Что нужно сделать чтобы взять ипотеку: Ошибка 404 — Журнал Домклик

Содержание

Брать ли сейчас ипотеку и чего ждать от цен на жилье — Российская газета

Повышение ключевой ставки наделало немало шума и среди москвичей, у которых уже есть ипотека, и среди тех, кто только еще собирался приобрести квартиру в кредит.

Первые испугались, что банки повысят им ставки и платежи станут неподъемными. Вторые сейчас в растерянности — брать ли ипотеку или лучше подождать? Корреспондент «РГ», взявший ипотеку почти два года назад, постарался разобраться в нюансах и ответить на квартирные вопросы.

Платеж на месте

Начнем с тех, кто уже обзавелся жилищным кредитом и каждый месяц отдает банку фиксированную сумму. В этом случае можно быть спокойным — ставки по ипотеке в договорах не меняются с течением времени. Касается это и обладателей льготных кредитов — государство продолжит компенсировать им часть ставки, так что платеж не изменится. Об этом высказался уже целый ряд федеральных чиновников, а корреспондент «РГ» для надежности заглянул в мобильное приложение своего банка — ставка там осталась неизменной, как и размер платежа. Для надежности позвонил еще и на горячую линию, где тоже заверили, что по уже выданным и одобренным кредитам условия не меняются.

А вот те, кто только планировал оформить кредит, оказались в более сложном положении. Впрочем, надо признать, что ставки по ипотеке начали становиться двузначными еще до рекордного повышения ключевой ставки, что постепенно снижало интерес к ипотеке. Но все же предложение взять кредит под 20% годовых и более для многих стало сюрпризом. Хотя действуют такие ставки главным образом на вторичное жилье. Квартиру в новостройках можно взять в ипотеку с господдержкой или в кредит для семей с детьми — в этих случаях ставки по-прежнему начинаются примерно от 5%. Корреспондент «РГ» убедился в этом, изучив сайты нескольких банков и пообщавшись с их горячими линиями. Все заверяют, что кредиты с господдержкой оформляются на прежних условиях, и предлагают подавать заявки. А вот каким будет результат их рассмотрения, зависит от массы факторов. Как и прежде, во внимание берутся размер заработка, место работы, возраст и другие данные потенциальных заемщиков.

Совет первый. Если вы подпадаете под условия льготной ипотеки, попробуйте подать заявку — вполне возможно, вам ее одобрят. В других ситуациях лучше выждать какое-то время, так как сейчас в правительстве обсуждают новые формы поддержки спроса. Так что, вероятно, есть смысл дождаться их утверждения, чтобы не упустить выгодную возможность. Этого, кстати, ждут не только потенциальные покупатели, но и застройщики.

Квартиру в новостройке можно взять в ипотеку с господдержкой

«В долгосрочной перспективе цены на жилье будут зависеть от мер господдержки и спроса, — объясняет «РГ» совладелец девелоперской группы «Родина» Владимир Щекин. — Скорее всего власти поддержат отрасль новой программой субсидирования ипотеки, и активность покупателей стабилизируется, но на каком уровне — неизвестно. Отмечу, что давление на себестоимость строительства из-за девальвации рубля и удорожания кредита по-прежнему очень большое, поэтому если нас и ждет снижение цен в новостройках, то небольшое».

Серьезного снижения цен на недвижимость эксперты не ждут. Фото: Reuters

В ожидании скидок

Повышение ключевой ставки делает более дорогими кредиты не только для покупателей, но и для застройщиков, а значит, их издержки вырастут, отмечают эксперты. С другой стороны, в случае падения спроса строительным компаниям придется балансировать, чтобы стимулировать спрос и привлекать клиентов. Так что вероятны всевозможные скидки и акции — потенциальным покупателям стоит за ними следить. Те, кто готов купить жилье без ипотеки, на этом смогут даже выиграть — в условиях высоких кредитных ставок застройщики будут особенно заинтересованы в таких клиентах. Но больших распродаж ждать не стоит — кардинально понижать цены никто не станет.

Девелоперы при этом уже начали переписывать ценники, но пока изменения малозаметны. «Основная масса проектов новостроек продается по тем же ценам. У кого было запланировано повышение с 1 марта, оно прошло без резких скачков, на 1-2%. Еще в половине случаев цены вообще не изменились. Лишь единицы среди застройщиков тестировали новые цены, повышая их на 5-7%», — объяснила «РГ» управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.

Спрос же на новостройки уже начал расти, несмотря на высокие ставки по ипотеке. С одной стороны, его проявляют те, кто претендует на льготные кредиты, а с другой — люди с «живыми» деньгами. А на вторичном рынке продавцы заняли выжидающую позицию, большинство не меняют цены, а некоторые даже сняли объявления до прояснения ситуации. Не исключено, что последует и снижение цен, на «вторичку» сейчас распространяются самые высокие ставки, так что покупателей станет меньше.

Кстати

Чем дешевле, тем быстрее

Эксперты говорят, что быстрее всего сейчас как на рынке новостроек, так и среди готового жилья распродаются самые бюджетные предложения — студии и однокомнатные квартиры. Во многом это связано с тем, что покупатели нередко ищут не столько жилье для себя, сколько объект для вложения средств, чтобы позже перепродать квартиру или сдавать ее в аренду. Для таких целей больше всего подходит как раз компактное жилье.

«Эпоха высоких ставок — это надолго». Стоит ли брать ипотеку в 2022 году

Банки в ближайшее время могут пересмотреть условия по ипотечным программам из-за повышения ключевой ставки с 8,5% до 9,5%.

Так, в «Росбанке» заявили РБК, что в среднем по рынку стоимость таких займов в первой половине 2022 года может приблизиться к 10%. В «Абсолют Банке» сообщили, что если ключевая ставка в будущем достигнет 11%, то ставки по ипотеке могут вырасти до 12-13%.

Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты также считают, что в ближайшее время ипотечные ставки будут только расти.

Сейчас в стране «крайне высокий» уровень инфляции, отмечает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка: в январе она составила 8,7% в годовом исчислении, что является максимумом с февраля 2016 года. Если Центробанк дальше будет повышать ключевую ставку, ипотечные ставки могут достичь 11-12%.

Руководитель «Циан.Аналитики» Алексей Попов объясняет, что «эпоха высоких ставок – это надолго». По его мнению, об этом говорит общая риторика Центробанка, а не только очередное повышение ключевой ставки.

Стоит ли брать ипотеку в 2022 году

Если для человека сейчас актуальна покупка жилья, откладывать ее точно не стоит, говорит Надежда Коркка из «Метриума». По ее словам, даже если в этом году взять ипотеку по более высокой ставке, это все равно поможет сохранить сбережения: цены на квартиры продолжают расти. Откладывая сделку сейчас, можно упустить выгодные варианты.

