Инвестиции под проценты в день: развод или рыночная ставка? Анализ бизнес-модели компаний, в которые можно инвестировать — Финансы на vc.ru

Содержание

развод или рыночная ставка? Анализ бизнес-модели компаний, в которые можно инвестировать — Финансы на vc.ru

{«id»:245633,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:245633,»gtm»:null}

5400 просмотров

Сегодня предлагаю разобраться, какие компании смогут обслужить ставку и вернуть вложенные деньги. Если вы инвестируете в малый и средний бизнес, статья будет для вас полезна.

Доходность 22-30 % годовых. Много, мало или в рамках рынка?

Этот вопрос нам задают инвесторы, ссылаясь на два аргумента:

  • Обещают слишком высокую ставку. Не верю, развод!
  • Если готовы платить 25 % годовых, почему не идут в банки?

Забавно, что на тему “реальности” ставок мы сталкиваемся с двумя абсолютно противоположными мнениями:

1. “Ставка выше 20 % — развод. Такой доходности на рынке нет!”

2. “Ниже 36 % ставку не рассматриваю. И чтобы недвижимость была в залоге”

Чтобы разобраться, где правда, давайте рассмотрим бизнес-модели компаний, которые уже успешно обслуживают займы со ставкой 22-30 % годовых.

  • Оптовая продажа овощей, фруктов и сахара

  • Продажа канцелярских товаров

  • Оптово-розничная продажа модных аксессуаров

  • Строительство и продажа загородной недвижимости
  • Производство и продажа одежды
  • Выращивание и оптовая продажа саженцев плодовых деревьев
  • Сеть магазинов верхней женской одежды
  • Строительство и сдача в аренду коммерческой недвижимости
{ «osnovaUnitId»: null, «url»: «https://booster.osnova.io/a/relevant?site=vc&v=2», «place»: «between_entry_blocks», «site»: «vc», «settings»: {«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}} }

Все они существуют на рынке больше 5 лет и стабильно развиваются. Каждая имеет отлаженный сбыт, зарабатывая на одном вложенном рубле 2-3 рубля сверху.

Например, компания Столица занимается выращиванием и продажей овощей в крупные торговые сети: Магнит, Metro, Ашан, Лента, ВкусВилл.

Схема работы такая:

“Столица” выкупает у фермера тыкву по 7 ₽/кг

Торговая сеть выкупает у “Столицы” тыкву по 32-35 ₽/кг

С учётом всех расходов на НДС, логистику, упаковку и т.д. у “Столицы” остаётся ≈ 15 ₽ с вложенных 7 ₽

Получается, за один цикл оборотного капитала компания удваивает свой капитал.

Таких циклов за год происходит 6-10.

Благодаря наценке на продукцию в 200% и циклу оборачиваемости капитала в 25 дней для “Столицы” вернуть инвестору 1 рубль займа и 25-30 копеек сверху — не проблема.

Так куда инвестировать?

Бизнесы, которые можно выбрать для инвестирования, должны работать примерно по такой же схеме.

➔ Инвестиции “загоняются” в “денежную машинку”, работа которой давно построена, отлажена и оцифрована.

➔ Эффективность проверена и доказана результатом в цифрах.

➔ Вложенные инвесторами деньги “работают” и приносят доход.

Важно понимать, что существует огромное количество низкомаржинальных бизнесов, которые не справятся с такой нагрузкой. Поэтому перед вложением денег под 22-30 % годовых нужно разобраться в бизнес-модели компании и в реальности предлагаемой ставки.

Почему не идут в банки?

“Если ваши портфельные компании такие крутые,почему они не берут кредиты в банках? Зачем соглашаются на такой высокий процент займа у инвесторов?”

Но банки неохотно дают больше 5-7 млн ₽ без недвижимости для залога.

Также банки требуют аннуитетные платежи, когда с первого месяца займа начинается возврат и тела капитала, и процентов. Выплаты таких больших сумм, когда вложенные деньги ещё не начали работать, не всегда приемлемы для бизнесов.

Сравните ежемесячный платёж по банковскому кредиту и займу у инвестора:

Разница в 4,5 раза — весомый аргумент в пользу привлечения на развитие частных инвестиций.

Надеюсь, мне удалось донести, что получать доходность 22-30% реально. Главное помнить, что этого можно добиться, только вложив деньги в доходный, высокомаржинальный, проверенный бизнес.

Если у вас остались вопросы, оставляйте их в комментариях.

Накопительный счет

Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 мес
31 день
2 мес
61 день
3 мес
91 день
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 3 000 6,55 7,15 7,80 8,30 8,50 8,90 8,90 8,50 8,30
от 700 001 6,60 7,20 7,85 8,35 8,55 8,95 8,95 8,55 8,35
от 1 400 001 6,65 7,25 7,90 8,40 8,60 9,00 9,00 8,60 8,40
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 мес
31 день
2 мес
61 день
3 мес
91 день
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 100 0,03 0,03 0,07 0,25 0,35 0,65 0,65 0,65 0,65
от 10 001 0,04 0,04 0,09 0,35 0,45 0,75 0,75 0,75 0,75
от 30 001 0,05 0,05 0,10 0,45 0,55 0,85 0,85 0,85 0,85
Сумма
вклада Сумма вклада и проценты годовых
1 мес
31 день
2 мес
61 день
3 мес
91 день
6 мес
181 день
9 мес
271 день
1 год
367 дней
18 мес
548 дней
24 мес
731 день
36 мес
1096 дней
от 100 0,01 0,01 0,02 0,03 0,03 0,05 0,05 0,05 0,05
от 10 001 0,01 0,02 0,03 0,05 0,05 0,07 0,07 0,07 0,07
от 30 001 0,01 0,02 0,03 0,05 0,05 0,1 0,1 0,1 0,1

Неснижаемый остаток 3 000. Проценты по выбору клиента выплачиваются ежемесячно на текущий счет или капитализируются.

Общие условия

  • Дополнительные взносы не допускаются
  • Частичное снятие допускается для вкладов на срок от 1 года, 30% от суммы вклада 1 раз в течение срока вклада
  • Досрочное расторжение по ставке вклада «До востребования»
  • Проценты по выбору клиента выплачиваются ежемесячно на текущий счет или капитализируются

20% годовых: как заработать на апатии и эйфории?

Из года в год я ставлю цель в 20% годовых (в какой валюте — выбирать вам; очевидно, в рублях достижение цели будет несколько проще, а в долларах и особенно в евро — чуть сложнее). Для меня такая цель — сугубо внутренняя. Она может быть не достигнута, либо превзойдена. Советую, кстати, не судить себя за инвестиционные успехи строго, рынок — слишком сложен и капризен. Вообще, 20% в год — это достойная величина, удваивающая ваш номинальный капитал каждые четыре года. Вспомним, что Джордж Сорос — это уникальный пример 20%-ного прироста на протяжении более чем 30 лет.

Как же добиться искомых процентов? Рублевые облигации высокого качества дадут сейчас около 9% годовых, номинированные в долларах российские евробонды — до 5%, долларовые облигации американских, европейских, японских компаний — до 3-4%. Ожидаемая доходность портфеля акций — неустойчивая величина, но, в среднем, она выше облигационной: годовой прирост американского индекса S&P500 за последние 30 лет (включая дивидендные выплаты) — между 10 и 11%.

Значит, для получения нашей доходности, просто разместить деньги в акции или облигации будет недостаточно. Есть необходимость в дополнительных действиях. И я предлагаю два направления этих действий.

Реклама на Forbes

Первое направление — это формирование портфеля, нацеленного на прирост рынка или рынков акций (причем портфеля, определенным образом оптимизированного). Второе направление — ставки на нечастые, но хорошо прогнозируемые биржевые тенденции, я называю это точечными сделками. Оба они предполагают уже озвученное малое количество действий.

Ваш доход — это чья-то потеря

Так почему желательно избегать активных рыночных операций? Готов утверждать, что большую часть времени поведение любого рынка слабо предсказуемо или не предсказуемо вовсе. Если вы решили увеличить доходность, первоначально предлагаемую тем или иным рынком, то, полагаю, понимаете, что ваш дополнительный доход — это чья-то потеря. Рынок для вас становится в соответствии с теоретическими формулировками «антагонистической игрой» (выигрыш одного равен проигрышу другого). Причем, на практике, эта антагонистическая игра имеет еще и отрицательный исход (выигравший получает меньше, чем затратил проигравший, так как оба платят комиссионные).

Дальше — вопрос соперников и правил. Успешные управляющие и фонды, которые специализируются на финансовом инвестировании — это люди и структуры, имеющие крайне высокий интеллектуальный и технологический уровень. И вы сталкиваетесь именно с ними. Что до условий большой игры, то они сложны и поддаются лишь поверхностному анализу. Финансовый рынок (товарный, валютный, фондовый, биржевой и небиржевой) представляет собой изменяющееся множество участников, оперирующих постоянно меняющимися потоками денег и активов, где участники принимают решения на основе также переменного множества факторов разной силы влияния, а также на основе эмоций и вольной интерпретации этих факторов.

Апатия и эйфория

Хорошая весть: несмотря на то, что большую часть времени рынок непредсказуем, порой его предсказуемость приближается к абсолютной. Продолжительные фазы хаотичной торговли периодически сменяются ситуациями рыночного детерминизма, которые жаргонно именуют биржевыми паниками (или апатиями) и биржевыми эйфориями. На примере золота приведу обе ситуации. Осенью 2011 года, после многолетнего роста, золото, достигнув цены $1 920 за унцию, начало свое снижение. Это снижение, с перерывами, продолжается до сих пор (сейчас мы имеем менее $1 300 за унцию). Тогда, в этом товаре сформировалась классическая биржевая эйфория: цена росла, ускоряясь, а множество аналитиков, включая самые солидные инвестдома, прочили золоту долговременный подъем в направлении $5 000. Причины дальнейшего роста тоже считались очевидными: взаимная слабость резервных валют и усугубление долговой нагрузки ведущих мировых экономик. Рядовые и профессиональные участники рынка лихорадочно скупали золото на товарном и срочном рынке, выгоняя цену далеко за пределы зоны толерантности. Добавлю, что себестоимость добычи унции золота тогда колебалась в районе $700-1 000. То есть товар торговался с завидной премией к своей реальной оценке. 2011 год стал переломным для золота, цена до сих пор находится в нисходящем тренде, а надежды большинства покупателей оказались несбыточными.

Восемью годами ранее, в 2003 году, золото стоило в разы дешевле — около $250 за унцию, причем снижалась цена к этому уровню тоже годами. Тогда, напротив, аналитические материалы гласили, что в цифровом будущем не может быть место физическому металлу, что впереди его полное забвение как финансового инструмента. В 2002-2003 году Банк Англии полностью избавил от золота свои резервы, а Международный валютный фонд объявлял о готовности к аналогичному шагу. Та апатия, разочарование, готовность к обвалу, заложили основу для перелома тренда, после чего металл за восемь лет вырос более чем всемеро.

Как обнаружить «апатию» (на примере рубля)?

