Что такое отложенные проценты по кредиту: Отложенные (payment in kind) проценты

Содержание

Отложенные (payment in kind) проценты

Отложенные (payment in kind) проценты — Альт-Инвест

Открыть эту статью в PDF

Определение отложенных процентов

Отложенные проценты (pay-in-kind, payable in kind, PIK) — проценты по кредиту, которые не выплачиваются при начислении, а добавляются к основной сумме долга (капитализируются).

Использование отложенных процентов позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика на начальных этапах инвестиционного проекта, когда доходы от инвестиций еще невелики или совсем отсутствуют. С одной стороны, это позволяет синхронизировать ожидаемые доходы и оплату капитала, что снижает риски инвестора. С другой стороны, банк, предоставивший такой кредит, не получает никакой платы несколько лет, а сумма долга при этом растет, поэтому в случае банкротства потери будут намного больше, чем в случае с обычным кредитом. Кредиты с PIK процентами обычно рассматривают как высокорисковые.

Если отложенные проценты используют в облигациях, то их называют

PIK-купон. Иногда этот термин применяют и к кредитам.

 

Виды PIK-процентов

Существует несколько вариантов PIK-процентов:

  1. Обязательные. Это наиболее распространенный вариант, он подразумевает, что капитализация процентов жестко зафиксирована в контракте и не меняется.
  2. Условные («плати, если можешь»). В этом случае согласуются правила, обычно основанные на денежных потоках компании, которые будут определять, должны ли проценты выплачиваться или они будут добавлены к основному долгу.
  3. С переключением («плати, если хочешь»). Такое условие позволяет заемщику по своему выбору переходить от выплаты процентов к их капитализации. Как правило, переход в режим PIK автоматически увеличивает процентную ставку по кредиту.

 

Пример расчета кредита с PIK купоном

Предположим, что компания взяла пятилетний кредит под 10% годовых. Если проценты выплачиваются регулярно, то денежные потоки компании выглядят примерно так:

Если же в кредите используются PIK проценты, то денежные потоки меняются на такой вариант:

Как видно из этого примера, сумма задолженности вырастает более, чем в полтора раза, что создает повышенные риски для банка. Но, с другой стороны, первые несколько лет компания не тратит деньги на обслуживание долга, что обеспечивает снижение потребности в капитале для проектов с длительной инвестиционной фазой.

Такие статьи мы публикуем регулярно. Чтобы получать информацию о новых материалах, а также быть в курсе учебных программ, вы можете подписаться на новостную рассылку.

Если вам необходимо отработать определенные навыки в области инвестиционного или финансового анализа и планирования, посмотрите программы наших семинаров.

Спасибо за заявку!

Наш менеджер свяжется с Вами в ближайшее время.

×

Спасибо за заявку на
сертификационный экзамен !

Наш менеджер свяжется с Вами в ближайшее время.

×

Спасибо, Вы зарегистрированы
на семинар «Альт-Инвест»!

Наш менеджер свяжется с Вами в ближайшее время.

×

Спасибо, Ваша заявка принята!

Мы отправили Вам письмо для проверки контактной информации на адрес [email protected].

Подтвердите, пожалуйста, свой адрес, и заявка будет направлена консультанту. После этого мы свяжемся с Вами для уточнения наиболее удобного времени и формата презентации.

×

Спасибо, Вы почти подписаны на новостную рассылку «Альт-Инвест»!

Мы отправили Вам письмо для подтверждения вашего e-mail на адрес

[email protected].

Теперь проверьте почту.

×

Спасибо за интерес к нашим программам!

Мы отправили Вам письмо, где сказано как получить демо-версию, на адрес [email protected].

Теперь проверьте свою почту.

×

Отложенный процент – Финансовая энциклопедия

Что такое Отложенный процент?

Отложенный интерес , когда процентные платежи будущих периодов по кредиту в течение определенного периода времени. Вы не будете платить проценты до тех пор, пока весь ваш остаток по кредиту будет выплачен до окончания этого периода. Если вы не погасите остаток по кредиту до окончания этого периода, начнут начисляться проценты.

Для ипотечных кредитов также доступны варианты с отсроченным процентом, известные как ипотека с отсроченным процентом или ипотека с постепенными выплатами .

Ключевые моменты

  • Ссуда ​​с отсроченным процентом откладывает выплату процентов до истечения определенного периода времени.
  • Если кредит не будет погашен к указанному сроку, начнут начисляться проценты.
  • Выплаченные проценты иногда могут быть задним числом привязаны ко всему остатку по кредиту и включать высокие процентные ставки.
  • Ссуды с отсроченным процентом обычно выдаются по кредитным картам или предлагаются розничными торговцами.
  • Ипотека также может включать в себя опционы на отсроченные проценты, в которых невыплаченные проценты добавляются к основному остатку ссуды, что также известно как отрицательная амортизация.
  • Как правило, ссуды с отсроченным процентом не считаются финансово разумным способом финансирования.

Общие сведения об отсроченном проценте

Варианты отсроченного процента обычно предоставляются розничными торговцами на дорогостоящие товары, такие как мебель и бытовая техника. Это делает покупку этих товаров более простой и привлекательной для потребителя, чем если бы ему приходилось вносить полную предоплату или брать ссуду под проценты, что увеличивает стоимость покупки.