Более того, если ждать снижения ставок, решение квартирного вопроса может затянуться на неопределенный срок, говорит руководитель направления первичной и загородной недвижимости «Авито Недвижимости» Дмитрий Алексеев.

«Думаю, россияне еще долго не увидят дешевых денег, которые можно было получить в 2020–начале 2021 года, поэтому, если возникла необходимость в улучшении жилищных условий, это стоит сделать сейчас», – также полагает специалист по банковскому сектору, руководитель представительства инвестиционного Фонда ANIF в России Сергей Григорян.

Есть и еще один вариант: можно обратить внимание на аренду, указывает основатель IT-компании Realiste (разработала искусственный интеллект для мгновенной оценки недвижимости) Алексей Гальцев. На фоне потенциального повышения ипотечных ставок до 11-12% в 2022 году снимать жилье может быть выгоднее.

Как выгоднее купить квартиру

Сейчас еще есть возможность воспользоваться некоторыми льготными программами, напоминает Надежда Коркка из «Метриума». Также можно присмотреться к субсидированным ставкам, которые предлагают застройщики вместе с банками.

Также есть вероятность, что возобновится субсидирование ипотеки со стороны государства, добавляет Алексей Попов из «Циан.Аналитики». Но поддержка уже не будет такой же массовой, как в 2015-2016 или в 2020-2021 годах. Тем, кто планирует все же отложить оформление ипотеки, нужно ориентироваться на адресные льготы либо взять паузу на год-два, советует он.

Важно помнить, что есть возможность рефинансирования: даже если сейчас взять ипотеку под высокую ставку, в будущем ее можно будет пересмотреть – на более выгодных условиях, говорит директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков.

Что будет с ценами на жилье

Ожидать существенного снижения цен на жилье в ближайшее время не стоит: для этого просто нет предпосылок, обращает внимание Алексей Новиков из Est-a-Tet. По его словам, цены могут лишь немного скорректироваться из-за роста ипотечных ставок.

Сейчас большинство проектов ведутся по эскроу-счетам, и такая бизнес-модель не предусматривает снижения цен, добавляет эксперт. Ситуация на рынке к этому тоже не располагает: растет инфляция, увеличиваются затраты на стройматериалы и оплату труда рабочих.

При этом строительство может продолжить дорожать из-за разрыва производственных и логистических цепочек в связи с пандемией, отмечает Надежда Коркка из «Метриума». А это отражается на стоимости новостроек. «К концу 2022 года средневзвешенная стоимость квадратного метра может увеличиться на 8-10%», – считает она.

Банки массово отказывают красноярцам в ранее одобренных заявках на ипотеку

Правила меняются прямо на ходу. Ипотеку теперь можно оформить только на новых условиях — банки массово отказывают красноярцам в ранее уже одобренных заявках. Ставка еще в феврале выросла вдвое и вроде бы было время воспользоваться старым предложением, но сделать это успели далеко не все. Что делать тем, кто планировал купить квартиру в кредит?

Когда я еще подавал была 10%, сейчас вот тоже самое, чтобы мне сделать — это минимум уже 20% ипотека — та же «вторичка».

У Андрея было всего около двух недель, чтобы найти подходящую квартиру и заключить сделку, теперь же ставка выросла в два раза. Мужчина говорит, это было мягко говоря неожиданно, ведь заявку банк одобрил на одних условиях, а теперь в одностороннем порядке их изменил.

Банки всех уведомили и меня в том числе, что нужно было успеть оформить сделку до 5 марта. Но сейчас уже, ну не успели мы это сделать. И сейчас по нынешним ставкам уже нечего просто даже рассматривать.

Андрей Сидрелёв, житель Красноярска

К вечеру 30 марта ставки абсолютно по всем одобренным заявкам выросли — на готовое жилье и новостройки до рекордных 20–25%. В Сбербанке сегодня был последний день, когда еще можно было взять ипотеку под старый процент — это касается всех программ.

Сбер заранее предупредил клиентов, что срок действия одобренных заявок 30 дней и действовал в рамках ранее определённых условий — в течение всего марта клиенты получали ипотеку по ранее одобренным ставкам. Другие участники рынка изменили условия ставок по ипотеке намного раньше. Теперь клиентам доступна ипотека на рыночных условиях, а также льготные ставки по государственным программам поддержки ипотеки.

И спорить с резко поменявшимися условиями бесполезно, говорят специалисты по недвижимости. Банки не могут работать себе в убыток. А ключевая ставка Центробанка тем временем давно достигла 20%.

Банк, когда дает одобрение он сразу говорит, что это не публичное оферта — он может условия изменить до момента, пока договор не подписан. Спорить, ну, конечно, пытались люди спорить, но на моей практике ничего никому не удалось.

Александр Бармаков, специалист по недвижимости

Между тем,  в последние несколько лет сделки с недвижимостью на 80%  — это ипотека. Риелторы жалуются, отток клиентов колоссальный. И людей понять можно — переплата по кредиту громадная, ежемесячный платеж для многих просто стал неподъемным.

Многие отказываются, потому что на сегодняшний момент платеж из 25 тысяч, который был для тебя комфортным, превратился в 50 и выше, ну и соответственно все. Тут нельзя сказать все только на банк, но и клиенты многие отказывались, потому что есть такой момент неопределенности, а как я могу рассчитывать на ближайшие 15 лет. По всей видимости, все должно успокоиться и рынок вернётся.

Алексей Лагутин, директор агентства недвижимости

Тем, кто в обозримом будущем планировал покупку жилья, но почему-то замешкался по всей видимости, теперь придется ждать удачного момента. Эксперты прогнозируют, спрос на жилье упадет, а вслед за ним должны снизиться и цены на вторичном рынке.

Анастасия Мосина

Сбербанк аннулировал заявки на ипотеку, одобренные до повышения ставок

#НОРИЛЬСК. «Таймырский телеграф» – Сегодня, 31 марта, Сбербанк аннулировал ипотечные заявки, которые были одобрены до 1 марта по прежним условиям, когда годовая ставка составляла 11,3 процента. Теперь клиентам необходимо подать повторную заявку и получить новое решение банка по ставке 18,6 процента.

«В период до 30 марта включительно банк продолжал выдавать кредит на ранее одобренных условиях, помогая клиентам завершить процесс купли-продажи недвижимости. Если заявка была одобрена до 1 марта, то для выхода на сделку с 31 марта и позже клиентам надо будет подать новую заявку на ипотеку и получить положительное решение банка», – сообщает ТАСС со ссылкой на пресс-службу банка.

В Сбербанке подчеркнули, что клиентов заранее предупредили о сроке действия одобренных заявок по ипотеке:

«Сбер заранее предупредил клиентов, что срок действия одобренных заявок 30 дней, и действовал в рамках ранее определенных условий – в течение всего марта клиенты получали ипотеку по ранее одобренным ставкам. Основные конкуренты изменили условия ставок по ипотеке намного раньше. Теперь клиентам доступна ипотека на рыночных условиях, а также льготные ставки по государственным программам поддержки ипотеки».