Остановимся на панике, или апатии. Представим такую картинку (как иллюстрация подойдет тренд в паре доллар/рубль с января 2016 года по сей день): некий торгуемый актив по какой-то причине снижается в цене. Когда снижение становится хорошо заметным, многие, глядя на историю торгов, начинают предполагать, что этот актив подешевел и интересен к покупке. Далее, эти покупки могут как развернуть тенденцию снижения и заставить актив расти (не наш случай), так и усугубить снижение. Почему? Начальные причины снижения часто определить невозможно. Но если снижение продолжительно, то оно отражает избыток актива по сравнению с деньгами на его покупку. То есть того или иного биржевого актива накоплено слишком много, и его выход на рынок провоцирует снижение цены. Если новые деньги, подоспевшие для покупки этого подешевевшего актива, не смогли развернуть падающую тенденцию, то совершенные новые покупки становятся еще более весомой причиной дальнейшего снижения. Ведь каждая покупка — это потенциальная продажа в будущем. Часто такие покупки к тому же совершаются на «плечо». А далее каждый следующий процент снижения становится все более критичным для тех, кто купил. Во-первых, за плечо нужно платить; во-вторых, риск-менеджер брокера или биржи не может позволить инвестору удерживать глубоко убыточную кредитную позицию, поэтому рано или поздно настоит на ее закрытии. Принудительное закрытие избыточно накопленных позиций — это и есть импульс к итоговому снижению. К маржинальным продажам присоединяются те, кто купил давно и более не в силах наблюдать сползание цены; те, кому нужны деньги, и ждать ценового отскока уже некогда. Продавцы выходят на рынок, стараясь опередить друг друга, а покупатели, в опаске, отступают, придерживая деньги для более привлекательных цен. В обстановке жесточайшего дисбаланса продаж и покупок цена падает отвесно. Когда же массовые продажи выплеснулись на рынок, мы вправе ждать мощного движения вверх.

Те же слова справедливы и для рыночных эйфорий, только цены здесь не падают, а растут, а итогом эйфории будет формирование вершины, за которой последует нисходящая коррекция.

Добавлю, что указанные эмоциональные явления подчеркивают возникновение на рынке и дальнейшее «схлопывание» явно ненормальных ценовых ситуаций. Ведь биржевая эйфория, дополненная массовыми покупками вследствие закрытия маржинальных коротких позиций, как правило, отклоняет цены заметно выше любых справедливых значений. Равно как и панические продажи срывают цены явно ниже фундаментально обоснованных рамок.

Точка разворота, или ценность плохих прогнозов

Остается вопрос об определении самих точек разворота, когда покупки или продажи проходят свой пик, а предыдущая тенденция бурного снижения или роста готова к перелому. Я определяю эти точки по внешним факторам. Особенностью рыночных торгов как антагонистической игры является озвучивание игроками своих предположений и действий. Что сильно отличает эту игру от, скажем, шахмат или спортивных единоборств, где соперники не делятся планами. Вернемся к иллюстрации с рублем. Весь прошлый и уже 4 месяца нынешнего года участники рынка, в большинстве, воспринимают снижение пары доллар/рубль как не вполне обоснованное или, во всяком случае, временное. Если же мы, рано или поздно, ждем роста, то при возможности купим. Стало быть, продолжается накопление долларов. А давление продаж продолжается. И в какой-то момент наши покупки становятся нам в тягость (это касается подавляющего большинства участников), мы подсознательно ищем причину для продажи. И, конечно, находим. Комментарии экспертов меняют полярность: от прогнозов роста нашей валютной пары к сперва условным предположениям о ее возможном снижении, а позже, по мере продолжения этого снижения — к достаточной уверенности в устойчивости и продолжительности на перспективу нисходящего тренда. Причем заметно меняются и ценовые ориентиры. Тогда как до сих пор основная масса прогнозов по паре — это цены на 10-20% выше текущих, сам ожидаемый ценовой разворот будет сопровождаться большим числом прогнозов с ценами на те же 10-20% ниже сложившихся на рынке.

Уложим сказанное в одну фразу: биржевая паника следует за заметным и желательно ускоряющимся снижением рынка и сопровождается явным ухудшением прогнозов о его будущей динамике. Обратное соответствует биржевой эйфории.

Завершение паники или эйфории, после чего уже не стоит опасаться серьезного их продолжения — это любое заметное ценовое движение в противоположную сторону. Увидели продолжительное и глубокое снижение, на его фоне прочитали ряд прогнозов о том, что впереди еще большее снижение, а затем увидели, что цены перестали падать — покупайте. Ну, и продавайте в обратной ситуации.

Реклама на Forbes

Описанная логика — это модель рациональной биржевой игры. Не покупаем и не продаем, пока не можем сделать хорошего прогноза (то есть основную часть времени), но не боимся действовать, когда прогноз имеет хорошие шансы сбыться.

Два способа заработать

Для использования такой модели есть два варианта (как говорилось вначале). Первый — покупка акций. Вообще, акции в длинной перспективе обыграют и любые облигации, и депозиты, и вложения в недвижимость. Но чтобы избежать глубоких падений и больше заработать на росте, купим самих акций (в соответствии, скажем, с индексом ММВБ-10, если речь о российском рынке) на 60% от капитала. Остальные 40% оставим под облигации, скажем, под ОФЗ. Рынок акций, хоть и редко, будут сопровождать и паники, и эйфории. Как их распознать, мы обсудили. На паниках мы наращиваем долю акций, частично или полностью избавляясь от облигаций (чтобы не терять на волатильности облигаций, покупайте короткие выпуски, с погашением через полгода-год). На эйфориях, напротив, снижаем долю акций в пользу облигаций.

Этой ребалансировкой важно не злоупотреблять. На моей практике, наращивание, снижение доли акций и возврат их к нормальной доле происходят пару раз в год. А результат очень неплох. Мой оптимизированный портфель акций за 3 с небольшим года его ведения обогнал индекс ММВБ больше чем на 25%, причем падал в цене существенно меньше. Кстати, выйти на 20% годовых (в данном случае в рублях) — почти удалось: с учетом коррекции российского рынка акций в текущем году среднегодовая доходность сейчас – около 18%.

Второй вариант использования рыночных перегибов мне нравится больше. Я называю его инвестиционно-депозитным. Мы покупаем почти на всю величину портфеля ликвидных облигаций. И ждем, пока на каком-то из наблюдаемых рынков или инструментов не произойдут названные явления. На отдельной акции или товаре, или валюте, или фондовом индексе паники и эйфории встречаются не каждый год. Но многообразие наблюдаемых инструментов позволит нам совершить 2-4 сделки, чтобы каждый год мог оказаться доходным. Иногда такие сделки длятся всего несколько дней, иногда — открытая позиция удерживается месяцами. По моей статистике, портфель, почти не зависимо от валюты его фондирования, обычно приносит немногим более 20% годовых. Здесь главное — не жадничать, не пытаться ни опередить рынок, покупая якобы на самом дне (не дождавшись оговоренного нами разворотного движения цены), ни заработать на открытой позиции, что называется, по максимуму. Исчезли постэфорически или постпанические настроения — стоит закрыть позицию.

Реклама на Forbes

Возможности на этот год

И о возможных поворотных моментах. На этот год для меня сделка №1, которую я терпеливо жду — это ставка на снижение американского рынка акций. Рассказывать о том, что он растет давно и объективно дорог, не буду. В СМИ эта тема хорошо освещена. Но американский рынок был в такой ситуации и 5 лет назад. А потому важность для сделки имеет только поиск той самой точки разворота. Пока об эйфории говорить не приходится, люди относятся к рынку с опаской. Но, думаю, уже во второй половине этого года отношение изменится, причем кардинально, а сами фондовые индексы Америки, надувшись еще более, представят редкую возможность для участия в схлопывании биржевого пузыря.

Кроме того, с большим интересом продолжаю наблюдать за парой доллар/рубль. Ее снижение от январских максимумов 2016 года уже превысило 35%, что для валюты немало. Ожидаю в течение ближайших 3 месяцев увидеть глубокое разочарование тех, кто все это время ожидал ее роста, сброс ими долларов, который будет сопровождаться драматичными комментариями экспертов на тему бессилия доллара. Готовлюсь к покупке, предполагая, что всплеск роста цены этой пары сделает ее дороже своих минимальных значений примерно на 15%.

Если же вы принимаете условия приведенного мною портфеля акций, то предлагаю держать в нем сейчас долю акций на нейтральном уровне в 60%. И, добавлю, из хороших покупок на будущее я жду разочарования участников торгов в акциях Газпрома. Дождусь в ближайшие месяцы (или даже месяц) и куплю.

Фонд Ответственные инвестиции (SBRI ETF)

Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в ПИФ. Прежде чем приобрести пай, следует внимательно ознакомиться с ПДУ ПИФ.

1Допускается отклонение изменений расчетной цены одного инвестиционного пая от изменений количественных показателей индекса не более чем на 5 % в день.
2 0% комиссия брокера ПАО Сбербанк за сделки по покупке/продаже паев биржевых паевых инвестиционных фондов под управлением АО «Сбер Управление Активами».
База расчета «Индекс МосБиржи – РСПП Вектор устойчивого развития российских эмитентов, полной доходности» формируется на основании списка эмитентов акций, допущенных к обращению на Бирже, и отобранных РСПП в группу лидеров на основании ежегодной оценки отчетности крупнейших российских компаний в области устойчивого развития и корпоративной социальной ответственности по анализу динамики результативности и целенаправленности деятельности компаний
«Сбер Управление Активами» и «Сбер Инвестиции» — бренды, используемые АО «Сбер Управление Активами» для продвижения своих финансовых продуктов. АО «Сбер Управление Активами» зарегистрировано Московской регистрационной палатой 1 апреля 1996 года. Лицензия ФКЦБ России на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами №21-000-1-00010 от 12 сентября 1996 года. Лицензия ФКЦБ России №045-06044-001000 от 7 июня 2002 года на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами. Получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах, ознакомиться с правилами доверительного управления и иными документами, подлежащими раскрытию и предоставлению в соответствии с федеральным законом и иными нормативными правовыми актами РФ, заинтересованные лица могут по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, этаж 20, на сайтеhttps://www.sber-am.ru, по телефону: 900, (800) 555-55-50. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем. ПДУ ПИФ предусмотрены надбавки (скидки) к (с) расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче (погашении). Взимание надбавок (скидок) уменьшит доходность инвестиций в инвестиционные паи ПИФ.БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбер – Ответственные инвестиции» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 14.09.2020 за № 4162. «Индекс МосБиржи – РСПП Вектор устойчивого развития российских эмитентов, полной доходности»/ MOEX — RSPP Sustainability Russian Companies Vector Total Return Index — фондовый индекс, рассчитываемый ПАО Московская Биржа. Правообладателем Товарных знаков «Индекс МосБиржи» и «MOEX» является ПАО Московская Биржа. ПАО Московская Биржа и Общероссийская общественная организация «Российский союз промышленников и предпринимателей» не дают никаких гарантий и заверений третьим лицам в целесообразности инвестирования в финансовые продукты АО «Сбер Управление Активами», основанные на индексах, рассчитываемых ПАО Московская Биржа. Основанием возникновения отношений между ПАО Московская Биржа и АО «Сбер Управление Активами» является предоставление неисключительной лицензии на использование Товарных знаков «Индекс МосБиржи» и «MOEX». «Индекс МосБиржи – РСПП Вектор устойчивого развития российских эмитентов, полной доходности», рассчитываемый ПАО Московская Биржа и который напрямую ассоциируется с Товарным знаком «Индекс МосБиржи» и с товарным знаком РСПП, создан, рассчитывается, поддерживается без привязки к АО «Сбер Управление Активами» и его хозяйственной деятельности. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбер – Блокчейн Экономика» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 20.12.2021 за № 4779. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Халяльные инвестиции» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 02.11.2021 за № 4678. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбер – Оптимальный глобальный портфель» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 20.12.2021 за № 4778. БПИФ рыночных финансовых инструментов «Сбер – Сберегательный» — правила доверительного управления фондом зарегистрированы Банком России 20.09.2021 за № 4607.