Опционы на отсроченные проценты обычно действуют в течение определенного периода времени, когда проценты не взимаются. По истечении этого периода и если остаток по кредиту не выплачен, начисляются проценты, иногда по очень высоким ставкам. Потребителю важно знать о периоде отсрочки выплаты процентов, а также о любом мелком шрифте, излагающем условия предложения. Разумеется, они также должны гарантировать, что смогут выплатить ссуду до истечения беспроцентного периода. Розничные торговцы предлагают товары с отсроченным процентом или «беспроцентные» товары через свою розничную кредитную карту или другие варианты внутреннего финансирования .

Ссуды с отсроченным процентом также могут быть предложены по кредитным картам. Обычно в качестве маркетинговой схемы для привлечения потребителей к подписке на карту компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные карты с отсроченным процентом или беспроцентные. Эти кредитные карты работают так же, как ссуды с отсроченным процентом от розничного продавца, в том смысле, что они не предлагают никаких процентов по остатку на кредитной карте в течение определенного периода времени. По истечении этого периода начисляются проценты на остаток или любой будущий баланс. Если вы планируете перейти с текущей карты на карту с отсроченной процентной ставкой (или без процентной ставки), убедитесь, что это одна из лучших доступных на данный момент карт для перевода баланса .

Как правило, по ссудам с отсроченным процентом, если остаток не полностью выплачен до окончания периода, проценты рассчитываются задним числом и начисляются на весь исходный остаток, независимо от того, какая часть остатка остается.

Ипотека, включающая функцию отложенного процента, работает немного иначе. Сумма процентов, которые не выплачиваются на ежемесячный платеж по ипотеке, затем добавляется к основному остатку по ссуде. Когда основной баланс кредита увеличивается из-за отложенных процентов, это называется отрицательной амортизацией . Например, вариант оплаты ARM , тип ипотеки с регулируемой ставкой, и ипотека с фиксированной процентной ставкой и функцией отсрочки выплаты процентов несут в себе риск значительного увеличения ежемесячных платежей в какой-то момент в течение срока ипотеки.

Отсроченный процент по ипотеке

До ипотечного кризиса 2008 года такие программы, как вариант оплаты ARM, позволяли заемщикам выбирать ежемесячный платеж. Залогодатели могут выбрать 30-летний или 15-летний платеж, выплату  только  процентов, покрывающую проценты, но не уменьшающие основной баланс, или минимальный платеж  , который даже не покрывает причитающиеся проценты. Разница между минимальным платежом и причитающимися процентами была отложенным процентом или отрицательной амортизацией, которая была добавлена ​​к остатку кредита.

Например, предположим, что залогодатель получил вариант оплаты ARM в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 6%. Заемщик мог выбрать один из четырех вариантов ежемесячной оплаты:

  • Полностью амортизируемый 30-летний фиксированный платеж в размере 599,55 долларов США.
  • Полностью амортизируемый 15-летний платеж в размере 843,86 доллара США.
  • Выплата только процентов в размере 500 долларов США.
  • Минимальный платеж 321,64 доллара США.

Внесение минимального платежа означает, что отложенные проценты в размере 178,36 долларов США ежемесячно добавляются к остатку кредита.

Через пять лет остаток по ссуде с отложенными процентами пересчитывается, что означает, что требуемый платеж увеличивается настолько, чтобы ссуду можно было погасить через 25 лет. Плата становится настолько высокой, что залогодатель не может погасить ссуду и оказывается взысканием. Это одна из причин, по которой ссуды с отсроченным процентом запрещены в некоторых штатах и ​​рассматриваются федеральным правительством как хищнические. Ипотека с отсроченным процентом обычно увеличивает общую стоимость кредита и может быть опасным вариантом.

Реструктуризация кредита

Изменить условия кредита или порядок его погашения – вот что заключает в себе слово «реструктуризация». Но рассчитывать на неё вы можете лишь в определённых случаях.

Реструктуризация кредита подразумевает под собой увеличение срока кредитования (что будет способствовать снижению размера ежемесячных платежей) или кредитные каникулы (при которых будет необходимо платить только проценты по кредиту, а выплаты тела займа будут отложены на оговоренный срок). Воспользоваться данным инструментом вы можете при тяжёлой финансовой ситуации, когда не можете регулярно и в полном объёме вносить ежемесячные выплаты по кредиту.

Обращаться в банк с просьбой реструктуризировать кредит лучше сразу после возникновения реальной вероятности просрочки выплат. Не стоит уповать на чудо и надеяться, что финансовая ситуация разрешиться сама собой, а сразу написать на имя управляющего филиалом или председателя правления банка заявление о проведении реструктуризации займа. Если с этим временить, то велика вероятность погрузиться в большие долги за счёт пеней и штрафов за просрочку платежей.

Кому доступна реструктуризация?

Возможность реструктуризировать свой кредит перед банком есть у заёмщиков, у которых возникла какая-то критическая финансовая или жизненная ситуация. Например, если человек заболел, или потерял близкого человека, его уволили, или сократили на работе, снизили зарплату и т.п.