Эксперты отмечают, что одобрение первой заявки не говорит о том, что банк не откажет в ипотеке по новой ставке. Более того, по словам ведущего эксперта отдела сделок с недвижимостью финансовой группы Proffinans Ларисы Ладыгиной, расходы, понесенные клиентами, банк не должен компенсировать:

«Есть различные причины в отказе заемщику в получении ипотеки: от ухудшения материального положения и платежеспособности клиента до внешних факторов экономики. Получение одобрения не является окончательной офертой. Расходы, понесенные клиентом для подготовки сделки, не компенсируются банком. Данные условия банк направляет в официальном уведомлении об одобрении».

Эксперт подчеркнула, что в сложившейся ситуации судиться с банком нет смысла, так как заемщики были заранее уведомлены.

«Все риски по невыходу на сделку и расходам несет клиент. СберБанк уведомлял, что по старым одобренным заявкам на подписание договора можно выйти до 27 марта. Но при этом дал возможность сделать все до 30 марта включительно. Да, технически многим клиентом пришел отказ, но при этом большинство успели подписать», – цитирует Ладыгину крупный финансовый сервис «Банки.ру».

Ранее «Таймырский телеграф» рассказывал, как повышение ключевой ставки Центрального банка отразится на жизни россиян. Также мы сообщали, где в 2022 году выгоднее покупать жилье.

Больше новостей читайте на совместном канале «Таймырского телеграфа» и «Северного города» в Telegram.

Екатерина Елканова

Фото: istockphoto.com

31 марта, 2022

Последние новости

Похожие новости

Перспективы недвижимости туманны — Финансы на vc.ru

Последние годы недвижимость стала манной небесной для большинства населения. Бетон считался перспективной инвестицией. Бизнес-план многих моих знакомых состоял в том, чтобы взять ипотеку для покупки квартиры под сдачу и последующей продажи. Последние два года безумный рост цен на новостройки вскружил голову, но в начале этого года таких планов я уже не слышу. Все вторят вокруг, что дорого и только безумцы возьмут сейчас ипотеку. Всего за пару месяцев перспектива куда-то улетучилась и цены для них стали не привлекательны, а будущая процентная ставка в 12% неадекватной. Так будет ли дальше продолжаться рост недвижимости в цене?

{«id»:391118,»type»:»num»,»link»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/391118-perspektivy-nedvizhimosti-tumanny»,»gtm»:»»,»prevCount»:null,»count»:0}

{«id»:391118,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:391118,»gtm»:null}

Наши строительные компании не строят на свои деньги. Не было накоплено значительного капитала за сытые годы, чтобы строить на свои кровные. Для этого предлагаю просто ознакомиться со статистикой ввода жилья в России и его приростом. Начиная с этого года идёт явный прирост строительства жилья, по сравнению с прошлым годом идёт прирост в 83% за январь-февраль. Значит, чтобы быстрее закрывать кредиты, необходимо как можно скорее построить жилье и продать его. Убранный анализ статистики продаж строящегося жилья с ДОМ.РФ выдаёт интересные данные, что на декабрь 2021 года реализовано всего 45% жилья в Москве и 38% в СПБ.

Сейчас непростое время и думаю, что продажи уменьшились значительно. Что это означает для застройщика:

  • Если граждане защищены государством по ипотеке и их процентная ставка остается в том диапазоне, в котором они брали изначально ипотеку, то у застройщика всё по-другому. У них плавающая ставка, раньше они брали по 5-6% годовых, то теперь она стала больше +20%. Вот такое перспективное проектное финансирование.
  • Надо не забывать, что есть послабление для застройщиков. Если застройщик реализует в срок определенное количество квартир, то ставка теоретически может быть сохранена изначальная.
  • Вы видите показатели реализации декабря. Думаю, ждать лучшего в 2022 году не стоит и ставка взлетит у большинства застройщиков.
{ «osnovaUnitId»: null, «url»: «https://booster.osnova.io/a/relevant?site=vc&v=2», «place»: «between_entry_blocks», «site»: «vc», «settings»: {«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}} }

А теперь почему я считаю, что цены на недвижимость пойдут на спад:

📉 Некоторых застройщиков спасёт государство, но большинство будут сами выживать, и главный вопрос: выживут ли? Продажа себе в убыток гарантирована.

📉 Ипотека сейчас бесперспективна. А люди с такой рублевой наличкой выберут тот вклад, который даст +20% годовых.

📉 Те бетонные инвесторы, которые купили квартиры с целью перепродажи и залезли в долги, будут находиться в панике, почему их квартиры не продаются. Значит, со временем будут снижать цену.

📉 Сокращения с работы уже начались. Люди попросту остаются безработными. А у многих ипотеки. Факт того, что их квартиры отберут, возрастет. Впоследствии выставят на продажу.

📉 Борьба вторички с новостройками. Предложение вторичек на рынке в январе 2019 года было около 30 тыс., а в январе 2022 года уже 70 тыс. Как раз с падения цен на вторичку всё и начнется, многие, кто продает данные квартиры, закредитованы или потеряли работу, а значит, продать недвижимость надо сейчас.

📉 Смертность. У многих останутся квартиры в наследство, кто нуждался в квадратных метрах — получат квартиру, а кто нет — тот её выставит на продажу.

📉 Риелторы уже остаются без хороших комиссий от сделок. Они всё чаще будут подталкивать своих клиентов к продаже недвижимости, чтобы самим заработать. Соответственно, будут просить своих клиентов снижать цену, чтобы продать квартиру быстрее.

📉 Факт психологии. Начнется конкуренция за клиентов. Застройщикам надо быстрее продать жилье, чтобы обслужить свои кредиты. Вторичку надо продать быстрее, чтобы обслужить кредиты Пети или Васи. Значит, пойдёт снижение цен, чтобы избавиться от жилья, на это всё будет смотреть Коля, который не захочет терять свои кровные и тоже начнет продавать жилье со скидкой, а то вдруг потеряет ещё больше в цене.

Я не уверен, что недвижимость продолжит бурный рост. Возможно до лета она ещё будет сопротивляться, но к концу года должна охладеть. Видимо, пародию на 2008 год в недвижимости мы себе обеспечим.

С уважением, Владислав Кофанов

Что нужно для получения ипотеки: пошаговая инструкция

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

  • Гражданство РФ
  • Прописка на территории РФ
  • Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
  • Стабильный доход
  • Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:

  • Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
  • Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР
  • Подробнее о необходимых документах и о том, как их оформить, вы узнаете в статье «Как подтвердить свой доход и занятость при покупке квартиры в ипотеку СберБанка». Также на любые ваши вопросы ответит онлайн-консультант при подаче заявки на ДомКлик.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку. Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

  • Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
  • Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или различные сертификаты. Рассказали о них в статье «Какие субсидии и льготы на покупку жилья можно получить от государства».