Санкции США лишат американцев выплат по госдолгу России: Инвестиции: Экономика: Lenta.ru

Американские инвесторы лишатся возможности получить выплаты по российскому госдолгу — еврооблигациям, проценты по которым должны быть выплачены в марте, — из-за санкций США, пишет РБК.

Так, 16 марта Минфин России должен выплатить купон по еврооблигациям на три миллиарда долларов с погашением в 2023 году, а 31 марта — по евробондам с погашением в 2030-м. В обоих выпусках есть американские институциональные инвесторы, к примеру BlackRock, следует из данных терминала Bloomberg. Однако ограничения, принятые в США, не позволяют российским властям провести платежи американским держателям, утверждают эксперты и подтверждает близкий к финансовому ведомству источник РБК. Притом сам Минфин готов своевременно обслуживать свои долговые обязательства, говорит собеседник издания.

Материалы по теме:

В конце февраля Казначейство США запретило своим гражданам «любые транзакции» с участием Центробанка, Минфина и Фонда национального благосостояния (ФНБ), что привело к заморозке долларовых активов ЦБ в юрисдикции США. Причем Минфин, как правило, зачисляет на счета в ЦБ иностранную валюту, полученную от размещения евробондов, и с них же берет деньги на обслуживание и погашение обязательств. Поскольку долларовые активы ЦБ недоступны, Минфину валюту для выплаты купона взять неоткуда.

Ведомство в любом случае не смогло бы перевести доллары инвесторам, поскольку любые транзакции американцев с Минфином запрещены — в любой валюте, подтвердил РБК бывший старший советник санкционного подразделения Минфина США OFAC Брайан О’Тул. Главный стратег «Атон» Александр Кудрин согласен, что стандартная процедура выплаты по бумагам сейчас недоступна из-за ограничений для Центробанка.

Источник РБК, знакомый с практикой Минфина по обслуживанию долга, утверждает, что ведомство ищет способ решить проблему: Россия не намерена использовать санкции как повод уйти от обязательств. По условиям облигаций с погашением в 2023 году, отсутствие выплат процентов в течение 30 календарных дней является основанием для признания дефолта. О’Тул предполагает, что меры США не задумывались как запрет на выплаты по внешнему долгу, и позже поступит какое-то уточнение по этому вопросу. Однако пока в связи с санкциям против ЦБ и Минфина выпущена лишь одна лицензия, разрешающая сделки в сфере энергетики.

О запрете Минфина США осуществлять операции с российским Центробанком, ФНБ и Минфином России стало известно 28 февраля. Санкции лишили ЦБ и ЦНБ доступа к активам в США или номинированным в долларах. Также США ввели санкции против Российского фонда прямых инвестиций (РФПИ) и его главы Кирилла Дмитриева.

Что лучше для ваших сбережений?

Между начислением процентов ежедневно или ежемесячно ежедневное начисление процентов дает более высокую доходность, хотя разница может быть небольшой. Ищите рекламируемый APY.

Наши статьи, исследования, инструменты и обзоры поддерживают строгую редакционную целостность; однако мы можем получать компенсацию, когда вы нажимаете или получаете одобрение на предложения от наших партнеров.

Когда вы хотите открыть сберегательный счет или что-то подобное, например, компакт-диски, вы быстро понимаете, что не все банки предлагают одинаковую процентную ставку.

Еще одна вещь, которую вы обязательно заметите, сравнивая варианты, это то, что в некоторых учетных записях указывается, что проценты начисляются ежедневно или ежемесячно, но может быть неясно, что лучше и какую разницу это имеет в любом случае.

К счастью, научиться этим основам финансов довольно легко.

Что такое сложные проценты?

Сложные проценты — это просто «проценты на проценты». Но лучший способ объяснить это — привести иллюстрацию, в которой сравниваются различные способы обращения с процентами.

Простые проценты

Допустим, у вас есть остаток в размере 100 000 долларов США на сберегательном счете, который выплачивает проценты в размере 3% в год.

Если бы вы предположили, что заработаете 3000 долларов в год, вы были бы правы. В конце концов, 100 000 долларов, умноженные на 3%, равняются 3 000 долларов. Это пример простого процента.

Если вы снимете свои проценты в размере 3000 долларов США в конце первого года, ваша оставшаяся основная сумма составит 100 000 долларов США, сумму, с которой вы начали. Ваши проценты на второй год под 3% снова составят 3000 долларов.

Это явление, при котором основная сумма долга остается неизменной (в данном случае 100 000 долларов США), а проценты каждый год также остаются неизменными, называется «простыми процентами».

Сложные проценты

Когда проценты остаются на счете вместе с вашими первоначальными инвестициями, проценты начисляются как на основную сумму, так и на ранее полученные проценты.Это приводит к тому, что сумма основной суммы инвестиций и полученных процентов растет более быстрыми темпами.

Используя приведенный выше пример, предположим, что вы оставляете проценты на сберегательном счете в конце первого года. Если вы это сделаете, его баланс на конец года составит 103 000 долларов.

Так как остаток на вашем счету увеличился, процентная ставка 3% на второй год тоже вырастет, в данном случае до 3090 долларов и, следовательно, ваш общий остаток на конец второго года составит 106 090 долларов.

Легко заметить, что чем дольше вы храните деньги на сберегательном счете, тем выше будут ваши проценты каждый год, потому что вы будете получать проценты на проценты, полученные в предыдущие годы. Это явление, когда вы получаете проценты на проценты, называется «сложные проценты».

Сложные проценты явно более привлекательны, чем простые проценты, и в сегодняшней конкурентной банковской среде неудивительно, что почти все банки предлагают сложные проценты по своим различным продуктам сберегательных счетов.Также неудивительно, что банки ссылаются на несколько методов сложных процентов.

Ежемесячное начисление сложных процентов

В приведенном выше примере проценты рассчитываются, а затем прибавляются к основной сумме долга в конце каждого года. Другой способ сказать, что проценты «начисляются ежегодно».

Если вы видите, что банк рекламирует начисление процентов ежемесячно, а не ежегодно, что это значит?

«Сложные проценты — восьмое чудо света», как сказал Альберт Эйнштейн.«Тот, кто это понимает, зарабатывает это. Кто не платит, тот платит».

Это просто означает, что вместо того, чтобы ждать конца года, чтобы рассчитать проценты и добавить их на ваш счет, они делают это в конце каждого месяца. Таким образом, в конце первого месяца ваши проценты составят 250 долларов, или 1/12 от 3000 долларов годовых.

После того, как к вашему балансу будут добавлены проценты в размере 250 долларов США, основная сумма долга в конце января составит 100 250 долларов США. Вы можете видеть, что проценты за февраль будут немного выше, 250 долларов.625, если быть точным. Проценты за каждый последующий месяц также будут расти соответственно. Мартовская цена составит 251,25 доллара и так далее.

В конце года общая сумма ваших процентов составит 3 041,60 долларов США, если ваш банк ежемесячно начисляет проценты. Это на 41,60 доллара больше, чем 3000 долларов по сравнению с предыдущим примером ежегодного начисления сложных процентов… приятный ужин на двоих.

Ежедневная рецептура

Поскольку руководящий принцип сложных процентов заключается в том, что чем короче срок начисления процентов, тем больше процентов вы зарабатываете, вы ожидаете, что ежедневные начисления сложных процентов принесут больше процентов, чем ежемесячные начисления.

Однако разница между годовым и ежемесячным начислением процентов не так уж велика, и точно так же разница между ежедневным и ежемесячным начислением процентов также будет незначительной. (В данном случае 3 045,33 долл. США против 3 041,60 долл. США.)

Действует принцип: чем короче интервал, используемый для начисления сложных процентов, тем выше будут ваши проценты.

На практике имейте в виду, что, хотя банк или кредитный союз могут рекламировать ежедневные начисления сложных процентов, они редко добавляют эти проценты на ваш счет каждый день.Обычная практика как ежедневного, так и ежемесячного начисления сложных процентов заключается в добавлении процентов в последний день каждого месяца. Для этого банки, предлагающие ежедневное начисление сложных процентов, отслеживают скрытый баланс, на который проценты добавляются каждый день, и рассчитывают ежедневные проценты на этот «теневой» баланс.

Что делать, если мой баланс изменится?

Немногие сберегательные счета остаются неизменными в течение всего года. Всякий раз, когда вы делаете депозит или снимаете средства со счета с ежедневным начислением сложных процентов, компьютеры банка просто рассчитывают проценты, заработанные на эту дату на предыдущий баланс, а затем используют новый баланс в будущем.

Если проценты начисляются ежемесячно и вы внесли депозит 10 июля, банк начисляет проценты за девять дней по старому остатку и за двадцать два дня по новому остатку.

В любом случае вы получаете соответствующие проценты за часть месяца на остаток, который у вас был на конец каждого дня. Опять же, хотя ежедневное начисление сложных процентов лучше, разница между этим и ежемесячным начислением процентов, вероятно, будет незначительной, по крайней мере, в нынешних условиях, когда процентные ставки по сберегательным счетам могут быть близки к микроскопическим.

Стоит иметь в виду, что низкая процентная ставка была не всегда и, по всей вероятности, не будет таковой до бесконечности. Например, в 1980-х годах сберегательные счета нередко приносили 7% годовых и выше.

годовых по сравнению с APY

Если вы обеспокоены тем, что расчет доходности при различных условиях сложных процентов может быть слишком сложным, не волнуйтесь. Банковская индустрия упростила для вас определение максимальной доходности.

годовых, что означает «Годовая процентная ставка», — это процентная ставка, используемая в качестве основы для всех расчетов.В приведенном выше примере это будут 3%.

APY, или «Годовая процентная доходность», берет общую сумму процентов, заработанных в течение года, с учетом всех начислений и условий, а затем рассчитывает их как процент от исходной основной суммы.

Если вы возьмете общую сумму процентов за год в размере 3 041,60 долларов США из приведенного выше примера ежемесячного начисления сложных процентов в качестве процента от исходной основной суммы в размере 100 000 долларов США, APY составит 3,04%.