При этом все эти проблемы должны носить временный характер. Кредитор должен быть уверен в том, что клиент не отказывается от своих обязательств и сможет выплатить долг в полном объеме в будущем.

Как добиться реструктуризации?

Ни один банк не пойдёт вам навстречу, если вы не представите доказательства того, что действительно не в состоянии платить по счетам. Поэтому в заявлении о проведении реструктуризации займа надо подробно описать все обстоятельства, повлиявшие на вашу платежеспособность.

При этом к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие это: справку из центра занятости или документ об увольнении, справку с работы о снижении размера дохода, справку из больницы и т.п.

Но если, невзирая на всё это, банк все же откажет вам в реструктуризации, то расстраиваться не стоит. Можно попробовать решить кредитную проблему в другом банке.

Совет Сравни.ру: Если нашли кредит дешевле, чем тот за который платите – оформите его и погасите им старый. Это называется рефинансированием.

106-ФЗ | Банк России

Исходя из регулирования части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, неустойки (штрафов, пени), образовавшаяся на дату предоставления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода и не увеличивается как в течение льготного периода, так и после его окончания.

При этом отмечаем, что Закон № 106-ФЗ устанавливает особенности погашения для отдельных видов кредита (займа).

 

Потребительские кредиты (займы)

По окончании льготного периода кредитный договор (договор займа) продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (часть 19 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Соответственно, по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с первоначальным графиком платежей, т.е. первый платеж заемщика по окончании льготного периода будет равен первому платежу, который заемщик бы уплатил как первый платеж (сумма процентных платежей и основного долга) в течение льготного периода в соответствии с первоначальным графиком платежей, если бы льготный период не был установлен.

Далее, после погашения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), согласно первоначальному графику заемщиком уплачивается сумма процентов, начисленных на основной долг в течение льготного периода в соответствии с частью 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

При этом согласно части 20 статьи 6 Закона № 106-ФЗ проценты, а также суммы, зафиксированные по части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, уплачиваются в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) до установления льготного периода. В этом случае кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Следует отметить, что в отношении размера платежа указанная статья не содержит соответствующих положений. Представляется, что в данном случае размер периодического платежа будет состоять из сумм, зафиксированных в соответствии с частями 14 и 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, деленных на количество платежей в течение льготного периода, уплачиваемых с периодичностью, которая была бы установлена в первоначальном графике платежей за период времени, приходящийся на время льготного периода.

 

Кредиты (займы), обеспеченные ипотекой

В отношении договоров кредита (займа), обеспеченного ипотекой, отмечаем, что в соответствии с частью 22 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода платежи уплачиваются заемщиком в соответствии с графиком платежей, действовавшим до предоставления льготного периода (в размере, количестве и с периодичностью).

Учитывая, что количество и периодичность платежей заемщика по окончании льготного периода сохраняются, в случае досрочного погашения заемщиком в течение льготного периода своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с требованиями части 16 статьи 6 Закона № 106-ФЗ размер периодического платежа уменьшается.

В случае отсутствия досрочного погашения размер платежа после окончания льготного периода остается неизменным.

Платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, уплачиваются после погашения обязательств в соответствии с графиком, действовавшим до установления льготного периода.

В то же время срок возврата кредита (займа) увеличивается на срок льготного периода в связи с необходимостью внесения заемщиком платежей, не уплаченных им в течение действия льготного периода.

После уплаты платежей, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, заемщиком уплачивается сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ на день установления льготного периода. При этом Закон № 106-ФЗ не содержит специальных положений в отношении срока, в течение которого заемщиком должны быть уплачены такие платежи, в связи с чем полагаем, что сторонами может быть достигнуто соглашение по указанному вопросу при учете положений Закона № 106-ФЗ. Следует отметить также, что Закон № 106-ФЗ не устанавливает правил распределения (одним платежом или периодическими платежами) указанных платежей.

 

Кредиты (займы) с лимитом кредитования

Согласно пункту 26 статьи 6 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода договор потребительского кредита (займа), предусматривающий предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования уменьшается на размер обязательства заемщика, зафиксированный в соответствии с частью 25 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

По окончании льготного периода в соответствии с требованиями частей 25 и 27 статьи 6 Закона № 106-ФЗ сумма процентов, начисленных в течение действия льготного периода, а также сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется в качестве обязательства заемщика. Указанное обязательство заемщика погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр

Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

Исходя из этого:

  1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
  2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
  3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
  4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

Приведу расчёты по каждому пункту.



1. Самые большие проценты в начале



Начало срока


Конец срока

2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце



За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

3. Переплата одинакова при разных начальных сроках

Посчитаем 3 варианта.

  1. Ипотека на 7 лет.
  2. Ипотека на 15 лет.
  3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.


Вариант 1


Вариант 2

Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:


Вариант 3

Сравнительная таблица

4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа


В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.


Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

Сравнительная таблица

Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

Что такое отложенный процент? Как вы все еще платите проценты

Приятно сделать перерыв на товары с большими билетами, но рекламные объявления о «беспроцентном» кредите не всегда так хороши, как звучат. Чтобы в полной мере воспользоваться этими предложениями, вам нужно быть дисциплинированным и понимать все детали.