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 10,4%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

  • Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
  • Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
  • Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
  • Приобретение готового жилья — от 7,3%
  • Строительство жилого дома — от 8,8%
  • Загородная недвижимость — от 8%

Посмотреть условия программ и рассчитать ипотеку можно на калькуляторе ДомКлик.

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

  • Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
  • Скидка при страховании жизни — 1%
  • Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
  • Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Как снизить ставку по ипотеке с помощью рефинансирования?

Если ипотечные ставки в стране снижаются и вы понимаете, что переплачиваете по кредиту, можно обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть ставку. Банки не всегда идут навстречу, но такая возможность теоретически есть.

В случае отказа можно рефинансировать кредит в другом банке. Фактически это означает выдачу нового кредита на цели погашения старого и может потребовать некоторых расходов (новая оценка предмета залога, повышенная ставка на период оформления залога в пользу нового банка). Поэтому рефинансирование имеет смысл в основном тогда, когда разница между ставкой по имеющемуся кредиту и текущей рыночной ставкой достигает 1% и выше.

Рефинансирование позволяет сократить расходы, перенаправить часть денег с ипотечных платежей на другие нужды, повысить качество и разнообразие текущего потребления семьи. Кроме того, свободные деньги можно вкладывать и в досрочное погашение кредита, что позволит быстрее выплатить ипотеку и сэкономить на переплате по процентам.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

  • Комнату
  • Квартиру на первичном или вторичном рынке
  • Апартаменты
  • Дом
  • Дачу
  • Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

Источники:

https://blog.domclick.ru/post/khochu-vzyat-ipoteku-chto-nuzhno-znat

https://realty.rbc.ru/news/5ba39dc99a79470e5e7a7293

https://xn--h2alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/kak-poluchit-ipotechnyy-kredit-poshagovaya-instruktsiya/

Клиенты Сбера активно поддерживают друг друга, используя сервис Дать в долг

Более 150 000 раз одолжили денег пользователи сервиса «Дать в долг» в СберБанк Онлайн за три месяца с момента запуска такой опции в разделе  «Диалоги». При этом 80% займов уже возвращено, учитывая, что время возврата некоторых долгов пока не подошло, так что по факту просроченных займов ещё меньше.

Алексей Круглов, вице-президент, директор дивизиона «Цифровая платформа» Сбербанка: «Сервис «Дать в долг» в СберБанк Онлайн, который мы запустили в декабре 2021 года, помогает сделать процесс возврата долгов комфортнее для обеих сторон, дисциплинирует пользователей более ответственно относиться и к своим, и к заемным деньгам. Статистика показывает, что наши клиенты активно его используют, значит, сервис действительно помогает выстроить понятные финансовые отношения и сохранять добрые отношения между людьми».    

Тому, кто дает взаймы, достаточно перевести деньги и указать срок их возврата. . 

При этом банк не станет списывать средства со счёта должника, если деньги не будут возвращены в срок, а лишь пришлет напоминание о необходимости вернуть платеж. 

Чтобы воспользоваться сервисом, нужно зайти в «Диалоги» и выбрать чат с человеком, которому планируется перевод денег, нажать на «+» и выбрать категорию «Дать в долг». Затем — указать сумму и дату возврата. После перевода получателю придёт push-уведомление, а в чате появится возможность отслеживать возврат долга.

Когда приблизится дата возврата денег, должник получит push-уведомление с напоминанием, что через несколько дней нужно будет вернуть долг. Все расчёты пользователь производит самостоятельно — банк только деликатно напоминает человеку о необходимости это сделать. 

«Диалоги» — первый банковский сервис, помогающий поддерживать финансовые взаимоотношения между людьми в формате мессенджера. В одном окне можно отправить другому человеку перевод, в том числе вместе с открыткой, запросить деньги, дать в долг или вернуть его. 

Контрольный список предварительного одобрения ипотечного кредита и жилищного кредита

Покупка дома может быть захватывающей и веселой, но серьезные покупатели жилья должны начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей. Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.

Потенциальные покупатели должны предъявить документы, подтверждающие их активы и доход, хорошую кредитную историю, подтверждение занятости и другие документы, которые должны быть предварительно одобрены для ипотеки.

Ключевые выводы

  • Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на открытом воздухе.
  • Большинство продавцов ожидают, что у покупателей будет письмо с предварительным одобрением, и будут более охотно вести переговоры, если вы это сделаете.
  • Чтобы получить предварительное одобрение, вам потребуется подтверждение активов и дохода, хорошая кредитная история, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Предварительная квалификация и предварительное утверждение

Предварительная квалификация ипотеки может быть полезна для оценки того, сколько человек может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно.Это означает, что кредитор проверил кредитоспособность потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения определенной суммы кредита (одобрение обычно длится в течение определенного периода, например, от 60 до 90 дней).

Потенциальные покупатели получают несколько преимуществ, консультируясь с кредитором и получая письмо с предварительным одобрением. Во-первых, у них есть возможность обсудить варианты кредита и бюджета с кредитором. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и выявит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить ценовой диапазон.Использование ипотечного калькулятора является хорошим ресурсом для планирования расходов.

Окончательное утверждение кредита происходит, когда покупатель проводит оценку и кредит применяется к собственности.

Потенциальные покупатели должны быть осторожны, оценивая уровень своего комфорта при данном платеже за дом, а не сразу стремиться к верхней части своего лимита расходов.

5 вещей, которые вам нужны, чтобы получить предварительно одобренную ипотеку

Требования для предварительного одобрения

Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей: подтверждение активов и дохода, хорошая кредитная история, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать приведенную ниже информацию и быть готовым к процессу предварительного одобрения:

Эмили Робертс {Авторское право} Investopedia, 2019.

1. Подтверждение дохода

Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, последние платежные квитанции, которые показывают доход, а также доход с начала года, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или бонусы, а также налог за два последних года. возвращается.

2.Доказательство активов

Заемщику нужны банковские выписки и выписки с инвестиционного счета, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия счетов, а также денежные резервы.

Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа кредита. Многие кредиты выдаются с требованием, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или уплатил премию по ипотечному страхованию или комиссию за финансирование, если они не вносят не менее 20% от покупной цены.В дополнение к первоначальному взносу предварительное одобрение также основывается на кредитном рейтинге FICO покупателя, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа кредита.

Все кредиты, кроме гигантских, соответствуют руководящим принципам для предприятий, спонсируемых государством (Fannie Mae и Freddie Mac). Некоторые кредиты, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним уровнем доходов или для покупателей, впервые покупающих жилье.

Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют внесения предоплаты, предназначены для U.С. ветераны, военнослужащие и супруги, не вступившие в повторный брак. Покупателю, который получает деньги от друга или родственника для помощи с первоначальным взносом, может потребоваться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются кредитом.