APY для ежедневного начисления процентов также составляет 3.05%.

Из этих двух ставок APY является более показательным, потому что он показывает эффективную процентную ставку, которую вы получите на свои сбережения, если предположить, что вы оставите их нетронутыми в течение года. Поскольку это обычно более высокая из двух ставок, банки любят указывать ее, рекламируя свои процентные ставки для сберегательных продуктов, таких как сберегательные счета, депозитные сертификаты и счета денежного рынка. Точно так же сайты, которые сравнивают доходность разных банков, также, вероятно, сосредоточатся на доходности APY. Следовательно, при сравнении процентных ставок по сберегательным счетам разных банков число, на которое следует обращать внимание, — это их число APY.

Заключение

Начисление сложных процентов является ключевой концепцией в понимании накопления богатства. Это может увеличить ваши сбережения, если вы понимаете это и используете в своих интересах. Вам не нужно знать все математические уравнения, чтобы понять основную идею.

Три фактора могут влиять на скорость накопления денег на счете:

  1. Годовая процентная ставка, полученная от инвестиции: Чем выше процентная ставка, тем выше скорость начисления сложных процентов.
  2. Продолжительность времени, в течение которого вы оставляете свои деньги на счете для начисления процентов: чем дольше вы оставите свои деньги без перерыва, тем больше будет прибыль.
  3. Частота начисления сложных процентов или количество раз в году, когда выплачиваются накопленные проценты.

Ежедневное начисление процентов превышает ежемесячное начисление процентов. Чем короче период начисления процентов, тем выше будет ваша эффективная доходность.

Часто задаваемые вопросы

В: Как я могу инвестировать 100 000 долларов США на короткий период времени под хорошую процентную ставку?

О: В этом вопросе есть два ключевых компонента: сумма денег и период времени.

Что касается суммы денег, тот факт, что у вас есть 100 000 долларов для работы, важен по двум причинам. Прежде всего, благодаря тому, что лимиты защиты FDIC были повышены со 100 000 до 250 000 долларов США (по крайней мере, до конца 2013 года, а ожидающее принятия законодательство сделает более высокий уровень постоянным), вам не нужно беспокоиться о процентах, которые вы зарабатываете, что ставит вас выше предел. Таким образом, вам не нужно беспокоиться о разбивке депозита — вы можете смело положить все в один банк.

Вторая важная особенность суммы в 100 000 долларов заключается в том, что она соответствует так называемому «гигантскому депозиту», который может дать вам право на более высокую ставку.Сравнивая банки, обязательно проверьте, предлагают ли они специальную ставку для крупных депозитов.

Это подводит нас к периоду времени, который вы имеете в виду. Если то, что вы подразумеваете под «коротким периодом времени», составляет менее шести месяцев, скорее всего, вам лучше всего подойдет счет на денежном рынке. Счета денежного рынка обычно предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета, и прямо сейчас ставки денежного рынка в среднем выше, чем одномесячные или трехмесячные депозитные ставки. Счета денежного рынка также предлагают в среднем особенно высокие премии для гигантских счетов.

Если вы рассчитываете на шесть месяцев или дольше, вы можете обнаружить, что ставки CD выше, чем ставки денежного рынка. Итак, первое, что нужно сделать, это определиться с периодом времени более конкретно. Затем выполните поиск на страницах CD и счетов денежного рынка на MoneyRates.com, чтобы сравнить ставки.

В: Недавно у меня появились деньги. Каковы наилучшие инвестиции для ежемесячного дохода?

A: Существует так много переменных, что невозможно дать вам окончательный ответ о том, что вы должны делать со своими деньгами, но есть некоторые важные принципы, которые можно обозначить.Учет этих факторов может помочь вам принять правильное решение об инвестициях:

  1. Период времени . Вы упомянули ежемесячные доходы, но важно, чтобы вы сосредоточились на учете как немедленных, так и долгосрочных потребностей. Если вы слишком много внимания уделяете, скажем, немедленному доходу, вы можете неуклонно уступать место инфляции. В долгосрочной перспективе инфляция может оказать еще более разрушительное воздействие на ваше состояние, чем взлеты и падения фондового рынка.
  2. Диверсификация .Проще говоря, это означает, что не стоит класть все яйца в одну корзину, а если быть более точным, вам нужны разные инвестиции, чтобы играть разные роли. Например, сберегательные счета и другие денежные эквиваленты обеспечивают стабильность и ликвидность; облигации могут приносить доход; акции могут обеспечить потенциал роста, чтобы помочь противостоять долгосрочным последствиям инфляции.
  3. Бюджетирование . Если вы не привыкли иметь большую сумму денег, это может показаться бездонным колодцем, но удивительно, как быстро люди ухитряются тратить еще большие суммы.Итак, вам нужен долгосрочный план, чтобы сохранить ваши деньги, и вам нужно корректировать свой бюджет из года в год, чтобы соответствовать этому плану.
  4. Выбор советников . Вам могут понадобиться профессиональные консультанты, которые помогут вам управлять своими деньгами, например, бухгалтеры, специалисты по финансовому планированию и консультанты по инвестициям. Сделайте несколько сравнительных покупок, чтобы убедиться, что их сборы разумны. Выберите профессионалов, которые независимы друг от друга, чтобы они в какой-то степени смотрели друг другу через плечо.Не предоставляйте кому-либо полную свободу действий в отношении ваших денег, в частности, право снимать средства без вашего разрешения.

Если вы не искушенный инвестор, желающий играть активную роль в мониторинге отдельных инвестиций, возможно, вам лучше избегать хедж-фондов и частных инвестиционных схем. Придерживайтесь застрахованных FDIC сберегательных счетов, компакт-дисков или счетов денежного рынка для консервативной части ваших активов и публично торгуемых акций и облигаций для ваших долгосрочных инвестиций.Это не гарантирует успеха, но снизит риск стать жертвой мошенничества или непропорционально больших убытков.

В: Есть ли сберегательные счета, на которых я могу получать 3% годовых?

О: К сожалению, времена, когда мы могли получать 3 % годовых на гарантированном депозитном счете, остались в прошлом. Если вы обнаружите такую ​​высокую ставку по депозиту, скорее всего, это часть какой-то специальной акции, которая продлится недолго. На самом деле, первое, что нужно сделать, если вы видите такую ​​​​высокую ставку, — это проверить, указан ли банк среди застрахованных банков на веб-сайте FDIC.Часто, когда вы видите ставку, которая намного выше, чем в среднем по стране, скорее всего, это тип учетной записи, который сопряжен с большим риском, или даже может быть откровенным мошенничеством. В своем стремлении заработать более высокую ставку не путайте гарантированные и негарантированные аккаунты.

Что касается гарантированных аккаунтов, возможно, лучшее, что вы можете сделать прямо сейчас, — это найти компакт-диск сроком на пять лет по конкурентоспособной цене. Поскольку вы упомянули, что хотите жить за счет дохода, а не основного долга, для вас не должно быть проблемой запереть деньги на компакт-диске, а долгосрочные компакт-диски приносят больше, чем сбережения или ставки денежного рынка.По данным FDIC, в среднем по стране пятилетние ставки CD недавно упали примерно до 0,25%, но если вы присмотритесь, вы сможете найти ставку почти в два раза выше.

Чтобы подстраховаться от выбора компакт-диска, попробуйте найти пятилетний компакт-диск с относительно мягким штрафом за досрочное снятие. Таким образом, вам не придется оставаться привязанным к сегодняшним низким ставкам в течение полных пяти лет, если ставки начнут расти в ближайшие несколько лет.

Прежде чем вложить весь миллион долларов, вам нужно подумать еще об одной вещи, а именно об инфляции.Депозит не сделает ничего, чтобы удержать вас впереди инфляции, если вы тратите доход — и при сегодняшних низких ставках это не сильно помогло бы против инфляции, даже если бы вы этого не делали. Если вы планируете жить за счет этих денег в течение длительного периода времени — скажем, более 10 лет — вы можете рассмотреть возможность диверсификации, вложив небольшую часть этих денег в акции. Это даст вам компонент роста для борьбы с инфляцией. Это означало бы принятие риска возможных убытков в этой части портфеля, но опять же, проигрыш из-за инфляции также является формой риска.

Калькулятор сложных процентов — Рассчитайте доходность инвестиций

При расчете будущей стоимости с начисленными процентами нам нужны три части: текущая стоимость или основная сумма, процентная ставка и количество периодов времени, на которые вложены деньги. Формула берет любую сумму денег, которую вы инвестируете сегодня, и добавляет ее к процентам, которые со временем начисляются. Формула показана ниже:

Где:

  • FV = Будущая стоимость
  • PV = Текущая стоимость
  • i = процентная ставка за период, выраженная в виде десятичной дроби
  • n = количество периодов начисления процентов

Приведенная стоимость — это просто сумма денег, которая будет инвестирована, i — процентная ставка для каждого временного интервала, а n — количество интервалов начисления сложных процентов.Формулу можно использовать при начислении процентов ежегодно, ежемесячно или в любой другой интервал времени, в течение которого вы хотите производить начисления процентов. Единственное, что вы должны помнить, это то, что процентная ставка должна соответствовать вашему периоду времени. Например, если вы ежедневно начисляете сложные проценты, убедитесь, что вы работаете с ежедневной процентной ставкой, а если вы ежемесячно начисляете сложные проценты, убедитесь, что вы работаете с ежемесячной процентной ставкой. Давайте посмотрим на пример.

Пример

Допустим, вы инвестируете 1000 долларов на счет, который ежегодно выплачивает 4% годовых.Сколько у вас будет через пять лет? Чтобы рассчитать будущую стоимость наших 1000 долларов, мы должны добавить проценты к нашей текущей стоимости. Поскольку мы начисляем проценты, мы должны реинвестировать наши заработанные проценты, чтобы наши заработанные проценты также приносили проценты. В этом и заключается сила компаундирования! Посмотрим на расчет.

Первый шаг расчета точно такой же, как и при расчете будущих значений с простыми процентами. Единственная разница здесь в том, что вместо того, чтобы держать эти проценты в кармане, вы реинвестируете их.Как и при расчете простых процентов, через год на вашем счете будет 1040 долларов, потому что вы заработали 40 долларов в виде процентов (1000 долларов * 4%). Однако теперь мы решим реинвестировать эти проценты, поэтому во второй год вы заработаете 4% годовых на 1040 долларов США, что является суммой, которую вы получите после первого года. Итак, после второго года у вас есть 1040 долларов * (1 + 4%), что составляет 1081,60 доллара. Это означает, что вы заработали 41,60 доллара в виде процентов за второй год, потому что вы заработали 4% на 1040 долларов.Мы зарабатываем проценты на наши ранее заработанные проценты, а не зарабатываем одинаковую сумму процентов каждый год. Мы можем воспроизвести этот же процесс в течение пятилетнего периода, чтобы увидеть, как идут дела. Процесс показан на графике ниже.