К сожалению, вы столкнулись с системой, которая предназначена для того, чтобы заставить людей тратить больше, а не меньше. условия могут быть намеренно запутанными, затрудняя пользоваться рекламируемыми преимуществами. Ознакомившись с некоторыми распространенными ловушками беспроцентных сделок, вы можете повысить свои шансы по-настоящему выиграть недорогой кредит.

Как работает отложенный процент

Отложенные проценты являются наиболее распространенным способом, которым кредиторы вкладывают дополнительные расходы в так называемые беспроцентные сделки. Такое расположение позволяет вам временно платить меньше процентов, чем обычно взимают кредиторы. Однако вы будете платить меньшие проценты только в том случае, если погасите кредит до рекламный период

Концы. Если вы пропустите крайний срок, начисляются проценты. Вы даже можете быть вынуждены заплатить всю процентную стоимость первоначальной покупки, независимо от того, сколько вы заплатили до этого момента.

Вы можете определить отложенные проценты, когда увидите термин «то же самое, что и наличные» или «нет процентов в течение 12 месяцев». Вы у меня есть возможность избежать уплаты процентов, но удивительно трудно ничего не платить интерес. Эти программы распространены, когда вы используете предложение кредитной карты магазина или финансирование в магазине. Они особенно популярны для дорогих предметов, таких как ювелирные изделия, мебель и бытовая техника. Вы заметите приток этих предложений во время зимних каникул, поскольку розничные продавцы побуждают покупателей тратить дополнительные деньги на подарки и оплачивать их позже. Интернет-магазины и их фирменные кредитные карты также делают эти предложения.

Проблема с беспроцентными акциями

Беспроцентный период — это здорово, когда вы полностью погасили свой кредит вовремя. Но если вы этого не сделаете, вы можете легко заплатить больше, чем заплатили бы с помощью другого типа кредита. Кредиторы будут использовать несколько хитростей для достижения этой цели, а также факторы окружающей среды, которые могут затруднить соблюдение условий кредита.

Ретроактивные сборы

Этот тип отсроченного интереса является основной «ошибкой» в этих сделках. Если вы не погасите весь кредит до истечения срока, вы не просто выплатите проценты на оставшийся остаток, вы заплатите проценты с задним сроком до первого дня (и первоначальной суммы) вашего займа. В зависимости от вашей структуры кредита и когда вы делаете платежи, комиссия может быть значительной.

Технические детали

Если вы не обращаете пристального внимания на мелкий шрифт, вы можете легко отказаться от беспроцентного предложения. Например, один поздний платеж, и договоренность может прекратиться, что заставит вас платить все проценты Вы планировали избежать. Задержка процентов может быть скрыта в деталях вашего контракта. Чтобы успешно воспользоваться этими предложениями, нужно быть внимательным.

Вещи меняются

Большинство людей используют отложенные процентные предложения, ожидая, что они погасят долг вовремя, и многие успешно справятся с ним. Но жизнь никогда не бывает предсказуемой на 100%. Слишком часто нежелательные сюрпризы заставляют людей направлять средства на что-то другое, что может привести к пропущенным платежам по ссуде с отсроченным процентом. В результате вы можете не выплатить остаток так быстро, как ожидалось. CFPB исследование показали, что 20% всех потребителей не в состоянии уложиться в срок. среди субстандартные заемщикипримерно 43% заемщиков пропускают сроки и в конечном итоге платят отсроченные проценты.

Высокие процентные ставки

Эти предложения обычно имеют высокие процентные ставки (значительно выше 20%), которые вступают в силу после периода отсроченного процента. Заемщик может предположить, что он ничего не заплатит, поэтому он не будет обращать внимание на ставку после рекламного периода. Это хорошо, если они придерживаются крайнего срока, но если что-то пойдет не так, эти заемщики быстро поймут, насколько дорогим является кредит.

Сюрприз обвинения

Как только на ваш аккаунт будет начислено единовременное начисление процентов, вы получите стикер-шок. Представьте себе, что вы покупаете ювелирные изделия или мебель, старательно расплачиваетесь с долгами и в конце рекламного периода прибывает совсем немного. По окончании акции вы можете увидеть еще 1000 (или более) долларов, добавленных к вашему аккаунту. Это обратные процентные платежи, сбрасываемые на ваш счет как Общая сумма. Что еще хуже, вам не нужно только платить дополнительные 1000 долларов — кредитор может взимать дополнительную плату интерес на ваш новый интерес баланс, пока вы не заплатите все.

0% годовых против Отложенные проценты

Заимствование всегда сопряжено с риском, поскольку вы должны в какой-то момент погасить задолженность, и вы никогда не сможете предсказать ваши будущие доходы или расходы. Несмотря на универсальные основные риски, некоторые формы заимствования являются более безопасными, чем другие.