3. Хороший кредит

Большинству кредиторов требуется балл FICO 620 или выше для одобрения обычного кредита, а некоторым даже требуется этот балл для кредита Федерального жилищного управления. Кредиторы обычно резервируют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше.Руководящие принципы FHA позволяют утвержденным заемщикам с оценкой 580 или выше платить всего 3,5% аванса.

Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их рейтинг.

На приведенной ниже диаграмме показаны ежемесячные платежи по основному долгу и процентам по ипотечному кредиту с фиксированной процентной ставкой на 30 лет на основе диапазона оценок FICO для трех общих сумм кредита. Обратите внимание, что по кредиту в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в самом низком диапазоне (620–639) будет платить 1288 долларов в месяц, в то время как домовладелец в самом высоком (760–850) диапазоне будет платить всего 1062 доллара, разница составляет 2712 долларов в год. .

 

Диапазон оценок FICO

 

620-639

 

640-659

 

660-679

 

680-699

 

700-759

 

760-850

 

Процентная ставка

 

4.656%

 

4,100%

 

3,670%

 

3,456%

 

3,279%

 

3,057%

 

Кредит в размере 350 000 долларов США

 

1 804 долл. США

 

1691 долл. США

 

1 605 долл. США

 

1563 долл. США

 

1529 долларов США

 

1 486 долл. США

 

Кредит в размере 250 000 долларов США

 

1 288 долл. США

 

1 208 долл. США

 

1 146 долл. США

 

1116 долларов США

 

1092 долл. США

 

1062 долл. США

 

Кредит в размере 150 000 долларов США

 

773 долл. США

 

725 долл. США

 

688 долларов

 

670 долл. США

 

655 долл. США

 

637 долл. США

По сегодняшним ставкам и за 30 лет кредита в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620–639 заплатил бы 213 857 долларов основной суммы и процентов, а домовладелец в диапазоне 760–850 заплатил бы 132 216 долларов, разница более чем 81 000 долларов.

Инструмент процентной ставки от Бюро финансовой защиты потребителей позволяет вам увидеть, как ваш кредитный рейтинг, тип кредита, цена дома и сумма первоначального взноса могут повлиять на вашу ставку. Инструмент обновляется текущими процентными ставками два раза в неделю.

4. Проверка занятости

Кредиторы хотят убедиться, что они кредитуют только заемщиков со стабильной работой. Кредитор не только захочет увидеть платежные квитанции покупателя, но и, вероятно, позвонит работодателю, чтобы проверить занятость и зарплату.Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.

Покупатели, работающие не по найму, должны будут предоставить значительные дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и дохода. По данным Fannie Mae, факторы, влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу предлагаемый бизнесом, финансовая устойчивость бизнеса и способность бизнеса продолжать генерировать и распределять достаточный доход, чтобы заемщик мог производить платежи по ипотеке.

Как правило, самозанятые заемщики должны предоставить как минимум налоговые декларации за последние два года со всеми соответствующими таблицами.

5. Другая документация

Кредитору потребуется скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования заемщика и его подпись, что позволит кредитору получить кредитный отчет. Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.

Чем больше вы сотрудничаете, тем мягче процесс ипотеки.

Итог

Консультация с кредитором перед процессом покупки дома может избавить вас от многих душевных страданий позже. Соберите документы до встречи с предварительным одобрением и, безусловно, до того, как вы отправитесь на поиски дома.

В чем разница между предварительной квалификацией и предварительным одобрением?

Как предварительная квалификация, так и предварительное одобрение включают проверку кредитного отчета заявителя.Разница заключается в степени проверки кредита. Предварительная квалификация включает в себя быстрый обзор своего кредита и дает потенциальному заемщику только общее представление о том, на какую сумму ипотечного кредита он может претендовать и на каких условиях. Предварительное одобрение включает в себя полную проверку кредитоспособности, хотя и предлагается только в течение ограниченного периода времени, предоставляет потенциальному заемщику твердое предложение кредита от кредитора, с помощью которого они могут делать добросовестные предложения о продаже домов.

Какие факторы учитываются при предварительном утверждении?

Кредиторы проверяют определенную информацию о заемщике перед предоставлением предварительно утвержденного предложения.К ним относятся проверка занятости, дохода, активов и кредитного рейтинга. Полный кредитный отчет и кредитный рейтинг извлекаются во время подачи заявки, а не ограниченный (мягкий) кредитный отчет, который часто используется с предложениями предварительной квалификации.

Почему важно получить предварительное одобрение?

Получение предварительного одобрения на ипотеку дает человеку возможность торговаться, поскольку у него уже есть ипотечное финансирование, и поэтому он может сделать предложение продавцу дома, в котором он заинтересован.В противном случае потенциальный покупатель должен был бы пойти и подать заявку на ипотеку, прежде чем делать предложение, и потенциально потерял бы возможность делать ставки на дом.

лучших ипотечных кредиторов апреля 2022 года

Часто задаваемые вопросы

Что нужно сделать перед подачей заявки на ипотеку?

Прежде чем подать заявку на ипотеку, вы должны проверить свои кредитные отчеты и оценки во всех трех бюро кредитных историй. Убедитесь, что никакие ошибки не влияют на ваши результаты.Если ваши баллы ниже 620, узнайте, что вы можете сделать, чтобы их улучшить. Чем ближе вы сможете получить отличную оценку 760, тем дешевле будет ваша ипотека.

Убедитесь, что у вас есть по крайней мере 3% сбережений для первоначального взноса, если вы не имеете права на получение кредита Администрации ветеранов. В идеале вы должны откладывать еще больше, чтобы оплатить расходы на закрытие, иметь резервный фонд после закрытия и вкладывать больше в первоначальный взнос, чтобы сэкономить на ипотечном страховании.

Какие факторы следует учитывать при выборе ипотечного кредитора?

Ищите ипотечного кредитора, который прямо говорит о комиссиях и процентных ставках, которые он предлагает, и является конкурентоспособным по этим затратам.Подумайте, сколько жалоб потребители подали на кредитора, но также оцените это число, зная, сколько кредитов выдает этот кредитор.

Если вы предпочитаете подавать заявку онлайн, найдите кредитора, который упростит это, включая загрузку и подписание документов. Если вы предпочитаете, чтобы человек провел вас через весь процесс, найдите более практического кредитора, который даст вам возможность лично встретиться с кредитным специалистом или поговорить по телефону.

Имейте в виду, что ипотечные кредиторы обычно передают свои кредиты ипотечным агентам сразу после закрытия сделки, поэтому вы, возможно, не будете работать с кредитором в долгосрочной перспективе.Очень важно, чтобы они могли предложить вам хорошие цены и вовремя закрыть кредит.