Год ПВ Проценты ФВ
1 1000,00 долларов США 40,00 $ 1040,00 $
2 1040 долларов.00 41,60 $ 1081,60 $
3 1081,60 $ 43,26 $ 1124,86 $
4 1124,86 $ 45,00 $ 1169,86 $
5 1169,86 $ 46,79 $ 1 216,65 $

Как видите, сумма процентов увеличивается каждый год по мере увеличения остатка на счете в начале каждого года.Через пять лет на вашем счету будет 1216,65 долларов. Здесь произошло то, что мы добавили наши проценты (сумма сумм в долларах в столбце «Проценты») к нашей первоначальной основной сумме или текущей стоимости. Теперь вы можете подумать, что это кажется сложным для вычисления и что требуется много шагов, чтобы прийти к тому, сколько ваши 1000 долларов будут стоить через пять лет, но, к счастью, у нас есть наша формула, которая поможет нам в этом. Будущая стоимость легко рассчитывается по нашей формуле ниже:

В то время как наша формула вычисляет будущую стоимость, нахождение процентной доли — это еще один шаг.Все, что нам нужно сделать, это вычесть нашу текущую стоимость из нашей будущей стоимости, потому что будущая стоимость — это просто текущая стоимость плюс проценты. В этом случае наши общие накопленные проценты составляют 216,65 долларов США (еще раз это сумма процентов, получаемых каждый год).

Следует отметить, что, поскольку мы получили годовую ставку и ежегодно начисляли сложные проценты, мы смогли напрямую подставить i и n в формулу. Давайте посмотрим, что делать, если указанная ставка не является ставкой за составной период.

Что делать, если базы начисления процентов не совпадают

Формула для расчета сложных процентов не зависит от времени, а это означает, что мы можем использовать формулу для начисления сложных процентов за любой временной интервал, но мы должны убедиться, что ставка представляет собой сумму, на которую наша основная сумма начисляется за каждый период, т. е. наша ставка и период длина на одной основе. Скажем, в нашем предыдущем примере мы получали проценты раз в полгода, а не ежегодно. Как изменятся n и i ? Поскольку n представляет количество периодов начисления, а мы начисляем начисления каждые полгода в течение пяти лет, будет 10 периодов начисления.Мы умножаем пять лет на частоту начисления процентов два (два раза в год), чтобы получить количество периодов начисления процентов. Теперь мы также не можем использовать ту же ставку, потому что если бы у нас было n как 10, и мы использовали бы нашу годовую ставку, то это будет начисляться ежегодно в течение десяти лет. Чтобы скорректировать ставку, мы должны разделить ее на 2, так как теперь мы зарабатываем 2% за период, а не 4%. Это может показаться немного запутанным, но просто помните, что независимо от того, сколько периодов начисляется ваш основной капитал, ваша ставка начисления процентов должна соответствовать продолжительности периода.Давайте рассмотрим пример.

Пример

Предположим, мы придерживаемся примера, подобного приведенному выше. Вы вкладываете 1000 долларов на счет в банке, но на этот раз банк обещает выплачивать вам годовую процентную ставку в размере 4% с начислением сложных процентов каждые полгода в течение пяти лет. Это означает, что банк будет платить вам два раза в год, и каждый раз вы будете реинвестировать свои проценты. Какова будет будущая стоимость вашего основного долга через пять лет? Поскольку проценты выплачиваются два раза в год (т.е. раз в полгода) процентная ставка i будет снижена вдвое. Это также является причиной того, что исходное количество периодов умножается на 2, поскольку вложенные деньги умножаются дважды в год. Если вы получаете проценты дважды в год в течение пятилетнего периода, вы будете получать проценты десять раз в разное время. Если вы начнете год с 1000 долларов, то через шесть месяцев банк выплатит вам 2% (половину от 4%) с ваших 1000 долларов, что составляет 20 долларов, так что теперь у вас есть 1020 долларов. В конце года банк снова выплатит вам 2% годовых, но на этот раз он выплатит вам проценты на ваши 1020 долларов, которые вы получили через шесть месяцев.Это равняется 1020 долларов США * (1 + 2%) = 1040,40 долларов США. Опять же, мы можем показать этот процесс для пяти лет на графике ниже.

Год ПВ Проценты ФВ
0,5 1000,00 долларов США 20,00 $ 1020,00 $
1 1020,00 $ 20,40 $ 1040,40 $
1,5 1040,40 $ 20 долларов.81 1061,21 $
2 1061,21 $ 21,22 $ 1082,43 $
2,5 1082,43 $ 21,65 $ 1 104,08 $
3 1 104,08 $ 22,08 $ 1126,16 $
3,5 1126,16 $ 22,52 $ 1148,69 $
4 1148,69 $ 22,97 $ 1171 доллар.66
4,5 1171,66 $ 23,43 $ 1195,09 $
5 1195,09 $ 23,90 $ 1 218,99 $

Мы закончили с немного более высокой будущей стоимостью, чем та, которая была бы, если бы наши проценты ежегодно начислялись. Опять же, для этого требуется выполнить много шагов вручную, но, к счастью, мы также можем рассчитать эту будущую стоимость, используя нашу формулу. Мы должны быть осторожны с тем, что мы вводим в формулу.Здесь n будет удвоенным количеством лет, так как мы начисляем десять раз, а i будет половиной нашей годовой ставки, так как мы начисляем два раза в год. Работа представлена ​​ниже:

И снова наша формула рассчитывает будущую стоимость, но мы всего в одном шаге от расчета процентов. Все, что нам нужно сделать, это вычесть нашу основную сумму из нашей будущей стоимости. В нашем примере накопленные проценты составляют 218,99 долларов США, что является нашей будущей стоимостью 1218,99 долларов США за вычетом основной суммы долга в размере 1000 долларов США (помните, что эти проценты представляют собой сумму всех процентных платежей каждый год).

Сложные проценты с депозитами

В наших предыдущих примерах мы помещали деньги на счет и наблюдали, как они растут, и это здорово, однако инвесторы часто будут регулярно добавлять на счет больше денег. Та фиксированная сумма, которая регулярно депонируется, называется аннуитетом. Важно отметить, что для использования приведенной ниже формулы эти фиксированные платежи должны производиться через равные промежутки времени. У нас есть две разные формулы для расчета будущей стоимости депозитов. Почему? Инвесторы могут добавлять депозиты в начале каждого периода депозита (так называемый «аннуитетный платеж») или они могут добавлять депозиты в конце каждого периода депозита (так называемый «обычный аннуитет»).Эти две формулы похожи, но есть небольшая разница: причитающаяся рента просто начисляется в течение еще одного периода времени. Сначала показана формула будущей стоимости обычного аннуитета, а затем формула причитающегося аннуитета.

Обыкновенная рента

Аннуитетный платеж

Где:

  • FV = Будущая стоимость
  • PMT = Оплата за каждый период депозита
  • i = процентная ставка за период, выраженная в виде десятичной дроби
  • n = количество периодов начисления процентов
Пример обычного аннуитета

Предположим, вы вносите на счет 135 долларов каждый квартал, и банк обещает выплачивать вам проценты в размере 6% ежеквартально.Вы хотите узнать, сколько у вас будет на счете через три года. Это работает следующим образом: после первого квартала первого года вы добавляете на свой счет 135 долларов. Затем на эту сумму начисляются проценты за каждый квартал до конца трех лет. Он составляет по формуле сложных процентов одиннадцать раз. Напомним, что показатель степени в этой формуле — это количество периодов начисления сложных процентов. Здесь у нас есть три года, и проценты начисляются четыре раза в год, но, поскольку мы вносим деньги в конце каждого квартала, первоначальные 135 долларов, которые вы вносите, будут начисляться только в одиннадцать раз вместо двенадцати (в случае, если вы 135 долларов изначально).Теперь давайте посмотрим, что происходит в конце второй четверти. Теперь вы снова вносите 135 долларов, но на этот раз на этот депозит будут начисляться проценты с использованием формулы сложных процентов десять раз. Процесс повторяется до тех пор, пока по истечении трех лет вы не внесете свои последние 135 долларов, на которые не будут начисляться проценты, поскольку вы вносите их в тот же день, когда проверяете баланс на своем счете. Помните также, что, поскольку вы начисляете сложные проценты ежеквартально, годовая ставка должна быть разделена на четыре, так как ваши депозиты приносят проценты каждый квартал.Диаграмма может быть полезна для иллюстрации этой концепции.

Здесь мы видим, что каждый период вы добавляете 135 долларов. Эта сумма начисляется ежеквартально за количество кварталов, оставшихся до конца трехлетнего периода. Думайте об этом как о двенадцати различных расчетах сложных процентов, по одному на каждый квартал, когда вы вносите 135 долларов. По истечении трех лет просто сложите каждый расчет сложных процентов, чтобы получить общую будущую стоимость. На приведенной ниже диаграмме показано, как это работает.

Год Периоды ПМТ Процентный фактор ФВ
0.25 11 135,0 $ 1.1779489374 159,023 $
0,5 10 135,0 $ 1.160540825 $156,673
0,75 9 135,0 $ 1.1433899754 $154,358
1 8 135,0 $ 1.1264925866 152,076 $
1,25 7 135 долларов.0 1.1098449129 149,829 $
1,5 6 135,0 $ 1.0934432639 147,615 $
1,75 5 135,0 $ 1.0772840039 145,433 $
2 4 135,0 $ 1.0613635506 143,284 $
2,25 3 135,0 $ 1.045678375 141 доллар.167
2,5 2 135,0 $ 1.030225 139,080 $
2,75 1 135,0 $ 1,015 137,025 $
3 0 135,0 $ 1 135 000 долларов США
Итого: 1760,56 $

Здесь мы умножаем платеж за каждый период на вторую половину формулы сложных процентов, отмеченную здесь как «Процентный фактор.Отсюда мы вычисляем будущую стоимость после каждого периода и суммируем все будущие стоимости, чтобы получить нашу будущую стоимость в конце трех лет. Теперь, да, это много шагов, но, к счастью, у нас есть формула для вычисления того же значения всего за несколько основных алгебраических шагов. Подробности показаны ниже.

Как мы делали ранее, если мы хотим рассчитать полученные проценты, мы просто вычитаем необработанные суммы, которые мы добавляли каждый период, что в сумме равняется 135 * 12 = 1620 долларов. Таким образом, накопленные проценты равны $1760.56 – 1620 долларов США = 140,56 долларов США 90 003

Пример причитающейся ренты

К счастью, для этого примера нам не нужно слишком много работать. Давайте снова предположим, что вы вносите 135 долларов ежеквартально в течение трех лет, что составляет 6%. Мы по-прежнему хотим знать, сколько денег у нас будет через три года, но что произойдет, если мы вложим эти деньги в начале каждого периода? Все, что происходит, это то, что в течение этого трехлетнего периода на каждый депозит начисляются проценты еще на один период. Поскольку вы вносите 135 долларов в самом начале, эта сумма суммируется за все двенадцать периодов, и ваш последний депозит в размере 135 долларов будет иметь возможность заработать проценты за последний период.На приведенной ниже диаграмме показано, как это работает.