Предложение 0% годовых не является таким же отложенным интересом. В прошлом условия были запутанными, но федеральный закон теперь облегчает поиск предложений по отложенным процентам. С 0% годовых вы не будете платить проценты некоторое время, а проценты будут только Начните начисляется после окончания акции. Если на момент окончания акции у вас остается небольшой остаток, вы начисляете проценты только на эту небольшую сумму. Это противоположность ссуды с отсроченным процентом, которые создают значительную обратную силу в течение рекламный период (но он будет добавлен в ваш аккаунт, только если вы пропустите крайний срок).

Кредиторы больше не могут рекламировать отложенные проценты как предложения «0% годовых». Если вы увидите «0% годовых», вы действительно избежите интереса во время рекламного периода. Если вы видите такие термины, как «то же самое, что и наличные», «проценты не начисляются» или «проценты 0%, если полностью выплачены» в указанное время, то вы можете ожидать отсроченные проценты на остаток средств. Кроме того, кредиторы должны указать вам точную дату окончания рекламного периода, а также указать сумму отложенных процентов.

Кредитные карты с отложенным процентом

Когда вы покупаете мебель и финансируете ее через магазин, сделка довольно проста: вы должны расплатиться с балансом до окончания рекламного периода. С кредитными картами все становится более запутанным, потому что вы можете совершить крупную покупку, чтобы воспользоваться беспроцентным предложением, но вы также можете использовать карту для дополнительных покупок. Если вы не будете осторожны, это может иметь неприятные последствия, но вы можете защитить себя, обращая внимание на несколько ключевых факторов.

Несколько балансов

Компании-эмитенты кредитных карт хранят ваши остатки отдельно в зависимости от того, откуда они поступили. Если вы заимствуете «без процентов», этот долг отличается от других типов долга (например, регулярные покупки и авансы наличными). Если вы планируете использовать карту помимо первоначальной рекламной покупки, обратите пристальное внимание на то, где заканчивается баланс этих покупок и каковы условия этого долга.

Куда идут платежи

Когда вы производите платежи, компании-эмитенты кредитных карт должны применять любые платежи сверх вашего минимума к долгу с самой высокой процентной ставкой. Единственным исключением является случай, когда вы участвуете в продвижении по отложенным процентам в течение последних двух месяцев, и платежи будут применяться к балансу по умолчанию. Это означает, что если вы не в конце рекламного периода, ваши платежи, скорее всего, будут направлены на другие балансы. Это требование изложено в Законе о КАРТАХ 2009 года, который предназначен для защиты потребителей, но в этом случае он работает против вас. Вместо этого вы можете попросить эмитента вашей карты применить дополнительные платежи к вашему отложенному процентному балансу, но вы не всегда будете успешны.

Советы заемщикам

Избегайте неожиданных процентных платежей мудро одалживать и избегать беспроцентных кредитных предложений, если они включают потенциальные ловушки. Вот несколько заключительных советов для тех, кто рассматривает беспроцентное предложение.

Смотрите дату окончания

Вы знаете, что есть срок для погашения долга, но иногда этот срок не имеет смысла. Вы можете ожидать, что крайний срок упадет до даты ежемесячного платежа, но это не всегда так. Причуды, подобные этим, могут казаться намеренно вводящими в заблуждение, но заемщик обязан их изучить. Кредиторы выигрывают, когда вы не можете уложиться в срок, независимо от того, насколько запутанным является этот срок.

Платите дополнительно, рано и часто

Это редко хорошая идея, чтобы ждать до последней минуты, особенно когда ваши финансы вовлечены. Заплатите как можно больше, как можно быстрее. Во многих случаях минимальный требуемый платеж не погасит ваш долг до окончания рекламного периода, поэтому доплачивать. Единственным исключением может быть кредитная карта с отсроченным процентом с несколькими типами долга — вам нужно подсчитать некоторые цифры и узнать, куда идут ваши платежи.

Будьте осторожны с кредитными картами

Опять же, платежи переходят к вашей задолженности с самой высокой процентной ставкой по умолчанию. Если у вас ограниченные средства и вы пытаетесь выплатить определенный остаток, спросите у эмитента вашей карты, возможно ли это и как это сделать. Затем, каждый раз, когда вы делаете платеж, убедитесь, что он идет к остаткам, которые вы запрашивали. В случае сомнений вы можете подождать до последних двух месяцев вашего рекламного периода для внесения дополнительных платежей — эти платежи должны идти на счет отложенных процентов.

Будь проще

Если у вас есть кредитная карта с отложенным процентным балансом, не используйте эту карту для дополнительных покупок. Хранение этого баланса отдельно поможет вам избежать путаницы.

Закончить рано

Полностью оплатите свой долг как минимум за несколько недель до окончания рекламного периода. Это дает вам возможность выяснить, не пропустили ли вы какие-либо данные (например, неожиданные платежи, которые не позволят вам полностью погасить свой аккаунт). Если вы досрочно погасили свой долг и появились эти дополнительные расходы, у вас все еще будет время, чтобы погасить их до окончания рекламного периода.

Избегайте отложенных процентов

Если вы собираетесь платить отложенные проценты, вам лучше использовать другой тип финансирования в целом. Запустите номера и выберите лучший. Яркое рекламное предложение может быть не таким выгодным, как традиционный источник заимствования. Кредитная карта с низкой процентной ставкой или персональный кредит может быть дешевле или более удобным для потребителя. А еще лучше, заплатите наличными, и тогда вы будете платить нулевой процент без какого-либо мелкого шрифта.