В недавнем интервью с Еленой Луцкиной, профессором делового администрирования в Школе бизнеса Дардена при Университете Вирджинии, она сказала: «Я рекомендую потребителям использовать широкую сеть. Обратитесь в местный банк, обратитесь к онлайн-порталам, обратитесь к местным ипотечным брокерам, спросите у всех, что они могут вам предложить.Это недорогой поиск, который позволит вам лучше понять цены, доступные на рынке.Этот широкий сетевой подход также позволит вам вести переговоры».

Как работает ипотечный процесс?

Ипотечный процесс начинается, когда вы подаете заявку. Вы предоставите кредитору информацию о своих доходах и активах, а также подтверждающую документацию, такую ​​как формы W-2, формы 1099, налоговые декларации и банковские выписки. Кредитор проверит ваш кредит, чтобы узнать о ваших долгах и определить отношение вашего долга к доходу.

Если вы пройдете первоначальные одобрения, ипотечный андеррайтер кредитора затем глубоко погрузится в ваши финансы, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе кредит, на который вы подаете заявку, и решить, какую сумму вы можете занять.Как только вы получите одобрение, кредитор предоставит вам пакет документов, которые вы должны подписать и засвидетельствовать у нотариуса. Затем он переводит средства для вашего нового кредита, что называется закрытием.

Какие существуют виды ипотечных кредитов?

Существуют различные типы ипотечных кредитов для удовлетворения различных финансовых обстоятельств и предпочтений заемщиков.

Традиционная фиксированная ставка

Ваша процентная ставка и ежемесячный платеж одинаковы в течение всего срока кредита, который обычно составляет 10, 15, 20, 25 или 30 лет.

Обычная регулируемая норма

Ваша процентная ставка фиксируется на начальный период, часто на пять лет, затем корректируется по заранее определенному графику на оставшуюся часть срока кредита, часто один раз в год в течение 25 лет.

Кредит FHA

Вариант для заемщиков, которые не имеют права на обычный кредит. С кредитом FHA ваша процентная ставка может быть фиксированной или переменной, и вы можете получить кредит с низким первоначальным взносом и кредитом, если у вас плохая или справедливая кредитная история.

ВА Кредит

Вариант для военнослужащих, ветеранов и оставшихся в живых супругов. Кредиты VA позволяют 0% вниз и имеют конкурентоспособные процентные ставки.

Кредит США

Также называемый кредитом RHS, это вариант для заемщиков с низким и средним уровнем дохода в менее населенных районах.

Большой кредит

Гигантская ипотека предназначена для людей, которые хотят занять больше, чем соответствующий лимит кредита, который составляет 647 200 долларов США в большинстве областей и до 970 800 долларов США в областях с высокими затратами.

Как определяются процентные ставки по ипотечным кредитам?

С экономической точки зрения наиболее важными факторами, влияющими на ставки по ипотечным кредитам, являются инфляция, экономический рост, денежно-кредитная политика Федерального резерва, рынок облигаций и рынок жилья. На уровне заемщика ваша кредитная история, местоположение дома, цена дома, сумма кредита, первоначальный взнос, срок кредита, тип кредита, баллы и тип процентной ставки (фиксированная или регулируемая) определяют вашу процентную ставку.

Можете ли вы рефинансировать свою ипотеку?

Да, вы можете рефинансировать ипотеку.Некоторые ситуации, когда рефинансирование имеет смысл, — это получение более низкой процентной ставки, обналичивание части капитала или избавление от ипотечного страхования FHA. Когда вы рефинансируете, вам, как правило, придется снова оплачивать расходы на закрытие, поэтому может быть более рентабельным получить отличный кредит сейчас, когда вы будете счастливы держать его в долгосрочной перспективе.

Методология

Мы начали с создания списка из 82 общенациональных кредиторов для оценки. Поскольку в первую очередь многие заемщики обратятся за ипотечным кредитом, это банк, с которым они уже работают, или другая компания, о которой они слышали, мы составили наш список кредиторов из нескольких источников, включая последний отчет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Отчет о рыночной активности (ведущие кредиторы по объему), отчет Scotsman’s Guide о ведущих ипотечных кредиторах и другие списки «лучших ипотечных кредиторов».

Согласно последнему отчету CFPB об активности рынка ипотечного кредитования, в США насчитывается 4475 ипотечных кредиторов, и наш список из 82, тем не менее, является скромной отправной точкой для ранжирования кредиторов. Потребители должны знать, что у них есть много вариантов помимо тех, которые мы рассмотрели; ипотечный брокер может помочь вам найти некоторые из этих менее известных вариантов, которые могут быть важны, если у вас есть сложные обстоятельства, которые затрудняют получение кредита, который вы хотите.

Для каждого кредитора мы оценили, предоставляет ли веб-сайт кредитора основную информацию, которую потребитель хотел бы знать перед подачей заявки, или их контактную информацию: предлагаемые типы кредита, минимальный первоначальный взнос, текущие процентные ставки и сборы по кредиту (если кредитор предоставляет APR). в дополнение к процентной ставке, мы кредитуем их для раскрытия кредитных сборов).

Затем мы проверили, предлагает ли кредитор удобный процесс подачи заявки. Мы начисляли полные баллы за то, что заемщик смог полностью подать заявку и отправить все кредитные документы в безопасном режиме онлайн, и полбалла за возможность начать, но не заполнить заявку онлайн.

Если на веб-сайте кредитора не было ясно, как далеко клиенты могут продвинуться в процессе подачи заявки через веб-сайт, мы не начисляли баллы. Кредиторы также получали ноль баллов, если они разрешали заявки только по телефону или лично.Мы понимаем, что некоторые заемщики предпочитают традиционное общение лично или по телефону, но мы считаем, что невозможность подать заявку онлайн является серьезным неудобством для заемщиков.

Затем мы рассмотрели репутацию каждого кредитора. Мы отметили, сколько жалоб клиентов есть у каждого кредитора в базе данных жалоб по ипотечным кредитам CFPB с ​​1 января 2019 года по 31 декабря 2019 года. Наша выборка исключает жалобы, связанные с обратной ипотекой, кредитами под залог недвижимости и HELOC. Мы разделили количество жалоб на количество кредитов, выданных для каждого кредитора, чтобы увидеть, было ли у кредитора больше недовольных клиентов, чем должно быть для его размера.Источники кредита поступают из браузера данных Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке CFPB.

Наконец, мы позволили кредитору выиграть «лучший из» только в одной категории, потому что мы хотели продемонстрировать множество кредиторов, которые, кажется, делают большую работу для домовладельцев. Тем не менее, мы считаем, что любой из наших лучших кредиторов может быть хорошим выбором, даже если вы ищете, скажем, кредит FHA от компании, которая получила нашу награду в другой категории.

Все обсуждаемые кредиторы предоставляли кредиты во всех 50 штатах, если не указано иное.