Здесь у нас такое же количество платежей, но каждый депозит накапливает проценты на один период больше, чем когда депозиты делаются в конце периода, поэтому в нашей формуле аннуитетного платежа мы должны добавить немного в конце концов, это усугубляет нашу будущую стоимость еще на один период. Опять же, мы вычисляем двенадцать различных будущих значений и суммируем эти будущие значения, чтобы получить значение на счете в конце трех лет.На приведенной ниже диаграмме показаны эти шаги.

Год Периоды ПМТ Процентный фактор ФВ
0,25 12 135,0 $ 1.1956181715 $161,408
0,5 11 135,0 $ 1.1779489374 159,023 $
0,75 10 135,0 $ 1.160540825 $156,673
1 9 135,0 $ 1.1433899754 $154,358
1,25 8 135,0 $ 1.1264925866 152,076 $
1,5 7 135,0 $ 1.1098449129 149,829 $
1,75 6 135,0 $ 1.0934432639 147 долларов.615
2 5 135,0 $ 1.0772840039 145,433 $
2,25 4 135,0 $ 1.0613635506 143,284 $
2,5 3 135,0 $ 1.045678375 141,167 $
2,75 2 135,0 $ 1.030225 139,080 $
3 1 135 долларов.0 1,015 137,025 $
Итого: 1786,97 $

Обратите внимание, что наша будущая стоимость больше, чем если бы мы начали вносить депозит в конце каждого периода, поскольку мы получаем проценты по каждому депозиту еще раз. Теперь этот метод состоит из такого же количества шагов, как и раньше, но, к счастью, мы можем использовать нашу надежную формулу. Шаги приведены ниже:

Итак, наша стоимость через три года составляет 1786 долларов.97. Чтобы рассчитать накопленные проценты, мы снова должны вычесть сумму наших депозитов, которая по-прежнему составляет 1620 долларов, так что теперь мы получаем общий процент в размере 1786,97 долларов — 1620 долларов = 166,97 долларов.

Комбинированные процентные калькулятор и калькулятор APY

Албания (LEK) Lek12345 678.99Algeria (алжирский динар) DZD12 345678.99Argentina (аргентинское песо) $ 12.345.678 99AMMENIA (Армянский драм) AMD12 345 678.99australia (австралийский доллар) $ 12 345 678.99austria )    12 евро.345.678 99Азер Азербайджан (манат) ₼12 345 678.99Bahrain (Бахрейна Динар) BHD12 345 678.994Belarus (рубль) BR12,345 678.99Belgium (евро) 12 345 678,99 € Бельгия (евро) € 12.345.678,99 млн. (Белиз доллар) BZ $ 12 345 678.99Bolivia (Боливиано) $ B12.345.678 99BOSNIA / Герцеговина (Марк) 12.345.678 99kmbrazil (Бразильский реальный) R $ 12.345.678 99Brunei (Brunei Dollar) $ 12 345 678.99Bulgaria (Болгарский Лев) 12345678 99lvcanada (канадский доллар) $ 12 345 678.99CANADA (канадский доллар) 12 345 678 99 $ Чили (Чилийское песо) $ 12.345.67CHINA (Юань Ренминби) ¥ 12,345 678.95.6799.О) $ 12.345.6799COSTA RICA (COUNON) ₡ 12 345 678 99 CCROATION (Куна) 12.345. 678 99knczechia (Чешская Коруна) 12 345 678 99kčdenmark (датская крона) 12.345.678 99krdominican Республика (доктор Песо) Rd $ 1,234.99.98 99999999999.998.9989999.99EL Salvador (Сальвадор )    12 345 678 долларов США.999estonia (евро) 12 345 678,99 € Фарерские острова (датская крона) KR12 345 678.99finland (евро) 12 345 678 99 € Франция (евро) 12 345 678 99 € Грузия (Лари) Gel12 345 678.99Germany (ЕВРО) 12.345.678 99 € Греция (евро) 12.345.678 99 € Гватемала (quetzal) Q12345,678.99Гондрас (Лемпира) L12 345 678.99hong Kong (HK Dollar) HK $ 12 345 678.99hangary (FORINT) 12 345 678 99FTICELAND (Исландия Крона )    12 345 679 krИндия    (индийская рупия)    1 23 45 678 ₹.99INDOSEIA (RUPIAH) RP12.345.678 99IRAN (Иранский риал) ﷼ 12 345 678.99 Ирак (Иракский динар) IQD12,345,678.994IReland (евро) € 12 345 678.99israel (Шекль) ₪ 12 345 678.99ITALY (евро) 12.345.678 99 € Ямайка (Ямайский доллар) J $ 12 345 678.99JAPAN (Йен) ¥ 12,345,679Jordan (Иорданский динар) Jod12345678.99Kazakhstan (тенге) лв12,345678.99568.95678.99568.99KOREA (юг) (Вон) ₩ 12 345,679Кувит (Kuwaiti Dinar) KWD12 345 678.994 Кыргызстан (SOM) лв12,345,678.99LATVIA (евро) 12 345 678 99 € Ливан (ливанский фунт) £ 12 345 678,99LIBYA (Ливийский динар) Lyd12,345 678.994Liechtenstein (швейцарский франк) CHF12’345’678.99Lithuania (евро) 12 345 678, 99 € Люксембург (евро) 12.345.678 99 € Люксембург (евро) 12.345.678 99 € Макао (Патака) MOP12 345 678.99Malajaisia ​​(Ринггит) RM12 345 678.99Maldives (Rufiyaa) MVR12,345,678.99malta (евро) € 12 345 678.99Mexico (мексиканское песо)    12 345 678 долларов США.99Момондо (евро) 12 345 678 99 € Монголия (Тугрик) ₮ 12 345 678.99Morocco (Дирхам) Mad12,345678.99Netherlands (евро) € 12.345.67 99Нов Зеландия (NZ Dollar) $ 12 345 678.991678.99NIGERIA (NAIRA) ₦ 12 345678.99новая (норвежская крона) KR12 345 678 99ноэвей (норвежская крона) KR12 345 678.99oman (Риаль Оман) ﷼ 12 345 678.994 Пакистан (Пакистан Рупий) ₨ 12 345 678.99panama (Balboa) B / .12345 678.99paraguay (Guarani) GS12.345.679PERU (SOL) S / .12 345 678.99PHILYPINE (Филиппинский песо) ₱ 12,345678.99Поланд (Злоты) 12 345 678,99złportugal (евро) 12 345 678 99 € Катар (Qatari Rial) ﷼ 12,345,678.99 Румыния (Румынский LEU) 12.345.678, 99LeiRussian Federation (рубль) 12 345 678 999₽
12,345678.99 Сингапур (Сингапурский доллар) $ 12 345 678.99slovakia (евро) 12 345 678,99 € Словения (евро) 12.345.678 99 € Южная Африка (Рэнд) 12 345 678,99 рандов – Южная Африка    (рэнд)    12 345 678,99 рандов – Испания    (евро)    12.345.678 99 € Швеция (Швеция Крона) 12 345 678 99КРСВИЦРАНДА (Швейцарский франк) CHF12’345’678.99s2’345’678.99switzerland (Швейцарский франк) 12345678.99CHFSWITZERLALD (Швейцарский франк) CHF12’345’678.99syrian Арабская Республика (Syp) Syp 12,345,679Taiwan (Тайвань доллар) NT $ 12 345 678.99thailand (Baht) ฿ 12,345,678.99trinidad & Tobago (T / T Dollar) TT $ 1,234,99tunisia (Тунисский Динар) TND12,345 678.994TURKEY (Турецкая лира) ₺12.345.67 99UKRaine (гривна) 12 345 678 99 ₴Объединенные Арабские Эмираты    (Дирхам ОАЭ)    12 345 678 дирхамов ОАЭ.99 0045,678.99 £ 12 345 678.99 £ 12 345 678.99. Йемен (Йеменский риал) ﷼ 12 345,678.99 ZIMBABWE (ZWL) ZWL12,345,678.99

мм / дд / ггямидд / мм / ггьет-мм-мм-ггьютдд.мм.Гигыыыыыыыыыымы-мм-мм-дидюй.mmm.ddyyyyy / мм / дд

. — GMAT Математика

Если вы считаете, что контент, доступный с помощью Веб-сайта (как это определено в наших Условиях обслуживания), нарушает одно или более ваших авторских прав, пожалуйста, сообщите нам, предоставив письменное уведомление («Уведомление о нарушении»), содержащее в информацию, описанную ниже, назначенному агенту, указанному ниже.Если университетские наставники примут меры в ответ на ан Уведомление о нарушении, он предпримет добросовестную попытку связаться со стороной, предоставившей такой контент средства самого последнего адреса электронной почты, если таковой имеется, предоставленного такой стороной Varsity Tutors.

Ваше Уведомление о нарушении может быть направлено стороне, предоставившей контент, или третьим лицам, таким как так как ChillingEffects.org.

Обратите внимание, что вы будете нести ответственность за ущерб (включая расходы и гонорары адвокатов), если вы существенно искажать информацию о том, что продукт или деятельность нарушают ваши авторские права.Таким образом, если вы не уверены, что содержимое находится на Веб-сайте или на который ссылается Веб-сайт, нарушает ваши авторские права, вам следует сначала обратиться к адвокату.

Чтобы подать уведомление, выполните следующие действия:

Вы должны включить следующее:

Физическая или электронная подпись владельца авторских прав или лица, уполномоченного действовать от его имени; Идентификация авторских прав, которые, как утверждается, были нарушены; Описание характера и точного местонахождения контента, который, как вы утверждаете, нарушает ваши авторские права, в \ достаточно подробно, чтобы преподаватели университета могли найти и точно идентифицировать этот контент; например, мы требуем а ссылку на конкретный вопрос (а не только название вопроса), который содержит содержание и описание к какой конкретной части вопроса — изображению, ссылке, тексту и т. д. — относится ваша жалоба; Ваше имя, адрес, номер телефона и адрес электронной почты; а также Заявление от вас: (а) что вы добросовестно полагаете, что использование контента, который, как вы утверждаете, нарушает ваши авторские права не разрешены законом или владельцем авторских прав или его агентом; б) что все информация, содержащаяся в вашем Уведомлении о нарушении, является точной, и (c) под страхом наказания за лжесвидетельство вы либо владельцем авторских прав, либо лицом, уполномоченным действовать от их имени.

Отправьте жалобу нашему назначенному агенту по адресу:

Чарльз Кон Varsity Tutors LLC
101 S. Hanley Rd, Suite 300
St. Louis, MO 63105

Или заполните форму ниже:

 

Калькулятор сложных процентов — узнайте, сколько приносят ваши инвестиции

Если вы когда-либо слышали термин «сложные проценты» и понятия не имели, что он означает, вы не одиноки.Вы будете рады узнать, что на самом деле это простая концепция. Проще говоря, это 90 185 процентов на проценты.  

Если вы когда-нибудь задумывались, сколько процентов вы действительно зарабатываете на своем счете, воспользуйтесь Калькулятором сложных процентов MU30.