Ты в! Спасибо за регистрацию.

Это была ошибка. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Что такое отсроченные проценты?

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга, рецензируя финансовые продукты и создавая статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Специальные предложения по кредитным картам на первый взгляд могут показаться выгодными, но если вы пропустите мелкий шрифт, вам могут быть начислены большие проценты. По некоторым кредитным картам взимаются отсроченные проценты, что нейтрализует любые сбережения, которыми вы пользовались в течение беспроцентного периода финансирования.

Отложенные проценты возникают, когда вы продолжаете нести остаток после окончания специального периода финансирования. С вас взимается плата за все проценты, начисленные с момента совершения покупки.

Ниже CNBC Select объясняет, как проверить, взимает ли ваша карта отсроченные проценты, и как вы можете избежать этих огромных сборов.

Как определить, взимаются ли с моей кредитной карты отсроченные проценты

Кредитные карты крупных эмитентов редко взимают отсроченные проценты, в то время как с кобрендинговых карт и карт магазинов это происходит часто.

Вам следует ознакомиться с положениями и условиями соглашения с держателем карты на предмет условий отсроченных процентов. Эти условия также могут отображаться на главной целевой странице веб-сайта эмитента карты. Ищите условия, в которых говорится «отсроченные проценты», «ретроактивные проценты» или «отсутствие процентов при полной оплате».

Например, Amazon четко указывает условия отложенных процентов для карты Amazon Store Card на главной странице, рекламирующей карту, хотя прямо не указывает слова «отложенные проценты».»

Вот формулировка, которую использует Amazon: «Специальные варианты финансирования доступны для всех заказов на сумму от 150 долларов США. Не платите проценты при полной оплате в течение 6, 12 или 24 месяцев, в зависимости от обстоятельств. Проценты будут начисляться на ваш счет с даты покупки, если рекламный баланс не будет выплачен полностью в течение рекламного периода. Требуются минимальные ежемесячные платежи.»

Если вы быстро просмотрите эти условия, вы можете просто увидеть «не платить проценты, если они полностью выплачены в течение 6, 12 или 24 месяцев, в зависимости от обстоятельств», и пропустить следующее предложение, предупреждающее об отложенных процентах. .Важно внимательно прочитать условия любого специального предложения финансирования, чтобы знать, есть ли отложенные проценты.

Как избежать отложенных процентных платежей

Хотя мы рекомендуем вам избегать использования специальных предложений финансирования с отсроченными процентными условиями, вы все же можете воспользоваться ими. Если вы будете следовать приведенным ниже советам, вы сможете избежать потенциальных неудач плана с отсроченной процентной ставкой.

Полностью погасите свой остаток до окончания специального периода финансирования

Вносите значительные ежемесячные платежи в счет погашения долга в течение всего периода специального финансирования, чтобы не иметь остатка после окончания акции.Платите больше минимальной суммы и настройте автоплатеж или напоминания об оплате.

Проверьте свой прогресс

За несколько месяцев до окончания периода специального финансирования проверьте свой прогресс, чтобы увидеть, не достигнете ли вы нулевого баланса по окончании акции. Если ваш денежный поток изменится, и вы не думаете, что сможете расплатиться с картой до окончания специального периода финансирования, рассмотрите возможность использования кредитной карты для перевода остатка, такой как Citi® Double Cash Card.

Все карты, перечисленные в нашем лучшем обзоре кредитных карт с переводом баланса, не имеют отсроченных процентных ставок.Вы можете перевести долг до окончания промо-периода, чтобы избежать отложенных процентов и получить больше времени для беспроцентного погашения долга.

Информация о карте Amazon Store Card была собрана компанией Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карт перед публикацией. Если вы покупаете что-либо по ссылкам Select, мы можем получить комиссию.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что такое отложенный процент? | US News

Отсроченные проценты откладывают начисление процентов на определенный период времени, позволяя вам избежать начисления процентов, пока вы оплачиваете покупку в течение периода рекламного финансирования.

Вам могут быть предложены условия финансирования с отсрочкой платежа в виде кредита, кредитной линии или кредитной карты. Отсроченные проценты могут быть как полезными, так и проблематичными, в зависимости от того, как вы их используете.

Вот что вам нужно знать, когда вы откладываете проценты на покупки.

Как работают отсроченные процентные платежи?

Финансирование с отложенным процентом не означает беспроцентное.

«Отсроченные проценты — это когда проценты, взимаемые по кредиту, накапливаются или начисляются и добавляются к основному балансу», — говорит Майк Д’Аволио, специалист по налоговому праву и руководитель программ Intuit ProConnect Group.

В течение рекламного периода от вас требуется только минимальный платеж, хотя вам разрешено платить больше минимального.Вам может быть предложено финансирование с отсрочкой платежа на шесть месяцев, 12 месяцев или любой другой срок, разрешенный кредитором.

Проценты накапливаются по ставке, установленной кредитором. Если вы полностью погасите остаток до окончания периода отложенных процентов, вам не нужно платить начисленные проценты.