Предварительная квалификация Определено

Что такое предварительная квалификация?

Термин предварительная квалификация относится к оценке кредита, предоставленной кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком. Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения. Кредиторы обычно используют это как маркетинговую тактику для кредиторов, стремящихся получить новых клиентов, особенно для таких вещей, как кредитные карты и ипотечные кредиты.

Ключевые выводы

  • Предварительная квалификация – это оценка кредита, предоставленная кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком.
  • Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения.
  • Кредиторы обычно используют предварительную квалификацию в качестве маркетинговой тактики для кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов.
  • Если заемщик решит подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить подробный запрос по его кредитному отчету.
Что такое кредитная ссылка?

Как работает предварительная квалификация

Предварительная квалификация — это популярная маркетинговая тактика, используемая многими кредиторами, чтобы побудить новых и существующих клиентов подать заявку на кредитные продукты, такие как ссуды, кредитные карты и ипотечные кредиты. В большинстве случаев предварительная квалификация представляет собой незапрашиваемые предложения кредита. Этот процесс дает этим потребителям некоторый привилегированный доступ в кредитной заявке.

Кредиторы используют существующую информацию, предоставленную потребителями.Это может быть связано с данными, предоставленными в предыдущем приложении, или потому, что потребитель уже является клиентом. Кредиторы также имеют многочисленные отношения с кредитными агентствами, которые позволяют им нацеливаться на определенные типы заемщиков и получать запросы на льготный кредит для предварительной квалификации. Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг человека. Кредиторы обычно ориентируются на заемщиков по их кредитной истории. Отношения с кредитными агентствами позволяют кредиторам получать списки потенциальных заемщиков с целевым диапазоном баллов и запрашивать льготные кредиты для определения предложений предварительной квалификации.

Потенциальные заемщики могут получить телефонный звонок или письмо по почте с предложением предварительной квалификации на определенную сумму по определенному кредитному продукту. В случае заинтересованности потребитель может связаться с кредиторами, чтобы продолжить рассмотрение заявки. Это может помочь увеличить шансы заемщика на принятие.

Если заемщик не получил предложение о предварительном отборе, есть несколько ресурсов, к которым он может обратиться, чтобы понять, могут ли они быть предварительно одобрены. Многие кредиторы предлагают инструмент предварительной квалификации, который позволяет заемщику получить предварительное одобрение с помощью мягкого запроса, который не влияет на его кредитный рейтинг. CreditCards.com является одним из источников для получения этих предложений. Его инструмент сопоставления кредитоспособности предоставляет бесплатную предварительную квалификацию от нескольких поставщиков кредитов, что позволяет заемщику сравнивать продукты разных эмитентов. Сайты кредитного мониторинга, такие как Credit Karma, также предлагают предварительную квалификацию на основе кредитной истории потребителей.

Кредиторы используют программные запросы для определения предварительной квалификации, что означает, что они не влияют на кредитный отчет потребителя.

Особые указания

Поскольку предварительные квалификации являются условными предложениями, они не обязательно гарантируют, что финансовое учреждение выдаст кому-либо такую ​​сумму кредита или вообще какой-либо кредит.Предложения предварительной квалификации — это просто оценки и маркетинговые документы, которые могут помочь эмитенту кредита привлечь новых клиентов. Если заемщик решает подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по своему кредитному отчету. Это предоставляет кредитору более полную информацию о том, действительно ли клиент соответствует требованиям, и, если он будет принят, сколько кредитор предоставит взаймы.

Заемщики должны хорошо понимать свой кредитный рейтинг и кредитный профиль.Многочисленные кредитные запросы и отказы могут оказать существенное негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика, снижая его право на получение кредита в будущем.

Понимание предварительной квалификации против. Предварительное одобрение

Предварительная квалификация и предварительное утверждение

Предварительная квалификация и предварительное одобрение уникальны для кредитной индустрии. Они могут быть успешной и прибыльной маркетинговой тактикой, которая привлекает клиентов через прямую почтовую рассылку в виде писем или электронных писем.Хотя они могут показаться похожими, между ними есть определенные различия.

В то время как предварительная квалификация обычно является первым шагом в процессе кредитного маркетинга, предварительное одобрение является вторым шагом в процессе кредитования. Первый указывает на кредитоспособность, а второй дает заемщику более определенный ответ. Кредиторы требуют, чтобы потребители заполнили заявку на получение кредита, чтобы получить предварительное одобрение, и могут предоставить определенный кредитный лимит после изучения финансовой истории заемщика.В большинстве случаев кредитор предоставляет потребителям условное обязательство. Таким образом, если у заемщика есть предварительное одобрение ипотеки, он может начать покупать дом, который соответствует этому ценовому диапазону.

Большой кредит

Что такое гигантский кредит?

Крупный кредит, также известный как крупная ипотека, — это тип финансирования, превышающий лимиты, установленные Федеральным агентством по жилищному финансированию (FHFA). В отличие от обычных ипотечных кредитов, крупный кредит не может быть приобретен, гарантирован или секьюритизирован Fannie Mae или Freddie Mac.Крупные ипотечные кредиты, предназначенные для финансирования элитной недвижимости и домов на высококонкурентных местных рынках недвижимости, имеют уникальные требования к андеррайтингу и налоговые последствия. Эти виды ипотечных кредитов набирают обороты, поскольку рынок жилья продолжает восстанавливаться после Великой рецессии.

Стоимость гигантской ипотеки варьируется в зависимости от штата и даже округа. FHFA ежегодно устанавливает соответствующий размер лимита кредита для различных областей. Лимит на 2022 год был установлен в размере 647 200 долларов США для большей части страны.Это на 98 950 долларов больше, чем лимит 2021 года в 548 250 долларов. Для округов с более высокой стоимостью жилья базовый предел установлен на уровне 970 800 долларов США, или 150 % от 647 200 долларов США.

FHFA имеет другой набор положений для районов за пределами континентальной части Соединенных Штатов для расчета лимита кредита. В результате базовый лимит для крупного кредита на Аляске, Гуаме, Гавайях и Виргинских островах США по состоянию на 2022 год также составляет 970 800 долларов. Эта сумма может быть даже выше в округах с более высокой стоимостью жилья.

Ключевые выводы

  • Большой кредит – это тип финансирования, превышающий лимиты , установленные Федеральным агентством по финансированию жилищного строительства, и не может быть приобретен, гарантирован или секьюритизирован Fannie Mae или Freddie Mac.
  • Домовладельцы должны соответствовать более строгим кредитным требованиям, чем те, кто подает заявку на получение обычного кредита.
  • Для получения одобрения требуется отличный кредитный рейтинг и очень низкое отношение долга к доходу.
  • Средняя годовая годовая для крупной ипотеки часто равна обычной ипотеке, а первоначальный взнос составляет примерно от 10 % до 15 % от общей стоимости покупки.

