (банк, компания Payoff, кредитная карта или ипотечная компания и т. д.) проверяет ваш кредитный отчет, прежде чем выдать вам кредит. В отличие от мягких запросов, жесткие запросы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг и оставаться в вашем кредитном отчете в течение двух лет. В целях дополнительной безопасности мы проводим тщательное расследование прямо перед тем, как вы завершаете выплату кредита, чтобы проверить наличие новых необеспеченных личных кредитов, а также банкротств и просрочек.

† † На основе исследования участников выплат в период с августа 2020 г. по февраль 2021 года. Участники выплат, которые выплатили не менее 5000 долларов США с помощью кредитной карты, продемонстрировали увеличение своего кредитного рейтинга в среднем на 40 баллов в течение четырех месяцев после получения выплаты. Заем. Результаты могут отличаться и не гарантируются.

3 причины не выплачивать ипотеку досрочно

Досрочное погашение ипотеки может высвободить денежный поток и сэкономить много денег на выплате процентов.Но инвесторы не должны рассматривать свою ипотеку в вакууме. Вложение дополнительных денег в ипотеку можно рассматривать как часть общего инвестиционного плана.

Хотя есть причины, по которым в некоторых случаях имеет смысл досрочно погасить ипотечный кредит, многим инвесторам лучше платить минимум каждый месяц. Вот три причины почему.

Источник изображения: Getty Images.

1. Реальные процентные ставки сейчас отрицательные

Инфляция вызвала рост цен почти на 7% в годовом исчислении в прошлом месяце, и может пройти еще некоторое время, прежде чем инфляция вернется к целевому показателю Федеральной резервной системы, составляющему около 2%.Некоторые экономисты считают, что инфляция останется выше 3% в течение 2022 года. Даже политики ФРС повысили свой прогноз инфляции до 2,6% в 2022 году.

Между тем, средние ставки по 30-летним ипотечным кредитам остаются близкими к 3%. Те, у кого хорошая кредитная история или готовы купить по сниженной ставке, могут получить кредит менее чем на 3%.

При высокой инфляции и почти рекордно низких процентных ставках по ипотечным кредитам реальная процентная ставка в ближайшие несколько лет вполне может остаться отрицательной. Это вроде как получать деньги за то, чтобы взять на себя долг.Каждый доллар, который вы берете взаймы под залог своего дома, может обеспечить увеличение покупательной способности, если уровень инфляции остается выше, чем процентная ставка по кредиту.

Когда реальные процентные ставки отрицательны, вы должны брать как можно больше низкопроцентных долгосрочных займов (в пределах вашего комфортного уровня).

2. Вы можете получить большую долгосрочную прибыль в другом месте

Когда вы выплачиваете ипотечный кредит, вы фактически фиксируете доход от своих инвестиций, примерно равный процентной ставке по кредиту.Досрочное погашение ипотеки означает, что вы эффективно используете наличные деньги, которые могли бы инвестировать в другое место, в течение оставшегося срока действия ипотеки — целых 30 лет. С такими низкими ставками вы сможете найти более высокую долгосрочную доходность с другими инвестициями.

Фондовый рынок, например, должен приносить доход в диапазоне от 7% до 8% в долгосрочной перспективе. Аналитики Morningstar ожидают, что хорошо диверсифицированный портфель акций будет приносить среднегодовую прибыль в размере 8% в будущем.

Однако важно отметить, что этот доход связан с большей волатильностью.Стандартное отклонение прогноза Morningstar составляет 17%, что означает, что годовая доходность будет варьироваться от -9% до 25% примерно в двух третях случаев. Однако в долгосрочной перспективе инвесторы должны ожидать, что их инвестиционный портфель превзойдет их ставку по ипотечным кредитам.

Контраргументом здесь является то, что большинство инвесторов не стали бы брать взаймы под свой дом, чтобы привлечь инвестиционный капитал. Это неоптимально с точки зрения экономиста, но может быть оптимальным с точки зрения «я люблю спать по ночам».В сегодняшних условиях высокой стоимости жилья и низких ипотечных ставок капитал легко доступен для тех, кто готов взять на себя больше долга, но он может находиться за пределами вашей личной зоны комфорта.

3. Досрочное погашение означает повышенный риск последовательности возврата

Досрочное погашение ипотеки означает отказ от увеличения вашего инвестиционного портфеля уже сегодня. В результате большая часть ваших инвестиций сжимается в меньшие временные рамки — выплаты по ипотеке, — что увеличивает вашу подверженность риску последовательности возвратов.

Последовательность риска доходности — это возможность в течение нескольких лет на фондовом рынке оказать чрезмерное влияние на ваш инвестиционный портфель. Если на фондовом рынке несколько неудачных лет подряд, когда вы вложили большую часть своих денег, влияние будет значительным. Точно так же, если рынок в течение нескольких лет будет падать, а вы практически ничего не инвестировали, вы упустите значительную часть прибыли, которую обеспечивает рынок.

Поскольку акции более волатильны, чем другие активы, реальная выгода от класса активов — более высокая ожидаемая доходность — часто наблюдается в течение длительных периодов времени.Но если ваш инвестиционный горизонт короче, вы можете столкнуться с плохой доходностью в течение нескольких лет в самый неподходящий момент. Этот риск снижается за счет того, что вы больше времени инвестируете в фондовый рынок, а это означает, что ваши инвестиции должны быть распределены на максимально возможное время.

Долг может быть хорошим

Некоторые люди очень не любят долгов, но некоторые долги могут улучшить ваше финансовое благополучие и обеспечить дополнительную гибкость при одновременном снижении рисков, связанных с инфляцией и нестабильной доходностью фондового рынка.Ипотечный кредит является ярким примером такого рода долга, и решение о его досрочном погашении должно учитывать три вышеуказанных соображения.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*