С другой стороны, вы будете платить задним числом проценты за полную покупку, если у вас останется остаток после окончания рекламного периода. Вы несете ответственность за уплату процентов, начисленных на весь основной остаток с даты получения финансирования, независимо от того, какую часть остатка вы фактически должны.

Допустим, вы открываете кредитную линию в размере 5000 долларов на покупку новой бытовой техники для проекта по ремонту дома. Вы используете вариант финансирования с отложенным процентом в магазине, который имеет 18-месячный рекламный период и регулярную переменную годовую процентную ставку 16,99%.

В конце 18-го месяца вы все еще должны $500 в счет первоначального баланса. Поскольку вы решили отложить проценты, финансирующая компания применит 16,99% годовых ко всей покупке на 5000 долларов, а не к оставшимся 500 долларам.

Финансирование с отложенной процентной ставкой не следует путать с беспроцентной ссудой, по которой также не взимаются проценты в течение рекламного периода.При нулевом финансировании, когда период действия акции заканчивается, вы платите проценты на любой остаток, а не на всю покупку.

Где можно получить отсроченные проценты?

Вы можете столкнуться с планами с отсроченной процентной ставкой с кредитными картами, кредитами или финансированием в магазине, предлагаемым розничными торговцами, говорит Д’Аволио.

Вам также может быть предложено финансирование с отсроченной процентной ставкой при оплате крупных расходов, таких как ремонт дома или медицинские расходы. Например, ваш стоматолог может предложить планы с отсроченной процентной ставкой, если вам необходимо оплатить ортодонтию или хирургическое лечение.

Отложенные проценты не следует путать с отложенными платежами. Например, вам могут предложить отсрочку по выплате кредита, если вы столкнулись с финансовыми трудностями. В зависимости от типа кредита и условий кредитора проценты могут начисляться в течение периода отсрочки.

Что такое отложенный процент по кредитной карте?

Отложенный процент по кредитной карте является обычным явлением и работает почти так же, как и другие виды отсроченного процентного финансирования.

Вы открываете кредитную карту и делаете покупку.С момента совершения покупки часы начинают отсчитывать проценты.

Затем вы начинаете производить платежи, в идеале заплатив сумму, достаточную для обнуления баланса до окончания периода отложенных процентов. Если вы этого не сделаете, общая сумма процентов, начисленных на первоначальный остаток, будет применена к вашему счету.

Это отличается от кредитной карты, которая предлагает начальную процентную ставку 0% на покупки или переводы остатка. С этими картами у вас есть рекламный период, в течение которого вы можете совершать платежи против основной суммы, но проценты не начисляются.По окончании вводного периода с вас будет взиматься обычная переменная годовая процентная ставка за покупки или переводы остатка на основе остатка остатка.

Могут ли отсроченные проценты повредить вашему кредитному рейтингу?

Отложенные проценты могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Его эффект во многом зависит от того, завершат ли кредиторы жесткую проверку вашего кредита, прежде чем одобрить вас, и будет ли отчет о счете с отсроченными процентами доведен до сведения бюро кредитных историй.

Например, если вы открываете кредитную карту магазина, кредитор, скорее всего, аннулирует ваш кредит, что может временно снизить ваш счет на несколько баллов.Но если учетная запись указана в вашей кредитной истории и вы ежемесячно вносите своевременные платежи, учетная запись может иметь положительный эффект в долгосрочной перспективе.

Финансирование в магазине может работать по-разному. Магазин может выполнять только мягкую вытяжку вашей кредитной истории, которая не повлияет на ваш кредитный отчет.

После того, как счет будет открыт, о нем нельзя будет сообщить в бюро кредитных историй, что означает, что это не повлияет на ваш счет. Если вы можете столкнуться с проблемами кредитного рейтинга при финансировании с отсроченными процентами, это неверная оценка вашей способности погасить остаток в полном объеме.

Наличие баланса на момент окончания действия плана с отсроченной процентной ставкой может сработать против вас, если вы не сможете вовремя выплачивать платежи, говорит Итан Тауб, генеральный директор и основатель сайта личных финансов Goalry. «Просроченные платежи могут сильно повредить вашему кредитному рейтингу», — говорит он.

Плюсы и минусы отсроченных процентов

Есть несколько очевидных плюсов и несколько столь же очевидных минусов, связанных со сделками с отложенными процентами.

С другой стороны, Тауб говорит, что главное преимущество — это время, чтобы погасить остаток, избегая при этом процентных платежей.Предполагая, что вы сможете полностью заплатить до окончания рекламного периода, отсроченные проценты могут обеспечить некоторую гибкость при управлении крупными покупками. Это может сэкономить вам деньги по сравнению с оплатой покупки кредитной картой с высокой процентной ставкой или использованием личного кредита, который должен быть возвращен с процентами.

Обратной стороной является то, что происходит, когда баланс не очищается, и вы должны платить проценты задним числом. Если план с отложенным процентом имеет высокий APR, это может сделать покупку намного дороже, чем вы ожидали.Люди могут перейти на план с отложенной процентной ставкой с самыми лучшими намерениями заплатить, только чтобы быть застигнутыми врасплох, когда они не могут завершить выплату вовремя.