Калькулятор сложных процентов

Как пользоваться калькулятором сложных процентов

Калькулятор сложных процентов можно использовать для получения двух важных сведений о ваших инвестициях:

  • Общая стоимость ваших инвестиций в конце срока инвестиций.
  • Сколько процентов вы заработаете за весь срок инвестиции.

Калькулятор может не только предоставить вам эту информацию о конкретной инвестиции, но вы также можете использовать ее для сравнения нескольких инвестиций, чтобы определить, какой из них будет лучшим для выбора.

Калькулятор требует ввести шесть элементов информации: 

  • Первоначальные инвестиции — Введите сумму денег, с которой вы начинаете.
  • Сумма депозита — это количество периодических депозитов, которые вы планируете добавить к своим инвестициям.Даже если это не будет конкретная сумма каждый раз, используйте среднее значение того, что вы ожидаете внести в течение срока действия инвестиции.
  • Основа депозита – Введите частоту ваших периодических депозитов. Это может быть год, полугодие, квартал или месяц. Если вы планируете делать еженедельные депозиты, просто умножьте сумму депозита на 4,333 и установите периодичность ежемесячно.
  • Процентная ставка — Введите норму прибыли, которую вы ожидаете от ваших инвестиций в течение всего срока.
  • Проценты начисляются – Введите периодичность начисления сложных процентов, которую должен предоставить банк или другое финансовое учреждение, в котором будут храниться ваши инвестиции. Калькулятор дает вам выбор между годовым, полугодовым, ежеквартальным, ежемесячным и ежедневным.
  • Количество лет — Используйте ползунок, чтобы ввести количество лет, в течение которых вы будете удерживать эту конкретную инвестицию. Вы можете войти в любом месте от одного года до 35 лет.

После того, как необходимая информация будет введена, нажмите кнопку «Рассчитать», и отобразится как общая стоимость ваших инвестиций в конце срока, так и проценты, полученные в течение срока действия инвестиций.

Вы можете поэкспериментировать с Калькулятором и запустить сценарии для различных инвестиций. Например, вы можете изменить информацию, введенную в любой из шести входов, и посмотреть, как это повлияет на результат ваших инвестиций.

Что такое сложные проценты?  

Самое простое описание сложных процентов состоит в том, что они отражают не только проценты, полученные от основной суммы ваших инвестиций, , но и проценты, полученные от накопленных процентов по вашим инвестициям.  

Преимущество сложных процентов заключается в том, что вы будете получать больше процентов от своих инвестиций за счет сложных процентов, чем за счет простых процентов. И, к сожалению, вы также будете платить больше процентов по кредитам, которые вы должны. Кредиторы почти всегда используют сложные проценты при расчете платежей по кредиту.

В соответствии с простой процентной ставкой вы можете инвестировать 10 000 долларов США по ставке 5% годовых. В конце года вы получите 10 500–10 000 долларов США, представляющие ваш первоначальный основной долг, плюс 500 долларов США в виде процентов.

Теперь, если вы сделаете те же инвестиции, но добавите к соглашению ежемесячное начисление сложных процентов, вы получите 10 511,62 доллара США в конце одного года. 10 000 долларов США будут представлять собой ваши первоначальные основные инвестиции, 500 долларов США будут простыми процентами, а 11,62 доллара США будут процентами, которые вы заработали на свои простые проценты. (Да, я использовал калькулятор сложных процентов для расчета этой инвестиции!) 

Как работают сложные проценты?

Неудивительно, что чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше сумма процентов, которую вы заработаете на свои инвестиции.Например, в приведенном выше примере я использовал ежемесячное начисление сложных процентов. Но если частота начисления процентов будет ежедневной, что характерно для банковских инвестиций, то полученные проценты будут еще выше.

По этой причине вы всегда должны отдавать предпочтение процентным инвестициям, которые начисляются с наибольшей частотой. Ежедневно, как правило, лучший вариант, а ежегодно обеспечивает наименьшую прибыль.

В приведенном выше примере я рассмотрел эффект начисления сложных процентов в течение одного года. Это очень простой пример, который не совсем точно демонстрирует, на что способно начисление процентов.Итак, давайте посмотрим на компаундирование в долгосрочной перспективе.

У вас есть две инвестиции, Инвестиция A и Инвестиция B. Условия каждой из них следующие: 

  • Инвестиции A: 10 000 долларов США, инвестированные под 5% на 20 лет, начисляемые ежегодно.
  • Инвестиция B: 10 000 долларов, инвестированных под 5% на 20 лет, ежедневное начисление сложных процентов.

По истечении 20 лет доход от инвестиций выглядит следующим образом:

  • Инвестиция A: 26 532 доллара.98, состоящей из 10 000 долларов США первоначальной основной суммы и 16 532,98 долларов США в виде процентов, полученных за 20 лет.
  • Инвестиции B: 27 180,96 долларов США, включая 10 000 долларов США первоначальной основной суммы и 17 180,96 долларов США в виде процентов, полученных за 20 лет.

Как видно из этого примера, Инвестиция B заработала дополнительно 647,98 долларов за 20 лет, и единственное, что я сделал по-другому, это выбрал инвестицию, которая начисляется ежедневно, а не ежегодно .

Это самый легкий дополнительный заработок в вашей жизни!

«Правило 72»

Это любимое правило бухгалтеров, но оно также может быть хорошим подспорьем и для простых смертных.Правило 72 дает приблизительное представление о том, сколько времени потребуется инвестициям, чтобы удвоить их стоимость, исходя из определенной процентной ставки.

Он работает путем деления 72 на норму прибыли на ваши инвестиции.

Допустим, вы инвестируете 10 000 долларов под 6% и хотите знать, сколько времени потребуется, чтобы удвоить ваши инвестиции. Разделив 72 на 6%, вы получите 12. Это означает, что потребуется 12 лет, чтобы стоимость ваших инвестиций удвоилась при такой процентной ставке.

Правило 72 не поможет вам в более сложных расчетах, но получить ответ на вопрос «когда мои инвестиции удвоятся» — очень распространенный вопрос среди инвесторов.И если у вас когда-нибудь возникнет этот вопрос об инвестициях, которые вы рассматриваете или уже имеете, вы можете использовать правило, чтобы найти ответ для себя.

Как использовать сложные проценты в своих интересах  

Сложные проценты — один из ваших лучших друзей в сфере инвестиций. Но это также и что-то вроде врага, когда вы занимаете деньги. Это потому, что он работает одинаково в обоих направлениях, за исключением того, что с инвестициями вы находитесь на принимающей стороне уравнения процентов.С кредитом вы платите, а это означает, что проценты будут стоить вам больше.

Есть способы играть на сложные проценты, когда речь идет как об инвестициях, так и о кредитах.

Чтобы использовать сложные проценты в своих интересах с инвестициями: 

  • Выбирайте инвестиции с наиболее частым начислением сложных процентов; ежедневно или непрерывно являются лучшим выбором.
  • Инвестируйте как можно скорее; начисление процентов лучше всего работает на более длительных сроках.
  • Пусть «APY» будет вашим ориентиром — это годовая процентная доходность, которая отражает проценты, которые вы зарабатываете, включая сложные проценты.Это лучший способ сравнить одну процентную инвестицию с другой.

Чтобы использовать сложные проценты в своих интересах по кредитам:

  • Обратите внимание на «APR» — это годовая процентная ставка по кредиту. Он отражает не только проценты, выплачиваемые кредитору, но и любые сборы, которые вы можете заплатить в связи с получением или обслуживанием кредита. В сфере кредитования фиксированные процентные ставки, такие как 17,99%, не имеют такого большого значения, как 19 годовых.12%. Последняя — это эффективная ставка, которую вы действительно платите.
  • Сделайте условия кредита как можно короче. Точно так же, как сложные проценты работают в ваших интересах по сравнению с более длительными сроками инвестирования, они работают против вас, когда дело доходит до займа.
  • Внесение дополнительных платежей по основному долгу не снизит ваш годовой доход, но уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита, а также срок кредита.

Как только вы поймете, как работает сложный процент, вы сможете сделать его своим другом, независимо от того, инвестируете ли вы или берете взаймы.

Резюме

Когда вы зарабатываете сложные проценты, вы зарабатываете проценты на свои проценты. Таким образом, если у вас есть высокодоходный сберегательный счет, на который ежедневно начисляются проценты, вы заработаете намного больше, чем тот, у кого есть банковский счет, на который ежедневно начисляются проценты.

Сложные проценты — это едва ли не самый простой способ заставить ваши деньги зарабатывать деньги сами по себе!

Подробнее:

Compound Daily Interest Calculator — Compound Daily

Резюме:

  • Вы начали с инвестиций: $ на
  • Ваша основная сумма выросла до:$ на
  • Общая сумма снятий наличных составила: $ в течение рабочих дней
  • Ваша общая чистая прибыль за -дневной период составила: $
День Дата Доход Реинвестировать (основная сумма/вывод средств) ИТОГО Основной ИТОГО Денежные средства

Инвестировать с процентной ставкой ежедневно в течение дней

Конечный баланс:

Вывод:

Прибыль:

Веб-сайт: complexdaily.орг

В мире финансовых инструментов наиболее распространенными типами предлагаемых процентных формул являются простые и сложные; первый предлагает денежную выгоду, основанную на основной сумме инвестиций, а второй выплачивает проценты, полученные на накопленные проценты. С математической точки зрения сложные проценты представляют собой постоянную функцию с экспоненциальными и логарифмическими свойствами.(нт)

Сложные проценты

Хотя проще использовать онлайн-калькуляторы сложных ежедневных процентов, все инвесторы должны быть знакомы с формулой, поскольку она может помочь вам визуализировать цели инвестирования и мотивировать вас с точки зрения планирования, а также исполнения. Мы начинаем с A, который является вашим инвестиционным горизонтом или целью; другими словами, результаты того, чего вы можете достичь с помощью магии компаундирования-

П – это основной остаток финансовых инструментов, которыми могут быть депозитные сертификаты, облигации, сберегательные счета и многие другие.Процентная ставка определяется r; переменная n — это частота выплаты процентов за период времени, а t — количество периодов времени.

Калькулятор сложных ежедневных процентов

Часто говорят, что Альберт Эйнштейн высоко ценил концепцию стратегий сложных процентов, применяемых к сбережениям и инвестициям; есть пара цитат, приписываемых известному физику о компаундировании, но маловероятно, что он их произносил на самом деле. Что мы знаем с уверенностью, так это то, что миллиардер-инвестор Уоррен Баффет сделал сложные проценты центральным аспектом своей инвестиционной стратегии на протяжении всей жизни, и это действительно творит чудеса.