Как работает крупный кредит

Если вы нацелились на дом стоимостью около полумиллиона долларов или больше — и у вас не так много денег на банковском счете — вам, вероятно, понадобится крупная ипотека. И если вы попытаетесь получить кредит, вы столкнетесь с гораздо более строгими требованиями к кредиту, чем домовладельцы, подающие заявку на обычный кредит. Это связано с тем, что крупные кредиты несут больший кредитный риск для кредитора, поскольку Fannie Mae или Freddie Mac не дают гарантий.Также существует больший риск, потому что задействовано больше денег.

Как и в случае с традиционными ипотечными кредитами, с 2008 года минимальные требования для крупных ипотечных кредитов становятся все более строгими. Чтобы получить одобрение, вам потребуется звездный кредитный рейтинг — 700 или выше — и очень низкое отношение долга к доходу (DTI). DTI должен быть ниже 43% и предпочтительно ближе к 36%. Несмотря на то, что это несоответствующие ипотечные кредиты, гигантские ипотечные кредиты все же должны соответствовать принципам того, что Бюро финансовой защиты потребителей считает «квалифицированным ипотечным кредитом» — кредитной системы со стандартными условиями и правилами, такими как 43% DTI.

Вам нужно будет доказать, что у вас есть доступные наличные деньги для покрытия ваших платежей, которые, вероятно, будут очень высокими, если вы выберете стандартную 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Конкретные уровни дохода и резервы зависят от размера общего кредита, но всем заемщикам нужны платежные квитанции за 30 дней и налоговые формы W2 за два года. Если вы работаете не по найму, требования к доходу выше: налоговые декларации за два года и текущие банковские выписки не менее чем за 60 дней. Заемщику также необходимы доказуемые ликвидные активы для квалификации и денежные резервы, равные шестимесячным платежам по ипотеке.И все заявители должны предоставить надлежащую документацию по всем другим имеющимся кредитам и доказательство владения неликвидными активами (например, другой недвижимостью).

Ставки по крупным кредитам

Хотя раньше процентные ставки по гигантским ипотечным кредитам были выше, чем по обычным ипотечным кредитам, в последние годы разрыв сокращается. Сегодня средняя годовая процентная ставка (APR) для крупной ипотеки часто равна обычной ипотеке, а в некоторых случаях даже ниже. Например, с 1 января 2022 г. Wells Fargo взимала 3 годовых процентных ставки.360% по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой и 3,065% на тот же срок по крупному кредиту.

Несмотря на то, что спонсируемые государством предприятия не могут с ними справиться, крупные кредиты часто секьюритизируются другими финансовыми учреждениями; поскольку эти ценные бумаги несут больший риск, они торгуются с премией доходности по сравнению с обычными секьюритизированными ипотечными кредитами. Однако этот спред был уменьшен с процентной ставкой самих кредитов.

Первоначальный взнос по крупной ссуде

К счастью, за тот же период времени требования к первоначальному взносу ослабли.В прошлом крупные ипотечные кредиторы часто требовали от покупателей жилья внести 30% от покупной цены дома (по сравнению с 20% для обычных ипотечных кредитов). Сейчас эта цифра упала с 10% до 15%. Как и в случае с любой ипотекой, более высокий первоначальный взнос может иметь различные преимущества, в том числе возможность избежать затрат на частное ипотечное страхование, которое кредиторы требуют при первоначальном взносе ниже 20%.

Кто должен взять крупный кредит?

Сумма, которую вы в конечном итоге сможете занять, зависит, конечно, от ваших активов, вашего кредитного рейтинга и стоимости недвижимости, которую вы заинтересованы в покупке.Эти ипотечные кредиты считаются наиболее подходящими для сегмента лиц с высоким доходом, которые зарабатывают от 250 000 до 500 000 долларов в год. Этот сегмент известен как ГЕНРИ, аббревиатура от высокооплачиваемых, но еще не богатых. По сути, это люди, которые, как правило, зарабатывают много денег, но пока не имеют лишних миллионов наличных или других активов.

В то время как человек в сегменте HENRY, возможно, не накопил состояния, чтобы купить дорогой новый дом за наличные, такие люди с высоким доходом обычно имеют лучшие кредитные рейтинги и более обширную кредитную историю, чем средний покупатель жилья, ищущий обычный ипотечный кредит для меньшая сумма.Они также, как правило, имеют более солидные пенсионные счета. Они часто вносили взносы в течение более длительного периода времени, чем лица с более низким доходом.

Не ждите больших налоговых послаблений при крупной ссуде. Предельный размер вычета процентов по ипотечным кредитам ограничен 750 000 долларов США для нового ипотечного долга.

Это как раз те люди, которых учреждения любят подписывать на долгосрочные продукты, отчасти потому, что им часто нужны дополнительные услуги по управлению активами.Кроме того, для банка более практично управлять одним ипотечным кредитом на 2 миллиона долларов, чем 10 кредитами на сумму 200 000 долларов каждый.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Особые условия крупного кредита

Тот факт, что вы можете претендовать на один из этих кредитов, не означает, что вы должны его взять. Вы, конечно, не должны, если вы рассчитываете, например, что это предоставит вам существенные налоговые льготы.

Вы, вероятно, знаете, что вы можете вычесть проценты по ипотеке, которые вы заплатили за любой год, из ваших налогов, если вы детализируете свои вычеты.Но вам, вероятно, никогда не приходилось беспокоиться о пределе, который IRS накладывает на этот вычет — предел, который был снижен с принятием Закона о сокращении налогов и занятости. Любой, кто получил ипотеку 14 декабря 2017 года или ранее, может вычесть проценты по долгу до 1 миллиона долларов, что является суммой старого предела. Но для покупок домов, совершенных после 14 декабря 2017 года, вы можете вычесть только проценты по ипотечному кредиту на сумму до 750 000 долларов. Если ваша ипотека больше, вы не получите полный вычет. Например, если вы планируете взять крупную ипотеку на 2 миллиона долларов, по которой ежегодно начисляются 80 000 долларов в виде процентов, вы можете вычесть только 30 000 долларов — проценты на первые 750 000 долларов вашей ипотеки.По сути, вы получаете налоговые льготы только на 37,5% процентов по ипотеке.

Это означает, что вы должны брать кредиты с осторожностью и тщательно подсчитывать цифры, чтобы увидеть, что вы действительно можете себе позволить, и какие налоговые льготы вы получите. Поскольку вычет государственных и местных налогов ограничен 10 000 долларов в год из-за того же налогового счета, собственность с высокими налогами также будет стоить вам дороже. Еще одна стратегия: сравните условия, чтобы увидеть, может ли получение меньшего соответствующего кредита плюс второго кредита вместо одного большого ссуды оказаться лучшим для ваших финансов в долгосрочной перспективе.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • Разное

Отставить комментарий

Обязательные для заполнения поля отмечены*