Как не платить отложенные проценты

Целью использования отсроченных процентных платежей является избежание выплаты процентов. Но с вашей стороны может потребоваться некоторая стратегия, чтобы гарантировать, что вы не сделаете ничего, что может привести к начислению процентов.

Д’Аволио предлагает следующие советы, которые помогут избежать начисления процентов по отложенным платежам:

  • Знайте сроки погашения. Это само собой разумеется, но внимательно следите за сроком погашения остатка в выписке. Знание этой даты может помочь вам избежать выплаты отсроченных процентов, и она может не совпадать с датой ежемесячного платежа.
  • Будьте осторожны при совершении нескольких покупок с отложенным процентом. Будьте осторожны при совершении одной покупки в рамках рекламной акции и другой покупки в рамках рекламной акции или вне ее, так как каждый тип остатка или кредита отслеживается отдельно.Это правило применяется, если вы используете одну и ту же карту магазина или кредитную линию для совершения покупок с отсрочкой платежа с течением времени.
  • Проверьте, как обрабатываются платежи. Если вы делаете платежи выше минимального, следите за тем, как эти платежи применяются. Существуют правила, определяющие, к каким балансам компания-эмитент кредитных карт будет применять платежи, если у вас несколько балансов покупок.
  • Рассчитайте график выплат. Возможно, самым важным советом может быть знание того, сколько вам нужно заплатить, чтобы уложиться в срок и избежать начисления процентов.Вы можете сделать это, разделив общий баланс при покупке на количество месяцев, оставшихся до окончания периода отложенных процентов. Сравните эту сумму с вашим бюджетом, чтобы убедиться, что она реалистична.

И последнее, но не менее важное: не торопитесь сравнивать предложения финансирования с отсрочкой платежа.

Прочтите все условия плана финансирования, включая мелкий шрифт, который у вас может возникнуть соблазн пропустить. В частности, ищите все, что может привести к тому, что вы потеряете свой статус отсроченных процентов, и выплатите полную сумму процентов, например, задержку оплаты.Не подписывайтесь на условиях отложенной процентной ставки, если вы чего-то не понимаете.

Отложенные кредиты

Следующие отсроченные средства доступны через Консолидированный запрос предложений и могут быть доступны на ограниченной основе в течение года. Отсроченные средства, как правило, структурированы как возвратные кредиты под 0% на срок 30 лет.

  • Программа экономического развития и жилищного строительства (EDHC) финансирует строительство доступного постоянного арендного жилья, которое поддерживает мероприятия по экономическому развитию и реконструкции, созданию или сохранению рабочих мест.
  • Программа HOME Investment Partnerships (HOME) предоставляет финансирование для восстановления или приобретения и восстановления многоквартирного арендного жилья, получающего помощь из федерального бюджета. Minnesota Housing уделяет приоритетное внимание в своем Сводном запросе предложений проектам, которые могут быть исключены из федеральных программ субсидирования (например, Раздел 8).
  • Программа
  • Национального жилищного трастового фонда (NHTF) предоставляет возможности для увеличения или сохранения предложения многоквартирного арендного жилья для семей с крайне низким доходом.Эта программа предоставляет финансирование для добавления доступного жилья на рынки, где есть убедительные доказательства неадекватного предложения. До одной трети финансирования NHTF также может быть использовано для операционной помощи по приемлемым расходам.
  • FFCC работает в тандеме с кредитами LMIR. Кредиты FFCC традиционно структурированы как отсроченные кредиты с низкой процентной ставкой или без процентов и используются в качестве механизма для снижения общей процентной ставки на развитие.
  • Сохранение доступного арендного инвестиционного фонда (PARIF) сохраняет предложение федеральной помощи и вспомогательного жилья для людей и семей с низким доходом.К застройкам, получающим федеральную помощь, относятся те, которые имеют контракты по Разделу 8, помощь в аренде или финансирование развития сельских районов, а на землях племен — финансирование NAHASDA.

Другие программы отложенного кредита

Нижеприведенные программы отсроченных кредитов имеют RFP, не входящие в Сводный RFP, и следуют своему собственному процессу подачи заявок и срокам.

Программа государственного жилья (POHP)

POHP — это конкурсная программа финансирования, в рамках которой поступления от Облигаций с общим обязательством (GO) используются для предоставления финансирования в виде 20-летней отсроченной снисходительной ссуды на восстановление и сохранение государственного жилья.Просмотр дополнительной информации.

Программа отсроченного кредита на восстановление жилья

Целью Программы отсроченной ссуды на восстановление арендной платы (RRDL) является предоставление ресурсов для восстановления существующего арендного жилья в Большой Миннесоте, чтобы сохранить доступность, а домохозяйства с низким и средним доходом имели доступ к достойному жилью, которое удобно для работы, транспорта и основных Сервисы.Просмотр дополнительной информации.

ОТЛОЖЕННЫЕ ПРОЦЕНТЫ | определение в кембриджском словаре английского языка

Отрицательная амортизация (также называемая отсроченной процентной ) возникает, если произведенные платежи не покрывают причитающиеся проценты.Из

Википедия