FP Объясняет: как сложные проценты могут превратить один пенни в более чем 5 миллионов долларов за 30 дней

Breadcrumb Trail Links

  1. FP Investor

Ее называют самой могущественной силой во Вселенной.Вот как научиться любить сложные проценты и позволить им сделать вас богатым выгода. Фото Джерома Лессарда/The Intelligencer/QMI Agency files

Содержание статьи

Автор Джули Каззин, с Алланом Норманом

Реклама

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

История такова: Бенджамин Франклин оставил по 5000 долларов каждому городам Бостону и Филадельфии, когда он умер в 1790 году. Цель состояла в том, чтобы каждый город создал фонд, который просуществовал бы в течение 200 лет. Нуждающиеся могли брать взаймы из этого фонда под пять процентов. Через 100 лет каждый город мог изъять из фонда 500 000 долларов, оставив остальные деньги на следующие 100 лет.

Содержание статьи

Почему Франклин это сделал? Чтобы помочь людям понять важность сложных процентов.Как вы скоро узнаете, сложные проценты могут либо ускорить, либо саботировать ваши мечты о финансовой свободе. Это здорово, если вы постоянно откладываете деньги, но если вы берете их взаймы, это может быть жестокой любовницей.

Лучше всего это описал Франклин, заявив: «Деньги делают деньги. А деньги, которые делают деньги, делают деньги». Вероятно, это самое простое описание сложных процентов, которое вы когда-либо слышали.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Деньги делают деньги. А деньги, которые делают деньги, делают деньги

Бенджамин Франклин

Короче говоря, ключом к увеличению вашего богатства является использование сложных процентов для получения финансовой выгоды. А время — как известно всем долгосрочным инвесторам — лучший друг сложных процентов. Вот пример того, как это может изменить вашу жизнь.  

Что это? По словам Альберта Эйнштейна, «сложные проценты — восьмое чудо света.Кто это понимает, тот зарабатывает. Кто не платит, тот платит». Проще говоря, сложные проценты — это способность зарабатывать проценты сверх процентов, что приводит к экспоненциальному росту. Интересно отметить, что более 90 % всего капитала, инвестированного великим Уорреном Баффетом, было накоплено после того, как ему исполнилось 50 лет. Все это было связано с процентами, полученными от его предыдущих доходов, и, в конечном счете, с процентами, полученными от его процентов.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Кто это придумал? Происхождение сложных процентов восходит к старовавилонскому периоду (примерно с 2000 по 1600 год до н.э.). Мы знаем, что вавилоняне называли его «проценты на проценты» и даже решали с его помощью математические задачи.

Как рассчитать? Есть простые проценты, а есть сложные проценты. Из этих двух простых процентов проще всего рассчитать в уме и спроецировать вперед.Вот почему многие люди на самом деле не осознают силу начисления сложных процентов и готовы брать на себя ненужные риски своими деньгами в поисках более высокой доходности или времени на рынке, вместо того, чтобы позволить силе начисления процентов работать.

Формула простых процентов:

(Стоимость инвестиций) x (процентная ставка) x (количество лет инвестирования) = конечная стоимость

Реклама

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Давайте посчитаем цифры и посмотрим, как кто-то может спрогнозировать доходность своих инвестиций, используя простые проценты. Если вы инвестируете 100 000 долларов под шесть процентов, это даст вам доход в 6 000 долларов в год. Если вы будете делать это в течение 12 лет, вы заработаете 72 000 долларов в виде процентов и получите в общей сложности 172 000 долларов.(nt), но вам не нужно понимать формулу, чтобы понять ее.

Вот отличный пример того, как это работает: 100 000 долларов + 6 процентов = 106 000 долларов, затем в следующем году 106 000 долларов + 6 процентов = 112 360 долларов. Повторяя это в течение 12 лет, вы получите 201 219 долларов или удвоите свои деньги. Я использовал этот калькулятор, чтобы вычислить его, а не сложную формулу выше.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Как растет? Сложный процент не интуитивно понятен, и поэтому многим людям трудно его понять.Много лет назад мой племянник задал мне этот вопрос: «Что бы ты предпочел? Один пенни, удваиваемый каждый день в течение 30 дней, или 1 миллион долларов через 30 дней? У вас может возникнуть соблазн сделать то же, что и я, и сказать: «Конечно, 1 миллион долларов». Вы бы тоже оставили на столе более 4 миллионов долларов. Вот простая диаграмма, показывающая, как эта копейка растет за 30 лет.

Что ты видишь? Если вы посмотрите очень внимательно, то увидите, что рост этого пенни поистине поразителен. Один пенни, удваивающий каждый день в течение 30 дней, превращается в более чем 5 миллионов долларов.Он начинается медленно, но последние несколько дней начисления сложных процентов (в частности, последние три дня месяца) были днями огромного роста, раскрывая возможность начисления пенни, чтобы стать истинным победителем в этом матче. Чтобы ознакомиться с некоторыми основами работы сложных процентов, посмотрите короткое видео.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Пять ключевых факторов

1.Время и терпение имеют решающее значение для использования преимуществ сложных процентов. Конечно, в реальной жизни нет инвестиций, которые удваивались бы каждый день, но уроки еще предстоит извлечь. Вы можете сделать это лучше всего, думая годами, а не днями для вашего собственного инвестиционного плана. Урок? Чем дольше вы будете инвестировать свои деньги в компаунд, тем больше вы заработаете.

2. Отсутствие одного дня роста на нашем 30-дневном графике начисления сложных процентов будет означать, что вы заработаете всего 2 доллара.6 миллионов, а не 5,3 миллиона долларов (первая колонка в таблице). Долгосрочные инвесторы, которые пытаются рассчитать время входа и выхода с рынка или ищут более высокую доходность, рискуют упустить этот день. Конечно, временной подход может сработать, но он зависит от большого количества случайностей. Скорее всего, этого не будет. Все это говорит о том, что менее рискованный способ создания богатства — это использовать подход, основанный на фактах, принимая среднюю рыночную доходность и позволяя силе сложных процентов взять верх.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

3. Понимание частоты начисления процентов. Скорость начисления процентов — ежедневно, ежемесячно или ежегодно — определяет, насколько быстро будет расти ваш основной баланс. Убедитесь, что вы понимаете, как часто начисляются проценты при открытии сберегательного счета или инвестировании.

4. Снятие денег в первые дни может быть фатальным для наращивания роста. Снятие 16 центов через пять дней может показаться не таким уж большим, но это то же самое, что и начать сначала (второй столбец), и в результате через 30 дней у вас будет только 300 000 долларов, а не более 5 миллионов долларов.

5. Ожидание начала инвестирования также оказывает огромное влияние на накопленную сумму. Задержка означает, что сумма, необходимая для инвестирования, чтобы компенсировать разницу, также увеличивается. Обратите внимание, что пятидневное ожидание означает, что вы начнете с 16 центов (столбец три) и достигнете 5 миллионов долларов.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Кому выгодны сложные проценты? Инвесторы делают.При наличии достаточного количества времени у каждого есть возможность накопить и инвестировать достаточно денег, чтобы накопить уровень богатства, необходимый для того, чтобы однажды, на всю оставшуюся жизнь, проснуться утром и делать то, что он хочет, когда хочет и с кем хочет. хочу. Ключ прост: начните инвестировать и сосредоточьтесь на уровне своих сбережений и инвестируйте часто, а не просто смотрите на доход от инвестиций.

Кто проиграет? Долг и инфляция также складываются, но не в положительную сторону, потому что они разрушают богатство. Контролируемый долг, привязанный к дому, бизнесу или другому активу роста, не является плохим, но вы хотите избежать или устранить потребительские долги и долги по кредитным картам в максимально возможной степени.Избегайте цикла накопления долга и отказа от инвестиций, чтобы погасить их.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Избегайте или устраняйте потребительские долги и долги по кредитным картам, насколько это возможно. Фото Андрея Рудакова/Bloomberg files

Инфляция также является подлым убийцей богатства, которое остается незамеченным, особенно на сберегательных счетах пенсионеров и других людей с низкой процентной ставкой.Как и в случае сложных процентов, вы не замечаете этого, пока не увидите разрушительный эффект.

Это легко увидеть на примере из повседневной жизни. Допустим, буханка хлеба сегодня стоит 2,50 доллара. Используя калькулятор начисления процентов и применив двухпроцентную инфляцию, та же самая буханка хлеба будет стоить 3,17 доллара через 20 лет и удвоится в цене с первоначальных 2,50 до 5,09 доллара через 36 лет. Теперь вы можете сказать, что одна буханка хлеба не имеет большого значения, но все остальное растет в цене вместе с буханкой хлеба.Специалисты по финансовому планированию называют это «защитой покупательной способности» или возможностью купить буханку хлеба в будущем.

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Простой способ запомнить, как удвоить свои деньги, — это Правило 72. Это быстрый способ оценить, сколько времени потребуется, чтобы ваши деньги удвоились. Проще говоря, разделите 72 на ожидаемую доходность ваших инвестиций, и это количество лет, которое потребуется, чтобы удвоить ваши деньги.Например, $100 000, зарабатывающие шесть процентов, удвоятся за 12 лет: 72/6 = 12

Хотите перепроверить? Затем вспомните первый пример, описывающий, как рассчитать сложные проценты: 100 000 долларов, приносящих шесть процентов за 12 лет, накапливаются до 201 219 долларов. Да, правило 72 работает.

  1. FP Ответы: Что такое «альтернативные инвестиции» и подходят ли они мне?

  2. Ответы FP: Стоимостное инвестирование мертво?

  3. Ответы FP: Движутся ли рынки в том же направлении, что и Великий крах 1929 года?

Объявление

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Ключевые выводы: Каждый может воспользоваться преимуществом компаундирования. Как только ваши потребности в базовом доходе удовлетворены, все, что вам нужно сделать, это сосредоточиться на норме сбережений и позволить накоплению процентов взять верх. Что это за выражение? Простой, не легкий. Суть? На каком бы этапе инвестирования вы ни находились, спросите себя, как любое финансовое решение может повлиять на силу сложных процентов.

Помните также, что, хотя красота сложных процентов заключается в том, что рост инвестиций может быть безграничным до самой смерти, не облагаемый налогом доход от этих сложных процентов не является таковым.После вашей смерти будет считаться, что вы избавились от своих инвестиций, и ваше имущество должно будет заплатить налог на все эти замечательные доходы. «Купить и держать» работает лучше, чем дольше вы живете.

Последний совет. Если, подобно Уоррену Баффету, вы станете мастером приумножения своих доходов, вы захотите получать налоговые консультации по пути, чтобы гарантировать, что вы и ваша семья сохраните как можно больше прибыли от инвестиций. В любом случае, если вы хорошо распоряжаетесь налоговой частью своих доходов от инвестиций, со временем вы действительно станете намного богаче.

Аллан Норман, магистр наук, CFP, CIM, RWM, работает платным специалистом по финансовому планированию в Atlantis Financial Inc. и полностью лицензированным консультантом по инвестициям в Aligned Capital Partners Inc. С ним можно связаться на сайте www.atlantisfinancial .ca или [email protected] Этот комментарий предоставляется как общий источник информации и предназначен только для жителей Канады.

Поделитесь этой статьей в своей социальной сети

Реклама

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Financial Post Top Stories

Подпишитесь на получение ежедневных главных новостей от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

может отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Спасибо за регистрацию!

Приветственное письмо уже в пути.

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*